O linie de credit este o formă de finanțare prin datorii care implică emiterea de fonduri în cadrul unei obligații formalizate între bancă și client. Contractul este valabil pe perioada convenită de părți, timp în care împrumutatul poate retrage în rate sumele necesare de fonduri. Deoarece această metodă de finanțare asigură condiții optime de creditare individuală, există mai multe tipuri de linii de credit.

Linie de credit nerevolving

O linie de credit simplă sau în tranșă se bazează pe conceptul de limită de plată în numerar. Împrumutatul are posibilitatea de a retrage bani în perioada convenită în contract. Accesul la fonduri va fi deschis o singură dată, astfel încât schema de finanțare luată în considerare seamănă cu un împrumut de consum.

Caracteristicile liniei de credit în tranșă:

1. Acordul cu banca prevede clar condițiile de utilizare a limitei de credit actuale.
2. Părțile convin asupra mărimii și termenului fiecărei tranșe în cadrul unui program individual de plată.
3. Plățile se fac la cererea împrumutatului în conformitate cu graficul.
4. Pentru o taxă suplimentară, puteți conecta opțiunea de rezervare a fondurilor neutilizate.
5. După primirea ultimei tranșe (limita de credit este epuizată), începe etapa de rambursare a datoriei.
6. Ratele dobânzilor se percep doar pe suma de bani retrasă efectiv de client.
7. Contractul se încheie după ce debitorul achită integral obligațiile datoriei.

Nu este posibilă reutilizarea unei linii de credit nerevolving. Pentru a face acest lucru, va trebui să vă ocupați de procedura de renegociere a contractului. Oportunitatea de a economisi bani la plățile dobânzilor atrage atenția antreprenorilor care planifică o finanțare pas cu pas a unei tranzacții comerciale prin creditare la procesul de obținere a unei linii de credit în tranșă. Până la epuizarea limitei, împrumutatul, dacă este necesar, poate primi fonduri, crescând nivelul de solvabilitate.

Exemple de linie de credit non-revolving pentru persoane fizice:

• Ipoteca pentru cumpararea de bunuri imobiliare.
• Împrumut pentru studenți pentru educație.
• Credit auto pentru achiziționarea unui vehicul.

În cadrul liniei populare de credit tranșă, se încheie de obicei un acord pe termen mediu sau lung cu banca, care presupune întocmirea unui program de primire și returnare a banilor. Utilizarea metodei de finanțare luate în considerare în împrumuturile direcționate cu utilizarea garanțiilor poate reduce semnificativ costurile.

Linie de credit revolving

O linie de credit revolving este una dintre cele mai profitabile metode de creditare, procesul de obținere care are caracteristici distinctive, amintind de condițiile de utilizare a unui card de credit complet obișnuit. O caracteristică a formei regenerabile de finanțare în cadrul liniei de credit existente este utilizarea unei limite de îndatorare.

Parametrii liniei de credit revolving:

1. După ce a returnat banii retrași anterior în termenul stabilit prin acord, împrumutatul poate contracta din nou un împrumut fără a contacta creditorul cu o propunere de reemitere a acordului sau de modificare a termenilor acestuia.
2. Rambursarea datoriei în perioada de grație oferită de bancă reduce semnificativ suma plăților dobânzilor.
3. Puteți returna doar o mică parte din fondurile cheltuite cu plăți de dobânzi și comisioane, astfel încât linia de credit să nu fie blocată automat din cauza întârzierilor.
4. Ciclul de retragere și returnare a fondurilor poate dura atât timp cât linia de credit primită rămâne activă.
5. Condițiile flexibile de creditare pot fi modificate în timpul tranzacției curente prin acordul părților.

Cel mai bun exemplu de linie de credit revolving tipică este un card de credit, dar acest tip de împrumut poate fi aranjat și sub forma unui cont curent special. Un împrumutat care a avut rezultate bune în procesul de utilizare activă a unei linii de credit revolving se poate califica pentru o îmbunătățire a parametrilor tranzacției. Unii creditori sunt gata să prelungească contractul în condiții mai favorabile pentru client. Astfel, evitând întârzierile în plățile regulate, împrumutatul are dreptul de a pretinde o creștere a duratei tranzacției și a mărimii actuale a împrumutului.

Avantajele unei linii de credit revolving:

1. Schema de împrumut este potrivită pentru a acoperi cheltuielile curente ale împrumutatului.
2. Creditorul oferă de obicei reînregistrări multiple ale tranzacției.
3. Vă permite să dezvoltați un calendar optim de plăți, ținând cont de nevoile personale ale împrumutatului.
4. Face posibilă creșterea limitei de credit prin rambursarea la timp a datoriei.

Perioada de creditare revolving în anumite circumstanțe poate fi de câteva decenii. Cardurile de credit destul de obișnuite pot fi reînnoite de mai multe ori de către client fără a renegocia contractul. În acest caz, limita de credit poate rămâne aceeași, dar dacă împrumutatul îndeplinește câteva cerințe simple, împrumutătorul poate crește semnificativ suma împrumutului sau poate reduce rata dobânzii.

Tranșă sau linie de credit revolving?

Indiferent de tipul de linie de credit, ratele dobânzilor pentru utilizarea fondurilor împrumutate sunt întotdeauna percepute numai pe suma utilizată de împrumutat. Principiul de funcționare a acordului afectează în mare măsură parametrii legați de primirea și returnarea fondurilor. În multe cazuri, opțiunea de finanțare revolving este mult mai profitabilă decât contrapartida în tranșă, deoarece facilitează foarte mult procesul de obținere și utilizare în continuare a unei linii de credit.

Înainte de a trece la selectarea formei optime de creditare, împrumutatul va trebui să studieze informațiile referitoare la calculul dobânzii. În ciuda avantajelor fiecăruia dintre tipurile de linii de credit luate în considerare, produsele bancare prezentate pentru persoane fizice pot fi o formă de împrumut foarte costisitoare, mai ales dacă împrumutatul se confruntă cu riscul de delincvență.

Rata dobânzii la o linie de credit depinde întotdeauna de:

• Durata termenilor tranzacției.
• Limita de credit estimată.
• Ratingul de credit actual al împrumutatului, calculat în timpul procesului de scoring.
• Starea istoricului de credit al unui potențial client.
• Prezența/absența garanției sub formă de gaj sau garanție.
• Scopul tranzacției.
• Atragerea de servicii suplimentare cu plată.
• Condiții de prelungire sau reînnoire a contractului de împrumut.

Desigur, comoditatea utilizării unei linii de credit active nu poate fi pusă la îndoială. Acest serviciu permite clientului să aleagă în mod independent timpul și cuantumul împrumutului în limitele stabilite prin acord cu instituția financiară. Deși rata este de obicei mare, termenii suplimentari ai tranzacției permit clientului să economisească, de exemplu, dobânda este percepută numai după ce împrumutatul primește banii.

Din punct de vedere financiar, există următoarele diferențe între liniile de credit în tranșă și liniile de credit revolving:

1. Utilizarea activă a unei linii revolving costă pe împrumutat mai mult decât obținerea unui împrumut în tranșă. În medie, ratele depășesc 20%, iar pentru cardurile de credit instant acestea sunt de obicei peste 50%.
2. Pentru reînregistrarea tranzacției cu o schemă de finanțare neregenerabilă, va trebui să plătiți suplimentar. Redeschiderea unei linii de credit în băncile comerciale presupune plata unui comision de până la 2% din valoarea limitei.
3. Utilizatorii unei linii de credit revolving suportă comisioane de retragere.
4. Opțiunea de rezervare a fondurilor în cadrul unei linii de credit în tranșă este un serviciu plătit.

Plățile cu întârziere au ca rezultat de obicei penalități. În cazul unei forme de finanțare revolving, există și riscul unui descoperit de cont tehnic, adică debitorul depășește neintenționat cuantumul limitei curente stabilite în stadiul de retragere a fondurilor.

Să începem cu aragazul. Care este principala diferență dintre un împrumut și o linie de credit? Un împrumut este o sumă strict definită, adesea destinată și unor scopuri strict definite (împrumut auto, ipotecă etc.), care este acordată împrumutatului în întregime, dar o singură dată. Adică, după ce a acordat un împrumut de 300.000 de ruble pentru o perioadă de 5 ani și a primit numerar la casierie la un moment dat, atunci clientul dă bani doar pentru o perioadă lungă de 60 de luni conform programului de plată.

O linie de credit pentru nevoile afacerii sau ale consumatorilor implică primirea și returnarea fondurilor. La aceasta se adaugă și o serie de parametri importanți, dintre care principalii sunt un regim de timp flexibil pentru utilizarea unui împrumut și capacitatea de a opera cu sume diferite în limita de credit stabilită.

De exemplu, dacă doriți să plătiți pentru o educație de patru ani la o universitate, cu un cost anual de curs de 60 de mii de ruble, atunci banca vă poate oferi o linie de credit în valoare de 240.000 de ruble. Particularitatea este că nu folosiți acești bani imediat, ci în părți: 30 de mii - primul semestru, al doilea semestru - încă 30.000 și așa mai departe. Până la epuizarea limitei de credit stabilite (240.000). Dar până atunci se va termina și învățământul universitar.

Condițiile de rambursare a liniei de credit sunt determinate de bancă în contract, dar regula generală este că în fiecare lună este necesar să se returneze în contul de credit un anumit procent din suma datoriei efective (de obicei cel puțin 10% ). Și până la expirarea liniei de credit, datoria trebuie să fie rambursată integral. Bonus suplimentar: în procesul de utilizare a unei linii de credit, dobânda se calculează numai pe valoarea creditului utilizat efectiv.

Referinţă

O linie de credit este o obligație executată legal a băncii față de debitor de a-i acorda împrumuturi într-o anumită perioadă în limita convenită. O linie de credit este de obicei deschisă în cadrul unui anumit contract mare, executat pe o perioadă lungă de timp, sau într-un termen fix al relației de credit a băncii cu clientul.

Așadar, atunci când o bancă decide să îți acorde o linie de credit, stabilește mai întâi o limită maximă - în funcție de nivelul veniturilor tale, termenul și obiectivele împrumutului, apoi îți oferă dreptul de a utiliza și returna banii în rate. , într-un mod flexibil, în cadrul perioadei de împrumut specificate prin contract.

Tipuri de linii de credit

Liniile de credit sunt pline de mult mai multe momente și „descoperiri minunate”, mai ales că fiecare bancă prevede condiții individuale de utilizare a produsului. Pentru debitor, cel mai important este principiul de funcționare: tranșă sau revolving (linie de credit non-revolving și revolving).

O linie de credit nerevolving este cea mai apropiată rudă a creditului de consum. Caracteristica sa principală este că are o limită de retragere. Cert este că, în acest caz, acordul cu banca prevede în mod clar regulile de „scooping out” a limitei, adică mărimea și termenul fiecărei plăți (sau tranșe). Este necesar să primiți tranșe în conformitate cu graficul de emitere. Dacă dintr-un motiv oarecare nu ați folosit tranșa, banca își rezervă fondurile... și se freacă frumos pe mâini: de obicei se asigură un comision pentru această operațiune.

Când toate tranșele au fost epuizate și limita de credit a fost epuizată fără urmă, tot ce trebuie să faci este să returnezi banii în cont. Totodată, chiar dacă ați achitat 100% datoria, nu veți putea reutiliza aceste fonduri (cel puțin fără a reînnoi acordul pe linia de credit). Credits.ru notează: acest tip de linie de credit este cel mai convenabil pentru antreprenorii care finanțează o tranzacție în etape sau plătesc loturi individuale de produse livrate, să zicem, în cursul anului. În plus, cu o linie de credit deschisă, dar neepuizată, proprietarul întreprinderii poate primi rapid fonduri de la bancă atunci când este necesar, ceea ce, cu o abordare competentă, crește solvabilitatea companiei.

O linie de credit non-revolving este adesea folosită și pentru împrumuturile direcționate: credit ipotecar, educație, împrumuturi auto.

O linie de credit revolving, sau revolving, este poate cel mai preferat tip de creditare printre debitorii din întreaga lume. Particularitatea sa este că împrumutul primit de la bancă poate fi „reîncărcat”, atât complet, cât și puțin, într-un mod confortabil. Despre ce e vorba?

Să presupunem că o bancă ți-a emis un card de credit „revolving” cu o limită de 50.000 de ruble, la 18%, pe o perioadă de trei ani (36 de luni). Limita de retragere de numerar este de 100%, adică dacă preferați plățile „numerar” decât plățile fără numerar, toate cele 50.000 pot fi retrase la un bancomat. Și apoi începe distracția: returnând banii în perioada stabilită de bancă (de obicei 30 de zile), puteți returna doar o anumită parte din fondurile cheltuite - în medie 10% din suma datoriei efective, plus dobânda , plus comisioane (de exemplu, pentru retragerile de numerar) .

Banii pe care i-ați returnat în contul dvs. pot fi utilizați din nou și din nou, atâta timp cât linia dvs. de credit rămâne activă.

Și cu cât te întorci mai mult, cu atât este mai profitabil să folosești un card de credit, deoarece rambursarea 100% a datoriei în perioada de grație minimizează plățile de dobândă. Desigur, când expiră linia de credit, „zmeura” se termină. Dar farmecul situației este că, cu „comportamentul bun” al împrumutatului care utilizează activ linia, dând băncii posibilitatea de a șterge diverse comisioane (de exemplu, pentru utilizarea cardului în retail), nu permite întârzieri, cel puțin periodic depune mai mulți bani decât plata minimă etc., perioada de creditare revolving poate fi... practic eternă. Deci, de exemplu, un card de credit expirat este pur și simplu reemis automat cu aceeași limită de credit. Și dacă datoria a fost rambursată integral până la momentul reemiterii, atunci limita poate fi mărită. Reînnoirea contractului cu banca de obicei nu este necesară.

O linie de credit revolving poate fi furnizată nu numai sub forma unui card, ci și sub forma unui cont bancar special, ceea ce este foarte convenabil pentru antreprenori.

Totul trebuie plătit

În ciuda beneficiilor descrise mai sus și a comodității utilizării unei linii de credit, acest instrument bancar nu este deloc gratuit. În primul rând, fondurile care alcătuiesc limita de credit nu se emit doar așa, ci cu dobândă. Iar procentul este de obicei destul de mare, mai ales pentru creditele „revolving” (în medie 20-25% și peste). Cardurile de credit revolving instant sunt cele mai scumpe: pot avea un procent de 50% sau mai mult.

Adesea, pentru deschiderea unei linii de credit de către o persoană fizică sau juridică, banca percepe un comision (1-1,5% din valoarea limită). Împrumutatul plătește și un comision pentru rezervarea fondurilor (cu linie nerevolving) și pentru diverse operațiuni (în special multe „costuri de tranzacție” pentru deținătorii de carduri revolving).

În plus, în niciun caz nu trebuie să „ieșiți” dincolo de valoarea limitei stabilite: în acest caz, apare așa-numitul „descoperire de cont tehnică”. Are un interes suplimentar.

Mai multe lucruri triste. Dacă banca are îndoieli cu privire la fiabilitatea dumneavoastră ca împrumutat și la nivelul veniturilor dumneavoastră, serviciul liniei de credit poate fi suspendat. Și în cel mai inoportun moment. Imaginați-vă că vi se deschide o linie de credit în tranșă pentru a plăti un credit ipotecar, iar în momentul în care ați ridicat deja un apartament și, eventual, ați făcut o plată în avans, banca „taie brusc oxigenul”, lipsind un certificat. sau găsirea unui loc în istoria dvs. de credit... Închiderea bruscă a unei linii de credit poate chiar pune un antreprenor în pragul ruinării.

Un împrumut revolving poate fi, de asemenea, „descărcat” brusc prin scăderea limitei de credit sau prin refuzul de a reemite cardul, astfel încât să vă confruntați cu nevoia de a achita datoria în cadrul schemei de credit de consum.

Un sfat de oferit utilizatorilor de orice fel de linie de credit, dar mai ales a celor revolving: nu te lăsa dus de cap. Amintiți-vă că nu există prăjituri gratuite, iar un program flexibil de rambursare și plăți obligatorii reduse asigură o responsabilitate sporită și disciplina financiară a împrumutatului.

Anastasia Ivelich, editor expert

Linie de credit este una dintre varietățile de împrumuturi bancare, care are o serie de caracteristici specifice. În acest caz, banca (creditorul) stabilește doar cadrul (limitele) pentru suma maximă și termenul de rambursare a împrumutului, iar clientul (împrumutatul) determină însuși necesarul de resurse de credit, în limitele stabilite. Astfel, principalele atribute ale unui acord privind furnizarea unei linii de credit sunt:

• termenul contractului, la finalul căruia împrumutul trebuie rambursat integral;
• rata dobânzii exprimată în termeni anuali;
• baza de timp pentru calculul dobânzii (365 sau 360 de zile);
• limita liniei de credit (suma maximă care poate fi împrumutată).

Linia de credit permite clientului să folosească mai multe fonduri decât are în contul său curent, adică să aibă un sold negativ, care este limitat de limita conform termenilor contractului. Rambursarea liniei de credit are loc automat la orice primire de fonduri în contul curent. În acest caz, dobânda este anulată mai întâi, iar suma rămasă merge la rambursarea datoriei principale. Acest lucru face ca linia de credit să fie un instrument destul de convenabil.

De obicei, acordul privind furnizarea unei linii de credit conține condițiile pentru rambursarea acesteia. Din momentul nașterii datoriei, sub rezerva absenței încasărilor în contul curent, lunar este necesar să se plătească o parte din soldul datoriei (aproximativ 10%) și dobânda. La închiderea unei linii de credit, împrumutatul este obligat să ramburseze integral suma principală și dobânda.

Să luăm în considerare mecanismul utilizării unei linii de credit folosind un exemplu specific.

Clientul (persoana juridică) a încheiat un acord cu banca privind furnizarea unei linii de credit în următoarele condiții. Durata contractului este de 1 an incepand cu perioada 10.01 - 09.01 a anului urmator. Limita de credit este stabilită la 100.000 USD. Rata dobânzii este de 20% pe an, iar baza de timp pentru calcularea dobânzii este de 365 de zile. În lipsa încasărilor în contul curent în termen de o lună din momentul apariției unui sold negativ, clientul este obligat să ramburseze 10% din soldul datoriei și dobânzii acumulate.

Să presupunem că, la începutul contractului, soldul din contul curent era egal cu 0. La 16 ianuarie s-au cheltuit 6.000 de dolari SUA pentru plata salariilor; Pe 24 ianuarie a fost plătită o factură pentru materiale în valoare de 12.000 USD; 01.02 a cheltuit 9.000 de dolari SUA pentru a plăti salariile; 16.02 6.200 USD au fost cheltuiți pe statul de plată; Pe 20 februarie s-au plătit 5.000 USD pentru furnizarea de energie electrică; 01.03 a fost plătit salariul de 8500 dolari SUA. Încasările în contul de decontare arătau astfel: pe 28 ianuarie s-a primit plata pentru produsele expediate în valoare de 10.000 de dolari SUA, pe 14 martie s-au primit 37.000 de dolari SUA.

Dobânda este calculată zilnic pentru fiecare zi de utilizare a fondurilor de credit, pe baza bazei de timp pentru calcularea dobânzii. În cazul nostru, rata dobânzii pe zi va fi egală cu:

20% / 365 = 0,05479%

Obligațiile dintre părți în temeiul acordului privind furnizarea unei linii de credit vor arăta după cum urmează.

1. În perioada 16.01 - 23.01 (8 zile), soldul negativ a fost de 6.000 dolari SUA. În acest timp s-au acumulat dobânzi:

6000 * 0,0005479 * 8 = 26,3 USD

2. Începând din 24.01 până în 27.01 (4 zile), soldul negativ a crescut cu încă 12.000 USD și s-a ridicat la 18.000 USD. Suma dobânzii plătibile pentru această perioadă va fi:

18000 * 0,0005479 * 4 = 39,45 USD

3. Pe 28 ianuarie au fost creditați în cont 10.000 de dolari SUA. Din această sumă se debitează automat dobânda acumulată până în acel moment:

26,3 + 39,45 = 66,75 USD

Fondurile rămase (10000 - 66,75) 9934,25 dolari SUA merg pentru achitarea soldului datoriei. Astfel, soldul pe 28.01 va fi -18000 + 9934,25 = -8065,75 USD.

4. Din 28.01 până în 31.01 (4 zile) soldul negativ a fost de 8065,75 USD. Suma dobânzii pentru această perioadă este:

8065,75 * 0,0005479 * 4 = 17,68 USD

5. De la 01.02 la 15.02 (15 zile) soldul negativ a crescut cu 9000 USD și a însumat (8065.75+9000) 17065.75 USD. Suma dobânzii pentru această perioadă va fi:

17065,75 * 0,0005479 * 4 = 140,27 USD

6. În perioada 16 februarie – 19 februarie (4 zile), soldul negativ a crescut cu încă 6200 dolari SUA și a însumat 23265,75 dolari SUA. Dobânda pentru această perioadă va fi:

23265,75 * 0,0005479 * 4 = 50,99 USD

7. Din 20.02 până în 27.02 (8 zile) soldul negativ crește cu încă 5000 USD și se va ridica la 28265,75 USD. În acest caz, suma dobânzii pentru această perioadă va fi egală cu:

28265,75 * 0,0005479 * 8 = 123,9 USD

8. Conform termenilor contractului, în lipsa încasărilor în contul curent în cursul lunii 28 februarie, împrumutatul trebuie să plătească dobânda acumulată și 10% din soldul datoriei. Suma totală de plătit va fi:

17,68 + 140,27 +50,99 + 123,9 + 28265,75 * 0,1 = 3159,42 USD

Soldul negativ pe 28 februarie va fi (28265,75 - 28265,75 * 0,1) = 25439,18 USD

9. Suma dobânzii pentru 28.02 (1 zi) va fi:

25439,18 * 0,0005479 * 1 = 13,94 USD

10. În perioada 01.03 - 13.03 (13 zile) soldul negativ va crește cu 8500 USD și va fi:

25439,18 + 8500 = 33939,18 USD

Suma dobânzii pentru această perioadă va fi:

33939,18 * 0,0005479 * 13 = 241,76 USD

Pe 11, 14 martie, în cont au fost creditați 37.000 de dolari SUA. În primul rând, din această sumă se va deduce dobânda acumulată:

13,94 + 241,76 = 255,7 USD

Soldul (37000 - 255,7) 36744,3 dolari SUA va merge spre rambursarea sumei principale a datoriei. Astfel, soldul contului la data de 14.03 va fi:

33939,18 + 36744,3 = 2805,12 USD

Deoarece soldul contului a devenit pozitiv (soldul datoriei nu mai există), nu se va acumula dobândă până când soldul devine din nou negativ.

Principalele beneficii ale unei linii de credit includ:

• nefiind necesar să se coordoneze alocarea fondurilor de fiecare dată, împrumutatul stabilește însuși cuantumul împrumutului în limita stabilită prin acord;
• împrumutatul folosește exact atâtea resurse de credit cât are nevoie;
• Rambursarea datoriilor are loc automat la primirea fondurilor în contul curent.

Cu toate acestea, linia de credit are și dezavantajele sale:

• pentru fondurile neutilizate până la limita, banca poate percepe o amendă sau o penalizare. Adică, dacă limita este stabilită la 20.000 USD, iar împrumutatul folosește doar 10.000 USD, atunci el plătește dobânda pentru fondurile împrumutate în mod obișnuit, iar pentru restul de 10.000 USD banca va percepe o penalitate pentru fiecare zi cu suma limită neutilizată. Acest lucru se datorează nevoii de rezervare a resurselor pentru eventualele nevoi ale împrumutatului.
• prelungirea liniei de credit este posibilă numai dacă aceasta este rambursată integral (fără sold negativ) și toată dobânda este plătită.

Am aflat cum funcționează o linie de credit și cum diferă de un împrumut bancar obișnuit și am primit, de asemenea, un exemplu de acord standard pentru a vă arăta.

Un acord de linie de credit este una dintre cele mai convenabile modalități de creditare atât pentru bancă, cât și pentru client. Mai des este ales de persoanele juridice pentru afaceri mai eficiente. Documentul este una dintre opțiunile băncii de a furniza fonduri unei persoane fizice sau companii la dobândă.

O linie de credit se deosebește de creditarea convențională, care se eliberează la un moment dat în momentul semnării acordului, și poate fi emisă de mai multe ori, atunci când împrumutatul are nevoie de ea, dar fără a depăși pragul limitei principale stabilite prin document.

Limita este stabilită la semnarea contractului și depinde de mulți factori și se deschide și pentru o anumită perioadă.

Termenii acordului privind deschiderea unei linii de credit

Contractul de linie de credit are un anumit interval de timp, care este indicat în document. Cel mai adesea, debitorii sunt persoane fizice, persoane fizice și juridice, care sunt deja clienți ai acestei bănci și s-au dovedit din partea cea mai bună.

Condițiile semnificative includ limita maximă posibilă și termenul de împrumut, suma și condițiile pentru calcularea dobânzii.

În concluzie, aș dori să spun că o linie de credit este o modalitate destul de convenabilă de a împrumuta. Creditorul, deși nu imediat, își primește venitul de la client. Iar împrumutatul însuși plătește dobândă doar pentru partea din datorie pe care o folosește efectiv.

Băncile însele folosesc această schemă de creditare între ele, ceea ce le permite să-și gestioneze eficient lichiditatea.⁠

Instituțiile financiare au dezvoltat mai multe metode de împrumut în tranșe:

• Linia de credit nerevolving (simplu) presupune utilizarea fiecărei tranșe emise de bancă o singură dată. Clientului i se stabilește o anumită limită de credit, în cadrul căreia și pe o anumită perioadă banca îi asigură în mod egal fonduri;
• cu toate acestea, rambursarea unei părți din tranșa utilizată nu conferă clientului dreptul de a o primi din nou. Aceasta înseamnă că valoarea tuturor tranșelor emise nu poate depăși limita de creditare;
• o linie de credit revolving funcționează la fel ca una simplă, dar aici împrumutatul are dreptul de a reutiliza partea din împrumut care a fost deja rambursată. Toate tranșele emise împreună pot depăși limita stabilită, dar valoarea datoriei curente trebuie menținută în limita.

Caracteristicile unei linii de credit revolving

Acest tip de linie de credit este cel mai popular în rândul clienților băncilor. Până la urmă, le oferă multe oportunități și, cel mai important, posibilitatea utilizării multiple a limitei de credit.

În plus, un contract cu limită de datorie este mai des încheiat pe o perioadă mai lungă (până la 3 ani). Banca primește remunerație sub formă de dobândă doar pentru suma cheltuită, dar aici devine necesară rambursarea unei părți din principalul cel puțin o dată pe lună.

O linie de credit non-revolving (cu o limită de emisie) rămâne în urmă cu metoda anterioară de creditare, în mod convenabil. Există riscul de a nu primi următoarea tranșă de finanțare de la bancă (de exemplu, din cauza scăderii performanței economice a împrumutatului).

Cu toate acestea, în acest caz, nu este nevoie de rambursări lunare ale sumei principale a datoriei. Împrumutatul trebuie să înceapă să plătească banca după ce a primit toate tranșele datorate.

Exemplu de utilizare

Să presupunem că o firmă de transport intenționează să efectueze întreținerea tuturor utilajelor aflate în exploatare una câte una. Ea încheie un acord pentru a deschide o linie de credit.

Firma plătește treptat cu partenerul în detrimentul tranșelor noi și, în același timp, efectuează plăți pe tranșe vechi. Dacă acesta este un CL neregenerabil, atunci compania nu va putea reutiliza partea rambursată a datoriei.

O linie de credit revolving este folosită mai des de firme pentru a reumple capitalul de lucru.

De exemplu, o companie și-a vândut produsele, dar plata pentru produse nu a fost încă primită. Utilizează fonduri împrumutate pentru a-și efectua propriile achiziții. Pe măsură ce fondurile sunt primite în contul curent de la contrapărți, o parte din CL este rambursată. Cu toate acestea, această parte poate fi reutilizată de firmă în același scop.⁠

Alte tipuri de linii de credit

• se incheie un contract cadru de linie de credit atunci cand este necesar ca banca sa finanteze un proiect strict definit sau mai multe dintre ele. În cadrul unui astfel de acord se încheie mai multe acorduri separate cu finanțarea fiecărui proiect individual;
• cont curent - un tip de împrumut, când se deschide un cont separat pentru companie, care este debitat dacă este necesar, iar fondurile primite rambursează automat datoria;
• o linie de credit revolving permite posibilitatea de a obține un împrumut de mai multe ori pe o perioadă convenită numai dacă tranșa anterioară a fost rambursată integral;
• multivalută CL - un acord în diferite valute, care se încheie de obicei pentru finanțarea tranzacțiilor internaționale.

De menționat că deschiderea unei linii de credit este cel mai adesea benefică pentru persoanele juridice. Acesta este un mijloc excelent de completare a capitalului de lucru. Dar un astfel de produs financiar este disponibil și persoanelor fizice. Puteți lua CL pentru renovarea casei sau în scop educațional.

Diferențele dintre un împrumut și o linie de credit. Ce sa aleg?

Ce produs bancar să alegeți depinde de situația și nevoile împrumutatului, deși trebuie menționat că CL este întotdeauna benefic pentru client, deoarece ajută la economisirea multă a dobânzii.

Principala diferență între produsul luat în considerare și împrumutul țintă este că, în primul caz, emiterea de fonduri se realizează treptat, după caz. Un împrumut țintit obișnuit este oferit clientului la un moment dat, imediat.

Pentru a determina dacă merită să alegeți acest produs, trebuie să cunoașteți toate avantajele și dezavantajele acestuia.

Principalele avantaje ale liniei de credit:

1. capacitatea de a implementa rapid cheltuieli neașteptate fără a retrage fonduri din cifra de afaceri a companiei;
2. prezența unei rezerve mari de fonduri care poate fi cheltuită treptat, după cum este necesar și să nu plătească dobândă pentru partea neutilizată (sau să plătească, dar într-o sumă mult mai mică);
3. utilizarea preconizată a unui astfel de împrumut este opțională, banca nu va solicita documente justificative de la companie. În timp ce orice împrumut comercial trebuie deservit cu respectarea strictă a scopului vizat;
4. executarea fiecărei tranşe ulterioare nu necesită colectarea de noi documente care să confirme solvabilitatea. Iar atunci când deschideți un cont curent, întregul proces de împrumut și rambursare a datoriei are loc automat;
5. nu există un program de rambursare a împrumutului. este indicată doar perioada de timp în care societatea trebuie să efectueze o plată. Și poate alege data exactă în funcție de specificul activității sale.
6. de obicei, băncile sunt dispuse să ofere mai multe fonduri atunci când solicită o linie de credit decât atunci când acordă un împrumut unic.

Există și dezavantaje:

1. băncile oferă adesea acest serviciu clienților lor obișnuiți cu care au deja parteneriate stabilite, un cont curent valabil, depozit etc.;
2. solvabilitatea împrumutatului joacă un rol cheie în obținerea unui astfel de împrumut;
3. mărimea limitei de credit poate scădea în funcție de situația financiară a clientului;
4. dacă au existat probleme cu restituirea tranșei anterioare, este exclusă posibilitatea unui nou flux de fonduri;
5. poate exista o dobândă mică pentru partea neutilizată a liniei de credit;
6. este, de regulă, finanțare pe termen scurt în termen de un an;
7. dacă suma împrumutului este mare sau termenul este mai lung decât de obicei, atunci banca va cere cu siguranță garanție (garanție).

Practica de utilizare în Rusia

Băncile rusești oferă CL clienților lor în ruble, dolari americani și euro. Valoarea liniei de credit furnizate depinde de solvabilitatea debitorului, de ratingul financiar al acestuia, de fluxul de numerar din conturi.

Termenul cel mai lung al unor astfel de credite este de 3-5 ani. Și pentru aceștia, băncile solicită de obicei garanții (mobiliare, imobile, capital de lucru, creanțe).

Atunci când solicită un CL, împrumutatului i se pot oferi următoarele tipuri de dobândă:

1. fix - pe toată durata împrumutului;
2. modificându-se cu fiecare tranșă a unei linii de credit revolving sau non-revolving.

Cuantumul dobânzii este stabilit pentru fiecare client în mod individual și depinde de solvabilitatea acestuia, termenul contractului, suma împrumutului etc.

Cu siguranță toată lumea este familiarizată cu o astfel de expresie ca o linie de credit. Dar nu ar trebui să echivalezi acest concept cu împrumuturile, pentru că există o mare diferență între aceste concepte. Luați în considerare ce este o linie de credit, ce tipuri de ea există pentru persoanele fizice și juridice.

Ce este: definiție

Deci, o linie de credit este dreptul debitorului de a utiliza fondurile împrumutate ale băncii într-o anumită perioadă de timp și în suma prescrisă. Cu alte cuvinte, acesta este un cont de credit deschis într-o bancă de la care utilizatorul poate retrage bani în totalitate sau după cum este necesar. Suma maximă este stabilită de către creditor în mod individual pentru fiecare client.

Evident, o linie de credit are mai multe diferențe față de un împrumut obișnuit. În primul rând, banii pot fi retrași treptat sau nu pot fi utilizați deloc, apoi dobânda pentru utilizare nu va fi percepută. Al doilea este că dobânda se percepe numai după utilizarea unei părți din sumă și este pe această parte, și nu pe întreaga sumă.

Atât o persoană juridică, cât și o persoană fizică pot deschide o linie de credit. Banca furnizează fonduri pe baza unui acord. O linie de credit trebuie să aibă o sumă maximă în limita căreia împrumutatul poate utiliza împrumutul.

Condiții pentru acordarea unei limite de credit

De remarcat faptul că această metodă de debursare a numerarului se compară favorabil cu un împrumut, pentru că un client care are nevoie în mod regulat de finanțare suplimentară poate folosi fonduri împrumutate, în timp ce este suficient să încheie un singur acord cu creditorul. Practic, acest serviciu este mai interesant pentru persoanele juridice, dar pentru acestea banca alege un program de creditare individual.

Linie de credit revolving și non-revolving

În acest caz, banca stabilește limita maximă și rata dobânzii. Aici, solvabilitatea și analiza fluxurilor financiare ale clientului joacă un rol cheie. Cu cuvinte simple, creditorul examinează suma câștigurilor clientului, indiferent de persoana fizică sau juridică.

Termenii acordului privind o linie de credit pentru o persoană juridică variază de la 3 luni la 1 an.În cazuri excepționale, termenul de împrumut poate ajunge la câțiva ani, dar acesta este disponibil doar pentru companiile mari și debitorii verificați. Apropo, aici banca poate solicita proprietăți lichide pentru garanție ca garanție.

Rata dobânzii pentru fiecare debitor se determină individual, atunci când se solicită o linie de credit pe termen scurt de până la un an, de la 10 la 15% pe an. Aici, rata dobânzii poate fi fixă, adică este o dobândă care este valabilă pe toată perioada, iar flotantă, este formată dintr-o parte fixă ​​și o parte care poate varia în funcție de nivelul de risc al proiectului și de alți factori. .

O linie de credit pentru persoane fizice este un card de credit. Dacă doriți să utilizați această metodă de împrumut, atunci trebuie doar să emiteți un card la orice bancă.

Tipuri de linii de credit

În prezent, băncile oferă mai multe varietăți ale acestui produs. Fiecare dintre ele diferă semnificativ în ceea ce privește primirea și returnarea numerarului. Luați în considerare toate tipurile de linii de credit mai detaliat.

Linie de credit nerevolving

O linie de credit non-revolving este un program bancar, conform căruia împrumutatul poate retrage fonduri din contul de credit în rate (tranșe) în termenele stabilite prin contract. Cu cuvinte simple, banca deschide o linie de credit pentru client, acesta poate retrage fonduri din cont pentru o anumită perioadă de timp și le poate returna băncii în rate cu dobândă conform graficului, în timp ce acesta nu poate folosi din nou fondurile împrumutate. Când datoria este achitată integral, termenul contractului încetează.

Tipuri de linii de credit

O linie de credit cu limită de emisiune presupune emiterea de numerar către debitor în tranșe, adică în rate în perioada stabilită prin contract. Acest tip de creditare este acordat în principal persoanelor juridice, se compară favorabil cu un împrumut prin faptul că antreprenorul are posibilitatea de a primi bani în rate, de exemplu, pentru a plăti bunurile care vin în loturi mici.

O linie de credit nerevolving are propriile sale caracteristici, în termeni simpli este un împrumut împărțit în mai multe părți, este de obicei emis pentru implementarea unei tranzacții comerciale a unei întreprinderi. Contractul se încheie după furnizarea unui pachet standard de documente, acestea includ documentele împrumutatului și date despre firma sa. dacă împrumutul este aprobat de bancă, împrumutătorul deschide un cont de împrumut pentru debitor cu o anumită sumă de bani. În plus, împrumutatul poate folosi aceste fonduri după cum este necesar și nu trebuie să se adreseze la bancă cu documente de fiecare dată pentru a obține un împrumut.

În funcție de termenii acordului, puteți primi numerar dintr-un cont de împrumut fie la orice moment convenabil în suma necesară, fie la datele specificate în acord cu o anumită limită.

Exemplu

Compania N a încheiat un acord cu băncile B pentru a deschide o linie de credit în valoare de 500 de mii de ruble. El a retras bani din contul de împrumut în trei părți: prima - 250 de mii de ruble, a doua - 150 de mii de ruble, a treia - 100 de mii de ruble. Adică după ce limita a fost complet epuizată debitorilor, acesta returnează datoria creditorului cu dobândă, iar linia de credit îi este închisă.

Linie de credit revolving

O linie de credit revolving, sau altfel, cu limită de datorie este un produs bancar care permite împrumutatului să utilizeze fonduri împrumutate pentru o anumită perioadă în suma stabilită prin contract, în timp ce împrumutatul rambursează datoria, o parte din fonduri, și anume plata minus dobânda, sunt returnate într-un cont de credit pe care îl poate utiliza din nou.

Linia de credit revolving este familiară persoanelor fizice - este un card de credit obișnuit. Adică, banca pune la dispoziție clientului un cont de împrumut din care poate cheltui fonduri. Fondurile împrumutate sunt returnate băncii sub formă de plăți lunare, iar unele dintre ele sunt returnate în contul de împrumut.

O linie de credit pentru persoane juridice, altfel se numește revolving, este și un produs bancar accesibil. Este folosit în principal de acele întreprinderi care au nevoie periodic să atragă capital de lucru în capitalul lor. Dacă o linie de credit nerevolving vă permite să utilizați fondurile băncii doar pentru o anumită perioadă de timp în limita stabilită, o linie de credit revolving permite reutilizarea fondurilor după rambursarea totală sau parțială a datoriei către creditor.

Exemplu

Întreprinderea N a fost deschisă o linie de credit revolving de către banca B cu o limită de datorie de 500 de mii de ruble. Împrumutatul a folosit prima tranșă și a retras 300.000 de ruble din contul de împrumut, dintre care 200.000 de ruble au fost returnate. Adică, 400 de mii de ruble sunt disponibile în contul său de împrumut. Acestea sunt, desigur, valori inexacte și sunt furnizate doar în scop ilustrativ.

Vă rugăm să rețineți că împrumutatul poate returna fondurile în contul de împrumut integral sau la un moment dat în termenele stabilite prin contract.

Procedura de rambursare a datoriilor

Aici este imposibil să spunem fără echivoc cum are loc exact returnarea fondurilor împrumutate, deoarece depinde numai de termenii contractului. Există mai multe opțiuni, de exemplu, ca în cazul unui card de credit - împrumutatul plătește lunar o sumă egală cu 5-10% din cheltuielile sale la o dată fixă. Pentru persoanele juridice, procedura de returnare poate fi stabilită diferit, de exemplu, suma integrală cu dobândă, după expirarea contractului de împrumut. Sau suma va fi debitată din contul curent al antreprenorului în favoarea creditorului la o anumită dată, de exemplu, în ultima zi a lunii.

Apropo, o linie de credit poate fi de fapt însoțită de costuri suplimentare pentru debitor. De exemplu, o bancă poate percepe o taxă suplimentară pentru retragerea de numerar sau pentru rezervarea fondurilor, atunci când este nevoie de o sumă mare, este mai bine să rezervi bani în avans, deoarece în momentul contactării împrumutătorul poate să nu aibă suma necesară. Dar pentru fiecare client, linia de credit este selectată în mod individual.

Asemănări și diferențe

Aceste produse sunt similare între ele - împrumutatul poate folosi fondurile băncii pentru o anumită perioadă de timp fără un acord suplimentar, adică este suficient să semneze un singur acord și să retragă sumele necesare din contul de împrumut pe perioada acord. Orice linie de credit este deschisă clientului pe bază comercială, adică împrumutatul se obligă să plătească dobânda la împrumut, indiferent de linia care îi este deschisă.

Avantajul unei linii de credit revolving la Rosselkhozbank

Dar există și o diferență semnificativă aici, o linie de credit non-revolving este o sumă fixă ​​care trebuie emisă, contractul conține un termen limită pentru împrumut. O linie de credit revolving permite împrumutatului să utilizeze din nou fondurile împrumutate pe măsură ce principalul și dobânda sunt rambursate.

Avantaje și dezavantaje

Principalul avantaj al acestei metode de împrumut este că împrumutatul nu trebuie să meargă de fiecare dată la bancă, să colecteze documente și să solicite un împrumut, este suficient să o facă o dată și apoi să folosească banii atunci când este nevoie. Desigur, pentru antreprenori, aceasta este o sursă convenabilă de finanțare a afacerilor, datorită deschiderii unei linii de credit, are întotdeauna o „pernă financiară”. În plus, nu se percepe dobânda la împrumut pentru partea neutilizată a sumei.

Un alt avantaj al acestei metode de creditare este că este mai puțin costisitoare pentru debitor. În primul rând, plătește dobândă doar pentru fondurile pe care le-a folosit. În al doilea rând, termenul contractului este destul de scurt, astfel încât împrumutatul economisește și dobândă. În plus, banca este întotdeauna pregătită să ofere condiții de creditare mai loiale pentru clienții de încredere și de încredere.

Acum despre neajunsuri, de obicei în acordul cu creditorul, sunt indicate sumele de plătit în numerar și termenii. Adică, în ciuda faptului că suma din contul de împrumut este destul de mare, împrumutatul poate folosi doar o cantitate limitată de fonduri la un moment dat. Și acestea nu sunt toate restricțiile pentru împrumutat, de obicei sunt destul de multe în contractul cu banca. Apropo, în majoritatea cazurilor, chiar și pentru persoanele juridice cu o cifră de afaceri mare a fondurilor, banca solicită garanții pentru un împrumut, care este imobiliar.

Astfel, această metodă de creditare este o alternativă excelentă pentru persoanele juridice la un împrumut convențional. Pentru persoane fizice, această ofertă va fi irelevantă, cu excepția unui card de credit, desigur. În acest moment, mulți antreprenori folosesc acest produs bancar pentru a-și dezvolta afacerea. Doar băncile sunt gata să împrumute unei întreprinderi care s-a stabilit deja pe piață, adică există cerințe stricte pentru împrumutat.