Cumva, un tânăr trebuia să ia un împrumut de la o bancă. A strâns pachetul necesar de documente, le-a dus la bancă și a început să aștepte aprobarea cererii sale de împrumut.

Ceea ce a fost o surpriză pentru tânăr a fost faptul că i s-a refuzat un împrumut. Au refuzat fără explicații din orice motiv. Pur și simplu au refuzat și atât. De asemenea, prezentarea documentelor către o altă bancă nu a avut succes. Refuz din nou.

Astăzi vom vorbi despre motivul pentru care băncile refuză împrumuturile și chiar fără explicații. Vom vorbi, de asemenea, despre motivul pentru care băncile refuză să acorde un împrumut și cu ce poate fi legat acest lucru.

De ce nu explică băncile motivele refuzului de a acorda un împrumut?

În primul rând, fiecare bancă are propriile standarde pentru evaluarea unui client.

Adică, banca lucrează în conformitate cu documentele sale interne, care definesc în detaliu ce condiții trebuie să îndeplinească clientul pentru ca acesta să primească un credit.

O astfel de condiție poate fi locul de muncă al posibilului împrumutat, valoarea salariului acestuia și locul în care locuiește persoana respectivă. Și chiar și vârsta debitorului este o condiție pentru eliberarea sau refuzul unui împrumut.

Nicio bancă nu își va dezvălui documentele interne. În caz contrar, ele vor deveni rapid cunoscute persoanelor nu foarte conștiincioase, iar acest lucru poate afecta activitatea viitoare a băncii.

În al doilea rând, atunci când iau decizia de a acorda un împrumut sau de a refuza să acorde un împrumut, băncile folosesc diverse informații disponibile.

Acestea pot fi informații de la birourile de credit, autoritățile fiscale, autoritățile judiciare sau serviciul executorului judecătoresc. Astfel de informații pot fi obținute din datele poliției rutiere și ale camerei de înmatriculare. Informațiile despre clienți pot fi obținute și de la alte bănci.

Aceste informații nu sunt întotdeauna obținute din surse oficiale.

Prin urmare, pentru a evita întrebările inutile și, uneori, inutile către bancă, de exemplu, despre unde banca a primit această sau alta informație despre client, banca nu va vorbi despre asta.

Mai mult, orice bancă are o interdicție directă a dezvăluirii unor astfel de informații.

De ce o bancă poate refuza să acorde un împrumut

De fapt, pot exista o mulțime de motive posibile pentru refuzul împrumutului.

Aceasta ar putea fi, după cum spuneam mai sus, o nerespectare a unor standarde interne ale băncii, ar putea fi și nivelul dvs. ridicat de îndatorare sau prezența unor credite restante de la alte bănci. Informațiile negative despre care nu știți sau despre care ați ales să uitați pot fi, de asemenea, motive de refuz.

Citiți mai multe despre principalele motive ale refuzului de a acorda un împrumut bancar.

Vârsta împrumutatului

Dacă ești prea tânăr, sau, dimpotrivă, ai o mulțime de ani de viață, șansele să ți se refuze un împrumut sunt mari.

Majoritatea băncilor au restricții de vârstă: nu acordă împrumuturi tinerilor sub 21 de ani sau persoanelor în vârstă de peste 65 de ani.

Pentru unele programe de creditare, pot exista excepții de la această regulă, de exemplu, pentru sume mici de credite pe perioade scurte, sau dacă banca are un program de creditare pentru pensionari.

Astfel, dacă ai sub 21 de ani sau peste 65 de ani, cel mai probabil nu ți se va acorda un împrumut.

Nici un loc de muncă permanent

Poate că lipsa unui loc de muncă permanent este cel mai frecvent motiv pentru refuzul de a acorda un împrumut.

Judecă singur - dacă nu ai un loc de muncă sau o altă sursă permanentă de venit, atunci de unde poți obține bani pentru rambursarea împrumutului și chiar pentru dobânda la acest împrumut.

Deci, dacă nu ai un loc de muncă, nu ți-e frică de împrumuturi.

Salariul tău este foarte mic

Cu un salariu mic, nicio bancă nu va acorda o sumă mare de împrumut. Calculul este evident - nu ai deja suficienți bani pentru nevoi obișnuite și, de asemenea, vrei să iei un împrumut. Șansele ca tu să-l poți plăti sunt foarte mici.

Prin urmare, banca cel mai probabil nu vă va oferi bani. Dar, prin excepție, dacă în alte privințe sunteți potrivit pentru bancă ca posibil împrumutat, vi se poate oferi să luați o sumă mai mică de împrumut pentru o perioadă mai lungă.

Nu aveți reședință permanentă

Daca nu ai inregistrare permanenta, nu ti se va acorda nici macar un mic imprumut.

În acest caz, totul este, de asemenea, evident – ​​unde te va căuta banca dacă, dintr-un motiv oarecare, încetezi să plătești împrumutul?

Pentru a evita eventualele probleme pe viitor, banca va refuza pur și simplu să vă acorde un împrumut.

Această situație poate fi ușor, sau relativ ușor, rezolvată - de îndată ce aveți un loc de reședință permanentă și înregistrarea permanentă, desigur, vă vor putea acorda un împrumut.

Multe credite

În ultimii ani, băncile au devenit mult mai probabil să refuze persoanele care au mai multe credite restante în același timp.

Chiar dacă plătiți toate împrumuturile în mod regulat și nu faceți plăți cu întârziere, este posibil să vi se refuze totuși un nou împrumut.

În primul rând, banca îți calculează solvabilitatea. Iar atunci când calculezi, ține cont de câți bani din venitul tău folosești pentru a rambursa împrumuturile. Dacă această sumă depășește 50% din salariu, vi se va refuza creditul.

În al doilea rând, banca se uită la suma împrumuturilor primite. Să spunem că dacă ai cinci sau șase împrumuturi mici, cărora le poți face față cu ușurință, asta înseamnă doar că nu știi cum să-ți distribui corect banii, iar mai devreme sau mai târziu te vei încurca în plăți și vei ajunge la restanțe.

Sau o altă situație: aveți trei împrumuturi mari, pe care și le rambursați în mod regulat. În același timp, emiterea unui nou împrumut va duce la o creștere a sarcinii datoriei, în urma căreia nu veți putea plăti toate împrumuturile.

În astfel de cazuri, majoritatea băncilor nu își vor risca banii și, în consecință, vor refuza să-i emită.

Prea multe împrumuturi

Aceasta este o situație asemănătoare cu situațiile din paragraful precedent, dar mai agravată.

De exemplu, mai întâi ai luat un credit mare, de exemplu pentru o mașină, apoi un alt credit mare, de exemplu, pentru renovarea unui apartament. Apoi am primit un alt împrumut nu foarte mare - am cumpărat mobilier suplimentar pentru apartamentul renovat.

Apoi, la un moment dat, ți-ai dat seama că nu ai suficienți bani pentru următoarea plată a împrumutului... Și din nou te-ai dus și ai luat un mic împrumut pentru a plăti plățile curente pentru toate împrumuturile.

Astfel, ai un al patrulea împrumut.

Apoi, salariul dvs. a fost amânat cu câteva săptămâni și ați apelat din nou pentru un împrumut mic pentru a plăti următoarea plată în baza a patru contracte de împrumut.

Drept urmare, ai devenit „norocosul proprietar” a cinci contracte de împrumut...

De fapt, aceasta se numește piramidă de credit. Sau, cu alte cuvinte, duce-te în robia creditelor și încearcă să ieși din ea.

Într-o astfel de situație, nicio bancă nu vă va acorda un nou împrumut. Aici fie trebuie să vă ocupați singur de rambursarea datoriilor existente, fie să comunicați cu instanțele și executorii judecătorești și, Doamne ferește, vor veni colectorii, fie să căutați căi de ieșire din robia creditelor.

Fără garanție de împrumut

Cu cât suma împrumutului pe care doriți să îl contractați este mai mare, cu atât este mai mare probabilitatea ca banca să vă ceară să oferiți un fel de garanție pentru împrumutul solicitat. Acesta poate fi fie un gaj (de exemplu, un gaj pentru o mașină sau un imobil) sau o garanție din partea unor persoane solvabile.

Dacă nu aveți astfel de garanții, este posibil ca împrumutul să nu fie acordat. Sau o vor da, dar intr-o cantitate mult mai mica decat ti-ai dorit.

La pregătirea documentelor pentru un împrumut, ați înșelat banca

Atunci când analizează solvabilitatea și capacitatea de rambursare a unui împrumut, băncile analizează foarte atent informațiile pe care le-ați furnizat despre dvs. în cererea de împrumut sau în formularul de cerere de împrumut. Și dacă ați furnizat informații false, atunci identificarea unui astfel de fapt poate provoca un refuz.

Ei bine, de exemplu, ai supraestimat suma salariului tău. Sau nu și-au indicat toată datoria existentă la alte împrumuturi. Sau nu ai scris că ești debitor pentru a plăti pensia alimentară.

Toate aceste puncte, precum și altele similare, vor juca un rol negativ în decizia băncii cu privire la cererea dumneavoastră.

Sunteți debitor pentru alte obligații

Obligațiile pot varia. Aceasta include neplata pe termen lung a pensiei alimentare, neplata taxelor și datorii mari la plata facturilor de utilități. Și chiar prezența creditelor restante. Toate acestea sunt motive de refuz.

Dacă informațiile despre dvs. și datoria dvs., chiar dacă sunt rambursate în prezent, sunt disponibile în baza de date a executorilor judecătorești, acesta este și un motiv pentru refuzul unui împrumut.

Firma în care sunteți director sau proprietar este în faliment

Această situație, din păcate, apare și ea destul de des. Adică, dacă afacerea pe care o deții se confruntă cu dificultăți financiare serioase, iar compania are și credite restante și impozite neplătite, practic nu vor exista șanse de a obține un împrumut.

Falimentul unei persoane fizice

Situația este încă destul de rară, dar este foarte posibil. Dacă, ca persoană fizică, datorați o sumă decentă de bani unui creditor, cel puțin 500 de mii de ruble și, din anumite motive, nu puteți returna acești bani, puteți începe procedura pentru propriul faliment.

Procedura de faliment pentru o persoană fizică nu este un proces simplu, dar după parcurgerea tuturor pașilor necesari, ești eliberat de datoria existentă. Acesta este desigur un plus. Dar nu veți putea contracta noi împrumuturi pentru o perioadă lungă de timp.

De fapt, nimeni nu vi le va da.

A fost deschis un dosar penal

Prezența procedurilor judiciare, precum și a unui cazier judiciar neșters, în special în temeiul articolelor de „fraudă”, este o bază categorică pentru refuzul unui împrumut.

Asta e tot. Am enumerat toate motivele principale pentru care vi se poate refuza un împrumut la aproape orice bancă.

Și, repet încă o dată, nimeni nu vă va spune vreodată adevăratele motive pentru care banca a refuzat să vă acorde un împrumut...

Atunci când ne gândim să contractăm un împrumut, cei mai mulți dintre noi doresc să ne asigurăm în prealabil că împrumutul va fi acordat, altfel de ce să pierdem timpul cu adunarea documentelor, alergând prin bănci, completând formulare? Dorința de a cunoaște în avans este de înțeles, iar acest lucru se aplică nu numai împrumuturilor, ci și vieții în general. Din păcate, nu există magician, vrăjitor sau psihic care, uitându-se la tine și la documentele tale, să spună cu o probabilitate sută la sută - .

Cert este că luarea deciziilor cu privire la acordarea sau nu a unui împrumut în bănci este astăzi aproape complet simplificată și reglementată. Fie decizia este luată de un computer pe baza unui model de punctare încorporat (un set de reguli de tip „dacă-atunci” prin care se ia decizia finală), fie de către un organism colegial în care nu există posibilitatea de a directie unică și un vot decisiv. Apropo, dacă cineva (cum ar fi un „broker de credit”) susține că are „proprii oameni” în bănci care „garantează primirea unui împrumut” - nu-l crede. O astfel de persoană poate fi doar un înalt funcționar (președintele băncii sau adjuncții săi). Si ce? Pentru toți cei pe care îi întâlnește, va acest lobby oficial pentru un împrumut?

Cu toate acestea, în timpul activității mele ca broker de împrumuturi, am adunat cele mai frecvente motive pentru refuzul împrumutului. Această listă este departe de a fi completă, deoarece metodele de analiză a unui împrumutat și de luare a deciziilor în bănci sunt în continuă schimbare. Așa că citește articolul și înțelege singur - există ceva care te poate împiedica să obții sau nu un împrumut.

Apropo, recomand cu tărie să nu „fugi la toate băncile deodată” în speranța că „ce-ar fi dacă îți dau un împrumut undeva”. Dacă o bancă refuză un împrumut, apoi a doua, ar trebui să încetați să vizitați băncile și să începeți să căutați motivele reale pentru care băncile vă refuză. Pentru că acum biroul de istorie de credit înregistrează fiecare cerere pentru istoricul dvs. de credit - esența procesării cererii dvs. de împrumut. Cu cât „vai mai mult în jurul băncilor”, cu atât este mai mare valoarea acestui „ghișeu”, cu atât este mai probabil ca următoarea bancă la care aplicați pentru un împrumut să descopere că ați încercat să obțineți un împrumut de multe ori, dar ei nu ti-a dat unul. Ce concluzie va avea banca cu privire la tine? Așa este: dacă alte bănci refuză, atunci refuzăm noi, pentru orice eventualitate.

Obținerea unui împrumut a devenit semnificativ mai dificilă, iar acest lucru se aplică tuturor produselor de credit pentru persoane fizice: și, și, și, și simplu.

Motivul principal este recesiunea din economie și scăderea lichidității în sectorul bancar în ansamblu. Cu cuvinte simple, sunt puțini bani în economie, atât de puțini încât nu sunt suficienți pentru toți cei care își doresc. Unde s-au dus banii? Este o întrebare dificilă, dar uitați-vă doar la ratele de depozit oferite de bănci pentru a concluziona că băncile chiar au nevoie de bani și nu se zgârcesc cu ratele de depozit.

Când băncile au bani puțini, reduc creditarea, ceea ce este destul de logic - pentru a împrumuta bani, trebuie mai întâi să-i duci undeva. Cu toate acestea, volumul de publicitate a diferitelor programe pentru populație nu a scăzut deloc. S-ar părea ciudat: dacă sunt puțini bani, de ce să faci reclamă?

Aici intră în joc legile publicității - dacă nu faci reclamă la un produs, atunci câmpul de informare va fi ocupat de concurenți, iar apoi, când sunt destui bani și se pot emite împrumuturi, se dovedește că există fără panouri publicitare și bannere gratuite, iar clienții „și-au pierdut obiceiul” că banca oferă serviciile necesare. Ei pot uita chiar numele băncii. Așa că nu vă lăsați prea „păcăliți” de publicitatea activă pentru public - ei fac reclamă nu înseamnă că o dau.

Pe de altă parte, băncile nu pot evita deloc acordarea de împrumuturi; dobânda la depozite este ceva de „recuperat” doar prin plasarea depozitelor atrase în împrumuturi. Dar, din moment ce sunt puțini bani de eliberat, iar publicitate - ca urmare - sunt mulți oameni care doresc să facă împrumuturi, este necesar să înăsprim cerințele pentru debitori pentru a emite resurse mici cu efect maxim - atât pentru a câștiga un profit şi nu pentru a asigura restanţe. Din punctul de vedere al teoriei managementului portofoliului de credite, sarcina, desigur, este ideală - să emită împrumuturi pentru care toată lumea va plăti, și chiar la rate atât de mari.

Așadar, astăzi, în modelele lor de scoring, băncile au „inclus” toți factorii de stop, conform cărora orice „greșeală” sau chiar „indiciu” de o posibilă întârziere viitoare va determina un refuz. Deci, dacă citiți cu atenție articolul nostru despre posibilele motive, atunci astăzi pot spune cu încredere: „toate motivele enumerate sunt posibile în proporție de 99,99% și apar astăzi”.

Vârstă

Nu credeți că, de îndată ce vă primiți pașaportul, băncile vor fi bucuroși să vă acorde un împrumut. Criteriul principal este solvabilitatea dvs. (acum și mai târziu - după primirea împrumutului). Vârsta este o anumită graniță care întrerupe, ca să spunem așa, un anumit nivel de responsabilitate.

De regulă, împrumuturile de consum în numerar și cardurile de credit sunt oferite femeilor cu vârsta peste 23 de ani și bărbaților cu vârsta peste 24 de ani. Vă puteți întreba: de ce o astfel de discriminare? Totul este destul de prozaic simplu: băncile au calculat că cei sub 24 de ani sunt cel mai probabil chemați pentru serviciul militar. Cum poate banca să încaseze împrumutul de la dvs. în acest caz? Pescuit pe poligoane? Deci vei fi cu armele în mâini.

În același timp, există programe de împrumut pentru care debitorii pot fi o persoană cu vârsta peste 18 ani. Practic, acestea sunt programe ipotecare. În acest caz, băncile sunt gata să împrumute tinerilor, înțelegând că garanția va fi imobiliară - o garanție de 100% a rambursării împrumutului luat.

Venituri insuficiente

Nivelul dvs. de venit este poate cel mai de bază parametru pe care băncile iau în considerare atunci când decid dacă vă acordă sau nu un împrumut. Unele bănci declară în mod deschis în condițiile de creditare că venitul lunar trebuie să fie de cel puțin o anumită sumă. Unii tac, dar cu siguranță au această limitare în sistemul de notare.

În cele din urmă, banca vă evaluează solvabilitatea ca raport dintre venit și mărimea plății planificate pentru împrumutul solicitat. Se consideră că valoarea tuturor plăților la credite, atât valabile la momentul solicitării unui împrumut, cât și cele solicitate, nu trebuie să depășească 30-50% din venitul total. Băncile țin cont de venitul mediu din ultimele 3, 6 sau 12 luni.

Apropo, unele bănci au calculatoare online pe site-urile lor în care poți calcula suma maximă a împrumutului pe care te poți baza în funcție de venitul tău. Sau invers – ce venituri ar trebui să ai pentru a te califica pentru un împrumut de o anumită mărime pentru perioada necesară.

În creditarea ipotecară, venitul total al familiei este luat în considerare la calcularea solvabilității; dacă ambii soți acționează ca co-debitori la credit ipotecar, acesta este de obicei cazul.

Fără telefon fix de acasă

Unele bănci au o cerință de securitate – este obligatoriu să ai un telefon fix la domiciliu la adresa de înregistrare sau la locul real de reședință. Astfel, băncile cred că locuiți permanent într-un anumit loc și în caz de nerambursare la creditul primit, vor ști unde să vă caute.

Apropo, dacă vă înregistrați pentru un telefon mobil cu un număr direct de oraș, este posibil ca acest „truc” să nu funcționeze: băncile serioase au și baze de date cu telefoane mobile și liste cu primele cifre ale numerelor corespunzătoare telefoanelor mobile.

Cerința de a avea un telefon este de obicei clar menționată în condițiile împrumutului, deși nu este obligatorie.

Fără telefon fix de serviciu

Dacă băncile pot fi îngăduitoare cu privire la lipsa unui telefon fix de acasă, atunci absența unui telefon fix de serviciu va alerta cu siguranță serviciul de securitate al băncii: ce fel de organizație este aceasta pentru care lucrezi care nu are un singur telefon fix?

Cerința de a avea un telefon fix de serviciu poate să nu fie menționată în condițiile împrumutului, dar în marea majoritate a cazurilor se presupune a priori.

Motivele pentru refuzul împrumutului legate de telefoanele fixe, cu toate acestea, sperăm, vor deveni în curând învechite. Tot mai mulți oameni nu au acasă un telefon fix, ci au în schimb două smartphone-uri. La fel este și cu organizațiile.

Telefonul mobil este înregistrat la o altă persoană

Este puțin probabil, dar băncile pot verifica cui este de fapt al tău telefonul mobil pe care îl indicați în formularul de cerere. Dacă este înregistrată la un soț, o rudă sau altcineva, acesta poate fi un motiv de refuz. Care este logica? Nu stiu. Despre asta scriu doar pe baza experienței. Poate pentru că executorilor judecătorești urmează să li se acorde dreptul de a șterge banii debitorilor din conturile operatorilor de telefonie mobilă. Și dacă se dovedește că telefonul mobil nu este al tău, atunci nici acești bănuți nu vor fi recuperați.

Experienta de munca scurta

Experiența de muncă, atât în ​​general, cât și la ultimul loc de muncă, este un fel de caracteristică indirectă a sustenabilității veniturilor dvs. în timp. Logica este aproximativ următoarea: cu cât lucrezi mai mult, mai ales la ultimul loc de muncă, cu atât este mai probabil să fii un bun specialist care, în primul rând, nu va fi concediat și, în al doilea rând, care va continua să fie plătit, sau chiar Mai mult.

De obicei, cerința de experiență de muncă este menționată imediat în condițiile de împrumut din secțiunea „Cerințe pentru împrumutat”. De obicei, la ultimul loc de muncă este necesară o experiență de lucru de cel puțin trei luni și un total de cel puțin șase luni.

Lucrează pentru un antreprenor individual

Da, din păcate, unul dintre motivele pentru care băncile refuză un împrumut este munca pentru un antreprenor individual. Din nou, personal am îndeplinit cerința ca împrumutatul „nu este angajat de un antreprenor individual”, dar au existat precedente când banca nu a făcut publicitate exact pentru acest motiv. Aparent, unele bănci consideră că munca unui antreprenor individual nu este la fel de fiabilă și stabilă ca într-un SRL sau SA.

De unde știi dacă există sau nu o astfel de cerință? Citiți cu atenție condițiile de împrumut cu privire la cerințele pentru împrumutat, în special notele și notele de subsol cu ​​caractere mici și în partea de jos a paginii.

Patron

Dacă sunteți fondatorul sau directorul unei persoane juridice sau înregistrat ca întreprinzător individual, există o probabilitate mare să vi se refuze un împrumut. De ce? Băncile bănuiesc că poți folosi împrumutul nu pentru nevoi personale ca persoană fizică, ci pentru nevoi de afaceri. O astfel de restricție este de obicei specificată în condițiile de creditare.

Apropo, creditele ipotecare prevăd de obicei că proprietarii de afaceri trebuie să furnizeze și documente de afaceri pentru a obține un credit ipotecar, dar este mai ușor pentru proprietarii de afaceri să obțină un credit ipotecar decât un credit de consum.

Cu toate acestea, unele bănci au programe speciale de creditare pentru consumatori, special pentru proprietarii de afaceri, cum ar fi .

Scopul împrumutului

Dacă indicați „rambursarea unui împrumut existent” ca scop al împrumutului (mai ales dacă acesta este restante), vi se garantează că veți fi refuzat, cu excepția cazului în care acesta este un program special de refinanțare a împrumutului. Cert este că, conform cerințelor autorității de supraveghere (Băncii Centrale), împrumuturile acordate pentru rambursarea altor împrumuturi sunt clasificate drept cele mai proaste împrumuturi, pentru care banca este obligată să formeze suma maximă a rezervelor din profit.

De asemenea, vi se va refuza un împrumut dacă indicați ca obiectiv un obiectiv de afaceri, de exemplu, completarea capitalului de lucru al SRL-ului dvs., achiziționarea de echipamente sau chiar mai rău, începerea propriei afaceri. În cel mai bun caz, vi se va propune să contractați un împrumut de afaceri, ceea ce înseamnă un alt set de documente și diferiți termeni de luat în considerare; în cel mai rău caz, ei vor refuza.

Pentru „deschiderea propriei afaceri” va exista cu siguranță un refuz al unui împrumut, cu excepția cazului în care acesta este un program special de creditare.

O mulțime de împrumuturi existente

Câte împrumuturi poate contracta o persoană? Unu, doi, trei, cinci, zece? Fiecare bancă determină însăși care este, după înțelegerea sa, numărul „normal” de împrumuturi pe care o persoană obișnuită le poate deservi. Nu am văzut niciodată o limită a numărului de împrumuturi existente în cerințele pentru un împrumutat. Știu din experiență că băncile consideră, în general, 3-5 împrumuturi existente normale, inclusiv cel pentru care aplicați.

Imprumutați prea des și plătiți mai devreme

Dacă solicitați în mod constant împrumuturi și apoi le rambursați devreme în termen de trei până la șase luni de la data primirii sau chiar imediat, atunci nu vă gândiți că în acest caz sunteți un împrumutat ideal pentru bancă. Exact invers. Prin acordarea unui împrumut pentru dvs., banca se așteaptă să câștige dobândă pentru dvs. pe toată durata împrumutului. Și tu - o dată - l-ai stins. Iar banca a plătit salariul managerului de credite care ți-a acordat împrumutul, suportând astfel cheltuieli. Așa că nu încercați să vă plătiți împrumutul prea repede.

Fără istoric de credit

Dacă nu ai contractat niciodată un împrumut, atunci banca va avea o întrebare: cum poți fi sigur că vei plăti? Dacă aveți un istoric de credit, puteți „estima” modul în care veți deservi datoria pe baza istoricului plăților. Unele bănci nu vorbesc despre asta, dar nu acordă împrumuturi celor care nu au mai folosit împrumuturi. Cu toate acestea, acest lucru este destul de rar.

Lucrători în profesii periculoase

Unele motive pentru refuzul unui împrumut pot fi considerate complet inechitabile. Astfel, unele bănci au liste cu profesii „periculoase”, în care, în opinia lor, angajatul își poate pierde viața sau sănătatea, iar banca își poate pierde speranța de a rambursa împrumutul primit. Aceste categorii de lucrători includ agenți de securitate, gărzi de corp, poliție și pompieri.

Având antecedente penale

Vi se va refuza un împrumut dacă ați avut anterior antecedente penale sau, mai rău, dacă nu a fost șters. Este complet dezgustător - dacă aveți antecedente penale pentru acuzații economice, vi se va refuza absolut un împrumut.

În cazuri rare, serviciul de securitate poate „închide ochii” la condamnări anulate, condamnări suspendate, din motive „interne” (nu economice) - dar aceasta este mai degrabă excepția decât regula.

„Denominații”

Există concepte precum „fondatori nominalizați” și „directori nominalizați” - adică persoane care sunt enumerate pe hârtie ca fondatori și directori a zeci de companii, dar în realitate alți oameni gestionează procesele de afaceri. Serviciile de securitate bancară încearcă să păstreze liste cu astfel de „nominalități”, iar dacă sunteți unul dintre ei, atunci nu vi se va acorda un împrumut.

Ei bine, indiferent dacă sunteți „nominalizat” sau nu - chiar știți cu siguranță.

Oameni bolnavi mintal

Refuzul de a acorda împrumuturi dependenților de droguri și bolnavilor mintal este în general de înțeles. Să observăm doar că principalul pericol legal pentru bănci este că acești cetățeni pot spune apoi că au semnat într-o stare de „nebunie” și, prin urmare, o astfel de tranzacție poate fi declarată nulă în instanță.

Istoric prost de credit

Dacă ați contractat anterior împrumuturi și ați făcut restanțe la acestea sau aveți credite restante la momentul depunerii unei noi cereri de împrumut, atunci vă pot spune cu încredere că vi se va refuza un nou împrumut. Pune-te în locul bancherilor, persoana a luat împrumuturi și nu a plătit sau nu a rambursat încă împrumutul existent, prin urmare, nu va plăti împrumutul nostru.

În mod similar, refuzul băncilor de a acorda un împrumut îi amenință pe cei ale căror rude apropiate au împrumuturi cu probleme. Logica băncilor este că ei cred că te împrumuți pentru a rezolva problemele financiare ale unei rude apropiate sau ale soțului printr-un nou împrumut. În consecință, riscul de neplată a unui astfel de împrumut este extrem de mare.

Documente sau informații false

Rețineți că serviciile de securitate bancară îmbunătățesc constant metodele de verificare a viitorilor debitori. Dacă în timpul verificării pre-creditare se dovedește că ați furnizat informații false despre munca dvs. sau ați adus documente false la bancă, atunci, în cel mai bun caz, vi se poate refuza pur și simplu un împrumut.

În cel mai rău caz, ar putea fi urmăriți penal pentru fraudă sau furnizarea de documente false pentru a obține un împrumut.

Informații diferite - în bănci diferite

Da, serviciile de securitate au posibilitatea de a verifica ce informații personale despre venituri și locul de muncă le-ați furnizat altor bănci. Și dacă aceste informații nu coincid, atunci este ușor să presupunem că băncile vor concluziona imediat că unele dintre aceste date sunt false. Concluzie: refuz.

Cum să aflați motivul refuzului unui împrumut

Dacă motivele de mai sus pentru refuzul împrumutului nu se aplică în cazul dvs., dar primiți în continuare refuzuri de împrumut, atunci aveți nevoie de ajutor profesional pentru a înțelege motivele reale. În conformitate cu codul civil, banca nu este obligată să vă acorde un împrumut și nici nu este obligată să vă informeze asupra motivelor refuzului. Și din câte știu eu, angajații băncii nu își exprimă niciodată motivele pentru care vă refuză un împrumut personal. Cum să aflați motivele refuzului?

Opțiunea unu este independentă. Este necesar de la toate birourile de istorie de credit. Studiați cu atenție aceste date - există situații în care băncile furnizează date eronate, mergând de la o simplă greșeală - împrumutul a fost efectiv rambursat, dar biroul de istorie a creditelor nu are informații despre acest lucru, până la erori tehnice. Dacă găsiți erori, scrieți urgent declarații într-un anumit format la biroul de istorie de credit, anexând documente care confirmă că totul este în regulă cu istoricul dvs. de credit.

Opțiunea a doua este să apelezi la aceștia, care au posibilitatea să te verifice folosind aceleași baze de date ca și băncile și, de asemenea, să-ți primească istoricul de credit oficial de la biroul de istorie de credit. În consecință, pe baza acestor date, ei vă vor spune de ce banca a refuzat împrumutul și vă vor spune ce trebuie făcut pentru a primi „favoarea băncii” pentru a acorda un împrumut.

În orice moment, indiferent de regimul politic și de starea economiei, oamenii dezvoltă o cerere puternică de bani împrumutați. Băncile ar fi bucuroși să satisfacă această nevoie a cetățenilor acordând împrumuturi tuturor, dar nu pot face acest lucru din cauza unor împrejurări foarte evidente: există riscul mare ca împrumutatul să nu returneze banii, nici măcar dobânda. Împrumutul este un serviciu comun din care creditorul dorește să câștige bani. Dacă cumperi un produs dintr-un magazin, îl plătești imediat, dar dacă iei un împrumut, îl plătești pe o perioadă lungă de timp. Nici dumneavoastră, nici creditorul nu puteți ști 100% că datoria va fi rambursată integral, așa că sarcina solicitantului este să arate (relativ vorbind) „bunurile față în față”, să dovedească că se poate avea încredere în el, iar sarcina creditorului este să evalueze toate riscurile cât mai precis posibil și eliminați cetățenii insolvenți. Acesta este motivul pentru care băncile nu acordă împrumuturi unui număr semnificativ de persoane care le solicită.

Este curios, dar chiar și o persoană cu un salariu bun și fără restanțe (a se citi: cu un istoric bun de credit) poate fi refuzată, iar motivele refuzului nu pot fi date imediat (pur și simplu nu vi se vor spune). Dar, cu toate acestea, există motive binecunoscute pe care fiecare solicitant ar trebui să le cunoască pentru a încerca să le evite și să încerce să devină (ca să spunem așa, să-și schimbe statutul). În acest articol, vom analiza factorii evidenti și ascunși pentru care băncile refuză un împrumut pentru aproape fiecare a doua persoană. După cum se spune, trebuie să-ți cunoști inamicul din vedere.

De ce refuză băncile împrumuturile? Principalele motive de refuz

Cererea online pentru un împrumut este un lucru obișnuit astăzi, dar dacă decideți să vizitați sucursala în persoană, atunci nu uitați vechea zicală: „Ești întâmpinat de hainele tale, dar scos din mintea ta”. De fapt, nici măcar o aplicație prin Internet nu te va salva de la o întâlnire cu un manager de credit, unde va începe să te evalueze ca împrumutat. Nici măcar nu e vorba de aspect. Contează cum și ce răspunzi la întrebări - consideră asta un fel de test psihologic. Dacă bâlbâiți și răspundeți nesigur, acest lucru poate trezi suspiciuni în rândul angajatului. Este logic să vă pregătiți pentru întâlnire din timp.

Primul lucru cu care începe „cunoștința” este identificarea personalității împrumutatului. Pașaportul trebuie să fie în forma sa normală, fără semne inutile, semne de lipire etc. Rezultatul primei întâlniri este un formular de cerere completat, după care începe a doua etapă aprofundată de verificare. Dacă completați un formular online, banca, de regulă, vă verifică solvabilitatea, verifică dacă sunteți un fraudator (monitorizarea fraudei) și abia apoi aprobă în prealabil împrumutul.

Înainte de a completa (trimite) formularul de cerere, începeți cu cerințele de bază ale băncii - le îndepliniți?

Nerespectarea cerințelor bancare

Fiecare instituție financiară și de credit are o serie de cerințe pentru viitorul împrumutat:

• Vârstă. De obicei de la 18 la 70 de ani, dar nu este neobișnuit să vezi limite de vârstă de la 21 la 65 de ani;
• Vechime in munca. Cu cât mai mare cu atât mai bine. De regulă, o persoană trebuie să aibă 1 an de experiență continuă;
• Cetățenie;
• Înregistrarea sau reședința în regiunea în care se prestează serviciile
• Nivelul salariului minim. De obicei, la Moscova cerințele salariale sunt mai mari decât în ​​regiuni etc.

Dacă solicitantul nu îndeplinește cel puțin unul dintre criteriile specificate, puteți uita de împrumut. Chestionarul nici măcar nu va fi depus spre examinare, ci pur și simplu va fi respins în etapa de consultare. Dacă ați completat un formular pe site-ul unei instituții de credit, efectul va fi același: fie formularul completat va emite un avertisment cu privire la discrepanță, fie (algoritmul pentru verificarea automată a bonității solicitantului) va emite un refuz.

Pentru a nu-ți pierde timpul, citește în avans cerințele băncii pentru împrumutat - acestea pot fi găsite în domeniul public pe site-ul băncii sau poți verifica la un specialist în împrumuturi atunci când vizitezi o sucursală a băncii, unde poți să-ți întrebi toate întrebări.

Istoricul creditului și disciplina de plată

În termeni simpli, un istoric de credit (IC) este o bază de date în care sunt înregistrate fiecare acțiune a împrumutatului cu un împrumut (încasare, rambursare) și o mulțime de alte informații care indică indirect solvabilitatea acestuia. Fără să vă familiarizați cu CI, nicio bancă nu vă va aproba cererea. Banca vă solicită raportul de credit de la biroul de istorie de credit (BKI) sub forma unui raport de credit și efectuează o analiză amănunțită a acestuia. Dacă solicitantul dorește să împrumute o sumă mică, atunci instituțiile financiare se pot limita la calcul. Programul, bazat pe modelul matematic încorporat în acesta, va calcula (face o prognoză) pe baza CI al împrumutatului și a altor date despre acesta, posibilele riscuri de nerambursare și va evalua solvabilitatea solicitantului în termeni cantitativi (prin emiterea unui anumit numărul de puncte).

Refuzul sau aprobarea depinde de scor. Refuzarea creditului este posibilă dacă:

Pentru a analiza pe deplin raportul primit de la BKI, parcurgeți articolul

Scopul împrumutului

Este important să indicați cu înțelepciune scopul pentru care doriți să cheltuiți banii. Amintiți-vă că banca împrumută pentru nevoile esențiale ale unui cetățean, și nu doar risipa de fonduri în prima tavernă care vine. De aceea nu indica niciodată scopul împrumutului:

1. Rambursarea altor datorii. Există unele speciale pentru asta. Ele sunt în primul rând benefice pentru debitor datorită ratelor lor relativ scăzute ale dobânzilor. Dacă nu există niciun refuz, atunci veți primi cu siguranță o notificare despre schimbarea programului de creditare.

2. Cadouri valoroase pentru familie și prieteni. O împrejurare care nu aduce absolut niciun beneficiu. Risipirea financiară analfabetă a fondurilor și concluziile corespunzătoare ale angajaților băncii. Puteți înșela puțin scriind despre achiziționarea de aparate electrocasnice.

3. Tratament propriu. Cine știe dacă o operațiune planificată se va termina cu moartea sau nu? Și de la cine va trebui banca să-ți încaseze apoi datoriile? O instituție financiară nu are nevoie de astfel de riscuri.

4. Investiții în afaceri. Dacă sunteți antreprenor, banca va oferi cu siguranță produse speciale de creditare care sunt axate pe dezvoltarea afacerii. Dar împrumuturile de consum erau destinate persoanelor fizice.

Trebuie să ceri lucruri cu adevărat importante, de exemplu:

• achiziționarea de aparate electrocasnice;
• reparații cosmetice (pentru reparații capitale au fost dezvoltate și produse proprii de împrumut);
• cheltuieli pentru agricultura subsidiară;
• construirea de anexe, garduri etc.;
• achizitionarea mobilierului;
• și mult mai multe legate de nevoile tale zilnice.

Activitatea muncii

Schimbarea constantă a locului de muncă și lipsa veniturilor stabile asociate acesteia pot deveni și motivul pentru care băncile nu fac concesii. Nu vei fi niciodată sigur că mâine nu vei mai căuta un alt angajator. Intre timp esti in cautare, probabil vei intarzia. E bine dacă există doar unul. Nu fără motiv, în chestionare a apărut o linie în care trebuie să indicați numărul de locuri de muncă din ultimii ani, precum și durata acestei lucrări în fiecare dintre ele.

Dacă este posibil, indicați surse suplimentare de venit. Acest lucru nu poate afecta doar suma aprobată a împrumutului, ci va deveni și o garanție suplimentară a plăților la timp în contul de împrumut.

Solvabilitate

Structurile bancare trebuie să evalueze fiecare client potențial pentru capacitatea sa de a-și deservi datorii. Principalele motive pentru refuz aici includ:

1. Salariile insuficiente. Din suma totală a veniturilor, instituția financiară va deduce cheltuielile obligatorii pentru facturile de utilități și deservirea datoriilor curente, precum și costul vieții pentru debitorul însuși și pentru fiecare dintre persoanele aflate în întreținerea acestuia. Suma rămasă ar trebui să fie suficientă pentru a acoperi suma lunară a împrumutului planificat.

2. Mare. Aceasta înseamnă că potenţialul client are mai multe credite existente. Chiar dacă suma câștigurilor este suficientă pentru a plăti pe toată lumea, puteți primi un refuz. Îndatorarea mare (valoarea tuturor obligațiilor este mai mare sau egală cu jumătate din venit) este întotdeauna privită ca un factor negativ.

3. Incoerența câștigurilor cu funcția deținută sau cu nivelul de educație al clientului. Banca trebuie să se asigure că, dacă îți pierzi locul de muncă, vei putea găsi un loc de muncă cu un nivel de venit similar.

4. Incapacitatea de a verifica veniturile. Toată lumea știe despre salarii în plicuri, dar pentru bancă acestea sunt doar cuvinte. Suma aprobată se calculează pe baza nivelului oficial de venit (confirmat printr-un certificat 2-NDFL sau conform formularului băncii). Dacă nu există, atunci împrumutul nu va străluci pentru tine.

5. Venitul unui antreprenor care se află într-un sistem de impozitare simplificat.În acest caz, este imposibil să se determine în mod fiabil valoarea profitului primit.

Profesie sau angajator „nesigură”.

Atunci când decideți să emiteți o sumă mare de bani, serviciul de securitate al băncii vă va verifica cu siguranță angajatorul. Acest lucru se datorează faptului că se acordă împrumuturi semnificative pe o perioadă lungă de timp. În acest caz, se primesc refuzuri dacă:

1. Tipul de activitate al companiei dumneavoastră este foarte riscant sau se află într-o poziție precară în acest moment particular din cauza situației economice a țării. Poate că acest sector al economiei va dispărea pur și simplu, incapabil să facă față următoarei crize.

2. Profesia dumneavoastră implică un risc pentru viață (lucrători ai Ministerului Situațiilor de Urgență, Ministerului Afacerilor Interne, pompieri, militari etc.), iar în caz de accident banca își pierde veniturile. Asigurarea de sănătate și de viață poate fi o cale de ieșire din această situație.

3. Sunteți un antreprenor individual. Nu există nicio garanție că vei cheltui banii pe tine și nu pe afacerea ta. După cum știți, fiecare bancă are o linie de produse de împrumut pentru antreprenorii individuali. Dar toate sunt emise în scopuri strict definite, fără numerar în contul vânzătorului și necesită un raport cu privire la fondurile cheltuite. În plus, va trebui să furnizați un plan de afaceri cu un calcul obligatoriu al perioadei de rambursare a proiectului. Obținerea unui astfel de împrumut este întotdeauna mai dificilă decât un împrumut de consum standard, așa că antreprenorii recurg la trucuri și încearcă să ascundă adevăratul scop al împrumutului.

4. Lucrezi pentru un antreprenor individual. Este întotdeauna mai ușor să fii șomer la un astfel de angajator decât la orice altă organizație.

Informații negative

Orice condamnare anterioară, mai ales dacă a fost legată de furt sau fraudă, va duce cu siguranță la o decizie negativă. Procesele curente și fiind sub investigație, după cum înțelegeți, vor da un rezultat similar.

În plus, motivul refuzului poate fi:

• prezenta unui titlu executoriu cu restante;
• datorii la facturile de utilități;
• plata cu întârziere a impozitelor și taxelor;
• amenzi restante;
• fapt stabilit de tratament într-un dispensar de tratament medicamentos sau psihoneurologic.

Există și o așa-numită listă neagră, care a fost creată și întreținută de instituțiile bancare. Orice structură financiară are acces la această bază de date cu drepturi de vizualizare și editare a informațiilor. Pe lista neagră pot fi incluși nu numai escrocii și cei care ne învinuiesc, ci și cei care se plâng și bătăușii banali. În cele mai multe cazuri, celor cărora le place să-și „descărceze drepturile” li se arată calea de ieșire.

Informații false

Orice informații false furnizate în cererea de împrumut nu sunt de partea dumneavoastră. De ce să minți dacă banca va efectua oricum un audit și va afla adevărata stare a lucrurilor?

Cel mai adesea ei înșală cu privire la locul lor de reședință reală. Nu este nimic în neregulă cu faptul că închiriezi un apartament sau locuiești cu celălalt. Indicați cu sinceritate că adresa de înregistrare este diferită de locul de reședință. Un ofițer de securitate poate suna la locul de înregistrare și poate întreba dacă are un astfel de chiriaș. Și puteți pierde fondurile necesare din cauza unui fleac.

De dragul corectitudinii, să spunem că greșelile din chestionare nu sunt întotdeauna intenționate. Orice persoană poate greși. Dar o simplă greșeală de tipar în informațiile furnizate poate avea un efect negativ asupra capacității tale de a contracta un împrumut. Prin urmare, recitiți cu atenție tot ce ați scris. Și de preferință de mai multe ori.

Dacă băncile nu acordă împrumuturi? Motive ascunse pentru refuz

Pe lângă motivele evidente pentru care băncile nu acordă împrumuturi, există și așa-numitele motive ascunse pentru care o cerere de împrumut poate fi respinsă. Ele sunt numite ascunse nu pentru că cineva ascunde ceva. Doar că acești factori nu au o influență directă, ci indirectă asupra deciziei luate de bancă.

Deci, motivele ascunse includ:

1. Boli severe la rudele apropiate. Se presupune că nu veți economisi o anumită sumă pentru tratament pentru cele mai apropiate rude. Și aceasta este o povară suplimentară pentru bugetul familiei dvs., care poate face imposibilă îndeplinirea obligațiilor la timp.

2. Statutul social. Nu este clar de ce, dar cuplurile căsătorite sunt refuzate mai rar decât cei singuri. Poate că acest lucru se datorează faptului că două persoane din familie primesc deja venituri sau o responsabilitate socială sporită. Dacă o persoană este șomeră, împrumutul poate fi rambursat din câștigurile celei de-a doua persoane.

3. Aspect neglijent. Un miros neplăcut, semnele de consum de alcool, tatuajele pe părțile deschise ale corpului și alte „decorări” nu te fac deloc să arăți bine. Impresia este negativă, ceea ce înseamnă că decizia băncii nu poate fi pozitivă. Chiar dacă ești slobod sau te-ai distrat ieri cu prietenii, curăță-te măcar înainte de a vizita banca.

4. Comportament provocator. Aici vorbim despre o privire în mișcare, mâini tremurânde și semne similare.

5. Lipsa unui telefon fix. Nu toată lumea are unul în această epocă a telefoanelor mobile, dar oficialii de securitate continuă să critice această problemă. Se înțelege că trebuie să fie într-o companie decentă și la locul său de reședință permanentă. Altfel, este un fel de schemă frauduloasă.

6. Incoerență între venit și suma solicitată. Când câștigi 50 de mii de ruble, a cere un împrumut de 15 mii pentru un telefon modern nou este cel puțin ciudat. De ce nu poți economisi pentru asta? Si invers. Din anumite motive, când primești 20 de mii de ruble, ceri 300 de mii pentru un an. Cum vei plăti?

7. Fără proprietate, mai ales la niveluri ridicate de venituri. Poate că cetățeanul pur și simplu nu știe cum să-și gestioneze finanțele și le irosește.

8. Lipsa de securitate. Nu toate programele de creditare necesită ca cererea să fie susținută de o garanție sau garanție, dar refuzuri din acest motiv continuă să existe.

Și un alt motiv probabil pentru refuz este că clientul este proprietarul nominal al unei afaceri. Și uneori mai multe companii. Astfel de cetățeni, de regulă, nu au nimic de-a face cu afacerile companiei; documentația a fost pur și simplu întocmită pentru ei. Există posibilitatea ca solicitantul să se dovedească a fi un escroc.

De ce banca nu furnizează motivul refuzului?

Legislația rusă permite instituțiilor financiare să nu dezvăluie motivul refuzului unui împrumut. Și le place să folosească acest drept. De ce se întâmplă asta? Reclamantul nu are dreptul să afle de ce s-a dovedit a fi rău?

Cert este că multe dintre punctele în legătură cu care a fost refuzată sunt de fapt controversate. Ei înșiși nu poartă nimic criminal, dar în acest moment anume angajații băncii au considerat acest lucru un factor negativ care crește riscul de neîndeplinire a obligațiilor. Pentru a evita contestarea unor astfel de concluzii, motivele refuzului nu sunt dezvăluite.

A doua opțiune o reprezintă metodele nu în întregime legale prin care banca obține informații. S-ar părea că serviciul de securitate și metodele ilegale sunt lucruri incompatibile. Dar această regulă se aplică doar băncilor mari de stat. Instituțiile financiare și de credit mici pot fi vinovate de folosirea unor surse de informații nesigure și nu complet legale.

Iar ultimul lucru care apare în practică este lipsa de informații. Adică, angajații băncii înșiși nu cunosc motivul refuzului. Acest lucru se întâmplă atunci când procesează cererile folosind programe de scoring care evaluează riscul de nerambursare de către debitori. Programul este imparțial, analizează „la rece” toate informațiile conform unui algoritm pre-construit, iar serverul responsabil de decizia finală privind împrumutul se află adesea la o distanță destul de mare de biroul băncii (în altă zonă sau chiar regiune). Managerul de credit nu poate influența în niciun fel decizia finală; de fapt, aceasta este deja luată automat de program.

După ce ați studiat motivele probabile pentru care băncile refuză un împrumut, vă puteți analiza în mod independent situația și trage concluziile adecvate. Poate că nu totul este pierdut și veți putea corecta unele greșeli care vă împiedică să utilizați resursele împrumutate, sau cel puțin să încercați să le evitați pe viitor.

Băncile din țara noastră au dreptul de a refuza un împrumut fără a da motive și folosesc aproape întotdeauna această oportunitate. Chiar și un client de încredere cu un salariu „alb” bun poate primi un refuz. Care sunt motivele și de ce refuză băncile împrumuturile?

Motive evidente de refuz

1. Istoric prost de credit. Dacă ați ratat vreodată plata unui împrumut cu mai mult de 3 zile, cel mai probabil sunteți pe lista neagră și aveți un istoric de credit prost. Și acesta este unul dintre cele mai frecvente motive de refuz.
2. Suma împrumutului este prea mare. Acesta este, de asemenea, un motiv destul de valid pentru refuz. Povara datoriei nu trebuie să depășească 40% din venitul total confirmat - trebuie să vă echilibrați punctele forte, așa cum vă spune banca.
3. Lipsa veniturilor oficiale. Deși acum este posibil să completați cererile de împrumut folosind formularul băncii, 2-NDFL este încă mai bun.
4. Ai sub 20 de ani. La această vârstă, o persoană abia începe să lucreze și nu se știe cât de mult va reuși. În consecință, nu se știe, de asemenea, dacă va putea deservi în mod adecvat împrumutul.
5. Ai peste 60 de ani. Având în vedere că speranța medie de viață a unui bărbat în țara noastră este de 59 de ani, nu este de mirare că băncile refuză astfel de împrumutați, oricât de crud ar suna.
6. Lipsa co-debitorilor și garanților. Dacă familia și prietenii tăi nu au încredere în tine, nici banca nu va dori să aibă încredere în tine.
7. Puțină experiență de muncă. Pentru bancă, asta înseamnă că tu, ca specialist, nu ești la mare căutare, ceea ce înseamnă că nu este clar cum vei putea face plăți lunare fără un loc de muncă stabil.
8. Disponibilitatea persoanelor aflate în întreținere. Copiii, rudele aflate în întreținere, soția gravidă etc. sunt considerate o povară financiară pentru bancă. „Nimic personal doar afaceri”.
9. Lipsa bunurilor de valoare. Faptul că aveți o proprietate de valoare îi dă băncii speranța de a o folosi pentru a-și rambursa costurile în cazul insolvenței dumneavoastră financiare.
10. Disponibilitatea altor împrumuturi.Împrumuturile restante de la alte bănci afectează negativ șansa de aprobare. Banca poate considera că aveți deja destule datorii.
11. Datorii fiscale sau amenzi neachitate. Evident, dacă nu vă achitați datoriile către stat, nu există niciun motiv să credeți că situația se va schimba cumva în cazul băncii.
12. Incoerența informațiilor. Dacă ați furnizat informații incorecte în formularul de cerere, iar angajații băncii au considerat că aceasta este o intenție evidentă, atunci împrumutul va fi refuzat, chiar dacă îndepliniți toate celelalte criterii. „Cine te trădează o dată te va trăda de două ori.”

Motive neevidente de refuz

1. Lipsa inregistrarii. Mai mult, înregistrarea este de dorit în același oraș sau localitate în care se depune cererea de împrumut.
2. Scopul necunoscut al împrumutului. Băncile vor să știe cum le vei cheltui banii. Au o atitudine grozavă față de creditele ipotecare și împrumuturile auto și o atitudine proastă față de împrumuturile de afaceri și de afaceri. Pentru că în primul caz, poți oricând să iei ceva pentru tine, dar în al doilea, s-ar putea să fii nevoit să porți „transfer”.
3. Aspect neîngrijit. Când cerem cuiva bani, trebuie să dăm impresia unei persoane adecvate, care personifică calmul și încrederea. Mirosul de alcool, un prieten ciudat, absența unui telefon mobil și prezența tatuajelor este puțin probabil să facă o impresie pozitivă asupra ofițerului de credite.
4. Având antecedente penale. Mai ales pentru infracțiunile din sectorul financiar. Desigur, poate fi un motiv implicit de refuz, chiar și cu alți indicatori excelenți.
5. Discrepanță între suma solicitată și solvabilitate. O sumă de împrumut prea mică (mai mică decât venitul lunar) poate provoca, de asemenea, suspiciuni. O întrebare rezonabilă ar fi: de ce o persoană ar strânge atât de multe bucăți de hârtie și ar aștepta aprobarea, dacă există posibilitatea de a aștepta pur și simplu un salariu?
6. Salariul este mult mai mare decât cel de piață. Dacă un îngrijitor cu un salariu de 100.000 de ruble solicită un împrumut, acest lucru va părea suspect și va sugera că certificatul de venit a fost falsificat.
7. Disponibilitatea de a rambursa împrumutul înainte de termen. Banca, dându-ți un împrumut, vrea să facă bani din tine și mizează pe acești bani. Rambursarea anticipată privează banca de profitul estimat.
8. Lucrați pentru interes. Chiar și cu un venit mare al împrumutatului, băncilor nu-i plac pe cei care lucrează procentual - agenți imobiliari, directori de vânzări etc. Se crede că acest tip de ocupație este asociat cu venituri instabile și poate deveni un motiv implicit de refuz.
9. Profesie periculoasă. Locuri de muncă care implică riscuri pentru viața ta reduc șansele ca cererea ta de împrumut să fie aprobată.
10. IP. După cum știți, un antreprenor individual din țara noastră este responsabil pentru obligațiile sale cu toate bunurile sale, ceea ce înseamnă că riscurile de a rămâne fără totul sunt mult mai mari decât pentru alții. Prin urmare, obținerea unui împrumut de antreprenor individual de la o bancă nu este ușor.
11. Criza financiară. Când economia este proastă, toată lumea, inclusiv băncile, preferă să economisească decât să ofere bani, chiar și cu șansa de a câștiga bani din asta.
12. "Necinste". Sunt cunoscute cazuri când potențialii împrumutați au fost refuzați doar pe motiv că nu au declarat fonduri transferate accidental de bancă pe cardurile lor de plastic.

Este demn de remarcat faptul că, dacă vi s-a refuzat deja un împrumut o dată, atunci nu disperați. Vă puteți îmbunătăți întotdeauna performanța ca împrumutat: găsiți garanți,

Dacă un împrumut este refuzat, fiecare persoană vrea să înțeleagă ce se întâmplă. Dar, de regulă, băncile preferă să nu dezvăluie motivul. Cu toate acestea, se știe că există motive tipice pentru respingerea unei cereri de împrumut:

1. Disponibilitatea unui împrumut(e) existent(e). Dacă aveți mai multe credite, băncile pot refuza să emită unul nou, deoarece riscurile financiare pentru instituția financiară cresc semnificativ.

2. Nivelul salarial insuficient. Dacă oferiți băncii mai mult de 60% din venitul dvs. (minus toate cheltuielile pentru împrumuturile curente și cheltuielile de trai), banca vă va considera un debitor cu solvabilitate scăzută.

3. Venit mare. De exemplu, sunteți agent de vânzări într-un magazin și primiți un salariu lunar de 85 de mii de ruble, în timp ce salariul mediu în regiune este de 45 de mii de ruble. Băncile au informații despre veniturile medii de pe piață în orice domeniu de activitate. Angajatului băncii „nu-i place” o astfel de discrepanță evidentă.

4. Cerere pentru a primi bani cu un nivel suficient de venit. Adică, cereți o sumă de 15 mii de ruble timp de 3 luni cu un venit stabil de 75 mii de ruble pe lună.

5. Istoricul creditului.
Dacă ați luat un împrumut, dar l-ați rambursat cu întârziere, banca vă poate refuza. În această situație, motivul respingerii cererii este clar.
Totodată, atunci când solicită o sumă mare de bani și au în mână un certificat cu un istoric de credit bun de la o altă bancă, angajații pot pune întrebări despre motivul pentru care nu ai solicitat un împrumut de la instituția ta financiară și de credit „nativă”.

6. Clientul nu a trecut de punctaj. Refuzul unui împrumut depinde de programul băncii, care te evaluează după mai multe criterii: venit, proprietate, educație etc. După verificarea automată a datelor, programul va calcula puncte. Dacă totalul de punctaj este scăzut, cererea va fi respinsă (fiecare bancă are propriul sistem de notare).

7. Experienta de munca scurta. Una dintre cele mai comune și mai importante cerințe ale băncii este angajarea oficială la întreprindere timp de 3 sau 6 luni (fără schimbarea locului de muncă).

8. Date inexacte furnizate. Informațiile false cu bună știință reprezintă o „garanție” a refuzului. În situații dificile, problemele pot duce la litigii.

9. Având antecedente penale. Decizia băncii va depinde de severitatea pedepsei instanței, de gravitatea infracțiunii, precum și de tipul de pedeapsă (suspendată sau închisă) a clientului. O condamnare pentru infracțiuni economice grave va servi drept refuz de a primi un împrumut.

10. Lipsa telefoanelor fixe de acasă sau de la serviciu. Dacă suma împrumutului este mică (10.000 - 15.000 de mii de ruble), banca nu acordă prea multă importanță numărului de telefon de contact indicat: fix sau mobil.

11. Tratament și observare într-o clinică de psihiatrie sau clinică de tratament medicamentos. Principala problemă juridică pentru bancă în viitor ar putea fi recunoașterea tranzacției ca invalidă. Un astfel de client, la semnarea contractului, ar putea fi într-o stare de „nebunie”.

12. Trăind în puncte fierbinți, muncă asociată cu un risc crescut pentru viață(agenții de drept, salvatori din Ministerul Situațiilor de Urgență etc.).

13. Vârsta clientului. Formal, împrumuturile se acordă de la vârsta de 18 ani, dar tinerilor le este mai greu să obțină împrumuturi. Dacă ai între 25 și 35 de ani, șansele tale de aprobare cresc automat semnificativ.

14. Înregistrare într-o altă regiune a Federației Ruse, lipsa cetățeniei ruse sau a înmatriculării. Chiar și schimbarea frecventă a locului de reședință poate deveni un obstacol pentru dvs. în obținerea unui împrumut.

15. Aspectul împrumutatului și comportamentul acestuia. În timpul consultării, managerul poate indica în chestionar opinia sa subiectivă despre client. Un aspect neîngrijit, prezența tatuajelor, comportamentul obraznic și chiar o privire nesigură ar putea să nu-i placă unui angajat.

16. Scopul „dubios” al împrumutului. De exemplu, luați un împrumut de consum obișnuit pentru a începe propria afacere sau doriți să o închideți pe cea veche cu un împrumut nou. Este posibil să aveți nevoie de fonduri pentru a trata cancerul. Scopul trebuie să fie în concordanță cu programul de împrumut.

Conducerile la poliție pentru diverse infracțiuni, handicap, lipsa garanțiilor decente, garanții etc. pot servi și ca motive pentru refuzul de a primi un împrumut de la o bancă. Depinde mult de suma împrumutului pe care intenționați să o luați de la bancă. Și cu cât suma este mai mare, cu atât cerințele băncii față de debitor sunt mai serioase și, prin urmare, riscul de a refuza un împrumut este mai mare.

Citeste si

• Băncile garantează rambursări pentru cardurile de plastic
• Despre proiectul de lege care protejează băncile de informații false
• Băncile rusești înregistrează o scădere a profiturilor pentru 2013

Recenzii și comentarii

Da, de obicei banca nu face niciun comentariu despre refuzul de a acorda un împrumut. Mie personal nu mi s-a spus niciodată motivul, deși s-au întâmplat astfel de situații...nu deseori adevărat.Și aici sunt date astfel de motive la care nu m-aș fi gândit... a fost interesant să aflu despre ele.

Da, pot refuza dintr-un motiv complet inexplicabil. De exemplu, un angajat al unei bănci cunoscute mi-a spus asta. Un cuplu căsătorit, aflat în plin proces de divorț și împărțire a proprietăților, s-a declarat de mai multe ori unul pe celălalt la poliție. După 2 ani, fata cere un împrumut. Iar ofițerul de securitate este un fost polițist. Așa că nu a aprobat împrumutul, din cauza convingerii sale interioare. Mi-a fost frică de manifestări repetate de inadecvare.

Am vrut de mai multe ori să obțin un împrumut de la aceeași bancă. Banca refuză. Se referă la faptul că nu treci de punctaj. Istoricul dvs. de credit este bun, dar nu treceți de programul de securitate. BCI 750 puncte. Suficient pentru o decizie pozitivă cu privire la împrumut.

1. Cât de des ai încercat să obții un împrumut de la o bancă? Dacă mai des de o dată la trei luni, atunci de aceea este un refuz.
2. Plata preconizată pentru împrumutul dorit plus plățile rămase pentru împrumuturi sau carduri de credit în alte bănci este mai mare de 40% din venit pe lună? Acesta poate fi motivul refuzului.
3. Aveți carduri de credit cu o limită, dar nu le folosiți? Aceste limite sunt, de asemenea, incluse în sarcina creditului.
4. Copii. 25% din venitul fiecărei persoane este anulat ca volum de muncă.
Ei bine, atunci puteți enumera la nesfârșit o grămadă de nuanțe.
Aveți un refuz pentru SCORUL BANCAR. Este ceva greșit în bancă sau nu îndepliniți cerințele băncii. BKI joacă, de asemenea, un rol important, dar există și alți indicatori

Al patrulea punct este de fapt oarecum absurd. De ce, dacă am un venit lunar mare, nu pot împrumuta o sumă mică? Cred că, dimpotrivă, acest lucru este numai bun pentru bancă. La urma urmei, cu un salariu mare, îmi va fi ușor să rambursez un împrumut mic, ceea ce înseamnă că riscurile băncii sunt minime. Iar al zecelea punct este despre telefoanele fixe. Aceasta este o astfel de relicvă a trecutului, chiar și cei care le au nu plătesc pentru ele și nu le folosesc. Poate o bancă să refuze cu adevărat să acorde un împrumut din cauza unui salariu mare și a lipsei unui telefon fix?

Jumătate dintre puncte pot fi excluse în siguranță sau combinate într-unul singur, care va vorbi despre un garant, care poate fi o persoană fără antecedente penale și care trăiește într-un loc sigur. Și ce legătură are prezența tatuajelor cu asta? Aceasta este treaba tuturor și, în opinia mea, nu are nimic de-a face cu împrumutul. Deși, desigur, domnii bancheri știu mai bine.