Ma'lumki, ko'pincha bankdan kredit olish alohida muammo emas (hech bo'lmaganda birinchi darajali va halol qarz oluvchilar uchun), lekin uni to'lash boshqa muammo bo'lib, kreditga pul olgan har o'ninchi kishi uni engishda qiynaladi. bilan. Ushbu maqola sizga kreditni to'g'ri to'lashning asosiy usullarini ochib beradi va sizga nozikliklar haqida gapirib beradi muddatidan oldin to'lash kredit, shuningdek, qarz oluvchini qayta moliyalashtirish masalalarini ko'rib chiqadi.

Kredit berish bosqichida qarz oluvchi birinchi navbatda oylik to'lov miqdori qancha ekanligini, shuningdek (aniqrog'i, uning miqdori) bilishni xohlaydi. Shu bilan birga, ular kredit to'lovlarini amalga oshirish usullariga (oylik kredit to'lovlari deb ataladigan) e'tibor bermaydilar. To'lov muddati yaqinlashganda, qarz oluvchi tobora ko'proq savollarga duch keladi. Biroq, texnik nuqtai nazardan, kreditni to'lash tartibi juda shaffof va muammosiz amalga oshirilishi mumkin. Qarz oluvchi bankning shaxsiy hisobvarag'ida ma'lum bir sanada yuzaga kelgan qarzni to'lash uchun etarli pul mavjudligini ta'minlashi kerak.

Kreditni to'lash to'lovlarning chastotasi va vaqtini, ularning miqdorini va amalga oshirilishi mumkin bo'lgan shaklni (naqd yoki naqd pulsiz) nazarda tutadi. Asosan ipotekaga tegishli bo'lgan kreditlash uzoq davom etadigan jarayon bo'lib, kredit to'lovlari bo'lib-bo'lib to'lanadi. Bu qismlar annuitet va farqlanadi. Birinchi holda haqida gapiramiz kreditni teng qismlarda to'lash to'g'risida, ikkinchisida - kamayishi yoki "balansdan" (- annuitet va tabaqalashtirilgan to'lovlar mavzusida batafsilroq maqola).

Mijozlarning qiziqishini uyg'otish va qarz oluvchi va kredit tashkiloti uchun qulaylikni ta'minlash uchun kreditni turli usullar yordamida to'lash mumkin. Shu bilan birga, qarz oluvchi yodda tutishi kerak kreditni muddatidan oldin to'lash Va kreditlash . Ularning yordami bilan siz kreditni to'lash muddatini qisqartirishingiz, shuningdek, to'lovlar miqdorini o'zingiz kamaytirishingiz mumkin.

Kreditni qaytarishning asosiy usullari

Men ushbu savolni faqat uning hajmini oshirish va kreditni qaytarishning asosiy usullarini tushuntirish uchun maqolaga kiritishga qaror qildim. Aslida, bu usullarning ko'plari bor, ularning har biri bizning veb-saytimizdagi maqolada batafsil muhokama qilingan. Ushbu maqola siz uchun juda foydali bo'ladi, chunki u erda siz eng ko'p topasiz foydali variant kreditni to'lash, bu siz uchun to'g'ri bo'lishini anglatadi. Qanchalik foydali bo'lsa, shuncha yaxshi (hech bo'lmaganda ko'p hollarda).

1) Ko'pincha kreditni to'lashda qarz oluvchi kredit beruvchi bankning kassasidan foydalanadi . Har oy siz kredit olgan bank ofisiga kelib, kerakli to'lovlarni amalga oshirasiz. Ushbu variantning afzalliklari orasida shuni ta'kidlash kerakki, pul mablag'larini o'tkazish uchun hech qanday to'lov olinmaydi. Bunga qo'shimcha ravishda, kreditni shu tarzda to'lashda, qarz oluvchi yoki kredit tashkiloti vakilining texnik xatoga yo'l qo'yish ehtimolini minimallashtirish mumkin. Kamchiliklar qatorida shuni ta'kidlash kerakki, bank ko'plab tashkilotlarga o'xshash jadval asosida ishlaydi. Bundan tashqari, qarz oluvchi deyarli har doim navbatda turishi kerak. Garchi ichida o'tgan yillar banklar bu borada yanada qulay shart-sharoitlarni taklif qilishga harakat qilmoqda. Demak, ular mijozlarning xohish-istaklarini qondirish maqsadida ish jadvaliga o‘zgartirishlar kiritadilar. Rossiya Sberbankini o'z ichiga olgan ba'zi banklar bu holda avtomatlashtirilgan navbat tizimidan foydalanadilar (bankka kiraverishda sizga maxsus mashina tomonidan beriladigan kuponlar yordamida).

2) Shu bilan birga, kreditni to'lash orqali Rossiya pochtasi , bu usulning mavjudligi bilan bog'liq. Ammo bu holda, qarz oluvchi xizmat uchun to'lovlarni to'lash yukini ko'tarishga majbur bo'ladi. O'rtacha bu erda biz gaplashamiz o'tkazma summasining 1-3% miqdorida komissiya . Shu bilan birga, pochta orqali kreditni to'lash uchun pul o'tkazish uchun siz vaqtni to'g'ri aniqlashingiz kerak. pul mablag'lari kredit tashkilotining hisob raqamiga o'tkaziladi. To'lovlarni oldindan, to'lov jadvalida ko'rsatilgan sana kelishidan oldin amalga oshirish tavsiya etiladi. Gap shundaki, transfer jarayoni bir necha kun davom etishi mumkin. Ko'pincha, pochta jo'natmalarining etishmasligi ko'pincha sabab bo'ladi, bu esa jarimalar hisoblanishiga va qarz oluvchining yomonlashishiga olib keladi.

3) Kreditni to'lashning uchinchi varianti - foydalanish Rossiya Sberbank filiallari . Bu haqida eng yirik bank mamlakatimiz va MDH mamlakatlari hududida qishloq joylarda ham foydalanish mumkin. Bank tuzilmasi doirasida mijoz boshqa moliya institutlari hisobvarag‘iga mablag‘ o‘tkazishning bir necha usullaridan foydalanishi mumkin. Shuni esda tutish kerakki, banklararo pul o'tkazmalari uchun ba'zi to'lovlar olinadi va bu jarayonning o'zi biroz vaqt talab etadi. Shu bilan birga, agar siz uni olib qo'ygan bo'lsangiz, uni qaytarish uchun komissiya olinmaydi.

4) ga ko'ra boshqa bir qator usullarni ajratish mumkin yilda kreditlarni to'lash naqd pulsiz shakl . Shunday qilib, bu ba'zi ulushlarni oylik o'tkazish bo'lishi mumkin ish haqi yoki Internet orqali to'lovlarni amalga oshirish. Onlayn banking, albatta, mamlakatimizda rivojlanmoqda, lekin hozircha bu usul ommabop emas, bu qarz oluvchilar uchun katta xatodir (axir, bu usul barcha bank kreditlarining kelajagi).

Qanday qilib kreditni muddatidan oldin to'lash kerak

Bu savol. oldingi kabi, u allaqachon maqolada bizning veb-saytimizda ko'rib chiqilgan. Menimcha, bu har qanday qarz oluvchi uchun juda foydali maqola, ayniqsa, yuqori foiz stavkalari va uzoq kredit shartlari haqida gap ketganda. Men sizga ushbu maqolaga e'tibor berishingizni maslahat beraman, bu haqiqatan ham pulingizni tejashga yordam beradi.

Zamonaviy davrda ko'p ipoteka dasturlari mijozlarga kreditni muddatidan oldin to'lash imkonini beradi. Shu bilan birga, kreditni muddatidan oldin to'lash to'liq yoki qisman amalga oshirilishi mumkin. Ikkinchi holda, bir necha oylik to'lovlarga teng bo'lgan miqdor qaytariladi. Kredit qisman qaytarilgan taqdirda, qarz oluvchi qolgan kredit muddati davomida to'lashi kerak bo'lgan to'lovlar miqdorini kamaytirish yoki to'g'ridan-to'g'ri kredit muddatini qisqartirish imkoniyatiga ega. Rossiya Sberbank shunga o'xshash dasturni taqdim etadi, bu erda u quyidagilarni nazarda tutadi:

• bo'lsa annuitet to'lovlari kreditning to'langan qismi qachon muddatidan oldin, bor minimal hajmi 15 ming rubl. Qarz oluvchi kreditni muddatidan oldin to'lash uchun kredit muassasasiga kelganida, bank unga yangi to'lov jadvalini tuzadi. Qarz oluvchi keyingi to'lovdan oldin, muddatidan oldin to'lash rejalashtirilganda imzo qo'yishi kerak;
• bo'lsa tabaqalashtirilgan to'lovlar muddatidan oldin to'lanishi rejalashtirilgan minimal kredit hajmi har qanday bo'lishi mumkin. Bunday holda, qarz mablag'laridan foydalanganlik uchun foizlar va qarzni to'lash kuni sodir bo'lgan penya to'lanishi kerak. Shuni ta'kidlash kerakki, mijoz har oy kredit bo'yicha to'lashi kerak bo'lgan summadan foiz to'lashi kerak bo'ladi.

Agar o'lcham oylik to'lovlar kamaygan yoki kredit muddatidan oldin to'langan bo'lsa, mijoz yangi kredit olish uchun murojaat qilishi mumkin. Shunisi e'tiborga loyiqki, bu erda olingan kredit uchun ortiqcha to'lov miqdori unchalik katta emas. Shunday qilib, siz pulingizni tejaysiz, bu kredit olishda asosiy vazifadir.

Qarz oluvchini qayta moliyalashtirishning nozik jihatlari

Qayta moliyalash - bir muncha vaqt oldin yuqori foiz stavkasida olingan kreditni qaytarish uchun shunga o'xshash yoki boshqa kredit muassasasida pasaytirilgan foiz stavkasi taqdim etiladigan kredit berish. Buning uchun siz ilgari olingan kreditni to'lash uchun pulingizni to'g'ri ishlatish uchun qarz olishingiz kerak bo'ladi. o'rtasidagi raqobat kuchayishi fonida kredit tashkilotlari mijoz kredit to'lovini kamaytirish uchun ushbu vositaga murojaat qilishi mumkin. Qayta moliyalash operatsiyasining moliyaviy tarkibiy qismini tahlil qilish bosqichida yangi kredit olish bilan bog'liq qo'shimcha xarajatlar hisobga olinishi kerak.

Yuqorida muhokama qilingan kreditni to'lash usullari va turlari Rossiya kredit tashkilotlari bilan hamkorlik qiladigan qarz oluvchilar orasida eng ommabop ko'rinadi. Ular orasida qarzdorga uning afzalliklari va imkoniyatlaridan kelib chiqqan holda maksimal darajada mos keladigan variantni tanlash imkoniyati mavjud. Yakka tartibdagi qarz oluvchilar ko'pincha to'lovlarni amalga oshirish bosqichida yuzaga keladigan qiyinchiliklarga duch kelishadi. Biroq, bu erda sabab asosan ularning o'zini o'zi tashkil etishning pastligi va intizomning yo'qligidadir. Agar kreditni to'lash tizimlarini to'g'ridan-to'g'ri baholasak, ular jiddiy kamchiliklardan xoli.

Kredit qarzini qisman muddatidan oldin to'lash haqida eshitgan bo'lsangiz kerak, lekin u qanday foyda va nimaga mo'ljallanganligini bilmayapsizmi? Siz foizlarni tejashni va kredit bo'yicha katta miqdorda ortiqcha to'lovni to'lamaslikni xohlaysizmi? Ushbu maqolada biz kreditni muddatidan oldin to'lash masalasini - va ular qarz oluvchiga beradigan imtiyozlarni batafsil muhokama qilamiz.

Bu qarz oluvchi uchun foydalimi?

Bankirlar kechiktirilgan kreditlarni yoqtirmaydi- Siz buni yangiliklardan bilsangiz kerak. Faqat qarzdor bo'lgan qarz oluvchilarga nisbatan qanday choralar ko'rilayotganini tinglash kerak.

Ammo ko'pchilik uchun bu yoqimsiz kashfiyot bo'ladi Kreditning muddatidan oldin yopilishi - bu qarz beruvchi uchun qiziqarli bo'lib tuyulishi - ularning ko'pchiligi tomonidan ma'qullanmagan.. Va buning aksi bo'lishi kerakdek tuyuladi, lekin negadir qarzni tezda to'lash masalasida ma'lum konventsiyalar va qiyinchiliklar mavjud.

Keling, nima uchun bu sodir bo'lishini aniqlaylik.

Kreditni to'lashning ikkita standart sxemasi mavjud: va farqlanadi. Birinchi usulda badalning katta qismi foizlarni to'lashga ketadi va asosiy qarz unchalik katta bo'lmagan miqdorda to'lanadi. Ikkinchi usul bilan to'lov miqdori foizlarni to'lash va asosiy qarzni qoplash o'rtasida teng taqsimlanadi.

Qisman depozit talab qilingan miqdordan oshib ketganda, pul qarzning asosiy qismini qoplash uchun ishlatiladi (ssudaning dastlabki miqdori). Keling, bu qanday ko'rinishga ega bo'lgan misolni ko'rib chiqaylik.

Misol: sizda Sberbankdan besh yil muddatga berilgan 150 ming rubl miqdorida iste'mol krediti mavjud. To'lov sxemasi - annuitet. Mablag'lardan foydalanish darajasi yiliga 23,9% ni tashkil qiladi.

Har oy shartnoma bo'yicha 4315 rubl to'laysiz. Umumiy qarz 266 ming rublni tashkil etadi, shundan mablag'lardan foydalanish uchun ortiqcha to'lov 116 mingni tashkil etadi.

Siz to'rt oy davomida muntazam ravishda to'ladingiz, keyin kutilmaganda katta bonus oldingiz. Va endi sizda qarzga to'lanishi mumkin bo'lgan qo'shimcha 70 ming rubl bor.

To'lov vaqtida qarz 240 ming rublni tashkil etdi. 70 ming rublni olgandan so'ng, kreditor joriy qarzni qayta hisoblab chiqadi, chunki bu mablag'lar asosiy qarzni (150 ming) qoplaydi va foizlarni to'lashga bormaydi.

Shunday qilib, qarz miqdori kamayadi va foizlar qayta hisoblab chiqiladi- buning natijasida kredit bo'yicha umumiy ortiqcha to'lov kamayadi. Agar keyingi safar sizda bo'sh naqd pul bo'lsa, uni erta to'lash uchun ham ishlatishingiz mumkin - buning natijasida kredit yanada foydali bo'ladi va siz qarz beruvchiga tezroq to'laysiz.

Shuning uchun, bu usuldan foydalanish foydalimi, degan savolga javob aniq - bu foydali. Ayniqsa, iste'mol kreditini emas, balki ipoteka kreditini to'laydiganlar uchun.

Bizning veb-sayt sahifalarida siz qanday kreditlar taklif qilinayotgani va uning takliflari qanchalik foydali ekanligini bilib olasiz.

Qaysi bankdan qarz olish yaxshiroq ekanligini bilmoqchimisiz? iste'mol krediti? Sizga eng yaxshi bank takliflari haqida gapirib beramiz.

Bizning veb-saytimizda siz ham o'rganasiz ... Sizni batafsil ko'rsatmalarni o'qishni taklif qilamiz.

Kredit sizga kerakli narsani sotib olishga va shoshilinch shaxsiy ehtiyojlaringizni to'lashga imkon berdi, lekin endi u og'ir yuk kabi osilib turibdi? Ayniqsa, bank oldidagi qarzi o‘zini erkin his qilishiga to‘sqinlik qilayotganlar uchun psixologik jihatdan qiyin. Kredit sizning hissiy holatingizga salbiy ta'sir ko'rsatishi va uzoq davom etadigan stress yoki hatto depressiyaga olib kelishi mumkin.

Qarz teshigidan imkon qadar tezroq chiqib, kreditlaringizni to'lashni istasangiz, byudjetingizni puxta rejalashtiring, tejashni o'rganing va barcha mavjud mablag'larni faqat kreditni to'lash uchun ishlatishni o'rganing. Agar siz joriy qarz majburiyatlarini to'lash uchun puldan foydalanish qanchalik foydali ekanligini tasavvur qilsangiz, keraksiz kundalik xarajatlardan voz kechish juda oson. o'z mablag'lari, bu kredit to'langanidan keyin mavjud bo'ladi.

Taslim bo'lishni o'rganish qo'shimcha xarajatlar Tasavvur qiling-a, siz ushbu 100-200 rubl yoki bir necha ming rublni bankdan qarzga olgansiz, masalan, divan sotib olish uchun va siz ulardan foydalanish uchun mavjud kreditdagi kabi foizlarni to'lashingiz kerak. Bunday hisob-kitob sizni ortiqcha to'lovga (ko'pincha 2-3 baravar qimmatga tushadigan) keraksiz mayda narsalarni sotib olishdan xalos qiladi.

Kreditni to'lashni qanday tezlashtirish kerak?

Shartnomada ko'rsatilgan muddatdan oldin kreditni to'lash uchun quyidagi maslahatlarni tinglang.

• To'lovlarni to'lash jadvalida ko'rsatilgan muddatdan oldin to'lash - kamroq foydalanilgan qarz mablag'lari, foizlar shuncha kam bo'ladi. Natijada, umumiy ortiqcha to'lov kamroq bo'ladi, bu sizga oxirgi to'lovdan xalos bo'lish va kreditni muddatidan oldin to'lash imkonini beradi;
• Jadvalda nazarda tutilganidan kattaroq to'lovlarni amalga oshirish - dan katta miqdorda depozit bo'lsa, asosiy qarzning katta qismi to'lanadi, bu asosiy qarz bo'yicha hisoblangan qo'shimcha foizlarni to'lash zaruriyatini bartaraf qiladi.

Hatto qo'shimcha 10 ming rubl ortiqcha hissa qo'shgan majburiy to'lov, bir yilda taxminan 1-2 ming rubl, 5-10 yil ichida esa qo'shimcha to'lovga o'xshash miqdorni tejashga yordam beradi. Shu tarzda oshxona uchun etarli miqdorda olishingiz mumkin. To'lovni atigi 1 kun oldin amalga oshirish kredit summasining 0,05-0,1 foizini tejash imkonini beradi.

Qanday qilib bir nechta kreditlarni tezda to'lash kerak?

Agar qo'lingizda bir nechta kreditlar mavjud bo'lsa va siz qarzni tezda to'lashingiz kerak bo'lsa, siz quyidagi usullardan birini qo'llashingiz mumkin:

1. Avval eng kichik kreditni to'lash - bu variant o'z harakatlarining natijasini tezlashtirishni xohlaydiganlar uchun javob beradi, masalan, uchta kredit o'rniga, eng kichik kredit qoldig'ini to'lagandan so'ng, faqat ikkitasi qoladi, keyin bitta;
2. Kreditni eng katta oylik to'lovlar bilan to'lang - bu yondashuv byudjetdan sezilarli yukni engillashtiradi, ammo siz darhol natijani sezmaysiz, chunki odatda berilgan kredit bo'yicha katta oylik to'lovlar mavjud. Uzoq muddat;
3. Eng qimmat kreditni eng yuqori foiz stavkasi bilan to'lash. Optimal yechim - birinchi navbatda boshqalarga qaraganda qimmatroq bo'lgan kreditni to'lash va uni uzoq vaqt davomida ishlatish kamroq foyda keltiradi.

Siz bir nechta kreditorlar bilan hisob-kitoblarni tezlashtirishning boshqa usuliga murojaat qilishingiz mumkin - qarzni qayta moliyalashtirish yoki konsolidatsiya. 2-3 ta kredit o'rniga turli banklar eng ko'p taklif qiladigan bankda birini tashkil qiling foydali shartlar va past stavka foizi. Bu sizning oylik to'lovingizni kamaytiradi. Siz hatto uyingizdan chiqmasdan ham bankning veb-saytida bunday kredit olish uchun ariza topshirishingiz mumkin.

Qanday qilib bank kreditni tezda qaytarishingizga xalaqit berishi mumkin?

Qarz oluvchilar uchun qarzlarni muddatidan oldin to'lash va to'lash kreditor bank uchun foydali emas kamroq foiz ulardan foydalanish uchun. Kreditni muddatidan oldin to'lashning oldini olish uchun banklar quyidagi choralarni ko'rishlari mumkin:

1. Erta to'lash bo'yicha moratoriydan foydalanish kreditni foydalanishning dastlabki bir necha oylarida to'liq to'lashni taqiqlash yoki muddatidan oldin to'lashni butunlay taqiqlashdir, ammo bu Rossiyaning amaldagi qonunchiligi bilan taqiqlangan.
2. Majburiyatlarni muddatidan oldin qisman yoki to'liq qaytarish uchun komissiya va yig'imlar ko'rinishidagi jarimalar ham sudda osonlikcha e'tiroz bildirilishi mumkin bo'lgan taqiqlangan amaliyotdir.
3. Miqdorni cheklang minimal to'lov qarzni to'lashga hissa qo'shdi, masalan, bir necha o'n minglab rubllar darajasida belgiladi, bu biroz ko'paytirmoqchi bo'lgan qarz oluvchining harakatlarini murakkablashtiradi. oylik to'lov foizlarni tejash uchun.
4. Kreditni to'lash uchun pul kredit hisobidan faqat to'lov jadvalida ko'rsatilgan miqdorda va faqat sanada hisobdan chiqarilishi kerak. Mijoz to‘lovni erta amalga oshirishga qanchalik urinmasin, bank ma’lum muddatdan oldin uni qabul qilmaydi.

Kreditni tezda to'lash va, masalan, yuqoridagi usullardan birini qo'llasangiz, birinchi marta tejamkorlikni qo'llaganingizdan so'ng, yangi yilni qarzsiz kiritish juda mumkin.

Qarzdan qutulish va kreditni imkon qadar tezroq qaytarish istagi, ehtimol, hamma uchun tushunarli. Oylik rejadan ortiq to'lovlarni amalga oshiradigan yoki kreditni muddatidan oldin yopadigan qarz oluvchilar xuddi shu maqsadlarni ko'zlaydilar - kredit bo'yicha ortiqcha to'lovlarni kamaytirish va "qarzdor" maqomidan xalos bo'lish. Qarzni muddatidan oldin to'lash tartibi qanchalik sodda va bu sizga kredit xarajatlarini sezilarli darajada kamaytirish imkonini beradi? Biz bu haqda, shuningdek, kreditni muddatidan oldin to'lash jarayonining texnik tomoni haqida batafsilroq gaplashamiz.

Kreditni to'liq va qisman muddatidan oldin to'lash

Siz kreditni muddatidan oldin to'liq yoki qisman to'lashingiz mumkin. Birinchi holda, siz hisob raqamiga kreditning "tanasi" qoldig'iga va to'lash vaqtida hisoblangan foizlarga teng miqdorni kiritasiz. Shundan so'ng, bank oldidagi qarzingiz yopiladi. Ikkinchi holda, siz jadvalda ko'rsatilgan oylik to'lovingizdan oshib ketadigan miqdorni to'laysiz. Kredit yopiq emas, lekin bank xodimlari sizga o'zgartirilgan to'lov jadvalini berishga majburdirlar: kelishuvga ko'ra, yoki rejalashtirilgan to'lov yoki kredit muddati qisqartiriladi (har ikkala holatda ham hisoblangan foizlar miqdori kamayadi).

Banklar har doim kreditni muddatidan oldin to'lash tartibini iloji boricha murakkablashtirishga va uni mijoz uchun foydasiz qilishga harakat qilishgan. Bu istak oddiygina tushuntirildi: moliyachilar o'z foydalarini foiz shaklida yo'qotishni xohlamadilar. Endi vaziyat biroz o'zgardi, ammo muammoli muammolar hali ham qolmoqda. Keyinchalik, qarzni muddatidan oldin to'lashning huquqiy asoslarini ko'rib chiqamiz va so'nggi 2 yil ichida amaldagi qonunlarga qanday o'zgartirishlar kiritilganini bilib olamiz.

Erta to'lash - masalaning huquqiy tomoni

Kreditni muddatidan oldin to'lash tartibi Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi bilan tartibga solinadi. 2011-yil 19-oktabrda qabul qilingan federal qonun 284-FZ-son "Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik kodeksining 809 va 810-moddalariga o'zgartirishlar kiritish to'g'risida" gi 2-qism. Bu huquqiy akt muddatidan oldin to'lash uchun qarz oluvchilardan jarima va jarima undirishni rasman taqiqladi. Xususan, qonun quyidagilarni belgilaydi:

1. Bankning shartnoma bo'yicha qarz oluvchidan foizlarni, shu jumladan qarzni to'liq yoki uning bir qismini to'lash kunigacha olish huquqi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 809-moddasi 4-bandi). Ilgari banklar shartnomaning butun muddati uchun foizlar to‘lashni talab qilish huquqiga ega edi (qarz oluvchi haqiqatda kreditni qachon yopishidan qat’iy nazar), shuningdek, jadvaldan chetga chiqish uchun jarima va penya undirish huquqiga ega edi. E'tibor bering, ushbu qonunning orqaga qaytish kuchi bor, ya'ni sizning kredit shartnomangizda bankning qarzni muddatidan oldin to'liq yoki qisman to'lash uchun to'lovni talab qilish huquqi ko'rsatilgan bo'lsa ham, 284-FZ-sonli qonunga muvofiq, bu normalar haqiqiy emas.
2. Qarz oluvchining qarzni to'lash niyati to'g'risida rejalashtirilgan to'lov muddatidan kamida 30 kun oldin qarz beruvchini xabardor qilish majburiyati, agar boshqacha bo'lsa, ko'proq. qisqa muddatga, kelishuv bilan belgilanmagan (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 810-moddasi). Bu faqat kreditlar uchun amal qiladi shaxslar. Aslida, ushbu qonuniy talabni bajarish uchun qarz oluvchi bankka shaxsan murojaat qilishi va bildirishnoma tuzishi kerak, uni qabul qilishi va ro'yxatdan o'tkazishi kerak.
3. Kreditorning roziligi bilan qarzni muddatidan oldin to'lash imkoniyati (Fuqarolik Kodeksining 810-moddasi 2-bandi). Ushbu paragrafdan oldinroq Fuqarolik kodeksi yo'q edi. Endi banklar qarz oluvchilarga jarima solishga qodir bo'lmagan holda, ularni muddatidan oldin to'lash imkoniyatidan voz kechish huquqiga ega. Ko'pchilik buni ishlatadi moliya institutlari, ayniqsa, ipoteka va avtomobil kreditlarini to'lash haqida gap ketganda. Ba'zi hollarda banklar ko'rsatadi minimal miqdor kreditni muddatidan oldin to'lash. Rasmiy ravishda, bu mijozlarning o'z imkoniyatlarini suiiste'mol qilishlariga yo'l qo'ymaslik uchun amalga oshiriladi; amalda, mijozning kredit bo'yicha ortiqcha to'lovni kamaytirish huquqini cheklash.

Yaqin kelajakda boshqa o'zgarishlar kutilmoqda qonunchilik bazasi: joriy yilning kuzida, Ikkinchi o'qishda Davlat Dumasi “To'g'risida”gi qonunni ko'rib chiqadi iste'mol kreditlari”, bu kredit shartnomasining birinchi yili davomida ipoteka kreditlarini muddatidan oldin to'lash uchun to'lovlarni taqiqlash yoki undirishni nazarda tutadi.

Kreditni muddatidan oldin to'lash sxemasi har bir bank uchun farq qilishi mumkin. Keyinchalik, biz asosiy variantlarni ko'rib chiqamiz va kreditorlari bilan muammosiz kreditlarini muddatidan oldin to'lashni xohlaydigan qarz oluvchilarga tavsiyalar beramiz.

Kreditni muddatidan oldin to'lash qoidalari va qarz oluvchilar uchun asosiy tavsiyalar

Aksariyat banklar kreditni to'liq yoki uning bir qismini muddatidan oldin to'lash uchun quyidagi sxemani tasdiqladilar:

• rejalashtirilgan to'lov muddatidan kamida 30 kun oldin qarz oluvchi kredit berilgan bank filialiga tashrif buyuradi va kutilayotgan to'lov miqdorini ko'rsatgan holda o'z niyati haqida bildirishnoma tuzadi;
• Odatda javob olish uchun menejerga qo'ng'iroq qilishingiz kerak. Aksariyat banklarda "so'zsiz rozilik" darhol olinishi mumkin, lekin ba'zida siz 5 kungacha kutishingiz kerak;
• moliyachilar sizga to'lovni amalga oshirish kerak bo'lgan muddatni aytib berishadi. Bu, odatda, majburiy rejalashtirilgan to'lovni amalga oshirish sanasi. Aynan shu kuni bankka kelish shart emas. Siz oldindan hisob raqamiga mablag 'kiritishingiz mumkin, ammo jadval rejalashtirilgan to'lovni amalga oshirish uchun belgilangan kunda qayta hisoblab chiqiladi (agar to'lov qisman bo'lsa). Mablag'larni to'liq muddatidan oldin qaytarish bilan sana cheklovlari kamdan-kam qo'llaniladi, chunki jadvalni qayta hisoblash shart emas;
• qisman qaytarilgan taqdirda, rejalashtirilgan to'lovni amalga oshirish uchun belgilangan kundan keyin mijoz o'zgartirilgan to'lov jadvalini olish uchun bank filialiga murojaat qilishi kerak;
• To'lov to'liq qaytarilgan taqdirda, mijoz filialga murojaat qilishi va uning o'zi haqida yozma xabar olishi kerak kredit shartnomasi yopiq (odatda bank korxona blankida hududiy bo'linma boshlig'ining imzosi va muhri bilan tuzilgan xatni chiqaradi). Bankning endi sizga qarshi da'volari yo'qligiga, sizda to'lanmagan qarzingiz yo'qligiga ishonch hosil qilish uchun hech bo'lmaganda xabarnoma olishingiz kerak, bundan keyin foizlar va jarimalar undiriladi. Shuningdek, ushbu xatlar boshqa bankdan kredit olish uchun ariza berishda va mijozning kredit tarixi bilan bog'liq nizolar yuzaga kelganda talab qilinishi mumkin. Kredit tashkilotlari BKIga kreditni oldindan yopganingiz haqida ma'lumot berishni "unutishlari" mumkin.

Yuqorida tavsiflangan sxema eng keng tarqalgan. Variantlar ham mavjud, masalan:

• ba'zi banklar jadvalni istalgan kunda qayta hisoblashlari mumkin, shuning uchun siz o'zingiz uchun qulay bo'lgan istalgan vaqtda kreditni muddatidan oldin to'lashingiz mumkin;
• o'zgartirilgan jadval to'lov amalga oshirilgunga qadar berilishi mumkin, lekin qarzni qisman muddatidan oldin to'lash amalga oshirilgandan keyin kuchga kiradi;
• Ba'zilarida kredit tashkilotlari erta to'lash jarayoni imkon qadar soddalashtirilgan. Siz bankni xabardor qilmasdan mustaqil ravishda, masalan, Internet-banking xizmatidan foydalangan holda, hisobingizga rejalashtirilgan to'lovdan oshib ketadigan miqdorni kiritishingiz va keyin yangi tuzilgan to'lov jadvalini chop etishingiz mumkin. Bunday holda, to'liq muddatidan oldin to'langan taqdirda ham, filialga murojaat qilish va kreditni yopish to'g'risida xat olish tavsiya etiladi.

Erta to'lash tartibini ko'rib chiqib, biz uning imtiyozlari masalasiga qaytishimiz kerak. Bu haqda batafsilroq.

Erta to'lashning afzalliklarini hisoblash: qachon jadvaldan "oldinga o'tish" tavsiya etiladi?

Ko'rib turganingizdek, agar siz qarzingizni muddatidan olti oy oldin to'lasangiz, mashhur e'tiqodga qaramasdan, siz annuitet sxemasi bilan ko'proq tejashingiz mumkin.

Shunday qilib, banklar ushbu tartibni murakkablashtirishga har tomonlama harakat qilishlariga qaramay, qarzni muddatidan oldin to'liq va qisman to'lash har doim foydali ekanligiga aminmiz. Mablag'larni to'plash va vaqt ajratish orqali siz kredit bo'yicha ortiqcha to'lov miqdorini sezilarli darajada kamaytirishingiz mumkin. Bundan tashqari, "qarzdor" maqomidan xalos bo'lish har doim insonga samarali ta'sir qiladi: moliyaviy erkinlik - muhim jihati, buni unutmaslik kerak.

— soʻradi Yekaterina

Salom! Menda shunday vaziyat bor edi: 2 yilga kredit oldim va oylik to'lovlarni kechiktirmasdan amalga oshirdim. 8 oydan keyin yuqori foiz to'lamaslik uchun kreditni muddatidan oldin to'lashga qaror qildim. Ma'lum bo'lishicha, to'lanishi kerak bo'lgan qolgan mablag' dastlab olganimdan bir oz kamroq. Bu shunday bo'lishi mumkinmi va kreditni muddatidan oldin to'lashning eng yaxshi usuli qanday?

Xayrli kun, Yekaterina! Sizning savolingiz alohida emas, chunki bankdan kredit olgan ko'pchilik iste'molchilar tez orada kreditni muddatidan oldin to'lash haqida hayron bo'lishadi. Va, albatta, kreditni to'g'ri to'lash haqidagi fikrlar oxirgi o'rinni egallamaydi.

Faqat bu holatda ular maksimal foiz to'lovlarini olish imkoniyatiga ega. Ushbu maqsadga erishish uchun banklar foydalanadilar turli yo'llar bilan va qandaydir fokuslar.

Shartnomani imzolash vaqtida har bir kishi ularga e'tibor bermaydi, lekin qachon erta tugatish ko‘plab savollar tug‘iladi.

Qanday qilib kreditni muddatidan oldin to'lash kerak?

Shunisi e'tiborga loyiqki, ko'plab banklar muddatidan oldin to'lashga moratoriy, ya'ni to'liq taqiqlangan. Boshqa banklar bu imkoniyatni o'z mijozlariga beradi, lekin qo'shimcha to'lovlar shartini joriy qiladi. Bunday to'lovning bir turi ko'rib chiqiladi jarima.

Erta to'lash miqdoriga ta'sir qiluvchi yana bir omil - bu kreditni to'lash sxemasi. Ulardan ikkitasi bor: annuitet va tabaqalashtirilgan.

Qolgan asosiy qarz miqdori bo'yicha oylik foizlarni hisoblashni o'z ichiga oladi. Aynan shu sxema bank uchun ham, mijoz uchun ham eng foydali hisoblanadi.

Bank kredit bo'yicha foiz to'lovlarini oladi va mijoz ortiqcha pul to'lamaydi.

Biroq, u tez-tez ishlatiladi. Shartnomaga ko'ra, kredit oldindan belgilangan butun muddat davomida teng to'lovlarda qaytariladi.

Shunday qilib, dastlabki shartlarda oylik to'lovlarning aksariyati foizlarni to'lash bo'ladi. Ushbu bosqichda asosiy qarzni to'lash kamroq darajada sodir bo'ladi.

Aynan shu holatda, kreditni muddatidan oldin to'lashga qaror qilgan holda, qarz oluvchi shartnoma imzolangandan beri kredit sifatida olingan miqdor deyarli o'zgarmagan degan xulosaga keladi.

Shunga o'xshash vaziyatga tushib qolmaslik uchun xizmatlarga ko'proq e'tibor qaratish lozim bank krediti. Kredit dasturlari shartlari va shartlari bo'yicha farqlanadi, shuning uchun birinchi navbatda siz ularni kuzatib borishingiz kerak.

Shartnomani imzolashdan oldin siz menejerdan qo'shimcha vaqt talab qilishingiz mumkin. Bundan tashqari, advokatdan maslahat so'rash yaxshi bo'lardi.

U erda, shuningdek, bunday imkoniyat paydo bo'lganda, kreditni muddatidan oldin to'lash qanchalik foydali ekanligini so'rashingiz mumkin. Asosiy e'tibor mumkin bo'lgan nuanslarga - fors-major holatlariga va kichik bosma nashrlarda chop etilgan narsalarga qaratilishi kerak.

Bu erda siz mumkin bo'lgan narsalar haqida ma'lumot olishingiz mumkin yashirin to'lovlar va to'lov majburiyatlari.