În Rusia, puteți fi pus în închisoare pentru neplata unui împrumut conform art. 159.1 din Codul penal al Federației Ruse - pentru fraudă în domeniul creditării. Dar de foarte multe ori amenințările băncilor sau ale colectorilor nu sunt altceva decât amenințări și o modalitate de a pune presiune asupra debitorului. Pentru ca, așa cum spun oamenii, să „coaseți” acest articol, aveți nevoie de intenția de a fura, de faptul furtului în sine și de o metodă specifică de a-l comite - furnizarea de informații în mod deliberat false (nesigure). Demonstrarea acestui lucru poate fi extrem de dificilă. În plus, marea majoritate a debitorilor nu plătesc împrumutul nu pentru că doresc să păstreze banii băncii, ci pentru că nu pot rambursa datoria din cauza probleme financiare. Această situație este cea mai frecventă. Și aici, de regulă, nu există crimă.

Practica tragerii la răspundere în temeiul art. 159.1 din Codul penal al Federației Ruse

Nu se poate spune că articolul 159.1 din Codul penal al Federației Ruse „nu funcționează”. Oamenii sunt urmăriți penal pentru asta destul de des, dar răspunderea penală pentru fraudă în sectorul creditării nu a devenit larg răspândită.

Situații tipice de urmărire penală conform art. 159.1 din Codul penal al Federației Ruse - atunci când se observă o combinație a următoarelor circumstanțe:

1. La solicitarea unui micro-împrumut (împrumut bancar, împrumut comercial), au fost furnizate informații false (inexacte) despre garanții sau alte garanții, nivelul salariului (umflat). venit lunar), despre locul de muncă (se denumește fostul loc de muncă sau primul disponibil) și (sau) despre locul de înregistrare (înregistrare). În general, se consideră că furnizarea oricărui fel de informații și documente false (inexacte) care au fost solicitate și a influențat adoptarea. decizie pozitivă la acordarea unui împrumut este o condiție suficientă pentru a confirma ilegalitatea acțiunilor împrumutatului.
2. Împrumutatul a primit efectiv fondurile împrumutului - în numerar, prin transfer în contul său (card) sau sub forma unui Card de credit. Dacă banii nu sunt primiți, dar sunt întreprinse acțiuni frauduloase pentru a realiza acest lucru, aceștia pot fi clasificați ca tentativă de furt.
3. Împrumutatul inițial (când a solicitat împrumutul) nu a avut intenția de a-l rambursa și nu a făcut acest lucru.

Dintre situațiile individuale din practica judiciară:

• procesarea creditelor folosind documentele altcuiva (pașaport) și (sau) folosind datele personale ale altcuiva;
• furtul de către angajații băncii prin acordarea de împrumuturi neînțelepților, clienților bănci nebănuiți (MFO) sau în colaborare cu debitorii;
• implementarea de scheme frauduloase de grup, care este de obicei asociată cu furturi repetate și volume mari de bunuri furate Bani.

Pe baza practicii, putem spune cu încredere că persoanele care au contractat un împrumut au început să ramburseze datoria, dar apoi nu au putut plăti din cauza deteriorării. situatie financiara, nu sunt trase la răspundere penală.

Aici există raporturi juridice pur civile: există o încălcare a contractului de împrumut și a temeiurilor de colectare a creanțelor, dar nu există corpus delicti.

Pentru ce și ce fel de responsabilitate există?

Articolul 159.1 din Codul penal al Federației Ruse constă din patru elemente ale infracțiunii, care diferă în criteriile de calificare și severitatea pedepsei:

1. Prima parte este o compoziție simplă. Pentru a fi urmărit penal în acest sens, este suficient să înșeli singur o instituție de credit, să primești bani și să nu-i returnezi.
2. A doua parte este o infracțiune de grup comisă prin conspirație anterioară. Acestea includ cazurile de primire ilegală de credit (împrumut) de către co-împrumutați sau vânzare schema frauduloasa mai multe persoane care nu au primit neapărat personal fondurile de împrumut.
3. A treia parte este infracțiunile prevăzute în partea 1 sau partea 2, dar comise folosind o funcție oficială, de exemplu, de către un angajat al unei bănci și (sau) pe scară largă (1,5 milioane de ruble).
4. A patra parte - infracțiunile prevăzute în părțile 1-3, comise de un grup organizat și (sau) la scară deosebit de mare (6 milioane de ruble).

Potrivit primei părți, închisoarea nu este prevăzută ca pedeapsă. Maxim - arest până la 4 luni. Dar, de regulă, li se acordă amendă sau muncă corectivă, obligatorie sau forțată. Ei pot da o sentință reală numai în temeiul părților 2-4 ale art. 159.1 din Codul penal al Federației Ruse, în timp ce sancțiunea crește pe măsură ce severitatea infracțiunii crește - de la 4 ani de închisoare (maxim pentru partea 2) la 10 ani de închisoare (maxim pentru partea 4).

De ce trebuie să vă fie frică atunci când aveți probleme la rambursarea unui împrumut

Mulți debitori se tem de răspunderea penală doar pentru că au furnizat de fapt informații inexacte, eronate sau chiar false atunci când au solicitat un împrumut sau un credit. Există o practică când un împrumutat exagerează venitul, reține în mod deliberat unele informații, le denaturează - totul de dragul obținerii unui împrumut pentru mai mult conditii favorabile sau într-o sumă mai mare decât ar fi putut primi.

Astfel de fapte nu vor atrage răspunderea penală dacă nu a existat un scop de a primi bani și de a nu-i returna, dacă împrumutul a început să fie rambursat, iar refuzul de a plăti a fost cauzat de deteriorare. starea financiara debitor. Dar în astfel de situații, trebuie să vă amintiți că împrumutătorul poate solicita rambursare anticipatăîmprumut - condițiile acestuia sunt prescrise în contract. Este ușor să te regăsești într-o situație aici mare datornic, obligat să returneze rapid toți banii și dobânzile.

Cei care se confruntă cu imposibilitatea de a plăti un împrumut pentru prima dată sunt cu adevărat îngrijorați când trimit scrisori către secțiunea noastră „” cu următorul conținut: „Nu îmi plătesc împrumuturile, ce mă amenință?”

În acest articol vă vom spune în detaliu ce se va întâmpla pentru neplata împrumutului, luând în considerare ordine generalăși cazuri individuale.

Împrumut restante: consecințe

Primul lucru cu care se confruntă un debitor de credit sunt amenzile și penalitățile. Fiecare bancă își stabilește propriile condiții, care obligatoriu sunt specificate în contractul de împrumut.

Sumele amenzilor în băncile populare:

• - +20% pe an din suma contribuției restante pe toată perioada de neplată;
• Credit la domiciliu – 0,1% pe zi din valoarea datoriei restante;
• Alfa Bank – 1% pe zi din suma minimă de plată;
• Standard rusesc – 20% pe an din valoarea datoriei;
• PromsvyazBank – 0,06% pe zi din suma principală;
• BinBank – 20% pe an sumă forfetară la data generării extrasului lunar;
• MKB – 1% pe zi din valoarea datoriei restante;
• Deschidere – 0,1% pe zi a sumei restante;
• Rosselkhozbank - +20% pe an la rata de creditare + 0,1% pe zi pentru fiecare zi calendaristică de întârziere

A doua penalizare pentru neplata unui credit este o reflectare a încălcării în, care are un impact negativ atunci când solicitați împrumut nou. Prezența unei singure întârzieri de plată pe termen scurt nu va fi cu siguranță la fel de critică ca întârzierile sistematice, dar chiar și o singură întârziere a plății va avea un impact negativ în viitor.

Neplata unui împrumut: consecințe.

Dacă acumularea amenzilor nu îl obligă pe împrumutat să „își revină în fire” și tot nu aduce bani la bancă, banca începe astfel de acțiuni în caz de neplată a împrumutului, cum ar fi:

• Conectarea departamentului de subscriere (serviciu de colectare): apeluri de la Bancă către debitor, rude, angajator, includere în sistemul automat de notificare despre prezența datoriilor. Această măsură se aplică timp de 3 luni. Această perioadă este ultima șansă pentru client de a conveni cu Banca asupra unei amânări sau a unei restructurari.
• În perioada de la 3 la 6 luni de la apariția unei întârzieri, în funcție de contactul sau nu de către client, Banca emite o cerere de rambursare integrală a datoriei principale împreună cu penalitățile acumulate.
• În cazul în care clientul refuză să ramburseze băncii întreaga sumă, cererea de rambursare integrală este trimisă în instanță, unde 99% din cazuri se încheie cu emiterea de titlu executoriu.
• În baza titlului executoriu, executorii judecătorești își încep munca. Puterile lor includ confiscarea bunurilor de valoare. Dacă nu există nicio proprietate, executorii judecătorești nu încetează să lucreze; ei vizitează periodic oaspeții neinvitați.
• În cazul în care executorii judecătorești nu au putut sechestra bunuri, veniturile din vânzarea cărora ar acoperi suma pretinsă, creanța este vândută agențiilor de colectare. Legalitatea acestui eveniment a fost contestată în mod repetat, inclusiv în articolele noastre.
• Dacă acțiunile de colectare nu au succes (ceea ce este puțin probabil, deoarece metodele lor de influență diferă semnificativ de cele bancare), datoria este anulată ca pasiv la apariție.

Acești pași sunt descriși pentru vizualizările obișnuite. împrumuturi de consum(fără garanți și garanții) pentru care a apărut datoria la împrumut. Vom lua în considerare în continuare ce consecințe îi așteaptă pe debitori asupra împrumuturilor garantate.

Măsurile de rambursare a datoriilor depind de tipul de împrumut și de condițiile de executare a acestuia.

Ce tipuri de împrumuturi există:

• Cu garanție (cu alte cuvinte, garanție);
• Cu garantie;
• Fără garanție sau garanție.

Împrumuturile garantate cu garanții implică sechestrul bunurilor în instanță pentru achitarea datoriei. Am descris procedura Băncii în aceste cazuri în următoarele articole:

Datorii cu microcredite.

O schemă ușor diferită se aplică datoriei. În general, acțiunile sunt similare, diferența o vei simți doar în cuantumul penalității.

Vă rugăm să rețineți că, dacă valoarea amenzilor aplicate vi se pare „nerezonabil de mare”, aveți dreptul să vă exprimați această opinie în instanță. Avocații competenți și-au salvat de mai multe ori clienții de la plata unor penalități mari.

Cum să eviți un proces?

Dacă nu aveți nimic de plătit împrumutul și nu doriți să aveți de-a face cu instanțele, vă putem recomanda mai multe căi de acțiune:

1. . Acest lucru ar trebui făcut în stadiul în care istoricul creditului nu a fost încă complet deteriorat - de preferință în prima lună de la apariția datoriei restante.
2. . Indiferent de ce, ar trebui să încercați întotdeauna să „atingeți un acord amiabil” cu Banca. Acordarea unei amânări sau reduceri a contribuției lunare este o practică normală pentru bănci. Din nou, măsurile extreme vor fi aplicate ultimul clientului care face contact.
3. Dacă aveți cel puțin 2% din suma contribuției lunare, puteți înșela puțin. Legal, desigur. Am descris o schemă interesantă care vă poate ajuta. Ca și în cazul refinanțării, trebuie să aveți timp să profitați de această opțiune în prima lună după întârziere.

Pentru a rezuma, merită încă o dată să fiți atenți la faptul că nu puteți lăsa lucrurile să-și urmeze cursul. Începeți să luați măsuri imediat după ce a avut loc o întârziere și vă dați seama că plata ulterioară a împrumutului a devenit inaccesibilă. Luați legătura cu reprezentanții Băncii și nu ignorați apelurile sub nicio formă. Explicați imediat că situația financiară s-a înrăutățit brusc și furnizați dovezi, dacă este posibil. Nu vă fie teamă de răspunderea penală, decât dacă, desigur, ați recurs la înșelăciune pentru a obține un împrumut.

Se întâmplă ca o persoană să ia un împrumut de la o bancă și apoi, din cauza circumstanțelor actuale sau pur și simplu din lipsă de dorință de a plăti, să nu efectueze plăți lunare. În astfel de situații, notificări de la institutie financiara s-ar putea să se urmeze fără niciun rezultat. Dar, în același timp, persoana nu reacționează la avertismente. Reprezentanții băncii așteaptă, de obicei, 60 de zile, timp în care oferă clientului posibilitatea de a achita plățile restante fără a le reaminti datoria.

În același timp, mulți clienți nici nu se gândesc la ce se confruntă pentru că nu reușesc să ramburseze împrumutul către bancă.

Acord

Ținând cont de faptul că în viață pot apărea diverse situații neprevăzute, este prevăzută o anumită perioadă pentru rezolvarea problemelor care apar. Două luni sunt suficiente pentru a colecta cumva suma necesară. După expirarea termenului specificat, organizația are dreptul de a contacta o companie de colectare, iar probleme mari îl așteaptă pe debitorul rău intenționat. într-o măsură atât de extremă numai în cazuri fără speranţă. Uneori, o vizită la o instituție financiară și o conversație cu managerul poate oferi încă o lună suplimentară de amânare.

Este mult mai ușor să negociezi cu banca. Vă vor întâlni la jumătatea drumului, vă pot rescrie programul de plată în conformitate cu dorințele dumneavoastră și vă pot explica consecințele nerambursării împrumutului către bancă.

Ce riscă debitorul?

Puteți prelungi împrumutul, de exemplu, pe un an, apoi suma plății lunare va fi redusă considerabil. Cea mai mare parte a creditelor restante sunt credite de consum, a căror emisiune a fost simplificată pe cât posibil. Anterior, băncile nu au făcut pretenții împotriva micilor debitori și au dat în judecată în principal entitati legale. Acum se luptă pentru fiecare împrumut restante.

Fiecare contract are clauza 1 care prevede plata de către debitor a sumei împrumutului. Se precizează că clientul este răspunzător față de bancă cu garanții de proprietate. De asemenea, precizează în detaliu care sunt consecințele pentru neplata împrumutului. Cu toate acestea, paragraful 1 al art. 333 din Codul civil al Federației Ruse poate ajuta o persoană într-o situație dificilă să lupte cu amenzile și penalitățile.

Firme de colectare

Dacă situația scăpa de sub control și un debitor persistent pur și simplu nu răspunde la apelurile de la bancă, angajații companiei de colectare îl vor vizita și îi vor explica foarte politicos cât de greșit este persoana și ce necazuri îi va aduce iresponsabilitatea.

Principalele penalități la care se pot aștepta în caz de neplată sunt specificate în contractul de împrumut și merită să citești cu atenție acest document înainte de a-l aviza. În caz de dificultăți temporare, un terț poate plăti pentru debitorul principal suma contribuției restante prin prezentarea pașaportului său angajaților băncii.

Deci, care este penalitatea pentru nerambursarea împrumutului? Chiar a doua zi după ce ați ratat data plății, la datoria totală se adaugă o penalizare de 0,01% din suma principală a împrumutului. S-ar părea că procentul este ridicol, dar merită să ne gândim cât de mult se acumulează zilnic. Se pare că va trebui să plătiți prea mult.

Drepturi bancare

Este de remarcat faptul că debitorul nu se confruntă cu răspundere penală. Cu toate acestea, vă puteți pierde proprietatea; printr-o hotărâre judecătorească, aceasta va merge în favoarea băncii. Dacă ai luat credit ipotecar, si aveti o datorie mai mare de 60 de zile, conducerea institutiei financiare are dreptul sa va scoata la licitatie apartamentul. Suma principală va fi utilizată pentru achitarea datoriilor împrumutului. Debitorul va trebui să plătească și cheltuieli de judecată.

O societate de colectare, care s-a angajat să ramburseze datoria, primește 50% din sumă de la bancă, astfel încât dobânda materială îi obligă pe reprezentanții companiei să acționeze foarte dur. Este necesar să înțelegeți că nerambursarea unui împrumut nu va rămâne nepedepsită - consecințele pot fi foarte îngrozitoare.

Presiunea asupra debitorului

Acționând în cadrul legii, recuperatorii de datorii încep cu o conversație explicativă regulată pe tema consecințelor neplatei împrumutului.

Atunci acțiunile lor devin mai agresive. Conform legii, o companie care și-a asumat o datorie poate merge în justiție. Proprietatea unei persoane care nu plătește datoria va fi descrisă și vândută la licitație la prețuri minime.

Cu toate acestea, unii colectori, pentru a evita birocrația legală, încep să atace moral debitorul. Sunt în mișcare diferite căi: te deranjeaza cu telefoane, avertismente, te pot informa la locul tau de munca sau te pot plimba pe toti vecinii cu povesti despre datoria ta.

Pentru o anumită perioadă de timp, împrumuturile au fost acordate pe bază afirmație simplă cerând un împrumut. Nu au fost necesare date suplimentare, dar practica a arătat că banca trebuie să se protejeze de neplata creditelor. Pentru a preveni ca cea mai mare parte a fondurilor să rămână în aer, conducerea a fost nevoită să înăsprească condițiile de acordare a creditelor.

Escroci și „delincvenți cinstiți”

Băncile clasifică strict debitorii în două categorii. Primul sunt escrocii care contractează împrumuturi folosind documente falsificate și se ascund de reprezentanții instituției. Ei cred că nu trebuie să ramburseze împrumutul - nu vor primi nimic pentru el. A doua categorie sunt cetățenii obișnuiți care se trezesc în mod neașteptat în condiții dificile. Oricât ar vrea, nu pot plăti suma lunară. Adesea, astfel de cetățeni apelează (desigur, nu gratuit) la o companie anti-colectare pentru a evita contactul cu adversarii lor, deoarece comunicarea cu aceștia nu este de bun augur. Deci, este complet clar că neplata unui împrumut are ca rezultat mari probleme. Care sunt pericolele acestui lucru și ce s-ar putea întâmpla dacă intervine justiția?

Amânare

Dacă apare o situație de forță majoră și ești în întârziere cu plățile creditului, nu trebuie să te ascunzi de bancă. Este mai bine să discutați calm cu reprezentantul său, să explicați situația și să decideți împreună cum să procedați în viitor. Uneori clientul poate conta pe o scurtă vacanță. Cu toate acestea, nu trebuie să luați cu ușurință amânarea care vi s-a acordat - suma trebuie plătită, altfel banca va lua măsuri extreme. Mulți debitori la început nu prea înțeleg ce este neplata unui împrumut, care sunt consecințele unei astfel de situații și ce consecințe poate provoca.

Licitaţie

Dacă împrumutul dumneavoastră este garantat cu proprietate, banca are dreptul de a solicita vânzarea acestuia cel mai devreme timp scurt. Reprezentanții organizației vor solicita o licitație în instanță. Nu ar trebui să lăsați acest lucru să se întâmple, deoarece proprietatea dumneavoastră va fi vândută la un cost minim. Și nu este un fapt că încasările vor acoperi întreaga datorie cu toate penalitățile și amenzile acesteia. Dacă instanța decide să impună impozit, atunci debitorul poate doar salariu de trai, iar banii rămași sunt debitați automat băncii pentru rambursarea împrumutului.

Legea permite băncii să transfere împrumutul în litigiu unei alte organizații pentru a încasa datoria. El este obligat să înștiințeze clientul neglijent despre acest lucru. În caz contrar, debitorul poate contesta această decizie.

Dacă banca este convinsă că clientul este un fraudator, poate cere organelor de drept să inițieze un dosar penal pe acest fapt. Cu toate acestea, în acest caz, reprezentanții organizației financiare și de credit trebuie să demonstreze că un astfel de fapt a avut loc.

Orice debitor care întârzie să ramburseze un împrumut se gândește la consecințele unei astfel de încălcări. Acest lucru este valabil mai ales pentru acei debitori care nu au plătit banca de luni de zile. De menționat că cel mai adesea „povestiri de groază” despre răspunderea penală pentru neplata unui împrumut sunt răspândite fie de către bănci înseși, fie de către firmele de colectare care au achiziționat creanța. Prin urmare, să ne dăm seama de ce întârzierea plății către bancă va fi de fapt responsabilă pentru împrumut și dacă există posibilitatea ca acesta să fie închis pentru neplata împrumutului.

Datorii mici

În cazul unei datorii mici, împrumutatul, desigur, nu se va confrunta cu acțiuni legale pentru împrumut, dar există o serie de forme de răspundere pentru o astfel de neplată. Acestea includ următoarele metode de pedepsire a plătitorilor neglijenți:

• Penalty (penalty). Aceasta este suma de bani care se acumulează pentru fiecare zi sau lună de întârziere a împrumutului. Băncile stabilesc metodologia de calcul a penalităților în diferite moduri: unele aleg să percepe penalități ca sumă fixă, iar altele o determină ca procent din întreaga sumă a împrumutului. Frecvența și metodologia de calcul a penalităților sunt prevăzute în contractul de împrumut. Acest tip de responsabilitate este considerată cea mai ușoară dintre cele prezentate.


• Rambursarea anticipată a împrumutului în în întregime. În conformitate cu legislația Federației Ruse, la atingerea unei anumite perioade de restante, banca poate solicita împrumutatului să efectueze o plată anticipată a întregii sume a împrumutului. Cu toate acestea, în practică, această măsură de colectare este folosită extrem de rar, deoarece împrumutatul nu este în măsură să suporte astfel de cheltuieli (dacă nici măcar nu are suficient pentru plățile lunare). Și dacă împrumutatul refuză să respecte această cerință, atunci banca trebuie, de asemenea, să facă o mulțime de lucrări pregătitoare din cauza necesității de a merge în instanță în această chestiune (de exemplu, este necesar să se creeze rezerve separate, să pregătească documente etc. .). Prin urmare, dacă banca începe să vă amenințe că această metodă va fi folosită, atunci propuneți în mod activ alte modalități de a rezolva problema și veți găsi cu siguranță un consens.


• Lista neagră”. Dacă valoarea împrumutului care era restante era mică și clientul însuși a primit un împrumut în cadrul unuia dintre programele de creditare rapidă, atunci băncile adesea nu pierd timpul cu un astfel de împrumutat și pur și simplu îl adaugă pe lista lor neagră. Acest lucru oferă angajaților posibilitatea de a nu emite în viitor fonduri de credit către împrumutat în mod legal.


• Soft Collection (colectare soft de datorii). Această metodă de colectare a datoriilor de către o bancă presupune apeluri și mesaje SMS de la bancă, mementouri despre valoarea datoriilor și apariția penalităților. Uneori, băncile sună și la munca clientului, încercând astfel să exercite presiune psihologică asupra acestuia, iar de foarte multe ori, după reproșul public, clienții reiau plățile împrumutului. Dacă acest lucru nu se întâmplă, atunci băncile trec la metode mai stricte de colectare a datoriilor.

În cazul creditelor pentru cantități mici băncile sunt limitate să perceapă doar penalități, chiar dacă întârzierea este foarte mare.

Daca nu ai platit mare

Dacă împrumutatul nu răspunde la metodele „soft” de colectare a datoriilor, atunci banca trece la acțiuni mai decisive. Adesea sunt implicate pentru aceasta firme de colectare care, insa, incearca mai intai metoda Soft Collection, iar apoi incearca si alte metode pentru a obtine bani de la debitori. Aceste metode includ:

1. Hard Collection (colectare grea de datorii). Acesta este un caz în care un recuperator de datorii vine la domiciliul împrumutatului și încearcă să colecteze datoria de la el folosindu-se de convingere și amenințări. Metodele de rezolvare a problemelor cu colectorii vor fi discutate în continuare.

2. Colectare legală (colectare datorii legale). Dacă toate metodele anterioare nu funcționează, banca sau societatea de colectare în numele băncii poate da în judecată împrumutatul, iar aceasta va fi această metodă de colectare. Pe baza rezultatelor procesului se va lua o decizie, în conformitate cu care împrumutatul va trebui să acționeze ulterior. Procesul litigiilor privind creditele neperformante va fi discutat mai detaliat mai jos.

3. Colectare forțată. Cel mai adesea, în conformitate cu o hotărâre judecătorească, această penalizare exactă este atribuită împrumutatului. Semnificația lui este că mai întâi executorii judecătorești (și nimeni altcineva!) fac o arestare conturi bancareși plata fondurilor de la aceștia în favoarea rambursării împrumutului, precum și sechestrul și vânzarea bunurilor. În cazul în care fondurile primite din aceste acțiuni nu sunt suficiente, atunci executorii judecătorești au dreptul să vireze până la jumătate din salariu pentru acoperirea datoriei, putând, de asemenea, interzice clientului băncii să părăsească țara.

Cel mai adesea, executorii judecătorești se limitează la vânzare proprietate colaterală(de exemplu, un apartament sau o mașină), iar în caz de fonduri insuficiente pentru a rambursa integral împrumutul, instanța decide adesea să anuleze soldul datoriei

Când apare răspunderea penală?

Putem observa că neplata unui împrumut poate duce la consecințe destul de grave pentru client, dar toate sunt mai probabil de natură monetară. Unde este, deci, răspunderea penală pentru neplată, cu care colectorii și reprezentanții băncilor îi sperie atât de des pe debitori? Să ne dăm seama în ce cazuri poate apărea.

1. Frauda la primire fonduri de credit(art. 159.1 din Codul penal). Acest tip de răspundere poate apărea dacă împrumutatul a ascuns în mod deliberat informații despre venitul său sau locul de muncă de la bancă și nu a intenționat inițial să ramburseze datoria împrumutului. Cu toate acestea, există o nuanță importantă aici: dacă acord de împrumut s-a făcut rambursarea datoriei, atunci acest articol nu poate fi imputat, întrucât se consideră că un astfel de împrumutat și-a îndeplinit obligațiile față de bancă și nu este un fraudator.

2. Sustragerea intenționată de rambursare a creditului (articolul 177 din Codul penal). Acest tip de răspundere penală poate fi aplicată debitorului dacă a apărut o datorie în valoare de peste un milion și jumătate de ruble. Numai în cazul în care această limită este depășită și cu condiția ca reclamantul să aibă toate dovezile de evaziune la plată, împrumutatul poate primi un termen de neplată a creditului.

Un debitor poate fi închis doar pentru fraudă sau pentru o datorie de peste 1,5 milioane de ruble, așa că nu-i crede pe colecționari care spun contrariul

Deci, alegerea a ce să faci dacă nu poți plăti un împrumut este o alegere personală pentru toată lumea. Cu toate acestea, trebuie avut în vedere faptul că neplata se confruntă cu următoarele consecințe:

• acumularea de penalități, o cerere de rambursare anticipată a împrumutului integral, includerea în „lista neagră” a băncii sau apeluri de la bancă în cazul unei ușoare întârzieri;


• incasarea datoriilor de catre recuperatori, litigii si incasare silita a datoriilor prin vanzarea bunurilor de catre executorii judecatoresti;


• răspundere penală pentru fraudă sau datorii care depășesc 1,5 milioane de ruble.

Pentru a evita toate aceste consecințe, cel mai bine este să cooperezi activ cu banca împrumutată și să oferi soluții la problemă, cum ar fi concediu de creditși restructurarea datoriilor.

Termenii contractului de împrumut, de regulă, implică plati lunare suma împrumutului luând în considerare dobânda pentru utilizarea acestora serviciu bancar. Nerespectarea condițiilor de rambursare a creditului amenință cu consecințe foarte neplăcute – de la colectarea datoriilor prin instanță și confiscarea bunurilor colaterale până la urmărirea penală în cazurile stabilite de lege.

Ce se întâmplă dacă nu plătiți împrumutul:

Responsabilitatea financiară pentru neplata împrumutului

Ce se întâmplă dacă nu plătiți împrumutul trebuie specificat în detaliu în textul contractului de împrumut. Cu alte cuvinte, în secțiunea corespunzătoare a acestui document trebuie indicate toate penalitățile care pot fi aplicate debitorului.

Legislația prevede două tipuri principale de răspundere financiară pentru rambursarea cu întârziere a plăților periodice ale creditului:

1. Încasarea penalităților de la împrumutat. Penalizarea poate fi determinată ca procent din întreaga sumă a fondurilor împrumutate sau poate fi stabilită într-o sumă fixă. În unele cazuri, acordurile prevăd că pentru fiecare zi de neîndeplinire a obligației de rambursare a împrumutului se poate aplica pedeapsa pentru neplata unui împrumut sub forma unei penalități sau a unei amenzi.
2. Rambursarea anticipată a întregii sume a împrumutului. Legislația actuală stabilește că o astfel de măsură poate fi aplicată de către bancă doar dacă împrumutatul a încălcat termenele de plată cu 60 de zile în termen de 3 luni. În plus, trebuie stabilit un termen rezonabil pentru rambursarea anticipată.

Acord de decontare cu banca

Motivele pentru care debitorii încalcă programul de plată a împrumutului sunt foarte diferite. Cea mai frecventă întrebare adresată de un client al unei bănci care se află într-o situație dificilă situatie financiara- ce să faci dacă nu ai ce plăti împrumutul.

Cu siguranță nu te poți ascunde de banca creditoare și evita contactele cu managerii. Organizații de credit Astăzi ei iau contact cu debitorii destul de ușor; în plus, multe bănci oferă programe de refinanțare și restructurare pentru împrumuturile acordate anterior pentru astfel de cazuri. Un astfel de sistem vă va permite să evitați amenzile și penalitățile și, de asemenea, vă va permite să mențineți un istoric de credit pozitiv.

În același timp, ar trebui să fii foarte atent când studiezi acordurile de restructurare și refinanțare, pentru a nu cădea în condiții de aservire.

Procedura de colectare

Colectarea creanțelor la împrumut se poate efectua în două etape: de soluționare preliminară, cu implicarea colectorilor sau serviciului propriu al băncii, precum și prin proceduri judiciare cu încasarea ulterioară silită a creanței.

De menționat că la 1 iulie 2014, Legea „Cu privire la credit de consumator„, ale căror reguli reglementează în detaliu procedura de comunicare cu împrumutatul de către reprezentanții departamentelor și serviciilor de colectare ale băncilor. Astfel, aceștia nu au dreptul să sune sau să scrie e-mailuri către împrumutat după ora 22-00 și înainte de 8-00, sau să întreprindă acțiuni în justiție pentru rambursarea împrumutului, care ar putea prejudicia împrumutatul.

Toate cazurile în care colecționarii amenință că vor confisca bunurile și vătămarea personală pot fi considerate un abuz de putere și o infracțiune.

Procedura de încasare judiciară se realizează prin transmiterea băncii a unui extras de creanță, în care se calculează suma de încasat, luând în considerare toate penalitățile și amenzile.

De regulă, această sumă este calculată de avocații băncii la maximum. În plus, hotărârile judecătorești privind încasarea datoriilor la împrumut sunt deseori luate în absența împrumutatului, ceea ce nu oferă pârâtului posibilitatea de a-și exprima obiecțiile cu privire la cuantumul creanței. Trebuie remarcat faptul că toate circumstanțele de mai sus pot constitui motive de anulare. decizie judecătorească.

Colectare forțată

După decizia instanţei document executiv va fi transmisă organului de executare – unitatea de serviciu executorii judecătoreşti. Ca urmare, tot ceea ce amenință neplata creditelor bancare se rezumă la o listă de acțiuni și măsuri de executare silită, precum:

• poprirea conturilor bancare și reținerea fondurilor în acestea în favoarea băncilor;
• sechestru și vânzarea bunurilor;
• impunerea pedepsei asupra salariile, în timp ce până la jumătate din toate veniturile lunare pot fi transferate către datorie;
• restricție de călătorie în afara Rusiei;
• alte masuri.

În cazul în care, în baza unui contract de împrumut, una sau alta proprietate a fost gajată băncii, banca are dreptul, în baza unei hotărâri judecătorești, să organizeze vânzarea acestui imobil cu transferul veniturilor din creanța existentă. Cele mai comune obiecte colaterale sunt mașinile și Spații de locuit. Trebuie remarcat faptul că un împrumutat fără scrupule poate fi evacuat și dintr-un apartament care servește drept garanție în baza unui contract de ipotecă, fără a-i oferi alte locuințe.

Planul de rate

Legea prevede ca pârâtul într-o cerere de recuperare a creanțelor la un împrumut să solicite instanței de judecată amânarea executării hotărârii sau a planului ei de rate.

Planurile de rate, precum și amânările, sunt acordate de către instanță pe baza unei declarații de creanță corespunzătoare. Baza furnizării poate fi circumstanțe obiective care au ca rezultat dificultăți financiare temporare și deteriorarea situației financiare, precum și incapacitatea de a plăti suma în sumă forfetară.

Cererea pentru un plan de amânare sau de rate ar trebui să fie însoțită de documente care confirmă circumstanțele care pot servi ca bază pentru furnizarea acestora.

Prezența unui plan de rate, dacă este respectat, exclude utilizarea măsurilor de executare silită pentru colectarea creanței.

Răspunderea penală

Consecințele neplatei unui împrumut, de regulă, se reduc la anumite pierderi bănești sub formă de amenzi și penalități. Cu toate acestea, datele nu sunt întotdeauna sume de bani sunt colectate în mod rezonabil. În plus, asistența în timp util din partea unui avocat competent vă va permite să evitați procedurile neplăcute sub formă de sechestru de bunuri și alte măsuri obligatorii de colectare.