Ipoteca - în spatele acestui cuvânt străin, dar dureros de familiar și familiar se află singura oportunitate de a cumpăra locuințe pentru majoritatea familiilor tinere din Rusia.

În ciuda situației economice complicate din țară, împrumuturile ipotecare rămân la cerere și, prin urmare, întrebarea este deosebit de relevantă: unde să găsești cel mai mult termeni profitabili ce banca sa contactezi?

Dacă ar exista o astfel de nominalizare, alegerea unei bănci pentru creditarea ipotecară ar fi mult simplificată. Dar premiile în acest domeniu nu se acordă și, prin urmare, trebuie să analizezi, să compari, să calculezi. Singurul asistent în alegere este ratingul Rusipoteka (centru analitic specializat în credite ipotecare).

TOP 10 cele mai bune bănci ipotecare din Rusia arată astfel:

• Sberbank;
• VTB 24;
• Deltacredit;
• Banca Moscovei;
• Banca Rosselhoz;
• Gazprombank;
• St.Petersburg;
• Zhilfinans;
• Renaştere;
• Absolut.

Este important de menționat că ratingul se bazează pe volumul creditelor acordate clienților de către diverse instituții financiare. Iar liderul absolut în această listă este Sberbank din Rusia. Potrivit Băncii Centrale a Federației Ruse, în primul trimestru al anului trecut, această organizație a emis împrumuturi în valoare totală de peste 304 miliarde de ruble. Este de remarcat faptul că VTB24 Bank se află pe locul doi, volumele sale de împrumuturi în segmentul creditelor ipotecare s-au ridicat la 72 de miliarde de ruble. Dar popularitatea și profitabilitatea sunt concepte diferite. Prin urmare, apare o altă întrebare: Sberbank este într-adevăr - cea mai buna banca pentru a obține o ipotecă?

Condiții de creditare ipotecară, concepte și definiții

Înainte de a trece la descrierea condițiilor, este necesar să înțelegeți termenii. Deci, prin ce diferă un credit ipotecar de creditul ipotecar? S-ar putea să fii surprins, dar acestea sunt concepte diferite, dintre care primul denotă o formă de garanție în care împrumutatul gajă bunuri imobiliare, dar își păstrează dreptul de a le deține și de a le folosi, iar creditorul are dreptul de a vinde imobiliareîmprumutatul în caz de neplată.

Creditul ipotecar este un credit pe termen lung (până la 30 de ani), în care este posibilă achiziționarea de bunuri imobiliare, care vor face obiectul gajului public. Aceasta înseamnă că atunci când cumpără un apartament sau o casă pe bază de ipotecă, autoritățile care înregistrează tranzacția de vânzare-cumpărare fac o evidență a existenței unei sarcini. În caz de neplată a creditului către bancă, aceasta are dreptul de a anunța datoria prin vânzarea obiectului colateral.

După ce am punctat tot „i” și având în vedere definiția conceptelor, putem formula cu ușurință principala condiție pentru obținerea unei ipoteci. Apartamentul, casa și chiar cabana achiziționate vor sta la dispoziția împrumutatului, acesta poate locui în ele, poate efectua reparații, dar nu are dreptul să vândă sau să schimbe bunuri imobiliare până când nu acoperă datoria de credit in fata bancii. Abia după ce împrumutul este rambursat, împrumutatul intră în drepturi absolute de proprietate și poate dispune de apartament sau casă la propria discreție.

Revenind la întrebarea Sberbank, enumerăm principalele condiții pentru acordarea de credite ipotecare clienților săi:

• valoarea împrumutului - de la 300 de mii de ruble;
• rata dobânzii– de la 11,4 la 13,5% pe an în ruble;
• avans - de la 20% din costul locuinței;
• termenul creditului - de la 1 an la 30 de ani;
• posibilitatea de a dobandi locuinte secundare si in constructie.

Ratele dobânzilor variază în funcție de tipul de program de credit ipotecar. Astfel, cele mai mici rate se aplică în cadrul programului de creditare susținut de stat și la cumpărarea de locuințe secundare. Cel mai înalt - pentru construcția unei clădiri rezidențiale. Mărimea ratelor este, de asemenea, afectată de participarea împrumutatului proiect salarial borcan.

Persoanele care primesc un salariu pe un card Sberbank nici măcar nu trebuie să depună declarații de venit. Tot ce trebuie să aplici este pașaportul tău. Există și condiții convenabile pentru rambursarea împrumutului: banii vor fi debitați automat din contul clientului, trebuie doar să completați soldul card de plastic. Nu există taxe suplimentare pentru acordarea unui împrumut, ci la suma împrumutului în fara esec se va adauga costul serviciilor unui evaluator, asigurarea proprietatii si legalizarea documentelor.

Ipoteca în băncile rusești

Multe credite ipotecare băncile rusești, inclusiv toate agenție guvernamentală- Banca Rosselhoz. Ce procent și condiții este dispus să ofere? Banca are urmatoarele conditii:

• valoarea împrumutului - de la 100 de mii de ruble;
• termenul împrumutului - până la 30 de ani;
• plata inițială - de la 15%.

Rosselkhozbank vă permite să cumpărați un credit ipotecar nu numai locuințe primare și secundare, cabane sau cabane, ci și apartamente. Instituția financiară oferă și împrumuturi pentru construcția de locuințe. Ratele dobânzii variază în funcție de durata împrumutului și de mărime acont. Cele mai mici rate ale dobânzii (doar 13,5% pe an în ruble) sunt valabile la obținerea unui împrumut pe o perioadă de până la 5 ani la plata a mai mult de 50% din valoarea proprietății.

Bank Vozrozhdenie oferă clienților săi credite ipotecare de la 300.000 la 5 milioane de ruble. Avansul trebuie să fie de cel puțin 20% din costul apartamentului (cel puțin 30% din cost spații nerezidențiale). Termenul împrumutului este de la 1 an la 30 de ani, iar rata dobânzii este de la 13,75%. Și deși ratingul agenției Rusipoteka s-a bazat pe indicatorii volumului de împrumuturi emise, devine evident că banca cu cele mai favorabile condiții de creditare ipotecară se află pe primul loc. Acest lucru este confirmat și de numărul de împrumuturi acordate: doar în prima jumătate a anului 2015, au fost aproape 198 mii. Un astfel de număr de debitori care au ales un credit ipotecar de la Sberbank nu pot greși!

Ipoteca „ieftin”: mit sau realitate?

După cum ați observat, în medie, un credit ipotecar este emis la 13,5 - 14% pe an. Adică puțin mai sus rata cheie Banca Centrală - 11%. Există însă bănci care fac clienților oferte extrem de greu de refuzat. De exemplu, Tinkoff, care nu apare deloc în ratingurile băncilor ipotecare, emite credite ipotecare la 10,5%!

Conditiile sunt:

• valoarea împrumutului - de la 300 de mii de ruble;
• avans - de la 20%;
• termenul de împrumut - până la 30 de ani.

Atât proprietatea în sine, cât și penalitatea acționează ca garanție pentru împrumut. Pentru confirmarea veniturilor, puteți depune un certificat 2-NDFL sau 3-NDFL, precum și un certificat întocmit sub formă de bancă. Rata dobânzii poate crește în următoarele cazuri:

• în caz de refuz de a solicita asigurare - cu 2%;
• la depunerea unui certificat sub forma unei bănci - cu 0,5%.

Dar nici în acest caz, rata nu va depăși 12,5%, ceea ce este mai profitabil decât majoritatea ofertelor similare. Este de remarcat faptul că Tinkoff oferă credite ipotecare cu sprijin de stat. Există și alte organizații financiare și de credit pentru care un credit ipotecar ieftin nu este doar cuvinte:

• MIA - 13%;
• SNGB - 13,25%;
• Centrcom - 12%;
• Deschidere - de la 11,05%;
• Banca Moscovei - de la 11,15%.

Unele dintre organizațiile enumerate nu necesită dovada veniturilor. Cu toate acestea, nu vă grăbiți cu capul în fondul de credit. Condițiile excesiv de favorabile și convenabile ar trebui să alerteze. Probabil în acord de împrumut veți găsi o mulțime de condiții scrise cu litere mici. De exemplu, se poate percepe un comision pentru acordarea unui împrumut, adesea nu este posibil rambursare anticipată. Uneori se aplică dobânzi mici dacă valoarea avansului este peste 50 - 85%.

Ar trebui să citiți cu atenție toate condițiile, să calculați toate cheltuielile posibile și să țineți cont de cheltuielile neprevăzute (servicii unui evaluator, notar, companie de asigurări). Un credit ipotecar este o povară financiară pe termen lung care trebuie asumată cu precauție extremă. Ajutor in alegerea unei banci calculator ipotecar. Poate fi localizat direct pe site-ul băncii, dar îl găsiți și pe Internet.

De asemenea, atunci când faceți calcule, acordați atenție tipului de plăți: diferențiate sau anuitate. Cu al doilea tip, plățile lunare vor fi întotdeauna aceleași, iar cu primul, vor scădea pe măsură ce fondurile sunt returnate băncii. Pentru mulți, această opțiune este de preferat, deoarece în timp, achitarea unui credit ipotecar devine mai ușoară.

Nu oricine își poate cumpăra o casă imediat. În acest caz, puteți utiliza un credit ipotecar. Fiecare bancă oferă propriile condiții și rate ale dobânzii. Statul susține creditele ipotecare și există programe speciale care facilitează plata. Dar pentru a afla unde este mai bine să luați un credit ipotecar, trebuie să vă familiarizați cu ofertele diferitelor bănci.

Condițiile ipotecare variază de la bancă la bancă. Trebuie să știți acest lucru imediat, înainte de a semna contractul. De obicei, creditele ipotecare sunt luate pentru 10-20 de ani. Pentru fiecare debitor se calculează plata lunara. Îl puteți depune în sume mari, ceea ce vă permite să economisiți dobânda.

Credite favorabile

În Rusia, există un singur tip de credit ipotecar - cu un avans. Fără el, a fost posibil să obțineți un credit ipotecar abia înainte de criza economică din 2008-2011. Acum acest tip de împrumut nu se practică din cauza fiabilității insuficiente. Dar băncile care dau sunt foarte populare. La urma urmei, nu toate familiile au o sumă mare deodată.

Dar și acum poți găsi instituții financiare care acordă credite ipotecare fără avans, dar doar procentul va fi puțin mai mare. Uneori este necesar un depozit sub formă de locuințe existente. Pot exista și alte condiții.

Furnizarea de garanții

Opțiunea ideală este achiziționarea unei a doua casă atunci când există deja un fel de imobil. În acest caz, băncile acordă credite ipotecare, dar nu pentru întreaga sumă, ci pentru 80%. De exemplu, dacă costul unui apartament este de 10 milioane, se vor asigura 8 milioane.

Poți lua o proprietate datorită a 2 împrumuturi. Doar pentru depozitul inițial, fondurile ar trebui luate de la o altă bancă. În orice caz, fiecare program va avea propriile condiții. Ca garanție, de obicei este necesară furnizarea altor bunuri imobiliare, o mașină. Banca are nevoie de aceasta ca garanție în cazul în care împrumutatul, dintr-un motiv oarecare, nu poate plăti ipoteca.

credit de consumator

Dacă sunteți interesat de un credit ipotecar, la ce bancă este mai bine să îl luați? Este recomandabil să contactați instituții ruse de renume. Există o altă opțiune - obținerea unui împrumut de consum. În acest caz, nu se oferă nici un depozit sub formă de locuință. Băncile emit sume de 300-500 de mii de ruble, care nu vor fi suficiente pentru achiziționarea unui apartament chiar și într-un oraș mic. Dar un astfel de împrumut este potrivit pentru cumpărarea de proprietăți în sat.

Până în prezent, există multe programe, dar doar două sunt considerate cele mai eficiente - „Familia tânără” și capitalul maternității. Acestea oferă debitorilor beneficii pentru a facilita rambursările.

Programul „Tânăra familie”

De unde să obțineți un credit ipotecar pentru o familie tânără? Ar trebui să contactați băncile cu care lucrează program special„Familie tânără”. Conform acestuia, debitorilor li se oferă o subvenție, numai soții trebuie să aibă vârsta sub 35 de ani. Condițiile includ rezidența în regiunea de reședință mai mult de 10 ani. Dar chiar și cu participarea la programul subvenționat, trebuie să plătiți o rată ipotecară de aproximativ 20% din valoarea proprietății.

Profitabile pe baza programului Young Family sunt oferite de Sberbank. Supraplata este de 11-12% pe an, iar prima rata este de aproximativ 12% din suma. Pentru a participa la program, trebuie să pregătiți următoarele documente:

• pașapoartele părinților;
• certificatele de naștere ale copiilor;
• certificat de căsătorie sau de divorț;
• declarații de venit;
• extras din cartea casei;
• fotocopii ale contului personal;
• un document privind examinarea condițiilor de viață ale familiei;
• un act privind starea de urgență a locuinței;
• un document care servește ca confirmare a prezenței sau absenței proprietății.

Aceasta este doar lista principală de documente, dar banca poate solicita altceva. Totul este guvernat de regulile instituției.

Cerințe pentru debitori

Ipoteca din Moscova și alte orașe ale Rusiei este emisă numai debitorilor care îndeplinesc următoarele cerințe:

• vârsta - peste 23 de ani și sub 65 de ani;
• loc de muncă permanent mai mult de 6 luni;
• terenul pe care va fi construită locuința trebuie să fie proprietatea împrumutatului.

Pot exista și alte condiții pentru acordarea unui credit ipotecar. Este recomandabil să o luați în instituții financiare mari, de încredere. Printre cele mai bune instituții se remarcă Sberbank și VTB care sunt oferite în condiții favorabile. Dacă aveți nevoie de un împrumut mic, este mai bine să contactați Rosselkhozbank.

Unde este mai bine să iei o ipotecă pentru a o aranja la dobânzi favorabile? În acest caz, puteți cumpăra o cotă în apartament. Atunci restricția va fi vârsta, experiența, locul de muncă. Este indicat să alegeți banca mare. Este mai profitabil să iei un credit ipotecar la 13-15% pe an. Dar multe instituții oferă un împrumut la 23%, totul depinde de condiții. Unele bănci necesită un garant. Pot fi o rudă sau o persoană apropiată.

Ceea ce afectează procentul

Creditele ipotecare în Moscova și alte orașe rusești sunt oferite cu dobândă. Doar într-o instituție poate fi mic, iar în alta - mare. Asigurați-vă că acordați atenție condițiilor contractului, deoarece rata dobânzii depinde de aceasta.

Beneficiile unui împrumut sunt afectate de diverse cerințe, cum ar fi asigurarea. Pentru acest serviciu, la împrumut se va adăuga o sumă importantă. Dar împrumutatul poate refuza asigurarea în termen de 14 zile, totul depinde de dorința lui.

Pentru a determina plata unui credit ipotecar, se folosește o formă de plată a anuității, care crește rata dobânzii. Mulți cred însă că un astfel de sistem de plăți este cea mai bună modalitate de a cheltui bugetul familiei. Cu cât termenul ipotecar este mai lung, cu atât plățile lunare sunt mai mici.

Cum să obțineți un împrumut cu dobândă mică

Unde este cel mai bun loc pentru a obține un credit ipotecar pentru a profita de o rată scăzută a dobânzii? Astfel de împrumuturi sunt oferite în diferite bănci, trebuie îndeplinite doar următoarele cerințe:

• pozitiv istoricul creditului;
• loc de muncă stabil și bine plătit;
• furnizarea unui volum mare de documentație;
• posibilitatea de a efectua un avans.

Dobânda se calculează în funcție de termenul împrumutului și de suma primei rate. Cele mai mici rate ale dobânzilor sunt oferite de marile bănci. Instituțiile mici tind să sufere de instabilitate, astfel încât plățile în plus vor fi mari.

Multe bănci oferă clienților conditii individuale ipoteci. Dacă un împrumut a fost acordat odată, atunci sunt prevăzute condiții mai favorabile în viitor. Băncile sunt pregătite să emită credite ipotecare la dobânzi acceptabile doar clienților de încredere.

Cele mai bune bănci rusești

Înainte de a decide unde este mai bine să luați un credit ipotecar, ar trebui să vă familiarizați cu condițiile mai multor bănci. Pentru fiecare persoană, conceptul de beneficiu depinde de mulți factori. Unii vor să achite rapid împrumutul, pentru a nu plăti prea mult. Alții vor beneficia de o mică plată lunară.

Sberbank oferă un credit ipotecar la 14,5%, dar va trebui să plătiți o plată inițială de 50%. Împrumutul va trebui rambursat în 10 ani. Dacă nu furnizați un certificat de venit, rata crește la 15%. Dacă plătiți o plată inițială de 30%, atunci supraplata va fi de 15,5%.

Dobânda crește în următoarele situații:

• dacă contractul nu este semnat în termen de o lună de la confirmarea ipotecii;
• la refuzul asigurării de viață și de sănătate.

Sberbank are un program Young Family. Plata inițială se reduce la 10%, iar la nașterea unui copil plata părții rămase din datorie se suspendă pentru 3 ani. Capitalul de maternitate poate fi folosit pentru rambursarea împrumutului.

VTB este o bancă care acordă credite ipotecare după metoda proprie de atribuire a dobânzii, ceea ce face posibilă considerarea ofertei sale ca fiind acceptabilă. Supraplata este de 15,25%. Procentul crește doar atunci când asigurările de sănătate și de viață sunt anulate.

Ipotecile pot fi emise la Alfa-Bank. Aici clientul trebuie să plătească un avans de 50%, iar apoi împrumutul este acordat pe o perioadă de până la 10 ani. Procentul va fi de 20%. Dacă prima plată este de 30%, atunci perioada ipotecii se prelungește la 25 de ani. Rambursarea împrumutului va fi de 21,1% pe an.

Capitalul matern

Până în 2009, contribuția inițială se putea face folosind capital de maternitate. Pentru a folosi fondurile, nu a fost necesar să așteptați până când au trecut 3 ani de la nașterea celui de-al doilea copil.

Certificatul trebuie trimis la bancă la primire. Capitalul este transferat fond de pensie după reînregistrarea locuinței către proprietar. În plus, trebuie să furnizați o cerere de aplicare, un certificat, un certificat de asigurare de pensie.

Beneficii ipotecare

Înainte de a aplica pentru un credit ipotecar, ar trebui să aflați toate avantajele și dezavantajele soluției. Acest lucru va evita multe dificultăți în viitor. Experții subliniază următoarele avantaje ale unui credit ipotecar:

• imobilul devine proprietatea împrumutatului, care poate dobândi acolo un permis de ședere, precum și să-și înregistreze familia;
• din 2016 au intrat în vigoare condițiile în care împrumutatul are posibilitatea de a rambursa anticipat datoria fără penalități și dobânzi;
• mărimea plății este similară cu plata pentru închirierea unei locuințe, dar împrumutatul devine proprietar;
• poți să folosești program profitabil, proiect social.

Potrivit experților, un împrumut pentru a cumpăra o casă în criză economică profitabil, deoarece băncile în acest moment oferă clienților Condiții mai bune. Ipotecile au și dezavantaje. Este necesar să se efectueze o plată inițială - 10-20% din sumă. Contractul se încheie pe o perioadă lungă, ceea ce împovărează psihologic pe împrumutat. Dacă alegi programul potrivit, ipoteca va fi o investiție profitabilă.

Băncile rusești sunt gata să acorde un împrumut ipotecar pe o perioadă de la 1 la 30 de ani. În acest sens, este foarte important să alegeți o instituție financiară cu care să fie confortabil să coopereze în anii de rambursare a datoriilor.

În primul rând, atunci când alege o bancă, ochii împrumutatului se îndreaptă asupra ratei dobânzii la programele sale ipotecare. Aceasta este, fără îndoială, o condiție foarte importantă, dar ar trebui să fie un indicator mai semnificativ cost totalîmprumut (PSK), care include toate comisioane bancareși comisioane: pentru luarea în considerare a unei cereri, pentru acordarea unui împrumut, pentru menținerea unui cont etc., care pot crește semnificativ costul unui împrumut.

Altul foarte punct important, care trebuie luate în considerare la luarea unei decizii, acestea sunt cerințele pe care băncile le propun personal pentru dvs.: vârsta, vechimea la ultimul loc de muncă, prezența unui istoric de credit pozitiv, înregistrarea permanentă în regiunea de aplicație etc.

Dacă îndeplinești toate aceste condiții, atunci următorul lucru la care trebuie să te uiți este pachetul documente necesare, și cel mai important, dacă banca acceptă certificate care confirmă venituri în formă proprie sau numai sub formă de 2-NDFL. Instituțiile de credit pot accepta aceste documente în două forme, în funcție de capacitățile clientului, dar în același timp pot stabili o rată mai mare.

Numărul de sucursale bancare, programul lor de lucru, calitatea și viteza serviciilor, absența cozilor, disponibilitatea serviciilor bancare mobile și prin internet ar trebui să joace și ele un rol semnificativ. Clientul trebuie să fie cât mai convenabil și confortabil posibil să lucreze cu banca.

Clienților li se poate oferi și un indiciu cu privire la partenerul care urmează să fie ales. Vă puteți familiariza cu ele pe diverse forumuri și portaluri tematice, inclusiv Sravni.ru.

În plus, este necesar să se evalueze acuratețea și transparența informațiilor despre produsele băncii pe care le publică pe site-ul său. Toate condițiile trebuie să fie clare pentru un simplu consumator și în niciun caz nu trebuie să-l încurce. Altfel, poți vorbi despre necinste instituție de credit care își induce clientul în eroare.

Vorbind despre dimensiunea băncii, nimeni nu poate da un sfat fără echivoc aici: unii preferă să se împrumute de la jucători majori piata, altele - la cele mici. Dar, de regulă, cele mai blânde cerințe pentru dvs. și cele mai mici rate sunt oferite de instituțiile financiare în care creditele ipotecare sunt unul dintre domeniile lor de bază.

Unele bănci mici pot oferi și condiții foarte favorabile pentru a-și câștiga nișa pe piață. Dar este și mai puțin riscant să cooperezi cu cei al căror parcurs profesional este de cel puțin trei ani.

Alegere instituție de credit, în care merită să se descurce - aceasta este o chestiune personală a fiecărei persoane. Dar pentru a nu regreta decizia mai târziu, este mai bine să nu fii leneș și să studiezi avantajele și dezavantajele băncii chiar înainte de a semna contractul de împrumut.

Sfat Comparison.ru: Clienții care primesc salariileîn banca unde vor să obțină o ipotecă. Dacă sunteți „muncitor salariat”, atunci verificați cu banca dumneavoastră ratele la un împrumut pentru locuințe.

Problema achiziționării de apartamente îi face pe ruși să caute cele mai bune banci pentru credite ipotecare, oferind cele mai favorabile conditii. Rata dobânzii în continuă scădere pentru utilizarea fondurilor împrumutate încurajează cetățenii să cumpere apartamente, deoarece o perioadă atât de favorabilă se poate încheia, iar valoarea imobilelor va crește din nou. Pentru a decide care este cel mai profitabil credit ipotecar de preferat fără a fi refuzat, trebuie să compare cu atenție condițiile tuturor structurilor financiare și de credit care oferă astfel de produse.

Ce este o ipotecă

Pentru cetățenii Rusiei acest concept strâns asociată cu achiziționarea de locuințe pe credit. Cele mai multe dintre programele de creditare ipotecară pentru populație prevăd achiziționarea de bunuri imobiliare pe un primar sau piață secundară dar conceptul în sine este mult mai larg. Un cetățean poate solicita un împrumut direcționat sau nedirecționat și poate oferi garanție organizatie bancara bunuri imobiliare deținute. Împrumutatul poate folosi suma primită în scopurile stipulate prin contract. Această acțiune este considerată un credit ipotecar.

Caracteristicile ipotecii includ faptul că împrumutul este emis pe o perioadă lungă, care poate ajunge în unele programe bancareÎn vârstă de 30-50 de ani, clientul primește în mâinile sale sume mari, care pot fi folosite pentru achitarea locuinței achiziționate. Imobilul, conform contractului de ipoteca incheiat cu banca, ramane in proprietatea proprietarului - institutia financiara - pana cand debitorul ramburseaza integral datoria. Dacă debitorul este insolvabil, creditorul ia proprietate ipotecata asigurarea acoperirii pierderilor.

Datorită nevoii acute de locuințe proprii pentru majoritatea populației țării, statul a elaborat o procedură de sprijinire a cetățenilor cu venituri mici. A ei trăsătură distinctivă sunt cele mai multe rată scăzută dintre propunerile disponibile, precum și o subvenție bugetară pentru plata împrumutului. În funcție de categoria personală a beneficiarului, banii sunt furnizați în numerar sau sub formă de certificat care dă autoritatea de a plăti o parte din datorie. Pentru a contracta un credit ipotecar condiţii preferenţiale, este necesar să se confirme dreptul la preferințe.

Rata minimă a dobânzii

Valoare rata ipotecarului se poate schimba în mod regulat, demonstrând o scădere și o creștere în decurs de un an, în funcție de circumstanțele financiare ale instituțiilor de credit - toate băncile oferă o varietate de programe de emitere de bani, cu diferite plăți în plus la un împrumut. Rata ipotecară se formează conform unor legi financiare complexe neliniare. Se pot distinge următorii factori, în funcție de care se determină rata creditului ipotecar:

• Profit institutie financiara, sau marja, care se află în prețul final al fiecărui împrumut.
• Valoarea ratei cheie a Băncii Centrale a Federației Ruse. Acest criteriu este considerat principalul factor după care se ghidează băncile atunci când oferă să ia împrumuturi către legal și indivizii. Pe parcursul anului 2018, Banca Centrală a redus în mod constant dobânda cheie, oferind instituțiilor de credit posibilitatea de a efectua plăți reduse la creditele pentru locuințe. Acest lucru a fost făcut pentru a face ipoteca accesibilă pentru populația generală care are nevoie de propria locuință.
• Gradul de risc. Structura bancară evaluează probabilitatea de pierdere a banilor, ia în considerare furnizarea de către un potențial împrumutat a informațiilor despre venitul primit, prezența sau absența unui avans, o garanție, asigurarea imobiliară, starea de sănătate a împrumutatului și alte scoruri. criterii (aprecierea fiabilității și solvabilității clientului). Toate aceste informații sunt incluse în rata creditului ipotecar.
• Cumpărarea unui apartament de la un anumit dezvoltator. Dacă locuința este achiziționată de la un partener acreditat care este membru al programului de asistență de stat pentru cei săraci, atunci rata ipotecarului poate scădea.
• Rata de creștere inflaționistă pentru anul curent. Inflația este estimată conform statisticilor oficiale ale țării și inclusă în cotă pentru a compensa pierderile bănești la eliberarea unui credit pentru achiziționarea de locuințe.
• Situația de pe piața imobiliară a țării. Întrucât cererea depășește oferta, așa cum era cazul înainte de 2014, ratele ipotecare au crescut, deoarece cetățenii au văzut achiziționarea de proprietăți imobiliare ca o modalitate de a-și investi gratuit. resurse financiare dar nu a cumpărat locuințe pentru uz personal. Criza din 2014-2015 a dus la o scădere bruscă a cererii de apartamente, dezvoltatorii au fost nevoiți să reducă prețul imobiliar. Ratele ipotecare au devenit scăzute, atingând minime istorice până la sfârșitul anului 2017.

Statul, reprezentat de președintele țării, oferă băncilor să reducă rata creditelor ipotecare pentru 2018. Creditele ipotecare profitabile la 6% pe an vor deveni disponibile acelor oameni care nu-și puteau permite să se gândească la apartamentul lor. Acest proiect este propus ca înlocuire a unui credit ipotecar cu subvenții guvernamentale implementat în 2015-2017 Contați pe tarife mici credite pentru locuințe posibil în următoarele circumstanțe:

1. Participarea la program sprijinul statului credit ipotecar. Categoriile preferențiale de cetățeni - săracii, familiile tinere cu și fără copii, cadrele militare, cadrele didactice, funcționarii publici care solicită locuințe - se pot bucura de cea mai mică cotă și de alte preferințe care sunt compensate de la buget dacă își dovedesc dreptul la prestație.
2. Istoricul creditului. Managerii băncii sunt mai loiali clienților care au dovedit conștiinciozitate și seriozitate în achitarea datoriilor la credite și care nu au un istoric de rambursare a datoriilor neperformante. Astfel de cetățeni vor fi aprobați pentru un împrumut mai repede, li se oferă dobânzi mici.
3. Avand venituri oficiale. Dacă solicitantul pregătește informații în formularul 2-NDFL cu privire la un venit „alb” mare, la care puteți achita în siguranță datoria împrumutului, atunci șansele de a primi bani la o rată scăzută cresc dramatic - banca este calmă în privința investițiilor sale .
4. Este împrumutatul client al unei bănci? Multe instituții financiare atenuează cerințele privind mărimea ratei dobânzii în cazul în care clientul are un cont special de debit „salariu” sau de pensie, unde se primește venituri regulate. Unele organizații oferă clienților să transfere bani într-un cont din această bancă pentru a se bucura de prerogativa dobânzii scăzute.
5. Cum să solicitați un împrumut. Mulți companii financiare stimularea clienților prin oferirea cererii de la distanță pentru un împrumut prin intermediul internetului, reducând rata dobânzii pentru această metodă de depunere a cererii spre examinare. O aplicație online ajută la evitarea cozilor în sucursale, descarcă personalul de service.

Care bancă este cea mai bună pentru a lua un credit ipotecar în 2018

Conditii favorabile de primire Bani pentru achiziționarea de locuințe îi determină pe cetățeni să caute un răspuns la întrebarea care sunt structurile bancare care oferă cele mai mici rate ipotecare în 2018. Reclama dvs produse de împrumut, băncile se concentrează pe dobânzi scăzute, dar cele mai bune oferte Ipotecile țin cont de multe criterii. Acestea includ:

• Prezența sau absența unui avans asupra împrumutului, mărimea acestuia.
• Valoarea ratei dobânzii și prezența plăților suplimentare - evaluare, asigurare de proprietate, plata comisioane.
• Termenul limită pentru plata fondurilor.
• Modalitatea de rambursare a corpului creditului și a dobânzii - plățile de anuitate prevăd plata lunar a sumelor egale, diferențiate (rambursarea în rate inegale) - că cea mai mare parte a creditului ipotecar, împreună cu dobânda, trebuie restituită în fazele inițiale de plată. , cu atât mai mic - până la sfârșitul contractului.

Fiabilitatea băncii

Pentru creditorii ipotecari, fiabilitatea unei banci cu care se incheie un contract de imprumut pe termen lung la dobanzi mici va fi un mare avantaj. În cazul în care structura bancară nu se poate soluționa cu debitorii, atunci împrumutatul poate avea probleme cu determinarea proprietarului locuinței ipotecate. Atunci când alegeți un candidat bancar, este necesar să se țină seama atât de rata scăzută, cât și de gradul de fiabilitate al corporației financiare, ghidat de următoarea listă de criterii universale:

• Indicatori financiari pentru data curentă - valoarea activelor, prezența profiturilor anuale, numărul depozitelor, mărimea portofoliului de credite.
• Disponibilitate programe de creditare.
• Evaluări de credit atribuite de agențiile internaționale.
• Lipsa de informare în mass-media despre probleme financiare, comportament lipsit de scrupule al managerilor.

Conform acestor indicatori, Sberbank ocupă primul loc în ceea ce privește fiabilitatea în rândul băncilor rusești, cu active de peste 22.900 de miliarde de ruble și portofoliu de credite pentru 15 miliarde de ruble. Creșterea pozitivă și profiturile sporite asigură o cooperare strânsă cu guvernul în ceea ce privește împrumuturile ipotecare subvenționate. Locul al doilea este ocupat de VTB-24, cu active în valoare de peste 9 miliarde de ruble și un portofoliu de credite de 5.200 de miliarde de ruble. Fiabilitatea este asigurată de sprijinul statului, deoarece majoritatea acțiunilor societate de credit aparține statului.

Ratele dobânzilor

Atunci când alegeți care organizație are cea mai ieftină ipotecă, trebuie să țineți cont de mărimea ratei reale a dobânzii. Acțiunile care oferă dobânzi scăzute la împrumuturi sunt adesea neadevărate. Împrumutatul contează pe dobânzi scăzute atunci când aplică la o instituție de credit, iar angajații companiei susțin că o rată redusă nu se datorează la prezentarea unui pașaport și a unui al doilea document. La semnarea contractului, documentul poate indica dobândă chiar mai mare decât cea convenită anterior.

Împrumutatul ar trebui să studieze ce formulă va fi utilizată pentru a calcula structura bancara plăți - unele organizații nu vă permit să alegeți între anuitate și contribuții diferențiate, ele oferă o singură modalitate de achitare a datoriei. Este mai profitabil pentru ruși să plătească datoria în rate egale, deoarece o astfel de povară are cel mai puțin efect asupra bugetului familiei.

Contracte ipotecare prevăd asigurarea obligatorie a bunurilor imobile ipotecate cu evaluarea sa preliminară, ceea ce face împrumutul mai scump. În plus, multe instituții financiare oferă împrumutatului să-și asigure sănătatea și viața fără a semna un acord fără ca clientul să aibă o poliță. Atunci când alegeți un program de împrumut, trebuie să aflați imediat care taxe ascunse iar plățile sunt ipotecate la o rată scăzută, există bonusuri.

O taxă inițială

Un obstacol major în calea cetățenilor care doresc să solicite un împrumut pentru un apartament la dobândă scăzută este plata inițială, care se oferă a fi depusă în cont înainte de emiterea de fonduri pentru un credit ipotecar. Suma primei plăți variază în intervalul 10-50% din valoarea de evaluare a proprietății dobândite. În funcție de valoarea contribuției inițiale, rata creditului poate crește sau scădea. Nu toți rușii cu copii care au nevoie de apartamente au acumulat finanțe pentru un avans mare.

Problema ajută la rezolvarea statului, care oferă anumite categorii cetățenii să facă un avans pentru ei. Banii sunt emiși în numerar sau printr-un certificat care poate fi folosit pentru plata taxei. Pentru a aplica pentru un privilegiu, trebuie să fiți înregistrat la municipalitate ca având nevoie de locuințe la prețuri accesibile, să furnizați informații despre numărul mic de metri pătrați pe gospodărie, alte documente prevăzute pentru regulile bancare si legislatie.

Valoarea și termenul creditului ipotecar

Valoarea creditului depinde de prețul specific al apartamentului pe care împrumutatul dorește să-l cumpere. Dacă se referă la categorie preferenţială cetățenilor cărora li se oferă o rată ipotecară scăzută, atunci împrumutatul nu are de ales - poate cumpăra locuințe de la dezvoltatorii parteneri acreditați ai unei companii bancare. Dacă un cetățean dorește să obțină bani prin ipotecarea imobilelor existente, atunci valoarea împrumutului va depinde de evaluarea imobiliară. Nu va fi posibil să obțineți 100% din costul locuinței, băncile oferă 60-75% din prețul apartamentului.

Suma de bani primită este influențată de contribuția inițială făcută. Suma împrumutului poate varia de la 300 de mii de ruble la 40 de milioane de ruble pentru locuitorii din Moscova și Sankt Petersburg. Suma finanțării primite este direct legată de condițiile împrumutului - cu cât împrumutul este mai mare, cu atât va dura mai mult pentru rambursare. Trebuie avut în vedere că cu cât durata rambursării creditului este mai lungă, cu atât supraplata totală a creditului va deveni mai mare, dar plata lunară scade. Un credit ipotecar este oferit pe 3-50 de ani, in functie de produsul bancar specific.

Formula dobânzii

Pe site-ul oficial al fiecăruia institutie bancara exista un calculator automat cu care se propune calcularea rapida a platilor lunare la imprumut. Utilizatorul stabilește principalii parametri - suma împrumutului, perioada de rambursare dorită, opțiunea de rambursare a datoriei - anuitate sau diferențiat, iar sistemul calculează supraplata împrumutului, indicând în același timp programul de rambursare a datoriei.

În cazul în care un calculator de credit ridică suspiciuni, puteți calcula independent dobânda plătită folosind formulele pentru fiecare tip de contribuție. Pentru anuități, formula de plată lunară a creditului ipotecar arată astfel:

A \u003d C x p /, unde

C - cuantumul ipotecii;

p - dobânda asupra acestuia;

s este numărul de perioade de rambursare a datoriei.

Plățile diferențiate presupun că împrumutul principal este rambursat în părți egale, iar plata dobânzii variază de la maxim pentru prima tranșă la minim pentru cea din urmă. Formula de calcul a primei plăți este următoarea:

A₁ = C x (n + 1/s), unde

C - cuantumul creditului;

P - rata pe ea;

s este numărul de perioade de plată a datoriei.

Programe ipotecare multe instituții bancare oferă plăți de anuitate atunci când plătesc datorii ca fiind cele mai acceptabile pentru credite ipotecare. Plata diferentiata poate fi atractiv pentru împrumut mic, atunci când valoarea primei, cea mai mare contribuție, nu se încadrează ca o povară nerezonabilă asupra bugetul familiei. Pentru un împrumut mare, care este un împrumut pentru un apartament, plățile de anuitate sunt potrivite, cu aceeași sumă plătită lunar - suma scăzută a plăților nu va împovăra împrumutatul.

Unde este cea mai mică dobândă ipotecară din 2018

Multe instituții bancare au redus drastic ratele împrumuturilor pentru locuințe cu câteva puncte simultan, în urma scăderii constante a indicatorului cheie al Băncii Centrale a Federației Ruse. Clienților li se oferă contracte profitabile pentru credit ipotecar la dobânzi scăzute de la începutul anului 2018. Puteți vedea unde este cea mai mică rată ipotecară și puteți evalua ofertele curente în tabelul de mai jos:

Care bancă are cel mai bun credit ipotecar în 2018

Mulți potențiali debitori nu pot decide ce bancă să împrumute fonduri împrumutate, deoarece sunt oferite produse diferite, iar procentele fluctuează în mod constant atât în ​​jos, cât și în sus. Profitați de tendința actuală a creditelor ipotecare cu rată scăzută și luați împrumut profitabil, puteți compara ofertele curente pentru 2018 din următorul tabel:

Video

Ce trebuie să știți despre creditele ipotecare? Obținerea unui credit ipotecar nu este atât de dificil pe cât pare. Pentru mulți cetățeni, aceasta este o modalitate complet acceptabilă de a cumpăra locuințe cu un tip minim de investiție. Dar este necesar să luați un împrumut, ținând cont de un număr mare de nuanțe. În acest caz, aceasta va fi o reală economie de costuri.

La ce ar trebui să fii atent când iei un credit ipotecar?

În primul rând, este recomandat să studiezi legea federală, care reglementează relațiile la luarea unui credit ipotecar. Aceasta este Legea ipotecare. Creditarea se realizeaza atat pe piata secundara cat si in noua cladire. Când este cel mai bun moment pentru a contracta un credit ipotecar? conditii specifice solvabilitatea și situația economică a împrumutatului.

Împrumutatul trebuie, de asemenea, să distribuie bugetul familiei în așa fel încât să existe suficienți bani pentru plati lunare. Experții sfătuiesc să aloce finanțele bugetare în așa fel încât din total venitul familiei nu mai mult de 40% a fost cheltuit pe plăți lunare. Printre altele, trebuie să vă evaluați cu atenție capacitățile și să decideți cât va fi avansul. Cum suma mare plătit inițial, cu atât plata lunară va deveni mai mică.

Fiecare instituție de creditare oferă propriile condiții de creditare. Pentru a vă da seama cât de profitabil este să luați și să aranjați un credit ipotecar, va trebui să examinați o cantitate mare de informații despre organizațiile de credit. Inainte de a depune documente pt servicii de creditare trebuie să studiezi condițiile multor creditori. Acestea pot fi cerințe pentru vârsta locuințelor secundare, pentru starea tehnică, precum și pentru lichiditate. De aceea, băncile refuză adesea să împrumute lui Hrușciov, subsoluri, subsoluri și apartamente comunale. O astfel de locuință nu poate fi folosită drept garanție și, prin urmare, instituțiile de credit nu o iau în considerare.

Instrucțiuni despre cum să obțineți un credit ipotecar

Angajamentul pentru clădirile noi este emis mai ușor, în special de la dezvoltatorii de încredere care cooperează cu o anumită bancă. Când cumpărați, ar trebui să vă ghidați după astfel de puncte:

• Suma avansului ar trebui să fie cât mai mare posibil. Cu cât avansul este mai mare, cu atât plătiți mai puțin în fiecare lună și nu va trebui să plătiți în exces.
• Minimizează termenul, și cine întocmește împrumutul, astfel încât supraplata să fie suma minimă.
• Luați un apartament conform posibilităților dvs. reale, fără a conta pe locuințe extra-clasă. Desigur, astfel de obiecte sunt și ipotecate, dar există condiții complet diferite.

Dacă îți faci timp, analizează totul, atunci este foarte posibil să iei un obiect de locuință, care va costa mai puțin decât închirierea unei case.

Termenul ipotecii

Care este cel mai bun mod de a obține un credit ipotecar

Beneficiul de un credit ipotecar depinde de ce obiect este luat cu împrumut. Cum să alegeți un obiect pentru o ipotecă depinde de disponibilitatea fondurilor și de valoarea proprietății. Mulți oameni cred că un apartament ar trebui cumpărat în faza de construcție. Cel mai adesea, locuințele devin mai scumpe din momentul construcției și la nivelul săpăturii, puteți cumpăra o proprietate la cel mai mic preț.

Cum să obțineți un credit ipotecar pentru o a doua casă

Revânzarea locuințelor costă de obicei mai mult decât în ​​construcție. Mai ales dacă a suferit o reparație de înaltă calitate sau o reamenajare convenabilă legitimă cu o extindere a zonei. Costul secundar depinde de zona orașului, de calitatea reparației, de numărul de proprietari care au schimbat apartamentul și de prezența sarcinilor. Când solicitați o ipotecă pe o proprietate secundară, există o serie de avantaje:

• Băncile sunt mai loiale acestei piețe imobiliare. Există organizații de credit care emit credite ipotecare doar pentru achiziționarea de imobile pe piața secundară.
• Dobânzi mai mici.
• Avansul este din ce în ce mai mic.
• Un împrumutat competent își poate folosi locuința imediat după ce a solicitat un împrumut și nu după un timp, ca în cazul clădirilor noi.
• Infrastructura există deja, nu doar promite să o construiască.

Toate aceste plusuri indică beneficiul evident în achiziționarea de locuințe pe piața secundară, mai ales că organizațiile de credit sunt mai loiale unor astfel de apartamente și case. Aprobarea unui credit pentru locuințe secundare de către o instituție de credit este mai ușoară și riscul este mai mic. Prin urmare, profesioniștii cu experiență oferă sfaturi cu privire la creditele ipotecare pe piața secundară. Procesarea pas cu pas a împrumutului conține mai puține documente decât atunci când solicitați o clădire nouă.

Cladire nouă

Pentru a efectua tranzacția, dezvoltatorul trebuie să solicite următoarele documente:

• declarație de proiect.
• Declaratie de proiect cu expertiza de stat.
• contract de investitii.
• Actele constitutive ale constructorului.
• Contract de asigurare.
• Autorizatie de constructie.
• Acte de proprietate asupra terenului.
• Extras din USRN.

Un avantaj uriaș în proiectarea unei clădiri noi este că angajații instituției de credit, care sunt implicați în examinare, vor putea verifica locuința împrumutată și dezvoltatorul. Acest lucru va proteja împrumutatul de revânzarea ulterioară a obiectului sau de alte activități frauduloase. organizatii de constructii. Dar, în orice caz, împrumutatul trebuie să înțeleagă că o ipotecă va trebui plătită pentru un apartament într-o clădire nouă, chiar dacă cumpărătorul este înșelat de antreprenori sau firma de constructii se dovedește a fi frauduloasă. Aceasta este principala caracteristică a noii piețe de locuințe.

Ipoteca preferentiala

Brokerii care dau sfaturi cu privire la credite ipotecare susțin că cele mai favorabile condiții sunt pentru cei care se încadrează în condițiile ipotecilor preferențiale. Există mai multe astfel de grupuri:

• Tineri profesori și oameni de știință de succes.
• Soldații și familiile lor.
• Familii numeroase și tinere.
• Persoanele care au primit capital de maternitate.

familie tânără

Fiecare grup are propriile condiții, dar, în orice caz, este necesar să se găsească bănci care acordă credite ipotecare în condiții favorabile și să participe la acest program Următoarele sunt considerate condiții preferențiale:

• Statul oferă o subvenție pentru avansul.
• Ipotecile sunt emise sub dobândă scăzută, este important să decideți în ce bănci acordă o astfel de ipotecă.
• Plata lunara a unei anumite sume in cadrul certificatului de stat (ipoteca gratuita).
• Utilizarea capitalului de maternitate pentru rambursarea avansului sau a unei părți din împrumut.

Este important de înțeles că o dobândă redusă nu anulează cerințele băncii pentru solvabilitatea împrumutatului. Plata lunară nu trebuie să depășească 45% din bugetul total al împrumutatului, mulți fac o greșeală și speră într-o viitoare creștere a salariilor, a veniturilor și a nivelului de trai.

Unde este cel mai bun loc pentru a obține un credit ipotecar?

Pentru a afla unde este mai bine să obțineți un credit ipotecar, trebuie să alergați în jurul mai multor bănci. Dacă există timp și viitorul împrumutat înțelege acest lucru, atunci el poate acționa independent, dar în cele mai multe cazuri este mai bine să angajeze Broker de credit ipotecar. Plata în exces va fi minimă, dar un adevărat specialist va putea să sfătuiască și să ofere varianta profitabila oferta de credit ipotecar pentru un anumit client.

Pentru a determina în ce bancă este mai bine să luați un împrumut pentru imobiliare, este mai bine să vă concentrați pe următoarele condiții simple:

• Valoarea avansului.
• Rata dobânzii.
• Condiții de împrumut.
• cerințe pentru debitori.

De asemenea, ar fi plăcut de folosit calculator online, care este acum oferit de orice bancă. De asemenea, este mai bine să controlați situația prin oferte speciale. De exemplu, Gazprom Bank are o ofertă „Clădire nouă”. Presupune condiții favorabile pentru achiziționarea de imobile în locuințe în construcție.

Daca sunt conditii pentru împrumut preferenţial, atunci trebuie să vă referiți la lista băncilor care participă programe guvernamentale. Există posibilitatea de a primi încurajare pentru un credit ipotecar în cadrul programului de stat cu subvenții sau un procent redus.

La încheierea unui acord și aprobarea unui împrumut, trebuie să citiți cu atenție toate actele pe care trebuie să le semnați pentru a nu vă asumați obligații inutile. Brokerii cu experiență vă sfătuiesc să încheiați o asigurare de viață și de sănătate pentru a vă reduce dobânda ipotecară. Banca, așadar, va avea garanții că, în caz de forță majoră, banii vor fi returnați integral.

• Valută. Trebuie să iei un împrumut numai în moneda în care primești venituri. Așa că vă puteți proteja de salturile pe piața valutară.
• Cu cât o plată lunară ia mai puțini bani din venitul unei familii, cu atât mai bine. Nu merită să vă asumați riscuri și să sperați într-un viitor mai luminos, aveți garanția că aveți ceea ce aveți acum și plata nu ar trebui să mănânce mai mult de 40% din buget și, în mod ideal, - 30%.
• Ia mai bine mai mulți bani decât aveți nevoie direct pentru a cumpăra o casă, deoarece veți avea în continuare nevoie de reparații, mobilier și alte cheltuieli și credit de consumator costa mai mult.
• Evaluați cu atenție costul locuinței, pentru a nu plăti în exces.
• Cumpărarea unei case pentru a putea fi vândută. Acest lucru este doar în cazul în care, proprietatea trebuie să fie lichidă, atunci împrumutatul va avea mai puțin risc.

Acestea nu sunt multe sfaturi despre cum să obțineți corect un credit ipotecar. Dar ei sunt cei care vor ajuta la obținerea celor mai prețuite împrumuturi pe credit. metri patrati. Chiar și 1 la sută pe an pentru 10-15 ani de ipotecă poate duce la o jumătate de milion de ruble.

Achiziționarea unui imobil cu ipotecă este un pas serios care ar trebui făcut numai după ce ați cântărit și calculat totul. Primul pas este să decideți asupra băncii și apoi să alegeți în mod specific termenii și valoarea împrumutului. Doar în acest caz există garanția că împrumutul ipotecar nu va duce la multe probleme.