Când se studiază condițiile împrumuturilor pentru locuințe, se găsesc adesea diferite nume pentru schemele de rambursare - anuitate sau ipoteci diferențiate. Acestea sunt două sisteme de calcul a plăților lunare fundamental diferite, fiecare dintre ele având propriile puncte forte și puncte slabe.

Caracteristicile celor două opțiuni de plată

Suma finală a plății în exces va depinde de schema de rambursare aleasă. De asemenea, în funcție de sistemul de calcul, se determină și cuantumul plăților ipotecare. Sunt de două feluri.

Contribuție diferențiată

Acest vedere implică sistematic răscumpărare creanţă, la care corp împrumut plătit aceeași acțiuni, A interes lunar scădea. Pe măsură ce se efectuează plăți, cuantumul contribuției lunare obligatorii va scădea treptat.

Exemplu. Valoarea împrumutului este de 1 milion de ruble, rata împrumutului este de 10%, termenul este de 60 de luni.

Prima plată va fi de 25 de mii de ruble. Potrivit celui de-al doilea, soldul datoriei va scădea, respectiv acumulat mai putin la suta, iar valoarea contribuției este redusă și se ridică la 24.861 mii de ruble. A treia și plățile ulterioare sunt calculate în același mod. Ultimul dintre ele va fi minim și se va ridica la 16.806 mii de ruble. Supraplata totală este de 254,167 mii de ruble.

Contribuția la rentă

Aceasta este cale rambursare împrumut, la care lunar plăți rămâne aceeași pe pe tot parcursul Total Termen limită actiuni credit ipotecar acorduri. Suma anuității include principalul și dobânda. Formula de calcul este relativ complexă. Este mai ușor să luați în considerare condițiile pe un exemplu:

Valoarea împrumutului este de 1 milion de ruble, rata dobânzii este de 10%, termenul este de 60 de luni.

Plata fixă ​​va fi egală cu 21.247 mii ruble, în timp ce în prima lună dobânda maximă este de 8.333 mii ruble, iar rambursarea datoriei principale în valoarea ratei va fi de numai 12.914 mii. În general, clientul va plăti în exces. la împrumutul 274.823 mii.

Asemănări și diferențe

Ambele scheme sunt similare prin faptul că suma plății include dobânda și principalul. Mai mult, cu orice opțiune, la începutul plăților, împrumutatul rambursează o sumă mai mare de dobândă, comparativ cu lunile dinaintea sfârșitului acord de împrumut.

Principalele diferențe dintre metodele de rambursare sunt următoarele:

1. în schema de rentă, plata este fixă, în schema diferențiată, se modifică lunar;
2. în aceleași condiții de creditare, se obține o sumă diferită de plată în exces;
3. cu o rentă, în primii ani, în cuantumul contribuției se include o sumă mai mică din datoria principală;
4. toate bancile folosesc schema de anuitate, in timp ce cea diferentiata este folosita mult mai rar.

Ce să alegeți: avantajele și dezavantajele diferitelor tipuri de plăți

Luând în considerare caracteristicile descrise și calculele efectuate, este posibil să se întocmească o listă de argumente pro și contra scheme diferite rambursare (vezi tabel).

În ciuda faptului că, cu o schemă diferențiată, supraplata este mai mică, nu întotdeauna aceasta metoda va fi semnificativ mai profitabil. Asa de, analiștii financiari susțin că pentru a reduce costurile, această schemă este mai potrivită pentru termen lung împrumuturi ceea ce este tipic pentru creditele ipotecare. Dacă împrumutul este acordat pentru o perioadă scurtă sau se plănuiește să efectueze rambursare anticipată, atunci este de preferat să alegeți o anuitate: din cauza unui termen mai scurt sau a unei reduceri a „organismului de împrumut”, suma totală a dobânzii acumulate va să fie comparabilă cu o schemă diferențiată.

Un alt plus în favoarea unei anuități este o sumă mare bani împrumutați. Cu indicatori egali ai veniturilor și cheltuielilor debitorului, conform acestei scheme limita de credit va fi mai mare decât cea diferenţiată. Acest lucru este relevant în cazurile în care clientul se așteaptă la volumul maxim posibil Bani, care este, de asemenea, tipic pentru creditele ipotecare.

Însă, dacă veniturile împrumutatului sunt mari sau suma împrumutului este mică și banca îl aprobă după orice schemă de calcul, plata în exces a anuității nu va fi justificată, chiar dacă este mică.

Nu este posibilă modificarea schemei de plată pe durata contractului. Acest lucru se poate face doar prin refinanțare, adică trebuie să reînregistrați un credit ipotecar la o altă bancă și să alegeți metoda de plată necesară.

Prezentare generală a programelor de creditare ipotecară

Astăzi, printre produsele bancare, puteți găsi o opțiune cu orice metodă de plată. De regulă, creditorul oferă fie o anuitate, fie ambele scheme din care să aleagă. Pentru comparație, luați în considerare propunerile principalelor bănci rusești.

Se aplică această procedură de calcul toate institutiile bancare, deoarece este mai profitabil și mai convenabil pentru creditor, iar plata sumelor egale este confortabilă pentru împrumutat. De exemplu, puteți compara condițiile cu o schemă de anuitate conform tipuri diferite ipoteci.

Sberbank a Rusiei

Liderul creditării pentru locuințe din Rusia - Sberbank - lucrează numai cu o schemă de anuitate. Banca are mai multe programe diferite, toate care implică plăți egale pe toată perioada de plată. De exemplu, luați în considerare un produs care vă permite să cumpărați un apartament doar în clădiri noi acreditate în faza de construcție.

Programul „Achiziția de locuințe în construcție” în Sberbank

Suma creditului

de la 300 de mii de ruble la
80% din prețul locuinței

termenii împrumutului

până la 30
ani

rata împrumutului

de la 7,4%
pe an

* - cumpărarea unei locuințe de la un dezvoltator vă permite să reduceți rata cu 2%

Produsul este supus următoarelor condiții:

• Tariful este de la 7,4 (inclusiv o reducere de 2% de la dezvoltator) la 9,5% pe an. In cazul refuzului emiterii asigurarii personale, lipsa cardului de salariu, se aplica suprataxe.
• Valoarea împrumutului este stabilită în intervalul de la 300 de mii de ruble până la 85% din costul locuinței.
• Termenul maxim este de 30 de ani (dacă se folosește o reducere de la dezvoltator, atunci ipoteca este emisă pentru o perioadă de până la 7-12 ani).

Banca VTB

Oferă un produs ipotecar special „Victory over Formalities”, în baza căruia puteți cumpăra proprietăți piață secundarăși într-o clădire nouă sau pentru a refinanța un împrumut pentru locuință. Pentru a completa o cerere, împrumutatul va avea nevoie de doar două documente - un pașaport și SNILS (sau TIN). Programul are condiții speciale:

1. avans majorat - de la 30% pentru o clădire nouă, de la 40% - pentru locuințe secundare;
2. suprataxă 0,7 p.p. la rata de bază (9,1%).

Termenul împrumutului - de la 3 la 20 de ani, suma în intervalul de la 600 de mii la 60 de milioane de ruble.

„Banca Alfa”

În locuințe gata făcute este furnizat până la 30 de ani. Depozit minim inițial plătit prin cont fonduri proprii, este de 15% din valoarea proprietății.

Suma împrumutului poate ajunge la 50 de milioane de ruble. Rata de plată în exces este stabilită după cum urmează:

• pentru participanți proiect salarial Alfa-Bank - 9,29%;
• 9,59% - conditii standard;
• 10,29% - pentru credite ipotecare sub 2 acte.

În 2018, doar un număr limitat structuri bancare ofera emiterea unui credit ipotecar cu plati diferentiate. Totodată, pentru fiecare program, împrumutatul are posibilitatea de a alege un sistem de anuitate.

Gazprombank

Împrumutatul este prevăzut cu două tipuri de scheme de plată - anuitate sau diferențiată. Acesta din urmă este posibil pentru toate creditele pentru locuințe, cu excepția ipoteca militara. Deci, împrumutatul poate emite o altă bancă și, astfel, poate trece de la o anuitate la un sistem de plată mai profitabil.

Opțiuni de refinanțare:

• rata de la 8,8%;
• termen - de la 42 la 360 de luni;
• limita de credit - de la 500 de mii la 45 de milioane de ruble.

Pentru nu clienti de salarizare se percepe o suprataxă la tariful de 0,5 p.p.

Banca Rosselhoz

Vă permite să cumpărați următoarele tipuri de bunuri imobiliare:

• apartament si apartamente (piata primara si secundara);
• casa privata cu teren sau casă de oraș;
• bucată de pământ.

Suma împrumutului este emisă în intervalul de la 100 de mii la 60 de milioane de ruble, ratele dobânzilor încep de la 8,95%. În timpul înregistrării, clientul poate alege independent metoda de plată.

„KubanCredit”

Banca acordă împrumuturi pentru achiziționarea de imobile în cadrul programului Ready Housing, care include apartamente, inclusiv cele cu teren, și case private. Finanțarea se realizează atât pe bază de anuitate, cât și pe o schemă diferențiată.

Ipotecile se emit la 10,99% pe an, pe o perioadă de la 1 la 30 de ani. Dimensiune minimaîmprumut - 300 mii până la 7 milioane de ruble. Pentru titulari carduri de salariu rata se reduce la 10,49%.

Programul „Locuințe gata” în banca „Kuban Credit”

Suma creditului

de la 300 de mii de ruble la
7 milioane de ruble

termenii împrumutului

de la 1 an la
30 de ani

rata împrumutului

de la 10,99%
pe an

* - pentru clientii de salarizare, rata se reduce la 10,49%

Creditele pentru locuințe se acordă numai pe teritoriul prezenței băncii ( regiunea Rostov, Teritoriul Krasnodar, Republica Adygea). În același timp, împrumutatul individual, poate avea un permis de ședere în orice regiune a Federației Ruse.

Astfel, alături de un număr imens de oferte de la bănci pentru credite ipotecare cu plăți de anuitate, alegerea produselor cu schemă diferențiată este limitată. Cu toate acestea, este imposibil să răspundem fără echivoc la întrebarea care opțiune de plată este mai bună. În primul rând, condițiile pentru emiterea de fonduri pt sisteme diferite diferă nesemnificativ și motivul pentru aceasta este doar politica internă a băncii. Ca confirmare, puteți aduce orice program care prevede alegerea schemei de calcul plati lunare: tarifele, sumele și termenii nu se modifică. În al doilea rând, este necesar să se țină cont de diverși factori: propriile capacități și obiectivele de creditare. În unele cazuri, este mai profitabil să închiriezi un apartament de la dezvoltatorul cheie Sberbank și să obții o rată de 7,9% decât să aplici la KubanCredit o plată diferențiată și un procent de plată în exces de 10,99% pe an.

După ce a analizat avantajele și dezavantajele fiecăreia dintre scheme, fiecare împrumutat va putea face propria alegere.

Plata împrumutului astăzi este prezentată în două forme - anuitate și diferențiată. Astăzi, băncile trec treptat la un tip de plată de anuitate, deoarece le aduce mai multe beneficii. Este important ca debitorii să aleagă tipul de plată care este benefic pentru ei înșiși, așa că haideți să ne dăm seama care dintre cele două tipuri este mai de preferat pentru clienții din sectorul creditului.

Ce sunt

Metoda anuității - Acest rambursarea creditului in rate egale. Împrumutatul plătește împrumutătorului o sumă fixă ​​în fiecare lună, care nu se modifică în timp. Acest lucru are sens, deoarece acest format de rambursare a împrumutului este mai convenabil pentru acei debitori care sunt obișnuiți să vadă stabilitate în toate.

Format diferențiat caracterizat scăzând de fiecare dată valoarea plății. Plata este împărțită în două părți - prima este pentru a rambursa datoria principală, a doua - pentru a plăti dobânda. Este creată următoarea imagine: suma datoriei rămâne neschimbată, dar dobânda la împrumut scade.

Diferență

Diferența dintre tipuri este că o anuitate implică stabilitatea sumei plăților, iar plățile diferențiate au ca scop reducerea plăților dobânzilor. Problema alegerii formatului de decontare cu banca se confruntă în mod constant de clienții din sectorul creditului, deoarece, din cauza analfabetismului financiar, este dificil pentru oameni să aleagă pentru ei înșiși varianta ideală de rambursare a datoriilor.

Fapt interesant

Începând cu 2015, marile instituții de creditare au început brusc să treacă la anuitate. Acest lucru se datorează faptului că 90% dintre debitorii ruși nu înțeleg diferența dintre tipurile de plăți. Al doilea motiv este comoditatea pentru debitori de a plăti datoriile în rate egale. Până în prezent, în Rusia au rămas trei bănci care acordă împrumuturi conform standardului cu un tip de calcul diferențiat:

1. Gazprombank.
2. Banca Nordea.
3. Banca Rosselhoz.

Plăți diferențiate: argumente pro și contra

Un tip de calcul diferențiat este cel mai benefic pentru debitori, dar nici creditorii nu rămân în roșu. În ciuda faptului că, la acest tip de plată, banca primește mai puține plăți de dobândă, în comparație cu plățile de anuitate, există o garanție a rambursării integrale a datoriei.

Avantajele utilizării plăților diferențiate sunt:

1. Reducerea sumei plăților de dobândă.
2. Reducerea treptată a sumei împrumutului.
3. În cazul rambursării anticipate a împrumutului, valoarea totală a datoriei va fi redusă semnificativ.

Plățile diferențiate au și dezavantaje:

1. Posibilă refuzare a împrumuturilor și ipotecilor auto.
2. Valoarea mare a primelor sume pentru rambursare.
3. Refuzul de a presta servicii în caz de venituri mici.

Corelând argumentele pro și contra, putem concluziona: dacă împrumutatul este solvabil, împrumutul va fi aprobat împreună cu o schemă de calcul diferențiată. În cazul în care creditorul te consideră „sărac” – fie vei rambursa împrumutul cu plăți de anuitate, fie nu îl vei primi deloc

Beneficii de anuitate pentru debitori și bănci

Renta este benefică pentru ambele părți ale împrumutului. Pentru institutii bancare beneficiul se exprimă prin faptul că debitorul plătește mai mulți bani procentual decât cu metoda diferenţiată. Din acest motiv, cea mai mare parte a băncilor a trecut la plăți de anuitate, care includ următoarele instituții:

1. Sberbank.
2. VTB 24.
3. Banca de vară.
4. Sovcombank.
5. Banca Alfa.

Plățile de anuitate sunt, de asemenea, benefice pentru debitori, deoarece în acest caz debitorul își va aminti întotdeauna cât va trebui să plătească la scadența plății. De asemenea, exclude o povară financiară mare asupra perioadei de împrumut, deoarece debitorul va trebui întotdeauna să plătească o sumă strict fixă, care este convenită cu banca la semnarea contractului de împrumut.

Fapt interesant. Președintele Sberbank PJSC German Gref, într-unul dintre interviurile sale din 2017, a declarat că o anuitate este benefică pentru ambele părți într-o măsură mai mare decât cele diferențiate. El a explicat acest lucru foarte simplu - oamenii nu se vor deruta și nu vor cunoaște valoarea datoriei lor lunare, în timp ce banca primește fonduri suplimentare pentru acest serviciu (din cauza creșterii plăților dobânzilor). Din punct de vedere financiar, acest lucru este neprofitabil pentru clienții băncilor, dar instituția de credit în sine primește dividende destul de bune din asta. Gref a mai menționat că trecerea la un astfel de sistem de calcul s-a datorat nivelului ridicat de analfabetism financiar general al rușilor.

Calculul plăților de anuitate

Pentru a calcula anuitatea, a fost inventată o formulă specială:

X = S*(P + P/(1+P) N) - 1

unde X este suma plății lunare, N este numărul de luni, P este 1/12 rata dobânzii, S este valoarea nominală a datoriei.

Formula pare complicată, dar dacă ai la îndemână valorile necesare, calcularea plății este simplă. Fiecare o poate face pe cont propriu. Cel mai important lucru este să nu vă confundați în numere și să vă amintiți că toate valorile pentru auto-recalculare pot fi luate în acord de împrumut.

Exemplu de calcul

Să luăm o situație reală pentru a demonstra un calcul aproximativ al plății unui împrumut anual. De exemplu, a fost luat un împrumut în valoare de 150.000 de ruble pentru un an la o rată a dobânzii de 12%. Înlocuiți toate valorile din formula de mai sus și obțineți că suma plății lunare este de 13327,39 ruble.

Se pare că calculul nu poate fi făcut independent. Dacă da, puteți folosi un calculator special de împrumut de pe site. Pentru a calcula o anuitate, este suficient să cunoașteți rata dobânzii la credit, valoarea creditului și perioada de rambursare. Ca urmare, veți primi nu numai suma plății pe lună, ci și un raport detaliat despre cât de mult din suma pe lună va fi cheltuită pentru rambursarea datoriei principale și veți vedea soldul care va achita interes.

Calcul in excel

Pentru a calcula o anuitate în MS Excel, există o formulă ușor diferită și utilizarea acesteia este la fel de simplă ca și utilizarea unui calculator de împrumut. Formula arată astfel:

PMT(12%/12; 12; 150000)

Să explicăm semnificațiile. 12% / 12 - rata dobânzii de împrumut, al doilea număr 12 - numărul de plăți, 150.000 - suma împrumutului. Prin înlocuirea valorilor dvs. în această formulă într-o celulă Excel, puteți obține suma exactă a plății anuității aferente împrumutului dumneavoastră.

Aproximativ arata asa:

Recalcularea plății în caz de rambursare anticipată

Clienții încearcă adesea să ramburseze împrumutul înainte de termen. Pentru aceste cazuri, se face o nouă recalculare a plăților dacă suma datoriei nu este rambursată integral. Formularul de recalculare aici este mult mai simplu.

Să analizăm aceeași situație. Au luat un împrumut de 150.000 de ruble pe an la o dobândă de 12%. La 6 luni de la primirea împrumutului, împrumutatul a decis să ramburseze împrumutul înainte de termen și să plătească băncii 50.000 de ruble. Recalcularea arată astfel:

13327,32 * 6 = 79963,92 ruble - suma de fonduri plătită de împrumutat timp de șase luni.

În total, împrumutatul a trebuit să plătească băncii 159.900 de ruble, unde 150.000 este valoarea principală a datoriei, 9.900 sunt dobândă.

Obținem că 159.900 - 79.963,92 = 79.936,08 ruble - soldul datoriei.

Oferim 50.000 de ruble și primim: 79.936,08 - 50.000 \u003d 29.936,08 ruble.

Acum recalculăm: 29.936,08/6 = 4.989,35 ruble - suma plății lunare după rambursarea anticipată.

Adică, trebuie să împărțiți suma soldului la numărul de luni rămase pentru a obține valoarea anuității după recalculare.

Curtea Supremă privind plățile de anuitate

martie 2016 Curtea Supremă de Justiție a recunoscut ca fiind „prea profitabilă” introducerea plăților de anuitate pentru bănci. Potrivit avocaților, o anuitate îi obligă pe plătitori să tragă din portofel sume mari să ramburseze dobânda, în timp ce băncile câștigă mulți bani din asta. Acest lucru se aplică situațiilor cu rambursarea anticipată a creditelor. Și dacă băncile sunt forțate să plătească fonduri în exces, atunci se vor confrunta cu pierderi foarte grave. În acest caz, piața va fi forțată să abandoneze complet plățile de anuitate.

Fapt interesant

Până în martie 2016, litigiile privind supraplățile la credite în cazul rambursării anticipate în cadrul unei scheme de anuitate nu au fost în favoarea debitorilor. Însă în martie, Curtea Supremă a luat partea clientului băncii pentru prima dată în istorie, iar acest lucru s-a întâmplat după ce împrumutatul a pierdut procedurile în instanța de fond.

De atunci, Curtea Supremă a garantat protecție plătitorilor la credite în cazurile în care aceștia se adresează instanțelor de judecată pentru rambursarea plăților în plus.

Posibilitatea de a trece de la o rentă la una diferențiată

Potrivit lui Rosstat, doar 6% dintre debitori apelează la instituțiile de credit pentru a schimba formatul de plată- de la diferenţiat la rentă şi invers.

Acest lucru vorbește de extrem nivel inalt analfabetismul financiar în rândul cetățenilor ruși. Dacă credeți că majoritatea managerilor băncilor mari din Rusia, atunci ei oferă serviciul de schimbare a formatului plăților împrumutului, dar în practică acest lucru este aproape imposibil.

Cometariu. La sfârșitul anului 2016, președintele Sberbank, German Gref, a refuzat să comenteze situația privind trecerea de la o anuitate la un tip diferențiat la cererea unui client al băncii. El a precizat că tranziția necesită renegociere a acordului dintre debitor și creditor, ceea ce presupune pierderea de timp și utilizarea ineficientă a acestuia. Domnul Gref a tăcut cu tact despre pierderea de profit pentru bancă.

Fapt interesant. Singura bancă care schimbă efectiv formatul plăților împrumutului la cererea clientului este Rosselkhozbank. Cu toate acestea, unele ramuri acest serviciu este platit. Adică, banca mai obține profit din această cerință, deși este incomensurabilă cu pierderea la schimbarea naturii plăților de la anuitate la diferențiată.

constatări

Renta este cea mai benefică pentru instituțiile de credit, dar avantajează și consumatorii de credit. Probleme pot apărea atunci când rambursare anticipatăîmprumut – apoi clientul instituție de credit va trebui să plătească mai mult. Dar atunci când contactează banca și autoritățile superioare pentru plata fondurilor plătite în exces, clientul are dreptul de a conta pe un rezultat pozitiv.

Un format de rambursare diferențiat este, de asemenea, benefic pentru bănci, dar într-o măsură mai mică. Pentru plătitori, sarcina este mare doar pentru prima dată, deoarece valoarea plăților scade în timp. Acest tip de plată este mai convenabil pentru debitori. Dar nu orice bancă poate obține o astfel de opțiune de rambursare a împrumutului, prin urmare, atunci când solicitați un împrumut la o bancă, este mai bine să aflați despre posibilitatea rambursării diferențiate.

Canalul video Ipotek.ru oferă propria metodologie pentru a face o alegere informată între două metode de rambursare a unui credit ipotecar. Explică în detaliu cum să folosești calculatorul.

25.12.2018, Sasha Bukashka

Plata unui împrumut anual este o metodă de rambursare a unui împrumut în care suma plății lunare rămâne constantă pe toată perioada împrumutului.

Când luăm un credit de la o bancă, știm că suntem obligați să returnăm băncii suma primită într-un anumit interval de timp și să plătim dobânda la credit. Împrumutul poate fi rambursat prin anuitate și plăți diferențiate. Vă invităm să vă familiarizați cu aceste scheme de plată a împrumutului în detaliu (poate fi un împrumut de consum, un împrumut auto, un credit ipotecar și card de credit). Să le luăm în considerare în detaliu pentru a avea informații complete înainte de a lua un credit de la o bancă sau o companie de microfinanțare.

Ce este plata unui împrumut anual

Pe lângă specialiștii în domeniul bancar, puțini știu ce înseamnă plata unei anuități. Conceptul de plată a anuității este dezvăluit, de exemplu, în clauza 2.2 din Conceptul de dezvoltare a sistemului de creditare ipotecară pentru locuințe în Federația Rusă, aprobat prin Decretul Guvernului Federației Ruse din 11 ianuarie 2000 nr. 28.

Plata împrumutului de anuitate este plata lunara, care constă din două părți. O parte a sumei plății este o plată integrală a dobânzii acumulate la soldul datoriei principale, iar a doua parte este o parte a datoriei principale în sine. Valoarea plății lunare a anuității este calculată în așa fel încât, la o rată fixă ​​a dobânzii, toate plățile lunare să fie aceleași pe toată perioada contractului de împrumut. Totodată, în perioada de valabilitate, în cadrul plății rentei, cota-parte direcționată către rambursarea datoriei principale crește, iar cota direcționată către plata dobânzii scade.

Suma plății lunare a anuității este calculată conform unei scheme care poate să nu fie ușor de înțeles dintr-o privire. În primul rând, raportul anuității se calculează folosind formula:

• i - rata lunară a dobânzii la împrumut, care este egală cu 1/12 din rata anuală a dobânzii (de exemplu, dacă rata dobânzii este de 12% pe an, atunci rata lunară: i = 12% / 12 luni = 1% );
• n este numărul de luni în care împrumutul este rambursat.

Apoi se calculează suma plății lunare a anuității:

• A - plata lunara a anuitatii;
• K - coeficient de renta;
• S este suma împrumutului.

Desigur, băncile folosesc software special pentru a calcula plățile, dar un debitor obișnuit înarmat cu un calculator, articolul nostru și puțină răbdare va putea face față calculului. Cu toate acestea, pe internet puteți găsi calculatoare online speciale care pot face față cu ușurință sarcinii și pot calcula programul de rambursare a împrumutului pentru plățile anuității.

Plata diferențiată a creditului

O metodă diferențiată de rambursare a unui împrumut înseamnă că împrumutatul efectuează plăți lunare de diferite mărimi pe toată durata contractului de împrumut. Inițial, suma de plată este mai mare, apoi scade treptat.

O plată diferențiată constă dintr-o sumă fixă, predeterminată, care face parte din datoria principală și dobândă suplimentară.

Cuantumul plății diferențiate se calculează după următoarea formulă:

• D este suma plății diferențiate;
• S este suma împrumutului;
• n - numărul de luni în care împrumutul este plătit;
• Sp este suma dobânzii.

Ce credit este mai bun: anuitate sau diferențiat?

După cum am văzut, ambele tipuri de plăți de împrumut constau din două părți: suma utilizată pentru rambursarea împrumutului în sine (datoria principală) și suma utilizată pentru plata dobânzii. Fiecare dintre metodele de rambursare a creditului are propriile sale avantaje și dezavantaje.

Contract de împrumut cu condiția plății anuității oferă împrumutatului posibilitatea de a rambursa datoria către bancă pentru o perioadă lungă de timp în plăți egale mai mici (schema obișnuită pentru). Povara financiară a împrumutului de persoană în acest caz este distribuită uniform pe întreaga perioadă a contractului de împrumut. În acest caz, există o rambursare graduală atât a principalului, cât și a dobânzii. Cu toate acestea, cu plățile de anuitate, supraplata totală este mai mare, deoarece împrumutatul plătește mai mult decât cu plăți diferențiate, deoarece suma datoriei principale scade mai lent.

Plata diferențiată a creditului mai profitabil pentru debitor din punct de vedere al sumei finale a dobânzii. Dar poate fi mai puțin convenabil, deoarece plățile inițiale sunt mult mai mari decât cele ulterioare, mai ales când termeni lungiîmprumut. Și asta înseamnă pentru debitor o povară financiară mare în perioada inițială a împrumutului.

De regulă, băncile în contracte credit ipotecar se utilizează o schemă de rambursare a împrumutului de anuitate. Acest lucru se explică nu numai prin beneficiul mai mare pentru bancă (va primi mai multă dobândă), ci și prin comoditatea decontărilor, deoarece plățile sunt întotdeauna aceleași, sunt mai ușor de controlat.

Nu vă putem oferi, dragi cititori, sfaturi despre ce anume să alegeți - adevărul este că debitorii nu au încă dreptul să aleagă ce schemă să plătească împrumutul, dar poate că o astfel de propunere va apărea în curând, iar deputații vor face modificările corespunzătoare. la legislație și va fi de ales.

Puteți vedea clar care poate fi diferența dintre graficele de plată cu două metode diferite de rambursare a unui împrumut, folosind un exemplu. Să presupunem că luăm credit ipotecarîn valoare de 5.000.000 de ruble pentru o perioadă de 5 ani (60 de luni) la 12% pe an (excluzând avans). Programe de plată pt acest împrumut in primul an vor fi:

Plata diferentiata

Soldul datoriei până la sfârșitul primului an de plăți a împrumutului se va ridica la 4 milioane de ruble.

Plata rentei

Soldul datoriei până la sfârșitul primului an de plată a împrumutului se va ridica la 4.223.548 de ruble 78 de copeici.

În societate, există o dublă atitudine față de împrumuturi: unii le consideră un rău care îi împinge pe oameni gaura de datorii, din care aleg de ani de zile, în timp ce alții aderă la punctul de vedere că asta îți permite să-ți construiești viața normal. De exemplu, nu poți cumpăra o casă fără un credit ipotecar. În mod ciudat, ambele au dreptate - un împrumut rezolvă multe probleme, complicând în același timp viața. Au fost luate credite și continuă să fie emise în cantități mari. Prin urmare, nu ar trebui să repeți, ca o mantră, că împrumuturile sunt rele, ci să înveți cum să folosești acest lucru asistență financiară.

Dacă efectuați un sondaj sociologic pe străzile oricărui oraș din Rusia, atunci mai puțin de 1% știu că rambursarea împrumutului poate fi sub formă de plăți lunare fixe. Încă din vremea sovietică, toată lumea s-a obișnuit să plătească de fiecare dată din ce în ce mai puțin. Un număr și mai mic de respondenți vor spune corect numele acestor plăți:

• anuitate - suma de plată este fixă;
• diferențiat - se percepe dobândă la soldul datoriei.

Care este diferența dintre o anuitate și o plată diferențiată? Cum schimbă diferitele tipuri de plăți ale împrumutului viața împrumutatului? Cum să profitați de acest lucru dacă regulile sunt deja impuse și nu pot fi schimbate? Să ne dăm seama împreună.

Pentru un împrumut, ca pentru orice produs, trebuie să plătiți. LA prize prețul mărfurilor include deja costurile achiziției acesteia, costurile vânzătorului pentru vânzare și profitul acestuia. Băncile își rambursează costurile prin comisioane, iar profiturile sunt formate din rata dobânzii la împrumuturi.

Prin urmare, orice plată lunară a împrumutului include:

• datoria principală a unui împrumut, se mai numește și corpul împrumutului;
• dobânda la un împrumut;
• Comision.

Plata plăților, în conformitate cu Legea federală nr. 353 „On credit de consumator”, poate fi efectuată rentă și diferențial. Ce diferență face pentru mine ce tip de plată, dacă este specificat dobândă anuală pe credit, mulți se vor gândi? Și se vor înșela. Un exemplu clasic: diferența dintre anuitate și plăți diferențiate atunci când:

• valoarea ipotecii este de 1.000.000 de ruble;
• o rată anuală de 15%;
• perioada de creditare de 30 de ani este de 1.296.000 de ruble. în favoarea rambursării diferenţiate.

Este greu de crezut în astfel de numere, dar poți verifica totul calculator de împrumut orice bancă. Suma totală a împrumutului pentru plățile de anuitate este de 4.552.000 de ruble, pentru plăți diferențiate - 3.256.000 de ruble. Desigur, cu termene ipotecare mai scurte și o dobândă mai mică, diferența va fi mai mică, dar o creștere a sumei ipotecii crește proporțional supraplata.

Plata rentei si plata diferentiata - care este diferenta?

Ce sunt plățile de anuitate

Prin plăți de anuitate, legea financiară înțelege o sumă fixă ​​de tranșe care vizează rambursarea întregii sume a împrumutului, inclusiv organismul de împrumut și dobânzile aferente acestora, întinse pe întreaga perioadă de creditare.

S-ar părea că totul este clar și transparent aici. Așa este pentru cei care, în primul rând, nu știu că există un tip de plată diferențiat și, în al doilea rând, vor plăti regulat până la sfârșitul contractului de împrumut.

Lucrurile care sunt inexplicabile pentru împrumutatul mediu încep cu rambursarea anticipată, integrală sau parțială, a unui împrumut ipotecar (se aplică tuturor împrumuturilor pe termen lung).

Conform unei logici solide, dacă se ia un împrumut de 2,0 milioane de ruble. timp de 10 ani, plata sa anticipată în exact 5 ani va costa 1,0 milioane de ruble. Jumătate din termen a trecut - jumătate din împrumut a fost plătit. Acest lucru nu corespunde însă cu viziunea băncii asupra situației actuale. Conform calculelor sale, datoria este de 1,35 milioane de ruble. Și împrumutatul va trebui să plătească exact această sumă.

A merge în instanță pentru o astfel de nedreptate nu va ajuta. Deci legiuitorul a decis, sau mai bine zis, a stabilit o astfel de schemă de rambursare a împrumutului, când în primii ani se rambursează în principal dobânda la împrumut, iar organismul său în acesta din urmă - în art. 6 lege federala Se dă nr. 353 cea mai complicată formulă calcul. Cu cuvinte simple nu poți explica. Matematicienii nu-și pot da seama, ceea ce poate fi văzut vizitând pagina Wikipedia (articolul „Annuity”). Ce se poate spune atunci despre debitori.

Procedura de calcul

În primul rând, banca, folosind formula, calculează suma dobânzii lunare pentru fiecare perioada de facturare separat. Apoi, din plata fixă ​​lunară se scade suma dobânzii calculate, care dă suma organismului rambursat al împrumutului. Sub formă de formulă, arată așa.

Ti = S - Pi, Unde:

• Ti - suma rambursabilă a organismului de credit pentru o anumită lună;
• S - cuantumul ratei lunare de rambursare a creditului;
• Pi - suma dobânzii plătibile într-o anumită lună, calculată conform formulei.

Modul în care are loc rambursarea anuității a unui împrumut pe întreaga perioadă se vede clar în diagramă.

Această metodă de calcul a dobânzii a fost adoptată de Duma sub influența lobby-ului bancar. Toată lumea vrea să facă profit și, în același timp, de preferință, să nu facă nimic. Prin emiterea unui credit ipotecar, împrumutătorul își asigură venituri pentru mulți ani. Dacă împrumutatul îl rambursează înainte de termen, atunci va trebui să lucrați - căutați noi clienți. Schema de rambursare a plăților adoptată permite instituțiilor financiare să primească profituri în exces pe cheltuiala unui împrumutat obișnuit.

Avantaje și dezavantaje

Specialiștii financiari iau în considerare avantajele unei anuități:

• pentru banci - obtinerea de profituri excedentare in cazul rambursarii anticipate a creditului;
• pentru debitori cantitate fixă plățile vă permit: să planificați bugetul familiei; Nu vă confundați cu plățile lunare.

În ceea ce privește debitorii, vă puteți certa cu ei. Afirmând că astfel de plăți de împrumut fac posibilă planificarea unui buget familial, ei afirmă automat că un împrumut diferențiat nu permite acest lucru. Dar cine sau ce vă împiedică să vă planificați cheltuielile dacă se aplică o schemă diferențiată de rambursare a creditului?

Cu ajutorul puteți calcula plăți pentru orice număr de luni. Este suficient să petreceți 10-15 minute. Același lucru este valabil și pentru plățile lunare. Dacă aveți îndoieli, mergeți la Zona personală banca online instituție de credit, care arată suma plății următoare.

Contra se aplică doar clientului băncii. Sunt două dintre ele:

• plată în exces semnificativă a unei ipoteci;
• pierderi mari bugetul familiei la rambursarea anticipată a unui împrumut.

Ce sunt plăți diferențiate

Schema de formare a plăților diferențiate aparține celor clasice, în timp ce este bine cunoscută populației Federației Ruse încă din epoca sovietică, unde a fost singura.

Diferența sa față de o anuitate este că suma lunară a dobânzii nu este calculată după o formulă specială, ci este determinată prin simpla înmulțire a ratei dobânzii prescrise în contract cu soldul organismului de împrumut.

Împrumutul în sine este împărțit în părți egale pentru întreaga perioadă de împrumut. Modul în care plățile generale și plățile dobânzilor sunt distribuite în termeni poate fi văzut în diagramă.

După cum se vede din cifră, care este confirmată de calcule, în primul trimestru al termenului de împrumut trebuie plătite sume importante, care sunt mai mari, comparativ cu o anuitate, cu aproximativ 15 la sută. Dar în ultimul trimestru, aceste plăți sunt reduse la minimum. Nu uitați că există o economie semnificativă de bani în comparație cu opțiunea alternativă de plată.

Avantaje și dezavantaje

O analiză a schemei de plată pentru un credit ipotecar cu plăți diferențiate arată că este mai profitabilă rambursarea anticipată a creditului cu un astfel de sistem de plată, comparativ cu o anuitate și, de asemenea, că suma totală a plăților este mult mai mică.

Dezavantajele rambursării diferențiate:

• plăți lunare mari imediat după primirea unui împrumut;
• suma ipotecară va fi mai mică, ceea ce decurge din primul dezavantaj (banca nu poate acorda un împrumut, plățile la care depășesc 50% din venitul lunar al împrumutatului, cu o anuitate sunt mai mici și, prin urmare, suma împrumutului va fi mai mare ).

Principalele diferențe

Printre tipurile de plăți de mai sus, există câteva diferențe fundamentale.

1. Într-un caz, plățile lunare sunt fixe, în al doilea - în scădere.
2. Cu o anuitate, împrumutatul plătește în mod semnificativ împrumutătorului pentru împrumutul luat.
3. Rambursare anticipată credit diferențiat nu prezintă surprize - soldul datoriei corespunde calculelor împrumutatului. Rambursarea anticipată a unui credit ipotecar cu plata de tip anuitate este efectivă în prima treime a termenului, în a doua - pierderi neprevăzute sub forma unui sold mai mare al organismului de împrumut decât a planificat împrumutatul.
4. Refinanțarea unei ipoteci de anuitate crește doar suma totală a plăților. Cu plăți diferențiate, are loc o scădere a datoriei totale datorită scăderii ratei dobânzii.

Ce e mai bine

Ce să alegi, plata anuității sau diferențiat? Este imposibil să dai un răspuns cert. Deci, dacă venitul total al împrumutatului și al co-împrumutaților este suficient pentru a obține suma necesară a împrumutului, iar familia va avea mijloacele de a trăi în prima perioadă de rambursare a împrumutului, atunci întrebarea care este mai bună nu merită. - este clar diferenţiat.

O altă problemă este că este aproape imposibil să găsești astfel de bănci. Chiar și Sberbank, liderul în problemă credite ipotecare, într-o ofertă deschisă indică o schemă de rambursare a împrumutului de anuitate.

Dacă nu există venituri suficiente pentru suma necesară a împrumutului, singura cale de ieșire este să fii de acord cu o anuitate.

Videoclipuri asemănătoare