Această pagină necesită JavaScript
Vă rugăm să activați JavaScript în browser și să reîncărcați această pagină

Este dificil să găsești o persoană care să fie indiferentă la pierderea a zeci și cu atât mai mult a sute de mii de ruble. Atât poți pierde contactând agenți imobiliari necinstiți. Ei caută să primească acești bani sub forma unui comision ascuns (adică pe lângă remunerația principală). Expertul nostru - managerul Academiei de Științe „Monolith Estate” Sergey Mikhailovich Sorochan spune despre cum să evitați înșelăciunea.

Pentru ce plătim agenții?

Cea mai provocatoare întrebare despre comision este: „De ce iei astfel de bani?” Cu un accent indispensabil pe „astfel”. Pentru început, voi spune că nu luăm bani - clientul plătește agentul imobiliar pentru munca efectuată. Acum despre „astfel” bani. Permiteți-mi să vă reamintesc că piața noastră imobiliară și prețurile împreună cu aceasta s-au format de-a lungul a două decenii. Comision, desigur, de asemenea. Acestea variază în regiunea de 4-8%. Depinde de complexitatea lucrării și de posibilele riscuri.

În comerț (vânzarea de imobile aparține acestui tip de activitate, doar că este o acțiune mai complexă și mai responsabilă), marja variază de la 25 la 200 (sau mai mult) la sută. Cumpărătorul plătește și atât. Imobilul este o marfă scumpă, prin urmare, iar suma ca procent din valoarea sa pare mare. Cu toate acestea, ne putem permite să aruncăm heringul putred achiziționat, plătind 50% din marja comercială pentru el. Și nimeni nu ar dori să piardă proprietăți sau bani pentru asta. Deci, trebuie să găsești un specialist bun de la o companie bună și să plătești o remunerație decentă.

O altă problemă este că majoritatea nu au o cultură de a plăti agenții imobiliari. Mai exact, dorința de a face asta. Acest lucru a fost discutat de multe ori. Acest lucru se datorează, în primul rând, lipsei de înțelegere de către clienți a seriozității muncii prestate de agenții imobiliari. Și, de asemenea, cu incapacitatea unor agenți de a explica și justifica costul serviciului. Unii, când încearcă să-și înceapă cariera în domeniul imobiliar, pleacă de acolo cu cuvintele: „Nu pot. Nu e al meu”. Și doar câțiva, după o conversație mai sinceră, spun: „De fapt, ai o treabă al naibii”. Pentru înțelegere, sugerez oricărui client să-și ia o vacanță de o lună și jumătate sau două și să petreacă acest timp cu un agent, aruncându-se cu capul înainte în munca lui.

Mier plătește de două ori

Lăcomia, clienții și niște agenți nefericiți necinstiți, îi permit acestora din urmă să primească un comision ascuns.

Prin urmare, cel mai important sfat despre cum să evitați acest lucru este foarte simplu: plătiți bani și nu veți fi înșelat. Plătiți doar specialiști reali de la firme normale.

Atunci când efectuează o tranzacție, un specialist imobiliar, pe lângă costul muncii, prevede posibile riscuri, care sunt incluse automat în valoarea comisionului.

Din păcate, mulți, în ciuda riscului de a-și pierde proprietatea și banii, decid să economisească bani: fac totul singuri sau plătesc sub intermediar. Acest lucru dă naștere unei încercări de a primi bani peste suma stabilită. Desigur, dacă agenția este solidă, iar clientul declară că nu este pregătit să plătească costul serviciilor, atunci agentul va refuza pur și simplu să lucreze. Firma este pregătită să facă concesii, doar atâta timp cât este profitabilă și general acceptabilă. Dar există agenți, și uneori firme întregi, care spun: „Da, suntem de acord să lucrăm pentru 5 copeici”. Atunci apare întrebarea: „De ce?”. Dar pentru că ei, declarând o sumă mică de comision, tind să păstreze clientul cu orice preț, și să-și obțină propria lor într-un mod ascuns. Nu există alt motiv! Să spunem, într-o agenție, comisionul este declarat la 200 de mii, iar clientul merge la un broker sau la o firmă mică, unde promit să ia doar 30 de mii de la el, dar în realitate vor lua toate cele 250. Acesta este adesea observat. E păcat, dar clientul alege.

Orice client este influențat de un agent. Se întâmplă să găsești o variantă mult mai bună și mai ieftină, dar nu este profitabilă pentru agentul imobiliar. Apoi va căuta cea mai proastă variantă, dar unde poate câștiga. În același timp, va găsi și sublinia cu ușurință minusurile din opțiunea „greșită” (în general, nu este semnificativă), iar plusurile (de asemenea, care nu joacă un rol serios) în cea „corectă”, care nu sunt necesare pentru client, dar convenabil și benefic intermediarului însuși și va convinge clientul! La urma urmei, oamenii care lucrează în această afacere sunt și psihologi. Desigur, acest lucru este neprofesionist. Dacă nu vrei să lucrezi pentru astfel de bani, nu munci. Iar cel care este de acord, dar începe să se eschiveze, interferează cu agenții profesioniști adevărați. Clienții, după ce au auzit promisiunile lor nerealiste, sunt apoi surprinși să afle mărimea comisionului într-o companie de încredere și onesta.

După cum a spus Bender, există „patru sute de moduri relativ sincere de a lua bani”. Agenții au mii. Un alt specialist s-ar putea bate pe spate, spunând: „De ce ai plăti atât de mult? Voi face orice pentru tine ca prieten.” Și apoi afli că a luat pentru el mai mult decât ar putea primi specialiști complet necunoscuți.

Nimeni nu vrea doar să muncească. Uneori îmi pot ajuta prietenii gratuit. Este pentru a ajuta. De obicei sfaturi. Dar dacă sunt abordat cu o variantă de schimb complexă sau cu o cerere de a găsi ceva exclusiv, nu le voi promite un loc de muncă fără comision. Agenții au multe cunoștințe, iar dacă lucrează pentru toată lumea gratuit, vor rămâne fără bani. Și, în același timp, vor fi plin de muncă.

Unii agenți vă pot asigura: „Nu este nimic de plătit, cumpărătorul plătește totul”. Dar rețineți că îi spun cumpărătorului că vânzătorul va plăti pentru tot. Un profesionist nu va spune niciodată asta: ambele părți trebuie să plătească pentru munca specialiștilor.

„Oferte lăsate”

Oricine lucrează în domeniul imobiliar (și companii mari, și firmele mici, și brokerii, și doar intermediari) respectă anumite reguli, care ar trebui să fie mărimea comisionului. Dacă se oferă să „economisească”, atunci de fapt fac totul pentru a obține aceiași bani și chiar mai mulți. Există multe cazuri când o persoană este listată într-o companie, dar câștigă „din tranzacții false”.

Contrar opiniei răspândite în mass-media și pe internet, depuse și plătite de marile firme, atât brokerii privați, cât și agențiile imobiliare păcătuiesc prin primirea unui comision ascuns.

Cum și când apare întrebarea despre un fel de „venit suplimentar” pentru un agent imobiliar?

Atunci când prestați servicii pentru achiziționarea de bunuri imobiliare, este mult mai dificil să obțineți un comision ascuns. Cu toate acestea, astăzi, când vânzătorul cu bani „vii” este destul de rar, există posibilitatea ca un agent imobiliar să facă vânzătorului sau agentului său imobiliar o ofertă „care nu poate fi refuzată”. Mai mult decât atât, vânzătorii sau agenții imobiliari de „bunuri vechi” oferă ei înșiși o anumită „primă” pentru agentul imobiliar care însoțește cumpărătorul pentru a „influența” o persoană atunci când alege o opțiune. Pe lângă problemele etice, există și o dificultate tehnică în astfel de „tranzacții” - la urma urmei, specialistul va trebui să apere interesele cumpărătorului în viitoarele negocieri privind termenii și condițiile tranzacției atunci când efectuează o plată în avans, iar acest lucru este dificil de realizat în prezența unor astfel de „acorduri”. Evident, perspectivele ca un client al unui astfel de „agent dublu” să se negocieze și să obțină o reducere tind spre zero. Da, iar în problemele importante în timpul tranzacției, interesele cumpărătorului vor fi neglijate de dragul unei posibile „corrigeri”.

Cu toate acestea, acolo unde cel mai larg domeniu de manipulare a prețurilor este atunci când vindeți bunuri imobiliare. Și dacă, la cumpărare, șansele atât ale firmei, cât și ale brokerului privat de a obține „top” sunt aproximativ aceleași, atunci când vinde înainte, „mare” pleacă cu o marjă largă.

Marea majoritate a imobiliarelor de azi este vândută în baza așa-ziselor contracte de exclusivitate, care sunt întocmite de avocați competenți în agenții serioase. Mai mult, formularea este atât de vagă și vagă, încât chiar dacă frauda este dezvăluită și clientul decide să meargă în instanță, va fi foarte greu să tragi la răspundere compania.

O mică digresiune lirică.

Odată autorul a fost martor la un spectacol mic, dar foarte profesionist, jucat într-o agenție imobiliară. Am însoțit o doamnă în vârstă, o prietenă apropiată a mamei mele, care, după ce a citit „povestiri de groază” în presă, a fost pătrunsă de convingerea fermă că nu poate decât să vândă un apartament, să obțină bani și să-i trimită fiului ei în America prin una dintre cele mai mari agenții din oraș.

Mai întâi, o fată drăguță, un angajat al acestei companii, ne-a așezat în sala de ședințe, a luat documentele pentru apartament - „fă o fotocopie”. Fotocopia a fost făcută înainte de încheierea negocierilor, adică cu o oră și jumătate. Un curs puternic de influență psihologică - actele au fost deja luate, se pare că nu s-a semnat nimic, iar clientul pare să fi făcut deja primul pas spre „cooperare”.

Apoi ne-au adus contracte care trebuiau să fie semnate. Nu știu ce program de birou au agenții imobiliari pe computerele lor, nu am găsit o dimensiune atât de mică în setările mele. Deci, 8-10 pagini din cel mai mic text au fost oferite unei persoane în vârstă pentru revizuire.

Dar trebuie să plătim un omagiu, agenții imobiliari a dat peste o „nucă tare” - scoțând ochelari cu ramă de corn, prietenul meu a început să studieze cu atenție textul. După un timp, văzând că bunica mea s-a apucat de citit cu seriozitate și mult timp, agentul nostru imobiliar a sărit din sala de negocieri. Un minut mai târziu, a zburat: „Oh, ți-am adus un contract greșit!” Până atunci, trei pagini din comentariile mele fuseseră citite. Așteptăm din nou, aduceți o nouă copie a contractului. Începem să citim - același lucru! „Nu, ce ești, acesta este un CONTRACTUL COMPLET DIFERIT, mai sunt diferențe!” – a explicat agentul „nostru”. După alte 10 minute, „Vrei niște ceai sau cafea?”

După alte 10 minute: „Oh, șeful pleacă acum, nu vom putea semna contractul! Și am comandat deja bani pentru a face reclamă la apartamentul TĂU!” Văzând că acest argument nu a avut niciun efect asupra noastră, simpatica fată a adus un „avocat”: „Ei bine, ce nu este clar în contractul nostru? Lasă-mă să-ți explic totul!”

Într-un cuvânt, se creează o astfel de situație în care este dificil chiar și pentru o persoană cu experiență să citească cu atenție contractul.

Există o altă dificultate. O persoană care vine la agenții imobiliari pentru ajutor în vânzarea proprietăților imobiliare este un amator, iar ca amator va pierde întotdeauna dacă „asistentii” săi vor să-l înșele. Au fost deja pregătite răspunsuri pentru orice întrebări, agenții imobiliari care cunosc procesul de trecere a tranzacției văd de unde și cum pot obține bani.

La vânzare, există mai multe opțiuni.

Puteți convinge o persoană că prețul apartamentului său este semnificativ mai mic decât cel care s-a dezvoltat pe piață.

Sau, în perioada în care apartamentul este la vânzare, prețul acestuia crește (se pare că prețurile au început încet-încet să crească), lucru de care, desigur, clientul nu este conștient.

Momentul cheie al primirii unui comision ascuns este primirea unui avans și semnarea unui acord, să-l numim condiționat „acord anticipat”, în absența unui vânzător.

La prezentare, agentul avertizează agenții imobiliari ai vânzătorului și/sau vânzătorul însuși că negocierile de preț se desfășoară numai în pereții agenției, astfel încât nici un cuvânt cu vânzătorul. Crede-mă, vor exista argumente pentru a-ți închide gura - soții divorțează, împart bani, nu ai nevoie de „el” sau „ea” să știi, altfel nu vor vinde... Și dacă agentul imobiliar are cheia și arată un apartament gol...

Și cum rămâne cu vânzătorul? De ce se lasă făcut un ticălos? Să începem cu faptul că mulți oameni, după ce au aplicat la o agenție „solidă, de încredere”, nici nu își pot imagina cât de mult vor trebui să plătească pentru această „soliditate” și „fiabilitate”. Sau, dacă apelul a fost la recomandarea unor buni prieteni, ei cred că specialistul „recomandat” și compania lui. Și aici firmele au un „avantaj” semnificativ. Deși trebuie admis dacă este luată „de sus” sau nu, de regulă, este în întregime pe conștiința interpretului, specialistul care se ocupă de această tranzacție. Agențiile nu au o linie dură cu privire la primirea unui comision ascuns, în orice caz, autorul personal nu a auzit de astfel de cazuri.

O altă oportunitate de a obține mai mulți bani în timpul vânzării este „ascensiunea” cumpărătorului. I se spune „cea mai neplăcută veste” - s-au uitat la un apartament înaintea lui, așa că oamenii tocmai s-au maturizat să cumpere și să dea bani pentru 100-200-... mii de ruble în plus. (Mai mult, o astfel de „creștere” este posibilă atât înainte, cât și după efectuarea unei plăți în avans.) Deci este foarte incomod, dar înțelegeți, au un avantaj... Alternativ, după vizionare, când un potențial cumpărător sună un agent și spune că este gata să cumpere un obiect, îi spun: „Știi, acesta este un obiect atât de căutat, am ATÂTÂI oameni care vor să-l vadă! Am ghicit greșit cu prețul, cel mai probabil. Dar dacă ești gata să dai încă 100-200-... mii, ți-o dau!” Unii agenți avansați chiar își asumă rolul de potențiali cumpărători din rândul asociaților din companie, astfel încât cumpărătorul să vadă – da, chiar sunt mulți care își doresc asta.

Suma avansului, de regulă, este fie de 30-50-100 de mii de ruble modeste, dar „top”, care se numește „plată în avans”, va fi semnificativ mai semnificativ. Mai mult, „tehnologia privind retragerea cinstită a banilor” în acest caz constă în faptul că „adăugarea” se face ÎNAINTE de tranzacție. Iar in contractul cu cumparatorul exista o clauza conform careia in cazul ORICE negocieri cu vanzatorul direct, cumparatorul plateste o amenda in cuantumul tuturor banilor depusi. Iar cumpărătorul, după cum se spune, este mai scump pentru el însuși, încercând să „deschidă ochii” vânzătorului la ceea ce se întâmplă.

Rezultă, așadar, că cumpărătorul, fiind de acord să semneze un astfel de acord, intră într-o coluziune tacită cu agenții imobiliari. Sunt hoți și sunt cumpărători de bunuri furate...

Este clar că „oportunitățile” unui broker privat în vânzare sunt mult mai modeste. Cel mai probabil, va încheia un acord preliminar și va primi un avans în prezența proprietarului, iar toate cifrele vor fi anunțate în prezența vânzătorului.

Ce să faci pentru a obține toți banii sau pentru a nu cheltui prea mult?

Încrede-ți contoarele, sutele sau banii unui specialist recomandat de prieteni. Mai mult, este indicat să întrebați ce face această persoană atât de minunat, cum și ce a făcut pentru prietenii și cunoștințele dvs.

Fiți conștienți de prețurile pieței atât atunci când cumpărați, cât și când vindeți imobiliare.

Dacă ați încheiat un acord privind vânzarea proprietății dvs., întrebați ce preț și în ce publicații intenționează să o expună agentul imobiliar (o astfel de informație nu poate fi „know-how”, așa cum i s-a spus unul dintre abonații mei în agenție. Aceasta know-how-ul se numește „Ziar” De la mână la mână” iar baza „Câștigător”)

Precizați imediat că va comunica direct cu contrapărțile din tranzacție și va discuta cu el problemele financiare

În concluzie, aș dori să remarc o caracteristică interesantă. De îndată ce vorbim despre un comision ascuns, încep imediat conversațiile că:

A). afacerea imobiliară este nerentabilă (cum a spus un prieten de-al meu contabil, profitabilitatea este o chestiune de jumătate de oră. Îl voi desena pe cel de care am nevoie. Interesant, pentru astfel de declarații și pentru potențialii investitori, se dau aceleași calcule?)

b). procentele pe care le percep agenții imobiliari din Rusia sunt cele mai mici din lume. (ca, poate, responsabilitatea pentru munca depusa. Contractele sunt intocmite in asa fel incat sa nu reflecte rolul firmei in tranzactie. „Servicii de marketing, servicii de consultanta, asistenta in intocmirea unui contract de vanzare cumparare ” - încercați nu numai să vă asumați responsabilitatea, cel puțin să vă aduceți interpretul în instanță ca martor în favoarea dvs. conform unui astfel de acord)

Ca, agenții imobiliari „înăuntru” sunt buni, viața lor i-a făcut așa. Se ajunge la o astfel de mentalitate minunată - dacă firmele nu iau un comision ascuns, atunci nu vor putea trăi și da faliment, iar clienții vor merge la brokerii PRIVAT, CALITATEA serviciilor va avea de suferit, oamenii vor avea de suferit... Adică comisionul ascuns se ocupă de fapt de clienți!

Creditarea este un domeniu care aduce profituri serioase băncilor, chiar și în prezența datorie problematica. În acest sens, este destul de de înțeles dorința lor de a primi venituri maxime posibile din fiecare credit, ajustat la ceea ce este permis de lege și dictat de piață.

În urmă cu câțiva ani, problema comisioanelor ascunse asociate fiecărui contract de împrumut a dus la o înăsprire reglementare legislativă. Până în prezent, prezența taxelor ascunse este recunoscută ca o încălcare a cerințelor legii.. Cu toate acestea, există și sunt folosite o mulțime de opțiuni pentru eludarea restricțiilor legale. Fiind comisioane inerent ascunse la credit, tot felul de plăți cerute de bănci au fost transformate în plată pentru servicii. Acestea depășesc termenii contractului de împrumut și de multe ori nu sunt indicate deloc, dar merită să contactați banca pentru o anumită acțiune din cauza relatii de credit, deoarece se dovedește că va trebui să plătiți o anumită sumă pentru asta. Astăzi vorbim despre ce comisioane bancare sunt ilegale și cum să recuperăm comisioanele ascunse la împrumut.

Cele mai comune tipuri de taxe ascunse

Înainte de a lua în considerare restituirea sumelor reținute de bancă sau plătite de împrumutat rezultate din relații de credit și conexe, dar nefiind restituirea datoriilor și a dobânzilor, este necesar să se evidențieze cele mai frecvente variante de comisioane ascunse. Acest lucru este important pentru ca împrumutatul să înțeleagă ce plăți de la el, în principiu, pot fi luate de la bancă.

Printre modalitățile tipice de a obține profit suplimentar dintr-un împrumut:

• Comisia pentru servicii de înregistrare și eliberare a unui împrumut

O astfel de plată este rară astăzi din cauza ilegalității sale evidente și probabilitate mare se intoarce prin instanta. Suma comisionului (procent din sumă împrumutată) se încasează la un moment dat, deduse din fondurile emise împrumutatului (virate în cont). În acest caz, dobânda la credit se va calcula pe baza întregii sume a creditului, fără a se deduce comisionul, ceea ce crește prejudiciul.

• Comision pentru deschiderea și (sau) menținerea unui cont de împrumut

Aceasta este din aceeași categorie cu plata de mai sus. Încărcarea este însă ilegală și nu este folosită astăzi în forma sa pură. Împrumutatul ar trebui să rețină că comisionul poate fi ascuns sub un nume complet diferit, de exemplu, ca taxă pentru un serviciu. A dovedi ilegalitatea acțiunilor băncii în instanță, de regulă, nu este dificil.

• Comision pentru tranzacții individuale sau complexe servicii de decontare și numerar

Sub această denumire a serviciului, taxa pentru menținerea unui cont de credit este adesea ascunsă, dar ilegalitatea acțiunilor băncii nu dispare din aceasta. La returnarea comisionului, poate exista o problemă cu dovedirea că plata aparține raporturilor juridice de credit. Cert este că, pentru a eluda cerințele legii, banca justifică adesea încasarea unui comision prin efectuarea unei operațiuni pe alt cont, de exemplu, un card, un cont de debit și alt cont, din care a fost efectuată o plată pentru rambursare. imprumutul. Același lucru se întâmplă și atunci când se efectuează o tranzacție cu numerar pe care clientul a adus-o la bancă și îndrumă să ramburseze datoria.

• Comision pentru rambursarea anticipată integrală (parțială) a împrumutului

Banca nu are dreptul să preia o astfel de comision. Să-l recuperezi este destul de ușor. Pot apărea probleme dacă este ascuns sub altul operatiune bancara sau proceduri.

• Taxa de emitere și întreținere card de credit

Aceste plăți sunt o practică comună. Este posibil să contestați legalitatea colecției lor, dar probabilitatea de câștig este mică. Din păcate, instanțele sunt încă ambigue în abordarea lor în luarea în considerare a unor astfel de situații.

• Comisioane mici legate indirect de credit

Pot fi destul de multe dintre ele. Calculul băncii este că, din cauza sumei foarte mici a fiecărui comision și a relației indirecte cu împrumutul, clientul va ignora pur și simplu faptul încasării acestuia, îl va considera de la sine înțeles sau nu va dori să îl conteste. Exemple de astfel de taxe sunt, de exemplu, încasarea de fonduri de pe un card de credit sau o taxă pentru informarea prin SMS ( banca mobila). Este aproape imposibil să contestați astfel de comisioane. Acestea nu contravin direct legii și, în plus, lasă clientului dreptul de a alege dacă folosește sau nu serviciul, fără a le restrânge serios drepturile și a permite posibilitatea refuzului fără consecințe.

Avocații noștri știu Răspunsul la întrebarea dvs

sau prin telefon:

Ce taxe pot fi contestate și rambursate

În principiu, este posibilă contestarea oricăror comisioane și plăți ale împrumutului pe care împrumutatul le consideră ilegale sau excesive. Dar este important să înțelegem că banca va returna fondurile doar dacă acțiunile sale sunt în mod evident împotriva legii, iar instanța este o afacere lungă și costisitoare. Deci, ce comisioane bancare sunt ilegale?

Condiția cheie pentru restituirea comisioanelor este ilegalitatea acțiunilor băncii de a le încasa - acestea contrazic, sunt direct interzise de lege sau încalcă drepturile debitorului, în special, ca consumator de servicii. Dacă legitimitatea comisionului poate fi pusă sub semnul întrebării, atunci un factor important va fi analiza juridică a acestuia pentru limitarea drepturilor debitorului: dacă are de ales – să plătească sau să nu plătească fără consecințe care să-i agraveze situația. În cazul în care constituirea unui comision nu contravine direct legii și, în plus, este prevăzută de termenii contractului de împrumut, atunci este foarte dificil să contestați perceperea unei astfel de taxe.

Cum să primiți înapoi comisioanele

Restituirea comisionului este o cerință bănească, de aceea este prezentat inițial băncii sub forma unei cereri scrise. Procedura de adoptare și examinare a acestuia este reglementată de regulile bancare interne. În cazul în care nu este posibil să vă familiarizați cu acestea, puteți pregăti o cerere în formă gratuită, indicând temeiurile și confirmarea pretențiilor dvs., precum și suma pe baza calculelor pe care banca trebuie să le returneze. Dacă banca refuză să returneze comisionul, această problemă se rezolvă în instanță.

Una dintre problemele semnificative care apar pentru debitorii care doresc să returneze comisioane este termenul limită pentru depunerea unei cereri și (sau) a unui proces. În acest caz, se aplică o perioadă generală de 3 ani termen de prescripție. Dar problema se află adesea în altă parte - Când va fi cel mai eficient recursul?

Totul depinde de tipul de comision și de suma:

1. În cazul în care un vorbim despre o plată forfetară efectuată, să zicem, la acordarea unui împrumut, atunci puteți solicita o rambursare oricând. Acest lucru nu va afecta în niciun fel condițiile de împrumut - aceștia au fost deja conveniți, contractul a fost semnat și împrumutul a fost emis.
2. Dacă comisioanele sunt mici, plătite în mod regulat, de exemplu, pentru menținerea unui cont de împrumut etc., atunci puteți aștepta acumularea lor și puteți returna întreaga sumă către în întregime. Cu toate acestea, este mai înțelept să contactați imediat banca sau instanța. Acest lucru va permite, dacă dreptatea dvs. este recunoscută, să opriți colectarea de comisioane ilegale, să recunoașteți clauza corespunzătoare a contractului ca fiind ilegală și, prin urmare, să vă economisiți banii.
3. Dacă ai plătit o singură dată o suma mica comision, apoi evaluează-ți beneficiile reale din contestarea acțiunilor băncii în instanță. Poate fi mai ușor să ocoliți opțiunile de tranzacție care implică comisioane, cum ar fi încasările de pe un card de credit, decât să treceți printr-un proces îndelungat.

Fiecare dintre cazurile de percepere a unui comision, având în vedere dorința băncilor de a nu încălca în mod deschis cerințele legii, necesită un studiu și o analiză independentă. În orice caz, absolut nimic nu împiedică, dacă există îndoieli sau convingeri cu privire la ilegalitatea comisionului, să se adreseze băncii cu pretenție.

Mulți s-au obișnuit de mult să trăiască după principiul: mai întâi primești - apoi plătești. Confortabil! Da, iar împrumuturile au devenit disponibile astăzi. Cel puțin asta promite reclama. Dar cât costă imprumuturi bancare de fapt, și cum se pot schimba condițiile pentru acestea, ținând cont de așa-zisele comisioane „ascunse”?

Calculați costul unui împrumut

Pentru a facilita evaluarea clienților termenii de creditare, multe bănci pe site-urile lor oficiale plasează unele speciale. Pentru consumator, acest lucru este foarte convenabil. Are posibilitatea, fără să părăsească locuința, să calculeze și să compare condițiile mai multor împrumuturi potențiale deodată și să aleagă pentru el însuși varianta cea mai avantajoasă.

Dar, din păcate, nu totul este atât de lin. Calculatorul arată un rezultat aproximativ, iar cuvântul „aproximat” nu este întotdeauna potrivit aici. Uneori, la decontarea finală de către un angajat al băncii, se dovedește că suma plăților în plus va fi cu 30-40% mai mare decât te așteptai.

Acest lucru se explică prin faptul că programul nu ține cont de multe dintre nuanțele situației dumneavoastră particulare și nu ia în considerare toate tipurile de prime de asigurare, comisioane si altele capcane care cresc atât de semnificativ costul serviciului.

Mitul scăzut rata dobânzii

Cei care au primit vreodată conturi bancare sunt bine conștienți că trebuie să plătească nu doar dobândă pentru banii luați, ci și o taxă de serviciu. De regulă, în banci comerciale astfel de plăți nu sunt o singură dată - trebuie să plătiți în mod constant. Acestea sunt așa-numitele costuri de întreținere a contului. În diferite bănci, acestea pot fi numite diferit: plată pentru menținerea unui cont de împrumut, o taxă pentru aranjarea unui împrumut, un comision pentru servicii de decontare și numerar etc.

De la ați putea auzi: „Doar 1% comision pentru menținerea unui cont curent”. Înainte de a fi de acord cu astfel de „profitabile” conditiile bancare, precizati din ce suma se calculeaza taxa, si cu ce frecventa se percepe plata.

Banca poate solicita o taxă pentru deservirea împrumutului atât o dată pe an, cât și lunar. Și mărimea comisionului pentru prestarea de servicii în multe cazuri este calculată ca procent din suma datoriei rămase. Astfel, cuantumul contribuțiilor lunare va scădea treptat.

Mult mai periculos este un alt calcul al plăților, când dobânda se calculează nu din sold, ci din suma întregului credit. Aceasta înseamnă că un destul de impresionant și cantitate fixă. Calculați suma plăților în plus pentru anul. În multe cazuri, valoarea plăților pentru servicii este egală cu suma dobânzii și adesea se dovedește a fi și mai mare.

Există o variantă și mai scumpă, atunci când trebuie să plătiți dobândă nu la suma împrumutului, ci la costul mărfurilor. În acest caz, nu ia în considerare o taxă inițialăși plătești și mai mult.

În noiembrie 2009, Prezidiul Supremului Curtea de Arbitraj a decis că băncile nu mai au dreptul de a percepe o taxă pentru deschiderea și menținerea unui cont de împrumut (puteți afla mai multe despre acest lucru). Această rezoluție nu este o lege de acțiune directă, dar Parchetul, Serviciul Federal Antimonopol și Rospotrebnadzor pot acum amenda băncile dacă debitorii aplică cu această problemă, în contracte de împrumut discutate de această comisie. Realitatea este că pentru mulți este mai ușor să plătească dobândă suplimentară decât să meargă în instanță pentru a se ocupa cu banca. Cu toate acestea, astăzi mulți bănci mari a eliminat aceste taxe.

Lucrurile mici sunt cel mai mare pericol

Plățile suplimentare nu se limitează la suprataxele de mai sus. Băncile găsesc alte motive, nu mai puțin solide, pentru a scoate un ban în plus din buzunar.

Cel mai frecvent este procentul pentru procesarea unui caz de credit sau un comision pentru furnizarea unui serviciu - aceasta este o plată unică. Unele bănci percep dobândă pentru deschiderea unui cont sau pentru depunerea de fonduri în acesta. Plățile suplimentare pot include, de asemenea, amenzi și dobândă zilnică pentru întârzierea plății. Unii chiar prevăd penalități pentru rambursare anticipatăîmprumut.

O linie separată de cheltuieli - plăți de asigurare. Inițial, asigurarea a fost practicată pentru credite ipotecare și, astazi este oferit peste tot. Asigurarea, precum o taxă de serviciu, poate fi percepută o dată pe an sau lunar. Nu uitați că puteți refuza să-l plătiți, dar este necesar să asigurați acest lucru în etapa de întocmire a contractului.

Cum să eviți surprizele neplăcute?

Majoritatea oamenilor se găsesc în pragul colapsului financiar din cauza neatenției și nedorinței lor de a pătrunde în esență. programe bancare. Exact termeni profitabiliîmprumuturile sunt în cele din urmă ruinătoare.

Fiți vigilenți când contactați banca. Experții în împrumuturi sunt reticenți în a vorbi despre tot felul de taxe ascunse și plăți suplimentare. Dar merită să fii perseverent. Nu uitați că aveți dreptul de a cere o explicație în ce constă suma plati lunare. În cele din urmă, de asta depind în mare măsură riscurile tale. Formula de calcul a costului real al unui împrumut este stabilită de Directiva Băncii Rusiei nr. 2008-U din 13 mai 2008 „Cu privire la procedura de calcul și comunicare către împrumutat - individual cost integral credit". Este posibil ca dupa decontarile finale sa doriti sa aplicati la o alta banca cu o dobanda nominala mai mare, dar cu o dobanda reala mai mica.

Din păcate, mitul unei dobânzi scăzute la un împrumut este doar un mit, iar acolo unde dobânda este mai mică, echilibrul se stabilește prin creșterea taxelor. Și Cel mai bun mod protejați-vă - studiați cu atenție toate nuanțele

Acum revenim la subiectul comisiilor de brokeraj. Din 2007, lucrez cu SRL „Company BCS”, în principiu totul mi se potrivește. Mi-am deschis chiar un cont în Novosibirsk - fără să apar vreodată la biroul BCS - trimițând scanări și originale prin e-mail prin poștă obișnuită (atunci locuiam într-un mic oraș siberian la 300 km est de Novosibirsk, unde nu existau brokeri, trei bănci și un Internet furnizorul Sibirtelecom, cu care au fost probleme, ce era mai ușor să faci internetul printr-o antenă de satelit și da, este timpul), a transferat bani prin bancă.

De la începutul acestui an, am retras toți banii pentru nevoi personale - au mai rămas doar 4 copeici în cont ...) Și acum voi începe din nou, apoi intenționez să reînnoiesc în mod regulat contul pentru achiziții de 30 -50 de mii de ruble pe lună.

Ce avem noi pentru comisioane?

Comisia Bursei din Moscova - 0,01%.

comision de broker BCS. Am un plan "profesional". Cel mai potrivit pentru mine, compania are alte tarife, dar sunt mai degrabă ca o „înșelătorie de bani”.

Plan tarifar"Profesional"

dar nu mai puțin de 35,4 ruble pe zi ( cantitatea minima remunerație pe zi) și nu mai puțin de 177 de ruble pt luna calendaristică(suma minimă a remunerației pentru o lună calendaristică), dacă cel puțin o tranzacție a fost efectuată în această zi (lună) într-unul dintre sistemele de tranzacționare specificate în această secțiune a prezentului apendice.

Menținerea unui cont depo de tranzacționare (secțiunea de tranzacționare a unui cont depo) (timp de o lună, dacă există tranzacții în cont), remunerația BCS Company LLC atunci când lucrează prin Depository Clearing Company CJSC este de: 177 de ruble.

Taxa lunară pentru utilizarea software-ului pentru sistemul informatic QUIK MR "Broker" sau sistemul webQUIK este de 300 de ruble (TVA nu se percepe), dacă în ultima zi lucrătoare a lunii de raportare valoarea totală a activelor din contul Clientului este mai puțin de 30.000 (treizeci de mii) de ruble. Taxa lunara pentru utilizarea programului de calculator " La locul de muncă informare si comert sisteme QUIK pentru computerele PocketQUIK Pocket PC (denumite în continuare QUIK Workstation pentru PDA-uri PocketQUIK) este de 200 de ruble (TVA nu se percepe), dacă în ultima zi lucrătoare a lunii de raportare valoarea totală a activelor din contul Clientului este mai mică de 100.000 (un suta de mii) ruble.

Recent, BCS are un comision minim pentru conturile mai mici de 100.000 de ruble. chiar fara tranzactii.

25. Comision minimă de intermediere

25.1. În plus față de remunerația BCS Company LLC pentru furnizarea servicii de brokeraj participant profesionist pe piata hârtii valoroase plătite de Client în conformitate cu acest Apendice și (sau) Acordul suplimentar la Acordul general, Clientul, care, în cadrul Acordului General, efectuează tranzacții și (sau) alte operațiuni pe cheltuiala sa, lunar, indiferent de faptul că Clientul transmite instrucțiuni și încheie tranzacții în conformitate cu instrucțiunile specificate în luna corespunzătoare, plătește BCS Company LLC remunerația minimă a brokerului în valoare de 200 (două sute) de ruble redusă cu următoarele tipuri de remunerație, comisioane, taxe reținute sau supuse reținerii de la Client în luna respectivă:

25.1.1. remunerația BCS Company LLC pentru efectuarea de tranzacții în toate sistemele de tranzacționare în care Clientul este deservit în conformitate cu termenii Contractului Cadru, inclusiv sistem comercial SA „Schimbul Moscovei” ( Piața valutară), și pe piata fara reteta; etc. …

Mereu am fost uimit de capacitatea avocaților de a încurca atât de mult totul. De aceea, nu ar fi putut fi mai simplu să scrii asta: „Un client care, în temeiul Master Agreementului comite tranzacții și (sau) alte operațiuni pe cheltuiala proprie, lunar, indiferent de faptul că Clientul a transmis instrucțiuni și a încheiat tranzacții în luna relevantă în conformitate cu instrucțiunile specificate, BCS Company LLC va plăti comisionul minim de intermediere. în valoare de 200 (două sute) de ruble, redusă cu următoarele tipuri de remunerații, comisioane, taxe deduse sau supuse deducerii de la Client în luna relevantă.

Acestea. « Clientul care, conform Contractului-cadru face afaceriși (sau) alte tranzacții pe cheltuială proprie, lunar”, și nu efectuează - „indiferent de faptul că Clientul a transmis instrucțiuni și a încheiat tranzacții în luna relevantă în conformitate cu instrucțiunile specificate”. Cum să înțeleg asta???Va exista un comision, chiar dacă nu există tranzacții sau au existat totuși. Se pare că chiar dacă nu a fost.

Se dovedește că dacă aveți un cont de 100.001 de ruble. și nu ați făcut tranzacții - nu vă vor lua nimic, iar dacă 99.999 de ruble, atunci 200 de ruble, adică 0,2% pe lună sau -2,4% pe an. Politica de combatere a investitorilor mici este în plină desfășurare.
Mai sunt costuri dacă iei pârghie, dar voi recurge la această oportunitate foarte rar (aproape niciodată) - de exemplu, dacă indicele de volatilitate RTSVX este mai mare de 110 puncte (așa a fost cazul în timpul crizei din 2008-2009), acum este sub 25.

Concluzii.

Este clar că brokerul este interesat de clienți mari, deci este mai bine să nu mergeți cu o sumă inițială mai mică de 100.000 de ruble (și nu va fi o utilizare specială pentru dvs. cu sume mai mici de 100.000 de ruble), - ar trebui să nu da 200 de ruble pe lună doar așa. Și, de asemenea, pentru sume mici (5-25 mii de ruble) nu ar trebui să faceți achiziții. Uneori dau peste recomandări de a cumpăra în mod regulat măcar un pic (pentru 5000-10000 de ruble pe lună) acțiuni și atunci vei deveni bogat. Dar foarte rar, costurile generale sunt luate în considerare în astfel de calcule. Un alt lucru este să economisiți până la suma necesară pentru depozit bancar, și apoi cumpărați acțiuni dacă prețurile acțiunilor sunt rezonabile.

Am calculat costurile totale ale investitorului, dacă, de exemplu, acesta are deja mai mult de 100.000 de ruble în cont și face achiziții o dată pe lună pentru o zi de tranzacționare la rata „Professional” în BCS. Cel mai mult sunt interesat de intervalul de 30-100 de mii de ruble.

Grafic arată așa




Cum suma mai mare tranzacții, cu atât mai bine. În principiu, cheltuielile sunt acceptabile la 360-364 de ruble pe lună cu achiziții de 60.000 - 100.000 de ruble (0,36-0,60% din sumă), deoarece, cred, nu voi cumpăra în fiecare lună și se vor acumula bani.

Probabil, nu ar fi corect să scriu doar despre BCS, poate voi schimba brokerul.

Sberbank. Plan tarifar „Independent”

În Sberbank, nu există cheltuieli pentru depozitar și nu există niveluri minime pentru comisioane (încă), ca urmare, cifrele sunt de 3-7 ori mai mici pentru sume de 30-100 de mii de ruble decât în ​​BCS (!). Dar există o taxă ciudată pentru o cheie USB în ruble din 1990, aceasta este o taxă unică, după cum am înțeles, doar pentru o anumită perioadă, apoi nu va trebui să o schimbați din nou ??? Dar, aparent, totul este inventat din motive de securitate...)

Banca Alfa. Plan tarifar „Optim”

Cât despre tarifele din Alpha, nu am înțeles pe deplin. Este atât de scump cu programul QUIK, dar dacă lucrezi pentru Alfa-Direct, atunci în general un ban este mai ieftin decât în ​​Sberbank ??? Alte 500 de ruble pentru o unitate flash cu EDS din nou. În plus, depozitarul ia 0,06% pe an din valoarea de piață a valorilor mobiliare (!), până la 2-3 milioane de ruble este încă profitabilă.


VTB 24. Tarif „Standard pentru investitori”

Și aici este de 2 ori mai ieftin decât în ​​BCS...


Plan tarifar Finam „Ziua”

Pare tarife destul de mici, dar sunt foarte punct important– „Totodată, cuantumul comisionului Brokerului pentru executarea (executarea parțială) a unui ordin al Clientului, cu excepția ordinelor pentru tranzacții pe Piața Standard, este de cel puțin 41 freacă. 30 cop.„, care schimbă totul. Suma comisioanelor se va dovedi a fi mult mai mare decât în ​​calculele mele. Finam - cu siguranță nu.

IT Invest. Plan tarifar „Preferat”

Nu există doar un KVIK obișnuit aici, ratele sunt mai mari decât cele ale BCS, dacă am înțeles bine, minim 300 de ruble pentru broker și 300 de ruble pentru depozitar îți vor fi luate dacă au existat tranzacții ...

Tarif de deschidere"Profesional"

Avem cele mai mici rate - chiar mai mici decât în ​​Sberbank. Dacă contul este mai mic de 50 tr, atunci ei iau, în orice caz, un comision minim de 295 de ruble. Dacă nu am ratat nimic, depozitarul nu ia bani, dacă acesta este cazul, atunci totul este corect. Colegii, vă rugăm să scrieți în comentarii.

Ca urmare, se dovedește că BCS nu este atât de bun în ceea ce privește tarifele ...

M-au interesat Sberbank, Alfa și Otkritie. Clienții Sberbank, Alfa și Otkritie scriu în comentarii - cum este în regulă calitatea serviciului și tarifele??? Daca trebuie sa fac tranzactii nu mai mult de o data pe luna pe actiuni la MICEX in valoare de 30-100 tr.???

La urma urmei, dacă tarifele în BCS sunt de câteva ori mai mari decât în ​​Sberbank, Alfa și Otkritie, atunci de ce clienții nu se transferă acolo de la BCS? Și există și alți brokeri - KIT-Finance, Uralsib, ALOR și așa mai departe ... Merită să lăsați BCS pentru un alt broker din cauza a 100-250 de ruble pe lună ???

Judecând după statisticile pentru anul acesta și anul trecut în iunie, volumele sunt în scădere, dar de ce nu scade mai mult „scumpul” BCS??? Ar trebui sau nu ar trebui sa ma deranjez???
Iunie 2013

iunie 2012

Astept comentarii...

Mai multe rate de broker pentru piata derivatelor FORTURI -