Iqtisodiyotdagi so'nggi salbiy o'zgarishlar bilan bog'liq holda, ko'plab Rossiya fuqarolari "semiz sigirlar yillarida" olingan kreditlar bilan bog'liq muammolarga duch kelishmoqda. Qiyin vaziyatdan chiqishning eng keng tarqalgan usullaridan biri kredit majburiyatlarini qayta moliyalashtirishdir.

Kreditni qayta moliyalashtirish nima va u nima uchun kerak?

Majburiyatlarni qayta moliyalashtirish yoki qayta moliyalashtirish bankdan yangi kredit olishdir. Bu odatda quyidagilar uchun amalga oshiriladi:

kredit bo'yicha yanada qulay shartlarni olish;

Yodda tuting: qoida tariqasida, amalda, qayta moliyalashda "eski" kredit to'liq to'lanadi. Boshqa tomondan, qarzning faqat bir qismini qayta moliyalashtirishga hech narsa to'sqinlik qilmaydi.

Kreditlarni qayta moliyalashtirishning vazifalari va kichik vazifalari orasida quyidagilarni ajratib ko'rsatish mumkin:

Kredit shartlarini yaxshilash (masalan, foiz stavkasini pasaytirish yoki kredit to'lovlarini amalga oshirish tartibini o'zgartirish orqali);

kredit valyutasining o'zgarishi;

Bir nechta kreditlarni bittaga birlashtirish (shu jumladan kreditlar olingan hollarda). turli banklar);

mulkdan og'irliklarni olib tashlash (masalan, avtomobildan garov).

Masalan, siz quyidagi turdagi majburiyatlarni qayta moliyalashtirishingiz mumkin:

Qizig'i shundaki, kredit tashkilotlarining ma'lumotlariga ko'ra, ko'pincha fuqarolar iste'mol va avtokreditlarni qayta moliyalashtirishga muhtoj.

Kreditlarni qayta moliyalashtirish shartlari

Har bir bank quyidagi qoidalarni o'z ichiga olgan o'z qoidalarini belgilaydi:

u qayta moliyalashtirish uchun qanday kredit turlarini taklif qilishi mumkin;

· majburiyatlarning ayrim turlari bo'yicha qayta moliyalash shartlari.

kafolat (har doim ham talab qilinmaydi);

Qayta moliyalashtirilgan kredit yoki kreditlar bilan bog'liq hujjatlar.

E'tibor bering, oxirgi toifaga, masalan, nusxalar kiradi kredit shartnomasi va to'lov jadvali, kreditor bankdan qarzga xizmat ko'rsatish sifati va kredit bo'yicha qarz miqdori to'g'risidagi ma'lumotnoma. Ipotekani qayta moliyalashda sizga tegishli mulk uchun hujjat ham kerak bo'ladi.

Biz "eski" qarzni o'chiramiz

Agar kredit tashkiloti majburiyatlarni qayta moliyalashtirish maqsadga muvofiq deb qaror qilsa, siz bankda yangi kredit shartnomasini imzolashingiz kerak bo'ladi.

Yodda tuting: kreditni kafolatlashda tegishli shartnoma tuzish va imzolash kerak.

Qoida tariqasida, kredit shartnomasi bilan birgalikda pul o'tkazish uchun hujjatlar bir vaqtning o'zida tuziladi. pul summasi"eski" qarzni to'lash uchun. Bu oddiy bo'lishi mumkin to'lov topshirig'i yoki pul o'tkazish uchun ariza.

E'tibor bering: bir nechta majburiyatlarni qayta moliyalashda o'tkazish moliyaviy resurslar har bir kredit uchun alohida amalga oshiriladi.

Kreditni qayta moliyalashtirish to'lovlarda ko'rsatilgan tafsilotlarga muvofiq amalga oshiriladi. Shunday qilib, bu holda, pulni "naqd pulda" olish ishlamaydi.

Qayta moliyalashtirilgan hollarda, ko'chmas mulk bo'yicha ipotekani yangi kredit tashkilotiga qayta rasmiylashtirish kerak bo'ladi. Bu erda shuni yodda tutish kerakki, garovni qayta ro'yxatdan o'tkazgunga qadar banklar, qoida tariqasida, ko'proq narsani o'rnatadilar. yuqori stavkalar kreditlar bo'yicha. Bu tashkilot o'z zimmasiga oladigan yuqori xavf bilan bog'liq.

Xulosa:

1. Majburiyatlarni qayta moliyalashtirish yoki qayta moliyalashtirish bankdan yangi kredit olishdir.
2. Qoida tariqasida, amalda qayta moliyalashda "eski" kredit to'liq to'lanadi. Boshqa tomondan, qarzning faqat bir qismini qayta moliyalashtirishga hech narsa to'sqinlik qilmaydi.
3. Ko'pincha fuqarolar iste'mol va avtokreditlarni qayta moliyalashtirishga muhtoj.
4. Qayta moliyalashtirilgan majburiyatlar bo'yicha muddati o'tgan qarz mavjud bo'lsa, bankning qayta moliyalashdan bosh tortishi ehtimoli keskin oshadi.
5. Har bir bank mustaqil ravishda qayta moliyalash uchun mablag' olish uchun hujjatlarning aniq ro'yxatini belgilaydi.
6. Qoidaga ko'ra, kredit shartnomasi bilan bir vaqtda, "eski" kreditni to'lash uchun pul summasini o'tkazish uchun hujjatlar bir vaqtning o'zida tuziladi.
7. Bir nechta majburiyatlarni qayta moliyalashda mablag'larni o'tkazish har bir kredit uchun alohida amalga oshiriladi.
8. Ipoteka kreditini qayta moliyalashda, shuningdek, ko'chmas mulk garovini yangi kredit tashkilotiga qayta ro'yxatdan o'tkazishingiz kerak bo'ladi.

Kredit olgan mijoz har doim ham oylik to'lovlarni amalga oshira olmaydi. Qarz oluvchi qarzdan qochish uchun banklar qayta moliyalashdan foydalanishni taklif qilishadi. Xizmat kredit shartlarini o'zgartirish va qarzni to'lashni osonlashtirish imkonini beruvchi taklif sifatida joylashtirilgan. Biroq, hamma ham kreditlar turi standart kreditdan qanday farq qilishini bilmaydi.

Taklifning xususiyatlarini aniqlash uchun oddiy so'zlar bilan qayta moliyalash nima ekanligini tushunishga arziydi.

Kreditni qayta moliyalashtirish nimani anglatadi?

Qayta moliyalash - ilgari olingan kreditni to'lash uchun qayta qarz olish. Xizmat quyidagilar uchun ishlatiladi:

• kreditlarni birlashtirish;
• kredit berish shartlarini yaxshilash;
• qaytish muddatini oshirish;
• byudjetga oylik yukni kamaytirish;
• qarzning oldini olish.

Yuridik tabiatiga ko'ra, qayta moliyalash maqsadli kredit. Kredit olish uchun ariza berishda tuzilgan shartnomada u faqat mavjud qarzlarni to'lash uchun ishlatilishi mumkinligi ko'rsatilgan.

Misol. oldingiz ipoteka bir necha yil oldin yiliga 15% da. Foiz stavkasini 12% gacha kamaytirish oylik sezilarli darajada tejash imkonini beradi. 3 foizlik farq kredit miqdori va muddatiga qarab 20 dan 50 minggacha tejash mumkin.

Kreditni qayta moliyalashtirish uchun nima kerak?

Xizmatdan faqat bank talablariga javob beradigan fuqaro foydalanishi mumkin. Potentsial qarz oluvchining arizasini o'rganishda kompaniya xodimlari quyidagi parametrlarga e'tibor berishadi:

1. Mijoz yoshi. Xizmat 21 yoshdan oshgan shaxslarga taqdim etiladi. Qarz oluvchining maksimal yoshi 65 yoshdan oshmasligi kerak.
2. Fuqarolik. Taklifdan faqat Rossiya Federatsiyasi fuqarolari foydalanishi mumkin.
3. Bandlik. Banklar faqat rasmiy ravishda mehnat faoliyati bilan shug'ullanuvchi shaxslar bilan hamkorlik qiladilar.
4. Tajriba. Xizmatga kirish uchun siz kamida 1 yil ishlashingiz kerak. Oxirgi ish joyidagi ish tajribasi kamida 3 oy bo'lishi kerak.
5. Daromad. Odatda, agar oylik to'lov miqdori 50-60% dan oshsa, banklar kredit berishga rozi bo'lmaydilar. ish haqi mijoz.
6. Roʻyxatdan oʻtish. Bank joylashgan hududda doimiy yashash uchun ruxsatnoma bo'lishi kerak.
7. Kredit tarixi. Kredit bo'yicha kechikishlar mavjudligi arizani rad etish uchun sabab bo'ladi.

Talablar tanlangan kredit tashkilotiga qarab farq qilishi mumkin. Ba'zi kompaniyalar kreditni qayta moliyalashtirishga rozi bo'lishadi ish haqi kartasi yoki faol depozit.

Kreditni qayta moliyalash uchun nima kerak?

Talablar amaldagi kredit shartnomasiga nisbatan qo'llaniladi. Siz kreditni qayta moliyalashtirishingiz mumkin, agar:

• mijoz mustaqil ravishda 6-12 dan ortiq kredit to'lovlarini amalga oshirdi;
• shartnoma muddati tugashiga 3-6 oydan ko'proq vaqt qolgan;
• kredit muddati uzaytirilmagan yoki qayta tuzilmagan;
• kredit bo'yicha kechikishlar yo'q.

Ba'zi banklar mijozning ehtiyojlarini qondirishga tayyor va kechiktirilgan taqdirda qayta moliyalash imkoniyatini taqdim etadi. Biroq, ularning davomiyligi 10 kundan oshmasligi kerak. Texnik sabablarga ko'ra kechikishlar yuzaga kelgan taqdirda kompaniya hamkorlikni boshlashga rozi bo'lishi mumkin.

Qanday hujjatlar talab qilinadi?

Xizmatdan foydalanishga qaror qilib, mijoz ariza berishi va kreditni qayta moliyalashtirish uchun hujjatlarni tayyorlashi kerak. Hujjatlar to'plamining bir qismi sifatida albatta asl qarz beruvchi bilan tuzilgan dastlabki kredit shartnomasini va to'lov jadvalini o'z ichiga olishi kerak. Qayta moliyalashtirish uchun ariza berish uchun sizga kredit bergan bankdan sertifikat ham kerak bo'ladi. U quyidagi ma'lumotlarni o'z ichiga olishi kerak:

• agar qayta moliyalashtirish to'g'risidagi so'rov ma'qullangan bo'lsa, qarz beruvchiga pul o'tkazish imkonini beruvchi tafsilotlar;
• kechikishlar mavjudligi to'g'risidagi ma'lumotlar;
• mijoz hamkorlikning butun davri davomida pulni o'z vaqtida qaytara olmasa, kechikishlar miqdori va ularning davomiyligi;
• oldingi kreditor bilan hisob-kitob qilish uchun to'lanishi kerak bo'lgan to'liq miqdor.

Sertifikat faqat 3 kun davomida amal qiladi. Shuning uchun uni tashrif buyurishdan oldin darhol olish kerak yangi bank.

Yana bir majburiy qog'oz - kreditorning qayta moliyalashtirishga roziligi. Hujjat kreditni to'lashning kutilayotgan sanasidan kamida 7 kun oldin topshirilishi kerak.

Hujjatlarni qabul qilganda, yangi qarz beruvchi ularni har tomonlama tekshiradi va ariza bo'yicha qaror qabul qiladi. Agar biror kishi kreditni kechiktirishga ruxsat bergan bo'lsa, siz rad etishingiz mumkin. Moliyaviy ahvolning yomonlashishi ham qayta moliyalashdan bosh tortish uchun sabab bo'lishi mumkin. Qaror qabul qilingan alohida.

Kreditni qayta moliyalash qanday amalga oshiriladi?

Kreditni qayta moliyalashtirishdan oldin, shaxs protseduraning xususiyatlari bilan tanishishi kerak. Manipulyatsiya qilish qiyin emas. U quyidagi sxema bo'yicha amalga oshiriladi:

1. Agar ariza ma'qullansa, yangi kredit shartnomasi imzolanadi.
2. Kredit hujjatlari qayta ko'rib chiqilmoqda. Agar dastlabki kredit ko'chmas mulk bilan ta'minlangan bo'lsa, shartnomada mustahkamlangan majburiyatlar bajarilmagan taqdirda mulkni olish huquqi yangi bankka o'tadi.
3. Mablag‘larni o‘tkazish uchun hujjatlar tayyorlanmoqda. Ular standart to'lov topshirig'i yoki kapitalni o'tkazish uchun ariza bo'lishi mumkin. Agar bir vaqtning o'zida bir nechta kreditlar qayta moliyalashtirilsa, ular uchun mablag'larni o'tkazish alohida amalga oshiriladi.
4. Mablag'lar o'tkazilganda, qayta moliyalash tugallanadi. Mijoz dastlabki kreditor bilan o'zaro munosabatlarni to'xtatadi va yangi majburiyatlarni hal qilishni boshlaydi.

Qayta moliyalashtirish uchun naqd pul mablag'lari taqdim etilmaydi. Bank ko'rsatilgan rekvizitlardan foydalangan holda kapitalni boshqa kompaniyaning hisob raqamiga o'tkazadi.

Qo'lga olish nima yoki nima uchun bu bank?

Bankning asosiy vazifasi foyda olishdir. Qayta moliyalashtirish bundan mustasno emas.

Qarz berishdan foydalanib, odam aslida oladi yangi kredit oldingisini to'lash uchun. Bu sizga oylik to'lovlarni kamaytirish imkonini beradi. Biroq, umumiy qarz ko'payadi. Yangi kredit olish jarayonida odam quyidagi tuzoqlarga duch keladi:

• kredit berish va sug'urta sotib olish uchun komissiyalarni qayta to'lashingiz kerak bo'ladi;
• agar hujjatlarni tasdiqlash zarur bo'lsa, siz notarius xizmatlari uchun to'lashingiz kerak bo'ladi;
• ko'chmas mulkni baholash baholovchini jalb qilishni va uning ishi uchun haq to'lashni talab qiladi.

Qayta moliyalash mijozlarni jalb qilish uchun ham qo'llaniladi. Yuqori daraja moliya bozoridagi raqobat banklarni yangi qarz oluvchilarni jalb qilish uchun hiyla-nayranglar bilan chiqishga majbur qiladi. Sodiq mijozlar bazasi kompaniyaga daromadni sezilarli darajada oshirish imkonini beradi.

Yangi kredit olishga arziydimi?

Savolga javob vaziyatning individual xususiyatlariga bog'liq. Xizmat hamkorlik shartlarini o'zgartirish, ularni zamonaviy bozor holatiga moslashtirish imkonini beradi. Bu, ayniqsa, agar joriy kredit olingan bo'lsa, to'g'ri keladi Uzoq muddat. Soliq chegirmasi ipotekani qayta moliyalashda ham taqdim etiladi.

Xizmat sizga kredit valyutasini almashtirish imkonini beradi va valyuta kursining o'zgarishiga bog'liq emas. Statistik ma'lumotlarga ko'ra, Rossiya fuqarolarining aksariyati ish haqini rublda oladi. Chet el valyutasida to'lovlarni amalga oshirish ular uchun chidab bo'lmas yuk bo'lishi mumkin. Asosiy imtiyozlarga qo'shimcha ravishda, taklif kreditni to'lash muddatini o'zgartirish yoki olish imkonini beradi katta miqdor asl kreditga qaraganda.

Biroq, taklif umumiy kredit miqdorini sezilarli darajada oshirishi mumkinligini esga olish kerak. Qayta moliyalashtirish haqida o'ylab, siz mavjud vaziyatni diqqat bilan baholashingiz va foydani hisoblashingiz kerak.

Hisob-kitoblar kreditlash zarurati va uning rentabelligi to'g'risidagi qarorni soddalashtiradi.

Qayta moliyalash qiyin va ko'pincha uzoq davom etadigan jarayondir. Shu sababli, ekspertlar dastlab kredit berish shartlarini yaxshilash so'rovi bilan kredit bergan bank bilan bog'lanishni tavsiya qiladi. Agar tanlangan bankdagi stavkalar amaldagilardan past bo‘lsa va fuqaro o‘zini ishonchli qarz oluvchi sifatida ko‘rsatgan bo‘lsa, kredit bergan kompaniya yarim yo‘lda uchrashib, hamkorlik shartlarini yaxshilashi mumkin.

Arizani tasdiqlash ehtimolini oshirish uchun uni yomonlashuvni tasdiqlovchi hujjatlar bilan to'ldirishga arziydi. moliyaviy holat oilalar. Agar qarz oluvchi quyidagilarni ta'minlasa, bank joylashtirishga rozi bo'lishi mumkin:

• bolalarning tug'ilganlik haqidagi guvohnomalari;
• to'lovchining sog'lig'i yomonlashganligini tasdiqlovchi guvohnomalar;
• ish haqini kamaytirish yoki kamaytirish to'g'risidagi hujjatlar.

Qimmatli qog'ozlarning xuddi shunday ro'yxati, agar bank yaxshiroq shartlar talabini rad etsa, yangi kreditor sifatida tanlangan kompaniyaga taqdim etilishi kerak.

Agar siz kreditni mustaqil ravishda qayta moliyalashtira olmasangiz, fuqaro yordam so'rab kredit brokerlariga murojaat qilishi mumkin. Muayyan haq evaziga ular mijozning ehtiyojlarini qondirishga va kredit berishni amalga oshirishga tayyor bankni tanlaydilar.

Kredit kalkulyatori

Qayta moliyalashda qaytarilishi kerak bo'lgan miqdorni mustaqil ravishda hisoblash qiyin. Bu vaziyatda yordam berishi mumkin kredit kalkulyatori. Dastur mustaqil ravishda hisob-kitoblarni amalga oshiradi va yakuniy miqdor haqida xabar beradi. Hisob-kitoblar darhol amalga oshiriladi.

Mijoz faqat on-kreditlash amalga oshiriladigan shartlarni ko'rsatgan holda onlayn shaklni to'ldirishi kerak bo'ladi. Saytimizdan foydalanishingiz mumkin.

Olingan natija taxminiy bo'lishini esga olish kerak. Umumiy miqdor ma'lum bir kishi bilan hamkorlikning individual xususiyatlariga bog'liq kredit tashkiloti. Aniq ma'lumotlarni bilish uchun siz tanlangan bankning mutaxassislariga murojaat qilishingiz kerak.

O'qish vaqti ≈ 8 daqiqa

Agar siz kredit olgan bo'lsangiz, lekin uni to'lay olmasangiz, bank qayta moliyalashni taklif qilishi mumkin. Endi biz sizga kreditni qanday qayta moliyalashtirishni va buning uchun qaerga murojaat qilishni aytamiz.

Qayta moliyalash nima

Qayta moliyalash yoki qayta moliyalash - bu bankning ilgari olingan kredit yoki kreditni to'lash uchun taqdim etadigan pul miqdori.

Siz kreditni allaqachon qarzdor bo'lgan bank orqali yoki boshqa kredit muassasasi orqali qayta moliyalashtirishingiz mumkin.

Nima uchun banklar qayta moliyalashni taklif qilishadi?

• Allaqachon berilgan kredit shartlarini yaxshilash;
• Pulni bankka qaytarish muddatini uzaytirish;
• O'lchamini kamaytiring oylik to'lovlar kredit bo'yicha;
• Agar mijoz vaqtinchalik qiyinchiliklarga duch kelsa, qarzdan qoching.

Qarzdor bo'lganingizda va kredit bo'yicha foizlarni to'laganingizda bank uchun foydalidir. Shuning uchun ular ba'zan sizga boshqa banklardan qo'ng'iroq qilib, kredit olishni taklif qilishadi past foiz va eski qarzni to'lash. Keyin yangi bank sizga pul ishlashni boshlaydi.

Kreditni qayta moliyalashtirish shartnomasi bankda tuziladi va odatdagi kredit shartnomasidan farq qiladi. Shartlar shuni ko'rsatadiki, olingan summa faqat bank oldidagi mavjud qarzni to'lash uchun ishlatilishi mumkin. Ya'ni, siz qayta moliyalash shartlari bo'yicha olingan pulni boshqa maqsadlar uchun sarflay olmaysiz.

Kreditni qayta moliyalashtirish uchun bank talablari

Darhol aytaylik, barcha banklar mijozning kreditini qayta moliyalashtirishga rozi emas va sizga bunday xizmatdan bosh tortishi mumkin. Ko'pincha, bank talablariga javob bermaydigan foydalanuvchilar rad etishadi.

Kreditni qayta moliyalashtirish uchun standart bank talablari:

• Mijozning yoshi 21 yoshdan katta, lekin 65 yoshdan oshmasligi kerak;
• Rossiya Federatsiyasining fuqaroligi;
• Rasmiy ish, kirish bilan tasdiqlangan ish kitobi va ish joyidan ma'lumotnoma;
• Oxirgi ish joyida kamida bir yillik ish tajribasi;
• Oylik daromad kredit to'lovlaridan 2-3 baravar ko'p;
• Bank joylashgan joyda doimiy ro'yxatdan o'tish;
• Yaxshi kredit tarixi;

Ba'zi banklarda kreditni qayta moliyalashtirishning zaruriy sharti ish haqi kartasi yoki xuddi shu tashkilotda ochilgan faol depozitning mavjudligi bo'lishi mumkin.

Qayta moliyalash xizmati quyidagi hollarda tasdiqlanishi mumkin:

• Mijoz so'nggi 6-12 oy davomida kreditni muntazam ravishda to'lagan;
• Kredit shartnomasining amal qilish muddati tugashiga 6 oydan ortiq vaqt qolgan;
• Kreditni qayta tuzish yoki uzaytirish bo'lmagan.

Agar kamida bitta shart bajarilmasa, sizga kreditni qayta moliyalashtirish rad etilishi mumkin.

Kreditni qayta moliyalashtirish uchun hujjatlar

Avval siz hujjatlar to'plami bilan birga kreditni qayta moliyalashtirish uchun ariza berishingiz kerak. Mana ularning ro'yxati:

• Asl kredit shartnomasi va uning uchun to'lov jadvali.
• Agar siz boshqa kredit shartnomasini tuzsangiz, uni bergan kreditning mavjudligi to'g'risida bankdan ma'lumotnoma. moliyaviy tashkilot. E'tibor bering, sertifikat faqat 3 kun davomida amal qiladi. Agar siz kredit olingan bankda qayta moliyalash xizmatidan foydalansangiz, unda bunday sertifikat kerak emas.
• Agar qayta moliyalash shartnomasi boshqa bankda tuzilgan bo'lsa, qarz oluvchi bankka mablag'larni o'tkazish uchun tashkilotning rekvizitlari.
• Kredit bo'yicha kechikishlar mavjudligi va kechikishlar miqdori to'g'risida ko'chirma.
• To'lovning to'liq miqdori, shu jumladan komissiya, jarimalar, kechikishlar va foizlar.
• Qarz beruvchining kreditni qayta moliyalashtirishga roziligi. Ushbu sertifikat kredit berilgan bankdan olinishi mumkin. Hujjat 7 kun davomida amal qiladi, shuning uchun uni qarzingizni qayta moliyalashtirishga rozi bo'lgan tashkilotga topshirishga shoshiling.

Barcha hujjatlarni bankka topshirganingizdan so'ng, arizangiz mutaxassislar tomonidan ko'rib chiqiladi va o'rganiladi. Moliyaviy muassasaning xodimlari qaror haqida 7-10 kun ichida xabardor qiladilar. Agar ariza qanoatlantirilsa, u holda pul 3-5 kun ichida kredit dastlab berilgan bankka o'tkaziladi. Jami qayta moliyalash maksimal 15 kun davom etadi.

Kreditni qayta moliyalash qanday amalga oshiriladi?

Kreditni qayta moliyalashtirish to'rt bosqichda amalga oshiriladi.

1-bosqich. Yangi kredit shartnomasini imzolash

Agar bank qayta moliyalash bo'yicha arizani ma'qullagan bo'lsa, siz yangi maqsadli kredit shartnomasini imzolashga taklif qilinadi. Shartnoma predmeti mavjud qarzni qayta moliyalashtirish bo'ladi. Bu shuni anglatadiki, siz ushbu shartnoma bo'yicha pulni o'z ehtiyojlaringiz uchun ishlata olmaysiz.

2-bosqich. Kredit yoki kredit uchun hujjatlarni qayta rasmiylashtirish

Ko'chmas mulkka yoki garovga olingan boshqa mulkka egalik qilish huquqi siz hozir qarzdor bo'lgan tashkilotning qayta moliyalash bankiga o'tadi.

3-bosqich. To'lov hujjatlarini tayyorlash

Bular standart to'lov topshiriqnomalari bo'lib, ularda benefitsiar bankning rekvizitlari va summasi ko'rsatilgan. Agar sizda bir nechta kredit bo'lsa, bank bir xil miqdordagi to'lov topshiriqnomalarini chiqaradi va boshqa tashkilotlarga barcha qarzlaringizni yopadi.

4-bosqich. Mijozni yangi bankka o'tkazish

Boshqa bankka kreditingiz yopilganda, yangi majburiyatlar paydo bo'ladi. Qarz yo'qolmadi, faqat bir bankdan boshqasiga o'tdi. Siz hali ham qarzni to'lashingiz kerak, ammo yangi shartlar ostida.

Va ov nima?

Bank har doim foyda olishga intiladi va o'z manfaatlarini ko'zlaydi. Kreditni qayta moliyalashtirish shartnomasini tuzish orqali siz yangi majburiyatlarni olasiz:

• Kredit olish yoki kredit berish, shuningdek sug'urta sotib olish uchun komissiya to'lash;
• Agar siz hujjatlarni notarial tasdiqlashingiz kerak bo'lsa, unda bu xarajatlar sizning ustingizdan qoplanadi;
• Agar kredit uy-joy bilan ta'minlangan bo'lsa, ko'chmas mulkni qayta baholash.

Va eng muhimi, uzoqroq muddatda bo'lsa ham, kreditni qayta moliyalash uchun bankka katta miqdorda qaytarishingiz kerak bo'ladi.

Kreditni qayta moliyalashim kerakmi?

Ba'zida kreditni qayta moliyalash muammoga duch kelmaslikning yagona yo'li hisoblanadi. qarz teshigi shuning uchun mijozning tanlovi yo'q. Yangi kredit olishdan qo'rqmang, lekin buni oqilona qiling.

Bir nechta banklarda kreditni qayta moliyalashtirish shartlarini o'rganing va shundan keyingina murojaat qiling. Turli banklar sizga har xil foiz stavkalari va kreditni qaytarish muddatlarini taklif qilishlari mumkin. Eng mosini tanlang va shundan keyingina hujjatlarni to'plang.

Foiz stavkasini va oylik to'lovni pasaytirish orqali kredit kamroq og'ir bo'lishi mumkin. Bu imkoniyat Markaziy bankning qisqarishi tufayli yuzaga keldi asosiy stavka- u qarz beradigan kishi tijorat banklari. Bank uchun stavka qanchalik past bo'lsa, siz uchun stavka shunchalik past bo'ladi. Shuning uchun ipoteka kreditlari arzonlashmoqda. iste'mol kreditlari. 2014 yil dekabr oyida asosiy stavka 17% ga yetdi Rossiya Bankining asosiy stavkasi va Rossiya Bankining boshqa choralari to'g'risida, 2018-yil 9-fevralda esa 7,5% ga kamaydi. Rossiya banki asosiy stavkani yiliga 25 barrelga 7,50 foizga kamaytirishga qaror qildi.

Agar siz stavkalar maksimal bo'lgan paytda kredit olgan bo'lsangiz, endi uni qayta moliyalashtirishingiz mumkin.

Kreditni qayta moliyalashtirish nima

Qayta moliyalash - bu mavjud kreditni to'lash uchun yangi kredit olish. Shu bilan birga, yangi kredit yanada qulay shartlarda beriladi (stavka pasaytiriladi). Shu tufayli siz:

1. Oylik to'lovni kamaytiring (kredit muddatini saqlab qolgan holda).
2. Kredit muddatini qisqartirish (qarz yukini saqlab qolgan holda).
3. Mavjud kreditga qo'shimcha mablag' oling (oylik to'lov oshmaydi).

Qayta moliyalashtirish va qayta qurishni chalkashtirmang - shartlarni qayta ko'rib chiqish mavjud kredit. Qayta moliyalashtirish pulni tejash, qayta qurish - qarzni to'lay olmasangiz, kredit yukini kamaytirish uchun kerak. Birinchi holda, siz har qanday bankka murojaat qilishingiz mumkin, ikkinchisida - faqat kredit olgan bankka.

Bir vaqtning o'zida bir nechta kreditlarni qayta moliyalashtirishingiz mumkin. Masalan, sizda avtomobil krediti va kredit karta qarzingiz bor. Ular bittaga birlashtirilgan, umumiy to'lov va bitta pul tikish. Endi siz turli banklarga bir nechta toʻlovlar oʻrniga bitta kredit uchun bir marta toʻlaysiz. Ba'zi banklar uchta kreditni qayta moliyalashtiradi, ba'zilari esa beshtagacha. Hamma narsa shartlarga bog'liq.

Siz kreditni o'zingiz olgan bankda qayta moliyalashtirishingiz mumkin, ammo rad etish ehtimoli bor. Bank kredit bo'yicha foizlarni kamaytirishi va foydani yo'qotishi shart emas. Bunday holda, kreditni boshqa bankda qayta moliyalash. Sizga eng yaxshi sharoitlarni taklif qiladigan birini tanlang.

Bu shunday ishlaydi. Siz qayta moliyalashtirish uchun ariza topshirasiz. Tasdiqlanadi va yangi bank sizning qarzingiz miqdorini siz avval kredit olgan eski bankka o'tkazadi. Oldingi bankda muddatidan oldin to'lash uchun ariza yozasiz, kreditni yopish sertifikatini olasiz va uni yangi bankka o'tkazasiz. Shundan so'ng, kreditni odatdagidek, faqat boshqa kredit tashkilotiga to'lang.

Qanday kreditlar qayta moliyalashtiriladi

Siz har qanday kreditni qayta moliyalashtirishingiz mumkin: iste'mol, avtokredit, ipoteka, kredit karta, debit karta overdraft bilan. Ammo barcha banklar bunday tanlovni taklif qilmaydi, ba'zilari faqat iste'mol va avtokreditlar bilan ishlaydi.

Miqdor bo'yicha cheklovlar mavjud, ammo har bir bankning o'z shartlari bor. Hamma banklar ham xorijiy valyutadagi kreditlarni qayta moliyalashtirmaydi.

Banklar faqat arizachi muntazam ravishda to'laydigan kreditlarni qayta moliyalashtiradi. Agar oxirgi 6-12 oy davomida toʻlovlarni kechiktirgan boʻlsangiz, xizmat rad etilishi mumkin.

Bank to'lovlarni kechiktiradigan yoki umuman to'lamaydigan ishonchsiz mijozlar bilan ishlashni istamaydi. Shuning uchun sizda yaxshi narsa bo'lishi kerak.

Yana bir talab: kredit yangi bo'lmasligi kerak (siz uni kamida olti oy oldin olgansiz) va keyingi 3-6 oy ichida muddati tugamasligi kerak.

Kreditni qachon qayta moliyalash kerak?

1. Agar sizda bir nechta kredit bo'lsa

Qayta moliyalash tartibi bitta to'lov va yagona foiz stavkasi bilan bir nechta kreditlardan bitta kreditni beradi.

2. Agar siz yuqori foiz stavkasida ipoteka olgan bo'lsangiz

Avvalroq o'rtacha stavka ipoteka bo'yicha yillik 12-15% ni tashkil etgan bo'lsa, 2017 yil oktyabr oyida u 9,95% gacha kamaydi. Bunday holda, qayta moliyalash foydalidir, chunki to'lash uchun hali uzoq vaqt bor va hatto 1,5% ga pasaytirish sizga imkon beradi.

3. Agar sizda chet el valyutasidagi ipoteka yoki xorijiy valyutadagi kredit bo'lsa

Dollar va yevro kursining o‘sishi tufayli valyutadagi kreditlar foydali o‘rniga og‘irlashdi. Qayta moliyalashtirish yordamida siz foiz stavkasini pasaytirish, oylik to'lov miqdorini kamaytirish yoki kredit rublini amalga oshirishingiz mumkin.

4. Agar mavjud kredit uchun mavjud mablag' kerak bo'lsa

Kreditni qayta moliyalashda siz qo'shimcha ravishda bankdan ma'lum miqdorni so'rashingiz mumkin. Qoida tariqasida, bu 50-100 ming rublni tashkil qiladi. Kredit muddati oshishi mumkin bo'lsa-da, oylik to'lov stavkaning pasayganligi sababli oshmaydi, deb taxmin qilinadi.

5. Agar siz oylik to'lovni kamaytirmoqchi bo'lsangiz, lekin kreditni uzoqroq to'lashga tayyor bo'lsangiz

Bu eng yaxshi chora emas: kredit muddatining oshishi bilan siz bankka ko'proq foiz to'laysiz, ya'ni siz ortiqcha to'laysiz. Ammo to'lash siz uchun qiyin ekanligini tushunsangiz, uni qayta moliyalashtirishingiz mumkin: stavka foizi pastroq bo'ladi, oylik to'lov kamayadi va to'lov muddati ortadi.

Nimaga e'tibor berish kerak

Agar siz kreditning katta qismini to'lagan bo'lsangiz, uni qayta moliyalashtirmasligingiz kerak. Kredit bo'yicha foiz stavkangiz pasaysa ham, siz g'alaba qozonolmaysiz.

Buning sababi shundaki, birinchi navbatda kredit bo'yicha foizlar, keyin esa asosiy qarz miqdori to'lanadi. Agar siz kreditni qayta moliyalashtirsangiz, asosiy qarzni to'lash o'rniga yana foiz to'laysiz.

Agar siz besh yilga kredit olgan bo'lsangiz va to'lash uchun 1,5-2 yil qolgan bo'lsa, uni qayta moliyalashtirmasligingiz kerak.

Yangi bankda ipotekani qayta moliyalashda qo'shimcha xarajatlar paydo bo'ladi: ko'chmas mulkni baholash, BTI sertifikatlari va uy kitobi, notarial xizmatlarni to'lash uchun.

Qayta sug'urta qilish uchun qo'shimcha xarajatlar ham yuzaga keladi. Agar siz ipotekani yoki boshqa bankda qayta moliyalashtirsangiz, yangi sug'urta polisini olishingiz yoki eskisini yangilashingiz kerak bo'ladi (agar sug'urta kompaniyangiz yangi bank tomonidan akkreditatsiya qilingan bo'lsa). Sug'urta miqdori oyiga bir necha mingga oshishi mumkin, ya'ni qayta moliyalashdan olinadigan foyda kamayadi yoki umuman yo'qoladi.

Qayta moliyalashtirishdan foydalanishdan oldin, qo'shimcha xarajatlarni hisobga olgan holda, kredit to'lovlarini yangi foizda hisoblang.

Agar siz uni bergan bankda kreditni qayta moliyalashtirsangiz, kamroq bo'ladi. Shuning uchun, agar bankingiz sizni qayta moliyalashdan bosh tortsa, boshqa kredit muassasasidan ruxsat oling. Ushbu qaror bilan yana bankingizga boring va kreditni qayta moliyalashtirishni so'rang. Bu sizning niyatlaringiz jiddiyligini ko'rsatadi va xizmat ma'qullanishi mumkin. Aks holda, bank mijozni yo'qotadi va bu uning uchun foydasizdir.

Shuni ham yodda tutingki, qayta moliyalashda kredit muddati oshishi mumkin. U qanchalik katta bo'lsa, siz uchun shunchalik yomon. Etti yil ichida siz birinchi kredit stavkasi pastroq bo'lsa ham, besh yildan ko'ra ko'proq foiz to'laysiz.

Agar siz kreditni qayta moliyalashtirayotgan bo'lsangiz, oylik to'lovlarni bir xil darajada ushlab turganingiz ma'qul: bu bilan siz kredit muddatini qisqartirasiz va bankka to'laysiz. kamroq foiz va kreditdan tezroq qutuling.

Qayta moliyalashtirish uchun ariza berishdan oldin tafsilotlarni tekshiring: qayta moliyalash uchun komissiya bormi, yangi bankdan eski bankka pul o'tkazish uchun jarima bormi? muddatidan oldin to'lash eski bankdan kredit.

Misol uchun, agar siz turli banklarda beshta kreditni yopish uchun qayta moliyalashtirsangiz, pul o'tkazmalari uchun sizdan besh baravar komissiya olinishi yoki muddatidan oldin to'lash uchun besh marta jarima solishi mumkin.

Siz aniq raqamlarni faqat bank filialida qayta moliyalashtirish uchun ariza topshirish orqali olasiz. Taxminiy ma'lumotlarni onlayn kalkulyatorlar yordamida olish mumkin.

Aytaylik, siz uch yil davomida yillik 24% stavkada 500 000 rubl oldingiz, hisoblash sxemasi annuitetdir (har oyda bir xil miqdordagi to'lovlar). Uch yil ichida siz bankka 706 191 rubl berasiz.

Bir yillik to'lovlardan so'ng siz ushbu kreditni qayta moliyalashtirishga qaror qildingiz (12 to'lov allaqachon o'tkazildi, siz bankka 235 392 rubl bergan yil uchun qarz qoldig'i 371 024 rubl). Ushbu miqdor uchun siz qayta moliyalashni hisoblashingiz kerak.

Bank X sizga ikki yil davomida yillik 19% bilan qayta moliyalashni taklif qiladi. Ushbu ma'lumotni kalkulyatorga kiriting. Oylik to'lov 19 616 rubldan 18 651 rublgacha kamayadi. Ikki yil ichida siz yangi kredit bo'yicha 447 629 rubl to'laysiz.

Bundan oldin, siz allaqachon sobiq bankka 235 392 rubl to'lagansiz. Ma'lum bo'lishicha, siz jami 683 021 rubl berasiz. Agar ular eski qarzni to'lagan bo'lsalar, ular 706 191 rublni berishgan. Umumiy foyda 21 170 rublni tashkil qiladi.

Bu mumkin bo'lgan komissiyalar va qo'shimcha xarajatlarni hisobga olmagan holda foyda. Ularni bankingiz bilan tekshirishingiz kerak.

Qanday hujjatlar kerak bo'ladi

Yangi bankda kreditni qayta moliyalashtirish uchun siz standart hujjatlar to'plamini to'plashingiz kerak:

1. Pasport.
2. Shaxsni tasdiqlovchi ikkinchi hujjat (TIN, SNILS, pasport, haydovchilik guvohnomasi, debet yoki kredit kartasi har qanday bank, OMS siyosati).
3. Daromad sertifikati 2-NDFL.
4. Kredit shartnomasi.
5. Bayonot.

Ma'lumotni tasdiqlash uchun bank qo'shimcha sertifikatlarni talab qilishi mumkin.

Natijalar

Qayta moliyalash yaxshi bank xizmati. Uning yordami bilan siz bankka kamroq to'lashingiz mumkin, ammo undan oqilona foydalanish muhimdir.

1. Agar stavka kamida 1,5% past bo'lsa, ipotekani qayta moliyalash foydalidir.
2. Faqat foizlarining katta qismi hali to'lanmagan kreditlarni qayta moliyalash.
3. Kredit muddatini oshirmaslikka harakat qiling: oyiga kamroq to'laysiz, lekin oxirida siz bankka ko'proq narsani berasiz.
4. Qo'shimcha xarajatlar va komissiyalarni hisobga olgan holda kreditlarni qayta moliyalashtirishni hisoblashni unutmang.