Vartojimo ir būsto paskolų palūkanos visuose pasaulio bankuose yra susietos su bazinėmis palūkanų normomis. Rusijoje tai yra refinansavimo norma. Dabar jis siekia 7,75 proc. Europoje tai yra ECB pagrindinės ir maržos normos, kurios yra 0 ir 0,25 proc. Atitinkamai, JAV tai yra pagrindinė Fed palūkanų norma, kuri yra 1,25%. Žemiau bankas neišduos vartojimo ar būsto paskolos pagrindinis kursas arba refinansavimo palūkanų normos, todėl kuo mažesnė šalyje, tuo apsimoka imti paskolą. Atsižvelgiant į tai, nenuostabu, kad žmonės mieliau ima paskolą iš Čekijos „Sberbank“, ypač būsto paskolą, nes ten palūkanos yra daug mažesnės. Pakalbėkime apie tai išsamiau.

Apsilankę oficialioje Čekijos „Sberbank“ svetainėje galite susipažinti su daugybe paskolų produktų, kurie siūlomi fiziniams asmenims. vartojimo paskolos. Pateikiame trumpą šių produktų apžvalgą.

1. „Sąžininga“ paskola. Dekoras šios paskolos galima be komisinių ir užstato 5,99% metiniu tarifu. Minimali suma paskola 30 000 Čekijos kronų, maksimali 1 000 000 CZK. Paskola gali būti išduodama laikotarpiui nuo 1 iki 8 metų. Pritraukę bendraskolininkus galite gauti didesnę sumą.

Čekijos kronos kursas rubliui nuolat kinta, šiandien jie duoda 2,66 rublio už 1 kroną.

1. „Sąžininga“ kredito kortelė. Sąžiningo asmens registracija kreditine kortele gal per kelias valandas. Maksimalus kredito limitas yra 300 000 Čekijos kronų. Atidėjimo laikotarpis trunka 45 dienas, paslaugos mokestis neimamas. Jei paskolos terminas buvo viršytas lengvatinis laikotarpis, nuo visos paskolos sumos imamas 23,90% per metus.
2. „Sąžiningas konsolidavimas“. Tai refinansavimo programa vartojimo paskolos kitų Čekijos bankų. Kreipdamasis į šią programą, klientas turi galimybę pervesti savo paskolas į Čekijos „Sberbank“ ir sujungti jas į vieną po 6,79% per metus. Didžiausias sujungiamų paskolų skaičius yra 10. Bendra suma neturi viršyti 1 000 000 CZK. Maksimalus naujos paskolos terminas – 10 metų.

Kaip matote, vartojimo paskolų rūšių nėra tiek daug, tačiau Rusijos vartotojo požiūriu jos yra labai patrauklios. Dabar pakalbėkime apie reikalavimus skolininkams. Apskritai jie nedaug skiriasi nuo Rusijos „Sberbank“ nustatytų reikalavimų:

• paskolos gavėjas turi būti ne jaunesnis kaip 18 metų;
• turėti nuolatinį pajamų šaltinį;
• turėti Čekijos, Slovakijos, ES ar kitos užsienio valstybės pilietybę;
• sutuoktinio sutikimas kreiptis dėl paskolos, jei paskolos suma viršija 250 000 CZK.

Reikalavimai lemia ir dokumentų paketą, kuris, priešingai nei tikėtasi, pasirodo ne toks jau didžiulis. Bet kokiu atveju, in Rusijos bankai, kartais jiems reikia įspūdingesnės pakuotės. Turite pateikti:

• Čekijos arba Slovakijos pasas arba pagrindinis ES dokumentas. Jei jų nėra, pateikite užsienio pasą;
• Leidimas nuolat gyventi Čekijos Respublikoje;
• pažyma apie pajamas už paskutinius tris mėnesius;
• rašytinis sutuoktinio sutikimas kreiptis dėl paskolos.

Kodėl tai mažas procentas vartojimo paskolai Čekijos Sberbanke ir tokiai didelei Rusijos Sberbanke? Apie tai pradėjome kalbėti pačioje šio straipsnio pradžioje. Rusijos „Sberbank“ skolina už 7,75% per metus, todėl siūlo vartojimo paskolą už 12,9% per metus. Čekijos Sberbank paskolos 0,25% per metus, todėl ir siūlo tokias žemi tarifai vartotojams.

Hipotekos paskolos

SU vartojimo paskolos viskas labai aišku. Dabar pakalbėkime apie hipoteką kredito produktai siūlo Čekijos „Sberbank“. Jų sąlygos yra ne mažiau įdomios ir turi daug netikėtumų, visiškai nepažįstamų Rusijos piliečiams.

1. „Sąžininga“ hipotekos paskola. Tokia hipoteka išduodama griežtai fiksuota norma 1,99% per metus iki 30 metų. Įskaitoma iki 90% perkamo turto vertės. Paskolos sumai nėra jokių apribojimų, tačiau bankas pasilieka teisę sumažinti paskolos vertės procentą iki 50%. Papildoma hipotekos paskolos dalis gali būti 500 000 CZK.

Rusijos piliečiai nežino, kas yra papildoma hipotekos dalis, nes mūsų bankuose tai nepraktikuojama. Papildomos dalies esmė – finansuoti papildomas paskolos gavėjo išlaidas, susijusias su būsto pirkimu (remontas/įrengimas) tokiu pačiu tarifu kaip ir hipoteka 1,99% per metus.

1. Hipotekos paskolos refinansavimas. Jei paskolos gavėjas paėmė hipoteką kitame Čekijos banke, jis gali pereiti prie „Sberbank“ ir gauti 1,89% metinį tarifą. Kartu jis gauna galimybę pratęsti paskolą 30 metų. Įrodykite grąžinimą laiku dabartinė paskola neprivaloma. Gali būti suteikta papildoma iki 500 000 CZK dalis.
2. Amerikos hipoteka. Išduodama, jei klientui reikia pinigų bet kokiam tikslui. Privaloma įkeisti turimą nekilnojamąjį turtą. Paskolos suma gali siekti iki 5 000 000 CZK, bet ne daugiau kaip 70% įvertintos turto vertės. Paskolos terminas ne ilgesnis kaip 25 metai. Kaina nuo 3,99% per metus.

Šias hipotekos paskolas gali gauti Čekijos, Slovakijos ar ES piliečiai. Turėti tokio tipo užsienio pasą hipotekos paskolos negalima reikalauti. Tačiau Čekijos „Sberbank“ taip pat turi tarptautinį hipotekos produktą, į kurį dabar skirsime daug dėmesio.

Ar galima Rusijos Federacijos piliečiui pasiimti tokią hipoteką?

Čekijos „Sberbank“ yra paskola „Hipoteka be sienų“. Atrodė, kad ji traukia užsienio investuotojai kurie nori įsigyti nekilnojamojo turto Čekijoje. Tuo pačiu metu Rusijos piliečiai, gaunantys atlyginimus kortelėse Rusijos Sberbankas turi pranašumą, nes nereikia įrodinėti savo mokumo, o pirmiausiai.

Net asmuo, neturintis leidimo gyventi Čekijos Respublikoje, gali kreiptis dėl „Hipotekos be sienų“. Sudarant sutartį pakanka turėti Šengeno vizą, ateityje jos net nereikės. Tokios paskolos norma yra fiksuota ir neviršija 4,99% per metus. Hipotekos suma nuo 500 tūkstančių iki 27 milijonų Čekijos kronų. Hipoteka gali būti paimta iki 30 metų. Su hipoteka galite sumokėti iki 70% įsigyjamo turto kainos. Įsigytas turtas turi būti apdraustas.

Užsieniečiai, negaunantys darbo užmokesčio į savo sąskaitas, turi patvirtinti savo pajamas PJSC „Sberbank“. Rusija. Asmenys, turintys nuolatinį pajamų šaltinį, 18-70 metų amžiaus, turintys teigiamą kredito istorija. Dabar apie „Hipotekos be sienų“ gavimo tvarką, kaip gauti tokią paskolą?

1. Jei neturite sąskaitos Čekijos „Sberbank“, turite ją atidaryti ir pateikti svarstymui dokumentų paketą: hipotekos prašymą, sutikimą tvarkyti asmens duomenis, paskolos gavėjo ir bendraskolininko pasų kopijas, pažymas apie pajamas, išrašus iš banko sąskaitos (BRKI, NRKI) .
2. Laukiame Čekijos „Sberbank“ sprendimo.

Čekijos „Sberbank“ gali priimti sprendimą dėl hipotekos išdavimo per 3 mėnesius.

1. At teigiamas sprendimas turėsite pasirinkti norimą įsigyti nekilnojamąjį turtą ir pateikti jį „Sberbank“. nepriklausomas vertinimas jo vertė, taip pat pirkimo-pardavimo sutarties projektas ir nekilnojamojo turto kadastro išrašas.
2. Po visų patvirtinimo procedūrų jūs pasirašote paskolos sutartis su mokėjimų grafiku, tada pasirašo pirkimo-pardavimo sutartį.
3. Po to įeisite pradinis mokestis nuo 30% turto vertės ir pasirašyti draudimo sutartį.
4. „Sberbank“ sumoka likusią turto kainą, o jūs registruojate nuosavybės teisę su apsunkinimu. Kol nesumokėsite hipotekos, turtas bus įkeistas bankui. Nuosavybės dokumento kopiją reikės pateikti „Sberbank“.

Taigi per 6 žingsnius galite tapti namo savininku turistiniame maršrute kažkur Karlovy Vary mieste. Nuoma ten, turizmo sezono metu, „eina per stogą“. Gyvendami Rusijoje galite sumokėti lengvą būsto paskolą ir gauti geras pajamas iš Čekijos turizmo. Štai tokias galimybes šiandien mums suteikia Sberbank – bėkime prašyti Šengeno vizos!

Nuotrauka iliustracijai

čekų Nacionalinis bankas padidino refinansavimo normą nuo 0,5% iki 0,75% per metus. Šiuo atžvilgiu ekspertai tikisi hipotekos ir vartojimo paskolų kainų padidėjimo.

CNB viešųjų ryšių skyriaus vadovas Marekas Zemanas paskelbė apie trečią refinansavimo normos padidinimą per pastarąjį pusmetį. „Čekijos valdyba nacionalinis bankas vienbalsiai nusprendė padidinti dviejų savaičių atpirkimo sandorių palūkanų normą 25 baziniais punktais iki 0,75 proc. lombardo norma 50 bazinių punktų iki 1,5 proc. Šis sprendimas įsigalioja 2018 metų vasario 2 dieną“, – „Prague Telegraph“ sakė Zemanas.

CNB vadovas Jiří Rusnok spaudos konferencijoje iškart po pranešimo apie palūkanų didinimą taip pat pažymėjo, kad pirmą kartą po ketverių metų CNB paskelbė makroekonominės situacijos šalyje prognozę, pagal kurią svertinis vidutinis kronos kursas metų pabaigoje bus 24,9 kronos už eurą. Savo ruožtu BVP augimas sieks 3,6 proc., o infliacija neviršys 1,9 proc.

Valiutų judėjimas

PT kalbintų ekspertų teigimu, aukšti tarifai ekonomikos augimas, staigus atlyginimų augimas ir didelės infliacijos grėsmė buvo pagrindinės griežtinimo priežastys pinigų politika. „Centrinis bankas reagavo į labai gerą Čekijos ekonomikos būklę. Keldamas kursą, reguliatorius stengiasi pristabdyti jo augimą ir išvengti iškraipymų bei burbulų susidarymo“, – mano „Komerční banka“ ekonomistas Viktoras Zeiselis.

„CNB valdybos sprendimas atitinka lūkesčius, nes dabartinis palūkanų lygis yra neadekvačiai žemas palankios Čekijos nacionalinės ekonomikos plėtros kontekste. Dėl šios priežasties skolinimosi išlaidų didinimas toliau didinant palūkanų normas buvo pagrįstas“, – sakė „ING Bank“ analitikas Jakubas Seidleris.

Cyrrus vyriausiasis ekonomistas Łukaszas Kovanda atkreipė dėmesį, kad karūnos kursas iš karto reagavo į CNB sprendimą, kuris pradėjo stiprėti visų pagrindinių pasaulio valiutų atžvilgiu, tačiau tada rinkoje įvyko korekcija. „Taip atsitiko todėl, kad rinka tikėjosi, kad pagrindinė palūkanų norma kils. Todėl karūna buvo perpirkta“, – aiškino PT Kovanda. Pasak Miroslavo Nowako iš Akcentos, sklandus vainiko augimas iki 2018 metų pabaigos išliks iki 24–24,5 kronos už eurą lygio.

Hipoteka puolama

Be įtakos karūnai, padidinus refinansavimo normą, brangs būsto paskolos ir vartojimo paskolos, pažymėjo jis. „Hipotekos turėtojai, sudarę kintamų palūkanų sutartis, nukentės dėl augančių palūkanų. Tuo pačiu metu makro lygmeniu, atsižvelgiant į nuolatinį realų augimą darbo užmokesčio griežtinama pinigų politika neturėtų reikšmingai paveikti bendrų gyventojų disponuojamų pajamų“, – sako Novakas.

Martinas Vlcekas jam pritaria: „Iš tiesų, pagrindinė CNB veiksmų pasekmė paprastiems piliečiams bus išlaidų padidėjimas. skolintų pinigų. Tačiau arši konkurencija bankininkystės rinka būsto paskolų palūkanų normos kils lėčiau nei CNB palūkanų normos. Tas pats pasakytina ir apie vartojimo paskolas“.

„Neturėtume tikėtis, kad iš karto padidės hipotekos palūkanų normos“, – tvirtina Lukaszas Kovanda. – Tačiau vidutinės trukmės laikotarpiu jų kaina padidės nuo 2% iki 3%. Tačiau reguliavimo institucijos veiksmai neturės įtakos būsto kainai ir nekilnojamojo turto paklausai. Net jei paskolų palūkanų normos padidėjo, dviejų paklausa didžiausios rinkos nekilnojamasis turtas Čekijoje – Prahoje ir Brno – yra toks didelis, kad faktinė skolinimosi kaina neturi reikšmės“.

Indėliai išlieka

Kalbant apie indėlius, tiesioginio ryšio tarp CNB bazinės palūkanų normos ir mažmeninių indėlių palūkanų pokyčių nėra, teigia ekspertai. Palūkanų padidinimas yra tik reguliuotojo pareiškimas apie tai, kad likvidumas pabrango, pažymi Jakubas Seidleris. Tad staigių indėlių palūkanų pokyčių jis nesitiki. „Indėlių rinka gyvena savo gyvenimą, be CNB nurodymų, bankai vadovaujasi konkurentų veiksmais ir jų finansavimo poreikiais“, – pažymėjo jis.

Anot Luko Kovandos, įkainių didinimas pirmiausia palies mažus bankus, kurie yra pasiryžę bet kokiu būdu pritraukti klientus. „Be to, dėl itin švelnios CNB politikos bankų seifai tiesiogine to žodžio prasme yra „pripildyti“ pinigų, todėl jiems tikrai nereikia indėlininkų, kurie suteiktų jiems likvidumo kaupdami lėšas sąskaitose. Būtent todėl indėlių palūkanos išliks itin žemos“, – sako ekonomistas, kurio skaičiavimais pelningumo lygis iki 2018 metų pabaigos bus ne didesnis nei 1,75% per metus.

Atsižvelgdami į palankią situaciją ekonomikoje, analitikai tikisi tolesnio refinansavimo normos didėjimo. „Dabartinė tendencija išliks ir ateinančiais metais, nes dabartinė situacija m nacionalinė ekonomika reikalauja griežtesnės pinigų politikos“, – sako Jakubas Seidleris. Radomiras Jachas, Generali Investments CEE vyriausiasis ekonomistas, sutinka. „Tikiuosi, kad refinansavimo norma iki 2018 m. pabaigos bus bent 1 proc.“, – prognozavo Yach ir pasiūlė, kad

Rekordiškai žemas palūkanų normos ir palanki Čekijos ekonominė padėtis lemia tai, kad žmonės vis dažniau ima paskolas. Dažniausiai – naujam būstui ar renovacijai. Čekijos bankai stengiasi, kad hipoteka būtų kuo patrauklesnė ir patogesnė. Pavyzdžiui, Česka Sporžitelna bankas galimybę refinansuoti būsto paskolas internetu pradėjo rugpjūtį.

Nors vidutinė būsto paskolos palūkanų norma liepos mėnesį šiek tiek padidėjo (iki 1,88 proc.), o prašymų paskolai gauti buvo gauta mažiau, finansinės institucijos Jie tikisi, kad susidomėjimas būsto paskolomis Čekijoje vėl augs pasibaigus vasaros atostogoms. Kovodami dėl klientų bankai siūlo įvairių variantų hipotekos paskolos ir premijų paslaugas.

Čekijos gyventojus labiausiai vilioja žemos palūkanos. Tuo remdamiesi bankai pateikia naujus pasiūlymus. Pavyzdžiui, „Moneta Money Bank“ pristatė „Ekonominę hipoteką“, kurioje paskolų palūkanos skaičiuojamos atsižvelgiant į skirtumą tarp paskolos likučio ir likučio einamojoje sąskaitoje. Kuo daugiau pinigų klientas turės savo sąskaitoje, tuo mažiau jis mokės už būsto paskolą. Dėl to klientas turi galimybę sumažinti palūkanų normą iki 1,48 proc.

Panašias programas siūlo „Fio banka“ ir „Raiffeisenbank“. Jie žada, kad jei kliento sąskaitoje esanti suma lygi negrąžintos būsto paskolos kainai, tai paskolai iš viso nebus taikomas joks papildomas mokestis: norma bus 0%.

Be žemų palūkanų normų, hipotekos ieškantys asmenys nori paskolos lankstumo. Todėl vis daugiau bankų siūlo atidėti mokėjimai jau pačioje mokėjimų pradžioje.

Rudenį bankai turėtų pasiūlyti naujų produktų, kurių kol kas komentuoti nenori. Yra žinoma, kad ČSOB bankas ruošiasi naujiena studentams kurie studijų metu nenori gyventi bendrabutyje ar toliau nuomojamas butas, bet savo namuose.

Kai kurie bankai jau paskelbė, kad taisys savo paslaugas, su kuriomis nuo 2016 m. lapkričio 1 d. vietoj pardavėjo turės mokėti pirkėjas. Bankai planuoja išduoti papildomas sumas klientams kaip būsto paskolos dalį.

Ilgėja ir vidutinė terminuoto laikotarpio trukmė. Žmonės nori kuo ilgiau išlaikyti mažas palūkanų normas.

„Pastaruoju metu klientai susidomėjo kelerių metų fiksavimu: pavyzdžiui, 8 ar 10 metų, kurie jiems suteiks mažiausias įmokas ilgą laiką“, – patvirtina Karel Habeck, banko „Ceska Sporžitelna“ hipotekos vadybininkas.

Tačiau pokyčiai bus ne tik į gerąją pusę. Pavyzdžiui, tie, kurie jau nori pasiimti paskolą.