Šiais laikais retai kas savo santaupas laiko namuose spintoje ar po čiužiniu. Šiais laikais beveik visi žmonės mieliau atidaro indėlius viename ar kitame banke, pasitikėdami jam savo lėšas. Bet ar šis santaupų saugojimo būdas patikimas? Juk visi žino, kad bet kuris bankas, būdamas komercine organizacija, gali bet kurią akimirką bankrutuoti ir išnykti! Ką tokiu atveju turėtų daryti investuotojai? Kaip apsaugoti savo indėlius?

Fizinių asmenų indėlių draudimo sistema: pagrindiniai dalykai

Iš tikrųjų mūsų valstybė tinkamu lygiu užtikrina, kad bankai griežtai vykdytų savo įsipareigojimus indėlininkams. Tam, kad banko klientai, atsidarę indėlį ir patikėję jam saugoti pinigus, galėtų ramiai miegoti, yra specialiai sukurtas. Jos dėka bet kuris Rusijos Federacijos pilietis, atidaręs indėlį, gali būti tikras, kad bus apdraustas. Net jei staiga bankrutuotų bankas, kuriame laikomos kliento santaupos, indėlininkas tikrai atgaus pinigus.

Kai kurie žmonės, ypač vyresni, mano, kad pinigus geriau laikyti namuose. Ar tai teisinga? Tiesą sakant, ši nuomonė yra klaidinga. Pirma, niekas nėra apsaugotas nuo apiplėšimo. Vis dažniau girdime apie sukčius, kurie apiplėšia pagyvenusių žmonių butus. Ir, antra, nepamirškite apie infliaciją. Šiomis dienomis maisto kainos kyla neįtikėtinu greičiu, tačiau po pagalve paslėptų grynųjų, deja, ne. Kalbant apie banko indėlį, čia kaupiamos palūkanos, kurios neleidžia mažėti kliento santaupų vertei.

Kaip veikia fizinių asmenų indėlių draudimo sistema?

Taigi, atidžiau pažvelkime į šią sistemą, kuri leidžia indėlininkams nesijaudinti dėl banke laikomų santaupų. Jį sukūrė valstybė ir atidžiai kontroliuoja Rusijos Federacijos įstatymų leidžiamosios institucijos. Ši sistema buvo patvirtinta Federaliniu įstatymu Nr. 177-FZ (2003). Pagal šį įstatymą Rusijos piliečio indėliai, atidaryti banke, turi būti apdrausti.

Kalbant apie indėlių draudimo sumą, ji linkusi periodiškai keistis. Jį taip pat nustato Rusijos Federacijos įstatymų leidžiamosios institucijos. Pavyzdžiui, 2014 m. pabaigoje buvo nustatytas piliečių indėlių privalomojo draudimo dydis - 1 400 000 rublių. Federalinis įstatymas Nr.451-FZ dėl indėlių draudimo sumos padidinimo buvo priimtas 2014 m. gruodžio 29 d.

Kokia yra sistemos esmė? Tarkime, bankas, kuriame asmuo atidarė indėlį, staiga bankrutavo arba prarado licenciją. Taigi, draudimo sistemos dėka, pilietis gaus 100% pinigų grąžinimą. Jei jo indėlis viršijo 1 400 000 rublių, tuomet bus grąžinta tik 1 400 000. Tokiems investuotojams patariama vienu metu atidaryti kelis indėlius, kad jų sumos neviršytų nurodyto septynženklio skaičiaus.

Ar visi bankai dalyvauja indėlių draudimo sistemoje?

Kaip sužinoti, kurie bankai veikia pagal indėlių draudimo sistemą? Tai padaryti gana paprasta! Kad galėtų vykdyti savo veiklą, pagal Rusijos Federacijos įstatymus bankas turi turėti licenciją. Apie jo prieinamumą konkrečiame banke galite sužinoti Rusijos Federacijos centrinio banko svetainėje. Jeigu bankas turi licenciją, vadinasi, jis yra indėlių draudimo sistemos dalyvis. Tai tikrai susiję, nes bankas gaus licenciją, jei veiks pagal šią sistemą.

Be to, indėlininkams nereikia pasirašyti jokių papildomų sutarčių dėl savo indėlių draudimo. Banke laikomos piliečių lėšos jau yra apdraustos.

Privalomas indėlių draudimas

Mūsų valstybėje piliečių indėlių draudimas yra privalomas visiems veiklą vykdantiems bankams, gavusiems licenciją. Jei licencija panaikinama, investuotojai turi būti grąžinti ne vėliau kaip po dviejų savaičių.

Žinoma, norint išmokėti kompensacijas investuotojams, reikia gana didelių pinigų sumų. Iš kur jie atvyko? Tai paprasta: bankai, kurie yra indėlių draudimo sistemos dalyviai, draudimo įmokas moka kas ketvirtį. Šios lėšos patenka į individualų Indėlių draudimo agentūros fondą.

Verta paminėti, kad Rusijos Federacijos piliečių indėlių draudimo suma palaipsniui didėja. Taigi 2007 m. ji buvo lygi 400 000 rublių. 2008 m. - 700 000 rublių. Taigi, iki 2015 m., Ji pradėjo lygiuotis 1 400 000 rublių. Ši draudimo suma beveik visiems indėlininkams visiškai kompensuos prarastas lėšas.

Savanoriškas piliečių indėlių draudimas

Daugelis Rusijos bankų įstojo į privalomojo indėlių draudimo sistemą, bet ne visi. Kas tai paaiškina? Esmė ta, kad nesąžiningos komercinės organizacijos gali norėti pasipelnyti iš savo klientų indėlių. Praktikoje yra buvę atvejų, kai kai kurie bankai staiga „sprogo“, o lėšų susigrąžinimo išlaidos buvo perkeltos Indėlių draudimo agentūrai. Galite lengvai įsivaizduoti, kokios tai didžiulės sumos!

Štai kodėl yra toks dalykas kaip savanoriškas indėlių draudimas. Bankai, kurie nedalyvauja privalomojo draudimo sistemoje, privalo pasiūlyti šią draudimo rūšį.

Savanoriškasis indėlių draudimas niekuo nesiskiria nuo kitų draudimo rūšių. Čia indėlininkas turi sudaryti papildomą sutartį su banku, kad apdraustų savo lėšas. Po to savanoriškuoju indėlių draudimu apsidraudęs pilietis sumoka bankui sutartyje nurodytas įmokas.

Kokie indėliai nėra apdrausti privalomuoju draudimu?

Deja, ne visi piliečiai gali atidaryti savo indėlius pagal privalomojo draudimo sistemą. Yra keletas išimčių. Šių indėlininkų lėšos nebus apdraustos:

• notarai, teisininkai, individualūs verslininkai, kurių indėliai ir sąskaitos yra skirtos profesinei veiklai vykdyti;
• indėliai, esantys už šalies ribų, Rusijos Federacijos bankų filialuose;
• pareikštinio indėlio atidarymas;
• patikėjimo teise laikomos lėšos;
• elektroninės lėšos;
• metalinės banko sąskaitos;
• nominalios ir užstato sąskaitos.

Jei planuojate atidaryti indėlį banke, pirmiausia turite išsiaiškinti, ar šis bankas turi licenciją. Norėdami tai padaryti, eikite į Rusijos Federacijos centrinio banko svetainę.

Jei turite daugiau nei 1 400 000 rublių, atidarykite kelis indėlius. Tuomet greičiausiai visi pinigai bus grąžinti.

Jei staiga sužinojote, kad banko licencija buvo atimta arba bankrutavo, nepanikuokite. Turite nedelsdami, surinkę visus indėlio dokumentus, kreiptis į Indėlių draudimo agentūrą.

Jei turite negrąžintą paskolą, neturėtumėte atidaryti indėlio tame pačiame banke, kuriame paėmėte paskolą. Labiausiai tikėtina, kad lėšos bus nurašytos nuo indėlio, kad būtų sumokėta jūsų skola bankui.

Daugiau nei trys šimtai Rusijos bankų šiuo metu yra likviduojami – tokie duomenys buvo paskelbti lapkritį. Beveik kiekviena iš šių kredito įstaigų pritraukė fizinių asmenų ir individualių verslininkų indėlius. Rusijos Federacijoje nuo 2004 metų gyvuojanti indėlių draudimo sistema leido indėlininkams grąžinti iš viso 1,7 trilijono rublių. Ši valstybinė programa ne tik suteikia apsaugą nuo galimo lėšų praradimo, bet ir gerokai padidina gyventojų pasitikėjimą bankinėmis struktūromis bei visa taupymo įstaiga. Kas yra indėlių draudimo sistema (DIS) ir kaip ji organizuojama?

Indėlių draudimo sistema Rusijos Federacijoje grindžiama tuo, kad valstybė banko bankroto ar licencijos panaikinimo atveju garantuoja greitą individualiems klientams ir individualiems verslininkams iki 1,4 milijono rublių indėlių grąžinimą. Rusijos bankų asociacijos duomenimis, 2017 m. pirmąjį pusmetį šalies gyventojo vidutinis indėlis buvo 163,1 tūkst. rublių, o mažesnių nei 1,4 mln. rublių indėlių dalis artėja prie 60 proc. Vadinasi, didžioji dalis gyventojų santaupų patenka į indėlių draudimo sistemos (DIS) parametrus.

Kiek aktualus CER, galima spręsti iš to, kad jo galiojimo metu galimybe gauti kompensaciją pasinaudojo daugiau nei 3,6 mln. Iš viso per šį laikotarpį Rusijos Federacijos centrinis bankas panaikino licencijas daugiau nei 400 bankų (visą sąrašą galite peržiūrėti čia: https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/). 2017 m. veiklą nutraukė 45 kredito įstaigos, tarp jų ir TOP-30 Rusijos bankų nariai (pavyzdžiui, „Yugra“).

Maksimali kompensacijos suma už indėlius uždarytuose bankuose nuo programos pradžios padidėjo 14 kartų. Nuo 2004 iki 2008 metų jis buvo 100 tūkstančių rublių, vėliau padidėjo iki 700 tūkstančių. Nuo 2014 m. pabaigos šis skaičius siekė 1,4 milijono rublių.

Draudimo išmokos dydžio pasikeitimų istorija:

• nuo 2004 m. sausio mėn. iki 2006 m. rugpjūčio 9 d. - 100 tūkstančių rublių;
• nuo 2006 m. rugpjūčio 10 d. iki 2007 m. kovo 25 d. - 190 tūkstančių rublių;
• nuo 2007 m. kovo 26 d. iki 2008 m. spalio 1 d. - 400 tūkstančių rublių;
• nuo 2008 m. spalio 2 d. iki 2014 m. gruodžio 28 d. - 700 tūkstančių rublių;
• nuo 2014 m. gruodžio 29 d. iki dabar - 1,4 milijono rublių.

Gyvenimo istorija

Aš „įstojau“ dar 2010-ųjų pradžioje į Holding-Credit banką, kuriame laikiau padorią sumą. Jis tiesiog išgaravo, o indėlininkų bazė buvo atkurta pažodžiui po gabalo, iš atskirų išlikusių bylų. Laimei, buvau įtrauktas į vieną iš failų, ir procedūra praėjo be kliūčių. Praėjus 4 dienoms po pranešimo apie mokėjimų pradžią, atėjau į „Sberbank“ skyrių netoli Gorbushkos ir kreipiausi į pirmąjį sutiktą darbuotoją. Pasikvietė specialų vadybininką, kuris nuvedė prie specialaus lango, kur pasirašiau prašymą ir beveik iš karto gavau patį užstatą (laimei buvo 370 tūkst., mažiau nei maksimali) ir palūkanas. Galiausiai jie pasakė: „JIE tau nebėra skolingi“..

Indėlių draudimo agentūra (DIA): kas tai yra ir kodėl ji buvo sukurta?

Indėlių draudimo agentūra (DIA) yra valstybinė organizacija, sukurta pagal įstatymą „Dėl fizinių asmenų indėlių draudimo Rusijos Federacijos bankuose“. DIA užduotys apima bankų įnašų į specialų fondą, iš kurio mokami mokėjimai bankroto ar banko licencijos panaikinimo nukentėjusiems indėlininkams, stebėjimą.

Kadangi indėlių draudimo sistema yra speciali vyriausybės programa, 2004 m. jai įgyvendinti buvo sukurta korporacija, turinti 100% vyriausybės kapitalą. Indėlių draudimo agentūra (DIA) veikia kaip bankų, turinčių panaikintas licencijas, likvidatorius ir bankroto valdytojas, o svarbiausia – valdo privalomojo indėlių draudimo fondą, iš kurio išmokamos kompensacijos indėlininkams.

Fondo apimtis 2017 m. spalio 1 d. buvo apie 40 milijardų rublių. Tačiau šis skaičius pats savaime nedaug pasako: indėlių iš uždarytų bankų grąžinimo procesas vyksta nuolat, vien šiais metais DIA iš paskolų pritraukė per 600 mlrd. Šios paskolos grąžinamos dėl Rusijos bankų įnašų į fondą antplūdžio pagal indėlių draudimo sistemą.

Agentūra turimas lėšas pirmiausia investuoja į Rusijos Federacijos centrinio banko vyriausybės vertybinius popierius ir indėlius, draudimo fondo lėšas investuoti į banko akcijas draudžia įstatymai.

DIA direktorių valdybai vadovauja Rusijos Federacijos finansų ministras, į šią organizaciją įeina dar šeši šalies vyriausybės nariai, taip pat penki Centrinio banko atstovai, pabrėžiantys oficialų Agentūros ir jos statusą. patikimumas, užtikrinamas valstybės lėšomis.

Indėlio saugumas banko žlugimo atveju garantuojamas Federaliniu įstatymu Nr. 177-FZ „Dėl fizinių asmenų indėlių draudimo Rusijos Federacijos bankuose“.

Šiuo metu draudimo sistema apima dvi indėlininkų kategorijas: fizinius asmenis ir individualius verslininkus.

CER schema labai panaši į bet kokio privalomojo draudimo algoritmą, tik draudikų vaidmuo čia yra ne piliečiai, o bankai. Kredito įstaigos dalį surinktų lėšų sumoka Indėlių draudimo agentūrai. Iš šių pinigų DIA sudaro draudimo fondą, kuris vėliau išleidžiamas kompensacijoms bankų, turinčių panaikintą licenciją, indėlininkams.

Dabartiniai banko įmokų į indėlių draudimo sistemą tarifai

Norint tapti CCT dalyviu, indėlininkui nereikia sudaryti atskiros sutarties – indėlio draudimas įvyksta automatiškai jį atidarius.

Yra tik du draudimo atvejai, kai DIA kompensuoja užstatą:

1 Centrinis bankas panaikina arba panaikina banko licenciją. Atsiranda, jei nustatomi nemokumo (gresiančio bankroto) požymiai arba Rusijos Federacijos centrinio banko reikalavimų pažeidimas. Savanoriškam banko likvidavimui, kurį atlieka jo savininkai, indėlių draudimo sistema nedraudžia – vien dėl to, kad banko savininkai sprendimą uždaryti gali priimti tik visiškai atsiskaitę su visais kreditoriais, įskaitant indėlininkus.

Savininkams nusprendus tiesiog užrakinti biuro duris ir išvykti į užsienį, bankas bus likviduotas Centrinio banko sprendimu – panaikinus licenciją ir kompensuojant klientams pagal indėlių draudimo sistemą.

2 Moratoriumas. Draudimas tenkinti banko kreditorių reikalavimus (nustatytas Rusijos banko). Moratoriumas įvedamas, kai pats bankas vėluoja savo kreditoriams dėl lėšų trūkumo jo sąskaitose.

Pavyzdys: bankai, norėdami išduoti paskolas fiziniams asmenims, patys skolinasi pinigų iš kitų bankų ir organizacijų mažesnėmis palūkanomis.

Šios priemonės esmė yra ta, kad Centrinis bankas 3 mėnesiams sustabdo bet kokius banko mokėjimus (mokėjimus už indėlius, vykdomuosius raštus, baudas, netesybas ir kt.), išskyrus einamąsias išlaidas (darbuotojų atlyginimus, socialines pašalpas, komunalinius ir kitus verslo mokėjimus). .

Per šį laikotarpį Centrinis bankas tikrina kredito įstaigos darbą ir nusprendžia, ar panaikinti jos licenciją. Praėjus dviem savaitėms po moratoriumo įvedimo ir jam nepasibaigus, galite kreiptis į DIA su prašymu kompensuoti užstatą. Per visą agentūros istoriją moratoriumas buvo įvestas tik du kartus: „Vneshprombank“ ir „Nota Bank“ 2015 m.

Rusijos Federacijos centrinis bankas

Panaikinus banko licenciją, indėlininkas gali atgauti investuotą sumą (ne daugiau kaip 1,4 mln. rublių) nelaukdamas kredito įstaigos procedūros. Pirmieji mokėjimai atliekami praėjus 14 dienų nuo paskelbimo apie licencijos panaikinimą (jei indėlininkų registras tvarkingas ir laiku pateiktas DIA).

Indėlių draudimo agentūra paprastai dirba per agentinius bankus, DIA registre jų yra šešiasdešimt du. Tai pirmaujantys bankai, kuriuose dalyvauja valstybė (pavyzdžiui, mokėjimus Yugra banko klientams atliko VTB24), taip pat didelės privačios kredito organizacijos (Alfa Bank, B&N Bank ir kt.).

Tai buvo padaryta siekiant pagerinti prieinamumą: agentų banko skyriai, kaip taisyklė, yra visuose didžiuosiuose miestuose, indėlininkams lengviau ten nuvykti, o ne siųsti dokumentus paštu DIA.

Teisės aktai nenumato prioriteto mokant kompensaciją: praėjus dviem savaitėms po licencijos panaikinimo, bet kuris indėlininkas (ir fizinis asmuo, ir individualus verslininkas) gali kreiptis į agentų banką - svarbiausia, kad informacija apie jį būtų registre. banko, kuriam buvo panaikinta licencija, indėlininkai. Išsamiau apie atvejus, kai informacijos apie investuotoją nėra registre ir ką daryti tokiose situacijose, aptarsime šio straipsnio pabaigoje.

Indėlio grąžinimo procedūra yra kiek įmanoma supaprastinta: indėlininkas kreipiasi į banką agentą pateikdamas minimalų skaičių dokumentų. Jei viskas tvarkinga, asmuo pervedamas į jo nurodytą sąskaitą arba atiduodamas grynaisiais banko kasoje. Individualiam verslininkui grąžintos lėšos pervedamos į sąskaitą bet kuriame banke (pelningiausia atsidaryti sąskaitą agentiniame banke – nereikia mokėti komisinio mokesčio).

Licencijos panaikinimas, po kurio bankas nustoja veikti, turi būti atskirtas nuo reorganizavimo (finansinio susigrąžinimo). Antruoju atveju banke įvedamas laikinas administravimas, savininkas gali pasikeisti ir žiniasklaidoje kils ažiotažas, bet indėlininkui niekas nesikeičia – darbas su indėliais vyksta kaip įprasta, pinigus galima atsiimti visą, jei norima. Paprastai reabilitacija naudojama dviem atvejais:

• Bankas svarbus šalies ekonomikos būklei, o jo uždarymas gali sukelti neigiamų makroekonominių pasekmių;
• Likvidumo pablogėjimas yra laikinas ir yra susijęs su indėlininkų panika, o ne su tikra finansine „skyle“ banko kapitale.

2017 m. Centrinis bankas dezinfekavo dvi kredito organizacijas iš TOP-10 – „Otkritie banks“ ir „B&N Bank“.

Kurie bankai yra įtraukti į indėlių draudimo sistemą?

2017 m. lapkričio 13 d. DIA duomenimis, indėlių draudimo sistemą sudaro 476 veikiantys Rusijos bankai, kuriuose yra daugiau nei 24 trilijonai rublių fizinių ir individualių verslininkų indėlių.

Įstatymas įpareigoja visas kredito įstaigas, kurios priima indėlius iš visuomenės, dalyvauti CER. Kad bankai turėtų teisę savo tinklalapyje rodyti reklamjuostę „Indėliai apdrausti“, bankai turi atitikti kelis reikalavimus:

• Patikimas ataskaitų teikimas (pagal Centrinio banko standartus), klaidos ir netikslumai neturėtų turėti įtakos organizacijos finansinio stabilumo vertinimui;
• Centrinio banko standartų dėl atsargų, kapitalo ir kt. laikymasis;
• Banko finansinį stabilumą Centrinis bankas pripažino pakankamu (pirmiausia pagal likvidumą, rizikos valdymo kokybę ir kitus panašius parametrus);
• Savalaikis informacijos apie asmenis, kurių žinioje yra bankas, teikimas.
• Laiku ištaisyti nustatytus pažeidimus.

Ne visi bankai atitinka šiuos reikalavimus. 4 kredito organizacijoms dabar atimta teisė pritraukti lėšų iš visuomenės. Taigi Centrinis bankas bankams atkreipia dėmesį į indėlių apskaitos problemas ir įtarimą dėl „užrašų“ sąskaitų vedimo, kai pinigai iš indėlininkų paimami, bet neįskaitomi pagal dokumentus.

Uždraudus pritraukti naujus indėlius, Rusijos Federacijos centrinis bankas pradeda tikrinti, ar nėra nebalansinių sąskaitų – pavyzdžiui, „Miko-Bank“ buvo nustatyta apie 800 indėlininkų, kurių pinigai (828 mln. rublių) negavo. praėjo per banko balansą ir buvo pamestas nežinoma kryptimi. Paprastai dėl indėlių priėmimo apribojimų licencija panaikinama.

Yra keletas būdų, kaip patikrinti, ar jūsų bankas yra CER narys. Lengviausia ieškoti Indėlių draudimo agentūros svetainėje (skiltyje „Dalyvaujantys bankai“, surūšiuota abėcėlės tvarka: https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/) Taip pat galite patikslinti informaciją domina skambindami nemokamu pasitikėjimo telefonu: 8 800 200-08-05.

Į indėlių draudimo sistemą įtrauktų bankų interneto šaltiniuose skelbiamas specialus DIA sukurtas ženklas. Šis ženklas taip pat dedamas ant stiklo kasose ir bankų kasose.

Kaip grąžinti užstatą, jei panaikinta banko licencija

Tik Centrinis bankas nutraukia kredito įstaigos veiklą. Lėšų grąžinimo procesas prasideda iš karto po banko licencijos panaikinimo.

Per savaitę nuo skolų indėlininkams registro gavimo dienos Indėlių draudimo agentūra išsiunčia pranešimą „Rusijos banko biuleteniui“ ir oficialiam miesto laikraštiui banko buveinėje.

Tekste nurodoma prašymų išmokėti indėlių kompensaciją priėmimo vieta, laikas, forma ir tvarka. Panaši informacija skelbiama Agentūros ir paties banko interneto svetainėse. Tada per 30 dienų tokie patys pranešimai indėlininkams išsiunčiami paštu.

Dažniausiai indėlininkai apie banko licencijos atėmimą sužino iš žiniasklaidos, apie tai dažniausiai kalbama centrinių kanalų naujienose, rašoma pagrindinėse naujienų svetainėse ir portaluose, tokiuose kaip „Yandex“, „Mail“ ir kt.

Galiausiai, jei einate į banką ir biuras įtartinai uždarytas vidury darbo dienos, štai ką turėtumėte padaryti:

1 Eikite į DIA svetainę ir paskambinkite karštąja linija 8 800 200-08-05 arba paieškos juostoje įveskite savo banko pavadinimą. Jei paaiškėja, kad banko licencija buvo panaikinta, sužinokite, kuris bankas buvo paskirtas DIA agentu kompensacijoms išmokėti. Šie duomenys skelbiami Indėlių draudimo agentūros svetainėje arba galite teirautis karštosios linijos specialisto.

2 Praėjus 14 dienų nuo paskelbimo apie banko licencijos panaikinimą (data nurodyta Agentūros interneto svetainėje), indėlininkas, jo atstovas ar įpėdinis surašo prašymą DIA formoje. Formą galima atsisiųsti iš Agentūros interneto svetainės (https://www.asv.org.ru/insurance/, skyrius „Dokumentų formos“) arba užpildyti agento banke. Skubėti nereikia, tačiau reikia suspėti iki banko bankroto procedūros pabaigos (ši data bus paskelbta DIA ir uždarytos kredito įstaigos interneto svetainėse). Jei investuotojas ar jo įpėdinis „suklydo“, terminas gali būti atnaujintas įrodžius, kad pareiškėjui sutrukdė nenugalimos jėgos aplinkybės, karinė tarnyba ar sunki liga.

3 Prie prašymo pridedami dokumentai. Investuotojui užtenka paso, atstovas atsineša ir notaro patvirtintą įgaliojimą. Jei indėlininkas yra nepilnametis, jo gimimo liudijimą pateikia tėvai ar globėjai. Įvaikiai privalo turėti įvaikinimo dokumentą, o globėjai – atitinkamai nustatyti globą. Jei nėra galimybės asmeniškai pateikti dokumentų agentų bankui, juos galima išsiųsti registruotu paštu su pranešimu.

4 Pagal įstatymą bankas agentas turi išnagrinėti indėlininko prašymą ne vėliau kaip iki kitos darbo dienos pabaigos (jei indėlininkų registrą bankas jau gavo iš DIA). Jei kompensacijos suma nedidelė, iš karto gavus prašymą išmokama per kasą (limita priklauso nuo agento banko taisyklių – kai kuriais atvejais gali sumokėti ir milijoną, tačiau dažniausiai suma ribojama iki vieno arba du šimtai tūkstančių rublių). Kitu atveju indėlininko bus paprašyta atvykti kitą dieną, bus paruošta reikiama suma. Jei paraiškoje indėlininkas norėjo gauti pinigus banko pavedimu, bankui agentui suteikiamos trys darbo dienos tai padaryti.

5 Kartu su pinigais klientui išduodama pažyma, kurioje nurodyta kiek sumokėta/pervesta. Šis dokumentas ypač svarbus, jei jūsų indėlis viršija 1,4 mln., o ateityje planuojate reikšti pretenzijas atimtam bankui.

Jei kompensacija už indėlį dėl kokių nors priežasčių (nesusijusių su atsisakymu klientui) nėra išmokama laiku, indėlininkas turi teisę kreiptis į teismą. Galite prašyti šių dalykų:

• bauda;
• moralinės žalos atlyginimas;
• palūkanų mokėjimas už naudojimąsi svetimais pinigais nuo pirmos uždelsimo dienos.

Gyvenimo istorija

Turėjau 200 tūkstančių rublių indėlį amžinai įsimintiname Bank-T. Žinojau, kad bankas baisus, bet siūlė nenugalimas palūkanas (apie 12,5 proc., net ir tuo metu labai aukštas). Praėjo laikas, išėmiau palūkanas iš savo kortelės. Ir tada „Yandex“ pamačiau, kad banko licencija buvo atimta. Nuėjau į DIA svetainę – pirmoje naujienų eilutėje buvo pranešimas apie terminą, per kurį bus paskirtas banko agentas. Palaukiau kelias dienas, vėl nuėjau į svetainę – banko agentu buvo pasirinktas „Sberbank“. Indėliai buvo išmokėti ne visur, filialų sąrašas buvo patalpintas ir DIA svetainėje. Arčiausiai manęs esančiame padalinyje indėlių grąžinimu rūpinosi Sber VIP klientus aptarnaujantis skyrius. Bet ten taip pat buvo eilė – ne skandalingų močiučių, bet buvo eilė. Pirmą kartą atėjau tik paklausti. Jie sakė, kad jums nereikia nieko, išskyrus pasą. Jis naudojamas sąskaitų būklei patikrinti. Jie iškart rado mane registre, pasirašė vadybininko surašytą pareiškimą - ir viskas, galiu eiti į kasą. Nenėjau į kasą, nes turėjau sąskaitą Sberbanke ir paprašiau pervesti į ją pinigus. Vertimas atėjo akimirksniu. Maloniai nustebino tai, kad jie net kompensavo palūkanas už paskutinį tarnybos mėnesį. Bankas-T palūkanas sumokėjo paskutinę mėnesio dieną, tačiau tai baigėsi tik lapkričio 30 d. Maniau, kad už lapkritį nieko negausiu, o daugiausiai „pagal pareikalavimą“, bet jie mokėjo įprastu tarifu - dar 1700 rublių ir kelias kapeikas, plius užstato turinys.

DIA biuras Maskvoje adresu: Vysotskogo gatvė, 4

DUK

Ar apdrausti visų rūšių bankų indėliai?

Ne, ne visi. Įstatymas nustato aiškų sąrašą indėlių, už kuriuos valstybė garantuoja kompensaciją:

• pagal poreikį ir skubiai;
• darbo užmokesčio, pensijų ir stipendijų banko sąskaitose;
• individualių verslininkų sąskaitose (bankuose, iš kurių licencija buvo atimta po 2014 m. sausio 1 d.).
• globėjams ir globėjams priklausančiose sąskaitose, atidarytose nepilnamečiams ar neveiksniems asmenims (bankuose, kurių licencija buvo atimta po 2014 m. gruodžio 23 d.).
• specialiose asmenų atidarytose sąskaitose (sąlyginio deponavimo) atsiskaitymams už nekilnojamojo turto sandorius (bankuose, kurie liko be licencijos po 2015 m. balandžio 2 d.).

Štai keletas bankinių produktų, kurie neįtraukti į indėlių draudimo sistemą:

• Advokatų, notarų ir kt. indėlių lėšos, jei šios sąskaitos atidarytos profesinei veiklai.
• Fizinių asmenų indėliai apmokami pareiškėjui.
• Fizinių asmenų pervestos lėšos bankams patikos valdymui.
• Indėliai, atidaryti Rusijos bankų filialuose už Rusijos Federacijos ribų (CER netaikomas užsienio šalims).
• Indėliai elektroniniais pinigais.
• Lėšos nominaliose ir depozitinėse sąskaitose (išskyrus minėtas aukščiau).
• Lėšos nepaskirstytose metalinėse sąskaitose.

Ar apdraustos palūkanos už indėlį?

Taip, jie yra apdrausti, bet tik tuo atveju, jei jie buvo pridėti prie pagrindinės indėlio sumos iki bankroto procedūros pradžios. Pažvelkime į keletą pavyzdžių, kad geriau suprastume:

1 pavyzdys

Jūs įdėjote 100 000 rublių į indėlį vienerių metų laikotarpiui ir sukaupėte palūkanas termino pabaigoje. Tarkime, praėjus šešiems mėnesiams po sutarties sudarymo, banko licencija buvo atimta. Kadangi jūsų pinigai neliko indėlyje metus, tai reiškia, kad palūkanos jums nebuvo priskaičiuotos, vadinasi, jie nėra apdrausti.

2 pavyzdys

Jūs įdėjote į indėlį tuos pačius 100 000 rublių vienerių metų laikotarpiui ir palūkanas sukaupėte kiekvieno mėnesio pabaigoje. Po šešių mėnesių banko licencija buvo atimta. Tokiu atveju indėlį + palūkanas gausite už šešis mėnesius, nes jos buvo sukauptos ir dėl indėlio sumos kiekvieną mėnesį.

Ar debeto kortelių sąskaitos įtrauktos į indėlių draudimo sistemą?

Indėlių draudimas taikomas debeto kortelių sąskaitoms, jų kompensavimo tvarka yra tokia pati kaip ir kitų rūšių indėlių. Išimtis yra išankstinio mokėjimo banko kortelės. Pinigai ant jų nėra apdrausti.

Gyvenimo istorija

Vienu metu turėjau „Svyaznoybank“ plastikinę kortelę, pasilikau ją sau, o „lietingą dieną“ buvo 15 tūkstančių rublių suma. Vieną dieną, prieš pat Naujuosius metus, per radiją išgirdau, kad bankas užsidarė prieš mėnesį. Iš pradžių nusprendžiau, kad „atlicināta“ dingo visam laikui, bet vis tiek nuėjau internete ieškoti įkalčių. Banko svetainėje buvo nurodymas kreiptis dėl mokėjimų į Sberbank – su pasu. Žinodamas mūsų biurokratiją, pasiėmiau su savimi visus dokumentus – sutarties su banku originalą ir kopijas bei daug daugiau. Ir tuo pačiu kitos kortelės sąskaitos numeris, kad būtų galima ten pervesti pinigus, jei viskas gerai. „Sberbank“ skyrius, į kurį man reikėjo susisiekti, buvo kitoje miesto pusėje, bet nuėjau ten geranoriškai, manydamas, kad artimiausias biuras vargu ar man padės. Jie mane priėmė per 10 minučių. Darbuotoja paėmė pasą ir pati užpildė prašymą. pasirašiau. Pati darbuotoja su čekiu nuėjo į kasą ir atnešė man mano 15 tūkst. Visas reikalas užtruko lygiai 20 minučių.

Kada galima atsisakyti mokėti?

Yra tik trys priežastys, kodėl jums nebus grąžintas užstatas:

• Registre nėra informacijos apie jus kaip indėlininką.
• Pateikėte neteisingai užpildytus dokumentus arba nepateikėte jokio popieriaus.
• Bankas agentas iš DIA negavo indėlininkų registro.

Banko agentas privalo pateikti Jums raštišką paaiškinimą dėl atsisakymo mokėti draudimo išmoką.

Gyvenimo istorija

Ilgai rinkdamiesi banką ten patalpinome pinigus, kuriuos vėliau planavome išleisti butui pirkti, bet kol kas užsidirbti iš palūkanų. Indėlių draudimas buvo viena pagrindinių sąlygų. Mes gyvename Samaroje, ir atrodė, kad patogiausia buvo atidaryti indėlį Volga-Kama banke. Kartkartėmis ateidavo, papildydavo, paimdavo pareiškimus – viskas kaip įprasta. Ir tada pasklido gandas, kad bankas turi problemų. Teko įnešti įnašą butui įsigyti, sunerimome ir nubėgome į banką. Kilometro ilgio eilė, žinoma, pinigų nematė, bet vos ne per prievartą išmušė banko išrašą su sąskaitų likučiais su banko žyma. Ir jie nusiramino. Laukėme DIA „laimės laiško“ ir patyrėme šoką. Mes nesame registre! Bet mes turime ištrauką! Parašėme Agentūrai priešinį pareiškimą, pridėjome kopiją ir laukiame sprendimo. Iš DIA atėjo atsakymas: jūs nesate registre. Jie net nežiūrėjo į ištrauką! Jei ne Valstybės Dūmos deputatas ir prokuratūra, nieko nebūtume gavę. Dėl to jiems buvo sumokėta tik po 6 mėn.

Ką daryti, jei nesate investuotojų registre?

Tokios nemalonios situacijos priežastis gali būti banko darbuotojų aplaidumas (pamesti arba sunaikinti dokumentai apie kai kuriuos indėlininkus, darbuotojai atleidžiami iš darbo, nebėra kur ieškoti galo) arba vadinamieji „nebalansiniai indėliai“. - kai pinigai buvo paimti iš indėlininkų, bet neatlikti pagal dokumentus, klientams atiduodant netikrus popierius. Dėl to jūsų rankose yra sutartis, bet banke nėra informacijos, kad padarėte indėlį. Atitinkamai, kai kreipsitės į banko agentą dėl kompensacijos, gausite atsisakymą. Tai patyrė, pavyzdžiui, „Crossinvestbank“, „Miko-Bank“, „Stella Bank“ indėlininkai, kuriuose „užrašinių“ indėlių skaičius siekė beveik 100 proc.

DIA mato du šios problemos sprendimus. Kartais Agentūra rekomenduoja indėlininkams nedelsiant kreiptis į teismą ir reikalauti grąžinti įrašą į registrą. Ieškinys bankui, kurio licencija panaikinta, turi būti pareikšta tik gavus DIA atsisakymą. Daug kas priklauso nuo ieškinio kokybės, jis neturėtų būti formulinis.

Atkreipkite dėmesį: teismui jūs esate ne indėlininkas, nukentėjęs nuo sukčiavimo, o asmuo, kuris ketina įrodyti, kad turėjo indėlį šiame banke. Tai reiškia, kad kuo įtikinamesni jūsų įrodymai – originalūs dokumentai, liudytojų parodymai ir pan. – tuo didesnė tikimybė.

Jeigu klientas yra registre, bet įnašo suma neatitinka tikrosios, DIA prašo kartu su pareiškimu dėl nesutikimo su mokėjimo suma pateikti indėlio dokumentų originalus (sutartį, pavedimus ir kt.). ) tiesiogiai Agentūrai (pavyzdžiui, siųsti paštu). Peržiūra gali užtrukti iki dviejų mėnesių. Šios schemos trūkumas yra būtinybė atsisakyti originalių dokumentų. Tai reiškia, kad nebegalėsite kreiptis į teismą.

Ką daryti, jei nesutinku su grąžinama suma?

Yra du variantai.

1. Pateikite dokumentus DIA, kad patvirtintumėte savo reikalavimus. Agentūra perduos šiuos dokumentus bankui. Ten per 10 dienų nuo gavimo dienos jie turi apsvarstyti jūsų argumentus ir arba pakeisti investuotojų registrą, arba atsisakyti.
2. Pateikti teismui ieškinį dėl įmokų dydžio nustatymo.

Gyvenimo istorija

Man du kartus teko susidurti su DIA. Pirmą kartą, kai buvo atimta „Investtrustbank“ licencija, viskas klostėsi gerai, pinigai buvo greitai grąžinti. Ir antrą kartą teko protestuoti prieš indėlių draudimo sistemos veikimo tvarką. 2017 metų vasarą bankui „Yugra“ pervedėme daugiau nei milijoną rublių – kaip tik tuo metu jam buvo atimta licencija. Paaiškėjo, kad dalis pinigų dingo iki draudžiamojo įvykio paskelbimo, o antroji dalis (didelė) – iškart šio pranešimo dieną. Nepaisant to, kad Įstatymo „Dėl gyventojų indėlių Rusijos Federacijos bankuose draudimo“ 11 straipsnio 5 punkte nurodyta, kad kompensacijos už indėlius dydis apskaičiuojamas pagal indėlyje esančių lėšų likutį indėlio termino pabaigoje. dieną, kai įvyksta draudiminis įvykis, DIA laiko šios dienos pradžią ribine diena. Ir, atitinkamai, jis nenori grąžinti dalies pinigų. Parašėme pareiškimą, kad nesutinka su mokėjimu, 10 dienų bėga, reikės kreiptis į teismą.

Viename banke turiu tris indėlius už 3 milijonus rublių, bet kiekvienas indėlis nesiekia 1,4 mln. Ar atgausiu visą sumą, jei bankas bankrutuos?

Pagal indėlių draudimo įstatymą, jei turite kelis indėlius viename banke, jie viską kompensuos, tačiau bendra suma negali viršyti tų pačių 1 400 000 rublių, likusią dalį galima bandyti susigrąžinti tiesiai iš banko, kurio licencija panaikinta. . Bet už indėlius keliuose bankuose, vienu metu atimtus licencijas, už kiekvieną uždarytą įstaigą bus kompensuojama po 1,4 mln.

Išvada

Pakartokime svarbiausias mintis apie indėlių draudimą:

• Indėlių draudimo sistema taikoma tik fiziniams asmenims ir individualiems verslininkams. Tokiu atveju juridinių asmenų pinigai nėra apdrausti.
• DIA draudžia tik banko indėlius. Jei matote kokios nors finansinės priemonės (forex, akcijų, pamm sąskaitų, investicinių fondų ir kt.) reklamą, kurioje rašoma, kad jūsų įneštos lėšos yra apdraustos, žinokite, kad esate apgaudinėjami. Tai rinkodaros triukas, kuris dažnai naudojamas finansinėms piramidėms ir HYIP nuslėpti.
• Debeto kortelės yra apdraustos, o tai reiškia, kad galite saugiai atidaryti korteles su sukauptomis palūkanomis nuo likučio.
• Pasirinkite banką, kuriame indėliai yra apdrausti DIA.
• Nedėkite daugiau nei 1,4 milijono rublių. viename banke vienam asmeniui.
• Jei jums reikia pateikti sumą, didesnę nei 1,4 milijono rublių, suskirstykite sumą į dalis, ne daugiau kaip 1,4 milijono rublių. ir laikykite juos skirtinguose bankuose arba atidarykite indėlius savo artimiesiems, jei bankas siūlo geras normas.
• Jei dedate indėlį, visada paprašykite banko patvirtinančių dokumentų, ypač dėl indėlių, atidarytų internetu. Išsaugokite visus su indėliu susijusius dokumentus – sutartį, pinigų įnešimo čekius ir pan., jei netikėtai jūsų duomenų nebūtų registre.

Vaizdo įrašas desertui: kūrybingi gatvės laikrodžiai Tokijuje

Dėl bankų krizės investuotojai nerimauja dėl savo pinigų saugumo. Daugeliui kyla klausimas, kaip veikia indėlių draudimo įstatymas, ar yra didelė tikimybė, kad pinigai bus grąžinti bankui susidarius nenugalimos jėgos aplinkybėms. Fizinių asmenų indėlių draudimą teikia valstybė, tačiau bankas, kuriame fizinis asmuo turi indėlį, turi būti finansų grąžinimo asmenims teisiniuose santykiuose garantavimo sistemos dalyvis. Norėdami greitai grąžinti pinigus, turite žinoti indėlių draudimo sistemos niuansus.

Kas yra indėlių draudimas

Siekdama išvengti gyventojų panikos, susijusios su finansinių ir kredito organizacijų darbo sutrikimais, jų veiklos nutraukimu, valstybė įvedė indėlių bankuose draudimą, tai yra garantuotas kompensacijų sumas, kurios išmokamos indėlininkui. Pasaulinė praktika rodo, kad valstybinis asmenų indėlių draudimas yra patikimas ir efektyvus mechanizmas, mažinantis socialines ir ekonomines krizės bankų sektoriuje pasekmes.

Mechanizmas reikalingas asmenų pasitikėjimui bankais stiprinti, skatinant juos investuoti į „ilgalaikius“ indėlius, skirtus ilgesniam nei vienerių metų laikotarpiui. Tačiau kadangi Rusijos centrinis bankas (CBR) renkasi ne bankinių struktūrų uždarymą, o sveikatą gerinančių priemonių kompleksą krizinei situacijai ištaisyti, kai asmenys visada turi prieigą prie savo finansų, draudimo sistema yra mažesnė. aktualu nei prieš 3-5 metus.

Kaip veikia fizinių asmenų indėlių draudimo sistema?

Sutartyje dėl santaupų pritraukimo turi būti nurodyta, kad bankas dalyvauja valstybės vykdomoje gyventojų santaupų apsaugos programoje. Tai suteikia asmenims pasitikėjimo, kad susidarius nenugalimos jėgos aplinkybėms, kai finansų struktūra negali įvykdyti įsipareigojimų indėlininkams, pastarieji pinigus gaus iš indėlių draudimą teikiančios agentūros. Agentūros veikimo mechanizmas grindžiamas Rusijos teisės aktais, kuriuose detalizuojamos indėlininkų teisės gauti kompensaciją.

Reguliavimo sistema

Draudimo sumos kompensuojamos pagal 2003 m. gruodžio 23 d. federalinį įstatymą Nr. 177 „Dėl fizinių asmenų indėlių draudimo Rusijos Federacijos bankuose“, kuriame nustatomos normos, taisyklės ir įsipareigojimų, už kuriuos draudimas, dydis. fizinių asmenų indėlių. Pagal šį teisės aktą bet kuris su banku teisinius santykius siejantis fizinis asmuo gali pateikti įgaliotai institucijai prašymą dėl lėšų, kurių bankas nepajėgia apmokėti savo įsipareigojimų, atlyginimo.

Valstybė garantuoja piliečiams pinigų grąžinimą tokiomis sąlygomis:

• Finansų ir kredito organizacija yra įtraukta į bankų, dalyvaujančių lėšų už indėlius kompensavimo programoje, registrą. Pagal įstatymą, sudarydama sutartį dėl finansavimo pritraukimo, bet kuri bankinė struktūra turi informuoti asmenį apie savo buvimą registre.
• Finansinių išteklių pritraukimo sutartis galioja sąlygomis, kurios patenka į draudžiamojo įvykio apibrėžimą.

Indėlių draudimo agentūra

Valstybinė korporacijų indėlių draudimo agentūra yra finansinės organizacijos ir asmenų santykių reguliuotojas. Agentūra veikia remdamasi federaliniu įstatymu Nr. 177, o lėšų suma, kurią galima panaudoti asmenims kompensuoti, yra daugiau nei 85 milijardai rublių. Agentūra šį turtą gauna iš banko pavedimų (bet kuri finansinė struktūra, norinti gauti centrinio banko licenciją, turi pervesti tam tikrą procentą į privalomojo indėlių draudimo fondą), arba iš investicijų.

Agentūra aktyviai vykdo procedūras, susijusias su bankų įstaigų bankrotu, vykdo jų reabilitacijos priemones, teikia paramą savanoriškiems investuotojams. Šios valstybinės korporacijos direktorių tarybą sudaro Centrinio banko atstovai ir aukšti valdžios pareigūnai, o tai užtikrina maksimalią pinigų grąžinimo garantiją pagal indėlininkų reikalavimus.

Bankai, įtraukti į valstybinę indėlių draudimo sistemą

DIA svetainėje galite pamatyti, kad dalyvių registre yra šios finansinės struktūros:

• Rusijos Federacijos „Sberbank“;
• VTB 24;
• Alfa grupė;
• Promsvyazbank;
• Raiffeisenbank;
• Bankas Rosgosstrah;
• Renesanso kreditas;
• Rosselkhozbank;
• Rusijos standartas.

DIA duomenimis, registre yra daugiau nei 850 finansinių organizacijų. Jeigu privačiam indėlininkui, sudarant banko indėlio sutartį, nepateikiami oficialūs duomenys, kad finansų įstaiga draudžia fizinių asmenų indėlius, tuomet jis susiduria su sukčiais. Bet kuris bankas būtinai turi dalyvauti fizinių asmenų indėlių kompensavimo programoje.

Banko indėlių draudimas – procedūros ypatumai

Pagal 177-FZ, bet kokios lėšos, kurias individualus teisinių santykių subjektas įnešė į banką, atidaręs banko sąskaitą, kad gautų naudą palūkanų mokėjimo forma, taip pat palūkanomis, susikaupusiomis naudojant šiuos pinigus. finansų įstaigos, yra laikomi apdraustais. Tokie indėliai apima fizinių asmenų santaupas rubliais ir užsienio valiuta. Didžiausia indėlių draudimo suma pagal 2014 m. gruodžio 19 d. pataisą yra 1,4 mln. Šios finansinio turto rūšys laikomos apdraustu ir turi būti grąžinamos:

• siunčiami į įvairius indėlius terminuotais ir pagal pareikalavimą rubliais ir užsienio valiuta;
• įtrauktos į sąskaitas, numatančias atlyginimų, pašalpų, pensijų mokėjimą fiziniams teisinių santykių subjektams;
• skirtas privačių verslininkų poreikiams;
• įrašyti į globėjų ir rūpintojų sąskaitas lėšų pervedimui jų globotiniams;
• yra deponavimo tipo sąskaitose, kurios skirtos fizinių asmenų nekilnojamojo turto pirkimo-pardavimo sandoriams;
• esantis šios finansų įstaigos išduotoje debeto fizinėje plastikinėje laikmenoje.

Kokios fizinių asmenų lėšos nėra apdraustos privalomuoju draudimu?

Žinokite, kad teisės aktai numato išimtis, kurioms esant tam tikros rūšies pinigų sumos, laikomos teisinių santykių objektuose bankuose, nėra kompensuojamos, o fizinių asmenų indėlių draudimas joms netaikomas. Jie apima:

• Sumos piliečių, teikiančių teisinę pagalbą privatiems asmenims (advokatams, notarams), sąskaitose, jei šie pinigai išleidžiami darbo reikmėms.
• Pareiškėjui išduoti banko indėliai.
• Finansai, kuriuos asmuo perveda bankui investuoti pagal patikos valdymą.
• Pinigai, laikomi Rusijos bankų užsienio filialuose.
• Lėšos, kurių pervedimui negalima atidaryti debeto sąskaitos (elektroniniai mokėjimai).
• Papildomos pinigų sumos nominaliose metalinėse beasmenėse sąskaitose.

Draudimo atvejai

Pagal įstatymą individualių santaupų draudimas vykdomas šiais atvejais:

• Jeigu Centrinis bankas atima iš banko jo išduotą licenciją. Registro dalyviui taikomas išorinio valdymo įvedimas ir jis nebeturi teisės dirbti su fiziniais ir juridiniais asmenimis, tvarkyti finansus, vykdyti įsipareigojimų klientams.
• Kai Centrinis bankas įveda moratoriumą kreditorių reikalavimams. Tokia situacija susidaro nagrinėjant kredito įstaigos bankroto procedūrą skolos restruktūrizavimo tikslu. Stebi, kaip įgyvendinamas DIA moratoriumas, ši būsena gali trukti 12 mėnesių, po to priimamas sprendimas jį nutraukti arba pratęsti šešiems mėnesiams.

CBR licencijos panaikinimas

Pagrindinis bankas atima iš finansinės organizacijos išduotą licenciją vykdyti bankinę veiklą, esant šioms aplinkybėms:

• jei bankas viršija savo įgaliojimus ir atlieka rizikingas operacijas, kad išduotų dideles neveiksnes paskolas;
• įstatinio kapitalo sumažinimas žemiau steigimo dokumentuose nurodyto dydžio;
• jei finansinė struktūra tikslingai ir nuolat neatitinka Rusijos Federacijos centrinio banko reikalavimų;
• jeigu neįmanoma patenkinti kreditorių ir klientų reikalavimų dėl banko įsipareigojimų;
• nustatant nesąžiningas pinigų plovimo schemas arba pateikiant neteisingus ataskaitų duomenis;
• teismo sprendimų nevykdymas;
• kritinis grynųjų pinigų likučių sumažinimas žemiau 2%.

Kitą dieną po licencijos panaikinimo Centrinis bankas pradeda išorinį valdymą, kad sutvarkytų finansinę struktūrą ir vėliau ją likviduotų. Asmenys gali kreiptis dėl lėšų, įneštų į tam tikrą bankinę organizaciją, grąžinimo praėjus 2 savaitėms po šio draudžiamojo įvykio fiksavimo, jeigu jų lėšos buvo apdraustos.

Centrinis bankas įvedė moratoriumą bankų kreditorių reikalavimams tenkinti

Ši priemonė yra laikina finansų įstaigos atžvilgiu ir nustatyta siekiant supaprastinti jos veikimą. Moratoriumas suteikia asmenims teisę gauti ne tik investuotą sumą, bet ir palūkanas už ją įvykus draudžiamajam įvykiui. Palūkanos kompensuojamos atskirai, jos apskaičiuojamos pagal 2/3 Rusijos Federacijos centrinio banko bazinės normos.

Su mokėjimais susijusia agentūra turite susisiekti praėjus 2 savaitėms nuo moratoriumo pradžios, bet ne vėliau kaip likus 2 savaitėms iki jo pabaigos. Jeigu investuotojas per nurodytą terminą dėl svarbių priežasčių nesikreipė į DIA, pinigai jam gali būti išduodami individualiai, pateikus reikiamus dokumentus. Kai moratoriumas baigiasi, yra dvi galimybės:

• panaikinama banko licencija ir ji nustoja egzistuoti;
• Taikomos sanitarinės priemonės teigiamai veikia organizacijos finansinę būklę, ji ir toliau veikia kaip anksčiau.

Draudimo kompensacija už indėlius

Pagal individualaus teisinių santykių dalyvio indėlių draudimo įstatymą, kreipiantis į DIA, nuo indėlio sumokama 100 proc. Jei privatus asmuo tam tikroje organizacijoje turėjo kelis indėlius, įmokų suma perskaičiuojama proporcingai kiekvienam indėliui. Tačiau turėtumėte žinoti, kad draudimo įstatymas numato maksimalią 1,4 mln. prioritetiniai kreditoriai.

Kompensacija už sąlyginio deponavimo sąskaitas mokama 100% apimties, jei ji neviršija 10 milijonų rublių. Mokėjimus dėl šio draudiminio įvykio Agentūra atlieka atskirai, susipažinusi su visais šios sąskaitos atidarymo dokumentais. Pinigus galima gauti tiesiogiai DIA padalinyje, per fondo paskirtus agentus arba paštu.

Mokėjimo suma

Asmenų draudimo taisykles nustatantys teisės aktai atskirai numato situaciją, kai indėlio savininkas vienu metu turėjo indėlį bankinėje organizacijoje ir ten paėmė paskolą, kuri iki draudiminio įvykio nebuvo visiškai grąžinta. Kompensacijos suma bus apskaičiuojama kaip skirtumas tarp debeto ir kredito sąskaitos, atsižvelgiant į visas skolininko ir kreditoriaus įsipareigojimų sumas Draudimo įmokos mokamos individualiai.

Atlyginimo valiuta

Kompensacija už indėlius mokama rubliais, todėl visiems indėliams užsienio valiuta perskaičiavimas atliekamas pagal Centrinio banko tam tikros valiutos kursą draudžiamojo įvykio metu. Jei indėlis įdėtas užsienio valiuta, palūkanos už indėlius užsienio valiuta apskaičiuojamos remiantis Centrinio banko duomenimis apie vidutines palūkanų normas už tokio tipo banko indėlių produktą.

Jei buvo įvestas moratoriumas ir nenorite gauti kompensacijos rubliais už indėlį užsienio valiuta, galite būti kantrūs ir laukti sanitarinių priemonių pabaigos. Finansų įstaiga pradės veikti kaip iki šiol ir reikalavimus dėl indėlių tenkins proporcingai indėlių sutartims. Tačiau tokioje situacijoje yra tikimybė, kad bankui pasibaigus moratoriumui nustojus egzistuoti, indėlininkas iš viso negaus sumokėtos sumos.

Kaip gauti draudimo išmokas už indėlius

Norint nenukentėti dėl banko įstaigos bankroto ir grąžinti lėšas, reikia imtis šių veiksmų:

• Patikrinkite įstatymų nustatytą draudžiamųjų fondų sąrašą ir sužinokite, ar į juos įtrauktos jūsų santaupos.
• DIA svetainėje įsitikinkite, kad šis bankas yra DIA dalyvis;
• Iš žiniasklaidos, banko pranešimų, žinučių indėlininkams sužinokite, kurį agentą banką DIA paskyrė atlikti mokėjimus.
• Pasirinkite patogiausią kompensacijos išmokėjimo gavimo būdą – grynais, negrynaisiais pavedimu, pavedimu paštu.
• Parašykite draudimo išmokos prašymą agento bankui ir atvykite asmeniškai su reikiamais dokumentais.
• Per 3 darbo dienas gaukite reikiamą sumą nurodytu būdu.
• Jeigu užstato suma viršija maksimalią draudimo išmokos normą, tuomet norėdami kompensuoti skirtumą, kurio draudimas nedengia, kartu su kitais banko kreditoriais kreipkitės į teismą.

Dokumentai pateikti DIA

Kompensaciją DIA moka pateikus šiuos dokumentus:

• Investuotojo paraiškos nustatytos formos. Pasirinkus gauti pinigus paštu, prašymas turės būti patvirtintas notaro.
• Pasas ar kitas asmens tapatybę patvirtinantis dokumentas, apie kurį yra duomenų bendrame bankinės organizacijos klientų registre.
• Kreipiantis ne į patį indėlininką, o į jo atstovą, dėl teisės reikalauti išmokų reikalingas notaro patvirtintas įgaliojimas.
• Jeigu fizinis asmuo, sudaręs sutartį dėl jos atidarymo, ir investuotojo įpėdinis kreipiasi dėl kompensacijos išmokėjimo, tuomet privaloma pateikti dokumentus, patvirtinančius jo teisę į palikimą.

Vaizdo įrašas

Radote klaidą tekste? Pasirinkite jį, paspauskite Ctrl + Enter ir mes viską ištaisysime!

Anksčiau ar vėliau kiekvienam iškyla klausimas, kaip laikyti savo santaupas. Šiandien labiausiai paplitęs būdas investuoti lėšas – jas patalpinti į komercinių bankų indėlių sąskaitas. Tai apsaugo santaupas nuo žalingo infliacijos poveikio ir generuoja mažas pajamas. Tačiau daugelis piliečių prarado pasitikėjimą bankų sistema ekonominio nestabilumo metais.

Ką daryti, jei bankas, kurio klientas esate, paskelbė apie finansinius sunkumus? Ar turėtume nerimauti, ar tokioje situacijoje yra išsigelbėjimas?

Fizinių asmenų indėlių draudimas – tai gyventojų lėšų apsaugos sistema bankrutuojant ar atimant licenciją. Tokiu būdu valstybė garantuoja paprastų piliečių finansinį saugumą. Bankai taip pat gauna savo premijas – fizinių asmenų indėlių draudimas gerokai padidina klientų pasitikėjimą.

Draudimo tikslais

Panašios sistemos egzistuoja daugelyje pasaulio šalių. Indėlių draudimas Rusijoje pasirodė 2003 m. Kokiais tikslais jis buvo įvestas?

1. Valstybės finansų sistemos stabilizavimas.
2. Su bankinėmis operacijomis susijusios rizikos mažinimas.
3. Finansinių krizių paūmėjimo prevencija.
4. Visuomenės pasitikėjimo bankų sektoriumi išlaikymas.

Agentūra

Indėlių draudimą reglamentuoja federalinis įstatymas. Indėlių draudimo agentūra stebi bankų įstaigų veiklą ir gina indėlininkų interesus. Korporacijos pareigos apima bankų registro tvarkymą, draudimo įmokų rinkimą, indėlininkų registravimą ir kompensacijų mokėjimą, draudimo fondo palaikymą ir didinimą investuojant laisvas lėšas. Indėlių draudimo agentūros veiklą kontroliuoja valstybė. Kadangi Agentūra yra vienintelė organizacija, teikianti indėlių draudimą, įstatymai aiškiai reglamentuoja jos veiklą.

Iš kur įmonė gauna pinigų kompensacijoms? Lėšos kaupiamos fondo sąskaitose ir gaunamos iš kelių šaltinių:

1. Draudimo programoje dalyvaujantys komerciniai bankai draudimo įmokas moka kas ketvirtį.
2. Agentūra gautas lėšas aktyviai didina ir investuoja.
3. Dalis draudimo fondą formuojančių finansinių išteklių buvo gauta tiesiogiai iš valstybės.

Draudimo objektas

Teisės aktai nereikalauja sudaryti papildomų sutarčių dėl indėlių draudimo. Visi piliečių indėliai, tinkami pagal vyriausybės programą, laikomi apdraustais. Taigi draudimo objektai yra asmeniniai piliečių indėliai, darbo užmokesčio sąskaitos ir asmeniniai taupymo lakštai.

Yra lėšų grupių, kurios nėra įtrauktos į privalomąjį indėlių draudimą bankuose:

Palūkanos

Fizinių asmenų indėlių draudimas paprastiems piliečiams kelia daug klausimų.
Dažniausias iš jų yra susijęs su tuo, ar draudimas padengia indėlių palūkanas, tai yra, ar kapitalizuotų palūkanų suma yra draudimo objektas.

Apskaičiuojant draudimo išmoką, atsižvelgiama į palūkanas, kurios pridedamos prie pagrindinės indėlio sąskaitos sumos, tai atsispindi banko sutartyje. Šiuo atveju atsižvelgiama tik į tas palūkanas, kurios buvo sukauptos banko veiklos nutraukimo metu. Jei indėlininkas atsiėmė palūkanas, į jas neatsižvelgiama nustatant draudimo išmokos dydį.

Draudimo atvejis

Banko klientai ne visada žino, kokiu atveju jiems gali prireikti tokios paslaugos kaip indėlių draudimas. Įstatymas aiškiai apibrėžia draudžiamojo įvykio sąvoką. Tai yra licencijos veiklai atėmimas iš banko, kuriame dedamas indėlis. Rusijos bankas gali atimti iš įstaigos licenciją, pavyzdžiui, dėl nepatenkinamos finansinės būklės (bankroto). Draudžiamuoju įvykiu pripažįstamas ir banko kreditorių reikalavimų tenkinimo moratoriumo įvedimas. Tokiu atveju Indėlių draudimo agentūra įgyja pareigą mokėti draudimo įmokas.

Didžiausia kompensacijos suma

Indėlių draudimas yra efektyvi indėlių operacijų apimties didinimo sistema. Kai bankas uždaromas, indėliai grąžinami visiškai su visomis mokėtinomis palūkanomis, tačiau bendra suma neviršija 1 400 000 rublių. Jei indėlininkas bankrutuojančiame banke turi kelis indėlius, mokėjimai už juos sumuojami, tačiau negali viršyti 1 400 000 rublių.

Jei draudiminiai įvykiai įvyko keliuose bankuose, tai indėlininkas turi teisę į visišką indėlių kompensaciją kiekvienam bankui (kitaip tariant, turėdami 2 mln. rublių banke A ir 2 mln. banke B, gausime po 1,4 mln. banke atskirai, t. y. iš viso 2,8 mln.). Akivaizdu, kad santaupas saugiau laikyti skirtingose ​​įstaigose.

Mokėjimo suma apskaičiuojama pagal dienos, kai įvyko draudiminis įvykis, pabaigą. Kompensacijos suma užsienio valiuta išmokama rubliais pagal draudžiamojo įvykio dienos kursą.

Indėlių draudimas ne visada kompensuoja visą sumą. Jei indėlio suma viršija maksimalią įmanomą draudimo įmoką, bankui iškėlus bankroto bylą, indėlininkas (kaip pirmos eilės kreditorius) gaus kompensaciją už likusią indėlio dalį. Tai gali užtrukti ilgai, nuo šešių mėnesių. Greitis – dar vienas indėlių draudimo privalumas.

Kreipimosi dėl mokėjimo tvarka

Kodėl pasaulinėje praktikoje vis labiau plinta indėlių draudimas? Šios rūšies draudimo mokėjimo sistema yra paprasta ir žymiai sustiprina pasitikėjimą nacionaliniais bankais. Tradiciškai investuotojai ir jų įpėdiniai turi teisę į kompensaciją. Teisės į mokėjimą negalima įgyti jokiu kitu būdu.

Indėlininkas gali kreiptis dėl mokėjimo nuo draudžiamojo įvykio dienos. Terminas yra bankroto procedūros užbaigimo arba moratoriumo pabaigos diena.

Kreipimosi dėl mokėjimo tvarką griežtai reglamentuoja įstatymai. Fizinių asmenų indėlių draudimas nutraukiamas, jei indėlininkas praleidžia prašymo pateikimo terminą. Tokiu atveju jis gali kreiptis į Agentūrą su prašymu pratęsti šį laikotarpį. Atkurti terminą galima, jei:

• paraišką sutrukdė force majeure arba ekstremali situacija;
• investuotojas tarnavo karo tarnyboje;
• neatvyko dėl sunkios sveikatos būklės arba paveldėjimo laikotarpio.

Pateikdami paraišką turite pateikti:

1. Paraiška parašyta pagal Agentūros pateiktą pavyzdį.
2. Pasas ar kitas asmens tapatybę patvirtinantis dokumentas.
3. Įpėdinių teisę į palikimą patvirtinantys dokumentai ir investuotojo atstovų įgaliojimas.

Mokėjimo tvarka

Draudimo išmokas moka Agentūra, kaip to reikalauja teisės aktai. Fizinių asmenų indėlių draudimas visiškai priklauso jos jurisdikcijai. Įvykus draudžiamajam įvykiui, Agentūra informuoja indėlininkus apie prašymų išmokėti draudimo išmoką priėmimo vietą, laiką ir tvarką. Indėlininkui pateikus reikiamus dokumentus, apmokama per tris dienas, bet ne anksčiau kaip per 2 savaites nuo draudžiamojo įvykio dienos.

Jei indėlininkas nesutinka su įmokos dydžiu, kompensacija gali būti skundžiama. Pateikusi papildomus dokumentus, Agentūra per 10 kalendorinių dienų perskaičiuos. Gavęs draudimo išmoką indėlininkas gauna pažymą apie sumokėtas sumas ir išsiunčia ją bankui. Mokėjimai atliekami rubliais, grynaisiais arba į banko sąskaitą.

Taigi dabar jūs žinote, kaip veikia indėlių draudimas. Naudojantis šia finansine priemone stabilizuojama bankinių įstaigų sistema, o indėlininkų santaupos yra saugomos valstybės.

Banko indėlių draudimo programą sukūrė vyriausybė, siekdama apsaugoti indėlininkus nuo jų santaupų praradimo, ir ji įgyvendinama pagal federalinį įstatymą „Dėl individualių indėlių draudimo Rusijos Federacijos bankuose“. Tokiu atveju investuotojui papildomos draudimo sutarties sudaryti nereikia, mokėjimus garantuoja įstatymas.

Draudimo įmokų suma 2017 metais išliko nepakitusi. Investicijų grąža bus 100% sąskaitoje esančių lėšų, už sumą ne daugiau kaip 1,4 milijono rublių, įskaitant sukauptas palūkanas.

Kitokia tvarka galioja sąskaitos, atidarytos nekilnojamojo turto pirkimo-pardavimo sandoriams. Šiuo atveju kompensacijos riba yra 10 milijonų rublių.

Niuansai skaičiuojant kompensacijos dydį

Jei viename banke yra keli indėliai, mokėjimas atliekamas proporcingai jų dydžiui. Iš viso kompensacijos suma taip pat neviršys 1,4 milijono rublių. Tai taikoma bet kokiems indėliams, įskaitant susijusius su verslo veikla.

Paprastas pavyzdys: dviejose banko sąskaitose saugoma 1 milijonas ir 1,8 milijono rublių. Bankroto atveju indėlininkas gaus 500 tūkstančių kompensaciją už pirmąjį indėlį ir 900 tūkstančių rublių už antrąjį. Iš viso: 500 000+900 000=1 400 000 rublių.

Tais atvejais, kai abu sutuoktiniai lėšas laiko tame pačiame banke, tačiau atskirose sąskaitose, o vienas klientas savo vardu yra įnešęs indėlius skirtinguose bankuose, galima grąžinti lėšas kiekviename iš jų neviršijant maksimalios nustatytos sumos.

Įsivaizduokime, kad sutuoktiniai turi atlyginimų korteles tame pačiame banke. Žmonos sąskaitoje sukaupta suma yra 400 tūkstančių rublių, o vyro - 1,2 milijono. Įmokos už indėlius bendrai šeimai suma bus 400 000 + 1 200 000 = 1 600 000 rublių. Kitas variantas, jei indėlininkas sąskaitoje viename banke turi 600 tūkstančių rublių, o kitame – 1,5 milijono, bendra kompensacijos suma bus 600 000 + 1 500 000 = 2 100 000 rublių.

Pasitaiko atvejų, kai be sumos, esančios sąskaitoje, indėlininkas turi ir negrąžintą paskolą bankui. Kompensacijos už indėlį dydis bus skaičiuojamas pagal skirtumą tarp paskolos skolos ir banko įsipareigojimų dydžio.

Pavyzdžiui, užstatas yra 600 000 rublių, o paskolos skola bankui – 800 000 rublių, tada draudimo kompensacija nebus mokama, kol nebus grąžinta skola bankui arba skola neperleista tretiesiems asmenims. Jei užstatas yra 1 600 000 rublių, o paskola - 900 000 rublių, užstato draudimo įmoka bus 1 600 000–900 000 = 700 000.

Kai indėlio suma viršija nustatytą limitą, indėlininkas turi teisę reikalauti likusių lėšų. Kompensaciją galite gauti tik tuo atveju, jei, sumokėjus skolas pirmos eilės kreditoriams, bankui lieka pakankamai lėšų likusiai skolai padengti.

Užsienio valiutos sąskaitose mokėjimai skaičiuojami draudiminio įvykio metu galiojusiu Centrinio banko valiutos keitimo kursu.

Kas laikomas draudiminiu įvykiu?

Savo santaupas galite grąžinti, jei:

• Bankui, kuriame buvo įdėtas indėlis, buvo panaikinta licencija vykdyti finansinę veiklą;
• Reguliatorius įvedė moratoriumą komercinės struktūros kreditorių reikalavimams tenkinti.

Įvykus draudžiamajam įvykiui, kompensaciją moka valstybinė įmonė „Indėlių draudimo agentūra“ per agentinius bankus. 2017 m. kovo 14 d. dalyvaujančių bankų, kuriuose saugomi indėliai, skaičius yra 804, o DIA agentų bankų, per kuriuos mokamos draudimo išmokos, skaičius – 66.

Kokie indėliai ir sąskaitos yra apsaugoti

Visos fizinių asmenų lėšos, esančios dalyvaujančių bankų sąskaitose, išskyrus:

• pareikštiniai indėliai;
• Advokatų ir notarų profesinės veiklos sąskaitos;
• Lėšos, laikomos patikėjimo teise;
• Vardinės sąskaitos, išskyrus tas, kurias atidarė globėjai ar patikėtiniai globotinių naudai;
• Užstato sąskaitos;
• Rusijos bankų užsienio atstovybėse atidaryti indėliai;
• Elektroniniai pinigai.

Juridiniams asmenims įstatymai taip pat netaikomi, tačiau jie gali savarankiškai apdrausti savo sąskaitas kreipdamiesi į tokio pobūdžio veiklą besispecializuojančią draudimo bendrovę.

Mokėjimo tvarka ir terminai

Norėdami gauti kompensaciją už indėlį, turite susisiekti su Agentūros paskirtu banku agentu atsiskaitymams atlikti. Paprastai nuo draudžiamojo įvykio iki mokėjimų pradžios praeina ne daugiau kaip 2 savaitės.

Procedūra yra kuo paprastesnė:

• Turite pateikti asmens tapatybę patvirtinančius dokumentus;
• Parašykite prašymą išmokėti draudimo sumą.

Pervedimas atliekamas investuotojui patogia forma:

• Grynais;
• Į banko sąskaitą;
• Pašto pervedimu į indėlininko gyvenamąją vietą.

Atliekant mokėjimus individualiems verslininkams, pinigai pervedami tik į banko sąskaitą.

Pasinaudoti savo teise ir apsidrausti galite iki banko likvidavimo pabaigos, paprastai jis galioja ne trumpiau kaip 2 metus. Nustačius kreditorių reikalavimų tenkinimo moratoriumą, indėlininkas moratoriumo laikotarpiu turi teisę kreiptis į banką dėl žalos atlyginimo.