Vienas iš paskolos parametrų, turinčių įtakos mokėjimui ir bendrai permokai, yra grąžinimo grafikas. Tai gali būti anuitetas arba diferencijuotas. Bankas gali skolinti tik pagal vieną grąžinimo schemą arba gali suteikti klientui teisę rinktis. Kuris variantas yra pelningesnis paskolos gavėjui ir kuo skiriasi šie paskolos mokėjimo būdai?

Kaip apskaičiuojamas anuiteto grafikas?

Kreipiantis dėl paskolos su anuiteto grąžinimo grafiku, kiekvieną mėnesį reikės mokėti tą pačią sumą.

Norint apskaičiuoti tokį mokėjimą, naudojama formulė:

Mokėjimas = K*(P+(P/(1+P)N-1))

kur K yra pradinė paskolos suma;

P – mėnesinė palūkanų norma ( metinė norma\12);

N – paskolos terminas mėnesiais.

Paskolos ir palūkanų grąžinimas vyksta taip:

1. Pirmą mėnesį bankas ims mėnesines palūkanas.
2. Sukauptų palūkanų suma bus grąžinta nuo fiksuoto mokėjimo.
3. Likę pinigai bus skirti paskolos įstaigai.

Anuiteto grąžinimo schemos privalumai ir trūkumai

Daugelis skolininkų, kai bankas gali pasirinkti, teikia pirmenybę anuitetui dėl šių priežasčių:

• Suma yra fiksuota. Skolininkas aiškiai žino sumą privalomas mokėjimas ir gali planuoti savo išlaidas.
• Pirmaisiais mėnesiais (ir net metais su ilgalaikiu skolinimu) našta biudžetui yra mažesnė nei taikant diferencijuotą grąžinimo schemą.

Tačiau ši grąžinimo schema turi reikšmingą trūkumą.: permokos suma yra didesnė nei su diferencijuotu mokėjimu. Tai ypač pastebima ilgalaikio skolinimo atveju. Galiojimo laikotarpio pradžioje paskolos sutartis mokėjimas eina paskolos įstaigai grąžinti mažas kiekis. Pavyzdžiui, paskolos gavėjas po metų grąžinimo gali pastebėti, kad paskola sumažėjo nežymiai, tačiau jis sumokėjo bankui daug palūkanų.

Kaip apskaičiuojamas diferencijuotas grąžinimo grafikas?

Diferencijuoto grąžinimo schemos grafiko skaičiavimas tapo paprastesnis ir aiškesnis.

Paskolos suma padalinama iš planuojamų įmokų skaičiaus. Gauta suma bus nuolatinė įmokos dalis, kuri bus panaudota paskolos įstaigai grąžinti. Palūkanos skaičiuojamos kiekvieną mėnesį. Jų dydis mažėja ir dėl to skolininkui teks mokėti vis mažesnę sumą.

Šios schemos pranašumai:

• Finansinė našta skolininkui palaipsniui mažinama. Didžiausios išmokos bus mokamos pirmaisiais grąžinimo mėnesiais. Tada galite planuoti kitas išlaidas.
• Bendra palūkanų suma, kuri bus mokama bankui, yra mažesnė nei taikant anuiteto grąžinimo schemą.

Didelės įmokos paskolos sutarties termino pradžioje yra veiksnys, dėl kurio daugelis skolininkų nenori imti paskolos pagal tokią grąžinimo schemą. Tai visų pirma taikoma ilgalaikėms paskoloms už didelę sumą, kai pati registracija reikalauja grynųjų pinigų. Pavyzdžiui, kreipiantis dėl hipotekos, paskolos gavėjas turi sumokėti pradinį įnašą, sumokėti už vertinimo paslaugas, sumokėti draudimo išmokos. Po visų šių išlaidų dideli mokėjimai pirmaisiais metais daugeliui tampa neįperkami.

Be to, paskolos gavėjas kiekvieną kartą turi nurodyti grąžintiną sumą pagal grafiką.

Ką rinktis?

Kuri paskola yra pelningesnė: anuitetinė ar diferencijuota?

Daugelis bankų skolina tik pagal anuiteto grąžinimo schemą, ypač vartojimo paskoloms be užstato. Taip yra dėl to, kad bankas nori gauti kuo daugiau pajamų. Tačiau dažnai klientui suteikiama teisė rinktis. Anuiteto grąžinimo schemą verta rinktis dėl šių priežasčių:

• Anuiteto mokėjimas bus mažesnė našta šeimos biudžetas nei taikant diferencijuotą grąžinimo schemą.
• Nereikia nuolat stebėti sumų grafike. Paskolą netgi galima grąžinti automatiniu nurašymu, pavyzdžiui, su atlyginimo kortelė skolininkas.
• Jei jūsų pajamos nestabilios arba dėl netikėtų išlaidų, mažesnėmis sumomis iki privalomo grąžinimo sumažins vėlavimo riziką.

Daugelis skolininkų atsisako anuiteto grąžinimo schemos dėl didelių permokų. Tačiau jį galima žymiai sumažinti naudojant dalinį išankstinis grąžinimas, remiantis finansinėmis galimybėmis. Tik pagaminus Pinigai Neturėtumėte kreiptis į banką, kad perskaičiuotumėte grafiką, kad sumažintumėte mokėjimą. Tada galutinė permoka bus mažesnė.

Tuo pačiu, taikant diferencijuotą grąžinimo schemą, paskolos gavėjas pats gali tiksliai apskaičiuoti likusią grąžinimo sumą. Iš dalies sumokėjus skolą anksčiau laiko, paskolos terminas sutrumpės tiksliai tiek įmokų, kiek buvo atlikta anksčiau nei numatyta.

Optimalų grąžinimo grafiką galite pasirinkti apskaičiuodami abu variantus paskolos skaičiuokle. Tokiu būdu, remiantis pradiniais paskolos parametrais, galite aiškiai matyti konkretaus grafiko privalumus ir trūkumus.

Noriu imti būsto paskolą, bet bankai neaiškina, kas pelningiau: su diferencijuotomis ar anuitetinėmis išmokomis. Prašau pasakyti, ką pasirinkti.

Vika, pirma, šiek tiek techninės įrangos.

Natalija Troyan

Būsto paskola – tai paskola su nekilnojamuoju turtu, kurį perkate su šia paskola arba kurį jau turite. Kol nesumokėta skola bankui, butas laikomas užstatu. Jei negalėsite sumokėti skolos, bankas galės paimti įkeistą butą, parduoti jį aukcione ir atgauti pinigus. Jei po pardavimo kas nors liks, dalį pinigų taip pat atgausite.

Būsto paskolos privalumas yra tas, kad ji suteikiama daugeliui metų ir už gana mažą kainą. mažas procentas(palyginti su kitomis paskolomis). Rusijoje dabar jie teikia paskolas būstui įsigyti 10-15% per metus. Kitose šalyse galite rasti 1-5% per metus.

Paskola susideda iš dviejų dalių: pačios paskolos (pagrindinės skolos) ir mokesčio už naudojimąsi, liaudiškai vadinamo palūkanomis. Kas ir kaip grąžinama, tiksliai lemia mokėjimo rūšis. O dabar prie jūsų klausimo.

Anuiteto mokėjimas- tai yra tada, kai visa skola ir visos palūkanos sudedamos į vieną didelę sumą ir padalinamos iš paskolos termino. Dėl to kas mėnesį bankui mokate tiek pat.

Diferencijuotas apmokėjimas- kai skola dalijama iš paskolos termino, o palūkanos pridedamos kiekvieną mėnesį pagal tai, kiek dar esate skolingas bankui. Dėl to pirmaisiais paskolos mėnesiais mokate daug daugiau, paskutiniais mėnesiais – daug mažiau.

Jei gesinama griežtai pagal grafiką

Anuiteto mokėjimas yra vienodas. Tačiau pirmiausia daugiausiai mokate banko palūkanas, o tik tada grąžinate pačią skolą. Anuitetą geriau rinkitės tada, kai jums labai svarbus mėnesinės įmokos dydis – pavyzdžiui, jei jūsų pajamos nestabilios arba didžioji jų dalis atitenka būsto paskolai.

Diferencijuota išmoka iš pradžių didelė, vėliau vis mažesnė. Pagrindinė skola mažėja tolygiai. Dėl to jūs mokate bankui mažiau procentų. Geriau rinktis diferencijuotą, kai net ir didžiausia įmoka tau nėra kritinė.

Jei išjungsite grafiką į priekį

Jeigu dalį paskolos pavyksta grąžinti anksčiau laiko, tereikia pasidaryti Excel lentelę ir palyginti galimybes: jei grąžinate sumažinta įmoka, sutrumpinkite terminą, grąžinkite iš karto arba vėliau. Tiesiog sukurkite modelius kiekvienai situacijai ir palyginkite jums svarbius rodiklius – laiką, permokas ir pan.

Ypatumai

Anuiteto mokėjimas yra apgaulingas. Kiekvieną mėnesį sumokate bankui tą pačią sumą, tačiau tai nereiškia, kad skolą grąžinate tolygiai. Bankas apskaičiuoja mokėjimus taip, kad pirmiausia jie eitų į palūkanas, o tik tada į pagrindinę skolą. Jei po 10 metų jūsų finansinė padėtis pagerės ir norėsite grąžinti skolą anksčiau laiko, permokos ženkliai sumažinti nepavyks – iki to laiko sumokėjote beveik visą.

Bet taip pat diferencijuotas apmokėjimas ne taip paprasta. Pirmaisiais metais išmokos yra trečdaliu didesnės nei anuitetų išmokos ir su jais susilyginamos tik po šešerių metų. Jei hipoteką sumokėsite anksti per pirmuosius kelerius metus, terminas bus šiek tiek sumažintas.

Su bet kokio tipo mokėjimais neturėtumėte nuvertinti infliacijos poveikio. Pinigai palaipsniui nuvertėja, tačiau tai į jūsų rankas patenka tik tuo atveju, jei jūsų pajamos didėja proporcingai didėjančiam infliacijos lygiui ar daugiau – tada išlaidos būsto paskolai palaipsniui mažės. Jei atlyginimai nedidės, infliacija veiks prieš jus.

Povandeninės uolos

Buto pardavimas.Šiandien nusprendę pirkti butą kreditu, iš karto pagalvokite apie jo pardavimą ateityje. Kai kas mano, kad butas negali būti parduodamas tol, kol nebus visiškai sumokėta būsto paskola, arba sandoris bus baigtas tik gavus paskolą teikiančio banko sutikimą. Tai netiesa: butą galima parduoti bet kada, ne visada būtinas banko sutikimas. Negrąžinus paskolos iki pardavimo momento, sandorį reikės atlikti per banką, nes turtas vis dar įkeistas. Jei pirkėjas atsiskaito savo pinigais, dažniausiai banko sutikimo nereikia: sumokėkite hipoteką pirkėjo pinigais, suvaržymas pašalinamas, Rosreestr registruoja teisių perdavimą pirkėjui. Jei jūsų pirkėjai neturi visos sumos, greičiausiai jie turės imti paskolą iš to paties banko, kuriame mokėsite būsto paskolą. Kai kurie bankai turi oficialų patvirtinimo procesą. Tai sunkiau, bet tikra.

Slankioji norma. Skeptiškai vertinkite banko kintamos palūkanų normos pasiūlymą. Paprastai jis susideda iš dviejų dalių: fiksuoto procento ir tam tikros biržos indekso. Rusijos bankai Dažniausiai naudojamas Mosprime indeksas. Nuo šių metų pradžios jis sumažėjo daugiau nei vienu procentu, o tai yra naudinga. Tačiau gali nutikti ir priešinga situacija, kai tenka mokėti daugiau. Jei vis dėlto susigundote kintama palūkanų norma, pasirūpinkite, kad paskolos sutartyje būtų numatytas galutinės palūkanų normos apribojimas, jei indeksas smarkiai padidėtų.

Draudimas. Kitas būsto paskolos komponentas yra metinis draudimas. Paprastai naujam pastatui tai apima pirkėjo gyvybės ir sveikatos draudimą bei paties buto draudimą. Pastarasis neapsaugos nuo kaimynų užtvindymo – tai turto, kaip objekto – sienų, grindų, lubų – vientisumo draudimas. Perkant perparduodamą automobilį, taip pat gali būti taikomas nuosavybės draudimas. Atidžiai perskaitykite paskolos sutartį: kai kurie bankai leidžia visiškai arba iš dalies atsisakyti draudimo, padidindami palūkanų norma skolon. Bet kokiu atveju verta paskaičiuoti visą riziką ir išlaidas.

Naudojimas skolintų pinigų plačiai praktikuojamas daugelio rusų šeimų įgyvendinti brangūs pirkiniai, perkant paslaugas medicinos, švietimo ir kt. Bankų sektorius siūlo platų paskolų paketų pasirinkimą bet kokias pajamas gaunantiems vartotojams, imant tam tikrą procentą už naudojimąsi paskola. Tačiau kreipiantis dėl paskolos reikėtų iš anksto paskaičiuoti, kokia bus palūkanų permoka ir ar bus galima sumokėti skolos aptarnavimą bankui.

Permokos dydis kelia nerimą kiekvienam skolininkui, nes šias lėšas teks mokėti daugiau nei panaudota. Todėl kuo mažesnė permoka ir prieinamesnes sąlygas grąžinti, tuo lengviau bus laiku ir laiku pilnai grąžinti paskolą su minimalia rizika. Be palūkanų normos, permokos dydžiui įtakos turi ir kitas, ne mažiau reikšmingas rodiklis – įmokos apskaičiavimo rūšis. Šiuo metu bankų portfelyje yra pasiūlymai su dviejų tipų atsiskaitymais: diferencijuotas ir anuitetas.

Norėdami panaudoti paskolą maksimaliai naudingai, turite suprasti šias sąvokas. Be to, pravartu žinoti, kuo anuiteto mokėjimai skiriasi nuo diferencijuotų.

Iš ko susideda bendra paskolos kaina?

Kreipdamasis dėl lėšų iš banko, paskolos gavėjas informuojamas apie paskolos sąlygas. Juk naudojimui banko lėšos bankas pareikalaus tam tikros sumos. Jei sudėsite visas skolos mokėjimo išlaidas, gausite visą paskolos kainą. Jį sudaro trys komponentai:

1. Pagrindinė suma– kredito įstaigos savo klientui sutartyje nustatytomis sąlygomis suteiktų lėšų suma.
2. Palūkanų suma imamas mokestis už naudojimąsi paskola.
3. banko komisija, kitos privalomos išlaidos.

Nustatydami permokos dydį, skolininkai visų pirma atkreipia dėmesį į normos dydį, tačiau, be jo, mokėjimus tiesiogiai įtakoja įmokų, skirtų skolai bankui grąžinti, apskaičiavimo pobūdis. Atsižvelgiant į mokėjimo apskaičiavimo tipą, yra:

• anuitetas;
• diferencijuotus mokėjimus.

Anuiteto įmokos ir diferencijuotos išmokos – tai mėnesinių įmokų už pagrindinės skolos aptarnavimą ir pasirinkto paskolos produkto grąžinimo palūkanų apskaičiavimo metodai. Pagrindinis skirtumas tarp anuiteto mokėjimų ir diferencijuotų mėnesinės įmokos ir palūkanų grąžinimo dydžio: jei anuiteto įmokų mokėjimo suma nesikeičia per visą paskolos laikotarpį, tai diferencijuotais mokėjimais suma palaipsniui mažėja, o pasibaigus anuitetui. paskolos laikotarpis tampa minimalus.

Svarbus momentas yra paskolos grąžinimo greitis – kuo greičiau ji bus grąžinta, tuo mažiau pinigų teks permokėti už panaudotas banko lėšas. O jei diferencijuotiems mokėjimams, mokant pagrindinę skolą, palūkanų permoka tampa mažesnė, tai anuiteto mokėjimams avansu skaičiuojama visa palūkanų permokos suma visam laikotarpiui. Paskolos gavėjui naudingiau kuo greičiau atsikratyti pagrindinės skolos, tačiau anuiteto mokėjimams tai padaryti galima tik perėjus dalinio ar viso išankstinio grąžinimo procedūrą.

Bankui labiau apsimoka mokėti palūkanas, skaičiuojamas kuo ilgiau, todėl ne visos kredito įstaigos suteikia galimybę anksti uždaryti paskolą. Draudimas grąžinti paskolą viršijant grafiką yra neteisėtas, kaip teigiama Įstatymo 11 str. "Apie vartojimo paskolos» Nr. 353-FZ.

Anuiteto mokėjimai

Suprasdamas anuiteto prigimtį ir įvertinęs jo finansines galimybes, paskolos gavėjas galės priimti optimalų sprendimą dėl paskolos grąžinimo su minimalia permoka.

Atliekant mokėjimus fiksuotomis sumomis, mokėjimų struktūra keičiasi grąžinant mokėjimą: jei pirmosiomis sąlygomis pagrindinė mokėjimo dalis buvo palūkanų mokėjimas, tik nežymiai sumažinant pagrindinę skolą, tai artėjant mokėjimo terminui, skiriama dalis. už pagrindinės sumos grąžinimą tampa didesnė. Šis metodas leidžia finansinei organizacijai apsisaugoti praradus pajamas dėl skolos negrąžinimo ar išankstinio visiško sumokėjimo.

Daugeliui skolininkų toks atsiskaitymo būdas atrodo kaip įmanomas patogesnis – nereikia kaskart tikrinti, kiek šį mėnesį reikėtų pervesti. Taip pat galite lengvai planuoti būsimas išlaidas atsižvelgdami į tai fiksuotas mokestis skolon.

Skaičiavimo procedūra

Nepaisant akivaizdaus paprastumo, anuiteto mokėjimo formulė yra gana sudėtinga, taigi ir dauguma finansines organizacijas sukurtas ir siūlomas naudoti paskolų skaičiuoklės internetu, kurios automatiškai apskaičiuoja mokėjimą priklausomai nuo įvestų kredito sąlygų.

Skaičiavimo esmė – atsižvelgti į visą palūkanų sumą už visą paskolos laikotarpį ir pagrindinės skolos sumą, padalintą į vienodus mokėjimus visam paskolos terminui. Dėl to skolininkas susiduria su situacija, kai pagrindinė skola pirmaisiais grąžinimo etapais išlieka praktiškai nepakitusi. Norėdami apskaičiuoti grąžinimui reikalingą sumą, turite atlikti du veiksmus:

1. Nustatykite anuiteto koeficientą.
2. Padauginkite pagrindinės skolos sumą iš koeficiento.

Skaičiavimas pirmoje dalyje nustatant koeficiento reikšmę yra sunkesnis.

Anuiteto koeficiento nustatymo formulė yra tokia:

C x (1 + C) p / ((1 + C) p – 1))

• SU– 1/12 paskolos normos;
• P– skolintų lėšų panaudojimo laikotarpis mėnesiais.

Iš šio mokėjimo Pirmaisiais grąžinimo mėnesiais ilgalaikis turtas naudojamas palūkanoms mokėti. Verta atsižvelgti į tai, kad pagrindinės sumos grąžinimas yra nereikšmingas.

Privalumai ir trūkumai

Ši atsiskaitymo sistema turi teigiamų savybių tiek bankui, tiek skolininkui. Štai pagrindiniai:

1. Dėl kredito organizacija Anuitetas apima maksimalų pelno išlaikymą net jei skolininkas nusprendžia skolą grąžinti greitai, ne pagal grafiką.
2. Klientui tokia schema leidžia atidžiau planuoti būsimas išlaidas, net įjungta ilgas terminas, nes įmoka kiekvieną mėnesį išlieka ta pati.

Kitas anuiteto mokėjimo privalumas piliečiams yra galimybė gauti mokėjimo sumą visais grąžinimo etapais. Dėl hipotekos skolininkai Toks skaičiavimas leidžia prašyti ir sėkmingai gauti dideles sumas būstui įsigyti, nes skolos dydis turi įtakos įmokos dydžiui, ir ji išlieka vienoda per visą grąžinimo laikotarpį. Nepaisant to, anuiteto mokėjimas reiškia didesnę permoką. Grąžindamas paskolą su anuiteto mokėjimu anksčiau laiko, bankas išlaiko maksimalias palūkanų įmokas, nes pagrindinė dalis tenka pirmiesiems skolos aptarnavimo mėnesiams.

Diferencijuotas apmokėjimas

Jeigu mokant paskolos įmokų suma mažėja, paskola buvo išduota taikant diferencijuotus mokėjimo skaičiavimus. Seniau sovietmečiu bankų sistema Šis tipas skaičiavimai buvo vienintelis, kuris buvo naudojamas praktikoje.

Diferencijuoto mokėjimo naudojimo esmė yra sumažinti skolos likutį, už kurį skaičiuojamos palūkanos, kai įnešamos lėšos. Šio metodo naudojimo ypatumas – maksimalių įmokų priskyrimas pirmaisiais lėšų panaudojimo mėnesiais ir laipsniškas įmokos dydžio mažinimas. Šio skaičiavimo pranašumai apima galimybę greitai uždaryti ir su minimaliu permokėjimu kredito linijos su minimalia permoka. Tačiau tai įmanoma tik tuo atveju, jei paskolos gavėjas turi pakankamai sumų išankstiniam grąžinimui, viršijančią reikalaujamą sumą.

Mokėjimas formuojamas kitaip nei mokant anuitetus. Pagrindinė skola (arba pagrindinė skola) grąžinama tolygiai per sutarties su banku galiojimo laikotarpį. Palūkanų normos taikymas palaipsniui mažėjančiam likučiui leidžia sumažinti permokas, ypač kai įnešate papildomų sumų, viršijančių nustatytas grafike.

Šiuo metu kredito pasiūlymai Su tokio tipo skaičiavimais yra mažai, ypač tarp hipotekos paketų.

Skaičiavimas

Mėnesinės įmokos dydžio nustatymo tvarka yra paprastesnė. Norint atlikti skaičiavimus, nebūtina naudoti specialios programos internetiniai skaičiuotuvai. Įmokos apskaičiavimo formulė leidžia beveik bet kuriam skolininkui atlikti matematines operacijas:

Diferencijuotas mokėjimas = skolos likutis x metinė norma / 12 + pagrindinės paskolos dalies mokėjimo dalis.

Privalumai ir trūkumai

Reikšmingiausias diferencijuoto mokėjimo privalumas – galimybė greitai sumažinti paskolos sumos dydį, taigi ir palūkanų permoką už ją. Tačiau ne visi skolininkai per pirmuosius mėnesius gali sumokėti dideles sumas už paskolą, nes... didžiausių įnašų atsiranda per pirmąsias kelias dalis. Maksimalus dydis grąžinimai įvyksta pirmąjį ketvirtį kredito terminas. Be to, planuoti išlaidas su nuolat kintančiu įnašu yra daug sunkiau. Bankai, vertindami savo paskolos negrąžinimo riziką, suteikia paskolas už kuklesnes sumas, nei atsitinka mokant anuitetą.

Anuitetas ir diferencijuotas mokėjimas: skirtumas

Norint įvertinti kiekvienos išmokos rūšies naudą ir suprasti, kas yra anuitetas ir diferencijuota išmoka, reikėtų atlikti preliminarius lyginamuosius skaičiavimus, aiškiai parodydami, kaip galiausiai pasikeičia permokos dydis, kokia suma mokėjimas yra skirtingi tipai mokėjimo apskaičiavimas.

Taip pat reikia atsižvelgti į tai, kad galutinės permokos dydis labai priklauso ir nuo laikotarpio, kuriam suteikiama kredito linija.

Vieno ar kito tipo skaičiavimo naudą galima spręsti iš šios lentelės:

Iš lentelės matyti, kad anuiteto permoka yra didesnė, tuo ilgiau grąžinama paskola. Jeigu mes kalbame apie apie hipotekos paskola 30 metų suma pasiekia labai įspūdingą dydį – daugiau nei milijoną rublių ir kelis kartus padidina paskolos kainą.

Tačiau hipotekos atveju labiau pageidautina anuitetas. Priežastis tokia: atliekant diferencijuotą mokėjimą, nepaisant mažesnės permokos, pagrindinė finansinė našta tenka pirmiesiems grąžinimo mėnesiams, todėl laiku atlikti mokėjimai praktiškai nepasiekiami arba labai apriboja skolininko skolinimosi limitą. Dėl šios priežasties anuiteto naudojimas yra praktiškai vienintelė išeitis, nes tai leidžia tolygiai paskirstyti finansinę naštą per visą paskolos laikotarpį.

Palyginę lentelės duomenis, galime padaryti tokias išvadas:

• AP dalys yra mažesnės ir fiksuotos;
• permoka už AP yra didesnė;
• Išankstiniam grąžinimui rekomenduojama rinktis DP.

Jei paskolos gavėjas naudojasi anuiteto mokėjimais, siekiant sumažinti permokas, pirmaisiais skolinimo mėnesiais rekomenduojama lėšas įnešti anksčiau laiko, taip sumažinant palūkanų mokėjimus pagal grafiką, o skolos dalį – viršijant grafiką. Iš dalies grąžinus pagal AP, tikslinamas visas mokėjimo grafikas, mažinama mėnesinė įmoka.

Norint priimti geriausią sprendimą, kokią mokėjimo apskaičiavimo rūšį naudoti yra pelningiau, skolininkui rekomenduojama atlikti preliminarius skaičiavimus naudojant plačiai naudojamus internetinius skaičiuotuvus. Į paskolos skaičiuoklės langus įvedę dominančius parametrus, galite padaryti lyginamoji analizė kokią sumą priimtina skolintis su palūkanomis iš banko, kokiam laikotarpiui reikia paimti paskolą, ar planuojamas išankstinis grąžinimas ir pan.

Patikimiausias būdas yra naudoti skaičiuoklę, kuri yra paskelbta oficialiame banko portale. Tai atspindės dabartines palūkanų normas, taip pat dabartines paskolos sąlygas. Kredito skaičiuoklė leis greitai atlikti skaičiavimus ir palyginti anuitetus bei diferencijuotus mokėjimus, kas geriau klientui.

Pavyzdžiui, „Sberbank“ internetinė skaičiuoklė

Jei klientas jau iš anksto žino, kad paskola bus grąžinta anksčiau laiko, rekomenduojama, esant galimybei, rinktis pasiūlymus su diferencijuotomis įmokomis. Tais atvejais, kai jus domina gauti maksimali paskola, turėtumėte pasirinkti anuiteto mokėjimą. Svarstant įvairius anuiteto ar diferencijuotų išmokų variantus, kurie pelningiau skolininkui, gali nustatyti tik jis pats, atsižvelgdamas į konkrečias aplinkybes.

Klystate, jei manote, kad paėmę paskolą grąžinsite dalimis. Pamiršote apie sukauptas palūkanas? Nesunku suskaičiuoti...

Aprašyme bet kredito produktas turi būti parašyta, kad ji grąžinama kas mėnesį anuitetu arba diferencijuotomis išmokomis. Bankas arba nurodo konkretų grąžinimo būdą, arba kviečia klientą pasirinkti savarankiškai.

Anuiteto įmoka išlieka nepakitusi visą paskolos sutarties galiojimo laiką. Tai reiškia, kad kiekvieną mėnesį už paskolą mokėsite lygiomis dalimis, kurios susideda iš sukauptų paskolos palūkanų ir pagrindinės skolos nurašytos dalies.

Diferencijuotų mokėjimų atveju jūsų įmoka mažės kiekvieną mėnesį dėl to, kad skola bus grąžinta lygiomis dalimis, o nuo skolos likučio kas mėnesį bus skaičiuojamos palūkanos.

Anuiteto išmokų pranašumas yra jų nekintamumas. Skolininkas laiku žino sumą, kurią turi sumokėti kiekvieną mėnesį. Jam nereikia laikyti daugiau skaičių savo galvoje. Diferencijuotais mokėjimais paskolos vartotojas turės nuolatos aiškintis, kiek pinigų jam reikės sumokėti kitą kartą.

Taip pat diferencijuotais mokėjimais sumos, kurias mokėsite pirmaisiais paskolos sutarties mėnesiais, bus didesnės nei anuitetų schemos atveju. Todėl norint gauti paskolą tokiomis sąlygomis, Jūsų mokumas turėtų būti šiek tiek didesnis (apie 20-25%) nei paskolą grąžinančio lygiomis dalimis. Tačiau galiausiai po kurio laiko viskas pasikeis, ir toks skolininkas mokės mažiau nei antrasis.

Tarkime, kiekvienas skolininkas iš banko paėmė paskolą už 100 tūkstančių rublių su 17% per metus 1 metams. Tie, kurie naudojasi anuiteto mokėjimais, kiekvieną mėnesį turės mokėti 9120,48 rublio. Jam paskolos kaina bus 9 472,18 rubliai. O tas, kuris paėmė paskolą su diferencijuotomis įmokomis, pirmą mėnesį į banko sąskaitą turės įnešti 9750 rublių, antrąjį – 9631,94 rub., trečią – 9513,89 rub., o paskutinė jo įmoka bus 8451,43 rubliai. Iš viso jis bankui permokės 9208,34 rublio. Palyginus du gautus rodiklius, pamatysime, kad permokos skirtumas bus 263,84 rubliai. At dideli kiekiai ir paskolos sąlygos, įskaitant , šis skaičius bus įspūdingesnis.

Tuo pačiu metu nereikėtų per daug savęs apgaudinėti – 99 atvejais iš 100 bankai naudoja anuiteto skaičiavimo formulę.

Tačiau jei vis tiek pavyksta rasti tokį, kuriame turite teisę pasirinkti savo mokėjimo planą, neskubėkite teikti pirmenybės būsimoms santaupoms. Turite vadovautis tik dabartinėmis galimybėmis.

Sravni.ru patarimas: visų pirma atkreipkite dėmesį į paskolos palūkanų normą, o ne į mokėjimų tipą. Jums pasiseks, jei rasite paskolą su minimalia permoka ir diferencijuota skolų grąžinimo sistema.

Anuiteto mokėjimas ir diferencijuotas įmokų skirtumas, abiejų paskolos mokėjimų tipų privalumai ir trūkumai.

Auštant kredito sistema Mūsų šalyje buvo plačiai paplitusi diferencijuotų mokėjimų už paskolas sistema, vėliau šis reiškinys nuslūgo ir nukrito į užmarštį.

Juos pakeitė anuiteto mokėjimai, kurių didžioji dalis yra vartojimo ir hipotekos paskolose.

Kalbant apie beveik visuotinį anuitetų įvedimą, tai yra visiškai kredito įstaigų iniciatyva, siekiant jų pačių naudai ir patogumui.

Kalbant apie skolininkus, daugelis mano, kad anuiteto mokėjimas yra nepatogus ir dėl to vėluoja, o vėliau atsisako grąžinti paskolą.

Anuiteto mokėjimas ir diferencijuotas skirtumas

Anuiteto mokėjimų trūkumai

Anuiteto mokėjimo esmė – paskolos gavėjas, kredito įstaiga, kurioje jis paėmė paskolą, sumoka tokią pat pinigų sumą, kaip mėnesinis mokestis dėl skolos grąžinimo.

Tačiau tai tik ledkalnio viršūnė. Minėjau apie patogumą, kuriuo pasirūpino kredito įstaigos. Ir tai susideda iš to, kad paskolos gavėjas, mokėdamas anuiteto mokėjimus, pirmiausia sumoka palūkanas už paskolą (t. y. kredito įstaigos pelną), o po to – pačią skolą.

Jūs, vaikinai, esate labai patogūs, ar ne?)

Viena vertus, iškart uždirbate pelną, kita vertus, paskolos mokėjimų nutraukimo atveju gaunama didžioji dalis pelno, tačiau už nesumokėtą skolą galite susigrąžinti visą sumą.

Taip pat bankas nepraranda pinigų, jei paskola grąžinama anksčiau laiko, nes vėlgi pirmiausia padengiamos palūkanos (jos pelnas) už naudojimąsi paskola.

Jei reikia aiškaus pavyzdžio, pateiksiu..

Žinoma, mus domina būsto paskola butui įsigyti. Pavyzdžiui, imkime 2,4 milijono rublių su 15% (paimkime vidutinę temperatūrą ligoninėje) 10 metų (ilgai neplanuosime).

Anuiteto mokėjimo pavyzdys

• Paskolos terminas: 120 mėn
• Mėnesio įmoka: 38 720,39 rubliai
• Pagrindinė įmoka (pirmas mėnuo) 8720,39 rubliai
• Palūkanų mokėjimas (pirmas mėnuo) 30 000,00 rublių
• Pagrindinė įmoka (praėjusį mėnesį) 38 242,37 rubliai
• Palūkanų mokėjimas (praėjusį mėnesį) 478,03 rubliai

Caramba! Kaip sakoma - pajuskite skirtumą!))

Permokos suma: 2 246 446,81 rublis (neatsižvelgiant į draudimą ir įvairius komisinius, jei tokių yra)

Diferencijuotų mokėjimų pavyzdys

Tiesą sakant, ilgai ieškojau, bet neradau skaičiuoklės nei viename iš bankų, kurie teigia išduodantys būsto paskolas su diferencijuotomis įmokomis. Teko tokį susirasti svetainėje ipotek.ru, už kurią lenkiuosi.

Tačiau įspėjame, kad tai yra apytikslis skaičiavimas ir gali skirtis nuo pateiktų duomenų skirtingi bankai. Bet tu puikiai supranti, kad bet kas internetinis skaičiuotuvas, net banko svetainėje visada pateikiamas apytikslis rezultatas.

Taigi, įvedu tuos pačius pradinius duomenis, kaip ir anuiteto mokėjimų atveju.

• Paskolos suma: 2 400 000 rublių
• Paskolos terminas: 120 mėn
• Mėnesio įmoka: 50 000,00 - 20 250,00 rublių
• Pagrindinė įmoka (pirmas mėnuo) 20 000,00 rublių
• Palūkanų mokėjimas (pirmas mėnuo) 30 000,00 rublių
• Pagrindinė įmoka (praėjusį mėnesį) 20 000,00 rublių
• Palūkanų mokėjimas (praėjusį mėnesį) 250,00 rublių

Permokos suma: 1 815 000,00 rublių (be draudimo įmokų ir komisinių)

Diferencijuotų mokėjimų privalumai

O dabar pereiname prie diferencijuotų mokėjimų privalumų. Remiantis mūsų skaičiavimų rezultatais, akivaizdu, kad pirmaisiais mėnesiais diferencijuotos išmokos bus didesnės nei anuitetų išmokos. Ir tai yra mūsų įžvalgumo išbandymas.

Tiems, kurie yra trumparegiai, diferencijuoti mokėjimai bus brangesni ir nepatogūs. Kas gyvena su planais 10 metų (būtent šiam laikotarpiui pasirinktame pavyzdyje apibrėžėme būsto paskolą) nesunkiai supras, kad iš pradžių visada būna sunku, o paskui daug lengviau.

Daug, tai apie 30 000 rublių per mėnesį, nors ir ne iš karto. Įmoka maždaug lygi anuiteto išmokai (38 720,39 rubliai) yra 38 750,00 rubliai, pagal diferencijuotą mokėjimo grafiką priartėsime po 4 metų ir 9 mėnesių.

Kuo skiriasi anuitetas ir diferencijuotos išmokos

Kaip pastebėjote, permokos dydis už diferencijuotus mokėjimus yra 1 815 000,00 rublių, o už anuitetus - 2 246 446,81 rublis. Skirtumas yra 431 446,81 rublis.

Einu atsigerti vandens.. palauk truputi..

Taigi, apie ką aš kalbu... taip, apie skirtumą tarp anuiteto diferencijuotų išmokų.

Tie. galite pamiršti visus anuiteto ir diferencijuotų išmokų privalumus ir trūkumus, apie kuriuos kalbėjau aukščiau, nes pagrindinis skirtumas tarp šių mokėjimų – permokos suma.

Suprantu, kad šiandien mikroskopinis daugybės bankų skaičius suteiks jums galimybę imti hipoteką diferencijuotais mokėjimais.

Ir tai tik reiškia, kad būtent šių pasiūlymų turėtumėte ieškoti su didesniu užsidegimu, jei taip atsitiks, kad negalite gyventi be būsto paskolos.

Jei jums labai patiko mano straipsnis apie anuiteto ir diferencijuotų išmokų skirtumą ir dar kartą priminiau, kad verta skirti laiko paieškoms palankus pasiūlymas iš bankų – kaip bet kuriame socialiniame tinkle arba paskelbti nuorodą į bet kurį forumą.