Naudojimas skolintų pinigų plačiai praktikuojamas daugelio rusų šeimų įgyvendinti brangūs pirkiniai, paslaugų įsigijimas medicinos, švietimo ir kt. Bankininkystės sektorius siūlo pasinaudoti įvairiausiais paskolų paketais, skirtais bet kokių pajamų vartotojams, imant tam tikrą procentą už naudojimąsi paskola. Tačiau kreipiantis dėl paskolos reikėtų iš anksto paskaičiuoti, kokia bus palūkanų permoka ir ar bus galima sumokėti skolos aptarnavimą bankui.

Permokos dydis kelia nerimą kiekvienam skolininkui, nes šias lėšas teks mokėti daugiau nei panaudota. Todėl kuo mažesnė permoka ir prieinamesnes sąlygas grąžinti, tuo lengviau bus laiku ir laiku pilnai grąžinti paskolą su minimalia rizika. Be palūkanų normos, permokos dydžiui įtakos turi ir kitas, ne mažiau reikšmingas rodiklis – įmokos apskaičiavimo rūšis. Šiuo metu bankų portfelyje yra pasiūlymai su dviejų tipų atsiskaitymais: diferencijuotas ir anuitetas.

Norėdami panaudoti paskolą maksimaliai naudingai, turite suprasti šias sąvokas. Be to, pravartu žinoti, kuo anuiteto mokėjimai skiriasi nuo diferencijuotų.

Iš ko susideda bendra paskolos kaina?

Kreipdamasis dėl lėšų iš banko, paskolos gavėjas informuojamas apie paskolos sąlygas. Juk naudojimui banko lėšos bankas pareikalaus tam tikros sumos. Jei sudėsite visas skolos mokėjimo išlaidas, gausite visą paskolos kainą. Jį sudaro trys komponentai:

1. Pagrindinė suma- dydis Pinigai kredito įstaiga teikia savo klientui sutartyje nustatytomis sąlygomis.
2. Palūkanų suma imamas mokestis už naudojimąsi paskola.
3. banko komisija, kitos privalomos išlaidos.

Nustatydami permokos dydį, skolininkai visų pirma atkreipia dėmesį į normos dydį, tačiau, be jo, mokėjimus tiesiogiai įtakoja ir įmokų, skirtų skolai bankui grąžinti, apskaičiavimo būdas. Atsižvelgiant į mokėjimo apskaičiavimo tipą, yra:

• anuitetas;
• diferencijuotus mokėjimus.

Anuiteto įmokos ir diferencijuotos išmokos – tai mėnesinių įmokų už pagrindinės skolos aptarnavimą ir pasirinkto paskolos produkto grąžinimo palūkanų apskaičiavimo metodai. Pagrindinis skirtumas tarp anuiteto mokėjimų ir diferencijuotų mėnesinės įmokos ir palūkanų grąžinimo dydžio: jei anuiteto įmokų mokėjimo suma nesikeičia per visą paskolos laikotarpį, tai diferencijuotais mokėjimais suma palaipsniui mažėja, o pasibaigus anuitetui. paskolos laikotarpis tampa minimalus.

Svarbus momentas yra paskolos grąžinimo greitis – kuo greičiau ji bus grąžinta, tuo mažiau pinigų teks permokėti už panaudotas banko lėšas. O jei diferencijuotiems mokėjimams, mokant pagrindinę skolą, palūkanų permoka tampa mažesnė, tai anuiteto mokėjimams avansu skaičiuojama visa palūkanų permokos suma visam laikotarpiui. Paskolos gavėjui naudingiau kuo greičiau atsikratyti pagrindinės skolos, tačiau anuiteto mokėjimams tai padaryti galima tik perėjus dalinio ar viso išankstinio grąžinimo procedūrą.

Bankui labiau apsimoka mokėti palūkanas, skaičiuojamas kuo ilgiau, todėl ne visos kredito įstaigos suteikia galimybę anksti uždaryti paskolą. Draudimas grąžinti paskolą viršijant grafiką yra neteisėtas, kaip teigiama Įstatymo 11 str. "Apie vartojimo paskolos» Nr. 353-FZ.

Anuiteto mokėjimai

Suprasdamas anuiteto prigimtį ir įvertinęs jo finansines galimybes, paskolos gavėjas galės priimti optimalų sprendimą dėl paskolos grąžinimo su minimalia permoka.

Atliekant mokėjimus fiksuotomis sumomis, mokėjimų struktūra keičiasi grąžinant mokėjimą: jei pirmosiomis sąlygomis pagrindinė mokėjimo dalis buvo palūkanų mokėjimas, tik nežymiai sumažinant pagrindinę skolą, tai artėjant mokėjimo terminui, skiriama dalis. už pagrindinės sumos grąžinimą tampa didesnė. Šis metodas leidžia finansinei organizacijai apsisaugoti praradus pajamas dėl skolos negrąžinimo ar išankstinio viso mokėjimo.

Daugeliui skolininkų toks atsiskaitymo būdas atrodo kaip įmanomas patogesnis – nereikia kaskart tikrinti, kiek šį mėnesį reikėtų pervesti. Taip pat galite lengvai planuoti būsimas išlaidas atsižvelgdami į tai fiksuotas mokestis skolon.

Skaičiavimo procedūra

Nepaisant akivaizdaus paprastumo, anuiteto mokėjimo formulė yra gana sudėtinga, taigi ir dauguma finansines organizacijas sukurtas ir siūlomas naudoti paskolų skaičiuoklės internetu, kurios automatiškai apskaičiuoja mokėjimą priklausomai nuo įvestų kredito sąlygų.

Skaičiavimo esmė – atsižvelgti į visą palūkanų sumą už visą paskolos laikotarpį ir pagrindinės skolos sumą, padalintą į vienodus mokėjimus visam paskolos terminui. Dėl to skolininkas susiduria su situacija, kai pagrindinė skola pirmaisiais grąžinimo etapais išlieka praktiškai nepakitusi. Norėdami apskaičiuoti grąžinimui reikalingą sumą, turite atlikti du veiksmus:

1. Nustatykite anuiteto koeficientą.
2. Padauginkite pagrindinės skolos sumą iš koeficiento.

Skaičiavimas pirmoje dalyje nustatant koeficiento reikšmę yra sunkesnis.

Anuiteto koeficiento nustatymo formulė yra tokia:

C x (1 + C) p / ((1 + C) p – 1))

• SU– 1/12 paskolos normos;
• P– skolintų lėšų panaudojimo laikotarpis mėnesiais.

Iš šio mokėjimo Pirmaisiais grąžinimo mėnesiais ilgalaikis turtas naudojamas palūkanoms mokėti. Verta atsižvelgti į tai, kad pagrindinės sumos grąžinimas yra nereikšmingas.

Privalumai ir trūkumai

Ši atsiskaitymo sistema turi teigiamų savybių tiek bankui, tiek skolininkui. Štai pagrindiniai:

1. Dėl kredito organizacija Anuitetas apima maksimalų pelno išlaikymą net jei skolininkas nusprendžia skolą grąžinti greitai, ne pagal grafiką.
2. Klientui tokia schema leidžia atidžiau planuoti būsimas išlaidas, net įjungta ilgas terminas, nes įmoka kiekvieną mėnesį išlieka ta pati.

Kitas anuiteto mokėjimo privalumas piliečiams yra galimybė gauti mokėjimo sumą visais grąžinimo etapais. Dėl hipotekos skolininkai Toks skaičiavimas leidžia prašyti ir sėkmingai gauti dideles sumas būstui įsigyti, nes skolos dydis turi įtakos įmokos dydžiui, ir ji išlieka vienoda per visą grąžinimo laikotarpį. Nepaisant to, anuiteto mokėjimas reiškia didesnę permoką. Grąžindamas paskolą su anuiteto mokėjimu anksčiau laiko, bankas išlaiko maksimalias palūkanų įmokas, nes pagrindinė dalis tenka pirmiesiems skolos aptarnavimo mėnesiams.

Diferencijuotas apmokėjimas

Jeigu mokant paskolos įmokų suma mažėja, paskola buvo išduota taikant diferencijuotus mokėjimo skaičiavimus. Seniau sovietmečiu bankų sistema Šis tipas skaičiavimai buvo vienintelis, kuris buvo naudojamas praktikoje.

Diferencijuoto mokėjimo naudojimo esmė yra sumažinti skolos likutį, už kurį skaičiuojamos palūkanos, kai įnešamos lėšos. Šio metodo naudojimo ypatumas – maksimalių įmokų priskyrimas pirmaisiais lėšų panaudojimo mėnesiais ir laipsniškas įmokos dydžio mažinimas. Šio skaičiavimo pranašumai apima galimybę greitai uždaryti ir su minimaliu permokėjimu kredito linijos su minimalia permoka. Tačiau tai įmanoma tik tuo atveju, jei paskolos gavėjas turi pakankamai sumų išankstiniam grąžinimui, viršijančią reikalaujamą sumą.

Mokėjimas formuojamas kitaip nei mokant anuitetus. Pagrindinė skola (arba pagrindinė skola) grąžinama tolygiai per sutarties su banku galiojimo laikotarpį. Palūkanų normos taikymas palaipsniui mažėjančiam likučiui leidžia sumažinti permokas, ypač kai įnešate papildomų sumų, viršijančių nustatytas grafike.

Šiuo metu kredito pasiūlymai Su tokio tipo skaičiavimais yra mažai, ypač tarp hipotekos paketų.

Skaičiavimas

Mėnesinės įmokos dydžio nustatymo tvarka yra paprastesnė. Norint atlikti skaičiavimus, nebūtina naudoti specialios programos internetiniai skaičiuotuvai. Įmokos apskaičiavimo formulė leidžia beveik bet kuriam skolininkui atlikti matematines operacijas:

Diferencijuotas mokėjimas = skolos likutis x metinė norma/ 12 + pagrindinės paskolos dalies mokėjimo dalis.

Privalumai ir trūkumai

Reikšmingiausias diferencijuoto mokėjimo privalumas – galimybė greitai sumažinti paskolos sumos dydį, taigi ir palūkanų permoką už ją. Tačiau ne visi skolininkai per pirmuosius mėnesius gali sumokėti dideles sumas už paskolą, nes... didžiausių įnašų atsiranda per pirmąsias kelias dalis. Maksimalus dydis grąžinimai įvyksta pirmąjį ketvirtį kredito terminas. Be to, planuoti išlaidas su nuolat kintančiu įnašu yra daug sunkiau. Bankai, vertindami savo paskolos negrąžinimo riziką, suteikia paskolas už kuklesnes sumas, nei atsitinka mokant anuitetą.

Anuitetas ir diferencijuotas mokėjimas: skirtumas

Įvertinti kiekvienos mokėjimo rūšies naudą ir suprasti, koks anuitetas ir diferencijuotas apmokėjimas, turėtų būti atlikti preliminarūs lyginamieji skaičiavimai, aiškiai parodant, kaip galiausiai pasikeičia permokos suma, taip pat kokia mokėjimo suma skirtingi tipai mokėjimo apskaičiavimas.

Taip pat reikia atsižvelgti į tai, kad galutinės permokos dydis labai priklauso ir nuo laikotarpio, kuriam suteikiama kredito linija.

Vieno ar kito tipo skaičiavimo naudą galima spręsti iš šios lentelės:

Iš lentelės matyti, kad anuiteto permoka yra didesnė, tuo ilgiau grąžinama paskola. Jeigu mes kalbame apie apie hipotekos paskola 30 metų suma pasiekia labai įspūdingą dydį – daugiau nei milijoną rublių ir kelis kartus padidina paskolos kainą.

Tačiau hipotekos atveju labiau pageidautina anuitetas. Priežastis tokia: atliekant diferencijuotą mokėjimą, nepaisant mažesnės permokos, pagrindinė finansinė našta tenka pirmiesiems grąžinimo mėnesiams, todėl laiku atlikti mokėjimai praktiškai nepasiekiami arba labai apriboja skolininko skolinimosi limitą. Dėl šios priežasties anuiteto naudojimas yra praktiškai vienintelė išeitis, nes tai leidžia tolygiai paskirstyti finansinę naštą per visą paskolos laikotarpį.

Palyginę lentelės duomenis, galime padaryti tokias išvadas:

• AP dalys yra mažesnės ir fiksuotos;
• permoka už AP yra didesnė;
• Išankstiniam grąžinimui rekomenduojama rinktis DP.

Jei paskolos gavėjas naudojasi anuiteto mokėjimais, siekiant sumažinti permokas, pirmaisiais skolinimo mėnesiais rekomenduojama lėšas įnešti anksčiau laiko, taip sumažinant palūkanų mokėjimus pagal grafiką, o skolos dalį – viršijant grafiką. Po to dalinis grąžinimas pagal AP, tikslinamas visas mokėjimo grafikas, mažinama mėnesinė įmoka.

Norint priimti geriausią sprendimą, kokią mokėjimo apskaičiavimo rūšį naudoti yra pelningiau, skolininkui rekomenduojama atlikti preliminarius skaičiavimus naudojant plačiai naudojamus internetinius skaičiuotuvus. Į paskolos skaičiuoklės langus įvedę dominančius parametrus, galite padaryti lyginamoji analizė kokia suma yra priimtina skolintis už palūkanas iš banko, kokiam laikotarpiui imti paskolą, ar ji planuojama išankstinis grąžinimas ir taip toliau.

Patikimiausias būdas yra naudoti skaičiuoklę, kuri yra paskelbta oficialiame banko portale. Tai atspindės srovę palūkanų normos, taip pat dabartinės paskolos sąlygos. Kredito skaičiuoklė leis greitai atlikti skaičiavimus ir palyginti anuitetus bei diferencijuotus mokėjimus, kas geriau klientui.

Pavyzdžiui, „Sberbank“ internetinė skaičiuoklė

Jei klientas jau iš anksto žino, kad paskola bus grąžinta anksčiau laiko, rekomenduojama, esant galimybei, rinktis pasiūlymus su diferencijuotomis įmokomis. Tais atvejais, kai jus domina gauti maksimali paskola, turėtumėte pasirinkti anuiteto mokėjimą. Svarstant įvairius anuiteto ar diferencijuotų išmokų variantus, kurie pelningiau skolininkui, gali nustatyti tik jis pats, atsižvelgdamas į konkrečias aplinkybes.

Klystate, jei manote, kad paėmę paskolą grąžinsite dalimis. Pamiršote apie sukauptas palūkanas? Nesunku suskaičiuoti...

Aprašyme bet kredito produktas turi būti parašyta, kad ji grąžinama kas mėnesį anuitetu arba diferencijuotomis išmokomis. Bankas arba nurodo konkretų grąžinimo būdą, arba kviečia klientą pasirinkti savarankiškai.

Anuiteto mokėjimas nesikeičia visą galiojimo laikotarpį paskolos sutartis. Tai reiškia, kad kiekvieną mėnesį už paskolą mokėsite lygiomis dalimis, kurios susideda iš sukauptų paskolos palūkanų ir pagrindinės skolos nurašytos dalies.

Diferencijuotų mokėjimų atveju jūsų įmoka mažės kiekvieną mėnesį dėl to, kad skola bus grąžinta lygiomis dalimis, o nuo skolos likučio kas mėnesį bus skaičiuojamos palūkanos.

Anuiteto išmokų pranašumas yra jų nekintamumas. Skolininkas laiku žino sumą, kurią turi sumokėti kiekvieną mėnesį. Jam nereikia laikyti daugiau skaičių savo galvoje. Diferencijuotais mokėjimais paskolos vartotojas turės nuolat aiškintis, kiek pinigų jam reikės sumokėti kitą kartą.

Taip pat diferencijuotais mokėjimais sumos, kurias mokėsite pirmaisiais paskolos sutarties mėnesiais, bus didesnės nei anuitetų schemos atveju. Todėl norint gauti paskolą tokiomis sąlygomis, Jūsų mokumas turėtų būti šiek tiek didesnis (apie 20-25%) nei paskolą grąžinančio lygiomis dalimis. Tačiau galiausiai po kurio laiko viskas pasikeis, ir toks skolininkas mokės mažiau nei antrasis.

Tarkime, kiekvienas skolininkas iš banko paėmė paskolą už 100 tūkstančių rublių su 17% per metus 1 metams. Tie, kurie naudojasi anuiteto mokėjimais, kiekvieną mėnesį turės mokėti 9120,48 rublio. Jam paskolos kaina bus 9 472,18 rubliai. O tas, kuris paėmė paskolą su diferencijuotomis įmokomis, pirmą mėnesį į banko sąskaitą turės įnešti 9750 rublių, antrąjį – 9631,94 rub., trečią – 9513,89 rub., o paskutinė jo įmoka bus 8451,43 rubliai. Iš viso jis bankui permokės 9208,34 rublio. Palyginus du gautus rodiklius, pamatysime, kad permokos skirtumas bus 263,84 rubliai. Didesnėms sumoms ir paskolos sąlygoms, įskaitant su, šis skaičius bus įspūdingesnis.

Tuo pačiu metu nereikėtų per daug savęs apgaudinėti – 99 atvejais iš 100 bankai naudoja anuiteto skaičiavimo formulę.

Tačiau jei vis tiek pavyksta rasti tokį, kuriame turite teisę pasirinkti savo mokėjimo planą, neskubėkite teikti pirmenybės būsimoms santaupoms. Turite vadovautis tik dabartinėmis galimybėmis.

Sravni.ru patarimas: visų pirma atkreipkite dėmesį į paskolos palūkanų normą, o ne į mokėjimų tipą. Jums pasiseks, jei rasite paskolą su minimalia permoka ir diferencijuota skolų grąžinimo sistema.

Studijuodami būsto paskolų sąlygas dažnai susiduriate su skirtingais grąžinimo schemų pavadinimais – anuitetu ar diferencijuotu būstu. Tai dvi iš esmės skirtingos mėnesinių įmokų skaičiavimo sistemos, kurių kiekviena turi savo stipriąsias ir silpnąsias puses.

Dviejų mokėjimo būdų ypatybės

Galutinė permokos suma priklausys nuo pasirinktos grąžinimo schemos. Taip pat, priklausomai nuo skaičiavimo sistemos, nustatomas būsto paskolos įmokų dydis. Jie būna dviejų tipų.

Diferencijuotas įnašas

Tai peržiūrėti reiškia sistemingas grąžinimas skola, adresu kurios kūnas paskola mokama identiškas akcijų, A palūkanų kas mėnesį mažinti. Mokant mokėjimus, reikiamos mėnesinės įmokos suma palaipsniui mažės.

Pavyzdys. Paskolos suma yra 1 milijonas rublių, paskolos norma - 10%, terminas - 60 mėnesių.

Pirmoji įmoka bus 25 tūkstančiai rublių. Antruoju atveju skolos likutis sumažės ir atitinkamai bus apmokestintas mažiau procentų, o įmokos suma sumažinama ir siekia 24 861 tūkst. Trečioji ir vėlesnės išmokos apskaičiuojamos taip pat. Paskutinis iš jų bus minimalus ir sieks 16 806 tūkst. Bendra permoka lygi 254,167 tūkst.

Anuiteto mokestis

Tai būdu grąžinimas paskola, adresu kurios kas mėnesį mokėjimų likti identiškas įjungta visame Iš viso terminas veiksmai hipoteka susitarimą. Į anuiteto sumą įeina pagrindinė suma ir palūkanos. Skaičiavimo formulė yra gana sudėtinga. Lengviau apsvarstyti sąlygas naudojant pavyzdį:

Paskolos suma yra 1 milijonas rublių, palūkanų norma - 10%, terminas - 60 mėnesių.

Fiksuota įmoka bus lygi 21 247 tūkst. rublių, kai tuo tarpu pirmąjį mėnesį maksimalios palūkanos – 8 333 tūkst. Paskoloje – 274,823 tūkst.

Panašumai ir skirtumai

Abi schemos yra panašios, nes į mokėjimo sumą įeina palūkanos ir pagrindinė suma. Be to, bet kuriuo pasirinkimu, mokėjimų pradžioje skolininkas grąžina didesnę palūkanų sumą, palyginti su mėnesiais iki paskolos sutarties pabaigos.

Esminiai grąžinimo būdų skirtumai yra šie:

1. anuiteto schemoje išmoka yra fiksuota, diferencijuotoje schemoje keičiama kas mėnesį;
2. tomis pačiomis skolinimo sąlygomis gaunamos skirtingos permokos sumos;
3. su anuitetu, pirmaisiais metais į įmokos sumą įtraukiama mažesnė pagrindinės skolos suma;
4. anuiteto schemą naudoja visi bankai, o diferencijuota – daug rečiau.

Ką pasirinkti: skirtingų mokėjimų tipų privalumai ir trūkumai

Atsižvelgdami į aprašytas charakteristikas ir atliktus skaičiavimus, galite sudaryti privalumų ir trūkumų sąrašą skirtingos schemos grąžinimai (žr. lentelę).

Nepaisant to, kad taikant diferencijuotą schemą permoka yra mažesnė, tai ne visada šis metodas bus žymiai pelningesnis. Taigi, finansų analitikai teigia, kad siekiant sumažinti išlaidas, ši schema labiau tinka ilgas terminas paskolos, kas būdinga būsto paskolai. Jeigu paskola išduodama trumpam laikui arba planuojamas išankstinis grąžinimas, tuomet geriau rinktis anuitetą: dėl trumpesnio laikotarpio ar „paskolos korpuso“ sumažinimo bendra priskaičiuotų palūkanų suma bus palyginama su diferencijuotomis. schema.

Kitas pliusas anuiteto naudai yra didelė suma skolintų pinigų. Su vienodais skolininko pajamų ir išlaidų rodikliais, pagal šią schemą kredito limitas bus didesnis nei diferencijuotas. Tai aktualu tais atvejais, kai klientas skaičiuoja maksimalią įmanomą lėšų sumą, kas būdinga ir būsto paskoloms.

Tačiau jei paskolos gavėjo pajamos yra didelės arba paskolos suma nedidelė, o bankas ją patvirtina pagal bet kokią skaičiavimo schemą, anuiteto permoka bus nepagrįsta, net jei ji ir nedidelė.

Sutarties galiojimo metu mokėjimo schemos keisti negalima. Tai galima padaryti tik refinansuojant, tai yra, reikia iš naujo išduoti būsto paskolą kitam bankui ir pasirinkti reikiamą mokėjimo būdą.

Hipotekinių paskolų programų apžvalga

Šiandien tarp bankinių produktų galite rasti bet kurį mokėjimo būdą. Paprastai skolintojas siūlo arba anuitetą, arba abi schemas. Palyginimui pažvelkime į pirmaujančių Rusijos bankų pasiūlymus.

Ši skaičiavimo procedūra taikoma Visi bankų įstaigos , nes tai yra pelningiau ir patogiau skolintojui, o mokėti vienodas sumas patogu paskolos gavėjui. Pavyzdžiui, galite palyginti sąlygas su anuiteto schema skirtingų tipų hipotekoms.

Rusijos „Sberbank“.

Būsto skolinimo lyderis Rusijoje „Sberbank“ dirba tik pagal anuiteto schemą. Bankas turi keletą skirtingų programų, kurios reikalauja vienodų mokėjimų per visą mokėjimo laikotarpį. Pavyzdžiui, pagalvokite apie produktą, kuris leidžia įsigyti butą tik akredituotuose naujuose pastatuose statybos etape.

Programa „Statomo būsto pirkimas“ „Sberbank“.

Kredito suma

nuo 300 tūkstančių rublių iki
80% būsto kainos

paskolos sąlygos

iki 30
metų

paskolos norma

nuo 7,4 proc.
per metus

* - perkant būstą iš vystytojo, galite sumažinti tarifą 2%

Produktui taikomos šios sąlygos:

• Kaina nuo 7,4 (įskaitant kūrėjo nuolaidą 2%) iki 9,5% per metus. Atsisakius draustis asmens draudimu arba neturint atlyginimo kortelės, taikomi priemokos.
• Paskolos suma nustatoma nuo 300 tūkstančių rublių iki 85% būsto kainos.
• Maksimalus terminas – 30 metų (jei naudojama vystytojo nuolaida, hipoteka išduodama iki 7–12 metų laikotarpiui).

VTB bankas

Siūlo specialų hipotekos produktą „Pergalė virš formalumų“, už kurį galite įsigyti nekilnojamojo turto antrinėje rinkoje ir naujame pastate arba refinansuoti būsto paskolą. Norėdami užpildyti paraišką, skolininkui reikės tik dviejų dokumentų - paso ir SNILS (arba INN). Programa turi specialias sąlygas:

1. pakylėtas pradinis mokestis– nuo ​​30% naujiems pastatams, nuo 40% antriniam būstui;
2. priemoka 0,7 p.p. iki bazinės normos (9,1 proc.).

Paskolos terminas yra nuo 3 iki 20 metų, suma svyruoja nuo 600 tūkstančių iki 60 milijonų rublių.

"Alfa bankas"

Paruoštam būstui jis suteikiamas iki 30 metų. Minimalus pradinis įnašas, sumokėtas į sąskaitą nuosavų lėšų, yra 15% turto vertės.

Paskolos suma gali siekti 50 milijonų rublių. Permokos dydis nustatomas taip:

• dalyviams atlyginimo projektas Alfa bankas - 9,29%;
• 9,59 % – standartinės sąlygos;
• 10,29% – hipotekai 2 dokumentams.

2020 m. tik ribotas skaičius bankų struktūros Jie siūlo imti būsto paskolą su diferencijuotomis įmokomis. Be to, kiekvienai programai skolininkas turi galimybę pasirinkti anuitetų sistemą.

"Gazprombank"

Paskolos gavėjui suteikiamos dviejų tipų mokėjimo schemos – anuitetinės arba diferencijuotos. Pastarasis galimas visoms būsto paskoloms, išskyrus karinė hipoteka. Taigi, skolininkas gali užsiregistruoti kitame banke ir taip pereiti nuo anuiteto prie pelningesnės mokėjimo sistemos.

Refinansavimo galimybės:

• tarifas nuo 8,8%;
• terminas – nuo ​​42 iki 360 mėnesių;
• kredito limitas – nuo ​​500 tūkstančių iki 45 milijonų rublių.

Už ne atlyginimo klientai Taikomas 0,5 procentinio punkto priedas.

Rosselkhozbank

Leidžia įsigyti šių tipų nekilnojamąjį turtą:

• butai ir butai (pirminė ir antrinė rinka);
• privatus namas su žemės sklypas arba miesto namas;
• žemės gabalas.

Paskolos suma išduodama nuo 100 tūkstančių iki 60 milijonų rublių, palūkanų normos prasideda nuo 8,95%. Registruodamasis klientas gali savarankiškai pasirinkti mokėjimo tvarką.

"KubanCredit"

Bankas paskolas nekilnojamajam turtui įsigyti teikia pagal programą „Paruoštas būstas“, kuri apima butus, įskaitant turinčius žemės sklypą, ir privačius namus. Finansavimas teikiamas tiek anuitetu, tiek diferencijuotomis schemomis.

Hipoteka išduodama 10,99% metiniu laikotarpiu nuo 1 iki 30 metų. Minimalus dydis paskola – nuo ​​300 tūkstančių iki 7 milijonų rublių. Turėtojams atlyginimų kortelės tarifas sumažinamas iki 10,49 proc.

Programa „Paruoštas būstas“ Kuban Credit Bank

Kredito suma

nuo 300 tūkstančių rublių iki
7 milijonai rublių

paskolos sąlygos

nuo 1 metų iki
30 metų

paskolos norma

nuo 10,99 proc.
per metus

* - atlyginimą gaunantiems klientams tarifas sumažinamas iki 10,49%

Būsto paskolos teikiamos tik toje teritorijoje, kurioje veikia bankas ( Rostovo sritis, Krasnodaro sritis, Adigėjos Respublika). Šiuo atveju skolininkas individualus, gali turėti registraciją bet kuriame Rusijos Federacijos regione.

Taigi, kartu su daugybe bankų pasiūlymų dėl hipotekos su anuiteto mokėjimais, produktų su diferencijuota schema pasirinkimas yra ribotas. Tačiau vienareikšmiškai atsakyti į klausimą, kuris mokėjimo būdas yra geresnis, neįmanoma. Pirma, lėšų išdavimo sąlygos skirtingos sistemosšiek tiek skiriasi ir to priežastis yra tik banko vidaus politika. Kaip patvirtinimą galite nurodyti bet kurią programą, kuri suteikia galimybę pasirinkti mėnesinių mokėjimų apskaičiavimo schemą: įkainiai, sumos ir terminai nesikeičia. Antra, būtina atsižvelgti į įvairius veiksnius: savo galimybes ir skolinimo tikslus. Kai kuriais atvejais pelningiau išsinuomoti butą iš pagrindinio „Sberbank“ kūrėjo ir gauti 7,9% tarifą, nei kreiptis į „KubanCredit“ dėl diferencijuoto mokėjimo ir 10,99% permokos procento per metus.

Susipažinęs su kiekvienos schemos privalumais ir trūkumais, kiekvienas skolininkas galės savarankiškai nuspręsti dėl savo pasirinkimo.

Yra dvi grąžinimo sistemos kredito skola: diferencijuotos ir anuitetinės išmokos.

Anuiteto mokėjimas

Šios rūšies mokėjimo sistema pasiskolintas iš patirties Europos šalys. Manoma, kad lygis mėnesinės įmokos skola bankui per visą paskolos grąžinimo laikotarpį.

Kokie privalumai?

Mėnesinė įmoka išlieka ta pati, o tai yra gana patogu. Skolininkas gali tiksliai apskaičiuoti savo jėgas visam mokėjimo laikotarpiui ir planuoti savo biudžetą. Be to, nėra rizikos, kad skola bus per maža ir dėl to bus taikomos baudos ir baudos. Tokios sistemos privalumas yra tas, kad skolininkai dažniausiai neturi pretenzijų bankui dėl neteisingų skaičiavimų.

Kokie trūkumai?

Į kiekvieną paskolos įmoką įeina ir pačios skolos sumos grąžinimas bei palūkanos bankui. Mokant anuitetus, mėnesinė suma išlieka nepakitusi, tačiau per visą skolos mokėjimo laikotarpį keičiasi procentinis grąžintos pagrindinės sumos ir palūkanų santykis bankui. Tai reiškia, kad pradiniu paskolos grąžinimo laikotarpiu didžiąją dalį sumokėtos sumos sudaro paskolos palūkanos. Šiame etape pagrindinė skola grąžinama labai mažai. Tai vyksta maždaug iki paskolos termino vidurio. Tik po to, kai beveik apmokamos banko palūkanos, pagrindinės skolos grąžinimo dalis pradeda didėti.

Tokios skolinimo sistemos trūkumas išryškėja, jei paskolos gavėjas nori grąžinti paskolą anksčiau laiko. Gali pasirodyti, kad praėjo pusė termino, o pagrindinės skolos grąžinta tik 15-20 proc.

Diferencijuotas apmokėjimas

Diferencijuotas paskolos mokėjimo būdas apima mokėjimo sumos sumažinimą kas mėnesį. Taip nutinka dėl to, kad pagrindinė skola grąžinama lygiomis dalimis, o palūkanos bankui sumažinamos, nes yra kaupiamos kas mėnesį nuo skolos likučio.

Kokie privalumai?

Skirtingai nuo anuiteto mokėjimo sistemos, skolininkas sistemingai grąžina pagrindinę skolą. Šiuo atveju palūkanos mokamos tik nuo faktiškai likusios negrąžintos paskolos sumos.

Kokie trūkumai?

Paskolų atsiskaitymo sistema pasirodo sudėtinga. Minusas – didelės pradinės įmokos, todėl ši mokėjimo sistema vadinama paskola pasiturintiems žmonėms.

Be to, bankas vertina skolininko mokumą pagal jo galimybes grąžinti pirmojo laikotarpio įmokas. Todėl kyla rizika, kad bankas jums atsisakys suteikti paskolą už didelę sumą.