Sadržaj

Banke, privatne i javne, daju sve od sebe ponude zajma namamiti klijente. Iz tog razloga u reklamama često možete vidjeti atraktivne stope kredita, ali u stvarnosti je preplata velika količina. Puni trošak kredita je formula, čije dekodiranje uključuje, pored kamatna stopa sva dodatna plaćanja na potrošački ili bilo koji drugi kredit.

Koliki je ukupni trošak kredita

Koristeći ponudu banke da od njega pozajmite novac, uvijek treba znati da je kamata samo plaćanje za korištenje novca. Osim toga, tu su i dodatne provizije, koje se također dodaju mjesečnim uplatama. Zbir ovih komponenti naziva se ukupna kamatna stopa. PSK, takva skraćenica ovog pokazatelja, glavna je vrijednost na koju se trebate fokusirati pri odabiru kredita. Davanje informacija o iznosu punog troška kredita vrši se u godišnji procenat i naznačeno je u gornjem desnom uglu ugovora o bankovnom kreditu.

Ranije se koristio koncept efektivne kamatne stope. Izračunato je prema formuli složena kamata, koji je uključivao manjak prihoda zajmoprimca od mogućeg ulaganja iznosa kamate na kredit tokom trajanja kredita po istoj kamatnoj stopi kao i na kredit. Iz tog razloga, čak iu nedostatku dodatnih plaćanja, vrijednost stope je bila veća od nominalne vrijednosti. Nije odražavao stvarne troškove zajmoprimca servisiranja duga, za koje je klijent banke saznao tek kada je došlo vrijeme za plaćanje kredita.

Pravna regulativa

Uvidjevši ovakvo stanje stvari, Centralna banka je stala na stranu običnih ljudi i obavezala sve finansijske institucije da klijentima prenesu punu cijenu kredita. Banka Rusije je 2008. godine izdala instrukciju „O postupku obračuna i saopštavanja zajmoprimcu - pojedinac punu cijenu kredita. Nakon stupanja na snagu saveznog zakona "O potrošačkim kreditima (kreditima)", koje se dogodilo 1. jula 2014. godine, vrijednost ukupnog troška pozajmljenih sredstava utvrđuje se u zavisnosti od prosječne tržišne vrijednosti kredita koju utvrđuje Centralni Banka.

Kako saznati cijenu kredita

Važno je napomenuti da mikrofinansijske kompanije uvijek navode punu cijenu kredita, a sva ostala plaćanja odnose se samo na kazne i kazne za kašnjenje i kašnjenje. U banci je glavni pokazatelj kamatna stopa za korišćenje kredita, dodatna plaćanja koja se odnose na kredit su naznačena posebnim klauzulama u ugovoru i dodatnim ugovorima uz njega.

Obavijest o ukupnoj cijeni kredita

Ranije je u ugovoru mogao biti naznačen TIC indikator, ali je tu vrijednost pisala sitnim slovima, što nije bilo odmah vidljivo. Prema saveznom zakonu, ugovor o kreditu je podijeljen na 2 dijela: opšti i pojedinačni uslovi. Dakle, u drugom dijelu, koji ima tabelarnu formu, UCS broj je nužno napisan najvećim fontom koji se koristi u dizajnu. Informacije su naznačene u okviru, koji treba da pokrije najmanje 5% površine čitavog lista, na kojem su ispisani pojedinačni uslovi pozajmljivanja.

Šta uključuje pun trošak kredita?

Maksimalna moguća vrednost TIC-a ne bi trebalo da prelazi jednu trećinu prosečne tržišne vrednosti i saopštava se zajmoprimcu u bez greške. Da biste shvatili odakle dolazi konačan TIC broj i zašto se ponekad može razlikovati od vrijednosti u oglašavanju ili na web stranici kreditne institucije, morate znati sve njegove komponente. To uključuje:

• tijelo kredita i kamata na njega;
• naknada za razmatranje prijave;
• provizije za registraciju ugovora o kreditu i njihovo izdavanje;
• naknade za otvaranje i godišnje održavanje računi (zajam) ili kreditne kartice;
• osiguranje od odgovornosti dužnika;
• procjena i osiguranje kolaterala;
• dobrovoljno osiguranje;
• notarska registracija.

Koji troškovi ne povećavaju cijenu kredita

Pored obaveznih plaćanja koja su uključena u TIC, zajmoprimcu se mogu naplatiti i druga plaćanja koja ne utiču na obračun efektivnog, tj. puna stopa:

• plaćanje za neizvršenje ugovora. Ovo uključuje sve vrste kazni i penala nastalih u vezi sa kašnjenjem u plaćanju sljedećeg plaćanja.
• dobrovoljna plaćanja. Ovo uključuje bankovne troškove za prijevremena otplata krediti, plaćanje izvoda i referenci, povrat izgubljene kreditne kartice itd.
• dodatni doprinosi. Ovdje govorimo o plaćanjima koja nemaju nikakve veze s ugovorom, ali mogu biti obavezna u vezi s ruskim zakonom (na primjer, polisa OSAGO) ili inicirana od strane samog zajmoprimca (dodatno osiguranje).

Kako izračunati ukupnu cijenu kredita

Možete pitati za formulu PSK i prije sklapanja ugovora u poslovnici banke. Također se mora dostaviti prije potpisivanja ugovora. Možete i sami izračunati. Međutim, u ovom slučaju potrebno je pažljivo pristupiti proračunu i ne propustiti nijedan trenutak, jer to može dovesti do netočnosti. Vrlo često zajmoprimci prave velike greške tako što nepažljivo čitaju ugovor i propuštaju određene podatke.

PSK formula

Obračun pune cijene kredita vrši se na osnovu utvrđenih normi centralna banka Rusija. Sama formula i algoritam proračuna se stalno poboljšavaju, stoga, prilikom samostalnog određivanja TMC-a, morate se prijaviti za najnovije ažurne podatke koji se objavljuju na web stranici regulatora. Poslednje promene u metodologiji su urađene u vezi sa donošenjem zakona o potrošačko kreditiranje. Veličina UCS-a se izračunava na sljedeći način:

PSC = i × FBP × 100, gdje je

PSK - ukupni trošak kredita, izražen u procentima do treće decimale;

NBP je broj baznih perioda tokom kalendarske godine(prema metodologiji Centralne banke, jedna godina je jednaka 365 dana);

i je kamatna stopa baznog perioda, koja je izražena u decimalnom obliku.

(FORMULA)

Σ je "sigma", što znači sumiranje (u ovoj formuli - od prve uplate do m-te).

DPk je iznos k-tog gotovinskog plaćanja po ugovoru. Iznos kredita koji je dat zajmoprimcu označen je znakom “-”, a otplate su označene znakom “+”.

qk je broj kompletnih baznih perioda od datuma isplate kredita do datuma k-te uplate.

ek je rok, izražen u udjelima baznog perioda, od kraja qk-tog baznog perioda do datuma k-tog plaćanja. Ako se isplata duga vrši striktno prema planu otplate, tada će vrijednost biti jednaka nuli. U ovom slučaju formula ima pojednostavljeni oblik.

m je broj uplata.

i - kamatna stopa baznog perioda, izražena ne u procentima, već u decimalnom obliku.

Algoritam proračuna

Kao što se vidi iz formule za obračun iznad, kamatne stope na kredite se izračunavaju jednostavno, sa izuzetkom indikatora koji se zove kamatna stopa baznog perioda. Ovo je najteži pokazatelj za izračunavanje, s kojim ne mogu svi podnijeti. Izračunati višegodišnje kredite fizički je nerealno. Da biste pojednostavili proračune, možete se obratiti online kalkulatorima ili direktno u banci. Osim toga, ako smatrate da stopa navedena u ugovoru nije tačna, možete poslati kopiju ugovora Centralnoj banci sa zahtjevom za izračunavanje tačne vrijednosti.

Puni trošak potrošačkog kredita

Prije sklapanja ugovora o potrošačkom kreditu, službenik banke je dužan obavijestiti korisnika kredita o stvarnoj cijeni kredita, koja se često miješa sa kamatnom stopom. Banke mogu nametnuti naknade za usluge kao što su internet bankarstvo ili SMS upozorenja, koje se naplaćuju samo uz dozvolu korisnika kredita. Puni trošak uključuje ne samo iznos preplaćenog iznosa formiranog u vezi sa obračunatom kamatom, već i plaćanje za sljedeće operacije:

• razmatranje prijave;
• izdavanje kredita;
• pustiti bankovna kartica;
• podizanje gotovine sa blagajne;
• životno osiguranje (opciono).

Trošak kredita prilikom kupovine automobila

Kada kupujete automobil na kredit, treba da znate da su četiri strane uključene u transakciju odjednom. Prvo, to je sam kupac i banka koja kreditira kupovinu, a drugo, prodavac, koji može biti auto kuća ili privatno lice, i osiguravajuće društvo. Odmah treba reći da je osiguranje automobila po KASCO sistemu obavezno ako vozilo preneti na banku kao kolateral. U suprotnom, zahtjev za kupovinom polise osiguranja je nezakonit.

Ukupni trošak kredita za automobil izračunava se uzimajući u obzir plaćanja za sljedeće stavke:

• kamate;
• provizije za prijenos sredstava na račun prodavca;
• osiguranje zaloga;
• dodatni troškovi zajmoprimca u vezi sa ovjerom dokumenata.

Troškovi hipotekarnog kreditiranja

Postati vlasnik vlastitih brojila postalo je lakše s pojavom hipoteka. Banke nude razne mogućnosti kreditiranja kapara ili bez, sa državne subvencije ili koristeći materinski kapital– sve će to uticati na ukupnu cijenu kredita. Uz plaćanje kamate TIC-u za kupovinu nekretnine, potrebno je dodati i sljedeću listu plaćanja:

• osiguranje kolateral(plaćanja zajmoprimca za osiguranje kolaterala uključena su u obračun TIC-a u iznosu proporcionalnom dijelu cijene nekretnine plaćene kreditom, kao i odnosu perioda kredita i perioda osiguranja , ako je period zaduživanja kraći od perioda osiguranja);
• vrednovanje imovine;
• notarska overa transakcije;
• naknada za obradu hipotekarni kredit i prevod Novac na račun.

Sva plaćanja trećim licima (notarima, osiguravajućim i drugim kompanijama) vrše se po tarifama ovih organizacija. Ako je ugovorom predviđen minimum mjesečna uplata, obračun pune cijene potrošačkog kredita zasniva se na ovom uvjetu.

Primjer izračunavanja UCS-a

• glavnica kredita je 340.000 rubalja;
• rok kredita - 24 mjeseca;
• stopa - 13% godišnje;
• provizija za odobravanje kredita - 2,8% od ukupnog iznosa;
• provizija za izdavanje gotovine iz blagajne banke - 2,5%.

Ispod je sistem sa jedinstvenim mjesečnim uplatama. Iznos obračunate kamate za period iznosit će 72.414 rubalja (možete ga vidjeti u ugovoru ili rasporedu plaćanja).

Zatim izračunavamo iznos provizije za izdavanje kredita i isplatu sredstava:

340000 × 2,8% = 9520 rubalja;

340000 × 2,5% = 8500 rubalja.

Nakon toga, sumiramo sve pokazatelje i dobijemo:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 rubalja.

Online kalkulator

Veliki broj kreditnih kalkulatora dostupan je na mreži koji će vam pomoći da izračunate TFR za standardne kredite, mikrokredite, pa čak i prekoračenja. Međutim, morate shvatiti da zbog činjenice da svaka banka koristi vlastitu verziju obračuna stope, podaci se mogu razlikovati. Osim toga, potrebno je uzeti u obzir datum izdavanja kredita i njegove otplate, kao i načine otplate iznosa duga: anuitet, diferencirani ili bullet.

Maksimalni i ponderisani prosek ukupnih troškova potrošačkih kredita

Centralna banka kvartalno obračunava i objavljuje prosječnu tržišnu vrijednost TIC-a za različite vrste potrošački krediti. Glavna stvar je da maksimalna stopa na kredit ne prelazi ponderisanu prosječnu stopu za više od trećine. Ispod su vrijednosti za Q3 2019, preuzete iz zvaničnih izvora:

Šta analiza PSK daje zajmoprimcu

Za većinu ljudi, poznavanje PSK-a je razumijevanje koliko će ih to koštati pozajmljena sredstva Jer ponekad će kredit koji plaća samo kamatu koštati isti iznos kao kredit sa nižom kamatnom stopom, ali uz dodatne naknade. Ovo se čak dešava u istoj banci, a stvoreno je kako bi se privuklo više klijenata. Prilikom primanja ugovora o kreditu u kojem je naznačen TIC ili kada samostalno izračunate indikator, morate shvatiti da se određene nijanse možda neće uvijek uzeti u obzir, kao što je, na primjer, prijevremena otplata glavnog duga.

Kako smanjiti troškove kredita

Nakon što ste dobili informacije o punoj cijeni kredita, ponekad nema želje za posuđivanjem novca. Međutim, ako mudro pristupite ovom pitanju, na kraju možete smanjiti iznos koji nudi banka. Postoji nekoliko različitih načina da to učinite:

• Prijevremena otplata kredita. Ako djelimično ili u potpunosti otplatite dug van roka, to će pomoći u smanjenju kreditnog tereta u vidu nenaplaćenih kamata. Međutim, morate pažljivo pročitati ugovor o kaznama, koje, naprotiv, mogu poskupiti kredit.
• Izdavanje novca za bankovna kartica. Mnogi zajmodavci nude gotovinske kredite, ali ne oglašavaju da će se na blagajni morati platiti određeni postotak za njihovo izdavanje. Možete pitati da li je moguće prebaciti novac na postojeću karticu ili račun (može se otvoriti besplatno) i da li će se za to naplaćivati ​​naknada. Najvjerovatnije će ova opcija biti jeftinija.
• Pažljivo pročitajte uslove ugovor o zajmu. Ponekad menadžeri banaka ne postupe sasvim korektno tako što ne objave sve dodatni doprinosi. U nekim slučajevima ugovor uključuje plaćanja za SMS informisanje, dobrovoljno životno osiguranje, internet bankarstvo i slične usluge. Ako znate da vam ne trebaju - slobodno odbijte, čime ćete uštedjeti novac.

Video

Ugovor o kreditu sadrži uslove pod kojima zajmoprimac uzima kredit i obavezuje se da ga vraća. Uz tako važne odredbe kao što su iznos, kamata za korišćenje, rok, datum plaćanja i iznos mesečnih plaćanja, zajmodavac je dužan da obavesti klijenta o punom trošku kredita (TCP). Ovaj indikator vam omogućava da vidite širu sliku i shvatite koliko će koštati kredit u određenoj banci, kao i da uporedite gdje ga je isplativije dobiti.

Puni trošak kredita: šta je to, od čega se sastoji

Koncept PSK se prvi put pojavio u Rusiji 2008. godine. Centralna banka Ruske Federacije je svojim uputstvom obavezala kreditne institucije da klijentu daju pune informacije o visini plaćanja prije potpisivanja ugovora. Kasnije, 21.12. 2013. godine donesen je FZ-353 koji reguliše izdavanje potrošačkih kredita. Njegov cilj je zaštititi potrošače tako što će mehanizam kreditiranja učiniti transparentnijim. Na osnovu toga, član 6. Zakona obavezuje banke, MFI i zalagaonice da obaveste svoje klijente o predstojećim troškovima prilikom dobijanja i otplate kredita.

U prvom dijelu člana 6. utvrđeno je da se podaci o PSK stavljaju:

• u gornjem desnom uglu ugovora, ispred individualni uslovi pozajmljivanje;
• u kvadratnom okviru čija je veličina najmanje 5% stranice;
• velika slova u crnoj boji;
• označavanjem u fontu (maksimalna veličina koja se koristi na stranici).

Obračun se vrši od slučaja do slučaja. Ovo uzima u obzir:

• otplate glavnice i kamata;
• bankovna provizija;
• troškovi izdavanja i servisiranja bankovnih kartica;
• moguća plaćanja trećim licima u vezi sa kreditiranjem (procjena kolaterala);
• premije osiguranja po ugovoru o osiguranju, osim onih koje se odnose na učinak savezni zakoni(na primjer, OSAGO).

Kazne i penali, provizije za isplatu sredstava, za valutne operacije, reizdavanje kartice, osiguranje imovine koja nije zalog ne uzima se u obzir u obračunima.

Dakle, TIC je skup svih plaćanja poznatih u trenutku podnošenja zahtjeva za potrošački kredit. Drugim riječima, ovo je približan iznos preplaćenog iznosa za zajmoprimca, izražen u procentima. Zašto indikativno? Zato što se može promijeniti kada se odstupi od početni uslovi: smanjuje se prijevremenom otplatom kredita ili se povećava sa plaćanjem zakasnelih naknada i drugih prekršaja u postupku izvršenja ugovora.

Na primjer, u prvom kvartalu 2018 potrošački kredit u Sberbanci će koštati zajmoprimca:

Kako izračunati ukupnu cijenu kredita

Formula za izračunavanje TIC-a, koju koriste banke i druge finansijske organizacije, sadržana je u 2. dijelu članka 6. FZ-353. Ali u isto vrijeme, zajmodavci se rukovode indikatorom koji postavlja Centralna banka Ruske Federacije na kvartalnoj osnovi za svaku kategoriju potrošačkih kredita analizom tržišta kreditiranja. Dobijeni rezultat ne bi trebao premašiti tržišni prosjek za više od jedne trećine.

Puni trošak kredita: formula

Izgleda:

PSK = i x NBP x 100,

gdje je i kamatna stopa baznog perioda, a NBP broj takvih perioda.

Bazni period je vremenski interval postavljen planom plaćanja. Ako sadrži intervale:

• ne ili su jednake godini, jedna godina se uzima kao period BP;
• nekoliko, manji od njih se uzima kao bazni period;
• nije definisano, svi brojevi se sabiraju za bazu i dijele sa svojim brojem (zaokruženo na dane, mjesece i godine).

Da biste izračunali TIC pomoću formule, morate saznati vrijednost i - stope BP. Za to se koristi složena matematička jednadžba s brojnim pokazateljima:

Korišteni parametri:

• DP k - iznos plaćanja po ugovoru;
• q k je broj punih baznih perioda;
• e k – udjeli baznih perioda;
• m je broj uplata;
• i je kamatna stopa baznog perioda.

Da biste izbjegli ručno izvođenje proračuna, možete koristiti Excel program. Da biste to učinili, unesite podatke u tabelu:

• iznos kredita u rubljama;
• period korišćenja u mesecima;
• stopa (procenat godišnje);
• mjesečna uplata;
• provizije i naknade (ako ih ima).

Svi iznosi su prikazani kao tok novca za period pozajmice. Plaćanja su oslikana po mjesecima, naglašavajući kamatu i tijelo kredita. Posljednja kolona je mjesečno stanje kredita. Vrijednost i se određuje korištenjem funkcije IRR.

Budući da je prilično teško izračunati TIC u dugoročnim kreditima s brojnim otplatama, zajmoprimac može koristiti drugu, pojednostavljenu formulu:

Oznake:

• S - zbir svih plaćanja (kamate, provizije, osiguranje, itd.);
• S 0 - iznos kredita;
• n je rok kredita (u godinama).

Kao što vidite, u ovom slučaju je sve mnogo jednostavnije. Trošak zajma može se izračunati za nekoliko sekundi, ali rezultat će biti približan.

Obračun TIC-a kreditnom karticom

Kreditne kartice rade na drugačijem mehanizmu pozajmljivanja - prekoračenja. To znači da zajmoprimac koristi novac po potrebi u okviru zadatog iznosa. Dio 15. člana 7. FZ-353 utvrđuje da se zakazivanje plaćanja ne primjenjuje na kreditiranje s ograničenjem. Dakle, prilikom izračunavanja treba se voditi članom 7. člana 6. navedenog zakona i sačiniti ga na osnovu:

• limit kartice;
• maksimalni period povrata;
• veličina mjesečna otplata glavnice, kamate i druga plaćanja utvrđena uslovima ugovora

U svakom slučaju, stvarna vrijednost ukupnog iznosa preplate će se razlikovati od preliminarne ukupne.

Primjer izračunavanja UCS-a

Na primjer, izračunajmo punu cijenu zajma za kratkoročno kreditiranje u MFI.

Početni podaci:

• iznos kredita - 20.000 rubalja;
• kamatna stopa - 1,5% dnevno;
• rok upotrebe - 10 dana;
• otplata kamate se vrši istovremeno sa vraćanjem kredita;
• bez naknade ili osiguranja.

Otplata kamate i glavnice će se vršiti jednom uplatom, što znači da se za bazni period uzima 10 dana.

Pronađite iznos kamate na kredit:

20000 rub. x 1,5% x 10 dana = 3000 rubalja.

Ukupan iznos plaćanja po ugovoru ( DP k):

20000 rub. + 3000 rub. = 23.000 rubalja.

Sada možete odrediti osnovnu kamatnu stopu (i). Parametar e k neće biti u jednačini, jer se kredit otplaćuje jednokratno. Nadalje, zamjenom početnih podataka, radimo matematičke proračune da bismo pronašli vrijednost i. To je jednako 0,15.

Da biste koristili formulu za pronalaženje PSC, morate znati FBP. Da biste to učinili, broj dana u godini mora se podijeliti s periodom pozajmice:

365 dana: 10 dana = 36,5 - broj baznih perioda u godini.

Zamjenjujemo rezultate u formulu UCS = i x NBP x 100:

PSK = 0,15 x 36,5 x 100 = 547,500% godišnje.

Rezultat pokazuje koliko će zajmoprimac morati da plati zajmodavcu za 10 dana korišćenja mikrokredita. Od 01.01.2018, za MFI i zalagaonice, granične vrijednosti ​​TIC-a su postavljene u granicama od 42.829-819.423% na godišnjem nivou, u zavisnosti od roka, kolaterala i iznosa. Ovo je mnogo u poređenju sa bankama.

Na primjer, zajam u iznosu od 1,5 miliona rubalja. na period od 15 godina, zajmoprimac Sberbanke će koštati:

Pojedinačni pokazatelji mogu varirati od 12,48 do 26,09 posto, uzimajući u obzir program i uslove kreditiranja.

Nakon što je primio ugovor sa izvedenom vrednošću UCS na ruke, zajmoprimac nije dužan da ga potpiše istog trenutka. Prema članu 7 FZ-353, on ima 5 radnih dana da se upozna sa uslovima kredita.

Ako mu prijedlog ne odgovara, može odbiti da potpiše dokument bez ikakvih posljedica. Osim toga, možete zahtijevati da mu preračunate TIC u slučaju prijevremene otplate kredita. Povjerilac je dužan to učiniti na zahtjev klijenta. U suprotnom, možete podnijeti žalbu Rospotrebnadzoru ili Centralnoj banci Ruske Federacije.

PSK kalkulator online

1. Iznos kredita.
2. Kamatna stopa (godišnja).
3. Rok kredita u mjesecima.
4. Iznos provizije (ako postoji), uključujući troškove kreditnog posrednika.

Kalkulator će vam automatski dati koliko ćete preplatiti u novčanom smislu iu procentima. Možete promijeniti rok kredita, iznos, kamatnu stopu da odaberete najviše profitabilna opcija. Nakon što ste se upoznali s ponudama nekoliko zajmodavaca, lako možete sami odrediti s kim ćete raditi.

Pitanja i odgovori

Izračunajte ukupnu cijenu hipotekarnog kredita. Ispostavilo se da je to više od stope koju je banka postavila u okviru ovog programa. Zašto se to dogodilo, postoje li skrivene naknade?

Tako bi i trebalo biti, jer je PSK kamata + ostali troškovi zajmoprimca prilikom dobijanja kredita. Stopa i puni trošak mogu biti jednaki ako je otplata datog kredita i kamata predviđena istovremeno, na kraju perioda kredita.

Prema uslovima kredita, plaćanja su vršena u jednakim iznosima. Nisu dozvolili kašnjenja, ali se pokazalo da je preplata bila veća od obračunatog PSK. Zašto?

Prvo, postoje plaćanja koja nisu uključena u obračun TIC-a. Oni nastaju u procesu ispunjenja ugovora i ne mogu se znati unaprijed. Osim toga, izračun ne uzima u obzir prijevremenu otplatu, kazne, penale. Pitajte banku šta ste i kada platili. Drugo, kod anuiteta značajan dio mjesečne otplate otpada na kamatu, a tek na kraju perioda otplate, naprotiv, na tijelo kredita. Stvarna veličina PSK-a može se neznatno razlikovati od one utvrđene u ugovoru. To može biti zbog posebnosti rasporeda, kada se rokovi ili količine, ili obje vrijednosti glavnog duga pomjeraju na datum posljednje uplate. Nemoguće je unaprijed izračunati TIC za isplate anuiteta, jer će se mijenjati svakog mjeseca.

Počnimo s malo teorije. Prema Uputstvu Centralne banke Rusije od 13. maja 2008. br. 2008-U, banke su dužne da izračunaju (formula je data u istom dokumentu) i pruže klijentu informacije o TIC-u prije potpisivanja ugovora o kreditu. .

Šta parametar kao što je UCS govori klijentu? Zapravo, sva sol je već u naslovu. Radi se o o ukupnoj cijeni kredita.

Odnosno, poznavajući TIC, klijent može procijeniti koliko će ga zapravo koštati kredit u određenoj banci. Parametar je važan, jer mnogi obraćaju pažnju samo na kamatnu stopu, što je čini glavnim kriterijumom odabira. I među svom raznolikošću kreditni programi i banaka, PSK zaista može pomoći da se shvati kojoj je instituciji isplativije kontaktirati.

Šta je uključeno u PSC i koja je procedura obračuna?

Zbog čega ovaj parametar daje takvu informaciju klijentu? Zbog činjenice da vrijednost PSK uključuje plaćanja zajmoprimca prema ugovoru. One. - troškovi kupaca.

U slučaju kreditnih kartica, ovi troškovi su:

• Plaćanja za otplatu iznosa kredita;
• Izdavanje i održavanje kartice;
• Ostale provizije (izvodi, programi osiguranja i sl.);
• Plaćanje kamate.

U ovom slučaju, prilikom izračunavanja PSC, sljedeće se ne uzima u obzir:

• Moguće kazne za nepoštovanje uslova ugovora od strane klijenta;
• Kazne za nedozvoljeno prekoračenje;
• Provizije za devizne transakcije;
• Komisija za obustavu rada;
• Transferi na račun sredstava drugih organizacija;
• Naknada za dobijanje (kao i otplatu) kredita u gotovini.

Prema Uputstvu, podatke o punom trošku kredita, kao i iznos i spisak plaćanja uključenih, a ne uključenih u obračun, banka mora dostaviti zajmoprimcu direktno u ugovoru o kreditu ili u aneksu uz to.

Kao što vidite, sve je vrlo uslovno. A ako je u slučaju hipoteka ili potrošačkih kredita moguće što preciznije izračunati TIC, onda je to prilično teško učiniti s kreditnim karticama, s obzirom na revolving kreditnu liniju i grejs period.

Dakle, pri obračunu TIC-a za kreditne kartice banke koriste maksimalno mogući rok kredita (čitaj - rok važenja kartice), maksimalni mogući kreditni limit, otplatu duga u jednakim ratama (čitaj - mjesečna minimalna uplata).

Jednostavno rečeno, pretpostavlja se da, nakon što je primio kreditna kartica na 2 godine, na primer, sa limitom od 100.000 rubalja, klijent odmah koristi ceo iznos i otplaćuje kredit za sve 2 godine prema uslovima ugovora, uz, recimo, minimalnu mesečnu uplatu od 10% plus kamata .

Neke banke (na primjer, Alfa-Bank) daju klijentima 2 PSK vrijednosti. Jedan od njih se izračunava kako je gore opisano. A u drugom slučaju se smatra da se klijent uklapa Grejs period.

zanimljiv trenutak . Čak i ako imate besplatnu godišnju uslugu kartice, uvijek se uklapate u grejs period i uopće nema provizija na kreditnoj kartici, tada će TIC i dalje po pravilu biti veći od kamatne stope. To je zato što su u obračun uključeni prihodi banke koje ostvaruje korišćenjem sredstava na računu. Da, ova sredstva se ni na koji način ne mogu pripisati troškovima kredita klijenta, ali se, ipak, uzimaju u obzir prilikom izračunavanja TIC-a.

Osim toga, TIC će gotovo uvijek biti veći od nominalne kamatne stope, budući da se za obračun TIC-a koristi metod složene kamate (a pri izračunavanju nominalne stope - jednostavan).

Izuzetno dvosmislen parametar. Sudostroitelny Bank, na primjer, na svojoj web stranici kaže da PSK ima udaljenu vezu sa stvarnim troškovima klijenta i pokazuje veći prihod banke od saradnje sa klijentom. I da ovaj parametar ne pokazuje uvijek objektivno stvarnu cijenu kredita za klijenta.

Nakon razmatranja teorije, konačno možemo dati formulu:

d i - datum odgovarajuće uplate;

d 0 - datum prve uplate (poklapa se sa danom izdavanja sredstava klijentu);

n - broj uplata;

DP i - iznos plaćanja prema ugovoru;

TIC - ukupni trošak kredita (%, godišnje).

Ruku na srce, 99,9% kupaca treba ovu formulu baš kao Bill Gates materijalnu pomoć za nezaposlenost. Bez odgovarajućeg matematičkog i bankarskog znanja nećete moći koristiti formulu i na ovaj način provjeriti banku.

Primjeri UCS-a

Pređimo na praksu.

Najzadovoljniji Raiffeisenbank:

Ova institucija je sa punom ozbiljnošću pristupila pitanju obračuna TPS-a. Banka je kreirala 4 tabele koje klijentu sveobuhvatno prikazuju vrijednost TIC-a za različite kartice i uslove.

Sa tabelama se možete upoznati na sajtu Raiffeisenbanke. Nakon što smo otvorili matricu, vidimo zanimljiv obrazac: više maksimalni iznos ograničenje, to će biti niža vrijednost UCS. Na primjer, ako uzmete 15-20 hiljada rubalja. na kartici "Cash" (bez osiguranja, kreditna stopa 24%), onda će ukupni trošak kredita iznositi 41,4%. Ako je granica od 800 hiljada do 1 milion rubalja, TIC će već biti mnogo manji - samo 27,1%.

Renaissance Capital banka takođe poklanja pažnju svojim klijentima:

Vrijednost TIC-a je navedena u tarifama za kreditne kartice. Hajde da uporedimo da bismo jasno pokazali razliku između TIC-a i nominalne kamatne stope.

Otvaramo tarifni plan"TP 17" - Zlatna kreditna kartica. Kamatna stopa je 18% (plaćanje roba i usluga) i 24% (podizanje gotovine), održavanje godišnje je 3.600 rubalja, grejs period - 55 dana, limit - 500.000 rubalja. Računica pokazuje da će TIC biti od 1 do 21/29%.

A evo i primjera iz Banca Intesa:

Zlatna kartica, iznos - 100.000 rubalja, kamatna stopa - 25%, održavanje - 3.000 rubalja. u godini. Kao rezultat izračuna, TIC je 33,5%.

U zaključku, vrijedno je napomenuti da je ponekad vrijednost UCS-a zaista korisna i može klijentu olakšati odabir. Stoga ne biste trebali u potpunosti otpisati ovaj parametar sa računa.

Uslovi za dobijanje kredita postali su "transparentniji" - Centralna banka je zabranila finansijskim institucijama da koriste "žičane" provizije i druge trikove za privlačenje zajmoprimaca. Klijent mora znati punu cijenu kredita prije potpisivanja ugovora o kreditu.

Ukupni trošak zajma (TCC) je iznos koji zajmoprimac plaća za otplatu duga i plaćanja povezanih sa bankarskim servisiranjem kredita. Ova vrijednost se izračunava kao procenat i odražava stvarnu, a ne formalnu vrijednost kredita. Termin "puna cijena kredita" ušao je u upotrebu 2008. godine, zamjenjujući izraz "efektivna kamatna stopa".

Centralna banka je obavezala finansijske institucije da propisuju PSK u ugovoru o zajmu. Vrijednost se prikazuje u gornjem desnom uglu na prvoj stranici dokumenta.

Prema instrukcijama Centralne banke, ukupni trošak kredita uključuje:

1. Plaćanja vezana za izvršenje i ispunjenje uslova ugovora:

• tijelo kredita - iznos kredita;
• kamate;
• plaćanje za razmatranje prijave;
• jednokratna naknada za izdavanje kredita;
• provizija za otvaranje/održavanje bankovnog računa;
• naknada za izdavanje/servisiranje "plastike" - debitne ili kreditne kartice.

2. Plaćanja koja proizilaze iz uslova ugovora:

• procjena predmeta kolaterala;
• osiguranje od odgovornosti kupaca ili kolaterala;
• troškovi javnobilježničke registracije transakcije.

Objašnjenje elemenata:

• n je period kreditiranja;
• DP i - ukupan iznos plaćanja, uzimajući u obzir provizije, osiguranje itd.;
• d i – datum plaćanja;
• d o - datum izdavanja kredita.

Novčani tokovi različitih pravaca u obračunu se uzimaju u obzir sa različitim matematičkim predznacima. Dobijanje kreditnih sredstava sa znakom "-", otplata kredita, plaćanje kamata, provizija i osiguranja sa znakom "+".

Obračun PSC ne uključuje:

1. Plaćanja nastala kao rezultat neispunjavanja obaveza klijenta:

• fine;
• novčane kazne.

2. Troškovi zajmoprimca koji se odnose na ispunjenje zakonskih uslova (OSAGO).

3. Uplate navedene u ugovoru o kreditu, čiji uslovi/iznos zavise od samog klijenta:

• provizija za prijevremenu/djelimično prijevremenu otplatu kredita;
• kazna za prekoračenje kreditnog limita;
• plaćanje za davanje potvrda o stanju kreditnog duga.

Prilično je teško ručno izračunati PSC, tako da možete ići jednostavnijim putem i koristiti online kalkulator. Program obračuna uzima u obzir sve uslove ugovora o kreditu i vrši kalkulacije prema odobrenoj formuli Centralne banke.

Primjer. Klijent banke je izdao metu za kupovinu frižidera. Trošak opreme je 30.000 rubalja, rok otplate kredita je 12 mjeseci, procijenjena stopa je 25% godišnje. Dodatni troškovi: osiguranje opreme - 1000 rubalja, naknada za izdavanje kredita - 2% od iznosa kredita, mjesečna naknada za održavanje - 50 rubalja.

Procedura obračuna:

1. Otvorite program " Kreditni kalkulator“, koji pruža mogućnost izračunavanja UCS-a.

2. Unesite detalje vašeg kredita.

Za cijeli period kreditiranja, zajmoprimac će preplatiti 6490 rubalja, što je 21,63% iznosa kredita. Istovremeno, efektivna kamatna stopa nije 25% godišnje koju proglašava banka, već 39,60%.

Bitan! Sa povećanjem roka otplate kredita, ukupna cijena potrošačkog kredita se smanjuje, a ukupna preplata raste.

Promjenom roka otplate duga sa 12 na 24 mjeseca dobijaju se sljedeći rezultati.

Kao što se može vidjeti iz primjera, preplata je porasla na 11306 rubalja, a TIC se smanjio na 34,48%.

U transakciju kupovine automobila na kredit uključena su četiri subjekta: zajmoprimac, banka, auto kuća i osiguravajuće društvo. Izračun cijene kredita za automobil uključuje nekoliko parametara:

1. Cijena automobila. Ova vrijednost uključuje iznos učešća i iznos kredita.

2. Kamata obračunata u skladu sa ugovorom o kreditu. Stopa kredita zavisi od nekoliko kriterijuma:

• marka i tip vozila;
• veličina učešća;

4. Troškovi notara.

5. Komisija za registraciju i izdavanje kredita.

Bitan! Iznos premija osiguranja(oko 10% cijene vozila) i trošak dodatne opreme za automobile koju nudi auto kuća može se dodati iznosu glavnog duga. Ovo će povećati konačan iznos kredita i uticati na iznos preplate.

Kako bi smanjile teret plaćanja za zajmoprimca, banke su razvile poseban program - kredit sa ostatkom vrijednosti. Dio kredita koji ostaje nakon uplate inicijalne rate i plaćanja po planu otplaćuje se na kraju roka kredita jednom uplatom.

Na primjer, klijent planira kupiti automobil u vrijednosti od 1.000.000 rubalja. na kredit. Ako izdate kredit sa preostalim otplatom od 30%, tada se preostalih 20% dijeli na jednaka plaćanja za 35 mjeseci. Na kraju perioda, zajmoprimac će moći da otplati dug na jedan od sledećih načina:

• deponovati preostali iznos na bankovni račun;
• prodati automobil dileru koristeći Trade in sistem;
• podnijeti zahtjev za produženje kredita do 2 godine.

Ukupni trošak hipoteke uključuje:

1. Iznos kredita (vrijednost kupljene imovine minus).

2. Iznos kamate za čitav period hipoteke.

3. Premije osiguranja plaćene na zahtjev banke:

• osiguranje imovine založene od rizika gubitka i štete;
• životno osiguranje dužnika.

4. Troškovi procene nepokretnosti i pribavljanja izvoda iz registra prava svojine.

5. Troškovi registracije transakcije kod notara.

6. Jednokratna provizija banke za registraciju/izdavanje kredita.

7. Troškovi zajmoprimca za servisiranje bankovnog računa.

Primjer izračuna. Klijent kupuje stan sekundarno tržište, vrijednost nekretnine je 2.000.000 rubalja. Da bi izvršio transakciju, zajmoprimac planira uzeti zajam u iznosu od 1.500.000 rubalja, rok je 120 mjeseci, nominalna stopa- 13,5%. Troškovi klijenta prilikom upisa hipoteke će biti:

• jednokratna provizija za obradu kredita - 1,5%;
• procjena nekretnina - 3000 rubalja;
• osiguranje života zajmoprimca i nepokretnosti - po 0,5% (doprinosi se plaćaju godišnje po osnovu duga po kreditu);
• troškovi kod notara - 10.000 rubalja.

Sve podatke treba uneti u formular za obračun online kalkulatora i zbrojiti.

Puni trošak hipoteke (efektivna kamatna stopa) iznosiće 14,68% godišnje.

Centralna banka Ruske Federacije odredila je graničnu vrijednost različitih kategorija kreditnih proizvoda. Banke koje prekorače ove pokazatelje mogu biti odgovorne, sve do oduzimanja dozvole.

Maksimalna i prosječna tržišna vrijednost ukupne cijene kredita

1. Trošak kredita zavisi od iznosa učešća klijenta (za hipoteke i auto kredite). Kada polažu više od 50% sopstvenih sredstava, banke smanjuju kamatnu stopu i manje su zahtevne za osiguranje.

2. Klijent može izabrati godišnji kolateral na osnovu iznosa koji duguje banci. U tom slučaju, iznos premije osiguranja će se smanjivati ​​svake godine.

3. Uzmite kredit "jeftinije" u banci nego u mikrofinansijskoj organizaciji. Za MFI je razvijena posebna mreža limita troškova kredita. Efektivna stopa za kratkoročni neosigurani kredit koji izdaje MFI može dostići 900% godišnje.

Prilikom davanja kredita banka obavještava klijenta o kamatnoj stopi za korištenje kredita. Često, pokušavajući privući klijente, kreditne organizacije proglašavaju atraktivan postotak za korištenje kredita, ali svi zajmoprimci ne obraćaju pažnju na dodatne naknade i plaćanja u korist banke, što značajno povećava njenu cijenu. Istovremeno, kreditne institucije dobijaju svoju finansijsku korist od ovih naknada.

Prema Uredbi Centralne banke br. 2008-U, banke su dužne da u ugovoru navedu punu cijenu kredita, uključujući i jednokratna plaćanja u njihovu korist od strane zajmoprimca. U ovom dokumentu se navodi da je kreditna institucija pri obračunu punog troška kredita dužna obavijestiti zajmoprimca o svim vrstama plaćanja koje će morati platiti u svoju korist, uključujući navođenje obračuna sljedećih operacija:

Otplata glavnice kredita;
- otplata kamate za korišćenje kredita;
- plaćanje iznosa provizije za izvršenje ugovora;
- plaćanje provizije za izdavanje kredita;
- naknade za otvaranje i vođenje računa;
- provizije za poravnanje i gotovinski servis, za servis kreditnih kartica.

Također je uključeno u ukupnu cijenu kredita obavezna plaćanja osiguravajuća društva, plaćanje usluga notara i advokata u pripremi raznih potrebna dokumenta založiti imovinu koja se prenosi kao kolateral za kredit.

Ukupni trošak kredita ne uključuje plaćanja osiguranja OSAGO, provizije za dobijanje i otplatu kredita u gotovini, uključujući plaćanje putem bankomata (ponekad ovi procenti mogu dostići 3-5% od ukupnog iznosa). Takođe nije uzeto u obzir moguća isplata kazna za kašnjenje u plaćanju kredita, za blokadu kartice, zadržavanje provizije za kreditiranje sredstava na kreditnu karticu od strane trećih lica kreditne institucije itd.

Koncept efektivne kamatne stope i izgubljene dobiti

Sva ova plaćanja značajno povećavaju cijenu kredita za zajmoprimca. Međutim, u uslovima žestoke konkurencije na tržištu kreditiranja, u nastojanju da privuku klijente, banke u većini slučajeva odbijaju da naplate većinu provizija, ali će i u tom slučaju trošak kredita biti veći nego što je navedeno u ugovoru. To je zbog činjenice da postoji koncept efektivne kamatne stope i složene kamate. U ovom slučaju, pri obračunu ukupne cijene kredita uzima se u obzir iznos izgubljene dobiti zajmoprimca koju je mogao uzeti iz svojih finansija da kod njih nije platio kamatu na kredit, već je stavio na depozit. uz kamatu.

Da bi saznao pun iznos kredita, zajmoprimac, prije potpisivanja ugovora, mora pažljivo pročitati dokument pod kojim će potpisati.