Hitno ili planirano? Zaista, pitanje da li planiranu operacijučesto kontroverzna. Pacijent je umoran od bola - možete operisati. Spremni za izdržavanje, nastavite konzervativno liječenje - neka se liječi. Ali ponekad morate uvjeriti potrebu za operacijom.

11. Hitna operacija

11. Hitna operacija Ponekad sam dobio odsustvo i otišao u Manchester. I, vjerovatno zato što sam bio tek novi otac, moju pažnju na ulici su uvijek privlačila dječja kolica. Najčešće su ih motale žene, ali ponekad ste mogli vidjeti muškarca sa kolicima. AT

Danas se industrija kreditiranja aktivno razvija zbog velike potražnje. Registracija transakcije ne oduzima puno vremena, ali za to vam je potreban minimum dokumenata. Ali bankarska terminologija nije svima poznata, tako da malo ljudi zna šta je kreditni dug. Koncept se koristi kada postoji dug po kreditu. Odsustvo duga potvrđuje odgovornost kupaca kojima se u budućnosti nude isplativije usluge.

Definicija

Kreditni dug je iznos sredstava koje banka obezbjeđuje korisniku kredita na osnovu ugovora o kreditu, a čiji uslovi nisu ispunjeni. Dug nastaje kada plaćanja kasne. Iznos će se smanjiti kada se novac vrati u banku.

Neto kreditni dug je iznos koji se daje zajmoprimcu bez kamata, provizija, penala, kazni. Sve je to potvrđeno ugovorom. Neto dug je onaj koji ne nastaje krivnjom finansijska institucija ali zbog vanrednih okolnosti.

Vrste duga

Postoje 2 vrste duga:

• kada vrijeme otplate još nije stiglo;
• kašnjenje.

Potonji također ima klasifikaciju:

• očekivano;
• sumnjivo;
• beznadežno.

Čak i ako je nastao dug po kreditu, to pruža mogućnost klijentu da plati dug. U tu svrhu banka nudi restrukturiranje, otplatu ili odgodu.

Uslovi i obrasci

Postoje 3 oblika duga, utvrđenog rokom plaćanja:

• tekuće: otplata kamate kasni 5 dana, 6 dana, do 1 mjesec, više od 6 mjeseci, ili nema kašnjenja;
• ponovno izdato: preregistracija se odvija bez promjene uslova ugovora ili uz njihovo uključivanje u originalni dokument;
• kašnjenje: uključuje kašnjenje glavnog duga do 5 dana, od 6 do 30 dana, od 31 do 180 dana, preko 180 dana.

Kako nastaje?

Mnogi faktori utiču na pogoršanje solventnosti klijenta. Čak i uz pozitivnu prognozu, postoje okolnosti zbog kojih je nemoguće otplatiti kredit.

Ako se novac pozajmi, a ne vrati, onda se smatra dugom. Ovo može biti zbog gubitka posla, plate, bolest. Razloga je mnogo, ali u svakom slučaju dug se mora vratiti.

Bankarski rizici

Rad banaka je povezan sa raznim finansijski rizici. To su operativni, tržišni, kreditni. Velika opasnost za rad institucije je nepovrat sredstava koja su klijentima. Čest razlog za to je nepismena politika u ovoj oblasti.

Zbog toga banke kontrolišu plaćanja svojim klijentima po kreditima i avansima. Od odgovornosti i otplate duga zavisi saradnja banke sa klijentom. Iznos kredita mora biti otplaćen na vrijeme.

Otkazivanje duga

Banke ne žele da rizikuju da klijenti neće moći da plate dug. Zbog toga su svi rizici minimizirani. Ali kako se nemoguće u potpunosti zaštititi od nelikvidnosti kupaca, oni imaju rezervu kreditnog duga, stvorenu od kamata na druge kredite.

Banke retko otpisuju dugove, najčešće u sledećim slučajevima:

• mali iznos duga
• smrt zajmoprimca koji nema nasljednika;
• nakon stečaja.

Podaci o dugovima u banci su 5 godina i za to vrijeme se prati solventnost dužnika. Ako klijent ima prihode, povjerilac ga potiče da vrati dug. Zajmoprimci ne bi trebali propustiti plaćanja ili odbiti da plate jer zakon pruža veću zaštitu zajmodavcima. Ako je novac pozajmljen, onda će i dalje doći do naplate od dužnika.

Ispada da dug zajma ne uključuje kamatu. Savremeni bankarski sistem funkcioniše nesmetano, zahvaljujući čemu kreditori znaju kako da smanje rizike nevraćanja novca. Svaki zajmoprimac to treba uzeti u obzir prilikom podnošenja zahtjeva za kredit.

Amortizacija

Ugovor precizira kako se dug vraća. Sredstva se mogu dati:

• jednaka plaćanja: uključuju glavnicu i kamatu;
• kamata se obračunava na ostatak.

Prilikom odabira načina plaćanja duga treba uzeti u obzir cjelokupni iznos. Profitabilna opcija može se izračunati pomoću kalkulatora. Nakon što je postavljen rok otplate, banka nema mogućnost da menja bilo kakve uslove. Šema plaćanja naknada se ažurira sa restrukturiranjem duga.

Račun za otplatu duga

Izdavanjem kredita banka otvara kreditni račun uz pomoć kojeg se realizuju razne stvari čije prisustvo je neophodno za:

• plaćanje u bezgotovinskom obliku;
• primanje izvoda sa računa;
• povezivanje sa tekućim računom.

Nema naknada za račun. Postoji nekoliko oblika računa čija je vrsta određena ugovorom i kategorijom zajmoprimca. Nakon toga treba uzeti potvrdu da nema duga. Ponekad se račun ne može zatvoriti zbog neplaćenih sredstava dodatne usluge, a to ima negativan učinak na kreditna istorija.

Ako plaćanje vršite preko blagajne banke, možete izbjeći dodatne naknade. Međutim, sredstva se kreditiraju na vrijeme. Nemaju sve banke kase uveče i vikendom. Pogodno je prebaciti novac preko bankomata. Sada postoje i druge metode dopune: elektronski sistemi, terminali, bankovne kartice.

Blagovremena isplata kredita čini klijenta uvaženim u banci. On će biti obezbeđen isplativa ponuda on nisko interesovanje i fleksibilni uslovi. Otplata duga pomaže u sprečavanju mnogih neugodnih događaja u životu.

Bankovni krediti, odnosno krediti, ne gube na popularnosti više od jedne decenije. Ljudi kupuju sve na kredit, od cipela do kuća. Ova praksa je čvrsto ušla u naše živote.

Obim kreditiranja se širi, uključujući i zbog rasta potražnje, i obrnuto. Potražnja raste zbog atraktivne politike kreditnih institucija. I iako banke pokušavaju provjeriti likvidnost svojih potencijalnih klijenata, i dalje postoji rizik.

Vrste

Sada vam ne treba puno vremena niti veliki broj dokumenata da sastavite dokumente za dobijanje kredita. Ispada da je gotovo svaki radno sposoban građanin Ruske Federacije barem jednom koristio ovu uslugu. Da biste ponovo dobili kredit, morate imati čistu kreditnu istoriju, što ne može svako da postigne.

Prije dobijanja kredita, zajmodavac i zajmoprimac se međusobno dogovaraju o uslovima i načinu otplate. Svi uslovi su upisani u ugovor, prema kojem je banka dužna da obezbedi, a zajmoprimac - da vrati ovaj iznos i kamatu na njega. Banka uzima kamatu, jer je to važan izvor prihoda za svaku kreditnu instituciju.

Ako zajmoprimac iz nekog razloga prestane da plaća dug po kreditu, tada se formira dug. Ovaj dug može nastati kako krivnjom zajmoprimca, tako i zbog okolnosti više sile. Ove okolnosti ne zavise od volje zajmoprimca.

Dug zajma je koncept iznosa novca koji je zajmodavac izdao zajmoprimcu, a koji on nije platio. Ovaj iznos će uključivati ​​ne samo dio neizmirenog duga, već i kazne.

Da biste ga se riješili, bit će potrebno platiti ne samo potreban iznos uzet od banke. Novčane kazne nastale zbog kašnjenja, kao i zbog kašnjenja i povećano interesovanje Ovo je dio kreditnog duga koji će morati biti otplaćen.

Postoje tri vrste kredita:

• u stvari, dug zajma;
• hitno - to je takav dug za koji rok nije istekao;
• dospjeli - dug koji zajmoprimac nije vratio na vrijeme.

Za svaku od ovih grupa, različite vrste kamatne stope koje postavlja zajmodavac. Ovdje nema univerzalnih rješenja, svaka banka na svoj način pristupa likvidaciji kreditnog duga. Možda samo jedno pravilo ostaje uobičajeno - ukupan iznos duga se ne smanjuje.

Forms

Postoji nekoliko vrsta podjele kreditnog duga u grupe, gdje je glavni parametar podjele neka kategorija. Kada mi pričamo kod kredita, odmah se postavlja pitanje kolaterala. Zajmodavac je, nesposoban da rizikuje, u slučaju neplaćanja kredita osiguran uz pomoć neke vrste obezbeđenja.

Izvršenje obaveza može se garantovati imovinom, jemstvom, zalogom i bankarskom garancijom zajmoprimca. Banke takve probleme shvataju ozbiljno i pažljivo provjeravaju svoje potencijalne zajmoprimce. Kolateral obezbjeđuje dodatne funkcije da dobijem kredit.

Gdje je to moguće, zajmoprimci se mogu podijeliti u sljedeće kategorije:

1. osiguran zajam. Takav zajam ima u vidu neke vrste osiguranja zalog koji ispunjava sve uslove zakonodavstva o kolateral zajmoprimac.
2. nedovoljno finansirana. Takav zajam ima neku vrstu kolaterala koja nije u skladu sa svim pravilima (barem u jednoj tački) osiguranog kredita.
3. Kredit bez osiguranja. Nije osiguran kolateralom i ne ispunjava pravila ni osiguran ni nedovoljno osiguran. Takav zajam se smatra najnepouzdanijim, smatraju zajmodavci.

Kreditni dug se dalje deli na grupe prema uslovima, koje određuju banka i zajmoprimac. Uslovi, kao i uslovi, prvobitno su određeni u ugovoru, koji se vremenom mogu menjati ili dopunjavati. Promjene se vrše samo uz obostranu saglasnost strana.

Obrasci kredita su sljedeći:

1. Current. Na njega nema kamata koje su kasnile zaključno sa pet dana, od 6 do 30, od 31 do 180 dana.
2. ponovo registrovan- može se reizdati u zavisnosti od okolnosti: 2 puta bez promjene ugovora o kreditu; sa promjenama - samo jednom.
3. Zakasnio: rok kašnjenja kamate ovde nije duži od pet dana, od šest do zaključno 30 dana, od 31 do 180 dana.

U zavisnosti od toga u koju kategoriju spada kreditni dug, menja se i dodatna kamata koju plaća dužnik.

Ako dođe do situacije kada se formira dug po kreditu, povjerilac može vratiti svoj novac, za to se nudi nekoliko opcija: restrukturiranje duga, plaćanje na rate i odgoda plaćanja. Isključujući kamate, alocirati neto dug zajma.

Neto kreditni dug je kreditni dug bez uzimanja u obzir kazni, kamata, penala.

Najčešće se nalazi u izvorima koji se nazivaju potraživanja. Neto dug je koncept koji ne utiče na isplate dužnika. Umjesto toga, potrebno je prilikom obračuna i obračuna kamata.

Otkazivanje duga

Banke ili druge kreditne organizacije na svaki način pokušavaju da se zaštite od beskrupuloznih zajmoprimaca. Ali malo je vjerovatno da ćete se moći u potpunosti osigurati. Upravo iz tog razloga banke imaju rezerve, zahvaljujući kojima se nadoknađuju dugovi po lošim kreditima.

Ova rezerva se formira od kamata koje plaćaju drugi zajmoprimci na kredit. Iz tog razloga, prisustvo malog broja zajmoprimaca-dužnika ni na koji način ne utiče na imovinu banke.

Ako je svrsishodno naplatiti dugove, povjerioci preduzimaju mjere. Nema potrebe da čekate. Želeći na taj način izbjeći poštovanje ugovor o zajmu, dužnik kvari svoju kreditnu reputaciju.

Zajmodavci u takvim slučajevima ne sjede skrštenih ruku, već koriste otprilike sljedeću listu procedura:

• otkrivanje činjenice duga;
• analiza njegovog stanja;
• pregovori sa zajmoprimcem-dužnikom;
• provjeru stanja založene imovine;
• dodjela novčanih kazni i kazni za preostali iznos;
• zajmoprimac prima potraživanje za prijevremena otplata dugovi;
• obavljanje poslova potraživanja;
• žalba sudu;
• prenos oduzete imovine;
• opis lošeg duga;
• nakon postupka otpisa duga vrši se analiza stanja zajmoprimca.

Otpis dugova je prilično izuzetan slučaj u bankarskoj praksi. Bankarski advokati obično rade na način da drže situaciju pod kontrolom. I u vrlo rijetkim slučajevima popuštaju okolnostima.

Na otpis dugova bez zastare povjerioci idu samo u sljedećim slučajevima:

• mali iznos duga (u poređenju sa sposobnošću banke da pokrije ovaj iznos), koji zajmoprimac zaista ne može da plati;
• u slučaju iznenadne smrti zajmoprimca, dok on ne bi trebao imati nasljednike koji mogu ispuniti dužničke obaveze;
• nakon sprovođenja stečajnog postupka u slučaju da dužnik ne može da plati svoj dug.

Dužnik ne treba da se nada otpisu duga, poverilac kontroliše još pet godina finansijsko stanje zajmoprimac. Ako se iz nekog razloga finansijsko stanje poboljša, zajmodavac to pokušava pravnim sredstvima naplatiti dug.

Potrebno je svakako izbjeći dugovanja po kreditima, jer će oštećena kreditna istorija uticati na dalje odnose sa ovom i drugim bankama.

Dug se prenosi u posebnu bazu podataka, gdje se evidentira odnos između dužnika i banke. Mnoge banke imaju pristup takvim informacijama. Često je i jedan slučaj duga dovoljan za dalja odbijanja drugih banaka.

Podrazumijeva se da povjerioci, kako bi se osigurali od nesavjesnih zajmoprimaca, traže pomoć i sami se unose u bazu dužnika za dugovanje po kreditima. Ovakva saradnja banaka uzrokovana je željom da se zaštite od nepredviđenih rizika.

Otkup

Otplata duga po kreditu se odvija u skladu sa ugovorom o kreditu. Sredstva se isplaćuju u jednakim ratama tokom čitavog perioda otplate duga. Ovaj iznos uključuje i glavnicu i kamatu.

U nekim slučajevima, kredit se plaća mjesečno iz duga i kamate na ostatak kredita. Dakle, na kraju perioda kredita, otplata se smanjuje.

Ovaj način plaćanja se naziva diferencirani.

Nakon što je u ugovoru o kreditu uspostavio određenu šemu plaćanja, zajmoprimac je slijedi do kraja plaćanja. Šema plaćanja se može promijeniti u slučaju restrukturiranja duga ili prilikom promjene ugovora o kreditu. To se može učiniti jednostrano samo uz pomoć suda.

Moguće je implementirati različite načine otplate kredita uz pomoć tzv. kreditnog računa. Otvara ga banka odmah po izdavanju kredita. Za plaćanje u bezgotovinskom obliku potreban je kreditni račun.

Banka je, prema računu, dužna u svakom trenutku dati izvod kako biste mogli ući u trag vašem polaganju sredstava. Nakon što otplatite cijeli iznos kredita, morate pričekati da se račun zatvori kako biste bili sigurni da ništa ne dugujete. Postoje slučajevi kada mali iznos koji nije platio zajmoprimac utiče na kreditnu istoriju osobe.

Koeficijent pokrića duga

Koeficijent pokrića duga poznat je u cijelom svijetu. Ovo je pokazatelj koji pomaže da se proceni da li će pojedinac ili kompanija biti u stanju da ispune uslove ugovora o kreditu. U slučaju organizacije, koeficijent pokazuje solventnost preduzeća na ovaj način: ispostavlja se da li će preduzeće moći da otplati dugove po kreditu na teret imovine preduzeća. Ako kompanija dobro posluje, zajmodavci su spremniji da joj pozajmljuju.

Koeficijent pokrića duga je finansijski koeficijent koji je jednak omjeru obrtna sredstva na tekuće obaveze.

Prilikom procjene efikasnosti projekta uvijek se uzima u obzir koeficijent pokrića duga. Prikazuje trenutno stanje stvari u finansijski sektor preduzeća. Ovaj indikator pomaže potencijalnim zajmodavcima da procijene mogućnosti budućih zajmoprimaca.

Kada je koeficijent pokrića duga preduzeća manji od jedan, tada menadžment mora ozbiljno razmisliti o promjenama finansijske politike. Probleme treba vrlo brzo riješiti i preduzeti mjere, jer u slučaju nepredviđenih okolnosti kompanija jednostavno nema dovoljno novca da pokrije dugove.

Ako je koeficijent veći od jedan, onda ima smisla razmotriti dinamiku u budućnosti. Čim indikator padne, to će biti signal za sveobuhvatne mjere.