2.4.1. Debitne transakcije po računima obavljaju se uz predočenje ličnog dokumenta od strane vlasnika računa (njegovog predstavnika) sa navođenjem detalja ovaj dokument na primarnim računima. Ako je nemoguće nedvosmisleno identifikovati račun na kojem se obavlja operacija u odjeljenju banke, ugovor na osnovu kojeg je račun otvoren, ili izvod računa (ako se radnja obavlja na mjestu gdje se nalazi lični račun) održavaju, ako je moguće, koriste se dokumenti pohranjeni u banci tvrda kopija: ugovor, punomoćje).

Povratak Novac sa računa (kamate obračunate na računu) vrši se u gotovini ili bezgotovinskim transferom u skladu sa ugovorom o bankovnom računu i (ili) zakonodavstvom Republike Bjelorusije.

Osnova za izdavanje gotovine sa računa je troškovni nalog, a za bezgotovinske transfere - odgovarajući instrukcija za plaćanje potpisan od strane vlasnika računa (njegov predstavnik). Izvod iz ličnog računa se izdaje vlasniku računa po završetku operacije. Izvod se izdaje predstavniku vlasnika računa ako postoje dokumenti koji potvrđuju relevantni organ. Izvod se ne izdaje predstavniku vlasnika računa na osnovu punomoći koju izdaje banka.

Predstavnik vlasnika računa dodatno predočava izdati u u dogledno vrijeme dokument koji potvrđuje ovlaštenja zastupnika (osim punomoći koju izdaje banka). Posebnosti navedenih operacija koje obavlja predstavnik vlasnika računa su navedene u tački 6. ovog pravilnika.

2.4.2. Postupak isplate gotovine sa računa.

2.4.2.1. Prilikom plaćanja gotovine sa računa, odgovorni izvršilac:

prima lični dokument od vlasnika računa (njegovog zastupnika);

utvrđuje identitet vlasnika računa (njegovog zastupnika) i navodi iznos transakcije zaduženja;

prilikom isplate gotovine sa računa predstavniku vlasnika računa, provjerava ispravnost izvršenja punomoćja izdatog van banke, uzimajući u obzir uslove za to;

izdaje vlasniku računa (njegovom zastupniku) sredstva, izvod sa ličnog računa (ako je njegovo izdavanje ovlašteno). Nalog za isplatu ostaje u banci i čuva se u skladu sa procedurom za kontrolu transakcija po računima koja je na snazi ​​u odjeljenju banke. Na zahtjev vlasnika računa (njegovog zastupnika) izdaje mu se duplikat troškovnog naloga.

2.4.2.2. Prilikom izdavanja sa gotovinskog računa devize deo valute plative u kovanicama banka ne isplaćuje, osim za zatvaranje računa i slučajeve navedene u podstavu 10.1.2. ove Uredbe.

2.4.3. Postupak bezgotovinskog prenosa sredstava sa računa.

2.4.3.1. Prijenos sredstava sa računa na bezgotovinski način vrši se u skladu sa zakonodavstvom Republike Bjelorusije i (ili) uslovima ugovora o bankovnom računu. Otpis sredstava sa računa se vrši na osnovu naloga za plaćanje f. 0401600031, f. 0401600036, zahtjev za plaćanje f. 0401890033 sa izvršnom ispravom na način iz podstava 8.3.3 ove Uredbe, trajni nalog za plaćanje f. 0602090007 (Album obrazaca).

Prilikom prenosa sa deviznog računa u slučajevima utvrđenim od valutno zakonodavstvo Republika Bjelorusija, dokumenti potrebni za potrebe kontrola valute. Prenos sredstava sa računa za kupovinu deviza vrši se po redosledu jedne transakcije po kursu utvrđenom u odeljenju banke u trenutku operacije.

2.4.3.2. Nakon što je od vlasnika računa (njegovog zastupnika) primio lični dokument i potvrdio identitet vlasnika računa (njegovog zastupnika), odgovorni izvršilac:

izvlači nalog za plaćanje, ispisuje dva primjerka naloga za plaćanje i šalje dva primjerka naloga za plaćanje vlasniku računa (njegovom zastupniku) radi provjere ispravnosti navedenih podataka i potpisa prvog primjerka;

prilikom prenosa sredstava sa računa od strane predstavnika vlasnika računa, provjerava ispravnost izvršenja punomoćja izdatog van banke, uzimajući u obzir uslove za to;

provjerava mogućnost obavljanja operacije u skladu sa uslovima ugovora o bankovnom računu i dovoljnost sredstava na računu za operaciju;

odražava transakciju na ličnom računu;

potpisuje dva primjerka naloga za plaćanje, stavlja datum zaduženja i pečat odjeljenja banke;

sastavlja izvod ličnog računa (ako je njegovo izdavanje ovlašteno);

vraća vlasniku računa (njegovom zastupniku) drugi primjerak naloga za plaćanje, lični dokument, izdaje izvod (ako je njegovo izdavanje ovlašteno);

za transfere izvršene drugim institucijama banke, za koje primalac uplate nije fizičko lice, ili drugim bankama, formira sve potrebne podatke za naknadnu generaciju naloga za plaćanje u formatu elektronske poruke MT102 prilikom prijenosa plaćanje.

Čuvanje prve kopije naloga za plaćanje vrši se u skladu sa procedurom kontrole transakcija na računima koja je na snazi ​​u odjeljenju banke.

2.4.3.3. Prilikom implementacije bankovni transfer za iznos jednak ili veći od 100 osnovnih jedinica, dodatni podaci se unose u nalog za plaćanje.

2.5. Obrada uplate cjelokupnog iznosa sa računa i zatvaranje računa.

2.5.1. Zatvaranje ličnog računa uz gotovinsko plaćanje.

Zatvaranje ličnog računa i izdavanje cjelokupnog iznosa sredstava sa računa vrši se na zahtjev (Prilog 4) vlasnika računa (njegovog zastupnika - ako postoje dokumenti koji potvrđuju nadležni organ, izuzev zatvaranja ličnog računa u skladu sa podstavom 10.1.3. ove Uredbe), pod uslovom da na računu nije zaplenjeno, a operacije na računu nisu obustavljene.

Prilikom zatvaranja računa, vlasnik računa (njegov zastupnik) popunjava prijavu u odjeljenju banke (Prilog 4) i potpisuje je.

Nakon što je od vlasnika računa (njegovog zastupnika) prihvatio prijavu (Prilog 4), lični dokument, odgovorni izvršilac:

provjeri identitet primaoca sredstava;

prilikom zatvaranja računa, predstavnik vlasnika računa ovjerava svoja ovlaštenja prema dostavljenim dokumentima;

odražava transakciju na ličnom računu;

ispisuje troškovni nalog i dostavlja ga na verifikaciju i potpis od strane vlasnika računa (njegovog predstavnika);

potpisuje troškovni nalog, sastavlja izvod ličnog računa (ako je njegovo izdavanje ovlašteno);

vraća vlasniku računa (njegovom zastupniku) lični dokument;

izdaje vlasniku računa (njegovom zastupniku) sredstva, izvod ličnog računa (ako je njegovo izdavanje ovlašteno). Nalog za isplatu i druga dokumenta, na osnovu kojih je izvršena uplata sredstava sa računa, ostaju u banci i čuvaju se u skladu sa procedurom kontrole poslovanja po računima koja je na snazi ​​u odjeljenju banke.

2.5.1.1. Prilikom zatvaranja računa u stranoj valuti, banka isplaćuje dio valute plative u kovanicama po otkupnom kursu utvrđenom u trenutku obavljanja poslova u odjeljenju banke koji ovaj posao obavlja po nalogu.

U ovom slučaju, odgovorni izvršilac:

sastavlja, u skladu sa utvrđenom procedurom, rashodni valutni nalog za iznos izražen u deviznim jedinicama koje postoje u obliku novčanica;

sastavlja, u skladu sa utvrđenom procedurom, troškovni nalog za iznos podizanja gotovine u beloruskim rubljama po kursu kupovine strane valute (utvrđen u trenutku operacije u odeljenju banke koje obavlja ovu operaciju) jednog dela devize plative sa računa u kovanicama.

2.5.1.2. Na kraju dana, na ukupan iznos zaplenjene i vraćene kamate prilikom zatvaranja računa izdaju se spomen nalozi sa upisnicima na kojima se navode brojevi ličnih računa za koje su obračunate i/ili vraćene kamate.

2.5.2. Gašenje računa u vidu bezgotovinskog transfera vrši se na osnovu naloga za plaćanje f. 0401600031 u skladu sa podstavom 2.4.3 ove Uredbe.

2.6. Sve debitne transakcije po računima koje nisu vezane za podizanje gotovine i prenos u druge banke obavljaju se bezgotovinskim putem (u nedostatku računa, uz zaključivanje ugovora o bankovnom računu).

2.7. Odjeljenje banke osigurava identifikaciju klijenata i kontrolu njihovih finansijskih transakcija.

2.8. Mjenjačnice sa bankovnog računa pojedinac ili odobreni na ovaj račun se vrše u skladu sa zahtjevima zakonodavstva Republike Bjelorusije i lokalnog pravni akti jar.

Prikh opere se rade na depozitima, čiji su uslovi predviđeni. Vrsta i iznos operacije može se izjasniti od strane klijenta usmeno i pismeno. Kada transakcije (gotovinske i bezgotovinske) obavlja deponent (ulagač, treće lice na osnovu overene isprave, zakonski zastupnik) uz predočenje DUL-a i s/c, ili bez njegovog predstavljanja. Bezgotovinske transakcije na depozitima - poslovi kreditiranja i zaduženja novca, kao i poslovi u vezi sa kupoprodajom deviza. Za bezgotovinske transakcije (rashodi i prilivi) u rubljama i devizni depoziti izdati 1 primjerak spomenice f203 koja se šalje uz izvještaj. Kreditiranje doprinosa sljedećih iznosa: - kreditirano %ov; - plate, penzije, stipendije, dodaci, naknade, isplate osiguranja itd.; - transferi primljenih depozita od drugih filijala SB ili KO; naveden sa drugog računa otvorenog u istom (drugom) zajedničkom ulaganju jedne filijale SB. ; - izdati krediti; akumulirani % na vrijeme; primljene kupovinom hartija od vrijednosti od klijenta, dragocjenosti. Prilikom prikaza kreditne kartice, u kojoj nije evidentirano više transakcija za kreditiranje (otpis) iznosa, odraz transakcija se vrši kada se deponent (akcionar, zakonski zastupnik, nasljednik) prijavi u zajedničko ulaganje. U ovom slučaju, svaki iznos se odražava u c\k u posebnom redu. d/c-demand, univerzalni, penzijski plus, depozit koji se može dopuniti, depozit koji se može dopuniti za penziju, specijalni, kumulativni

Debitne transakcije po depozitima izvršenim bezgotovinskim putem, postupak njihovog izvršenja.

Sve transakcije, bez obzira na vrstu, obavljaju se uz predočenje od strane klijenta PDS-a. Raskh opere se izrađuju na depozitima, čiji su uslovi predviđeni. Vrsta i iznos operacije može se izjasniti od strane klijenta usmeno i pismeno. Otpis iznosa iz depozita na bezgotovinski način vrši deponent (nadređeno lice, zakonski zastupnik, nasljednik) uz obavezno predočenje s\k. Bezgotovinske transakcije na depozitima - poslovi kreditiranja i zaduženja novca, kao i poslovi u vezi sa kupoprodajom deviza. Za bezgotovinske transakcije (rashodi i prilivi) po depozitima u rubljama i stranoj valuti izdaje se 1 primjerak memoranduma f203 koji se šalje uz izvještaj. Otpis sa depozita sljedećih iznosa: - plaćanja za stan, komunalije i druge usluge, dobrotvornih priloga, donacija i sl. - prijenosa depozita u drugi ogranak Vijeća sigurnosti, uključujući i na zahtjev; - za kreditiranje drugog računa u istom (drugom) zajedničkom poduhvatu jedne filijale SB. - pogrešno kreditiran od strane banke; - naknade za bankarske usluge; - prekomjerno naplaćen% od prenesene penzije (na zahtjev Penzionog fonda Ruske Federacije); - za kupovinu od strane klijenta vrijednosnih papira, dragocjenosti. - kazne za izvršne isprave: -porezi na prihode od depozita; - prelazak naslijeđem u korist države-va. Prilikom prikaza kreditne kartice, u kojoj nije evidentirano više transakcija za kreditiranje (otpis) iznosa, odraz transakcija se vrši kada se deponent (akcionar, zakonski zastupnik, nasljednik) prijavi u zajedničko ulaganje. U ovom slučaju, svaki iznos se odražava u c\k u posebnom redu. Za operaciju otpisa sredstava sa depozita naplaćuje se naknada u skladu sa tarifama Banke. Troškovi na računu deponenta koji je izgubio račun, prije njegovog zatvaranja ili izdavanja duplikata, ne vrše se, osim operacije otpisa naknade za obustavu poslovanja po računu ili za izdavanje duplikata. v\%-Dajte život, povjerenje, akumulativno, depozit za dopunu penzije, dopunjivi depozit, penzijski depozit, depozit.

U institucijama Štedionice Rusije postoji jedinstvena procedura za obradu transakcija. Prilikom obavljanja transakcija koriste se jedinstveni oblici obrazaca. Na obrascima je, u zavisnosti od prirode operacija, predviđeno prisustvo detalja. Njihovo ispunjavanje je obavezno. Obrazac popunjen u skladu sa utvrđenom procedurom, potpisan i po potrebi ovjeren pečatom, pečatom Štedionice, novčani je dokument kojim se potvrđuje prijem ili izdavanje iznosa navedenih u njemu.

Prilikom registracije depozitnih transakcija koriste se sljedeći glavni dokumenti: lični račun, štedna knjižica, kontrolni list, obračun i čekovna knjižica, abecedni karton, operativni dnevnik, priznanica, nalozi za prijem i zaduženje, instrukcija deponenta za otpis

iznose, prijavu za prijenos depozita, obavijest o naknadnoj kontroli, dnevnike poslanih i primljenih transfera, registar za evidentiranje zahtjeva za prijenos, knjigu za evidentiranje izgubljenih štednih knjižica i druge knjigovodstvene isprave.

Sve transakcije izvršene na depozitu se odražavaju na ličnom računu, koji je otvoren na ime deponenta i ima svoj broj. Deponent na ličnom računu daje uzorak svog potpisa. Na ličnom računu deponentu postoji mjesto da upiše punomoćje za pravo raspolaganja depozitom od strane njegovih zastupnika, testamentarna dispozicija, uslovni uslovi depozita. Nakon zatvaranja ličnog računa, njegov broj se ne dodjeljuje drugom računu. Numeracija ličnih računa vrši se striktno redoslijedom i posebno za svaku vrstu depozita.

Svi lični računi po redosledu numeracije za svaku vrstu depozita smešteni su u kartoteke. Kartoteke su zapečaćene u neradno vrijeme.

Štedna knjižica je dokument koji štedionica izdaje deponentu kao potvrdu iznosa koji je položio. On sekvencijalno odražava evidenciju dolaznih i odlaznih transakcija. Nakon svake operacije prikazuje se novo stanje depozita. Štedna knjižica je lični dokument kojim se uređuju odnosi između Štedionice i njenog klijenta. Za njega se moraju nametnuti sljedeći zahtjevi: a) mora biti zaštićen od krivotvorenja i krivotvorenja; b) u knjizi treba navesti i početni doprinos i sve naredne operacije primanja i podizanja sredstava sa depozita. Potpuni identitet zapisa sa lični račun saradnik; c) štedna knjižica se izdaje odmah po uplati prve rate; d) predočenje štedne knjižice je preduslov za svaku transakciju depozita.

Deponent uvijek ima informacije o kretanju sredstava na svom štednom računu. On može dobiti sredstva ne samo u ovoj ustanovi Štednje

banke, ali i, po potrebi, u drugim institucijama banke.

Banka ima koristi od sljedećeg:

korištenje štedne knjižice: racionalizacija

promet štednje, pojednostavljenje rada Štednje

Banka, jer nema potrebe svaki put ponavljati

ovjerava identitet nosioca depozitnih dokumenata. AT

u slučaju falsifikata ili drugog krivičnog djela stjecanja

štedna knjižica je prava

dokaz. Štedna knjižica obavlja određenu reklamnu funkciju.

Ukoliko je štedna knjižica izgubljena, ukradena ili uništena, onda se postupak poništenja štedne knjižice u banci svodi na sljedeće radnje. Deponent mora podnijeti zahtjev instituciji banke. Na ličnom računu deponenta upisuje se zabilješka o privremenoj obustavi plaćanja po ovom računu. Pravnom vlasniku (bivšem vlasniku) izdaje se duplikat štedne knjižice.

U praksi Štedionice koristi se više vrsta štednih knjižica, u zavisnosti od vrste depozita, postupka njegovog prijema i izdavanja sredstava iz depozita.

Za uplate na tekuće račune koristi se obračunska i čekova knjižica. Prilikom prenosa depozita između institucija Štedionice koristi se obrazac prenosa utvrđenog obrasca. Abecedna kartica se koristi za upite o broju ličnog računa na ime deponenta. Ovo može biti potrebno u slučaju gubitka štedne knjižice. Potvrda izdata po prijemu dodatni doprinos na depozit bez predočenja štedne (obračunske) knjižice. Potvrda se mora izdati i o prijemu štedne knjižice za prenos depozita ili polaganje gotovog novca za prenos u drugu instituciju Štedionice radi uplate na račun ili isplate u gotovini.

Deponent sastavlja i potpisuje račune i naloge za zaduženje. Prema njima se obrađuju transakcije na depozite. Obavještenje o naknadnoj kontroli koristi se za obavještavanje računovodstva o dodatnim informacijama o depozitu: podacima iz pasoša, uzorcima potpisa itd. Operativni dnevnici se koriste za hronološki zapis redosled operacija izvodi po danu.

Štedionica obavlja sledeće poslove sa depozitima građana:

Otvara lične račune, otvaraju se gotovinskim depozitom ili bankovnim transferom;

Prihvata dodatne doprinose u gotovini ili bez gotovine;

Izdaje iznose iz depozita;

Otpisuje dijelove doprinosa;

Zatvara račune;

Obavlja poslove na fiksnim depozitima;

Uplaćuje i prenosi depozite prema podacima naknadne kontrole;

Plaća depozite na osnovu telegrafske potvrde transfera.

Osoba koja želi da postane deponent popunjava abecednu karticu i dolazni nalog, u kojem se navodi iznos koji treba uplatiti i datum. Na osnovu ovih dokumenata, kontrolor Štedionice sastavlja lični račun na ime deponenta. Na ličnom računu deponent daje uzorak svog potpisa. Kao potvrdu depozita, deponentu se izdaje štedna knjižica. Kontrolor u operativni dnevnik upisuje broj računa, ime deponenta, njegove inicijale i prihvaćeni iznos. Blagajnik prima novac od deponenta, provjerava ispravnost upisa u štednu knjižicu i nalog, potpisuje te upise i izdaje štednu knjižicu deponentu.

Početni doprinos u ime saradnika može dati drugo lice. Ako se uplata vrši na ime maloljetnog lica, tada banka mora imati uzorke

potpise lica koja će raspolagati depozitom. Ako je maloletni priložnik sam dao prilog, onda daje uzorak svog potpisa. U drugim slučajevima banka dobija uzorke potpisa roditelja deponenta (staratelja ili staratelja).

Prihvatanje dodatnog doprinosa. Za dopunu doprinosa deponent unosi iznos koji se sastavlja kreditnim nalogom. Kontrolor prima nalog i štednu knjižicu od deponenta, pomoću njih pronalazi lični račun, upoređuje detalje i, ako su identični, upisuje datum transakcije, prihvaćeni iznos, stanje depozita, iznos obračunate kamate. na depozit do kraja godine i njihovo stanje u kartoteku ličnog računa. Isto kao i prilikom uzimanja kapara, chapis se izrađuju u štednoj knjižici, nalogu i operativnom dnevniku. Ako se stanja depozita na štednoj knjižici i na kartici ličnog računa ne poklapaju, kontrolor mora o tome obavijestiti šefa filijale banke ili glavnog računovođu. Na osnovu njihove dozvole, može izvršiti još jednu operaciju.

Ako deponent ili lice koje vrši dodatnu amortizaciju u ime ovog deponenta ne predoči štednu knjižicu, kontrolor izdaje potvrdu o primljenom iznosu. Ona je u prilogu naloga za prijem. Na ličnom računu upisuje se napomena: "Prihvaćeno uz račun br....". Iznos se upisuje u štednu knjižicu prilikom prvog predočavanja.

Plaćanje depozita. Bez predočenja štedne knjižice, operacija polaganja depozita se ne obavlja. Da bi primio dio depozita, deponent popunjava troškovni nalog. Kontrolor provjerava usklađenost stanja depozita na ličnom računu i štednoj knjižici, upoređuje potpis deponenta na nalogu za izdatke sa njegovim uzorkom na ličnom računu.

Prilikom uplate cjelokupnog iznosa depozita, kontrolor mora prije kraja godine odbiti kamatu na iznos depozita, na iznos depozita dodati preostalu kamatu i izdati cijeli depozit. Svaka radnja mora biti zabilježena u ličnom računu

na posebnoj liniji. Na kraju unosa kontrolor mora da naznači: „Doprinos je uplaćen“ i stavi svoj potpis. Na iznos dospjele kamate sastavlja se spomen-nalog. U štednoj knjižici operacija izdavanja cjelokupnog depozita bilježi se u dva reda: jedan označava iznos zaračunate kamate, a drugi - uplaćeni iznos. Štedna knjižica se otplaćuje rukom ispisanim natpisom ili pečatom "Uplaćeni depozit". Natpis potpisuje kontrolor. Knjižica se tada pocijepa na vrhu i na dnu.

Kontroler u operativnom dnevniku pokazuje broj

depozitni računi, prezime i inicijali deponenta, iznos

isplaćeni depozit i obračunate kamate. Nakon verifikacije

ispravno izvršenje transakcije, blagajnik potpisuje

upisuje u nalog i štednu knjižicu, čuva ih i vrši uplatu novca.

Na kraju radnog dana sastavlja se opšti nalog za iznos obračunate kamate na depozite. Zatvoreni lični račun se stavlja u kabinet za dokumente zatvoreni računi tekuće godine. Na abecednoj kartici kontrolor bilježi: "Račun je zatvoren", označava datum i potpisuje se. Kartica se mora staviti u arhivski abecedni kartoteka.

Automatskim izdavanjem i prijemom depozita, kontrolor provjerava ispravnost evidentiranja rada mašine u dokumentima. Zatim potpisuje ovaj upis u knjižici i nalogu.

Obračun kamate na depozite. Deponentu dospjela kamata za godinu dana obračunava se na kraju godine na iznos depozita. Ovu operaciju sprovode institucije Štedionice prvog radnog dana u novoj godini. Tog dana se ne obavljaju transakcije sa obračunom. Uspostavljena je procedura po kojoj se kamata unaprijed obračunava do kraja godine na iznos punih rubalja primljenog ili izdatog depozita.

Kada deponenti obavljaju transakcije, kamata se obračunava sljedećim redoslijedom. Ostatak je prikazan

kamata na prethodnu transakciju. U pristigloj transakciji, kamata se dodaje na povučeno stanje, a pristigla kamata se oduzima od njega. Obračun, odbitak i stanje kamate se odražava na ličnom računu deponenta. Na kraju godine, preostala kamata se dodaje na glavnicu depozita.

Prilikom prvog predočavanja štedne knjižice štediša u filijali Štedionice vrši se upis kamate deponentu za godinu. Ako deponent nekoliko godina nije priložio štednu knjižicu, onda se za svaku godinu kamata ispisuje brojkama, a stanje depozita slovima. Uz saglasnost deponenta, iznos kamate za cijeli period može se evidentirati bez podjele po godinama.

Depoziti su najpoželjniji instrument ulaganja među investitorima, jer uvijek garantuju pasivni prihod. Investitori ne treba da se plaše: kamata na depozite se ne menja tokom trajanja ugovora, u zavisnosti od stanja na tržištu, socio-ekonomske politike u zemlji i važećeg zakonodavstva. Prije nego što odaberete banku za plasiranje slobodnih sredstava, savjetujemo vam da saznate koja je kapitalizacija depozita, jer njihov ukupni prihod zavisi od mehanizma rasta kamata.

Kapitalizacija kamate na računu depozita označava bankarski termin koji karakteriše dodavanje akumulirane profitabilnosti glavnom dijelu depozita. Kao rezultat, na iznos uvećan za prethodno obračunati prinos obračunava se sljedeća kamata. Ovo je dobar alat za povećanje pasivnog prihoda. Isplate za programe sa kapitalizacijom prinosa su mnogo veće nego za jednostavne depozite, posebno na dugi rok.

Vrste kapitalizacije depozita

AT bankarsku praksu Postoji nekoliko vrsta kapitalizacije depozita:

1. Jednom. Predviđena jednokratna naknada za korištenje novca klijenta na tijelu depozita na kraju ugovora. Istovremeno, produžavanje depozita se vrši za njegovu glavnicu sa obračunatim prihodima.
2. Godišnji. Obezbeđuje obračun profitabilnosti na kraju svake godine. Obično se takav mehanizam za povećanje kamata primjenjuje na dugoročne depozite na 3-5 godina. Sa stanovišta ostvarivanja profita od strane investitora, ova opcija ulaganja sredstava nije najisplativija.
3. Kvartalno. Podrazumijeva priraštaj profitabilnosti na stanje oročenog računa svaka 3 mjeseca. Ova opcija kapitalizacije se po pravilu koristi za srednjoročne programe otvorene od 3-24 mjeseca.
4. Mjesečno. Ovo je najviše profitabilna opcija za vlasnike slobodnih sredstava. Bez obzira na rok oročenja, isplativost se obračunava svakog mjeseca na njegovo tijelo i prethodno obračunatu kamatu.
5. Dnevno. Ova opcija povećanja prinosa na obaveze se praktično ne koristi na tržištu. bankovni depoziti.

Prednosti

Kapitalizacija depozita je zgodan alat za maksimiziranje profita od polaganja slobodnog novca u bankovne depozite. Njegova glavna prednost je mogućnost povećanja godišnjeg procenta u odnosu na original. Ovo pravilo se odnosi samo na dugoročni depoziti sa stabilnom ekonomskom situacijom u zemlji.

nedostatke

Međutim, tržištem bankarskih depozita dominira veliki dio oročenih računa sa jednostavnim mehanizmom za ostvarivanje profitabilnosti. To je zbog činjenice da svaki depozitar ne drži obračunatu kamatu na oročenom računu. Mnogi od njih vide ih kao dodatni izvor prihoda uz svoju mjesečnu platu.

Vrlo često, depozit za kapitalizaciju ne predviđa zaduživanje transakcija tokom perioda utvrđenog ugovorom između banke i klijenta. To znači da će u slučaju finansijskih poteškoća deponent morati potpuno zatvoriti depozit i izgubiti gotovo sve obračunate kamate ili potražiti druge opcije za rješavanje problema (dobiti kredit, pozajmiti od rodbine ili prijatelja, kontaktirati MFI).

Mnoge banke na depozitnim programima sa kapitalizacijom postavljaju niže kamatne stope. Po pravilu, razlika između plasmana sredstava na prostu kamatu i na složenu kamatu je od 0,5 do 1,5% godišnje. Približno isti iznos donosi povećanje profitabilnosti na stanju oročenog računa. Stoga, prilikom odabira programa kapitalnih ulaganja, uvijek treba izračunati depozit sa kapitalizacijom i jednostavnom naplatom za korištenje novca klijenta, a zatim uporediti efektivnu kamatu.

Dakle, nedostaci depozitnih programa sa kapitalizacijom kamate uključuju:

• nemogućnost obavljanja debitnih transakcija, uključujući plaćanje obračunate kamate;
• snižene stope u odnosu na klasične programe;
• pri plasmanu sredstava na duži period postoji rizik od oduzimanja dozvole banci zbog nestabilne ekonomske situacije u zemlji.

Bitan! Prilikom uplate depozita sa mehanizmom kapitalizacije obratite posebnu pažnju na proceduru obračunavanja profitabilnosti. Ako ugovor kaže da se kamata obračunava u valuti koja nije valuta depozita, onda je bolje odbiti potpisivanje takvog ugovora. Činjenica je da će se obračun profitabilnosti vršiti po stopi koja je povoljna za bankarska organizacija, a ne saradnik. Kao rezultat toga, banka dobija "jeftine" obaveze, a investitor gubi novac zbog kursnih razlika.

Kako odabrati mehanizam za povećanje interesovanja

Prilikom odabira strategije akumulacije sopstvenih sredstava trebali biste precizno procijeniti svoje finansijske mogućnosti. Ako sigurno znate da vam određena količina neće biti potrebna u određenom vremenskom periodu, onda možete razmotriti programe s najvećom godišnju kamatu, uključujući pisanje velikih slova. U pravilu ne predviđaju ni dolazne ni odlazne transakcije. Međutim, ako se ugovorni odnos otkaže prije vremena, investitor gubi i najveći dio obračunate kamate.

Za klijente koji plasiraju sredstva na bankovni računi kako biste svakog mjeseca ili kvartala ostvarili stabilan dodatni prihod, preporučujemo korištenje depozitnih programa sa funkcijom djelimično povlačenje sredstva. Naravno, prinos na njih je manji za nekoliko posto. Štaviše, takvi depoziti mogu biti i sa ili bez kapitalizacije. To znači da investitor može povući sve obračunate kamate. U tom slučaju prihod će se obračunavati samo na tijelu depozita. U nedostatku zaduženja, povećanje kamate se vrši na cjelokupan iznos sredstava na oročenom računu.

Također, ne zaboravite na pouzdanost banke. Ponekad male organizacije mame investitore visoko interesovanje o depozitnim programima i prisutnosti mehanizma kapitalizacije. Agresivan politika depozita je uvijek od velikog interesa za Centralnu banku Ruske Federacije. Često takve banke gube licencu, a štediše novac, jer organizacija nije bila članica.

Da bi se izbjegla ovakva situacija, potrebno je birati samo banke sa visoka ocjena pouzdanost. Ne nužno, to bi trebalo da budu monopolske organizacije koje nude daleko od najviše isplativi uslovi na depozite. Međutim, oni moraju biti članovi sistema osiguranja depozita stanovništva. Ovo je Vladin program, omogućavajući klijentima u slučaju oduzimanja licence od banke da dobiju 100% povrat novca na hitne račune, ali ne više od 1.400 hiljada rubalja.

Algoritam za izračunavanje prinosa na depozit sa kapitalizacijom

Jednostavan primjer pomoći će da se vizualizira mehanizam povećanja profitabilnosti. Recimo da investitor ima 200 hiljada rubalja, a taj novac želi staviti na bankovni račun na određeno vrijeme uz 10% godišnje. Prema klasičnoj šemi, on će na kraju mandata dobiti: 0,1 * 200.000 = 20.000 rubalja.

Prilikom kapitalizacije depozita, prinos se izračunava pomoću formule složene kamate:

Izračunajte iznos depozita na kraju prvog mjeseca:

200000 * 31/365 * 0,1 = 1699 rubalja, odnosno iznos na koji će se obračunati profitabilnost bit će: 1699 + 200000 \u003d 201699 rubalja. Dugoročni rezultati proračuna prikazani su u tabeli 1.

Tabela 1. — Obračun kamate na depozit sa mjesečnom kapitalizacijom za godinu

Mjesec	Kamata, rub.	Ukupan iznos depozita, rub.
Januar	1699	201699
februar	1547	203246
mart	1726	204972
april	1685	206657
maja	1755	208412
juna	1713	210125
jula	1785	211910
avgust	1800	213709
septembra	1757	215466
oktobar	1830	217297
novembar	1786	219082
decembar	1861	220943

Dakle, razlika između depozita sa i bez kapitalizacije bit će 943 rublje za 1 godinu. Naravno, što je duži period plasmana sredstava na oročeni račun, veći je i prinos. Mnoge bankarske stranice na Internetu sadrže online kalkulatore za izračunavanje prinosa na depozite sa kapitalizacijom. Sve što je potrebno je da unesete podatke o iznosu plasmana, terminu i datumu otvaranja ugovora.

Procijenjeni doprinos je križ između oročeni depozit i depozite po viđenju. S jedne strane, depozit se izdaje na određeni period. Sa druge strane, dozvoljena je mogućnost dopune i delimičnog povlačenja sredstava.

Depozit za poravnanje: karakteristike i mogućnosti za klijenta

Kreditne transakcije su one koje dovode do povećanja stanja. Novac se može uplatiti na sljedeće načine:

• u gotovini preko blagajne;
• gotovina na bankomatu;
• preko samouslužnog terminala;
• bezgotovinski transfer;
• putem internet bankarstva.

Koje su debitne transakcije dozvoljene na depozitu. Primjeri za neke banke

Debitne transakcije na računu mogu biti različite, u zavisnosti od uslova bankarskog proizvoda. Na depozitima za poravnanje dozvoljeno je obavljanje sljedećih dugovnih transakcija:

• podizanje gotovine (na blagajni, bankomatu);
• vršenje bezgotovinskog plaćanja.

DVB ( Dalekoistočna banka) svojim klijentima nudi depozit "Depozit + debitne transakcije". Minimalni iznos je 3.000 rubalja (100 eura ili dolara). Depozit se može dopuniti u bilo kom trenutku, podići u okviru minimalnog stanja. Kamata zajedno sa glavnicom se plaća po isteku ugovora.

Moskva kreditna banka(ICB) plaća klijentima kamatu na depozit za poravnanje na mjesečnom nivou (dodaju se na iznos depozita). Početni iznos depozita se uzima kao minimalno stanje. Dakle, klijent može podići dio novca samo ako je prethodno dopunio depozit, u suprotnom postoji samo minimalno stanje na računu. Postoji granica maksimalna veličina depozit - 20 minimalnih stanja. Minimalni iznos depozita je 20.000 rubalja (400 evra, dolara).

Rosavtobank postavite minimalni minimalni saldo na nivou od 10.000 rubalja. Kamata se kapitalizira i plaća mjesečno. Dopuna je moguća od 1.000 rubalja ili više.

Cinco-Bank nudi depozit za poravnanje od 100.000 rubalja (3.000 evra, dolara). Kamata se plaća mjesečno na karticu ili račun, kapitalizacija nije predviđena. Dopuna se može dogoditi u iznosu od najmanje 100.000 rubalja (1.500 dolara, eura). Kamatna stopa zavisi od iznosa depozita. Dozvoljene su 3 gradacije prema ovom kriteriju:

• od 100.000 rubalja (3.000 dolara, evra);
• od 1.400.000 rubalja (20.000 dolara, 60.000 evra);
• od 3.000.000 rubalja (70.000 dolara, 100.000 evra).

Za svaki tip se smatra nesmanjivim saldom minimalni iznos da položi depozit. Dio depozita možete povući nakon 30 dana od dana registracije depozita. U suprotnom će se primjenjivati ​​stopa na depozite po viđenju.

1. Kamata na oročeni depozit je veća nego na depozit po viđenju, ali je manja (za 0,5-1,5%) u odnosu na klasični oročeni depozit (bez funkcije delimičnog povlačenja).
2. Provjerite postoji li minimalno stanje na računu.
3. Depozit za poravnanje je pouzdaniji od štednog depozita oročeni depozit– ako je potrebno, uvijek možete pristupiti svojim sredstvima bez gubitka kamata.
4. Bolje je odabrati takav depozit za poravnanje, prema kojem je dopunjavanje sredstava dozvoljeno. Tada možete, ako je potrebno, podići ušteđevinu, a kada se ukaže prilika, vratiti je.