Shoshilinch yoki rejalashtirilganmi? Darhaqiqat, ehtiyoj masalasi selektiv jarrohlik ko'pincha bahsli. Agar bemor og'riqdan charchagan bo'lsa, u operatsiya qilishi mumkin. Men chidashga, konservativ davolanishni davom ettirishga tayyorman – uni davolasin. Ammo ba'zida siz kimnidir jarrohlik zarurligiga ishontirishingiz kerak.

11. Shoshilinch jarrohlik

11. Shoshilinch jarrohlik Ba'zan men ta'tilni olib, Manchesterga ketardim. Va, ehtimol, men yaqinda ota bo'lganim sababli, ko'chalarda bolalar aravachalari doimo e'tiborimni tortdi. Ko'pincha ularni ayollar itarib yuborishgan, lekin ba'zida erkakni aravachada ko'rish mumkin edi. IN

Bugungi kunda kreditlash sohasi ommaviy talab tufayli faol rivojlanmoqda. Tranzaktsiyani bajarish ko'p vaqtni talab qilmaydi va sizga minimal hujjatlar kerak bo'ladi. Ammo bank terminologiyasi hamma uchun ma'lum emas, shuning uchun ko'pchilik kredit qarzi nima ekanligini bilmaydi. Kontseptsiya kredit bo'yicha qarz mavjud bo'lganda qo'llaniladi. Qarzning yo'qligi mijozlarning javobgarligini tasdiqlaydi, keyinchalik ularga yanada foydali xizmatlar taklif etiladi.

Ta'rif

Kredit qarzi - kredit shartnomasi asosida bank tomonidan qarz oluvchiga berilgan, shartlari bajarilmagan mablag'lar summasi. Qarz to'lovlar kechiktirilganda hosil bo'ladi. Pul bankka qaytarilganda miqdori kamayadi.

Sof kredit qarzi - qarz oluvchiga foizlar, komissiyalar, jarimalar va jarimalarsiz taqdim etilgan summa. Bularning barchasi shartnoma bilan tasdiqlangan. Sof ssuda qarzi aybsiz paydo bo'lgan qarzdir Moliya instituti, lekin begona holatlar tufayli.

Qarz turlari

Qarzning 2 turi mavjud:

• to'lov muddati hali kelmaganda;
• kechikish.

Ikkinchisi ham tasnifga ega:

• kutilgan;
• shubhali;
• umidsiz.

Agar kredit qarzi paydo bo'lgan bo'lsa ham, bu mijozga qarzni to'lash imkoniyatini beradi. Buning uchun bank qayta qurish, bo'lib-bo'lib to'lash yoki kechiktirishni taklif qiladi.

Belgilangan muddatlar va shakllar

To'lov muddati bilan belgilanadigan qarzning 3 shakli mavjud:

• joriy: foizlarni to'lash 5 kun, 6 kun, 1 oygacha, 6 oydan ortiq kechiktirilgan yoki kechikish yo'q;
• qayta ro'yxatdan o'tgan: qayta ro'yxatdan o'tkazish shartnoma shartlarini o'zgartirmasdan yoki ularni dastlabki hujjatga kiritish bilan amalga oshiriladi;
• muddati o'tgan: asosiy qarz bo'yicha 5 kungacha, 6 kundan 30 kungacha, 31 kundan 180 kungacha, 180 kundan ortiq kechiktirishni o'z ichiga oladi.

Qanday qilib paydo bo'ladi?

Mijozning to'lov qobiliyatining yomonlashishiga ko'plab omillar ta'sir qiladi. Ijobiy prognoz bilan ham, kreditni to'lashni imkonsiz qiladigan holatlar yuzaga keladi.

Agar pul qarzga olingan va qaytarilmasa, u qarz hisoblanadi. Bu ishning yo'qolishi, qisqarishi tufayli bo'lishi mumkin ish haqi, kasallik. Ko'p sabablar bor, lekin har qanday holatda ham qarzni to'lash kerak.

Bank risklari

Banklarning ishi turli xil narsalar bilan bog'liq moliyaviy risklar. Bular operativ, bozor, kredit. Muassasa faoliyati uchun katta xavf - bu mijozlarga taqdim etilgan mablag'larning qaytarilmasligi. Buning umumiy sababi bu sohadagi savodsiz siyosatdir.

Shuning uchun banklar o'z mijozlariga kreditlar va avanslar bo'yicha to'lovlarni nazorat qiladilar. Bankning mijoz bilan hamkorligi mas'uliyat va qarzni to'lashga bog'liq. Kredit summasi o'z vaqtida to'lanishi kerak.

Qarzni hisobdan chiqarish

Banklar o'z qarzlarini to'lay olmasliklari uchun mijozlarni xavf ostiga qo'yishni xohlamaydilar. Shuning uchun barcha xavflar minimallashtiriladi. Ammo mijozlarning to'lovga layoqatsizligidan to'liq himoya qilishning iloji bo'lmagani uchun ularda boshqa kreditlar bo'yicha foizlar hisobidan yaratilgan kredit qarzi zaxirasi mavjud.

Banklar kamdan-kam hollarda qarzlarni hisobdan chiqarishadi, odatda quyidagi hollarda:

• kichik miqdordagi qarz;
• merosxo'rlari bo'lmagan qarz oluvchining o'limi;
• bankrotlikdan keyin.

Qarz to'g'risidagi ma'lumotlar bankda 5 yil davomida saqlanadi va shu vaqt ichida qarz oluvchining to'lov qobiliyati nazorat qilinadi. Agar mijozning daromadi bo'lsa, kreditor uni qarzni to'lashga chaqiradi. Qarz oluvchilar to'lovlarni o'tkazib yubormasliklari yoki to'lashdan bosh tortmasliklari kerak, chunki qonun kreditorlarni ko'proq himoya qiladi. Agar pul qarzga olingan bo'lsa, qarzdordan undirish hali ham davom etadi.

Ma'lum bo'lishicha, kredit qarziga foizlar kirmaydi. Zamonaviy bank tizimi muammosiz ishlaydi, buning natijasida kreditorlar pulni qaytarmaslik xavfini kamaytirishni biladilar. Bu har bir qarz oluvchi tomonidan kredit olish uchun ariza berishda e'tiborga olinishi kerak.

Amortizatsiya

Shartnomada kredit qarzi qanday to'lanishi ko'rsatilgan. Mablag'lar kiritilishi mumkin:

• teng to'lovlar: ular asosiy qarz va foizlarni o'z ichiga oladi;
• foizlar qoldiq bo'yicha hisoblanadi.

Qarzni qanday to'lashni tanlashda siz butun miqdorni hisobga olishingiz kerak. Foydali variant kalkulyator yordamida hisoblash mumkin. To'lov muddatini belgilab, bank hech qanday shartlarni o'zgartirish imkoniyatiga ega emas. To'lovlarni to'lash sxemasi qarzni qayta tuzish bilan yangilanadi.

Qarzni to'lash uchun hisob

Kredit berilganda bank kredit hisobvarag'ini ochadi, u orqali turli operatsiyalar amalga oshiriladi.Uning mavjudligi quyidagilar uchun zarur:

• naqd pulsiz shaklda to'lovlarni amalga oshirish;
• hisobdan ko'chirma olish;
• joriy hisob bilan bog'lanish.

Hisob to'lovlari yo'q. Hisob-kitoblarning bir nechta shakllari mavjud bo'lib, ularning turi shartnoma va qarz oluvchining toifasi bilan belgilanadi. Shundan so'ng siz qarz yo'qligi to'g'risida guvohnoma olishingiz kerak. Ba'zida to'lanmaganligi sababli hisobni yopish mumkin emas qo'shimcha xizmatlar, va bu salbiy ta'sir qiladi kredit tarixi.

Agar siz bank kassasi orqali to'lovlarni amalga oshirsangiz, qo'shimcha to'lovlardan qochishingiz mumkin. Ammo bu tarzda mablag'lar o'z vaqtida kreditlanadi. Hamma banklarda ham kechqurun va dam olish kunlarida kassalar ishlamaydi. Bankomat orqali pul o'tkazish qulay. Endi to'ldirishning boshqa usullari mavjud: elektron tizimlar, terminallar, bank kartalari.

Kreditni o'z vaqtida to'lash mijozni bank tomonidan hurmat qiladi. U ta'minlanadi foydali taklif tomonidan past foiz stavkalari va moslashuvchan muddatlar. Qarzni to'lash hayotdagi ko'plab noxush hodisalarning oldini olishga imkon beradi.

Bank kreditlari yoki boshqacha qilib aytganda, kreditlar o'n yildan ortiq vaqtdan beri mashhurligini yo'qotmagan. Odamlar poyabzaldan tortib uygacha hamma narsani kreditga sotib oladi. Bu amaliyot hayotimizda mustahkam o‘rin oldi.

Kreditlash sektori kengayib bormoqda, shu jumladan talab ortib borayotganligi sababli va aksincha. Kredit tashkilotlarining jozibador siyosati tufayli talab ortib bormoqda. Garchi banklar o'zlarining potentsial mijozlarini to'lov qobiliyatini tekshirishga harakat qilsalar ham, hanuzgacha xavf mavjud.

Turlari

Hozirgi vaqtda kredit olish uchun hujjatlarni rasmiylashtirish ko'p vaqt yoki ko'p miqdordagi hujjatlarni talab qilmaydi. Ma'lum bo'lishicha, Rossiya Federatsiyasining deyarli har bir qobiliyatli fuqarosi kamida bir marta ushbu xizmatdan foydalangan. Yana kredit olish uchun siz toza kredit tarixiga ega bo'lishingiz kerak, bunga hamma ham erisha olmaydi.

Kredit olishdan oldin qarz beruvchi va qarz oluvchi o'zaro to'lov shartlari va usullari to'g'risida kelishib oladilar.. Shartnomaga barcha shartlar kiritilgan bo'lib, unga ko'ra bank taqdim etishga majburdir va qarz oluvchi bu summani va unga foizlarni qaytarishi shart. Bank foiz oladi, chunki bu har qanday kredit tashkiloti uchun muhim daromad manbai hisoblanadi.

Agar qarz oluvchi biron-bir sababga ko'ra kreditni to'lashni to'xtatsa, qarz hosil bo'ladi. Ushbu qarz qarz oluvchining aybi bilan yoki fors-major holatlari tufayli yuzaga kelishi mumkin. Bu holatlar qarz oluvchining irodasiga bog'liq emas.

Kredit qarzi - qarz beruvchi tomonidan qarz oluvchiga berilgan, u qaytarmagan pul miqdori tushunchasi. Bu miqdor nafaqat to'lanmagan qarzning bir qismini, balki jarimalarni ham o'z ichiga oladi.

Undan qutulish uchun siz nafaqat bankdan olingan kerakli miqdorni to'lashingiz kerak bo'ladi. Kechiktirilganlik sababli yuzaga kelgan jarimalar, shuningdek muddati o'tgan va qiziqish ortdi- bu kredit qarzining to'lanishi kerak bo'lgan qismi.

Kredit qarzining uch turi mavjud:

• aslida kredit qarzi;
• shoshilinch - muddati tugamagan qarz;
• muddati o'tgan - qarz oluvchi o'z vaqtida to'lamagan qarz.

Ushbu guruhlarning har biri uchun to'lov olinadi turli xil turlari qarz beruvchi tomonidan belgilangan foizlar. Bu erda universal echimlar mavjud emas, har bir bank kredit qarzini tugatishga o'ziga xos tarzda yondashadi. Ehtimol, faqat bitta qoida umumiy bo'lib qoladi - qarzning umumiy miqdori kamaymaydi.

Shakllar

Kredit qarzini guruhlarga bo'lishning bir necha turlari mavjud, bunda bo'linishning asosiy parametri qaysidir toifadir. Qachon haqida gapiramiz kreditlar haqida, darhol garov masalasi paydo bo'ladi. Qarz beruvchi, tavakkal qila olmagan holda, kreditni to'lamagan taqdirda, qandaydir garov yordamida o'zini sug'urta qiladi.

Majburiyatlarning bajarilishi qarz oluvchining mol-mulki, kafilligi, garovi va bank kafolati yordamida kafolatlanishi mumkin. Banklar bunday masalalarga jiddiy yondashadi va potentsial qarz oluvchilarni diqqat bilan tekshiradilar. Garov shaklida kafolat beradi qo'shimcha funktsiyalar kredit olish uchun.

Agar kafolat mumkin bo'lsa, qarz oluvchilarni quyidagi toifalarga bo'lish mumkin:

1. Kafolatlangan kredit. Bunday ssuda qandaydir garov ko'rinishidagi qonun hujjatlarining barcha shartlariga javob beradigan garovga ega. garov qarz oluvchi.
2. Kam moliyalashtirilgan. Bunday kredit garovga olingan kreditning barcha qoidalariga (kamida bitta nuqta) mos kelmaydigan qandaydir garovga ega.
3. Kafolatsiz kredit. U garov bilan ta'minlanmagan va ta'minlangan yoki kam ta'minlangan bo'lish qoidalariga javob bermaydi. Kreditorlarning fikriga ko'ra, bunday kredit eng ishonchsiz hisoblanadi.

Kredit qarzi bank va qarz oluvchi tomonidan belgilanadigan shartlarga ko'ra yana guruhlarga bo'linadi. Shartlar, shuningdek, shartlar dastlab shartnomada belgilanadi, ular vaqt o'tishi bilan o'zgartirilishi yoki to'ldirilishi mumkin. O'zgartirishlar faqat tomonlarning o'zaro roziligi bilan amalga oshiriladi.

Kredit qarzining shakllari quyidagilardan iborat:

1. Hozirgi. Besh kungacha, jumladan, 6 kundan 30 kungacha, 31 kundan 180 kungacha kechiktirilgan foizlar yo'q.
2. Qayta ro'yxatdan o'tgan- holatlarga qarab qayta rasmiylashtirilishi mumkin: kredit shartnomasini o'zgartirmasdan 2 marta; o'zgarishlar bilan - faqat bir marta.
3. Muddati o'tgan: muddati o'tgan foizlarni to'lash muddati bu erda besh kundan oshmaydi, olti kundan 30 kungacha, shu jumladan, 31 dan 180 gacha.

Kredit qarzi qaysi toifaga to'g'ri kelishiga qarab, qarzdor to'laydigan qo'shimcha foizlar ham o'zgaradi.

Agar kredit qarzi yuzaga kelganda vaziyat yuzaga kelsa, kreditor o'z pulini qaytarishi mumkin, buning uchun bir nechta variantlar taklif etiladi: qarzni qayta tuzish, bo'lib-bo'lib to'lash va kechiktirilgan to'lov. Foizlarni hisobga olmagan holda, sof kredit qarzi ajratiladi.

Sof kredit qarzi jarimalar, foizlar va penyalardan tashqari kredit qarzidir.

Ko'pincha u debitorlik deb ataladigan manbalarda topiladi. Sof kredit qarzi - bu qarzdorlarning to'lovlariga hech qanday ta'sir ko'rsatmaydigan tushunchadir. Aksincha, foizlarni hisoblash va hisoblashda kerak bo'ladi.

Qarzni hisobdan chiqarish

Banklar yoki boshqalar kredit tashkilotlari Ular o'zlarini vijdonsiz qarz oluvchilardan himoya qilish uchun har qanday yo'l bilan harakat qilishadi. Ammo o'zingizni to'liq sug'urta qila olishingiz dargumon. Aynan shuning uchun banklar zaxira summalariga ega bo'lib, ular tufayli yomon kreditlar qoplanadi.

Ushbu zaxira boshqa qarz oluvchilar tomonidan kredit bo'yicha to'langan foizlar hisobidan shakllanadi. Shu sababli, qarz oluvchilar-qarzdorlarning kam sonli mavjudligi bank aktivlariga hech qanday ta'sir ko'rsatmaydi.

Qarzlarni undirish maqsadga muvofiq bo'lsa, kreditorlar choralar ko'radi. Kutish kerak emas. Shunday qilib, rioya qilishdan qochish istagi kredit shartnomasi, qarzdor o'zining kredit obro'sini buzadi.

Kreditorlar bunday hollarda qo'l qovushtirib o'tirmaydilar, lekin taxminan quyidagi protseduralar ro'yxatidan foydalanadilar:

• qarzni aniqlash;
• uning holatini tahlil qilish;
• qarz oluvchi-qarzdor bilan muzokaralar olib borish;
• garovga qo'yilgan mol-mulkning holatini tekshirish;
• qolgan summaga jarima va jarima solish;
• qarz oluvchi so'rovni oladi muddatidan oldin to'lash qarz;
• da'vo ishlarini bajarish;
• sudga murojaat qilish;
• olib qo'yilgan mol-mulkni o'tkazish;
• umidsiz qarzning tavsifi;
• Qarzni hisobdan chiqarish jarayoni tugagandan so'ng, qarz oluvchining ahvoli tahlil qilinadi.

Qarzni hisobdan chiqarish bank amaliyotida juda istisno holdir. Odatda, bank advokatlari vaziyatni nazorat ostida ushlab turadigan tarzda ishlaydi. Va juda kamdan-kam hollarda ular vaziyatga bo'ysunadilar.

Kreditorlar qarzlarni da'vo muddati tugamasdan, faqat quyidagi hollarda hisobdan chiqarishga rozi bo'ladilar:

• qarz oluvchi haqiqatan ham to'lay olmaydigan kichik miqdordagi qarz (agar bankning ushbu miqdorni qoplash qobiliyati bilan taqqoslansa);
• qarz oluvchi to'satdan vafot etgan taqdirda va uning qarz majburiyatlarini bajara oladigan merosxo'rlari bo'lmasligi kerak;
• qarz oluvchi o'z qarzini to'lay olmagan taqdirda bankrotlik to'g'risidagi ish yuritilgandan keyin.

Qarzdor qarzni bekor qilishga umid qilmasligi kerak, kreditor yana besh yilni nazorat qiladi moliyaviy holat qarz oluvchi. Agar biron sababga ko'ra moliyaviy ahvol yaxshilansa, qarz beruvchi harakat qiladi qonuniy vositalar bilan kredit qarzini undirish.

Qanday bo'lmasin, kredit qarzlaridan qochish kerak, chunki buzilgan kredit tarixi bu va boshqa banklar bilan kelajakdagi munosabatlarga ta'sir qiladi.

Qarz qarzdorning bank bilan munosabatlari qayd etiladigan maxsus ma'lumotlar bazasiga o'tkaziladi. Ko'pgina banklar bunday ma'lumotlarga ega. Ko'pincha, hatto bitta qarz ishi boshqa banklardan keyingi rad etish uchun etarli.

O'z-o'zidan ma'lumki, kreditorlar o'zlarini vijdonsiz qarz oluvchilardan sug'urta qilish uchun yordam so'rab, ma'lumotlar bazasiga kredit qarzi bo'yicha qarzdorlarni kiritadilar. Banklar o'rtasidagi bunday hamkorlik o'zlarini kutilmagan xavflardan himoya qilish istagidan kelib chiqadi.

To'lov

Kredit qarzini to'lash kredit shartnomasiga muvofiq amalga oshiriladi. Mablag'lar qarzni to'lashning butun muddati davomida teng to'lovlarda to'lanadi. Bu miqdorga asosiy qarz ham, foiz ham kiradi.

Ba'zi hollarda, kredit har oy qarz va kredit qoldig'i bo'yicha foizlar hisobidan to'lanadi. Shunday qilib, kredit muddati tugashi bilan to'lov kamayadi.

Ushbu to'lov usuli tabaqalashtirilgan deb ataladi.

Kredit shartnomasida ma'lum bir to'lov sxemasini o'rnatgan holda, qarz oluvchi to'lovlar tugagunga qadar unga amal qiladi. To'lov sxemasi qarzni qayta tuzish yoki kredit shartnomasi o'zgartirilgan taqdirda o'zgartirilishi mumkin. Bu faqat sud yordami bilan bir tomonlama amalga oshirilishi mumkin.

Kredit hisobi deb ataladigan mablag'lardan foydalangan holda kreditni to'lashning turli usullarini amalga oshirish mumkin. Bank uni kredit berilgandan so'ng darhol ochadi. Naqd pulsiz to'lovlarni amalga oshirish uchun kredit hisobi talab qilinadi.

Pul mablag'larining kiritilishini kuzatishingiz uchun bank istalgan vaqtda hisobvaraqdan ko'chirma taqdim etishga majburdir. Kreditning to'liq miqdorini to'laganingizdan so'ng, siz hech narsa qarzdor emasligingizga ishonch hosil qilish uchun hisob yopilguncha kutishingiz kerak. Qarz oluvchi tomonidan to'lanmagan kichik qoldiq shaxsning kredit tarixiga ta'sir qiladigan holatlar mavjud.

Qarzni qoplash nisbati

Qarzni qoplash nisbati butun dunyoda ma'lum. Bu jismoniy shaxs yoki kompaniya kredit shartnomasi shartlarini bajara oladimi yoki yo'qligini baholashga yordam beradigan ko'rsatkichdir. Tashkilotda koeffitsient korxonaning to'lov qobiliyatini shu tarzda ko'rsatadi: korxonaning ssuda qarzlarini korxona aktivlari hisobidan to'lay olishi aniqlanadi. Agar kompaniya yaxshi ishlayotgan bo'lsa, kreditorlar unga kredit berishga ko'proq tayyor.

Qarzni qoplash nisbati - bu nisbatga teng bo'lgan moliyaviy koeffitsient joriy aktivlar joriy majburiyatlarga.

Har qanday loyihaning samaradorligini baholashda har doim qarzni qoplash koeffitsienti hisobga olinadi. Bu ishlarning hozirgi holatini ko'rsatadi moliya sektori korxonalar. Ushbu ko'rsatkich potentsial kreditorlarga kelajakdagi qarz oluvchilarning imkoniyatlarini baholashga yordam beradi.

Agar korxonaning qarzni qoplash koeffitsienti birdan kam bo'lsa, u holda rahbariyat o'zgarishlar haqida jiddiy o'ylashi kerak moliyaviy siyosat. Muammolarni tushunishingiz va juda tez harakat qilishingiz kerak, chunki kutilmagan holatlar yuzaga kelganda, kompaniya qarzlarini qoplash uchun etarli mablag'ga ega emas.

Agar koeffitsient birdan katta bo'lsa, unda dinamikani ko'proq hisobga olish mantiqan. Ko'rsatkich tushishi bilanoq, bu keng qamrovli chora-tadbirlar uchun signal bo'ladi.