Urgent o planado? Sa katunayan, ang tanong ng pangangailangan elective surgery ay madalas na kontrobersyal. Kung ang pasyente ay pagod sa sakit, maaari siyang mag-opera. Handa akong magtiis, magpatuloy sa konserbatibong paggamot - hayaan siyang gamutin. Ngunit kung minsan kailangan mong kumbinsihin ang isang tao sa pangangailangan para sa operasyon.

11. Pang-emergency na operasyon

11. Pang-emergency na operasyon Kung minsan ay kukuha ako ng aking bakasyon at pumunta sa Manchester. At, marahil dahil kamakailan lang ako ay naging isang ama, ang mga baby stroller ay palaging nakakaakit ng aking pansin sa mga lansangan. Kadalasan ay tinutulak sila ng mga babae, ngunit kung minsan ay makikita ang isang lalaki na may stroller. SA

Ngayon, ang industriya ng pagpapautang ay aktibong umuunlad dahil sa mass demand. Ang pagkumpleto ng transaksyon ay hindi tumatagal ng maraming oras, at kailangan mo ng isang minimum na mga dokumento. Ngunit ang terminolohiya sa pagbabangko ay hindi alam ng lahat, kaya hindi alam ng marami kung ano ang utang sa pautang. Ang konsepto ay ginagamit kapag may utang sa isang pautang. Ang kawalan ng utang ay nagpapatunay sa pananagutan ng mga kliyente, na pagkatapos ay inaalok ng mas kumikitang mga serbisyo.

Kahulugan

Ang utang sa pautang ay ang halaga ng mga pondo na ibinigay sa nanghihiram ng bangko batay sa isang kasunduan sa pagpapahiram, na ang mga tuntunin ay hindi natupad. Nalilikha ang utang kapag huli na ang mga pagbabayad. Ang halaga ay bababa kapag ang pera ay ibinalik sa bangko.

Ang netong utang sa utang ay ang halagang ibinibigay sa nanghihiram nang walang interes, komisyon, multa, o multa. Ang lahat ng ito ay kinumpirma ng kontrata. Ang netong utang sa utang ay ang lumilitaw na hindi dahil sa kasalanan institusyong pinansyal, ngunit dahil sa mga di-pangkaraniwang pangyayari.

Mga uri ng utang

Mayroong 2 uri ng utang:

• kapag ang oras para sa pagbabayad ay hindi pa dumating;
• pagkaantala.

Ang huli ay mayroon ding klasipikasyon:

• inaasahan;
• nagdududa;
• walang pag-asa.

Kahit na lumitaw ang isang utang sa pautang, nagbibigay ito ng pagkakataon para sa kliyente na magbayad ng utang. Para magawa ito, nag-aalok ang bangko ng restructuring, installment o pagpapaliban.

Mga deadline at form

Mayroong 3 anyo ng utang, na tinutukoy ng panahon ng pagbabayad:

• kasalukuyang: ang pagbabayad ng interes ay naantala ng 5 araw, 6 na araw, hanggang 1 buwan, higit sa 6 na buwan, o walang pagkaantala;
• muling pagrehistro: ang muling pagpaparehistro ay nangyayari nang hindi binabago ang mga tuntunin ng kontrata o kasama ang mga ito sa orihinal na dokumento;
• overdue: kasama ang pagkaantala sa pangunahing utang hanggang 5 araw, mula 6 hanggang 30 araw, mula 31 hanggang 180 araw, higit sa 180 araw.

Paano ito umusbong?

Maraming salik ang nakakaimpluwensya sa pagkasira ng solvency ng isang kliyente. Kahit na may positibong pagtataya, lumitaw ang mga pangyayari na imposibleng mabayaran ang utang.

Kung ang pera ay hiniram at hindi nabayaran, ito ay itinuturing na utang. Ito ay maaaring dahil sa pagkawala ng trabaho, pagbabawas sahod, sakit. Mayroong maraming mga kadahilanan, ngunit sa anumang kaso ang utang ay dapat bayaran.

Mga panganib sa bangko

Ang gawain ng mga bangko ay nauugnay sa iba't ibang mga panganib sa pananalapi. Ito ay operational, market, credit. Ang isang malaking banta sa mga aktibidad ng institusyon ay ang hindi pagbabalik ng mga pondo na ibinigay sa mga kliyente. Ang karaniwang dahilan nito ay ang patakarang hindi marunong magbasa sa lugar na ito.

Ito ang dahilan kung bakit kinokontrol ng mga bangko ang mga pagbabayad sa kanilang mga customer sa mga pautang at advance. Ang pakikipagtulungan ng bangko sa kliyente ay nakasalalay sa responsibilidad at pagbabayad ng utang. Ang halaga ng utang ay dapat bayaran sa oras.

Pagtanggal ng utang

Ang mga bangko ay hindi nais na ipagsapalaran ang mga customer na hindi mabayaran ang kanilang mga utang. Iyon ang dahilan kung bakit ang lahat ng mga panganib ay pinaliit. Ngunit dahil imposibleng ganap na maprotektahan laban sa insolvency ng mga kliyente, mayroon silang reserbang utang sa utang na nilikha mula sa interes sa iba pang mga pautang.

Ang mga bangko ay bihirang isulat ang mga utang, kadalasan sa mga sumusunod na kaso:

• maliit na halaga ng utang;
• pagkamatay ng nanghihiram na walang tagapagmana;
• pagkatapos ng bangkarota.

Ang impormasyon tungkol sa mga utang ay itinatago sa bangko sa loob ng 5 taon, at sa panahong ito ang solvency ng nanghihiram ay sinusubaybayan. Kung ang kliyente ay may kita, ang pinagkakautangan ay tumatawag sa kanya upang bayaran ang utang. Ang mga nanghihiram ay hindi dapat makaligtaan ang mga pagbabayad o tumanggi na magbayad, dahil ang batas ay nagbibigay ng higit na proteksyon sa mga nagpapahiram. Kung ang pera ay hiniram, magkakaroon pa rin ng koleksyon mula sa may utang.

Lumalabas na ang utang sa utang ay hindi kasama ang interes. Ang modernong sistema ng pagbabangko ay gumagana nang maayos, salamat sa kung saan alam ng mga nagpapahiram kung paano bawasan ang mga panganib ng hindi pagbabayad ng pera. Dapat itong isaalang-alang ng bawat umuutang kapag nag-aaplay para sa isang pautang.

Amortization

Tinutukoy ng kasunduan kung paano babayaran ang utang sa utang. Maaaring mag-ambag ng mga pondo:

• pantay na pagbabayad: kasama sa mga ito ang prinsipal at interes;
• ang interes ay kinakalkula sa balanse.

Kapag pumipili kung paano magbabayad ng utang, dapat mong isaalang-alang ang buong halaga. Mahusay na pagpipilian maaaring kalkulahin gamit ang isang calculator. Ang pagkakaroon ng itakda ang panahon ng pagbabayad, ang bangko ay walang pagkakataon na baguhin ang anumang mga kondisyon. Ang pamamaraan ng pagbabayad sa pagbabayad ay na-update sa muling pagsasaayos ng utang.

Account para sa pagbabayad ng utang

Kapag ang isang pautang ay inisyu, ang bangko ay nagbubukas ng isang loan account, kung saan ang iba't ibang mga transaksyon ay natanto. Ang pagkakaroon nito ay kinakailangan para sa:

• paggawa ng mga pagbabayad sa cashless form;
• pagtanggap ng account statement;
• pag-link sa isang kasalukuyang account.

Walang bayad sa account. Mayroong ilang mga anyo ng mga account, ang uri nito ay tinutukoy ng kasunduan at ang kategorya ng nanghihiram. Pagkatapos ay dapat kang kumuha ng sertipiko na nagsasaad na walang utang. Minsan ang isang account ay hindi maaaring isara dahil sa hindi nabayaran karagdagang serbisyo, at ito ay negatibong nakakaapekto kasaysayan ng kredito.

Kung magbabayad ka sa pamamagitan ng cash desk ng bangko, maiiwasan mo ang mga karagdagang bayarin. Ngunit sa ganitong paraan ang mga pondo ay kredito sa oras. Hindi lahat ng mga bangko ay may mga cash desk na bukas sa gabi at sa katapusan ng linggo. Maginhawang magdeposito ng pera sa pamamagitan ng ATM. Ngayon ay may iba pang mga paraan ng muling pagdadagdag: mga elektronikong sistema, mga terminal, bank card.

Ang napapanahong pagbabayad ng utang ay ginagawang iginagalang ng bangko ang kliyente. Bibigyan siya kumikitang alok Sa pamamagitan ng mababang mga rate ng interes at nababaluktot na mga deadline. Ang pagbabayad ng utang ay nagpapahintulot sa iyo na maiwasan ang maraming hindi kasiya-siyang kaganapan sa buhay.

Ang mga pautang sa bangko, o sa madaling salita, mga pautang, ay hindi nawala ang kanilang katanyagan sa loob ng higit sa isang dekada. Binibili ng mga tao ang lahat sa utang, mula sa sapatos hanggang sa isang bahay. Ang kasanayang ito ay naging matatag sa ating buhay.

Lumalawak ang sektor ng pagpapautang, kabilang ang dahil lumalaki ang demand, at kabaliktaran. Lumalaki ang demand dahil sa mga kaakit-akit na patakaran ng mga institusyon ng kredito. At kahit na sinusubukan ng mga bangko na suriin ang kanilang mga potensyal na kliyente para sa solvency, mayroon pa ring panganib.

Mga uri

Sa panahong ito, ang mga papeles para sa pagkuha ng pautang ay hindi nangangailangan ng maraming oras o isang malaking bilang ng mga dokumento. Ito ay lumiliko na halos lahat ng may kakayahang mamamayan ng Russian Federation ay gumamit ng serbisyong ito ng hindi bababa sa isang beses. Upang makakuha ng pautang muli, kailangan mong magkaroon ng isang malinis na kasaysayan ng kredito, na hindi lahat ay namamahala upang makamit.

Bago tumanggap ng pautang, ang nagpapahiram at ang nanghihiram ay magkasundo sa mga tuntunin at paraan ng pagbabayad. Ang lahat ng mga kondisyon ay kasama sa kasunduan, ayon sa kung saan ang bangko ay obligadong magbigay, at ang nanghihiram ay obligadong ibalik ang halagang ito at interes dito. Ang bangko ay tumatagal ng interes, dahil ito ay isang mahalagang mapagkukunan ng kita para sa anumang institusyon ng kredito.

Kung ang nanghihiram, sa anumang kadahilanan, ay huminto sa pagbabayad ng utang, ang isang utang ay nilikha. Ang utang na ito ay maaaring lumitaw alinman sa pamamagitan ng kasalanan ng nanghihiram o dahil sa force majeure na mga pangyayari. Ang mga pangyayaring ito ay hindi nakasalalay sa kagustuhan ng nanghihiram.

Ang utang sa pautang ay ang konsepto ng halaga ng pera na inisyu ng nagpapahiram sa nanghihiram, na hindi niya binayaran. Isasama sa halagang ito hindi lamang ang bahagi ng hindi nabayarang utang, kundi pati na rin ang mga parusa.

Upang mapupuksa ito, kakailanganin mong bayaran hindi lamang ang kinakailangang halaga na hiniram mula sa bangko. Mga multa na natamo dahil sa pagkaantala, gayundin sa overdue at tumaas na interes- ito ang bahagi ng utang sa utang na kailangang bayaran.

May tatlong uri ng utang sa pautang:

• talaga, utang utang;
• ang kagyat ay isang utang kung saan ang termino ay hindi pa nag-expire;
• overdue - isang utang na hindi binayaran ng nanghihiram sa takdang oras.

Para sa bawat isa sa mga pangkat na ito ay sinisingil iba't ibang uri interes na itinakda ng nagpapahiram. Walang mga unibersal na solusyon dito; ang bawat bangko ay lumalapit sa pagpuksa ng utang sa utang sa sarili nitong paraan. Marahil, isang panuntunan lamang ang nananatiling pangkalahatan - ang kabuuang halaga ng utang ay hindi bumababa.

Mga porma

Mayroong ilang mga uri ng paghahati ng utang sa pautang sa mga grupo, kung saan ang pangunahing parameter ng paghahati ay ilang kategorya. Kailan pinag-uusapan natin tungkol sa mga pautang, ang tanong ng collateral ay agad na lumitaw. Ang nagpapahiram, na hindi maaaring kumuha ng mga panganib, ay sinisiguro ang kanyang sarili sa kaso ng hindi pagbabayad ng utang sa tulong ng ilang uri ng collateral.

Ang katuparan ng mga obligasyon ay maaaring garantisadong sa tulong ng pag-aari, surety, collateral at bank guarantee ng borrower. Sineseryoso ng mga bangko ang mga naturang isyu at maingat na sinusuri ang kanilang mga potensyal na nanghihiram. Ang seguridad sa anyo ng collateral ay nagbibigay karagdagang mga tampok para makakuha ng loan.

Kung posible ang seguridad, maaaring hatiin ang mga nanghihiram sa mga sumusunod na kategorya:

1. Secured na pautang. Ang nasabing pautang ay may sa anyo ng ilang uri ng collateral na isang pangako na nakakatugon sa lahat ng mga kondisyon ng batas sa collateral nanghihiram.
2. Kulang ang pondo. Ang nasabing pautang ay may ilang uri ng collateral na hindi naaayon sa lahat ng mga patakaran (kahit isang punto) ng secured na loan.
3. Unsecured loan. Ito ay hindi sinigurado ng collateral at hindi nakakatugon sa mga tuntunin ng pagiging secured o undersecured. Ang nasabing pautang ay itinuturing na pinaka hindi mapagkakatiwalaan, ayon sa mga nagpapahiram.

Ang utang sa pautang ay higit pang nahahati sa mga grupo ayon sa mga tuntunin, na tinutukoy ng bangko at ng nanghihiram. Ang mga tuntunin, pati na rin ang mga kundisyon, ay unang tinutukoy sa kontrata, na maaaring baguhin o dagdagan sa paglipas ng panahon. Ang mga pagbabago ay ginagawa lamang nang may mutual na pahintulot ng mga partido.

Ang mga anyo ng utang sa pautang ay ang mga sumusunod:

1. Kasalukuyan. Walang interes dito na na-overdue hanggang limang araw kasama, mula 6 hanggang 30, mula 31 hanggang 180 araw.
2. Nakarehistro muli- maaaring muling ibigay depende sa mga pangyayari: 2 beses nang hindi binabago ang kasunduan sa pautang; na may mga pagbabago - isang beses lamang.
3. Overdue na: ang overdue na panahon ng pagbabayad ng interes ay hindi lalampas sa limang araw dito, mula anim hanggang 30 araw kasama, mula 31 hanggang 180.

Depende sa kung aling kategorya nahuhulog ang utang sa utang, nagbabago rin ang karagdagang interes na binabayaran ng may utang.

Kung lumitaw ang isang sitwasyon kapag nabuo ang isang utang sa pautang, maaaring ibalik ng pinagkakautangan ang kanyang pera; maraming mga pagpipilian ang inaalok para dito: muling pagsasaayos ng utang, pagbabayad ng installment at ipinagpaliban na pagbabayad. Nang hindi isinasaalang-alang ang interes, ang netong utang sa utang ay inilalaan.

Ang netong utang sa utang ay utang sa pautang na hindi kasama ang mga multa, interes, at mga parusa.

Kadalasan ito ay matatagpuan sa mga pinagmumulan na tinatawag na receivable. Ang netong utang sa utang ay isang konsepto na hindi sa anumang paraan ay nakakaapekto sa mga pagbabayad ng mga may utang. Sa halip, ito ay kinakailangan kapag kinakalkula at pagkalkula ng interes.

Pagtanggal ng utang

Mga bangko o iba pa mga organisasyon ng kredito Sinusubukan nila sa lahat ng posibleng paraan upang maprotektahan ang kanilang sarili mula sa mga walang prinsipyong nangungutang. Ngunit hindi malamang na magagawa mong ganap na masiguro ang iyong sarili. Ito ay para sa kadahilanang ito na ang mga bangko ay may mga halaga ng reserba, salamat sa kung saan ang mga masamang pautang ay binabayaran.

Ang reserbang ito ay nabuo mula sa interes na binayaran ng iba pang nanghihiram sa utang. Para sa kadahilanang ito, ang pagkakaroon ng isang maliit na bilang ng mga borrower-debtors ay hindi nakakaapekto sa anumang paraan sa mga asset ng bangko.

Kung ipinapayong mangolekta ng mga utang, gumawa ng mga hakbang ang mga nagpapautang. Hindi na kailangang maghintay. Ninanais na sa gayon ay maiwasan ang pagsunod kasunduan sa pautang, sinisira ng may utang ang kanyang reputasyon sa kredito.

Ang mga nagpapahiram ay hindi nakaupo nang walang ginagawa sa mga ganitong kaso, ngunit ginagamit ang humigit-kumulang sa sumusunod na listahan ng mga pamamaraan:

• pagtuklas ng utang;
• pagsusuri ng kanyang kalagayan;
• negosasyon sa borrower-debtor;
• pagsuri sa kalagayan ng ipinangakong ari-arian;
• pagpapataw ng mga multa at parusa sa natitirang halaga;
• ang nanghihiram ay tumatanggap ng kahilingan para sa maagang pagbabayad utang;
• pagsasagawa ng mga claim sa trabaho;
• apela sa korte;
• paglipat ng nasamsam na ari-arian;
• paglalarawan ng masamang utang;
• Pagkatapos ng pamamaraan ng pagtanggal ng utang, isinasagawa ang pagsusuri sa kalagayan ng nanghihiram.

Ang pagtanggal ng utang ay isang pambihirang kaso sa pagsasanay sa pagbabangko. Karaniwan, ang mga abogado ng bangko ay nagtatrabaho sa paraang mapanatiling kontrolado ang sitwasyon. At sa napakabihirang mga kaso ay nagbubunga sila sa mga pangyayari.

Sumasang-ayon ang mga nagpapautang na isulat ang mga utang nang walang pag-expire ng batas ng mga limitasyon lamang sa mga sumusunod na kaso:

• isang maliit na halaga ng utang (kung ihahambing sa kakayahan ng bangko na masakop ang halagang ito), na talagang hindi mababayaran ng nanghihiram;
• sa kaganapan ng isang biglaang pagkamatay ng nanghihiram, at hindi siya dapat magkaroon ng sinumang tagapagmana na maaaring tumupad sa mga obligasyon sa utang;
• pagkatapos isagawa ang mga paglilitis sa pagkabangkarote kung sakaling hindi mabayaran ng nanghihiram ang kanyang utang.

Ang may utang ay hindi dapat umasa na isulat ang utang; ang pinagkakautangan ay kumokontrol para sa isa pang limang taon pinansiyal na kalagayan nanghihiram. Kung sa ilang kadahilanan ay bumuti ang kalagayan sa pananalapi, susubukan ng nagpapahiram sa pamamagitan ng legal na paraan mangolekta ng utang sa utang.

Kinakailangan na maiwasan ang mga utang sa pautang sa lahat ng mga gastos, dahil ang isang nasirang kasaysayan ng kredito ay makakaapekto sa hinaharap na mga relasyon dito at sa iba pang mga bangko.

Ang utang ay inilipat sa isang espesyal na database kung saan ang relasyon ng may utang sa bangko ay naitala. Maraming mga bangko ang may access sa naturang impormasyon. Kadalasan, kahit isang kaso ng utang ay sapat na para sa karagdagang pagtanggi mula sa ibang mga bangko.

Hindi sinasabi na ang mga nagpapahiram, upang masiguro ang kanilang sarili laban sa mga walang prinsipyong nanghihiram, ay humingi ng tulong at ang kanilang mga sarili ay nagpapasok ng mga may utang para sa utang sa database. Ang ganitong pakikipagtulungan sa pagitan ng mga bangko ay sanhi ng pagnanais na protektahan ang kanilang sarili mula sa hindi inaasahang mga panganib.

Pagtubos

Ang pagbabayad ng utang sa utang ay nangyayari alinsunod sa kasunduan sa pautang. Ang mga pondo ay binabayaran sa pantay na mga pagbabayad sa buong panahon ng pagbabayad ng utang. Kasama sa halagang ito ang prinsipal at interes.

Sa ilang mga kaso, ang utang ay binabayaran buwan-buwan mula sa utang at interes sa balanse ng pautang. Kaya, sa pagtatapos ng panahon ng pautang ang pagbabayad ay nabawasan.

Ang paraan ng pagbabayad na ito ay tinatawag na differentiated.

Ang pagkakaroon ng pagtatatag ng isang tiyak na pamamaraan ng pagbabayad sa kasunduan sa pautang, sinusunod ito ng nanghihiram hanggang sa katapusan ng mga pagbabayad. Maaaring baguhin ang scheme ng pagbabayad sa kaso ng muling pagsasaayos ng utang o kung binago ang kasunduan sa pautang. Magagawa lamang ito nang unilateral sa tulong ng korte.

Posibleng ipatupad ang iba't ibang paraan ng pagbabayad ng utang gamit ang tinatawag na loan account. Binubuksan ito kaagad ng bangko pagkatapos maibigay ang utang. Kailangan ng loan account para makapagbayad ng hindi cash.

Obligado ang bangko na magbigay ng account statement anumang oras upang masubaybayan mo ang deposito ng mga pondo. Kapag nabayaran mo na ang buong halaga ng utang, kailangan mong maghintay hanggang sa magsara ang account upang matiyak na wala kang utang. May mga kaso kapag ang isang maliit na hindi nabayarang balanse ng isang borrower ay nakakaapekto sa kasaysayan ng kredito ng isang tao.

ratio ng saklaw ng utang

Ang ratio ng coverage ng utang ay kilala sa buong mundo. Ito ay isang tagapagpahiwatig na tumutulong sa pagtatasa kung ang isang indibidwal o kumpanya ay magagawang matupad ang mga tuntunin ng kasunduan sa pautang. Sa kaso ng isang organisasyon, ang coefficient ay nagpapakita ng solvency ng enterprise sa ganitong paraan: natutukoy kung ang enterprise ay makakapagbayad ng mga utang sa utang mula sa mga asset ng enterprise. Kung ang isang kumpanya ay gumagana nang maayos, ang mga nagpapahiram ay mas handang magbigay ng mga pautang dito.

Ang ratio ng saklaw ng utang ay isang ratio ng pananalapi na katumbas ng ratio kasalukuyang mga ari-arian sa mga kasalukuyang pananagutan.

Kapag tinatasa ang pagganap ng anumang proyekto, palaging isinasaalang-alang ang ratio ng coverage ng utang. Ipinapakita nito ang kasalukuyang kalagayan sa sektor ng pananalapi mga negosyo. Tinutulungan ng indicator na ito ang mga potensyal na nagpapahiram na masuri ang mga kakayahan ng mga manghihiram sa hinaharap.

Kapag ang ratio ng pagkakasakop ng utang ng isang negosyo ay mas mababa sa isa, kailangang seryosong pag-isipan ng pamamahala ang mga pagbabago sa patakaran sa pananalapi. Kailangan mong maunawaan ang mga problema at kumilos nang napakabilis, dahil sa kaganapan ng mga hindi inaasahang pangyayari, ang kumpanya ay walang sapat na pera upang mabayaran ang mga utang nito.

Kung ang koepisyent ay mas malaki kaysa sa isa, makatuwirang isaalang-alang ang dinamika. Sa sandaling bumaba ang indicator, ito ay magiging isang senyales para sa mga komprehensibong hakbang.