Ang epektibong rate ng interes sa isang deposito ay isang katangian ng isang deposito na may capitalization ng interes.

Ito ay naiiba sa rate na tinukoy sa kontrata - ang nominal na rate. Sa ibaba ay titingnan natin kung paano makalkula ang epektibo rate ng interes sa deposito, ngunit sa ngayon ay alamin natin kung ano ito.

Ang bangko ay nagtatakda ng isang tiyak na halaga para sa deposito. Tinatawag itong nominal. Kung ang isang tao ay nagdeposito nang walang capitalization, pagkatapos ay sa pagtatapos ng termino ay makakatanggap siya ng naipon na interes sa orihinal na halaga.

Kung pipiliin ng kliyente, ang interes ay maiipon buwan-buwan. Sa kasong ito, maaari silang maibigay sa kliyente o idagdag sa halaga sa account.

Sa susunod na buwan, ang interes ay maiipon sa bagong halaga, kasama ang naipon na halaga para sa nakaraang buwan. Uulitin ang pamamaraang ito hanggang sa katapusan ng deposito.

Siyempre, kaysa mas maraming halaga sa isang deposito account, mas maraming interes ang maiipon sa huli. Malinaw, para sa parehong panahon, ang kita sa mga deposito na may capitalization ay mas makabuluhan kaysa sa mga deposito na may nominal na rate.

Ang epektibong rate ng interes ay nagpapakita kung paano pinarami ang pera ng mamumuhunan. Ito ay sinusukat bilang isang porsyento at maaaring mag-iba mula sa nominal na halaga parehong pataas at pababa. Gamit ang epektibong rate, maaari mong ihambing ang mga deposito na may iba't ibang kundisyon.

Ang rate ng interes ay hindi isang tagapagpahiwatig ng kakayahang kumita ng deposito; ang mga ari-arian nito ay dapat ding isaalang-alang. Upang malaman ang kakayahang kumita ng isang deposito, dapat mong matutunang kalkulahin ang interes.

Siyempre, maaari kang umasa sa karanasan ng isang empleyado sa bangko, ngunit mahalaga na magawa ito sa iyong sarili, na isinasaalang-alang ang parehong rate ng interes at mga ari-arian.

Dalawang formula ang ginagamit para sa pagkalkula:

• Upang kalkulahin ang simpleng interes na naipon sa pagtatapos ng termino;
• Para sa pagkalkula tambalang interes kapag ang interes ay naipon buwan-buwan (quarterly, taun-taon).

Upang kalkulahin ang tambalang interes, gumamit ng formula ng form: S = (P*I*j / K) / 100.

S—sum Pera, na matatanggap ng mamumuhunan.

P - Ang paunang halaga ng pamumuhunan, pati na rin ang bawat kasunod na halaga, na isinasaalang-alang ang interes na naipon sa nakalipas na panahon.

I—interest rate kada taon.

j ay ang bilang ng mga araw sa panahon kung saan kinakalkula ang interes.

K ay ang bilang ng mga araw sa isang taon.

Halimbawa ng pagkalkula ng tambalang interes

Ang panahon ng deposito ay 3 buwan (Enero, Pebrero, Marso). Ang rate ng interes ay 15% bawat taon. Isang paunang bayad— 1,000 rubles.

Para sa Enero - S = (1,000 * 15 * 31 (araw) / 365) / 100, S = 12.74 rubles.

Para sa Pebrero - S = (1012.74*15*28 / 365) / 100 = 11.65 rubles (ang halaga ng naipon na interes ay tumataas bawat buwan, sa kasong ito ay mas mababa ito dahil sa mas kaunting bilang ng mga araw sa Pebrero).

Para sa Marso - S = (1024.39*15*31 / 365) / 100 = 13.05 rubles.

Kaya, bawat buwan ang halaga ng naipon na interes ay tumataas, at naaayon ang kita sa deposito na may capitalization ay mas mataas.

Ano ang nakatago sa ilalim ng terminong “epektibong rate ng interes sa deposito”? Kaugnay ng mga deposito, ito ay tumutukoy sa mga katangian ng mga produkto na ang mga termino ay nagbibigay ng capitalization ng interes. Pakitandaan: ang halaga ng parameter na ito ay hindi tumutugma sa nominal na interes na tinukoy sa kasunduan sa deposito.

Mga tampok ng pamamaraan at pagkalkula

Paano nangyayari ang pagbubukas ng deposito sa buhay? Ang isang mamamayan ay bumisita sa isang sangay ng bangko na may isang tiyak na halaga ng pera, na inilagay sa isang espesyal na account. Sa pamamagitan ng rehistradong deposito institusyon ng kredito nagtatalaga ng isang tiyak na rate - nominal. Ang lahat ng interes na naipon ayon dito ay binabayaran sa pagtatapos ng termino ng kontrata.

Sa kaso ng capitalization, mukhang bahagyang naiiba ang scheme. Ang interes ay naipon pa rin buwan-buwan at ibinibigay pa sa may-ari ng deposito. Ngunit hindi sa personal, ngunit sa anyo ng karagdagang singil sa halaga ng pangunahing deposito. Sa susunod na buwan, ang kakayahang kumita ay maiipon sa bagong (tumaas) na halaga ng deposito. Sa ikatlo at lahat ng kasunod na buwan, ang pamamaraan ay paulit-ulit na cyclically. Hanggang sa mag-expire ang deposito.

Malinaw na sa buwanang pagtaas sa halaga ng deposito, tumataas din ang naipon na interes. Bilang karagdagan, ang huling kita na matatanggap ng isang kliyente na naglalagay ng deposito na may capitalization ay mas malaki kaysa sa kaso ng isang katulad ngunit nominal na interes. Sa kondisyon, siyempre, na ang timing ay pareho sa parehong mga kaso.

Ngayon tingnan natin ang pagkalkula ng epektibong rate ng interes sa isang deposito para sa tiyak na halimbawa. Pagkatapos ang lahat ng sinabi sa itaas ay magiging mas malinaw.

Ipagpalagay na ang isang residente ng lungsod ng Moscow ay nagpasya na magbukas ng isang deposito para sa isang panahon ng isang taon at maglagay ng halagang isang daang libong rubles dito. Ang nominal na rate sa deposito ay 10% (ito ay gagawing mas maginhawa upang makalkula ang kakayahang kumita). Sa isang taon tatanggap siya - [isang daang libo] + (([isang daang libo] : ) x ) - 110 libong rubles. Kaya naman, netong kita ang mga mamamayan ay umabot sa 10 libo.

Sabihin nating nagbukas ng deposito ang kanyang kapitbahay at naglagay ng katulad na halaga ng pondo dito, ngunit may capitalization ng interes. Kung hahatiin natin ang rate sa bilang ng mga buwan sa termino ng deposito, ang average na halaga nito ay magiging 0.83%. Samakatuwid, sa unang buwan ang kita ay magiging - ([isang daang libo] x): 100 - 830 rubles. Sa ikalawang buwan, ang interes ay sisingilin sa 100,830 rubles, at ang kita ay kinakalkula tulad ng sumusunod: (x): 100 = 836.89 rubles. Ang karagdagang mga kalkulasyon ay nasa anyo:

(101,666.89 x 0.83): 100 = 843.84 - ikatlong buwan
(102,510.73 x 0.83): 100 = 850.84 - ikaapat na buwan
(103,361.57 x 0.83): 100 = 857.90 - ikalimang buwan
(104,219.47 x 0.83): 100 = 865.02 - ikaanim na buwan
(105,084.49 x 0.83): 100 = 872.20 - ikapitong buwan
(105,956.69 x 0.83): 100 = 879.44 - ikawalong buwan
(106,836.13 x 0.83): 100 = 886.74 - ikasiyam na buwan
(107,722.87 x 0.83): 100 = 894.10 - ikasampung buwan
(108,616.97 x 0.83): 100 = 901.52 - ikalabing-isang buwan
(109,518.49 x 0.83): 100 = 909.00 - ikalabindalawang buwan

Ang pagkakaroon ng mga pangunahing kalkulasyon, nakakuha kami ng kabuuang kita na 10,428 rubles. Kaya, ang kapitbahay ng ating mamamayan mula sa unang halimbawa ay makakatanggap ng 428 rubles pa sa pagtatapos ng taon.

Kapansin-pansin na ang halagang 10,428 rubles ay makakatulong sa amin na matukoy ang epektibong rate ng interes sa deposito. Upang gawin ito, kailangan mong hatiin ang kita na natanggap sa kabuuang halaga ng deposito at i-multiply ng isang daang porsyento - (10,428: [isang daang libo]) x = 10.43%. Tulad ng nakikita mo, ito ay bahagyang naiiba mula sa nominal.

Sa ilang mga kaso, agad na ipinapahiwatig ng mga bangko ang epektibong rate sa kontrata. Ngunit, sa katunayan, mas tama na magreseta ng nominal. Narito mayroon kang dalawang pagpipilian: alinman sa walang taros na pagtitiwala sa bangko, o muling kalkulahin ang halaga ng tinukoy na porsyento sa iyong sarili. Hindi mahirap gawin ito batay sa halimbawa sa itaas. Sa pangkalahatan, ang lahat ng iba pang mga bagay ay pantay, ang epektibong ani ay humigit-kumulang 0.5% na mas mataas kaysa sa nominal.

Ang pera sa bangko ay naging isa sa mga paraan upang kumita ng pera salamat sa kita ng dibidendo. Ito ay pinaniniwalaan na ito ang pinakaligtas na paraan upang makinabang mula sa pagmamanipula sa pananalapi sariling pondo— namumuhunan ka ng pera, at isang propesyonal na organisasyon, isang bangko, ang humahawak sa turnover nito at pagkalkula ng interes. Sa karamihan ng mga kaso, ang mga kliyente ay sinabihan ng isang nominal na rate, na hindi tunay na nagpapakita ng buong potensyal na kita sa mga deposito. Ito ay makikita sa epektibong rate.

Ano ang epektibong deposito

Epektibong rate- ito ang koepisyent na ginagamit sa pagkalkula ng kasalukuyang kita mula sa pamumuhunan ng mga pondo sa deposito sa bangko. Ito ay nailalarawan sa pamamagitan ng pagsasaalang-alang sa capitalization ng interes at palaging lumalampas sa nominal rate. Ito ay ipinaliwanag sa pamamagitan ng katotohanan na ang interes sa capitalization ay kinakalkula na isinasaalang-alang ang tinukoy na dalas at idinagdag sa katawan ng deposito.

Bakit kailangan mong malaman ang epektibong rate?

Epektibong rate ng interes ginamit upang matukoy ang kabuuang kita sa panahon ng deposito, kabilang ang interes. Alam ang tagapagpahiwatig na ito, ang kliyente ay maaaring makatotohanang masuri ang kanyang posibleng kita at ang pagiging posible ng pamumuhunan sa ilalim ng mga ibinigay na kondisyon. Ito ay nagkakahalaga ng noting na upang makamit pinakamataas na kita Mula sa mga deposito, ang kagustuhan ay dapat ibigay sa mga may capitalization ng interes.

Ang sistema ay gumagana sa paraang sa unang buwan ng pagpapatakbo ng deposito, ang interes ay idinagdag sa halaga. Para sa ikalawa at kasunod na mga buwan, ang interes ay maiipon sa halagang binubuo ng katawan ng deposito at mga dibidendo para sa nakaraang buwan. Bilang resulta, lumalabas na ang kabuuang kita sa deposito ay lumampas sa orihinal na rate.

Formula ng pagkalkula

Upang makabuo epektibong pagkalkula ng rate ng interes, inilapat ang formula ng tambalang interes, na mayroong sumusunod na expression:

EU = ((1*(С/100)/N)N*m -1),

kung saan ang EU ay ang epektibong rate ng deposito, iyon ay, ang kita na matatanggap mo sa pagtatapos ng termino;

C - pagtatalaga ng nominal na rate, na karaniwang tinukoy sa kontrata;

N - pagtatalaga ng mga pagitan ng capitalization na may kaugnayan sa dalas nito;

m - bilang ng mga pag-uulit ng mga agwat.

Epekto ng muling pagdadagdag o bahagyang pag-withdraw sa epektibong rate

Kapag nagbago ang laki ng katawan ng deposito, ang mga dibidendo sa deposito ay nagbabago nang naaayon - mas malaki ang laki ng deposito, mas maraming interes ang makukuha ng kliyente; kapag bumaba ang katawan ng deposito, nalalapat ang parehong pattern.

Pagkalkula ng formula ng epektibong rate tumutulong sa mga mamumuhunan na i-navigate ang kakayahang kumita ng kanilang mga deposito na may kaugnayan sa interes na maaari nilang matanggap, na lubhang maginhawa. Gayundin, ang kliyente mismo ay maaaring pumili ng ilang mga kundisyon para sa mga deposito na nagbibigay-kasiyahan sa kanya tungkol sa mga tuntunin ng pamumuhunan.

Ang passive income ay palaging magiging kaakit-akit dahil pinapayagan ka nitong kumita ng pera nang hindi naglalagay ng anumang pagsisikap. Isa sa mga pinaka-maaasahan, bagaman hindi masyadong kumikita, mga uri passive income binibilang . Upang matukoy ang kakayahang kumita nito, ginagamit ang nominal na rate ng interes. Ngunit ang mas layunin na impormasyon ay ibinibigay ng epektibong rate ng deposito. Tingnan natin kung ano ito at kung paano ito kinakalkula.

Epektibong rate ng interes: ano ito?

Epektibong rate– ito ang rate ng deposito, na nagbibigay-daan sa iyo upang tantyahin ang tunay na kita na matatanggap ng depositor mula sa paglalagay ng mga pondo sa bangko. Isinasaalang-alang nito ang capitalization ng interes, samakatuwid ito ay palaging bahagyang lumalampas nominal na rate, iyon ay, ang isa na ipinahiwatig ng bangko sa impormasyon ng deposito. Dahil sa epektibong rate, maihahambing ng depositor ang tunay na benepisyo na matatanggap niya sa paglalagay ng pera sa iba't ibang bangko.

Ang mga bangko ngayon ay nag-aalok ng iba't ibang mga opsyon para sa pagkalkula at pagbabayad ng interes:

• ang interes ay kinakalkula at binabayaran buwan-buwan;
• ang interes ay naipon at binayaran sa pagtatapos ng termino ng deposito;
• ang interes ay naipon at binayaran nang maaga kapag nagrerehistro ng deposito;
• ang interes ay naka-capitalize, iyon ay, pagkatapos ng accrual, ito ay idinagdag sa deposito.

Bakit kawili-wili ang capitalization?

Ang mga deposito na may capitalization ng interes ay mas kumikita dahil sa huli, pinapayagan ka nitong makakuha ng mas maraming kita. Ano ang nangyayari? Kung ang interes ay naipon bawat buwan, pagkatapos ay idaragdag ito sa katawan ng deposito. Kaya, para sa unang buwan na interes ay naipon sa orihinal na halaga, para sa pangalawa - sa halagang nadagdagan ng naipon na interes, atbp.

Formula para sa pagkalkula ng epektibong rate

Malinaw, mas malaki ang N (ang bilang ng mga panahon ng interes), mas malaki ang ES mismo. Halimbawa, kung ang isang bangko ay nakakaipon ng interes (capitalization) bawat buwan, N=12, at kung bawat quarter, N=4. Kasunod nito na kinakailangang pumili ng mga deposito na may pinakamataas na posibleng panahon ng capitalization.

Sa pagkakaroon ng lahat ng kinakailangang data, matutukoy ng lahat ang epektibong rate ng interes (ER). Ngunit mas madaling gumamit ng calculator ng deposito, na matatagpuan sa Internet. Ipasok ang paunang data sa form at mabilis na makuha ang resulta.

Maaari mong i-type ang pariralang "calculator ng deposito" sa anumang search engine, o pumunta sa website ng isa sa mga ito, halimbawa, http://fincalculator.ru/kalkulyator-vkladov. Pakitandaan na hindi lahat ng online na calculator ay kinakalkula ang ES.

Gamit ang calculator sa itaas magbibigay kami ng isang halimbawa ng pagkalkula ng kakayahang kumita ng mga inihambing na deposito.

Halimbawa ng pagkalkula ng kakayahang kumita

Upang maunawaan kung paano kalkulahin ang kakayahang kumita at matiyak na sa capitalization ito ay talagang mas mataas (iyon ay, ang ES ng naturang deposito ay mas mataas), tingnan natin ang isang halimbawa. Nagpasya ang Citizen Antonov na gumamit ng simpleng interes at nagdeposito ng 50,000 rubles sa bangko sa 8% bawat taon sa loob ng 1 taon. Matapos mag-expire ang deposito, nakatanggap siya ng 4,000 rubles sa kita.

Ang Citizen Mironov ay nagdeposito din ng 50,000 rubles sa isa pang bangko sa loob ng 1 taon sa 8% bawat taon, ngunit sa parehong oras ay ginusto ang isang deposito na may buwanang capitalization ng interes. Bawat buwan ang halaga ng kanyang deposito ay lumago, kung saan ang interes ay naipon, at sa pagtatapos ng termino ang kanyang kita ay umabot sa 4,150 rubles.

Ang halimbawang ito ay nagpapakita na, ang iba pang mga bagay ay pantay, ang mamamayang Mironov sa huli ay makakatanggap ng 150 rubles na higit pa mula sa kanyang deposito kaysa sa mamamayang Antonov. At ito ay salamat sa capitalization ng interes.

Gaya ng nakikita mo, ang epektibong rate sa pangalawang kaso ay magiging 0.3% na mas mataas kaysa sa nominal na rate, at sa unang kaso ang mga rate ay pareho. Maaari mo ring palitan ang mga halaga sa formula ng pagkalkula sa itaas sa iyong sarili at suriin ang kawastuhan ng pagkalkula ng ES.

1. Kapag pumipili ng isang bangko upang maglagay ng deposito, kailangan mong maingat na pag-aralan ang mga kondisyon at kalkulahin ang panghuling kita. Kung hindi mo kailangan ng buwanang pag-withdraw ng interes, magiging mas kumikita ang pag-capitalize ng mga ito. Samakatuwid, ito ay nagkakahalaga ng pagpili ng mga deposito kung saan ibinigay ang gayong pagkakataon.
2. Dapat itong isaalang-alang na para sa mga bangko, ang mga deposito na may capitalization ay medyo mas mahirap na mapanatili, dahil ang mga karagdagang operasyon ay kailangang isagawa. Samakatuwid, ang mga nominal na rate sa naturang mga deposito ay maaaring bahagyang mas mababa kaysa sa iba. mga deposito sa oras. Gayunpaman, sa isang pangmatagalang pamumuhunan, ang capitalization ay hahantong sa isang makabuluhang pagtaas sa epektibong rate at gagawing mas kumikita ang pamumuhunan.
3. Kapag pumipili ng isang tiyak na deposito, bigyang-pansin ang iba't ibang mga kondisyon: nominal na rate, dalas ng pagkalkula ng interes, panahon ng bisa, posibilidad ng muling pagdadagdag at maagang pag-withdraw. Ang lahat ng ito sa huli ay makakaapekto sa epektibong deposito.
4. Tutulungan ka ng online na calculator na kalkulahin ang epektibong rate. Bagaman ang ilang mga bangko ay eksaktong nagpapahiwatig ng parameter na ito sa impormasyon tungkol sa mga deposito. Gayunpaman, mas karaniwan para sa mga mamumuhunan na makita ang nominal na rate at pagkatapos ay independiyenteng gawin ang mga kinakailangang kalkulasyon batay dito.

Pakitandaan na kung ang bangko sa mga tuntunin at kundisyon nito ay nagtatakda ng kumpleto o bahagyang pagkawala ng interes sa bahagyang pag-withdraw, hahantong ito sa pagbaba sa ES - matalinong piliin ang iyong mga deposito!

Pagpili ng mga produkto ng deposito sa bawat isa komersyal na bangko ay medyo malaki, kung minsan ay medyo mahirap para sa kliyente na magpasya kung aling deposito ang pipiliin upang makatanggap mula sa pakikipagtulungan sa bangko pinakamataas na benepisyo. Siyempre, kung gusto mong magdeposito ng pera sa interes pangmatagalan, kung gayon ang pinaka-makatwirang opsyon ay ang pumili ng isang alok na may capitalization ng interes at muling pagdadagdag. Tulad ng para sa muling pagdadagdag, ito ay isang walang limitasyong pagkakataon upang mapunan muli ang iyong deposito account ng isang libreng halaga ng mga pondo anumang oras, at sa gayon ay madaragdagan ang iyong kita. Ngunit tungkol sa pag-capitalize ng interes, kung gayon serbisyong ito nagtataas ng maraming katanungan sa mga mga potensyal na mamumuhunan. Sasagutin namin ang tanong kung paano kinakalkula ang isang deposito na may capitalization ng interes, at isaalang-alang din ang mga tampok ng mga deposito na ito, alamin kung gaano ito kapaki-pakinabang para sa gumagamit, at magbigay ng ilang mga halimbawa ng pagkalkula.

Ano ang capitalization

Una, tingnan natin kung ano ang capitalization ng interes sa mga simpleng salita. Sa katunayan, ito ay isang pagtaas sa halaga ng deposito sa pamamagitan ng pagdaragdag ng interes na naipon sa isang tiyak na panahon dito. Isaalang-alang din natin ang isang halimbawang sitwasyon: nagdeposito ka ng mga ipon sa halagang 30,000 rubles sa isang bank deposit account. Pagkalipas ng isang buwan, ang bangko ay nakakuha ng interes sa iyo, halimbawa, sa halagang 100 rubles, at sa gayon ang katawan ng iyong deposito ay naging katumbas ng 30,100 rubles, sa susunod na buwan ang bangko ay muling naipon ng interes sa iyo, na idinagdag sa deposito, at iba pa, sa buong termino ng deposito.

Sa pamamagitan ng paraan, mangyaring tandaan na maraming mga bangko ang nagpapalawig ng termino ng kasunduan para sa parehong panahon, ngunit ang pagkakaiba ay ang mga rate ng interes ay maaaring mag-iba, dahil ang mga ito ay may bisa lamang para sa panahon kung saan ka pumasok sa isang kasunduan; ang extension ay isinasagawa out sa kasalukuyang mga rate ng bangko.

Sa iba't ibang mga bangko, ang mga tuntunin ng mga deposito kung saan ibinigay ang capitalization ng interes ay maaaring mag-iba nang malaki. Ang kakayahang kumita ng deposito ay higit na nakasalalay sa uri ng capitalization. By the way, kung papansinin mo, then in alok sa pagbabangko dalawang rate ang ipinahiwatig para sa parehong parameter ng deposito. Nangangahulugan ito na ang bangko ay tumutukoy sa isang simpleng rate ng interes at isang rate ng capitalization. Susunod, tiyak na isasaalang-alang namin ang lahat ng mga halimbawa kung paano kinakalkula ang interes sa isang deposito, mga formula at mga halimbawa.

Paano kinakalkula ang interes

Sa katunayan, ang pagkalkula ng kita sa deposito ay higit na nakasalalay sa mga tuntunin ng kasunduan. Ang katotohanan ay ang lahat ng mga bangko ay maaaring maningil ng interes sa isang deposito sa ibang paraan, halimbawa, araw-araw, lingguhan, buwanan, quarterly o taun-taon. Alinsunod dito, ang kakayahang kumita ng deposito ay nakasalalay sa pamamaraang ito.

Ang pinakakaraniwang kasanayan ay ang pagsasama-sama ng interes araw-araw. Ngunit hindi ito nangangahulugan na ang capitalization ay isinasagawa sa parehong dalas, dahil maaari lamang itong isang beses sa isang buwan o quarter. Samakatuwid, bago pumili ng isa o isa pang alok na deposito, maingat na basahin ang kasunduan o kumunsulta sa isang empleyado ng bangko upang ipaliwanag niya nang eksakto kung paano at kailan sisingilin ka ng bangko ng interes at kung anong halaga.

Dapat kang maging maingat lalo na sa mga alok kung saan nagbabago ang rate ng interes. Iminumungkahi nito na sa simula, o, sa kabaligtaran, sa pagtatapos ng panahon, ang porsyento ay mas mataas. Pagkatapos ay kadalasan sa kasong ito, pinakamababang bid mas mababa kaysa sa inflation rate at umabot sa halos 3%, na ang pinakamataas na halaga ay kasing taas ng 12%.

Formula para sa pagkalkula ng simpleng interes

Una, tingnan natin kung ano ang magiging hitsura ng formula para sa pagkalkula ng interes sa isang deposito:

S=(C×P×D)/G saan:

• S - halaga ng kita;
• C – halaga ng ipon;
• P - rate sa anyo ng isang fraction (halimbawa, kung ang rate na itinatag ng kontrata ay 12%, magiging ganito ang hitsura nito "0.12");
• D - bilang ng mga araw ng deposito;
• G – bilang ng mga araw sa isang taon.

Magbigay tayo ng halimbawa sa mga sumusunod na parameter ng deposito:

• panahon – 6 na buwan mula Setyembre 22, 2016 hanggang Marso 22, 2017);
• halaga ng deposito 25,000 rubles;
• rate – 8% bawat taon;
• tagal ng kontrata sa mga araw - 181;
• bilang ng mga araw sa isang taon ay 365.

S=(25000×0.08×181)/365= 991.78 rubles.

Samakatuwid, ayon sa halimbawang ito, ang mamumuhunan sa pagtatapos ng kontrata ay maaaring makatanggap ng 25,991.78 rubles. Ngunit ito ay ibinigay na ang bangko ay naniningil ng interes lamang sa pag-expire ng kontrata. Sa pagsasagawa, ang pagkalkula at paglilipat ng mga kita ay nangyayari sa dalas na tinutukoy ng kontrata. Halimbawa, isang beses sa isang buwan bawat araw o quarter. Sa kasong ito, ang pagkalkula ng kita gamit ang formula na ito ay hindi mahirap. Tingnan natin ang ilan pang halimbawa.

• Araw-araw na tubo: S=(25000×0.08×1)/365=5.47 rubles.
• Buwanang kita: S=(25000×0.08×30)/365=164.38 rubles.
• Quarterly profit S=(25000×0.08×92)/365= 504.11 rubles.

Ito ay isang halimbawa ng pagkalkula ng deposito nang hindi isinasaalang-alang ang capitalization ng interes, muling pagdadagdag at bahagyang pag-alis. Kapag nagbubukas ng isang deposito account, maingat na basahin ang kasunduan, lalo na kung kailan at sa anong mga petsa ang bangko ay magkakaroon ng interes sa iyo, at kung paano mo ito matatanggap. Maaaring may ilang mga opsyon dito, halimbawa, sa isang hiwalay na account o sa bank card, pati na rin ang posibilidad na kumita bago matapos ang kontrata. Halimbawa, sa kabila ng katotohanan na ang bangko ay naglilipat ng interes buwan-buwan o kahit na araw-araw, matatanggap mo lamang ito sa pagtatapos ng kontrata kasama ang katawan ng deposito.

Pagkalkula ng interes gamit ang capitalization

Formula ng pagkalkula taunang interes para sa mga deposito, na isinasaalang-alang ang kanilang capitalization, ay bahagyang naiiba. Ano ang hitsura niya:

S=C×(1+P)k-C, Saan:

• C – katawan ng deposito;
• S - margin ng kita;
• P – porsyento;
• k ay ang bilang ng mga panahon ng capitalization sa panahon ng kontrata.

Mayroong isang caveat dito, na kailangan mong hiwalay na kalkulahin ang porsyento gamit ang sumusunod na formula:

P=R×L/D, Saan:

• R - rate ng kontrata sa anyo ng isang fraction;
• L – panahon ng capitalization sa mga araw;
• D - bilang ng mga araw sa isang taon.

Isaalang-alang natin ang isang halimbawa, pagkalkula ng interes sa isang deposito na may buwanang capitalization, pagtatakda ng mga sumusunod na parameter ng deposito:

• halaga ng kontribusyon - 25,000 rubles;
• rate – 8%;
• panahon ng 181 araw (6 na buwan);
• dalas ng capitalization ay 30 araw;
• bilang ng mga araw sa isang taon – 365.

Kinakalkula namin:

P=0.08×30/365= 0.00657.
S=25000×(1+0.00657)6-25000=1001.83 rubles.

Kaya, ang kabuuang kita sa deposito na may ibinigay na mga parameter para sa buong termino ng kasunduan ay magiging 1001.83 rubles.

Pakitandaan na kapag nag-capitalize ng interes sa isang deposito, nagbabago ang epektibong rate, iyon ay, ito ay ilang porsyento na mas mataas kaysa sa aktwal na tinukoy sa kasunduan.

Ano ang isang epektibong rate

Bilang isang tuntunin, ipinapahiwatig na ng bangko ang epektibong rate ng interes sa kasunduan para sa paglilingkod sa deposito account. Sa simpleng salita, ito ang rate na i-multiply sa katawan ng deposito para sa buong panahon ng kontrata. Halimbawa, kung ang kontrata ay tumutukoy ng isang rate ng interes nang hindi isinasaalang-alang ang capitalization na 8%, pagkatapos ay isinasaalang-alang ang capitalization na ito ay bahagyang mas mataas; ito ay ang huling halaga na ang epektibong rate. Ang formula para sa pagkalkula ng epektibong rate ay magiging ganito:

F = 100×((1+p×d/365/100)N-1), Saan:

• F – epektibong rate;
• p – rate ng kontrata;
• d – bilang ng mga araw sa isang panahon ng capitalization;
• n – bilang ng mga panahon ng capitalization bawat taon.

Narito ang isang halimbawa ng pagkalkula ng epektibong rate para sa isang deposito na may mga parameter na tinukoy sa itaas:

F=100×((1+8×30365/100)6-1)=8.18%.

Kaya, ang epektibong rate ay 0.18 puntos na mas mataas; ang mga deposito na may buwanang interes na accrual ay maaaring gawin gamit ang formula na ito. Kung ang capitalization ay isinasagawa sa ibang dalas, kung gayon ito ay sapat na upang palitan ang paunang data at gawin ang pagkalkula.

Paano kalkulahin ang rate na isinasaalang-alang ang capitalization gamit ang Excel

Tiyak na ang bawat isa sa atin ay gumamit ng isang programa tulad ng Excel kahit isang beses sa ating buhay; mahahanap mo ito sa folder ng Microsoft Office sa anumang bersyon ng Windows. Upang magawa ang pagkalkula, kailangan mong buksan ang programa, ilagay ang cursor ng mouse sa anumang field sa talahanayan at mag-click sa pindutan ng fx. Matapos magbukas ang listahan sa harap mo, kailangan mong piliin ang function na "Halaga sa hinaharap", pagkatapos ay magbubukas ang isang talahanayan sa harap mo na kailangan mong punan. Ano ang isasama:

• Ang % ay ang halaga ng kontrata na ipinahayag bilang isang decimal fraction;
• Ang Nper ay ang bilang ng mga panahon ng capitalization sa isang taon;
• Nananatiling libre ang field ng Plt;
• Ps – katawan ng deposito;
• Uri - nananatiling libre ang field.

Pakitandaan na ang pagkalkula ng mga kita gamit ang mga programa at formula ay nagbibigay lamang paunang resulta. Ang huling halaga ay makikita lamang sa bangko.

Sa pamamagitan ng paraan, sa website ng bawat bangko mayroong isang online na calculator na gagawing mas madali ang pagkalkula para sa iyo. Upang makalkula ang potensyal na kita, kailangan mo lamang ipasok ang mga parameter ng inaasahang deposito at awtomatikong ibibigay sa iyo ng calculator ang resulta, na, sa prinsipyo, ay paunang.

Mga benepisyo ng mga deposito na may capitalization

Ang mga bentahe ng capitalization ng interes ay halata, dahil salamat sa pagdaragdag ng naipon na kita sa katawan ng deposito, ang benepisyo ng mamumuhunan ay tumataas, kahit kaunti. Bagaman marami ang naniniwala na natatanggap ng kliyente ang pangunahing bentahe lamang sa pangmatagalang pakikipagtulungan sa bangko at isang mataas na halaga ng deposito.

Bukod dito, kakaiba, ang capitalization ay mayroon ding disbentaha. Halimbawa, kung nais mong makatanggap ng buwanang kita mula sa iyong mga ipon, kung gayon sa kasong ito imposibleng gawin ito, dahil ang iyong pera ay nananatili sa bangko hanggang sa pag-expire ng kasunduan sa deposito.

Mga pitfalls ng mga deposito sa bangko

Ang bawat depositor ay dapat na maingat na basahin ang kasunduan sa bangko, dahil mayroong ilang mga kondisyon at nuances na maaaring mabawasan ang potensyal na kita ng kliyente ng deposito. Halimbawa, ang isang bangko ay maaaring maglipat ng mga kita mula sa isang deposito sa isang hiwalay na account o bank card at sa parehong oras ay maningil ng mga karagdagang bayarin para sa pagpapanatili at pagseserbisyo sa account. At din, halimbawa, para sa mga abiso sa SMS o iba pang mga karagdagang serbisyo, na, nang naaayon, ay binabayaran ng kliyente.

Ang isa pang nuance ay kung minsan ang mga institusyong pinansyal ay nagpapahiwatig na ng epektibong rate sa deposito, iyon ay, isinasaalang-alang ang capitalization ng interes, ngunit hindi lahat ng mga potensyal na kliyente ay isinasaalang-alang na ito ay pangwakas at makabuluhan. Samakatuwid, bigyang-pansin ang mga tuntunin ng kontrata.

Minsan ipinapahiwatig ng mga bangko sa kasunduan sa serbisyo iyon sa ilang kundisyon ang tubo ng mamumuhunan ay pinarami ng isang kadahilanan ng pagbabawas. Halimbawa, kung ang halaga ng mga pondong inilagay sa account ay lumampas sa pinakamataas na posibleng halaga. Alinsunod dito, sa pagtatapos ng kontrata, ang tubo ay lumalabas na mas mababa kaysa sa kung ano ang dapat ay kapag kinakalkula ang deposito.

Mangyaring tandaan na kadalasan ang pagpapalawig ng kontrata para sa susunod na termino ay awtomatikong nangyayari, iyon ay, ang kliyente ay hindi kailangang pumunta sa bangko at i-renew ang kontrata para sa susunod na termino, ang tanging nuance ay na ito ay serbisiyo sa mga rate na may bisa. sa araw ng renewal. Halimbawa, kung sa panahon ng termino ng kasunduan ay binago ng bangko ang rate ng interes, kung gayon ito ay magiging wasto para sa bagong termino.

Upang buod, ang formula ng capitalization ng interes ay makakatulong sa mga mamumuhunan na kalkulahin ang potensyal na kita mula sa kanilang sariling mga ipon. Ang tanging bagay na kailangang isaalang-alang ay imposibleng makakuha ng pangwakas na halaga, isang paunang halaga lamang. Bilang karagdagan, ang huling kita ay maaaring depende sa ilang mga nuances at mga tuntunin ng kontrata, kaya bago ka magpasya sa pagpili ng produkto, siguraduhing kumunsulta sa isang empleyado ng bangko.