Credit default: Riscuri și posibile consecințe.

Situația în care un împrumut luat de la o bancă nu este returnat este destul de comună în Rusia astăzi. Împrumutatul pur și simplu refuză să îndeplinească condițiile în care a luat împrumutul și nu mai face plăți. Desigur, se încalcă și schema de returnare a datoriei principale și plata dobânzii stabilite în baza contractului de împrumut. A existat un astfel de termen ca „nerambursarea” împrumutului. Acest concept include întârzierea plăților pentru cel puțin o zi și evaziunea pe termen lung a rambursării împrumutului. Desigur, primul nu este atât de groaznic, deși duce la aplicarea de pedepse împotriva contravenienților.

Încercând să prevină situația de nerambursare a creditului, băncile introduc obligația clienților de a asigura viața și invaliditatea, iar dacă credit ipotecar, de exemplu, obiectul de cumpărare este asigurat. Este rezonabil să se asigure contractul de împrumut în sine.

Este de la sine înțeles că fiecare bancă își îmbunătățește procedura de subscriere. Acesta este numele în stadiul de emitere a unui împrumut verificând solvabilitatea împrumutatului. Este logic că în special cu atenție ar trebui să fie verificați acei potențiali debitori care iau o mare cantitateîmprumut.

Măsurile de precauție ale băncilor ca instituții de credit includ cerințe pentru împrumutat, conform cărora acesta trebuie să găsească garanți sau să ofere garanții. Așadar, băncile își garantează returnarea banilor emiși pe credit. Apropo, datorită unor măsuri atât de dure, procentul de nereturnat credite ipotecare mult mai mici decât nerambursările din sistemul creditului de consum.

În funcție de circumstanțele specifice, banca va acționa diferit în fiecare caz de nereturnare. Aceste acțiuni depind atât de tipul de împrumut primit, cât și de disponibilitatea garanților și a garanțiilor. De asemenea, este important să se stabilească motivele insolvenței clientului.

În general, algoritmul măsurilor luate pentru cei care nu fac plăți timp de trei luni sau mai mult este următorul.

1. Banca, prin reprezentanții săi, îl caută pe debitor și începe un proces de negociere cu acesta. Scopul este de a afla motivele lipsei de plată și posibilitatea unei rambursări Bani. Reprezentanții băncii se străduiesc să colecteze cele mai obiective informații. Pentru a face acest lucru, ei intervievează adesea colegii, vecinii și cunoștințele. De regulă, contactul începe cu o conversație telefonică și trimiterea de e-mailuri. Apoi, utilizați trimiterea de scrisori recomandate. Dacă clientul nu ia legătura, atunci angajații băncii fac o vizită la „neplătitor”. Negocierile și întâlnirile au un singur scop - acela de a convinge clientul că datoria trebuie plătită. Angajații băncii influențează activ conștiința unei persoane, îi dezvăluie esența procedurilor neplăcute în viitor, care vor fi aplicate pentru a rambursa datoria. Este despreși că neplata datoriilor la împrumut atrage atât răspunderea civilă, cât și penală.

2. Cu condiția ca împrumutatul să nu se ascundă, să ia contact și să fie pregătit pentru cooperare, atunci dacă există motive obiective pentru îndatorare pe rambursări de împrumuturi, clientului i se oferă să întocmească o anexă la contractul principal, în care prescriu comandă nouă plăți.

3. Atunci când împrumutatul evită să comunice cu reprezentanții băncii în toate modurile posibile, împrumutatul pregătește documente pentru a le transmite declarație de revendicare la judecata.

4. Instanța ia o hotărâre conform căreia debitorul returnează banii băncii. În cazul lipsei acestora, sunt posibile măsuri dure, până la confiscarea bunurilor debitorului. Până la rambursarea întregii sume a creditului, instanța are dreptul de a restrânge libertatea de mișcare a debitorului. De exemplu, nu va avea voie să călătorească în afara țării.

În cazuri rare, pierderea băncii poate fi rambursată de stat, de exemplu, dacă a fost împrumut educațional sau o companie de asigurări. Cea mai tipică poveste a unui debitor este legată de faptul că devine insolvabil de ceva timp. Reducere la întreprindere, invaliditate, probleme familiale. În astfel de situații, problema se rezolvă pe cale amiabilă, iar clientul se adresează la bancă cu o cerere de amânare a plății.

Dacă insolvența împrumutatului este de natură pe termen lung, atunci banca este nevoită să apeleze la garanți care cer plăți de la aceștia. O altă opțiune este de a depune un proces pentru a recupera datoria la un împrumut.

În cazurile în care a fost luat împrumut vizat pentru un apartament, o mașină, aparate electrocasnice, atunci se ia decizia de a vinde o astfel de proprietate. Acest lucru rezolvă adesea problema datoria de credit. Uneori, un împrumutat oferă garanții atunci când contractează un împrumut. Poate fi valori mobiliare, produse din metale prețioase etc. Astfel de active sunt vândute și pentru achitarea datoriilor creditare.

Când un client înșeală banca neîncepând în mod deliberat să ramburseze datoria la împrumut, sau se dovedește că a folosit documente fictive, iar acest lucru poate fi dovedit, atunci instanța poate califica astfel de acțiuni drept fraudă. În acest caz, neachitarea datoriei aferente împrumutului atrage răspunderea penală. Pedeapsa maximă pentru o astfel de încălcare a legii este de până la 4 ani de închisoare.

Problemele cu rambursarea împrumutului pot duce la faptul că împrumutatul „câștigă” o datorie neperformantă. istoricul creditului. Consecințele acestei dezvoltări a evenimentelor sunt imposibilitatea de a împrumuta bani în viitor. Uneori apar probleme atunci când călătoriți în străinătate.

Pentru un împrumutat conștiincios în caz de severă situatie financiara Atunci când există riscul de neplată a plăților împrumutului, există o singură cale de ieșire corectă - să vă notificați banca și să solicitați plăți amânate, pentru care va trebui să modificați termenii contractului inițial. Banca, de regulă, vă va face concesii, pentru că cel mai puțin este interesată de faptul că împrumutul nu va fi plătit deloc sau va trebui încasat printr-o instanță civilă.

Asigurare riscuri financiare

Referință istorică

În anii 1990 - perioada de formare a rusului piata asigurarilor– asigurarea riscurilor financiare s-a realizat în două tipuri principale: asigurarea băncii împotriva riscului de nerespectare a împrumutului de către debitor și asigurarea răspunderii debitorului pentru nerespectarea creditului, care era deosebit de răspândită. Obiectul asigurării l-au constituit interesele de proprietate ale împrumutatului asociate cu răspunderea acestuia pentru rambursarea împrumutului și pentru neplata dobânzii aferente acestuia. Obiectul protecţiei asigurării pentru acest tip de asigurare nu era de încasat, dar creanţe. Acest tip de asigurare a primit o notorietate scandaloasă, întrucât nerambursarea creditelor a devenit un fenomen de masă, adesea de natură deliberată. Acest lucru a fost posibil din cauza dezvoltării insuficiente cadrul de reglementare, și faptul de a recunoaște ofensiva eveniment asigurat(nerambursarea împrumutului) a fost destul de controversată, asigurarea în sine a devenit neprofitabilă și nu corespundea dezvoltării acestui tip de relații de asigurare în practica mondială. Odată cu apariția legislației privind garanțiile, necesitatea acestui tip de asigurare este eliminată.

Până acum, nici în teorie, nici în practica afacerilor de asigurări în Rusia, nu există o abordare unică a interpretării conceptului de „asigurare a riscurilor financiare”. Diverși autori și diverse companii de asigurări care oferă anumite tipuri de asigurări de risc financiar le definesc fie ca opțiuni (tipuri) de produse de asigurare, fie le consideră împreună cu tipuri de asigurări. riscuri antreprenoriale.

LA în sens larg sub riscul financiar (financiar și de credit). se referă la riscul care decurge din natura operațiunilor din sfera financiară, de credit și de schimb și a operațiunilor cu valori ale stocurilor.

În această înțelegere, riscul financiar este asociat cu diferite forme de împrumuturi (de consum, ipotecare, comerciale, bancare) și tranzacții financiare, de credit și de schimb. În sfera schimbului în tranzacţiile cu valori ale acţiunilor, riscul financiar face obiectul aplicării diverselor instrumente de acoperire (bursa - contracte futures și opțiuni pe mărfuri și over-the-counter - contracte forward și swap-uri pe mărfuri). Acoperirea activelor financiare și de mărfuri este un fel de autoasigurare pentru investitori, care a devenit larg răspândită pe piețele financiare dezvoltate.

Acoperirea de asigurare a riscurilor financiare și de credit este oferită în prezent sub forma următoarelor produse de asigurare:

• asigurare de risc de nerambursare a creditului;
• asigurare de risc de performanță institutie de credit obligațiile lor;
• asigurarea de risc a instituţiei financiare însăşi.

Uneori în practica asigurărilor se numește acest grup de tipuri de asigurări asigurarea globală a operațiunilor de credit.

Asigurare de risc de credit

Acest tip de asigurare oferă acoperire de asigurare biciclete (institutii de credit) din riscurile financiare aparute in activitatea lor principala de emitere de credite.

Tipurile de asigurare pentru riscul de nerambursare a creditului includ următoarele produse de asigurare:

• asigurare de gaj;
• asigurarea de viață a împrumutatului;
• asigurare de credit de consum;
• asigurare ipotecară.

Recent asigurare colateral - proprietatea transferată ca garanție pentru un împrumut a devenit larg răspândită în Rusia. Disponibilitate polita de asigurare este de obicei o condiție pentru acordarea unui împrumut bancar. În plus, conform legislației, proprietatea colaterală, pe durata acord de împrumut lăsat de împrumutat pentru uz propriu, supus asigurării obligatorii: pana la 80% din garantiile pentru creditele acordate in tara noastra sunt asigurate. Împrumutul se acordă cu titlu de garanție a anumitor bunuri: bunuri imobiliare de diverse scopuri, Vehicul, echipamente și inventar. Imobilul pus în gaj, dar fiind în uzul împrumutatului, este asigurat conform regulilor de asigurare a bunurilor de tipul corespunzător. Suma asigurată în temeiul unui astfel de contract se determină ca cuantumul datoriei sau ca valoarea bunului, al cărui beneficiar este banca. La producerea unui eveniment asigurat, se plătește despăgubiri creditorului (băncii) în limita sumei obligații financiareîmprumutatul, neexecutat de acesta momentan. În cazul în care indemnizația de asigurare este mai mare decât cea datorată debitorul băncii, soldul se plătește direct asiguratului. Este posibil să se utilizeze coeficienți crescători și descrescători, care depind de gradul de protecție a bunului asigurat și de probabilitatea unui eveniment asigurat.

Dacă colateral absent, la acordarea unui împrumut persoanelor fizice, contractul de asigurare de viață și invaliditate al împrumutatului. Acest tip de asigurare este necesar atunci când solicitați un credit de consum. Spre deosebire de un contract obișnuit de asigurare de viață, în acest caz, banca este indicată drept beneficiar.

În lista produselor de asigurare enumerate mai sus, este exact asigurarea creditului de consumîmpotriva neîndeplinirii obligațiilor este asigurarea de risc financiar. Riscurile la care este posibilă nerambursarea împrumutului sunt legate de personalitatea împrumutatului: deces sau invaliditate a împrumutatului ca urmare a unei boli sau accident, pierderea muncii, pierderea proprietății ca urmare a dezastre naturale sau accidente etc.

Dezvoltarea creditării ipotecare în Rusia a necesitat introducerea unui nou serviciu de asigurare - asigurare ipotecară, care are ca scop reducerea riscului de insolvență al împrumutatului. În prezent, în conformitate cu legea, este doar obligatorie asigurarea garanției împotriva daunei și distrugerii complete. Cu toate acestea, băncile care împrumută solicită adesea asigurare de viață și invaliditate a împrumutatului, precum și asigurare împotriva riscului de pierdere a proprietății. Astfel, un produs global de asigurare ipotecară este format din trei specii independente asigurare:

• asigurarea împrumutatului în caz de deces și invaliditate;
• asigurare imobiliară împotriva pierderilor și daunelor ca gaj;
• asigurare de proprietate – obiectul gajului (asigurarea titlului).

Pentru toate tipurile de asigurare specificate în limita datoriilor, beneficiarul este banca (instituția de credit), iar beneficiarul părții rămase din plata asigurării este asiguratul. Asigurarea de titlu inclusă în acest complex este asigurarea împotriva riscului de pierdere a proprietății asupra proprietății dobândite.

Evenimente asigurate sunt consecințele unui eveniment care a avut loc, dar anterior necunoscut asiguratului: posibilă fraudă din partea vânzătorului, încălcarea cerințelor privind condițiile și forma tranzacției atunci când aceasta este încheiată de autorități. înregistrare de stat, agenti imobiliari sau notari, incapacitate sau capacitate limitata a fostilor proprietari.

În general, cu ajutorul asigurărilor, te poți proteja de vânzătorii necinstiți, care, de altfel, s-ar putea să nu poată returna banii primiți mai devreme dacă tranzacția este declarată invalidă. Pentru Rusia, asigurarea titlului este deosebit de relevantă din cauza unei informații slab dezvoltate, a bazei statistice și a lacunelor în legislație: este dificil să se garanteze „puritatea” tranzacțiilor pe piață secundară locuințe. Tarifele pentru asigurarea titlului variază de la 0,5 la 1,5%, sunt individuale pentru fiecare tranzacție specifică și depind de complexitatea acesteia: prezența moștenirii, donația, copiii minori, frecvența schimbării proprietarilor acestui apartament, condițiile de privatizare etc. . Durata asigurării titlului, în funcție de termenii contractului, este de la 1 la 10 ani.

LA contract de asigurare se poate stabili permanent (nu se modifica pe toata durata contractului) si în declin (in scadere in conformitate cu graficul de rambursare a datoriilor) suma asigurata.

Ratele de asigurare combinate pentru asigurarea ipotecară constau din trei părți: pentru asigurarea de viață a debitorului - de la 0,5 la 2%, pentru asigurarea colaterală - de la 0,2 la 1%, pentru asigurarea de titlu - de la 0,2 la 1,55%.

Asigurarea riscurilor legate de îndeplinirea de către o instituție de credit a obligațiilor sale

Acest tip de asigurare acoperă riscurile unei instituții de credit care apar în activitatea sa de bază (asigurarea depozitelor, asigurarea valorilor și a banilor acceptați pentru depozitare) și este utilizată atât pentru persoanele fizice, cât și pentru persoanele juridice. În conformitate cu lege federala din 23 decembrie 2003 Nr. 177-FZ „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în bănci Federația Rusă„a fost introdusă asigurarea obligatorie, conform căreia băncile (instituțiile de credit) sunt asigurători, Agenția de Asigurare a Depozitelor (corporația nonprofit de stat) este asigurător, deponenții sunt beneficiari. Agenția formează un fond de asigurare obligatorie pe cheltuiala contribuțiilor băncilor. , din care se rambursează deponenții, dacă licența băncii asigurătoare este revocată sau Banca Rusiei impune un moratoriu privind satisfacerea creanțelor creditorilor băncii asigurătoare. dimensiune maximă compensația pentru deponenți este de 100% pentru depozite de până la 700 de mii de ruble. într-o singură bancă.

O astfel de protecție obligatorie de asigurare nu este prevăzută pentru depozitele persoanelor juridice, cu toate acestea, la cererea deponentului, banca își poate asigura răspunderea pentru îndeplinirea obligațiilor financiare, sau deponentul își poate asigura riscul financiar de nereturnare a depozitului.

Asigurarea de risc a unei instituții financiare

Asigurare de risc de afaceri pentru participanții profesioniști bursa(bănci, instituții de credit, societăți de investiții) asigură protecție în cazurile de pierdere a bunurilor de valoare (care provoacă deteriorarea acesteia) în incintă și în timpul transportului acestuia, daune datorate acceptării bancnotelor contrafăcute, personal neloial.

Concluzii capitolului

Asigurarea de raspundere civila are ca scop protejarea intereselor asiguratului in cazul in care activitatea (inactiunea) acestuia cauzeaza pagube tertilor.

Asigurarea de răspundere civilă are caracteristici specifice: doar răspunderea civilă este supusă asigurării, care poate fi necontractuală și contractuală;

• asigurarea nu acoperă daunele aduse asiguratului, ci prejudiciul cauzat de asigurat intereselor imobiliare ale terților;
• la incheierea contractului se cunosc asiguratorul si asiguratul (asiguratul), iar beneficiarul-vatamat care apare numai la producerea unui eveniment asigurat este necunoscut;
• un eveniment asigurat este recunoscut nu doar ca fapt al producerii pagubei, ci ca fapt al obligației asiguratului de a repara paguba;
• suma asigurata stabilită ca limită a răspunderii asigurătorului.

Asigurarea de risc de afaceri are ca scop protejarea intereselor patrimoniale ale asiguratului asociate cu intentia de a evita pierderile din activitati comerciale.

Este important de reținut că un contract de asigurare de risc de afaceri poate fi încheiat doar în favoarea asiguraților. Contractul stabilește de obicei o franciză. La determinarea valorii asigurabile este dificil de stabilit cuantumul exact al eventualelor pierderi, prin urmare suma asigurată se determină ca fiind cuantumul răspunderii asigurătorului în perioada de garanție.

Asigurarea de pierdere prin întrerupere a activității implică protecția intereselor patrimoniale ale asiguratului asociată cu intenția de a evita pierderile datorate unei posibile opriri a activităților comerciale din motive independente de voința acestuia. Contractul oferă posibilitatea de a primi acoperire pentru profiturile pierdute, cheltuielile curente și cheltuielile suplimentare ale asiguratului. Un astfel de acord este încheiat ca o opțiune la contractul principal de asigurare pentru proprietatea întreprinderii și echipamente.

Asigurarea de risc pentru neîndeplinirea obligațiilor contractuale asigură despăgubiri asiguratului pentru daunele suferite ca urmare a neîndeplinirii sau îndeplinirii necorespunzătoare a obligațiilor contractuale de către contrapărțile sale, apărute ca urmare a unui caz de forță majoră sau faliment al debitorului.

Asigurarea riscurilor financiare în teoria și practica afacerii de asigurări din Rusia este încă înțeleasă în mod ambiguu. Una dintre abordările de clasificare a riscurilor financiare constă în alocarea a trei grupe de produse de asigurare: asigurarea riscurilor de nerambursare a creditului; asigurarea riscurilor legate de îndeplinirea de către instituția de credit a obligațiilor sale; asigurarea de risc a instituţiei financiare însăşi.

Deși în Legea Federației Ruse „Cu privire la organizarea activității de asigurare în Federația Rusă” asigurarea de risc de afaceri și asigurarea de risc financiar sunt separate în grupuri separate și este prevăzut de Codul civil al Federației Ruse, Baza normativă reglementarea lor este absentă, iar în practică nu există un criteriu clar de separare a acestor tipuri de asigurări.

Asigurare riscurile bancare

Un contract de asigurare a riscului de nerambursare a creditului este încheiat între o companie de asigurări (asigurător) și o bancă sau altă instituție de credit (asigurat) și poate acoperi atât un contract de împrumut separat, cât și un grup de contracte de împrumut (așa-numita asigurare de portofoliu). Asigurarea de portofoliu poate acoperi contracte de împrumut: cu anumiți debitori; nedefinit, adesea mic sume de împrumut; despre împrumuturi acordate în anumite scopuri sau împotriva anumitor garanții etc.

Totuși, din cauza situației economice instabile din țara noastră, asigurarea riscului de nerambursare a creditului se realizează de obicei pentru fiecare împrumutat separat.

Obiectul asigurării în temeiul prezentului contract este riscul de pierdere pentru asigurat ca urmare a încălcării de către împrumutat a obligațiilor care îi revin în temeiul contractului de împrumut în legătură cu rambursarea sumei împrumutului acordat la termen și în termen. în întregime. În multe contracte de asigurare, de comun acord al părților, obiectul asigurării îl constituie și riscul de neplată de către debitor a dobânzii la împrumut. În acest caz, limita specifică a răspunderii asigurătorului este determinată de suma asigurată, care nu poate depăși suma împrumutului emis cu dobândă pentru utilizarea acestui credit.

Cu toate acestea, banca își poate asigura riscul doar pentru suma împrumutului sau chiar pt o cantitate mai mica. O companie de asigurări este mai dispusă să încheie un contract de asigurare cu o bancă nu pentru întreaga sumă a împrumutului cu dobândă, ci pentru 80-90% din această sumă. Astfel, cota de participare a băncii la rambursarea pierderilor, astfel prevăzută, îi mărește responsabilitatea și interesul pentru rambursarea împrumutului, disciplinează banca, o obligă să verifice destinația de utilizare a împrumutului etc. Băncile, în schimb, preferă să încheie un contract de asigurare pentru suma totală a împrumutului și a dobânzii.

Înainte de încheierea unui contract de asigurare, societatea de asigurări evaluează gradul de risc în funcție de informațiile furnizate de banca asigurată (documente doveditoare pozitie financiară debitorului, un studiu de fezabilitate al rambursării împrumutului, copii de pe contracte, acorduri și alte documente privind tranzacțiile pentru care se emite un împrumut etc.). Cuantumul primei de asigurare depinde de gradul de risc, cuantumul creditului și rata dobânzii, perioada de utilizare a creditului și tipul de garanție pentru obligația de credit.

Contractul de asigurare se incheie pe baza unei cereri scrise a asiguratului (bancii) cu cererea urmatoarele documente:

Ajutor-calcularea primei de asigurare;

Copie dupa contractul de imprumut;

Documente care confirmă securitatea împrumutului;

O copie a concluziei de a efectua un studiu de fezabilitate al proiectului de dezvoltare a producției sau operatiune comerciala;

Copii după actele constitutive, certificatul de înregistrare, raportare financiară debitor de împrumut;

Copii de pe contracte de drept civil - cumpărare și vânzare, închiriere, contract, gaj asupra proprietății.

Un eveniment asigurat atunci când se asigură riscul de nerambursare a unui împrumut este recunoscut ca neplată de către împrumutat fonduri de împrumutși interes pentru utilizarea lor după o anumită perioadă. Motivele nerambursării unui împrumut și dobânda aferentă acestuia pot fi foarte diferite:

Insolvența (falimentul) debitorului;

Neexecutarea deliberată (executarea necorespunzătoare) de către acesta a obligațiilor care îi revin în temeiul contractului de împrumut;

Incapacitatea de a-și îndeplini obligațiile de către împrumutat din cauza forței majore etc.

Asiguratul este obligat sa notifice asiguratorul cu privire la producerea unui eveniment asigurat in termenul stabilit (in termen de 3 zile). Asigurătorul trebuie să clarifice împrejurările producerii evenimentului asigurat, să întocmească act asupra evenimentului asigurat în termenul stabilit prin contract și să plătească indemnizația de asigurare sau să refuze plata în scris.

Neîndeplinirea obligațiilor de către asigurat, i.e. Neanunțarea nerambursării creditului la timp poate duce la refuzul indemnizației de asigurare. Indemnizația de asigurare se plătește în cuantumul fondurilor de credit nerambursate și cu suma dobânzii pentru utilizarea împrumutului. În cazurile în care suma asigurată stabilită prin contractul de asigurare este mai mică decât împrumutul acordat (cu sau fără dobândă), cuantumul indemnizației de asigurare se reduce proporțional cu raportul dintre suma asigurată și valoarea creditului (cu sau fără dobândă) , cu excepția cazului în care se prevede altfel printr-un anumit contract de asigurare. Dacă în contractul de asigurare a fost stabilită o deductibilă necondiționată, atunci la calcularea indemnizației de asigurare, aceasta se scade din valoarea pierderilor.

Asigurătorului care a plătit despăgubirea i se transferă, în conformitate cu legislația în vigoare, în limita sumei plătite, dreptul de pretenție pe care asiguratul îl are față de persoana răspunzătoare pentru prejudiciul despăgubit ca urmare a asigurării, i.e. către împrumutat. In acest caz, asiguratul este obligat sa transfere catre asigurator in termen de 3 zile si sa raporteze toate informatiile necesare asiguratorului pentru exercitarea dreptului de reclamatie care i-a trecut. Toate litigiile care decurg din contractul de asigurare sunt analizate prin arbitraj (pentru organizatii si banci) sau instanta civila (pentru persoane fizice).

Dacă, după achitarea indemnizației de asigurare, împrumutatul rambursează asiguratului (bancii) integral sau parțial suma împrumutului, sau dacă asiguratul primește rambursarea acestor sume în alt mod (de exemplu, prin vânzarea garanției), asiguratul este obligat să restituie asigurătorului suma despăgubirii de asigurare sau o parte a acesteia egală cu suma primită de acesta în rambursarea împrumutului.

Indemnizația de asigurare nu se plătește asiguratului dacă:

Asiguratul a comis actiuni intentionate care au determinat producerea unui eveniment asigurat;

Pierderile au apărut ca urmare a sechestrului, confiscării, rechiziționării, naționalizării, arestării prin ordin agentii guvernamentale fonduri emise în baza unui contract de împrumut;

Evenimentul asigurat s-a produs ca urmare a ostilităților, războiului civil;

Pierderile se restituie integral asiguratului de catre persoana vinovata de producerea acestora;

Asiguratul a renuntat la dreptul sau de a pretinde persoanei responsabile de pierderi, sau exercitarea acestui drept a devenit imposibila din vina asiguratului;

Asiguratul nu are control asupra utilizarea prevăzutăîmprumut.

Riscurile de credit sunt un fenomen care trebuie luat în considerare atunci când se lucrează cu diverse categorii de debitori. Iar sistemul bancar nu putea exista în el formă modernă fără un sistem eficient de asigurare a creditelor. La ce se folosește sistemul de asigurare a creditelor?

Băncile oferă clienților lor produse solicitate de piață - cererea creează ofertă. Acestea sunt împrumuturi în numerar, carduri de credit și credite de consum bunuri, împrumuturi auto și produse ipotecare.

LA sistem bancar există adesea riscuri de nereturnare credit credit, care este cauzat nivel inalt risc la emiterea de împrumuturi mari. Asigurându-se împotriva neîndeplinirii obligațiilor, toate instituțiile financiare specializate în acordarea de împrumuturi încearcă să formeze un sistem competent și eficient de gestionare a riscurilor de credit. Asigurările joacă un rol important în acest sistem.

Asigurarea de credit include asigurarea bunurilor mobile și imobiliare, care aparține direct împrumutatului și acționează ca garanție atunci când solicită un împrumut, asigurare de sănătate și viață a împrumutatului. În plus, există și asigurare de risc financiar la emiterea cardurilor de credit. Principiile cheie ale creditării prevăd rambursarea obligatorie a fondurilor de împrumut, iar gajul garantează restituirea la timp a întregii sume, iar asigurarea pentru bancă este un alt criteriu suplimentar care garantează restituirea întregii sume emise.

Asigurarea de credit modernă este o combinație a tuturor tipurilor de asigurări care prevăd plata unei despăgubiri de către compania de asigurări în cazul în care debitorul nu își îndeplinește obligațiile care îi revin în temeiul contractului de împrumut. Acest lucru se întâmplă dacă există anumite motive care sunt descrise în contractul de asigurare. Cu alte cuvinte, asigurarea este o oportunitate de reducere a riscurilor de credit în cazul în care împrumutatul, dintr-un motiv sau altul descris în contractul de asigurare, nu își poate îndeplini toate obligațiile asumate prin contractul de împrumut.

Tipuri de asigurare de credit

Există mai multe tipuri de asigurări de credit. Acestea sunt asigurarea de nerambursare a împrumutului și asigurarea de răspundere civilă a împrumutatului pentru nerambursarea împrumutului. Atunci când asigură nerambursarea unui împrumut, asiguratul nu este o bancă, ci un obiect care face obiectul asigurării - este un fizic sau entitate, împrumutatul care răspunde de îndeplinirea termenilor contractului de împrumut. La asigurarea răspunderii împrumutatului, obiectul asigurării este răspunderea împrumutatului față de institutie financiara sa indeplineasca toate conditiile contractului de imprumut. În acest caz, contractul se încheie între împrumutat și societatea de asigurări.

Pentru debitorii șomeri oficial, adesea doar împrumuturi cu dobânzi mai mari și asigurare obligatorie. În articolul „Cum să obțineți un împrumut fără a putea confirma angajarea?” oferă informații despre tipurile de împrumuturi disponibile unui potențial împrumutat într-o astfel de situație.

La împrumuturi de consum banca oferă împrumutatului să-și asigure sănătatea și viața. În acest caz, împrumutatul este asiguratul. Acest tip de asigurare poate fi atribuit nu numai creditelor de consum, ci și Carduri de creditși descoperirile de cont.

Un alt tip de asigurare este asigurarea de credit comercial. Acest tip este adecvat dacă există riscul ca furnizorul să nu primească bani de la vânzător, care a luat împrumuturi pe bază de plată amânată.

Problema principala asigurare de credit este că sistemul împrumut bancar foarte bine dezvoltat, sistem de asigurare lasa mult de dorit. Dar, în același timp, creditarea în toate manifestările sale - produse ipotecare sau credite de consum, este principalul venit pentru bănci. În același timp, există riscuri foarte mari de nerambursare a datoriilor de către debitori. Prin urmare, este recomandabil să transferați o parte din aceste riscuri către compania de asigurări. Un astfel de pas va reduce riscurile și va crește calitatea activelor. În materialul „De ce factori depinde rata anuală a unui împrumut?” există o clauză privind garanțiile suplimentare, iar garanțiile, un împrumut asigurat - detalii care afectează aprobarea împrumutului și rata dobânzii pentru fiecare împrumutat individual.

Nu banca plătește primele către compania de asigurări, acestea sunt plătite direct de către împrumutat - un legal sau individual. Pentru a tace cu privire la asigurare, institutii bancare costul serviciilor de asigurare este inclus în costul serviciului și după ce acea parte a fondurilor este transferată către compania de asigurări. Deci există împrumuturi disponibile împrumutatului „fără asigurări inutile”.

Dar dacă te uiți la procesul de asigurare a creditului din cealaltă parte, atunci adevărurile simple ale realităților interne devin relevante. companiile de asigurare pe acest moment nu sunt încă pregătiți să-și asume pe deplin asigurarea riscurilor bancare. Prin urmare, băncile încă nu pot coopera pe deplin cu companiile de asigurări.

Toate acestea pot fi explicate prin faptul că scoring-ul este în curs de dezvoltare și este foarte dificil să dai o evaluare obiectivă împrumutatului, ceea ce în final duce adesea la pierderi. Puteți afla de ce nu este posibil să obțineți un împrumut în articolul „De ce băncile refuză să acorde un împrumut?” , și adesea motivul este că verificarea punctajului nu a aprobat debitorul potențial din unul dintre motive sau dintr-o serie de motive.

La credit ipotecar asigurarea de proprietate este obligatorie. În etapa de executare a contractului, banca oferă împrumutatului mai multe companii de asigurări acreditate din care să aleagă, cu una dintre ele împrumutatul fiind obligat să încheie un contract de asigurare pe toată perioada de rambursare a creditului ipotecar.

Asigurările se află astăzi în stadiul de dezvoltare activă, în timp ce compania de asigurări în cazul creditării bancare ar trebui să lucreze îndeaproape cu banca. Compania de asigurări și banca ar trebui să lucreze împreună pentru a implementa programe cu drepturi depline care să contribuie la reducerea riscuri financiare. Împrumutatul care refuză asigurarea la casă credite de consum, economisește puțin la asigurare, dar primește adesea o dobândă mai mare. Din acest motiv, este important să acordați atenție tuturor detaliilor chiar înainte de a semna contractul.

Asigurarea de creditare este un fenomen larg răspândit în întreaga lume, care a apărut recent în Belarus. Este folosit pentru a proteja riscurile asociate cu incapacitatea de a rambursa datoria către bancă. Cu alte cuvinte, prin asigurarea unui credit, banca primește o garanție pentru restituirea fondurilor și a dobânzii în cazul în care împrumutatul nu poate face acest lucru de unul singur.

Să nu credeți că doar banca este interesată de asigurare. Împrumutatul, care a folosit cu competență acest serviciu, își poate proteja și interesele. De exemplu, dacă o persoană nu poate rambursa un împrumut, va trebui să vândă proprietăți sau să aibă datorii suplimentare pentru a plăti daunele. Și la încheierea unui contract de asigurare și la apariția condițiilor prevăzute în document, puteți rambursa împrumutul pe cheltuiala plăților de asigurare.

Lista evenimentelor asigurate:

1. Apariția unor probleme grave de sănătate.
2. Există factori care amenință viața debitorului.
3. Pierderea capacității de muncă.
4. Pierderea locului de muncă.
5. Moartea unui client.

Asigurarea de credit nu este asigurată de bancă, ci de o companie de asigurări separată. Un client care a apelat la un astfel de serviciu primește în mâinile sale o poliță de asigurare pe care o pune la dispoziție angajaților băncii. Semnarea contractului indică faptul că, în cazul unui eveniment asigurat, compania de asigurări va rambursa singura împrumutul.

Rezonabilitatea asigurării de credit

Până în prezent, nu este necesară asigurarea unui împrumut pentru nevoile consumatorilor. Dar în cazul refuzului acestui serviciu, banca modifică termenii împrumutului. De exemplu, poate fi mărită rata dobânzii a redus suma sau perioada de rambursare a datoriilor. Prin urmare, citiți cu atenție contractul și calculați cu atenție suma plăților în plus.

Cum pot obține o asigurare de credit înapoi?

În cazul rambursării anticipate plăți de asigurare poate fi returnat împrumutatului. Dar acest punct ar trebui precizat în contract. Dacă aveți un astfel de drept, atunci trebuie să contactați companie de asigurariși scrieți o cerere de rambursare.

Citiți cu atenție documentele înainte de a semna. Unele tipuri de asigurări sunt nerambursabile rambursare anticipatăîmprumut.