Bendrieji turto draudimo principai

Turto draudimo esmė

Turto draudimas – tai draudėjo ir draudiko santykių sistema, skirta pastarajam teikti draudimo paslaugas, kai turtinių interesų apsauga siejama su turto valdymu, naudojimu ar disponavimu juo. Turto draudimo ekonominė paskirtis – atlyginti žalą, padarytą dėl draudžiamojo įvykio.

• tam tikro turto praradimo (sunaikinimo), trūkumo ar sugadinimo rizika (930 straipsnis);
• atsakomybės už prievoles, atsiradusias padarius žalą kitų asmenų gyvybei, sveikatai ar turtui, o įstatymų numatytais atvejais ir atsakomybės pagal sutartis rizika - civilinės atsakomybės rizika.
  (931, 932 str.);
• Verslinės veiklos nuostolių rizika dėl to, kad verslininko sandorio šalys pažeidė savo įsipareigojimus arba pasikeitusios šios veiklos sąlygos dėl nuo verslininko nepriklausančių aplinkybių, įskaitant laukiamų pajamų negavimą – verslo rizika (929 straipsnis). ).

Konkretūs draudiminiai įvykiai yra numatyti draudimo sutartyje. Draudžiamos rizikos pobūdis nustatomas apdraustojo ir draudiko susitarimu.

• visos dėl draudžiamojo įvykio sugadinto ar prarasto turto arba sugadinto turto atkūrimo išlaidos;
• pajamos (ar jų dalis), kurių apdraustasis negauna dėl turto sugadinimo ar praradimo dėl draudžiamojo įvykio.

Draudimo išmoka yra dalinis nuostolių atlyginimas. Draudimo išmoka negali viršyti apdraustojo ar trečiojo asmens apdraustam turtui padarytos žalos dydžio, nebent draudimo sutartyje numatyta mokėti tam tikro dydžio draudimo išmoką.

Draudiko prievolių išmokėti draudimo išmoką pagrindas yra tam tikrų ekonominių ir teisinių apdraustojo turto žalos, mirties ar praradimo padarinių buvimas, t.y. nuostolių buvimas.

Draudimo suma- draudimo sutartyje nurodyta ar įstatymų nustatyta pinigų suma, už kurią apdraustas materialus turtas. Draudimo sumos ribose, įvykus draudžiamajam įvykiui, draudikas privalo sumokėti. Didžiausia draudimo suma nustatyta įstatymu: ji negali viršyti tikrosios (draudimo) turto vertės sutarties sudarymo metu. Draudimo suma neturi viršyti draudimo objekto draudimo vertės.

Draudžiant turtą, draudimo suma nustatoma ir numatyta draudimo sutartyje.

Jeigu draudimo suma atitinka draudimo vertę, tuomet turtas laikomas visiškai apdraustas ir visiškai atlyginami nuostoliai. Jei draudimo suma yra mažesnė už draudimo vertę, tada draudimo išmoka mokama draudimo sumos ribose.

• pakeitimo savikaina, t.y. suma, reikalinga naujam panašaus tipo ir kokybės objektui įsigyti ar pagaminti;
• faktinė (likutinė) vertė, t.y. atkūrimo kaina atėmus nusidėvėjimo išlaidas;
• rinkos vertė, t.y. objekto pardavimo kaina.

Prekių, žaliavų, medžiagų, gatavų gaminių draudimo vertė nustatoma pagal jų įsigijimui reikalingą sumą.

Jeigu draudimo suma yra didesnė už draudimo sumą, tuomet draudikas privalo reikalauti nedelsiant sumažinti draudimo sumą iki draudimo vertės dydžio, atitinkamai proporcingai sumažinant draudimo įmoką. Pagal įstatymą draudimo sutartis pripažįstama negaliojančia ta draudimo sumos dalimi, kuri viršija tikrąją turto vertę sutarties sudarymo metu. Tokiu atveju permokėta draudimo įmokos dalis negrąžinama.

Jeigu paaiškėja, kad draudimo suma buvo per didelė apdraustojo sukčiavimo rezultatas, draudikas turi teisę reikalauti pripažinti sutartį negaliojančia ir atlyginti jam padarytus nuostolius, kurių suma viršija jo gautos draudimo įmokos dydžio.

Draudimo kompensacija- išmokos iš draudimo fondo suma, skirta žalai atlyginti draudžiant turtą ir draudžiant apdraustojo civilinę atsakomybę už turtinę žalą tretiesiems asmenims. Draudimo išmoka gali būti lygi arba mažesnė už draudimo sumą, atsižvelgiant į konkrečias draudžiamojo įvykio aplinkybes ir draudimo sutarties sąlygas.

Draudimo išmokos mokėjimo pagrindas yra derintojo nuomonė apie draudžiamojo įvykio faktą ir aplinkybes.

Reguliatorius- fizinis ar juridinis asmuo, atstovaujantis draudimo įmonės interesams sprendžiant klausimus, susijusius su apdraustojo deklaruotų reikalavimų, susijusių su draudiminiu įvykiu, patenkinimu. Reguliuotojas siekia susitarti su draudėju dėl mokėtinos draudimo išmokos dydžio pagal draudiko įsipareigojimus pagal jo sudarytą draudimo sutartį.

• ar įvyko draudiminis įvykis;
• apdraustojo dalyvavimas įvykus draudžiamajam įvykiui;
• žalos pobūdis ir mastas;
• draudžiamojo įvykio priežastys ir sąlygos;
• aplinkybių, dėl kurių šalys pareikšti pretenzijas ar prieštaravimus, buvimas ar nebuvimas.

Yra keturi žalos atlyginimo būdai: piniginė kompensacija, remontas, keitimas, atstatymas.

Sutarties tekstas dažniausiai suteikia draudikui teisę pasirinkti vieną ar kitą žalos atlyginimo formą. Dažniausiai naudojama forma yra pinigai. Tokiose draudimo rūšyse, kaip stiklo, automobilių, nekilnojamojo turto draudimas, pravartu naudoti „natūralias“ žalos atlyginimo formas.

Klientas, norėdamas gauti draudimo išmoką, privalo nustatytu terminu ir nustatyta forma pateikti pretenziją dėl draudžiamojo įvykio. Draudžiamasis įvykis turi būti įformintas dokumentais. Tam reikalingi kompetentingų institucijų dokumentai (Valstybinės priešgaisrinės priežiūros, Techninės priežiūros, atitinkamos avarinės tarnybos išvada, ekspertizės išvada, nutarimas iškelti baudžiamąją bylą, teismo sprendimas ar nuosprendis ir kt.). Dokumentai patvirtina draudžiamojo įvykio buvimą, jo atsiradimo priežastis ir kaltą asmenį. Pareiga pateikti dokumentus tenka apdraustajam.

• pretenzija susijusi su draudimo apsaugos laiku;
• ieškovas yra galiojantis draudėjas;
• įvykis draudžiamas pagal sutartį;
• draudėjas ėmėsi visų pagrįstų priemonių žalai sumažinti, o draudiminis įvykis netyčia;
• įvykdytos visos papildomos sutarties sąlygos;
• šiam draudiminiam įvykiui netaikoma nė viena iš sutartyje nustatytų draudimo apsaugos išimčių;
• nuostoliams priskirta vertė yra tikėtina.

Draudimo išmokos dydžio nustatymo pagrindas yra faktinė apdrausto turto vertė draudžiamojo įvykio įvykio dieną. Kiekvieno apdrausto objekto draudimo suma lyginama su jo faktine verte, o esant neatitikimui, taikomas proporcingumo principas.

• visiškai sunaikinus ar praradus visą apdraustą turtą - suma, lygi faktinei prarasto turto vertei draudžiamojo įvykio dieną, atėmus likusių tinkamų naudoti likučių kainą, bet ne didesnę už draudimo sumą. ;
• apdrausto turto sugadinimo atveju - restauravimo (remonto) išlaidų dydžio kainomis, galiojančiomis draudžiamojo įvykio dieną, draudimo sumos ribose.

Visiškas turto praradimas įvyksta, jei atkūrimo išlaidos viršija faktinę draudimo objekto vertę prieš pat draudžiamojo įvykio įvykį.

Atkūrimo ir remonto išlaidoms nepriskiriamos išlaidos, susijusios su apdraustojo objekto keitimu, pagerinimu, modernizavimu ar rekonstrukcija, pagalbiniu ar profilaktiniu remontu, taip pat kitos su draudžiamuoju įvykiu nesusijusios išlaidos.

dvigubas draudimas- tai toks pakartotinio draudimo variantas su keliais vienodų interesų draudėjais nuo tų pačių rizikų, kai bendra draudimo suma viršija objekto draudimo vertę. Bendra draudimo išmokos suma negali viršyti apdraustojo patirtų nuostolių sumos, nepaisant įsigytų polisų skaičiaus. Daugkartinio ir dvigubo draudimo sąvokos skiriasi. Daugkartinis, arba papildomas, draudimas vyksta, jei ta pati interesa yra apdrausta nuo to paties pavojaus per tą patį laikotarpį keliose draudimo įmonėse ir bendra draudimo suma pagal visas sutartis neviršija objekto draudimo vertės. Daugkartinis draudimas nėra draudžiamas įstatymu.

Jeigu dvigubo draudimo faktas buvo nustatytas prieš įvykstant draudžiamajam įvykiui, bendra draudimo suma pagal sutartis turi būti patikslinta ir neviršyti draudimo vertės. Kartu draudėjas gali reikalauti, kad vėliau sudarytos sutarties draudimo suma būtų sumažinta atitinkamai sumažinant draudimo įmoką. Permokėta draudimo įmokos dalis negrąžinama.

Jei dvigubo draudimo faktas buvo nustatytas įvykus draudžiamajam įvykiui, draudimas negalioja toje visos draudimo sumos dalyje, kuri viršija draudimo vertę. Draudikai privalo išmokėti apdraustajam draudimo išmoką, kurios bendra suma neturi viršyti žalos dydžio. Kiekvieno iš draudikų mokėtina draudimo išmokos suma mažinama proporcingai pradinės draudimo sumos pagal sutartį sumažėjimui.

Draudimo taisyklėse nurodyta, kad draudėjas privalo informuoti draudiką apie visas su kitomis draudimo bendrovėmis sudarytas draudimo sutartis dėl apdrausto turto. Prašyme apsidrausti draudėjas atsako į šį klausimą.

Ši nuostata gali būti įtraukta į draudimo sutarties tekstą. Papildomai nurodoma, kad, išsiaiškinus dvigubo draudimo faktą, draudimo bendrovė atleidžiama nuo prievolės mokėti draudimo išmoką pagal šią sutartį.

Rusijos Federacijoje, esant dvigubam draudimui, draudikai atsako apdraustų interesų draudimo vertės ribose ir kiekvienas iš jų atsako proporcingai draudimo sumai pagal sudarytą draudimo sutartį.

Draudimo atsakomybės sistemos

Turto draudimo nuostolių atlyginimo dydis, sąlygos ir būdas priklauso nuo draudimo atsakomybės sistemos.

Draudimo atsakomybės sistema nustato santykį tarp apdrausto turto draudimo sumos ir faktinių nuostolių, t.y., atsiradusios žalos atlyginimo laipsnį.

Taikomos šios draudimo sistemos:

1. tikroji vertybių sistema;
2. proporcingos atsakomybės sistema;
3. pirmoji rizikos sistema;
4. trupmeninė sistema;
5. pakeitimo išlaidų sistema;
6. galutinės atsakomybės sistema.

1. Kada realios vertės draudimas draudimo išmokos dydis nustatomas kaip tikroji turto vertė sutarties sudarymo dieną.

Draudimo išmoka lygi žalos dydžiui. Čia apdraustos visos palūkanos.

Pavyzdys. Draudimo objekto kaina yra 5 milijonai rublių. Gaisro metu buvo sunaikintas turtas, t.y. apdraustojo nuostoliai siekė 5 mln. Draudimo kompensacijos suma taip pat siekė 5 milijonus rublių.

2. Proporcingas civilinės atsakomybės draudimas reiškia nepilną objekto vertės draudimą.

Šios sistemos draudimo išmokos dydis nustatomas pagal formulę

• SV - draudimo išmokos suma, rub.;
• SS - draudimo suma pagal sutartį, rub.;
• СО — draudimo objekto įvertinimas, rub.

Pavyzdys. Draudimo objekto kaina yra 10 milijonų rublių, draudimo suma - 5 milijonai rublių. Apdraustojo nuostoliai dėl objekto sugadinimo - 4 milijonai rublių. Draudimo kompensacijos suma bus: 5 * 4/10 = 2 milijonai rublių.

Draudžiant pagal proporcinės atsakomybės sistemą, pasireiškia apdraustojo dalyvavimas atlyginant žalą, t.y., apdraustasis prisiima dalį rizikos. Kuo didesnis žalos atlyginimas apdraustojo rizikai, tuo mažesnis draudimo išmokos laipsnis. Kitaip tariant, čia apdraustos dalinės palūkanos.

3. Pirmasis rizikos draudimas numato išmokėti draudimo išmoką žalos dydžio, bet draudimo sumos ribose. Pagal šią sistemą visa žala, neviršijanti draudimo sumos (pirma rizika), yra atlyginama visiškai.

Žala, viršijanti draudimo sumą (antra rizika), neatlyginama.

Pavyzdys. Automobilis apdraustas pagal pirmąją rizikos sistemą 50 milijonų rublių. Dėl avarijos automobiliui padaryta žala siekė 30 mln. Draudimo išmoka mokama 30 milijonų rublių.

Pavyzdys. Turtas yra apdraustas pagal pirmąją rizikos sistemą 40 milijonų rublių. Draudimo išmoka išmokama suma
40 milijonų rublių

4. Kada dalinis draudimas Yra dvi draudimo sumos:

• draudimo suma;
• parodyti vertę.

Esant akivaizdžioms išlaidoms, apdraustasis paprastai gauna rizikos draudimą, išreikštą natūraliais terminais arba procentais. Draudiko atsakomybė ribojama trupmeninės dalies dydžiu, todėl draudimo suma bus mažesnė nei jos tariama vertė. Draudimo išmoka lygi žalai, bet negali viršyti draudimo sumos.

Tuo atveju, kai tariama vertė lygi faktinei objekto vertei, draudimas pagal trupmeninės dalies sistemą atitinka pirmosios rizikos draudimą.

Jei tariama vertė mažesnė už tikrąją, draudimo išmoka apskaičiuojama pagal formulę

• CB - draudimo kompensacija, rub.;
• P — tariama kaina, rub.;
• Y yra tikrasis žalos dydis, patrinkite;
• CO — draudimo objekto vertinimas, rub.

Pavyzdys. Nurodoma apdrausto turto vertė 4 milijonai rublių, tikroji vertė yra 6 milijonai rublių. Dėl vagystės padaryta žala siekė 5 milijonus rublių. Draudimo išmoka sumokama 3,3 milijono rublių.

5. Pakeitimo išlaidų draudimas reiškia, kad objekto draudimo išmoka yra lygi naujo atitinkamos rūšies turto kainai. Į turto nusidėvėjimą neatsižvelgiama.

Draudimas pakeitimo kaina atitinka draudimo apsaugos išsamumo principą.

6. Ribotos civilinės atsakomybės draudimas reiškia tam tikros draudimo išmokos dydžio ribos buvimą. Pagal šią apsaugos sistemą atlyginamos žalos dydis nustatomas kaip skirtumas tarp iš anksto nustatytos ribos ir gautų pajamų lygio. Rimtos civilinės atsakomybės draudimas dažniausiai naudojamas didelės rizikos draudimui, taip pat pajamų draudimui. Jei dėl draudžiamojo įvykio apdraustojo pajamų lygis yra mažesnis už nustatytą limitą, tai skirtumas tarp limito ir faktiškai gautų pajamų yra kompensuojamas.

• pasėlių draudimo sutartys sudaromos ne trumpesniam kaip 5 metų laikotarpiui;
• draudimo vertė nustatoma kasmet pagal pasėlių plotą, per pastaruosius 5 metus susidariusį derlių ir atitinkamų metų numatomą žemės ūkio pasėlių rinkos kainą, o draudimo suma - 70 proc. draudimo vertė;
• pasėlių draudimo draudimo įmokų tarifai nustatomi 5 metams, atsižvelgiant į vyraujančius pasėlių derliaus svyravimus per metus, priklausomai nuo oro ir kitų gamtos sąlygų;
• draudimo įmokų perviršis, viršijantis draudimo išmokos sumą už valstybės remiamą pasėlių draudimą (atsižvelgiant į draudimo veiklos vykdymo kaštus), visiškai lieka draudikų žinioje ir yra naudojama tik draudimo išmokai išmokėti žemės ūkio gamintojams vėlesniais metais, jeigu einamųjų metų mokėjimų neužtenka.

Atlyginant pasėlių nuostolius, laikoma, kad jo 30% (t.y. virš 70%) nuostoliai nėra susiję su draudiminiu įvykiu, o yra apdraustojo gamybos technologijos pažeidimas.

Pavyzdys. Vidutinė morkų derliaus kaina palyginamosiomis kainomis siekė 320 tūkstančių rublių. nuo 1 ha. Tikrasis derlius yra 290 tūkstančių rublių. Žala atlyginama 70 proc. Apskaičiuokite derliaus nuostolius: 320 - 290 \u003d 30 tūkstančių rublių. Taigi draudimo išmokos suma yra 21 tūkstantis rublių. nuo 1 ha.

Į draudimo sutartį gali būti įtrauktos įvairios sąlygos ir punktai, kurie vadinami sąlyga(lot. clausula – išvada). Vienas iš jų yra.

Piliečių turto draudimas

Draudimo sąlygos viename polise sujungia gaisro, vagystės, stichinių nelaimių, nelaimingų atsitikimų, vandens prasiskverbimo iš kitų patalpų, trečiųjų asmenų ir kitų tyčinių neteisėtų veiksmų, lemiančių žūtį ar dalinį turto praradimą, rizikas. Tokioms draudimo sutartims taikomos standartinės draudimo apsaugos išimtys, būdingos visoms turto draudimo rūšims.

Draudimo įkainiai skaičiuojami kiekvienai rizikai atskirai, tada rodomas bendras tarifo tarifas sąlygų „nuo visų rizikų“ atžvilgiu, kuris galioja sutarties galiojimo metu.

Paskirstyti trys draudimo objektų grupėsį kuriuos padalintas piliečių turtas: pastatai; butai, priklausantys piliečiams privačios nuosavybės teise; namų nuosavybė. Apdraustieji gali būti namų, butų ir pagalbinių pastatų savininkai, atsakingi nuomininkai, gyvenamųjų patalpų nuomininkai ir nuomininkai.

Pastato draudimo vertė nustatoma pagal jo atkūrimo vertę to meto kainomis, atsižvelgiant į nusidėvėjimo dydį. Privatizuoto buto savikaina apskaičiuojama visa pakeitimo kaina, skaičiuojama pagal jo bendrą plotą ir vidutinę tame regione vyraujančio ploto kvadratinio metro kainą.

Namų ūkis apdraustas – tai buities baldai, namų apyvokos daiktai ir vartojimo reikmenys, skirti naudoti privačiuose namų ūkiuose buitiniams ir kultūriniams poreikiams tenkinti, taip pat butų apdailos ir įrengimo elementai.

Yra dvi šios rūšies draudimo galimybės:

• pagal specialų susitarimą draudimui priimamas: vertingas ir brangus turtas; kolekcijos, paveikslai, antikvariniai daiktai; Transporto priemonių atsarginės dalys, dalys ir priedai;
• pagal bendrą susitarimą, kuriame apdraustas visų rūšių namų ūkio turtas, išskyrus surašytą pagal specialią sutartį, taip pat apdailos ir būsto įrangos elementai.

Draudimo sumos nustatomos pagal faktinę turto vertę sutarties sudarymo metu, šalių susitarimu.

• sutartyje turi būti nurodytas adresas arba teritorija, kurioje objektas laikomas apdraustu;
• gyvenamųjų patalpų draudimo sutartys sudaromos vienerių metų laikotarpiui, namų turtas gali būti apdraustas nuo vieno mėnesio iki trejų metų laikotarpiui;
• draudimo suma draudimo sutarties galiojimo metu gali būti koreguojama apdraustojo prašymu, atsižvelgiant į infliacijos lygį (draudimo sumos padidėjimą arba draudimo sumos nustatymą doleriais, mokant kompensaciją rubliais). lygiavertis);
• draudėjams siūloma nuolaidų ir lengvatų sistema, kurią galima jungti į tris pagrindines grupes: nuolaidos draudimui nenutrūkstamu, nuolatinio draudimo išmokos, nuolaidos tam tikroms klientų kategorijoms (pensininkams, neįgaliesiems ir kt.) (1 priedas) .

Juridinių asmenų turto draudimas

• pastatai, statiniai, nebaigta kapitalinė statyba, transporto priemonės, mašinos, įrenginiai, inventorius, inventorius ir kitas įmonėms ir organizacijoms priklausantis turtas (pagrindinė draudimo sutartis);
• organizacijų priimtas pavedimui, saugojimui, perdirbimui, remontui, transportavimui ir pan. turtas (papildoma draudimo sutartis);
• ūkiniai gyvūnai, kailiniai gyvūnai, triušiai, naminiai paukščiai ir bičių šeimos;
• žemės ūkio augalų derliaus nuėmimas (išskyrus natūralius šienainius).

Pagrindinė sutartis taikoma apdraustajam priklausančiam turtui (išskyrus gyvulius ir pasėlius). Pagal papildomą susitarimą apdraustasis iš kitų organizacijų ir visuomenės priimtas ir draudimo prašyme nurodytas turtas yra apdraustas.

Papildoma draudimo sutartis gali būti sudaroma tik esant pagrindinei, todėl ji vadinama papildoma. Jo terminas neviršija pagrindinio termino.

Nedraudžiama prekybinė mediena, malkos kirtavietėse ir plaukimo plaustais metu, jūrų ir žvejybos laivai, esantys ryšio linijomis, dokumentai, brėžiniai, pinigai ir vertybiniai popieriai.

Įmonei priklausančio turto draudimo sutartis gali būti sudaroma už visą jo vertę arba už tam tikrą šios vertės dalį (procentą), bet ne mažiau kaip 50 procentų turto balansinės vertės.

Pastato draudimo sutartis sudaroma ne mažesne nei skolos už jų statybai paskolas likutis.

• buhalterinė vertė, bet ne didesnė už atkūrimo kainą jo mirties dieną (dėl ilgalaikio turto įvertinimo);
• faktinė savikaina vidutinėje rinkoje, pardavimo kainos ir savos produkcijos kainos (apyvartinėms lėšoms įvertinti);
• pagal faktines materialinių ir darbo išteklių sąnaudas iki draudžiamojo įvykio (nebaigtos statybos vertinimui); už turto priėmimo dokumentuose nurodytą kainą (iš kitų organizacijų ir visuomenės priimto turto įvertinimą, saugojimą, perdirbimą, remontą, transportavimą ir kt.).

Turto draudimas yra apdraustas mirties ar žalos atveju, kilus gaisrui, žaibo iškrovai, sprogimui, potvyniui, žemės drebėjimui, žemės nusėdimo, audros, uragano, liūties, krušos, griūties, nuošliaužos, gruntinio vandens, purvo tėkmės ir nelaimingų atsitikimų atveju, įskaitant priemones. transporto, šildymo, vandens ir nuotekų sistemų bei neteisėtų trečiųjų asmenų veiksmų.

Įmonių turto draudime įkainiai diferencijuojami pagal draudikų priklausomybę sektoriui. Sumažinti įkainiai nuo 0,10 iki 0,15% taikomi, jei įmonė apdraudžia visą savo turtą, tačiau jeigu apdrausta tik dalis turto (atrankinis draudimas), tuomet įmokų įkainiai ženkliai išauga. Turto nuo įsilaužimo (plėšimo) ir transporto priemonių nuo vagystės draudimas vykdomas specialiu tarifu. Didžiausi įmokų tarifai numatyti už technikos, įrangos ir kito turto draudimą eksperimentinių ar tiriamųjų darbų laikotarpiui.

Įmonėms, apdraudusioms turtą pilna verte 3-5 metus ir ilgiau ir negavusioms draudimo išmokos, draudimo įmokos mažinamos, taikant lūžio laikotarpio trukmę. Nuolaidos taikomos turtui, kuris atitinka norminiuose ir norminiuose dokumentuose nustatytus gaisrinės saugos reikalavimus.

Draudžiant turtą iki 9 mėnesių, įmokos už kiekvieną mėnesį skaičiuojamos po 10% metinio tarifo, o už draudimą 10-11 mėnesių - metinio tarifo dydžio.

Draudimo išmoka mokama už visą prarastą ar sugadintą turtą, įskaitant turtą, kurį apdraustasis gavo sutarties galiojimo metu, neatsižvelgiant į turto buvimo vietą praradimo ar sugadinimo metu. Vežimo metu praradus ar sugadinus apdraustą turtą, draudimo išmoka išmokama tuo atveju, jei teisės aktai ar vežimo sutartis nenustato vežėjo atsakomybės už krovinio praradimą ar sugadinimą.

Draudimo išmoka mokama už iš kitų organizacijų ir visuomenės priimtą turtą, praradus ir sugadinus tik draudimo prašyme nurodytose vietose (parduotuvėse, sandėliuose, dirbtuvėse ir kt.), taip pat šio turto transportavimo metu, už nebent vežėjas yra atsakingas.

Apdraustajam kompensuojamos išlaidos, susijusios su turto taupymu, žalos prevencijai ir sumažinimui stichinės nelaimės ar nelaimingo atsitikimo atveju (turto perkėlimas į saugią vietą, vandens išsiurbimas ir pan.), taip pat apdrausto turto patalpinimas. užsakymas po stichinės nelaimės (valymas, rūšiavimas, džiovinimas ir pan.).

• pastatai, statiniai, perdavimo įrenginiai, jėgos, darbo ir kitos mašinos, transporto priemonės, įranga, žvejybos laivai, žvejybos įrankiai, inventorius, gaminiai, žaliavos, medžiagos, daugiamečiai sodinukai;
• ūkio gyvūnai, naminiai paukščiai, triušiai, kailiniai gyvūnai ir bičių šeimos;
• žemės ūkio pasėliai (išskyrus šieną).

Pastoviųjų ir apyvartinių žemės ūkio fondų draudžiamieji įvykiai yra: mirtis arba žala dėl potvynio, audros, uragano, liūties, krušos, griūties, nuošliaužos, požeminio vandens poveikio, purvo tėkmės, žaibo smūgio, žemės drebėjimo, nusėdimo, gaisro, sprogimo ir nelaimingi atsitikimai ir ilgalaikiai sodinimai – jiems mirus dėl aukščiau išvardytų nelaimių, taip pat dėl ​​sausros, šalčio, ligų ir augalų kenkėjų. Taip pat netikėta grėsmė turtui, dėl kurios būtina jį išardyti ir perkelti į naują vietą. Žvejybos, transporto ir kitų eksploatuojamų laivų bei žvejybos įrankių draudiminiais įvykiais laikomi nuostoliai ar sugadinimas dėl audros, uragano, audros, rūko, potvynio, gaisro, žaibo iškrovos, sprogimo, avarijos, ledo pažeidimo, taip pat dėl stichinių nelaimių dingusių laivų praradimas arba užplaukimas ant seklumos.

Draudimas suteikia galimybę materialiai atlyginti žalą turto sugadinimo ar praradimo atveju.

Tačiau tuo reikia pasirūpinti iš anksto, sudarant sutartį su šias paslaugas teikiančia organizacija. Labai svarbu, kad ji būtų visiškai patikima.

Rizikos sąvoka yra viena iš tų, kurias naudoja pirmosios rizikos draudimas. Jis gali būti naudojamas keliomis reikšmėmis:

• kaip galimybė sugadinti turtą arba visiškai jį prarasti dėl įvairių nelaimių, avarijų ar kitų įvykių, dėl kurių sudaroma sutartis, poveikio;
• kaip objektai, kuriems taikoma sutartis;
• kaip draudiko prisiimtas įsipareigojimas;
• kaip atsakomybės paskirstymas tarp sutarties šalių įvykus joje numatytam įvykiui.

Ypatingos rizikos skirstomos į atskirą grupę. Dėl jų deramasi ypatingu būdu. Tai, pavyzdžiui, galimi pavojai gabenant tauriuosius metalus ar meno kūrinius.

Draudimo rizikos vertinimas

Norint objektyviai priskirti sumą sutartyje, svarbu teisingai nustatyti galimo pavojaus dydį. Tuo tikslu išstudijuokite patį draudimo objektą bei jį supančią aplinką.

Remiantis numatomo įvykio ir dėl to atsiradusių finansinių nuostolių tikimybės nustatymu, nustatoma suma (draudimo įmoka), kurią privalo sumokėti savininkas.

Ji kiekvienu konkrečiu atveju turi atitikti objektyvias ir subjektyvias aplinkybes atskirai.

Norint tiksliai nustatyti rizikos lygį, atsižvelgiama į:

• statistiniai duomenys;
• gamtos veiksnių įtakos jėga;
• žmonių veiksmai;
• galimos aplinkybės;
• galimos žalos dydį.

Ši apsaugos rūšis yra įtraukta į neužbaigtų draudimo sistemų skaičių. Bendros turto vertės vertė neturi lemiamos reikšmės. Sistema leidžia paskirstyti žalą tarp sutarties šalių turto praradimo ar sugadinimo atveju.

Draudėjas tai daro sąmoningai, siekdamas sumažinti būtinų įmokų sumą.

Pirmosios rizikos apibrėžimas draudime

Sistemos taikymas grindžiamas dviejų sąvokų apibrėžimu: pirmosios ir antrosios rizikos.

Sutarties vykdyme dalyvaujančios šalys paskiria konkrečią sumą pinigine išraiška. Tekste ji vadinama draudimo suma ir atsižvelgiama į tikrąją turto vertę.

Jei reikia atlikti kompensaciją, atskaitos tašku tampa nurodyta suma. Nuostoliai, mažesni už sutartos sumos ribą, laikomi pirmąja rizika. Jie turi būti visiškai kompensuoti.

Antroji rizika – nuostolių suma, viršijanti sutartą sumą. Apdraustasis negali tikėtis jos atlyginimo.

Panagrinėkime konkrečius atvejus, kai galioja šios sistemos taisyklės.

Dviejų automobilių savininkai apsidraudė už tą pačią sumą: 1 mln. Abu automobiliai po avarijos buvo apgadinti. Vienam automobiliui padaryta žala siekė 700 tūkstančių rublių, antrojo - 1 milijoną 200 tūkstančių rublių.

Pirmojo automobilio savininkas gaus kompensaciją už visą patirtų nuostolių sumą - 700 tūkstančių rublių. Antrasis savininkas taip pat gaus kompensaciją. Bet tai neviršys 1 milijono rublių.

Draudimo įmokos ir kompensacijos

Draudimo įmokas galima sumokėti iš anksto arba avansu.

Avansiniai mokėjimai sumokami iki tos dienos, kai turi būti atliktas kitas mokėjimas. Jos mokamos dalimis pagal sutartyje numatytą schemą.

Preliminarią procedūrą sudaro išankstinis mokėjimas visiškai arba dalimis. Nuo pagal sutartį sumokėtos sumos gali būti skaičiuojamos palūkanos.

Skirtumas tarp avansinių ir išankstinių mokėjimų yra didelis. Kartais draudiminis įvykis įvyksta nepasibaigus mokėjimo terminui. Tokiu atveju prie pagrindinės sumos pagal sutartį draudėjui bus išrašytas preliminaraus įmokos likutis.

Papildomų avansinių mokėjimų nėra. Jie naudojami kaip draudimo sumos kompensacija.

Žalos atlyginimas

Įvykus sutartyje numatytam įvykiui, mokėjimams pagal pirmosios rizikos sistemos taisykles taikomi specialūs įstatymai.

Jų materialine prasme patirti nuostoliai skirstomi į 2 dalis. Dalių riba yra vertė lygi draudimo sumai.

Į pirmąją nuostolių dalį įeina vertė, mažesnė už šią sumą. Draudikas privalo tai visiškai atlyginti. Visi kiti piniginiai nuostoliai yra antroji rizika. Pagal šią sistemą jie nėra kompensuojami.

Atlyginant pagal sutartį neatsižvelgiama į dviejų verčių santykį: draudimo sumos ir turto vertės. Tik pirmoji iš šių verčių yra reikšminga. Dažniausiai pirmosios rizikos sistema yra naudingesnė sutartyje nurodyto turto savininkui.

Dalinė sistema draudime

Apjungus dviejų skirtingų sistemų veikimą: pirmosios rizikos ir proporcingos atsakomybės – taikomas specialus draudimo būdas.

Jį taikant, turto vertė vertinama dviem formomis: draudimu ir parodomuoju.

Kuriant trupmeninių dalių sistemą, gali būti naudojamos 2 galimybės:

• draudimas lygus 100% faktinės vertės;
• parodyta yra tikrosios dalies (dalelės) dalis.

Rodomos vertės vertė paprastai nurodoma sutarties tekste paprastosios trupmenos arba procentų forma.

Taikant pirmąjį variantą, galioja žalos atlyginimo taisyklės kaip ir pirmosios rizikos draudimui. Proporcinės sistemos taisyklės pradeda veikti, jei sutartis įvykdoma pagal antrąjį variantą.

Draudimo organizacijos ir draudimo paslaugų rinka yra vienas svarbiausių valstybės finansų sistemos aspektų. o apdraustasis leidžia sumažinti riziką dėl galimų nepalankių aplinkybių, svetimo kėsinimosi į turtą, stichinių nelaimių.

Pirmoji draudimo rizikos sistema yra tik vienas iš daugelio būdų apsaugoti save ir savo turtą. Paprastai ši sistema savininkui yra pelningesnė nei kiti.

Jis naudojamas gana dažnai ir patenkina abiejų pusių – tiek draudiko, tiek apdraustojo – palankių sąlygų troškimą.

Pirmosios rizikos draudimas yra viena iš teisiškai įformintų ir sutartimis fiksuotų šalių santykių rūšių, numatančių įmonių, firmų ir privačių (fizinių) asmenų turto ir kitų interesų apsaugą įvykus draudiminiams įvykiams (nurodytiems įvykiams). sutartyje, dėl kurios apdraustasis patyrė žalą). Draudimo santykius reglamentuoja Rusijos Federacijos federalinis įstatymas 4015-1 (pakeitimai ir papildymai buvo padaryti ir galioja nuo 2014-09-01).

Apdraustasis (turto ir kitų objektų savininkas) kreipiasi į draudiką (draudimo bendrovę) ir sudaro draudimo sutartį, kad apsaugotų turtą (ir kitus draudimo objektus), gautų garantuotas lėšas praradimo ar sugadinimo atveju. Tai vienas iš būdų užtikrinti ekonominį saugumą, sukurti rezervą nuostolių atveju ir numatyti galimus finansinius nuostolius.

Draudimo sutartis

Pagal sutartį sudarytame draudimo sandoryje dalyvauja dvi šalys: draudikas (viena iš draudimo bendrovių) ir apdraustasis (juridinis ar fizinis asmuo, pasirašęs draudimo sutartį). Sutarties šalys siekia vieno tikslo: gauti naudos iš draudimo santykių atsiradimo:

• Draudikas – pelnas (iš apdraustojo įmokų ir mokėjimų)
• Draudėjas – galimų (draudžiamųjų) nuostolių padengimas draudimo išmokos forma iš draudiko.

Draudimo schema gali būti ir trišalė – kai naudos gavėju gali tapti trečioji šalis. Pavyzdžiui, darbdavio vykdomas darbuotojų draudimas (nuo nelaimingo atsitikimo). Čia darbdavys apsidraudžia nuo išmokų darbuotojo šeimai (jei įvyktų nelaimingas atsitikimas), o darbuotojas yra naudos gavėjas.

Draudimas pagal pirmosios rizikos sistemą – ypatumai

Naudotis šia schema galima tais atvejais, kai sunku nustatyti visą turto (objektų) draudimo vertę arba yra apdraustos numatomos išlaidos, pvz.

• Sunaikintų pastatų ir konstrukcijų išmontavimas ir griovimas
• Susidarė dėl gaisrų gesinimo
• Judant, saugant daiktus
• Dokumentacijos (buhalterinės, techninės ir kitos) atkūrimas
• Vertybiniai popieriai, grynieji pinigai
• Išlaidos, patirtos dėl vagystės ar plėšimo
• Organizacijos (įmonės) darbuotojų ir klientų asmeninė nuosavybė (daiktai), transporto priemonės
• Ir kitos panašios išlaidos ir išlaidos.

Pirmosios rizikos draudimas – tai draudimo apsauga, numatanti tik sutartyje nurodytą įmoką (draudimo sumą) ir neatsižvelgiant į nustatytos draudimo sumos ir draudimo vertės santykį (tik nustatytos draudimo sumos ribose).

Taigi, pagal susitarimą:

• pirmąją riziką – nuostolius ir išlaidas, neviršijančias draudimo sumos (ir nurodytos sutartyje) – draudikas visiškai atlygina apdraustajam.
• antroji rizika – išlaidos ir nuostoliai, viršijantys sutartyje nustatytas sąnaudas ir nuostolius (netaikomos draudimo apsauga ir apsauga).

Sudarant draudimo sutartis būtina atsižvelgti į draudimo objekto ypatumus ir kitus privalomus parametrus.

Pirmos rizikos draudimo sistemos koncepcija

Pirmos rizikos draudimo sistema sukurta tiems atvejams, kai sumažėja maksimalios žalos tikimybė. Patogu tais atvejais, kai neįmanoma nustatyti pastovios draudžiamų daiktų vertės visam draudimo liudijimo laikotarpiui.

1 pastaba

Šiuo atžvilgiu pirmosios rizikos draudimas yra optimalus turtui, kuris yra keliose įmonės patalpose, o likusio jo kaina nuolat svyruoja.

Pirmosios ir antrosios rizikos pradinės draudimo sąlygos, pagrindiniai apibrėžimai

Pagrindinės sąvokos, susijusios su pirmąja rizika, ir jos draudimo sąlygos yra sumažintos iki šių punktų:

1. Pirmoji draudimo rizika – tikėtina žalos (materialinės) suma, kurią privalo atlyginti draudikas. Esminis tokios rizikos reikalavimas (kuris leidžia ją vadinti pirmąja) yra jos vertė, kuri negali viršyti sutartyje numatytos draudimo sumos.
2. Antroji rizika – visa žala, viršijanti draudimo sumą.
3. Draudimo suma gali būti nustatyta turto vertės lygyje arba mažesnė už ją.
4. Kalbant apie temą, kuriai taikomas draudimas, galime kalbėti apie prekių draudimą esant pirmai rizikai, taip pat apie gatavų gaminių, medžiagų, žaliavų ar atsargų draudimą.
5. Pirmosios rizikos draudimas yra klasikinis draudimas, tik su sąlyga, kad įvykus draudiminiam įvykiui jo turėtojas gaus sumą, kuri neviršija draudžiamosios. Net jei nuostoliai iš tikrųjų bus didesni.

Šios draudimo rūšies patogumas sandėlyje laikomo turto draudimui

Tradicinė sandėlio atsargų draudimo problema: draudimo sutarties sudarymo stadijoje neįmanoma numatyti, kiek prekių (medžiagų, žaliavų) bus patalpinta patalpose. Tokiu atveju apdraustasis gali:

• pagal maksimalią sumą, permokėti už draudimo polisą;
• nustato minimalią sumą, negaudamas mokėjimo;
• apdrausti turtą pagal įmokų už pirmą riziką sistemą (numatyti labiau tikėtiną maksimalią žalą).

Antroji priežastis šiuo atveju teikti pirmenybę pirmosios rizikos draudimui – galimi nuostoliai. Kilus gaisro pavojui, susidūrus su įranga, užliejus potvyniui, absoliučios sandėlyje esančių atsargų kiekio sunaikinimo incidentų sunkumas turėtų būti didžiulis, dažniau bent 5-15% prekių, tačiau išlikti. (sumažinta bendros žalos tikimybė).

Šios draudimo rūšies privalumai

Palyginti su tradicinėmis technologijomis, pirmosios rizikos draudimas yra pelningesnis:

• Pirma, verslininkas savarankiškai nustato galimo nuostolio dydį: yra ryšys su turto verte, bet jis nėra pagrindinis. Dengiant turtą sandėlyje tai svarbu, nes jo balansas nėra tvarus.
• Antra, tai yra paprastas būdas įvertinti galimus nuostolius. Verslininkui nereikia kas mėnesį inventorizuoti, patvirtinant likučių buvimą konkrečia suma, teikti informaciją draudimo bendrovei apie metų rezultatus.
• Trečia, ši programa draudikui įdomi tuo, kad sumokėjęs maksimalią sumą, jis gali sudaryti sandorį. Sutartis laikoma įvykdyta, užbaigia savo darbus.

Galimos kompensacijos sumą, kurią gaus sandėlyje esančių žaliavų ar medžiagų savininkas, poliso pirkėjas apskaičiuoja savarankiškai. Tai patogu, nes niekas geriau už verslininką, gaminantį, pavyzdžiui, kanceliarines prekes, negali žinoti, kokius nuostolius jis galės patirti, jei jo sandėlis sudegs.

Pirmoji rizikos turto draudimo sistema ne kartą pateisino savo efektyvumą.

Tokiu atveju dalis turto, kuris nėra ypač įdomus nusikaltėliams, bus pašalintas iš draudimo. Žalos atlyginimas pagal draudimą išplečiamas tik „pirmai“, patraukliausiai turto daliai arba pirmai rizikai.

Draudimo suma nustatoma mažesnė už bendrą turto vertę, įvertinus maksimalią žalą. Pirmosios rizikos draudimas taikomas dviem versijomis:

• esant pirmai santykinio tipo rizikai;
• esant pirmai absoliutaus tipo rizikai.

Draudžiant pirmąja santykine rizika, draudimo liudijime nurodoma bendra visos apdrausto turto bazės vertė, taip pat draudimo suma, kuri lygi galimai didžiausiai žalai. Įvykus draudžiamajam įvykiui, draudimo suma nustato žalos atlyginimo ribą, jeigu bendra nekilnojamojo turto vertė šiuo metu neviršija draudimo liudijime nurodytos sumos. Kitu atveju taikomos proporcingos draudimo taisyklės. Paaiškinkime tai pavyzdžiu:

• turto bazės kaina ceche = 500;
• politikoje nurodyta vertė. - 500;
• draudimo suma = 200;
• žala = 20.

Galimi du variantai:

1. bendra turto vertė draudžiamojo įvykio metu negali viršyti 500. Draudimo išmoka mokama 20;
2. bendra turto bazės vertė yra didesnė nei draudimo liudijime nurodyta suma, tarkime, 600. Šioje situacijoje galioja proporcingumo principas: 500: 600 = 80%. Žalos atlyginimas bus: 80% iš 20, tai yra 16.

Draudžiant pirmąja absoliučia rizika, garantija padengia žalą iki šalių sutartos ir nustatytos sumos, neatsižvelgiant į bendrą apdrausto turto realią vertę. Šis draudimo tipas yra šiek tiek brangesnis nei pirmasis.

2 pastaba

Šios schemos taikymas galimas tais atvejais, kai sunku nustatyti objektų absoliučią apdraustojo turto vertę arba yra apdraustos numatomos išlaidos.

Pirmoji rizikos sistema;

Proporcingos atsakomybės sistema;

Tikroji vertybių sistema;

Draudimo atsakomybės sistemos

Draudimo atsakomybės sistema nustato santykį tarp apdrausto turto draudimo sumos ir faktinių nuostolių, t.y., atsiradusios žalos atlyginimo laipsnį.

Taikomos šios draudimo sistemos:

1. Kada realios vertės draudimas draudimo išmokos dydis nustatomas kaip tikroji turto vertė sutarties sudarymo dieną. Draudimo išmoka lygi žalos dydžiui. Čia apdraustos visos palūkanos.

Pavyzdys. Draudimo objekto kaina yra 5 milijonai rublių. Gaisro metu buvo sunaikintas turtas, t.y. apdraustojo nuostoliai siekė 5 mln. Draudimo kompensacijos suma taip pat siekė 5 milijonus rublių.

2. Proporcingas civilinės atsakomybės draudimas reiškia nepilną objekto vertės draudimą.

Šios sistemos draudimo išmokos dydis nustatomas pagal formulę

· SV - draudimo išmokos suma, rub.;

· СС - draudimo suma pagal sutartį, rub.;

· Y – faktinis žalos dydis, trintis;

· СО - draudimo objekto vertinimas, rub.

Pavyzdys. Draudimo objekto kaina yra 10 milijonų rublių, draudimo suma - 5 milijonai rublių. Apdraustojo nuostoliai dėl objekto sugadinimo - 4 milijonai rublių. Draudimo kompensacijos suma bus: 5 * 4/10 = 2 milijonai rublių.

Draudžiant pagal proporcinės atsakomybės sistemą, pasireiškia apdraustojo dalyvavimas atlyginant žalą, t.y., apdraustasis prisiima dalį rizikos. Kuo didesnis žalos atlyginimas apdraustojo rizikai, tuo mažesnis draudimo išmokos laipsnis. Kitaip tariant, čia apdraustos dalinės palūkanos.

3. Pirmasis rizikos draudimas numato išmokėti draudimo išmoką žalos dydžio, bet draudimo sumos ribose. Pagal šią sistemą visa žala, neviršijanti draudimo sumos (pirma rizika), yra atlyginama visiškai.

Žala, viršijanti draudimo sumą (antra rizika), neatlyginama.

Pavyzdys. Automobilis apdraustas pagal pirmąją rizikos sistemą 50 milijonų rublių. Dėl avarijos automobiliui padaryta žala siekė 30 mln. Draudimo išmoka mokama 30 milijonų rublių.

Franšizė- tai draudiko atleidimas nuo nuostolių atlyginimo, neviršijančio tam tikros sumos. Išskaita – tai nuostolių dalis, kurios draudikas nekompensuoja. Nustatoma draudimo sutartimi.

Franšizę galima steigti:

· absoliučia ar santykine draudimo suma arba draudimo objekto vertinimu;

kaip žalos procentas.

Yra dviejų tipų franšizės:

· sąlyginis;

besąlyginis.

Pagal sąlyginė franšizė suprantamas kaip draudiko atsakomybės atleidimas už žalą, neviršijančią išskaitos nustatyto dydžio, ir visiškas jos padengimas, jei žalos dydis viršija franšzę. Sąlyginė franšizė draudimo sutartyje įrašoma įrašu „nemokama nuo x %“, kur x – draudimo sumos procentas. Jei žala viršija išskaitą, draudikas privalo išmokėti visą draudimo išmoką, neatsižvelgiant į tai, kokia sąlyga buvo sudaryta.

Besąlyginė franšizė reiškia, kad ši franšizė taikoma besąlygiškai be jokių sąlygų. Turint besąlyginę franšizę, žala visais atvejais atlyginama atėmus nustatytą franšizę.

Draudimo sutartyje surašoma besąlyginė franšizė su įrašu: „nemokamai nuo pirmųjų x %“, kur x – palūkanų suma, kurios suma visada išskaičiuojama iš draudimo išmokos sumos, nepriklausomai nuo sumos. žalos.

Esant besąlyginei išskaitai, draudimo išmoka lygi žalos sumai, atėmus besąlyginės išskaitos sumą.