Tobulėjant bankų sektoriui, skolintos lėšos tapo žinomu šiuolaikinio gyvenimo atributu. Per pastaruosius kelerius metus susiformavo tam tikros prielaidos stabilumui: atpigo nekilnojamasis turtas, sumažėjo kredito organizacijų palūkanos. Tai yra, potencialiems finansų įstaigų klientams atsivėrė naujos perspektyvos savo būsto problemas spręsti skolintų lėšų pagalba. Jie susiduria su dilema: vartojimo kreditas ar būsto paskola – ką geriau rinktis nekilnojamojo turto pirkimui? Kiekviena paskolos rūšis turi savų privalumų ir trūkumų, kuriuos reikia žinoti, kad išvengtumėte nepataisomų klaidų.

Būsto paskolos skiriamieji bruožai

Paprastai abi paskolos rūšys yra naudojamos, kai visos sumos neužtenka nekilnojamajam turtui įsigyti. Kiekvienas galės įvertinti, kas yra pelningiau: būsto paskola ar paskola butui, žinodamas abiejų paskolų ypatybes ir „spąstus“, ir jų finansines galimybes. Išskirtinis hipotekos bruožas yra tai, kad įsigytas turtas bus įkeistas paskolos davėjui iki skolos grąžinimo pabaigos. Dėl šios sąlygos sumažėja banko rizika, o tai gali sumažinti palūkanų normą. Be to, nekilnojamojo turto negalima pavogti, pavogti, paslėpti nuo kolekcininkų, todėl jis yra geriausias užstatas iš visų esamų.

Tarp besiskolinančiųjų visada yra tam tikras procentas klientų, kurie negrąžina paskolos, o bankas kompensuoja rizikas ir negrąžinimo procentą padidindamas palūkanas. Netikslinė paskola skolintojui yra daug didesnė rizika, todėl jos palūkanos yra didesnės.

Neigiami hipotekos paskolos aspektai

Vertinant iš skirtingų pusių, kas yra pelningiau – hipoteka ar vartojimo paskola, reikėtų atsižvelgti į kai kuriuos niuansus:

1. Ilgas hipotekos procesas. Tam reikia paruošti didelį dokumentų paketą, kurį bankas atidžiai patikrina ir gali atsisakyti išduoti reikiamą sumą.
2. Nekilnojamojo turto draudimas yra būtinas. Be to, paskolos gavėjas apsidraudžia gyvybės ir sveikatos draudimu abiem paskoloms.
3. Paprastai kredito organizacijos turi savo minimalų limitą, o gauti paskolą, mažesnę nei 500 tūkstančių rublių, yra sunkiau.
4. Kadangi butas įkeistas, su juo negalima daryti jokių sandorių iki visiško grąžinimo.
5. Mokėjimas už nekilnojamojo turto vertės nustatymo procedūrą yra privalomas. Priklausomai nuo hipotekos termino trukmės, tokių vertinimų gali būti keli.
6. Perkamiems butams bankas nustato tam tikrus apribojimus, dažnai primesdamas objektus iš konkretaus vystytojo.
7. Registruodamas neįgalius ar nepilnamečius vaikus, bankas gali atsisakyti paskolos, nes vėluojant mokėti mokėjimus tokio objekto įgyvendinimas yra labai sudėtingas.

Taip pat skaitykite: Dokumentai dėl buto suvaržymo pašalinimo

Kai kuriais atvejais šie neigiami veiksniai lemia šios rūšies paskolos atsisakymą.

Teigiamos savybės

Hipotekos paskolos turi neabejotinų pranašumų. Tačiau jie negali būti vertinami atskirai nuo kitų veiksnių. Pirmenybė teikiama šiems punktams:

1. Žema palūkanų norma.
2. Ilgas grąžinimo laikotarpis, siekiant sumažinti mėnesines įmokas. Tokiu atveju apkrovos laipsnis sumažinamas.
3. Apmokėtas draudimas įvykus draudžiamajam įvykiui gali garantuoti būsto paskolos grąžinimą ir apsaugoti likusius šeimos narius.
4. Yra teisė į mokesčių atskaitą.
5. Galimybė panaudoti motinystės kapitalą, karinę hipoteką, kuri galiausiai sumažina paskolos naštą arba gali būti panaudota kaip pradinis įnašas.

Svarbu! Prieš patvirtinant būsto paskolą, buto teisinę „švarumą“ patikrins banko ir draudimo bendrovės specialistai. Tai žymiai sumažina riziką investuoti į įtartiną objektą.

Šiuo atveju paskolos davėjas yra nekilnojamojo turto sandorių saugumo garantas. Įvairios valstybinės programos yra skirtos sumažinti kredito kainą. Tokiu atveju suteikiamos palankios būsto paskolos sąlygos iš akredituotų vystytojų, tačiau pasirinkimas yra minimalus. Praktiškai už tokį būstą, kurio paskolos trukmė iki 30 metų, paskolos gavėjas mokės kelis kartus mažiau.

Vartojimo kredito tikslingumas

Vartojimo paskola naudinga tik tuo atveju, jei NT įsigijimui pritrūksta gana nedaug, apie 10-15 proc., arba tikimasi, kad trūkstama suma atsiras. Dėl trumpo paskolos termino permoka nebus itin didelė. Geriausias hipotekos variantas yra nepakankamas 30-40% buto kainos. Tokiu atveju su minimaliais dokumentais ir draudimu galite gauti būsto paskolą 4-5 metams labai palankiomis palūkanomis.

Dėmesio! Hipotekos paskolos atveju abu sutuoktiniai atsako solidariai, todėl yra lygiaverčiai turto savininkai. Su vartojimo paskola galima situacija, kai panaudojamos vieno sutuoktinio iki santuokos sukauptos lėšos. Tokiu atveju jis bus vienintelis savininkas.

Nepaisant didelių palūkanų normų nuo 18 iki 30%, paskolos gavėjas gali visiškai laisvai pasirinkti butą ar kotedžą. Be to, jis turtu disponuoja savo nuožiūra. Paskolos laikotarpis neviršija 7 metų, nors daugelis bankų riboja iki 5 metų. Vartojimo kreditas išduodamas pagal pasą ir atlyginimo pažymą bei pateikus darbo knygelės kopiją. Jis gali būti išduotas vienam asmeniui.

Hipoteka kaip paskolos rūšis

Daugelis nežino, kad buvo laikai, kai butą gaudavo nemokamai, dabar su teisėsauga ir kai kuriomis biudžetinėmis organizacijomis nieko bendro neturinčiam civiliui tai beveik neįmanoma.

Todėl piliečiai susiduria su gyvenimo sąlygų gerinimo sau, savo vaikams ar anūkams klausimu. Toli gražu ne kiekvienas gali sau leisti nusipirkti butą nesikreipdamas, tada prasideda svarstymai, kaip geriausia išspręsti problemą mažiausiomis sąnaudomis, kurios yra pelningesnės.

Hipoteka yra paskolos rūšis, bankas tam tikram laikui skiria lėšas nekilnojamojo turto įsigijimui su apribojimu savininkui disponuoti šiuo turtu, išduodama be užstato. Bankai stengiasi užtikrinti skolintų pinigų grąžinimą su palūkanomis, nekilnojamojo turto įkeitimas yra geriausia garantija, todėl būsto paskolos palūkanos mažesnės nei kitų paskolų.

Hipotekos savybės

Teigiami hipotekos gavimo aspektai yra šie:

1. Paskolos palūkanų norma yra mažesnė nei kitų skolinimosi rūšių.
2. Sutarties trukmė sumažina mėnesinės įmokos dydį.
3. Paskolos gavėjo ir nekilnojamojo turto privalomasis draudimas leis, susiklosčius nenumatytoms aplinkybėms, grąžinti paskolą draudimo sąskaita.
4. Skolininkas gauna galimybę sumažinti mokesčių bazę įmokų suma.
5. Motinystės kapitalą galite panaudoti pradiniam įnašui arba pagrindinei skolai sumažinti.
6. Kreipdamiesi dėl hipotekos, draudimo bendrovė ir bankas patvirtins buto teisinį grynumą, negalėjimą nuginčyti trečiųjų asmenų pirkimo.
7. Galimybė veikti kaip bendraskolininkai šeimos nariams, o tai leidžia padidinti paskolos sumą.
8. Galimybė patekti į programą lengvatinėmis sąlygomis.

Be sutarties pasirašymo privalumų, yra ir trūkumų:

1. Hipotekos sutarties sudarymas pareikalaus daug laiko, kol bankas surinks ir patikrins dokumentų paketą.
2. Tai pareikalaus išlaidų kliento ir įsigyto turto draudimui, nekilnojamojo turto vertinimui.
3. Jei klientui reikia nedidelės sumos, bankas gali būti nesuinteresuotas išduoti paskolą.
4. Įsigytu butu galite disponuoti, dovanoti, parduoti, pasikeisti pasibaigus sutarčiai.
5. Ne kiekvienas butas tinkamas bankui kaip paskolos užstatas, reikalingas akredituotų vystytojų nekilnojamasis turtas.
6. Reikalingas pradinis įnašas, nuo 10 procentų paskolos.
7. Jei paskolą nori imti senyvo amžiaus žmogus arba bendraskolininkai yra vyresnio amžiaus žmonės, tai gali sutrumpinti sutarties sąlygas ir atitinkamai padidinti mėnesines įmokas.
8. Įvykdžius sutarties sąlygas, paskolos gavėjas turės panaikinti disponavimo butu apribojimus, tai užtruks šiek tiek laiko.

Kas yra vartojimo paskola

Vartojimo paskolą bankas suteikia paskolos gavėjui už pinigus tam tikram laikotarpiui, dažniausiai ji yra trumpalaikė, gali būti panaudota bet kokiam tikslui, priklausomai nuo sumos, užstatu nereikalingas turtas.

Vartojimo paskolos gavimo privalumai:

Paraiška išnagrinėjama greitai, nedidelis dokumentų paketas.

1. Privalomas draudimas neprivalomas.
2. Užstatas reikalingas didelei paskolos sumai.
3. Perkamo būsto tipo su banku derinti nereikia.

Net ir turint geras pajamas, jei yra vaikų, pasikeitus aplinkybėms hipoteka atrodo geriau. Sumažinus palūkanų normą, galimybę sudaryti sutartį iki 30 metų, galima atsiskaityti už buto pirkimą be didelės žalos biudžetui.

Sprendimas dėl paskolos tipo pasirinkimo turėtų būti priimtas rimtai apsvarsčius visas šio žingsnio galimybes ir pasekmes. Kas geriau, būsto paskola ar paskola, kiekvienu konkrečiu atveju pasirinkimas gali būti skirtingas, priklausomai nuo to, kokiam tikslui butas perkamas. Jei turite santaupų ir jums reikia nedidelės sumos bei greito įforminimo, galimybės iš karto po pirkimo butu disponuoti, tuomet geriau pagalvokite apie netikslės paskolos gavimą.

Jei santaupų nėra, nuoma prilyginama paskolos įmokoms, tuomet reikėtų pasidomėti galimybe gauti būsto paskolą, geriau nuolat mokėti už savo turtą, nei mokėti svetimo būsto savininkui.

Tam tikros skolinimo rūšies pelningumas priklauso nuo konkrečių asmens aplinkybių ir galimybių.

Kaip išsirinkti būsto paskolą arba vartojimo paskolą perkant būstą, žiūrėkite šį vaizdo įrašą:

2018 m. liepos 18 d Nauda Pagalba

Žemiau galite užduoti bet kurį klausimą

Jei savo lėšomis pagerinti gyvenimo sąlygų neįmanoma, paskola butui yra puiki galimybė išspręsti šią problemą. Bankai siūlo įsigyti būstą su hipoteka, tačiau galite pasiimti ir netikslinę (vartojimo) paskolą.

Visų pirma, perkant būstą skolintomis lėšomis, kyla klausimas, kas yra pelningiau: būsto paskola ar paskola butui? Norint į jį atsakyti, reikia detaliai išanalizuoti abi skolinimo rūšis, apsvarstyti jų pliusus ir minusus bei atlikti apytikslius skaičiavimus.

Būsto paskolos ir vartojimo paskolos daugeliu atžvilgių yra panašios. Tai yra dviejų rūšių grynųjų pinigų paskolos, kuriose lėšos išduodamos tam tikram laikotarpiui ir su palūkanomis. Skiriasi teikimo sąlygos, mėnesinės įmokos dydis, terminai ir pan. Norėdami atsakyti į klausimą, kas yra pelningiau: būsto paskola ar vartojimo paskola, pažvelkime į kiekvieną skolinimo rūšį atidžiau.

Būsto paskolų privalumai ir trūkumai

Būsto paskola – tai paskolos rūšis, kai užstatu paimamas skolininko nekilnojamasis turtas. Jis priklauso asmeniui ar šeimai, paėmusiam hipoteką. Bendrasavininkams nevykdant savo įsipareigojimų, panaudos objektas tampa paskolos davėjo nuosavybe. Įkeitimas bus butas, kurio įsigijimui paimamos lėšos ar kitas nekilnojamasis turtas (nustatomas pagal paskolos rūšį ir sutarties sąlygas).

• Ilgas laiko tarpas skiriamas skolai grąžinti. Hipoteka suteikiama 5-30 metų.
• Žemi tarifai. Tai pasiekiama dėl to, kad būsto paskolos yra įtrauktos į tikslines gyventojų skolinimo programas ir yra skirtos vidutinių pajamų žmonėms.
• Maži mėnesiniai mokesčiai. Poveikis pasireiškia dėl ilgos mokėjimų trukmės.
• Įvairių programų, įskaitant lengvatines. Hipotekos išduodamos pirminiam ir antraeiliui būstui, komerciniam nekilnojamajam turtui, objektams su žemės sklypais. Programų pavyzdžiai: „Jauna šeima“, „Karinė hipoteka“, „Motinystės sostinė“ ir kt.
• Galimybė gauti didelę sumą. Būsto paskola suteikiama būtent nekilnojamojo turto įsigijimui, todėl leidžia gauti didelę paskolą.
• Bankas patikrina įsigytą turtą. Tai nesuteikia 100% garantijos dėl sandorio grynumo, tačiau tai gali žymiai sumažinti riziką.
• Nemažai skolintojų leidžia į hipotekos sutartį įtraukti baldų įsigijimo naujame būste, jo remontui išlaidas. Taigi sutaupysite mokėdami palūkanas tvarkant butą.

Paskolos gavėjas yra vienas arba keli asmenys. Bendra skolininkai gali įtraukti bet kuriuos šeimos narius, giminaičius. Taip sąlygos taps pelningesnės: padės padidinti maksimalų paskolos dydį, sumažinti pradinį įnašą ir pailginti bendrą grąžinimo laikotarpį.

• Didelės bendros permokos. Priklausomai nuo mėnesinės įmokos dydžio ir terminų, ji siekia 100-200% pradinės vertės.
• Pirma įmoka. Dauguma hipotekos programų apima pradinės sumos įvedimą, lygią maždaug 10% (dažniausiai 15-30%) nuo įsigyjamo objekto vertės.
• Būsto draudimo poreikis. Tai padeda apsaugoti butą ir garantuoti pinigų grąžinimą kritiniu atveju, tačiau padidina permokas.
• Padidinti reikalavimai skolininkams. Norėdami gauti banko patvirtinimą, turėsite surinkti įspūdingą dokumentų paketą ir patvirtinti būseną. Tuo pačiu metu pirkto būsto dokumentus dažniausiai pateikia pardavėjas. Pirkėjas juos tik perveda į banką.
• Priešpensinio ar pensinio amžiaus asmenis įtraukus kaip laiduotojus ar bendraskolininkus, greičiausiai sumažės paskolos terminas, taigi ir įmokos suma.
• Hipoteka reiškia teisės disponuoti įsigytu būstu apribojimą. Kol galioja suvaržymas, turtas negali būti parduodamas, dovanojamas ar kitaip perleistas tretiesiems asmenims.
• Išmokėjus hipoteką, našta turi būti pašalinta. Tam bankas pateikia garantinį raštą ir savo hipotekos kopiją. Paskolos gavėjas šiuos popierius pateikia MFC, kur po kurio laiko išduos naujus būsto dokumentus su atitinkamais ženklais.
• Standartinė būsto paskolos atsiskaitymo schema yra tokia: pirkėjai dalį objekto vertės perduoda pardavėjams (tai yra pradinis įnašas, suformuotas savo lėšomis), įregistruojama nuosavybė, o po 5 darbo dienų nauji savininkai (paskolos gavėjai) pateikia 2012 m. banke su registruojančių institucijų dokumentais. Kai kurie pardavėjai, nepaisant to, kad jų teises gina hipotekos sutartis, nesutinka su tokia schema.
• Sandorį lydinčios maklerio ir advokato paslaugos negali būti apmokamos hipotekos lėšų sąskaita.
• Įsigytas būstas turi būti įregistruotas bendraskolininkų nuosavybėn. Savininkais gali būti ir jų nepilnamečiai vaikai. Trečiosios šalies (pavyzdžiui, suaugusio vaiko) nuosavybės registravimas neįtrauktas.
• Jei įsigyto būsto savininkais tampa, įskaitant nepilnamečius vaikus, globos institucijų leidimas gaunamas be abejo. Jie turi susitarti, kad šis objektas bus įkeistas bankui. Jei bendraskolininkai nevykdys savo įsipareigojimų grąžinti paskolą, šis turtas bus perduotas paskolos davėjo nuosavybėn, net jei tai būtų vienintelis būstas vaikams.

Atidžiai išstudijuokite būsto paskolų programas – kai kurios jų skirtos tik butams naujuose pastatuose įsigyti.

Vartojimo paskolų privalumai ir trūkumai

Vartojimo paskola – tai paskola, kurią bankas išduoda fiziniam asmeniui. Jis yra netikslinis, išduodamas ne griežtai buto įsigijimui, o bet kokiems poreikiams. Suteikiama be užstato: įsigytas būstas ar kitas nekilnojamasis turtas išlieka paskolos gavėjo nuosavybe net ir sutarties nevykdymo atveju.

• Mažiau bendros permokos. Tai pasiekiama dėl trumpo termino, kuriam išduodama paskola, ir didelės mėnesinės įmokos.
• Greitas paraiškų apdorojimas. Bankas atsakys per kelias dienas.
• Griežti reikalavimai gavėjui. Jums reikės rinkti mažiau dokumentų.

Išduodamas vienam asmeniui. Suteikiama nepriklausomai nuo šeimyninės padėties. Gaunant tokio tipo paskolą, nereikia mokėti pradinio įnašo ir įsigyto būsto be gedimų apdrausti, todėl paskola tampa pelningesnė.

• Trumpalaikės paskolos grąžinimas. Išduodamas iki 3-5 metų.
• Palyginti didelės palūkanų normos. Keliais punktais didesnės nei hipotekos palūkanos.
• Dideli mėnesiniai mokesčiai. Padidėjimą lėmė trumpas lėšų išdavimo laikotarpis.
• Maža maksimali suma. Būsto paskola yra pelningesnė nei vartojimo paskola, jei reikia gauti didelę paskolą. Vartojimo kredito suma visada yra ribota.
• Būsto, gyvybės ir nuosavybės draudimo nebuvimas reiškia, kad visą su būsto turėjimu susijusią riziką prisiima tik savininkas.
• Nemažai bankų iš tikrųjų taiko neįgalumo draudimą. Paprastai tai kainuoja eilės tvarka brangiau nei profesionalių draudikų siūlomas analogiškas produktas.

Norint gauti paskolą, reikia turėti dideles pajamas. Priešingu atveju bankas atsisakys suteikti. Taip pat pageidautina, kad pajamos būtų garantuotos kelerius metus. Priešingu atveju bus sunku mokėti mėnesinę įmoką.

Skaičiavimo pavyzdys

Norėdami suprasti, kas geriau: hipoteka ar būsto paskola, atlikite skaičiavimus specialiu skaičiuotuvu arba rankiniu būdu. Štai, pavyzdžiui, „Sberbank“ hipotekos skaičiuoklė. Pavyzdžiui, paimkime vidutines vertes:

1. Hipoteka. 2,5 mln. Palūkanų norma 11% per metus. Terminas 15 metų. Mėnesio įmoka 28415 rublių. Atsižvelgiant į šiuos parametrus, permoka yra maždaug 2 614 700 rublių. + draudimo įmokos, komisiniai.
2. vartojimo paskola. 2,5 mln. Palūkanų norma 17% per metus. Terminas 3 metai. Mėnesio įmoka 89132 rubliai. Atsižvelgiant į šiuos parametrus, permoka yra maždaug 708 752 rubliai.

Iš skaičiavimų matyti, kad įprastos paskolos permoka yra daug mažesnė. Bet kas mėnesį be komunalinių mokesčių už butą teks duoti nemažai pinigų. Tai reikšmingas vartojimo paskolos trūkumas.

IZhD statyba

Hipoteka individualaus gyvenamojo namo statybai yra nuostolinga tiems, kurie planuoja bent dalį manipuliacijų atlikti savo rankomis: kaip statybos fakto patvirtinimą, bankui reikalingi visų statybinių medžiagų, visų atliktų darbų dokumentai. . Paskolos davėjas turėtų pateikti sąmatą, statybos rangos sutartį, leidimus prisijungti prie komunikacijų ir pan.

Žemės sklypas, kuriame bus statomas namas, įkeistas bankui. Jei jis yra ilgalaikės nuomos sutartyje, tada nuomos teisė priimama kaip užstatas.

Jei planuojate statytis privatų namą savo rankomis, pagal vartojimo skolinimo programą galite paimti palyginti nedidelę sumą, kad galėtumėte finansuoti dalį ateinančio sezono darbų. Žiemą galite spėti sumokėti dalį skolos, o iki pavasario iš naujo išduoti vartojimo paskolą. Tačiau yra rizika, kad tam tikru momentu bankas atsisakys paskolos, pavyzdžiui, dėl nepakankamo mokumo dėl anksčiau išduotų kreditinių įsipareigojimų.

Jei statote namą su hipoteka, o tai yra pelningiau, atsižvelgiant į mažas palūkanų normas, turite atsižvelgti į tai, kad daugelis bankų suteikia galimybę gauti paskolą dalimis, tai yra dalimis. Taikant šią schemą, palūkanos skaičiuojamos tik už faktiškai gautą paskolos dalį, o tai sumažina permoką. Tačiau sunku rasti skolintoją, kuris norėtų dirbti kuriant IRR.

Mokesčio atskaitymas

Sprendžiant, kaip geriausia pirkti butą (su hipoteka ar kreditu), reikia turėti omenyje, kad pirmuoju atveju, jei turite oficialų, „baltą“ atlyginimą, galite pasinaudoti nekilnojamojo turto mokesčio lengvata.

Tai vienkartinė „nuolaida“ sumokėtiems mokesčiams. Tai yra, tai yra suma, kuria sumažinamas bendras mokesčių mokėjimų skaičius. Išskaitymas yra lygus 13% visos skolos. Padaro hipotekos paskolas pelningesnes.

Šia lengvata negalės naudotis nedirbantys pensininkai ir neįgalieji, taip pat neoficialiai dirbantys piliečiai, nes jie nėra gyventojų pajamų mokesčio mokėtojai.

Norėdami nuspręsti, kas yra geriau: paskola ar būsto hipoteka, atsižvelgiant į galimybę gauti mokesčių atskaitą, turite tai padaryti:

• oficialiai dirbantiems, pelningiau pirkti nekilnojamąjį turtą už hipoteką;
• bedarbiams svarbiau atsižvelgti į kitus veiksnius.

Daugiau informacijos vaizdo įraše.

išvadas

Kas yra pelningiau: būsto paskola ar paskola – reikėtų spręsti kiekvienu atveju. Tikrai geriau butą pirkti pasinaudojus vartojimo paskola, jei reikia palyginti nedidelės sumos, be to, nėra mokesčių atskaitymo. Jei reikia realizuoti motinystės kapitalo lėšas, hipoteka yra būtina, net jei ji yra palyginti nedidelė.

Svarbu atsižvelgti į mokėjimų dydį. Idealiu atveju jie turėtų būti lyginami su perkamo būsto nuomos kaina. Vartojimo paskola didelei sumai reiškia dideles mėnesines įmokas, kurios, net ir šiandien turint nuolat dideles pajamas, rytoj gali tapti problema.

Norint sumažinti hipotekos permokos sumą, pakanka sumokėti skolą anksčiau laiko. Bankai ima palūkanas tik už faktinį lėšų panaudojimo laikotarpį, atsižvelgdami į likučio sumą.

Nuosavo būsto poreikis kiekvienai šeimai tampa ypač aktualus, kai jis tik susiformavęs arba tikimasi papildymo. Sunku rasti porą, kuri nenorėtų trauktis į savo lizdą ir kurti savo gyvenimo. Bet ką daryti, jei finansinis saugumas neleidžia įsigyti būsto iš savo santaupų? Ypač tokiems tikslams bankai siūlo didžiulį paskolų programų pasirinkimą, padedančių įgyvendinti svarbiausius planus, įskaitant būsto įsigijimą. Tačiau daugeliui kyla klausimas, ką geriau imti: paprastą vartojimo paskolą ar geriau teikti pirmenybę tiksliniam būsto paskolos kreditavimui? Į šiuos klausimus bandėme atsakyti šiame straipsnyje.

Skirtumas tarp paskolos ir hipotekos

Beveik kiekvienai šeimai ateina laikas, kai tereikia pagalvoti apie būsto įsigijimą. Žinoma, daugumai labiau patinka tikslinis skolinimas – būsto paskolos. Tačiau tai ne visada yra geriausias pasirinkimas. Taigi, išsiaiškinkime.

Hipoteka – tai tikslinio skolinimo rūšis, kurios objektas – gyvenamojo nekilnojamojo turto pirkimas tiek naujuose pastatuose, tiek antrinėje rinkoje. Svarbus skiriamasis bruožas – pinigai išduodami griežtai konkrečiam butui ar namui.

Vartojimo paskola – tai paskolos rūšis, kuri yra netikslinio pobūdžio, negrąžinta be pagrindo ir pinigine išraiška. Kreipdamasis dėl tokios paskolos, klientas neprivalo pateikti patvirtinimo, kam buvo išleisti gauti pinigai.

Iš karto yra akivaizdžių skirtumų:

Hipotekos privalumai ir trūkumai

Kiekviena paskolos rūšis turi savų privalumų ir trūkumų. Pirmiausia apibrėžkime būsto paskolą: kokius privalumus ji suteikia ir su kokiomis problemomis galite susidurti?

Žinoma, tai ne visi privalumai ir trūkumai, bet patys reikšmingiausi.

Paskolų privalumai ir trūkumai

Vartojimo skolinimas taip pat turi savo pliusų ir minusų. O atsižvelgiant į tai, kad skolinimo tikslas yra investuoti į nekilnojamąjį turtą, tuomet turėtumėte gerai pagalvoti apie tokią paskolą.

Koks yra geriausias būdas įsigyti būstą?

Apsvarsčius kiekvieno paskolos produkto privalumus ir trūkumus, žinoma, kyla klausimas, koks yra geriausias pasirinkimas perkant būstą? Ir čia nėra vieno atsakymo, viskas priklauso tik nuo skolininko finansinio mokumo. Greitai grąžinti paskolą galima, reikia palyginti nedidelės paskolos sumos, tuomet reikėtų pagalvoti apie netikslinį skolinimą.

Bet jei šeimos biudžetas ir taip ribotas, o būtinybė palikti butą kaip užstatą bankui negąsdina, galima kreiptis valstybės pagalbos, tuomet geriau teikti pirmenybę paskolai, specialiai sukurtai būstui įsigyti. . Juk galite rinktis trumpesnį nei 30 metų paskolos grąžinimo terminą, svarbiausia, kad tai leistų jūsų pajamos. Alternatyva – susirasti banką, kuris leistų anksčiau laiko grąžinti paskolą.

Kuo skiriasi banko reikalavimai?

Renkantis tam tikrą skolinimo rūšį, turėtumėte atidžiai apsvarstyti banko reikalavimus. Paprasto vartojimo kreditavimo atveju bankas atidžiai tiria patį klientą ir jo mokumą, taip pat ypatingą dėmesį skiria kredito istorijai ir pajamoms. Apskritai tai yra viskas. Reikalavimai tiesiogiai klientui yra lojalesni, kai kuriuose bankuose paskolas gali gauti net pensininkai.

Tačiau hipoteka yra sudėtingesnė. Bankas ne tik pats tikrina klientą, turint didelę paskolą, antrasis sutuoktinis veikia kaip partneris, o čia jau skaičiuojamos visos šeimos pajamos. Be kliento dosjė, bankas atidžiai išnagrinėja planuojamą įsigyti būstą. Vadinasi, paskolos gavėjas turi pateikti bankui dar didesnį dokumentų paketą, o tai užima daugiau laiko ir pinigų.

Dar vienas rimtas niuansas – paskolos gavėjo amžius: bankas riboja būsto paskolų išdavimą priešpensinio amžiaus žmonėms, o jei dar kreipsitės dėl valstybės subsidijų, tuomet bankas turės dar daugiau reikalavimų ir įmantresnį patikrinimą.

Papildomos išlaidos hipotekai ir paskoloms

Skirtingai nei būsto paskola, vartojimo paskola dažniausiai nereikalauja papildomų išlaidų, išskyrus savanoriškąjį gyvybės draudimą, tačiau visada galite jo atsisakyti. Tačiau tai neveiks su hipoteka. Prieš rinkdamiesi būsto paskolą, remdamiesi mažesnėmis palūkanomis, paskaičiuokite visas papildomas išlaidas, gali pasirodyti, kad 2-3% permoka už vartojimo paskolas bus nepalyginama su būsto paskolos išlaidomis.

Pasiruoškite išleisti pinigus tokioms paslaugoms kaip:

• privalomas užstato, savo sveikatos ir gyvybės draudimas;
• perkant būstą antrinėje rinkoje, būtinas nuosavybės teisės draudimas (nuo galimo buto nuosavybės praradimo);
• nepriklausomas įsigyjamo turto vertinimas tampa privalomas;
• Buto dokumentų paketo paruošimas, taip pat jo registravimas visuose registruose taip pat gana brangus verslas;
• jei nėra galimybės savarankiškai atsiimti dokumentų, teks išleisti pinigus pas notarą ir hipotekos brokerį;
• be palūkanų kai kurie bankai ima mokestį už jūsų prašymo peržiūrą ir paskolos išdavimą, kuris taip pat bus ne toks ir mažas.

Dėl to primygtinai rekomenduojame perkant būstą apsvarstyti visas įmanomas galimybes. Nereikėtų pulti į baseiną galva, jei bankas žada mažas palūkanas ir jokių permokų. Būsto pirkimas yra labai atsakingas ir labai brangus sprendimas. Kad tai netaptų viso gyvenimo problema, atidžiai apsvarstykite kiekvieną savo sprendimą.

Per brangus problemų sprendimo įrankis. Kiti mano, kad tai – vienintelė galimybė, kuri leis gauti būstą jau dabar. Tuo pačiu metu atsiskaityti bankui reikia labai ilgai. Tačiau yra ir kita išeitis – imti būsto paskolą.

Kas tai yra?

Būsto paskola – tai speciali skolinimo forma, kuri nėra susijusi su banko užstatu turto perleidimu. Tokiu atveju tiesiog išduodate tikslinę paskolą namui ar butui įsigyti. Tačiau jis turi keletą savo savybių. Būsto paskolos tampa vis populiaresnės. Taip yra dėl pagrindinių jo pranašumų:

1. Palyginamas dizaino paprastumas;
2. Nereikia draudimo;
3. Nekilnojamojo turto banko užstato nėra.

Tačiau ši kredito forma turi ir trūkumų. Mėnesiniai mokėjimai paprastai yra gana dideli. Taip yra dėl to, kad paskola skirta tik keleriems metams.

Kuo tai skiriasi nuo hipotekos?

Hipoteka yra užstatas, kuris suteikiamas būstui skolos laikotarpiui. Turtas priklauso paskolos gavėjui, o skolintojui jis pereina tik tuo atveju, jei neįvykdo paskolos grąžinimo. Kalbant apie būsto paskolą, tai ji siejama tik su skolos ir naudojimosi palūkanų mokėjimu.

Pastaba! Paskola išduodama tam tikram tikslui, kurį numato paskolos sąlygos. Paprastai, kreipiantis dėl būsto paskolos, reikalingi du laiduotojai. Tačiau jums nereikia įkeisti būsto.

Reikalavimai garantams yra šie:

1. Vieno iš laiduotojų pajamos turi būti proporcingos paskolos gavėjo pajamoms;
2. Laiduotojai privalo turėti oficialų darbą;
3. Laiduotojų amžius turi neviršyti banko nustatytų ribų.

Kadangi hipoteka yra susijusi su įkeitimo įregistravimu įsigytam turtui, bankas niekuo nerizikuoja. Neatsiskaitęs jis gali parduoti įkeistą turtą. Dėl šios priežasties bankai suteikia palankesnes būsto paskolos sąlygas. Kita vertus, jei nesumokėsite būsto paskolos, nerizikuojate savo turtu.

Taigi išskiriami šie skirtumai:

1. Pagrindinis skirtumas yra susijęs su pirkinio nuosavybe. Būsto paskolos atveju žmogus iš karto tampa savininku. Hipotekos atveju bankas įkeičia turtą, kuris nenuimamas tol, kol nėra visiškai grąžinta skola.
2. Norėdami gauti būsto paskolą, turite įrodyti savo, kaip mokėtojo, patikimumą. O įgytas turtas turi būti likvidus. Jei imsite paskolą būstui, jums reikės laiduotojų.
3. Būsto paskolos atveju bendra permokos suma bus gerokai mažesnė. Tačiau dėl to labai sutrumpėja grąžinimo laikotarpis, todėl mėnesinės įmokos yra daug didesnės nei su hipoteka.
4. Hipoteka gali būti grąžinta iki 30 metų. Tokiu atveju pirkėjas gana stipriai permoka. Tai geriausias sprendimas tiems, kurie neturi lėšų įsigyti nuosavą būstą. Bet jei skolininkas turi apie 70% buto kainos, paskolą grąžinti galima daug greičiau.

Pagrindinės sąlygos ir reikalavimai skolininkams

Būsto paskola išduodama gana trumpam laikui. Retais atvejais tai gali būti palyginama su hipoteka. Paprastai jis išduodamas 5-7 metams. Kalbant apie būsto paskolą, ji gali siekti iki 25-30 metų. Vidutiniškai būsto paskolos suma ribojama iki 10-15 milijonų rublių. Norint jį gauti, turi būti įvykdytos kelios sąlygos. Kiekviename banke jie gali skirtis. Taigi, norėdami gauti milijoną rublių, turėsite patvirtinti savo mėnesines pajamas, kurios turi viršyti 50 tūkstančių rublių.

Yra laiko ir kiekio apribojimai. Konkretūs rodikliai priklausys nuo konkretaus banko pasirinkimo ir jam keliamų reikalavimų.

Net ir renkantis būsto paskolą reikalinga pradinė įmoka, kurios dydį lemia daugybė faktorių. Daug ką lemia šie parametrai:

• terminas pagal sutartį,
• individualūs banko reikalavimai,
• Nekilnojamojo turto tipas – statomas objektas, naujas pastatas, antraeilis būstas.

Yra keletas kitų funkcijų, kurios turi įtakos pirmosios įmokos dydžiui. Vidutiniškai jo dydis yra 15-20 proc. Užsiregistravę jūsų laukia palūkanų mokėjimas ir skolos likutis.

Būsto paskolos suteikimas naujame pastate

Čia yra specifiškumas. Jums gali būti pasiūlyta sumokėti pradinį įnašą, kuris liks bent 30-40%.Tada gausite mėnesines įmokas tam tikru procentu, kuris paprastai yra apie 15%.

Perkant butą iš akredituoto vystytojo, papildomų dokumentų nereikia. Norint palengvinti būsto paskolos gavimo procedūrą, vystytojas turi būti akredituotas banke. Paprastai sutartis sudaroma prieš užbaigiant visus statybos darbus. Dėl šios priežasties būtina atidžiai pasirinkti kūrėją, patikrinti jo patikimumą.

Kaip ir kur nusipirkti butą kreditu

Norėdami įsigyti butą kreditu, turite įvertinti savo galimybes aptarnauti didelę paskolą. Norėdami tai padaryti, svarbu nustatyti šiuos parametrus:

• Kiek metų tau liko iki pensijos?
• Vidutinės mėnesinės šeimos išlaidos;
• Bendros dirbančių šeimos narių pajamos;
• Santaupas, kurias galima panaudoti kaip pradinį įnašą;
• Apytikslė būsto kaina.

Pasirinkite kelias programas keliuose bankuose. Tada susisiekite su jais ir aptarkite paskolos sąlygas. Taip yra dėl to, kad konsultacijų metu gali atsirasti papildomų funkcijų ir mokėjimų, apie kuriuos bankų interneto svetainėse nėra informacijos. Galite pateikti išankstinę paraišką paskolai gauti, kad sužinotumėte, kiek bankas jums gali pasiūlyti. Sprendimo priėmimo terminas – nuo ​​dviejų dienų iki mėnesio.

Bankui patvirtinus butą, sandoris įvyksta. Paprastai iš pirkėjo imamas užstatas už butą, kad pardavėjas nustotų ieškoti pirkėjų. Ši suma bus nedidelė, bet pakankama kompensuoti nuostolius sandorio atveju. Pirkėjui ir pardavėjui pasirašius pirkimo-pardavimo sutartį, bankas perveda pinigus.

Banko pasiūlymų palyginimo lentelė

Kaip gauti paskolą namų remontui

Jei reikia gauti paskolą pirmam butui, dažnai iškyla problemų. Bet jei jau turite ir norite pagerinti savo gyvenimo sąlygas, galite pasinaudoti kredito lėšomis. Bankai siūlo programas gyvenimo gerinimui. Šiuo atveju lėšos skiriamos esamo būsto apsaugai. Gautas lėšas savo nuožiūra galite panaudoti buto ar namo remontui ar charakteristikoms gerinti.

Standartiniai reikalavimai yra tokie:

• Paskolos gavėjo amžius yra nuo 21 iki 60 metų,
• Oficiali darbo patirtis ne mažesnė kaip šeši mėnesiai,
• Vidutiniškai paskola suteikiama iki 15 metų.

Pastaba! Būsto paskolą galite gauti ne tik naujo nekilnojamojo turto įsigijimui, bet ir esamo būsto remontui ar rekonstrukcijai arba tam tikra jo dalis.

Paskolos sąlygos:

1. Minimali paskolos suma yra 300 tūkstančių rublių, o Maskvai ir Maskvos regionui - 600 000 rublių.
2. Didžiausia paskolos suma yra 10 milijonų rublių, bet ne daugiau kaip 50% įkeisto buto vertės.
3. Skolintų lėšų grąžinimo terminas – nuo ​​3 iki 15 metų.
4. Palūkanų norma nustatoma nuo 15,5 proc.

„Delta Credit“ turi namų tobulinimo programą. Jis turi šiuos pagrindinius parametrus:

Kaip gauti paskolą antram būstui

Visų pirma, jūs turite nuspręsti. Pagal įstatymą antraeilis yra tas turtas, už kurį jis jau gautas. Pastato metai ir būklė neturi reikšmės. Todėl antrinis gali būti arba gana senas namas, arba palyginti neseniai pastatytas.

Norėdami gauti paskolą, pirmiausia turite patvirtinti paskolos paraišką. Norėdami tai padaryti, pageidautina pasirinkti kelis bankus. Surinkite jiems dokumentų paketą ir patvirtinkite paskolos sumą. Kai suma žinoma, galima rinktis butą. Nepamirškite perspėti pardavėjo, kad už sandorį atsiskaitysite kredito lėšų sąskaita. Kai sutartis tarp Jūsų ir pardavėjo bus įvykdyta, bankas perves reikiamą sumą už butą. Ir tereikia apmokėti sąskaitas.

Kas geriau – būsto paskola ar būsto paskola? Kiekvienas šią problemą sprendžia savaip. Vienas iš būsto paskolos privalumų yra galimybė grąžinti paskolą per ilgą laiką su palyginti nedidelėmis sumomis. Tačiau jei turite pagrindinę sumą ir neturite daug ką įsigyti būstui, paskola būstui yra geriausias pasirinkimas. Tokiu atveju per gana trumpą laiką galite sumokėti likusias būsto išlaidas.

Kas geriau, būsto paskola ar hipoteka – vaizdo įraše

Vieno ar kito būsto problemos sprendimo būdo privalumus paaiškina „Sberbank“ specialistai.