Sadržaj

Praksa pokazuje da mnogi građani ne razumiju pitanje otplate duga, štaviše, imaju kredit, a često ga nemaju. Greške u interakciji sa finansijskim i kreditnim institucijama čine čak i zajmoprimci koji su se prijavili za usluge zaduživanja ne prvi put. Ukoliko ste već odlučili da pozajmite novac od banke, trebalo bi da unapred izračunate troškove plaćanja kamate i razjasnite mogućnosti za prevremenu otplatu bez dodatnih, neočekivanih troškova.

Da li je prijevremena otplata kredita isplativa?

Smatra se normalnim da zajmoprimac nastoji da uštedi što je više moguće na preplati kreditna sredstva, a jedan od načina je plaćanje prije dogovorenog vremena. Otplatiti dug prije roka znači u potpunosti otplatiti dug prije datuma navedenog u ugovoru o kreditu. Pod pojmom "djelimična otplata" podrazumijeva se plaćanje iznosa većih od uobičajenog plana plaćanja. Koji je najbolji način za otplatu kredita da bi bio isplativ?

Prijevremena otplata potrošačkog kredita, iz perspektive zajmoprimca, je pozitivna, jer zajmoprimcu daje novčanu uštedu. Za bankarska organizacija izmirenje duga od strane zajmoprimca prije vremena nije finansijski interesantno. Na prvi pogled to nije sasvim jasno: dužnik u potpunosti vraća novac povjeriocu, ali to komercijalnoj instituciji prijeti gubitkom planiranih kamata. Stoga svaka banka nastoji da sklopi ugovor u svoju korist kako zajmoprimac ne bi imao poticaj da prijevremeno otplati dug.

Ako građanin prestane da otplaćuje dug, našao se u teškim finansijskim prilikama, u ovom slučaju povjerilac, po pravilu, također ne ostaje na gubitku. Naplata dospjelih dugova osuda ili preko kompanije za naplatu, zajmodavac prima dodatni prihod u obliku novčanih kazni ili od prodaje kolateral. U slučaju prijevremenog poravnanja, banka mora promijeniti raspored plaćanja, preračunavajući kamate, smanjujući ih ne u svoju korist.

Prednosti i nedostaci

Finansijske i kreditne institucije pribjegavaju svakojakim trikovima koji sprečavaju želju kupaca da zaključe ugovor prije planiranog, navedenog datuma. Banke su do 01.11.2011. godine praktikovale penale za brže izmirenje dugova, koje su pokrivale izgubljenu dobit kreditora. Nakon uvođenja zakonskih izmjena i dopuna Građanskog zakonika Ruska Federacija, postalo je moguće otplatiti kreditni dug prije roka bez penala u bilo kojem trenutku.

Za one koji žele da iskoriste glavnu prednost prijevremenog plaćanja - uštedu na otplati kamata - potrebno je da ne zaborave u bez greške pismeno obavesti poverioca o takvim namerama. Za to se daje trideset dana prije predviđenog datuma. Unaprijed pažljivo pročitajte uslove ugovora i pravila za takve slučajeve, jer ovdje mogu biti navedene okolnosti koje nisu uvijek pogodne za zajmoprimca. Treba obratiti pažnju na:

• datum ranog poravnanja;
• minimalni limit za otplatu (obično jednak standardnom iznosu plaćanja);
• redoslijed plaćanja;
• metod doprinosa.

Želja građana da se oslobode kreditnog tereta je razumljiva, ali u zavisnosti od ekonomske situacije u zemlji može biti objektivno neisplativo plaćanje duga unaprijed. U kriznoj situaciji, rastućih cijena robe u pozadini inflacije, stvaraju se okolnosti za dužnike kada osoba vraća novac manje nego što je uzeo, uprkos činjenici da iznos ostaje isti. Štaviše, uz inflatorni rast novi kredit također će se pružati po višim cijenama.

Među kreditima koje je bolje otplatiti što brže, prioritet imaju ekspresni krediti izdati u trgovačkim centrima prilikom kupovine robe. Tako atraktivan izgled brz novac"skupo košta. Eksterna prednost brzog carinjenja, nepostojanje dokumentacije pretvara se u visoke stope, a roba sa ekspresnim kreditom, čak i kratkoročnim, košta duplo više.

Restriktivni zahtjevi banke

Prema analizi finansijskog sektora, 2 od 10 kredita otplaćuju se prije roka, pri čemu prednjače hipotekarni kreditori, zatim korisnici auto kredita i ljudi koji su uzeli potrošačke kredite. Za banku je glavni izvor prihoda kamate na kreditne proizvode: ako je iznos duga veći, onda su i kamate veće. Dakle, nijedna banka ne želi da propusti korist prihoda od kamata, a finansijske institucije se od rizika prijevremenog zatvaranja osiguravaju već u fazi sklapanja ugovora o kreditu, koristeći anuitetnu šemu.

Banka nema pravo odbiti zajmoprimca danas u skladu sa zakonodavnim normama u oblasti kreditiranja, izmijenjenim zakonom od 19. oktobra 2011. br. 284-FZ (prema ugovorima potpisanim prije 1. novembra 2011.). Kao rezultat toga, u okviru zakonskih zahtjeva, banke utvrđuju svoja pravila za prijevremenu otplatu kredita. Restriktivne mjere su uslovi za uspostavljanje moratorijuma na plaćanja u prvim mjesecima ugovora, specifični načini polaganja novca, prisustvo provizija, ograničavanje minimalnog iznosa za plaćanje.

Vrste otplate kredita

Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit provjerite da li je dato pravo na izbor šeme otplate duga. Karakteristike naknadne taktike prijevremene otplate zavise od opcije koja se koristi. Banke danas praktikuju diferencirane i anuitetne metode. Prva opcija podrazumijeva mjesečno smanjenje redovnih otplata, dok druga opcija zahtijeva da zajmoprimac plaća fiksni iznos svakog mjeseca.

Diferencijalno plaćanje se sastoji od fiksnog, fiksnog iznosa koji se usmjerava na otplatu tijela kredita, koji se obračunava srazmjerno broju mjeseci trajanja ugovora. Drugi dio otplate je kamata na ostatak kredita. Uz opciju anuiteta, cjelokupni trošak kredita se obračunava (sa izuzetkom jednokratne provizije) i zatim dijeli sa periodom kredita.

Koje kredite je bolje otplaćivati ​​diferenciranim otplatama

U okviru diferencirane šeme doprinosa, zajmoprimac u početku plaća velike doprinose, ali naknadno smanjuje njihov iznos smanjenjem kamate za smanjenje duga. Prilikom deponovanja sredstava, stanje duga i kamata na njega se automatski preračunavaju, istovremeno smanjujući. Ovu shemu je isplativije odabrati za dugoročne i masovne kredite (hipoteka, auto kredit), pogodna je za građane:

• imati nestabilan prihod;
• žele smanjiti preplatu;
• kreditiranje na duži period.

Karakteristike otplate anuiteta

Pitanje je kako najbolje ugasiti potrošački kredit, šema plaćanja postaje prioritet. Kod anuiteta, rata, ako je plaćena prije roka, koristi se za otplatu i tijela kredita i troškova kamata. Početni raspored uključuje glavnicu, kamatu i fiksne naknade, pri čemu zajmoprimac plaća većinu kamate unaprijed – veliki dio njih služi za obračunate kamate, a ne za tijelo kredita.

Do kraja roka glavnina već ide na otplatu glavnog duga. Kod prijevremenih plaćanja se krši raspored plaćanja. Kamata koja je prethodno plaćena unaprijed je za banku klasifikovana kao neosnovano bogaćenje i mora se ponovo obračunati. Anuitetnu šemu koriste pojedinci za potrošačke kredite. Metoda je korisna za stabilnost plaćanja, planiranje budžeta i pogodna je za sljedeće kategorije građana:

• imati stabilnu platu;
• koji nemaju finansijsku sposobnost da plate više od fiksnog iznosa;
• zaduživanje na kratak period.

Mogućnosti otplate kredita

Postoji razlika između djelimične i pune otplate kredita. U slučaju djelimične prijevremene otplate, tijelo duga se umanjuje za uplaćeni iznos. Evo opcija koje su unaprijed dogovorene ugovorom:

• plaćanje se naplaćuje za redovnu uplatu i potrebno je imati sredstva na računu za terećenje iznosa naredne uplate i dodatnog doprinosa;
• zbog doprinosa odmah se umanjuje glavnica i preračunava obim plaćanja, tada je na dan uplate već potrebno uplatiti manji iznos.

Nakon potpune otplate, zajmoprimac uplaćuje sredstva koja odgovaraju saldu tijela duga u iznosu obračunate kamate za ovaj period. Za zajmoprimca je korisna svaka otplata, posebno u vezi sa hipotekama, ma kako zaposleni u banci odvraćali. Osim finansijske uštede, građanin prima potpuno desno raspolaganje imovinom, izuzeće od obavezno osiguranje imovine.

Jedina negativna je to što ne mogu svi pronaći sredstva za otplatu prije roka bez značajnog pada prihodovne strane porodičnog budžeta i potrebe za novim kreditom. Treba uzeti u obzir: banke često stavljaju na crnu listu “ranoročne zajmoprimce” kojima se, kada slijedeći zahtjev za kredit, jednostavno može odbiti bez objašnjenja. Stoga će prijevremena otplata izvršena do kraja ugovora biti dodatni plus kreditna istorija.

Kako otplatiti kredit

Algoritam avansnog plaćanja određen je specifičnim kreditni uslovi. U pravilu, redoslijed radnji zajmoprimca je sljedeći:

1. Obavijestite bankarsku organizaciju o planiranoj uplati. U pravilu je određen rok od najmanje 14 dana, iako neke banke dozvoljavaju otplatu u bilo koje vrijeme bez prethodne najave.
2. Na dan uplate uplatite potreban iznos na karticu/račun. Način dopune je određen uslovima ugovora.
3. U poslovnici banke unaprijed popunite zahtjev za otplatu duga.
4. Sačekajte povlačenje sredstava uz potvrdu relevantnih dokumenata ( kreditno pismo, izvod računa) i raspored preračunavanja.
5. Potpišite novi raspored plaćanja ili primite potvrdu o potpunom zatvaranju duga.
6. Kada platite u potpunosti, obavezno zatvorite bankovni računi prateća poravnanja po ugovoru, te otklanjanje tereta kolaterala.
7. Čuvajte svu kreditnu dokumentaciju, uključujući uplate.

Uslovi ugovora o kreditu

Svaka bankarska organizacija samostalno postavlja pravila za doprinose koji su ispred roka. Na primjer, može biti dovoljno imati potreban iznos na kartici/računu, uplaćen na bilo koji način. Neke banke zahtijevaju da gotovinu položite na blagajni, naprednije, poput Sberbanke, VTB-24, predviđaju mogućnost onlajn otplate bez posjete uredu i popunjavanja aplikacije. Da bi to učinio, zajmoprimac treba da otvori sveobuhvatan ugovor o usluzi i da zna detalje za zaduženje.

Kod ove druge metode nije moguće otpisati sredstva na bilo koji datum, već samo na dan uplate, a visina vanrednog iznosa ne smije biti manja od sljedeće rate. Prilikom polaganja depozita putem bankomata, postoje ograničenja za uplatu maksimalnog iznosa (obično 30.000-50.000 rubalja). Za veće depozite obratite se poslovnici banke. Važno je navesti dan plaćanja - može se poklapati sa rasporedom ili biti proizvoljan.

Prilikom prijenosa sredstava iz druge banke, imajte na umu da je potrebno vrijeme da se sredstva uplate, prema pravilima - do pet radnih dana. Zajmoprimac ne treba da zaboravi da prema čl.805 Civil Code, u slučaju otplate duga prije roka, povjerilac ima pravo na kamatu od zajmoprimca, koja se obračunava do dana kada je kredit otplaćen u cijelosti ili djelimično prekoračenjem roka.

Zahtjev za prijevremenu otplatu

Prema članu 810. Građanskog zakonika, drugi dio, iznos potrošačkog (nekomercijalnog) kredita građanin može prije roka otplatiti u cijelosti ili u ratama, uz obavezno obavještenje zajmodavca u roku od trideset dana (najmanje ) prije datuma povratka. Ugovorom o kreditu može se odrediti i kraći rok za podnošenje takvog obaveštenja o nameri građanina da vrati sredstva. Dakle, u praksi banke daju 2 sedmice za podnošenje žalbe.

Preračunavanje kredita

Vanredno plaćanje dovodi do smanjenja tijela kredita, glavnog duga. Plaćena kamata se obračunava prema posebnim formulama, različitim za diferencirane i anuitetne šeme, ali predviđajući opšti princip - obračunavanje na stanje kredita. Što je dug manji, to su niži troškovi kamata, pa je u ovoj situaciji potreban preračun svih komponenti plaćanja.

Smanjenje otplate ili skraćivanje roka kredita

Često, ne ostavljajući alternativu klijentima, banke nude samo smanjenje redovnog plaćanja kada se otplaćuju prije roka, dok je moguća opcija smanjenja roka trajanja ugovor o zajmu. Psihološki, smanjenje plaćanja je atraktivno za klijenta: smanjuje se opterećenje mjesečnog budžeta, oslobađaju se slobodna sredstva koja se mogu iskoristiti za prijevremeno plaćanje.

Istovremeno, matematički proračuni pokazuju da smanjenje roka kredita daje veliki procenat uštede. Dakle, uz diferenciranu shemu, smanjenje trajanja pozajmljivanja je još korisnije. Pristup banaka u nespremnosti da skrate rokove kredita je razumljiv: one gube veliki dio profita, često u praksi ne obavještavajući zajmoprimce o postojećoj mogućnosti.

Novi raspored plaćanja za djelomičnu prijevremenu otplatu

Uplata građanina sljedeće uplate prije vremena u djelimičnom iznosu se odražava na sve komponente doprinosa. Prvobitno predviđeni plan otplate više ne odgovara saldu duga, pa stoga revizija plana i potpisivanje njegove nove verzije od strane svih strana (poverioca i poverioca) postaje preduslov u ovoj situaciji. Novi raspored, ovjeren od strane banke i potpisan od strane kreditnog menadžera, mora se izdati i ako su preostala 2-3 roka plaćanja. Također je potrebno provjeriti da li se promijenio datum periodičnog uvođenja.

Prava zajmoprimca

Federalni zakon br. 284-FZ od 19. oktobra 2011. godine „O izmjenama i dopunama članova 809. i 810. drugog dijela Građanskog zakonika Ruske Federacije“, koji je stupio na snagu 1. novembra 2011., osigurao je pravo građana zajmoprimca da otplatiti kredite prije roka. kreditna dugovanja. Zakon se primjenjuje na odnose koji su nastali po ugovorima zaključenim prije dana njegovog stupanja na snagu. Ukoliko ugovor zaključen nakon 01.11.2011. sadrži uslove za penale, provizije, novčane kazne za vanredno plaćanje duga, oni su nezakoniti i mogu se osporiti na sudu.

Preračunavanje i primanje kamate

Najbolje je otplatiti kredit prije isteka ugovora hipotekarni zajmoprimci- Uštede na hipotekarnim kamatama su maksimizirane i imovina im je na raspolaganju. Za takvo kreditiranje, po pravilu, predviđena je metoda anuiteta. Prilikom plaćanja hipoteke prije roka, na osnovu člana 809. Građanskog zakonika, zajmoprimac ima pravo zahtijevati od bankarske organizacije ponovni obračun i povraćaj dijela ranije plaćene kamate.

Osiguranje povrata

Kreditiranje za kupovinu stambenog prostora ili automobila praćeno je obaveznim zahtjevima banke da osigura imovinu u skladu sa članom 31. Zakona od 16. jula 1998. br. 102-FZ „O hipoteci (zalogu nekretnina)“. Pored toga, finansijske organizacije takođe praktikuju poštovanje uslova životnog osiguranja osobe koja se kreditira. Potonje se izvodi uz odobrenje klijenta. Nakon što je platio osiguranje, zajmoprimac, osim pitanja kako najbolje vratiti kredit, zbunjuje se i kako vratiti sredstva za osiguranje u punom obračunu s bankom: ona mogu dostići 40% cijene kredita.

Nakon otplate duga imate pravo na povratak premije osiguranja ako je to predviđeno ugovorom o osiguranju. Ukoliko postoji klauzula o nemogućnosti vraćanja neiskorištenog osiguranja, prevremeno zatvaranje ugovora o kreditu povlači gubitak prava na povraćaj doprinosa. Nakon što se uvjerite da postoji pravo na povrat, prilikom podnošenja zahtjeva morate uzeti u obzir i sljedeće:

• ne bi trebalo biti zaostalih obaveza;
• Dato je 5 dana za povraćaj osiguranja nakon zaključenja ugovora.

Osiguravajuća kuća može nadoknaditi dio sredstava ako je od potpisivanja ugovora prošlo više od šest mjeseci. Potpuni povrat sredstava osiguranja je moguć u situacijama kada se dug isplati u prva dva mjeseca nakon registracije polisa osiguranja. U svim slučajevima potrebno je da kontaktirate osiguravajuću kuću sa:

• pasoš;
• ugovor o kreditu (kopija);
• potvrdu o potpunom zatvaranju duga.

Povrat dijela premije osiguranja u slučaju prijevremene uplate moguć je u pretkrivičnom i sudskom postupku. U fazi donošenja odluke prije suđenja morate podnijeti zahtjev banci i osiguravajuća organizacija. Prema zakonu, za razmatranje prijave je dato 30 dana. Ako nema odgovora, tada je već potrebno napisati prijavu Rospotrebnadzoru (vrijeme razmatranja je isto - 30 dana). Ako odgovor ove instance nije zadovoljavajući, možete se žaliti na radnje finansijske institucije podnošenjem tužbena izjava na sud.

Postoje slučajevi kada osiguravači umjesto građanina-zajmoprimca mogu platiti kredit. To je propisano klauzulama polise osiguranja i zavisi od vrste osiguranja:

• Životno i zdravstveno osiguranje kreditiranog lica. Osnov za plaćanje je smrt zajmoprimca, njegova invalidnost zbog teške bolesti, invalidnost.
• Kolateralno osiguranje. Osiguranim slučajem smatra se nenamjerna šteta na imovini ( prirodnih katastrofa, požar, poplava).

Video

Jedna od najvažnijih prednosti anuitetne šeme otplate kredita (sa fiksnim plaćanjem) je njena „transparentnost“ za klijenta banke. Sve je krajnje jednostavno: svaki mjesec je potrebno otplaćivati ​​kredit u jednakim ratama do potpune otplate. Glavna prednost takve šeme je mogućnost planiranja porodičnog ili ličnog budžeta, uzimajući u obzir stalne, jasno fiksne troškove svakog mjeseca.

U početku se takva shema počela koristiti na Zapadu, a danas je to najpovoljnija i najpopularnija shema za servisiranje kredita u Rusiji. finansijsko tržište. To je prvenstveno zbog činjenice da vam shema anuiteta omogućava da dobijete veći iznos kredita od diferencijalnog. Osim toga, takva shema povećava šanse za dobijanje kredita, jer. banka procjenjuje prihode klijenta na buduće mjesečne odbitke. Ovo posebno važi za one koji planiraju da uzmu hipoteku na 20-30 godina. Hajde da razgovaramo o tome kako pravilno otplatiti kredit uz anuitet, i šta je najbolje uraditi ako se odlučite da ga otplatite pre roka?

Isplata anuiteta: u čemu je poenta?

Kao što je gore navedeno, tokom cijelog perioda navedenog u ugovoru, iznos mjesečne uplate se ne mijenja. Kao i kod svih opcija plaćanja kredita, iznos mjesečne otplate se sastoji od kamate i "tijela" kredita. Štaviše, na početku perioda otplate kredita, iznos kamate za korišćenje sredstava banke je mnogo veći od iznosa stvarnog duga. Drugim riječima, najprije "lavlji dio" plaćanja ide na pokriće kamata, a na kraju roka ugovora - na pokriće tijela kredita.

Što je duži rok kredita, kasnije se tijelo stvarnog duga počinje smanjivati. Na primjer, kod dugoročne hipoteke, kamata na korištenje sredstava će dominirati tri četvrtine roka kredita. U prvim godinama korišćenja kredita koji ste uzeli, na primer, na 20 godina, pravo smanjenje duga će početi tek u poslednjih 4-4,5 godine (mnogo zavisi od iznosa kredita i kamatne stope). Što je veća stopa, kasnije će se tijelo kredita početi smanjivati.

Glavni "konkurent" anuitetskoj šemi su diferencirana plaćanja, u kojima se kamata obračunava mjesečno, u zavisnosti od iznosa duga. Što klijent brže otplati takav dug, manje će preplatiti korišćenje sredstava banke. Logičan zaključak je da je klijent najviše zainteresovan za otplatu kredita u većim iznosima, posebno u prvim mesecima, tako da se iznos mesečne kamate naplaćuje na manji deo tela kredita.

Kako otplatiti kredite sa fiksnom otplatom prije roka?

Prijevremena otplata kredita je odlična ideja ako imate slobodna sredstva i ne želite preplatiti banci. Banka može ponuditi dvije mogućnosti prijevremene otplate: sa skraćenjem roka otplate ili sa smanjenjem fiksne mjesečne otplate, ali sa istim rokom kredita.

Čini se logičnim da se odlučite za smanjenje roka kredita - fiksna otplata će ostati ista, ali će se rok otplate smanjiti za nekoliko mjeseci (u zavisnosti od iznosa vaše rate). obračun za bilo koje online kreditni kalkulatorće pokazati da je ova strategija povoljnija. Ali ovo je samo na prvi pogled.

Davanjem značajnog iznosa (barem nekoliko puta mjesečne uplate) banci, nastavit ćete plaćati stalna fiksna plaćanja i pokušati uštedjeti za novu. prijevremeno plaćanje. Ovo će nesumnjivo uticati na vaš budžet – „iskočiće po šavovima“, i očigledno će biti neuravnotežen sa nepromenjenim nivoom prihoda. Dobro je da ti je plata povećana 2 puta, ali takva čuda su rijetka. Život će postati nervozniji, a svaki šok može dovesti do sloma. Na primjer, pad prihoda zbog krize ne samo da može "stati na kraj" mogućnosti ubrzane otplate, već i dovesti do poteškoća s tekućim plaćanjem.

Zbog toga pogledajte drugo rešenje, tj. minimizirati mjesečna uplata po ugovoru, bez promjene ukupnog perioda povrata Novac banka.

Šta se dešava u ovom slučaju? Svaki mjesec banci uplaćujete umanjenu uplatu, a ono što ostane od punog iznosa uplate (prije promjene uslova otplate) možete prilično uštedjeti. Tako će kredit biti otplaćen na vrijeme, a u nepovoljnim okolnostima ćete se na ovaj način „osigurati“. Nakon akumulacije određenog iznosa, možete ga vratiti kao prijevremenu uplatu, dodatno umanjujući svoju obaveznu mjesečne uplate, i tako u nedogled, dok se sve ne plati.

Ali ovo je samo „jedna strana medalje“, iako, s druge strane, sve izgleda jednako privlačno: novac tako brzo depresira (šta da se radi, inflacija) da je danas mnogo isplativije držati ga u rukama nego da se nadam da ćete sačuvati "danas za sutra"". Trošenje besplatnih sredstava na osnovne stvari, putovanja, kućanskih aparata i mnogo više, pravite investiciju u svoj život, maksimalno iskorištavajući kupovnu moć novca.

Bitan! Smanjenjem mjesečnih odbitaka dobijate dodatna sredstva koja možete isplativo položiti na depozit u bilo kojoj banci. One. novac će danas "raditi za vas", ostvarujući profit, i porodični budžet istovremeno će „osjećati“ minimalno finansijsko opterećenje.

U svakom slučaju, čak iu fazi odabira jedne ili druge sheme otplate, vrijedi jasno identificirati svoje želje i mogućnosti. A online kalkulatori će vam pomoći da u potpunosti procijenite shemu plaćanja, u kojoj su glavni parametri rok plaćanja, iznos i odabrana shema kreditiranja.

Mnogi naši građani sastavljaju razne bankarski krediti. Istovremeno, ne znaju koliko isplativo i bezbolno možete uštedjeti na preplati. Koji plan otplate odabrati? Mogu li dobiti nazad novac za osiguranje?

Razmotrimo sva pitanja detaljnije.

Kako isplatiti kredit ekonomski, najprofitabilnije sheme

Do danas, najprofitabilnijim šemama otplate kredita smatraju se:

• diferencirana shema;
• opcija anuiteta.

Ako govorimo o prvoj opciji, onda to znači samo po sebi blago smanjenje mjesečnih plaćanja. Jednostavnim riječima, u početku morate platiti doprinose velike sume, ali u narednim mjesecima veličina se smanjuje.

Ova shema je povoljna u dizajnu hipotekarni kredit ili da kupim auto.

Možete izračunati približni iznos koristeći formulu:

kamata + fiksni dio = plaćanje.

U ovoj formuli, fiksni dio je otplata glavnog dijela kredita. Sami procenti su definisani na sledeći način:

(bilans*bet)/100.

Razmotrimo primjer: klijent je dobio zajam u iznosu od 1 milion rubalja. .Rok kredita je 20 godina, a kamatna stopa je 12%.

Dakle, ukupan iznos treba podijeliti sa 240 mjeseci (20 godina), a rezultat je mjesečni fiksni iznos u iznosu od 4 hiljade 166 rubalja. Međutim, imajte na umu da će kamatna stopa varirati. Na primjer, za prvih 10 godina, prilikom otplate 50% iznosa glavnice kredita, iznos se obračunava:

((0,5 miliona x 12%) / 1 godina) / 100% = 5 hiljada rubalja. Na ovaj način, ukupan iznos mjesečne uplate je 9 hiljada 166 rubalja.

Ova šema je savršena za ljude koji:

• primaju nestabilne plate;
• imaju želju da značajno smanje iznos preplate;
• daje kredite na duži period.

Ako govorimo o opciji anuiteta, onda je koriste oni građani koji apliciraju za korisničke kredite.

Sa takvom šemom, obračun ukupne cijene kredita uz jednokratnu proviziju. Cjelokupni iznos je podijeljen na period kreditiranja. Od zajmoprimca će se tražiti da plaća mjesečno fiksno plaćanje.

Ova opcija je korisna jer nema problema s veličinom mjesečne uplate. Zajmoprimac zna kada i koliko treba da plati.

Ova shema je odlična za one kategorije zajmoprimaca koji:

• imati stabilnu platu;
• ne može finansijski doprinijeti više od iznosa dospjelih;
• daje kredite na kratak period.

Kako prijevremeno otplatiti kredit

Mogućnost isplative otplate kredita prije roka u velikoj mjeri zavisi od faktora kao što su:

• prisustvo ili odsustvo kazni za prijevremenu otplatu kredita. Jednostavnim riječima, da li banka dozvoljava takvu mogućnost;
• Da li ugovor uključuje plan mjesečnog plaćanja?

Analiza ugovora o kreditu

Prije nego što zajmoprimac, kada se pojave sredstva, ode u banku da prijevremeno otplati kredit, morate obratiti pažnju na neke nijanse:

• kod kratkoročnih perioda kreditiranja, mogućnost prijevremene otplate kredita, po pravilu, izostaje;
• ugovor može predvideti ograničenje prevremene otplate kredita u prvih 6 meseci njegovog korišćenja;
• sporazum može uključiti ograničenje minimalnog iznosa plaćanja za prijevremeno zatvaranje kredita.

Ukoliko ugovorom nisu predviđena ograničenja, moguće je razmotriti pitanje prijevremenog raskida kreditnih obaveza (prevremena otplata kredita).

Koja je procedura za prijevremenu otplatu kredita?

Svaki od zajmoprimaca ima puno pravo tokom trajanja ugovora o kreditu otplatiti ga u cijelosti ili djelimično. Ali, mora se imati na umu da, uprkos nepostojanju ograničenja u ugovoru, zajmoprimac mora kontaktirati bankarskog službenika i obavijestiti ga. Svoju želju morate obavijestiti najkasnije 30 kalendarskih dana prije dana kada je izvršena uplata za prijevremenu otplatu kredita.

Štaviše, kada kontaktirate službenika banke, potonji će od vas tražiti da sastavite zahtjev za pravo na prijevremenu otplatu kredita. Ovaj dokument se sastavlja u prisustvu službenika banke prema modelu koji su oni utvrdili.

Kako zatvoriti kredit u banci

Treba imati na umu da otplata kredita u banci, na primjer, u Sberbanci, uopće ne znači da je kredit u potpunosti zatvoren i da bankari nemaju potraživanja prema zajmoprimcu.

Razmotrite proceduru za zatvaranje kredita na primjeru Sberbanke. Ova šema je pogodna za sve druge bankarske institucije.

Dakle, algoritam je sljedeći:

1. 1 korak. U početku morate zatražiti od osoblja banke potvrdu koja potvrđuje zatvaranje kredita i nepostojanje potraživanja. Vrijedi napomenuti da neke banke odbijaju da ga dostave, te je stoga potrebno argumentovati svoj zahtjev članom 15.26, koji uključuje kazne za zaposlene u banci koji odbiju izdati ovaj dokument. Kazna je izrečena u iznosu od 50 hiljada rubalja.
2. 2 korak. Potpuno zatvaranje bankovnih računa. To podrazumijeva da se prilikom podnošenja zahtjeva za kredit mogu otvoriti i prateći računi. Ako menadžer izjavi njihovo prisustvo, morate ga zamoliti da ih zatvori. Možda ćete čak morati da napišete prijavu - ona se sastavlja u prisustvu menadžera banke.
3. Poslednji korak. Imovina pod hipotekom. Nakon što je kredit u potpunosti otplaćen, potrebno je ukloniti ograničenja na. To bi bankari trebalo da rade automatski, ali biti informisan znači biti smiren. Ukoliko se teret ne otkloni, potrebno je zahtijevati ukidanje ovog ograničenja.

Nakon što smo izvršili ovako jednostavne radnje, možemo sa sigurnošću reći da je kredit potpuno zatvoren i sada ne biste trebali brinuti.

Kako brže otplatiti kredit ako nema novca

Ako zajmoprimac, ali ima želju da otplati kredit što je prije moguće, postoji nekoliko opcija:

1. Obratite se rodbini ili prijateljima. Ova opcija uključuje pozajmljivanje određenog iznosa od svojih rođaka ili poznatih sredstava koja će vam pomoći da brzo otplatite kredit. Slažem se, "našima" je lakše vratiti dug nego se baviti inkasantima.
2. Nađite dodatni posao. Ovdje, kako kažu, sve ovisi o regiji prebivališta ili o samoj želji zajmoprimca. Možete pronaći večernji posao sa skraćenim radnim vremenom koji će vam omogućiti da brzo otplatite kredit ili okušate sreću na stranicama za slobodnjake.
3. Štednja ili poreski odbitak. Ova opcija podrazumijeva korištenje vašeg depozita (ako ga ima, naravno). Ako nema ličnih depozita, možete se obratiti poreska uprava gdje živite i za koje se prijavljujete poreski odbitak. Po pravilu, to će biti iznos, otprilike 13% od iznosa kamate (sam kredit). Nakon što primite odbitak, ova sredstva možete koristiti za otplatu kredita.

Kredit je otplaćen, da li je moguće vratiti osiguranje

U slučaju da je kredit u potpunosti otplaćen, prilikom pokušaja vraćanja sredstava osiguranja može se pojaviti jedna od nekoliko opcija:

• 1 opcija. Osiguravajuća kuća može djelimično nadoknaditi sredstva ako je od potpisivanja ugovora prošlo više od 6 mjeseci. obično, osiguravajuće društvo odbija da isplati sredstva, uz obrazloženje da je to visok trošak administrativne podrške. Ako je iznos povrata veći od 100 hiljada, možete zatražiti ispis troškova osiguravača.
• Opcija 2. Sredstva osiguranja u potpunosti možete vratiti samo u situacijama kada je kredit otplaćen u prva 2 mjeseca od dana registracije polise osiguranja.

U bilo kojoj od opcija, morate kontaktirati osiguravajuću kuću sa sljedećom listom dokumenata:

• pasoš;
• kopiju ugovora o kreditu;
• potvrdu banke o potpunom zatvaranju kredita.

Kada osiguravajuće društvo otplaćuje kredit?

Osiguravači mogu platiti kredit umjesto zajmoprimca samo u onim situacijama koje su navedene isključivo u ugovoru o polisi osiguranja.

Postoji nekoliko vrsta osiguranja i to:

• životno osiguranje i zdraviji zajmoprimac;
• osiguranje sigurnosti imovine (kolateral).

Ako govorimo o prvoj vrsti osiguranja, onda to znači, na primjer:

• smrt zajmoprimca;
• utvrđivanje činjenice o nastanku invaliditeta (ozbiljna bolest, mogući invaliditet i sl.).

Druga opcija podrazumijeva postojanje bilo kakve štete na kolateralu koju sam zajmoprimac nije posebno nanio:

• prirodnih katastrofa;
• vatra;
• poplava i tako dalje.

Vrijedi obratiti pažnju da su svi uslovi pod kojima osiguravajuće društvo samostalno otplaćuje kredite navedeni u svaki konkretan ugovor. Iz tog razloga možemo reći da su uslovi svuda različiti i da je potrebno dobro proučiti ugovore prije potpisivanja.

Kako pravilno i isplativo otplatiti anuitetski kredit

Sa šemom anuiteta najbolje rješenje biće pokušaj minimiziranje mjesečne uplate i istovremeno, bez modifikacije perioda kreditiranja.

Jednostavnim riječima, zajmoprimac će svakog mjeseca plaćati umanjenu isplatu, a razliku od prethodnog iznosa odlagati.

Na primjer: Kredit je na 20 godina. Prvih 10 godina zajmoprimac će platiti ne 10.000 rubalja, već 7.000. Ali nakon 10 godina, kredit će morati da se otplati u iznosu od 13.000 rubalja.

Međutim, postoji nijansa, za 10 godina je moguće, uz mjesečne depozite, akumulirati iznos koji je dovoljan za prijevremenu otplatu kredita i na taj način uštedjeti.

Naplata od strane žiranta plaćenog kredita od drugih žiranata

Jedan od žiranata ima pravo da na sudu od drugog žiranta naplati određeni iznos kredita, samo ako nije utvrđena supsidijarna odgovornost.

Član 325 Građanskog zakonika Ruske Federacije jasno reguliše ovo pitanje: ispunjenje supsidijarne odgovornosti u potpunosti oslobađa preostale jemce od ispunjenja potraživanja povjerilaca.

Štaviše, prema članu 365 Građanskog zakonika Ruske Federacije, žiranti koji su otplatili dug glavnog zajmoprimca o svom trošku imaju u potpunosti ovlaštenja povjerioca u odnosu na drugog žiranta.

To znači da on u sudskom postupku ima puno pravo da povrati ne samo dio novca, već i da zahtijeva kaznu za neizvršenje obaveza kao žiranta.

Ko mora da plati zajam nakon smrti zajmoprimca

U tom slučaju njegov dug prelazi na neposredne nasljednike. Ali nasljednici imaju puno pravo da izbjegnu takve nevolje. To je moguće samo ako oni ne traže nasljedstvo.

Ako pričam jednostavnim rečima, tada kredit plaća onaj ko naslijeđen od preminulog zajmoprimca. Ukoliko ih nema, preostali iznos duga plaća osiguravajuće društvo.

Ako zajmoprimac ne plati kredit, treba li platiti rođaci?

Rođaci nesavjesnog zajmoprimca morat će platiti njegov kredit samo ako je jedan od njih jemac, inače nemaju nikakve veze sa dugovima zajmoprimca.

U slučaju loše vjere zajmoprimca, sredstva će uplatiti žiranti.

Odgovornost za neplaćanje kredita: šta će se desiti ako uopšte ne platite

Ako zajmoprimac odbije da vrati kredit, ili to ne može učiniti zbog finansijski problemi, banka može naplatiti penale ili izreći kaznu.

Više o kamatama možete saznati iz vašeg ugovora, u kojem je sve naznačeno (svaki kredit propisuje svoje uslove kazne).

Najgora opcija je da se obratite sudu i banci. Svrha povlačenja se smatra njihova prodaja na aukciji i povraćaj iznosa kredita na ovaj trošak.

video konsultacije

O pravilima prijevremene otplate - u emisiji "Jutro s provincijom"

Plus otplata anuiteta kredita - jednostavnost. Znajući konstantan iznos plaćanja, zajmoprimcu je mnogo lakše planirati lični budžet. Kako prijevremeno otplatiti takve kredite?

Anuitetski sistem otplate kredita, u kojem se iznos mjesečne uplate ne mijenja tokom cijelog perioda kreditiranja, došao nam je sa Zapada, a trenutno je najčešći na ruskom tržištu.

Anuitet se sastoji od dva iznosa: dio ide za plaćanje kamata na kredit, a drugi za otplatu duga. Istovremeno, na početku kreditni period plaćanje se gotovo u potpunosti troši na plaćanje kamata, a smanjenje iznosa duga odvija se vrlo sporo, kap po kap. Ovaj odnos se postepeno pomera ka otplati duga: vaš dug se smanjuje sa svakom uplatom, a sa njim i kamata koju dugujete banci.

Istovremeno, teško je sa sigurnošću reći koliko dugo će zajmoprimac plaćati uglavnom kamatu (a ne otplaćivati ​​tijelo duga): to zavisi i od roka kredita i od stope. Međutim, ako govorimo o dugoročnim kreditima (na primjer, hipoteka na 20-30 godina), onda otplata tijela duga u strukturi mjesečne otplate počinje dominirati tek u posljednjoj četvrtini roka kredita. .

Drugim riječima, ako ste uzeli kredit na 20 godina, tada ćete početi aktivno otplaćivati ​​dug tek u posljednjih pet godina - prije toga ćete uglavnom plaćati kamate. I što je rok ili stopa veći, taj trenutak duže kasni - tako, na primjer, u slučaju kredita na 30 godina uz 30% godišnje, aktivna otplata tijela duga počet će tek u posljednje 3 godine.

Stoga se često može čuti mišljenje da je takav sistem koristan za banke: zbog činjenice da u prvim isplatama praktički nema otplate samog duga, zajmoprimac preplaćuje u odnosu na diferencirana plaćanja - kada se kamata obračunava na stanje glavnog duga, koji se otplaćuje u ujednačenim dijelovima.

Ali ovo zanemaruje važnu osobinu. Mjesečna isplata anuiteta uvijek će biti manja od prve uplate po diferenciranom sistemu. I, samim tim, anuitetski sistem omogućava zajmoprimcu da uzme veći kredit, jer banke gledaju odnos plaćanja i prihoda zajmoprimca. Plaćanje anuiteta zapravo povećava dostupnost kreditni proizvodi- posebno velike dugoročne kredite poput hipoteka.

Shvatajući da je u slučaju otplate anuiteta zajmoprimac primoran da preplati više, mnogi odlučuju da bar djelimično otplate kredit prije roka. Nakon toga, klijent banke nalazi se pred izborom: smanjiti mjesečnu otplatu bez promjene roka kredita ili, obrnuto, ostaviti plaćanje na istom nivou, ali brže zatvoriti kredit.

Čini se da je smanjenje roka kredita ispravna odluka: barem ako uporedite obje ove opcije pomoću kreditnog kalkulatora, onda će ukupna preplata zajmoprimca u ovom slučaju biti manja. Ovo je, u principu, sasvim logično: što manje koristimo kredit, to je manje procenata mi plaćamo. Međutim, ovo je pogrešan zaključak i u većini slučajeva je mnogo isplativije smanjiti mjesečnu uplatu.

U ovom slučaju, uz iste uslove, značajno smanjujemo rizike sopstvenog neizvršenja obaveza. Niko ne sprečava zajmoprimca da nastavi da plaća prethodni iznos: deo će ići na račun obavezno plaćanje, a uz pomoć akumuliranog stanja možete otplatiti dug prije roka.

Ovo će obe opcije učiniti ekvivalentnim sa matematičke tačke gledišta: kredit će biti otplaćen na isti datum, a konačna preplata će biti ista. Ali zajmoprimac će imati nematematičku, ali potpuno neiluzornu prednost: slobodu manevra. Ako iznenada finansijski položaj pogoršava, on će moći da smanji svoje mjesečne uplate bez pregovora s bankom.

Ove opcije možete pogledati i iz drugog ugla: skraćivanjem roka kredita štedite svoja buduća sredstva, a smanjenjem mjesečne uplate danas dobijate besplatan novac. Ako se uzme u obzir inflacija, novac je sada privlačniji od istog novca u budućnosti.

Konačno, smanjenjem otplate, a ne roka kredita, dobijate priliku da uložite slobodna sredstva, čak i po većoj stopi. Takve prilike su rijetke. Ali možete se sjetiti izuzetno veliki ulozi na depozite koje su banke ponudile početkom 2015. godine.

Konačno, morate zapamtiti da ne biste uvijek trebali trčati i otplaćivati ​​svoj kredit prije roka kada imate priliku: ponekad je, začudo, isplativije ostaviti sve kako jeste. Kupovna moć novca će pasti, što znači da danas ima smisla trošiti besplatan novac na kupovinu neophodnih dobara.

Općenito, preporučujem svakom zajmoprimcu da iskoristi jednu od mnogih kreditni kalkulatori i pažljivo razmotrite svoju situaciju. Kao što sam rekao, struktura otplate je veoma različita u zavisnosti od roka i stope kredita, a efekat prevremene otplate ne zavisi samo od iznosa, već i od trenutka: što pre smanjite dug, veći je vaš dobitak. .

Zbog obilja nepoznatih varijabli, ovdje je izuzetno teško dati bilo kakav opći savjet: svaki slučaj se mora razmatrati pojedinačno. Međutim, ako odlučite da otplatite kredit prije roka, onda smanjite otplatu, a ne rok - bez obzira na parametre vašeg kredita, ovo će biti ispravna odluka.