Kredit defolt: Xatarlar va mumkin bo'lgan oqibatlar.

Bugungi kunda Rossiyada bankdan olingan kredit qaytarilmagan vaziyat juda keng tarqalgan. Qarz oluvchi shunchaki kredit olgan shartlarni bajarishdan bosh tortadi va to'lovlarni to'xtatadi. Tabiiyki, kredit shartnomasi bo'yicha asosiy qarzni qaytarish va belgilangan foizlarni to'lash sxemasi ham buziladi. Qarzni "qaytarmaslik" degan atama bor edi. Ushbu kontseptsiya, shuningdek, kamida bir kunga kechiktirilgan to'lovlarni va kreditni to'lashdan uzoq muddatli qochishni o'z ichiga oladi. Albatta, birinchisi juda dahshatli emas, garchi bu qoidabuzarlarga nisbatan jazo choralarini qo'llashga olib keladi.

Kreditning qaytarilmasligi holatining oldini olishga urinib, banklar mijozlarga hayot va nogironlikni sug'urta qilish majburiyatini kiritadi, agar ipoteka krediti, masalan, sotib olish ob'ekti sug'urtalangan. Kredit shartnomasining o'zini sug'urta qilish oqilona.

O'z-o'zidan ayonki, har bir bank o'zining anderrayting tartibini takomillashtiradi. Bu qarz oluvchining to'lov qobiliyatini tekshirish uchun kredit berish bosqichidagi nom. Qabul qiluvchi potentsial qarz oluvchilarni ayniqsa diqqat bilan tekshirish kerakligi mantiqan to'g'ri katta miqdor qarz.

Kredit tashkilotlari sifatida banklarning ehtiyot choralari qarz oluvchiga qo'yiladigan talablarni o'z ichiga oladi, unga ko'ra u kafillarni topishi yoki garovni taqdim etishi kerak. Shunday qilib, banklar o'zlarini kreditga berilgan pulni qaytarishni kafolatlaydi. Aytgancha, bunday qattiq choralar tufayli, qaytarilmaganlar foizi ipoteka kreditlari iste'mol krediti tizimidagi defoltlardan ancha past.

Muayyan holatlardan kelib chiqqan holda, bank qaytarilmagan har bir holatda boshqacha harakat qiladi. Bu harakatlar olingan kredit turiga ham, kafillar va garovning mavjudligiga ham bog'liq. Mijozning to'lovga layoqatsizligi sabablarini aniqlash ham muhimdir.

Umuman olganda, uch oy yoki undan ko'proq vaqt davomida to'lovlarni amalga oshirmaganlar uchun ko'rilgan chora-tadbirlar algoritmi quyidagicha.

1. Bank o'z vakillari orqali qarzdorni qidiradi va u bilan muzokaralar jarayonini boshlaydi. Maqsad - to'lovlarning etishmasligi sabablarini va pulni qaytarish imkoniyatini aniqlash Pul. Bank vakillari eng ob'ektiv ma'lumotlarni to'plashga intilishadi. Buning uchun ular tez-tez hamkasblari, qo'shnilari va tanishlari bilan suhbatlashadilar. Qoida tariqasida, aloqa telefon suhbati va elektron pochta xabarlarini yuborish bilan boshlanadi. Keyinchalik, ro'yxatdan o'tgan xatlarni yuborishdan foydalaning. Agar mijoz aloqa qilmasa, bank xodimlari "to'lovchi bo'lmagan" ga tashrif buyurishadi. Muzokaralar va uchrashuvlar bitta maqsadda o'tkaziladi - mijozni qarzni to'lash kerakligiga ishontirish. Bank xodimlari insonning vijdoniga faol ta'sir qiladi, unga kelajakda qarzni to'lash uchun qo'llaniladigan noxush tartib-qoidalarning mohiyatini ochib beradi. haqida va kredit qarzini to'lamaslik fuqarolik va jinoiy javobgarlikka sabab bo'ladi.

2. Agar qarz oluvchi yashirinmasa, aloqa o'rnatsa va hamkorlikka tayyor bo'lsa, u holda qarzdorlikning ob'ektiv sabablari mavjud bo'lsa. kredit to'lovlari, mijozga ular belgilaydigan asosiy shartnomaga ilovani tuzish taklif etiladi yangi tartib to'lovlar.

3. Qarz oluvchi bank vakillari bilan har tomonlama muloqot qilishdan qochsa, kreditor taqdim etish uchun hujjatlarni tayyorlaydi. da'vo arizasi sudga.

4. Sud qaror qabul qiladi, unga ko'ra qarzdor pulni bankka qaytaradi. Ular yo'q bo'lganda, qarzdorning mol-mulkini musodara qilishgacha bo'lgan qattiq choralar ko'rish mumkin. Qarzning barcha summasi qaytarilgunga qadar sud qarzdorning harakatlanish erkinligini cheklashga haqli. Masalan, unga mamlakat tashqarisiga chiqishga ruxsat berilmaydi.

Kamdan kam hollarda, bankka etkazilgan zarar davlat tomonidan qoplanishi mumkin, masalan, agar shunday bo'lsa ta'lim krediti yoki sug'urta kompaniyasi. Defoltning eng tipik hikoyasi uning bir muncha vaqt to'lovga qodir emasligi bilan bog'liq. Korxonada pasayish, nogironlik, oilaviy muammolar. Bunday vaziyatlarda muammo tinch yo'l bilan hal qilinadi va mijoz to'lovni kechiktirish talabi bilan bankka murojaat qiladi.

Agar qarz oluvchining to'lovga layoqatsizligi uzoq muddatli xarakterga ega bo'lsa, u holda bank ulardan to'lovlarni talab qiladigan kafillarga murojaat qilishga majbur bo'ladi. Yana bir variant - kredit bo'yicha qarzni undirish uchun sudga da'vo qilish.

Qabul qilingan hollarda maqsadli kredit kvartira, mashina uchun, maishiy texnika, keyin bunday mulkni sotish to'g'risida qaror qabul qilinadi. Bu ko'pincha muammoni hal qiladi kredit qarzi. Ba'zida qarz oluvchi kredit olishda garov ta'minotini taqdim etadi. Bo'lishi mumkin qimmat baho qog'ozlar, qimmatbaho metallardan tayyorlangan mahsulotlar va boshqalar. Bunday aktivlar kredit qarzini to'lash uchun ham sotiladi.

Agar mijoz kredit bo‘yicha qarzni qasddan to‘lashni boshlamasdan bankni aldasa yoki u soxta hujjatlardan foydalanganligi aniqlansa va buni isbotlash mumkin bo‘lsa, sud bunday xatti-harakatlarni firibgarlik, deb kvalifikatsiya qilishi mumkin. Bunday holda, kredit bo'yicha qarzni to'lamaslik jinoiy javobgarlikka sabab bo'ladi. Bunday qonunbuzarlik uchun maksimal jazo 4 yilgacha qamoq jazosi hisoblanadi.

Kreditni qaytarish bilan bog'liq muammolar qarz oluvchining yomon qarzni "ishlab topishiga" olib kelishi mumkin. kredit tarixi. Voqealarning bunday rivojlanishining oqibatlari kelajakda qarz olishning mumkin emasligidir. Ba'zida chet elga sayohat qilishda muammolar mavjud.

Jiddiy vaziyatda vijdonli qarz oluvchi uchun moliyaviy ahvol Kredit to'lovlari bo'yicha to'lanmaslik xavfi mavjud bo'lganda, faqat bitta to'g'ri yo'l bor - bu haqda bankingizga xabar berish va kechiktirilgan to'lovlarni so'rash, buning uchun siz dastlabki shartnoma shartlarini o'zgartirishingiz kerak bo'ladi. Bank, qoida tariqasida, sizga imtiyozlar beradi, chunki u hech bo'lmaganda kreditning umuman to'lanmasligi yoki fuqarolik sudida undirilishi kerakligi bilan qiziqadi.

Sug'urta moliyaviy risklar

Tarix ma'lumotnomasi

1990-yillarda - rus tilining shakllanish davri sug'urta bozori– moliyaviy tavakkalchiliklarni sug‘urtalash ikki asosiy tur bo‘yicha amalga oshirildi: bankni qarzdor tomonidan ssudani to‘lamaganlik xavfidan sug‘urtalash va qarz oluvchining kredit bo‘yicha javobgarligini sug‘urta qilish, ayniqsa keng tarqalgan edi. Sug'urta ob'ekti qarz oluvchining kreditni to'lash va u bo'yicha foizlarni to'lamaganlik uchun javobgarligi bilan bog'liq mulkiy manfaatlari edi. Ushbu turdagi sug'urta uchun sug'urta himoyasi ob'ekti debitorlik emas edi, lekin Ta'minotchilar bilan hisob-kitob. Ushbu sug'urta turi shov-shuvli shuhrat qozondi, chunki kreditlarni to'lamaslik ommaviy hodisaga aylandi, ko'pincha qasddan. Bu etarli darajada rivojlanmaganligi sababli mumkin edi normativ-huquqiy baza, va hujumni tan olish haqiqati sug'urta hodisasi(kreditning qaytarilmasligi) ancha ziddiyatli bo'lib, sug'urtaning o'zi foydasiz bo'lib qoldi va jahon amaliyotida sug'urta munosabatlarining bu turi rivojlanishiga mos kelmadi. Garov ta'minoti to'g'risidagi qonun hujjatlarining paydo bo'lishi bilan ushbu sug'urta turiga ehtiyoj yo'qoladi.

Hozirgacha Rossiyada sug'urta biznesining nazariy jihatdan ham, amaliyotida ham "moliyaviy risklarni sug'urtalash" tushunchasini talqin qilishda yagona yondashuv mavjud emas. Moliyaviy tavakkalchilikni sug'urtalashning ma'lum turlarini taklif etuvchi turli mualliflar va turli sug'urta kompaniyalari ularni sug'urta mahsulotlarining variantlari (turlari) sifatida belgilaydilar yoki ularni sug'urta turlari bilan birgalikda ko'rib chiqadilar. tadbirkorlik risklari.

IN keng ma'no ostida moliyaviy (moliyaviy va kredit) riski moliyaviy, kredit va birja sohalaridagi operatsiyalar va qimmatli qog'ozlar bilan bog'liq operatsiyalar xarakteridan kelib chiqadigan riskni anglatadi.

Bu tushunchada moliyaviy risk turli shakldagi kreditlar (iste’mol, ipoteka, tijorat, bank) hamda moliyaviy, kredit va valyuta operatsiyalari bilan bog‘liq. Birja sohasida qimmatli qog'ozlar bilan operatsiyalarda moliyaviy tavakkalchilik turli xil qo'llanilishi ob'ekti hisoblanadi himoya vositalari (birja – tovar fyucherslari va optsionlari, birjadan tashqari – forvard shartnomalari va tovar svoplari). Moliyaviy va tovar aktivlarini xedjirlash investorlarning o'zini o'zi sug'urtalash turi bo'lib, rivojlangan moliya bozorlarida keng tarqalgan.

Hozirgi vaqtda moliyaviy va kredit risklarini sug'urta qoplamasi quyidagi sug'urta mahsulotlari ko'rinishida taqdim etiladi:

• qarzni to'lamaslik xavfini sug'urtalash;
• ishlash xavfini sug'urta qilish kredit tashkiloti ularning majburiyatlari;
• moliya institutining o'zi risklarni sug'urtalash.

Ba'zan sug'urta amaliyotida sug'urta turlarining bu guruhi deyiladi kredit operatsiyalarini kompleks sug'urta qilish.

Kredit xavfini sug'urtalash

Ushbu turdagi sug'urta ta'minlanadi sug'urta qoplamasi kreditlar berish bo'yicha ularning asosiy faoliyatida yuzaga keladigan moliyaviy risklardan velosipedlar (kredit tashkilotlari).

Kreditni to'lamaslik xavfini sug'urtalash turlari quyidagi sug'urta mahsulotlarini o'z ichiga oladi:

• garov sug'urtasi;
• qarz oluvchining hayotini sug'urta qilish;
• iste'mol kreditini sug'urtalash;
• ipoteka sug'urtasi.

Yaqinda sug'urta garov - kredit uchun garov sifatida berilgan mulk Rossiyada keng tarqaldi. Mavjudligi sug'urta polisi odatda bank krediti berish sharti hisoblanadi. Bundan tashqari, qonun hujjatlariga muvofiq, garov mulki, amal qilish muddati uchun kredit shartnomasi qarz oluvchi tomonidan o'z foydalanishi uchun qoldirilgan; Majburiy sug'urta qilish sharti bilan: mamlakatimizda berilgan kreditlar bo‘yicha garovning 80 foizigacha sug‘urtalangan. Kredit ma'lum bir mulkni garov evaziga beriladi: turli maqsadlardagi ko'chmas mulk, Transport vositasi, uskunalar va inventarizatsiya. Garov sifatida taqdim etilgan, lekin qarz oluvchining foydalanishida bo'lgan mol-mulk tegishli turdagi mulkni sug'urta qilish qoidalariga muvofiq sug'urta qilinadi. Bunday shartnoma bo'yicha sug'urta summasi qarz summasi yoki foyda oluvchi bank bo'lgan mol-mulkning qiymati sifatida belgilanadi. Sug'urta hodisasi yuz berganda kompensatsiya kreditorga (bankka) belgilangan miqdorda to'lanadi. moliyaviy majburiyatlar qarz oluvchi, hozirda u tomonidan bajarilmagan. Agar sug'urta tovoni qarz oluvchining bank oldidagi qarzidan ko'p bo'lsa, qoldiq to'g'ridan-to'g'ri sug'urtalangan shaxsga to'lanadi. Sug'urtalangan mulkning himoyalanish darajasi va sug'urta hodisasi ehtimoliga bog'liq bo'lgan ortib boruvchi va kamayuvchi koeffitsientlardan foydalanish mumkin.

Agar garov yo'q, jismoniy shaxslarga kredit berishda, qarz oluvchining hayoti va nogironligi sug'urta shartnomasi. Ushbu turdagi sug'urta iste'mol kreditiga murojaat qilishda talab qilinadi. Oddiy hayot sug'urtasi shartnomasidan farqli o'laroq, bu holda, bank benefitsiar sifatida ko'rsatiladi.

Yuqorida sanab o'tilgan sug'urta mahsulotlari ro'yxatida bu aniq iste'mol kreditini sug'urta qilish defoltga qarshi moliyaviy xavf sug'urtasi hisoblanadi. Kreditni to'lamaslik xavfi qarz oluvchining shaxsiyati bilan bog'liq: kasallik yoki baxtsiz hodisa natijasida qarz oluvchining o'limi yoki nogironligi, ishini yo'qotishi, mulkni yo'qotishi natijasida. tabiiy ofatlar yoki baxtsiz hodisalar va boshqalar.

Rossiyada ipoteka kreditining rivojlanishi yangi sug'urta xizmatini joriy qilishni talab qildi - ipoteka sug'urtasi, bu qarz oluvchining to'lovga layoqatsizligi xavfini kamaytirishga qaratilgan. Hozirgi vaqtda qonun hujjatlariga muvofiq, garovni zarar va to'liq yo'q bo'lib ketishidan sug'urta qilish faqat majburiydir. Biroq, kredit beruvchi banklar ko'pincha qarz oluvchining hayoti va nogironligi sug'urtasini, shuningdek, uy-joy mulkini yo'qotish xavfidan sug'urta qilishni talab qiladi. Shunday qilib, keng qamrovli ipoteka sug'urtasi mahsuloti uchtadan iborat mustaqil turlar sug'urta:

• o'lim va nogironlik holatlarida qarz oluvchining sug'urtasi;
• garov sifatida ko'chmas mulkni yo'qotish va shikastlanishdan sug'urta qilish;
• mulkka egalik huquqini sug'urtalash - garov predmeti (huquqni sug'urta qilish).

Qarz doirasidagi barcha ko‘rsatilgan sug‘urta turlari bo‘yicha naf oluvchi bank (kredit muassasasi), sug‘urta to‘lovining qolgan qismidan esa sug‘urtalangan shaxs foyda oluvchi hisoblanadi. Ushbu kompleksga kiritilgan mulk sug'urtasi sotib olingan mulkka egalik huquqini yo'qotish xavfidan sug'urta hisoblanadi.

Sug'urta hodisalari - sodir bo'lgan, ammo sug'urtalangan shaxsga oldindan noma'lum bo'lgan hodisaning oqibatlari: sotuvchi tomonidan mumkin bo'lgan firibgarlik, bitimning shartlari va shakliga qo'yiladigan talablarning buzilishi hokimiyat tomonidan davlat ro'yxatidan o'tkazish, rieltorlar yoki notariuslar, avvalgi egalarining qobiliyatsizligi yoki cheklangan imkoniyatlari.

Umuman olganda, sug'urta yordamida siz o'zingizni insofsiz sotuvchilardan himoya qilishingiz mumkin, ular bundan tashqari, agar bitim haqiqiy emas deb topilsa, ilgari olingan pulni qaytarib bera olmasligi mumkin. Rossiya uchun mulkni sug'urtalash ayniqsa yaxshi rivojlangan ma'lumotlar, statistik baza va qonunchilikdagi bo'shliqlar tufayli dolzarbdir: bitimlarning "tozaligini" kafolatlash qiyin. ikkilamchi bozor uy-joy. Mulk sug'urtasi tariflari 0,5 dan 1,5% gacha o'zgarib turadi, har bir aniq bitim uchun individualdir va uning murakkabligiga bog'liq: meros, xayriya, voyaga etmagan bolalarning mavjudligi, ushbu kvartiraning egalarini almashtirish chastotasi, uni xususiylashtirish shartlari va boshqalar. . Titulni sug'urtalash muddati shartnoma shartlariga qarab 1 yildan 10 yilgacha.

IN sug'urta shartnomasi tashkil etish mumkin doimiy (shartnomaning butun muddati davomida o'zgarmaydi) va pasayish (qarzni to'lash jadvaliga muvofiq kamayadi) sug'urta summasi.

Ipoteka sug'urtasi bo'yicha birlashtirilgan sug'urta tariflari uch qismdan iborat: qarz oluvchining hayotini sug'urtalash uchun - 0,5% dan 2% gacha, garov sug'urtasi uchun - 0,2% dan 1% gacha, mulk huquqini sug'urtalash uchun - 0,2% dan 1,55% gacha.

Kredit tashkilotining o'z majburiyatlarini bajarishi bilan bog'liq risklarni sug'urtalash

Ushbu sug'urta turi kredit tashkilotining o'z faoliyatining asosiy yo'nalishlarida yuzaga keladigan (depozitlarni sug'urtalash, saqlashga qabul qilingan qimmatliklar va pullarni sug'urtalash) tavakkalchiliklarini qoplaydi va jismoniy va yuridik shaxslar uchun qo'llaniladi. Ga muvofiq federal qonun 2003 yil 23 dekabrdagi 177-FZ-son "Jismoniy shaxslarning banklardagi omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" Rossiya Federatsiyasi"Majburiy sug'urta joriy etildi, unga ko'ra banklar (kredit tashkilotlari) sug'urtalovchilar, Omonatlarni sug'urtalash agentligi (davlat notijorat korporatsiyasi) sug'urtalovchi, omonatchilar foyda oluvchilar hisoblanadi. Banklarning badallari hisobidan agentlik majburiy sug'urtani shakllantiradi. agar sug'urtalangan bankning litsenziyasi bekor qilingan yoki Rossiya banki sug'urtalangan bank kreditorlarining talablarini qondirishga moratoriy qo'ygan bo'lsa, mablag'larning omonatchilariga kompensatsiya to'lanadigan jamg'arma. maksimal hajmi omonatchilar uchun kompensatsiya 700 ming rublgacha bo'lgan depozitlar uchun 100%. bitta bankda.

Yuridik shaxslarning omonatlari uchun bunday majburiy sug'urta himoyasi nazarda tutilmagan, biroq omonatchining iltimosiga ko'ra bank o'zining moliyaviy majburiyatlarini bajarish uchun javobgarligini yoki omonatchi omonat qaytarilmasligidan o'zining moliyaviy tavakkalchiligini sug'urta qilishi mumkin.

Moliyaviy tashkilotning risklarini sug'urtalash

Professional ishtirokchilar uchun biznes risklarini sug'urtalash fond bozori(banklar, kredit tashkilotlari, investitsiya kompaniyalari) binolarda va uni tashish paytida qimmatbaho mol-mulk yo'qolishi (uning shikastlanishi), qalbaki pul belgilarini qabul qilish natijasida zarar ko'rganligi, vafosiz xodimlarning himoyasini ta'minlaydi.

Bob xulosalari

Mas'uliyatni sug'urtalash, agar uning faoliyati (harakatsizligi) uchinchi shaxslarga zarar yetkazsa, uning manfaatlarini himoya qilishga qaratilgan.

Mas'uliyatni sug'urtalash o'ziga xos xususiyatlarga ega: faqat fuqarolik javobgarligi sug'urta qilinishi mumkin, bu shartnomadan tashqari va shartnoma bo'lishi mumkin;

• sug'urta sug'urta qildiruvchiga yetkazilgan zararni emas, balki sug'urta qildiruvchi tomonidan uchinchi shaxslarning mulkiy manfaatlariga yetkazilgan zararni qoplaydi;
• shartnoma tuzilganda sug'urtalovchi va sug'urta qildiruvchi (sug'urta qildiruvchi) ma'lum bo'lsa va faqat sug'urta hodisasi sodir bo'lganda paydo bo'lgan naf oluvchi - jabrlanuvchi noma'lum;
• sug'urta hodisasi nafaqat zararning yuzaga kelishi fakti, balki sug'urta qildiruvchining zararni qoplash majburiyati fakti sifatida tan olinadi;
• sug'urta summasi sug'urtalovchining javobgarligi chegarasi sifatida belgilanadi.

Tadbirkorlik tavakkalchiligini sug'urtalash tadbirkorlik faoliyatidan zarar ko'rmaslik niyatida sug'urtalangan shaxsning mulkiy manfaatlarini himoya qilishga qaratilgan.

Shuni yodda tutish kerakki, tadbirkorlik tavakkalchiligini sug'urtalash shartnomasi faqat sug'urtalangan shaxs foydasiga tuzilishi mumkin. Shartnoma odatda franchayzingni belgilaydi. Sug'urta qiymatini aniqlashda mumkin bo'lgan yo'qotishlarning aniq miqdorini aniqlash qiyin, shuning uchun sug'urta summasi sug'urtalovchining kafolat muddati ichida javobgarligi miqdori sifatida belgilanadi.

Biznesni to'xtatib turishdan zararni sug'urtalash sug'urta qildiruvchining mulkiy manfaatlarini himoya qilishni o'z ichiga oladi, chunki tadbirkorlik faoliyati o'ziga bog'liq bo'lmagan sabablarga ko'ra mumkin bo'lgan to'xtatilishi natijasida yo'qotishlarning oldini olish niyatida. Shartnoma sug'urtalangan shaxsning yo'qotilgan foydalari, joriy xarajatlari va qo'shimcha xarajatlarini qoplash imkoniyatini beradi. Bunday shartnoma korxonaning mol-mulki va asbob-uskunalari uchun asosiy sug'urta shartnomasining varianti sifatida tuziladi.

Shartnoma majburiyatlarini bajarmaslik xavfini sug'urtalash sug'urta qildiruvchiga kontragentlar tomonidan shartnoma majburiyatlarini bajarmaganligi yoki lozim darajada bajarmaganligi sababli yuzaga kelgan zararni qoplashni ta'minlaydi, bu esa engib bo'lmas kuch yoki qarzdorning bankrotligi natijasida yuzaga kelgan.

Rossiyada sug'urta biznesining nazariyasi va amaliyotida moliyaviy risklarni sug'urtalash hali ham noaniq tushuniladi. Moliyaviy risklarni tasniflashning yondashuvlaridan biri sug'urta mahsulotining uchta guruhini ajratishdan iborat: kreditning qaytarilmasligi xavfini sug'urtalash; kredit tashkilotining o'z majburiyatlarini bajarishi bilan bog'liq risklarni sug'urta qilish; moliya institutining o'zi risklarni sug'urtalash.

Rossiya Federatsiyasining "Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" gi qonunida tadbirkorlik tavakkalchiligini sug'urtalash va moliyaviy tavakkalchilikni sug'urtalash alohida guruhlarga bo'lingan va bu Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksida nazarda tutilgan bo'lsa-da, Normativ baza ularni tartibga solish yo'q va amalda ushbu sug'urta turlarini ajratishning aniq mezonlari mavjud emas.

Sug'urta bank risklari

Kreditni to'lamaslik xavfini sug'urtalash shartnomasi sug'urta kompaniyasi (sug'urtalovchi) va bank yoki boshqa kredit muassasasi (sug'urtalangan) o'rtasida tuziladi va alohida kredit shartnomasini ham, kredit shartnomalari guruhini ham (portfel sug'urtasi deb ataladi) qamrab olishi mumkin. Portfel sug'urtasi kredit shartnomalarini qoplashi mumkin: ayrim qarz oluvchilar bilan; aniqlanmagan, ko'pincha kichik kredit summalari; muayyan maqsadlar uchun yoki ma'lum bir garovga qarshi berilgan kreditlar haqida va hokazo.

Biroq, mamlakatimizdagi beqaror iqtisodiy vaziyat tufayli kreditni to'lamaslik xavfini sug'urtalash odatda har bir qarz oluvchi uchun alohida amalga oshiriladi.

Ushbu shartnoma bo'yicha sug'urta ob'ekti qarz oluvchi tomonidan berilgan kredit summasini o'z vaqtida va muddatda qaytarish bilan bog'liq ssuda shartnomasi bo'yicha o'z majburiyatlarini buzganligi sababli sug'urtalangan shaxsga zarar etkazish xavfi hisoblanadi. to `liq. Ko'pgina sug'urta shartnomalarida tomonlarning o'zaro kelishuviga ko'ra, sug'urta ob'ekti ham qarz oluvchi tomonidan kredit bo'yicha foizlarni to'lamaslik xavfi hisoblanadi. Bunda sug‘urtalovchining javobgarligining o‘ziga xos chegarasi sug‘urta summasi bilan belgilanadi, u ushbu ssudadan foydalanganlik uchun foizlar bilan berilgan ssuda summasidan oshmasligi kerak.

Biroq, bank o'z tavakkalchiligini faqat kredit summasiga yoki hattoki uchun sug'urta qilishi mumkin kichikroq miqdor. Sug'urta kompaniyasi bank bilan sug'urta shartnomasini foizlari bilan kreditning to'liq summasi uchun emas, balki ushbu summaning 80-90 foizi uchun tuzishga ko'proq tayyor. Shunday qilib, bankning zararni qoplashdagi ishtirokining shu tarzda nazarda tutilgan ulushi kreditni qaytarishda uning mas’uliyati va manfaatdorligini oshiradi, bankni intizomli qiladi, kreditdan maqsadli foydalanilganligini tekshirishga majbur qiladi va hokazo. Banklar esa kreditning to'liq summasi va foizlari uchun sug'urta shartnomasini tuzishni afzal ko'radilar.

Sug'urta kompaniyasi sug'urta shartnomasini tuzishdan oldin sug'urtalangan bank tomonidan taqdim etilgan ma'lumotlarga (sug'urtalovchini tasdiqlovchi hujjatlar) muvofiq xavf darajasini baholaydi. moliyaviy holat qarz oluvchi, kreditni qaytarishning texnik-iqtisodiy asoslari, shartnomalar, bitimlar va kredit beriladigan operatsiyalar bo'yicha boshqa hujjatlarning nusxalari va boshqalar). Sug'urta mukofotining miqdori xavf darajasiga, kredit miqdori va foiz stavkasiga, kreditdan foydalanish muddatiga va kredit majburiyatlari bo'yicha garov turiga bog'liq.

Sug'urta shartnomasi sug'urta qildiruvchining (bankning) ariza bilan yozma arizasi asosida tuziladi quyidagi hujjatlar:

Yordam - sug'urta mukofotini hisoblash;

Kredit shartnomasining nusxasi;

Kreditning kafolatlanganligini tasdiqlovchi hujjatlar;

Ishlab chiqarishni rivojlantirish loyihasining texnik-iqtisodiy asoslanishini o'tkazish uchun xulosa nusxasi yoki tijorat faoliyati;

Ta'sis hujjatlarining nusxalari, ro'yxatdan o'tganlik to'g'risidagi guvohnoma, moliyaviy hisobot qarz oluvchi;

Fuqarolik-huquqiy shartnomalarning nusxalari - oldi-sotdi, ijara, shartnoma, mulk garovi.

Kreditni to'lamaslik xavfini sug'urtalashda sug'urta hodisasi qarz oluvchi tomonidan bajarilmagan deb tan olinadi. kredit mablag'lari va ma'lum muddatdan keyin ulardan foydalanish uchun qiziqish. Kreditni to'lamaslik sabablari va undagi foizlar juda boshqacha bo'lishi mumkin:

Qarz oluvchining to'lovga layoqatsizligi (bankrotligi);

u tomonidan kredit shartnomasi bo'yicha o'z majburiyatlarini qasddan bajarmaganligi (to'g'ri bajarmaganligi);

Qarz oluvchining fors-major holatlari tufayli o'z majburiyatlarini bajara olmasligi va boshqalar.

Sug'urta qildiruvchi belgilangan muddatda (3 kun ichida) sug'urta hodisasi yuz berganligi to'g'risida sug'urtalovchini xabardor qilishi shart. Sug'urtalovchi sug'urta hodisasi yuzaga kelgan holatlarni aniqlashtirishi, shartnomada belgilangan muddatda sug'urta hodisasi to'g'risida dalolatnoma tuzishi va sug'urta tovonini to'lashi yoki yozma ravishda to'lashdan bosh tortishi shart.

Sug'urtalangan shaxs tomonidan majburiyatlarni bajarmaslik, ya'ni. Kreditni o'z vaqtida qaytarmaslik to'g'risida xabar bermaslik sug'urta tovonini rad etishga olib kelishi mumkin. Sug'urta tovoni qaytarilmagan kredit mablag'lari va kreditdan foydalanganlik uchun foizlar miqdorida to'lanadi. Sug'urta shartnomasida belgilangan sug'urta summasi berilgan kreditdan (foizli yoki foizsiz) kam bo'lgan hollarda sug'urta tovoni miqdori sug'urta summasining kredit summasiga nisbatiga mutanosib ravishda (foizli yoki foizsiz) kamaytiriladi. , agar muayyan sug'urta shartnomasida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa. Agar sug'urta shartnomasi bo'yicha so'zsiz chegirib tashlash belgilangan bo'lsa, sug'urta tovonini hisoblashda u zarar miqdoridan ushlab qolinadi.

To'lovni to'lagan sug'urtalovchiga, amaldagi qonun hujjatlariga muvofiq, to'langan summa doirasida sug'urta qildiruvchining sug'urta natijasida qoplangan zarar uchun javobgar shaxsga nisbatan da'vo qilish huquqi o'tkaziladi, ya'ni. qarz oluvchiga. Bunday holda, sug'urta qildiruvchi 3 kun ichida sug'urtalovchiga o'tishi va sug'urtalovchining o'ziga o'tgan da'vo huquqini amalga oshirishi uchun zarur bo'lgan barcha ma'lumotlarni taqdim etishi shart. Sug'urta shartnomasidan kelib chiqadigan barcha nizolar hakamlik (tashkilotlar va banklar uchun) yoki fuqarolik sudlari (jismoniy shaxslar uchun) tomonidan ko'rib chiqiladi.

Agar sug'urta tovoni to'langandan so'ng, qarz oluvchi sug'urta qildiruvchiga (bankka) kredit summasini to'liq yoki qisman to'lasa yoki sug'urta qildiruvchi ushbu summalarning qoplanishini boshqa usulda (masalan, garovni sotish yo'li bilan) olgan bo'lsa, sug'urtalangan sug'urtalovchiga sug'urta tovoni summasini yoki uning qarzni to'lashda olgan summasiga teng qismini qaytarishi shart.

Sug'urta tovoni sug'urtalangan shaxsga to'lanmaydi, agar:

Sug'urtalangan shaxs sug'urta hodisasining yuzaga kelishiga sabab bo'lgan qasddan harakatlarni sodir etgan bo'lsa;

Yo'qotishlar olib qo'yish, musodara qilish, rekvizitsiya qilish, milliylashtirish, buyruq bilan hibsga olish natijasida yuzaga kelgan. davlat organlari kredit shartnomasi bo'yicha berilgan mablag'lar;

Sug'urta hodisasi harbiy harakatlar, fuqarolar urushi natijasida sodir bo'lgan;

Sug'urtalangan shaxsga etkazilgan zararlar ularning yetkazilishida aybdor shaxs tomonidan to'liq qoplanadi;

Sug'urta qildiruvchi yo'qotishlar uchun javobgar shaxsga nisbatan da'vo qilish huquqidan voz kechgan yoki sug'urta qildiruvchining aybi bilan ushbu huquqdan foydalanish imkonsiz bo'lib qolgan;

Sug'urtalangan shaxs ustidan nazorat yo'q maqsadli foydalanish qarz.

Kredit risklari - bu turli toifadagi qarz oluvchilar bilan ishlashda hisobga olinishi kerak bo'lgan hodisa. Bank tizimi esa uning ichida bo'lishi mumkin emas edi zamonaviy shakl samarali kredit sug'urtasi tizimisiz. Kreditni sug'urtalash tizimi nima uchun ishlatiladi?

Banklar o'z mijozlariga bozor talab qilgan mahsulotlarni taqdim etadilar - talab taklifni yaratadi. Bu naqd kreditlar, kredit kartalari va iste'mol kreditlari tovarlar, avtokreditlar va ipoteka mahsulotlari.

IN bank tizimi ko'pincha qaytarilmasligi xavfi mavjud kredit krediti, sabab bo'lgan yuqori daraja katta kreditlar berishda xavf. Kredit berishga ixtisoslashgan barcha moliya institutlari defoltlardan sug'urta qilib, kredit risklari bilan kurashishning malakali va samarali tizimini shakllantirishga harakat qilmoqda. Bu tizimda sug‘urta muhim o‘rin tutadi.

Kredit sug'urtasi ko'char va sug'urtani o'z ichiga oladi ko `chmas mulk, to'g'ridan-to'g'ri qarz oluvchiga tegishli bo'lgan va kredit olish uchun ariza berishda, qarz oluvchining sog'lig'i va hayotini sug'urtalashda garov sifatida ishlaydi. Bundan tashqari, kredit kartalarini chiqarishda moliyaviy xavf sug'urtasi ham mavjud. Kreditlashning asosiy tamoyillari kredit mablag'larini majburiy to'lashni nazarda tutadi va garov butun summaning o'z vaqtida qaytarilishini kafolatlaydi va bank uchun sug'urta berilgan barcha mablag'larning qaytarilishini kafolatlaydigan yana bir qo'shimcha mezondir.

Zamonaviy kredit sug'urtasi - bu qarz oluvchi kredit shartnomasi bo'yicha o'z majburiyatlarini bajarmagan taqdirda sug'urta kompaniyasi tomonidan tovon to'lashni ta'minlaydigan barcha sug'urta turlarining kombinatsiyasi. Bu sug'urta shartnomasida tavsiflangan ma'lum sabablar mavjud bo'lsa sodir bo'ladi. Boshqacha qilib aytganda, sug'urta - bu qarz oluvchi sug'urta shartnomasida ko'rsatilgan u yoki bu sabablarga ko'ra kredit shartnomasi bo'yicha barcha majburiyatlarini bajara olmasa, kredit risklarini kamaytirish imkoniyatidir.

Kreditni sug'urtalash turlari

Kredit sug'urtasining bir necha turlari mavjud. Bular qarzni to'lamaganlik uchun sug'urta va qarz oluvchining qarzni to'lamaganlik uchun javobgarligi sug'urtasi. Kreditning qaytarilmasligini sug'urta qilishda sug'urtalangan shaxs bank emas, balki sug'urta qilinishi kerak bo'lgan ob'ekt - bu jismoniy yoki yuridik shaxs, kredit shartnomasi shartlarini bajarish uchun mas'ul bo'lgan qarz oluvchi. Qarz oluvchining javobgarligini sug'urta qilishda sug'urta ob'ekti qarz oluvchining javobgarligi hisoblanadi. Moliya instituti kredit shartnomasining barcha shartlarini bajarish. Bunday holda, shartnoma qarz oluvchi va sug'urta kompaniyasi o'rtasida tuziladi.

Rasmiy ishsiz qarz oluvchilar uchun ko'pincha faqat yuqori foiz stavkalari bilan kreditlar va majburiy sug'urta. Maqolada "Qanday qilib ish joyini tasdiqlay olmasdan kredit olish mumkin?" bunday vaziyatda potentsial qarz oluvchiga beriladigan kredit turlari haqida ma'lumot beradi.

Da iste'mol kreditlari bank qarz oluvchiga uning salomatligi va hayotini sug'urta qilishni taklif qiladi. Bunday holda, qarz oluvchi sug'urta qildiruvchi hisoblanadi. Ushbu turdagi sug'urta nafaqat iste'mol kreditlariga, balki unga ham tegishli bo'lishi mumkin kredit kartalari va overdraftlar.

Yana bir sug'urta turi tijorat kreditini sug'urtalashdir. Agar etkazib beruvchi kechiktirilgan to'lov asosida kredit olgan sotuvchidan pul olmasligi xavfi mavjud bo'lsa, bu tur mos keladi.

Asosiy muammo kredit sug'urtasi bu tizim bank krediti juda yaxshi rivojlangan, sug'urta tizimi ko'p narsani orzu qiladi. Ammo shu bilan birga, kreditlash o'zining barcha ko'rinishlarida - ipoteka mahsulotlari yoki iste'mol kreditlari banklar uchun asosiy daromad hisoblanadi. Shu bilan birga, qarz oluvchilar tomonidan qarzlarni to'lamaslik xavfi juda yuqori. Shuning uchun ushbu risklarning bir qismini sug'urta kompaniyasiga o'tkazish maqsadga muvofiqdir. Bunday qadam risklarni kamaytiradi va aktivlar sifatini oshiradi. "Kreditning yillik stavkasi qanday omillarga bog'liq?" Materialda. qo'shimcha kafolatlar va garov, sug'urtalangan kredit - kreditni tasdiqlashga ta'sir qiluvchi tafsilotlar va har bir qarz oluvchi uchun foiz stavkasi mavjud.

Sug'urta kompaniyasiga sug'urta mukofotlarini to'laydigan bank emas, ular to'g'ridan-to'g'ri qarz oluvchi tomonidan to'lanadi - yuridik yoki jismoniy shaxs. Sug'urta haqida sukut saqlash uchun, bank muassasalari sug'urta xizmatlarining qiymati xizmat ko'rsatish qiymatiga kiritiladi va shundan so'ng mablag'larning bir qismi sug'urta kompaniyasiga o'tkaziladi. Shunday qilib, qarz oluvchiga "keraksiz sug'urtasiz" kreditlar mavjud.

Ammo agar siz kreditni sug'urtalash jarayoniga boshqa tomondan qarasangiz, ichki voqelikning oddiy haqiqatlari dolzarb bo'lib qoladi. sug'urta kompaniyalari bu daqiqa hali bank risklarini to'liq sug'urta qilishga tayyor emaslar. Shu sababli, banklar hali ham sug'urta kompaniyalari bilan to'liq hamkorlik qila olmaydi.

Bularning barchasini skoring ishlab chiqilayotganligi va qarz oluvchiga ob'ektiv baho berish juda qiyinligi bilan izohlash mumkin, bu esa ko'pincha yo'qotishlarga olib keladi. Nima uchun kredit olishning iloji yo'qligini "Nega banklar kredit berishdan bosh tortmoqda?" Maqolasidan bilib olishingiz mumkin. , va ko'pincha buning sababi shundaki, skoring tekshiruvi sabablardan biri yoki bir qator sabablarga ko'ra potentsial qarz oluvchini tasdiqlamagan.

Da ipoteka krediti mulkni sug'urta qilish majburiydir. Shartnomani bajarish bosqichida bank qarz oluvchiga bir nechta akkreditatsiya qilingan sug'urta kompaniyalarini tanlashni taklif qiladi, ulardan biri bilan qarz oluvchi ipoteka kreditini to'lashning butun muddati uchun sug'urta shartnomasini tuzishi shart.

Bugungi kunda sug'urta faol rivojlanish bosqichida, sug'urta kompaniyasi bank kreditlashda bank bilan yaqin hamkorlik qilishi kerak. Sug'urta kompaniyasi va bank kamaytirishga yordam beradigan to'liq dasturlarni amalga oshirish uchun birgalikda ishlashi kerak moliyaviy risklar. Qarz oluvchi kassada sug'urta qilishni rad etadi iste'mol kreditlari, sug'urtani ozgina tejaydi, lekin ko'pincha yuqori foiz stavkasini oladi. Shu sababli, shartnomani imzolashdan oldin ham barcha tafsilotlarga e'tibor berish muhimdir.

Kredit sug'urtasi butun dunyoda keng tarqalgan hodisa bo'lib, yaqinda Belarusiyada paydo bo'ldi. U bankka qarzni to'lay olmaslik bilan bog'liq risklarni himoya qilish uchun ishlatiladi. Boshqacha qilib aytadigan bo'lsak, kreditni sug'urta qilish orqali bank o'z mablag'larini va qarz oluvchining o'zi buni qila olmagan taqdirda foizlarni qaytarish uchun kafolat oladi.

Sug'urtadan faqat bank manfaatdor deb o'ylamang. Ushbu xizmatdan malakali foydalangan qarz oluvchi o'z manfaatlarini ham himoya qilishi mumkin. Misol uchun, agar biror kishi kreditni to'lashga qodir bo'lmasa, u zararni to'lash uchun mulkni sotishi yoki qo'shimcha qarzga kirishi kerak. Va sug'urta shartnomasini tuzishda va hujjatda ko'rsatilgan shartlar yuzaga kelganda, siz sug'urta to'lovlari hisobiga kreditni to'lashingiz mumkin.

Sug'urta hodisalari ro'yxati:

1. Jiddiy sog'liq muammolarining paydo bo'lishi.
2. Qarz oluvchining hayotiga tahdid soluvchi omillar mavjud.
3. Ishlash qobiliyatini yo'qotish.
4. Ishni yo'qotish.
5. Mijozning o'limi.

Kredit sug'urtasi bank tomonidan emas, balki alohida sug'urta kompaniyasi tomonidan amalga oshiriladi. Bunday xizmatdan foydalangan mijoz qo'lida sug'urta polisini oladi va u bank xodimlariga taqdim etadi. Shartnomaning imzolanishi shuni ko'rsatadiki, sug'urta hodisasi yuz bergan taqdirda, sug'urta kompaniyasi kreditni o'zi to'laydi.

Kreditni sug'urtalashning asosliligi

Bugungi kunga kelib, iste'mol ehtiyojlari uchun kreditni sug'urta qilish shart emas. Ammo ushbu xizmatdan bosh tortgan taqdirda, bank kredit shartlarini o'zgartiradi. Masalan, uni ko'paytirish mumkin stavka foizi qarzni to'lash miqdorini yoki muddatini qisqartirdi. Shuning uchun, shartnomani diqqat bilan o'qib chiqing va ortiqcha to'lovlar miqdorini diqqat bilan hisoblang.

Qanday qilib kredit sug'urtasini qaytarishim mumkin?

To'lov muddatidan oldin to'langan taqdirda sug'urta to'lovlari qarz oluvchiga qaytarilishi mumkin. Ammo bu nuqta shartnomada ko'rsatilishi kerak. Agar sizda bunday huquq bo'lsa, unda siz bilan bog'lanishingiz kerak sug'urta kompaniyasi va pulni qaytarish uchun ariza yozing.

Hujjatlarni imzolashdan oldin diqqat bilan o'qing. Ba'zi sug'urta turlari qaytarilmaydi muddatidan oldin to'lash qarz.