Batafsil tahlil qilish rivojlanish istiqbollari sug'urta bozori Rossiya, sanoatga salbiy ta'sir ko'rsatadigan bir qator omillarni aniqlash mumkin. Ular ichki xususiyatga ega bo'lishi mumkin (eng yuqori moliyaviy salohiyat, malakali kadrlar etishmasligi va boshqalar) yoki ichki iqtisodiyotning "hayot faoliyati" ning qo'shimcha mahsuloti bo'lishi mumkin.

Rossiyada sug'urta bozorining rivojlanish istiqbollariga nima ta'sir qiladi

Avvalo, shuni ta'kidlash kerakki, aholi sug'urtachilarga hali ham unchalik ishonchi yo'q, ular sug'urtalovchilarga murojaat qilishni ko'proq hashamat, bugungi iqtisodiy sharoitda mutlaqo ixtiyoriy deb hisoblaydi. Aholining muhim qismi daromadining eng yuqori darajasi emas, balki uzoq muddatli hayot sug'urtasi uchun arizalar sonini sezilarli darajada kamaytiradi - bu boshqa mamlakatlarda eng mashhur bo'lgan shakl.

To'lovlar va badallar hajmi o'rtasidagi nisbatan katta nomutanosiblik sug'urta bozorining rivojlanish istiqbollariga yomon ta'sir ko'rsatmoqda. Bundan tashqari, mahalliy kompaniyalar ko'pincha xorijiy idoralarga nisbatan kapitallashuv darajasi juda past. Yana bir pasayish nuqtasi - bu xodimlar uchun xavfni sug'urtalashni tejaydigan ko'plab biznes rahbarlarining siyosati.

Sug'urta bozorining rivojlanishi: tendentsiyalar

DA rivojlangan mamlakatlar ah, ixtiyoriy sug'urtaning barcha turlari katta talabga ega - avtomobil, tibbiy, hayot va boshqalar. Rossiya bu borada hali ham ancha orqada qolmoqda. Boshqa tomondan, bu to'g'ri yondashuv va sohani munosib rag'batlantirish bilan juda munosib natijalar berishi mumkin bo'lgan kuchli salohiyatni anglatadi. Biroq, bu mahalliy noxomashyo iqtisodiyot tarmoqlarining katta qismiga taalluqlidir.

Yuridik va jismoniy shaxslarning mulkiy manfaatlarini samarali himoya qilishning yaratilishi chinakam barqaror va ishonchli ishbilarmonlik muhitini shakllantirishga xizmat qiladi, bu esa, o‘z navbatida, kelgusida faoliyat yuritish uchun asos bo‘ladi. iqtisodiy o'sish. Bu barcha mutaxassislarga tushunarli, ammo mijozlarni jalb qilish muammosini hal qilmaydi. Odamlarni ixtiyoriy sug'urta qilishga qanday ishontirish mumkin? Sug'urta bozorini rivojlantirishning keyingi istiqbollari ko'p jihatdan aynan shu muammoni hal etishga bog'liq.

Shartnoma tuzishning asosiy sharti - bu xavflarni bilishdir. Rossiyada aholining katta qismi ko'pincha xavf-xatarlarning ko'pini qo'shimchaga loyiq deb hisoblamaydi moliyaviy xarajatlar. Ko'pchilik hatto bitta ixtiyoriy sug'urta bilan maqtana olmaydi, mulk va sog'lig'ini bir nechta polislar shaklida har tomonlama himoya qiladiganlar haqida nima deyish mumkin.

Sug‘urta bozori rivojiga ta’sir etuvchi omillar qatorida, albatta, to‘lanadigan tovon pullari darajasi ham bor. U qanchalik baland bo'lsa, sug'urtaning "avtoriteti" shunchalik katta bo'ladi samarali usul potentsial xavflar bilan shug'ullanish. Xizmat narxi past va to'lovlar miqdori munosib bo'lgan variant har doim hech bo'lmaganda mijozni qiziqtiradi.

Aholining munosabati

Rossiya sug'urta bozorining rivojlanish istiqbollari, boshqa narsalar qatori, taqdim etilayotgan xizmatlar sifatiga bog'liq. O‘tkazilgan so‘rovlarga ko‘ra, aholining aksariyati sug‘urtalovchilar tomonidan ularga ko‘rsatilayotgan xizmatlar darajasidan ozmi-ko‘pmi mamnun. Asosiy da'volar kompensatsiya to'lovlari miqdori va ish yuritishning davomiyligi bo'yicha nizolar bilan bog'liq. Respondentlarning qariyb yarmi o'zlarini bunday hamkorlik natijalaridan to'liq mamnun deb atadi.

Bir necha yil oldin sodir bo'lgan voqeani esga olish kerak moliyaviy inqiroz ko'plab ruslarning sug'urtaga bo'lgan munosabatini sezilarli darajada o'zgartirdi. Buni iqtisodiy jihatdan asosli sarmoya deb hisoblaydiganlar soni ikki barobardan ko'proq kamaydi, ammo bu xavfsizlik hissini beradiganlar soni bir yarim baravar ko'paydi. Ya'ni, psixologiya o'zgargan. Yangi iqtisodiy voqeliklar sug'urta bozorining rivojlanish istiqbollariga qanday ta'sir qilishi qiziq.

Sanoatni takomillashtirish chora-tadbirlari

Bozor ishtirokchilarining iqtisodiy va psixologik xavfsizligini ta’minlash yaqin istiqboldagi eng muhim vazifalardan biri bo‘lib, buning uchun tarmoqning umumiy xo‘jalik majmuasidagi mavqeini mustahkamlash zarur. Ayrim ekspertlar samarali umummilliy dastur yaratishni uni hal etish yo‘llaridan biri deb hisoblamoqda.

Sug'urta bozori ichida moliya tizimi hamkorlik shartlari va raqobat muhitida ishlaydi. Bu bozor uchun raqobat kurashi bilan bog'liq - qimmat baho qog'ozlar, keyin sug'urta bozori bepul sug'urta mahsulotlarini taklif qiladi pul mablag'lari turli moliya institutlari o'rtasida aholi va tadbirkorlik sub'ektlari. Agar banklar depozitlarni taklif qilsa, aktsiya.

Sug'urta bozorini rivojlantirishning asosiy mezonlari aholi daromadlarining oshishi, korxonalarning to'lov qobiliyatining oshishi va aholi tomonidan qimmatbaho mulk (avtomobil va ko'chmas mulk) o'zlashtirilishi hisoblanadi.

2013-yilda aholining real daromadlari 4 foizga, real daromadlari esa 4 foizga oshdi ish haqi 6% ga.. Uy xoʻjaliklarining 2014-yilda yakuniy isteʼmolga xarajatlari yalpi ichki mahsulotga nisbatan tez surʼatlar bilan oʻsib borayotganligi sababli real koʻrinishda kamida 4-5 foizga oʻsishi taxmin qilinmoqda. Bundan kelib chiqib, sug‘urta mukofotining yalpi ichki mahsulotga nisbati ham oshadi.

Rossiyadagi yirik va o'rta korxonalarning taxminan uchdan ikki qismi foyda va zararlarning ijobiy balansini saqlab turadi. Daromadli korxonalar ulushi o‘tgan yilga nisbatan biroz kamayganiga qaramay. Tahlilchilarning prognozlariga ko'ra, 2015 yilda Rossiya biznesining to'lov qobiliyati pasayadi. Bunday sharoitda korxonalarning investitsiya faoliyati istiqbollari barqarorroq ko'rinadi.

Rosstat ma'lumotlariga ko'ra, asosiy kapitalga investitsiyalar bugungi kunda o'tgan yil darajasida. So'nggi oylarda bu ko'rsatkichda o'sish tendentsiyasi kuzatildi.

2013 yil oxirida kredit qarzi Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki ma'lumotlariga ko'ra, aholining 33% dan oshadi. Shu munosabat bilan, bank ofislari orqali sotiladigan hayot sug'urtasining jadal rivojlanishi bo'yicha prognozlar juda asosli ko'rinadi. Bank sug'urtasi so'nggi ikki yil ichida hayot bozor rivojlanishining asosiy "motorlari" dan biri bo'ldi - u bozorning atigi 7% egallagan bo'lsa-da, 2013 yilda mukofotlarning umumiy o'sishining 13% ni tashkil etdi. Mutaxassislarning fikricha, 2014-yilda sug‘urta mukofotlari umumiy o‘sishiga hayot sug‘urtasining hissasi o‘tgan yilga nisbatan ko‘proq bo‘lgan.

Shunga asoslanib, 2015 yilda pasayish kuzatilishi mumkin Rossiya iqtisodiyoti va sug'urta bozorida kuzatilmaydi. Mamlakat iqtisodiyoti sekin sur'atlar bilan rivojlanadi. Taxminlarga ko'ra, 2015 yilda bozor 1 trln.lik mukofot chegarasidan o'tadi. rubl. 2014 yilda sug'urta mukofotining o'sishi (CHIsiz) 13-15% ni tashkil qiladi.

"Ekspert RA" ning asosiy (optimistik) prognoziga ko'ra, 2015 yilda OSAGO tariflarini oshirish, fuqarolarning mulkiy sug'urtasini rag'batlantirish va hayotni sug'urtalashni rivojlantirish sharti bilan badallarning o'sish sur'ati 20% dan oshadi. Bozor rivojlanishining pessimistik stsenariysi bu o'zgarishlarning yo'qligini taxmin qiladi. Bunday holda, 2015 yilda badallarning o'sish sur'ati 5-7% ni tashkil qiladi.

2015 yilda tashqi omillar ishlashi kerak - ehtimol, OSAGO tariflari o'rnatiladi, jismoniy shaxslarning mulkini sug'urtalashni rag'batlantirish choralari boshlanadi. Bundan tashqari, hayot sug'urtasi bo'yicha imtiyozlarni qabul qilish va qishloq xo'jaligi sug'urtasida subsidiyalarni oshirish mumkin (agar hosilni yo'qotish chegarasi tushirilsa).

Infratuzilmaning mavjudligi samarali sug'urta bozorining mavjudligi uchun zaruriy shartdir. Buning uchun quyidagi chora-tadbirlar majmui taklif etiladi:

Sug'urta vositachilari institutini rivojlantirish, unga quyidagilar kiradi:

• 1. Sug‘urta agentlari va sug‘urta brokerlari faoliyatini tartibga solish ko‘lami, sug‘urta agentlari va brokerlari faoliyatini samarali nazorat qilish mexanizmini yaratish, sug‘urtalovchilar va sug‘urta vositachilarining sug‘urtalovchilar va sug‘urta vositachilari manfaatlarini belgilashda ularning xizmatlari sifati uchun mas’uliyatini oshirish. xizmat ko'rsatish shartlari (shu jumladan komissiya miqdori).
• 2. Aktuar biznesni qonun hujjatlari bilan tartibga solish, sug'urta aktuarlari institutini shakllantirish, sug'urtalovchi tomonidan qo'llaniladigan sug'urta tariflarining asosliligini va shakllantirilgan sug'urta zaxiralarining etarliligini tasdiqlovchi aktuariylar tomonidan aktuar xulosalarini tuzish amaliyotini joriy etish.
• 3. Sug'urta kompaniyalarining ishonchliligi va moliyaviy barqarorligini baholash uchun ularni baholash tizimini ishlab chiqish. reyting agentliklarining mustaqilligi va shaffofligini ta'minlash, sug'urta kompaniyalari uchun ixtiyoriy reyting tamoyilini hisobga olgan holda ularning faoliyatini tartibga solishga yondashuvlarni ishlab chiqish;
• 4. Sug‘urtalovchilarning kasbiy birlashmalari (ittifoqlari, assotsiatsiyalari), sug‘urtalovchilarning o‘zini-o‘zi tartibga soluvchi tashkilotlari maqomi va rolini yaxshilash, ularning funksiya va vakolatlarini bosqichma-bosqich kengaytirish;
• 5. Sug'urtalovchilar birlashmalarining axborot resurslarini sug'urta axborotini ta'minlash bozoriga integratsiyalash; axborot tizimlari sug‘urtaning ayrim turlarini amalga oshirish uchun zarur bo‘lgan ma’lumotlarni almashish maqsadida idoralararo elektron hamkorlik tizimiga ulangan davlat organlari va sug‘urtalovchilar birlashmalari;
• 6. Tuzilgan shartnomalar bo'yicha sug'urtalovchilar professional uyushmasi a'zolarining hisobot ma'lumotlarini birlashtirish majburiy sug'urta yo'qotishlarni tahlil qilish, sug'urta tariflarini monitoring qilish, a'zolar faoliyatini monitoring qilish va natijalarini jamoatchilikka etkazish;
• 7. Sug‘urtalovchilar birlashmalari uchun yagona dasturiy ta’minotni joriy etish, zararlarni qoplashni uslubiy va axborot bilan ta’minlash, xususan, yetkazilgan zarar miqdorini, undirish xarajatlarini, shu jumladan ehtiyot qismlar (qismlar), kombinezonlar narxini aniqlash, shuningdek sug'urta hodisasi sodir bo'lgan kundagi mulkning haqiqiy qiymatini aniqlash va boshqalar;
• 8. Sug‘urtaning ayrim turlari va sug‘urta hodisalari bo‘yicha “xavf xaritasi”ni ishlab chiqish va amalga oshirish;
• 9. Sug'urtalovchilardan zararlarni qoplash, sug'urta qildiruvchilar, sug'urtalangan shaxslar va naf oluvchilarning da'volari soni, sudlar tomonidan qarorlar qabul qilingan da'volar soni to'g'risidagi ma'lumotlarni to'plash va monitoring qilish;
• 10. Sug‘urtalovchilarni xalqaro amaliyot bilan uyg‘unlashtirish funksiyalarini amalga oshirish.

Hozirgi vaqtda Rossiya sug'urta bozorining rivojlanishiga quyidagi omillar yordam beradi:

• 1. Jahon iqtisodiy hamjamiyatidagi integratsiya;
• 2. Rossiya va Yevropa davlatlari o‘rtasidagi “temir parda”ni olib tashlash;
• 3. Sug'urta polislarini sotib olish bilan birga chet elga sayohatlar sonining ko'payishi;
• 4. Rossiyada yuqori biznes, moliyaviy va boshqa risklar bilan birga keladigan bozor munosabatlarining rivojlanishi.

Joriy o'n yillikda quyidagi tendentsiyalar ajralib turadi:

• 1. Yangi raqobatchilarning paydo bo'lishi: masalan, banklar kiradi an'anaviy qarashlar sug'urta;
• 2. Yangi texnologiyalarni ishlab chiqish;
• 3. Sug‘urtalanganlarning muammolarini kompleks hal etish;
• 4. Mijozga taklif etilayotgan standart mahsulotlarga emas, balki yangi yechimlarni izlashga yo'naltirish;
• 5. Qobiliyat va bilimga ustunlik berish;
• 6. Sug'urta xizmatlarini sotishning yangi kanallarining paydo bo'lishi, birinchi navbatda, Internet orqali.

"Rosgosstrax" sug'urta kompaniyasining tadqiqot markazi 2015 yilgacha Rossiyada sug'urta bozorini rivojlantirish uchun yangi istiqbollarni tayyorladi.

2015 yil uchun prognoz quyidagi shartlarni nazarda tutadi:

• - OSAGOda tariflarni oshirish;
• - fuqarolarning ixtiyoriy mulkiy sug'urtasini joriy etish
• - qishloq xo'jaligi sug'urtasi bo'yicha davlat subsidiyalarini oshirish (agar hosilni yo'qotish chegarasi 30 foizdan 25 foizga tushirilsa).
• - hayotni sug'urtalashni targ'ib qilish (kirish soliq imtiyozlari va hayotni sug'urtalovchilarni pensiya tizimiga qabul qilish).

Rossiyaning Jahon Savdo Tashkilotiga (JST) qo'shilishi va bu borada o'z zimmalariga olgan majburiyatlar bilan Rossiya sug'urta qonunchiligini muvofiqlashtirish bo'yicha bir qator chora-tadbirlar talab etiladi:

• - ishtirok etish shakllari va tartiblarini belgilash xorijiy investorlar sug'urta kompaniyalari va ularning filiallarini tashkil etish va boshqarishda;
• - xorijiy sug'urtachilar va ularning Rossiya Federatsiyasidagi filiallari va transchegaraviy sug'urta operatsiyalari faoliyatini nazorat qilish va nazorat qilish bo'yicha yondashuvlarni shakllantirish.

Loyihaning muvaffaqiyatli amalga oshirilishining nazorat ko'rsatkichlari sifatida sug'urtaning Rossiya iqtisodiyotiga kirib borishini tavsiflovchi ko'rsatkichlar tanlangan, bu 1-jadvalda aks ettirilgan.

Bular umumiy qabul qilingan miqdoriy hisoblanadi moliyaviy natijalar sug'urtachilar, sug'urta sohasi rivojlanishi ro'y berayotgan ixtiyoriy va majburiy sug'urta (ekstensiv yoki intensiv) sonining nisbatini tavsiflovchi ko'rsatkichlar, sug'urtaning jamiyatdagi roli ko'rsatkichlari.

Orqada o'tgan yillar Rossiyadagi sug'urta bozori "kulrang" va shaffof bo'lmagan faoliyat sohasidan iqtisodiyotning muhim segmentiga aylandi. Sug'urta bozoriga bo'lgan ehtiyoj eng yuqori darajada muhokama qilina boshladi, chunki sug'urta orqali inson o'zining eng muhim ehtiyojlaridan biri - xavfsizlikka bo'lgan ehtiyojni amalga oshiradi.

Sug'urta tufayli sug'urtalovchilarning inson xatosi, g'arazli niyatlari va tabiiy ofatlarga bog'liqlik darajasi kamayadi.

Rossiyada sug'urta bozorining asosiy makroiqtisodiy ko'rsatkichlari hali ham rivojlangan mamlakatlardan sezilarli darajada past bo'lishiga qaramay, u o'z rivojlanishining yangi bosqichiga kirdi. Bu sug'urta kompaniyalarining mafkurasini va ularning maqsadlarini o'zgartirdi.

ROSSIYA FEDERATSIYASI SUG'URTA BOZORINING HOZIRGI HOZIRGI HOZIRGI HOZIRGI HOZIRGI VA MUAMMOLARI VA RIVOJLANISH ISTIBATLARI Kokhno Natalya Olegovna, t.f.n. texnika, fanlar (e-mail: [elektron pochta himoyalangan]) Grosheva Anjela Andreevna, talaba (elektron pochta: [elektron pochta himoyalangan]) Xamidulina Diana Gumyarovna, talaba (e-mail: [elektron pochta himoyalangan]) Novocherkassk muhandislik-melioratsiya instituti. A.K. Kortunova Donskoy davlat agrar universiteti, Rossiya, Novocherkassk

Maqolada ko'rib chiqiladi zamonaviy Rossiya Federatsiyasida sug'urta xizmatlari bozori. Sug'urta bozorining xilma-xil muammolari, shuningdek, uning keyingi yillardagi rivojlanish istiqbollari ko'rib chiqiladi.

Rossiyadagi hozirgi vaziyatda tegishli bozor holatining nazariy dalillari keltirilgan.

Kalit so'zlar: sug'urta, sug'urta xizmatlari bozori, mulk huquqi, zararni qoplash.

Rossiya Federatsiyasining rivojlanayotgan bozor iqtisodiyotida sug'urta jismoniy va yuridik shaxslarning, umuman davlatning va uning hokimiyat organlarining hayoti va faoliyatining turli huquqiy jihatlariga tobora ko'proq ta'sir ko'rsatmoqda.

Sug'urta bozori zamonaviy bozor iqtisodiyotining eng muhim segmentlaridan biri bo'lib, uning davlatning ijtimoiy-iqtisodiy mexanizmining rivojlanishiga ta'sirini ortiqcha baholab bo'lmaydi. Bu investitsiya resurslarini birlashtirishga yordam beradigan va rag'batlantiruvchi kuchli vosita bo'lib, bu o'z navbatida potentsialni ta'minlaydi ijtimoiy rivojlanish. Sug‘urta bozorining barqarorligi iqtisodiyotning, ham davlatning, ham butun jamiyatning uzluksiz rivojlanishining garovidir.

Sug'urta bozori yuzaga kelishi mumkin bo'lgan noxush hodisalar munosabati bilan sug'urta himoyasiga muhtoj bo'lgan sug'urtalangan shaxs yoki naf oluvchi bilan sug'urta qildiruvchi tomonidan to'langan pul badallaridan iborat bo'lgan sug'urta mablag'laridan foydalangan holda himoyani ta'minlovchi sug'urtalovchi o'rtasidagi aniq iqtisodiy munosabatlar ko'lamini namoyish etadi.

Xuddi shunday, sug'urta bozori ham bir sohadir moliya bozori, bu sug'urta va jamiyatni himoya qilish bo'yicha tegishli xizmatlarni ko'rsatadigan bir nechta sug'urta tashkilotlari va sug'urtalovchilarning kombinatsiyasi sifatida ko'rib chiqilishi mumkin, bu erda katta sug'urta risklarini joylashtirish uchun moliyaviy imkoniyatlarning past darajasiga bevosita ta'sir qiluvchi ko'plab hodisalar mavjud, xususan:

1. Sug'urta zahiralarining etarli emasligi va ustav kapitali sug'urta kompaniyalari.

2. Sug'urtalash bo'yicha, sug'urta tavakkalchiligini baholash, zararni qoplash va uni qoplash sohasida bilim va tajribaning yo'qligi, tavakkalchilikni layoqatsiz boshqarish.

3. Infratuzilmani qamrab olish darajasining pastligi va tariflarni hisoblash metodologiyasi.

Rossiya Federatsiyasida sug'urtaning shakllanishi o'z izini qoldirdi tarixiy xususiyatlar Rossiyaning rivojlanishi va shakllanishi. 21-asrning boshlarida ichki sug'urta faqat qayta tiklandi, demak, bugungi kunda u o'zining to'yingan nuqtasidan uzoqda, shuning uchun yaqin kelajakda bu sohani rivojlantirishning katta istiqbollari haqida gapirish mumkin. Qonunchilik asosi sug'urta faoliyati sohasidagi huquqiy tartibga solish 1992 yil 27 noyabrda qabul qilingan "Sug'urta to'g'risida" gi qonunni yaratdi va bu ichki sug'urta biznesining rivojlanishiga katta turtki berdi. 48-bob ushbu yo'nalishni tartibga soluvchi navbatdagi asosiy qonunchilik hujjati bo'ldi. Fuqarolik kodeksi Rossiya Federatsiyasi.

Bugungi kunda Rossiyada sug'urta xizmatlari bozorida 232 ga yaqin kompaniya mavjud bo'lib, ular mulkchilik shakli bo'yicha quyidagicha taqsimlanadi: aralash - 58%; xususiy - 36%; bilan davlat ishtiroki- 5%; munitsipal - 1%. (1-rasm).

aralash,% xususiy,% davlat bilan. ishtirok, % munitsipal, %

1-rasm - Mahalliy Sug'urta kompaniyalari mulkchilik turi bo'yicha

Rossiyada eng rivojlangan sug'urta turlari quyidagilardir: OSAGO, butun bozorning qariyb 40 foizini egallaydi, tibbiy va pensiya sug'urtasi- mos ravishda 2 va 3-o'rinlarni egallaydi, bu umumiy hajmda bozorning yarmidan bir oz kamroq (25% va 20%).Sug'urta. Ko'chmas mulk 10 foizdan ortig‘ini tashkil etuvchi jismoniy va yuridik shaxslar, shuningdek, mamlakatimizda ommalashib borayotgan sug‘urtaning boshqa turlari reytingni yopdi (2-rasm).

Bugungi kunda mamlakatimizda sug'urta biznesining zarar uchun javobgarlik sug'urtasi, baxtsiz hodisalardan sug'urtalash, bolalar sug'urtasi, kasbiy sug'urta va kapitalni (mas'uliyatni) himoya qilishning boshqa vositalari kabi turlari kamroq mashhur.

40 35 30 25 20 15 10 5 0

sug'urta,%

yangi sug'urta,%

sug'urta

Ko'chmas mulk,%

boshqa sug'urta turlari,%

umumiy sug'urta hajmidagi ulush

2-rasm - Rossiya Federatsiyasida sug'urtaning asosiy turlari

Hozirgi vaqtda sug'urta xizmatlaridan foydalanayotgan rossiyaliklar soni asta-sekin o'sib bormoqda, bu uy xo'jaliklari daromadlarining o'sishi, sanoatning rivojlanishi va davlat tomonidan tartibga solishning kuchayishi, shuningdek sug'urta kompaniyalarining ishonchliligini oshirish bilan bog'liq.

Ammo shuni ta'kidlash kerakki, quyidagi muammolar hali ham Rossiyada sug'urta rivojlanishining normal sur'atlariga to'sqinlik qilmoqda:

1. Kam ishlash fuqarolar va yuridik shaxslarning sug'urta xizmatlariga bo'lgan talabi va to'lov qobiliyati. Odamlar o'zlariga sug'urta yuklanishiga o'rganib qolishgan va buni moliyaviy himoya sifatida qabul qilishmaydi. Qolaversa, rus xalqi “balki”ga tayanishga odatlangan. Misol uchun, kvartirani suv toshqini xavfidan sug'urta qilish o'rniga, ular hamma narsa amalga oshishiga umid qilishadi.

2. Biznesni rag'batlantiradigan va ularni rivojlanishning yangi yo'llarini izlashga, mijozlarni qadrlashga va tovar va xizmatlar sifatini yuqori darajada ushlab turishga majbur qiladigan raqobatni cheklash. Afsuski, sug'urta bozorida raqobat ba'zan sun'iy ravishda cheklanadi. Misol uchun, agar mijoz bankdan ipoteka olgan bo'lsa, u faqat sherik kompaniyalardan sug'urta olishi mumkin. Vaziyat tibbiy sug'urta bilan bir xil, ya'ni agar bemor ma'lum bir klinikada kuzatilishini istasa, u tibbiy muassasa hamkorlik qiladigan faqat bir yoki bir nechta sug'urta kompaniyasidan polisni tanlashi kerak bo'ladi.

3. Bozorning shaffofligi. Shaffoflikni oshirish, ya'ni oshkor etilishi kerak bo'lgan hujjatlar va ma'lumotlar ro'yxatini kengaytirish kerak. Agar ma'lumotlar ommaga oshkor bo'lsa, odamlar sug'urtalovchilarning yashiradigan hech narsasi yo'qligini tushunadilar, shunda ularga bo'lgan ishonch darajasi ortadi.

4. Ko'pgina sug'urta kompaniyalarining mijozlar oldida javobgar emasligiga olib keladigan past ishlash standartlari.

Markaziy bank sug‘urta regulyatoriga aylanganidan keyin vaziyat biroz ijobiy tomonga o‘zgara boshladi. So'nggi yillarda bozor

ka 200 ga yaqin sug'urtachilarni qoldirdi, eng kuchlilari qoldi. Litsenziyalari bekor qilinganlarning asosiy muammolari yetarli emas moliyaviy barqarorlik. Ya'ni, kompaniyalar dastlab risklarni qoplay olmasligini tushunishgan, ammo ular mijozlarga siyosat sotgan. Regulyatorning talablari nafaqat kompaniyalarning moliyaviy barqarorligiga, balki xizmatlar darajasiga va to'lovlar miqdoriga ham tegishli bo'lishi kerak.

5. Firibgarlik. Faqat bozorni qat'iy tartibga solish va tashkilotlarning kerakli imidjini ilgari surish iste'molchilarning ishonchsizligi va qo'rquvini engishga yordam beradi.

Sug'urtaning rivojlanish darajasini va uning moliyaviy imkoniyatlarini cheklaydigan yuqoridagi barcha muammolar erta hal qilishni talab qiladi. Shu bilan birga, bu muammolarni nafaqat o'z-o'zidan, balki tajribani hisobga olgan holda hal qilish kerak xorijiy davlatlar sug'urta bozori eng rivojlangan joyda.

Biroq, Rossiyada sug'urtani rivojlantirish istiqbollari haqida unutmang, chunki yuqoridagi muammolar imkon qadar tezroq hal etilsa, ushbu bozorni ilgari surish uchun katta imkoniyatlar bo'ladi.

Ijobiy tendentsiyalar ta'sirida, muammolarni bosqichma-bosqich hal etishni hisobga olgan holda, kelajakda sug'urta bozori o'sib boradi, mustahkamlanadi va rivojlanadi, lekin o'rtacha sur'atda.

Sug'urta sohasidagi ekspertlarning fikriga tayangan holda shuni ta'kidlash mumkinki, Rossiyada sug'urta bozori 12-15 foizga o'sishi uchun barcha shart-sharoitlarga ega, bu kelajakda yalpi ichki mahsulot o'sishini tiklashga, rubl kursini mustahkamlashga va pasayishga yordam beradi. bank stavkalari, shuningdek, yangi takliflarning paydo bo'lishi. Bundan tashqari, OSAGO sug'urta tizimidagi innovatsiyalar va tegishli tariflarning oshishi yaqin kelajakda sug'urta bozori rivojlanishining yangi bosqichiga turtki beradi. Chakana kreditlash bozorining rivojlanishi va o'sishi bank mijozlarini baxtsiz hodisalar va kasalliklardan, shuningdek, xarajatlar inflyatsiyasidan sug'urtalashni oshirishga yordam beradi. tibbiy xizmatlar, ixtiyoriy tibbiy sug'urta, sug'urta kompaniyalari prognozlariga ko'ra, 2019 yil oxiriga kelib hajmning o'sishini ko'rsatadi.

Shuningdek, sug'urta kompaniyalari faoliyatini takomillashtirish va ushbu yo'nalishning Rossiya Federatsiyasi hukumati tomonidan qo'llab-quvvatlanishi har yili sug'urta biznesining rivojlanishi va faoliyatiga yordam beradi.

Yuqoridagilardan kelib chiqib, sug‘urta bozori ushbu sohadagi barcha asosiy muammolarni hal etishga to‘g‘ri yondashishni hisobga olgan holda yaqin yillarda rivojlanadi va uni yanada takomillashtirish istiqbollariga ega, degan xulosaga kelish mumkin.

Adabiyotlar ro'yxati

1. Aksyutina S.V. Rossiya Federatsiyasining sug'urta bozori: muammolar va istiqbollar // Hududni rivojlantirish muammolari. - 2017. - No 2 (70). - S. 115-126.

2. Bakanaev I.L., Ashaganov A.Yu., Tsokaeva L.A., Movtigova M.A. Rossiya Federatsiyasi sug'urta bozorini rivojlantirish muammolari va istiqbollari // Yosh olim. - 2017. - 23-son. - S. 468471.

Sug'urta haqida 3.Spravochny portali [elektron resurs] - Kirish rejimi. -

4. 2020 yilgacha Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini rivojlantirish strategiyalari tasdiqlangan. Rossiya Federatsiyasi Hukumatining 2013 yil 22 iyuldagi 1293-r-son qarori // Rossiya Federatsiyasi qonun hujjatlari to'plami. - 2013. - No 31. - Art. 4255.

5. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki [elektron resurs] - Kirish rejimi. - URL: http://www.cbr.ru/ (kirish sanasi: 21.10.2018)

Grosheva Angela Andreevna, talaba f-bu BIST Hamidulina Diana Gumyarovna, f-bu BIST talabasi

A.K nomidagi Novocherkassk muhandislik-meliorativ instituti. Don GAU Kortunov, Rossiya, Novocherkassk.

ROSSIYA FEDERATSIYASI MOLIYA TIZIMINING ASOSIY BOG'LIGI SIRADA SUG'URTA BOZORINING HOZIRGI HOZIRGI HOZIRGI VA RIVOJLANISh istiqbollari

mavhum. Maqolada Rossiya Federatsiyasida sug'urta xizmatlari bozorining hozirgi holati batafsil ko'rib chiqiladi. Sug'urta bozorining ko'p qirrali masalalari, shuningdek, uning keyingi bir necha yillardagi rivojlanish istiqbollari ko'rib chiqiladi. Rossiyadagi hozirgi iqtisodiy va siyosiy vaziyat sharoitida tegishli bozor holatining nazariy dalillari keltirilgan.

Kalit so'zlar: sug'urta, sug'urta xizmatlari bozori, mulk huquqi, zararlarni qoplash.

KURSKDAGI ER BOZORI TAHLILI

2018 YIL OKTYABR OYI BO‘YICHA Andrey Koshkin, talaba (e-mail: [elektron pochta himoyalangan]) Aleksey Shleenko, texnika fanlari nomzodi, Janubi-g‘arbiy davlat universiteti dotsenti, Kursk, Rossiya (e-mail: [elektron pochta himoyalangan])

Ushbu maqolada 2018 yil oktyabr oyi uchun Kursk shahridagi er uchastkalari bozori turli maqsadlar uchun umumiy narxlar ma'lumotlari asosida aniq tumanlar uchun tahlil qilinadi.

Kalit so'zlar: tuman, tahlil, tayinlash, Dala hovli, bozor.

Kurskning Jeleznodorojniy tumanida turli sanoatning bir qator yirik korxonalari joylashgan: elektrotexnika va radiotexnika, mudofaa, mashinasozlik va metallga ishlov berish, farmatsevtika, tibbiyot, engil, oziq-ovqat; 623 dan ortiq savdo, umumiy ovqatlanish va xizmat koʻrsatish korxonalari, jumladan, ikkita savdo majmuasi, oziq-ovqat bozori, 50 ga yaqin umumiy ovqatlanish tashkiloti, turli turdagi doʻkonlar mavjud.

1-jadvalda Avito veb-saytiga ko'ra Kurskning Jeleznodorojniy tumanidagi er uchastkalari narxi ko'rsatilgan.

Zamonaviy jamiyatda sug'urta, ko'p asrlik tarixda bo'lgani kabi, iqtisodiyotga ijobiy ta'sir ko'rsatishning kuchli omili bo'lib kelgan va shunday bo'lib kelmoqda. Bozor rivojlanishi bilan sug'urta alohida rol o'ynay boshlaydi. Natijada, bugungi kunda bu tur iqtisodiy faoliyat tobora rivojlanib bormoqda. Ammo, har qanday "yosh" hodisa kabi, sug'urta ham o'ziga xos shakllanish va tarqatish xususiyatlariga va to'xtatuvchi omillarga ega. Shuning uchun ham ushbu ishning mavzusi sug'urtaning rivojlanish istiqbollarini o'rganishdir.

Maqsad sug‘urtaning ijtimoiy institut sifatida shakllanishi va rivojlanishiga turtki bo‘layotgan holatlar hamda bu jarayonga to‘sqinlik qilayotgan sabablarni o‘rganishdan iborat.

Asosiy vazifalar quyidagilardir:

• "sug'urta" tushunchasining matni;
• sug'urtaning afzalliklari va kamchiliklarini aniqlash;
• ijtimoiy hodisa sifatida sug'urtaning tarqalmasligi haqidagi farazlarni ilgari surish;
• sug'urtani rivojlantirishning mumkin bo'lgan yo'llari va tendentsiyalarini belgilash.

Mamlakatimizda islohotlar davrida jamiyatning ijtimoiy tuzilishida tub sifat o‘zgarishlari ro‘y berdi, qadriyatlar tizimi – odamlar o‘rtasidagi munosabatlarning ijtimoiy tartibga soluvchilari o‘zgardi, ijtimoiy maqomlar va ijtimoiy munosabatlar tizimi o‘zgardi. U yoki bu darajada o'zgarishlar barcha ijtimoiy institutlarga ta'sir qildi, ular sug'urta sohasini chetlab o'tmadi. Sug'urtani o'rganishning dolzarbligi, birinchi navbatda, Rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyasiga ko'ra, "Rossiya Federatsiyasi ijtimoiy davlat bo'lib, uning siyosati munosib hayot va erkinlikni ta'minlaydigan shart-sharoitlarni yaratishga qaratilganligi bilan bog'liq. shaxsning rivojlanishi", ya'ni. davlat siyosatida ijtimoiy yo‘nalish ustuvor hisoblanadi. Aholini ijtimoiy himoya qilish davlatning muhim vazifasi deb e'lon qilingan. O'zgarishlar aholi turmush darajasi va sifatining muayyan standartlarini ta'minlashga qaratilgan.

Sug'urta zamonaviy dinamik sharoitda ijtimoiy institut sifatida ijtimoiy xavflarni kamaytirish tizimlaridan biri bo'lib, u fuqarolarga ma'lum xavfsizlik hissi va texnogen, ekologik, ishlab chiqarish va maishiy xavf-xatarlardan himoya qilishga qodir. Afsuski, nafaqat kattalar, balki bolalar ham himoyalanmagan terroristik harakatlar xavfi ortib bormoqda. Sug'urtaning roli ham kuchayib bormoqda zamonaviy iqtisodiyot. To‘plangan davlat boyligining muttasil ortib borishi, uning saqlanishi va ko‘payishiga tahdid soluvchi texnogen, iqtisodiy va ijtimoiy xatarlarning murakkablashishi kutilmagan moddiy yo‘qotishlarning o‘rnini qoplashga mo‘ljallangan samarali va keng ko‘lamli sug‘urta tizimini yaratishni taqozo etmoqda.

“Sug‘urta – jismoniy va yuridik shaxslarning mulkiy manfaatlarini muayyan hodisalar (sug‘urta hodisalari) sodir bo‘lgan taqdirda ular tomonidan to‘langan sug‘urta mukofotlari (sug‘urta mukofotlari) hisobidan shakllantirilgan pul mablag‘lari hisobidan himoya qilishga bo‘lgan munosabatdir”. Bu ijtimoiy ishlab chiqarish munosabatlarining eng qadimgi kategoriyalaridan biridir.

Qanday iqtisodiy kategoriya sug‘urta - bu maqsadli jamg‘armalarni shakllantirish va ulardan turli kutilmagan hodisalar natijasida etkazilgan zararni qoplash, shuningdek, fuqarolar hayotida muayyan hodisalar yuz berganda ularga yordam ko‘rsatish uchun foydalanish shakllari va usullari tizimi bo‘lgan iqtisodiy munosabatlar majmui.

“Sug‘urta sotsiologiyasi iqtisodiy sotsiologiya sohasida alohida sotsiologik nazariya sifatida sug‘urta bozori sub’ektlari va ob’ektlari o‘rtasidagi ijtimoiy o‘zaro ta’sir jarayonlarini, aholining sug‘urta xulq-atvorini hamda sug‘urta xizmatlari bozori rivojlanishining ijtimoiy oqibatlarini o‘rganadi. Sotsiologik bilimning ushbu sohasining predmeti sug'urta xatti-harakatidir xo'jalik yurituvchi sub'ektlar(fuqarolar, firmalar va davlat) ijtimoiy xulq-atvor shakli sifatida. Shuning uchun ham bugungi kunda sug‘urtaning butun jamiyatdagi ahamiyatini, uning sodir bo‘layotgan ijtimoiy jarayonlarga ta’sirini, shuningdek, uning rivojlanishining mumkin bo‘lgan istiqbollarini o‘rganish juda muhim.

Hozirgi vaqtda Rossiya sug'urta bozori tez va barqaror o'sish jarayonini namoyish etmoqda, uning sifat ko'rsatkichlari yaxshilanmoqda, bu esa yaqin kelajakda sug'urta kompaniyalarining ijtimoiy soha va milliy iqtisodiyotdagi rolini sezilarli darajada oshirishni nazarda tutadi, G'arbda esa. Iqtisodiyot, sug'urta xizmatlarning umumiy bozorida sezilarli ulushni egallaydi.

Bozorning rivojlanishi, har bir tovar ishlab chiqaruvchi o'z tavakkalchiligi va tavakkalchiligi bilan harakat qilsa, sug'urtaning roli va ahamiyatini oshiradi. Shu bilan birga, o'zgarishlar fuqarolarning shaxsiy va mulkiy sug'urtasi sohasiga ham ta'sir qiladi, bu esa bevosita bog'liqdir. iqtisodiy manfaatlar aholi. Bugungi kunda sug‘urta, bir tomondan, fuqarolar va tadbirkorlik subyektlarini iqtisodiy himoya qilish usuli bo‘lsa, ikkinchi tomondan, daromad keltiruvchi faoliyatdir.

Sug'urta ko'p narsani beradi: kelajakka ishonch, kutilmagan xarajatlardan himoya qilish, qiyin vaziyatlarda zarur yordam. Bugungi kunda oddiy aholi sug'urta imkoniyatlari haqida hatto xabardor emas. Ko'p odamlar faqat majburiy turlarni bilishadi, masalan, avtoulov egalarining javobgarligini majburiy sug'urta qilish (OSAGO). Lekin mavjud ham ixtiyoriy sug'urta mulk (avtomobil, kvartira, uy, hashamatli buyumlar) va hayot sug'urtasi, sog'liq sug'urtasi va javobgarlik sug'urtasi. Shunday qilib, bugungi kunda Rossiyada, 20 yil oldin bo'lgani kabi, sug'urta xizmatlari bozorini rivojlantirishda bir tomonlama yo'nalish va sug'urtaning majburiy turlariga moyillik mavjud.

Ehtimol, aynan ma'lumotlarning etishmasligi tufayli odamlar bugungi kunda iqtisodiy munosabatlarning ushbu sohasi umuman rivojlanmagan. Axir, sug'urta insonning nazoratidan butunlay tashqarida bo'lgan halokatli omillar natijasida yuzaga keladigan yo'qotishlardan himoya qilishi mumkin. Bundan tashqari, sodir bo'lgan voqea uchun aybdorni, aybdorni topish har doim ham mumkin emas. Natijada, inson qiyin hayotiy vaziyatga tushib qolishi mumkin. Shuning uchun bu holatda sug'urta mavjud muammolarni hal qilishda ajralmas yordamchi hisoblanadi.

Bugungi kunda sug‘urta bozorining rivojlanmaganligining sabablaridan biri aholining iqtisodiy faoliyatning ushbu turiga salbiy munosabati bo‘lib, bu quyidagi omillar bilan bog‘liq:

• rivojlangan sug‘urta infratuzilmasining yo‘qligi – hozirgacha biz bozorda tadbirkorlik sub’yektlarining yanada qulay faoliyat yuritishini va ushbu xizmatlardan tushunarliroq foydalanish imkoniyatini ta’minlaydigan sug‘urta kompaniyalarining to‘liq qulay tuzilmasini kuzata olmadik;
• sug'urta madaniyatining pastligi - umuman iqtisodiy madaniyatning pastligi, sug'urta bozorining kam tarqalganligi va xabardorligining oqibati;
• sug'urta kompaniyalarining ishonchsizligi - ayrim sug'urtachilar noqonuniy, noqonuniy faoliyat olib boradilar, buning natijasida sug'urtachilar ular tomonidan aldanib qoladilar. Biroq, barcha sug'urta tashkilotlari uchun qonun ustav kapitalining mumkin bo'lgan minimal miqdorini kiritdi. Zero, sug‘urtalovchilar nafaqat jismoniy shaxslar, balki zarari katta miqdorda baholanishi mumkin bo‘lgan yuridik shaxslar bilan ham ish olib boradi. Ustav kapitalining minimal miqdoriga cheklovlar kiritilganligi sababli, mijozlar sug'urta hodisasi sodir bo'lgan taqdirda ular qilgan xarajatlarni qoplash uchun zarur bo'lgan miqdorda kompensatsiya olishlariga ishonch hosil qilishlari mumkin.

Bundan tashqari, oxirgi omilning ahamiyatini kamaytirish uchun sug'urta davlat tomonidan tartibga solinadi va nazorat qilinadi, bu har yili sug'urta tashkilotlariga nisbatan qo'llaniladigan qonunlarni kuchaytiradi. Bu to'lovlarni olmaslik, mijozlar talablaridan norozilik xavfini kamaytiradi. Bu imkon qadar ko'proq fuqarolarni ushbu xizmat turidan foydalanishga undashi kerak.

Sug'urta davlatining o'zaro ta'siriga kelsak, bugungi kunda vaziyat ancha murakkab. Yuqorida aytib o'tilganidek, davlat avtomobil egalarining javobgarligini sug'urta qilishga majburdir (OSAGO), xavfli ob'ektlar qurilish vaqtida yoki ishlab chiqarishda, samolyot yo'lovchilari, sayyohlar va harbiy xizmatchilar. Boshqa hamma narsaga kelsak, bu erda jismoniy va yuridik shaxslar ular kerak yoki kerak emasligini o'zlari tanlash huquqiga ega. Biroq, amalda shuni ko'rsatadiki, bugungi kunda potentsial mijozlarning faqat kichik bir qismi ixtiyoriy sug'urtaga qiziqish bildirmoqda. Ko'pchilik bu faoliyatni amalga oshirish mexanizmini tushunmaydi va bugungi kunda, ehtimol, o'z kelajagiga sarmoya kiritishning ma'nosini ko'rmaydi.

Va keyin nima bo'ladi? Keling, 2010 yildagi vaziyatni ko'rib chiqaylik, yozgi qurg'oqchilik paytida ko'plab xususiy uylar va dachalar yonib ketgan. Shu bilan birga, odamlar butunlay uysiz va uysiz edi. Albatta, davlat bu mas’uliyatni o‘z zimmasiga oldi va jabrlanganlarga rekonstruksiya qilish uchun yo ma’lum miqdorda mablag‘ ajratdi yoki yangi uylar qurdi. Lekin rejadan tashqari naqd pul xarajatlari qanchani talab qildi!? Qanday teshik davlat byudjeti O'sha yozgi yong'inlarni "yoqib yubordi"!? Bundan tashqari, har bir xonadonga unchalik kam mablag' ajratilmagan! Va agar biz hech bo'lmaganda ba'zi qurbonlarning barcha mulki sug'urtalanganligini tasavvur qilsak! Birinchidan, har bir mulkdor o'z mulkiga etkazilgan zarar uchun to'liq tovon oladi; ikkinchidan, moliyaviy jihatdan zaruriy yordam yuki davlat zimmasiga tushmasdi (ular xazinada qolar va, ehtimol, samaraliroq taqsimlangan bo'lar edi).

Ma’lumki, mamlakatimiz aholisining katta qismi o‘rtadan past sinfga mansub. O'rta sinf(Institut ma'lumotlariga ko'ra zamonaviy rivojlanish) - bu oila a'zolariga oyiga daromadi 2 - 2,5 ming dollar bo'lgan, kamida 40 kishi. kvadrat metr umumiy maydoni har bir oila a'zosiga va har bir oilaga 2-3 ta mashina. Bu shuni ko'rsatadiki, ruslarning atigi 7 foizini o'rta sinfga kiritish mumkin. Binobarin, baxtsiz hodisa, favqulodda vaziyat yuzaga kelganda, aholining oz qismi o'z-o'zidan yordam bera oladi va o'zini o'zi ta'minlaydi.

Buning uchun fuqarolarda ushbu xizmatga bo‘lgan ehtiyoj, mamlakatimizda hali mavjud bo‘lmagan sug‘urta madaniyatini singdirish maqsadida davlat tomonidan sug‘urtaning majburiy turlari joriy etilmoqda. Va bizning bugungi mentalitetimizni hisobga olsak, sug'urta muhimligini tushunish uchun hukumatning ushbu yo'nalishdagi bosimi shunchaki zarur. Bunda davlat biz uchun yordamchi va maslahatchi vazifasini bajaradi, bu esa ixtiyoriy sug‘urta turlarining tarqalmasligi va ommabop emasligini hisobga olgan holda tabiiy holdir.

Shu bois, hozirda majburiy sug‘urta bo‘yicha tariflarning oshishi kuzatilmoqda, bu esa, tabiiyki, mamlakatimizda aksariyat tovar va xizmatlar narxining umumiy oshishi fonida aholining noroziligiga sabab bo‘lmoqda. Biroq, sug'urtadagi bu chora ob'ektiv sabablarga ega: tariflarni oshirish orqali davlat sug'urtalangan shaxsning javobgarligi miqdorini oshiradi. Bundan tashqari, Davlat Dumasi bir necha yillardan beri sug'urtaning yangi turini - kvartirani majburiy sug'urtalashni joriy etish to'g'risidagi qonun loyihasini ko'rib chiqmoqda. Axir, bu odam, ko'rinishidan, to'liq himoyalangan joy, lekin har doim ham emas (kommunal xizmatlardagi xatolar, suv toshqini, gaz sizib chiqishi, teraktlar, aholining o'zini nazorati va boshqalar). Axir, kvartira sug'urtasi bunga loyiq emas. katta pul, ammo sug'urtalangan kishi baxtsiz hodisa yuz bergan taqdirda, masalan, qo'shniga etkazilgan zararni to'lash uchun "ko'rpa stoliga ko'tarilish" shart emasligiga amin bo'ladi. Shu sababli, davlat ijtimoiy bo'lgan (Rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyasida ko'rsatilganidek) o'z fuqarolariga ularning muammolarini hal qilishda yordam berishga harakat qilmoqda.

Sug‘urta bozori uchun sug‘urtaga bo‘lgan talabni oshirish uchun ijtimoiy rag‘batlantirish tizimini ishlab chiqish bo‘yicha ishlar sug‘urta hamjamiyati tomonidan mamlakatdagi umumiy iqtisodiy vaziyatni o‘rganish va tahlil qilish bilan chambarchas bog‘liq holda amalga oshirilishi muhim ahamiyatga ega. Bunday munosabatlarni ta'minlash orqali haqiqatan ham ichki bozorni kengaytirishga hissa qo'shishi mumkin bo'lgan amalda qo'llaniladigan rag'batlantirish tizimini yaratish mumkin. sug'urta sohasi. Potentsial sug'urtalovchilar bilan o'zaro hamkorlik qilish orqali ixtiyoriy sug'urta turlari bo'yicha sug'urta portfelini shakllantirishni takomillashtirish yo'nalishi ustuvor hisoblanadi. Bu yo'l iqtisodiy va tashkiliy rag'batlantirishni ishlab chiqish va qo'llash orqali yotadi.

Bugungi kunda Rossiyada sug'urta bozorini rivojlantirishning asosiy tendentsiyalari va ustuvor yo'nalishlari mavjud, xususan:

• Rossiya sug'urta xizmatlari bozorini rivojlantirishning asosiy tendentsiyasi banklar va sug'urta tashkilotlarini bank tarmog'i orqali sug'urta polislarini sotish bo'yicha qo'shma loyihalar shaklida birlashtirishdir. Sug‘urta kompaniyalarining moliya sohasiga integratsiyalashuvi va harakati, ular taklif etayotgan mahsulotlar turlarining kengayishi sug‘urta kompaniyalarining muvaffaqiyatli rivojlanishida hal qiluvchi omil bo‘lmoqda. Shu bilan birga, Rossiyada sug'urta portfellari tarkibini kengaytirish masalasi unchalik keskin emas, chunki sug'urta portfellarining klassik to'plamlariga hali ham qondirilmagan talab mavjud. Bugungi kunda G'arbda sug'urta kompaniyalari uchun deyarli bepul bo'shliqlar qolmagan va shuning uchun sug'urtachilar o'nlab yillar davomida ma'lum bir iste'molchilar doirasi uchun bir-biri bilan raqobatlashmoqda. Rossiya sug'urta kompaniyalari, G'arb hamkasblaridan farqli o'laroq, bu ma'noda afzalliklarga ega: ular birlasha oladi va sotishi mumkin Rossiya bozori sug'urtaning klassik va yangi o'ziga xos turlari;
• yana bir tendentsiya sug'urta bozorining globallashuvidir, bu ichki bozorda mahalliy sug'urtachilar bilan turli ittifoqlar va qo'shma loyihalarni yaratishdan manfaatdor bo'lgan xorijiy sug'urtachilar sonining ko'payishiga olib keladi;
• Rossiya sug'urta bozorining uchinchi tendentsiyasi bu sug'urta mahsulotlarini Internet orqali sotishdir.Sug'urta biznesidagi bu yo'nalish juda istiqbolli, chunki u uzoq masofalarni eng kam xarajat bilan bosib o'tishga imkon beradi va kelajakda sug'urta kompaniyasini aniqlashning asosiy omili bo'ladi. Rossiyadagi sug'urta kompaniyasining muvaffaqiyati. Tabiiyki, bu ijtimoiy sohaga ta'sir qiladi, chunki sug'urta aholining turli qatlamlari vakillarining ko'proq qismi o'rtasida ijtimoiy hodisa sifatida keng tarqalmoqda;
• Bundan tashqari, bugungi kunda aholining yangi uy-joylarga bo'lgan ehtiyoji ortib borayotgani sababli ipoteka krediti tobora kuchayib bormoqda. Bundaylarga muhtoj bo'lgan asosiy guruhlar moliyaviy vosita ipoteka kabi yosh oilalar va kichik, ammo barqaror daromadli oilalar. Ipotekaning rivojlanishi sug'urtaga qanday ta'sir qiladi? Banklar ipoteka uchun pul mablag'larini berishda hech narsa yo'qotmasliklariga ishonch hosil qilishni xohlashadi. Bu erda sotib olingan uy-joyning "qonuniy nopokligi" va egasi tomonidan ish yoki sog'lig'ini yo'qotish xavfi mavjud. Shu sababli, banklar o'z mijozlarini sug'urta kompaniyalariga murojaat qilishga majbur qiladilar, bu esa umuman sug'urta bozorining rivojlanishiga ta'sir qilmaydi;
• Sug'urtaning tarqalishidagi yana bir tendentsiya qurilishni rivojlantirish bilan bog'liq. Bugungi kunda qurilish sur'atlari va turar-joy va noturarjoy fondlariga bo'lgan ehtiyoj keskin ortib bormoqda. Shunday qilib qurilish kompaniyalari ularning faoliyat doirasini kengaytirish, ammo, siz bilasizki, qurilish har doim xavfli va xavfli biznes hisoblanadi. Aniq xavflardan tashqari, qurilish bosqichida ham, operatsion faoliyat bosqichida ham sug'urta qilinishi mumkin bo'lgan foydaning etishmasligi xavfi mavjud. Ushbu dastur yo'qolgan sof daromadni va haqiqatda qilingan doimiy xarajatlarni, shuningdek, biznesning uzilish muddatini qisqartirishga qaratilgan xarajatlarni qoplaydi. To'lov miqdoriga ekvivalent bo'lishi mumkin sof foyda va oldingi 12 oy uchun doimiy xarajatlar sug'urta yili(foydalanish bosqichidagi sug'urta uchun) yoki biznes-rejaga muvofiq rejalashtirilgan sof foyda (qurilish davridagi sug'urta uchun) [veb-sayt];
• Yuqoridagi yo'nalishlarga qo'shimcha ravishda yana bittasini ajratib ko'rsatish mumkin: menejmentning rivojlanishi. Ma'lumki, menejment - bu boshqaruv san'ati. Bugungi kunda tobora ko'proq korxona va tashkilotlar o'z faoliyati samaradorligini oshirish va xodimlarning mehnat unumdorligini oshirish uchun professional boshqaruv xizmatlariga murojaat qilmoqdalar. Ko'pgina firmalar o'z qo'l ostidagilarning ish sharoitlariga, ularning hayoti va sog'lig'ining sifati va darajasiga e'tibor berishadi. Ushbu yondashuv bilan menejerlar yaratishga harakat qilishadi zarur shart-sharoitlar xodimlaringizdan maksimal foyda olish uchun. Bunda asosiy e’tibor xodimlarning shaxsiy sug‘urtasiga qaratiladi, bunda nafaqat munosib majburiy tibbiy sug‘urta, balki ixtiyoriy tibbiy sug‘urta, baxtsiz hodisalar, kasbiy kasalliklar va boshqalardan sug‘urta ham kiradi. ;
• Bugungi kunda ruslar chet elga tez-tez sayohat qilishni boshlaganligi sababli, turizmning rivojlanishi Rossiyada sug'urta bozorining mustahkamlanishiga ham ijobiy ta'sir ko'rsatmoqda. Sayyohlik kompaniyalari o'z xizmatlaridan iste'molchilarni hayoti va sog'lig'ini sug'urtalashga majbur qiladi. Ishonch bilan aytishimiz mumkinki, ushbu sug'urta turi shunchaki zarur, chunki biz bilan hech narsa bo'lmaydi, deb hech qachon aniq ayta olmaymiz va xavf faqat chet elda kuchayadi.

Sug'urta biznesining muvaffaqiyatli rivojlanishi va faoliyat yuritishi, uning aholi va xo'jalik yurituvchi subyektlar o'rtasidagi mavqeini oshirish uchun, bir tomondan, uni davlat va ishbilarmon doiralar tomonidan qo'llab-quvvatlash, sug'urta faoliyatini takomillashtirish zarur. normativ-huquqiy baza, ikkinchi tomondan, sug‘urta kompaniyalarining o‘z faoliyatini sanoatlashgan mamlakatlar sug‘urta bozorlariga o‘xshash sug‘urtaning yangi turlarini qo‘llash orqali faollashtirish, bozor tadqiqotlarini o‘tkazish, sug‘urtalovchilarga xizmat ko‘rsatish mas’uliyati va madaniyatini oshirish. Bundan tashqari, potentsial sug'urta egalarining o'zlari ularning kelajagini turli omillar ta'siridan himoya qilish mumkinligini tushunishlari kerak. Bu aholini o'zini ham, sog'lig'ini, mulkini sug'urta qilish to'g'risida qaror qabul qilishga undashi kerak.

Jahon amaliyotida mulk egalari manfaatlarini himoya qilishning sug‘urtaga qaraganda tejamkor va oqilona mexanizmi ishlab chiqilmagan. Bozor munosabatlarining rivojlanishi, tadbirkorlik faoliyatining kengayishi, zararni qoplashda davlat tuzilmalari ulushining qisqarishi bilan sug‘urtaga bo‘lgan ehtiyoj ham ortib, yangidan-yangi ob’ektlar va sub’ektlarning jalb etilishi shubhasiz. sug'urta munosabatlari sohasi. Bu, o‘z navbatida, sug‘urta faoliyatini boshqarishning huquqiy, tashkiliy va iqtisodiy mexanizmini takomillashtirishni taqozo etadi.

Ba'zi mamlakatlarda sug'urta allaqachon iqtisodiyotning etarlicha rivojlangan va band sohasi hisoblanadi. Odamlar "xavfsizlik tarmog'i"siz yashay olmaydi. Ammo, agar Rossiyani nazarda tutadigan bo'lsak, rivojlangan sug'urta bozorining yo'qligi ham mentalitet bilan bog'liq, chunki aholi bu jarayonning mohiyatini tushunmaydi, sug'urtalanuvchilarni himoya qilish sohasidagi qonunchilikning ishlab chiqilmaganligi va sug'urta xizmatlarining sifati pastligi. sug'urta infratuzilmasi. Biroq, Rossiyada sug'urta rivojlanishining ba'zi rivojlanayotgan tendentsiyalarini, xususan, sug'urta va sug'urtani birlashtirishni aniqlash mumkin. bank xizmatlari, mahalliy va xorijiy sug'urta kompaniyalarining integratsiyasi va sug'urta xizmatlarini tarqatish uchun Internetdan foydalanish. Bundan tashqari, ko'plab xizmat ko'rsatish sohalari sug'urtani rivojlantirishga yordam berishi mumkin, xususan, ipoteka iste'molini oshirish, kengaytirish. qurilish firmalari, menejmentni samarali qo'llash va turizmni yoyish. Shu sababli, bugungi kunda mamlakatimizda sug'urta faqat jadal rivojlanmoqda va kelajakda bu soha butun Rossiya iqtisodiyotidagi eng rivojlangan va daromadli sohalardan biriga aylanadi.

Adabiyot

1. "Rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyasi" (1993 yil 12 dekabrda umumxalq ovoz berish yo'li bilan qabul qilingan).

2." Rus gazetasi» 1993 yil 12 yanvar federal qonun 1992 yil 27 noyabrdagi "Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida"

3. Sillaste G.G. Iqtisodiy sotsiologiya: M.: Gardariki, 2005. 383b.

4. I.S. Shafigullina, I. V. Mkrtumova "Sug'urta ijtimoiy institut sifatida: sug'urta ehtiyojlarini shakllantirish xususiyatlari" // "Vestnik TISBI": nau.-inform. ed. / NOU VPO "Menejment universiteti" TISBI "- 2004 yil, 4-son - Tatariston Respublikasi.

5. Ermasov S. V., Ermasova N. B. Sug'urta: S. V. Ermasov, N. B. Ermasova. 2-nashr, qayta ko'rib chiqilgan. va qo'shimcha M.: Oliy ma'lumot, 2008. 613 b.

6. RENAISSANCE INSURANCE guruhining ijrochi vitse-prezidenti Sergey Kovalchuk bilan suhbat [veb-sayt]. URL: http://marketing.rbc.ru/reviews/insurance/interview-renaissance.shtml (kirish sanasi: 03/08/2015).

Har qanday
bozor, shu jumladan sug'urta bilan tavsiflanadi
sig'im, ya'ni
mumkin bo'lgan maksimal sotish hajmi
davomida unga tegishli tovarlar va xizmatlar
ma'lum bir vaqt davri. Imkoniyat
asosida sug'urta bozori belgilanadi
aholi daromadlari darajasini tahlil qilish;
yig'ilgan sug'urta mukofotining nisbati
yalpi qilish mahalliy mahsulot, o'rta
iste'mol xarajatlari darajasi.

Uchun
opportunistik ishlarni amalga oshirish zarur
va prognozli amalga oshirish bo'yicha tadqiqotlar
1 - 1,5 yil davomida sug'urta xizmatlari, o'qish
iste'molchilarni sug'urta qilishni amalga oshirish
xizmatlari, amaliyotini o‘rganish
firmalar - raqobatchilar, tadqiqotlar
uchun takliflarga javob berishi mumkin
yangi turdagi xizmatlar bozori.

Da
sug'urta bozori salohiyatini o'rganish
xizmatlar tendentsiyalarni hisobga olishi kerak
rivojlanish moliyaviy soha, sarmoya
siyosat, davom etayotgan iqtisodiy
mintaqadagi jarayonlar. Bozor hajmi
pasayish tendentsiyasi bilan kamayadi,
va yangi takliflar uchun har qanday majburlash
sug'urta xizmatlari ehtiyotkorlikka olib keladi
iste'molchilarga ishonchsizlikni keltirib chiqaradi
sug'urtachilar. Ko'tarilgan sharoitlar bilan
bozor salohiyati ortib bormoqda.

Prognoz
Rossiya sug'urta bozorini rivojlantirish
2050

Markaz
Rosgosstraxning strategik tadqiqotlari
yana bir yangilanishni amalga oshirdi
uzoq muddatli rivojlanish haqida
hayot va hayotdan tashqari sug'urta bozorlari
(shu jumladan majburiy turlari) Rossiyada gacha
2050.

DA
Prognoz mumkin bo'lgan ma'lumotlarga asoslangan edi
iqtisodiy rivojlanish stsenariylari, shuningdek
sug'urta bozorlarining turli ko'rsatkichlari
2006-2010 yillarda mamlakatlar. Prognoz asoslangan
bozor hajmi o'rtasidagi bog'liqlik haqida
sug'urta va iqtisodiy rivojlanish - yilda
xususan, YaIM o'sishi. Bizning hisob-kitoblarga ko'ra,
2050 yilgacha

Rossiyada aholi jon boshiga yalpi ichki mahsulot
2010 yilda narxlar 45 ming dollardan oshadi -
deyarli bugungi kunga yetadi
AQSh ko'rsatkichlari. Va sug'urta bozori
"hayot emas" (shu jumladan majburiy
sug'urta) 8 dan ortiq oshadi
marta va taxminan 8 trln. rublgacha
2010 yil narxlari. Nominal narxlarda (bundan tashqari
inflyatsiyaga moslashtirilgan) badallar
65 martadan ko'proq o'sadi va oshadi
65 trln. rubl.

Natijada, ulush
Rossiya yalpi ichki mahsulotidagi hayotdan tashqari sug'urta
2,3% dan 4,2% gacha o'sadi. Bizningcha
hisob-kitoblar, ushbu segmentdagi premium to'lovlari
2050 yilga kelib 5,6 trln. surtish.
real ta'minlaydi 2010 narxlarda
to'lovlarning qariyb 267 barobarga o'sishi. Nominalda
narxlar (inflyatsiyaga moslashtirilmagan) hajmi
2050 yilga kelib bozor 45 dan oshishi mumkin
trillion rubl. Shunday qilib, ulush
dan yalpi ichki mahsulotdagi hayot sug'urtasi o'sadi
bugungi kunda 0,05% dan 2,9% gacha.

Sug'urta
Rossiya bozori bir qator bilan tavsiflanadi
yechimi bog'liq bo'lgan muammolar
nafaqat uning iqtisodiy barqarorligi
bugun, lekin

Eng
katta, sug'urta bozori muammosi
bu

davlat
hozirgacha uning vakolatlari tomonidan taqdim etilgan
bir lahzani xohlamaydi

idrok etish
sug'urta strategik jihat sifatida
iqtisodiy rivojlanish

davlatlar.

Vakolatli
davlat siyosati

ichida
bu soha fuqarolarni tarbiyalaydi
sug'urtaga bo'lgan ehtiyoj va davlat
to'lash uchun javobgarlikdan ozod qiladi
o'z fuqarolariga har qanday zarar
va yo'qotishlar, pirovardida tejash
muhim mablag'lar. Bundan tashqari,
sug'urtani rag'batlantirish, davlat bilan
sug'urta kompaniyalari yordamida
katta investitsiya fondlari
o'z iqtisodiyoti uchun.

Orasida
duch keladigan eng dolzarb muammolar
oldin Rossiya sug'urtasi, mumkin
eng dolzarb muammoni ajratib ko'rsatish
haqiqiy

yo'qligi
adekvat investitsiya vositalari,
qoniqarli

talablar
sug'urtachilar. Savol qanday
joylashtirish usuli

vaqtincha
bepul sug'urta mablag'lari
kompaniyalar - oldin

Jami
sug'urta zaxiralari - endi bo'ldi
uchun haqiqiy bosh og'rig'i

sug'urtachilar.
Muammoning mohiyati quyidagicha. Buyurtma
turar joy

sug'urta
zaxiralari qat'iy tartibga solinadi
holat va chetlanish

tashkil etilgan
sug'urta kompaniyalarining qoidalari
ularga qimmatga tushishi mumkin

litsenziyalar
sug'urta faoliyati bilan shug'ullanish huquqi.

Alohida
e'tiborga loyiq masala
soliqqa tortish

operatsiyalar,
sug'urta bilan bog'liq. Mutaxassislar
sug'urta sohasida

qayta-qayta
Rossiyaning bir qator qoidalarini ta'kidladi
soliq

qonunchilik
sug‘urtaning rivojlanishiga to‘siqlar yaratadi
mamlakatimizda.

DA
joriy soliqqa tortish
potentsial sug'urta mijozlari
kompaniyalar juda mantiqsiz
ularning ko'plari har bir yo'qotish, deb
shartnoma tuzishga qiziqish.

Maxsus
rivojlanishiga e’tibor berish kerak
Uzoq muddat

sug'urta
Rossiya Federatsiyasidagi hayot
Qanday qilib u muvaffaqiyatli hal qiladi

savollar
ijtimoiy Havfsizlik.

pensiya,
Xususan, sug'urta kamayadi
sarf materiallariga yuklang

qismi
byudjet, chunki u xarajatlarni kamaytiradi
ijtimoiy holat

xavfsizlik
fuqarolar, bu ijobiy ta'sir ko'rsatishi mumkin
mamlakat iqtisodiyoti haqida.

Orasida
Rossiya sug'urta bozoridagi muammolar
kam rivojlanganlikni ham ajratish mumkin
uning infratuzilmasi: sug'urta brokerlari
va agentlar, baholovchilar, ekspertlar,

aktuariylar
sug'urta xodimlarini tayyorlash tizimi.
Bu yana bir salbiy holat
sug'urta bozori imkoniyatlari
sug'urtada iqtisodiyotni ta'minlash.

Rivojlanish
Rossiyadagi sug'urta biznesi va uning kattaligi
iqtisodiy va

hududiy
kosmos bugungi kunda allaqachon hukmronlik qilmoqda
kerak

trening
yuqori sug'urtaga ega bo'lgan mutaxassislar
ta'lim. haqida haqida

tayyorlanmoqda
eng yuqori sug'urtaga ega bo'lgan sug'urtachilar
ta'lim.

Keyingisi
ichki muammoli muammo
sug'urta bozori,

hisoblanadi
takliflarning kamligi. Bugun
Rossiya sug'urtachilari

yetkazib berish
mijozlar ko'pi 30 40 sug'urta
mahsulotlar, esa

Yaponiya
sug'urta xizmatlari ro'yxatini o'z ichiga oladi
300 dan ortiq turli xil

turlari.
Iqtisodiyotning beqarorligini hisobga olgan holda
mamlakatlar deyarli mavjud emas

Uzoq muddat
tejash dasturlari
ko'p mamlakatlar

bor
ustuvor va mashhur
aholi bo'yicha.

beqarorlik
moliyaviy iqtisodiy va ijtimoiy
siyosiy

vaziyatlar
mamlakatda va aniq davlatning yo'qligi
sohadagi siyosat

sug'urta
ga ham salbiy ta’sir ko‘rsatadi
sug'urta holati

bozor.
Deyarli butunlay yo'qolgan
sug'urtalangan shaxsning ishonchi

Uzoq muddat
sug'urta va sug'urta muddati kechiktirilgan
to'lovlar.

Kimdan
to'lov qobiliyatini kamaytirish uchun
sug'urtachilar, allaqachon boshlangan

kechikishlar
sug'urta tovonlarini to'lash, qiyinchiliklar
uchun hisob-kitoblarda

qayta sug'urtalash
orasida Rossiya kompaniyalari, nima
ko'proq

murakkablashtirish
vaziyat. Buning oqibatlari bo'lishi mumkin
qayta sug'urtalashga ishonchsizlik paydo bo'ladi
mamlakat ichida va hajmlarning keskin o'sishi
tashqi

qayta sug'urtalash.

DA
inflyatsiya sharoitlari, sug'urtachilar boshlandi
qiymatini shakllantirish

tugatish
sug'urta hodisasining oqibatlari
mukofoti, bu allaqachon olib keldi

narxning oshishi
sug'urta.

Kimdan
rivojlanishi mantiqan kelib chiqadi
sug'urta bozori mumkin emas

sodir bo'ladi
jiddiy va o'ylamasdan
davlat yordami.

Qisqacha
sug'urta bozorini rivojlantirish natijalariga umumiy nuqtai
2011 yil 9 oyi uchun RF

DA
Tashkilotlarning yagona davlat reyestri
sug'urta biznesi 2011 yil 30 sentyabr holatiga ko'ra
587 ta sug'urta tashkiloti ro'yxatga olingan,
shundan 4 tasi sug'urta operatsiyalarini amalga oshirmagan
va 29 tasi o'zlariga tegishli hisobot taqdim etmagan
tadbirlar. Bir yil oldin bozorda
640 ta kompaniya ishlagan, ya'ni. jami
sug‘urtalovchilar 8,3 foizga yoki 53 taga kamaydi
kompaniyalar.

General
2011 yilning 9 oyi uchun undirilgan mukofot miqdori
yili 933,8 milliard rublni tashkil etdi. (o'sish
2010 yilning 9 oyiga nisbatan 20,2%), hajm
to'lovlar - 642,2 milliard rubl. (o‘sish 15,5 foiz).
9 ga nisbatan mukofotlarning o'sishi
2010 yilning barcha oylari kuzatilmoqda
sug'urta turlaridan tashqari sug'urta turlari
mas'uliyat. To'lovlar ko'paydi
sug'urtadan tashqari barcha turdagi
tadbirkorlik va moliyaviy
xavflar.

Kimga
hozirgi zamon nihoyatda
sug'urtaning notekis taqsimlanishi
Rossiya hududlari bo'yicha kompaniyalar. markazga
tuman ularning umumiy hajmining 33% dan ortig'ini tashkil qiladi
raqamlar, hududlarda esa raqam
mintaqaviy sug'urta kompaniyalari
biroz. Yuqori
sug'urta operatsiyalarining kontsentratsiyasi
Moskva, bu erda 500 dan ortiq
sug'urta kompaniyalari.

Moskva ulushi uchun
sug'urtachilar 70% dan ortiq
sug'urta daromadlari va to'lovlari. Bu
to'liq ta'minlanmaganligi haqida gapiradi
iqtisodiy xizmatlarga bo'lgan ehtiyoj
sug'urta, bir vaqtning o'zida va ochiq joylar haqida
ushbu sohalarda sug'urtani rivojlantirish.
Yuqori konsentratsiyani ko'rsatadi
shuningdek, ruslarning yuqori xavflari haqida
sug'urta bozori, agar Markaziy bo'lsa
hudud keng ko'lamli favqulodda vaziyat bo'ladi
vaziyat, ko'pchilik kompaniyalar mumkin
buzilib keting. Bu boshqasini ko'rsatadi
sug'urtaning salbiy tomoni
iqtisodiyot ehtiyojlari.

kichik
va aholi jon boshiga sug'urta mukofoti
aholi. Rossiyada har bir kishi uchun o'rtacha
Aholisi yiliga o'rtacha 20 kishini tashkil qiladi
dollar, Yaponiyada esa - 4500 dollargacha,
Shveytsariyada - 3000, AQShda - 2000. Biroq, asosiy
bunday katta farqlarning sababi
turli daromad darajalarida.

Daraja
aholi daromadlari iqtisodiyot bilan bog'liq
mamlakatlar va iqtisodiyot ta'minlanishi kerak
yetarli yuqori daraja sug'urta
bizni qaytarib yuboradigan himoya
aholi daromadlari. Yopiq bo'lib chiqadi
ayovsiz doira.

Samaradorlik
uchun sug'urta hozirgi bosqich mumkin
past deb baholanadi, demak ko'p
iqtisodiyotning ehtiyojlari saqlanib qolmoqda
norozi. Demak,
Rossiya sug'urta bozori juda katta
o'sish potentsiali va ortishi
imkoniyatlar darajasi.

Penetratsiya
xorijiy kapital rus tiliga
sug'urta bozori 1917 yilgacha davom etdi
yilning. rus imperiyasi ruxsat bera boshladi
individual xorijiy sug'urta kompaniyalari
paydo bo'lganidan bir asr o'tgach
o'zlarining sug'urtachilari. Va shunga o'xshash
qabul qilish qattiq va cheklangan edi
xarakter.