Rossiyada sug'urta bozorining rivojlanish istiqbollari. Rossiyada sug'urta bozorini rivojlantirish istiqbollari Rossiya Federatsiyasida sug'urta bozorini rivojlantirish istiqbollari

Yaxshi ishingizni bilimlar bazasiga yuborish oddiy. Quyidagi shakldan foydalaning

Bilimlar bazasidan o‘z o‘qish va faoliyatida foydalanayotgan talabalar, aspirantlar, yosh olimlar sizdan juda minnatdor bo‘ladi.

E'lon qilingan http://www.allbest.ru/

Kirish

1. umumiy xususiyatlar sug'urta bozori

1.1 Sug'urta bozori va uning tuzilishi

1.2 Sug'urta faoliyatini tartibga soluvchi me'yoriy hujjatlarning xususiyatlari

2. Rossiya Federatsiyasining zamonaviy sug'urta bozori

2.1 Rossiyada sug'urta bozorining umumiy xususiyatlari va rivojlanish tendentsiyalari

2.2 Rossiya sug'urta bozorida xorijiy kapital

3.Sug'urta bozorining asosiy muammolari va istiqbollari

3.1 Sug'urtaning rivojlanish istiqbollari

3.2 Rossiya sug'urta bozorining muammolari

Xulosa

Kirish

Umuman rivojlangan mamlakatlar ah sug'urta iqtisodiyotning strategik muhim tarmog'i bo'lib, uni rivojlantirishga investitsiyalarning katta qismini ta'minlaydi va davlat byudjetlarini kutilmagan hodisalardan ko'rilgan yo'qotishlarni qoplash uchun xarajatlardan ozod qiladi. Shu bilan birga, jamiyatning ijtimoiy muammolarini hal etishda sug'urtaning alohida o'rni namoyon bo'ladi. Sug'urtalovchilar aholiga davlat bilan bir qatorda, ba'zan esa davlatdan ham oldinda bo'lgan ijtimoiy kafolatlar berishga qodir.

Keling, Rossiyadagi sug'urta bozorining holati va istiqbollarini batafsil ko'rib chiqaylik. Sug'urtaning asosiy roli - sog'lig'i, hayoti yoki nogironligi yo'qolganda pul kompensatsiyasini to'lash, pensiyalar miqdorini oshirish, ijara (annuitetlar) to'lash, shuningdek, aholini ijtimoiy himoya qilish orqali aholining ijtimoiy himoyasini oshirishdan iborat. sifatli tibbiy yordam va boshqalar. O‘z navbatida, aholining yuqori ijtimoiy ta’minlanishi hukumatga ishonchni oshirishga, siyosiy vaziyatni barqarorlashtirishga yordam beradi, buni sug‘urta rivojlanishining siyosiy tarkibiy qismi deb hisoblash mumkin.

Oldingi paragraflardan ko'rinib turibdiki, sug'urtaning rivojlanishi eng muhim yo'nalish zamonaviy rus davlatining faoliyati.

So'nggi paytlarda Federal Majlis va Rossiya hukumati sohada bir qator muhim qarorlar qabul qildi davlat tomonidan tartibga solish sug'urta. Ushbu qarorlarning maqsadi, bir tomondan, noqulaylik bilan bog'liq bo'lgan yuzaga keladigan salbiy tendentsiyani bartaraf etishdir. demografik vaziyat va boshqa tomondan, qayta taqsimlovchi sug'urta tizimining inqirozi bilan. Biroq, bundan ham ko'proq batafsil tahlil Rossiyada hayotni sug'urtalash bilan bog'liq vaziyat, uning poydevorida imkon qadar tezroq yo'q qilinishi kerak bo'lgan bir qator chayqaladigan joylar mavjudligi ayon bo'ladi.

Ayni paytda Rossiyada bir nechta sug'urta uyushmalari va uyushmalari faoliyat yuritmoqda Sug'urta kompaniyalari asosan geografik asosda, asosiysi - Butunrossiya sug'urtachilar ittifoqi (VSS). Rossiyada sug'urtani rivojlantirish muammolari keng doiradagi olimlar: professional sug'urtachilar va iqtisodchilar tomonidan o'rganiladi va muhokama qilinadi. Aytishimiz mumkinki, Rossiya sug'urtasi muammolari juda chuqur ishlab chiqilgan. Bundan tashqari, ushbu muammolarni qanday hal qilish bo'yicha ma'lum bir konsensus mavjud. Biroq, turli olimlar turli yo'llar bilan ta'kidlab, u yoki bu aniqlangan muammolarni hal qilishga ustuvor ahamiyat berishadi, shu bilan birga bu barcha muammolarni kompleks hal qilish Rossiya sug'urta tizimini rivojlantirishga imkon beradi degan fikrga qo'shiladi.

Rossiya sug‘urta bozori katta istiqbolga ega, mamlakatimizda sug‘urta tizimi G‘arbdagidek rivojlanmagan, sug‘urta bozori to‘liq rivojlanmagan. Iqtisodchilar yaqin kelajakda ushbu xavfning rivojlanishini bashorat qilmoqdalar, garchi hozirgi vaqtda u sezilarli darajada sekinlashgan moliyaviy inqiroz. Ushbu mavzuning dolzarbligi sug'urta iqtisodiyotni barqarorlashtirishning samarali vositasi ekanligi bilan asoslanadi.

Mamlakatimizda sug'urtaning rivojlanish istiqbollarini o'rganish Rossiya iqtisodiyotida sug'urtaning mavjud o'rnini baholashga yordam beradi. Sug‘urtaning rivojlanish istiqbollarini o‘rganish mamlakatimizda sug‘urtaning rivojlanishi nega yetakchi rivojlangan davlatlardan ortda qolmoqda, degan savolga javob berishga yordam beradi. Istiqbollarni o'rganish kelajakda Rossiya sug'urta bozorining rivojlanishining asosiy tendentsiyalarini aniqlashga yordam beradi. Tadqiqot ob'ekti - mamlakatimiz sug'urta bozori va unda sodir bo'layotgan jarayonlar.

To'g'ridan-to'g'ri o'rganish mavzusi Rossiyada sug'urtani rivojlantirish istiqbollari. Tadqiqotning maqsadi sug'urta bozorining hozirgi holatini tahlil qilish va Rossiyada sug'urtani rivojlantirish istiqbollarini ko'rib chiqishdir.

1. Sug'urta bozorining umumiy tavsifi

1.1 Sug'urta bozori va uning tuzilishi

Sug'urta bozori - bu tovar bozori bilan birlikda mavjud bo'lgan, o'zining xilma-xilligi va umumiy qonunlar doirasida rivojlanadigan o'ziga xos bozor sohasi.

Sug'urta bozori sug'urta munosabatlarini tashkil etishning maxsus tizimi bo'lib, unda tovar sifatida sug'urta xizmatlarini sotib olish va sotish amalga oshiriladi, ularga bo'lgan talab va taklif shakllanadi. Sug'urta bozorini rivojlantirishning ob'ektiv asosi - bu takror ishlab chiqarish jarayonida yuzaga keladigan ushbu jarayonning uzluksizligini ta'minlash zarurati. moliyaviy yordam kutilmagan noxush hodisalar yuz berganda ta'sir qiladi. Sug‘urta bozorida sug‘urta fondi shakllantiriladi va undan kelib chiqadigan zararni qoplash uchun foydalaniladi, shu bilan birga sug‘urta tashkilotlarining tijorat manfaatlari ta’minlanadi. Sug'urta bozori murakkab rivojlanayotgan tizim bo'lib, uning bo'g'inlari kiradi sug'urta tashkilotlari, sug'urtalovchilar, sug'urta mahsulotlari, sug'urta vositachilari, sug'urta tavakkalchiligi va zararlarini professional baholovchilar, sug'urtalovchilar uyushmalari, sug'urtalovchilar uyushmalari va uni davlat tomonidan tartibga solish tizimi.

Sug'urta bozorining umuman moliya tizimida va xususan moliya bozoridagi o'rni ikki holat bilan belgilanadi. Bir tomondan, sug'urta himoyasiga ob'ektiv ehtiyoj mavjud bo'lib, bu iqtisodiy hodisa - sug'urta bozorining paydo bo'lishiga olib keladi. Boshqa bilanmi? sug'urta himoyasini ta'minlash uchun sug'urta fondini tashkil etishning pul shakli ushbu bozorni umumiy moliya bozori bilan bog'laydi (1-rasm).

Sug'urta ijtimoiy takror ishlab chiqarishning zaruriy shartidir. Shuning uchun sug'urta qoplamasini ta'minlash xarajatlari ishlab chiqarish xarajatlariga kiritilishi kerak, bu sug'urtaning amortizatsiya nazariyasiga mos keladi. Sug'urta bozori nafaqat kengaytirilgan takror ishlab chiqarish jarayoniga faol ta'sir ko'rsatadi, balki sug'urta fondi orqali iqtisodiyotdagi moliyaviy oqimlarga ham faol ta'sir ko'rsatadi. Pul shakli sug'urta munosabatlarini tashkil etish moliya bozorining umumiy sohasida sug'urtalashni o'z ichiga oladi.

1-rasm

Sug'urta bozorining sub'ektlari. Bular sug'urtalovchilar, sug'urtalovchilar, sug'urtalanganlar va sug'urta vositachilari.

1. Sug'urtalovchilar yuridik shaxslar sug'urta operatsiyalarini amalga oshirish va sug'urta fondini shakllantirish va sarflashni tashkil etish uchun davlat litsenziyasiga ega bo'lganlar. Sug'urtalovchilar davlat sug'urta tashkilotlari, aktsiyadorlik sug'urta kompaniyalari, o'zaro sug'urta kompaniyalari va sug'urta pullari bo'lishi mumkin.

Davlat sug'urta kompaniyalari o'z faoliyatiga asoslanadigan tashkilotlardir davlat mulki. Rossiya Federatsiyasida sug'urta bozoridagi davlat sektori mintaqaviy sho''ba korxonalarining keng tarmog'iga ega bo'lgan "Rosgosstrax" OAJ tomonidan taqdim etiladi.

Aksiyadorlik sug'urta kompaniyasi (mas'uliyati cheklangan jamiyat) bir necha sug'urta kompaniyasining kapitalini birlashtirishga asoslangan sug'urta kompaniyasining eng keng tarqalgan shaklidir. xo'jalik yurituvchi sub'ektlar. Hozirgi vaqtda Rossiyada 1000 ga yaqin sug'urtalovchilar ro'yxatga olingan, ammo ularning 10% dan ko'p bo'lmagani oddiy tijorat faoliyatini ta'minlash uchun etarli ustav kapitali va sug'urta zaxiralariga ega. Shuning uchun sug'urta bozorini rivojlantirishning muhim vazifasi ko'pchilik sug'urta kompaniyalarining moliyaviy barqarorligini oshirishdir.

O'zaro sug'urta kompaniyalari xorijda sug'urtaning eng keng tarqalgan tashkiliy tuzilmalaridan biri bo'lib, unda kompaniyaning har bir ta'sischisi bir vaqtning o'zida sug'urta qildiruvchi sifatida ishlaydi. Bu notijorat tashkilotlar bo'lib, ular foyda olishni maqsad qilmaydi va faqat o'z a'zolarini sug'urtalash va ularning manfaatlarini himoya qilish uchun tuzilgan. Jamiyatning vazifasi o‘z a’zolariga eng sifatli, xilma-xil va arzon sug‘urta xizmatlarini taqdim etishdan iborat. Rossiyada o'zaro sug'urta to'liq huquqli yo'qligi sababli o'z rivojlanishini olmadi huquqiy asos.

Sug'urta puli yuridik shaxs bo'lmagan sug'urtalovchilarning ixtiyoriy birlashmasi bo'lib, uning ishtirokchilarining o'z nomidan tuzilgan majburiyatlarni bajarish bo'yicha birgalikdagi javobgarligi asosida tashkil etiladi. Sug'urta puli ma'lum, ayniqsa katta, xavfli va kam ma'lum bo'lgan xavflarni sug'urta qilish uchun yaratilgan. Hovuzning faoliyati birgalikda sug'urta qilish asosida qurilgan. Har bir ishtirokchi hovuz tomonidan yig'ilgan to'lovlarning ma'lum bir qismini oladi va bir xil ulushdagi zarar uchun javobgardir. Hovuz a'zolarining kvotasi umumiy fondga o'tkaziladigan badallarga mutanosib ravishda belgilanadi. Rossiya sug'urta bozorida bir qator sug'urta pullari shakllantirildi: ekologik pul, kosmik xavf sug'urtasi, yadroviy javobgarlik sug'urtasi, tibbiy sug'urta puli va boshqalar.

2. Sug‘urtalanuvchi manfaatdorlikka ega bo‘lgan va qonunga binoan yoki shartnoma asosida sug‘urtalovchi bilan munosabatlarga kirishadigan yuridik va jismoniy shaxslar sug‘urta qildiruvchilardir. Shaxsiy va ijtimoiy sug'urtada shartnoma uchinchi shaxslar foydasiga tuzilishi mumkin, ya'ni. yuzaga kelganda kompensatsiya olish huquqiga ega bo'lgan sug'urtalangan shaxslar sug'urta hodisasi yoki shartnoma muddatidan oldin bekor qilingan taqdirda sotib olish summasi. Bundan tashqari, shartnomalar tuzishda sug'urtalovchilar sug'urta to'lovlarini olish huquqiga ega bo'lgan benefitsiarlarni tayinlashlari mumkin.

3. Sug‘urtalovchi va sug‘urtalanuvchi o‘rtasida oraliq bo‘g‘in vazifasini bajaruvchi sug‘urta agentlari va brokerlar (ekvaysentlar) sug‘urta shartnomalarini tuzish funksiyalarini bajaruvchi vositachilar sifatida ishtirok etishlari mumkin. Vositachilarning mavjudligi sug'urta biznesi yetarlicha guvohlik beradi yuqori daraja bozor munosabatlarining etukligi, chunki u shartnomalar tuzish samaradorligini oshiradi va sug'urtalovchining aktivlarini oshiradi.

Sug'urta agenti sug'urta kompaniyasi nomidan va uning nomidan sug'urta polislarini sotish bilan shug'ullanadigan jismoniy yoki yuridik shaxs bo'lishi mumkin, ya'ni. sug'urta shartnomalarini tuzadi va yangilaydi, undiradi sug'urta mukofoti, hujjatlarni rasmiylashtiradi va ba'zi hollarda sug'urta tovonini to'laydi.

Sug'urta agentlari - yuridik shaxslar bo'lishi mumkin: yuridik maslahatlar, sayyohlik agentliklari, nikoh tanishuv agentliklari, notarial idoralar va boshqalar, ular professional profil xizmatlari bilan bir qatorda sug'urta polislarini sotish va sug'urta shartnomalarini tuzish funktsiyalarini ham bajarishi mumkin. Jismoniy va yuridik shaxslarning umumiy yig'indisi sug'urtalovchining xizmatlarini taqsimlashning muqobil tarmog'ini tashkil etadi. Sug'urta kompaniyasi va sug'urta agentlari o'rtasidagi munosabatlar umumiy hamkorlik shartnomalari yoki shartnomalar bilan tartibga solinadi. Sug'urta agentlarining vositachilik xizmatlari sug'urtalovchi tomonidan belgilangan asosda to'lanadi. belgilangan tariflar bajarilgan ish hajmining ulushi sifatida, ya'ni. tuzilgan va amaldagi shartnomalar bo'yicha olingan sug'urta mukofotlari hajmi yoki shartnomalar bo'yicha umumiy sug'urta summasiga nisbatan foizlarda yoki ushbu turdagi shartnomalar soni.

Sug'urtalovchi va sug'urta agentlari o'rtasidagi aloqaning ikkita varianti mavjud:

1. Tomonlarning munosabatlarini, ularning huquq va majburiyatlarini tartibga soluvchi shartnoma yoki umumiy kelishuvlarga asoslangan bevosita aloqa;

2. Bozor munosabatlarining ancha etuk turiga mos keladigan umumiy sug'urta agentlari tizimi. Bunda har bir yirik maʼmuriy-hududiy birlik boʻyicha sugʻurtalovchi xizmat koʻrsatadigan hududda sugʻurtalovchi bir yoki ikkita umumiy agentlik tuzadi, ularning ishini sugʻurtalovchi bilan shartnoma tuzuvchi sugʻurta agentlari tashkil qiladi.

Sug'urta brokeri ma'lum bir kompaniya bilan sug'urta shartnomasini tuzishda sug'urta qildiruvchining maslahatchisi vazifasini bajaradigan jismoniy yoki yuridik shaxs bo'lishi mumkin. Sug'urta brokeri agentdan farqli o'laroq, mustaqil sug'urta sub'ekti sifatida ishlaydi va o'z faoliyatini sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchi bilan amalga oshiradi. Sug'urta bozorida faoliyat yurituvchi sug'urta kompaniyalari faoliyati to'g'risidagi keng ma'lumotlar bazasiga ega bo'lgan holda, ushbu ma'lumotlarni tahlil qilish asosida sug'urta brokeri optimal sharoitlar mijoz uchun sug'urta qiladi va uni tegishli sug'urta kompaniyasi bilan birga olib boradi. Agar brokerning professional sa'y-harakatlari natijasida ushbu sug'urta kompaniyasi bilan sug'urta shartnomasi tuzilsa, ikkinchisi brokerning ish haqini komissiya asosida to'laydi.

Sug'urta bozorining faoliyat ko'rsatish tamoyillari iqtisodiyotning umumiy rivojlanish shartlari va holati bilan belgilanadi.

Asosiy tamoyillardan biri sug'urta faoliyatini monopoliyadan chiqarishdir. Bu tamoyilning amalga oshirilishi mulkchilik shaklidan qat’i nazar, har qanday sug‘urta kompaniyasining bozorda sug‘urta faoliyatini amalga oshirishi mumkinligini anglatadi.

Sug'urta bozorini shakllantirish va rivojlantirishning muhim tamoyili sug'urta xizmatlarini ko'rsatish, sug'urta qildiruvchilarni jalb qilish va mablag'larni sug'urta fondlariga jalb qilishda sug'urta kompaniyalarining raqobati hisoblanadi. Talab va taklif ta'sirida tarif stavkalarini belgilash erkinligida ifodalangan narx belgilash erkinligi sug'urtachilarni sug'urtachilarni jalb qilish uchun raqobatlashish uchun sharoit yaratadi. Ushbu raqobat sug'urtalovchilar uchun qulay shakllar va sug'urta shartnomalarini tuzish, sug'urta badallarini to'lash va sug'urta tovonini to'lash shartlarini taklif qilishda ifodalanishi mumkin. Sug'urtalovchilarning raqobati aholining muayyan ijtimoiy-iqtisodiy guruhlari manfaatlariga yo'naltirilgan taklif etilayotgan sug'urta xizmatlari ko'lamini kengaytirishda namoyon bo'lishi mumkin.

Bozor faoliyatining navbatdagi tamoyili sugʻurtalovchilar uchun sugʻurta xizmatlarini koʻrsatish shartlari, sugʻurta shakllari va obyektlarini tanlash erkinligi tamoyilidir. Uni amalga oshirish sug‘urta xizmatlarining keng ko‘lamini, bozorda sug‘urtaning majburiy va ixtiyoriy shakllarini oqilona uyg‘unlashtirishni, har xil turdagi zararlarni qoplash imkoniyatlarini doimiy ravishda kengaytirishni talab qiladi.

Tadbirkorlik faoliyati erkinligi har qanday yuridik shaxsga sug'urta faoliyati bilan shug'ullanish huquqini beradi. Ammo sug'urta tadbirkorlik faoliyatining alohida shakli bo'lib, uni ta'minlashi kerak sug'urta qoplamasi kutilmagan kutilmagan hodisalar yuz bergan taqdirda sug'urta polisi egalari. Shunung uchun muhim tamoyil bozor sharoitida sug'urta ishini tashkil etish sug'urta himoyasining ishonchliligi va kafolatlari tamoyilidir. Bu tamoyilni amalga oshirish huquqiy asosga asoslanadi. Sug'urta tashkilotlarini ro'yxatga olish, ularning faoliyatini litsenziyalash va davlat nazorati mexanizmi sug'urta qildiruvchilar manfaatlariga rioya etilishini va sug'urta operatsiyalarining moliyaviy barqarorligini ta'minlaydi.

Sug'urta faoliyatini tashkil etish bozor asosi sug'urtalovchining faoliyati to'g'risidagi ma'lumotlarga bo'lgan ehtiyojni oshiradi. Oshkoralik printsipi sug'urtalangan shaxsga sug'urta kompaniyasini tanlash to'g'risida ongli ravishda qaror qabul qilish imkonini beradi.

Sug'urta xizmati. Sug'urta bozorida taklif etilayotgan mahsulot sug'urta xizmati hisoblanadi. Sug‘urta xizmati shartnoma asosida (ixtiyoriy sug‘urtada) yoki qonun asosida (majburiy sug‘urtada) ko‘rsatilishi mumkin. Xizmat ko'rsatish jamoat manfaatlari nuqtai nazaridan zarur bo'lgan hollarda, sug'urtalangan shaxs sug'urta xizmatini sotib olishga majbur bo'ladi. Ixtiyoriy sug'urta boshqa yondashuvdan foydalanadi. Sug'urtalovchi ortib borayotgan risklarni cheklashga intiladi. Shunday qilib, xorijiy sug'urtada avtomobil egasi yo'l harakati qoidalarini buzishda ko'rilsa yoki ko'chmas mulk egasi sug'urta kompaniyasi mutaxassisining qo'shimcha yong'in xavfsizligini ta'minlash bo'yicha talablarini bajarishdan bosh tortgan taqdirda sug'urta qilishdan bosh tortishi mumkin. Mamlakatimizdagi aktsiyadorlik sug'urta tashkilotlari hozirda faqat o'z portfelini shakllantirmoqda va mijozlar ortib bormoqda, shuning uchun xavf ortgan hollarda ular sug'urtani qabul qilishdan bosh tortmasdan, balki sug'urta xizmatlari narxini oshirishdan foydalanishni afzal ko'radilar.

Sug'urta xizmatlarining narxi sug'urta tarifida ifodalanadi va talab va taklifni taqqoslashda raqobat asosida shakllanadi, lekin u sug'urta tovonining miqdori va biznesni yuritish xarajatlariga asoslanadi.

Raqobat sharoitida narx shartnoma ob'ekti hisoblanadi, lekin u doimo ma'lum chegaralarda harakat qiladi. Narxning quyi chegarasi sug‘urta munosabatlaridagi ekvivalentlik prinsipi bilan belgilanadi, bu sug‘urtalanuvchilardan to‘lovlarni olish va sug‘urta tovonini to‘lash o‘rtasidagi tenglikni ta’minlaydi. Narxning yuqori chegarasi sug'urtalovchining ehtiyojlari bilan belgilanadi. Uning ortiqcha bo'lishi sug'urtalovchini noqulay raqobat holatiga olib keladi va u mijozni yo'qotadi. Muayyan sug'urtalovchining xizmatlarining narxi uning sug'urta portfelining hajmi va tuzilishiga, sifatiga bog'liq investitsiya faoliyati, boshqaruv xarajatlari va kutilayotgan foyda.

Sug'urta xizmatining narxi yoki tarif stavkasi (yalpi stavka) ikki qismdan iborat: sof tarif va yuk. U sug'urta summasining birligiga pul ko'rinishida yoki umumiy sug'urta summasiga foiz sifatida belgilanadi.

Sug'urta stavkasining asosiy qismi - sof stavka - sug'urtalanuvchilarga kelajakdagi sug'urta to'lovlarini shakllantirish uchun mo'ljallangan. Net stavkaning qurilishi bir necha yillar (tarif davri) davomida to'plangan statistik ma'lumotlar asosida aniqlanadigan sug'urta hodisasi ehtimoliga asoslanadi.

Sof stavka matematik va statistik usullar tizimi bo'lgan, alohida ob'ektlarni sug'urta qilish bilan bog'liq xarajatlarni belgilaydigan va tarif stavkasini hisoblab chiqadigan aktuar hisob-kitoblar yordamida aniqlanadi. Aktuar hisob-kitoblarni amalga oshirish sug'urta risklarini o'rganish va guruhlash, sug'urta hodisasi sodir bo'lishining matematik ehtimolini hisoblash, etkazilgan zarar oqibatlarining chastotasi va og'irligini aniqlash va ularning rivojlanish tendentsiyalarini bashorat qilish bilan bog'liq. Sof stavkani shakllantirish uchun asos bo‘lib sug‘urta summasining zarar koeffitsienti bo‘lib, u ma’lum bir davr uchun to‘langan sug‘urta qoplamasi summasining shu davrdagi barcha sug‘urta ob’yektlarining sug‘urta summasiga nisbati sifatida aniqlanadi. Keyin o'rtacha yo'qotish koeffitsienti hisoblab chiqiladi, xavf mukofoti uchun tuzatiladi. Buning uchun rentabellik ko'rsatkichlarining dinamik qatori quriladi va standart og'ish ko'rsatkichi yordamida uning barqarorligi baholanadi.

Tarif stavkasining ikkinchi elementi yukdir. U sug'urtalovchining tadbirkorlik faoliyati bilan bog'liq xarajatlarini, profilaktika choralari uchun ajratmalarni, zaxira fondlarini va sug'urta operatsiyalaridan olingan foydani o'z ichiga oladi. Yukning yalpi tarifdagi ulushi sug'urtalovchi tomonidan mustaqil ravishda belgilanadi.

Sug'urtalangan shaxs foydalanishi mumkin bo'lgan sug'urta turlari ro'yxati sug'urta bozorining assortimentidir. Keng foydalanish uchun taklif etilayotgan sug'urta turlaridan tashqari, ayrim hollarda, individual sharoitlar muayyan ob'ekt yoki sug'urtalangan uchun sug'urta.

Sug'urta bozoridagi vaziyat ko'plab omillarning ta'siri bilan belgilanadi, ulardan eng muhimi tavakkalchilik holati, sug'urtalovchilarning to'lov qobiliyati, sug'urta tarifining hajmi, sug'urta xizmatlarini taklif qilish hajmi va tuzilishi va boshqalar. Muayyan hududda ma'lum bir davrda rivojlanayotgan sug'urta xizmatlarini amalga oshirish shartlari sug'urta bozori kon'yunkturasi deb ataladi. Konyunktura, eng avvalo, sug'urta xizmatlariga talab va taklif o'rtasidagi mutanosiblik darajasini tavsiflaydi va shunga qarab, u sug'urtalovchi uchun ham, sug'urtalanuvchi uchun ham qulay yoki noqulay bo'lishi mumkin.

Rivojlangan bozor taklifning talabdan yuqori ekanligini ko'rsatadi. Sug'urta xizmatlariga bo'lgan talabning ob'ektiv asosi sug'urta manfaati sifatida amalga oshiriladigan sug'urta ehtiyojidir. Jamiyatning sug'urta manfaatlari nihoyatda xilma-xildir. Shunday qilib, aholining sug'urta manfaatlari nafaqat oilaning moddiy farovonligi darajasi, balki potentsial sug'urtalangan shaxsning turmush tarzi, uning u yoki bu millatga mansubligi va sug'urta hodisasi bilan ham belgilanadi. ijtimoiy guruh, yoshi, jinsi va boshqalar.

Sug'urtaga ob'ektiv ravishda mavjud bo'lgan ehtiyoj potentsial sug'urta qildiruvchining haqiqiy sug'urta egasiga avtomatik ravishda aylanishini ta'minlamaydi. Potentsial sug'urtalangan shaxs sug'urta munosabatlariga faqat u tomonidan sug'urtalanadigan manfaatlar amalga oshirilgan taqdirdagina kiradi. Ammo sug'urtalangan manfaatning mavjudligi sug'urta xizmatiga bo'lgan talab bilan bir xil emas, chunki uni sotib olish uchun potentsial sug'urtalangan shaxs to'lov qobiliyatiga ega bo'lishi kerak. Shuning uchun sug'urtalovchi o'z xizmatlarini taklif etar ekan, sug'urtalanuvchi uchun o'zining iqtisodiy maqsadga muvofiqligini va rentabelligini ko'rsatishi kerak. Sug'urtalangan shaxsga uning sug'urtalangan manfaatlarini aniqlashda yordam berish zarurati butun Rossiya sug'urta bozori uchun ayniqsa muhimdir, chunki oldingi sug'urta an'analari yo'qolgan va ba'zi hollarda ular hatto shakllanishga ham ulgurmagan. Bundan tashqari, sug'urta xizmati shunday tuzilgan bo'lishi kerakki, uning narxi u uchun mo'ljallangan sug'urtalovchilarning to'lov qobiliyatiga mos keladi.

1.2 Sug'urta faoliyatini tartibga soluvchi me'yoriy hujjatlarning xususiyatlari

Rossiyada sug'urta faoliyatini tartibga soluvchi me'yoriy-huquqiy baza 1993 yilda Rossiya Federatsiyasining "Sug'urta to'g'risida" gi qonunining kuchga kirishi bilan shakllana boshladi. Hozirgi vaqtda mamlakatimizda sug'urta qonunchiligi tizimi shakllantirilgan bo'lib, u quyidagi normalarni o'z ichiga oladi:

· Fuqarolik;

· Ma'muriy;

· Davlat;

· Moliyaviy;

· Xalqaro huquq.

Sug'urta shartnomalarini tuzish, amal qilish va bekor qilish tartibini, sug'urta shartnomasi bo'yicha tomonlarning huquq va majburiyatlarini, sug'urtalovchilarni tashkil etish va tugatish tartibini, sug'urta vositachilari faoliyatini tartibga soluvchi fuqarolik huquqining asosiy normalariga quyidagilar kiradi:

Fuqarolik kodeksi RFning 48-bobi "Sug'urta" deb nomlangan sug'urta operatsiyalarini amalga oshirish bilan bog'liq asosiy qoidalarni belgilaydi. U sug'urtaning mumkin bo'lgan shakllarini belgilaydi, majburiy sug'urta qilishni amalga oshirish tartibini va majburiy sug'urtani amalga oshirmaganlik uchun javobgarlikni tartibga soladi. Mulk va shaxsiy sug'urta shartnomalari, ularning kichik tarmoqlari tavsifi berilgan. Sug'urta tashkilotlari uchun asosiy talablar belgilanadi. O'zaro sug'urta va qayta sug'urtalashning umumiy tamoyillari tavsiflanadi. Sug'urta shartnomasi bo'yicha tomonlar o'rtasidagi munosabatlar tamoyillari, sug'urta qildiruvchining, sug'urtalovchining, sug'urta qilishda ishtirok etuvchi boshqa shaxslarning huquq va majburiyatlari tartibga solinadi. Sug'urta shartnomasining shakliga qo'yiladigan talablar belgilanadi va uning muhim shartlari tavsifi beriladi. Sug'urta shartnomalarini tuzish tartibi va muddatidan oldin bekor qilish holatlari belgilanadi. Sug'urta hodisalari yuz berganda tomonlarning harakatlari tartibga solinadi;

1. federal qonun"Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" 1992 yil 27 noyabrdagi (keyingi o'zgartirish va qo'shimchalar bilan), birinchi qism. U sug'urta sohasidagi asosiy tushunchalarni shakllantiradi. Xususan, sug'urta va qayta sug'urtalash tushunchalari, sug'urta shakllari berilgan. Sug'urta shartnomasining ishtirokchilari va ularga qo'yiladigan talablar, shuningdek sug'urta vositachilarining turlari tavsiflanadi. Sug'urta shartnomalarida qo'llaniladigan shartlar - sug'urta ob'ekti, sug'urta summasi, sug'urta tarifi, sug'urta mukofoti, sug'urta xavfi, sug'urta hodisasi, sug'urta to'lovi;

2. 1999-yil 30-apreldagi Savdogarlarning yuk tashish kodeksi, uning XV bobi dengiz sug‘urtasi shartnomasi shartlarini tartibga soladi;

3. Tibbiy sug'urtani amalga oshirish tartibini tartibga soluvchi Rossiya Federatsiyasining 1991 yil 28 iyundagi "Fuqarolarning tibbiy sug'urtasi to'g'risida" gi qonuni (1993 yil 2 apreldagi o'zgartirish va qo'shimchalar bilan);

4. "Majburiy to'g'risida" Federal qonuni davlat sug'urtasi harbiy xizmatchilarning, harbiy tayyorgarlikka chaqirilgan fuqarolarning, Rossiya Federatsiyasi ichki ishlar organlarining oddiy va qo'mondonlik xodimlarining va federal soliq politsiyasi xodimlarining hayoti va sog'lig'i" 1998 yil 28 martdagi;

5. Rossiya Federatsiyasi Prezidentining 1994 yil 6 apreldagi «Asosiy yo'nalishlar to'g'risida»gi farmoni. davlat siyosati majburiy sug‘urta sohasida” majburiy shaklda amalga oshiriladigan bir qator sug‘urta turlarini amalga oshirish tamoyillarini belgilaydi;

6. Rossiya Federatsiyasi Prezidentining 1992 yil 7 iyuldagi "Davlat - yo'lovchilarni majburiy sug'urta qilish to'g'risida" gi farmoni.

Ma'muriy huquqning davlat va sug'urta bozori ishtirokchilari o'rtasidagi munosabatlarni tartibga soluvchi va sug'urtalovchilar faoliyati ustidan davlat nazoratini amalga oshirish uchun asos bo'lgan asosiy normalariga quyidagilar kiradi:

"Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" Federal qonuni (uchinchi qism), bu sug'urta faoliyati ustidan davlat nazoratini amalga oshirish tartibini tartibga soluvchi asosiy qoidalarni belgilaydi va, xususan, bunday nazoratni amalga oshirish maqsadlarini belgilaydi. funktsiyalari va huquqlari davlat organi sug'urta nazorati;

Rosstraxnadzorning 1994 yil 19 maydagi buyrug'i bilan tasdiqlangan "Rossiya Federatsiyasi hududida sug'urta faoliyatini litsenziyalash shartlari", bu yuridik shaxslarning sug'urta operatsiyalarini amalga oshirish uchun litsenziyalar olishning umumiy tartibini belgilaydi;

Rossiya Federatsiyasi Moliya vazirining 2001 yil 17 iyuldagi buyrug'i bilan tasdiqlangan "Rossiya Federatsiyasi hududida sug'urta faoliyatini amalga oshirish uchun litsenziyani cheklash, to'xtatib turish va bekor qilish tartibi to'g'risidagi nizom". sug'urta kompaniyalariga nisbatan jazo choralarini qo'llash tartibini tartibga soluvchi hujjat;

Rossiya Federatsiyasi Moliya vazirining 1999 yil 22 fevraldagi buyrug'i bilan tasdiqlangan "Sug'urtalovchilar tomonidan sug'urta zaxiralarini joylashtirish qoidalari" sug'urtalovchilar tomonidan sug'urta zaxiralarini investitsiya qilish tartibini tartibga soladi;

Rossiya Federatsiyasi Moliya vazirligining 2001 yil 2 noyabrdagi buyrug'i bilan tasdiqlangan "Sug'urtalovchilar tomonidan o'z zimmalariga olgan aktivlar va sug'urta majburiyatlarining me'yoriy nisbatlarini hisoblash tartibi to'g'risidagi nizom", bu nisbatni hisoblash tartibini belgilaydi. sug'urtalovchilarning aktivlari va majburiyatlari - sug'urta tashkilotlarining moliyaviy holatini baholashning asosiy me'yoriy ko'rsatkichi.

Sug'urta bozori ishtirokchilari tomonidan soliqlarni to'lash, sug'urta tashkilotlari tomonidan sug'urta zaxiralari va boshqa moliyaviy fondlarni shakllantirish va ulardan foydalanish bo'yicha munosabatlarni tartibga soluvchi moliya huquqining asosiy normalari quyidagilardan iborat:

rossiya Federatsiyasining Soliq kodeksi;

Sug'urta tashkilotlari tomonidan yaratilgan sug'urta zaxiralarini tavsiflovchi "Rossiya Federatsiyasida sug'urta biznesini tashkil etish to'g'risida" Federal qonuni (ikkinchi qism), ularni hisobga olish va hisobot berish tartibini tartibga soladi;

Rosstraxnadzorning 1994 yil 18 martdagi buyrug'i bilan tasdiqlangan "Hayotni sug'urtalashdan tashqari sug'urta turlari bo'yicha sug'urta zaxiralarini shakllantirish qoidalari" sug'urta tashkilotlari tomonidan yaratilgan sug'urta zaxiralarining ro'yxatini beradi va ularni shakllantirish va ishlatish tartibini belgilaydi. .

2. Rossiya Federatsiyasining zamonaviy sug'urta bozori

2.1 Rossiyada sug'urta bozorining umumiy xususiyatlari va rivojlanish tendentsiyalari

Rossiya sug'urta bozorining hozirgi holatini o'rnatilgandan ko'ra ko'proq istiqbolli deb tavsiflash mumkin. Bozor sig'imining turli baholariga ko'ra, rivojlangan mamlakatlarda an'anaviy ravishda sug'urtalangan mumkin bo'lgan xavflarning atigi 7 foizi Rossiyada sug'urtalangan bo'lib, ular ishlab chiqarish aktivlarining atigi 10 foizini qoplaydi, ya'ni sug'urta mukofotlari daromadlarining sakkizdan to'qqiz baravar oshishi mumkin. bir xil chuqurlikdagi sug'urta.

1990-yillarning oʻrtalarida aholi daromadlarining oʻsishi, davlat moliya tizimini barqarorlashtirish, inflyatsiyani pasaytirish. sug‘urta sohasining jadal rivojlanishiga umid baxsh etdi. Biroq, 1998 yildagi moliyaviy inqiroz bu imkoniyatni amalga oshirishni uzoqroq istiqbolga olib keldi. Inqirozdan ko'rgan yo'qotishlarga qaramay, 1999 yilda sug'urta sohasi mukofot yig'ishda juda yuqori o'sishni ko'rsatdi va shu paytdan boshlab Rossiyada sug'urta biznesining rivojlanishida yangi bosqich boshlanadi. Inqiroz sanoatning o'ziga xos kasalxonasi xizmatchisi sifatida harakat qildi va sug'urtachilarni o'z rivojlanishining ustuvor yo'nalishlarini yangi yo'l bilan belgilashga majbur qildi.

Bozor sezilarli o'zgarishlarni boshdan kechirdi, bu sug'urta kompaniyalari sonining keskin qisqarishi bilan birga, shu bilan birga ularning sonining oshishi bilan birga keldi. moliyaviy ishonchlilik va ko'rsatilayotgan xizmatlar sifati.

Uchun Rossiya bozori sug'urta xizmatlari ta'sirida ortib borayotgan konsentratsiyaning yuqori darajasi bilan tavsiflanadi iqtisodiy omillar va qonunchilikni kuchaytirish. 2009-yilda 28 ta kompaniya 30 ta sug‘urtalovchidan 1,5 million dollardan ortiq foyda ko‘rdi. tenglik 15 million dollardan oshdi va ichida o'z mablag'lari bu erda xayoliy veksellar emas, balki qimmatli qog'ozlarga, ko'chmas mulkka investitsiya qilingan haqiqiy pullar, yuqori daromadli loyihalar yoki bank vositalari.

Butunrossiya sug'urtachilar ittifoqining tahliliy hisobotlariga ko'ra, 10 ta etakchi kompaniya sug'urta xizmatlari bozorining uchdan biridan ko'prog'ini tashkil qiladi, 100 ta etakchi kompaniya sug'urta mukofotlarining umumiy sonini amalda aniqlaydi (2010 yilda kompaniyalarning ulushi 92% ga yaqinlashdi). . 2009 yilda ushbu ko'rsatkichning biroz pasayishi uchinchi shaxslarning fuqarolik javobgarligini majburiy sug'urtalashni joriy etish bilan bog'liq kichik sug'urta kompaniyalarining faollashishi bilan izohlanadi. Etakchi kompaniyalarning sug'urta mukofotlari yig'imlarining o'sishi hayot sug'urtasi, mulk sug'urtasi, javobgarlik va shaxsiy sug'urtadan tashqari ixtiyoriy sug'urta bo'yicha to'lovlarning o'sishi bilan bog'liq.

Rossiyaning milliy sug'urta bozori mintaqaviy sug'urta bozorlarining sezilarli darajada orqada qolishi va nomutanosibligi bilan tavsiflanadi, ularning shakllanishi davlat tomonidan real yordamsiz, o'z-o'zidan sodir bo'ladi. maxsus dasturlar ularni rivojlantirishning strategik va taktik maqsadlarini belgilash bilan. Shunday qilib, Rossiya Federatsiyasi Moliya vazirligining 2009 yil uchun Federal sug'urta nazorati xizmati (FSIS) ma'lumotlariga ko'ra, Rossiya Federatsiyasining ettita mintaqaviy bozoridan Markaziy federal okrugning sug'urta bozori to'plangan sug'urta bozorining 60-70 foizini tashkil qiladi. sug'urta mukofotlari va sug'urta to'lovlarining 72% dan ortig'i. Rivojlanishning past darajasi Janubiy va Uzoq Sharq federal okruglarining mintaqaviy sug'urta bozorlari uchun xarakterlidir - yig'ilgan sug'urta mukofotlarining mos ravishda 3,5% va 1,9%. Qolgan to'rtta mintaqaviy sug'urta bozorining (Shimoliy-G'arbiy, Volga, Ural va Sibir federal okruglari) ulushi barcha yig'ilgan sug'urta mukofotlarining atigi 31,8 foizini va amalga oshirilgan sug'urta to'lovlarining 25,5 foizini tashkil qiladi.

Shunday qilib, o'tkazilgan tahlillar, sug'urta instituti ijtimoiy-iqtisodiy tizimning ajralmas elementi sifatida rivojlangan rivojlangan mamlakatlardan farqli o'laroq, Rossiya Federatsiyasining sug'urta bozori sug'urta bozorini sug'urtalashga qodir emasligi haqida aniq xulosa chiqarishga imkon beradi. to `liq tabiiy, iqtisodiy va ijtimoiy hodisalarning salbiy oqibatlaridan jamiyatga yetkazilgan moddiy yo‘qotishlar qoplanishini ta’minlash.

Bundan kelib chiqadiki, Rossiyada sug'urta tizimini rivojlantirish uchun, bir tomondan, qonunchilikni takomillashtirish va sug'urta faoliyatini tartibga solish sohasida davlat tomonidan sug'urta xizmatlari bozorini faollashtirishning samarali ma'muriy, huquqiy va iqtisodiy usullarini ishlab chiqish zarur.

Boshqa tomondan, Rossiyaning alohida iqtisodiy rayonlarining hududiy holati va xususiyatlariga mos keladigan mintaqaviy sug'urta bozorlarini shakllantirish zarur, chunki Rossiya Federatsiyasi darajasida milliy sug'urta bozorini muvaffaqiyatli faoliyat ko'rsatmasdan turib tasavvur qilib bo'lmaydi. uning hududiy tarkibiy qismlari.

Yuqorida aytib o'tilganidek, etakchi o'rinni Markaziy Federal okrug egallaydi, uning sug'urta mukofotlari miqdori boshqa hududlarga qaraganda besh baravar yuqori. Biroq, mintaqaviy bozorlar hozir Moskvaga qaraganda tezroq o'sib bormoqda. Poytaxt sug'urta bozori u qadar jozibador emas, chunki u allaqachon o'yinchilar o'rtasida bo'lingan va to'yinganlik darajasi yuqori. Mintaqaviy bozorni rivojlantirish istiqbollari kattaroq, lekin katta xarajatlarni talab qiladi. Shunga ko'ra, yirik va moliyaviy jihatdan kuchli kompaniyalar faol mintaqaviy ekspansiyani boshladilar.

Haqiqiy iqtisodiy o'zgarishlar jarayonida, V.A. Shcherbakovning so'zlariga ko'ra, Rossiyada yangi muassasalar, funktsional elementlarning alohida elementlari paydo bo'la boshladi iqtisodiy tizimlar. Hozirgi vaqtda bozor mexanizmlariga asoslangan milliy iqtisodiyot yaxlit tizim sifatida bosqichma-bosqich shakllantirilmoqda. Shu munosabat bilan, o'z-o'zini tartibga solishning samarali mexanizmlarini yaratish masalasi, bu holda, Rossiya sug'urta bozori, boshqacha aytganda, sug'urtani joriy etish dolzarb bo'lib qoladi.

Sug'urtani mamlakatning iqtisodiy va ijtimoiy hayotiga faolroq joriy etish zaruratining asosiy sababi korxonaning huquqiy va iqtisodiy holatining tubdan o'zgarishi va davlat funktsiyalarining sug'urta bilan solishtirganda qayta taqsimlanishi bilan bog'liq. ma'muriy-buyruqbozlik tizimi, shuningdek, davlat tomonidan amalga oshiriladigan moliyaviy va ijtimoiy kafolatlar vositalarini sug'urta bilan almashtirish zarurati.

Umuman sug'urta bozorining rivojlanish tendentsiyalarini baholash uchun sug'urta faoliyati ko'rsatkichlari va ularning dinamikasini tahlil qilish kerak.

2003 yilda sug'urta bozorining 43,94% ga keskin o'sishi 25.04.2004 yildagi 40-FZ-sonli Federal qonunining amalga oshirilishi bilan bog'liq. Transport vositasi(keyingi o'rinlarda OSAGO), bu majburiy sug'urta bo'yicha to'lovlarni yig'ishning umumiy hajmini 66,10% ga o'sishiga olib keldi. Sug'urta bozorini rivojlantirishning yana bir faol yo'nalishi, OSAGO-dan tashqari, sug'urta dasturlari bo'ldi moliyaviy risklar aholini kreditlashning jadal o'sishi bilan bevosita bog'liq.

Majburiy sug'urta umuman sug'urta bozorining rivojlanishi uchun katalizator bo'lib, mukofotlar yig'imining 62,0 milliard rubldan oshishi hisoblanadi. 273,2 milliard rublgacha. buning bevosita dalilidir. Majburiy (majburiy) xususiyatga ega bo‘lishiga qaramay, sug‘urta bozorining ushbu segmenti davlat uchun muhim ijtimoiy funktsiyani bajaradi va sug‘urta bozorining harakatlantiruvchi kuchi bo‘lib xizmat qiladi, sug‘urtaning ixtiyoriy turlariga qiziqishning ortishiga olib keladi va shunga mos ravishda sug‘urta bozorining rivojlanishiga hissa qo‘shadi. umuman sug'urtaning rivojlanishi.

Tuzilmaning asosiy qismini majburiy tibbiy sug'urta (keyingi o'rinlarda MHI) tashkil etadi, ko'rib chiqilayotgan davrda uning badallar tarkibidagi ulushi barqaror yuqoriligicha qolmoqda.

Avtotransport vositalari egalarining uchinchi shaxslar javobgarligining dinamik rivojlanayotgan majburiy sug'urtasi (keyingi o'rinlarda OSAGO) ko'plab tahlilchilarning 2009 yil sug'urtachilar uchun yo'qotishlar va to'lovlar darajasi bo'yicha "yuqori" yil bo'lishi haqidagi prognozlarini oqlamadi; OSAGOning uchinchi yilining oxiriga kelib, premium yig'ish dinamikasi nol qiymatlar atrofida o'zgarishi taxmin qilingan. Aslida, bozor o'sib bormoqda, OSAGO uchun mukofotlar miqdori to'lovlardan deyarli ikki baravar ko'p (sug'urta mukofotlari - 63,9 milliard rubl, sug'urta to'lovlari - 33,3 milliard rubl).

Sug‘urtaning umumiy tuzilmasida majburiy tibbiy sug‘urta 19,63 foizdan 33,27 foizgacha o‘sdi, ya’ni majburiy tibbiy sug‘urta mamlakat sug‘urta bozorining uchdan bir qismini tashkil etadi. OSAGO uch yil davomida 10,5-10,95% darajasida barqaror pozitsiyani egallab kelmoqda.

Ushbu taxminlarga asoslanib, joriy va kelgusi yillar uchun Rossiya sug'urta bozorining o'sish potentsialini baholashga harakat qilish mumkin. Bu shunday ko'rinadi. 1-jadval

Rossiya sug'urta bozorining rivojlanish salohiyati

1-jadvaldan ko'rinib turibdiki, keyingi uch yil ichida ixtiyoriy sug'urta va OSAGO segmentida biz yiliga 11-13% ga mukofotlarning o'sishini kutishimiz mumkin. Aholi hisobidan sug'urta segmentida sug'urta mukofotlarining o'sish sur'ati biroz yuqori bo'ladi - yiliga 15% gacha.

Ixtiyoriy sug'urta sohasida murakkab vaziyat yuzaga keldi. Hayotni sug'urtalash sug'urta bozorining uchdan bir qismini (34,5%) tashkil etdi, ammo kulrang sxemalardan voz kechilgach, uning ulushi 2006 yilda 2,62% gacha kamaydi. Ko'pgina tahlilchilar hayotni sug'urtalashni strategik muhim va istiqbolli mahsulot deb bilishadi Rossiya sug'urta bozorini rivojlantirish uchun asosiy resurslar. Sug'urta mukofotlarining umumiy hajmida mulkni sug'urtalashning ulushi doimiy ravishda yuqori. 2008 yilda 30 foizni tashkil etgan mulkni sug'urtalash 2010 yilda 37,32 foizga o'sdi.

Rivojlanish ipoteka krediti va Autocasco ham jismoniy shaxslarning sug'urta ulushini 2009 yildagi 22 foizdan 2010 yilda 36 foizgacha oshirishga yordam beradi, 2011 yilning birinchi choragi natijalariga ko'ra ulush 42 foizdan oshishi kerak. Jismoniy shaxslarning ehtiyojlarini qondiradigan yangi sug'urta mahsulotlarining paydo bo'lishi sug'urta bozorini rivojlantirish uchun jiddiy dastak bo'lishi mumkin.

Ixtiyoriy sug'urtaning istiqbolli yo'nalishlaridan biri bu shaxsiy sug'urta bo'lib, tahlil qilingan davrda uning badallarning umumiy tarkibidagi ulushi 10,69% dan 12,61% gacha biroz o'zgargan, sug'urta mukofotlarining umumiy miqdori ikki baravar ko'paygan - 32,1 dan 77,0 milliard rublgacha. rub.; ixtiyoriy tibbiy sug‘urta va baxtsiz hodisalardan sug‘urtalash bo‘yicha sug‘urta mahsulotlari asosan ularni ijtimoiy paketga kiritgan korxona va tashkilotlar tomonidan talab qilinmoqda.

Ixtiyoriy sug'urta bo'yicha sug'urta portfelining hajmi sug'urta bozorining holatini tavsiflovchi ko'rsatkichlardan biridir. Butunrossiya sug'urtachilar ittifoqi o'rta muddatli istiqbolda sug'urta bozorini rivojlantirish prognozini taqdim etdi.

2010 yilning 1 choragida tuzilgan va amaldagi shartnomalarning 90 foizini shaxslar.

Qayta sug'urta qilish uchun qabul qilingan sug'urta mukofotlarining umumiy hajmi 9,67 milliard rublni tashkil etdi, bu o'tgan yilga nisbatan 20 foizga kam. Qayta sug'urta bozorida 2009 yilning 1-choragiga nisbatan sug'urta mukofotlari va to'lovlarning qisqarishi kuzatilmoqda. Umuman olganda, jami mukofotlarning 78% Rossiya Federatsiyasi hududida qayta sug'urta qilish uchun qabul qilinadi.

2013-yilga kelib ixtiyoriy sug‘urta bo‘yicha sug‘urta badallari yig‘imini 4,5 barobarga oshirish kutilmoqda, bu esa sug‘urta mahsulotlariga iste’molchi talabining oshganidan dalolat beradi.

Sug'urta mukofotlarini yig'ishning ko'payishi tufayli Rossiya sug'urta bozorining rivojlanish tendentsiyalarini hisobga olsak, sug'urtaning asosiy maqsadi sug'urtachilar uchun foyda olish emas, balki sug'urta qildiruvchilarga etkazilgan zararni qoplash ekanligini unutmaslik kerak. Sug'urta tashkilotlarining daromadlilik darajasi sug'urta mukofotlarining kichik ulushini tashkil etadi. Agar sug‘urta mukofotlarining sug‘urta to‘lovlariga nisbatini hisobga oladigan bo‘lsak, zararning real qoplanishi faqat majburiy sug‘urta turlari bo‘yicha kuzatiladi, ixtiyoriy sug‘urta bo‘yicha bu ko‘rsatkich tahlil qilinayotgan besh yil davomida ikki barobarga (2008 yildagi 72,4 foizdan 36,9 foizgacha) kamaydi. % 2010 yilda) va atigi 36,9% ni tashkil qiladi.

Ichki sug'urta bozorini tahlil qiladigan bo'lsak, uning rivojlanishiga to'sqinlik qilayotgan juda ko'p sabablarni keltirish mumkin. Ular orasida tizim ichidagi xarakterga ega bo'lgan omillar: xodimlarning malaka darajasi, moliyaviy salohiyat darajasi, sug'urta mahsulotlarini sotish sifati, to'lov qobiliyatiga qo'yiladigan xalqaro talablarga rioya qilmaslik va o'ziga xos xususiyatlar bilan bog'liq. Rossiya iqtisodiyotining rivojlanishi: korxonalar va fuqarolarning to'lov qobiliyati darajasi, huquqiy va me'yoriy baza, sug'urta kompaniyalarining monopolizatsiyasi, adolatsiz raqobat.

Bu omillarning ta'siri ko'p jihatdan bozor islohotlari davrida sug'urtaning o'z-o'zidan rivojlanishi bilan bog'liq. So‘nggi yillarning muhim yutug‘i sug‘urtaning moliya tizimining ajralmas va muhim qismi sifatidagi mavqeining mustahkamlangani bo‘ldi. Buni sug‘urta mahsulotlariga bo‘lgan talabning ortib borayotgani va sug‘urtaning ko‘plab turlari bo‘yicha o‘sish sur’atlarining oshishi dalolatdir.

Shubhasiz, sug‘urtaning bugungi muvaffaqiyati mamlakat iqtisodiyotining umumiy o‘sishi natijasi bo‘ldi, buning natijasida sug‘urtaning bir qator muhim omillarida, xususan, korxonalarning moliyaviy barqarorligida ijobiy o‘zgarishlar ro‘y berdi, bu esa investitsiyalar hajmida o‘z aksini topdi. asosiy kapital, fuqarolarning daromadlari va ularning moliyaviy xizmatlarga munosabati.

Federal Sug'urta Nazorati Xizmatining (FSIS) o'ziga xos tartibga soluvchi sifatida ortib borayotgan roli sug'urta bozorini rivojlantirishning belgilovchi tamoyillaridan biridir. Ustav kapitaliga qo'yiladigan talablarni kuchaytirishdan tashqari, sug'urtachilar zaxiralarni qoplash va aktivlar tuzilmasini shakllantirish bo'yicha talablarning oshishini kutishmoqda. FSISning bozor shaffofligini oshirish bo'yicha harakatlari, bir tomondan, sug'urtachilar sonining qisqarishiga olib kelishi mumkin, ammo boshqa tomondan, xorijiy kapital.

Shunday qilib, sug‘urta bozorining shakllanish tendentsiyalarini tahlil qilish, uning xususiyatlari va yanada rivojlanish istiqbollarini o‘rganish ichki sug‘urta bozorining ulkan salohiyatga ega ekanligini ko‘rsatdi. Jismoniy va yuridik shaxslarning mulkiy manfaatlarini sug‘urta qilishning samarali tizimini yaratish orqali iqtisodiy o‘sish uchun zarur bo‘lgan ishonchli va barqaror iqtisodiy muhit shakllantirilmoqda.

2.2 Rossiya sug'urta bozorida xorijiy kapital

Rossiya sug'urta bozoriga xorijiy kapitalning kirib kelishi 1917 yilgacha bo'lgan. rus imperiyasi yakka tartibdagi xorijiy sug'urta kompaniyalariga o'z sug'urtachilari paydo bo'lganidan bir asr o'tgach ruxsat berish boshlandi. Va bunday bag'rikenglik qat'iy va cheklangan edi. Rossiyadagi aniq xorijiy sug'urtachilarning faoliyat doirasi har safar Rossiya imperatorining farmoni bilan belgilab qo'yilgan.

Davlatdan imtiyoz olish uchun xorijiy kompaniyalar Rossiya banklaridan biriga 500 ming rubl miqdorida depozit qo'yishlari kerak edi. oltin. Har oyda xorijiy sug'urta kompaniyalari davlat bankiga rus tilida taqdim etishlari kerak edi davlat mablag'lari yoki davlat foizli qog'ozlar, imperiyadagi sug'urtalovchilardan olingan mukofotlar umumiy sonining 30% miqdoridagi zaxira miqdori va hisobot yilining oxirida aniq miqdorni hisoblash uchun qo'shimcha zaxira summalari. zaxira fondi, shuningdek, zaxira kapitalini tayyorlash uchun kompaniyaning Rossiyadagi faoliyatidan olingan sof foydaning 10% miqdorida badallar. Rossiyadagi xorijiy sug'urta kompaniyalarining barcha sug'urta operatsiyalari rus kredit valyutasida amalga oshirilishi kerak edi. Rossiyada ko'chmas mulkka egalik huquqini qo'lga kiritish uchun xorijiy kompaniya Rossiya Ichki ishlar vaziri va Moliya vaziridan maxsus ruxsat olishi kerak edi va bunday sotib olish Rossiyaning amaldagi qonunchiligi asosida amalga oshirilishi kerak edi.

Birinchilardan biri xorijiy kompaniyalar, 1992 yilgi Sug'urta to'g'risidagi qonun qabul qilinishidan oldin ham Rossiya sug'urta bozorida sug'urta operatsiyalarini amalga oshirish huquqi uchun litsenziya olish uchun ariza topshirgan Britaniyaning Royal International sug'urta guruhi 1991 yil may oyida qo'shma korxona yaratish rejalarida e'lon qildi. Butunittifoq banki Promstroybank bilan. Chet el ishtirokidagi sug'urta kompaniyalarini yaratish uchun qonunchilik bazasi yo'qligi sababli, SSSR Moliya vazirligi litsenziyalar berish uchun chet ellik ishtirokchi tomonidan 2 million funt sterling miqdoridagi 100-kapitalizatsiyani ta'minlashni talab qildi. Biroq, Rossiyadagi siyosiy va iqtisodiy vaziyatning beqarorligi va o'sha paytda o'z sarmoyalarini himoya qilish uchun kafolatlar yo'qligini inobatga olgan holda, ingliz kompaniyasi o'z rejalarini qayta ko'rib chiqishga va Rossiyada qo'shma korxona tuzish uchun arizasini qaytarib olishga majbur bo'ldi.

Taxminan bir vaqtning o'zida Germaniya sug'urta giganti Allianz Ost-West Alliance aralash sug'urta kompaniyasini tuzdi, u ham sug'urta qonuni kuchga kirgunga qadar tashkil etilgan bo'lib, nemis kompaniyasining QKda 49% dan ortiq ishtiroki bilan.

"Sug'urta to'g'risida"gi qonun 1992 yil 27 noyabrda qabul qilingan. Qonunning 6-moddasida chet el kapitali ishtirokida sug'urta kompaniyasini tashkil etish imkoniyati ko'zda tutilgan, shu bilan birga chet elliklar Rossiya Federatsiyasi hududida sug'urta tashkilotlarini tashkil qilganda, cheklovlar Rossiya Federatsiyasi qonun hujjatlari bilan belgilanishi mumkin. Rivojlanayotgan Rossiya sug'urta bozorining manfaatlarini himoya qilish uchun Rossiya Federatsiyasi Oliy Kengashining qarori bilan qo'shma sug'urta kompaniyalarida chet el kapitalining ishtiroki 49% bilan cheklangan, xorijiy investitsiyalar ishtirokidagi sug'urta kompaniyalari esa faqat sug'urta kompaniyasida tashkil etilishi mumkin. aktsiyadorlik jamiyatlari va mas'uliyati cheklangan jamiyatlar shakli. Shunday qilib, SSSR Hukumatining 1989-yil 17-martdagi qarori bilan joriy qilingan sug‘urta biznesida xorijiy kapitalning ishtirokini taqiqlash bekor qilindi.Sug‘urta kapitali bozori

Chet el ishtirokidagi korxonalarni davlat ro'yxatidan o'tkazish Rossiya Federatsiyasi Adliya vazirligi huzuridagi Ro'yxatga olish palatasida quyidagi hujjatlar mavjud bo'lganda amalga oshiriladi:

1. ta'sischilarning yaratilayotgan korxonani ro'yxatdan o'tkazish to'g'risidagi iltimos bilan yozma arizasi;

2. ta'sis hujjatlarining notarial tasdiqlangan nusxalari 2 nusxada;

3) qonun hujjatlarida nazarda tutilgan hollarda tegishli ekspertizalarning xulosasi;

4. mulk egasining korxonani tashkil etish to'g'risidagi qarorining notarial tasdiqlangan nusxasi;

5. xorijiy investorning to‘lov qobiliyati to‘g‘risidagi unga xizmat ko‘rsatuvchi bank tomonidan berilgan hujjat;

6. ishlab chiqarilgan mamlakatning savdo reestridan ko'chirmalar.

Ushbu sug'urta kompaniyasi tomonidan Rossiya Federatsiyasi hududida sug'urta faoliyatini amalga oshirish uchun litsenziya olish Rossiya Federatsiyasi Federal sug'urta nazorati xizmatida amalga oshiriladi. Litsenziya olish uchun Rosstraxnadzorga quyidagi hujjatlar taqdim etiladi:

1. Belgilangan shakldagi arizalar.

2. Ta’sis hujjatlari:

a) korxonaning ustavi;

b) ta'sis majlisining bayonnomasi, ta'sis etish to'g'risidagi qaror;

v) yuridik shaxsni davlat ro'yxatidan o'tkazish to'g'risidagi hujjat.

3. To'lov hujjatlari ustav kapitali.

4. Sug‘urta faoliyatining iqtisodiy asoslanishi:

a) faoliyatning birinchi yili uchun biznes-reja

b) aktiv va passivlar nisbatini hisoblash

v) sug'urta zaxiralarini shakllantirish va ulardan foydalanish tartibi to'g'risidagi nizom;

d) qayta sug'urtalash rejasi

e) oxirgi hisobot sanasidagi moliyaviy natijalar to'g'risidagi hisobotning ilovalari bilan balans

f) sug'urta zahiralarini taqsimlash rejasi.

5. Sug'urta turlari bo'yicha qoidalar, tariflar, polis namunalari.

6. Rahbar va uning o'rinbosarlari to'g'risidagi ma'lumotlar.

90-yillarning oxirida. ko'plab ekspertlar Rossiya sug'urta bozoriga xorijiy kapitalning kiritilishi Rossiya sug'urta kompaniyalari faoliyatiga salbiy ta'sir ko'rsatishi mumkin, deb hisoblardi, ularning aksariyati moliyaviy jihatdan zaif edi. Chet el sug'urtachilari o'zlarining moliyaviy kuchi va malakalari tufayli bozorning muhim qismini egallab olishlari va ko'plab rus kompaniyalari bardosh bera olmaydigan raqobatni yaratishlari mumkin edi.

Shu sababli, 1999 yil 22 oktyabrda Davlat Dumasi 1992 yildagi "Sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida"gi qonunga o'zgartishlar kiritish to'g'risida qonunni qabul qildi, unga muvofiq milliy sug'urta kompaniyalari manfaatlarini himoya qilish choralari ko'zda tutilgan, xususan: turlarini cheklash. sug'urta kompaniyalari Rossiya Federatsiyasi norezidentlarining sho''ba korxonalari bo'lgan yoki ustav kapitalida 49% dan ortiq xorijiy investorlarning ulushiga ega bo'lgan xorijiy investitsiyalar bilan amalga oshirishi mumkin bo'lgan sug'urta. Ular hayotni sug'urtalash va sug'urtaning majburiy davlat turlari sohasida, shuningdek, davlatning mulkiy manfaatlarini sug'urtalash va sug'urta qilish sohasida ishlay olmaydilar. kommunal korxonalar. Etarli darajada katta kapital va depozitlar talab qilinadi. Bundan tashqari, Rossiya sug'urta tashkilotlarida xorijiy kapital ishtirokining umumiy miqdori 15% dan oshmasligi kerak bo'lgan shartga rioya qilish majburiydir va bu miqdor norezidentlarga tegishli bo'lgan umumiy kapitalga nisbati sifatida hisoblanadi. xorijiy investitsiyalar ishtirokidagi sug'urta tashkilotlarining ustav kapitali sug'urta kompaniyalarining umumiy ustav kapitaliga.Rossiya Federatsiyasida ro'yxatdan o'tgan tashkilotlar.

1999 yilda Rossiya hukumati xorijiy investorlarni siyosiy xavflardan himoya qilish uchun Investitsiyalarni kafolatlash agentligini yaratish rejalari bilan chiqdi. Biroq, bu rejalar mamlakat rahbariyatining tushunishiga to'g'ri kelmadi va ularning amalga oshirilishini topa olmadi.

Rossiyaning dunyoga kutilayotgan kirishi arafasida Savdo tashkiloti(JST) Biroq, Rossiya hukumati chet elliklarning Rossiya sug'urta bozoriga kirishini osonlashtirish choralarini ko'rdi. 2003 yil aprel oyida Rossiya Federatsiyasi Moliya vazirligi hukumatga "Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" gi qonunga o'zgartirishlar kiritdi. 2003 yil oktyabr oyida Davlat Dumasi ushbu qonunga chet elliklar uchun Rossiya sug'urta bozorini yanada kengroq ochish, ya'ni Rossiya sug'urta kompaniyalarining umumiy kapitalidagi ularning ulushini 15% dan 25% gacha oshirishni nazarda tutgan tuzatishlarni qabul qildi. 2005 yilda Rossiya sug'urtalovchilarining kapitalidagi xorijiy sug'urta kompaniyalarining ulushi 3,7% ni tashkil etdi va evropalik chet elliklarga sug'urta va hayotni sug'urtalashning majburiy turlari bilan shug'ullanishga ruxsat berildi.

1998 yilga kelib, Rossiya sug'urta bozorida xorijiy kapital ishtirokidagi 46 kompaniya mavjud bo'lib, ularning mukofotlarni yig'ish bozoridagi ulushi 5,12% ni tashkil etdi (bu kompaniyalarning mukofotlari taxminan 60 million dollarni tashkil etdi), sug'urta mukofotlarining 90% dan ortig'i esa bunday kompaniyalar hissasiga to'g'ri keldi. OstWestAlliance, AIG, Zurich, AGF sifatida. Biroq, xorijiy kapital ishtirokidagi ushbu korxonalardan tashqari, Rossiyada sug'urta biznesida ko'proq xorijiy investorlar mavjud. Bu xorijiy investorlar tomonidan tashkil etilgan va ushbu investorlar uchun sug'urta agenti sifatida faoliyat yuritadigan vakolatxonalar va brokerlik firmalari orqali sodir bo'ladi, franting muayyan risklarni qayta sug'urtalash uchun foydalanilganda ko'p pul chet elga ketadi.

90-yillarning boshlarida. chet ellik ishbilarmonlar va sug'urta firibgarlari Rossiyaga ko'chib o'tishdi - ruslarning ishonchsizligi va Rossiya sug'urta qonunchiligining nomukammalligi bilan jalb qilingan xorijiy firmalar. 1992 yilda Rossiya sug'urta bozoriga kirgan birinchi kompaniyalardan biri Avstriyaning SaveInvest kompaniyasi bo'lib, u Rosstraxnadzordan litsenziya olmasdan, Rossiyada sug'urta faoliyatini amalga oshirish huquqiga ega emas edi va shunga qaramay u Rossiyada nomidan ishlay boshladi. xorijiy sug'urta kompaniyalari Grazer , Medlife, Fortuna. Rossiyada u kompaniya nomidan hayotni sug'urta qilish shartnomasini tuzishni taklif qilgan sug'urta agentlari orqali harakat qildi. Rossiya huquqni muhofaza qilish organlarining dastlabki hisob-kitoblariga ko'ra, ushbu Avstriya kompaniyasi Rossiyadan har yili 500 million dollardan 800 million dollargacha eksport qilgan.Kompaniyaning Rossiyadagi faoliyati ko'lami juda katta va uning tarmoqlariga nafaqat fuqarolar, balki butun korxonalar ham kirgan. Sug'urta polisidagi bandlar tufayli barcha da'volar Avstriya kompaniyasining joylashgan joyidagi Avstriya sudining mahalliy yurisdiksiyasiga bo'ysunadi. Avstriya qonunchiligiga ko'ra, sudda faqat Avstriya fuqarosi ishtirok etishi mumkin va shuning uchun rossiyalik polis egasi yo'qolgan taqdirda avstriyalik advokatni yollashi shart, bu juda qimmat.

Chet elliklarning Rossiya sug'urta bozoriga kirib borish taktikasi xilma-xildir. Yirik xorijiy investorlar Rossiya rezidentlarini bevosita Rossiyada va xorijda tashkil etilgan turli seminarlar va malaka oshirish kurslari orqali jalb qiladilar. Shu bilan birga, ushbu faoliyat Rossiya sug'urta bozorini marketing uchun ishlatiladi. Chet ellik investorlar turli darajadagi, shu jumladan federal davlat organlarida o'z manfaatlarini ko'zlab lobbichilikdan faol foydalanadilar. Ular Yevropa tiklanish va taraqqiyot banki va diplomatik tuzilmalar yordamiga murojaat qilishadi. Evropa hamjamiyati Rossiyada yevropalik sug'urtachilarning Rossiya bozoriga kirib borishini osonlashtirish uchun tsivilizatsiyalashgan sug'urta bozorini yaratishdan manfaatdor va 2002 yilda TACIS loyihasi Evropa Komissiyasi va Pricewaterhouse & kompaniyasi tashabbusi bilan Rossiya sug'urta sanoatiga maslahat yordami ko'rsatish uchun paydo bo'ldi. Kuperlar. Loyihani amalga oshirish uchun 3 million yevro ajratilgan bo‘lib, u kadrlar tayyorlash, sug‘urta nazorati xizmatini kuchaytirish, Rossiyaning JSTda ishtirok etishi uchun shart-sharoitlarni ishlab chiqish bo‘yicha hukumat va Davlat Dumasiga maslahat yordami ko‘rsatishga sarflanadi.

...

Shunga o'xshash hujjatlar

Sug'urta bozorining moliya tizimidagi o'rni, funktsiyalarining xususiyatlari, tuzilishi va tashkil etilishi. Sug'urta bozorining asosiy sub'ektlari. Sug'urta xizmatlari tushunchasi sug'urta bozorida taklif qilinadigan mahsulot sifatida. Rossiya Federatsiyasi sug'urta bozorining xususiyatlari.

referat, 04.11.2015 qo'shilgan

Sug'urta xizmatlari bozorini tashkil etishning nazariy asoslari: sug'urta xizmatlari tushunchasi, sug'urta xizmatlari bozorining tuzilishi. Zamonaviy Rossiya sug'urta bozorining holatini tahlil qilish, tarmoq sug'urta bozorlarining o'ziga xos xususiyatlari 2006-2008 yillarda inqirozdan oldingi vaziyatda.

muddatli ish, 06/02/2010 qo'shilgan

Sug'urta bozorlarining iqtisodiyotdagi roli va o'rni. Sug'urta xizmatlari bozorining shakllanish bosqichlari. Volga sug'urta bozorini tahlil qilish. Sug'urta bozorining rivojlanish istiqbollari. Zamonaviy sug'urta bozorining asosiy muammolari. sug'urta kompaniyasining muammolari.

dissertatsiya, 07.10.2002 qo'shilgan

Sug'urta bozorining mohiyati va Rossiyada sug'urtaning rivojlanish tarixi. ichki tizim sug‘urta bozorining tashqi muhiti, uning imkoniyatlari va muammolari. Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini litsenziyalash va soliqqa tortish. Sug'urta xizmatlari bozori iste'molchilari.

muddatli ish, 12/17/2014 qo'shilgan

Sug'urta bozori sug'urta munosabatlarini tashkil etishning maxsus tizimi sifatida, uning shakllari va ishtirokchilari. Sug'urtalovchi va agentlar o'rtasidagi aloqa imkoniyatlari. Sug'urta faoliyatini tartibga soluvchi normativ hujjatlarning xususiyatlari. Rossiya Federatsiyasi sug'urta bozorining rivojlanish tendentsiyalari.

muddatli ish, 07/10/2009 qo'shilgan

Sug'urta xizmatlari sohasida Rossiya moliya bozorining strukturasini o'zgartirish muammolari. Sug'urta kompaniyalari xizmatlariga iste'molchilar talabini o'rganish. Rossiya sug'urta bozorining integratsiyalashuvi istiqbollari. Jahon Savdo Tashkilotiga kirishning ijobiy va salbiy tomonlari.

maqola, 11/19/2014 qo'shilgan

Rossiya sug'urta bozorini liberallashtirish oqibatlari. Milliy bozorni xorijiy sug'urtachilarning to'g'ridan-to'g'ri raqobatiga ochish oqibatlari. Rossiya Federatsiyasi soliq tizimining sug'urta biznesining rivojlanishiga ta'siri. Rossiya sug'urta bozori indekslari.

muddatli ish, 2013-09-21 qo'shilgan

dissertatsiya, 30.05.2012 qo'shilgan

Sug'urta tushunchasi va sug'urta bozori, uning sub'ektlari va infratuzilmasi. Sug'urta bozorining moliya tizimidagi o'rni va roli. Ushbu bosqichda Ukraina sug'urta bozorining shakllanishi, rivojlanishi va kon'yukturasi. Sug'urta vositachilarining asosiy xususiyatlari.

muddatli ish, 2009 yil 02-10 qo'shilgan

Sug'urta bozorining moliya tizimidagi o'rni. Rossiya sug'urta bozorining holatini tahlil qilish. JSTga a'zo bo'lish sharoitida Rossiya sug'urta bozorini davlat tomonidan tartibga solish. Mukammallik soliq qonunchiligi sug'urta operatsiyalari sohasida.

Nodavlat ta'lim muassasasi

oliy kasbiy ta'lim

Yevropa-Osiyo menejment va tadbirkorlik instituti

KURS ISHI

"Rossiya sug'urta bozori: holati va rivojlanish istiqbollari"

Yekaterinburg

2010 yil

Kirish

1 Sug'urta bozorining umumiy tavsifi

1.2 Sug'urta turlari

2 Rossiyadagi sug'urta bozorining holati

3 Sug'urta bozorining rivojlanish istiqbollari

Xulosa

Ilova

Adabiyotlar ro'yxati

Kirish

Barcha rivojlangan mamlakatlarda sugʻurta iqtisodiyotning strategik muhim tarmogʻi boʻlib, uni rivojlantirishga yoʻnaltirilayotgan investitsiyalarning mutlaq koʻp qismini taʼminlaydi va davlat byudjetlarini kutilmagan hodisalardan koʻrilgan yoʻqotishlarni qoplash xarajatlaridan ozod qiladi. Shu bilan birga, jamiyatning ijtimoiy muammolarini hal etishda sug'urtaning alohida o'rni namoyon bo'ladi. Sug'urtalovchilar aholiga davlat bilan bir qatorda, ba'zan esa davlatdan ham oldinda bo'lgan ijtimoiy kafolatlar berishga qodir.

Oldingi paragraflardan ko'rinib turibdiki, sug'urtani rivojlantirish zamonaviy Rossiya davlatining eng muhim faoliyatidir.

So'nggi paytlarda Federal Majlis va Rossiya hukumati sug'urtani davlat tomonidan tartibga solish sohasida bir qator muhim qarorlar qabul qildi. Ushbu qarorlarning maqsadi, bir tomondan, noqulay demografik vaziyat bilan bog'liq bo'lgan, ikkinchi tomondan, qayta taqsimlovchi sug'urta tizimining inqirozi bilan bog'liq bo'lgan yuzaga keladigan salbiy tendentsiyani bartaraf etishdir. Biroq, Rossiyada hayotni sug'urtalash bilan bog'liq ishlarning holatini yanada batafsil tahlil qilish bilan, uning poydevorida imkon qadar tezroq yo'q qilinishi kerak bo'lgan bir qator beqaror nuqtalar mavjudligi aniq bo'ladi.

Hozirgi vaqtda Rossiyada sug'urta kompaniyalarini asosan jug'rofiy asosda birlashtirgan bir nechta sug'urta uyushmalari va uyushmalari mavjud bo'lib, ularning asosiysi Butunrossiya sug'urtachilar ittifoqi (VSS). Rossiyada sug'urtani rivojlantirish muammolari keng doiradagi olimlar: professional sug'urtachilar va iqtisodchilar tomonidan o'rganiladi va muhokama qilinadi. Aytishimiz mumkinki, Rossiya sug'urtasi muammolari juda chuqur ishlab chiqilgan. Bundan tashqari, ushbu muammolarni qanday hal qilish bo'yicha ma'lum bir konsensus mavjud. Biroq, turli olimlar turli yo'llar bilan ta'kidlab, u yoki bu aniqlangan muammolarni hal qilishga ustuvor ahamiyat berishadi, shu bilan birga bu barcha muammolarni kompleks hal qilish Rossiya sug'urta tizimini rivojlantirishga imkon beradi degan fikrga qo'shiladi.

Rossiya sug‘urta bozori katta istiqbolga ega, mamlakatimizda sug‘urta tizimi G‘arbdagidek rivojlanmagan, sug‘urta bozori to‘liq rivojlanmagan. Iqtisodchilar ushbu xavfning yaqin kelajakda rivojlanishini bashorat qilmoqdalar, garchi hozirgi vaqtda moliyaviy inqiroz unga sezilarli darajada to'sqinlik qilmoqda. Ushbu mavzuning dolzarbligi sug'urta iqtisodiyotni barqarorlashtirishning samarali vositasi ekanligi bilan asoslanadi.

Belgilangan maqsaddan kelib chiqib, quyidagi vazifalarni hal qilish kerak bo'ladi:

1. Sug'urta bozorining umumiy xususiyatlarini ko'rib chiqing;

2. Rossiyada sug'urta bozorining holatini tahlil qilish;

3. Sug‘urta bozorini rivojlantirish istiqbollarini ta’minlash.

Kurs ishi mavzusini ochish uchun darsliklar, o'quv adabiyotlari, Internet resurslari, Rosstat va Moliya vazirligi ma'lumotlaridan foydalaniladi.

Ishning birinchi bobida sug'urta bozorining umumiy tavsifi - tushunchalar, rivojlanish tarixi beriladi. Ikkinchi bob so'nggi yillardagi ko'rsatkichlar asosida Rossiyadagi sug'urta bozorining holatini tahlil qilishga bag'ishlanadi. Uchinchi bobda sug'urta bozorining rivojlanish istiqbollari, shuningdek, Rossiyada sug'urtani rivojlantirish muammosi va ushbu muammolarni hal qilish yo'llari haqida so'z boradi.

1 Sug'urta bozorining umumiy tavsifi

1.1 Sug'urta bozori tushunchasi, uning rivojlanish bosqichlari

Sug'urta bozori - bu tovar bozori bilan birlikda mavjud bo'lgan, o'zining xilma-xilligi va umumiy qonunlar doirasida rivojlanadigan o'ziga xos bozor sohasi.

Sug'urta bozori sug'urta xizmatlariga talab va taklifni shakllantirish sohasidir. U tegishli xizmatlarni taklif etuvchi turli sug'urta tashkilotlari (sug'urtalovchilar), shuningdek, sug'urta himoyasiga muhtoj (sug'urtalangan) yuridik va jismoniy shaxslar o'rtasidagi munosabatlarni ifodalaydi.

Har qanday boshqa tovarlar, ishlar, xizmatlar bozori singari, sug'urta bozori ham davriylikka, sug'urta xizmatlari narxlarining o'sishi va pasayishining iqtisodiy jihatdan muntazam o'zgarishiga duchor bo'ladi. [№ 5-bet. 87]

Rossiyada sug'urta bozorining rivojlanish bosqichlari.

Chor Rossiyasida sug'urta 1786-1917;

1-bosqich: davlat sug`urta monopoliyasi tamoyili va davlat sug`urtasi g`oyalarining yemirilishi.

2-bosqich: Rossiyada sug'urtaning shakllanishi, milliy sug'urta bozorining shakllanishining boshlanishi, xususiy aktsiyadorlik jamiyatlarining paydo bo'lishi bilan bog'liq.

3-bosqich: milliy sug'urta bozorining paydo bo'lishi.

4-bosqich: o'zaro sug'urtaning yangi turlarining paydo bo'lishi - yer egalari va ishlab chiqaruvchilar o'rtasida.

Sovet Rossiyasida sug'urta 1917-1991 yillar (sobiq SSSR hududi nazarda tutiladi);

sug'urta biznesini milliylashtirish:

1-bosqich: sug‘urtaning barcha turlari ustidan davlat nazoratini o‘rnatish

2-bosqich: davlat sug'urta monopoliyasi tomonidan barcha turdagi va shakllardagi sug'urta deklaratsiyasi.

1991 yildan keyin Rossiya Federatsiyasida sug'urta (so'nggi paytlarda katta geosiyosiy o'zgarishlarni anglatadi).

1990-yillarning boshlarida Rossiya Federatsiyasida milliy sug'urta bozorining tiklanishi boshlandi, bu hozirgi vaqtda davom etmoqda. Qonunchilik bazasi milliy sug'urta bozorini huquqiy tartibga solish Rossiya Federatsiyasining 1992 yil 27 noyabrdagi "Sug'urta to'g'risida" gi qonuni bilan belgilandi, u 1993 yil 12 yanvarda kuchga kirdi. Shu bilan birga, Rosstraxnadzor tashkil etildi - Federal xizmati Rossiya sug'urta faoliyatini nazorat qilish bo'yicha, unga ichki sug'urta bozorini nazorat qilish funktsiyalari berildi. 1996 yilda Rosstraxnadzor Rossiya Federatsiyasi Moliya vazirligining Sug'urta nazorati boshqarmasiga aylantirildi.

1996 yilda Rossiya Federatsiyasi hukumati "Rossiya Federatsiyasida sug'urta bozorini rivojlantirishning ustuvor chora-tadbirlari to'g'risida" gi Farmonni qabul qildi, unda sug'urta faoliyati bilan bog'liq soliq qonunchiligini takomillashtirishga qaratilgan bir qator chora-tadbirlar, shuningdek, Rossiyada sug'urta bozorini rivojlantirish faoliyatini moliyalashtirishda xalqaro moliya tashkilotlarining ishtiroki. 1997 yilda yirik ishlab chiqarishdagi baxtsiz hodisalar, falokatlar va tabiiy ofatlardan xavflarni sug'urtalash va qayta sug'urtalashni rivojlantirish bo'yicha maxsus maqsadli dastur ishlab chiqildi. Sug'urta bozorini takomillashtirish davom etmoqda.

Rossiyada sug'urta bir necha rivojlanish bosqichlarini bosib o'tdi.Sobiq SSSRning parchalanishi munosabati bilan sodir bo'lgan yirik geosiyosiy o'zgarishlar Rossiyada milliy sug'urta bozorini jonlantirishning ob'ektiv zaruratini keltirib chiqardi, keling, keyingi tahlil qilish uchun sug'urta qanday tasniflanishini ko'rib chiqaylik.

1.2 Sug'urta turlari

Bir nechta sug'urta turlari mavjud:

1) mulkni sug'urta qilish

Yuridik va jismoniy shaxslar o'zlariga nisbatan mulkiy manfaatdor bo'lgan ob'ektlar: binolar, inshootlar, elektr uzatish moslamalari, energetika xodimlari va boshqa mashinalar, asbob-uskunalar, transport vositalari, baliq ovlash va boshqa kemalar, baliq ovlash moslamalari, ish ob'ektlari bo'yicha sug'urta shartnomalarini tuzishlari mumkin. taraqqiyot va kapital qurilish, inventar, tayyor mahsulotlar, tovarlar, xom ashyo, materiallar va boshqa mulk.

· Kvartira sug'urtasi - suv toshqini, yong'in, uchinchi shaxslarning noqonuniy xatti-harakatlari, tabiiy ofat, mulkni, shu jumladan maishiy texnikani o'g'irlash kabi hodisalar natijasida mulkning vayron bo'lishi yoki shikastlanishi (shu jumladan ipoteka sug'urtasi) xavfi; 2) uchinchi shaxslarning hayoti va sog'lig'iga zarar etkazganlik va ularning mulkiga etkazilgan zarar uchun fuqarolik javobgarligi xavfi; 3) mulkning yo'q qilinishi (shikastlanishi) natijasida uy-joy ijarasi uchun kutilmagan xarajatlar xavfi.

Yong'in xavfi va tabiiy ofat xavfi - mulkni sug'urtalashning ushbu turi uchun standart risklar quyidagilardan iborat: yong'in, chaqmoq, portlash, suv toshqini, zilzila, yerning cho'kishi, bo'ron, bo'ron, yomg'ir natijasida o'lim yoki mulkka zarar yetkazilganda yo'qotishlar. , doʻl, qulash, koʻchki, yer osti suvlarining taʼsiri, sel oqimlari, kuchli sovuqlar va kuchli qor yogʻishi, tabiiy ofatlar natijasida elektr energiyasining uzilishi, transport, issiqlik, suv taʼminoti, kanalizatsiya va boshqa tizimlardagi avariyalar, suvning kirib kelishi. qo'shni bino, o'g'irlik, noqonuniy harakatlar uchinchi shaxslar.

· Tadbirkorlik faoliyatining uzilishidan sug‘urtalash – mulkni sug‘urtalash shartnomasi bo‘yicha sug‘urtalangan voqea sodir bo‘lganligi sababli ishlab chiqarishning to‘xtab qolishi natijasida yetkazilgan zarardan sug‘urta qilish. Sug'urta qildiruvchiga mahsulot ishlab chiqarish, ishlar, xizmatlar ishlab chiqarish aylanmasining qisqarishi natijasida yo'qotilgan foyda va sug'urtalangan xo'jalik faoliyatini davom ettirish xarajatlari natijasida yo'qotilgan foydadan iborat bo'lgan faoliyatni to'xtatib turishdan sug'urta qildiruvchiga etkazilgan zarar qoplanadi.

Qurilish-montaj risklarini sug'urtalash - qurilishni sug'urtalash va montaj ishlari, shu jumladan, buning uchun ishlatiladigan barcha materiallar, uskunalar qurilish maydonchasi va qurilish texnikasi, qurilish transporti, yerni tozalash, chiqindilarni utilizatsiya qilish, yordamchi xarajatlar.

· Avtotransport vositalarini sugʻurtalash – sugʻurta qildiruvchining mulkiy manfaatlarini himoya qilish uchun moʻljallangan, avtotransport vositasini baxtsiz hodisadan keyin tiklash, buzilib ketish yoki oʻgʻirlik yoki oʻgʻirlikdan keyin yangi avtomobil sotib olish xarajatlari bilan bogʻliq sugʻurta.

· Yukni sug'urtalash - yuk egasining mulkiy manfaatlarini sug'urtalash. Turli transport turlarida tashilgan yuk (tovar)ning shikastlanishi yoki yo'qolishi natijasida etkazilgan zararni qoplashni ta'minlaydi.

2) javobgarlik sug'urtasi

Javobgarlikni sug'urta qilishda sug'urta ob'ekti sug'urta qildiruvchi (sug'urtalangan shaxs) tomonidan uchinchi shaxslarning hayoti, sog'lig'i yoki mol-mulkiga etkazilgan zararni qoplash bilan bog'liq mulkiy manfaatlar hisoblanadi.

· Uchinchi shaxslar oldidagi umumiy fuqarolik javobgarligini sug'urta qilish - uchinchi shaxslar oldidagi umumiy fuqarolik javobgarligini sug'urta qilish ob'ekti Sug'urta qildiruvchining / Sug'urtalangan shaxsning uchinchi shaxslarning mulki, hayoti va sog'lig'iga etkazilgan zarar uchun javobgarligi hisoblanadi. Mas'uliyatni sug'urtalash - uchinchi shaxslar sug'urta qildiruvchiga mulkiy zararni qoplash bo'yicha amaldagi qonun hujjatlari normalariga muvofiq e'lon qilingan da'volarni taqdim etgan taqdirda sug'urta himoyasini ta'minlash.

· Tovar ishlab chiqaruvchining, xizmat ko‘rsatuvchining javobgarligini sug‘urtalash – tovar/xizmat ishlab chiqaruvchining fuqarolik javobgarligini sug‘urtalash ob’ekti uning o‘zi ishlab chiqargan tovar/xizmatlardan foydalanish natijasida shaxsga yoki mulkka yetkazilishi mumkin bo‘lgan zarar uchun javobgarligi hisoblanadi.

· Directors & Officers mas'uliyatni sug'urtalash (D&O) - direktorlar va mansabdor shaxslarning javobgarligini sug'urtalash ob'ekti kompaniya rahbarlarining kompaniyani boshqarishda yo'l qo'yilgan xatolar natijasida kompaniya aktsiyadorlariga etkazilishi mumkin bo'lgan zarar uchun javobgarligidir.

· Kasbiy javobgarlikni sug'urtalash - kasbiy javobgarlikni sug'urtalash ob'ekti bo'lib, mutaxassislarning noto'g'ri xatti-harakatlari bo'lib, buning natijasida zararga olib keladigan hodisalar yuzaga kelishi mumkin.

· Ish beruvchining javobgarligini sug'urtalash - ish beruvchining javobgarligini sug'urtalash ob'ekti o'z xodimlarining mulki, hayoti va sog'lig'iga etkazilishi mumkin bo'lgan zarar uchun javobgarlikdir.

· Atrof-muhitga etkazilgan zarar uchun javobgarlik sug'urtasi - atrof-muhitga etkazilgan zarar uchun javobgarlik sug'urtasining ob'ekti Sug'urta qildiruvchining/Sug'urta qildiruvchining harakatlari natijasida yuzaga kelgan to'satdan va kutilmagan ekologik zarar uchun javobgarlikdir.

· Shartnomaviy javobgarlik - shartnoma bo'yicha javobgarlikni sug'urtalash ob'ekti Sug'urta qildiruvchi/Sug'urta qildiruvchi va uning kontragenti o'rtasida tuzilgan shartnomadan kelib chiqadigan javobgarlikdir.

· Avtotransport vositasi egasining javobgarligi sug‘urtasi – fuqarolik javobgarligini sug‘urtalash Sug‘urta qildiruvchi/Sug‘urtalangan shaxsning aybi bilan avtohalokatda jabrlangan shaxsga yetkazilgan zararni qoplashni nazarda tutadi. Sug'urtalovchi sug'urta hodisasi natijasida yuzaga kelgan haqiqiy xarajatlarni, shu bilan birga sug'urta shartnomasida nazarda tutilgan sug'urta summasidan ko'p bo'lmagan miqdorda to'laydi.

· Avtotransport vositasi egasining xorijga chiqishdagi javobgarligi sug‘urtasi (Grin karta) – o‘z avtomashinasida chet elga chiqayotgan avtotransport vositasi egasining fuqarolik javobgarligini sug‘urta qilish.

3) Shaxsiy sug'urta

Shaxsiy sug'urta jismoniy shaxs hayotidagi ehtimoliy hodisalar bilan bog'liq sug'urtaning barcha turlarini o'z ichiga oladi. Shaxsiy sug'urta tarmog'iga sug'urta ob'ekti hayot, sog'liq, mehnatga layoqatlilik va mulkiy manfaatlar bo'lgan sug'urta turlari kiradi. pensiya ta'minoti polis egasi yoki sug'urtalangan.

Kümülatif hayot sug'urtasi, pensiya sug'urtasi-hayot sug'urtasi sug'urtaning barcha turlarini o'z ichiga oladi, bunda sug'urta ob'ekti inson hayoti hisoblanadi. Ammo insonning hayoti qanchalik qimmatga tushishini aniqlashning iloji bo'lmagani uchun sug'urta tashkilotlari mijozning daromadiga asoslanadi. Himoya ob'ekti hayot emas, balki insonning daromadidir. O'rtacha sug'urta qoplamasi miqdori 3 dan 10 gacha yillik daromad mijoz. Hayotni sug'urtalash shartnomalari kamida bir yil muddatga tuziladi. Hayotni sug'urtalash turli xil xavflarni o'z ichiga olishi mumkin. Bu baxtsiz hodisadan, nogironlikdan, qisman nogironlikdan, jiddiy kasalliklardan (onkologiya va boshqalar) sug'urta. Shunday qilib, hayotni sug'urta qilish bo'yicha sug'urta javobgarligi quyidagi hollarda sug'urta summasini to'lashni nazarda tutadi: sug'urtalangan shaxs sug'urta muddati tugagunga qadar tirik qolganda; sog'lig'ini yo'qotgan taqdirda; sug'urtalangan shaxs vafot etganida.

Alohida-alohida, pensiya sug'urtasini ta'kidlash kerak. Bu jamg'arma bilan hayot sug'urtasi, lekin dasturning oxiri insonning pensiya yoshiga bog'liq.

· Baxtsiz hodisalardan sug'urtalash - baxtsiz hodisalardan sug'urtalash sug'urtalangan shaxsning sog'lig'ini yo'qotishi yoki o'limi natijasida etkazilgan zararni qoplash uchun mo'ljallangan. U guruhli (masalan, korxona xodimlarini sug'urtalash) va individual shakllarda, shuningdek, ixtiyoriy va majburiy sug'urta shakllarida amalga oshirilishi mumkin.

· Tibbiy sug'urta - fuqarolarga sug'urta hodisasi yuz berganda, to'plangan mablag'lar hisobidan tibbiy yordam olish va profilaktika tadbirlarini moliyalashtirishni kafolatlaydi. Tibbiy sug'urta majburiy va ixtiyoriy sug'urta shaklida amalga oshirilishi mumkin.

· Chet elga sayohat qilish sug'urtasi - sug'urtalangan shaxsni chet elga chiqishda uning mulki, hayoti va sog'lig'iga zarar yetkazilishidan himoya qilishni ta'minlaydi. Sug'urta xavflari quyidagilarni o'z ichiga olishi mumkin: baxtsiz hodisa paketini qoplash, tibbiy xarajatlar, shu jumladan stomatologiya, jarrohlik, tibbiy evakuatsiya, dafn marosimi xarajatlari, qoldiqlarni repatriatsiya qilish, favqulodda mehmonxona xarajatlari, favqulodda sayohat / biznes hamkasbini almashtirish, oila a'zosining favqulodda chaqiruvi, sayohatni bekor qilish yoki to'xtatish, garov qamoqxonadan ozod qilish, kechiktirilgan va yo'qolgan bagaj, parvozni kechiktirish, samolyotni olib qochish, fuqarolik javobgarligi, hujum qilish, odam o'g'irlash.

4) Moliyaviy va o'ziga xos risklarni sug'urtalash

Ishlamaslik sug'urtasi moliyaviy majburiyatlar- kontragent tomonidan majburiyatlarni bajarmaslik natijasida etkazilgan zararlarni sug'urta qilish.

· Mulk huquqini sug'urtalash - uchinchi shaxslarning da'volari bo'yicha birinchi instantsiya sudining yakuniy hal qiluv qarori asosida mulk huquqining yo'qolishi natijasida mulkni yo'qotish.

Siyosiy tavakkalchilikni sug'urtalash - davlat mansabdor shaxslarining xatti-harakatlari natijasida etkazilgan zararlarni sug'urtalash (MDH mamlakatlarida ayniqsa keng tarqalgan emas)

1.3 Sug'urtaning asosiy tushunchalari

Rossiya Federatsiyasining 1992 yil 27 noyabrdagi 4015-1-sonli (2010 yil 16 oktyabrdagi tahrirda) "Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" gi Qonuniga muvofiq sug'urta - bu jismoniy shaxslarning manfaatlarini himoya qilish munosabatlari. va yuridik shaxslar, Rossiya Federatsiyasi, Rossiya Federatsiyasining ta'sis sub'ektlari va munitsipal tuzilmalar muayyan sug'urta hodisalari sodir bo'lganda sug'urtalovchilar tomonidan to'langan sug'urta mukofotlari (sug'urta mukofotlari), shuningdek boshqa mablag'lar hisobidan shakllantirilgan mablag'lar hisobidan. sug'urtachilar. Sug‘urta bozori esa o‘ziga xos manfaatlarni ko‘zlab, ma’lum funksiyalarni bajaradigan turli sub’ektlarni birlashtirgan maxsus ijtimoiy-iqtisodiy tuzilmadir.

Sug'urta ixtiyoriy sug'urta va majburiy sug'urta shaklida amalga oshiriladi.

Ixtiyoriy sug'urta sug'urta shartnomasi va belgilaydigan sug'urta qoidalari asosida amalga oshiriladi umumiy shartlar va uni amalga oshirish tartibi. Sug'urta qoidalari sug'urtalovchi yoki sug'urtalovchilar birlashmasi tomonidan Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksiga va ushbu Qonunga muvofiq mustaqil ravishda qabul qilinadi va tasdiqlanadi va sug'urta sub'ektlari, sug'urta ob'ektlari, sug'urta hodisalari, sug'urta to'g'risidagi qoidalarni o'z ichiga oladi. tavakkalchiliklar, sugʻurta summasini, sugʻurta tarifini, sugʻurta mukofotini (sugʻurta mukofotlarini) aniqlash tartibi toʻgʻrisida, sugʻurta shartnomalarini tuzish, bajarish va bekor qilish tartibi toʻgʻrisida, tomonlarning huquq va majburiyatlari, zarar yoki zarar miqdorini aniqlash toʻgʻrisida. , sug'urta to'lovini belgilash tartibi, sug'urta to'lovini to'lashdan bosh tortish holatlari va boshqa qoidalar to'g'risida.

Sug'urtalovchilar - Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga muvofiq sug'urta, qayta sug'urtalash, o'zaro sug'urta qilishni amalga oshirish uchun tashkil etilgan va qonun hujjatlarida belgilangan tartibda litsenziyalangan yuridik shaxslar.

Sug'urtalovchining vakili alohida bo'linma jabrlanuvchilarning arizalarini ko'rib chiqadigan va ularga sug'urta to'lovlarini to'laydigan sug'urtalovchi (filial) yoki boshqa sug'urtalovchi.

Sug'urta qildiruvchi - sug'urta shartnomasining tarafi bo'lgan, sug'urta mukofotini to'laydigan va qonun hujjatlariga muvofiq yoki shartnomaga muvofiq sug'urta hodisasi yuz berganda sug'urta hodisasi sodir bo'lganda tovon olish huquqiga ega bo'lgan jismoniy yoki yuridik shaxs. sug'urtalangan javobgarlik yoki sug'urta shartnomasida ko'rsatilgan sug'urta summasi. Sug'urta qildiruvchi o'z foydasiga ham, boshqa shaxs (naf oluvchi) foydasiga ham sug'urta shartnomasini tuzishi mumkin.

Sug'urta summasi - federal qonun bilan belgilanadigan va (yoki) sug'urta shartnomasida belgilanadigan va uning asosida sug'urta mukofoti (sug'urta mukofotlari) miqdori va sug'urtalangan taqdirda sug'urta to'lovi miqdori belgilanadigan pul summasi. hodisa tashkil etiladi.

Sug'urta to'lovi - federal qonun va (yoki) sug'urta shartnomasida belgilangan va sug'urta hodisasi yuz berganda sug'urtalovchi tomonidan sug'urta qildiruvchiga, sug'urtalangan shaxsga, foyda oluvchiga to'lanadigan pul summasi.

sug'urta mukofoti ( sug'urta mukofotlari) sug'urtalangan shaxs tomonidan Rossiya Federatsiyasi valyutasida to'lanadi, Rossiya Federatsiyasining valyutani tartibga solish va valyuta nazorati to'g'risidagi qonun hujjatlarida nazarda tutilgan hollar bundan mustasno.

Sug'urta shartnomasi - sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchi o'rtasidagi sug'urtaning muayyan turi bo'yicha ularning o'zaro huquq va majburiyatlarini belgilaydigan shartnoma. Uchinchi shaxs foydasiga tuzilgan sug‘urta shartnomasi shartnomani tuzishda ishtirok etmagan uchinchi shaxsga nisbatan da’vo qilish huquqini belgilaydi. Bunday bitimning bajarilishi, agar qonun hujjatlarida, shartnomada boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa va majburiyatlarning mohiyatidan kelib chiqmasa, uni tuzgan tomon ham, uning foydasiga bajarilishi shart bo'lgan uchinchi shaxs tomonidan ham talab qilinishi mumkin.

Sug'urta ob'ektlari - Rossiya qonunchiligiga zid bo'lmagan mulkiy manfaatlar: sug'urtalangan yoki sug'urtalangan shaxsning hayoti, sog'lig'i, mehnat qobiliyati va pensiya ta'minoti bilan bog'liq (shaxsiy sug'urta); mulkka egalik qilish, undan foydalanish, uni tasarruf etish bilan bog'liq (mulk sug'urtasi); sug'urta qildiruvchi tomonidan jismoniy shaxsning shaxsiga yoki mulkiga etkazilgan zararni, shuningdek yuridik shaxsga yetkazilgan zararni qoplash (mas'uliyatni sug'urta qilish) bilan bog'liq.

Sug'urta hodisasi - sug'urta shartnomasida yoki qonunda nazarda tutilgan sodir bo'lgan, sodir bo'lganda sug'urtalovchi sug'urta qildiruvchiga, sug'urtalangan shaxsga, foyda oluvchiga yoki boshqa uchinchi shaxslarga sug'urta to'lovini amalga oshirishi shart.

Fuqarolik javobgarligini sug'urtalash - foydalanish natijasida uchinchi shaxslarning mulki yoki sog'lig'i va hayotiga etkazilishi mumkin bo'lgan zarar yoki zarar uchun javobgarlik. xavfli ob'ektlar yoki bunday ob'ektlarni boshqarish (masalan, transport vositalari). Javobgarlik, shuningdek, qasddan sodir etilgan huquqbuzarlik yoki shartnoma majburiyatlarini buzish bilan bog'liq bo'lishi mumkin.

Sug‘urta atamalarini ravon bilishi va ularni o‘z amaliy faoliyatida qo‘llay olishi sug‘urta sohasidagi mutaxassisning yuqori professionalligining asosiy mezonlaridan biridir. Endi ularni bilib, siz Rossiya Federatsiyasining sug'urta bozorini batafsil tahlil qilishingiz mumkin.

2 Rossiyadagi sug'urta bozorining holati

2.1 Rossiya sug'urta bozorining hozirgi holati

Mamlakatimizda sug‘urta biznesini rivojlantirish uchun quyidagi shart-sharoitlar mavjud edi:

Iqtisodiyotning nodavlat sektorini mustahkamlash;

Jismoniy va yuridik shaxslarning xususiy mulki hajmi va xilma-xilligining o'sishi sug'urta xizmatlariga talab manbai sifatida. Shu bilan birga, ko'chmas mulk bozorini rivojlantirish va ipoteka kreditlash, shuningdek, davlatni xususiylashtirish. uy-joy fondi.

Jamiyat tomonidan bir marta berilgan keng qamrovli kafolatlarning qisqarishi ijtimoiy sug'urta va ijtimoiy xavfsizlik. Bugungi kunda kafolatlar etishmasligi shaxsiy sug'urtaning turli shakllari bilan to'ldirilishi kerak.

Rossiyaning ijtimoiy rivojlanishi sug'urta bozoriga o'tishni taqozo etdi, uning faoliyati qiymat qonuni, talab va taklif qonuni kabi iqtisodiy qonunlarni bilish va ulardan foydalanishga asoslangan.

Davlat sotsialistik iqtisodiyoti sharoitida sug'urtaga bo'lgan ehtiyoj minimal edi. ga ko'chganda bozor iqtisodiyoti sug‘urtaga bo‘lgan ehtiyoj keskin ortib, sug‘urta bozorining jadal rivojlanishiga zamin yaratmoqda. Hozirgi vaqtda sug'urta qoplamasiga bo'lgan talab uchta asosiy manbaga ega. Birinchidan, bu iqtisodiyotning nodavlat sektori bo'lib, u o'zining ishonchsizligi va davlat moliyaviy qo'llab-quvvatlashiga layoqatsizligi tufayli sug'urtaga tabiiy ehtiyojga ega. Biroq, qoniqarsiz moliyaviy holat ko'pchilik korxonalar uzoq davom etgan iqtisodiy inqiroz va tushkunlik sharoitida ular tomonidan talabning katta o'sishiga yordam bermaydi. Mavjud talabning katta qismi sug'urtaning ayrim turlarining majburiyligi (davlat noturarjoy ijarasi fondini sug'urtalash) va sug'urtalovchilarga haddan tashqari yuqori soliqlardan qochish imkonini beruvchi sug'urta sxemalaridan foydalanish bilan bog'liq.

So‘nggi paytgacha davlat tomonidan o‘rnatilgan sug‘urtaning moliyaviy shartlari undan yuridik shaxslarning foydalanishiga to‘sqinlik qilib kelardi. Sug'urta mukofotlarini to'lash bo'yicha deyarli barcha xarajatlar korxonalarning sof foydasi hisobidan amalga oshirildi. 1996 yildan boshlab sug'urta xarajatlarini mahsulot va xizmatlar tannarxiga sotilgan mahsulot hajmining 1% miqdorida kiritishga ruxsat berildi, keyinchalik, 2000 yil o'rtalarida bu standart 3% gacha oshirildi. Rossiya Federatsiyasi Soliq kodeksining 25-bobi kiritilgandan so'ng, 2002 yildan boshlab korxonalarning sug'urta xarajatlarini asosiy tannarxga kiritish imkoniyati mulkiy va shaxsiy sug'urta sohasida sezilarli darajada kengaytirildi.

Sug'urta xizmatlariga bo'lgan talabning ikkinchi manbai uy-joy fondini xususiylashtirish, uy-joy kommunal xo'jaligini isloh qilish, yakka tartibdagi tadbirkorlikni rivojlantirish bilan bog'liq. uy-joy qurilishi aholining ma'lum bir qismining farovonligini oshirish. Kvartiralarning umumiy sonidagi ulushi 30 foizdan ortiq bo‘lgan xususiylashtirilgan uy-joy fondi uchun sug‘urta zarurligi shubhasizdir. Bu faqat tegishli tashkiliy shakllar va xususan, 1996 yil may oyida qabul qilingan "Uy-joy mulkdorlari shirkatlari to'g'risida" Federal qonunni to'liq amalga oshirish masalasidir.

Sug'urta himoyasiga bo'lgan talabning uchinchi manbai aholining keng qatlamlaridir. Davlat ijtimoiy sug'urta tizimi tomonidan taqdim etilgan kafolatlar turmush darajasidan ancha past. Davlat o'z fuqarolari ustidan doimiy vasiylik majburiyatidan xalos bo'lib, ularga ilgari hech qachon ko'rmagan harakatlar erkinligini beradi. Bunday sharoitda og‘ir ahvolda fuqarolar va uy xo‘jaliklarini qo‘llab-quvvatlash, qarilik chog‘ida moddiy ta’minlash, sifatli tibbiy xizmat ko‘rsatish va boshqalarni kafolatlovchi shaxsiy va mulkiy sug‘urtaning turli shakllariga ehtiyoj muqarrar ravishda ortib bormoqda.

2002 yilda Davlat reestrida 1408 ta sug'urta tashkiloti rasman ro'yxatga olingan bo'lib, ulardan 1176 tasi sug'urta bozorida amalda faoliyat ko'rsatmoqda.Ustav kapitalining eng kam miqdori va kapital kontsentratsiyasining tabiiy jarayonlari o'sishi hisobiga dinamikada ularning soni sezilarli darajada kamaymoqda.

Rossiya sug'urta bozorida allaqachon 90-yillarning o'rtalarida. xususiy kapital hukmronlik qiladi. Sug'urta tashkilotlarining umumiy sonida xususiy kompaniyalar 36%, aralash mulkchilik - 58, davlat - 5, munitsipal - 1% tashkil etdi. 2000 yildan boshlab davlatning sug'urta bozoridan chiqib ketish tendentsiyasi kuzatildi, bu yirik sug'urta kompaniyalari kapitalida davlatga tegishli bo'lgan aksiyalar paketlarini sotishda namoyon bo'ldi. Misol uchun, Rosgosstrax "Troyka Dialog" boshqaruviga o'tkazildi va davlatni Ingosstrax egalari sonidan chiqarish to'g'risida qaror qabul qilindi.

Hozirgi vaqtda Rosgosstrax va Ingosstraxdan tashqari davlat bilvosita Guta-Strakhovanie, Inkasstrakh, Favqulodda sug'urta kompaniyasi, Huquqni muhofaza qilish sug'urta kompaniyasi, Rossiya sug'urta markazi sug'urta kompaniyalari kapitalida ishtirok etadi.

Majburiy sug‘urtaning umumiy daromaddagi ulushi qariyb 21 foizni tashkil etadi. Ixtiyoriy sug'urta tarkibi quyidagicha ko'rsatilgan: hayot sug'urtasi - 44%, shaxsiy sug'urtaning boshqa turlari - 13%, mulk sug'urtasi - 38%, javobgarlik sug'urtasi - 5%.

2.2 Rossiyada sug'urta bozorini tahlil qilish

Bozor operatorlar sonini kamaytirishda davom etmoqda. 2010 yil 31 mart holatiga ko'ra 685 ta sug'urta tashkiloti Sug'urta xo'jalik yurituvchi sub'ektlarning yagona davlat reestrida ro'yxatga olingan. Shulardan 13 nafari sug‘urta operatsiyalarini amalga oshirmagan, 24 nafari esa o‘z faoliyati to‘g‘risida hisobot taqdim etmagan. Bir yil avval bozorda 768 ta kompaniya ishlagan, ya'ni. sug'urtalovchilarning umumiy soni 83 ta kompaniyaga kamaydi, bu esa faoliyat yuritayotgan sug'urta kompaniyalari umumiy sonining 12% ni tashkil etadi.

Bozorda bo'lgan, lekin sug'urta mukofotlarini yig'maydigan kompaniyalar soni (ularning to'lovlari nolga teng) bir xil darajada qolmoqda. 2009 yilning 1 choragida shunday korxonalar soni 58 tani, 2010 yil 1 choragida esa 57 tani tashkil etdi.

Bozordagi sug'urta kompaniyalari umumiy sonining dinamikasi grafikda ko'rsatilgan.

(1-rasm)

Bozorda sug'urta biznesi konsentratsiyasining o'sishi tendentsiyasi davom etmoqda. Umuman olganda, bozorda (CHI bilan) eng yaxshi o'ntalik mukofotlarning 46 foizini (o'tgan yilga nisbatan 3 foiz punktga yuqori), eng yaxshi 100 nafari jami mukofotlarning 90 foizini yig'adi. OSAGO miqdoridagi ixtiyoriy sug'urta bozorida kontsentratsiya yuqori va 2009 yilning 1-choragiga nisbatan o'sib bormoqda. 10 ta kompaniya umumiy hajmning 58% (4 foiz punktga o'sish), 100 ta kompaniya - 92% ni to'playdi.

1-jadval - 2009-2010 yillarda sug'urta kompaniyalarining bozorda kontsentratsiyasi dinamikasi

Bozor ulushi 1 foizdan ortiq bo‘lgan yirik sug‘urtalovchilar soni o‘tgan yilga nisbatan kamayib bormoqda. Biroq, ushbu kompaniyalar tomonidan yig'ilgan mukofotlarning umumiy hajmi bir xil darajada qolmoqda - CHI bilan bozor uchun 60% va OSAGO miqdoridagi ixtiyoriy sug'urta uchun 70%.

2-jadval - Bozor ulushi 1% dan ortiq bo'lgan sug'urta kompaniyalari sonining dinamikasi

Hisob-kitoblar shuni ko'rsatadiki, tuzilgan shartnomalar ulushi bo'yicha bozorning kontsentratsiyasi yig'ilgan mukofot miqdori bo'yicha yuqoriroqdir. Birinchi 10 ta kompaniya barcha shartnomalarning yarmidan ko'pini tuzadi, 100 ta kompaniyaning ulushi 95-96% ni tashkil qiladi.

2010 yilning 1-choragida mukofotlarning umumiy miqdori 257,7 milliard rublni tashkil etdi, bu o'tgan yil darajasidan 6,2 foizga yuqori. Sug'urta to'lovlari hajmi o'tgan yilga nisbatan 6,4 foizga o'sdi va 173,8 milliard rublni tashkil etdi. 2010 yilning 1-choragida sug‘urtaning barcha turlari bo‘yicha o‘sish kuzatildi, bundan mulk sug‘urtasi bo‘yicha to‘lovlar (2 foizga kamaydi) va hayotni sug‘urtalash bo‘yicha to‘lovlar (6,7 foizga kamaydi) bundan mustasno. Sug'urta bozorining o'sishi sug'urtaning ham ixtiyoriy, ham majburiy turlarining o'sishi hisobiga ta'minlandi.

2010 yilning 1 choragida majburiy turlarning ulushi 2009 yilga nisbatan kamaydi. Majburiy turlar 1-chorakda umumiy mukofotning 53% ni, ixtiyoriy, mos ravishda 47% ni tashkil qiladi. Bir yil oldin majburiy turlar bozorning 52 foizini egallagan, ya'ni. tuzilishi unchalik o‘zgarmagan.

3-jadval - 2009-2010 yillarda Rossiya sug'urta bozorining dinamikasi

	Sug'urta faoliyati ko'rsatkichlari	2009 yil 1-chorak	2010 yil 1-chorak	O'sish
Jami sug'urta mukofoti	Mukofotlar, milliard rubl	242,7	257,7	6,2%
Jami sug'urta mukofoti	To'lovlar, milliard rubl	163,4	173,8	6,4%
	Mukofotlar, milliard rubl	116,2	121,3	4,4%
	To'lovlar, milliard rubl	48,7	50,5	3,7%
Hayot sug'urtasi	Mukofotlar, milliard rubl	4,1	4,4	7,3%
Hayot sug'urtasi	To'lovlar, milliard rubl	1,5	1,4	-6,7%
Shaxsiy sug'urta	Mukofotlar, milliard rubl	41,5	46,3	11,6%
Shaxsiy sug'urta	To'lovlar, milliard rubl	13,2	13,9	5,3%
mulkni sug'urta qilish	Mukofotlar, milliard rubl	64,9	63,6	-2,0%
mulkni sug'urta qilish	To'lovlar, milliard rubl	33,4	34,6	3,6%
Mas'uliyatni sug'urtalash	Mukofotlar, milliard rubl	5,7	6,9	21,1%
Mas'uliyatni sug'urtalash	To'lovlar, milliard rubl	0,6	0,61	1,7%
	Mukofotlar, milliard rubl	126,5	136,4	7,8%
	To'lovlar, milliard rubl	114,7	123,3	7,5%
CHI	Mukofotlar, milliard rubl	103,8	111,5	7,4%
CHI	To'lovlar, milliard rubl	102,2	108,8	6,5%
OSAGO	Mukofotlar, milliard rubl	16,7	18,7	12,0%
OSAGO	To'lovlar, milliard rubl	11,2	13,0	16,1%
	Mukofotlar, milliard rubl	132,9	140,0	5,3%
	To'lovlar, milliard rubl	59,9	63,6	6,2%

2009-2010 yillar 1 choragida sug'urta mukofotlari tuzilmasi dinamikasi quyidagi diagrammada keltirilgan. Majburiy tibbiy sug'urta 40% dan ortig'ini egallaydi, ikkinchi o'rinda mulk sug'urtasi - 24%, shaxsiy sug'urta - 18%. Shaxsiy sug'urta ulushi biroz oshdi (17% dan 18% gacha), mulkni sug'urtalash ulushi ham biroz kamaydi (26,8% dan 24% gacha), aks holda sug'urta bozorining tarkibi o'zgarishsiz qoldi.

(2-rasm)

2010 yilning 1-choragida majburiy tibbiy sug'urtadan tashqari umumiy sug'urta mukofotining katta qismi yuridik shaxslar sug'urtasiga to'g'ri keladi (64%), fuqarolar sug'urtasi bozorning uchdan bir qismidan bir oz ko'proq qismini egallaydi - 36%. Hayot sugʻurtasi boʻyicha toʻlovlar aholi mablagʻlarining 75 foizini, shaxsiy sugʻurta mukofotlari 15 foizini, mulkni sugʻurtalash boʻyicha toʻlovlar 42 foizini, javobgarlik sugʻurtasi badallari 16 foizini tashkil etadi.

4-jadval – Aholisi hisobidan badallarning ulushi.

Sug'urta turi	Aholining mablag'lari hisobidan mukofotlar ulushi
CHIsiz jami	36,4%
Umumiy shaxsiy sug'urta	20,5%
Butun hayot sug'urtasi	75,4%
Shu jumladan:
- o'lim, ma'lum bir yosh yoki davrgacha omon qolish yoki boshqa hodisa sodir bo'lganda	83,9%
- davriy sug'urta to'lovlari (ijara, annuitetlar) va (yoki) sug'urta qildiruvchi ishtirokida to'lash sharti bilan. investitsion daromad sug'urtalovchi	84,1%
- pensiya sug'urtasi	7,1%
Shaxsiy sug'urta (hayot sug'urtasidan tashqari)	15,2%
Shu jumladan:
- NS	48,7%
- DMS	8,4%
Umumiy mulk sug'urtasi	39,7%
Mulk sug'urtasi (mas'uliyat sug'urtasisiz)	42,3%
Shu jumladan
- yer usti transporti vositalari	77,6%
- temir yo'l transporti vositalari	0,0%
- havo transporti vositalari	0,7%
- suv transporti vositalari	0,2%
- yuklarni sug'urta qilish	0,5%
- qishloq xo'jaligi sug'urtasi	5,0%
- yuridik va jismoniy shaxslarning mol-mulkini sug'urta qilish	15,4%
Mas'uliyatni sug'urtalash	16,4%
Shu jumladan:
- quruqlikdagi transport vositalari egalarining fuqarolik javobgarligini sug'urta qilish	59,3%
shu jumladan
-- xalqaro sug'urta tizimlari bo'yicha sug'urta bundan mustasno	57,5%
-- xalqaro sug'urta tizimlari doirasida	61,8%
- temir yo'l transporti vositalari egalarining fuqarolik javobgarligini sug'urta qilish	6,3%
- havo transporti egalarining fuqarolik javobgarligini sug'urta qilish	0,1%
- suv transporti egalarining fuqarolik javobgarligini sug'urta qilish	0,2%
- OPO	0,0%
- shartnoma majburiyatlari bo'yicha fuqarolik mudofaasi	0,7%
- javobgarlikning boshqa turlari	16,2%
Biznes va moliyaviy xavflarni sug'urtalash	42,7%
Yo'lovchilarni (turistlar, ekskursiyachilar) majburiy shaxsiy sug'urtasi	0,0%
Soliq organlari xodimlari uchun majburiy shaxsiy sug'urta	0,0%
Harbiy xizmatchilar va ularga tenglashtirilgan shaxslarning hayoti va sog'lig'ini majburiy shaxsiy sug'urta qilish	0,0%
OSAGO	79,2%

Sug'urtaning ixtiyoriy turlari bo'yicha to'lovlar tarkibi diagrammalarda ko'rsatilgan. Hayotni sug'urtalashda sug'urta mukofotlarining 75% o'lim, ma'lum bir yosh yoki muddatgacha omon qolish yoki boshqa voqea sodir bo'lganda sug'urta hisoblanadi. Shaxsiy sug'urtada 83% ixtiyoriy tibbiy sug'urtaga to'g'ri keladi. Mulkni sug'urta mukofoti bo'yicha sug'urtalashda asosiy qismini quruqlik transporti (korpus) sug'urtasi - 46% va yuridik shaxslar va fuqarolarning mol-mulkini sug'urtalash (yong'in) - 44% egallaydi.

(3-rasm)

(4-rasm)

(5-rasm)

(6-rasm)

Umuman olganda, bozorda 2010 yilning 1-choragida to'lovlar darajasi bir xil darajada saqlanib qoldi - 67%. Ixtiyoriy sug'urtada 2009 yilning 1 choragiga nisbatan to'lovlar darajasining kamayishi kuzatilmoqda, mulkni sug'urtalashdan tashqari. Shuningdek, OSAGOda to'lovlar darajasi 2 foiz punktga oshdi.

Majburiy tibbiy sug'urtasiz yalpi bozorda to'lov darajasi 100% dan ortiq bo'lgan kompaniyalar sonining qisqarishi qayd etildi - 2009 yilning 1 choragida 72 ta kompaniya 2010 yilning 1 choragidagi 57 taga nisbatan.

5-jadval - 2009-2010 yillardagi to'lovlar darajasining dinamikasi

Sug'urta turlari va sug'urta faoliyati	2009 yil 1-chorak	2010 yil 1-chorak	O'zgartirish
Jami sug'urta mukofoti	67,3%	67,4%	0,1 p.p.
Ixtiyoriy sug'urta - jami	41,9%	41,6%	-0,3 p.p.
Hayot sug'urtasi	36,6%	31,8%	-4,8 p.p.
Shaxsiy sug'urta	31,8%	30,0%	-1,8 p.p.
mulkni sug'urta qilish	51,5%	54,4%	2,9 p.p.
Mas'uliyatni sug'urtalash	10,5%	8,8%	-1,7 p.p.
Majburiy sug'urta - jami	90,7%	90,4%	-0,3 p.p.
CHI	98,5%	97,6%	-0,9 p.p.
OSAGO	67,1%	69,5%	2,5 p.p.
Ixtiyoriy sug'urta + OSAGO	45,1%	45,4%	0,4 p.p.

Sug'urta kompaniyalarining to'lovlar bo'yicha kontsentratsiyasi 2010 yilning 1 choragida 2009 yilning 1 choragiga nisbatan o'sib bormoqda, biroq bu sug'urta mukofotlari bo'yicha konsentratsiyadan yuqori. 10 ta yetakchi kompaniya bozordagi jami tovon pulining 49 foizini, OSAGO bilan ixtiyoriy sug'urta qilish uchun - 60 foizini to'laydi. Yuzta kompaniya deyarli barcha summani to'laydi - jami bozorda 93,6%, DS + OSAGO bozorida 94,5%.

6-jadval - 2009-2010 yillarda sug'urta kompaniyalarining to'lovlar bo'yicha kontsentratsiyasi dinamikasi

Tovon toʻlovlaridagi ulushi 1% dan ortiq boʻlgan korxonalarning umumiy soni 2009-yilning 1-choragiga nisbatan kamaymoqda, ushbu sugʻurtalovchilar guruhi toʻlovlarining umumiy ulushi bir xil darajada saqlanib qolmoqda.

Mavjud shartnomalar orasida portfelning ko'p qismini OSAGO (45%) egallaydi, shaxsiy sug'urta ikkinchi o'rinda - 23%. Tuzilgan shartnomalarning 44 foizi shaxsiy sug'urtaga to'g'ri keladi, bu temir yo'l transportida yo'lovchilarga sotilgan baxtsiz hodisalardan sug'urta polislarining ko'pligi bilan izohlanadi (barcha tuzilgan shaxsiy sug'urta shartnomalarining 83 foizdan ortig'i). Tuzilgan shartnomalar tarkibida ikkinchi o'rinni OSAGO egallaydi - shartnomalar umumiy sonining taxminan 31%.

2010 yilning 1 choragida tuzilgan va amaldagi shartnomalar bo'yicha sug'urta portfelining tarkibi jadvalda keltirilgan.

(7-rasm)

2010 yilning 1 choragida tuzilgan va amaldagi shartnomalarning 90 foizi jismoniy shaxslar bilan tuzilgan shartnomalar hissasiga to‘g‘ri keldi.

7-jadval - 2009-2010 yillarda Rossiya qayta sug'urta bozorining dinamikasi

Sug'urta faoliyati turi	Sug'urta faoliyati ko'rsatkichi	2009 yil 1 chorak	2010 yil 1 chorak	O'sish
Qayta sug'urta qilish uchun qabul qilingan shartnomalar bo'yicha - jami	Mukofotlar, milliard rubl	10,76	9,67	-10,1%
To'lovlar, milliard rubl	3,95	2,45	-38,0%
DC	Mukofotlar, milliard rubl	10,72	9,65	-10,0%
To'lovlar, milliard rubl	3,93	2,45	-37,7%
DS+OSAGO	Mukofotlar, milliard rubl	10,76	9,67	-10,1%
To'lovlar, milliard rubl	3,95	2,45	-38,0%
Shu jumladan, Rossiya Federatsiyasi hududida - jami	Mukofotlar, milliard rubl	7,53	7,51	-0,3%
To'lovlar, milliard rubl	2,74	1,64	-40,1%
DC	Mukofotlar, milliard rubl	7,50	7,49	-0,1%
To'lovlar, milliard rubl	2,72	1,64	-39,7%
DS+OSAGO	Mukofotlar, milliard rubl	7,53	7,51	-0,3%
To'lovlar, milliard rubl	2,74	1,64	-40,1%
Shu jumladan Rossiya Federatsiyasidan tashqarida - jami	Mukofotlar, milliard rubl	3,22	2,16	-32,9%
To'lovlar, milliard rubl	1,21	0,81	-33,1%

3 Sug'urta bozorining rivojlanish istiqbollari

Global inqiroz sharoitidagi prognozlar ko'ngildagidek emas. Shunday qilib, Federal sug'urta nazorati xizmati (FSIS) va Rossiya avtomobil sug'urtachilari ittifoqi (RSA) rahbarlari bozor ishtirokchilarini eng yomoniga tayyorlanishga chaqirdilar. Ikki yoki uch yil uchun eng optimistik prognoz - yillik bozor o'sishi 5%.

Rossiya sug'urta bozori 2010 yilga kelib besh baravar ko'payishi va 74,9 milliard dollarga yetishi mumkin.

Ushbu stsenariy real va sug'urta mukofotlarining 25% o'sishiga asoslangan deb taxmin qilinadi. BCC prognozi sug'urta bozoridagi vaziyatni rivojlantirish uchun yana ikkita variantni o'z ichiga oladi - optimistik va pessimistik. Ulardan birinchisi so'nggi besh chorakda olingan sug'urta mukofotlarining kelgusi davrga o'sish sur'atlarini prognoz qiladi. Bunda 2010 yilga kelib sug‘urta mukofotlari hajmi 165 milliard dollarga yetishi mumkin. Bu G'arbiy Yevropa sug'urta bozorining 1984 yildagi hajmiga to'g'ri keladi.

Pessimistik stsenariy sug'urta biznesining 10% o'sishini nazarda tutadi (inflyatsiyani hisobga olgan holda). Bunday holda, 2010 yilga kelib, Rossiya sug'urta bozorining hajmi atigi 37,5 milliard dollarni tashkil qiladi. Bu Belgiya uchun hozirgi ko'rsatkichdan oshadi, lekin Gollandiyadan pastroq.

"Sug'urta Rossiya iqtisodiyotining eng tez rivojlanayotgan segmentlaridan biri bo'lib qoladi, bu umumiy iqtisodiy o'sishning mumkin bo'lgan sekinlashishi davrida ham ijobiy dinamikani saqlab qoladi", - deyiladi ittifoq materiallarida.

“Koʻp sonli sugʻurtalanmagan obʼyektlarning mavjudligi, sugʻurta madaniyatining tarqalishi, mulkiy manfaatlar, korxonalar va fuqarolarni himoya qilish zarurati, iste'mol kreditlari, ipoteka, lizing sxemalari, sug'urta va sug'urta mahsulotlarini yangi turlarini joriy etish, Rossiya sug'urta kompaniyalarida boshqaruv madaniyati darajasini oshirish. ”[adabiyotga havola].

Prognozga ko'ra, 2010 yilga kelib ARIA a'zo kompaniyalari Rossiya bozorida amalga oshiriladigan barcha klassik sug'urta operatsiyalarining 90-95 foizini tashkil qiladi.

VSS 10 yil oldin tashkil etilgan. Ayni paytda Ittifoqqa 228 sug‘urta kompaniyasi va 17 sug‘urtalovchilar uyushmasi a’zo.

Tuzatilgan prognozga ko'ra, 2010 yilda sug'urta bozorining hajmi inqirozdan oldingi darajaga yaqinlashadi va taxminan 550 milliard rublni tashkil qiladi, bu 2009 yilga nisbatan 6,9 foizga ko'p, lekin 2008 yilga nisbatan 1,1 foizga kam. ["Ekspert. RA »internet resursiga havola]

Rossiya sug'urta bozorining quyidagi segmentlari inqirozni engib o'tishdan uzoqdir:

· Avtomobil korpusini sug'urtalash (2008 yilga nisbatan to'lovlarning pasayishi -31,7 mlrd. rubl yoki -19%).

· Yuridik shaxslarning mol-mulkini yong'in va boshqa xavflardan sug'urtalash (2008 yilga nisbatan badallarning pasayishi -7,3 mlrd. rubl yoki -12% ni tashkil qiladi).

· Qishloq xo'jaligi risklarini sug'urtalash (2008 yilga nisbatan mukofotlarning pasayishi -5,4 mlrd. rubl yoki -36% ni tashkil qiladi).

· Yuklarni sug'urtalash (2 yil davomida to'lovlarning pasayishi -1,2 mlrd. rubl yoki -6% ni tashkil qiladi).

2010 yil oxiriga kelib baxtsiz hodisalar va kasalliklardan sug'urtalash (2008 yilga nisbatan +3%), hayotni sug'urtalash (+2%) va sayohat sug'urtasi (+3%) segmenti inqirozdan oldingi darajaga etadi.

To'plangan mukofotlar bo'yicha bozorning yakuniy tiklanishi 2011 yilda kutilishi kerak. Sug'urtalovchilarning moliyaviy ahvoliga kelsak, inqiroz oqibatlari yana bir necha yil davomida seziladi. 2012 yilda HPF to'g'risidagi yangi qonunning kuchga kirishi va sug'urtaga bo'lgan talabni rag'batlantirish bo'yicha boshqa chora-tadbirlarning amalga oshirilishi bilan Rossiya sug'urta bozorida tez o'sishning yangi bosqichi boshlanadi.

Natijada, 2010 yilning birinchi yarmida Rossiya sug'urta bozorining hajmi 285,5 milliard rublni (majburiy tibbiy sug'urta to'lovlarini hisobga olgan holda 521,0 milliard rubl), shaxsiy sug'urta turlari bo'yicha (hayot sug'urtasidan tashqari) - 73,5 milliard rublni, sug'urtaning mulkiy turlari bo'yicha (shu jumladan biznes va moliyaviy risklarni sug'urtalash) - 138,9 milliard rubl, javobgarlik sug'urtasi - 14,1 milliard rubl.

Biroq, bozorning to'liq tiklanishi hali ham uzoq. Mulk sug'urtasi turlarining o'sish sur'atlarining salbiy dinamikasi avtomobillar korpusini sug'urtalash bozoridagi muammolarning saqlanib qolayotgani bilan bog'liq. Korporativ sug'urta bo'yicha tariflar ham oshmadi va ushbu segmentdagi mukofotlarning o'sishi tutqun sug'urta bilan bog'liq. Shu munosabat bilan sug‘urta bozorining to‘liq tiklanishi haqida gapirishga hali erta. 2010 yilning birinchi yarmida yig'ilgan sug'urta mukofotlarining mutlaq qiymati (285,5 milliard rubl) 2008 yilning birinchi yarmidagi inqirozgacha bo'lgan darajaga (295,6 milliard rubl) etib bormadi.

Mukofotlarning eng katta o'sishi shaxsiy sug'urtada kuzatildi. 2009 yilning uchinchi choragidan boshlab shaxsiy sug'urta mukofotlarining o'sish sur'ati (hayot sug'urtasidan tashqari) ijobiy bo'ldi. 2009 yilning 3 va 4 choraklarida shaxsiy sug'urta turlari bo'yicha badallarning o'sish sur'atlari taxminan bir xil darajada bo'lib, mos ravishda 2,9 va 2,4 foizni tashkil etdi. 2010 yilning 1-choragida 11,4 foizga oshgan badallarning o'sish sur'ati 2010 yilning ikkinchi choragida oxirgi to'rt chorakda maksimal darajaga yetdi va 16,7 foizni tashkil etdi. Shunday qilib, shaxsiy sug'urta bo'yicha badallarning o'sish sur'ati 2008 yilning 3 choragidagi inqirozdan oldingi darajaga (16,1%) qaytdi. 2010 yilning birinchi choragida shaxsiy sug'urta turlari bo'yicha badallarning o'sish sur'atlarining keskin o'sishi VHI bozorining mavsumiyligi bilan bog'liq. Korporativ ixtiyoriy tibbiy sug'urta shartnomalari yilning birinchi choragida qayta ko'rib chiqiladi, ikkinchi chorakda badallarning o'sishi qarz oluvchilarni baxtsiz hodisalar va kasalliklardan ipoteka sug'urtasining o'sishi bilan bog'liq. Shaxsiy sug'urta turlari bo'yicha to'lovlarning o'sishiga VMI tariflarining o'sishi muhim hissa qo'shmoqda.

So'nggi 4 chorakda OSAGO uchun sug'urta mukofotlarining o'sish sur'atlari 2009 yilning 3 choragidagi 12,7% dan 2010 yilning 2 choragida 6,3% gacha kamaydi. OSAGO ning o'sish sur'atlarining qisqarishi 2009 yil 25 martda joriy etilgan yangi sozlash omillari bilan tariflar bo'yicha deyarli barcha OSAGO shartnomalarini uzaytirish deyarli yakunlanganligi bilan bog'liq, endi o'sish faqat avtomobil parkining ko'payishi hisobiga amalga oshirilmoqda.

2010 yilning birinchi yarmida bozor o'sishiga quyidagi sug'urta turlari eng katta hissa qo'shdi:

· Ixtiyoriy tibbiy sug'urta (+5,3 mlrd. rubl yoki mukofot o'sishi bo'yicha +10,7%).

· OSAGO (+3,6 mlrd. rubl yoki +9,0%).

· Baxtsiz hodisalardan sug'urtalash (yo'lovchilarni sug'urtalashdan tashqari) (+2,7 mlrd. rubl yoki +21,5%).

· Jismoniy shaxslarning mulkini sug'urtalash (+1,9 mlrd. rubl yoki +22,5%).

· Hayotni sug'urtalash (+1,8 mlrd. rubl yoki +26%).

Quyidagi sug'urta turlari sug'urta bozorining yanada o'sishiga imkon bermadi, 2010 yilning birinchi yarmida sug'urta mukofotlari o'sishining salbiy sur'atlarini ko'rsatdi:

· Avtomobil korpusini sug'urtalash (-4,98 mlrd. rubl yoki -7,3%).

· Yuridik shaxslarning mol-mulkini yong'in va boshqa xavflardan sug'urtalash (-1,3 mlrd. rubl yoki -4,0%).

· Qishloq xo'jaligi risklarini sug'urtalash (-1,1 mlrd. rubl yoki -16,1%).

2010 yilning birinchi yarmida sug'urta va qayta sug'urta mukofotlarining o'rtacha o'sish sur'ati 2009 yilning birinchi yarmiga nisbatan 4,2 foizni tashkil etdi.

2010 yilning birinchi yarmida sug'urta mukofotlarining eng yuqori o'sish sur'atlari 19,1 foizni tashkil etgan sug'urta kompaniyalari tomonidan ko'rsatildi. Ushbu sug'urtachilar guruhi uchun mukofotlarning bunday yuqori o'sish sur'ati ularga egalik qiluvchi real sektor kompaniyalarining sug'urta xarajatlari oshganidan dalolat beradi.

Yirik universal sug'urta kompaniyalari tomonidan yig'iladigan sug'urta mukofotlarining o'sish sur'atlari federal daraja 2010 yilning birinchi yarmida o'rtacha bozor qiymati darajasida.

2010 yilning birinchi yarmida chakana bo'lmagan kompaniyalar tomonidan yig'ilgan mukofotlar (+6%) va chakana sug'urtachilarning mukofotlari (+2,8%) o'sdi. 2009 yil oxirida chakana savdo kompaniyalari badallarining o'sish sur'atlari salbiy bo'lib, minus 12% ni tashkil etdi. Chakana savdo kompaniyalari tomonidan yig'iladigan mukofotlarning o'sishi dempingning zaiflashishi, bank sug'urtasining bosqichma-bosqich tiklanishi va bosilgan talabning amalga oshishi bilan bog'liq.

Sug'urta bozorining kontsentratsiyasi o'sishda davom etmoqda. 2010 yilning birinchi yarmida 2009 yilning birinchi yarmiga nisbatan yetakchi 5 ta kompaniyaning ulushi 38,6 foizdan 41,7 foizga, 20 ta yetakchi kompaniyaning ulushi 67,6 foizdan 70,2 foizga oshdi.

Sug'urta bozori konsentratsiyasining o'sishiga ta'sir qilgan sabablar:

· M&A: AlfaStrakhovanie Avikos-AFES guruhini sotib oldi.

· Qayta tashkil etish. 2009-2010 yillarda sug'urta guruhlari ichida qayta tashkil etish va kompaniyalarning bir yuridik shaxs (MSK sug'urta guruhi, Rosgosstrax tizimi (shu jumladan Russkiy Mir), SOGAZ guruhi va Sheksna guruhi, SG "UralSib" va " SKPO-Uralsib").

Sug'urtalovchilar tomonidan ko'proq ma'lumotli tanlov. Inqiroz sharoitida ba'zi sug'urtachilar risklarga va risklar o'tkaziladigan sug'urta kompaniyalarining ishonchlilik darajasiga munosabatini qayta ko'rib chiqdilar. Shu munosabat bilan Expert RA reytingi A++ bo‘lgan kompaniyalar ulushi 2010 yilning birinchi yarmida 2009 yilning birinchi yarmiga nisbatan 7,4 foiz punktga oshib, 62,2 foizni tashkil etdi.

Yuqori boshqaruv guruhlari, sotuvchilar va sug'urta agentlarining migratsiyasi. Inqirozgacha kuchli natijalar va sezilarli o‘sishni ko‘rsatgan sug‘urtalovchilarning moliyaviy barqarorligining yomonlashuvi, biznes yuritish xarajatlarining qisqarishi sug‘urta kompaniyasi xodimlarini yirikroq va ishonchliroq kompaniyalarda istiqbolli ish izlashga majbur qildi. Qoidaga ko'ra, sug'urta agentlari mijozlari undan keyin yangi sug'urta kompaniyalariga ko'chib o'tadilar, yirik mijozlar ko'pincha hamkorlik yillari davomida ishonchni qozongan kompaniyalarning top-menejerlariga yangi ishga o'tishganda ergashadilar.

Ko'pgina kompaniyalarning moliyaviy barqarorligi inqiroz davrida silkindi. Ba'zilari bozorni tark etishga majbur bo'ldi. FSIS siyosati nazorat qiluvchi organlarning sug'urta bozorini ishonchsiz sug'urtachilardan tozalash istagidan dalolat beradi. 2012-yil 1-yanvardan boshlab sug‘urta kompaniyalari ustav kapitali hajmini oshirish bo‘yicha o‘zgartishlar kuchga kirishi bilan sug‘urta kompaniyalarining “tabiiy tanlovi” tezlashadi. Rossiyada sug'urta bozorining rivojlanishini to'liq tahlil qilish uchun xorijiy sug'urta kompaniyalarining Rossiya bozoridagi rivojlanish tendentsiyasini ko'rib chiqish kerak.

Integratsiya jarayonlari haqida Rossiya sug'urtasi global iqtisodiyotga, bu odatda xorijiy sug'urtachilarning Rossiya bozoriga kirishini va ularning rivojlanishiga, aniqrog'i, allaqachon ega bo'lgan ta'sirini anglatadi. Rossiya bozori xorijiy kompaniyalar uchun juda istiqbolli va ular har yili bu erda yangi chegaralarni zabt etishadi.

2007 yilda sug'urta bozorida yutuq bo'ldi, avvallari xorijiy investorlar haddan tashqari faollik ko'rsatmagan edi. Chet el kompaniyalari Rossiyaning istiqbolli sug'urta bozoriga chipta uchun yaxshi pul to'lashga tayyor ekanliklarini isbotladilar. Yevropaning eng yirik o‘yinchilari sanoat yetakchilariga ko‘z tikishdi: fevral oyida Germaniyaning Allianz kompaniyasi butun kompaniyani 1,5 milliard dollarga baholab, Rosno ustidan nazoratni sotib oldi va dekabr oyida frantsuz Axa kompaniyasi RESO-ga 36,7 foiz ulush sotib olganini e’lon qildi. 810 million evro. RESOning 2,2 milliard yevro (3,1 milliard dollar) bahosi hayratlanarli: xorijliklar hali rus egalariga bunday pulni va'da qilishmagan. Yaqin vaqtgacha RESO egalari - aka-uka Sergey va Nikolay Sarkisovlar butun kompaniyani 2 milliard dollarga baholagan.

Chet elliklar sug'urtachilarni sug'urta mukofotlari bo'yicha nafaqat birinchi o'ntalikdan sotib olishmoqda. Shveytsariyaning Zurich Financial Services kompaniyasi Nastaning 66 foizini sotib oldi, kompaniyani 400 million dollarga baholadi.Allianz Rosnoda to'xtab qolmadi, bir vaqtning o'zida Progress-Garantni sotib oldi (bitim summasi oshkor qilinmadi). Rossiya sug'urtachilari va maslahatchilarining fikriga ko'ra, Amerika va Yaponiya sug'urta kompaniyalari bizning bozorimizga qarashadi.

Jahon tajribasiga asoslanib, Rossiya sug'urta bozorida xorijiy ishtirok etish foydasiga quyidagi faktlar guvohlik beradi.

1. Sug'urta sohasida xizmat ko'rsatishni takomillashtirish. Chet el sug'urtachilari raqobatning kuchayishiga hissa qo'shadi, bu esa sug'urta xizmatlari narxining pasayishiga va ularning samaradorligining oshishiga olib keladi.

2. Yangi texnologiyalar va nou-xau transferi. Xorijiy sug‘urtachilar o‘z faoliyatini milliy qonunchilikka muvofiq tashkil etadi, qo‘shma korxonalar yoki filiallar va bo‘linmalar tashkil etadi. Ishga jalb etilgan mahalliy xodimlar yaxshi ma'lumotga ega bo'lishi va chet el ishtirokidagi tashkilotda tajriba orttirgan bo'lishi kerak, ular ish o'rinlarini almashtirishda milliy sug'urta kompaniyalari o'rtasida yaxshi ko'nikmalarni tarqatadi.

3. Milliy jamg’armalarning to’planishi. Bozorda samaraliroq sug'urtalovchilarning mavjudligi jamg'arma stavkasini oshirishi va bu jamg'armalarni investitsiya qilishning yangi kanallarini ta'minlashi kerak.

4. Yangi kapitalning kirib kelishi. Chet ellik sug‘urtalovchi mavjud kompaniyani sotib olayotganda yoki yangisini tashkil etayotganda nafaqat ofis binolari va jihozlarini olish maqsadida, balki qonun hujjatlarida belgilangan ustav kapitali miqdorini ta’minlash uchun ham kapital olib kelishi kerak bo‘ladi. Chet ellik sug'urtachilar, shuningdek, katta kapital va sug'urta zahiralari orqali sug'urtalanganlarga ko'proq xavfsizlikni ta'minlashi mumkin.

5. Xatarlarni taqsimlash. Chet el sug'urtachilari ruxsati bilan, qoida tariqasida, chet elda risklarni qayta sug'urta qiladilar. Natijada, agar sug'urta hodisasi, masalan, kema yoki havo kemasi bilan sodir bo'lsa va xavf qayta sug'urtalangan bo'lsa, zarar xorijiy qayta sug'urtalovchi tomonidan to'lanadi va da'voni qoplash natijasi kapital oqimi bo'ladi. .

6. Sug'urta sohasini tartibga solishni takomillashtirish. Sug‘urtalovchilar va sug‘urtalanuvchilar manfaatlarini ko‘zlab bozor faoliyati samaradorligi aniq va shaffof tartibga solish tizimi bilan bevosita bog‘liq. Bozorda xorijiy sug'urtachilarning mavjudligi samarali tartibga solishga bo'lgan ehtiyojni oshiradi va xalqaro tartibga solish tajribasini tarqatishga yordam beradi.

Shu bilan birga, xorijiy sug'urtachilar faoliyatining bir qator jihatlari va ularning sug'urta bozorining rivojlanishiga ta'siri asosli tashvish uyg'otmoqda.

1. Xorijiy sug'urtachilarning ichki bozorda ustunligi. Chet el kompaniyalari, yirikroq va kuchliroq tashkilotlar sifatida, Rossiya sug'urtachilarining kuchayishiga to'sqinlik qilishi yoki ularni bozordan majburan chiqarishga urinishi mumkin. Bu ko'p jihatdan xorijiy sug'urtachilar uchun mamlakatda qabul qilingan rejimga bog'liq.

2. Milliy sug‘urtachilar yordamida sug‘urta sohasini rivojlantirish imkoniyati. Bu argument muhim bo'lardi, agar milliy tizim sug'urta faoliyatini tartibga solish ichki bozorning eng samarali ishlashini kafolatlaydi va zarur sug'urta xizmatlarini taqdim etadi. Rossiya sug'urta bozori uchun bu holat aniq emas. Biroq, ushbu shartda ham, xorijiy sug'urtachilarning faoliyatini taqiqlash yoki jiddiy cheklovlarni oqlash qiyin. Agar ichki bozor samarali ishlasa, raqobat milliy sug‘urtachilar uchun xavf tug‘dirmaydi. Agar bozor xizmatlarning zarur turlarini taqdim etmasa, xorijiy sug'urtachilarning ishtiroki mamlakatda rivojlangan sug'urta sektorining shakllanishini tezlashtirishi mumkin.

3. Sug‘urta tizimi ustidan milliy nazoratni saqlashning ahamiyati. Milliy xavfsizlik nuqtai nazaridan, ba'zi muhim ob'ektlar faqat Rossiya sug'urtachilari tomonidan sug'urta qilinishi kerak. Buning sababi ziddiyatli vaziyatlarda chet el kapitalining olib chiqib ketilishi natijasida sugʻurta bozorining mumkin boʻlgan beqarorlashuvi yoki muhim milliy obʼyektlarni sugʻurtalashning bir necha xorijiy davlatlarning qoʻlida kontsentratsiyasining oldini olish zarurati bilan bogʻliq. sug'urta kompaniyalari. Bunday tashvishlar haqiqiy asos. Biroq, bu xorijiy sug'urtachilarning operatsiyalarini umumiy cheklash foydasiga etarli dalil emas. Oxir oqibat, hukumat sug'urtalovchilarning barcha turlariga ta'sir ko'rsatadigan va milliy ustuvorliklarga rioya qilishni ta'minlaydigan adekvat tartibga solish tizimini yaratishga qaror qiladi. Bu milliy sug'urtachilarda saqlanib qoladigan strategik zaif sug'urta turlarining ayrim turlari uchun mumkin.

4. Xorijiy sug'urtachilarning faoliyati natijasida kapitalning chiqib ketish ehtimoli. Xorijiy kompaniyalarning biznesni rivojlantirish jarayoni kapital oqimiga olib keladi. Investorning bozordagi harakatlari muqarrar ravishda to'lovlarning murakkab tuzilmasi bilan bog'liq bo'ladi. Ichki bozorda to'lovlar, sug'urta to'lovlari, ijara haqi, ish haqi va boshqa xizmat ko'rsatuvchi provayderlar uchun to'lovlar. Rossiyadan tashqarida to'lovlar G'arbiy qayta sug'urtalovchilarga (ruxsat berilgan hollarda) amalga oshiriladi, foyda va dividendlar bosh kompaniyalarga o'tkaziladi. Yo'qotish xavfi chet elda qayta sug'urtalangan taqdirda, sug'urta to'lovi kapital oqimiga aylanadi. Birgalikda olib qaralsa, turli vaqtlarda amalga oshirilgan ushbu to'lovlarning barchasi yil davomida kapitalning sof kirib kelishi yoki chiqib ketishiga olib kelishi mumkin, ammo bu uzoq muddatda milliy iqtisodiyotdan resurslarning chiqib ketishini anglatmaydi.

Yuqoridagi dalillarning tahlili milliy va xorijiy sug'urtachilar faoliyati uchun teng sharoitlar yaratish foydasiga guvohlik beradi. Rivojlanayotgan iqtisodiyotda nufuzli xorijiy firmalarning mavjudligi bozor samaradorligini oshirishning muhim usuli hisoblanadi, chunki u yangi tartib va texnologiyalarni taqdim etadi, xizmatlar turlarini kengaytiradi va ularning narxini pasaytirishga yordam beradi. Xorijiy sug'urtachilarning kelishi bilan bog'liq muammolarning muhim qismi tegishli tartibga solish usullari orqali bartaraf etilishi mumkin.

Afsuski, hozircha xalqaro huquq hali Rossiya sug'urta bozorining rivojlanishiga sezilarli ta'sir ko'rsatmadi.

Chet el sug'urta tashkilotlarining Rossiya bozorida xorijiy kapital ishtirokidagi faoliyatiga qo'yiladigan talablar va cheklovlar "Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" Federal qonun bilan belgilanadi.

Xulosa

Ushbu kurs ishi Rossiyadagi sug'urta bozorining umumiy xususiyatlarini ko'rsatadi, ya'ni. asosiy tushunchalar ochib berilgan, sug'urtaning asosiy shartlari qisqacha va tushunarli shaklda tavsiflangan, Rossiyada sug'urta bozorining ma'lum bir davrdagi holati ko'rsatilgan va Rossiyada sug'urta bozorining rivojlanish istiqbollari ko'rsatilgan. .

“Sug‘urta bozorining umumiy tavsifi” bobida sug‘urta bozori tushunchasi, uning rivojlanish bosqichlari, sug‘urta turlari, sug‘urtaning asosiy tushunchalari ko‘rib chiqiladi.

"Rossiyadagi sug'urta bozorining holati" bobida tavsiflangan zamonaviy Rossiya sug'urta bozori, umuman sug'urta bozori tahlil qilinadi.

"Sug'urta bozorini rivojlantirish istiqbollari" bobida Rossiyada sug'urta biznesini yanada rivojlantirishning asosiy yo'nalishlari taklif etiladi.

Xulosa qilib, biz quyidagi xulosaga kelishimiz mumkin. Bozor asosida ishlaydigan har qanday iqtisodiyotga xos bo'lgan sug'urta biznesi so'nggi yillarda Rossiyada sezilarli rivojlanishga erishdi. Yuzlab sug‘urta tashkilotlarining tashkil etilgani, mamlakatimiz iqtisodiyotida ilgari noma’lum bo‘lgan ko‘plab yangi sug‘urta turlarining paydo bo‘lishi buning dalilidir.

Hozirgi vaqtda Rossiyada sug'urta bozorining rivojlanishi iqtisodiyotning umumiy inqiroz holati bilan bog'liq bir qator omillar bilan murakkablashmoqda. Xususan, bu quyidagicha ifodalanadi:

Milliy valyutaning universal ekvivalent sifatida beqarorligi sug'urta biznesini sog'lom daromaddan mahrum qiladi. iqtisodiy asos sug'urta operatsiyalarining mavjudligi uchun. Inflyatsiya hayotni uzoq muddatli sug'urtalash asoslarini buzadi. Sug'urta bozorining normal ishlashi uchun real valyuta kursi milliy valyuta birligi. Qattiq valyuta - bu iqtisodiyotni barqarorlashtirish sharti, biz rublni mustahkamlash va uning konvertatsiyasini ta'minlash yo'lidan qat'iyat bilan borishimiz kerak;

Sug'urta tashkilotlari faoliyatidagi beqarorlikning muhim omili ham kafolatlangan xavfsizlikni ta'minlaydigan vaqtincha bo'sh mablag'larni qo'llash uchun maydonlarning yo'qligi hisoblanadi. investitsiya qilingan mablag'lar, va bu aktivlardan barqaror foyda;

Sug'urta sohasida professional kadrlar, vakolatli aktuarlarning etishmasligi alohida muammo hisoblanadi. Mutaxassislar bu muammoni hal qilish ustida ishlashlari kerak ta'lim muassasalari va biznes maktablari. Sug‘urta xodimi mehnatining “devalvatsiyasi”ni yengish, uni nufuzli qilish kerak. Bozor iqtisodiyotiga o‘tish sharoitida murakkab muammolarni qo‘ya oladigan va ijodiy hal eta oladigan sug‘urta xodimlarini tayyorlash, qayta tayyorlash va malakasini oshirish masalalari davlat ahamiyatiga ega bo‘lmoqda. Bizga ma’lum darajada boshqa mamlakatlarda qo‘llaniladigan va xo‘jalik amaliyotimizga joriy etila boshlagan kontrakt tizimi tomonidan ta’minlanadigan kadrlarni qat’iy professional tanlash kerak;

Muammolarning keyingi guruhi sug'urta investitsiyalarini rivojlantirish bilan bog'liq - rivojlanmagan moliya bozori va cheklangan investitsiya ob'ektlari sug'urtaning investitsion tarkibiy qismiga salbiy ta'sir ko'rsatadi. Bizning qonunchiligimizda bunday aktivlardan kredit sifatida foydalanishning yo'qligi rossiyalik sug'urtachilarning jozibadorligi va raqobatbardoshligini pasaytiradi;

Sug‘urta bozorini tartibga solishning huquqiy bazasi hali ham kam rivojlangan va takomillashtirilishi kerak. Keng qamrovli va tizimli xarakterning yo'qligi normativ-huquqiy baza; tartibga solish va foydalanish mexanizmi pul oqimi sug'urtada shakllangan;

Yosh ichki sug'urta bozori va kuchli moliyaviy va professional sug'urta bozoridagi joriy muvozanatni buzishi mumkin, bu esa, o'z navbatida, mamlakatdan kapital oqimining ko'payishiga va shu asosda tashqi sug'urta bozorining rivojlanishiga yordam beradi. qaramlik va sug'urtaning strategik ahamiyatini zaiflashtirish.

Korporatsiyaning amalga oshirilishi va tadbirkorlikning rivojlanishi munosabati bilan sug‘urta chegaralari sezilarli darajada kengaymoqda. Zarar ko'rayotgan korxonalar va mo''tadil qurilish ob'ektlarini sotishga ruxsat berish kerak. Yerni xususiy mulkka sotish imkoniyati masalasini eng chuqur va xolis ko‘rib chiqish kerak. Bularning barchasi tadbirkorlik faoliyatini rivojlantirish uchun nafaqat moddiy asos yaratish, balki sug‘urta manfaatlarini jonlantirish, sug‘urta ishlarini faollashtirish imkonini beradi.

Adabiyotlar ro'yxati

1. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi (Ikkinchi qism, 48-bob) 26.01.1996 N 14-FZ [Rossiya Federatsiyasi Federal Majlisining Davlat Dumasi tomonidan 22.12.1995 yilda qabul qilingan: ed. 08.05.2010 yil].

2. Rossiya Federatsiyasining 1992 yil 27 noyabrdagi 4015-1-sonli "Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" gi Qonuni [Rossiya Federatsiyasi Federal Majlisining Davlat Dumasi tomonidan 04.09.2010 yilda qabul qilingan: sifatida tuzatilgan. va qo'shimcha 1997 yil 31 dekabr, 1999 yil 20 noyabr, 2002 yil 21 mart, 25 aprel 2002 yil, 2003 yil 8, 10 dekabr, 2004 yil 21 iyun, 20 iyul, 2004 yil 7 mart, 2005 yil 18, 21 iyul, 2007 yil 17 may].

3. 2002 yil 25 apreldagi N 40-FZ "Transport vositalari egalarining fuqarolik javobgarligini majburiy sug'urta qilish to'g'risida" Federal qonuni [Rossiya Federatsiyasi Federal Majlisining Davlat Dumasi tomonidan 2010 yil 16 iyulda qabul qilingan, o'zgartirishlar kiritilgan. va qo'shimcha 2002 yil 24 dekabr, 2003 yil 23 iyun, 2004 yil 29 dekabr, 2005 yil 21 iyul, 2006 yil 25 noyabr, 30 dekabr].

4. Sverdlovsk viloyati Hukumatining 07.05.2008 yildagi N 420-PP "Sverdlovsk viloyatida 2008 - 2010 yillarda sug'urtani rivojlantirish kontseptsiyasi to'g'risida" gi qarori ("Konsepsiyani amalga oshirish bo'yicha chora-tadbirlar rejasi bilan birgalikda" 2008-2010 yillarda Sverdlovsk viloyatida sug'urtaning rivojlanishi")

5. Kabantseva N.G. Sug'urta ishi: darslik. M.: Forum, 2008. 272 b.

6. Smirnova M.B. Sug'urta huquqi: darslik. M.: Yustitsinform, 2007. 320 b.

7. Xudyakov A.I. Sug'urta nazariyasi. M.: Nizom, 2010. 656 b.

8. Kuznetsova I.A. Fuqarolarning hayoti va mulkini sug'urtalash: Amaliy qo'llanma. Moskva: Dashkov i K, 2008. 228 b.

9. Fuqarolik huquqi: Darslik / V.Yu. Borisov, E.S. Getman, O.V. Gutnikov va boshqalar; ed. U. Sodiqov. M.: KONTRAKT, INFRA-M, 2007. T. 2. 608 b.

10. Shiripov D.V. Sug'urta qonuni: Qo'llanma. M.: Nashriyot va savdo korporatsiyasi Dashkov i K, 2008. 248 b.

11. Kostin Yu.V. Moliyaviy barqarorlikni ta'minlash muammolari va iqtisodiy xavfsizlik Avto sug'urta bozori // Soliqlar. 2010. N 1. S. 22 - 25.

12. Axvlediani Yu.T. Rossiya sug'urta bozorining rivojlanishi // Moliya 2008 yil, N 11

13. Grishaev S.P. Sug'urta // SPS ConsultantPlus. 2008 yil.

Sug'urta tizimi bozorlarning raqobatbardoshligi va iste'molchilarning xizmatlar sifatiga bo'lgan talablari bilan tavsiflangan yangi bozor sharoitida kompaniya oldida turgan muayyan maqsadlarga erishish vositasidir. Biroq, sug'urtalovchi, masalan, sug'urtaning ijtimoiy roli bilan bog'liq cheklovlarga duch kelishi mumkin. Mavzu - Rossiya Federatsiyasidagi sug'urta tizimi va uning rivojlanish istiqbollari. 15-asrning oxirida Evropada o'zaro sug'urta jamiyatining paydo bo'lishi - Brngilden deb ataladigan yong'in hamkorliklari.

Ishlaringizni ijtimoiy tarmoqlarda baham ko'ring

Agar ushbu ish sizga mos kelmasa, sahifaning pastki qismida shunga o'xshash ishlar ro'yxati mavjud. Qidiruv tugmasidan ham foydalanishingiz mumkin

Sizni qiziqtirishi mumkin bo'lgan boshqa tegishli ishlar.vshm>
12529.		Ukrainada bank xizmatlari bozorini rivojlantirish istiqbollari	165,42 Kb
	Bankning xizmat ko‘rsatish bozorida portfel strategiyasini tasdiqlash Yuqorida taklif qilingan omillarga muvofiq xizmat ko‘rsatish parametrlarini aniqlash Aralash portfellarni shakllantirish uchun iste’molchilarning asosiy to‘plamini aniqlash Portfelga kiritilishi eng samarali bo‘lgan xizmatlarni tanlash va asoslash. ma'lum bir iste'molchi guruhi uchun Portfellarni iste'molchilar guruhining o'ziga xos xususiyatlarini hisobga olgan holda moslashtirish Xizmatlarni ko'rsatish samaradorligi va portfelning integral samaradorligini dastlabki ma'lumotlarni to'plash va amalga oshirish hisobi ... tasdiqlash uchun marketing tadqiqotini o'tkazish.
15132.		Rossiyada soliq konsalting xizmatlari bozorini rivojlantirish istiqbollari	37,81 Kb
	Soliq konsaltingining nazariy asoslari. Soliq maslahati tushunchasi va mohiyati. Soliq maslahati tamoyillari. Soliq konsaltingining asosiy modellarining xususiyatlari.
21714.		Ko'chmas mulk bozori muammolarini tahlil qilish, rivojlanish istiqbollari, uni takomillashtirish chora-tadbirlari	97,1 KB
	Ko'chmas mulk iqtisodiy hayotda ko'p qirrali rol o'ynaydi - u tabiiy-fazoviy asos bo'lib xizmat qiladi. Xo'jalik ishi, har qanday korxona aktivlarining ajralmas qismi, muomala ob'ekti bo'lib, mustaqil boshqaruv ob'ekti va investisiya aktivi sifatida qaraladi.
17967.		Rossiya Federatsiyasining sug'urta bozorini davlat tomonidan tartibga solish	89,73 Kb
	Bundan tashqari, tartibga solishning turli xil sug'urta turlariga ko'p yo'nalishli ta'sirining ta'siri namoyon bo'ladi. K.ning ishlari Rossiyada sugʻurtaning nazariy asoslarini shakllantirish uchun prinsipial ahamiyatga ega.Ularda sugʻurtaning umumiy nazariy asoslari taqdim etilgan, sugʻurta faoliyatini davlat tomonidan tartibga solishning ayrim masalalari koʻrib chiqilgan, shu bilan birga, samaradorligi ...
4990.		Rossiya Federatsiyasida sug'urta bozorini tahlil qilish	31,7 KB
	Sug'urta faoliyati (sug'urta ishi) - sug'urta, qayta sug'urtalash, o'zaro sug'urta qilish bo'yicha sug'urtalovchilarning, shuningdek sug'urta brokerlarining, sug'urta aktuarlarining sug'urta bilan bog'liq xizmatlarni qayta sug'urtalash bilan ko'rsatish bo'yicha faoliyati sohasi.
814.		Rossiya fond bozorining holati va istiqbollari	33,07 KB
	Aksiyalarning mohiyati va aksiyalar turlari. Kapitalni shakllantirishda aktsiyalarning roli. Kapital qimmatli qog'ozlar haqiqiy mulkda egasining bevosita ulushini ifodalaydi va aksiyadorlik jamiyati foydasining bir qismini olish huquqini beradi va uning aksiyalarni boshqarishda ishtirok etadi.Aktsiyalarning mohiyati va aksiyalarning turlari.
11095.		GUda xodimlarni boshqarishni rivojlantirish istiqbollari	255,78 Kb
	Davlat xizmatchilarining malakasini oshirish. Bu tezis yilda qozoq boshqaruv modelining oshkor etilishi hisoblanadi davlat muassasalari va uning rivojlanish istiqbollari. Shuningdek, Agentlik faoliyati, uning asosiy funksiyalari va asosiy vazifalari, jumladan: davlat xizmati sohasida yagona davlat siyosatini amalga oshirish; davlat xizmati faoliyatini amalga oshirishning normativ-huquqiy bazasini takomillashtirish bo‘yicha takliflar ishlab chiqish, shuningdek qonun hujjatlarida belgilangan tartibda ...
19875.		"Rosneft" OAJ holati va rivojlanish istiqbollari	337,96 Kb
	NK Rosneft OAJning yaratilishi va rivojlanishining tarixiy jihati. NK Rosneft OAJning rivojlanish tarixi. NK Rosneft OAJning xususiyatlari NK Rosneft OAO faoliyatining asosiy vazifalari NK Rosneft OAO ning tashkiliy-ishlab chiqarish tuzilmasi.
981.		Iste'mol kreditini rivojlantirish istiqbollari	110,27 Kb
	Kontseptsiya va shakllar iste'mol krediti. Belarus Respublikasi iqtisodiyotida iste'mol kreditining o'rni. Iste'mol kreditini rivojlantirish istiqbollari. Bozor iqtisodiyoti sharoitida kredit ssuda kapitali harakatining umumiy shakli sifatida qaraladi. Kreditning asosiy vazifasi daromadlar va barqaror iqtisodiy o‘sishni ta’minlash maqsadida moliyaviy resurslar aylanmasini tezlashtirishdan iborat.
3774.		Ijtimoiy tarmoqlarda ommaviy axborot vositalarini rivojlantirish istiqbollari	98,24 Kb
	Aksariyat foydalanuvchilar uchun bloglar o'z fikrlarini bildirishning yagona qulay va xavfsiz vositasidir. Bu Rossiya uchun ham dolzarbdir, chunki so'nggi paytlarda jurnalistlarning o'ziga ko'ra, ularga nisbatan bosim kuchaygan.

yilda sug'urta zamonaviy jamiyat, ko'p asrlik tarixda bo'lgani kabi, iqtisodiyotga ijobiy ta'sir ko'rsatishning kuchli omili bo'lib kelgan va bo'lib kelmoqda. Bozor rivojlanishi bilan sug'urta alohida rol o'ynay boshlaydi. Natijada, bugungi kunda bu tur iqtisodiy faoliyat tobora rivojlanib bormoqda. Ammo, har qanday "yosh" hodisa kabi, sug'urta ham o'ziga xos shakllanish va tarqatish xususiyatlariga va to'xtatuvchi omillarga ega. Shuning uchun ham ushbu ishning mavzusi sug'urtaning rivojlanish istiqbollarini o'rganishdir.

Maqsad sug‘urtaning ijtimoiy institut sifatida shakllanishi va rivojlanishiga turtki bo‘layotgan holatlar hamda bu jarayonga to‘sqinlik qilayotgan sabablarni o‘rganishdan iborat.

Asosiy vazifalar quyidagilardir:

"sug'urta" tushunchasining matni;
sug'urtaning afzalliklari va kamchiliklarini aniqlash;
ijtimoiy hodisa sifatida sug'urtaning tarqalmasligi haqidagi farazlarni ilgari surish;
sug'urtani rivojlantirishning mumkin bo'lgan yo'llari va tendentsiyalarini belgilash.

Mamlakatimizda islohotlar davrida jamiyatning ijtimoiy tuzilishida tub sifat o‘zgarishlari ro‘y berdi, qadriyatlar tizimi – odamlar o‘rtasidagi munosabatlarning ijtimoiy tartibga soluvchilari o‘zgardi, ijtimoiy maqomlar va ijtimoiy munosabatlar tizimi o‘zgardi. U yoki bu darajada o'zgarishlar barcha ijtimoiy institutlarga ta'sir qildi, ular sug'urta sohasini chetlab o'tmadi. Sug'urtani o'rganishning dolzarbligi, birinchi navbatda, Rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyasiga ko'ra, "Rossiya Federatsiyasi ijtimoiy davlat bo'lib, uning siyosati munosib hayot va erkinlikni ta'minlaydigan shart-sharoitlarni yaratishga qaratilganligi bilan bog'liq. shaxsning rivojlanishi", ya'ni. davlat siyosatida ijtimoiy yo‘nalish ustuvor hisoblanadi. Ijtimoiy himoya aholini davlatning muhim vazifasi deb e'lon qildi. O'zgarishlar aholi turmush darajasi va sifatining muayyan standartlarini ta'minlashga qaratilgan.

Sug'urta zamonaviy dinamik sharoitda ijtimoiy institut sifatida ijtimoiy xavflarni kamaytirish tizimlaridan biri bo'lib, u fuqarolarga ma'lum xavfsizlik hissi va texnogen, ekologik, ishlab chiqarish va maishiy xavf-xatarlardan himoya qilishga qodir. Terroristik harakatlar xavfi ortib bormoqda, afsuski, nafaqat kattalar, balki bolalar ham himoyalanmagan. Sug'urtaning roli ham kuchayib bormoqda zamonaviy iqtisodiyot. To‘plangan davlat boyligining muttasil ortib borishi, uning saqlanishi va ko‘payishiga tahdid soluvchi texnogen, iqtisodiy va ijtimoiy xatarlarning murakkablashishi kutilmagan moddiy yo‘qotishlarning o‘rnini qoplashga mo‘ljallangan samarali va keng ko‘lamli sug‘urta tizimini yaratishni taqozo etmoqda.

“Sug‘urta – jismoniy va yuridik shaxslarning mulkiy manfaatlarini muayyan hodisalar (sug‘urta hodisalari) sodir bo‘lgan taqdirda ular tomonidan to‘langan sug‘urta mukofotlari (sug‘urta mukofotlari) hisobidan shakllantirilgan pul mablag‘lari hisobidan himoya qilishga bo‘lgan munosabatdir”. Bu ijtimoiy ishlab chiqarish munosabatlarining eng qadimgi kategoriyalaridan biridir.

Iqtisodiy kategoriya sifatida sug'urta kombinatsiyadir iqtisodiy munosabatlar, bu maqsadli jamg'armalarni shakllantirish va ulardan turli xil kutilmagan hodisalarda etkazilgan zararni qoplash, shuningdek, fuqarolar hayotida muayyan voqealar sodir bo'lganda yordam ko'rsatish uchun foydalanish shakllari va usullari tizimidir.

“Sug‘urta sotsiologiyasi iqtisodiy sotsiologiya sohasidagi alohida sotsiologik nazariya sifatida sug‘urta bozori sub’ektlari va ob’ektlari o‘rtasidagi ijtimoiy o‘zaro ta’sir jarayonlarini, aholining sug‘urta xulq-atvorini hamda sug‘urta xizmatlari bozori rivojlanishining ijtimoiy oqibatlarini o‘rganadi. Sotsiologik bilimlarning ushbu sohasining predmeti ijtimoiy xulq-atvor shakli sifatida iqtisodiy sub'ektlarning (fuqarolar, firmalar va davlat) sug'urta xatti-harakatidir. Shuning uchun ham bugungi kunda sug‘urtaning butun jamiyatdagi ahamiyatini, uning sodir bo‘layotgan ijtimoiy jarayonlarga ta’sirini, shuningdek, uning rivojlanishining mumkin bo‘lgan istiqbollarini o‘rganish juda muhim.

Hozirgi vaqtda Rossiya sug'urta bozori tez va barqaror o'sish jarayonini namoyish etmoqda, uning sifat ko'rsatkichlari yaxshilanmoqda, bu esa yaqin kelajakda sug'urta kompaniyalarining ijtimoiy soha va milliy iqtisodiyotdagi rolini sezilarli darajada oshirishni nazarda tutadi, G'arbda esa. Iqtisodiyot, sug'urta allaqachon jami xizmatlar bozorida sezilarli ulushni egallaydi.

Bozorning rivojlanishi, har bir tovar ishlab chiqaruvchi o'z tavakkalchiligi va tavakkalchiligi bilan harakat qilsa, sug'urtaning roli va ahamiyatini oshiradi. Shu bilan birga, o‘zgarishlar aholining iqtisodiy manfaatlari bilan bevosita bog‘liq bo‘lgan fuqarolarning shaxsiy va mulkiy sug‘urtasi sohasiga ham taalluqlidir. Bugungi kunda sug‘urta, bir tomondan, fuqarolar va tadbirkorlik subyektlarini iqtisodiy himoya qilish usuli bo‘lsa, ikkinchi tomondan, daromad keltiruvchi faoliyatdir.

Sug'urta ko'p narsani beradi: kelajakka ishonch, kutilmagan xarajatlardan himoya qilish, zarur yordam qiyin vaziyatlar. Bugungi kunda oddiy aholi sug'urta imkoniyatlari haqida hatto xabardor emas. Ko'p odamlar faqat majburiy turlarni bilishadi, masalan, avtoulov egalarining javobgarligini majburiy sug'urta qilish (OSAGO). Ammo ixtiyoriy mulk sug'urtasi (avtomobil, kvartira, uy, hashamatli buyumlar), hayot sug'urtasi, tibbiy sug'urta va javobgarlik sug'urtasi ham mavjud. Shunday qilib, bugungi kunda Rossiyada, 20 yil oldin bo'lgani kabi, sug'urta xizmatlari bozorini rivojlantirishda bir tomonlama yo'nalish va sug'urtaning majburiy turlariga moyillik mavjud.

Ehtimol, aynan ma'lumotlarning etishmasligi tufayli odamlar bugungi kunda iqtisodiy munosabatlarning ushbu sohasi umuman rivojlanmagan. Axir, sug'urta insonning nazoratidan butunlay tashqarida bo'lgan halokatli omillar natijasida yuzaga keladigan yo'qotishlardan himoya qilishi mumkin. Bundan tashqari, sodir bo'lgan voqea uchun aybdorni, aybdorni topish har doim ham mumkin emas. Natijada, inson qiyin hayotiy vaziyatga tushib qolishi mumkin. Shuning uchun bu holatda sug'urta mavjud muammolarni hal qilishda ajralmas yordamchi hisoblanadi.

Bugungi kunda sug‘urta bozorining rivojlanmaganligining sabablaridan biri aholining iqtisodiy faoliyatning ushbu turiga salbiy munosabati bo‘lib, bu quyidagi omillar bilan bog‘liq:

rivojlangan sug‘urta infratuzilmasining yo‘qligi – hozirgacha biz bozorda tadbirkorlik sub’yektlarining yanada qulay faoliyat yuritishini va ushbu xizmatlardan tushunarliroq foydalanish imkoniyatini ta’minlaydigan sug‘urta kompaniyalarining to‘liq qulay tuzilmasini kuzata olmadik;
sug'urta madaniyatining pastligi - umuman iqtisodiy madaniyatning pastligi, sug'urta bozorining kam tarqalganligi va xabardorligining oqibati;
sug'urta kompaniyalarining ishonchsizligi - ayrim sug'urtachilar noqonuniy, noqonuniy faoliyat olib boradilar, buning natijasida sug'urtachilar ular tomonidan aldanib qoladilar. Biroq, barcha sug'urta tashkilotlari uchun qonun ustav kapitalining mumkin bo'lgan minimal miqdorini kiritdi. Zero, sug‘urtalovchilar nafaqat jismoniy shaxslar, balki zarari katta miqdorda baholanishi mumkin bo‘lgan yuridik shaxslar bilan ham ish olib boradi. Ustav kapitalining minimal miqdoriga cheklovlar kiritilganligi sababli, mijozlar sug'urta hodisasi sodir bo'lgan taqdirda ular qilgan xarajatlarni qoplash uchun zarur bo'lgan miqdorda kompensatsiya olishlariga ishonch hosil qilishlari mumkin.

Bundan tashqari, oxirgi omilning ahamiyatini kamaytirish uchun sug'urta davlat tomonidan tartibga solinadi va nazorat qilinadi, bu har yili sug'urta tashkilotlariga nisbatan qo'llaniladigan qonunlarni kuchaytiradi. Bu to'lovlarni olmaslik, mijozlar talablaridan norozilik xavfini kamaytiradi. Bu imkon qadar ko'proq fuqarolarni ushbu xizmat turidan foydalanishga undashi kerak.

Sug'urta davlatining o'zaro ta'siriga kelsak, bugungi kunda vaziyat ancha murakkab. Yuqorida aytib o'tilganidek, davlat avtomobil egalarining (OSAGO), qurilish paytida yoki ishlab chiqarishdagi xavfli ob'ektlar, samolyot yo'lovchilari, sayyohlar va harbiy xizmatchilarning javobgarligini sug'urta qilishga majburdir. Boshqa hamma narsaga kelsak, bu erda jismoniy va yuridik shaxslar kerak yoki kerak emasligini o'zlari tanlash huquqiga ega. Biroq, amalda shuni ko'rsatadiki, bugungi kunda potentsial mijozlarning faqat kichik bir qismi ixtiyoriy sug'urtaga qiziqish bildirmoqda. Ko'pchilik bu faoliyatni amalga oshirish mexanizmini tushunmaydi va bugungi kunda, ehtimol, o'z kelajagiga sarmoya kiritishning ma'nosini ko'rmaydi.

Va keyin nima bo'ladi? Keling, 2010 yildagi vaziyatni ko'rib chiqaylik, yozgi qurg'oqchilik paytida ko'plab xususiy uylar va dachalar yonib ketgan. Shu bilan birga, odamlar butunlay uysiz va uysiz edi. Albatta, davlat bu mas’uliyatni o‘z zimmasiga oldi va jabrlanganlarga rekonstruksiya qilish uchun yo ma’lum miqdorda mablag‘ ajratdi yoki yangi uylar qurdi. Lekin rejadan tashqari naqd pul xarajatlari qanchani talab qildi!? O‘sha yozgi yong‘inlar davlat byudjetining qaysi “teshigi”ni “yoqib yubordi”!? Bundan tashqari, har bir xonadonga unchalik kam mablag' ajratilmagan! Va agar biz hech bo'lmaganda ba'zi qurbonlarning barcha mulki sug'urtalanganligini tasavvur qilsak! Birinchidan, har bir mulkdor o'z mulkiga etkazilgan zarar uchun to'liq tovon oladi; ikkinchidan, moliyaviy jihatdan zaruriy yordam yuki davlat zimmasiga tushmagan bo'lardi (ular g'aznada qolar va, ehtimol, samaraliroq taqsimlangan bo'lar edi).

Ma’lumki, mamlakatimiz aholisining katta qismi o‘rtadan past sinfga mansub. O'rta sinf(Zamonaviy taraqqiyot instituti ma'lumotlariga ko'ra) - bu oila a'zosiga to'g'ri keladigan oylik daromadi 2 - 2,5 ming dollar, kamida 40 dan kam bo'lmagan odamlardir. kvadrat metr har bir oila a'zosi uchun umumiy maydon va har bir oilaga 2-3 avtomobil. Bu shuni ko'rsatadiki, ruslarning atigi 7 foizini o'rta sinfga kiritish mumkin. Binobarin, baxtsiz hodisa, favqulodda vaziyat yuzaga kelganda, aholining oz qismi o'z-o'zidan yordam bera oladi va o'zini o'zi ta'minlaydi.

Buning uchun fuqarolarda ushbu xizmatga bo‘lgan ehtiyojni, mamlakatimizda hali mavjud bo‘lmagan sug‘urta madaniyatini singdirish maqsadida davlat tomonidan sug‘urtaning majburiy turlari joriy etilmoqda. Va bizning bugungi mentalitetimizni hisobga olsak, sug'urta muhimligini tushunish uchun hukumatning ushbu yo'nalishdagi bosimi shunchaki zarur. Bunda davlat biz uchun yordamchi va maslahatchi vazifasini bajaradi, bu esa ixtiyoriy sug‘urta turlarining tarqalmasligi va ommabop emasligini hisobga olgan holda tabiiy holdir.

Shu bois, hozirda majburiy sug‘urta bo‘yicha tariflarning oshishi kuzatilmoqda, bu esa, tabiiyki, mamlakatimizda aksariyat tovar va xizmatlar narxining umumiy oshishi fonida aholining noroziligiga sabab bo‘lmoqda. Biroq, sug'urtadagi bu chora ob'ektiv sabablarga ega: tariflarni oshirish orqali davlat sug'urtalangan shaxsning javobgarligi miqdorini oshiradi. Bundan tashqari, Davlat Dumasi bir necha yillardan beri sug'urtaning yangi turini - kvartirani majburiy sug'urtalashni joriy etish to'g'risidagi qonun loyihasini ko'rib chiqmoqda. Axir, bu odam, ko'rinishidan, to'liq himoyalangan joy, lekin har doim ham emas (kommunal xizmatlardagi xatolar, suv toshqini, gaz sizib chiqishi, teraktlar, aholining o'zini nazorati va boshqalar). Axir, kvartirani sug'urtalash juda ko'p pul talab qilmaydi, ammo sug'urtalangan odam baxtsiz hodisa yuz bergan taqdirda u "ko'rpa stoliga ko'tarilishi" shart emasligiga ishonch hosil qiladi, faqat qo'shniga etkazilgan zararni to'lash uchun qarz oladi. , masalan. Shu sababli, davlat ijtimoiy (Rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyasida belgilanganidek) o'z fuqarolariga muammolarini hal qilishda yordam berishga harakat qilmoqda.

Sug‘urta bozori uchun sug‘urtaga bo‘lgan talabni oshirish uchun ijtimoiy rag‘batlantirish tizimini ishlab chiqish bo‘yicha ishlar sug‘urta hamjamiyati tomonidan mamlakatdagi umumiy iqtisodiy vaziyatni o‘rganish va tahlil qilish bilan chambarchas bog‘liq holda amalga oshirilishi muhim ahamiyatga ega. Bunday munosabatlar ta'minlanganda, ichki sug'urta sohasini kengaytirishga haqiqatan ham hissa qo'shishi mumkin bo'lgan amalda qo'llaniladigan rag'batlantirish tizimini yaratish mumkin. Potentsial sug'urtalovchilar bilan o'zaro hamkorlik qilish orqali ixtiyoriy sug'urta turlari bo'yicha sug'urta portfelini shakllantirishni takomillashtirish yo'nalishi ustuvor hisoblanadi. Bu yo'l iqtisodiy va tashkiliy rag'batlantirishni ishlab chiqish va qo'llash orqali yotadi.

Bugungi kunda Rossiyada sug'urta bozorini rivojlantirishning asosiy tendentsiyalari va ustuvor yo'nalishlari mavjud, xususan:

Rossiya sug'urta xizmatlari bozorini rivojlantirishning asosiy tendentsiyasi banklar va sug'urta tashkilotlarini bank tarmog'i orqali sug'urta polislarini sotish bo'yicha qo'shma loyihalar shaklida birlashtirishdir. Sug‘urta kompaniyalarining moliya sohasiga integratsiyalashuvi va harakatlanishi, ular taklif etayotgan mahsulotlar turlarining kengayishi sug‘urta kompaniyalarining muvaffaqiyatli rivojlanishida hal qiluvchi omil bo‘lmoqda. Shu bilan birga, Rossiyada sug'urta portfellari tarkibini kengaytirish masalasi unchalik keskin emas, chunki sug'urta portfellarining klassik to'plamlariga hali ham qondirilmagan talab mavjud. Bugungi kunda G'arbda sug'urta kompaniyalari uchun deyarli bepul bo'shliqlar qolmagan va shuning uchun sug'urtachilar o'nlab yillar davomida ma'lum bir iste'molchilar doirasi uchun bir-biri bilan raqobatlashmoqda. Rossiya sug'urta kompaniyalari, G'arbdagi hamkasblaridan farqli o'laroq, bu borada afzalliklarga ega: ular Rossiya bozorida ham klassik, ham yangi o'ziga xos sug'urta turlarini birlashtirishi va sotishi mumkin;
yana bir tendentsiya sug'urta bozorining globallashuvidir, bu ichki bozorda mahalliy sug'urtachilar bilan turli ittifoqlar va qo'shma loyihalarni yaratishdan manfaatdor bo'lgan xorijiy sug'urtachilar sonining ko'payishiga olib keladi;
Rossiya sug'urta bozorining uchinchi tendentsiyasi bu sug'urta mahsulotlarini Internet orqali sotishdir.Sug'urta biznesidagi bu yo'nalish juda istiqbolli, chunki u uzoq masofalarni eng kam xarajat bilan bosib o'tishga imkon beradi va kelajakda sug'urta kompaniyasini aniqlashning asosiy omili bo'ladi. Rossiyadagi sug'urta kompaniyasining muvaffaqiyati. Tabiiyki, bu ta'sir qiladi ijtimoiy soha, chunki sug'urtani ijtimoiy hodisa sifatida kengroq taqsimlash aholining turli qatlamlari vakillarining ko'proq qismi o'rtasida shakllantirilmoqda;
Bundan tashqari, bugungi kunda aholining yangi uy-joylarga bo'lgan ehtiyoji ortib borayotgani sababli ipoteka krediti tobora kuchayib bormoqda. Bundaylarga muhtoj bo'lgan asosiy guruhlar moliyaviy vosita ipoteka kabi yosh oilalar va kichik, ammo barqaror daromadli oilalar. Ipotekaning rivojlanishi sug'urtaga qanday ta'sir qiladi? Banklar ipoteka uchun pul mablag'larini berishda hech narsa yo'qotmasliklariga ishonch hosil qilishni xohlashadi. Bu erda sotib olingan uy-joyning "qonuniy nopokligi" va egasi tomonidan ish yoki sog'lig'ini yo'qotish xavfi mavjud. Shu sababli, banklar o'z mijozlarini sug'urta kompaniyalariga murojaat qilishga majbur qiladilar, bu esa umuman sug'urta bozorining rivojlanishiga ta'sir qilmaydi;
Sug'urtaning tarqalishidagi yana bir tendentsiya qurilishni rivojlantirish bilan bog'liq. Bugungi kunda qurilish sur'atlari va turar-joy va noturarjoy fondlariga bo'lgan ehtiyoj keskin ortib bormoqda. Shunung uchun qurilish kompaniyalari ularning faoliyat doirasini kengaytirish, ammo, siz bilasizki, qurilish har doim xavfli va xavfli biznes hisoblanadi. Aniq xavflardan tashqari, qurilish bosqichida ham, operatsion faoliyat bosqichida ham sug'urta qilinishi mumkin bo'lgan foydaning etishmasligi xavfi mavjud. Ushbu dastur yo'qolgan sof daromadni va haqiqatda qilingan doimiy xarajatlarni, shuningdek, biznesning uzilish muddatini qisqartirishga qaratilgan xarajatlarni qoplaydi. To'lov oldingi 12 oy uchun sof daromad va doimiy xarajatlarga ekvivalent bo'lishi mumkin sug'urta yili(foydalanish bosqichidagi sug'urta uchun) yoki biznes-rejaga muvofiq rejalashtirilgan sof foyda (qurilish davridagi sug'urta uchun) [veb-sayt];
Yuqoridagi yo'nalishlarga qo'shimcha ravishda yana bittasini ajratib ko'rsatish mumkin: menejmentning rivojlanishi. Ma'lumki, menejment - bu boshqaruv san'ati. Bugungi kunda tobora ko'proq korxona va tashkilotlar o'z faoliyati samaradorligini oshirish va xodimlarning mehnat unumdorligini oshirish uchun professional boshqaruv xizmatlariga murojaat qilmoqdalar. Ko'pgina firmalar o'z qo'l ostidagilarning ish sharoitlariga, ularning hayoti va sog'lig'ining sifati va darajasiga e'tibor berishadi. Ushbu yondashuv bilan menejerlar yaratishga harakat qilishadi zarur shart-sharoitlar xodimlaringizdan maksimal foyda olish uchun. Bunda asosiy e’tibor xodimlarning shaxsiy sug‘urtasiga qaratiladi, bunda nafaqat munosib majburiy tibbiy sug‘urta, balki ixtiyoriy tibbiy sug‘urta, baxtsiz hodisalar, kasbiy kasalliklar va boshqalardan sug‘urta ham kiradi. ;
Bugungi kunda ruslar chet elga tez-tez sayohat qilishni boshlaganligi sababli, turizmning rivojlanishi Rossiyada sug'urta bozorining mustahkamlanishiga ham ijobiy ta'sir ko'rsatmoqda. Sayyohlik kompaniyalari o'z xizmatlaridan iste'molchilarni hayoti va sog'lig'ini sug'urtalashga majbur qiladi. Ishonch bilan aytishimiz mumkinki, ushbu sug'urta turi shunchaki zarur, chunki biz bilan hech narsa bo'lmaydi, deb hech qachon aniq ayta olmaymiz va xavf faqat chet elda kuchayadi.

Sug‘urta biznesining muvaffaqiyatli rivojlanishi va faoliyat yuritishi, uning aholi va xo‘jalik yurituvchi subyektlar o‘rtasidagi mavqeini oshirish uchun, bir tomondan, uni davlat va ishbilarmon doiralar tomonidan qo‘llab-quvvatlash, normativ-huquqiy bazani takomillashtirish zarur bo‘lsa, ikkinchi tomondan. , sugʻurta kompaniyalarining oʻz faoliyatini sanoatlashgan mamlakatlar sugʻurta bozorlariga oʻxshatib, sugʻurtaning yangi turlarini qoʻllash orqali faollashtirish, bozor tadqiqotlarini oʻtkazish, sugʻurtalovchilarga xizmat koʻrsatish masʼuliyati va madaniyatini oshirish. Bundan tashqari, potentsial sug'urta egalarining o'zlari ularning kelajagini turli omillar ta'siridan himoya qilish mumkinligini tushunishlari kerak. Bu aholini o'zini ham, sog'lig'ini, mulkini sug'urta qilish to'g'risida qaror qabul qilishga undashi kerak.

Jahon amaliyotida mulk egalari manfaatlarini himoya qilishning sug‘urtaga qaraganda tejamkor va oqilona mexanizmi ishlab chiqilmagan. Bozor munosabatlarining rivojlanishi, tadbirkorlik faoliyatining kengayishi, zararni qoplashda davlat tuzilmalari ulushining qisqarishi bilan sug‘urtaga bo‘lgan ehtiyoj ham ortib, yangidan-yangi ob’ektlar va sub’ektlarning jalb etilishi shubhasiz. sug'urta munosabatlari sohasi. Bu, o‘z navbatida, sug‘urta faoliyatini boshqarishning huquqiy, tashkiliy va iqtisodiy mexanizmini takomillashtirishni taqozo etadi.

Ba'zi mamlakatlarda sug'urta allaqachon iqtisodiyotning etarlicha rivojlangan va band sohasi hisoblanadi. Odamlar "xavfsizlik tarmog'i"siz yashay olmaydi. Ammo, agar Rossiyani nazarda tutadigan bo'lsak, rivojlangan sug'urta bozorining yo'qligi ham mentalitet bilan bog'liq, chunki aholi bu jarayonning mohiyatini tushunmaydi, sug'urtalanuvchilarni himoya qilish sohasidagi qonunchilikning ishlab chiqilmaganligi va sug'urta xizmatlarining sifati pastligi. sug'urta infratuzilmasi. Biroq, Rossiyada sug'urta rivojlanishining ba'zi rivojlanayotgan tendentsiyalarini, xususan, sug'urta va sug'urtani birlashtirishni aniqlash mumkin. bank xizmatlari, mahalliy va xorijiy sug'urta kompaniyalarining integratsiyasi va sug'urta xizmatlarini tarqatish uchun Internetdan foydalanish. Bundan tashqari, ko'plab xizmat ko'rsatish sohalari sug'urta rivojlanishiga, xususan, ipoteka iste'molining ko'payishiga, kengayishiga yordam berishi mumkin. qurilish firmalari, menejmentni samarali qo'llash va turizmni yoyish. Shu sababli, bugungi kunda mamlakatimizda sug'urta faqat jadal rivojlanmoqda va kelajakda bu soha butun Rossiya iqtisodiyotidagi eng rivojlangan va daromadli sohalardan biriga aylanadi.

Adabiyot

1. "Rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyasi" (1993 yil 12 dekabrda umumxalq ovoz berish yo'li bilan qabul qilingan).

2. "Rossiyskaya gazeta" 1993 yil 12 yanvar. 1992 yil 27 noyabrdagi "Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" Federal qonuni

3. Sillaste G.G. Iqtisodiy sotsiologiya: M.: Gardariki, 2005. 383b.

4. I.S. Shafigullina, I. V. Mkrtumova "Sug'urta ijtimoiy institut sifatida: sug'urta ehtiyojlarini shakllantirish xususiyatlari" // "Vestnik TISBI": nau.-inform. ed. / NOU VPO "Menejment universiteti" TISBI "- 2004 yil, 4-son - Tatariston Respublikasi.

5. Ermasov S. V., Ermasova N. B. Sug'urta: S. V. Ermasov, N. B. Ermasova. 2-nashr, qayta ko'rib chiqilgan. va qo'shimcha M.: Oliy ta'lim, 2008. 613 b.

6. RENAISSANCE INSURANCE guruhining ijrochi vitse-prezidenti Sergey Kovalchuk bilan suhbat [veb-sayt]. URL: http://marketing.rbc.ru/reviews/insurance/interview-renaissance.shtml (kirish sanasi: 03/08/2015).

Rossiya notinchlik bosqichini boshdan kechirmoqda. Sug'urta kompaniyalari nafaqat bozorning iqtisodiy holatidagi global o'zgarishlarga muntazam ravishda javob berish zarurati bilan duch kelishlari kerak, balki ular biznes sheriklari, mijozlari yoki aktsiyadorlari tomonidan yuzaga keladigan xavflarni baholashga majbur bo'lishadi.

Investitsion hayotni sug'urtalash Rossiyada so'nggi to'rt yil ichida sug'urta bozorining o'sishining asosiy omili hisoblanadi va sug'urtaning ushbu turiga qiziqish o'sishda davom etmoqda. O'sish dinamikasi fuqarolar uchun etarli mablag'ning mavjudligi va aktivlarga bo'lgan intilish bilan bog'liq. fond bozori depozitlar bo'yicha past foiz stavkalari fonida. Bundan tashqari, investitsion hayotni sug'urtalash dasturlarini shakllantirishga ortiqcha likvidlik tufayli agent-banklar faoliyati katta ta'sir ko'rsatmoqda.

Shaxsiy sug'urta sohasida, shuningdek, taxminan 5-10% ijobiy tendentsiyani kuzatish mumkin bo'ladi, mol-mulk sug'urtasi, eng yaxshi holatda, 1-2% bir oz ijobiy tendentsiyani ko'rsatadi va javobgarlik sug'urtasi taxminan 5-% qo'shadi. 6%.

Bundan tashqari, aholiga ipoteka kreditlashning jadal o'sishi tufayli o'sishning yana bir omili ipoteka sug'urtasi bo'lishi mumkin.

Ixtiyoriy bozorda o'sishni tibbiy inflyatsiyadan past bo'lmagan darajada ko'rish kutilmoqda.

Yil yakunlariga ko‘ra, xorijga chiquvchilar uchun sug‘urta badallari 2017 yilga nisbatan 21 foizga oshadi. Bundan tashqari, ulushning yanada ortishi onlayn sug'urta, Internet saytlari va mobil ilovalardan foydalangan holda ularni tarqatish maqsadida sug'urta mahsulotlarini o'zgartirish.
Shuningdek, banklar, riteyler va onlayn hamkorlar bilan yangi hamkor mahsulotlarni joriy etishni rivojlantirishni davom ettirish mumkin. O'rta muddatli istiqbolda chakana savdo bozorining o'ziga xos omillari mijozlarning moliyaviy va kiber risklarini sug'urtalash mahsulotlari bo'lishi mumkin. Bunday turdagi mahsulotlar assortimenti kengaymoqda.

Sug'urta bozoridagi asosiy risklar

Rossiya sug'urta bozori uchun asosiy risklar avtoulovchilar faolligining o'sishi, ta'mirlash xarajatlaridagi tabiiy inflyatsiya va o'zgarmas stavkalar fonida rentabellik o'sishda davom etayotgan segmentda to'plangan.

Ma'lum bo'lishicha, Casco hatto 2-3% darajasida "biroz salbiy tendentsiya" ko'rsatishi mumkin, OSAGO esa 2017 yil darajasida qoladi yoki ozgina minus ko'rsatadi.
Sug'urta kompaniyalari baxtsiz hodisalarga xizmat ko'rsatadigan, voqea sodir bo'lgan joyga boradigan, o'z ishtirokchilaridan da'volarni sotib oladigan, ularga oz miqdorda pul to'laydigan va shundan so'ng, avtohalokatga xizmat ko'rsatadigan vijdonsiz vositachi advokatlar ustidan bir necha bor shikoyat qilgan. sud sug'urtachilardan katta miqdorda yig'ish.

2018-yilda hech qanday muhim qonunchilik yangiliklari avtoulovchilar va firibgarlarning OSAGO bozoriga ta'sirini cheklashi kutilmaydi. Prognozlarga ko'ra, saqlanib qolgan holda hozirgi holat OSAGO nuqtai nazaridan sud va huquqni muhofaza qilish amaliyoti, shuningdek, o'zgarmagan tariflar, 2018 yilda OSAGO bozoridagi inqiroz faqat kuchayadi.

Sifatida natura shaklida to'lash sug'urtalovchilar stansiyalarning paydo bo'lishiga duch kelishlari kerak texnik ta'mirlash avto advokatlar uchun ishlaydi. Bundan tashqari, sotishda elektron siyosatlar Tarifni hisoblashga ta'sir qiluvchi "klon kompaniyalar", fishing operatsiyalari va soxta koeffitsientlar bilan OSAGO firibgarligi 2018 yilda davom etadi.

Mahalliy sug'urtachilar ham 2018 yilda sug'urta bozori ishtirokchilari sonining qisqarishini kutishmoqda. Umuman olganda, bozorni ishonchsiz sug'urtachilardan tozalash bo'yicha ishlarning aksariyati allaqachon yakunlangan deb ishonilganiga qaramay. Asosiy oqim "chiqish yo'lida" bir yil oldin tugadi. Taxminlarga ko'ra, hozirgi vaqtda sug'urta kompaniyalari soni asosan qo'shilish va sotib olish va portfellarni sotish orqali kamayadi. Sug'urtalovchilar soni, kamaytirilgan taqdirda, o'nlab emas, balki birliklarga qisqartiriladi.

Sug'urta bozori - bu sug'urta xizmatlariga bo'lgan talab va taklifning rivojlanish sohasi. U tegishli xizmatlarni taklif etuvchi turli sug‘urta kompaniyalari (sug‘urtalovchilar), shuningdek, sug‘urta himoyasiga muhtoj (sug‘urtalangan) yuridik va jismoniy shaxslar o‘rtasidagi munosabatlarni aks ettiradi.

Shunday qilib, tovarlar, ishlar yoki xizmatlarning har qanday bozori kabi sug'urta bozori tsikliklik, sug'urta xizmatlari narxining o'sishi va pasayishining mantiqiy moliyaviy tebranishlariga duchor bo'ladi. Sug'urta bozori ishtirokchilari o'rtasidagi barcha munosabatlar Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi va Rossiya Federatsiyasining "Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" gi qonuni bilan tartibga solinadi. Rossiyadagi hozirgi sug'urta bozori uning ishtirokchilari o'rtasida ko'plab aloqalarga ega bo'lgan murakkab tushunchadir.

So'nggi yillarda Rossiyada sug'urta sezilarli darajada rivojlandi - fuqarolarning, kompaniyalarning va umuman davlatning mulkiy manfaatlarini sug'urta himoyasi kontseptsiyasini takomillashtirish uchun sharoitlar yaratildi, ammo Rossiya sug'urta bozori ham bir qator muhim muammolar bo'lib qolmoqda. , uning qarori nafaqat uning barqaror pozitsiyasiga, balki kelajakda mavjudligiga bog'liq.

Sug'urta bozorini rivojlantirishning asosiy muammolari:

Sug'urta davlat iqtisodiyotida strategik bo'g'in bo'lib xizmat qilishi mumkinligini inkor etish. Shunga asoslanib, sug'urta xizmatlari nafaqat o'z ahamiyatini yo'qotibgina qolmay, balki foydasiz bo'lib qoladi.
Kamchilik investitsiya vositalari. Sug'urta resurslari davlat tomonidan tartibga solinishi sababli, agar sug'urta kompaniyalari belgilangan qoidalardan chetga chiqsa, bu ularga sug'urta faoliyati bilan shug'ullanish uchun litsenziyani talab qilishi mumkin.
Majburiy sug'urta turlarini joriy etish.
Uzoq muddatli hayotni sug'urtalashni rivojlantirish.
Mintaqaviy tafovutlar va sug'urta bozori infratuzilmasi rivojlanishining pastligi.

Biroq, har bir muammoning yechimi borligini yodda tutish kerak. Yechim bor, demak, istiqbol ham bor. Rossiya sug'urta bozorining istiqbolli rivojlanish yo'nalishlarini bashorat qilish juda qiyin, chunki ular ko'p hollarda mamlakat iqtisodiyotining holatiga, uning rivojlanish darajasiga, aholining farovonligi va sug'urta madaniyatiga bog'liq.

Demak, yuqoridagilarning barchasidan kelib chiqib, sug‘urta nafaqat inson hayotida, balki davlat hayotida ham muhim o‘rin tutadi, degan xulosaga kelishimiz mumkin. Zero, aynan sug‘urta mamlakatning sarmoyaviy zaxirasini oshiradi, ijtimoiy va xavfsizlik masalalarini hal qiladi.

UDC: 368
Mavzu: Rossiyada sug'urta bozorining rivojlanish istiqbollari
Mavzu: Rossiyada sug'urta bozorining rivojlanish istiqbollari.

Izoh: Maqolada sug'urta xizmatlari bozorini rivojlantirishning istiqbolli va foydali yo'nalishlari ko'rib chiqiladi, sug'urta sanoati rivojlanishining o'sib borayotgan, turg'un va pasayib borayotgan segmentlari ko'rsatilgan, bozor rivojlanishiga to'sqinlik qiluvchi asosiy muammolar shakllantirilgan.

Kalit so‘zlar: sug'urta, rivojlanish istiqbollari, sug'urta bozori, sug'urta xizmatlari.

Annotatsiya: Maqolada sug'urta xizmatlari bozorini rivojlantirishning istiqbolli va foydali yo'nalishlari ko'rib chiqilib, sug'urta sohasi rivojlanishining o'sib borayotgan, turg'un va pasayib borayotgan segmentlari ko'rsatilgan, bozor rivojlanishini to'xtatishga yordam beradigan asosiy muammolar ishlab chiqilgan.

kalit so'zlar: sug'urta, rivojlanish istiqbollari, sug'urta bozori, sug'urta xizmatlari.

Adabiyot

Sug'urta axborot agentligi (Elektron resurs) - Kirish rejimi: http://www.asn-news.ru/ (kirish sanasi: 24.05.2018)
Biznes xizmati Vikipediya sug'urtasi (Elektron resurs) - Kirish rejimi: http://wiki-ins.ru/ (kirish sanasi: 23/05/2018)
RAEX reyting agentligi (Expert RA) (Elektron resurs) - Kirish rejimi: https://raexpert.ru/ (kirish sanasi: 24.05.2018)
Shcherbakova L. N., 2018 yil

Sizni ham qiziqtiradi:

Balansdagi qisqa muddatli moliyaviy qo'yilmalar Balansdagi moliyaviy qo'yilmalar

Rossiya Federatsiyasi Moliya vazirligining 2002 yil 10 dekabrdagi 126n-sonli "Buxgalteriya hisobi to'g'risidagi nizomni tasdiqlash to'g'risida ...

Rossiyada modernizatsiya tarixi Birinchi modernizatsiya

Modernizatsiya Zamonaviy jamiyatlar Modernizatsiya - I) takomillashtirish, yangilanish ...

Jamiyatning ijtimoiy modernizatsiyasi Modernizatsiya jarayoni nima

texnologik, iqtisodiy, ijtimoiy, madaniy, siyosiy o'zgarishlar majmui, ...

Kredit karta to'lovlari

Chakana savdo nuqtalarida bank kartalaridan foydalangan holda amalga oshirilgan operatsiyalar bo'yicha hisob-kitoblarni amalga oshirishda ...

Bozorning mohiyati va vazifalari

Bozordagi asosiy joriy maqsadlar talab va taklif, ularning o'zaro ta'siri ...

Ommabop

Rossiya iqtisodiyotiga xorijiy investitsiyalar - hozirgi bosqich va istiqbollar Rossiya iqtisodiyotining asosiy investorlari

Soliq maqsadlarida kunlik ish haqini qanday hisobga olish kerak

Bank kafolati, tezkorlik, monetizatsiya, investitsiya va kredit nima ekanligini tushuntirish

Birjadagi asosiy savdo strategiyalari va ularning xususiyatlari

Bir million rublni qaerga investitsiya qilish kerak?

Men investitsiya loyihasini qidiryapman

Bugungi kunda VTB 24 bankidagi depozitlar