Su vystymusi bankininkystės sektoriuje skolintos lėšos tapo įprastu atributu šiuolaikinis gyvenimas. Per pastaruosius kelerius metus susidarė tam tikros prielaidos stabilumui: atpigo nekilnojamasis turtas, atpigo palūkanų normos. kredito įstaigos tapo žemesnė. Tai yra potencialių klientų akivaizdoje finansinės institucijos Atsivėrė naujos perspektyvos savo būsto problemas išspręsti skolintų lėšų pagalba. Jie susiduria su dilema: vartojimo paskola ar būsto paskola – ką geriau rinktis perkant nekilnojamąjį turtą? Kiekviena paskolos rūšis turi savų privalumų ir trūkumų, apie kuriuos būtina žinoti, kad išvengtumėte nepataisomų klaidų.

Būsto paskolos skiriamieji bruožai

Paprastai abi paskolos rūšys naudojamos, kai nekilnojamajam turtui įsigyti neužtenka visos sumos. Kiekvienas gali įvertinti, kas yra pelningesnis: būsto paskola ar paskola butui, žinodamas abiejų paskolų ypatybes ir spąstus bei jų finansines galimybes. Išskirtinis bruožas hipoteka yra tai, kad įsigytas turtas bus įkeistas paskolos davėjui iki skolos grąžinimo. Dėl šios sąlygos sumažėja banko rizika ir jis gali sumažinti palūkanų normą. Be to, nekilnojamojo turto negalima pavogti, pavogti ar paslėpti nuo kolekcininkų, todėl jis yra geriausias užstatas iš visų esamų.

Tarp skolininkų visada yra tam tikras procentas klientų, kurie negrąžina paskolos, o bankas kompensuoja rizikas ir negrąžinimo procentą padidindamas palūkanų normą. Netikslinė paskola yra žymiai rizikingesnė skolintojui, todėl jos palūkanos yra didesnės.

Neigiami hipotekos paskolos aspektai

Svarstant iš skirtingų pusių, ar būsto paskola ar vartojimo paskola yra pelningesnė, reikėtų atsižvelgti į keletą niuansų:

1. Ilgas hipotekos procesas. Tam reikia paruošti didelį dokumentų paketą, kurį bankas atidžiai patikrina ir gali atsisakyti išduoti reikiamą sumą.
2. Turto draudimas yra būtinas. Be to, paskolos gavėjas apsidraudžia gyvybės ir sveikatos draudimu abiem paskoloms.
3. Paprastai kredito įstaigos turi savo minimalų limitą, o gauti mažesnės nei 500 tūkstančių rublių paskolą yra sunkiau.
4. Kadangi butas įkeistas, su juo negalima daryti jokių sandorių iki visiško grąžinimo.
5. Mokėjimas už nekilnojamojo turto vertės nustatymo procedūrą yra privalomas. Priklausomai nuo hipotekos termino trukmės, tokių vertinimų gali būti keli.
6. Perkamiems butams bankas nustato tam tikrus apribojimus, dažnai nustatydamas konkretaus vystytojo turtą.
7. Registruodamas neįgaliuosius ar nepilnamečius vaikus, bankas gali atsisakyti paskolos, nes pavėlavus mokėjimus tokio objekto įgyvendinimas tampa labai sunkus.

Taip pat skaitykite: Suvaržymų pašalinimo iš buto dokumentai

Kai kuriais atvejais šie neigiami veiksniai yra lemiami atsisakant tokio tipo paskolos.

Teigiamos savybės

Hipotekos paskolos turi neabejotinų pranašumų. Tačiau jie negali būti vertinami atskirai nuo kitų veiksnių. Pirmenybė teikiama šiems punktams:

1. Žema palūkanų norma.
2. Ilgas grąžinimo laikotarpis, leidžiantis mokėti mažesnes mėnesines įmokas. Tokiu atveju apkrovos laipsnis sumažėja.
3. Draudimas sumokėtas įvykus draudiminis įvykis gali garantuoti būsto paskolos grąžinimą ir apsaugoti likusius šeimos narius.
4. Yra teisė į mokesčių atskaita.
5. Galimybė panaudoti motinystės kapitalas, karinė hipoteka, kuri galiausiai sumažina paskolos naštą arba gali būti panaudota kaip pradinis įnašas.

Svarbu! Prieš patvirtinant būsto paskolą, banko ir draudimo bendrovės specialistai patikrins buto teisinį „grynumą“. Tai žymiai sumažina riziką investuoti pinigus į įtartiną objektą.

Šiuo atveju paskolos davėjas yra nekilnojamojo turto sandorių saugumo garantas. Kredito kainai sumažinti yra sukurti įvairūs metodai vyriausybės programos. Šiuo atveju su sąlyga pelningomis sąlygomis būsto paskoloms iš akredituotų vystytojų, tačiau pasirinkimas yra minimalus. Praktiškai paskolos gavėjas už tokį būstą sumokės kelis kartus mažiau paskolos laikotarpiui iki 30 metų.

Vartojimo kredito galimybės

Vartojimo paskola naudinga tik tuo atveju, jei nekilnojamojo turto įsigijimui pritrūksta vos šiek tiek, apie 10-15 proc., arba tikimasi, kad trūkstama suma atsiras. Dėl trumpalaikio paskolos pobūdžio permoka nebus itin didelė. Geriausias variantas Hipoteka – 30-40% buto kainos neužtenka. Tokiu atveju su minimaliais dokumentais ir draudimu galite gauti būsto paskolą 4-5 metams labai palankiomis palūkanomis.

Dėmesio! Hipotekos paskolos atveju abu sutuoktiniai atsako solidariai, todėl yra lygiaverčiai turto savininkai. Su vartojimo paskola vienam sutuoktiniui galima panaudoti iki santuokos sukauptas lėšas. Tokiu atveju jis bus vienintelis savininkas.

Nepaisant didelių palūkanų normų nuo 18 iki 30%, paskolos gavėjas gali visiškai laisvai pasirinkti butą ar kotedžą. Be to, jis turtu disponuoja savo nuožiūra. Paskolos laikotarpis neviršija 7 metų, nors daugelis bankų riboja iki 5 metų. Vartojimo kreditas išduodamas pagal pasą ir atlyginimo pažymą, taip pat pateikus kopiją darbo knyga. Jis gali būti išduotas vienam asmeniui.

Hipoteka kaip paskolos rūšis

Daugelis nežino, kad buvo laikai, kai žmonės butą gaudavo nemokamai, dabar tai beveik neįmanoma civiliui, nesusijusiam su saugumo pajėgomis ir kai kuriomis biudžetinėmis organizacijomis.

Todėl piliečiai susiduria su tobulėjimo klausimu gyvenimo sąlygos sau, vaikams ar anūkams. Ne visi gali sau leisti nusipirkti butą nenaudodami pinigų, todėl pradeda galvoti, kaip geriausia išspręsti problemą mažiausiomis sąnaudomis, o ką pirkti yra pelningiau.

Hipoteka yra paskolos rūšis, kurią bankas skiria tam tikram laikotarpiui grynaisiais pinigais nekilnojamojo turto įsigijimui su apribojimu savininkui disponuoti šiuo turtu, išduotu be užstato. Bankai stengiasi užtikrinti skolintų pinigų grąžinimą su palūkanomis, nekilnojamojo turto užstatas yra geriausia garantija, todėl būsto paskolos palūkanos yra mažesnės nei kitų paskolų.

Hipotekos ypatybės

Teigiami hipotekos ėmimo aspektai yra šie:

1. Paskolos palūkanų norma yra mažesnė nei kitų skolinimosi rūšių.
2. Sutarties trukmė sumažina mėnesinės įmokos sumą.
3. Privalomas paskolos gavėjo ir turto draudimas leis paskolą grąžinti pasinaudojant draudimu iškilus nenumatytoms aplinkybėms.
4. Skolininkas gauna galimybę sumažinti mokesčių bazę įmokų suma.
5. Motinystės kapitalą galite panaudoti pradiniam įnašui arba pagrindinei skolai sumažinti.
6. Draudimo bendrovė ir bankas, teikdami paraišką dėl būsto paskolos, patvirtins buto teisinį grynumą ir trečiųjų šalių negalimumą nuginčyti pirkimo.
7. Galimybė veikti kaip bendraskolininkai šeimos nariams, o tai leidžia padidinti paskolos sumą.
8. Galimybė patekti į programą su lengvatinėmis sąlygomis.

Be sutarties sudarymo privalumų, yra ir trūkumų:

1. Išvada hipotekos sutartis Bankui surinkti ir patikrinti dokumentų paketą prireiks daug laiko.
2. Atsiras išlaidos už kliento ir įsigyto turto draudimą, nekilnojamojo turto vertinimą.
3. Jei klientui reikia nedidelės sumos, bankas gali būti nesuinteresuotas išduoti paskolą.
4. Įsigytu butu galite disponuoti, padovanoti, parduoti, pasibaigus sutarčiai pakeisti.
5. Ne kiekvienas butas tinkamas bankui kaip paskolos užstatas, reikalingas akredituotų vystytojų nekilnojamasis turtas.
6. Privaloma pradinis mokestis, nuo paskolos 10 proc.
7. Jei paskolą nori imti senyvo amžiaus žmogus arba bendraskolininkai yra vyresnio amžiaus žmonės, tai gali sutrumpinti sutarties terminą ir atitinkamai padidinti mėnesines įmokas.
8. Įvykdęs sutarties sąlygas, paskolos gavėjas turės panaikinti disponavimo butu apribojimus, tai užtruks šiek tiek laiko.

Kas yra vartojimo paskola

Vartojimo paskolą bankas paskolos gavėjui suteikia už pinigus tam tikram laikotarpiui, dažniausiai ji yra trumpalaikė, gali būti panaudota bet kokiam tikslui ir, priklausomai nuo sumos, užstatu nereikalingas turtas.

Vartojimo paskolos ėmimo privalumai:

Paraiška išnagrinėjama greitai, nedidelis dokumentų paketas.

1. Privalomas draudimas neprivalomas.
2. Užstatas reikalingas didelei paskolos sumai.
3. Perkamo būsto tipo patvirtinti banke nereikia.

Net ir turint geras pajamas, jei yra vaikų, pasikeitus aplinkybėms hipoteka atrodo geriau. Sumažėjusios palūkanos ir galimybė pasirašyti sutartį iki 30 metų suteikia galimybę atsiskaityti už buto pirkimą be didelės žalos biudžetui.

Apsispręsti dėl paskolos rūšies pasirinkimo turite rimtai apsvarstę visas šio žingsnio galimybes ir pasekmes. Kas geriau, būsto paskola ar paskola, kiekvienu konkrečiu atveju pasirinkimas gali skirtis, priklausomai nuo to, kokiam tikslui butas perkamas. Jei turite santaupų ir reikia nedidelės sumos bei greito įforminimo, galimybės iš karto po pirkimo butu disponuoti, tuomet geriau pagalvokite apie netikslinės paskolos gavimą.

Jei neturite santaupų, nuoma, o nuoma prilygsta paskolos įmokoms, tuomet turėtumėte atidžiau pasidomėti galimybe gauti būsto paskolą, geriau nuolat mokėti už savo turtą, nei mokėti svetimo būsto savininkui.

Tam tikros skolinimo rūšies pelningumas priklauso nuo konkrečių asmens aplinkybių ir galimybių.

Kaip išsirinkti būsto ar vartojimo paskolą perkant būstą, žiūrėkite šį vaizdo įrašą:

2018 m. liepos 18 d Pagalbos vadovas

Žemiau galite užduoti bet kurį klausimą

Jei neįmanoma pagerinti savo gyvenimo sąlygų iki nuosavų lėšų buto paskola - puiki galimybė išspręsti šią problemą. Bankai siūlo įsigyti būstą su būsto paskola, tačiau galima pasiimti ir netikslinę (vartojimo) paskolą.

Visų pirma, perkant būstą naudojant skolintų pinigų Kyla klausimas: kas yra pelningiau: būsto paskola ar paskola butui? Norint į tai atsakyti, reikia detaliai išanalizuoti abi skolinimo rūšis, apsvarstyti jų pliusus ir minusus bei atlikti apytikslius skaičiavimus.

Būsto paskolos ir vartojimo paskolos daugeliu atžvilgių yra panašios. Tai yra dviejų rūšių grynųjų pinigų paskolos, kuriose lėšos išduodamos tam tikram laikotarpiui ir su palūkanomis. Skirtumai slypi teikimo sąlygose, mėnesinės įmokos dydyje, sąlygose ir pan. Norėdami atsakyti į klausimą, kas yra pelningesnis: būsto paskola ar vartojimo paskola, pažvelkime į kiekvieną skolinimo rūšį atidžiau.

Būsto paskolų privalumai ir trūkumai

Hipoteka- paskolos rūšis, kai užstatu paimamas skolininko nekilnojamasis turtas. Jis priklauso asmeniui ar šeimai, paėmusiam hipoteką. Jei bendraskolininkai nevykdo savo įsipareigojimų, paskolos objektas tampa paskolos davėjo nuosavybe. Užstatu taps butas, kurio įsigijimui paimamos lėšos arba kitas nekilnojamasis turtas (nustatomas pagal paskolos rūšį ir sutarties sąlygas).

• Ilgi laikotarpiai skirti skolai grąžinti. Hipotekos teikiamos 5-30 metų laikotarpiui.
• Žemi tarifai. Tai pasiekiama dėl to, kad būsto paskolos yra įtrauktos į tikslines gyventojų skolinimo programas ir yra skirtos vidutines pajamas gaunantiems žmonėms.
• Mažos mėnesinės įmokos. Poveikis pasireiškia dėl ilgos mokėjimų trukmės.
• Įvairių programų, įskaitant lengvatines. Hipotekos išduodamos pirminiam ir antriniam būstui, už komercinis nekilnojamasis turtas, objektai su žemės sklypai. Programų pavyzdžiai: „Jauna šeima“, „ Karinė hipoteka“, „Motinystės sostinė“ ir kt.
• Galimybė gauti didelis kiekis. Būsto paskola suteikiama būtent nekilnojamojo turto įsigijimui, todėl leidžia gauti didelę paskolą.
• Bankas patikrina įsigytą turtą. Tai nesuteikia 100% garantijos dėl sandorio grynumo, tačiau tai gali žymiai sumažinti riziką.
• Nemažai kreditorių leidžia į būsto paskolos sutartį įtraukti baldų naujam būstui įsigijimo ir jo atnaujinimo išlaidas. Taip galite sutaupyti mokėdami palūkanas įrengdami butą.

Paskolos gavėjas yra vienas arba keli asmenys. Galite įtraukti bet kuriuos šeimos narius ar giminaičius kaip bendraskolininkus. Taip sąlygos taps pelningesnės: tai padės padidinti maksimalus dydis paskolą, sumažinti pradinį įnašą ir pratęsti bendrus mokėjimo terminus.

• Didelė bendra permokų suma. Priklausomai nuo mėnesinės įmokos dydžio ir terminų, ji siekia 100-200% pradinės vertės.
• Pirmas mokėjimas. Dauguma hipotekos programos apima pradinę sumą, lygią maždaug 10% (dažniausiai 15-30%) perkamo objekto kainos.
• Būtinybė apdrausti įsigytą būstą. Tai padeda apsaugoti butą ir garantuoti pinigų grąžinimą kritiniu atveju, tačiau padidina permokas.
• Padidinti reikalavimai skolininkams. Norėdami gauti banko patvirtinimą, turėsite surinkti įspūdingą dokumentų paketą ir patvirtinti savo statusą. Tuo pačiu dokumentus apie įsigytą būstą dažniausiai pateikia pardavėjas. Pirkėjas juos tik perveda į banką.
• Priešpensinio ar pensinio amžiaus asmenis įtraukus kaip laiduotojus ar bendraskolininkus, greičiausiai sumažės paskolos terminas, todėl padidės įmokos dydis.
• Hipoteka reiškia teisės disponuoti įsigytu būstu apribojimą. Kol galioja suvaržymas, turtas negali būti parduodamas, dovanojamas ar kitaip perleistas tretiesiems asmenims.
• Sumokėjus hipoteką, suvaržymas turi būti pašalintas. Tam bankas pateikia garantinį raštą ir savo hipotekos raštelio kopiją. Paskolos gavėjas šiuos dokumentus pateikia MFC, kur po kurio laiko išduos naujus būsto dokumentus su atitinkamais ženklais.
• Standartinė būsto paskolos mokėjimo schema yra tokia: pirkėjai dalį turto kainos perveda pardavėjams (tai yra pradinė įmoka, suformuota iš savo lėšų), įregistruojama nuosavybė, o po 5 darbo dienų – naujieji savininkai (paskolos gavėjai). ) pateikti bankui registracijos institucijų dokumentus. Kai kurie pardavėjai, nepaisant to, kad jų teises gina hipotekos sutartis, nesutinka su tokia schema.
• Už sandorį lydinčio maklerio ir advokato paslaugas hipotekos lėšomis apmokėti negalima.
• Įsigytas būstas turi būti įregistruotas kaip bendraskolininkų nuosavybė. Savininkais gali būti ir jų nepilnamečiai vaikai. Nuosavybės teisių registravimas trečiajai šaliai (pavyzdžiui, pilnamečiam vaikui) neįtrauktas.
• Jei įsigyto būsto savininkais tampa, įskaitant nepilnamečius vaikus, tada privalomas gautas globos institucijų leidimas. Jie turi su tuo sutikti šis objektas bus įkeistas bankui. Jei bendraskolininkai nevykdys savo įsipareigojimų grąžinti paskolą, šis turtas bus perduotas paskolos davėjo nuosavybėn, net jei tai bus vienintelis būstas vaikams.

Atidžiai išstudijuokite būsto paskolų programas – kai kurios iš jų skirtos tik butams naujuose pastatuose įsigyti.

Vartojimo paskolų privalumai ir trūkumai

Vartojimo paskola – tai banko išduota paskola asmeniui. Jis yra netikslinis ir išduodamas ne griežtai buto įsigijimui, o bet kokiems poreikiams. Suteikiama be užstato: įsigytas būstas ar kitas nekilnojamasis turtas išlieka paskolos gavėjo nuosavybe net ir nevykdant sutartyje numatytų įsipareigojimų.

• Mažesnė bendra permokų suma. Tai pasiekiama dėl trumpo paskolos išdavimo termino ir didelės mėnesinės įmokos.
• Greitas paraiškų svarstymas. Bankas atsako per kelias dienas.
• Aiškūs reikalavimai gavėjui. Jums reikės rinkti mažiau dokumentų.

Išduodamas vienam asmeniui. Galima nepriklausomai nuo šeimyninės padėties. Gaunant tokio tipo paskolą nereikia mokėti pradinio įnašo ir įsigyto būsto be problemų apdrausti, todėl paskola tampa pelningesnė.

• Trumpi paskolos grąžinimo terminai. Išduodamas laikotarpiui iki 3-5 metų.
• Palyginti didelės palūkanų normos. Keliais punktais didesnės nei hipotekos palūkanų normos.
• Didelės mėnesinės įmokos. Padidėjimą lėmė trumpas lėšų išdavimo laikotarpis.
• Numatyta maža maksimali suma. Būsto paskola yra pelningesnė nei vartojimo paskola, jei reikia gauti didelę paskolą. Vartojimo paskola visada yra ribota suma.
• Būsto, gyvybės ir nuosavybės draudimo nebuvimas reiškia, kad visa su būsto nuosavybe susijusi rizika tenka tik savininkui.
• Nemažai bankų iš tikrųjų taiko neįgalumo draudimą. Paprastai tai kainuoja daug daugiau nei profesionalių draudikų siūlomas analogiškas produktas.

Norėdami gauti paskolą, turite turėti aukštas lygis pajamos. Priešingu atveju bankas atsisakys ją suteikti. Taip pat pageidautina, kad pajamos būtų garantuotos kelerius metus. Priešingu atveju bus sunku mokėti mėnesinę įmoką.

Skaičiavimo pavyzdys

Norėdami suprasti, kas geriau: hipoteka ar būsto paskola, atlikite skaičiavimus naudodami specialų skaičiuotuvą arba rankiniu būdu. Štai, pavyzdžiui, „Sberbank“ hipotekos skaičiuoklė. Pavyzdžiui, paimkime vidutines vertes:

1. Hipoteka. 2,5 mln. Palūkanų norma 11% per metus. Terminas 15 metų. Mėnesinis mokestis 28415 rubliai. Atsižvelgiant į šiuos parametrus, permoka yra lygi maždaug 2 614 700 rublių. + draudimo įmokų, komisiniai.
2. Vartojimo paskola. 2,5 mln. Palūkanų norma 17% per metus. Terminas 3 metai. Mėnesio įmoka 89132 rub. Atsižvelgiant į šiuos parametrus, permoka yra maždaug 708 752 rubliai.

Iš skaičiavimų aišku, kad permoka už reguliari paskolažymiai mažiau. Bet kas mėnesį be komunalinių mokesčių už butą teks mokėti ir nemažai pinigų. Tai reikšmingas vartojimo paskolos trūkumas.

Geležinkelių tiesimas

Hipoteka individualaus gyvenamojo namo statybai yra nuostolinga tiems, kurie planuoja bent dalį manipuliacijų atlikti savo rankomis: norint patvirtinti statybos faktą, bankui reikalingi visų statybinių medžiagų ir visų atliktų darbų dokumentai. Paskolos davėjas turėtų pateikti sąmatą, statybos rangos sutartį, leidimus prisijungti prie komunikacijų ir pan.

Žemės sklypas, kuriame bus statomas namas, įkeistas bankui. Jei jis yra ilgalaikė nuoma, tada nuomos teisė priimama kaip užstatas.

Jei planuojate statytis privatų namą savo rankomis, tuomet pagal vartojimo skolinimo programą galite pasiimti palyginti nedidelę sumą, kad užtikrintumėte dalies darbų finansavimą ateinančiam sezonui. IN žiemos laikotarpis Dalį skolos grąžinti ir iš naujo kreiptis dėl vartojimo paskolos galite spėti iki pavasario. Tačiau yra rizika, kad tam tikru momentu bankas atsisakys paskolos, pavyzdžiui, dėl nepakankamo mokumo dėl anksčiau išduotų paskolos įsipareigojimų.

Jei statote namą su hipoteka, kas yra pelningiau, atsižvelgiant į žemi tarifai, reikia atsižvelgti į tai, kad nemažai bankų suteikia galimybę gauti paskolą dalimis, tai yra dalimis. Taikant šią schemą, palūkanos skaičiuojamos tik nuo faktinės gautos paskolos dalies, o tai sumažina permokas. Tačiau sunku rasti skolintoją, kuris norėtų dirbti su privačių geležinkelių statyba.

Mokesčio atskaitymas

Sprendžiant, kaip geriausia pirkti butą (su hipoteka ar kreditu), reikėtų atsižvelgti į tai, kad pirmuoju atveju, jei turite oficialų, „baltą“ atlyginimą, galite pasinaudoti nekilnojamojo turto mokesčio lengvata.

Tai vienkartinė „nuolaida“ sumokėtiems mokesčiams. Tai yra, tai yra suma, kuria sumažinamas bendras skaičius mokesčių mokėjimai. Išskaitymas yra lygus 13% visos skolos. Padaro hipotekos paskolą pelningesnę.

Šia lengvata negalės pasinaudoti nedirbantys pensininkai ir neįgalieji, taip pat neoficialiai dirbantys piliečiai, nes jie nėra gyventojų pajamų mokesčio mokėtojai.

Norėdami nuspręsti, kas yra geriau: paskola ar būsto paskola, atsižvelgiant į galimybę gauti mokesčių atskaitą, turite tai padaryti:

• oficialiai dirbantiems asmenims, pelningesnis pirkinys nekilnojamasis turtas hipotekai;
• nedirbantiems svarbiau atsižvelgti į kitus veiksnius.

Daugiau informacijos vaizdo įraše.

išvadas

Kas yra pelningiau: hipoteka ar paskola – reikėtų spręsti kiekvienu konkrečiu atveju. Tikrai geriau butą pirkti pasinaudojus vartojimo paskola, jei reikia palyginti nedidelės sumos ir nėra mokesčių atskaitymo. Jei reikia parduoti motinystės kapitalą, hipoteka būtina, net jei mes kalbame apie apie palyginti nedidelę sumą.

Taip pat svarbu atsižvelgti į mokėjimų dydį. Idealiu atveju jie turėtų būti palyginami su perkamo turto nuomos kaina. Vartojimo paskola didelei sumai reiškia dideles mėnesines įmokas, kurios net jei ir yra stabili didelės pajamosšiandien, rytoj gali būti problema.

Norint sumažinti hipotekos permokos sumą, pakanka sumokėti skolą anksčiau laiko. Bankai palūkanas skaičiuoja tik už faktinį lėšų panaudojimo laikotarpį, atsižvelgdami į likučio dydį.

Nuosavo būsto poreikis kiekvienai šeimai tampa ypač aktualus tada, kai jis ką tik susiformavęs arba tikimasi jį papildyti. Sunku rasti porą, kuri nenorėtų trauktis į savo lizdą ir savarankiškai kurti savo gyvenimą. Bet ką daryti, jei jūsų finansinis saugumas neleidžia įsigyti būsto iš savo santaupų? Ypač tokiems tikslams bankai siūlo didžiulį pasirinkimą kredito programas padėti įgyvendinti svarbiausius jūsų planus, įskaitant būsto įsigijimą. Tačiau daugeliui kyla klausimas, ką geriau imti: paprastą vartojimo paskolą ar geriau teikti pirmenybę tikslinei hipotekos paskolos? Į šiuos klausimus bandėme atsakyti šiame straipsnyje.

Skirtumai tarp paskolos ir hipotekos

Beveik kiekvienai šeimai ateina laikas, kai tiesiog reikia pagalvoti apie būsto įsigijimą. Žinoma, dauguma renkasi tikslinį skolinimą – būsto paskolas. Tačiau ši galimybė ne visada yra pati pelningiausia. Taigi, išsiaiškinkime.

Hipoteka – tai tikslinio skolinimo rūšis, kurios objektas – gyvenamojo nekilnojamojo turto pirkimas tiek naujuose pastatuose, tiek antrinėje rinkoje. Svarbus skiriamasis bruožas – pinigai išduodami griežtai konkrečiam butui ar namui.

Vartojimo paskola – tai netikslinio pobūdžio paskolos rūšis, išduodama be pagrindo ir pinigine išraiška. Kreipdamasis dėl tokios paskolos, klientas neprivalo pateikti įrodymų, kaip buvo išleisti gauti pinigai.

Akivaizdūs skirtumai iškart pastebimi:

Hipotekos privalumai ir trūkumai

Kiekviena paskolos rūšis turi savų privalumų ir trūkumų. Pirma, apibrėžkime hipoteką: kokius privalumus ji suteikia ir su kokiomis problemomis galite susidurti?

Žinoma, tai ne visi privalumai ir trūkumai, bet patys reikšmingiausi.

Paskolų privalumai ir trūkumai

Vartojimo skolinimas taip pat turi teigiamų ir neigiamų pusių. O jei manote, kad skolinimo tikslas yra investuoti į nekilnojamąjį turtą, tuomet turėtumėte gerai pagalvoti apie tokią paskolą.

Koks geriausias būdas įsigyti būstą?

Apsvarsčius kiekvieno privalumus ir trūkumus kredito produktai, žinoma, kyla klausimas, ką geriau rinktis būsto pirkimui? Ir čia nėra aiškaus atsakymo, viskas priklauso tik nuo skolininko finansinio mokumo. Greitai grąžinti paskolą galima, tačiau reikia palyginti nedidelės paskolos sumos, tuomet reikėtų pagalvoti apie netikslinį skolinimą.

Bet jei šeimos biudžetas ir taip ribotas, o būtinybė palikti butą kaip užstatą bankui jūsų negąsdina, galima kreiptis dėl valstybės pagalbos, tuomet geriau teikti pirmenybę paskolai, skirta specialiai pirkimui. būsto. Juk galima rinktis trumpesnį nei 30 metų paskolos grąžinimo terminą, svarbiausia, kad tai leistų jūsų pajamos. Alternatyva – susirasti banką, kuris leidžia išankstinis grąžinimas paskola

Kuo skiriasi banko reikalavimai?

Renkantis tam tikrą skolinimo rūšį, turėtumėte atidžiai apsvarstyti banko reikalavimus. Paprasto vartojimo skolinimo atveju bankas atidžiai tiria patį klientą ir jo mokumą, taip pat skiria ypatingą dėmesį kredito istorija ir pajamų dydis. Apskritai, tai viskas. Tiesiai klientui keliami lojalesni reikalavimai, kai kuriuose bankuose paskolas gali gauti net pensininkai.

Tačiau su hipoteka viskas yra sudėtingiau. Bankas ne tik pats patikrina klientą, kada didelė paskola partneris yra antrasis sutuoktinis, o čia jau skaičiuojamos visos šeimos pajamos. Be kliento dokumentų, bankas atidžiai tiria būstą, kurį planuoja pirkti. Vadinasi, paskolos gavėjas turi pateikti bankui dar didesnį dokumentų paketą, o tai kainuoja daugiau laiko ir pinigų.

Dar vienas rimtas niuansas – paskolos gavėjo amžius: bankas riboja hipotekos išdavimą priešpensinio amžiaus asmenims, o jeigu jie kreipiasi ir į vyriausybės subsidija, tuomet bankas turės dar daugiau reikalavimų ir kruopštesnį patikrinimą.

Papildomos išlaidos hipotekai ir paskoloms

Skirtingai nei būsto paskola, vartojimo paskola dažniausiai nereikalauja papildomų išlaidų, išskyrus savanoriškas draudimas gyvenimą, bet visada gali jo atsisakyti. Bet tai neveiks su hipoteka. Prieš pasirinkdami hipoteką, pasidomėkite daugiau mažos palūkanos, paskaičiuoti visas papildomas išlaidas, gali paaiškėti, kad yra 2-3% permoka, kai vartojimo paskolos išlaidų atžvilgiu bus nepalyginama su hipoteka.

Pasiruoškite išleisti pinigus tokioms paslaugoms kaip:

• privalomas įkeisto turto, savo sveikatos ir gyvybės draudimas;
• perkant būstą antrinėje rinkoje, būtinas nuosavybės teisės draudimas (nuo galimo buto nuosavybės praradimo);
• tampa privaloma nepriklausomas vertinimasįsigytas turtas;
• Paruošti buto dokumentų paketą, taip pat jį įregistruoti visuose registruose taip pat gana brangus reikalas;
• jei negalite atsiimti dokumentų patys, teks išleisti pinigus notarui ir hipotekos brokeriui;
• Be palūkanų, kai kurie bankai ima komisinį mokestį už jūsų prašymo svarstymą ir paskolos išdavimą, kuris taip pat nebus toks mažas.

Dėl to primygtinai rekomenduojame perkant būstą apgalvoti visas įmanomas galimybes. Nereikėtų stačia galva skubėti į baseiną, jei bankas žada mažas palūkanas ir jokių permokų. Namo pirkimas yra labai svarbus sprendimas ir labai brangus reikalas. Kad tai netaptų viso gyvenimo problema, atidžiai apsvarstykite kiekvieną savo sprendimą.

Per brangus įrankis problemai išspręsti. Kiti mano, kad šiuo metu tai yra vienintelė galimybė gauti būstą. Tuo pačiu metu sumokėti bankui užtrunka labai ilgai. Tačiau yra ir kitas sprendimas – imk Būsto paskola.

Kas tai yra?

Būsto paskola – tai speciali skolinimo forma, kuri neapima turto kaip užstato perdavimo bankui. Tokiu atveju jūs tiesiog išduodate tikslinė paskola pirkti namą ar butą. Tuo pačiu metu jis turi keletą savo savybių. Būsto paskolos tampa vis populiaresnės. Taip yra dėl pagrindinių jo pranašumų:

1. Palyginamas dizaino paprastumas;
2. Nereikia draudimo;
3. Trūksta banko užstato už nekilnojamąjį turtą.

Tačiau ši paskolos forma turi ir trūkumų. Mėnesiniai mokėjimai paprastai yra gana dideli. Taip yra dėl to, kad paskola skirta tik keleriems metams.

Kuo tai skiriasi nuo hipotekos?

Hipoteka yra užstato forma, kuri suteikiama būstui visam skolos grąžinimo laikotarpiui. Nekilnojamasis turtas priklauso paskolos gavėjui, o paskolos davėjui jis perduodamas tik tuo atveju, jei neįvykdomas paskolos grąžinimas. Kalbant apie būsto paskolą, ji siejama tik su skolos ir palūkanų už naudojimąsi mokėjimu.

Pastaba! Paskola išduodama tam tikram tikslui, kurį numato paskolos sąlygos. Paprastai, kreipiantis dėl būsto paskolos, reikalingi du laiduotojai. Tačiau jums nereikės įkeisti savo būsto kaip užstato.

Laiduotojams taikomi šie reikalavimai:

1. Vieno iš laiduotojų pajamos turi būti proporcingos paskolos gavėjo pajamoms;
2. Laiduotojai privalo turėti oficialų darbą;
3. Laiduotojų amžius turi neviršyti banko nustatytų ribų.

Kadangi hipoteka yra susijusi su įkeitimo įregistravimu įsigytam turtui, bankas niekuo nerizikuoja. Jei nesumokėsite, jis gali suprasti įkeistas turtas. Dėl šios priežasties bankai suteikia palankesnes būsto paskolos sąlygas. Kita vertus, jei nesumokėsite būsto paskolos, nerizikuojate savo turtu.

Taigi išskiriami šie skirtumai:

1. Pagrindinis skirtumas yra susijęs su pirkinio nuosavybe. Būsto paskolos atveju žmogus iš karto tampa savininku. Hipotekos atveju bankas nustato turto areštą, kuris neatleidžiamas tol, kol nėra visiškai grąžinta skola.
2. Norėdami gauti būsto paskolą, turite įrodyti savo, kaip mokėtojo, patikimumą. O perkamas turtas turi būti likvidus. Jei imsite paskolą būstui, jums reikės laiduotojų.
3. Būsto paskolos atveju bendra permokos suma bus gerokai mažesnė. Tačiau tai reiškia, kad labai sutrumpėja grąžinimo terminas, o tai reiškia, kad jūsų mėnesinės įmokos bus daug didesnės nei su hipoteka.
4. Hipoteka gali būti grąžinta iki 30 metų. Tokiu atveju pirkėjas gana ženkliai permoka. Tai optimalus sprendimas tiems, kurie neturi lėšų įsigyti nuosavą būstą. Bet jei skolininkas turi apie 70% buto kainos, paskolą grąžinti galima daug greičiau.

Pagrindinės sąlygos ir reikalavimai skolininkams

Būsto paskola išduodama gana trumpam laikui. Retais atvejais tai gali būti palyginama su hipoteka. Paprastai jis išduodamas 5-7 metams. Kalbant apie būsto paskolą, ji trunka iki 25-30 metų. Vidutiniškai būsto paskolos suma ribojama iki 10-15 milijonų rublių. Norėdami jį gauti, turite atitikti keletą sąlygų. Jie gali skirtis skirtingi bankai. Taigi, norėdami gauti milijoną rublių, turėsite patvirtinti mėnesinės pajamos, kuris turi viršyti 50 tūkstančių rublių.

Yra apribojimų terminams ir sumai. Konkretūs rodikliai priklausys nuo konkretaus banko pasirinkimo ir jam keliamų reikalavimų.

Net ir renkantis būsto paskolą reikalingas pradinis įnašas, kurio dydį lemia daugybė faktorių. Daug ką lemia šie parametrai:

• Sutarties galiojimo laikotarpiu,
• Individualūs banko reikalavimai,
• Nekilnojamojo turto tipas – statomas objektas, naujos statybos, antraeilis būstas.

Gali būti ir kitų funkcijų, kurios turi įtakos pradinio įnašo dydžiui. Vidutiniškai jo dydis yra 15-20 proc. Užsiregistravę gausite palūkanų mokėjimą ir likusį skolos likutį.

Būsto paskolos suteikimas naujame pastate

Tai turi savo specifiką. Gali būti paprašyta sumokėti pradinį įnašą, kuris liks bent 30–40 proc. mėnesinės įmokos tam tikru procentu, kuris paprastai yra apie 15 proc.

Perkant butą iš akredituoto vystytojo, papildomų dokumentų nereikia. Siekdamas palengvinti būsto paskolos gavimo procedūrą, plėtotojas turi gauti banko akreditaciją. Dažniausiai sutartis sudaroma prieš viską statybos darbai. Dėl šios priežasties būtina atidžiai pasirinkti kūrėją, tikrinant jo patikimumą.

Kaip ir kur nusipirkti butą kreditu

Norėdami įsigyti butą kreditu, turite įvertinti savo galimybes aptarnauti didelę paskolą. Norėdami tai padaryti, svarbu nustatyti šiuos parametrus:

• Kiek metų tau liko iki pensijos?
• Vidutinės mėnesinės šeimos išlaidos;
• Bendros dirbančių šeimos narių pajamos;
• Santaupas, kurias galima panaudoti kaip pradinį įnašą;
• Apytikslė būsto kaina.

Pasirinkite kelias programas keliuose bankuose. Tada susisiekite su jais ir aptarkite paskolos sąlygas. Taip yra dėl to, kad konsultacijos metu gali atsirasti papildomų funkcijų ir mokėjimų, apie kuriuos bankų interneto svetainėse nėra informacijos. Galite pateikti preliminarią paskolos paraišką, kad sužinotumėte, kiek bankas jums gali pasiūlyti. Sprendimo priėmimo laikotarpis svyruoja nuo dviejų dienų iki mėnesio.

Bankui patvirtinus butą, įvyksta sandoris. Paprastai iš pirkėjo imamas užstatas už butą, kad pardavėjas nustotų ieškoti pirkėjų. Ši suma bus nedidelė, bet pakankama kompensuoti nuostolius sandorio atveju. Pirkėjui ir pardavėjui pasirašius pirkimo-pardavimo sutartį, bankas perveda pinigus.

Palyginimas bankininkystės pasiūlymai stalo

Kaip gauti paskolą gyvenimo sąlygoms pagerinti

Kai reikia gauti paskolą pirmam butui, dažnai iškyla problemų. Bet jei jau turite ir norite pagerinti savo gyvenimo sąlygas, galite pasinaudoti kredito lėšomis. Bankai siūlo programas, skirtas pagerinti jūsų apgyvendinimą. Tokiu atveju lėšos skiriamos už esamo būsto saugumą. Gautas lėšas savo nuožiūra galima panaudoti remonto darbams atlikti ar buto ar namo charakteristikų gerinimui.

Standartiniai reikalavimai yra tokie:

• Paskolos gavėjo amžius yra nuo 21 iki 60 metų,
• Oficiali darbo patirtis ne mažesnė kaip šeši mėnesiai,
• Vidutiniškai paskola suteikiama iki 15 metų laikotarpiui.

Pastaba! Būsto paskolą galite gauti ne tik naujo turto įsigijimui, bet ir esamo būsto remontui ar rekonstrukcijai arba tam tikra jo dalis.

Paskolos sąlygos:

1. Minimalus paskolos dydis yra 300 tūkstančių rublių, o Maskvai ir Maskvos regionui - 600 000 rublių.
2. Didžiausia paskolos suma yra 10 milijonų rublių, bet ne daugiau kaip 50% įkeisto buto vertės.
3. Skolintų lėšų grąžinimo terminas svyruoja nuo 3 iki 15 metų.
4. Palūkanų norma nustatyta 15,5 proc.

Delta Credit turi programą, skirtą būsto sąlygoms pagerinti. Jis turi šiuos pagrindinius parametrus:

Kaip gauti paskolą antrajam būstui

Visų pirma, jūs turite nuspręsti. Pagal įstatymą antraeilis turtas yra turtas, už kurį turtas jau gautas. Šiuo atveju pastato metai ir būklė neturi reikšmės. Todėl antrinis namas gali būti arba gana senas namas, arba palyginti neseniai pastatytas.

Norėdami gauti paskolą, pirmiausia turite patvirtinti paskolos paraišką. Norėdami tai padaryti, patartina pasirinkti kelis bankus. Surinkite jiems dokumentų paketą ir patvirtinkite paskolos sumą. Kai bus žinoma suma, galima rinktis butą. Nepamirškite įspėti pardavėjo, kad už sandorį sumokėsite sąskaita kredito lėšos. Kai bus sudaryta sutartis tarp Jūsų ir pardavėjo, bankas perves reikiamą sumą už butą. Ir viskas, ką jums reikia padaryti, tai sumokėti įmokas.

Kas geriau – būsto paskola ar būsto paskola? Kiekvienas šią problemą sprendžia savaip. Vienas iš būsto paskolos privalumų yra galimybė grąžinti paskolą per gana ilgą laikotarpį. nedideliais kiekiais. Tačiau jei turite pagrindinę sumą ir neturite daug ką įsigyti būstui, būsto paskola yra geriausias pasirinkimas. Tokiu atveju likusias būsto išlaidas galite apmokėti per gana trumpą laiką.

Kas geriau, būsto paskola ar hipoteka - vaizdo įraše

Vienokių ar kitokių būdų privalumai būsto klausimas„Sberbank“ specialistai aiškina.