Afsuski, texnologiya rivojlanishining salbiy tomoni ham bor: avval bozor va ko‘chalarda ishlagan firibgarlar endi internetga o‘tishgan. Ularning harakatlari birinchi navbatda pulga to'g'ridan-to'g'ri kirishni ta'minlaydigan xizmatlarga ta'sir qiladi: kriptovalyuta birjalari, elektron hamyonlar, Sug'urta kompaniyalari va mikro moliyaviy tashkilotlar.

Webbankir statistik ma'lumotlariga ko'ra, potentsial qarz oluvchilardan kelgan arizalarning o'rtacha 5-6 foizida firibgarlik belgilari mavjud. Dastlabki murojaatlarga e’tibor qaratsangiz, vaziyat yanada vahimali. Bu erda shubhali ilovalarning ulushi bir necha baravar yuqori. Boshqacha qilib aytganda, kredit olish uchun birinchi marta murojaat qilgan deyarli har uchinchi mijoz firibgarlik maqsadida harakat qilishi mumkin.

Albatta, defolt xavfi har doim mavjud. Har kim o'zining moliyaviy imkoniyatlarini noto'g'ri baholashi mumkin yoki to'satdan vaziyatlar yuzaga kelishi mumkin, bu ularni o'z vaqtida to'lashga to'sqinlik qiladi. Firibgarning asosiy farqi shundaki, u boshidanoq pulni qaytarmoqchi emas.

Firibgarlik fakti qarz oluvchi to‘lashdan bosh tortib, kreditni olmaganini, balki uning o‘rniga boshqa birov qilganligini aytganida fosh bo‘ladi. Firibgarlar o‘zlari yaxshi biladigan – qo‘ni-qo‘shni, qarindosh-urug‘ yoki tanish-bilishlari uchun kredit olish holatlari uchrab turadi. Yoki hatto bir-biridan qarz olish.

Qoida tariqasida, kredit miqdori kichik - 15 ming rublgacha. Biroq, professional scammers turli mikromoliya kompaniyalariga o'nlab, yuzlab va hatto minglab arizalarni topshirib, keng miqyosda ishlaydi. Natijada sanoat va alohida kompaniyalar ko'p million dollar zarar ko'radi. Bundan tashqari, biznes qanchalik katta bo'lsa, u firibgarlarning nishoniga aylanishi ehtimoli shunchalik yuqori bo'ladi.

Firibgarlar qanday ishlaydi

Onlayn kreditlashda firibgarlikning asosiy turlari dummilar orqali kredit olish, hujjatlarni soxtalashtirish va noqonuniy yo'llar bilan kredit tarixi haqida ma'lumot olishdir. Ushbu barcha holatlarda maxfiy ma'lumotlarga kirish talab qilinadi (pasport ma'lumotlari, TIN, telefon raqamlari, ish joylari va boshqalar). Noqonuniy ravishda olingan ma'lumotlar bazalari va fishing saytlaridan foydalaniladi, ular foydalanuvchini kerakli ma'lumotlarni kiritishga majbur qilish uchun o'zlarini qonuniy tashkilotlarning resurslari sifatida yashiradilar.

2017 yilning birinchi sakkiz oyida FinCERT (Rossiya Bankining moliyaviy sektordagi kompyuter hujumlarini kuzatish va ularga javob berish uchun mas'ul bo'lgan tarkibiy bo'linmasi) turli mavzulardagi 481 ta firibgarlik domenini aniqladi.

Eng yaxshi beshlikka p2p transfer xizmatlari (84 domen), sug'urta kompaniyalari (45), soxta banklar (44), moliyaviy piramidalar(39) va psevdo-MFI (29). Shuningdek, Markaziy bank mikromoliya tashkilotlari mijozlaridan shaxsiy maʼlumotlarning oʻgʻirlanishi yuzasidan 309 ta murojaat kelib tushgan. Butun Rossiya uchun uch yuztalik unchalik ta'sirli ko'rsatkich emasdek tuyuladi, ammo 2016 yilda bunday shikoyatlar umuman qayd etilmagan.

Boshqa shaxsga kredit berib, havaskor firibgarlar ko'pincha o'zlarining bank kartalariga pul o'tkazadilar. Bunday holda, hujumchini aniqlash qiyin emas. Ko'proq tajribali firibgarlar "tomchilar" deb ataladigan narsadan foydalanadilar - boshqa birovning nomiga ochilgan bank kartalari. Ular ko'pincha uysiz odamlarga beriladi: agar odamning pasporti bo'lsa, ko'plab banklar unga debet kartasini ochadilar.

Kartochkalarni ataylab o‘z nomiga rasmiylashtirib, keyinchalik uchinchi shaxslarga sotib, yo‘qolgan deb xabar beradiganlar ham bor. Bank kartani bloklagan vaqtga kelib, firibgar undan pul yechib olishga ulguradi.

MFI kechirishga tayyormi?

Firibgarlar orasida onlayn kreditlashning mashhurligi bir necha sabablarga ega. Birinchidan, bu og'ir iqtisodiy vaziyat bo'lib, odamlarni pul topishning mutlaqo halol bo'lmagan, ba'zan esa noqonuniy yo'llarini izlashga majbur qiladi. Mikromoliya tashkilotlari har qanday yo'qotishlarni hisobdan chiqarishga tayyor, degan keng tarqalgan afsona bor, chunki ular astronomik qiziqish tufayli foydada qoladilar.

Qisman, bu his-tuyg'ularni amaldorlar mikromoliya kompaniyalarini "dunyo yeyuvchilar", "eski lombarddan ham battar" va hokazo deb atashganda kuchaytiradi. Pul o'g'irlash yaxshi emas, lekin "dunyoxo'r" ni aldash odatiy holga o'xshaydi - siz deyarli Robin Gudsiz.

Onlayn kredit olish uchun ofisga tashrif buyurish, kredit tashkiloti xodimi bilan muloqot qilish va pasportingizni ko'rsatish shart emas. Internet anonimlik va jazosizlik hissi yaratadi. Shuning uchun bu erda shubhali arizalarning ulushi 1% dan oshmaydigan an'anaviy kreditlashdan bir necha baravar yuqori. Internetda ishlaydigan kompaniyalar bunga chidashga tayyormi? Unchalik emas.

Mikromoliyalash bo'yicha foiz stavkalari haqiqatan ham bankka qaraganda yuqori iste'mol kreditlari, lekin standart sozlamalarga 2 marta tez-tez ruxsat beriladi. Kreditlarning 15-20 foizi qaytarilmasa, maqbul daraja hisoblanadi.

Yuqori foiz stavkalari Ular sukut bo'yicha xavflarni qoplash uchun aniq ishlab chiqilgan. Shuning uchun, mashhur afsonadan farqli o'laroq, har qanday firibgarlik urinishi, hatto 3000 rubl uchun ham, xizmat tomonidan sinchkovlik bilan tekshiriladi. iqtisodiy xavfsizlik. Axir, nima yaxshiroq kompaniya ayniqsa, firibgarlik faoliyatini to‘xtatishni biladi foydali taklif Bu yaxshi qarz oluvchilar uchun qila oladi.

Firibgarni qanday aniqlash mumkin

Firibgarlarga qarshi kurash arizani ko'rib chiqish bosqichidan boshlanadi. Katta ma'lumotlardan foydalanish tufayli bugungi kunda siz Internetda shaxsiy muloqotdan ko'ra ko'proq odam haqida ko'proq ma'lumot olishingiz mumkin. Har bir qarz oluvchi bir necha yuz xil parametrlar bo'yicha tahlil qilinadi: kredit tarixi, pasport va shaxsiy ma'lumotlarni tekshirish, ijtimoiy tarmoqlardagi profillar va boshqalar. Belgilarning hech biri arizani firibgar tomonidan topshirilganligi haqida aniq xulosa chiqarishga imkon bermaydi, lekin ular birgalikda juda aniq tasvirni beradi.

Mana bir nechta shubhali tetiklar. Kompaniya bilan birinchi marta bog'langan odamni kredit olish shartlari qiziqtirmaydi, ya'ni u saytni o'rganmaydi va foydalanmaydi kredit kalkulyatori. Arizani to'ldirishda u ko'pincha nusxa ko'chirish-qo'yish yordamida ma'lumotlarni kiritadi, bu shablonning mavjudligini ko'rsatadi - ehtimol, odam bir vaqtning o'zida ko'plab kompaniyalarga arizalarni topshiradi.

U so'rovnomada bir shaharda yashayotganini va ishlayotganini ko'rsatadi, ammo geotargetingga ko'ra u hozir boshqa shaharda. Bir nechta arizalar bir xil IP yoki shunga o'xshash telefon raqamlaridan yuboriladi (ko'p sonli arizalarni yuborish uchun firibgarlar ko'pincha SIM-kartalarni ommaviy sotib olishadi va raqamlar bir yoki ikki raqam bilan farqlanadi). Shuningdek, foydalanuvchi qaysi saytlarga tashrif buyurganini hisobga oladi. Buning uchun evercookie fayllari qo'llaniladi - brauzer tarixini tozalash orqali o'chirib bo'lmaydigan cookie fayllari.

Uyali aloqa operatorlari bilan hamkorlik tahdidlarni boshqarishni sezilarli darajada yaxshilashga yordam beradi. Ular uyali minoralar orqali telefon signallarini kuzatib borishlari tufayli, agar u o'zining geolokatsiyasiga kirishga ruxsat bermagan bo'lsa ham, uning joylashgan joyini aniqlash mumkin. Bundan tashqari, uyali aloqa operatorlari IMEI-ni bilishadi - identifikatsiya raqami hamma Mobil telefon tarmoqda ro'yxatdan o'tgan. Bu nafaqat ma'lum bir SIM-kartadan, balki ma'lum bir qurilmadan qo'ng'iroqlarni kuzatish imkonini beradi. Firibgarlar ko'pincha turli xil SIM-kartalardan foydalanadilar, lekin hamma ham bir qo'ng'iroq uchun telefonini o'zgartirmaydi.

Firibgarlarga qarshi kurashning yangi vositalari orasida kredit tarixi byurolariga asoslangan firibgarlikka qarshi xizmatlarning paydo bo'lishini qayd etishimiz mumkin. Hozirda ular sinovdan o‘tmoqda. Ularning ishlash printsipi skoring modeliga o'xshaydi - aslida ular kompaniyalarga shubhali mijozlar haqida ma'lumot almashish va nafaqat o'zlari, balki bozorning boshqa ishtirokchilarining statistikasi asosida ham kredit berish to'g'risida qaror qabul qilish imkonini beradi. Ushbu chora, qoida tariqasida, firibgarlar bir nechta turli mikromoliya tashkilotlariga bir nechta so'rovlar berishini hisobga olsak, juda samarali bo'lishni va'da qiladi.

O'z navbatida, regulyator firibgarlarning hayotini qiyinlashtiradigan yangi identifikatsiya tizimlarini ham doimiy ravishda joriy qilmoqda. Masalan, "Kredit tarixi to'g'risida" gi qonunga muvofiq, 2017 yildan boshlab, moliyaviy tashkilotlar fuqarolarning kredit tarixlari to'g'risidagi ma'lumotlarni faqat shaxsiy shaxsiy sug'urta raqami (SNILS) bo'lsa, BKIdan olishlari mumkin.

Aslida, bu shuni anglatadiki, arizani to'ldirishda qarz oluvchi o'zining SNILS-ni ko'rsatishi kerak. Bu pasport ma'lumotlariga qaraganda kamroq tarqalgan ma'lumot bo'lganligi sababli, firibgarlar soni aslida bir muncha vaqt kamaydi.

Bugungi kunda Markaziy bank uzaytirishni rejalashtirmoqda moliya bozori ESIA dasturi ( Birlashtirilgan tizim identifikatsiya va autentifikatsiya), bu fuqarolarning hukumatdagi ma'lumotlarga ruxsatli kirishini ta'minlaydi axborot tizimlari, davlat xizmatlari veb-sayti orqali. Taxminlarga ko'ra, rossiyaliklar yiliga bir marta ruxsat etilgan punktlarga kelishadi va pasportlarini taqdim etgandan so'ng, o'tkazish uchun noyob kod oladilar. moliyaviy operatsiyalar Internetda.

Shaxsning o'zi kodning yo'qolishi uchun javobgar bo'ladi, masalan, PIN-kod bo'lsa bank kartasi. Ya'ni, bu ma'lumotlarga kirish hech bo'lmaganda bank kartasini buzish kabi qiyin bo'ladi.

Qaytarilish qancha?

Agar firibgarlik sodir bo'lsa, iqtisodiy xavfsizlik xizmatining vazifasi bu shaxs haqiqatan ham pulni olmagani va jinoyatchilar qurboni bo'lganmi yoki shu yo'l bilan qarzni to'lashdan bosh tortmoqchimi yoki yo'qligini aniqlashdan iborat. Kredit kim va qachon berilganligi, uni berish to'g'risida qaror kim qabul qilganligi va qarz oluvchining qaysi ma'lumotlari haqiqatga mos kelmasligi aniqlangan.

Nomidan firibgarlar kredit bergan shaxs obro'-e'tibor xavfini o'z zimmasiga oladi (buzilgan kredit tarixi, qarz yig'uvchilarning qo'ng'iroqlari va boshqalar). Biroq, to'g'ridan-to'g'ri moddiy zarar ko'rgan kompaniya, shuning uchun tekshiruvdan so'ng u albatta politsiyaga ariza beradi.

Natijada, qoida tariqasida, ikki yilgacha ozodlikni cheklash va davlat foydasiga tovon to'lash bilan haqiqiy jinoiy ishlar. Shunday qilib, 10 000 rublni o'g'irlaganlik uchun jinoiy rekord olish juda mumkin. Va butunlay ahmoq.

2018 yildan boshlab mikromoliya sektori korxonalari Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining qattiq nazorati ostida. Bu ularga soxta tadbirkorlik amaliyoti haqidagi stereotiplardan xalos bo'lish va qarz oluvchilarning ishonchini qozonish imkonini berdi. Ammo vijdonan ishlashni istamaydigan xodimlarning tashqi ko'rinishidan hech kim immunitetga ega emas. Ularning noqonuniy xatti-harakatlari haqida maqolada gaplashamiz.

Pul bilan aldash

Pul sxemasi MFOga murojaat qilmagan shaxsning pasporti bo'yicha kredit olish bilan bog'liq.. Menejer shaxsiy ma'lumotlarni Internetda yoki boshqa kanallar orqali topadi, keyin boshqa birov uchun shartnoma tuzadi va pulni o'zi uchun oladi. Uchinchi shaxslarning pasport ma'lumotlarini olishning yana bir varianti - mijozning arizasiga soxta rad etish, so'ngra uning hujjatlaridan soxta harakatlar uchun foydalanish. Bunday aldov juda tez aniqlanadi, chunki tranzaktsiya qayd etilgan odamlar qarzni to'lash zarurligi to'g'risida xabarlar olishni boshlaydilar. Ular kompaniyaga shikoyatlar bilan qo'ng'iroq qilishadi va u erda sodir bo'lgan voqea sabablarini ichki tekshirishni boshlaydilar. Agar qarz beruvchi SMS orqali "eslatmalar" yubormasa, vaziyat yanada yomonlashadi va xavfsizlik xizmati yoki qarz yig'uvchilar aldangan qarz oluvchi bilan bog'lanadi.

Moliyaviy manipulyatsiya mikrokreditni to'lash bosqichida ham sodir bo'lishi mumkin. Bunday holda, mijoz qarzni vijdonan to'laydi va MFO xodimi to'lovni tasdiqlovchi soxta hujjatlarni rasmiylashtiradi va mablag'ni o'zi uchun oladi. Bu erda siz nima uchun pul oluvchiga etib bormayotganini tezda bilib olishingiz va kompaniyaning qo'ng'iroqlarini e'tiborsiz qoldirmasligingiz kerak.

Muhim: xayoliy shartnomaga qarshi chiqish juda oddiy, lekin bu haqda unutmang kredit tarixi. Agar mikromoliya tashkiloti BKIga tuzatishlar kiritish uchun ariza bermasa, u holda u mustaqil ravishda amalga oshirilishi kerak. Bu savolni boshlamang, vaqt o'tishi bilan siz haq ekanligingizni isbotlash qiyinroq bo'ladi.

Shaxsiy ma'lumotlarni oshkor qilish

Mikromoliya sektori korxonalari bilan hamkorlikdagi salbiy tajribalar nafaqat pul bilan bog'liq. Qarz oluvchi o'zining shaxsiy ma'lumotlari uchinchi shaxslarga oshkor qilinishi haqiqatiga duch kelish imkoniyatiga ega. Muhim ma'lumotlarni uzatish tartibi unchalik murakkab emas. MFO xodimi mijoz kartalarini suratga olishi yoki ularni flesh-diskga saqlashi mumkin. Bunday harakatlar ichki tomonidan taqiqlangan qoidalar tashkilotlar va Jinoyat kodeksi. Ammo firibgarni izlash va uning aybini isbotlash juda ko'p mehnat talab qiladi, bundan kompaniyalarning vijdonsiz vakillari foydalanadi.

Tajriba shuni ko'rsatadiki, hech bo'lmaganda bir marta pul so'rab murojaat qilganlar ham, hech qachon kredit olishga urinmaganlar ham noqonuniy xatti-harakatlardan aziyat chekishi mumkin. Sudda firibgarlar bilan narsalarni tartibga solmaslik uchun oddiy qoidalarni eslang:

• maxfiy ma'lumotlarni o'zingiz bilan saqlang (asl va nusxalari);
• vaqti-vaqti bilan sizning holatingizni tekshiring;
• qarz oluvchining qo'ng'iroqlarini e'tiborsiz qoldirmang, hatto siz hech qachon qarz olish uchun ariza bermagan bo'lsangiz ham (ish sudga borishdan oldin xatoni aniqlagan ma'qul).

Mikrokreditlar bozorini muntazam ravishda "tozalash" hali sanoatni firibgarlardan xalos qilishga yordam bermadi. Kredit tarixi milliy byurosi ma'lumotlariga ko'ra, 2016 yil boshidan buyon Rossiyada firibgarlik belgilari bilan 124,3 ming kredit qayd etilgan. Bu holatda alohida xavf " tez kreditlar» ko'chmas mulk bilan ta'minlangan. Shubhali tashkilotga o'zini bunday majburiyatlar bilan bog'lab, mijoz nafaqat pul yo'qotish, balki mulkni doimiy ravishda yo'qotish xavfini tug'diradi. Advokat Oleg Suxov firibgarlar tomonidan ishlatiladigan uchta eng keng tarqalgan sxemani sanab o'tadi.

1-sonli sxema - shartnomalarni almashtirish

Ajablanarlisi shundaki, ta'minlangan kredit bilan bog'liq eng yirik moliyaviy firibgarliklarda jinoyatchilar aldashning juda oddiy usullaridan foydalanadilar. Bir qarashda jozibador bo'lgan kredit olish shartlari, daromad miqdori yoki kredit tarixi muhim emas va hujjatlarga qat'iy talablar bo'lmasa, odamlarni qayta-qayta "tez pul" olish uchun ariza berishga, o'z kvartiralarini garovga qo'yishga va imzo chekishga majbur qiladi. har qanday hujjatlar, ayniqsa ularni o'qimasdan.

Eng keng tarqalgan firibgarlik sxemasi mol-mulkni garovga qo'yish to'g'risidagi shartnoma o'rniga mijoz o'zi bilmagan holda o'z kvartirasini sotish to'g'risidagi hujjatni imzolashi mumkin. Ko'pincha, qarz oluvchiga ochiqchasiga sovg'a yoki sotish shartnomasini tuzish taklif qilinadi, bunday shartlar faqat kreditning amal qilish muddati va u bo'yicha to'lovlar mavjudligi uchun qo'llanilishini tushuntiradi. Keyinchalik, jabrlanuvchi, firibgarning iltimosiga binoan, kvartiraga egalik guvohnomasini beradi va bitim Rosreestrda osongina ro'yxatga olinadi, chunki qonun nuqtai nazaridan u hech qanday savol tug'dirmaydi. Kvartira boshqa birovning mulkiga aylanganidan keyin bir necha oy o'tgach, qarz oluvchi sud orqali chiqarib yuboriladi va mulk sotuvga qo'yiladi. Shu bilan birga, firibgarlik faktini isbotlash juda qiyin, ba'zan esa imkonsiz bo'lishi mumkin.

2-sxema - Kompensatsiya shartnomasi

Bir qarashda, bu sxema bezakli va amalga oshirish qiyin bo'lib tuyuladi, lekin bir vaqtning o'zida u juda samarali ishlagan. U bugungi kunda ham kamroq qamrovga ega bo'lsa-da, qo'llanilishida davom etmoqda, deydi advokat Oleg Suxov.

Ushbu firibgarlik zanjirida asosiy rolni, agar tomonlardan biri to'satdan ularni bajara olmasa, majburiyatlarni bekor qilish uchun tuziladigan kompensatsiya shartnomasi o'ynaydi. Bu haqida O Ko'chmas mulk, agar qarz oluvchi kreditni o'z vaqtida to'lamasa, qarz beruvchiga o'tadi. Va buni ta'minlash MFOlarning firibgarlari uchun ayniqsa qiyin emas - qo'shimcha to'lovlar, og'ir shartlar va majburiyatlar kredit shartnomasidagi dastlabki miqdorga jasorat bilan qo'shiladi. Shunday qilib, kredit endi rublda emas, balki xorijiy valyutada hisoblab chiqiladi va to'lov shartlari, aytaylik, 10 yil o'rniga, bir yoki ikki yilga qisqartiriladi. MFO xodimlari bu kelishmovchilikni shartnomani yanada uzaytirish bilan izohlaydilar va kelishmovchilik yuzaga kelgan taqdirda ular qarz oluvchiga 400 ming rubl miqdorida jarima to'lash orqali uni imzolashdan bosh tortishni taklif qilishadi. Soxta moliyachilarning fikriga ko'ra, bunday sanktsiyalar qonunda belgilangan dastlabki kelishuv, mijoz odatda ariza bilan birga to'ldiradi.

Keyin turli xil brokerlik xizmatlari va sertifikatlar berish paydo bo'ladi, ular qo'shimcha ravishda 100 dan 300 ming rublgacha to'lanadi. Natijada, kredit ushbu qiymatga kamayadi, ayni paytda shartnomada dastlab ko'rsatilgan miqdorga foizlar undiriladi. Keyin mijoz ipoteka shartnomasini imzolaydi, uchinchi shaxslar uchun zarur ishonchnomalarni rasmiylashtiradi va kvartira uchun hujjatlarni beradi.

Kreditni to‘lash jadvali va sxemasi shunday tuzilganki, mijoz faqat muddatning birinchi yarmi uchun foizlarni to‘laydi, asosiy qarz miqdori esa dollar kursi bilan birga oshib boradi. Keyin hamma narsa takrorlanadi - qarzni o'z vaqtida bartaraf eta olmagan qarz oluvchining kvartirasi olib qo'yilgan va hatto kredit va mulk qiymati o'rtasidagi farqni ham qaytarmaydi.

3-sonli sxema - kreditor ataylab to'lovlarni qabul qilmasa

Kredit to'lovlarini qasddan qabul qilmaslik, bir tomondan, bema'ni va nomuvofiq harakat bo'lib tuyulsa, boshqa tomondan, maqsad sudda kechiktirilgan to'lovni isbotlash bo'lsa, mantiqan to'g'ri keladi, deydi advokat Oleg Suxov. Aynan shu sxema ko'plab tajovuzkorlar tomonidan qo'llaniladi. Ular pulga muhtoj bo'lgan nochor odamlardan foydalanadilar. Moliyaviy kompaniya mutaxassislari qarz oluvchining mulkka bo'lgan egalik huquqining ishonchliligiga ishonch hosil qilishlari bilan tezda kredit berishadi. Keyin qarz beruvchi mijozdan har qanday yo'l bilan qochadigan davr boshlanadi. Shunga ko'ra, kechikish miqdori har oy oshib boradi va jarimalar miqdori ham oshadi. Odatda, mikromoliya tashkilotlari muddati o'tgan kreditni to'lashning har bir kuni uchun yuqori foiz stavkalarini belgilaydi. Ba'zi tashkilotlar uchun kechikish muddati umumlashtiriladi va, masalan, bir hafta yoki 10 kun davomida mijozdan butun kreditning 10% dan 20% gacha jarima undirilishi mumkin. Shunga o'xshash bilan kredit siyosati hatto qisqa kechikish ham qarz oluvchiga qanchaga tushganini hisoblash qiyin emas.

Vaziyatni ataylab global qarzga etkazish tabiiy ravishda tez sotuvga olib keladi garov mulki. Va bu erda kreditorning to'lovlardan bo'yin tovlaganligi faktini sudda isbotlashning iloji yo'q bo'lib chiqdi.

Mikromoliyachilarning nazorati va ruxsatsizligi, huquqshunos Oleg Suxovning aytishicha, 2013 yilgacha deyarli nazoratsiz bo'lgan mikrokredit bozori endi davlat tomonidan qat'iy tartibga solinganiga olib keldi. Yaqinda Markaziy bank yana 620 ta mikromoliya tashkilotini reestrdan chiqarib tashladi va ularni chiqarish huquqidan mahrum qildi. iste'mol kreditlari. Biroq, o'tgan yillar tajribasiga ko'ra, hamma ham qat'iy nazorat buyruqlarini bajarishga shoshilmayapti - tugatilgan MMTlarning aksariyati noqonuniy faoliyat yuritishda davom etishi xavfi mavjud.

Biroq, bunday siyosat qullik shartlari va yomon kredit tarixidan xalos bo'lolmaydi, lekin biznesni yanada madaniyatli qilishga yordam beradi.

Bugungi kunda uchinchi shaxsga kredit olish qiyin. Ammo hech kim bunday firibgarlikdan himoyalanmagan. Shuning uchun, agar bu siz bilan sodir bo'lsa, biz siz uchun ketma-ket qadamlarni yaratdik.

Nima qilishimiz kerak. Birinchi qadamlar

1. Siz tovlamachilik qurboni ekanligingizni tekshiring. Internetdan foydalanib, Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining reestrida mikromoliya tashkiloti (MFO) mavjudligini bilib oling. Buni Markaziy bank veb-saytining maxsus bo'limida tekshirish mumkin. Siz qarzdor bo'lgan kredit tashkiloti haqida ma'lumot yo'qligi telefon firibgarligining aniq belgisidir.
2. Agar MFO reestrda bo'lsa, har qanday usul bilan uning vakillari bilan bog'laning. Tashkilotning sizga qarshi da'volari bor yoki yo'qligini bilib oling. Agar talablar to'g'risidagi ma'lumotlar tasdiqlansa, sizning nomingizga qanday asosda kredit berilganligini bilib oling. Balki sizning ismingiz pulni olgandir.
3. Pasport ma'lumotlaringizdan foydalangan holda kredit berish bilan bog'liq barcha hujjatlarning tasdiqlangan nusxalarini taqdim etish so'rovi bilan kredit tashkilotiga ariza yozing. Quyidagi ma'lumotlar kerak: arizani qabul qilish sanasi va vaqti, pul mablag'larini o'tkazish uchun ko'rsatilgan hisob rekvizitlari, ular qayerda va qanday naqd qilinganligi, hisobvaraqdan ko'chirma. Ular politsiyaga murojaat qilishlari kerak.
4. MFOdan olingan ma'lumotlar bilan yashash joyingizdagi politsiya bo'limiga boring va u erda firibgarlik fakti to'g'risida ariza yozing (Rossiya Federatsiyasi Jinoyat kodeksining 159-moddasi, "Kredit berish sohasidagi firibgarlik"). Arizani qabul qilganingizdan so'ng, siz xabarnoma chiptasini olasiz va politsiya tergovdan oldingi tekshiruvni boshlaydi.
5. MFO bosh ofisiga murojaat qiling. Bayonot yozing va unga politsiyadan olgan hujjatlarning barcha nusxalarini ilova qiling. Yoki MFO manziliga yuqoridagi hujjatlar bilan ro'yxatdan o'tgan xat yuboring. Ularga asoslanib kredit tashkiloti ichki tekshiruvni boshlaydi, kollektorlarning qo'ng'iroqlarini (agar mavjud bo'lsa) va kredit bo'yicha foizlarni hisoblashni to'xtatadi.

Qarzni to'lash zarurligi yoki sizning nomingizdan kredit mavjudligi haqida sizni xabardor qilgan odamlarning barcha aloqa ma'lumotlarini saqlang.

Keyinchalik nima kutish kerak

Yuqoridagi barcha qadamlar ideal tarzda noxush vaziyatni hal qilishga olib kelishi kerak. Ammo muammoni hal qilish uchun siz ko'proq harakat qilishingiz kerak bo'lishi mumkin.

Natija qanday bo'lishi mumkin:

• Firibgarlik fakti tasdiqlandi. Mikroqarz bekor qilinadi va tashkilot uni mustaqil ravishda Kredit tarixi byurosiga (BKI) yuboradi. zarur ma'lumotlar qarz oluvchi haqidagi ma'lumotlarni tuzatish uchun.
• Agar politsiya tergovdan oldingi tekshiruvni to'xtatib, jinoyat ishini qo'zg'atishni rad etish to'g'risida qaror chiqargan bo'lsa, biz Rossiya Federatsiyasi Jinoyat-protsessual kodeksining 123, 124, 125-moddalariga muvofiq shikoyat yozamiz. Siz uni menejeringizga topshirishingiz mumkin tergov organi, qaror qabul qilgan tergovchi (surishtiruvchi) prokuraturaga yoki sudga. Siz o'zingizning xohishingiz bo'yicha apellyatsiya usulini tanlash huquqiga egasiz. Shuningdek, Rossiya Bankiga va MFO a'zosi bo'lgan SROga ariza to'ldiring. Bunday vaziyatda malakali advokatdan yordam so'rash yaxshidir.

Vaziyat hal qilinganda va MFO kreditni bekor qilganda, ushbu holat haqidagi ma'lumotlar kredit tarixingizdan o'chirilganligiga ishonch hosil qiling. Bir oy o'tgach, kredit tarixingiz tartibda ekanligini tasdiqlash uchun Kredit byurosiga so'rov yuboring.

Xulosa qiling

1. Uchinchi shaxsga kredit olish kamdan-kam uchraydi, lekin hech kim sug'urta qilinmaydi. Diqqatli bo'ling.
2. Qarz haqida sizni xabardor qilganlarning aloqa ma'lumotlarini saqlang va ushbu tashkilot mavjudligini tekshiring.
3. MFO bilan bog'laning, firibgarlik va kreditga aloqador emasligingiz haqida xabar bering. Oling Kerakli hujjatlar politsiyaga murojaat qilish.
4. Politsiyaga murojaat qiling va firibgarlikning tasdiqlanishini kuting. MFOga politsiyadan olingan hujjatlarning nusxalarini taqdim eting.
5. Ish oxirida kredit tarixingiz tartibda ekanligiga ishonch hosil qiling.

Onlayn kreditlarni olishning qulayligi nafaqat halol mikrokredit da'vogarlarini, balki firibgarlarni ham o'ziga jalb qiladi. Jinoyatchilar boshqa shaxs nomiga qarz olib qo'yadigan o'nlab holatlar va holatlar mavjud. Albatta, hech kim bu holatlarni hisoblamasligi dargumon, ammo muammoning dolzarbligini nafaqat matbuotda tez-tez esga olish, balki mikromoliya kompaniyalarining o'zlari ham tasdiqlaydi. Ular, shuningdek, firibgarlarga qarshi kurashadilar, lekin har doim o'z mablag'laringiz xavfsizligi haqida o'zingiz g'amxo'rlik qilish yaxshiroq ekanligini ta'kidlaydilar.

Albatta, barrikadaning barcha tomonlari uchun o'z nomidan kredit yoki mikrokredit olish uchun ariza topshirgan va shunchaki qaytarib bermaganlarni firibgarlar deb atash mumkin. Bundan tashqari, sudda firibgarlik faktini isbotlash juda qiyin, deyarli imkonsizdir. Qarz oluvchining foyda uchun kredit olib, qaytarib bermasligini oldindan bilganini qanday isbotlash mumkin?! Bo'lishi mumkin emas. Biroq, boshqa turdagi firibgarlar ham borki, ular o'zlariga yaqinroq bo'lganlarning ishonchi bilan o'ynab, yanada ayyorroq harakat qilishadi.

Do'stlaringiz sizning pulingizni qanday o'g'irlashadi?

Bu usul axloqiy nuqtai nazardan eng shafqatsizlardan biri hisoblanadi, chunki bu erda faqat yaqin do'st yoki hatto qarindoshi o'rnini bosishi mumkin. Bunday holatlar ham juda kam. Agar atrofingizda pulga ochko'z, katta qarzga ega yoki giyohvandlar bo'lsa, ular bilan iloji boricha ehtiyot bo'ling, chunki sizning nomingizdan onlayn kredit olish orqali sizni sozlash oson.
Lekin qanday? - deb so'rayapsiz.
Ha Oson.

Onlayn kredit olish uchun ariza berish uchun sizga pasportingiz yoki boshqa hujjatlarning fotokopisi kerak emas, nazariy jihatdan esa asl nusxasi ham kerak emas. Mamlakat fuqarosining asosiy hujjatida yozilgan ma'lumotlarga ega bo'lish kifoya, qolganlari kichik. Sevimli odamning bunday ma'lumotga ega bo'lishi va uni yomon niyatda ishlatishi hech qanday xarajat qilmaydi. U kredit olish uchun onlayn arizani to'ldirishi, pasport ma'lumotlarini kiritishi, hozirgi ish joyingizni, lavozimingizni ko'rsatishi va ish beruvchining telefon raqamini berishi mumkin. Biroq, telefon va elektron pochta ustuniga tajovuzkor sizning haqiqiy ma'lumotlaringizni emas, balki soxta ma'lumotlarni (o'ziniki) kiritadi. Axir, agar siz telefoningizga SMS-xabar olsangiz, reja ishlamaydi ijobiy qaror qarzga.

Shunday qilib, ish tugadi, faqat kredit olish usulini ko'rsatish qoladi. Bu erda firibgarning faqat ikkita varianti bor: sizning Qiwi hamyoningizga yoki siznikiga bank kartasi. Birinchi holda, u shunchaki pulni olib qo'yadi va siz bu haqda bilmaysiz. Ikkinchisida, hamma narsa biroz murakkabroq, chunki kredit sizning kartangizga o'tadi, ammo pul mablag'larining kutilmagan tarzda kelib tushishini qanday tushuntirish mumkin? Ularni o'zingizga qanday mukofotlash kerak? Javob ham juda oddiy.

Misol uchun, tajovuzkor uning kartasi bloklangan yoki o'g'irlanganligini va pulni zudlik bilan unga o'tkazish kerakligini aytib, sizdan karta raqamingizni oldindan so'rashi mumkin. Masalan, sevimli xolasi yoki ota-onasi yoki boshqasi. Buning juda ko'p sabablari va sabablari bor. Natijada, siz o'zingizning "do'stingiz" sizning nomingizdan aldov yo'li bilan qarzga olgan pulni ixtiyoriy ravishda berasiz.
Bu hikoyaning eng jirkanch tomoni shundaki, siz bu haqda hech qachon bilmasligingiz mumkin. Onlayn MFOlar qarzlarni qaytarishning samarali harakatlari va usullari bilan ajralib turmaydi, ko'pincha ularni hisobdan chiqarishadi va 3 yildan keyin ular umuman qarzni undirish huquqiga ega emaslar. Sizning kredit tarixingizda MFOga qaytarilmagan qarz ham kelajakda bank qarorlariga deyarli ta'sir qilmaydi.

Qisman bunday vaziyatlarda kompaniyalarning o'zlari aybdor bo'lib, mijozlar ortidan quvib, nafaqat qarz oluvchilarning o'zlari uchun kredit olish shartlarini imkon qadar soddalashtirgan, balki firibgarlarga pul topish yo'lini ochib bergan.

O'zingizni qanday himoya qilish kerak?

• Pasportingiz va undagi barcha maʼlumotlarni qatʼiy maxfiylikda saqlang.
• Agar do'stingiz u uchun kartangizga pul o'tkazish uchun ruxsat so'rasa, dangasa bo'lmang, bankning call-markaziga qo'ng'iroq qiling va bu o'tkazma qayerdan kelganini, uni oluvchi kimligini yoki pul qanday yuborilganligini bilib oling.
• To'g'ri ekanligiga ishonch hosil qilish uchun har yili kredit tarixingizni tekshiring. Biroq, esda tutingki, bir nechta kredit tarixi byurolari mavjud va kreditlar to'g'risidagi ma'lumotlar turli kredit tarixi byurolarida tarqalgan bo'lishi mumkin va faqat bitta byuroda to'liq mavjud emas. Qaysi BKIda sizning kredit majburiyatlaringiz haqida ma'lumot borligini tushunish uchun siz birinchi navbatda Kredit tarixining markaziy katalogiga (CCHI) so'rov yuborishingiz kerak va faqat javobdan so'ng ma'lum bir BKIdan kredit tarixidan ma'lumot so'rashingiz kerak. Eslatib o‘tamiz, yiliga bir marta istalgan fuqaro ko‘chirmani bepul olishi mumkin.

Mikromoliya tashkilotlaridan firibgarlik

Ko'pincha firibgarlik nafaqat odamlar tomonidan, balki mikromoliya tashkilotlarining o'zlari tomonidan ham sodir bo'ladi. Har kimning sevimli usuli kredit tashkilotlari— mikrokredit to‘langanidan keyin 6-12 oy o‘tgach, qarz qayerdan kelgani noma’lum. Bu oddiygina amalga oshiriladi - siz mikroqarzni to'ladingiz va bir necha oydan so'ng siz SMS va qo'ng'iroqlarni olasiz, bu miqdor to'liq qaytarilmagani va vaqt o'tishi bilan kichik qoldiq jarimalar, penyalar va foizlar hisoblanishiga olib keldi. Shu munosabat bilan qarzdorlik oshib ketdi va biz buni eslatib o'tishga qaror qildik. Qabul qilaman, bu kulgili, lekin buning aksini isbotlash uchun sizga qarz qaytarilganligi haqida qog'oz kerak bo'ladi. to `liq va MFO hech qanday shikoyat qilmaydi. Kam odam biladi, lekin bunday sertifikatlarni nafaqat banklardan, balki mikromoliya tashkilotlaridan ham so'rash mumkin. Qonunga va mijozning birinchi talabiga ko'ra, ular bunday sertifikatni faks, pochta yoki elektron shaklda taqdim etishlari kerak.