Dunyoning barcha banklarida iste'mol va ipoteka kreditlari bo'yicha stavkalar bazaviy stavkalarga bog'langan. Rossiyada bu qayta moliyalash stavkasi. Hozir u 7,75% darajasida. Evropada bu 0 va 0,25% bo'lgan ECBning asosiy va marjinal stavkasi. Shunga ko'ra, AQShda bu Fedning asosiy stavkasi bo'lib, 1,25%. Bank quyida iste'mol yoki ipoteka kreditini bermaydi asosiy stavka yoki qayta moliyalash stavkalari, shuning uchun mamlakatda qanchalik past bo'lsa, kredit olish shunchalik foydali bo'ladi. Bu fonda odamlar Chexiya Respublikasi Sberbankidan kredit olishni, ayniqsa ipoteka kreditini olishni afzal ko'rishlari ajablanarli emas, chunki u erda foiz stavkasi ancha past. Keling, bu haqda batafsilroq gaplashaylik.

Chexiya Sberbankining rasmiy veb-saytiga tashrif buyurib, siz jismoniy shaxslarga taklif qilinadigan bir qator kredit mahsulotlari bilan tanishishingiz mumkin. iste'mol kreditlari. Quyida ushbu mahsulotlarning qisqacha tavsifi keltirilgan.

1. "Halol" kredit. Dekor bu kredit yiliga 5,99% stavkada komissiyasiz va xavfsizliksiz mumkin. Minimal miqdor kredit 30 000 CZK, maksimal 1 000 000 CZK. Kredit 1 yildan 8 yilgacha muddatga berilishi mumkin. Birgalikda qarz oluvchilarni jalb qilish orqali siz kattaroq miqdorni olishingiz mumkin.

Chexiya tojining rublga kursi doimiy ravishda o'zgarib turadi, bugungi kunda ular 1 toj uchun 2,66 rublni berishadi.

1. "Halol" kredit kartasi. Halolni ro'yxatdan o'tkazish kredit kartasi ehtimol bir necha soat ichida. Maksimal kredit limiti 300 000 chex kronini tashkil etadi. Imtiyozli davr 45 kun davom etadi, xizmat haqi olinmaydi. Agar kredit muddati oshib ketgan bo'lsa Imtiyozli davr, butun kredit summasidan yillik 23,90% undiriladi.
2. "Halol konsolidatsiya". Bu qayta moliyalash dasturi iste'mol kreditlari boshqa chex banklari. Ushbu dasturga ariza topshirish orqali mijoz o'z kreditlarini Chexiya Sberbankiga o'tkazish va ularni yiliga 6,79% stavkada birlashtirish imkoniyatiga ega bo'ladi. Birlashtiriladigan kreditlarning maksimal soni - 10. Umumiy summasi 1 000 000 CZK dan oshmasligi kerak. Yangi kreditning maksimal muddati - 10 yil.

Ko'rib turganingizdek, iste'mol kreditlarining ko'p turlari mavjud emas, lekin rus iste'molchisi nuqtai nazaridan ular juda jozibali. Endi qarz oluvchilarga qo'yiladigan talablar haqida gapiraylik. Umuman olganda, ular Rossiya Sberbanki tomonidan qo'yilgan talablardan unchalik farq qilmaydi:

• qarz oluvchi kamida 18 yoshda bo'lishi kerak;
• doimiy daromad manbaiga ega bo'lish;
• Chexiya, Slovakiya, Evropa Ittifoqi yoki boshqa xorijiy davlat fuqaroligiga ega bo'lish;
• kredit miqdori 250 000 CZK dan oshsa, turmush o'rtog'ining kredit olish uchun ariza berishga roziligi.

Talablar, shuningdek, kutilganidan farqli o'laroq, unchalik katta bo'lmagan hujjatlar to'plamiga olib keladi. Har holda, ichida Rossiya banklari, ba'zan ular yanada ta'sirli paketni talab qiladi. Siz taqdim etishingiz kerak:

• Chexiya yoki Slovakiya pasporti yoki Evropa Ittifoqining asosiy hujjati. Agar yo'q bo'lsa, chet el pasportini taqdim eting;
• Chexiya Respublikasida doimiy yashash uchun ruxsatnoma;
• oxirgi uch oylik daromad to'g'risidagi guvohnoma;
• kredit olish uchun ariza berish uchun turmush o'rtog'ining yozma roziligi.

Nima uchun bu kichik foiz Chexiya Respublikasi Sberbankida iste'mol krediti va Rossiya Sberbankida shunday katta kredit uchun? Biz bu haqda maqolaning boshida gapira boshladik. Rossiya Sberbanki yillik 7,75% stavkada kredit beradi, shuning uchun u yillik 12,9% stavkada iste'mol kreditini taklif qiladi. Chexiya Sberbank kreditlari yiliga 0,25%, shuning uchun u bunday taklif qiladi past stavkalar iste'molchilar uchun.

Ipoteka kreditlari

BILAN iste'mol kreditlari hamma narsa juda aniq. Endi ipoteka kreditlari haqida gapiraylik kredit mahsulotlari Chexiya Respublikasi Sberbanki tomonidan taklif qilingan. Ularning shartlari qiziq emas va Rossiya fuqarolari uchun mutlaqo notanish ko'plab kutilmagan hodisalarni o'z ichiga oladi.

1. "Halol" ipoteka krediti. Bunday ipoteka qat'iy ravishda beriladi belgilangan stavka 30 yilgacha yillik 1,99%. Sotib olingan mulk qiymatining 90% gacha kreditga kiritiladi. Kredit miqdori bo'yicha hech qanday cheklovlar yo'q, lekin bank kredit qiymatining foizini 50% gacha kamaytirish huquqini o'zida saqlab qoladi. Ipoteka kreditining qo'shimcha qismi 500 000 CZK bo'lishi mumkin.

Rossiya fuqarolari ipotekaning qo'shimcha qismi nima ekanligini bilishmaydi, chunki bu bizning banklarimizda qo'llanilmaydi. Qo'shimcha qismning mohiyati qarz oluvchining uy-joy sotib olish (ta'mirlash/mebel) bilan bog'liq qo'shimcha xarajatlarini yillik 1,99% ipoteka bilan bir xil stavkada moliyalashtirishdan iborat.

1. Ipoteka kreditini qayta moliyalashtirish. Agar qarz oluvchi boshqa Chexiya bankida ipoteka olgan bo'lsa, u Sberbankga o'tishi va yiliga 1,89% stavkasini olishi mumkin. Shu bilan birga, u kreditni 30 yilga uzaytirish imkoniyatini oladi. Mavjud kreditni o'z vaqtida to'lashni isbotlashning hojati yo'q. 500 000 CZK gacha bo'lgan qo'shimcha qism berilishi mumkin.
2. Amerika ipotekasi. Mijozga har qanday maqsadda pul kerak bo'lsa beriladi. Ko'chmas mulkni garovga qo'yish talab qilinadi. Kredit miqdori 5 000 000 CZK gacha yetishi mumkin, lekin mulkning baholangan qiymatining 70% dan oshmasligi kerak. Kredit muddati 25 yildan oshmaydi. Yillik 3,99% dan stavka.

Ushbu ipoteka kreditlari Chexiya, Slovakiya yoki Evropa Ittifoqi fuqarolari uchun mavjud. Bunday turdagi xorijiy pasportga ega bo'lish ipoteka kreditlari da'vo qilish mumkin emas. Lekin Chexiya Sberbanki ham xalqaro ipoteka mahsulotiga ega bo‘lib, biz hozir unga e’tibor qaratamiz.

Rossiya Federatsiyasi fuqarosiga bunday ipotekani olish mumkinmi?

Chexiya Sberbankida "Chegarasiz ipoteka" deb nomlangan kredit mavjud. U o'ziga jalb qilgandek tuyuldi xorijiy investorlar Chexiya Respublikasida mulk sotib olmoqchi bo'lganlar. Shu bilan birga, Rossiya fuqarolari ish haqini kartalar bo'yicha oladilar Rossiya Sberbanki Sizning to'lov qobiliyatingizni isbotlash uchun emas, balki birinchi navbatda, afzalliklarga ega.

Chexiya Respublikasida yashash uchun ruxsatnomaga ega bo'lmagan shaxs ham "Chegarasiz ipoteka" uchun ariza berishi mumkin. Shartnomani tuzishda Shengen vizasiga ega bo'lish kifoya, kelajakda sizga hatto kerak bo'lmaydi. Bunday kredit bo'yicha stavka belgilangan va yiliga 4,99% dan oshmaydi. Ipoteka miqdori 500 mingdan 27 million CZKgacha. Ipoteka kreditini 30 yilgacha olish mumkin. Ipoteka sotib olingan mulk qiymatining 70 foizigacha to'lashi mumkin. Sotib olingan mulk sug'urtalangan bo'lishi kerak.

Hisobvaraqlarda ish haqi olmaydigan chet elliklar daromadlarini tasdiqlashlari kerak "Sberbank" YoAJ Rossiya. Doimiy daromad manbai bo'lgan, 18-70 yoshdagi, ijobiy natijaga ega bo'lgan shaxslar kredit tarixi. Endi “Chegarasiz ipoteka” olish tartibi haqida, bunday kreditni qanday olish mumkin?

1. Chexiya Sberbankida hisob qaydnomangiz bo'lmasa, siz uni ochishingiz kerak, keyin ko'rib chiqish uchun hujjatlar to'plamini taqdim etishingiz kerak: ipoteka arizasi, shaxsiy ma'lumotlarni qayta ishlashga rozilik, qarz oluvchi va birgalikda qarz oluvchining pasportlari nusxalari, daromad sertifikatlari, bank hisobvarag'idan ko'chirmalar (BRKI, NRKI) .
2. Biz Chexiya Sberbankining qarorini kutmoqdamiz.

Chexiya Sberbank 3 oy ichida ipoteka berish to'g'risida qaror qabul qilishi mumkin.

1. Da ijobiy qaror sotib olish uchun mulkni tanlashingiz va uni Sberbankga taqdim etishingiz kerak mustaqil baholash uning qiymati, shuningdek oldi-sotdi shartnomasi loyihasi va ko‘chmas mulk kadastridan ko‘chirma.
2. Barcha muzokara protseduralaridan so'ng siz imzo chekasiz kredit shartnomasi to'lov jadvali bilan, keyin oldi-sotdi shartnomasini imzolang.
3. Shundan so'ng siz kirasiz boshlang'ich to'lov mulk qiymatining 30% dan va sug'urta shartnomasini imzolash.
4. Sberbank mulkning qolgan narxini to'laydi va siz mulk huquqini og'irlik bilan ro'yxatdan o'tkazasiz. Siz ipotekani to'lamaguningizcha, mol-mulk bankda garovga qo'yiladi. Hujjatning nusxasi Sberbankga taqdim etilishi kerak.

Shunday qilib, 6 qadamda siz Karlovi Vari shahridagi sayyohlik marshrutida uy egasi bo'lishingiz mumkin. U erda ijara, turistik mavsumda "tomdan o'tadi". Siz oson ipoteka to'lashingiz va Rossiyada yashab, Chexiya turizmidan yaxshi daromad olishingiz mumkin. Bugun Sberbank bizga taqdim etayotgan imkoniyatlar shu, keling, Shengen vizasiga ariza topshirish uchun yuguraylik!

Tasvir uchun fotosurat

Chexiya Milliy banki qayta moliyalash stavkasini yillik 0,5% dan 0,75% gacha oshirdi. Shu munosabat bilan ekspertlar ipoteka va iste'mol kreditlari narxining oshishi kutilmoqda.

CNBning jamoatchilik bilan aloqalar bo'limi boshlig'i Marek Zeman so'nggi olti oy ichida qayta moliyalash stavkasi uchinchi marta oshirilganini e'lon qildi. "Chexiya kengashi milliy bank bir ovozdan ikki haftalik repo stavkasini 25 bazis punktga 0,75 foizga oshirishga qaror qildi va garov stavkasi 50 bazaviy punktga 1,5% gacha. Ushbu qaror 2018-yil 2-fevraldan kuchga kiradi”, — dedi Zeman Praga Telegraph nashriga.

CNB menejeri Jiri Rusnok, stavkalar ko'tarilishi e'lon qilingandan so'ng darhol o'tkazilgan matbuot anjumanida, shuningdek, to'rt yil o'tgach, CNB birinchi marta mamlakatdagi makroiqtisodiy vaziyatning prognozini e'lon qilganini ta'kidladi. tojning o'rtacha kursi yil oxirida bir evro uchun 24,9 kronni tashkil qiladi. O‘z navbatida, yalpi ichki mahsulot o‘sishi 3,6 foizni tashkil etadi, inflyatsiya esa 1,9 foizdan oshmaydi.

Valyuta harakati

PT tomonidan so'ralgan mutaxassislarga ko'ra, yuqori ko'rsatkichlar iqtisodiy o'sish, ish haqining keskin oshishi va yuqori inflyatsiya tahdidi qattiqlashuvning asosiy sabablari bo'ldi pul-kredit siyosati. “Markaziy bank Chexiya iqtisodiyotining juda yaxshi holatiga munosabat bildirdi. Kursni oshirish orqali regulyator uning o'sishini sekinlashtirishga va buzilishlar va pufakchalar shakllanishiga yo'l qo'ymaslikka harakat qilmoqda ", deb hisoblaydi Komerční bank iqtisodchisi Viktor Zaysel.

“CNB kengashining qarori kutilganlarga mos keladi, chunki Chexiya milliy iqtisodiyotining qulay rivojlanishi sharoitida foiz stavkalarining joriy darajasi yetarli darajada past. Shu sababli, foiz stavkalarini yanada oshirish orqali qarz olish xarajatlarini oshirish o‘zini oqladi”, — dedi ING Bank tahlilchisi Yakub Zaydler.

Cyrrus bosh iqtisodchisi Lukas Kovandaning ta'kidlashicha, toj kursi CNB qaroriga darhol javob berdi, u barcha asosiy jahon valyutalariga nisbatan mustahkamlana boshladi, ammo keyin bozorda tuzatish amalga oshirildi. “Bu bozor asosiy foiz stavkasi oshishini kutayotgani sababli sodir bo‘ldi. Shuning uchun kron haddan tashqari sotib olindi”, deb tushuntirdi PT Kovanda. Akcentadan Miroslav Nowakning so'zlariga ko'ra, tojning silliq o'sishi 2018 yil oxirigacha bir yevro uchun 24–24,5 kron darajasida davom etadi.

Hujum ostida ipoteka

Tojga ta'sir qilishdan tashqari, qayta moliyalash stavkasining oshishi ipoteka va iste'mol kreditlari narxining oshishiga olib keladi, deya ta'kidladi u. “Oʻzgaruvchan stavka boʻyicha shartnomalar tuzgan ipoteka egalari stavkalarning oshishi natijasida zarar koʻradi. Shu bilan birga, makro darajada, real o'sishning davom etishini hisobga olgan holda ish haqi pul-kredit siyosatini qat'iylashtirish aholining ixtiyoridagi umumiy daromadiga sezilarli ta'sir ko'rsatmasligi kerak", - deydi Novak.

Martin Vlchek uning fikriga qo'shiladi: "Darhaqiqat, CNB harakatlarining oddiy fuqarolar uchun asosiy oqibati bu xarajatlarning oshishi bo'ladi. qarzga pul oldi. Biroq, shiddatli raqobat bank bozori ipoteka stavkalari CNB stavkalariga qaraganda sekinroq o'sishiga olib keladi. Xuddi shu narsa iste’mol kreditlariga ham tegishli”.

"Biz ipoteka stavkalarining zudlik bilan oshishini kutmasligimiz kerak", deydi Lukash Kovanda. – Ammo oʻrta muddatli istiqbolda ularning narxi 2 foizdan 3 foizgacha oshadi. Ammo tartibga soluvchining harakatlari uy-joy narxiga va ko'chmas mulkka bo'lgan talabga ta'sir qilmaydi. Kredit stavkalari oshdi bo'lsa ham, ikki talab eng yirik bozorlar ko'chmas mulk Chex Respublikasi"Praga va Brno - shunchalik yuqoriki, qarz mablag'larining haqiqiy qiymati muhim emas."

Depozitlar davom etmoqda

Depozitlarga kelsak, CNB kalit stavkasidagi o'zgarishlar va chakana depozitlar bo'yicha stavkalar o'rtasida to'g'ridan-to'g'ri bog'liqlik yo'q, deydi ekspertlar. Jakub Seidlerning ta'kidlashicha, stavkaning oshishi regulyatorning likvidlik qimmatlashgani haqidagi bayonotidir. Shuning uchun u depozit stavkalarida keskin o'zgarishlarni kutmaydi. "Depozit bozori o'z hayotini yashaydi; CNB ko'rsatmalariga qo'shimcha ravishda, banklar raqobatchilarning xatti-harakatlari va ularning moliyalashtirish ehtiyojlaridan kelib chiqadi", dedi u.

Lukas Kovandaning so'zlariga ko'ra, stavkalarning oshishi birinchi navbatda mijozlarni har qanday yo'l bilan jalb qilishga qaror qilgan kichik banklarga ta'sir qiladi. "Bundan tashqari, CNBning o'ta yumshoq siyosati tufayli banklarning seyflari tom ma'noda pul bilan "to'ldirilgan" va shuning uchun ularga hisobvaraqlarda mablag'larni saqlash orqali likvidlik bilan ta'minlaydigan omonatchilar kerak emas. Shuning uchun depozitlar bo'yicha foiz stavkasi nihoyatda past bo'lib qoladi», - deydi iqtisodchi, uning hisob-kitoblariga ko'ra, 2018 yil oxiriga kelib rentabellik darajasi yiliga 1,75 foizdan oshmaydi.

Iqtisodiyotdagi qulay vaziyatni hisobga olgan holda, tahlilchilar qayta moliyalash stavkasining yanada oshishini kutmoqdalar. “Hozirgi tendentsiya kelgusi yilda ham davom etadi, chunki hozirgi vaziyat milliy iqtisodiyot qattiqroq pul-kredit siyosatini talab qiladi”, - deydi Yakub Zaydler. Generali Investments CEE bosh iqtisodchisi Radomir Jach ham shunday fikrda. "Men qayta moliyalash stavkasi 2018 yil oxirigacha kamida 1% bo'lishini kutmoqdaman", dedi Yach.

Rekord past foiz stavkalari va Chexiya Respublikasidagi qulay iqtisodiy vaziyat odamlarning tobora ko'proq kredit olishiga olib keladi. Ko'pgina hollarda - yangi uy-joy yoki ta'mirlash uchun. Chexiya banklari ipoteka kreditlarini iloji boricha jozibador va qulay qilishga harakat qilmoqda. Masalan, Česka Sporžitelna banki avgust oyida ipoteka kreditlarini onlayn qayta moliyalash imkoniyatini ishga tushirdi.

Garchi o'rtacha ipoteka foiz stavkasi iyul oyida biroz oshdi (1,88% gacha) va kamroq kredit arizalari kelib tushdi. moliyaviy tashkilotlar Ular Chexiya Respublikasida ipoteka qiziqish yozgi ta'til tugaganidan keyin yana o'sadi, deb kutish. Mijozlar uchun kurashda banklar turli xil variantlarni taklif qilishadi ipoteka kreditlari va bonusli xizmatlar.

Chexiya Respublikasi aholisi eng past foiz stavkalari bilan jalb qilinadi. Shundan kelib chiqib, banklar yangi takliflarni ishga tushirmoqda. Masalan, Moneta Money Bank "Iqtisodiy ipoteka" ni joriy qildi, unda kredit stavkalari kredit qoldig'i va joriy hisobvaraqdagi qoldiq o'rtasidagi farqni hisobga olgan holda hisoblanadi. Mijozning hisobvarag'ida qancha ko'p pul bo'lsa, u ipoteka uchun kamroq to'laydi. Natijada, mijoz foiz stavkasini 1,48% gacha kamaytirish imkoniyatiga ega.

Shunga o'xshash dasturlar Fio banka va Raiffeisenbank tomonidan taklif etiladi. Ular mijozning hisobvarag'idagi summa to'lanmagan ipoteka qiymatiga teng bo'lsa, kredit uchun qo'shimcha to'lov umuman qo'llanilmaydi: stavka 0% bo'ladi, deb va'da berishadi.

Past foiz stavkalaridan tashqari, ipoteka izlovchilar o'z kreditlarida moslashuvchanlikni xohlashadi. Shuning uchun, ko'proq va ko'proq banklar taklif qilmoqda kechiktirilgan to'lovlar allaqachon to'lovlarning boshida.

Kuzda banklar yangi mahsulotlarni taklif qilishlari kerak, ular hali izoh berishni xohlamaydilar. Ma'lumki, ČSOB bank tayyorlanmoqda talabalar uchun yangi o'qish paytida yotoqxonada yoki yashashni xohlamaydiganlar ijaraga olingan kvartira, lekin o'z uyingizda.

Ba'zi banklar allaqachon 2016 yil 1 noyabrdan boshlab sotuvchi o'rniga xaridor to'lashi kerak bo'lgan xizmatlarni to'g'rilashini e'lon qildi. Banklar ipoteka krediti doirasida mijozlarga qo'shimcha summalarni berishni rejalashtirmoqda.

Belgilangan davrning o'rtacha uzunligi ham ortib bormoqda. Odamlar imkon qadar uzoq vaqt davomida foiz stavkalarini past darajada ushlab turishni xohlashadi.

"So'nggi paytlarda mijozlar ko'p yillik tuzatishga qiziqishmoqda: masalan, 8 yoki 10 yil davomida, bu ularga uzoq vaqt davomida eng past to'lovlarni taqdim etadi", - deydi Ceska Sporžitelna bankida ipoteka menejeri Karel Habeck.

Biroq, o'zgarishlar nafaqat yaxshi tomonga. Masalan, allaqachon kredit olishni istaganlar.