Ce este un descoperit de cont - un sold debitor în contul unui client (persoană fizică, persoană juridică) rezultat din împrumutul cu descoperit de cont.

Este cel mai simplu negarantat pe termen scurt instrument de credit. Esența unui descoperit de cont: este folosit pentru a executa documente de plată dacă temporar nu există fonduri în cont sau nu sunt suficiente.

Termeni de utilizare

Clientul, de regulă, poate folosi descoperirea de cont pentru o singură tranzacție pentru întreaga sumă în limita stabilită, sau pe părți (tranșe). Ce este un descoperit de cont? De fapt - un împrumut, un mic împrumut pe termen scurt. Trebuie returnat. Data rambursării fiecărei părți (tranșe) prevăzută în limita descoperirii de cont este data rambursării datoriei pentru suma părții (tranșei) furnizate.

O creștere a limitei de descoperire de cont, de regulă, se face după aplicarea (aplicarea) clientului în absența datoriilor restante la bancă. Mărimea limitei de descoperire de cont poate fi redusă de către bancă cu respectarea cerințelor stabilite de lege și a regulilor băncii însăși.

Banca calculează dobânda la descoperirea de cont în ultima zi bancară a lunii, în funcție de datorie. După ce clientul achită datoria și dobânda acumulată pe durata serviciului, banca are dreptul să acorde clientului un descoperit de cont în condițiile stabilite prin contract. Suma descoperit de cont poate fi folosită de client pentru a efectua orice tranzacție juridică.

Procedura de acordare a unui descoperit de cont de salariu

Un descoperit de cont pe un card de salariu este acordat pe cardul principal numai dacă a fost încheiat un acord corespunzător serviciu de salarizare folosind plata card bancarîntre organizaţia care a angajat clientul şi banca însăşi.

Începutul termenului de furnizare se consideră momentul formării datoriilor după fiecare tranzacție în contul descoperirii de cont furnizate. Perioada de furnizare se numără din momentul formării datoriei. Se încheie cu transferul de bani în contul dvs. de datorie.

Dacă cardul a fost primit în condițiile proiectului de salarizare, atunci în timp ce clientul lucrează în organizație, cardul său este deservit conform tarifelor dezvoltate pentru compania angajator. Puteți verifica tarifele cu compania dvs. Angajatorii plătesc adesea din fonduri proprii mentenanta anuala carduri eliberate angajatilor.

După părăsirea companiei și primirea unei notificări corespunzătoare de la banca de service, cardul de plastic devine plătit și este deservit în continuare în conformitate cu tarifele actuale pentru cardurile de debit. Pentru serviciul anual, desigur, se reține un comision.

În caz de concediere, cardul nu se închide automat. În cazul în care clientul dorește să refuze utilizarea ulterioară a cardului, acesta trebuie predat angajaților băncii prin completarea unei cereri. Important: dacă cardul este închiriat unei companii, acesta nu se închide automat. Trebuie să completați singur cererea.

Descoperire de credit

Aceasta este acordarea unui împrumut convenit pentru o sumă care depășește soldul de bani din cont pe baza unui acord (acord) special. Produs in comandă fără numerar sau prin utilizarea banilor în conformitate cu instrucțiunile clientului, dacă anterior a fost emis un card de credit pentru descoperit de cont.

Luarea promptă a deciziilor cu privire la problema creditării joacă un rol important în condițiile moderne. Prin reducerea timpului de luare a deciziilor privind creditarea, banca va atrage mai mulți clienți, va crește veniturile și va crește cifra de afaceri a activităților sale.

Cum se conectează un descoperit de cont? Înregistrarea va necesita furnizarea unui pachet specificat de documente. Fiecare bancă are cerințe personale, condiții, obligații ale părților. Cu toate acestea, ele sunt supuse legii. Conectarea poate fi efectuată pe bază declarativă, dacă clientul dorește să adauge acest serviciu. Unele instituții inițiază în mod independent conectarea serviciului, fără aplicarea utilizatorului.

Dacă este primit hartă gratuită atunci când solicitați un împrumut, amintiți-vă că întreținerea acestuia este gratuită doar până la rambursarea creditului (tot timpuriu). Când împrumutul este rambursat, serviciul cardului devine plătit, pe acesta se percepe un comision. Pentru a refuza utilizarea ulterioară a cardului este necesară predarea acestuia angajaților băncii prin completarea unei cereri de închidere.

Cum se face calculul?

Calcularea descoperirilor de cont este un mecanism complex. Depinde de politica băncii, termenii de furnizare, solvabilitatea, reputația clientului. Mai întâi determină limita de credit. Pentru a face acest lucru, angajații băncii folosesc un mecanism de evaluare a riscurilor potențiale în calculele lor.

Cel mai simplu mod de a calcula limita pentru cardurile de salariu. Prin urmare, descoperirile de cont sunt legate de bunăvoie de către bănci de cardurile de plată. Pe baza extraselor conturilor de salarii, managerii urmăresc frecvența încasărilor și sumele acumulate pentru angajatul întreprinderii. Pe baza datelor, se determină limita. Se ajusteaza lunar in functie de cifra de afaceri totala medie lunara pe conturile de decontare deschise de acesta in banca.

Băncile majore plasează Informatii utile pe site-urile lor. Un client care a emis un serviciu și a folosit un descoperit de cont poate afla suma necesară de deduceri pe site-ul oficial al băncii folosind un calculator de împrumut.

Stergerea datoriilor

Banii primiți în cont sunt implicați mai întâi în rambursarea descoperirii de cont tehnic (dacă există), apoi a dobânzii, a datoriei principale în modul prevăzut de contractul de descoperire de cont. Toate tipurile de datorii pot fi rambursate în numerar. Rambursarea descoperirii de cont în cont la concedierea clientului din organizația care figurează în contract se efectuează:

• anularea totală a datoriei printr-un ordin de plată din toate conturile clienților deschise la banca asociate cu alte carduri;
• în numerar;
• creditarea banilor în cont cu anularea ulterioară a acestora de către bancă pentru achitarea datoriei rămase.

În cazul concedierii (încetarea contractului de descoperire de cont), Clientul este obligat să ramburseze toate datoriile din cont cel târziu în ziua concedierii (încetarea contractului de descoperire de cont), dacă nu se prevede altfel prin contract.

Descoperire de cont pentru afaceri

Ce este un descoperit de cont pentru afaceri? Acțiunea sa nu este fundamental diferită de un descoperit de cont pentru persoane fizice. Același mecanism de provizion în ceea ce privește cantități mici pentru o scurta perioada. Deoarece este important să ai de ales în afaceri, un descoperit de cont pentru persoanele juridice poate fi tipuri diferite. Condițiile depind de banca particulară și de nevoile firmei. În general, există 4 tipuri principale:

• Când o companie trebuie să închidă o cerință de numerar pe termen scurt pentru una sau două săptămâni. Are o perioadă maximă de utilizare a tranșei de 15 zile (valoare medie).
• Sunt necesare fonduri suplimentare pentru până la 1 lună (35 de zile).
• descoperire de contîn condiții speciale la rata de refinanțare pentru persoanele juridice cu solduri medii lunare mari de cont.
• Pentru acele companii care nu pot determina din timp cât va dura bani lichizi. Are un anumit termen pentru furnizarea de tranșe, iar costul acestuia nu depinde de perioada de utilizare a banilor.

Interesul instituției financiare de a coopera cu un împrumutat de încredere este de înțeles. Analiștii evaluează și analizează indicatorii cantitativi și calitativi ai activității financiare și economice a întreprinderii, calculează ratingul de credit.

Legislație

Toate problemele legate de furnizarea unui descoperit de cont sunt rezolvate de către destinatar și bancă (a birou suplimentar, sucursală) pe baza unui acord separat sau a unui acord adițional întocmit la acord. Descoperitul de cont este supus regulilor privind creditul, împrumutul, stabilite de Ch. 42 din Codul civil al Federației Ruse, care definesc:

• acord de descoperire de cont (subiectul contractului);
• limita de descoperit de cont;
• procedura de emitere a unui descoperit de cont, rambursarea acestuia;
• termeni de folosire;
• termeni, rata dobânzii, frecvența modificărilor sale;
• obligații reciproce, responsabilitatea instituției și a clientului pentru îndeplinirea necorespunzătoare a termenilor solicitați din acord.

Atunci când emit un împrumut pentru descoperire de cont, multe bănci nu solicită organizației să gaje proprietăți, să ofere o garanție sau alte garanții de la terți. Securitate suficientă este rularea fondurilor în contul curent. Acest indicator afectează direct limita fondurilor furnizate de bancă.

Descoperire de cont în rețea

Semnificația descoperirii de cont de „rețea” constă în creșterea numărului de clienți atrași. În această schemă, de obicei sunt folosite băncile dobândă minimă. Cu cât un client al băncii care a încheiat un acord (acord) pentru servicii de descoperire de cont atrage mai mult întreprinderile partenere sau filialele (holding) pentru a primi un descoperit de cont, cu atât rata dobânzii la credit este mai mică.

De exemplu, dacă sunt implicați de la 1 la 5 parteneri, atunci rata este de 17%. De la 6 la 10 parteneri - rata este de 15,5%. De la 10 și mai mult - 13% (reducerea depinde de condițiile instituției financiare). Pentru a beneficia de astfel de creditare concesionale, o întreprindere care a atras parteneri trebuie să depună o cerere la banca de servicii pentru posibilitatea de a utiliza un descoperit de cont „de rețea”.

Descoperire de cont neautorizată

Descoperire de cont tehnică - un sold debitor pe un cont care nu a fost prevăzut prin stabilirea unei limite de descoperire de cont. într-un limbaj simplu- aceasta este o cheltuire excesivă a fondurilor clientului, neautorizată de bancă. De regulă, nu este o acțiune deliberată din partea utilizatorului sau a instituției financiare.

Dacă apare un descoperit de cont neautorizat - de exemplu, banca nu prevede un descoperit de cont pe card, dar clientul o permite, sau datoria clientului depășește valoarea limitei de descoperit de cont acordată anterior - clientul este obligat să o ramburseze. Limită de descoperire de cont - suma maximă a datoriei la un împrumut pentru descoperire de cont pentru fiecare zi (calendar). Mai des este de 40-70% din valoarea venitului lunar.

Termenele de rambursare bancară sunt convenite în avans. De regulă, acesta este de 3 zile bancare, de la data notificării apariției acesteia. Dacă sunt rambursate la timp, comisioanele nu sunt de obicei luate.

Cauzele unui descoperit de cont tehnic

• Modificări ale cursurilor de schimb în timpul decontărilor. Dacă ați plătit cu cardul în străinătate sau pe internet pe site-uri străine, din ziua în care tranzacția a fost efectuată până în ziua în care informațiile despre aceasta ajung la bancă, cursul de schimb se poate modifica și, ca urmare, este posibil să nu fie suficient. fonduri.

• La efectuarea plăților prin imprimantă, dispozitiv care nu are comunicare electronică cu banca. Cardul este trecut prin acest dispozitiv, iar datele rămân pe o verificare specială. De regulă, astfel de dispozitive se găsesc rar și mai ales în străinătate.

• La completarea cardului printr-un bancomat cu funcția de a accepta numerar și ulterior de a retrage această sumă, dacă informații despre operațiunea de retragere au fost primite de către bancă mai devreme decât informații despre operațiunea de reaprovizionare.

• La primirea informațiilor despre operațiune finalizată cu cardul după ce suma blocată anterior pentru plata acestei operațiuni este deblocată. Suma, de regulă, este blocată timp de 30 de zile, apoi, dacă informația despre tranzacție nu este primită de bancă, aceasta devine din nou disponibilă clientului.

• Când efectuați tranzacții cu carduri Visa fără autorizație. În acest caz, nu se transmite băncii o cerere pentru posibilitatea efectuării operațiunii. Astfel de tranzacții sunt posibile numai în sume mici. Diferă în funcție de tip priza, țara și tipul cardului (Visa Classic, Gold sau Platinum).

• Alte motive cauzate de o defecțiune tehnică, tranzacții neautorizate, debitarea fondurilor creditate anterior eronat sau a fondurilor emise eronat anterior și alte motive care au dus la tranzacții cu cardul pentru sume care depășesc soldul de bani din contul cardului sau suma împrumutului pentru descoperit de cont acordat .

Metode de notificare

Sesizarea se poate face in prealabil verbal la numerele de telefon indicate de client la intocmirea documentelor de deschidere a contului de card si emitere a cardului. În caz de nerambursare a descoperirii de cont tehnic pentru o anumită perioadă de la data notificării orale sau absența posibilității de a notifica verbal clientul, banca trimite o notificare scrisă corespunzătoare la adresa specificată de client în contract.

Dacă aceste condiții nu sunt îndeplinite, descoperirea de cont este supusă penalităților. Pentru prezența unui descoperit de cont neautorizat restante după trecerea termenului prevăzut de contract de la data informării verbale a clientului sau de la data transmiterii de către bancă a unei notificări scrise, se poate prevedea o amendă în cuantumul aprobat prin decizia consiliul băncii. Cuantumul amenzii este dedus din soldul fondurilor clientului de catre banca independent.

Modificarea ratei dobânzii

În cazul în care rata dobânzii pentru utilizarea descoperirii de cont s-a modificat, este necesar să se renegocieze un acord suplimentar la contract. Clientul are dreptul de a nu fi de acord cu noile condiții de creditare. În acest caz, se face rambursare anticipată datorii acumulate pentru descoperiri de cont, dobânzi acumulate pentru utilizarea acestuia.

În cazul în care contractul prevede o penalizare, comisioane datorate băncii în termenul convenit de la data modificării ratei dobânzii, acestea vor trebui și ele plătite. Totodată, datoriile descoperite de cont se calculează la tarifele în vigoare anterior (până la modificarea dobânzilor).

În acest caz, refuzul clientului de a încheia un acord adițional este recunoscut ca primirea de către bancă, în termenul stabilit pentru încheierea unui acord adițional, a unei notificări scrise de dezacord cu noua dobândă sau neprimirea de către bancă a unui acord suplimentar. răspuns din partea clientului în această perioadă.

Penalize

Se percep penalități pentru restituirea cu întârziere la bancă a sumei fondurilor primite din descoperirea de cont acordată anterior și plata cu întârziere a dobânzii pentru utilizarea descoperirii de cont în termenele specificate în contract, în conformitate cu legislația și condițiile institutie financiara.

În cazul nerambursării descoperirii de cont în termenele stabilite prin contract, clienții, de regulă, plătesc la bancă. dobândă crescută. Aceștia se percep asupra sumei datoriei restante asupra principalului împrumutului în cuantumul ratei dobânzii stabilite pentru utilizarea descoperirii de cont și specificate în contractul de descoperire de cont și majorată de 1,3-2 ori.

Cooperare reciproc avantajoasă

Sistemul de descoperit de cont este benefic atât pentru instituțiile financiare, cât și pentru cetățeni. În prezent, în timpul crizei în creștere a sectorului bancar, aproape toate băncile din țară trebuie să caute modalități de a-și continua existența.

Atragerea mai multor clienți pentru o instituție financiară va crește veniturile acesteia, inclusiv prin împrumuturi (credite) pe termen scurt. Prin urmare, furnizarea de facilități de descoperit de cont pentru consumatori este o întreprindere destul de profitabilă. Dobânda primită la creditele acordate și la alte fonduri plasate este principalul element al veniturilor băncii și, prin urmare, una dintre modalitățile de stabilizare a situației financiare.

Ce este un descoperit de cont pentru cetățeni? În esență, microcredit. Vă permite să împrumutați suma necesară de bani necesară în acest moment. Dobânda se plătește numai pentru fondurile efectiv cheltuite. Cu un descoperit de cont, toate sumele creditate în cont sunt mai întâi implicate în rambursarea datoriilor, prin urmare, suma microcreditului se modifică odată cu primirea fondurilor.

Cei care au luat un descoperit de cont lasă mai des recenzii pozitive. Sistemul funcționează pe principiul „bani de plătit”. Este mai convenabil și mai rapid decât a împrumuta bani de la alți oameni. Mai profitabil decât amanetul de bunuri de valoare într-o casă de amanet. Dobanda este mica, cu rambursare la timp, penalitatea poate sa nu fie perceputa deloc (in functie de contract). Avantajele furnizării serviciului:

• ușurință de obținere;
• acces prompt la resurse de credit;
• nicio cerință obligatorie de a asigura securitatea proprietății.

Descoperire de cont - reciproc avantajoasă instrument financiar. Este important să o gestionați cu înțelepciune, să nu acumulați datorii, să respectați termenii contractului.

Acest misterios împrumut pentru descoperit de cont poate fi clasificat drept un salvator care vă permite să interceptați bani pentru o perioadă scurtă de timp, fără a apela la fondurile rudelor și prietenilor. Dintre toate tipurile de împrumuturi, cel mai mult sunt impresionat de descoperirea de cont (cu card), adică. descoperire de cont de salariu, deoarece este convenabil și economic. Deci, ce este un descoperit de cont?

Împrumut pentru descoperire de cont- aceasta este o formă de creditare pe termen scurt, în care acordarea unui împrumut se realizează prin efectuarea de tranzacții de debit în cont individualîn lipsa fondurilor în cont, rezultând o cheltuire excesivă a banilor (sold debitor). Soldul debitor este suma dvs acest împrumut- descoperire de cont. Sold debitor pt contul curent clienții sunt acceptați de către bancă numai dacă sunt emiși în la momentul potrivit credit pentru descoperire de cont și numai în limita de descoperire de cont stabilită de Bancă.

Descoperire de cont („descoperire de cont”) este cheltuirea fondurilor din cont card de debit depășește soldul disponibil în cont, adică creditarea contului clientului, care este permis de bancă pentru completarea personalului cont bancar individ pentru o perioadă scurtă de timp. Se emite posibilitatea obținerii unui împrumut pentru descoperit de cont acord de împrumut, care are o anumită perioadă de valabilitate, de obicei 1 sau 2 ani.

Caracteristici de descoperit de cont

Principal caracteristica de descoperit de cont- aceasta este o rambursare obligatorie a creditului cel putin o data pe luna, reinnoiri multiple pe toata perioada imprumutului, dobanda acumulata doar la datoria efectiva aferenta creditului.

Nu toată lumea înțelege terminologia bancară și mai ales „ împrumut pentru descoperire de cont" sau " descoperire de cont cu card". Pentru a înțelege cum funcționează un descoperit de cont, vă voi explica în pași simpli.

Imaginează-ți că mergi la bancă și:

• Vă deschideți un cont pentru dvs. (salariu, la cerere), astfel încât organizația dvs. să vă poată transfera salariile în acest cont.


• Principiul de funcționare a unui astfel de cont este cunoscut - se depune suma inițială de bani, iar apoi contul poate fi completat de un număr nelimitat de ori prin creditarea salariului, efectuând transferuri din alte conturi sau depunând numerar printr-un bancomat, bani. poate fi retras din cont de un număr nelimitat de ori.


• Un astfel de cont funcționează în limitele soldului de bani disponibil, adică numai banii pe care tu sau organizația ta i-ai depus în el pot fi retrași din cont.


• Pentru comoditate, vi se oferă un card de plastic atașat acestui cont, astfel încât să puteți retrage bani sau să vă completați contul printr-un bancomat - acesta va fi deja un cont personal bancar personal cu un card de plastic legat de el.


• Dar in viata fiecaruia sunt situatii in care a facut cheltuieli neprevazute sau achizitii mari, fara a tine cont de soldul de bani din cont, si poate sa nu fie destui bani pana la urmatorul transfer de salariu.


• Apoi, puteți vizita banca și solicita un împrumut pentru un an. Acest credit va fi asociat contului și cardului dvs. de plastic.


• Pe baza ta salariile, banca vă va stabili suma în limita căreia, dacă este necesar, puteți împrumuta bani de la bancă. Stabilirea unei astfel de sume se numește limită de descoperit de cont. Acum, pe contul de card, ai voie să permiti „supracheltuirea” fondurilor, dar în limita lunară.


• Dacă contul dvs. bancar personal rămâne fără bani, puteți utiliza în mod repetat un împrumut bancar fără a depăși limita de descoperit de cont.


• Fondurile împrumutate sunt luate în considerare în contul dvs., dar, parcă, cu un minus. Această datorie față de bancă se numește împrumut pentru descoperit de cont.


• La următoarea primire a fondurilor, inclusiv a salariilor, soldul negativ al contului este rambursat prin anularea împrumutului de către bancă (în primul rând), iar suma rămasă după această operațiune este creditată în cont.

Deci, atunci când recurgeți la utilizarea unui descoperit de cont de cont, soldul liber al limitei de descoperit de cont scade, iar atunci când un salariu este creditat în cont, limita de descoperit de cont este eliberată și restabilită. Băncile nu cer fara esec stăpâniți imediat întreaga limită de descoperire de cont și păstrați-o ocupată pe parcursul întregului ciclu de creditare. Împrumutul este dezvoltat doar la nevoie și este rambursat cât mai curând posibil. Dobânda se percepe numai pentru sumele plătite de împrumut, ceea ce economisește semnificativ costurile cu dobânzile.

Cine primește un descoperit de cont?

Un descoperit de cont, de regulă, este oferit persoanelor care au deschis un cont bancar personal la o bancă, la care este atașat un card de plastic.

Descoperitul de credit poate fi emis:

• angajații clienților corporativi ai băncii care primesc un salariu într-un cont bancar personal legat de un card de plastic. Aici client corporativ acționează ca garant pentru un împrumut (descoperire de cont) al angajaților săi.


• deponenții bancar. Unele bănci au chiar și tipuri de depozite cu înregistrare simultană card de credit descoperire de cont. La urma urmei, cât de convenabil, când apare o nevoie neprevăzută de bani scurti, să nu rezilieze contractul de depozit, ci să folosești un descoperit de cont bancar pe termen scurt și să nu pierzi dobânda la depozit.

Care este ordinea înregistrării?

Procedura de obținere a unui descoperit de cont în fiecare bancă se stabilește singur. Prin urmare, voi oferi o listă aproximativă de documente pentru obținerea unui împrumut (descoperire de cont):

• cerere de credit pentru descoperire de cont


• Chestionarul împrumutatului (completat pe formularele standard ale băncilor)


• pașaportul unui cetățean al Federației Ruse


• al doilea document de identificare la alegere: pașaport străin, permis de conducere, TIN, certificat de asigurare de stat fond de pensie, polita (cardul) de asigurare medicala obligatorie.


• un document care confirmă veniturile clientului (câteva luni). Un astfel de document nu este necesar dacă salariul este transferat la această bancă.

Deci, de exemplu, pentru a solicita un împrumut - un descoperit de cont Alfa-Bank, sunt necesare doar două documente de la client: un pașaport și un al doilea (la alegerea clientului) act de identitate. Completați un scurt formular și gata! Creditul este aproape al tău! Rămâne să primim decizia comitetului de credit al Alfa-Bank, care, conform reclamei băncii, se emite în câteva zile! Ispititor! Deși, în principiu, majoritatea băncilor din țară promit acest lucru.

Municipal Komchatprofitbank emite un împrumut pentru descoperire de cont numai după prezentarea unui pașaport și clientul completând o cerere de descoperire de cont.

Un împrumut (descoperire de cont), de regulă, este acordat clienților băncii care îndeplinesc următoarele cerințe:

• având un permis de ședere permanentă și reședința pe teritoriul deservit de banca selectată,


• având principalul loc de muncă pe teritoriul deservit de bancă,


• având continuu vechime in munca(termen stabilit de banca)


• neavând o datorie de credit restante către bancă.

Valoarea limită a descoperirii de cont

Cuantumul creditului - descoperire de cont pentru fiecare client este considerat și stabilit de către bănci în mod individual, pe baza salariului mediu lunar al clientului și a metodei utilizate de bancă pentru calcularea limitei de descoperire de cont. Unele bănci stabilesc limite pentru limita maximă de descoperire de cont per împrumutat.

Voi da exemple de stabilire a limitei maxime de descoperit de cont:

1. Rosbank - de la 3.000 la 90.000 de ruble; de la 100 la 3.000 $ sau Euro;


2. Municipal Kamchatprofitbank - 100.000 de ruble.


3. Center-Invest Bank - 50% din salariul mediu


4. Alfa-Bank - 30% din venitul lunar al clientului.

Gama ratelor dobânzilor la descoperirile de cont este largă. În plus, multe bănci percep diverse dobânzi și sume pentru serviciile legate de un împrumut (emiterea unui card de credit, menținerea unui cont de împrumut, menținerea unui împrumut, primirea de numerar etc.)

Voi da două exemple. Astfel, Rosbank a stabilit rata dobânzii pentru un împrumut (descoperire de cont) la 24% (în ruble) și 18% (în valută). Dar nu toate sunt costuri! Rosbank percepe lunar 30 de ruble sau 2 dolari pentru menținerea unui cont de împrumut și 1% din suma împrumutului ca comision pentru efectuarea operațiunilor pe cont de împrumut. În plus, veți plăti cu siguranță pentru retragerile de numerar prin ATM-uri și, eventual, pentru producerea unui card de credit pentru descoperit de cont. Pentru regiunile în care funcționează sucursalele Rosbank, ratele dobânzilor și serviciile conexe sunt stabilite ținând cont de specificul regional.

Iar rata dobânzii pentru un împrumut (descoperire de cont) a Băncii Municipale Kamchatprofit este stabilită la 29,2%. Cu asa Rata ridicată descoperire de cont, cost servicii asemanatoare banca nu face publicitate.

După ce ați emis un descoperit de cont, trebuie să vă ocupați de depunerea regulată sau de primirea de bani în contul dvs. curent pentru a rambursare lunară soldul debitor în conformitate cu termenii contractului. Așadar, de exemplu, pentru un descoperit de cont, pe care Alfa-Bank îl pune la dispoziție titularilor de cont curent, rambursarea datoriei trebuie efectuată în termen de 30 de zile de la data împrumutului. După aceea, puteți utiliza din nou fondurile în limita de credit pentru descoperit de cont. În cazul în care un această condiție nu este îndeplinită, atunci nu puteți visa la împrumuturi suplimentare.

Caracteristicile de descoperire de cont pentru persoane fizice sunt următoarele:

• împrumutat cel puțin o dată a luna calendaristică trebuie sa ramburseze datoria existenta la imprumut - descoperit de cont, in limita sumei prevazute prin contractul de imprumut. Cel mai adesea - aceasta este rambursarea integrală a împrumutului pentru o zi,


• se percepe dobândă la datoria reală a împrumutului,


• retragerile pot fi efectuate după cum este necesar (în mod repetat) în orice sume necesare, dar în limita de descoperit de cont.


• Împrumutul este rambursat automat atunci când este creditat în contul de salariu sau orice alte fonduri.

Probleme de descoperit de cont

Probleme de descoperire de cont apărute în timpul perioadei de împrumut:

• întârziere în transferul salariilor de către angajatori, și ca urmare, nerambursarea împrumutului (descoperire de cont) în termenul stabilit prin contract.


• lipsa unei aplicări în timp util a împrumutatului pentru o revizuire în sens descendent a limitei de descoperire de cont din cauza scăderii preconizate a veniturilor și, ca urmare, a imposibilității rambursării întregii sume a creditului (descoperit de cont).


• lipsa de experienta in concentrarea fondurilor in cont pana la data specificata prin contract, in vederea rambursarii datoriei descoperite de cont (o data pe luna).

Aceste probleme de descoperire de cont conduc la următoarele: aplicarea de penalități de către bancă, scăderea limitei de descoperire de cont sau încetarea completă a creditării - înrăutățire

"Descoperire de cont - ce este?" - o astfel de întrebare apare uneori în fața persoanelor care doresc să obțină un împrumut de la o bancă și să primească o ofertă de a utiliza acest serviciu. Pe scurt, putem spune că un descoperit de cont este un serviciu care seamănă foarte mult cu un împrumut, dar condițiile lui sunt totuși oarecum diferite. Mai multe despre asta în articolul de mai jos.

Ce este un descoperit de cont?

Un descoperit de cont este furnizarea de către o bancă unui deținător de card de bani cu dobândă pentru o perioadă scurtă de timp. Acest termen este tradus ca „peste proiect” - adică banca vă permite să cheltuiți nu numai suma de bani care se află în cont, ci și să împrumutați puțin (cum spun oamenii, „intrați în minus”).

Banca oferă utilizatorului cardului un descoperit de cont, acesta fiind sigur că fondurile vor fi creditate în curând în contul clientului. De exemplu, poate fi un card de salariu, iar banii vin în mod regulat la el. Sau este contul unei companii care îl folosește constant.

Pentru ce este? Clientul poate avea nevoie de fonduri pentru unele cheltuieli neprevăzute. De exemplu, un frigider s-a stricat: a trăi fără el până la salariu, dacă este de așteptat în 2-3 săptămâni, este incomod, dar achiziția este încă inevitabilă. Prin urmare, clientul împrumută bani de la o instituție de credit și îi returnează din primul salariu. În același timp, nu trebuie să mergeți la bancă pentru a returna fondurile: de îndată ce fondurile sunt primite pe card (cont), întreaga sumă a datoriei este anulată automat de la acestea, împreună cu dobânda acumulată.

Suma dobânzii, de regulă, este relativ mică, deoarece descoperirea de cont este acordată pentru o perioadă scurtă de timp. Din această cauză, mulți oameni se obișnuiesc să folosească acest serviciu. De exemplu, dacă un descoperit de cont în valoare de 10.000 de ruble este luat la 20% pe an și după 5 zile banii sunt creditați în cont, mai puțin de 30 de ruble trebuie plătite ca dobândă. Puțini oameni obișnuiți cu împrumuturi nu vor fi interesați de o astfel de ofertă.

Cum este diferit un descoperit de cont de un împrumut?

Datorită celor de mai sus, mulți oameni percep un împrumut și un descoperit de cont ca fiind aceleași produse. În ambele cazuri, împrumutatul primește bani de la bancă pentru o anumită perioadă de timp și plătește dobândă pentru utilizarea acestor fonduri. Dar, de fapt, aceste produse au o mulțime de diferențe serioase:

1. Termenul împrumutului. Creditul se emite pt termen lung, cu un descoperit de cont, este necesară rambursarea datoriei în termen de 30 - 60 de zile (în funcție de bancă).
2. Marimea. Un împrumut poate fi luat la scară largă, adesea de câteva ori mai mult decât salariul lunar. Descoperitul de cont de obicei nu depășește suma lunară a încasărilor în cont.
3. Plăți. Cu un descoperit de cont, banii sunt de obicei returnați băncii într-o singură plată. Dacă prima sumă primită nu este suficientă, atunci partea rămasă este anulată la următoarele încasări. Împrumutul se rambursează lunar în părți egale, indiferent de suma de bani din cont.
4. Interes. În cazul împrumuturilor, supraplata este întotdeauna mai mică decât în ​​cazul unui descoperit de cont. Dar datorită faptului că condițiile pentru aceste împrumuturi diferă, mărimea dobânzii de descoperit de cont nu este percepută din punct de vedere psihologic ca fiind mai mare.
5. Viteza de plată și rambursare a împrumutului. Pentru a obține un împrumut, clientul trebuie să meargă la bancă și să depună Documente necesare. În același timp, nu primește banii imediat: uneori, banca are nevoie de câteva zile pentru a lua în considerare cererea. Când se utilizează un descoperit de cont, banii sunt împrumuți instantaneu, de îndată ce sunt solicitați, și returnați la fel de repede - imediat după ce sunt creditați în cont.

Ce este necesar pentru a oferi o facilitate de descoperit de cont?

Pentru ca banca să ofere un descoperit de cont, este necesar să depună o cerere corespunzătoare. De obicei, acest lucru este suficient pentru a face posibilă utilizarea fondurilor împrumutate, deși unele bănci vă solicită și să furnizați unele documente (pașaport, TIN, certificat de asigurare etc.).

Dar, în orice caz, pentru a primi un descoperit de cont, trebuie îndeplinite următoarele condiții:

• banii trebuie să curgă în mod constant prin cont, adică trebuie să existe încasări regulate de fonduri pe o anumită perioadă (fiecare bancă își stabilește individual durata);
• clientul trebuie să fie înregistrat pe același teritoriu pe care își desfășoară activitatea banca;
• trebuie să ai un loc de muncă permanent;
• nu ar trebui să existe datorii la bancă.

Cum se calculează descoperirea de cont, ce limită de descoperire de cont poate oferi banca?

Fiecare client din bancă are propria sa limită de descoperire de cont. După depunerea unei cereri, banca decide cât de mult i se poate permite să „intre în roșu”. Această problemă este tratată de un ofițer de credite.

Practic, un descoperit de cont depinde de suma de fonduri care sunt creditate în mod regulat pe card: mai mulți bani trece prin cont, cu cât descoperirea de cont va fi mai mare. Băncile țin cont și de situația economică din țară. În timpul unei crize, de exemplu, este foarte probabil ca o persoană să rămână fără un loc de muncă, astfel încât limita de descoperit de cont este stabilită mai mică.

În plus, acordul cu banca pentru acordarea unui împrumut pe termen scurt este limitat în timp. De regulă, este de 6 - 12 luni. Se crede că în acest timp pozitie financiară persoana se poate schimba, astfel încât clientul va trebui să contacteze din nou banca și să scrie o cerere.

Descoperire de cont tehnică (neautorizată) - ce este?

Atunci când un client cheltuiește toate fondurile din contul său și depășește limita stabilită, atunci apare un descoperit de cont (tehnic) neautorizat. Pentru această sumă de împrumut, banca stabilește dobânzi complet diferite. Dacă pentru descoperirea de cont permisă este necesar să se plătească, de exemplu, 20% pe an pentru utilizarea banilor, atunci pentru dobânda tehnică poate ajunge până la 50 - 60%. În acest caz, trebuie să rambursați această sumă în câteva zile. Dacă acest lucru nu se face, instituția de credit poate aplica o amendă mare.

O persoană nu poate folosi astfel de bani „în plus” pur și simplu după bunul plac, deoarece banca stabilește o limită și nu permite clientului să iasă din ea. Dar totuși, există situații în care un descoperit de cont tehnic devine posibil:

1. Rate de schimb. Când o persoană face o achiziție de pe un card de ruble în dolari, euro sau alte valute, împrumutul este calculat la cursul curent. Dacă cursul de schimb se modifică înainte de achitarea datoriei, atunci suma împrumutului poate crește și, ca urmare, datoria poate depăși limita.
2. Prezența tranzacțiilor neconfirmate. Dacă clientul a făcut o achiziție și, după aceea, fondurile au fost debitate pentru o altă operațiune, deja finalizată, atunci poate intra și într-un descoperit de cont neautorizat.
3. Erori tehnice în bancă. De exemplu, din greșeală, aceeași sumă a fost creditată în cont de două ori. După ce se detectează o problemă, aceste fonduri sunt debitate automat, iar dacă s-a format un descoperit de cont pe card în această perioadă, atunci limita poate fi depășită.

Dobânda de descoperit de cont sau pentru cine este benefic acest tip de împrumut?

Un descoperit de cont este benefic atât pentru debitor, cât și pentru bancă.

Clientul are întotdeauna posibilitatea de a folosi banii băncii, nu trebuie să alerge în jurul prietenilor și să caute pe cineva de la care să împrumute câteva mii de ruble atunci când apare o astfel de nevoie. Nu trebuie să mergeți la bancă și să solicitați un împrumut. Totul se întâmplă automat. Și o persoană poate folosi banii în orice moment al zilei - chiar dacă la 3 a.m. nu erau suficiente fonduri pentru a plăti în hipermarket.

Banca beneficiază și de acest serviciu. Obține un creditor de încredere și încrederea că banii vor fi returnați. În plus, cu acest produs, instituția de credit extinde numărul de clienți care sunt gata să folosească banii cu dobândă. Nu tuturor le plac împrumuturile, dar folosirea unui descoperit de cont este atât de ușoară încât mulți pur și simplu nu pot rezista.

Cu toate acestea, descoperirea de cont are și suficiente dezavantaje. Clientul plătește dobândă – și considerabilă. În plus, sunt mai multe tentații, deoarece există întotdeauna posibilitatea de a cumpăra ceea ce îți dorești. Dar apoi mai trebuie să returnezi banii și să trăiești mai departe o cantitate mai mica. Adesea nu sunt suficienți bani, trebuie să „intri în roșu” din nou... Ca urmare, clientul riscă să epuizeze întreaga limită și să se găsească într-o situație neplăcută când toți banii merg pentru a rambursa descoperirea de cont , iar banca refuză să acorde un nou împrumut.

Prin urmare, atunci când utilizați un descoperit de cont, este foarte important să monitorizați starea contului dvs. Sunt situații în care o persoană își schimbă locul de muncă și își deschide cont la o altă bancă, crezând că toate datoriile de pe vechiul cont au fost rambursate. Dar apoi sunt debitați bani pentru utilizarea cardului: suma este mică, dar dacă o persoană a uitat de ea, atunci se pot acumula dobânzi mari pe o perioadă lungă. Prin urmare, atunci când schimbați băncile, este important nu numai să închideți toate datoriile pe vechiul cont, ci și să refuzați să oferiți un descoperit de cont.

Odată cu dezvoltarea sectorului bancar din Rusia, tot mai mulți cetățeni apelează la bănci pentru servicii de împrumut. În același timp, obținerea unui împrumut pe termen scurt sub formă de descoperit de cont este acum un fenomen destul de comun în rândul persoanelor fizice și juridice. Dar atunci când un angajat al băncii pronunță niște termeni, esența și semnificația lor pentru mulți clienți sunt complet de neînțeles. În acest articol vă vom spune ce este un descoperit de cont, principalele sale diferențe față de un împrumut și caracteristicile de design.

Esența unui descoperit de cont

Un descoperit de cont este o formă de împrumut pe termen scurt într-o anumită limită bancară, care permite deținătorului cardului să efectueze plăți chiar dacă nu are suficiente fonduri în contul său curent.

Termenul overdraft (descoperire de cont) în traducere literală din latină înseamnă „exces de credit”, „exces de credit”. Cu cuvinte simple este furnizarea de bani cu dobândă pe Pe termen scurt(până la o lună). Această „cheltuire excesivă” permite clientului să folosească nu numai fondurile pe care le are în prezent în cont, ci și, după cum se spune, „să intre în roșu”. Acest minus este un descoperit de cont.

Descoperitul de cont poate fi obținut atât de către persoane fizice cât și entitati legale, diferentele sunt doar un pachet de documente pentru inregistrare.

Un descoperit de cont pentru o persoană este un împrumut fără scop pe termen scurt pe care clientul îl poate retrage din soldul său peste soldul de numerar pozitiv. Pentru o entitate juridică, un descoperit de cont înseamnă un termen scurt nețintit împrumut bancarîn formă fără numerarîn caz de lipsă de fonduri, pentru decontări curente în contul său.

Descoperitul de cont este un fel de mână de ajutor pentru un client într-o perioadă financiară dificilă. Într-o perioadă de cheltuieli neprevăzute, dar extrem de necesare, în numerar. În același timp, descoperirea de cont diferă mai mult conditii favorabile comparativ cu alte credite bancare.

Care este motivul pentru procentul redus? Pentru o bancă, acest tip de împrumut prezintă un risc minim, deoarece în curând vor fi primite fonduri pe cardul utilizatorului - salariu, pensie, diverse plăți, prin urmare, se îndreaptă cu încredere către client și oferă un descoperit de cont. Totuși, pentru ca un astfel de serviciu să fie disponibil, acesta trebuie să fie conectat la un card bancar personal.

Tipuri de descoperit de cont

Există 5 tipuri de descoperire de cont:

• salariu;
• clasic;
• tehnic;
• avans;
• pentru colectie;

Să luăm în considerare fiecare dintre ele.

Acesta este un tip de descoperit de cont care este atașat unui card de salarizare. La acest tip de descoperire de cont nu este necesar să se precizeze suma depășirii cheltuielilor și să se prezinte documente suplimentare care să indice scopul cheltuielilor.

Pentru a obține acest împrumut aveți nevoie de:

• fii un client obișnuit al acestei bănci;
• să primească în mod regulat un salariu în această bancă (adică angajatorul trebuie să îl transfere în mod regulat).

Ar trebui să fiți atenți la faptul că, dacă aveți un card de salariu cu descoperit de cont în caz de concediere de la un loc de muncă permanent, descoperirea de cont este dezactivată automat.

Acest produs se distinge prin ușurința înregistrării, deoarece nu trebuie să petreceți timp vizitând o sucursală a băncii, solicitând un împrumut, colectând documente etc. Pentru clienti de salarizare acest serviciu se deschide automat.

De regulă, limita de descoperit de cont de pe card este mică, iar în cazul unui „minus”, aceasta este imediat blocată de fondurile din salariu care vin în cont.

Suma descoperitului de cont pentru acest tip de credit se determină în funcție de cuantumul salariului (limita nu este mai mare de 2 salarii lunare). Dobânda este de 15% -20% pe an. Acesta va fi taxat doar pentru zilele de utilizare a descoperirii de cont și pentru fondurile cheltuite în mod specific.

• procedura simpla de inregistrare;
• Aprobarea 100% a aplicației, care face obiectul serviciului pentru clienți în cadrul programului proiect salarial;
• dobândă scăzută.

• este greu să ieși din „minus” de pe hartă.

Puteți găsi și o altă denumire pentru acest descoperit de cont – standard și presupune eliberarea unui împrumut într-o limită fixă. Aceste restricții sunt prescrise în prealabil în contract, pentru executarea anumitor ordine de plată și, de asemenea, compensarea costurilor.

Pentru a vă califica pentru acest împrumut, trebuie să:

• să aibă mai mult de un an de experiență de lucru în domeniul primar de activitate;
• fii client al acestei bănci în ultimele șase luni;
• să aibă rulaj zero în cont;
• încasările în numerar trebuie creditate în soldul clientului de cel puțin trei ori pe săptămână;
• clientul nu ar trebui să aibă obligații de datorie în contul curent.

Limita pentru acest tip de creditare este egală cu cifra minimă de afaceri lunară a creditului din contul curent al împrumutatului dumneavoastră împărțită la 2. (L = T / 2). Rata medie a dobânzii este de 14,5% pe an.

Acest tip de descoperit de cont este oferit clientului fără a verifica starea sa financiară. Pentru efectuarea calculului, suma de fonduri primite din soldul clientului în ultimele trei zile se înmulțește cu un coeficient fix (0,95). După o anumită perioadă, descoperirea de cont va fi închisă.

Pentru a vă califica pentru acest tip de împrumut, trebuie să:

• depune certificate de la toate băncile în care împrumutatul are conturi;
• furnizați o cerere pentru acest tip de descoperire de cont cu o descriere a operațiunii care facilitează fluxul de fonduri către soldul împrumutatului. Precum și copii ale contractelor, ordinelor de plată și documentelor care confirmă primirea fondurilor indicate în formularul de cerere.
• să ofere confirmarea cifrei de afaceri a creditelor din ultimele șase luni;
• să confirme că clientul nu are datorii la alte instituții financiare;

Limita este suma minima venitul lunar al împrumutatului împărțit la 1,5 (L = I /1,5).

Rata medie a dobânzii în acest caz va fi egală cu 15% pe an.

Caracteristicile distinctive ale unui descoperit de cont tehnic sunt:

• rambursarea automată a datoriilor în valoare totală a soldului creditor al clientului în ziua decontării;
• dobânda la acest descoperit de cont se acumulează pe suma datoriei, astfel clientul are posibilitatea de a economisi chiar și la cheltuielile cu dobânzile;
• Împrumutatul se obligă să în întregime plătiți toate datoriile cel puțin o dată pe lună prin acumulare suma de bani la echilibru.

Video. Descoperire de cont tehnic

Acest tip de creditare poate fi obținut doar de un client care îndeplinește impecabil toate condițiile băncii și și-a confirmat deja integritatea și are un nivel ridicat. rating de credit. Pentru a atrage un client spre serviciu de decontare, îi fac o ofertă de împrumut profitabilă.

Îl poți obține în aceleași condiții ca și alte tipuri de descoperit de cont. LA diferite bănci Desigur, ele pot varia, dar, de regulă, sunt:

• experiență de lucru în domeniul primar de activitate mai mult de un an;
• utilizarea serviciilor bancare servicii de decontare și numerarîn ultimele șase luni;
• frecvența de primire a fondurilor pe soldul clientului - de cel puțin trei ori pe săptămână sau de cel puțin 12 ori pe lună;
• rulaje în cont diferit de zero;
• nu ar trebui să existe datorii sau ordine neplătite pe acest cont curent.

Pentru a calcula limita pentru acest descoperit de cont în avans, trebuie să utilizați următoarea formulă L = T (a)/3. în această formulă, T(a) este cifra minimă de afaceri lunară trunchiată a creditului în contul clientului fără plăți țintite pentru rambursarea datoriilor la împrumuturi și a dobânzilor către băncile creditoare.

Cuantumul overdraft-ului minim asigurat de bancă se calculează pe baza cifrei de afaceri din contul clientului. Angajații unei instituții financiare iau în considerare cele mai mari sumeîncasări pe soldul clientului pentru ultimele 3 luni, cu excepția fondurilor primite pe soldul împrumutatului din conturile altor bănci.

Apoi se determină luna cu cifra de afaceri minimă, și se iau în calcul plățile la credit, ținând cont de plățile de dobândă, la fel ca într-un descoperit de cont clasic. În decurs de o lună, se ia o decizie privind cooperarea cu acest împrumutat.

Rata medie a dobânzii la descoperirea de cont în avans este de 15,5% pe an.

Descoperire de cont pentru colectare

Acest tip de credit este alocat doar clienților-debitori care folosesc venituri pentru 75% din cifra de afaceri a creditului. Acest profit poate fi folosit pentru creditarea soldului clientului. Durata contractului este de un an. Prezentul contract are posibilitatea de prelungire, daca se doreste de catre client si banca. Cu un descoperit de cont pentru incasare, transa se face in termen de 30 de zile.

Pentru a obține un împrumut pentru colectare, trebuie îndeplinite următoarele condiții:

• Activitatea împrumutatului este de cel puțin un an;
• Împrumutatul are venituri uniforme și regulate din toate conturile curente;
• Prezența clienților-cumpărători obișnuiți (cel puțin doi);
• Este nevoie de garanți - proprietari de afaceri, ale căror cote, în total, sunt de cel puțin 50%.

Cuantumul limitei pentru un astfel de descoperit de cont depinde direct de numărul debitorilor săi, de mărimea cifrei de afaceri a împrumutatului, de activitatea de creditare a fondurilor, precum și de tipul de produs.

Limita de descoperire de cont pentru încasare poate fi calculată folosind următoarea formulă: L = I / 1,5, unde L este limita și I este suma minimă lunară a creditelor în contul clientului.

Rata medie a dobânzii este de 14,5% pe an. Cu conditia ca la deschiderea unei limite in acest descoperit de cont se percepe un comision de 1%.

Diferența dintre un descoperit de cont și un împrumut

Pe baza celor de mai sus, oamenii tind să echivaleze două concepte, cum ar fi un împrumut și un descoperit de cont. Da, în ambele cazuri, clientul primește fonduri de la bancă pentru o anumită perioadă și va plăti o dobândă pentru banii primiți.

Dar oricât de asemănătoare ar părea aceste produse bancare la prima vedere, există diferențe semnificative între ele. Luați în considerare:

Cerințe pentru debitori

În ciuda faptului că fiecare bancă își stabilește propriile reguli atunci când solicită un descoperit de cont și propune anumite condiții pentru clienti, in functie de tipul creditului, exista o anumita lista de documente, fara de care obtinerea acestui credit nu este posibila.

Asa de, lista de mostre documente pentru obținerea unui descoperit de cont:

• pasaportul;
• un document suplimentar care să ateste identitatea împrumutatului (permis de conducere, pașaport străin, certificat de pensie etc.);
• numărul de identificare a contribuabilului (TIN);
• dovada veniturilor din ultimele luni;
• cerere de credit;
• chestionar (forma chestionarului este furnizată la bancă).

De asemenea, cerințele speciale pentru obținerea unui descoperit de cont includ:

• Absența datoriilor restante la bancă;
• Având experiență de lucru continuă
• Disponibilitatea locului principal de muncă;
• Înregistrare permanentă și rezidență pe teritoriul deservit de bancă.

De remarcat faptul că perioada de experiență continuă în muncă, care este necesară pentru obținerea unui împrumut, este stabilită de fiecare bancă în mod individual.

Fiecare bancă își rezervă dreptul de a stabili pachetul necesar document pentru inregistrare produs de împrumut.

Printre alte produse de credit, cardurile de plastic cu descoperit de cont sunt cele mai populare astăzi. De regulă, acestea sunt alocate contului principal de card de către client și necesită un împrumut rapid în limita unei sume specificate.

Oferind carduri de debit sau de salarizare din plastic cu o limită de credit stabilită, băncile arată loialitate față de clienții lor.

Loialitatea față de client este un factor cheie de succes pe care se construiește funcționarea de succes a oricărei companii. Pentru a atrage noi clienți și a-i păstra pe cei existenți, trebuie să le arătați loialitate. Cu alte cuvinte, creează totul conditiile necesare pentru a menține utilizatorul cald și confortabil. Tot felul de servicii, reduceri, bonusuri suplimentare și, în cazul nostru, un împrumut pe termen scurt - acesta este chiar cârligul care ține clienții.

Clientul are întotdeauna o limită specificată de fonduri pe card, pe care o poate folosi în orice moment. Acest lucru este convenabil, deoarece, dacă este necesar, nu trebuie să mergeți la bancă pentru un împrumut, să stați la coadă și să completați documentele.

În special acest serviciu aduce un plus de confort în călătorie. Un descoperit de cont poate deveni acel sprijin financiar de asigurare care îți va permite să te simți relaxat în vacanță.

De regulă, banca stabilește o perioadă de grație în care nu se percepe dobândă pentru limita de credit utilizată. Astfel, dacă au mai rămas doar câteva zile până la salariu sau data preconizată a primirii banilor, poți folosi în siguranță împrumutul și în același timp să nu pierzi dobânda. Când banii sunt creditați în cont, fondurile vor acoperi creditul minus.

Emiterea unui card de descoperit de cont

Când semnați un acord cu o bancă privind emiterea unui card de plată cu funcție de descoperire de cont, ar trebui să înțelegeți că multe bănci percep comisioane ascunse pentru service.

Prin lansarea unor astfel de produse loiale ca card de plată cu un descoperit de cont, băncile stabilesc condiții destul de stricte pentru întreținerea plasticului. Prin urmare, beneficiul utilizării unui astfel de card va fi doar dacă toate regulile sunt respectate cu strictețe.

Înainte de a semna contractul, asigurați-vă că verificați cu specialistul următoarele puncte:

• valoarea limitei de credit de pe card;
• rata dobânzii pentru utilizare fonduri de împrumut;
• prezența și durata Perioadă de grație;
• schema de calcul al perioadei de grație;
• Taxa de serviciu;
• comision pentru retragerea de bani de la un bancomat;
• penalități pentru încălcarea contractului.

Tipuri de descoperit de cont

LA bancar experții disting două tipuri de descoperiri de cont:

• permis;
• nerezolvată (tehnică);

Ce este un descoperit de cont permis? Acesta este un împrumut pe care clientul-împrumutat l-a acordat personal (a aplicat). Și după timpul convenit, banca a aprobat această cerere. În acest caz, împrumutatul utilizează în mod legal împrumutul stabilit. Pentru utilizarea banilor cu acest tip de descoperit de cont, clientul plătește până la 20% pe an.

Dar atunci când un client cheltuiește toți banii din contul său și depășește limita stabilită, atunci apare un descoperit de cont (tehnic) neautorizat. În acest caz, dobânda pentru utilizarea banilor este complet diferită, acestea variază de la 50% la 60% pe an. Iar dacă această sumă nu este plătită în câteva zile, banca expune o amendă impresionantă.

Dar totuși, există situații în care un descoperit de cont tehnic devine posibil.

Motivele pentru aceasta sunt următoarele:

• Eroare tehnică bancară. De exemplu, în cazul unei erori tehnice, aceeași sumă a fost creditată de două ori în contul clientului. După ce problema a fost detectată și eliminată, fondurile acumulate în mod eronat sunt anulate automat, iar dacă s-a format un descoperit de cont pe card în această perioadă, atunci limita poate fi depășită.
• Modificarea cursului de schimb. Această situație apare atunci când o persoană face o achiziție de pe un card de ruble în dolari, euro sau în orice altă monedă. În acest caz, împrumutul se calculează la cursul de schimb curent. Dacă rata se modifică înainte ca clientul să plătească datoria, suma împrumutului poate crește. În consecință, datoria va depăși limita admisă.
• Tranzacții neconfirmate. De exemplu, un client a făcut o achiziție și apoi fondurile au fost debitate pentru o altă tranzacție care a fost efectuată mai devreme. Acest lucru poate duce, de asemenea, la un descoperit de cont neautorizat.

Avantaje și dezavantaje ale unui descoperit de cont

Ca orice produs bancar, descoperirea de cont are propriile sale avantaje și dezavantaje.

Caracteristicile pozitive ale unui descoperit de cont sunt următoarele:

1. Oricand, un client bancar poate imprumuta banii care ii lipsesc in limita.
2. Poate dura un număr nelimitat de ori.
3. Dobânda se percepe numai pentru suma reală a descoperirii de cont.
4. Un descoperit de cont nu necesită o garanție sau garanție terță parte. Garanția clientului-împrumutată este suficientă.
5. Acest tip de împrumut, precum un descoperit de cont, vă permite să efectuați plăți importante și necesare, chiar și în momentul în care încasările pe contul curent se opresc.
6. descoperirea de cont permite antreprenorilor să evite întârzierile fluxului de numerar.
7. Pentru deținătorii unui card de salariu bancar, un descoperit de cont poate crește de mai multe ori valoarea limitei.
8. Clientul poate refuza oricând acest serviciu.
9. După ce cheltuiala clientului a depășește soldul din bilanţ și acesta folosește descoperirea de cont, acesta va primi notificări - memento-uri prin care îi cere să achite datoria.

Caracteristicile negative ale unui descoperit de cont sunt următoarele:

• Banca încheie un acord de descoperire de cont pe o perioadă de maximum un an. Este necesară prelungirea sau renegociarea contractului.
• Este stabilită o limită pentru dimensiune maximăîmprumut.
• Perioada scurtă de timp în care datoria trebuie rambursată.
• Rata mare a dobanzii.
• Datoria trebuie rambursată integral, nu în rate.
• Plăți ascunse. De exemplu, plăți precum comisionul pentru încasarea banilor împrumuți la un bancomat, tranzacțiile cu impozite pe cont și multe altele.
• După încheierea unui acord de descoperire de cont, trebuie amintit că banca are dreptul de a crește rata dobânzii și de a cere rambursarea datoriei într-un timp mai scurt.
• Un client care nu este pe deplin experimentat sistem bancar(chiar dacă acest lucru i s-a explicat în mod repetat și în detaliu), poate folosi o facilitate de descoperit de cont fără să știe. Și, în cele din urmă, va avea o surpriză neplăcută.

De ce este periculoasă descoperirea de cont pentru persoane fizice?

Având o limită de credit în bilanț, mulți oameni intră într-un „minus” permanent, din care este foarte greu să ieși mai târziu. Această problemă este deosebit de relevantă pentru acei clienți care au deschisă o limită mare de fonduri de credit, care nu poate fi acoperită la un moment dat din banii primiți din salariu.

După încheierea perioadei de grație, începe să acumuleze dobândă la împrumut și devine din ce în ce mai greu pentru client să ramburseze împrumutul.

Având acces la o anumită sumă de bani, o persoană poate uita de rambursarea unei datorii către o bancă. Acest lucru se numește un descoperit de cont tehnic - datorie la plata în numerar.

Dacă nu este nevoie, este mai bine să dezactivați imediat serviciul de descoperit de cont.

Pentru a face acest lucru, trebuie doar să contactați banca și să scrieți o cerere. Una dintre condițiile unei astfel de acțiuni va fi absența datoriilor în cadrul acestui program.

Mulți experți numesc un descoperit de cont un provocator de datorii. Conștientizarea că poți folosi oricând banii de pe card îi atrage pe mulți gaura de datorii din care nu este ușor să ieși. În Occident, psihologii fac apel de mult la un astfel de concept precum „dependența de credit”. Simțind o anumită libertate de bani de la astfel de produse de credit, o persoană se simte entuziasmată și se obișnuiește să „trăiască în datorii”.

Poate că acesta este singurul dezavantaj al acestui produs de împrumut. Dar cu o abordare competentă, în toate celelalte cazuri, un descoperit de cont demonstrează avantaje.

Concluzie

Pentru a evita orice neînțelegeri, este totuși mai bine să mergeți din când în când la bancă, contactați managerul, cu o solicitare de a furniza o mișcare pe contul dvs. Comparați extrasele cu controalele ATM și nu vă fie teamă să solicitați un raport de tranzacție suspectă pe extrasul dvs.

Și atunci când încheiați un acord de descoperire de cont, este întotdeauna realist să vă evaluați capacitățile financiare. Pentru ca acesta să aducă beneficii și beneficii, trebuie să monitorizați cu atenție soldul din bilanţ. Este important să cheltuiți fondurile împrumutate, asigurându-vă că banii vor fi creditați în cont în suma necesară înainte de sfârșitul perioadei de grație.

Video. Ce este un descoperit de cont

Conceptul de credit a încetat de mult să fie ceva neclar pentru majoritatea populației. Dar puțini au auzit despre ce este un descoperit de cont bancar, deși au dat peste el destul de des.

Descoperitul de cont poate fi apelat salvator de vieti, care vă permite să primiți instantaneu suma lipsă pentru o perioadă scurtă de timp, fără ajutorul cuiva din afară.

Descoperire de cont în traducerea din engleză înseamnă „cheltuire excesivă”. În principiu, necesită o rambursare rapidă împrumut pe termen scurt. Este asigurat de bancă atunci când cardul de salariu, sau orice alt card de plastic (Visa, MasterCard) al clientului, adică o persoană nu are suficiente fonduri pentru a conduce tranzacție de cheltuieli.

Cu un descoperit de cont institutie financiara adaugă automat suma lipsă la calcul. De exemplu, ai venit într-un magazin, ai pus mărfuri într-un cărucior și ai decis să plătești cu un card de plastic. Dacă nu sunt suficienți bani pe card, atunci un descoperit de cont vă va veni în ajutor.

Ca urmare a unei astfel de operațiuni, cheltuirea excesivă, așa-numitul „sold debitor”. Este suma soldului debitor care este suma împrumutului emis în baza descoperirii de cont.

Pe contul curent al clientului, un sold debitor poate fi permis doar dacă aveți un acord cu banca pentru un descoperit de cont, sau dacă acest serviciu este inclus în lista serviciilor generale oferite clienților sub un anumit card de plastic.

Caracteristici de descoperit de cont

• atașarea la contul unui anumit card de plastic de debit;
• este pe termen scurt, termenul maxim nu este mai mare de 12 luni;
• poate fi asigurata in limita stabilita prin contract si in functie de venitul mediu lunar, fiecare banca stabileste aceasta limita independent. Poate fi 30 tr, 50 tr. etc.;
• dobânda aferentă sumei utilizate peste limita este calculată zilnic;
• adesea există o perioadă de rambursare fără dobândă, negociată separat în fiecare caz.

aceasta linie de credit revolving, adică cât timp acordul este în vigoare, împrumutatul poate folosi fondurile emise în limita limită de un număr nelimitat de ori, dar numai dacă sunt rambursate la timp. Este suficient să-l emiteți o dată, pentru ca ulterior să aveți întotdeauna acces la fonduri împrumutate.

În timp ce dacă decideți să luați credit de consum obișnuit, atunci va trebui să completezi documente de fiecare dată, să treci prin procedura de verificare de către serviciul de securitate al băncii și să pierzi timpul cu asta.

În cazul unui descoperit de cont, primești acces instantaneu la bani, ceea ce este o diferență semnificativă. Rambursarea are loc automat de îndată ce fondurile împrumutatului sunt creditate pe card.

În primul rând, limita de descoperit de cont este dedusă din suma încasată (suma peste care a fost cheltuită fonduri proprii), apoi se plătește dobânda, fondurile rămase sunt creditate în cont. În cazul în care datoria nu este rambursată pe cheltuiala fondurilor acumulate în mod normal (sau a oricărei alte încasări de fonduri) în perioada convenită (de obicei, perioada este de 30 sau 50 de zile), atunci datoria trebuie rambursată în orice alt mod.

Tipuri de descoperit de cont

Pentru un individ există două tipuri de descoperit de cont – permis și nepermis. Permisă este cea care este inclusă în suma convenită prin contract, împrumutatul o poate folosi în limita limită oricând. Dacă cheltuielile depășesc aceste limite, apare un descoperit de cont neautorizat. Un astfel de excedent trebuie rambursat în câteva zile, în caz contrar banca poate aplica penalități.

Obțineți un descoperit de cont suporturi de conserve carduri de plastic sau cei care nu le au in acelasi timp cu primirea unui astfel de card. Pentru a solicita un descoperit de cont, trebuie să contactați banca care deservește cardul, să furnizați documentele necesare și să scrieți o cerere corespunzătoare. De obicei, băncile impun cerințe mai puțin stricte pentru obținerea unor astfel de împrumuturi decât atunci când obțin împrumuturi convenționale.

Acest lucru se datorează dimensiunii mici și duratei scurte a descoperirilor de cont. Prin urmare, un pașaport și un al doilea document de identitate sunt de obicei suficiente. De multe ori organizatii de credit Nici măcar nu cer dovada veniturilor. Nici un depozit nu este necesar la checkout. Examinarea cererii durează de obicei nu mai mult de 3-4 zile.

Cine poate aplica pentru o facilitate de descoperit de cont?

Clienții băncii cu permis de ședere permanentă și loc de muncă pe teritoriul deservit de bancă pot conta pe primirea acestui tip de credit. banca data. Un avantaj suplimentar poate fi experiență de lucru neîntreruptă, relația de succes a împrumutatului cu banca și absența datoriilor față de această bancă.

Împrumutatul care solicită un descoperit de cont trebuie să fie sigur de ceea ce se așteaptă venit lunar , precum și control în vederea realimentării în timp util, din care se vor debita fonduri pentru plata acestui tip de împrumut.

În plus, titularul unui astfel de card trebuie stiu despre comisioane pentru efectuarea de tranzacții, service și pentru retragerea de numerar dintr-un astfel de cont.

Diferite bănci au comisioane diferite. De exemplu, unele bănci percep comisioane pentru menținerea unui cont de credit de descoperit de cont, precum și comisioane suplimentare pentru anumite tranzacții.

Cu ce ​​seamănă? Să presupunem că mai aveți 1000 de ruble pe card, iar în magazin mai departe produsul dorit iti lipsesc 200 de ruble. Dacă aveți un descoperit de cont activat, banca dvs. vă va adăuga automat suma lipsă.

Dar de îndată ce utilizați descoperirea de cont vi se va percepe un anumit procent pentru această operațiune, plus până când veți achita datoria se va percepe un comision pentru întreținerea contului+ vi se va percepe o dobândă pentru acele 200 de ruble lipsă pe care banca vi le-a împrumutat ca client cu un descoperit de cont pe card.

De asemenea, dacă trebuie să încasați bani, atunci vi se poate percepe și un comision suplimentar pentru această operațiune.

Care sunt dezavantajele unui descoperit de cont?

1. Trebuie remarcat faptul că un dezavantaj semnificativ al unui descoperit de cont este rata mare a dobânzii. Ea poate ajunge 30% și mai mare, în timp ce rata dobânzii unui împrumut de consum convențional fluctuează în jur 15-23% .

Cu toate acestea, aici trebuie făcute câteva precizări:

in primul rand, unele bănci au așa-numita perioadă de grație pentru descoperirea de cont, timp în care nu plătiți băncii nicio dobândă pentru utilizarea fondurilor împrumutate.

În al doilea rând, de asemenea, în unele bănci există o astfel de condiție încât plătiți dobândă pentru utilizarea efectivă bani împrumutați. Adică ați făcut o achiziție folosind o facilitate de descoperire de cont. Și chiar a doua zi au raportat pe card suma necesară de fonduri. Ca urmare, vi se va percepe dobândă doar pentru ziua respectivă.

2. De asemenea, dezavantajul unui descoperit de cont este acesta prescripţie. De regulă, mărimea descoperirii de cont este determinată de venitul tău oficial, care este transferat pe cardul tău. De obicei dimensiunea linie de credit nu depășește 30% din . Daca in acelasi credit de consumator cu ajutorul garanțiilor sau garanților, puteți crește suma împrumutului, atunci acest lucru nu va funcționa cu un descoperit de cont.

3. Cel mai semnificativ dezavantaj este capcana creditului. Persoanele care folosesc un descoperit de cont, sperând să beneficieze de o perioadă fără dobândă (grație), cel mai adesea nu pot respecta termenele limită în timp. Dacă prima, a doua, a treia oară o persoană reușește să se întâlnească și să plătească datoria la timp, atunci mai târziu mulți vor gusta, iau credite suplimentareși nu au timp să plătească datoria la timp. Astfel, băncile pun oamenii pe un împrumut și, ulterior, este dificil pentru o persoană să trăiască fără el. Dar chiar dacă oamenii își rambursează datoriile, de obicei plătesc în plus cu mult.

P.P.S. Pentru desert, vă sugerez să vizionați un videoclip grozav despre un împrumut: