Majoritatea debitorilor încearcă să-și achite fără întârziere datoriile pentru a nu plăti prea multă dobândă. Cu toate acestea, uneori oamenii sunt interesați de contrariul, adică de prelungirea duratei contractului. O prelungire a creditului poate ajuta în situațiile în care solvabilitatea a scăzut brusc. Datorită perioadei mai lungi de rambursare, plata obișnuită devine mai puțin semnificativă, așa că chiar și cu venituri mici, banii vor ajunge la timp în contul de credit.

Ce este o prelungire?

LA sector Financial de multe ori există posibilitatea prelungirii depozitului, dar odată cu prelungirea contractului de împrumut, situația nu este atât de simplă. În mod implicit, renegocierea contractului este destul de rară. Poate fi folosit în domenii legate nu de un împrumut unic de bani, ci de servicii care presupun finanțare sub formă de linie de credit. Acestea din sectorul de retail pot include Carduri de creditși descoperit de cont. În același timp, pentru ei limita de credit nu va fi întotdeauna disponibil în perioada următoare - pentru aceasta, contractul trebuie să conțină o clauză corespunzătoare.

De împrumuturi convenționaleîn numerar sau în cadrul programelor vizate, datoria poate fi reportată numai în individual. Astfel de măsuri pot fi luate ca parte a restructurarii împrumutului, adică la revizuirea condițiilor acestuia. Prin urmare, prelungirea nu va egala automat termenul anterior - totul depinde de suma și de circumstanțele în care se află clientul. Nu este ușor să obțineți acordul băncii pentru prelungire, dar atunci când deserviți împrumutul curent fără încălcări, se poate spera la favoarea creditorului.

Cum se folosește prelungirea contractului de împrumut?

Nu există un algoritm specific pentru obținerea unei prelungiri de credit, deoarece toate băncile au propriile reguli. Cu toate acestea, se poate vedea un model în ele. Dacă circumstanțele vă obligă să căutați modalități de a reduce povara creditului, atunci puteți acționa după cum urmează:

1. Vorbeste cu un angajat al bancii. Acest lucru vă va ajuta să aflați dacă este posibil să amânați rambursarea împrumutului pentru o nouă perioadă.

2. Colectați documente. Motive bune de prelungire pot fi considerate probleme de sănătate, concedierea de la muncă la inițiativa angajatorului, nașterea copiilor. Toate acestea trebuie confirmate prin certificate, certificate sau alte documente.

3. Solicitați o extensie. Chiar dacă ați primit un refuz preliminar, este mai bine să contactați banca în scris și să obțineți un răspuns oficial.

4. Creați un nou program de plată. Când părțile au convenit asupra unui nou regim de plată, trebuie să ajustați suma lunară - aceasta va fi mai mică în funcție de termen.

Băncile nu sunt prea dispuse să prelungească împrumutul, dar, într-o situație fără speranță pentru client, preferă uneori să se întâlnească la jumătate decât să aducă chestiunea la întârziere și la instanță. În plus, debitorii aflați în dificultate au întotdeauna o altă opțiune - să aplice la alte instituții financiare. Refinanțarea unui împrumut la o altă bancă vă permite, de asemenea, să prelungiți termenul, iar obținerea unui împrumut pentru a plăti un împrumut existent nu este deloc dificilă.

La încheierea contractului, banca indică data până la care trebuie efectuată plata. Uneori se întâmplă ca împrumutatul să nu aibă timp să facă o plată din cauza întârzierilor salariale sau a problemelor de afaceri. Pentru a rezolva problema, va ajuta prelungirea creditului, adică amânarea perioadei de plată a datoriilor.

Ordin

Dacă împrumutatul știe dinainte că va avea probleme cu plata împrumutului, atunci este necesar să se rezolve imediat această problemă. Este aproape imposibil să emiti o prelungire într-o singură zi. Primul pas este să studiezi cu atenție contractul de împrumut pentru a înțelege modul în care banca se referă la modificarea programului de plată. Chiar dacă nu există o clauză de prelungire în contract, ar trebui să contactați un specialist din departamentul de credit. Cel mai probabil, banca va fi de acord să modifice programul de plată. În continuare, ar trebui să scrieți o cerere de prelungire a împrumutului la sucursală, un eșantion din care este prezentat mai jos. După colectarea întregului pachet de documente, rămâne doar așteptarea deciziei finale.

Opțiuni

Prelungirea împrumutului se realizează conform uneia dintre cele două scheme. În primul caz, programul de depunere a fondurilor se modifică sau se amână un termen de plată, în timp ce termenul de rambursare integrală a împrumutului rămâne același. A doua variantă este prelungirea termenului de împrumut, adică amânarea datei rambursării integrale a datoriei. În funcție de nevoile împrumutatului, termenul poate fi amânat cu luni sau ani.

Prima variantă este mai benefică pentru bancă, dar nu întotdeauna adecvată pentru client. Nu toți creditorii vor fi de acord să prelungească termenul împrumutului. Banca alege independent metoda de modificare a termenilor de credit. A fi de acord cu ei sau nu - clientul decide. În general, nu orice debitor poate conta pe amânarea rambursării datoriilor. Trebuie să aveți un motiv întemeiat și să furnizați fapte argumentate.

Negociere

Multe condiții pentru obținerea unei amânări depind de rezultatele negocierilor dintre debitor și bancă. Creditorul percepe un comision pentru prelungirea împrumutului, a cărui valoare depinde de valoarea și termenul împrumutului. Unele instituții chiar măresc rata dobânzii. Modificările în condițiile contractului se pot dovedi atât de nefavorabile încât prelungirea își va pierde orice sens. Prin urmare, toate nuanțele tranzacției ar trebui clarificate în prealabil.

Pe întreaga durată a contractului, o prelungire poate fi emisă o singură dată. În cazul încălcării repetate a termenelor de rambursare a datoriilor, banca va restitui fondurile în orice mod, inclusiv prin reținerea plăților din salariu.

Decor

Pentru a aplica pentru o prelungire, merită să pregătiți un pachet standard de documente:

• pașaport rusesc;
• afirmație;
• cartea de munca;
• certificate care confirmă valoarea veniturilor (de la serviciul de ocupare a forței de muncă sau de la departamentul de contabilitate al întreprinderii);
• documente suplimentare în cauză.

Cererea trebuie să indice motivul deteriorării starea financiarași perspectivă, adică scadența reală a datoriei. Pachetul complet de documente este luat în considerare în termen de 10 zile de la data depunerii cererii. Dacă banca consideră argumentele importante, atunci clientul va trebui să semneze un acord suplimentar la contract cu noi termeni și condiții.

Beneficii de prelungire

Prelungirea contractului de împrumut este benefică nu numai împrumutatului, ci și băncii. institutie financiaraîncercând să rezolve problema cu datorii neperformante fără a merge în instanță. Un motiv bun pentru modificarea condițiilor de serviciu este considerat a fi o boală gravă a împrumutatului, o scădere a salariului și alte circumstanțe în urma cărora situația financiară s-a înrăutățit. Băncile sunt cele mai dispuse să întâlnească clienții cu bine istoricul creditului. Este mai bine să nu amânați plata datoriei, altfel va fi mult mai dificil să negociați cu creditorul.

Pentru a evita acumularea de datorii restante, clientul poate aranja restructurarea datoriilor. În acest caz, ambele părți ale tranzacției își vor atinge obiectivele. Clientul va reduce cuantumul plăților lunare, iar el își va putea rezolva problemele financiare. Prelungirea creditului permite băncii să economisească bani care ar fi fost cheltuiți pe litigii. Și salvează portofoliul de credite Calitate superioară.

Prelungirea creditului duce la o creștere a perioadei de rambursare a datoriei și, în consecință, la o rambursare excesivă. Banca va primi o mare cantitate fonduri de la client, dar și debitorul se așteaptă la anumite avantaje:

• răscumpărare datorie problematica fără a merge în instanță;
• menținerea unui istoric de credit bun.

Alternative

Prelungirea nu se realizează întotdeauna prin modificarea termenilor sau a sumei plăților. Banca poate lua și alte măsuri - emite o derogare (parțială sau completă) de la încasarea unei amenzi, întocmește un nou calendar de rambursare, amână plata sumei principalului împrumutului fără a modifica valoarea dobânzii acumulate. Toate aceste activități sunt considerate legale.

Concluzie

În cazul deteriorării situației financiare, împrumutatul poate solicita o prelungire a creditului. În acest caz, se modifică structura plăților sau programul de rambursare a datoriilor. Cel mai adesea, băncile se îndreaptă către clienți și restructurează datoria. Este mai bine să primești bani de la client, deși după o perioadă mai lungă de timp, decât să mergi în instanță. Dar motivul prelungirii împrumutului trebuie să fie serios și justificat. Reprezentant instituție de credit trebuie să fie sigur că clientul spune adevărul. Debitorii înșiși sunt de acord cel mai adesea să prelungească scadența datoriilor. Plata în exces a dobânzii nu crește semnificativ, iar sarcina creditului scade.

La solicitarea unui împrumut, banca stabilește termenele și sumele plăților, dar dacă nu mai puteți îndeplini cerințele contractului, va cere băncii să emită o prelungire a împrumutului.

La solicitarea unui credit, banca stabilește termenele și sumele plăților, dar dacă nu mai puteți îndeplini cerințele contractului, puteți solicita băncii să emită o prelungire a creditului.

Prelungirea împrumutului este o formă de asistență acordată unui client care, indiferent de motiv, nu își poate îndeplini obligațiile din contractul de împrumut. Este extrem de comun ca un client să solicite un împrumut bancar în timp ce are un loc de muncă bine plătit sau afaceri profitabileși apoi a fost concediat de la serviciu sau afacerea lui a dat faliment. Desigur, în acest caz, o persoană nu mai poate plăti suma lunară la care se aștepta. Reînnoirea împrumutului este o schimbare acord de împrumut spre o majorare a termenului de plată a obligaţiilor din împrumut. Clientul poate plăti lunar o cantitate mai mica extinderea plăților dobânzilor pe o perioadă mai lungă. Plata datoriilor într-un timp mai scurt decât era planificat nu este considerată o prelungire.

Tipuri de prelungire a creditului

• Cu prima metodă, puteți modifica programul de primire a plăților, dar termenul pentru plata integrală a datoriei rămâne același. Această metodă este bună pentru o întârziere temporară a obținerii de profit, atunci când clientul încă se așteaptă să primească bani în curând și are încredere în capacitatea sa de a achita datoria la data convenită anterior.
• A doua metodă este mult mai dramatică, întrucât termenul pentru plata finală crește în raport cu cel stabilit în contract. O creștere a perioadei de returnare este emisă de bănci cu mult mai reticență decât prima variantă, dar oferă clientului o libertate de acțiune incomparabil mai mare.

Cum să obțineți o extensie?

Posibilitatea unor probleme care împiedică îndeplinirea la timp a obligațiilor din contractul de împrumut este adesea prevăzută în prealabil - contractul de împrumut conține o clauză privind posibila prelungire a împrumutului. Dacă contractul de împrumut nu prevedea inițial o astfel de oportunitate, atunci va trebui să întrebați ofițerul de credite - există un astfel de serviciu în regulile acestei bănci? Trebuie avut în vedere faptul că băncile sunt foarte reticente în a oferi o astfel de indulgență și numai în cazurile în care clientul nu își poate îndeplini obligațiile din contractul de împrumut din motive independente de voința sa. În plus, dacă pozitie financiară clientul s-a deteriorat dramatic (de exemplu, au fost concediați de la serviciu), atunci banca va refuza cel mai probabil să o prelungească. O dau de bunăvoie atunci când clientul are dificultăți temporare minore, care ar trebui corectate după o anumită perioadă de timp.

Cum poate fi interesată o bancă?

Dacă clientul reușește să explice angajaților băncii că prelungirea este benefică și pentru ei, atunci șansele sale de succes sunt semnificativ crescute. În primul rând, putem spune că căutarea unui nou client este mai dificilă decât simpla reînnoire a contractului cu tine. La urma urmei, acordarea unui nou credit este mai costisitoare decât prelungirea unuia existent. În plus, cu cât capacitatea de a îndeplini obligațiile din contractul de împrumut este extinsă mai mult, cu atât mai mulți bani banca va primi, deoarece dobânda crește rapid.

Mulți dintre noi contractăm împrumuturi mari pentru a rezolva probleme stringente. Cu ajutorul fondurilor împrumutate, facem achizițiile necesare și facem plăți urgente. Un împrumut ajută la ieșirea din situații dificile, dar vine momentul să-ți rambursezi datoriile. Sunt multe situații neprevăzute în viață și nu toți putem prevedea, așa că se întâmplă să nu existe posibilitatea de a plăti datoriile la timp. Cu toate acestea, dacă împrumutatul este conștiincios și își tratează obligațiile în mod responsabil, este în interesul băncii să-i acorde o indulgență. Și împrumutătorul poate fi de acord să reînnoiască împrumutul.

Ce este o prelungire de împrumut?

Cuvântul prelungire provine din engleza „long”. În consecință, semnificația sa poate fi definită ca o prelungire, iar în ceea ce privește creditarea, aceasta ar implica o prelungire a perioadei de împrumut. Când probleme financiare cu un debitor conștiincios, banca va fi cel mai probabil de acord cu o soluție pașnică și, după propria evaluare a situației, poate prelungi împrumutul. Cu toate acestea, creditorii fac astfel de concesii cu o sumă mare bani împrumutați cel mai adesea - atunci când solicitați o ipotecă. De multe ori, posibilitatea prelungirii perioadei de plata este stipulata direct in contractul de imprumut. În plus, pentru ca creditorul să-ți revină datoria, trebuie să te dovedesci din partea cea mai bună. în astfel de cazuri, opinia creditorului în ansamblu va conta mai mult decât curățenia a dumneavoastră. Motivele pentru efectuarea unei astfel de proceduri ar trebui să fie importante - va fi mult mai ușor să se convină asupra unei prelungiri dacă este documentată o solvabilitate scăzută.

Cum să-ți retragi datoria?

Prelungirea împrumutului se realizează ținând cont de situația individuală a clientului: se ține cont în ce măsură situatie financiara dificil. Poate că persoana a acționat iresponsabil și nu s-a gândit la consecințele plății datoriei. Pentru a prelungi perioada de rambursare a creditului, va trebui să faceți o cerere la sucursala băncii cu cererea corespunzătoare și să atașați acesteia un act de identitate, precum și un certificat de venit. O astfel de cerere va fi luată în considerare în decurs de câteva zile, după care, în cazul în care răspunsul este pozitiv, se va încheia cu dumneavoastră un acord suplimentar, care va preciza noile condiții de rambursare a datoriei. Pentru acei debitori care se apropie de vârsta de pensionare, împrumutătorul poate stabili limite de vârstă în momentul plății integrale a datoriei. În plus, este important să rețineți că puteți solicita o prelungire a perioadei de rambursare a creditului o dată pe durata contractului de împrumut.

INTRODUCERE

Până în prezent, situația economică din țară nu are o bază solidă. Bine moneda nationala se schimba in fiecare zi, creand anumite dificultati financiare. Deoarece chiar înainte de apariția unei astfel de situații, instituțiile de credit au acordat un număr mare de împrumuturi, iar acum unii debitori vor avea cu siguranță dificultăți în a-și achita obligațiile, este foarte important ca băncile să le arate clienților că sunt gata să facă niște compromisuri . La urma urmei, este mai bine ca clientul să-și îndeplinească obligațiile cu unele rezerve și nu tocmai la timp, dar totuși să le îndeplinească decât să nu mai ia legătura cu banca și datoria nu va fi rambursată. Astfel, scopul studiului acestui eseu va fi modalitățile de „ajutorare” clienților și anume prelungirea creditului.

ESENȚA PRELUNGĂRII

Pe durata contractului de împrumut, băncile comerciale pot oferi împrumutatului un plan de amânare sau de rate pentru rambursarea plăților individuale (parțiale) ale împrumutului în perioada de utilizare a împrumutului specificată în contractul de împrumut, precum și prelungirea perioada de rambursare a creditului cu modificarea perioadei de rambursare.

În cazul în care împrumutatul are dificultăți financiare temporare apărute din motive obiective și imposibilitatea rambursării datoriei aferente împrumutului în termenul stabilit prin contractul de împrumut, banca poate, în unele cazuri, să acorde împrumutatului o perioadă de grație pentru rambursarea datoriei. cu modificarea perioadei de rambursare a creditului, cu condiția ca împrumutatul să nu aibă datorii sub dobânda acumulată. Prelungirea perioadei de rambursare a creditului este oficializată printr-un acord adițional la contractul de credit. Problema prelungirii creditului este rezolvată ținând cont de regulamentul BNU privind procedura de constituire și utilizare a rezervei pentru compensarea eventualelor pierderi pe tranzactii cu credit banci comerciale. Acest lucru trebuie să ia în considerare:

• 1. Disponibilitatea resurselor de credit, costul acestora, precum și respectarea termenelor de rambursare. Prelungirea termenului de rambursare a creditului se realizează pe baza cererii debitorului.
• 2. Perioada pentru care instituția Banca Comerciala poate prelungi rambursarea împrumutului, este determinată de instituția băncii comerciale care a acordat împrumutul, dar nu mai mult de 6 luni - pentru creditele pe termen lung și nu mai mult de 3 luni - pentru creditele pe termen scurt. Prelungirea creditului pentru perioadele specificate nu trebuie tratată integral la sfârşitul termenului, ci în principal repartizată în rate în perioada de prelungire.
• 3. Datoria aferentă unui astfel de împrumut este raportată la un cont separat pentru contabilizarea datoriei prelungite la împrumuturi. O instituție a unei bănci comerciale, atunci când decide o prelungire, poate vizualiza nivelul rata dobânzii pentru utilizarea împrumutului. Decizia de prelungire a perioadei de rambursare a creditului cu modificarea perioadei de rambursare prevazuta in contractul de imprumut se ia de comitetul de credit al unei institutii bancare comerciale.

Dacă împrumutatul efectuează plăți pe împrumut pe termen scurtîn rate și pe durata contractului de împrumut, a întâmpinat dificultăți temporare, în urma cărora nu poate rambursa plățile individuale (parțiale) aferente împrumutului în termenele prevăzute de contractul sau graficul de împrumut, banca poate amâna rambursarea plăților individuale care nu sunt garantate prin restituire la termen, la o dată ulterioară, dar nu mai târziu de termenul limită de rambursare a datoriei prevăzut de contractul de împrumut. Este posibil să se instaleze o astfel de plată în perioada de utilizare a împrumutului prevăzută de contractul de împrumut. Totodată, suma plății, care nu este asigurată de returnarea la timp, se repartizează uniform pe termenele rămase.

Amânarea și plata în rate a plăților individuale la un împrumut pe termen lung se poate efectua cu rambursarea unei sume amânate sau în rate în termen de 12 luni de la data acordării unui plan de amânare sau rate, dar nu mai târziu de perioada stabilită prin contractul de împrumut. .

La acordarea unui plan de amânare sau de rate pentru plățile individuale ale unui împrumut fără modificarea termenului de rambursare a acestuia prevăzut în contractul de împrumut, instituțiile bancare trebuie să țină cont de capacitatea clientului de a mobiliza fonduri pentru rambursarea datoriei în termeni noi și în sume majorate. . Modificările în termenii și sumele plăților nu ar trebui să determine o creștere a riscului de nerambursare a datoriei. O astfel de datorie este înregistrată în aceleași conturi (nu sunt transferate în conturi separate de credite reportare).

De asemenea, trebuie să rețineți că prelungirea împrumutului nu este adesea o procedură gratuită. Banca poate percepe un comision, care depinde de obicei de suma de prelungit și de perioada pentru care se prelungește împrumutul. De asemenea, o creștere a termenului de utilizare a unui credit în unele bănci poate fi presărată, pe lângă comision, și de o creștere a ratei dobânzii. Mai ales cu prelungiri de al doilea tip. Toate acestea pot fi precizate în contractul de împrumut, sau poate doar în instrucțiunile interne ale băncii.

În general, pentru a negocia cu banca, trebuie să:

• 1. cunoașteți valoarea și termenul prelungirii
• 2. să poată explica motivul prelungirii
• 3. cunoașteți comisioanele de rulare și riscul creșterii ratei dobânzii