Ce este un descoperit de cont Bună tuturor! Am călătorit de serviciu într-o călătorie de afaceri, a trebuit să călătoresc cu trenul. Un fan de hochei destul de vorbăreț a fost prins în compartiment.

De îndată ce a aflat că lucrez într-o bancă, a început imediat să mă încarce cu întrebări. Dar este clar că persoana este departe de terminologie, întrucât a încercat să afle de la mine ce este orele suplimentare.

A auzit de la o rudă că i s-a oferit „chestia asta” la bancă. Mă refeream la descoperire de cont, desigur. Doriți să vă extindeți vocabularul sau să căutați Informatii utile despre beneficiile bancare, apoi citiți mai departe.

Rușii știu acum multe despre împrumuturi. Dar cuvântul de peste mări „descoperire de cont” (aka - supracheltuire) nu este familiar tuturor. Ce este acest produs de împrumut și cui este disponibil? Să încercăm să vorbim despre asta in termeni simpli.

Un descoperit de cont este un tip de împrumut pe termen scurt care vă permite să cheltuiți bani cantitate mai mare decât este în cont. De exemplu, într-un magazin nu ai suficienți bani pentru a plăti achiziția dorită.

Apoi banca vă va adăuga automat banii lipsă, permițându-vă să creați un sold negativ în cont. De fapt, aceasta este o linie de credit revolving pentru cetățeni - banii pot fi luați de un număr nelimitat de ori și în orice sumă, puteți depăși doar limita stabilită.

Cu toate acestea, nu toată lumea și nu întotdeauna poate profita de o astfel de limită. Este important ca acest serviciu să fie conectat la cardul dumneavoastră bancar. Mai mult, nu contează ce fel de card este - debit sau credit, descoperirile de cont pot fi instalate pe oricare. Principalul lucru este ca încasările pentru acesta să fie periodice.

Avertizare!

Principala diferență dintre un descoperit de cont și unul obișnuit credit de consumator este că de îndată ce ai o datorie (cheltuirea excesivă a cardului), atunci orice sumă primită în contul tău va merge pentru achitarea acestei datorii. Într-un împrumut de consum obișnuit, plătești lunar taxă fixă conform graficului de rambursare.

Împrumuturile cu descoperire de cont sunt disponibile nu numai cetățenilor, ci și persoanelor juridice. Aici se stabilesc limite în raport cu cheltuirea fondurilor care trec prin contul curent al clientului. Pentru înregistrarea serviciilor la Acord cont bancar este necesar un acord suplimentar.

Descoperitul de cont este un tip de împrumut fără scop, care este o raritate în creditare entitati legale. Cu împrumuturile standard, ei sunt limitați în ceea ce privește costurile și pot cheltui fonduri numai acolo unde s-a convenit la acordarea unui împrumut. În plus, multe produse de împrumut solicita un raport asupra utilizarea prevăzută fonduri de împrumut. Aici, toate acestea sunt irelevante.

Tipuri de descoperit de cont

Există 2 tipuri de descoperire de cont:

1. Permis. Acesta este același credit pentru care ați aplicat cu bună-credință, iar banca a aprobat limita solicitată. În acest caz, utilizați banii altora pe o bază complet legală.
2. Nerezolvat, care este adesea numit și tehnic. O astfel de cheltuire excesivă are loc fără aprobarea băncii din cauza particularităților funcționării sistemelor de plată:

• modificarea cursului de schimb - după ce ați plătit în euro de pe un card de ruble, în câteva zile puteți intra într-un „minus” neautorizat din cauza creșterii cursurilor de schimb;
• tranzacții neconfirmate - atunci când faceți o achiziție, sunteți ghidat de soldul gratuit al descoperirii de cont de pe card și ulterior debitat bani lichizi pentru o operațiune aprobată anterior;
• erori tehnice ale băncii - de exemplu, debitarea dublă de pe card (dacă soldul contului de card este mai mic decât suma debitării repetate, atunci apare un descoperit de cont) sau creditarea eronată a banilor în cont. În acest din urmă caz, restituirea sumei eronate va duce și la formarea unei depășiri dacă soldul cardului a fost mai mic decât restituirea.

Descoperirile tehnice sunt rare, dar trebuie reținute. Deținătorul cardului trebuie să știe care este soldul bani propriiîn contul său înainte de a utiliza cardul pentru a face o achiziție sau a retrage numerar.

În unele cazuri, extrasul poate include și soldul disponibil ca sold. limita de credit, adică descoperire de cont, care poate duce la consecințe neplăcute: datorie restante la bancă.

Pentru persoanele juridice, gradația va fi oarecum diferită. Aici nu pot apărea limite din motive tehnice, toate au fost neapărat aprobate de bancă și documentate.

Există, de asemenea, 2 tipuri de descoperiri de cont:

• Negarantat Acest tip de împrumut nu necesită garanții. Ei emit astfel de „over-uri” cel mai adesea, dar pentru o perioadă de cel mult un an;
• Securizat. Aici, termenul de împrumut este puțin mai mare - până la doi ani, dar condițiile sunt deja diferite. În acest caz, posibilitatea de supracheltuire a contului este susținută de un gaj asupra proprietății sau obligații de garanție de la terți.

Băncile iau bunurile imobiliare drept garanție valori mobiliare, mărfuri în circulație, drepturi la creanțe, garantii bancare etc.

Condiții pentru acordarea unui împrumut deținătorilor de carduri de plastic

Principala condiție pentru acordarea unui descoperit de cont este încasările regulate în contul unui card de plastic. Aceasta poate fi o pensie, un salariu etc. Nu există multe cerințe pentru client (în diferite bănci pot varia ușor):

1. înregistrarea în regiunea în care este deservit cardul;
2. istoric de credit „nepătat”;
3. loc de muncă permanent.

Pentru a obține aprobarea corespunzătoare de la bancă, trebuie să solicitați un descoperit de cont și să furnizați pachetul necesar documente, care este instalat de fiecare institutie de credit pe cont propriu.

Practic, au nevoie de pașaport și orice alt document (SNILS, permis de conducere), certificat de salariu sub formă de 2-NDFL sau pe antet bancar. Unele bănci emit un descoperit de cont fără dovada veniturilor.

Atenţie!

Au înlocuit cu ușurință certificatul de salariu cu un extras de cont de card pentru perioada de timp necesară.

Termenul împrumutului poate varia, dar practic acestea sunt împrumuturi de până la un an. Pentru un an intreg ai posibilitatea de a folosi banii pusi la dispozitie, insa dupa aceasta perioada va trebui reemis descoperitul de cont.

Limita de depășire a cheltuielilor este, de asemenea, o chestiune individuală. Depinde, în primul rând, de suma încasărilor în cont. În plus, fiecare bancă are propriile sale dimensiune maximă furnizarea de fonduri de descoperit de cont, exprimată ca procent din suma încasărilor. De exemplu, Sberbank stabilește o limită care să nu depășească 50% din venitul mediu lunar, în timp ce Rosselkhozbank are un astfel de maxim de 150%.

Poate singurul dezavantaj al unui descoperit de cont este acesta rata dobânzii. De regulă, depășește cu mult nivelul de interes față de cele obișnuite împrumuturi de consumși provine de la 30% pe an.

Dar multe bănci de aici au întâlnit și debitorii la jumătatea drumului și au stabilit Perioadă de grație privind rambursarea datoriilor. Deci, dacă ați returnat fondurile cheltuite în exces într-o perioadă strict specificată (de obicei, de la 30 la 60 de zile), atunci dobânda nu va fi percepută deloc de la dvs.

Sfat!

Pe de altă parte, având în vedere termenul scurt al împrumutului și sumele mici de datorie, supraplata, chiar și ținând cont de rata mare a dobânzii, nu este atât de mare. Dacă îl exprimi în ruble, nu la sută. De aceea mulți sunt obișnuiți să „intercepteze” datorii, în timp ce plătesc sume nu atât de semnificative.

Rambursarea plăților de descoperit de cont, dimpotrivă, este un plus uriaș - nu trebuie să mergeți la bancă sau să transferați fonduri cu ajutorul organizațiilor intermediare, plătind și acestora dobândă. La primirea următoarei sume salariile(pensii etc.) rambursarea se face automat.

Și, în primul rând, „corpul” datoriei (adică supracheltuirea în sine) se stinge și abia apoi - dobânda acumulată și după toate acestea - penalități și amenzi dacă ați întârziat. Întârzierile în acest tip de creditare sunt extrem de rare, deoarece următoarea sumă de venit va acoperi cu siguranță datoria, cel puțin parțial.

Diferența dintre descoperirile de cont și împrumuturile de consum

Un descoperit de cont este un împrumut ușor de aplicat, utilizat și rambursat. Aici se termină asemănarea cu „cerința” obișnuită și încep diferențele solide, prezentate în tabelul de mai jos.

	Credit	Descoperire de cont
Termen	Atât scurt cât și lung. În funcție de suma solicitată, de condițiile pentru un anumit produs și de capacitățile financiare ale împrumutatului	Exclusiv credite pe termen scurt. Limita este stabilită pentru până la 2 ani, iar rambursarea integrală se face cel puțin o dată pe lună
Sumă	Poate depăși de mai multe ori câștigul mediu lunar	Nu mai mult de două ori valoarea venitului lunar (depinde de bancă)
Suma de plată	Suma care trebuie rambursată este împărțită în părți egale. Acestea trebuie plătite lunar, indiferent de valoarea soldului contului.	La următoarea primire a banilor, întreaga datorie se stinge imediat. Și numai dacă salariul nu a fost suficient, restul datoriei va fi șters la următoarea chitanță.
Plată în exces	Supraplata este convenită în avans prin contract (conform rata fixa) cu posibilitate de reducere în caz de rambursare anticipată	Calculul zilnic al dobânzii la datoria reală la împrumut
Rata dobânzii	Depinde de bonitatea creditului și se determină în etapa de aprobare	valoare fixa
Perioada de emitere	Suma împrumutului se plătește o singură dată și integral imediat după semnarea documentației necesare. Pe toată perioada de valabilitate acord de împrumut nu vor exista alte intrări.	În cazul unui descoperit de cont, banii sunt furnizați instantaneu, de îndată ce sunt necesari. Măcar la unu dimineața, cel puțin la 5 dimineața. Astfel de împrumuturi vor continua pe durata contractului.

Descoperitul de cont pentru persoanele juridice este furnizat în scopul reînnoirii capital de lucru. Adică dacă întreprinderea nu are temporar bani pentru a plăti pentru materii prime, mărfuri, plăți de impozite etc. Este o formă preferențială de creditare și se acordă numai debitorilor cu o bună situație financiară.

De ce un descoperit de cont se numește împrumut ușor? Are de-a face cu simplitatea în toate:

1. în dispariție;
2. in folosinta;
3. în termeni scurti de examinare a cererii;
4. capacitatea de a contracta un împrumut fără garanții.

Pentru ca o persoană juridică să emită un descoperit de cont, trebuie să deschideți un cont la o anumită bancă și să încheiați un acord privind serviciile de decontare și numerar. Împrumutul cu descoperit de cont este formalizat printr-un acord suplimentar la contractul de cont bancar.

Următoarele cerințe se aplică unui potențial împrumutat:

1. Cifra de afaceri constanta pe contul curent. Dacă tocmai s-a deschis, vi se va cere o scrisoare oficială în care se precizează veniturile și cheltuielile estimate.
2. Stabilitatea cifrei de afaceri lunare. Opțiunea „Ianuarie - 500 de ruble, februarie - un milion” nu va fi deținută în fiecare bancă.
3. Lipsa dulapului dosar nr 2 la contul curent. Reflectă pretențiile terților (cerințe serviciul fiscal etc.).
4. Istoric bun de credit.
5. Poziție financiară bună.

Limita de credit este stabilită ca procent din valoarea medie lunară a cifrei de afaceri din cont. Acest procent este stabilit individual pentru fiecare bancă. Cifra de afaceri este calculată pentru ultimele șase luni, rar - timp de 3 luni.

Rata dobânzii la descoperirea de cont a persoanelor juridice este mai mică decât la on împrumuturi vizate. Dar, pe lângă aceasta, banca va lua un comision pentru furnizarea fiecărei tranșe și deservirea contului de împrumut.

Termenul creditului este de până la 2 ani, iar ultima tranșă poate fi emisă cu cel mult 45 de zile înainte de închiderea obligațiilor de credit. Acești termeni sunt, de asemenea, stabiliți individual și depind de condițiile unei anumite bănci. Pentru credite cu relativ o suma micași nu este necesară nicio garanție pentru până la un an.

Avertizare!

O trăsătură distinctivă a împrumuturilor pentru descoperit de cont este cerința de a menține un anumit nivel de rotație a creditelor în cont. Aceasta înseamnă că pe toată durata împrumutului, împrumutatul trebuie să asigure lunar primirea de fonduri în contul curent a cel puțin sumei stabilite de bancă.

Această sumă nu este luată „din senin”, ci se calculează după o formulă care ține cont de suma reală a încasărilor. Pentru nerespectarea acestei cerințe, banca are dreptul de a suspenda emiterea următoarei tranșe.

Rambursarea datoriilor are loc în același mod ca și în cazul cardurilor bancare indivizii. Toate încasările sunt mai întâi direcționate către rambursarea obligațiilor de descoperit de cont, iar toate surplusurile „se decontează” în cont ca sold liber. În cazul în care în contul curent al clientului sunt suficienți bani pentru achitarea plăților curente, nu se realizează furnizarea unei tranșe în cadrul descoperirii de cont.

Orice împrumut trebuie luat cu înțelepciune, iar un descoperit de cont nu face excepție aici. Pentru persoanele juridice, un astfel de împrumut este mai mult ca un salvator de vieți, dar poate conduce cetățenii obișnuiți într-o adevărată gaură de datorii.

Retragerea necontrolată a banilor de pe card și o procedură de rambursare extrem de ușoară relaxează foarte mult și vigilență plictisitoare. Prin urmare, înainte de a utiliza un descoperit de cont, analizați toate capcanele și nu cădeți într-o capcană de credit.

sursa: http://www.privatbankrf.ru/

Descoperire de cont - ce este?

Suma descoperit de cont A lua sau a nu lua un împrumut (împrumut) este o chestiune personală pentru toată lumea. Dar dacă nimeni nu ar folosi fondurile împrumutate, băncile ar pierde unul dintre cele mai multe operațiuni profitabile. Pentru a crește numărul de clienți, în special în rândul celor care nu sunt dispuși să ia credite, se folosește un descoperit de cont. Ce este un descoperit de cont?

Tradus din engleză, „overdraft” înseamnă „ împrumut pe termen scurt". De fapt, un descoperit de cont este un tip de împrumut care este acordat unui client cu o bună reputație ca o sumă care depășește soldul fondurilor sale pe un cont bancar curent într-o limită prestabilită.

Pare o cheltuire excesivă a fondurilor pe card. Banca, parcă, împrumută clientului o anumită sumă care poate fi folosită în situații de forță majoră.

Descoperitul de cont este cel mai simplu tip de creditare bancară pe termen scurt fără scop. Cu toate acestea, un descoperit de cont nu este un împrumut obișnuit; se stabilește imediat o anumită limită pentru client, pe care o poate folosi sau nu.

Limita de descoperit de cont este extrem de rară, care este principala diferență față de limita clasică de credit. Cuantumul limitei de descoperit de cont este determinat de un ofițer de credit bancar folosind o formulă specială de evaluare a posibilelor riscuri de credit. Adică expertul, prin calcule speciale, calculează suma pe care clientul are garantat să o poată returna.

Atenţie!

În majoritatea cazurilor, mărimea descoperirii de cont nu depășește valoarea salariilor care sunt creditate în mod regulat în contul clientului. Fiind reasigurate, băncile pot determina suma descoperitului de cont ca parte a salariului, dar în orice caz, suma va fi strict limitată.

În același timp, nu este necesară solicitarea unui împrumut, confirmarea suplimentară a solvabilității sau asigurarea unei garanții suplimentare, ofițerul de credite decide singur dacă este posibil să ofere clientului un descoperit de cont și în ce sumă.

Contra unui descoperit de cont

Cel mai semnificativ dezavantaj al unui descoperit de cont este rata mare a dobânzii. În plus, trebuie să rambursați un împrumut pentru descoperit de cont nu în rate, ci în în întregime. Un descoperit de cont este oferit pentru o perioadă specificată, cel mai adesea o perioadă de la un cec de plată la un cec de plată.

Din când în când, banca efectuează un sondaj sub acoperire starea financiara client. Dacă chiar și cea mai mică îndoială apare cu privire la solvabilitatea sa actuală sau viitoare, contractul de descoperire de cont se reziliază imediat, deoarece peste tot și întotdeauna descoperirea de cont depinde direct de contul curent.

Diferențele dintre un descoperit de cont și un împrumut

Ceea ce deosebește un descoperit de cont de un împrumut clasic este faptul că clientul nu poate cere el însuși. Decizia de a oferi un astfel de serviciu este luată exclusiv de bancă. În plus, clientul poate refuza un astfel de „cadou”, despre care, apropo, nu știu toți deținătorii de descoperit de cont.

Respingerea nu afectează în niciun fel proprietarul. card bancar, iar dacă este de acord, toți termenii descoperirii de cont trebuie fixați într-un acord special și certificat de ambele părți. Banca este obligată să informeze clientul despre acordarea unui descoperit de cont, condițiile de utilizare și rambursare a acestuia.

O altă trăsătură distinctivă a unui descoperit de cont în comparație cu un împrumut este absența necesității de a furniza documente care să confirme solvabilitatea. Pentru bancă, confirmarea este mișcarea banilor în contul clientului într-un raport aproximativ de cinci la unu.

Dar principala diferență dintre un descoperit de cont este că rambursarea împrumut obișnuit nu garantează că împrumutatul va primi un nou împrumut, în timp ce un descoperit de cont se caracterizează prin reînnoire imediat după rambursarea datoriei.

Varietăți de descoperit de cont

Există o diferență între descoperirea de cont „permisă” și „nepermisă”, care depinde în întregime de tipul cardului și de mărimea limitei de descoperire de cont. Suma descoperitului de cont permis este inclusă inițial în limita de cheltuieli pentru card de credit, în timp ce descoperirea de cont neautorizată depășește atât limita de credit a cardului, cât și limita de descoperit de cont.

Imediat ce clientul cheltuiește banii în plus, primește imediat apeluri de la bancă cu o cerere de achitare a datoriei.

Potrivit experților, pentru ca un descoperit de cont să aducă beneficii, nu pierderi, trebuie să urmați programul de rambursare a datoriilor. De regulă, există o anumită perioadă de împrumut fără dobândă, la sfârșitul căreia începe să acumuleze dobânzi destul de mici.

Atenţie!

Prin urmare, cel mai bine este să cheltuiți fondurile de descoperit de cont cu încredere deplină că suma necesară de bani va fi creditată în cont înainte de sfârșitul perioadei de credit.

Rambursarea la timp a descoperirii de cont poate servi drept motiv pentru ca banca să mărească limita de credit din proprie inițiativă. Dar trebuie să vă amintiți întotdeauna că un descoperit de cont nu este un împrumut obișnuit și nu va fi posibil să-l rambursați parțial, necesită rambursarea integrală.

Astfel, descoperirea de cont are atât avantaje incontestabile, cât și dezavantaje semnificative. E plăcut de știut că există o anumită sumă de bani în rezervă, care poate fi folosită în situații neprevăzute. Cu toate acestea, de-a lungul timpului, deținătorul de descoperit de cont se obișnuiește să folosească fondurile împrumutate și, în lipsa disciplinei, poate datora băncii o sumă considerabilă din cauza dobânzilor ridicate.

În general, descoperirea de cont este foarte convenabilă. instrument financiar, permițându-vă să faceți împrumuturi pe termen scurt în cel mai scurt timp posibil și să plătiți doar pentru fondurile folosite.

sursa: http://kreditorg.com/

Descoperitul de cont este o formă specială de pe termen scurt împrumut bancar. Tradus literal, „descoperire de cont” înseamnă „peste proiect”. Banca acordă clientului dreptul de a plăti bunuri și servicii din contul/cardul său într-o sumă care depășește valoarea soldului. Ca urmare, se formează o cheltuială excesivă, care este suma descoperirii de cont.

Oferind o anumită linie de credit, banca oferă o „baghetă magică” în cazul unor cheltuieli neprevăzute și urgente. Desigur, el nu face acest lucru gratuit și numai dacă este prevăzut de termenii contractului.

Pe de o parte, banca are încredere în client, ajutând în circumstanțe dificile, pe de altă parte, îi învață chiar și pe cei care au o atitudine negativă față de împrumuturi să ia împrumuturi.

Descoperire de cont, ce este în cuvinte simple

Imaginați-vă: aveți un card de plastic obișnuit pe care primiți salarii și alte venituri. Poți opera doar cu banii aflați în contul asociat cardului.

Descoperirea de cont înseamnă că puteți cheltui mai mulți bani decât este în prezent. Pentru bancă nu contează pe ce cheltuiți suma suplimentară - descoperirea de cont nu are un scop special.

Cu toate acestea, există o limită stabilită de bancă, dincolo de care nu poți „intra în roșu”. Pe parcursul lunii, puteți utiliza de mai multe ori descoperirea de cont: limita liberă scade când luați bani și se restabilește după achitarea datoriei.

Descoperire de cont de salariu

Descoperitul de cont este o opțiune suplimentară pentru cardurile de salariu sau conectate ulterior la cererea titularului. Limita poate fi fie un anumit procent din valoarea salariului, fie egală cu unul sau două salarii.

Unele bănci vă permit să retrageți o sumă egală cu 4-6 salarii odată. La primirea salariului, suma determinată prin acord este transmisă automat pentru rambursarea descoperirii de cont.

Nu uitați că atunci când părăsiți organizația, limita este dezactivată. Dacă decideți să vă schimbați locul de muncă, va trebui să vă plătiți integral datoria de descoperit de cont. Dacă nu aveți o astfel de oportunitate, asigurați-vă că contactați banca - managerul de credite va selecta cea mai buna varianta rezolvarea problemelor.

Limită de descoperire de cont

Băncile stabilesc limita de descoperire de cont individual pentru client, pe baza sumei veniturilor și a metodelor proprii de calcul. De exemplu, unele bănci oferă următoarele limite de descoperire de cont:

• Alfa-bank: descoperire de cont în avans - 750–6.000 mii de ruble; pentru clienții casei de marcat - 500–10.000 de mii de ruble;
• Uralsib: card Visa Classic Light cu descoperit de cont - până la 500 de mii de ruble;
• Mezhtrustbank: card cu descoperit de cont - calculat individual;
• Absolut Bank: card cu descoperit de cont infinit - până la 750 de mii de ruble;
• Banca Municipală Bogorodsk: Card de descoperit de cont de aur - până la 300 de mii de ruble.

Condiții de descoperire de cont

Condițiile de descoperire de cont în bănci variază considerabil. De exemplu, Banca Municipală Bogorodsk are următoarele condiții pentru obținere: vârsta de la 23 la 55 de ani pentru femei, pentru bărbați - până la 60 de ani; confirmarea veniturilor și înregistrarea permanentă în regiunea în care a fost primit cardul.

Absolut Bank va avea nevoie și de un certificat de la angajator și venitul minim de la 20 de mii de ruble Condițiile de utilizare a descoperirii de cont sunt și ele diferite. Rata dobânzii poate varia de la 18% la 30% pe an.

Fie rambursarea integrală a datoriei în termen de o lună sau plata unui anumit procent din datorie va fi necesară, de exemplu, în Absolut Bank aceasta este 10% din suma plătită. De obicei, nu există nicio taxă pentru emiterea unui card de descoperit de cont, dar costul întreținerii poate fi semnificativ.

Sfat!

Deci, în Absolut Bank este de 48 de mii de ruble. pe an, iar în Banca Municipală Bogorodsk - 650 de ruble. Ce anume este inclus în serviciu trebuie clarificat la bancă.

Când aplicați pentru un împrumut pentru descoperit de cont, studiați cu atenție contractul. Simțiți-vă liber să puneți întrebări. Asigurați-vă că aflați cât de lungă este perioada de grație în care se aplică tarifele reduse și încercați să recuperați cea mai mare parte sau toată suma în acest timp. Unele bănci nu au o perioadă de grație pentru tranzacțiile cu descoperit de cont sau nu se aplică tranzacțiilor de retragere de numerar - nu uitați de acest lucru.

sursa: http://www.sravni.ru/

În termeni simpli, un descoperit de cont este un fel de împrumut bancar fără scop, care este emis pentru o perioadă minimă de timp. Cu toate acestea, acești doi termeni nu trebuie echivalați, deoarece au diferențe semnificative.

Un descoperit de cont poate fi acordat doar unei persoane care are o reputație impecabilă de plătitor. De asemenea, trebuie remarcat faptul că, în prealabil, angajații băncii efectuează o verificare amănunțită a nivelului de solvabilitate al unui potențial client și numai în cazul unui rezultat pozitiv, acesta din urmă poate conta pe un rezultat pozitiv pentru el însuși.

În practică, un descoperit de cont este prezentat sub forma unei cheltuiri excesive a fondurilor disponibile pe un cont de card. O astfel de rezervă poate fi foarte utilă pentru cazuri neplanificate. În acest caz institutie financiara oferă încredere clientului prin furnizarea unui card de credit și furnizarea sumă împrumutată, care poate fi necesar în circumstanțe de forță majoră.

Cu un descoperit de cont, organizația care este creditor adaugă automat suma lipsă în momentul decontării. În urma acestei operațiuni, are loc o cheltuire excesivă a fondurilor, care se mai numește și sold debitor. Suma soldului va fi echivalentă cu suma emisă în cadrul descoperirii de cont.

O instituție financiară poate permite un sold debitor pe contul curent al unui client doar dacă a fost încheiat anterior un acord de cooperare între părți. Se poate prevedea o excepție ca această opțiune să fie inclusă în lista serviciilor oferite de instituția de credit.

Care este diferența dintre un descoperit de cont și un împrumut Principala diferență dintre un descoperit de cont și un alt produs bancar similar este, de asemenea, principalul său dezavantaj. Este vorba despre dobânzi mari.
De asemenea semn distinctiv descoperirea de cont este necesitatea rambursării nu în rate, ci într-o singură plată.

Un astfel de produs bancar este foarte strâns legat de contul curent client. Termenele de descoperire de cont pot varia de la câteva luni la câțiva ani. Totodată, în timpul cooperării, plătitorul este monitorizat cu privire la nivelul solvabilității sale.

Dacă angajații băncii au anumite îndoieli cu privire la schimbări acest indicatorîn jos, atunci instituția financiară poate înceta cooperarea.

O alta diferenta intre un descoperit de cont si un credit de consum este ca in primul caz produsul este oferit de banca pe cont propriu. Clientul nu trebuie să solicite suma cerută.

Plătitorul poate refuza un descoperit de cont fără sancțiuni ulterioare după aceea. Iar condițiile în care datoria va fi rambursată sunt negociate de părți în etapa preliminară a cooperării.

Caracteristici de descoperit de cont

În cazul unui descoperit de cont, clientul are acces instantaneu la necesarul suma de bani. În acest caz, rambursarea se efectuează automat datorită primirii banilor pe cardul plătitorului. Din suma care merge în contul de card, se deduce mai întâi limita de descoperit de cont și apoi se plătește dobânda. Suma rămasă este creditată în contul cardului.

Avertizare!

În cazul în care rambursarea debitului nu a avut loc în termenul convenit (aproximativ treizeci sau cincizeci de zile) din cauza primirii de fonduri în contul de card, plata debitului trebuie să aibă loc în orice alt mod.

Avantajele semnificative ale unui descoperit de cont includ absența necesității de a pregăti un număr mare de documente și de a fi supus unei proceduri de verificare de către serviciul de securitate al băncii. Ca rezultat, se pot realiza economii semnificative de timp.

Ce este un descoperit de cont în Sberbank?

Un descoperit de cont la Sberbank este un fel de mini-credit, care este oferit atât persoanelor juridice, cât și persoanelor fizice care dețin conturi curente și de debit pentru o perioadă scurtă de timp.

Descoperire de cont pentru persoane juridice

Un descoperit de cont în Sberbank pentru persoane juridice este o cooperare reciproc avantajoasă între o bancă și o întreprindere (precum și un antreprenor privat) bazată pe un flux regulat de numerar pe conturile clientului, plătit cu dobânda percepută de bancă pentru un astfel de serviciu.

Condiții pentru acordarea unui descoperit de cont unei persoane juridice:

• disponibilitate în structura bancara un cont de decontare al clientului cu o caracteristică pozitivă în ceea ce privește cifra de afaceri a încasărilor în numerar;
• încheierea unui contract clasic de servicii;
• activitatea organizației trebuie să fie de cel puțin șase luni (unele bănci necesită o perioadă de un an);
• nici un negativ istoricul credituluiîn orice bancă;
• a confirmat stabilitatea afacerilor în desfășurare în organizație.

Pentru a aproba un astfel de împrumut pe termen scurt pentru persoane juridice, este necesară următoarea listă de documente:

1. cerere din partea organizației;
2. un chestionar special completat de împrumutat;
3. diverse rapoarte privind componentele financiare ale activităților companiei;
4. a colectat date de informații despre fluxurile de numerar;
5. raportare detaliată a datoriei (debit și credit);
6. copii de pe licențe pentru conducerea sectorului de servicii al întreprinderii;
7. datele de audit colectate;
8. pe langa toate pot fi solicitate si informatii despre situatia stabila cu desfasurarea afacerilor, despre incasarile financiare.

Ce bănci emit descoperit de cont pentru persoane juridice?

Aproape toate băncile din teritoriu Federația Rusă oferi persoanelor juridice un astfel de serviciu ca un descoperit de cont: Sberbank, Promsvyazbank, VTB24, Alfa-Bank și altele mai puțin populare în rândul debitorilor.

Pentru persoane fizice

Descoperirea de cont în Sberbank pentru persoane fizice este furnizarea de cardul de salariu client bancar a unei sume limitate de bani direct proportional cu nivelul salariului sau la un anumit procent.

Valoarea unui împrumut pentru o persoană privată variază în următoarea sumă: de la 1.000 la 30.000 de ruble la 18% pe an. Pentru întreprinderi, o sumă diferită: de la 100.000 de ruble. până la 17 milioane de ruble sub oferta minimă 19,09% pe an, care depinde invers de starea financiară a împrumutatului.

Serviciul de descoperire de cont de la Sberbank este în primul rând benefic pentru cei care, în cazuri rare, împrumută o anumită sumă de bani, având în același timp un venit constant, care la rândul său nu le va permite să restanțeze plata conform termenelor stabilite de bancă.

Conceptul de credit a încetat de mult să fie ceva neclar pentru majoritatea populației. Dar despre ce este descoperire de cont, auzit de puțini, deși l-au întâlnit destul de des.

Descoperitul de cont poate fi apelat salvator de vieti, care vă permite să primiți instantaneu suma lipsă pentru o perioadă scurtă de timp, fără ajutorul cuiva din afară.

Descoperire de cont în traducerea din engleză înseamnă „cheltuire excesivă”. În principiu, acesta este un împrumut pe termen scurt care necesită rambursare rapidă. Este asigurat de bancă în cazul în care este pe un card de salariu, sau orice altul card de plastic(Visa, MasterCard) clientului, adică o persoană fizică, nu există suficiente fonduri pentru a efectua o tranzacție de debit.

La descoperirea de cont, instituția financiară adaugă automat suma lipsă la calcul. De exemplu, ai venit într-un magazin, ai pus mărfuri într-un cărucior și ai decis să plătești cu un card de plastic. Dacă nu sunt suficienți bani pe card, atunci un descoperit de cont vă va veni în ajutor.

Ca urmare a unei astfel de operațiuni, cheltuirea excesivă, așa-numitul „sold debitor”. Este suma soldului debitor care este suma împrumutului emis în baza descoperirii de cont.

Pe contul curent al clientului, un sold debitor poate fi permis doar dacă aveți un acord cu banca pentru un descoperit de cont, sau dacă acest serviciu este inclus în lista serviciilor generale oferite clienților sub un anumit card de plastic.

Caracteristici de descoperit de cont

• atașarea la contul unui anumit card de plastic de debit;
• este pe termen scurt, termenul maxim nu este mai mare de 12 luni;
• poate fi asigurata in limita stabilita prin contract si in functie de venitul mediu lunar, fiecare banca stabileste aceasta limita independent. Poate fi 30 tr, 50 tr. etc.;
• dobânda aferentă sumei utilizate peste limita este calculată zilnic;
• adesea există o perioadă de rambursare fără dobândă, negociată separat în fiecare caz.

aceasta linie de credit revolving, adică cât timp acordul este în vigoare, împrumutatul poate folosi fondurile emise în limita limită de un număr nelimitat de ori, dar numai dacă sunt rambursate la timp. Este suficient să-l emiteți o dată, pentru ca ulterior să aveți întotdeauna acces la fonduri împrumutate.

În timp ce dacă decideți să luați credit de consum obișnuit, atunci va trebui să completezi documente de fiecare dată, să treci prin procedura de verificare de către serviciul de securitate al băncii și să pierzi timpul cu asta.

În cazul unui descoperit de cont, primești acces instantaneu la bani, ceea ce este o diferență semnificativă. Rambursarea are loc automat de îndată ce fondurile împrumutatului sunt creditate pe card.

În primul rând, limita de descoperit de cont (suma care a fost cheltuită în plus față de fondurile proprii) este dedusă din suma încasată, apoi se plătește dobânda, fondurile rămase sunt creditate în cont. În cazul în care datoria nu este rambursată pe cheltuiala fondurilor acumulate în mod normal (sau a oricărei alte încasări de fonduri) în perioada convenită (de obicei, perioada este de 30 sau 50 de zile), atunci datoria trebuie rambursată în orice alt mod.

Tipuri de descoperit de cont

Pentru un individ există două tipuri de descoperit de cont – permis și nepermis. Permisă este cea care este inclusă în suma convenită prin contract, împrumutatul o poate folosi în limita limită oricând. Dacă cheltuielile depășesc aceste limite, apare un descoperit de cont neautorizat. Un astfel de excedent trebuie rambursat în câteva zile, în caz contrar banca poate aplica penalități.

Obțineți un descoperit de cont pot fi deținători de carduri de plastic sau cei care nu le dețin în același timp cu primirea unui astfel de card. Pentru a aplica pentru un descoperit de cont, trebuie să contactați banca care deservește cardul, furnizați Documente necesareși scrieți o cerere adecvată. De obicei, băncile impun cerințe mai puțin stricte pentru obținerea unor astfel de împrumuturi decât atunci când obțin împrumuturi convenționale.

Acest lucru se datorează dimensiunii mici și duratei scurte a descoperirilor de cont. Prin urmare, un pașaport și un al doilea document de identitate sunt de obicei suficiente. De multe ori organizatii de credit Nici măcar nu cer dovada veniturilor. Nici un depozit nu este necesar la checkout. Examinarea cererii durează de obicei nu mai mult de 3-4 zile.

Cine poate solicita o facilitate de descoperit de cont?

Clienții băncii cu permis de ședere permanentă și loc de muncă pe teritoriul deservit de bancă pot conta pe primirea acestui tip de credit. banca data. Un avantaj suplimentar poate fi experiență de lucru neîntreruptă, relația de succes a împrumutatului cu banca și absența datoriilor față de această bancă.

Împrumutatul care solicită un descoperit de cont trebuie să fie sigur de ceea ce se așteaptă venit lunar, precum și control în vederea realimentării în timp util, din care se vor debita fonduri pentru plata acestui tip de împrumut.

În plus, titularul unui astfel de card trebuie stiu despre comisioane pentru efectuarea de tranzacții, service și pentru retragerea de numerar dintr-un astfel de cont.

Diferite bănci au comisioane diferite. De exemplu, unele bănci percep comisioane pentru menținerea unui cont de credit de descoperit de cont, precum și comisioane suplimentare pentru anumite tranzacții.

Cu ce ​​seamănă? Să presupunem că mai aveți 1000 de ruble pe card, iar în magazin mai departe produsul dorit iti lipsesc 200 de ruble. Dacă aveți un descoperit de cont activat, banca dvs. vă va adăuga automat suma lipsă.

Dar de îndată ce utilizați descoperirea de cont vi se va percepe un anumit procent pentru această operațiune, plus până când veți achita datoria se va percepe un comision pentru întreținerea contului+ vi se va percepe o dobândă pentru acele 200 de ruble lipsă pe care banca vi le-a împrumutat ca client cu un descoperit de cont pe card.

De asemenea, dacă trebuie să încasați bani, atunci vi se poate percepe și un comision suplimentar pentru această operațiune.

Care sunt dezavantajele unui descoperit de cont?

1. Trebuie remarcat faptul că un dezavantaj semnificativ al unui descoperit de cont este rata mare a dobânzii. Ea poate ajunge 30% și mai mare, în timp ce rata dobânzii unui împrumut de consum convențional fluctuează în jur 15-23% .

Cu toate acestea, aici trebuie făcute câteva precizări:

in primul rand, unele bănci au așa-numita perioadă de grație pentru descoperirea de cont, timp în care nu plătiți băncii nicio dobândă pentru utilizarea fondurilor împrumutate.

În al doilea rând, de asemenea, în unele bănci există o astfel de condiție încât plătiți dobândă pentru utilizarea efectivă a fondurilor împrumutate. Adică ați făcut o achiziție folosind o facilitate de descoperire de cont. Și chiar a doua zi au raportat pe card suma necesară de fonduri. Ca urmare, vi se va percepe dobândă doar pentru ziua respectivă.

2. De asemenea, dezavantajul unui descoperit de cont este acesta prescripţie. De regulă, mărimea descoperirii de cont este determinată de venitul tău oficial, care este transferat pe cardul tău. De obicei dimensiune linie de credit nu depășește 30% din . Dacă în același împrumut de consum cu ajutorul garanțiilor sau garanților este posibilă creșterea sumei împrumutului, atunci acest lucru nu va funcționa cu un descoperit de cont.

3. Cel mai semnificativ dezavantaj este capcana creditului. Persoanele care folosesc un descoperit de cont, sperând să beneficieze de o perioadă fără dobândă (grație), cel mai adesea nu pot respecta termenele limită în timp. Dacă prima, a doua, a treia oară o persoană reușește să se întâlnească și să plătească datoria la timp, atunci mai târziu mulți vor gusta, iau credite suplimentareși nu au timp să plătească datoria la timp. Astfel, băncile pun oamenii pe un împrumut și, ulterior, este dificil pentru o persoană să trăiască fără el. Dar chiar dacă oamenii își rambursează datoriile, de obicei plătesc în plus cu mult.

P.P.S. Pentru desert, vă sugerez să vizionați un videoclip grozav despre un împrumut:

Nu toți deținătorii de carduri din plastic știu ce este un descoperit de cont într-o bancă și cum diferă de limita de credit obișnuită. Trebuie spus imediat că acest serviciu disponibil numai proprietarilor carduri de debit, adică clienții care folosesc pentru tranzactii de cheltuieli fonduri proprii, mai degrabă decât fonduri împrumutate. Serviciul are mai multe caracteristici, avantaje și dezavantaje, așa că este logic să aflați mai multe despre el.

Definiție

Numai deținătorii de carduri de debit gestionează fonduri proprii creditate în cont în mod independent. Ei includ și membri proiecte salarialeşi beneficiarii de pensii şi beneficii sociale. Dar, în absența fondurilor în cont, banca oferă posibilitatea de a face achiziții „peste limită” sau într-un alt mod „trece în roșu”.

Un descoperit de cont este un împrumut acordat de banca emitentă pentru o perioadă scurtă de timp la un procent specificat în contract.

Desigur, nu toți deținătorii de carduri de debit pot folosi o facilitate de descoperire de cont. Este disponibil în principal clienților de încredere și respectabili, destinatari ai plăților prin intermediul băncii. Conform termenilor acordului, limita fondurilor împrumutate este limitată și depinde în mare măsură de cantitatea de fonduri primite în cont pentru o anumită perioadă, respectiv, este calculată individual.

Definiție

Exemplu de descoperit de cont

Pentru a înțelege mai clar ce este un descoperit de cont, luați în considerare următorul exemplu. Proprietarul cardului de salariu a făcut o achiziție în valoare de 5.000 de ruble, în ciuda faptului că soldul din contul său era de 2.000 de ruble. Adică a depășit limita cu 3.000 de ruble, mai exact, le-a împrumutat de la bancă înainte de salariu cu dobândă. După primirea următoarei plăți, împrumutătorul va șterge automat principalul și dobânda pentru utilizarea împrumutului.

Diferența dintre un descoperit de cont și un împrumut

Un împrumut descoperit de cont este același împrumut, dar există mai multe diferențe semnificative:

1. Un împrumut este emis pentru datorii pe o perioadă, de exemplu, de la 3 luni la câțiva ani, un descoperit de cont este rambursabil mult mai devreme, termenul său nu depășește de obicei 10-15 zile.
2. Împrumutul poate fi plătit în rate, plăți lunare egale, pentru utilizarea unui descoperit de cont, comisionul se percepe la un moment dat, banii se debitează imediat după completarea contului de debit.
3. Dobanda este mai mare decat la un credit de consum, dar supraplata totala este mult mai mica datorita perioadei scurte de creditare.
4. Dacă limita de credit de pe card poate depăși de mai multe ori venit lunar utilizator, atunci descoperirea de cont nu poate fi mai mare decât încasările obișnuite de fonduri în contul clientului.
5. Pentru a utiliza acest serviciu la un moment dat, nu trebuie să încheiați un acord suplimentar cu creditorul, nici nu trebuie să pierdeți timpul plătind datoria, banca anulează ea însăși banii imediat după ce apar în cont.

Serviciul poate fi folosit doar de acei clienti din contractul cu care banca il asigura.

De ce ai nevoie pentru a obține un descoperit de cont?

Banca nu oferă tuturor clienților să folosească serviciul, în special celor noi. Atunci când solicită un card de debit, clientul trebuie doar să furnizeze un pașaport și o cerere, iar pentru a utiliza banii împrumuți, de exemplu, descoperit de cont, trebuie să vă confirmați venitul și mărimea acestuia documentate.

A doua modalitate de a utiliza serviciul este să fii deponent bancar pentru o anumită perioadă de timp, aceasta fiind de obicei determinată de creditor. Adică clienții conștiincioși și de încredere pot conta pe o ofertă pentru a primi un descoperit de cont pe un card de debit. Pentru a face acest lucru, trebuie să veniți la sucursala băncii și să încheiați un acord suplimentar.

Adesea, serviciul este furnizat imediat clienti de salarizare , mai ales când toți angajații unei firme participă la proiect. Valoarea împrumutului va depinde direct de mărimea salariului clientului. Aici nu este necesar să încheiați un contract suplimentar, să încasăm și declarațiile de venit.

Limită și interes

După cum am menționat mai devreme, mărimea împrumutului depinde în întregime de regularitatea și cantitatea de fonduri primite în contul clientului. Deși pentru unele cărți, de exemplu, aur și platină și, ține cont, nu sunt disponibile pentru toată lumea, descoperirea de cont poate fi mult mai mare și se eliberează la eliberarea cardului.

Citiți cu atenție contractul de la bancă atunci când deschideți un cont de debit, poate că acest serviciu este deja prestat, și nu în condițiile cele mai favorabile.

Dobânda de descoperit de cont este destul de mare. Dacă la un împrumut de consum o dobândă accesibilă și loială este de la 15% la 25% pe an, atunci descoperit de cont poate depăși 60% pe an. Dar, vă rugăm să rețineți că termenul de împrumut nu este mai mare de o lună, ceea ce înseamnă că creditorul va lua doar 5% din sumă pe lună pentru utilizarea acestuia, ceea ce este nesemnificativ pentru client.

Principalele criterii pentru un descoperit de cont

Vă rugăm să rețineți că banca poate impune sancțiuni sub formă de amenzi și penalități pentru plata cu întârziere a datoriei.

Apropo, contractul de acordare a unui împrumut pe termen scurt are destul timp scurt, de obicei 6 până la 12 luni. După expirarea acestuia, clientul poate contacta banca și poate încheia din nou contractul. Desigur, creditorul poate revizui termenii serviciului, poate reduce sau, dimpotrivă, poate crește limita.

Avantaje și dezavantaje

Descoperitul de cont este un serviciu util pentru fiecare client, deoarece mulți sunt familiarizați cu situația în care nu există suficienți bani pe card pentru a plăti achiziția. Deschiderea unui card de credit suplimentar este destul de supărătoare, trebuie să colectați certificate și să mergeți la bancă, apoi așteptați un timp pentru ca cardul să fie gata. Având posibilitatea de a utiliza un descoperit de cont, nu este nevoie să faceți acest lucru.

Singurul dezavantaj este că va trebui să plătiți pentru cheltuieli neprevăzute la un moment dat, adică imediat, de îndată ce contul este completat, banca va retrage fonduri împrumutate si interes. În consecință, va trebui să utilizați din nou descoperirea de cont și să plătiți dobândă pentru aceasta. De aceea utilizați serviciul cu atenție, acest fapt a fost remarcat de mulți utilizatori.

Descoperire de cont neautorizată

Se întâmplă adesea ca deținătorii de carduri de debit să fie obligați să plătească pentru un descoperit de cont, dar serviciul nu este prevăzut de contract. Într-adevăr, descoperit de cont tehnic apare în unele cazuri:

• atunci când plătiți bunuri și servicii în valută;
• în cazul unei defecțiuni în sistemul băncii;
• într-o situație în care aceeași plată a fost percepută de două ori.

Citiți cu atenție acordul cu banca, dacă acolo este indicat că descoperirea de cont tehnică prevăzută trebuie plătită în câteva zile, atunci clientul este obligat să facă acest lucru pentru că a fost de acord această condiție semnarea unui acord.

În cazul în care nu se prevede descoperirea de cont tehnic, atunci creditorul are dreptul de a cere fonduri de la deținătorul cardului pentru achitarea datoriei, plus dobânzi, amenzi și penalități în caz de întârziere a plății. Aceasta este reglementată la nivel legislativ în art. 1107 p.2 din Codul civil al Federației Ruse.

Putem concluziona că atât banca, cât și clientul beneficiază de un astfel de serviciu precum un descoperit de cont, că această ofertă îl poate scuti pe utilizatorul cardului de emiterea unui card de credit. Pe de altă parte, trebuie amintit că este vorba despre același credit, deși unul pe termen scurt, acesta trebuie rambursat în termenele stabilite prin contract și trebuie plătită dobândă pentru acesta.

În termeni simpli, atunci descoperire de cont- Acesta este un tip de împrumut bancar nedirecționat, care se eliberează pentru o perioadă minimă de timp. Cu toate acestea, acești doi termeni nu trebuie echivalați, deoarece au diferențe semnificative.

Un descoperit de cont poate fi acordat doar unei persoane care are o reputație impecabilă de plătitor. De asemenea, trebuie remarcat faptul că, în prealabil, angajații băncii efectuează o verificare amănunțită a nivelului de solvabilitate al unui potențial client și numai în cazul unui rezultat pozitiv, acesta din urmă poate conta pe un rezultat pozitiv pentru el însuși.

În practică, un descoperit de cont este prezentat sub forma unei cheltuiri excesive a fondurilor disponibile pe un cont de card. O astfel de rezervă poate fi foarte utilă pentru cazuri neplanificate. În acest caz, instituția financiară acordă încredere clientului prin furnizarea unui card de credit și furnizarea unei sume de împrumut care poate fi necesară în caz de forță majoră.

Cu un descoperit de cont, organizația care este creditor adaugă automat suma lipsă în momentul decontării. În urma acestei operațiuni, are loc o cheltuire excesivă a fondurilor, care se mai numește și sold debitor. Suma soldului va fi echivalentă cu suma emisă în cadrul descoperirii de cont.

O instituție financiară poate permite un sold debitor pe contul curent al unui client doar dacă a fost încheiat anterior un acord de cooperare între părți. Se poate prevedea o excepție ca această opțiune să fie inclusă în lista serviciilor oferite de instituția de credit.

Cum este diferit un descoperit de cont de un împrumut?

• Principala diferență dintre un descoperit de cont și un alt produs bancar similar este, de asemenea, principalul său dezavantaj. Este vorba despre dobânzi mari.
• De asemenea, o caracteristică distinctivă a unui descoperit de cont este nevoia de a rambursa nu în rate, ci într-o singură plată.
• Un astfel de produs bancar este foarte strâns legat de contul curent al clientului. Termenele de descoperire de cont pot varia de la câteva luni la câțiva ani. Totodată, în timpul cooperării, plătitorul este monitorizat cu privire la nivelul solvabilității sale. În cazul în care angajații băncii au anumite îndoieli cu privire la modificările în scădere a acestui indicator, instituția financiară poate înceta cooperarea.
• O alta diferenta intre un descoperit de cont si un credit de consum este ca in primul caz produsul este oferit de banca pe cont propriu. Clientul nu trebuie să solicite suma cerută. Plătitorul poate refuza un descoperit de cont fără sancțiuni ulterioare după aceea. Iar condițiile în care datoria va fi rambursată sunt negociate de părți în etapa preliminară a cooperării.

Caracteristici de descoperit de cont

În cazul unui descoperit de cont, clientul are acces instantaneu la suma de bani necesară. În acest caz, rambursarea se efectuează automat datorită primirii banilor pe cardul plătitorului. Din suma care merge în contul de card, se deduce mai întâi limita de descoperit de cont și apoi se plătește dobânda. Suma rămasă este creditată în contul cardului.

În cazul în care rambursarea debitului nu a avut loc în termenul convenit (aproximativ treizeci sau cincizeci de zile) din cauza primirii de fonduri în contul de card, plata debitului trebuie să aibă loc în orice alt mod.

Avantajele semnificative ale unui descoperit de cont includ absența necesității de a pregăti un număr mare de documente și de a fi supus unei proceduri de verificare de către serviciul de securitate al băncii. Ca rezultat, se pot realiza economii semnificative de timp.

Ce este un descoperit de cont în Sberbank?

Un descoperit de cont la Sberbank este un fel de mini-credit, care este oferit atât persoanelor juridice, cât și persoanelor fizice care dețin conturi curente și de debit pentru o perioadă scurtă de timp.

Descoperire de cont pentru persoane juridice

Un descoperit de cont în Sberbank pentru persoane juridice este o cooperare reciproc avantajoasă între o bancă și o întreprindere (precum și un antreprenor privat) bazată pe un flux regulat de numerar pe conturile clientului, plătit cu dobânda percepută de bancă pentru un astfel de serviciu.

Condiții pentru acordarea unui descoperit de cont unei persoane juridice:

1. prezența în structura bancară a contului de decontare al clientului cu o caracteristică pozitivă în ceea ce privește cifra de afaceri a încasărilor de numerar;
2. încheierea unui contract clasic de servicii;
3. activitatea organizației trebuie să fie de cel puțin șase luni (unele bănci necesită o perioadă de un an);
4. fără istoric de credit negativ în nicio bancă;
5. a confirmat stabilitatea afacerilor în desfășurare în organizație.

Pentru a aproba un astfel de împrumut pe termen scurt pentru persoane juridice, este necesară următoarea listă de documente:

1. cerere din partea organizației;
2. un chestionar special completat de împrumutat;
3. diverse rapoarte privind componentele financiare ale activităților companiei;
4. a colectat date de informații despre fluxurile de numerar;
5. raportare detaliată a datoriei (debit și credit);
6. copii de pe licențe pentru conducerea sectorului de servicii al întreprinderii;
7. datele de audit colectate;
8. pe langa toate pot fi solicitate si informatii despre situatia stabila cu desfasurarea afacerilor, despre incasarile financiare.

Ce bănci emit descoperit de cont pentru persoane juridice?

Aproape toate băncile din Federația Rusă oferă persoanelor juridice un astfel de serviciu precum un descoperit de cont: Sberbank, Promsvyazbank, VTB24, Alfa-Bank și altele mai puțin populare în rândul debitorilor.

Pentru persoane fizice

Un descoperit de cont în Sberbank pentru persoane fizice este furnizarea unei sume limitate de bani pe cardul de salariu al unui client al băncii, direct proporțional cu nivelul salariului său la un anumit procent.

Valoarea unui împrumut pentru o persoană privată variază în următoarea sumă: de la 1.000 la 30.000 de ruble la 18% pe an. Pentru întreprinderi, o sumă diferită: de la 100.000 de ruble. până la 17 milioane de ruble la o rată minimă de 19,09% pe an, care depinde invers de starea financiară a împrumutatului.

Serviciul de descoperire de cont de la Sberbank este în primul rând benefic pentru cei care, în cazuri rare, împrumută o anumită sumă de bani, având în același timp un venit constant, care la rândul său nu le va permite să restanțeze plata conform termenelor stabilite de bancă.

Fonduri

Un descoperit de cont diferă de un împrumut obișnuit prin aceea că toate sumele primite în contul clientului sunt folosite pentru a rambursa datoria. Uneori este prevăzută o perioadă de grație pentru utilizarea unui descoperit de cont, timp în care nu se percepe dobândă pentru utilizarea împrumutului. Depinde de politica de creditare a băncii.

Descoperire de cont pentru persoane juridice

Tipuri de descoperit de cont

• Standard de descoperit de cont (clasic).

• Descoperire de cont în avans - furnizată (în mare parte clienților de încredere) pentru a atrage numerar și servicii de decontare.

• Descoperire de cont pentru incasare - se acorda clientilor, a caror rulaj de credit al contului de decontare este de cel putin 75% din incasarile in numerar incasate (inclusiv cele transferate in contul de decontare de catre clientul insusi).

Calculul limitei de descoperit de cont

Standard de descoperire de cont

Mai jos este calculul overdraft-ului standard utilizat de bănci:

• Expres- este necesar un pachet minim de documente

, Unde

L- limita de descoperit de cont,
B- rulajul mediu lunar al creditului pe contul curent in moneda nationala pentru ultimele 2 (doua) pline luni calendaristice.

, unde - pentru persoane juridice, unde

dv- venituri (venituri) din vânzarea de produse (lucrări, servicii) conform raportului privind rezultate financiare pentru ultimul trimestru de raportare,
3 - numărul de luni din trimestrul de raportare,
DTn- creanţe de încasat pentru bunuri, lucrări, servicii din bilanţ - la începutul perioadei de raportare,
DTk- conturi de creanta pentru bunuri, lucrari, servicii din sold - la sfarsitul perioadei de raportare.
KTk1 - creanţe din avansuri primite din sold - la sfârșitul perioadei de raportare,
KTn1- conturi de plătit din avansuri primite din bilanţ - la începutul perioadei de raportare.
bp- pentru antreprenorii individuali - încasările (veniturile) medii lunare din vânzarea de raport fiscal pentru ultimul trimestru de raportare.

- pentru antreprenorii individuali, unde

dv- încasări (venituri) din vânzări conform raportului fiscal pentru ultimul trimestru de raportare,
3 - numărul de luni din trimestrul de raportare.
bn- încasările nete lunare medii de credit pe contul curent pentru ultimele 2 (două) luni calendaristice complete:

, Unde

Nk1- încasări nete de credit pe contul curent al clientului pentru luna calendaristică anterioară (prima),
Nk2- încasări nete de credit pe contul curent al clientului pentru ultima (prima) lună calendaristică.

, Unde

P- % limită de descoperire de cont.
Pb- % de bază din limita de descoperire de cont în valoare de cel mult 25% (acest % este stabilit prin reglementările interne bancare) din venitul (venitul) mediu lunar ( bp) sau încasările medii lunare de credit ( bn),
pl- % limită de descoperire de cont în funcție de loialitatea băncii față de client, pe baza indicatori financiari client (în funcție de termen servicii de decontare și numerarîn bancă și chitanțe în conturile curente ale clientului).

Descoperire de cont în avans

Unde:
ML - Limita estimată de descoperire de cont;
S (a) - cifra de afaceri lunară a creditului în contul curent al clientului minus plățile viitoare pentru rambursarea datoriilor la împrumuturi și plata dobânzii către băncile creditoare.

Descoperire de cont pentru colectare

Se prezintă clienților care îndeplinesc cerințele băncii și cel puțin 75% din cifra de afaceri pe creditul contului curent al căruia se încasează venituri în numerar (inclusiv cele virate în contul curent de către clientul însuși).

Descoperire de cont tehnic

Descoperire de cont tehnic - o limită de credit stabilită pentru Client pentru plățile efectuate în Bancă (vânzare/cumpărare de valută la Bursă sau alte chitanțe garantate în contul Clientului). Procedura de calcul și stabilire a limitei este reglementată de instrucțiunile relevante.

Descoperire de cont pentru persoane fizice

Descoperire de cont carduri de credit

Un card de credit pentru descoperit de cont poate fi emis:

• angajații clienților corporativi ai băncii care primesc un salariu într-un cont bancar personal legat de un card de plastic:

Aici client corporativ acționează ca garant pentru un împrumut (descoperire de cont) al angajaților săi.

• deponenți bancari:

În unele bănci există chiar tipuri de depozite cu emiterea simultană a unui card de credit pentru descoperire de cont. Cu un astfel de depozit, atunci când apare o nevoie neprevăzută de bani „scurți”, nu puteți rezilia contractul de depozit, ci folosiți un descoperit de cont bancar pe termen scurt fără a pierde dobânda la depozit.

Condiții pentru acordarea unui descoperit de cont în Rusia

Procedura de obținere a unui descoperit de cont în fiecare bancă se stabilește singur.

Exemplar lista de documente a obține un împrumut (descoperire de cont):

• cerere de credit pentru descoperire de cont;
• chestionarul împrumutatului (completat pe formularele standard ale băncilor);
• pașaport ;
• încă un act de identitate (opțional: pașaport străin, permis de conducere, TIN, certificat de asigurare de stat fond de pensie, polița (cardul) de asigurare medicală obligatorie);
• un document care confirmă veniturile clientului timp de câteva luni (unele bănci nu solicită un astfel de document).

Cerințeîmprumutatului pentru acordarea unui împrumut pentru descoperit de cont:

• prezența înmatriculării permanente și a rezidenței pe teritoriul deservit de bancă;
• prezența locului principal de muncă pe teritoriul deservit de bancă;
• continuu vechime in munca(termenul este stabilit de bancă);
• absența datoriei de credit restante către bancă.

Cuantumul unui credit pentru descoperire de cont pentru fiecare client este considerat și stabilit de către bănci în mod individual, pe baza salariului mediu lunar al clientului și a metodei utilizate de bancă pentru calcularea limitei de descoperire de cont. Unele bănci stabilesc limite pentru limita maximă de descoperire de cont per împrumutat.

Descoperire de cont (tehnică) interzisă

Datorită particularităților funcționării sistemelor de plată, se poate deduce din cardul clientului o sumă mai mare decât cea permisă de bancă. În cazul în care a avut loc o astfel de anulare, ei spun că a apărut un descoperit de cont interzis (sau tehnic).

Sunt câteva cauze posibile apariția unui descoperit de cont tehnic.

• Fluctuațiile cursurilor de schimb. De exemplu, un client a făcut o achiziție într-o altă monedă decât moneda contului de card. În momentul tranzacției sistem de plata a recalculat suma de cumpărare la cursul de schimb curent. Un timp mai târziu, la momentul decontării finale cu banca, cursul de schimb s-a schimbat foarte mult, iar suma de debitat de pe card a crescut atât de mult încât a depășit soldul contului (sau limita de credit).

• Tranzacții offline, din anumite motive, efectuate fără confirmarea achiziției de către bancă. În acest caz, clientului i se va vinde un produs (sau i se va oferi un serviciu), chiar dacă nu sunt suficiente fonduri în cont.

• Tranzacții cu carduri de credit în prezența tranzacțiilor curente neconfirmate (cu statut HOLD) pe card. De regulă, atunci când calculează limita disponibilă pe un card de credit, banca nu ia în considerare valoarea tranzacțiilor curente neconfirmate. Un descoperit de cont apare in cazul in care debitarea sumelor din tranzactii neconfirmate anterior a avut loc dupa ce clientul a epuizat limita de credit disponibila.

• Eroare tehnică a sistemului automatizat al băncii, de exemplu, dubla debitare a aceleiași sume de pe card. Dacă soldul cardului este mai mic decât suma operare eronată, apare un descoperit de cont. Banca, după ce detectează o eroare, rambursează fondurile pe card, iar descoperirea de cont este închisă. O altă opțiune posibilă este creditarea dublu a aceleiași sume pe card. În acest caz, dacă clientul folosește fonduri, iar apoi banca debitează de pe card suma creditată eronat, poate apărea o situație când soldul cardului este mai mic decât valoarea operațiunii eronate și, în consecință, se produce un descoperit de cont. de asemenea format.