Apsvarstykite: Minimali lėšų įdėjimo suma yra 1000 rublių, 100 JAV dolerių ir eurų, laikotarpis nuo 1 mėnesio iki 3 metų. Lėšų įnešimas ir išėmimas neleidžiamas. Palūkanos kaupiamos kiekvieną mėnesį ir kliento pageidavimu kapitalizuojamos arba sumokamos į kortelę.

Numato papildomų lėšų įnešimą į sąskaitą per visą sutarties galiojimo laiką. Minimali suma indėlio atidarymui yra 1000 rublių, 100 JAV dolerių ir eurų, laikotarpis nuo 3 mėnesių iki 3 metų. Minimali papildomo grynųjų pinigų suma yra 1000 rublių, 100 JAV dolerių ir eurų. Negrynųjų pinigų sąskaitos papildymo suma neribojama.

Palūkanos skaičiuojamos kas mėnesį ir kapitalizuojamos arba sumokamos į indėlininko sąskaitą. Pasiekus kitą bendrą gradaciją palūkanų norma automatiškai didėja.

Alfa bankas

Bankas siūlo atidaryti didžiausią pelningumą. Minimali pradinio įnašo suma yra 10 000 rublių, 500 JAV dolerių ir eurų. Lėšų išdėstymo terminas – 92, 184, 276 dienos, 1 metai, 550 dienų, 2 arba 3 metai. Palūkanos skaičiuojamos kas mėnesį ir pridedamos prie pagrindinės indėlio sumos, ją didinant.

Augant palūkanų normai, tai leidžia padidinti pajamas reguliariai papildant sąskaitą ir kas mėnesį kapitalizuojant palūkanas. Perėjus prie kitos sumos gradacijos, norma automatiškai didėja. Minimali suma norint atidaryti indėlį – 10 000 rublių, 500 JAV dolerių/eur. Lėšų įdėjimo terminas yra 92, 184, 276 dienos arba 1 metai. Minimali suma papildomų įnašų– 5000 rublių, 200 JAV dolerių/eur. Sąskaitos papildymo laikui taikomi apribojimai, kuriuos galite rasti Alfa-Bank svetainėje.

VTB 24

„Kaupamoji“ su galimybe pasirinkti pajamų mokėjimo būdą. Sutarties terminas nustatomas individualiai, nuo 3 mėnesių iki 5 metų. minimali suma– 100 000 rublių, 3 000 JAV dolerių/eur. Sutartyje numatyti papildomi 30 000 rublių, 1 000 JAV dolerių/eurų įnašai. Kai indėlis pildomas, palūkanų norma didėja. Palūkanos kapitalizuojamos arba mokamos į kliento sąskaitą kas mėnesį.

„Patogus“ produktas su galimybe atsiimti dalį lėšų leidžia laisvai valdyti savo pinigus. Minimumas pradinis mokestis panašiai kaip ir ankstesnėje programoje – 100 000 rublių, 3 000 JAV dolerių/eur. Galite patys pasirinkti laikotarpį nuo 181 iki 1830 dienų. Palūkanos kaupiamos kas mėnesį ir kliento pageidavimu kapitalizuojamos arba pervedamos į sąskaitą. Leidžiama papildyti depozitinę sąskaitą 30 000 rublių, 1 000 JAV dolerių/eurų ir išlaidų sandoriai minimalaus likučio ribose, bet ne mažiau kaip 15 000 rublių, 500 JAV dolerių/eu.

Raiffeisenbank

„Asmeninis pasirinkimas“. Palūkanos klientui mokamos kas mėnesį arba pridedamos prie pagrindinės indėlio sumos. Papildyti sąskaitą leidžiama per visą sutarties galiojimo laiką. Perėjus prie kitos sumos gradacijos, palūkanų norma didėja.

Minimali lėšų įdėjimo suma yra 15 000 rublių, 500 JAV dolerių ir eurų, laikotarpis yra 31, 91, 181, 366 arba 730 dienų.

Renesanso kreditas

Indėlis „Renesanso kaupiamasis“. Minimali lėšų įdėjimo suma yra 5000 rublių, 200 JAV dolerių ir eurų, laikotarpis yra 91, 181 arba 367 dienos. Galite papildyti savo sąskaitą 5000 rublių, 200 JAV dolerių ir eurų suma. Palūkanos skaičiuojamos kas mėnesį ir kliento pageidavimu kapitalizuojamos arba sumokamos į sąskaitą.

Namų kredito bankas

Galite užsiregistruoti banke su galimybe kapitalizuoti palūkanas. Minimali investicijų suma yra 1000 rublių, laikotarpis - 12 mėnesių. Nepraėjus 90 dienų nuo sutarties pasirašymo dienos, leidžiama papildyti 1000 ar daugiau rublių užstatą. Palūkanos kaupiamos kas mėnesį ir, indėlininko pageidavimu, pridedamos prie pagrindinės sumos arba sumokamos į sąskaitą.

Rusijos standartas

„Nuomininkas“ išduodamas 180, 360, 540 ir 720 dienų laikotarpiui. Minimali pradinio įnašo suma yra 30 000 rublių, 1 000 JAV dolerių ir eurų. Registruojantis internetu arba mobilusis bankas pradinio įnašo suma sumažinama iki 10 000 rublių, 300 JAV dolerių/eu. Leidžiama papildyti depozitinę sąskaitą. Perėjus į kitą sumos diapazoną, palūkanų norma didėja.

Palūkanos skaičiuojamos kas mėnesį arba kas ketvirtį ir kliento pageidavimu kapitalizuojamos arba sumokamos į sąskaitą.

Indėlių programų palyginimas

Indėlių iš „Sberbank“ ir „Home Credit Bank“ minimali įmoka yra 1000 rublių. „Renaissance Credit Bank“ galite įnešti indėlį nuo 5000 rublių. VTB24 banke klientas pats pasirenka palūkanų mokėjimo būdą. Individualus terminas indėlio padėjimas ir lanksčios palūkanų skaičiavimo sąlygos yra VTB24 indėlių privalumai, tačiau pradinis įnašas yra 100 000 rublių, 3 000 JAV dolerių arba eurų.

Daugelis organizacijų leidžia įnešti papildomų įnašų sutarties galiojimo metu. Rusijos standartiniuose bankuose „VTB24“, „Alfa-Bank“, „Sberbank“ ir „Raiffeisenbank“ palūkanų norma automatiškai didėja pereinant prie kito sumos diapazono. Papildyti sąskaitą galima ir Namų kredito banke, tačiau įmokos priimamos tik per pirmas 90 dienų nuo sutarties pasirašymo. „Renaissance Credit“ indėlių papildymo terminams nėra jokių apribojimų.

Didžiausios normos taikomos Renaissance Taupymo indėliui iš Renaissance Credit Bank. Programa skiriasi ne tik pati aukšta norma, bet ir lanksčios sąlygos lėšų išdėstymas.

Užstato privalumas " Pelningi metai» iš Home Credit banko, yra maža pradinė suma (tik 1000 rublių) ir galimybė papildyti sąskaitą.

Minimalią palūkanų normą siūlo VTB24 ir Sberbank.

Internetinė indėlių skaičiuoklė padės greitai apskaičiuoti bet kokio indėlio palūkanas, įskaitant kapitalizaciją, papildymus ir mokesčius, taip pat parodys palūkanų skaičiavimo grafiką. Jei planuojate atidaryti indėlį, tada skaičiuoklė padės iš anksto apskaičiuoti galimą pelningumą.

Palūkanų kapitalizacija

Turėdamas įprastą indėlį, bankas sukauptas palūkanas indėlininkui moka kas mėnesį (arba kitais sutarties sąlygose nustatytais laiko tarpais). Tai vadinama „paprastomis palūkanomis“. Indėlis su kapitalizacija (arba „sudėtinės palūkanos“) – tai sąlyga, kai priskaičiuotos palūkanos nėra mokamos, o pridedamos prie indėlio sumos, taip ją padidinant. Bendros pajamos iš indėlio tokiu atveju bus didesnės.

Naudodami indėlių skaičiuoklę galite palyginti dviejų identiškų indėlių (su kapitalizacija ir be jos) apskaičiavimo rezultatus ir pamatyti skirtumą.

Efektyvi palūkanų norma už indėlį

Ši charakteristika aktuali tik indėliams su palūkanų kapitalizacija. Dėl to, kad palūkanos nėra mokamos, o naudojamos indėlio sumai didinti, akivaizdu, kad jei indėlio suma kas mėnesį didėja, tai ir naujai priskaičiuojamos palūkanos nuo šios sumos bus didesnės, kaip ir galutinės pajamos.

Skaičiavimo formulė efektyvi norma:

Kur
N yra palūkanų mokėjimų skaičius per indėlio terminą,
T – indėlio įdėjimo terminas mėnesiais.

Ši formulė nėra universali. Jis tinka tik kartą per mėnesį kapitalizuotiems indėliams, kurių laikotarpyje yra sveikasis mėnesių skaičius. Kitiems indėliams (pavyzdžiui, užstatas 100 dienų) ši formulė netiks.

Tačiau yra universali efektyvios normos apskaičiavimo formulė. Šios formulės trūkumas yra tas, kad rezultatą galite gauti tik paskaičiavę palūkanas už indėlį.

Efektyvi norma = (P/S) * (365/d) * 100

Kur
P - palūkanos, sukauptos už visą indėlio laikotarpį,
S - indėlio suma,
d – indėlio terminas dienomis.

Ši formulė tinka visiems indėliams su bet kokiomis sąlygomis ir bet kokiu kapitalizavimo dažnumu. Jis tiesiog apskaičiuoja gautų pajamų ir pradinės indėlio sumos santykį, padidindamas šią vertę metinių palūkanų. Čia gali būti tik nedidelė klaida, jei indėlio laikotarpis ar jo dalis patenka į keliamuosius metus.

Tai yra metodas, naudojamas efektyviajai palūkanų normai apskaičiuoti čia pateiktoje indėlių skaičiuoklėje.

Indėlių pajamų mokestis

mokesčių kodas Rusijos Federacija numato indėlių apmokestinimą šiais atvejais:

• Jei rublio indėlio palūkanų norma viršija vertę pagrindinis kursas Rusijos Federacijos centrinis bankas sutarties sudarymo ar pratęsimo metu padidintas 5 procentiniais punktais.
• Jei palūkanų norma užsienio valiutos indėlis viršija 9% .

Mokesčio tarifas yra 35% Rusijos Federacijos rezidentams ir 30% nerezidentams.

Šiuo atveju apmokestinamos ne visos iš indėlio gautos pajamos, o tik dalis, gauta viršijus ribinio dydžio indėlio palūkanas. Norint apskaičiuoti mokesčio bazė(apmokestinamoji suma), pirmiausia turite paskaičiuoti priskaičiuotas palūkanas nominali norma indėlį, tada atlikite panašų slenkstinės normos skaičiavimą. Skirtumas tarp šių sumų bus mokesčių bazė. Norint gauti mokesčio sumą, belieka šią sumą padauginti iš mokesčio tarifo.

Mūsų indėlių skaičiuoklė apskaičiuos jūsų indėlį atsižvelgdama į mokesčius.

Sveiki! Šiame straipsnyje kalbėsime apie sudėtines palūkanas už banko indėlius arba, kitaip tariant, apie jų kapitalizaciją.

Šiandien sužinosite:

1. Kas yra palūkanų už indėlį kapitalizacija;
2. Kaip savarankiškai apskaičiuoti pelną iš indėlio su kapitalizacija;
3. Kaip išsirinkti palankiausią palūkanų normą;
4. Kaip atidaryti sąskaitą su didžiosiomis raidėmis.

Kas yra banko indėlio kapitalizacija

Vienas iš populiariausių būdų taupyti pinigus visais laikais ir tarp visų gyventojų grupių yra banko debeto sąskaitos atidarymas. Tačiau ne visi žino, ką reiškia indėlio kapitalizacija ir kaip ja naudotis.

Beveik kiekvienas bankas yra pasirengęs privatiems klientams pasiūlyti dviejų rūšių taupomuosius indėlius:

• Palūkanos pagal sutartį kaupiamos į atskirą sąskaitą, kurioje jos kaupiamos atskirai, o pagrindinio indėlio suma išlieka nepakitusi.
• Prie indėlio „kūno“ pridedamos palūkanos, taip padidinant sumą, skirtą tolimesniam taupymui skaičiuoti.

Indėlio kapitalizavimas (arba didžiosiomis raidėmis banko palūkanos) – prie pagrindinės sumos pridedant sukauptas palūkanas už indėlį. Ateityje už šią papildomą sumą taip pat bus kaupiamos palūkanos. Ši sistema dar vadinama „sudėtinėmis palūkanomis už indėlius“.

Sukauptų sudėtinių palūkanų suma didėja su kiekvienu kapitalizavimo laikotarpiu.

Pavyzdžiui, įsivaizduokime, kaip padidės 2017 m. birželio 5 d. atidaryto indėlio suma, kurios mėnesinė kapitalizacija yra 7% per metus.

Be kapitalizacijos įnašas tomis pačiomis sąlygomis pasikeistų taip:

Kaip matyti iš pavyzdžio, bendra suma šešiems mėnesiams labai nesiskiria už indėlį su kapitalizacija ir be jos. Bet jei mes kalbame apie apie ilgalaikes investicijas, tada kapitalizacija yra pelninga. Toliau kalbėsime apie būdus, kaip pasipelnyti iš sudėtinių palūkanų.

Indėlių su kapitalizacija privalumai

Kaip jau matėme aukščiau, kapitalizacija leidžia padidinti indėlį efektyviau nei įprastas palūkanų skaičiavimas.

Kokia kapitalizacijos nauda investuotojams:

1. Indėlio suma sparčiau auga „sudėtinių palūkanų“ dėka, o augimo tempas nuolat auga per visą indėlio laikotarpį.
2. Galite apskaičiuoti kapitalizaciją be specialių ekonomikos žinių. Palūkanų skaičiavimo sistema yra skaidri ir kiekvienam prieinama specialiomis formulėmis bei internetiniais skaičiuotuvais.
3. indėliai su kapitalizacija atsiperka pagal ilgalaikę sutartį. Jeigu indėlio tikslas – išleisti laisvus pinigus į darbą, o yra galimybė palaukti keletą metų, tai toks indėlis yra labai prieinamas ir paprastas problemos sprendimas.

Kapitalizacijos skaičiavimas

• PV – pradinė indėlio suma;
• r – metinė palūkanų norma;
• m – palūkanų sukaupimų skaičius per metus (pvz., jei kapitalizacija vyksta kas ketvirtį, m bus lygus 4);
• n – metų, kuriems atidaromas indėlis, skaičius.

Pasirodo, jei atidarysime indėlį už 150 000 rublių, 7% per metus, kapitalizuojant kartą per mėnesį, po 2 metų gausime: 150 000*(1+0,07/12) 12*2 = 172 335 rubliai.

Kita, nuodugnesnė šios formulės versija: PV*(1+rj/100K) n, kur nauji kintamieji yra:

• j – dienų, už kurias skaičiuojamos palūkanos, skaičius;
• K – dienų skaičius per metus;
• n laipsnis – didžiųjų raidžių skaičius visoje sutartyje.

Naudodami tuos pačius pradinius duomenis, gauname: 150 000*(1+7*30/100*365) 24 = 172 335 rubliai.

Tiesą sakant, abi šios formulės, kaip ir kai kurios kitos, esančios bankuose, yra visiškai lygiavertės. Kintamųjų pavadinimai taip pat gali skirtis, tačiau pats palūkanų normos ir sudėties dažnumo santykio principas išlieka nepakitęs.

Jie apima:

• Internetiniai skaičiuotuvai;
• Programos banko skaičiuotuvai išmaniesiems telefonams;
• Specialūs indėlių skaičiuotuvai, skirti „Windows“.

Gyventojų pajamų mokestis ir refinansavimo norma

Ieškodami didžiausių indėlio palūkanų, nepamirškite apie galimą refinansavimo normos viršijimą. Jei indėlio palūkanų norma viršija refinansavimą + 5%, tada skirtumas, viršijantis ribą, bus išskaičiuotas (35%).

Pavyzdžiui, indėlio suma yra 200 000 rublių, indėlio norma yra 16% per metus. Refinansavimo norma – 10%.

16% > 15%, tai reiškia, kad bankas išskaičiuos gyventojų pajamų mokestį.

Per vienerius metus indėlio pelnas bus 32 000 rublių. Maksimalios pajamos, neapmokestinamas – 30 000 rublių. Skirtumas tarp šių verčių bus išskaičiuotas 35%, mūsų pavyzdyje tai yra 700 rublių.

Indėlių kapitalizavimo sąlygos

Kiekvieno konkretaus indėlio kapitalizavimo sąlygos yra aprašytos tarp banko ir kliento sudarytoje sutartyje.

Pavyzdžiui, kapitalizacija gali būti atliekama kartą per dieną ar savaitę arba kartą per metus ar šešis mėnesius. Rusijoje itin sunku rasti patikimų indėlių su kapitalizacija dažniau nei kartą per mėnesį, todėl galime teigti, kad toks dažnis egzistuoja tik teoriškai.

Kasdienė kapitalizacija užtikrina maksimalų sudėtinių palūkanų, o kartu ir indėlio sumos, augimo tempą. Bet į Rusijos bankaiŠis dažnis beveik nerastas.

Kuo dažniau kapitalizacija vyksta, tuo didesnę naudą gaus investuotojas. Pažiūrėkime tai naudodami indėlio, atidaryto 2017 m. liepos 1 d., pavyzdį metams, kurių pradinė suma yra 50 000 rublių, 6% per metus.

Efektyvi palūkanų norma už indėlį

Šis apibrėžimas reiškia indėlio palūkanų normą, kuri duos tokią pačią grąžą už indėlį su kapitalizacija ir be jos. Labai svarbu mokėti nustatyti efektyvią palūkanų normą, kad būtų galima objektyviai palyginti skirtingų bankų pasiūlymus ir skirtingus tarifus.

Akivaizdu, kad už du indėlius su vienodais kapitalizacijos laikotarpiais pelningiausias bus tas, kurio palūkanų norma didesnė.

Bet jei pasiūlymai skiriasi ne tik procentais, bet ir terminais, taip pat didžiųjų raidžių buvimu ar nebuvimu, tada patogiausia juos suvesti į tą patį vardiklį naudojant formulę: (1+R/m) m -1, Kur:

• R – palūkanų norma pagal sutartį;
• m – kapitalizacijos laikotarpių skaičius per metus.

Pavyzdys. Praėjus metams po 150 000 rublių indėlio su 7% su mėnesine kapitalizacija atidarymo, gauname 150 000*(1+0,07/12) 12 = 160 785 rubliai.

Kokia turėtų būti palūkanų norma, kad per metus padidėtų ta pati suma, bet nekapitalizuojant? 160785/150000 = 1,0719-1 = 0,0719 arba, kitaip tariant, 7,2%.

Išvada: mūsų pavyzdyje indėlis su 7% metine kapitalizacija yra pelningesnis nei 7,1% be kapitalizacijos.

Kaip atidaryti indėlį su didžiosiomis raidėmis: nuoseklios instrukcijos

Atidaryti indėlį su kapitalizacija yra gana paprasta. Kaip sakoma, „bet kokia užgaida už tavo pinigus“. Bankai noriai priima piliečių santaupas saugoti, bet ne visada pasiūlo pelningomis sąlygomis. Toliau papasakosime apie tai, kaip atsargiai atidaryti indėlį ir išvengti klaidų.

1 etapas. Banko pasirinkimas.

Šiandien indėlininkai turi išties platų bankų pasirinkimą. Daugelis progresyvių įmonių siūlo įnešti indėlį internetu net ir kitų miestų gyventojams.

Banko registracija ir geografinis pasiekiamumas nebėra svarbūs parametrai. Todėl banko pasirinkimas atidaryti indėlį dabar grindžiamas kitomis savybėmis.

Jie apima:

• Banko reitingai;
• Atsiliepimai apie įstaigą;
• Jo finansinė padėtis.

Išsirinkti padės Rusijos bankų svetainė (banki.ru) – ten rasite daug ką Naudinga informacija kiekvienam Rusijos Federacijoje registruotam bankui.

Ne kiekvienas bankas teikia indėlių draudimą. Jei bankas dalyvauja valstybine programa draudimo bendrovę ir atlieka įmokas į specialų fondą, tuomet jį uždarius ar panaikinus licenciją klientams bus grąžintos investuotos lėšos.

Pirmajame etape galite sutelkti dėmesį į kelis geriausios reputacijos bankus, o tada pradėti tyrinėti jų indėlių pasiūlymus.

2 etapas. Indėlio pasirinkimas.

Renkantis indėlį, turite palyginti kelis pasiūlymus pagal:

• Palūkanų normos (kuo didesnės, tuo geriau);
• Didžiosios raidės laikotarpiai (kuo dažniau, tuo geriau);
• Lėšų įdėjimo laikas (kiek ilgai esate pasirengęs atsisakyti naudoti savo santaupas);
• Indėlio kūno valiuta ir sukauptos palūkanos (kartais pagrindinis indėlis lieka rubliais, o palūkanos kaupiamos užsienio valiuta pagal esamą kursą);
• Galimybė pratęsti (indėlio termino pratęsimas);
• Papildymo ir išėmimo galimybės, ankstyvas uždarymas (papildomi indėliai gali atnešti dar daugiau pajamų, o ilgalaikėms investicijoms praverstų galimybė iš dalies atsiimti lėšas neprarandant palūkanų).

Anksčiau minėjome efektyvios palūkanų normos apskaičiavimą, leidžiančią į vieną vardiklį suvesti kelis skirtingus indėlius.

Panagrinėkime kitą, šiek tiek kitokią šios formulės versiją: (1+R/100/m) m/n -1.

Kintamųjų pavadinimus palikome tuos pačius:

• R – metinė palūkanų norma pagal sutartį;
• m – kapitalizacijų skaičius per metus;
• n – metų skaičius.

Pavyzdys. Faktinės palūkanos už indėlį už metus, kai mėnesinė kapitalizacija yra 6% per metus ir pradinė 110 000 rublių suma, bus lygios (1+6/100/12) 12/1 -1 = 1,062-1 = 6,2%.

3 etapas. Sąskaitos atidarymas.

Pasirinkę banką ir tarifą, galite pasiimti santaupas ir eiti į banką. Nustatydami indėlio sumą būkite atidūs ir neatiduokite viso kapitalo bankui.

Dauguma planų neleidžia neskausmingai anksti išimti grynuosius pinigus.

Jums reikės tik paso, visi kiti dokumentai ruošiami banke. Dokumentų sąrašą galima iš anksto išsiaiškinti pačiame banke, nes kiekviena organizacija turi teisę pati keisti indėlio registravimo tvarką.

Prieš pasirašant sutartį su banku būtina atidžiai patikrinti:

• Ar jūsų paso duomenys teisingi?
• Ar palūkanų apskaičiavimo sąlygos, dydis ir tvarka sutampa su anksčiau sutartomis;
• Ar bankas gali savarankiškai keisti palūkanų normą;
• Iki kokios datos galioja sutartis ir ar yra automatinis pratęsimas?

Dabar daugelis bankų siūlo galimybę atidaryti indėlį internetu. Tokios paslaugos sąlygas galima išsiaiškinti banko svetainėje arba iš jo operatorių.

Apibendrinant, pateikiame keletą patarimų, kurie padės pradedantiesiems nepasimesti atidarant didžiosiomis raidėmis pažymėtą indėlį:

1. Patikrinkite efektyvią palūkanų normą. Tai, ką reklama ir komerciniai pasiūlymai vadina „pelningu“, ne visada taip yra tikrovėje. Formulę, pagal kurią galima atlikti skaičiavimą, pateikėme anksčiau mūsų straipsnyje, tačiau taip pat galite naudoti internetinį skaičiuotuvą.
2. Ne taip svarbu aukštas procentas kaip banko patikimumas.
3. Atidžiai perskaitykite sutartį ir atkreipkite dėmesį į spąstus. Visokie komisiniai (už SMS pranešimus, už internetinę bankininkystę), automatinis indėlio pratęsimas jums nepalankiomis sąlygomis ir pan. Banko vadybininkai nenorės jums visko patys pasakyti.
4. Objektyviai įvertinkite savo finansines galimybes. Jei per ateinančius kelerius metus kapitalo neprireiks, prasminga sudaryti ilgalaikę sutartį su maloniomis palūkanomis. Jei tokio pasitikėjimo nėra, apsaugos tinklas, suteikiantis galimybę anksti uždaryti sąskaitą neprarandant palūkanų, nepakenks.

7 populiariausi bankai, turintys indėlius su kapitalizacija

Apibendrinant, siūlome jums keletą bankų pasiūlymų geriausi indėliai su didžiosiomis raidėmis:

1. Uralo rekonstrukcijos ir plėtros bankas (UBRD). Įkurta 1990 m., pagrindinė buveinė yra Jekaterinburge. Fiziniams asmenims maksimali indėlio norma yra 11%. Visi grynųjų pinigų indėliai apdraustasis.
2. Įmonių finansų bankas (BCF). Įkurta 1993 m. Fizinių asmenų ir verslininkų indėliai dalyvauja draudimo programoje. Indėlio sutartis gali būti nutraukta anksčiau laiko po šešių mėnesių neprarandant palūkanų.
3. „Sberbank“.. Žymiausias ir galbūt labiausiai patikimas bankas. Būtent jis apmoka bankrutuojančių bankų indėlių draudimą. Didžioji dalis „Sberbank“ akcijų priklauso valstybei, o tai suteikia jai tokį stabilumą. Jo filialų galima rasti net mažiausiuose Rusijos miestuose ir kaimuose.
4. Maskva kredito bankas . Įkurta 1992 m. Iš pradžių jo veikla buvo skirta tik sostinei ir regionui, tačiau dabar interneto dėka jo įtakos ribos išsiplėtė. Pasiūlymai rubliais ir . Savo indėlio būseną galite stebėti naudodami specialią mobiliąją programą.
5. banko atidarymas". Vienas didžiausių privačių bankų. Įkurta 1993 metais kaip NOMOS-Bank, tik 2013 metais buvo pervadinta į Otkritie. Indėliai vidutiniškai 7-8%. Yra indėlių, kuriuos galite atidaryti neapsilankę biure ir stebėti jų būseną internete.
6. VTB 24. VTB banko dukterinė įmonė, įkurta 2000 m. Palūkanos iki 8%. Banko svetainėje yra patogi skaičiuoklė, leidžianti greitai apskaičiuoti kiekvieno indėlio pelną.
7. Binbankas. Įkurta 1993 m., pagrindinė buveinė yra Maskvoje. Banko svetainėje tereikia pasirinkti indėlio valiutą, sumą ir terminą, o pati sistema sukurs vaizdinę kiekvieno indėlio sukauptų palūkanų lentelę. Taip pat yra kelių valiutų tarifai.

Kiekvienas žmogus yra suinteresuotas padidinti savo turimas galimybes ir materialinius išteklius. Indėliai ir papildymas atrodo gana geras pasirinkimas, atsižvelgiant į bendrą foną. Kas jie tokie? Kokius privalumus jie turi? Kodėl jie patrauklūs paprastam piliečiui? Apie visa tai kalbėsime šiame straipsnyje.

Bendra informacija

Pirmiausia išsiaiškinkime, kas yra indėliai su palūkanų kapitalizavimu ir papildymu. Taip vadinamos specialios taupymo programos, numatančios, kad prie investicijų sumos pridedamos visos pagal sudarytą sutartį gautos palūkanos, o nuo kito atsiskaitymo mėnesio joms taip pat priskaičiuojama tam tikra sutartimi nustatyta suma. .

Pavyzdys

Norėdami geriau suprasti, kas yra indėliai su palūkanų kapitalizavimu ir papildymu, pažiūrėkime, kaip viskas vyksta realybėje. Taigi, tarkime, yra žmogus, turintis 100 tūkstančių rublių santaupų. Jis nusprendžia juos deponuoti. Jį domina indėliai su palūkanų kapitalizavimu ir papildymu. „Sberbank“ siūlo geriausią Geresnės sąlygos, ir būtent į tai jis kreipiasi. finansų įstaiga. Sudaroma sutartis dėl indėlio įregistravimo tam tikro mėnesio devintą dieną po 12% per metus. Laikas praėjo, o palūkanos pradeda kauptis. Per vieną mėnesį susikaupia tūkstančio rublių suma. Devintą, jis pridedamas prie 100 000, kurie sudaro pagrindinę indėlio dalį. O palūkanos jau kaupiasi nuo 101 tūkstančio rublių. Tai yra, antrą mėnesį žmogus gaus ne 1000, o 1010! Šio metodo pranašumai yra akivaizdūs. Bet ar tikrai viskas taip, kaip atrodo?

Paslėptas niuansas

Iš pirmo žvilgsnio indėlių su kapitalizacija pranašumas yra akivaizdus. Juk suma, nuo kurios bus skaičiuojamos palūkanos, nuolat didėja. Naudojant anksčiau aptartą pavyzdį, savo akimis matote, kad įprasti 12% ir 12% didžiųjų raidžių rašymas yra skirtingi dalykai. Tiesa, tokią naudą galima gauti tik teoriškai. Kur čia paslėptas niuansas, kur laimikis? Tačiau čia esmė ta, kad siūlomos palūkanos, kaip taisyklė, yra daug mažesnės nei „sukauptoms“ lėšoms. Todėl kapitalizacija dažnai neduoda laukiamo efekto. Paėmus ir paskaičiavus gautą pelną, paaiškėja, kad esant trumpiems terminams maloniau naudoti indėlius su mokėjimu sutarties termino pabaigoje arba kas mėnesį. Be to, skirtumas gali siekti didelius kiekius tiek kiekybine, tiek procentine išraiška. Yra tokia spąsta. O indėlio apskaičiavimas su palūkanų kapitalizavimu ir papildymu leidžia išsiaiškinti, ar indėlis tikrai pelningas, o gal įdomesni bus kiti pasiūlymai. Bet ar tikrai taip blogai? Pasukime dar vieną posūkį ir pažiūrėkime į esamą problemą iš kitos pozicijos.

Ilgalaikio naudojimo pranašumai

Tarkime, kad vakuume turime sferinį indėlininką, kuris pagimdė vaiką. Jis nusprendžia sulaukti pilnametystės. Jis turi dešimt tūkstančių rublių ir du pasiūlymus pasirinkti:

1. Atidarykite indėlį be papildomos kapitalizacijos galimybės 25 proc. Iš pirmo žvilgsnio tai tikrai pelningiausias pasirinkimas.
2. Atidarykite indėlį su kapitalizacija 15 proc. Gali atrodyti, kad ši galimybė iš karto pašalinama.

Sutikite, daugelis nedvejodami pasirinks pirmąjį variantą, nes jis siūlo geriausias sąlygas. Tačiau sulaukus pilnametystės antrasis variantas kiekybiniu požiūriu padidins šiek tiek mažiau nei dvidešimt procentų! Ar gali įsivaizduoti? Beveik penktadalis naudos! Nors teisybės dėlei reikia pažymėti, kad pinigai, gauti iš pirmojo varianto, paprastai turės didesnę perkamąją galią, todėl abu variantai turėtų būti gerai apgalvoti, norint nuspręsti, kuris yra geresnis.

Kam tai tinka?

Pažymėtina, kad indėliai su lėšų kapitalizavimu domina ne tik tuos žmones, kurie kaupia pinigus savo vaiko pilnametystės (ar pensijos) progai. Tie žmonės, kurie negali arba nenori gauti palūkanų kiekvieną mėnesį, taip pat pasirenka šį metodą. Specialiai jiems siūlomas atskiras kompleksinis sprendimas. Jis atstovauja indėlius su palūkanų kapitalizavimu ir papildymu bei dalinis pasitraukimas lėšų. Nors tai, žinoma, nėra vienintelis galimas variantas. Juk galima įnešti indėlį, kad visos lėšos būtų automatiškai pervestos į taupomąją kortelę. Nepaisant įvairių galimybių, vis tiek turėtumėte atsižvelgti į gautų lėšų pelningumą.

Su kuo kreiptis?

Jei norite sužinoti, kokios yra svarstomos galimybės praktiškai, galite atkreipti dėmesį į didžiausias finansų institucijas. „Sberbank“ indėliai su palūkanų kapitalizavimu ir papildymu, VTB 24, „Alfa-Bank“ ir daugelis kitų didelių paslaugų teikėjų siūlo santykinai nedideli procentai. Be to, daug kas priklauso nuo papildomų sąlygų. Taigi, sudarius indėlio sutartį, per metus galima tikėtis 5-8 procentų pelno. Čia reikia pažymėti, kad rezultatas labai priklauso nuo situacijos. Taigi, kai finansų įstaigai reikia papildomų lėšų, ji padidina mokamų palūkanų sumą. Viena vertus, tai tikrai naudinga. Tačiau, kita vertus, tai rodo tam tikrų problemų buvimą. Todėl, nors jos laikomos gana saugia investicija, vis tiek reikia gerai pagalvoti, ar savo santaupas nereikėtų patikėti konkrečiai finansinei struktūrai.

Išvada

Žmonių ypatumas yra tas, kad mes patys galime priimti sprendimus, kurie vėliau turės įtakos mūsų gyvenimo lygiui. Nors negalima teigti, kad indėliai su mėnesinių palūkanų kapitalizavimu ir papildymu yra tai, ko negalima išvengti, jie vis tiek gali turėti teigiamos įtakos ateičiai. Taigi, tarkime, kas nors nori atidaryti savo įmonę. Ir tai yra brangus verslas, kuriam reikia pinigų. Galite juos gauti ir kreditu, bet vargu ar kas norės skirti didelis kiekis be užstato, o užstatu suteikti vienintelį būstą nėra išeitis, nes dar nežinia ar viskas pavyks ar ne. Todėl reikiamai sumai sukaupti galite pasinaudoti indėlių paslaugomis. Verslas nepavyks greitai, bet jei kas mėnesį išskaičiuosite 3–5 tūkstančius rublių, o tai nėra labai daug pagal Rusijos Federacijos standartus, tada vos per kelerius metus sukaupsite pakankamai pinigų persikvalifikuoti į verslininką. . Tiesiog reikia veikti atkakliai ir metodiškai, nesustojant ir nepasiduodant. Ir tada viskas susitvarkys. Sėkmės!

Daugelis žmonių gali būti sukaupę ar įsigiję, pavyzdžiui, parduodami kokį nors turtą, laisvų pinigų, kurių jiems artimiausiu metu neprireiks. Jei susikaupė padori suma, ją laikyti pelningiau ir patikimiau geras bankas atidarant ne tik indėlio sąskaitą, bet ir indėlį. Žinoma, galite investuoti savo pinigus į ką nors pelningesnio, tačiau tai rizikinga. Dauguma mūsų tautiečių negali pasigirti finansinis raštingumas Todėl jie mieliau nerizikuoja, o renkasi klasikinius banko indėlius pinigų saugojimui ir didinimui. Yra daugybė indėlių rūšių. Jiems visiems bendra yra tai, kad jie ima palūkanas. Tai daro juos pelningesnius nei tik einamosios sąskaitos. Viena jų atmainų – indėliai su palūkanų kapitalizacija, tačiau ne visi žino, ką tai reiškia, nors toks indėlis dažniausiai yra pelningesnis nei klasikinis.

Nepaisant tokių nesuprantamų pavadinimų ir terminų banko indėlio aprašyme, jis mažai kuo skiriasi nuo klasikinių su tam tikromis išimtimis. Įprastiniuose indėliuose palūkanos skaičiuojamos nuo indėlio sumos. Čia po tam tikro laiko, nurodyto indėlio sąlygose, prie indėlio sumos pridedama priskaičiuotų palūkanų suma – štai kokia yra indėlio kapitalizacija. Todėl kitas palūkanų kaupimas vykdomas ne tik nuo įneštos sumos, bet ir nuo palūkanų sumos. Tai yra palūkanos skaičiuojamos nuo visos pinigų sumos, kuris tuo metu yra sąskaitoje. Dėl šios priežasties tokie indėliai laikomi pelningesniais nei klasikiniai.

Dažniausi bankų pasiūlymai numato indėlio sąskaitos palūkanų kapitalizavimą:

• kiekvieną mėnesį
• kas ketvirtį
• Kiekvienais metais

Kartais pasirodo produktai su didžiosiomis raidėmis kasdien arba kas savaitę. Banko klientai, planuojantys atidaryti tokį indėlį, turėtų būti atsargūs studijuodami sąlygas. Daugelis žmonių painioja palūkanų kaupimą su kapitalizacija. Bankas už indėlį gali imti palūkanas kiekvieną dieną arba kas savaitę ir pridėti jas į pagrindinę indėlio dalį tik kartą per šešis mėnesius ar metus.

Viskas priklauso nuo banko siūlomų indėlio sąlygų, palūkanų normos, kapitalizavimo dažnumo, taip pat nuo paties indėlio sumos. Pavyzdžiui, žmogus turi 200 000 rublių. Jei jis atidaro klasikinį indėlį 1 metams su 10% metinių palūkanų norma, galų gale jis uždirbs 20 000 rublių, kurie bus įskaityti. Pabaigoje jo sąskaitoje bus 220 000 rublių.

Dabar pažiūrėkime į banko indėlio rubliais pavyzdį su panašia indėlio suma ir palūkanų norma, tačiau indėlis turi mėnesinę kapitalizaciją. Pradinė suma yra 200 000 rublių.

Pirmasis mėnuo: iki pirmojo mėnesio pabaigos bendra suma sąskaitoje bus 201 698 rubliai. Sukaupta suma buvo gauta pagal formulę: 200 000 (indėlio suma) x 31 (dienų skaičius per mėnesį) / 365 (dienų skaičius per metus) x 0,1 (palūkanų norma arba 10% per metus). 200 000 × 31 / 365 × 0,1 = 1 698 rubliai.

Antras mėnuo: didžiųjų raidžių rašymo formulė yra tokia: 201 698 (sąskaitoje esanti suma antrą mėnesį) x 30 (greičiausiai kitą mėnesį bus 30 dienų) / 365 x 0,1 = 1657 rubliai. Dėl to antrojo mėnesio pabaigoje sąskaitoje jau bus 203 355 rubliai. Sukaupta suma mažesnė, nes šio mėnesio dienų skaičius yra 1 mažesnis nei praėjusį.

Trečias mėnuo: 203 355 × 31 / 365 × 0,1 = 1727 rubliai. Mėnesio pabaigoje suma sąskaitoje bus 205 082 rubliai.

Ketvirtas mėnuo: 205 082 × 28 (tarkime, kad vasario mėn.) / 365 × 0,1 = 1573 rubliai. Mėnesio pabaigoje suma sąskaitoje bus 206 655 rubliai.

Penktas mėnuo: 206 655 × 31 / 365 × 0,1 = 1755 rubliai. Mėnesio pabaigoje suma sąskaitoje bus 208 410 rublių.

Šeštas mėnuo: 208 410 × 30 / 365 × 0,1 = 1712 RUR. Mėnesio pabaigoje suma sąskaitoje bus 210 122 rubliai.

Septintas mėnuo: 210 122 × 31 / 365 × 0,1 = 1784 RUR. Mėnesio pabaigoje suma sąskaitoje bus 211 906 rubliai.

Aštuntas mėnuo: 211 906 × 30 / 365 × 0,1 = 1741 RUR. Mėnesio pabaigoje suma sąskaitoje bus 213 647 rubliai.

Devintas mėnuo: 213 647 × 31 / 365 × 0,1 = 1814 RUR. Mėnesio pabaigoje suma sąskaitoje bus 215 461 rublis.

Dešimtas mėnuo: 215 461 × 30 / 365 × 0,1 = 1770 RUR. Mėnesio pabaigoje suma sąskaitoje bus 217 231 rublis.

Vienuoliktas mėnuo: 217 231 × 31 / 365 × 0,1 = 1844 RUR. Mėnesio pabaigoje suma sąskaitoje bus 219 075 rubliai.

Dvyliktas mėnuo: 219 075 × 30 / 365 × 0,1 = 1800 rub.. Metų pabaigoje sąskaitoje bus 220 875 rubliai.

Jei tai būtų įprastas indėlis, pelno suma būtų 20 000 rublių. Su mėnesine kapitalizacija yra 220 875 rubliai, o tai 875 rubliai daugiau. Žinoma, jei pradinė indėlio suma didesnė, grynasis uždarbis taip pat bus didesnis.

Palūkanų kapitalizavimo sąlygos

Pagrindinis skirtumas tarp kapitalizuotų indėlių ir klasikinių yra tas, kad jie dedami bent metams ar ilgiau. Daugumos šių indėlių negalima liesti, t.y. pinigų išėmimas iš sąskaitos, sukauptos palūkanos ir pan. Daugelis indėlininkų yra įpratę gauti palūkanas už indėlius kitose savo indėlių sąskaitose, kad galėtų jas išleisti neliečiant pagrindinės indėlio sumos. Indėlių su kapitalizacija atveju tai neveiks, nes pagrindinė indėlio suma kartu su sukaupta sudėtinės palūkanos gali būti išsiimti tik pabaigoje, kai pasibaigia indėlio terminas.

Yra indėlių su kapitalizacija ir kt trumpą laiką, taip pat su galimybe išsigryninti lėšas, tačiau palūkanos už jas labai mažos, todėl su jų pagalba didelių pajamų gauti nepavyks, nebent kalbėtume apie kokias nors milžiniškas sumas indėlyje.

Gana daug valstybinių ir nevalstybinių bankų siūlo indėlius, kurie papildomi palūkanų kapitalizacija. Pavyzdžiui, tarp jų yra „Gazprombank“, kur galite atidaryti indėlį su didžiąja raide „Rante Plus“. Minimali indėlio suma turi būti lygus 10 000 rublių, A palūkanų norma yra 6,30 proc.. Kapitalas yra kas mėnesį. „Rosselkhozbank“ siūlo šių tipų indėlius su palūkanų kapitalizacija:

• Kaupiamasis (kapitalizacija kas mėnesį, pajamos iš indėlio su kapitalizacija - 7% per metus, minimali suma - 3000 rublių);
• Vaikų (didžiosios raidės kas mėnesį, metinė palūkanų norma 7,4 proc., minimali kaina 3000 rublių);
• Auksinė pensija (kapitalizacija kas mėnesį, metinė palūkanų norma 7,2 proc., minimali suma 1000 rublių).

Panašius indėlius siūlo Maskvos bankas ir daugelis kitų bankų. Daugiau Detali informacija Apie indėlį galite sužinoti oficialiose šių bankų svetainėse ir naudodamiesi internetiniais skaičiuotuvais apskaičiuoti indėlį su kapitalizacija. Laukas, ką palyginti ir pasirinkti pačiam geriausias variantas. Pavyzdžiui, pelninga investicija su papildymu ir kapitalizacija.