Šta je prekoračenje - zaduženje na računu klijenta (fizičkog, pravnog lica) nastalo po osnovu prekoračenja.

To je najjednostavniji neosigurani kratkoročni period kreditni instrument. Suština prekoračenja: koristi se za izvršavanje platnih dokumenata ako na računu privremeno nema sredstava ili ih nema dovoljno.

Pravila korištenja

Klijent, po pravilu, može koristiti prekoračenje za jednu transakciju za ceo iznos u okviru utvrđenog limita, ili u delovima (tranše). Šta je prekoračenje? U stvari - kredit, mali kratkoročni kredit. Treba ga vratiti. Datum otplate svakog dijela (tranše) predviđenog u okviru limita prekoračenja je datum otplate duga za iznos predviđenog dijela (tranše).

Povećanje limita prekoračenja po pravilu se vrši nakon prijave (prijave) klijenta u nedostatku dospjelih dugovanja prema banci. Visinu limita prekoračenja banka može smanjiti u skladu sa zahtjevima utvrđenim zakonom i pravilima same banke.

Banka obračunava kamatu na prekoračenje posljednjeg bankarskog dana u mjesecu u zavisnosti od duga. Nakon što klijent plati dug i obračunatu kamatu tokom trajanja usluge, banka ima pravo da klijentu omogući prekoračenje pod uslovima utvrđenim ugovorom. Iznos prekoračenja klijent može koristiti za obavljanje bilo kakvog pravnog posla.

Postupak odobravanja prekoračenja plate

Prekoračenje na platnoj kartici se odobrava na glavnoj kartici samo ako je sastavljen odgovarajući ugovor o platni servis korišćenjem plaćanja bankovna kartica između organizacije koja je angažovala klijenta i same banke.

Početkom roka rezervisanja smatra se trenutak nastanka duga nakon svake transakcije po osnovu predviđenog prekoračenja. Period rezervisanja se računa od trenutka formiranja duga. Završava se prijenosom novca na vaš vlastiti dug.

Ako je kartica primljena pod uslovima platnog projekta, onda dok klijent radi u organizaciji, njegova kartica se servisira prema tarifama razvijenim za kompaniju poslodavca. Možete provjeriti cijene u vašoj kompaniji. Poslodavci često plaćaju sopstvenim sredstvima godišnje održavanje kartice izdate zaposlenima.

Nakon otpuštanja iz kompanije i prijema odgovarajućeg obavještenja od strane banke servisera, plastična kartica se plaća i dalje servisira u skladu sa važećim tarifama za debitne kartice. Za godišnji servis se, naravno, zadržava provizija.

U slučaju otkaza, kartica se ne zatvara automatski. Ukoliko klijent želi odbiti naknadnu upotrebu kartice, istu je potrebno predati zaposlenima banke popunjavanjem zahtjeva. Važno: ako je kartica iznajmljena firmi, ona se ne zatvara automatski. Morate sami popuniti aplikaciju.

Kreditno prekoračenje

Riječ je o davanju ugovorenog kredita za iznos koji premašuje stanje novca na računu na osnovu posebnog ugovora (ugovora). Proizvedeno bezgotovinskim putem ili novcem u skladu sa uputstvima klijenta, ako je prethodno izdata kreditna kartica sa prekoračenjem.

Brzo donošenje odluka po pitanju kreditiranja igra važnu ulogu u savremenim uslovima. Smanjenjem vremena za donošenje odluka o kreditiranju, banka će privući više klijenata, povećati prihode i povećati promet svojih aktivnosti.

Kako povezati prekoračenje? Za registraciju će biti potreban određeni paket dokumenata. Svaka banka ima lične zahtjeve, uslove, obaveze stranaka. Međutim, oni podliježu zakonu. Povezivanje se može izvršiti na deklarativnoj osnovi, ukoliko klijent želi da doda ovu uslugu. Neke institucije samostalno iniciraju povezivanje servisa, bez prijave korisnika.

Ako je primljeno besplatna karta kada podnesete zahtjev za kredit, imajte na umu da je njegovo održavanje besplatno samo do otplate kredita (također prijevremeno). Kada se kredit otplati, usluga kartice postaje plaćena, na nju se naplaćuje provizija. Da biste odbili naknadnu upotrebu kartice, potrebno je predati je zaposlenima banke popunjavanjem zahtjeva za zatvaranje.

Kako se vrši obračun?

Obračun prekoračenja je složen mehanizam. Zavisi od politike banke, uslova rezervisanja, solventnosti, reputacije klijenta. Prvo odredi kreditni limit. Da bi to učinili, zaposleni u bankama koriste mehanizam za procjenu potencijalnih rizika u svojim proračunima.

Najlakši način za izračunavanje limita za platne kartice. Stoga, prekoračenja po računu banke voljno vezuju za platne kartice. Na osnovu izvoda računa o platama, menadžeri prate učestalost primanja i iznose koji se obračunavaju zaposlenima u preduzeću. Na osnovu podataka utvrđuje se granica. Usklađuje se mjesečno u zavisnosti od prosječnog mjesečnog ukupnog prometa na računima za poravnanje koje je otvorio u banci.

Velike banke plasiraju korisne informacije na njihovim stranicama. Klijent koji je izdao uslugu i koristio prekoračenje može saznati potreban iznos odbitaka na službenoj web stranici banke koristeći kreditni kalkulator.

Otpis duga

Novac uplaćen na račun prvo učestvuje u otplati tehničkog prekoračenja (ako postoji), zatim kamate, glavnog duga na način propisan ugovorom o prekoračenju. Sve vrste dugova mogu se otplatiti u gotovini. Otplata prekoračenja po računu po otpuštanju klijenta iz organizacije koja je navedena u ugovoru vrši se:

• otpis punog iznosa duga platnim nalogom sa svih računa klijenata otvorenih kod banke povezanih sa drugim karticama;
• u gotovini;
• upućivanje novca na račun sa njihovim naknadnim otpisom od strane banke radi otplate preostalog duga.

U slučaju otkaza (raskida ugovora o prekoračenju), Klijent je dužan da vrati sva dugovanja po računu najkasnije na dan otkaza (raskid ugovora o prekoračenju), osim ako ugovorom nije drugačije određeno.

Prekoračenje za poslovanje

Šta je prekoračenje za poslovanje? Njegovo djelovanje se suštinski ne razlikuje od prekoračenja za fizička lica. Isti mehanizam obezbjeđenja u vezi male količine na kratak period. Budući da je u poslovanju važno imati izbor, prekoračenje za pravna lica može biti različite vrste. Uslovi zavise od konkretne banke i potreba firme. Generalno, postoje 4 glavne vrste:

• Kada kompanija treba da zatvori kratkoročne potrebe za gotovinom na jednu do dve nedelje. Maksimalni period korišćenja tranše je 15 dana (prosječna vrijednost).
• Potrebna su dodatna sredstva za do 1 mjesec (35 dana).
• Prekoračenje u banci po posebnim uslovima po stopi refinansiranja za pravna lica sa velikim prosječnim mjesečnim stanjem na računu.
• Za one kompanije koje ne mogu unaprijed odrediti koliko će to trajati gotovina. Ima određeni rok za davanje tranši, a njegov trošak ne zavisi od perioda korišćenja novca.

Razumljiv je interes finansijske institucije da sarađuje sa pouzdanim zajmoprimcem. Analitičari procjenjuju i analiziraju kvantitativne i kvalitativne pokazatelje finansijske i ekonomske aktivnosti preduzeća, izračunavaju kreditni rejting.

Zakonodavstvo

Sva pitanja u vezi sa obezbjeđivanjem prekoračenja rješavaju primalac i banka (njena dodatna kancelarija, filijala) na osnovu posebnog ugovora ili dodatnog ugovora sastavljenog uz ugovor. Prekoračenje je podložno pravilima o kreditu, zajmu, utvrđenim od strane Ch. 42 Građanskog zakonika Ruske Federacije, koji definiše:

• ugovor o prekoračenju (predmet ugovora);
• limit prekoračenja;
• postupak izdavanja prekoračenja, njegovu otplatu;
• rok upotrebe;
• uslovi, kamatna stopa, učestalost njegovih promjena;
• međusobne obaveze, odgovornost institucije i klijenta za neispravno ispunjavanje traženih uslova ugovora.

Prilikom izdavanja kredita za prekoračenje, mnoge banke ne zahtijevaju od organizacije da založi imovinu, pruži garanciju ili druge garancije trećih strana. Dovoljnu sigurnost predstavlja promet sredstava po tekućem računu. Ovaj indikator direktno utiče na limit sredstava koje banka obezbjeđuje.

Mrežno prekoračenje

Smisao "mrežnog" prekoračenja leži u sve većem broju privučenih kupaca. U ovoj šemi obično se koriste banke minimalna kamata. Što više klijent banke koji je zaključio ugovor (ugovor) za usluge prekoračenja, privuče partnerska preduzeća ili podružnice (holding) da dobiju prekoračenje, to je niža kamatna stopa na kredit.

Na primjer, ako je uključeno od 1 do 5 partnera, tada je stopa 17%. Od 6 do 10 partnera - stopa je 15,5%. Od 10 i više - 13% (popust zavisi od uslova finansijske institucije). Da bi iskoristilo prednosti ovakvog povlaštenog kreditiranja, preduzeće koje je privuklo partnere mora da podnese zahtev uslužnoj banci za mogućnost korišćenja „mrežnog“ prekoračenja.

Neovlašteno prekoračenje

Tehničko prekoračenje - zaduženje na računu koje nije bilo predviđeno postavljanjem limita prekoračenja. na prostom jeziku- radi se o prekomjernom trošenju sredstava klijenta, neovlaštenom od strane banke. U pravilu se ne radi o nekoj namjernoj radnji korisnika ili finansijske institucije.

Ukoliko dođe do neovlašćenog prekoračenja - na primjer, banka ne daje prekoračenje na kartici, ali klijent to dozvoljava, ili je dug klijenta veći od iznosa prethodno odobrenog limita prekoračenja - klijent je dužan da ga otplati. Ograničenje prekoračenja - maksimalni iznos duga po prekoračenju za svaki dan (kalendar). Češće je to 40-70% iznosa mjesečnog prihoda.

Bankovni uslovi otplate su unapred dogovoreni. U pravilu, to su 3 bankarska dana, računajući od datuma obavještenja o njegovom nastanku. Ako se otplate na vrijeme, provizije se obično ne uzimaju.

Uzroci tehničkog prekoračenja

• Promjene deviznih kurseva tokom obračuna. Ako ste platili karticom u inostranstvu ili na internetu na stranim sajtovima, od dana izvršene transakcije do dana kada informacija o njoj dođe u banku, kurs se može promeniti, a kao rezultat toga možda neće biti dovoljno sredstva.

• Prilikom plaćanja putem imprintera, uređaja koji nema elektronsku komunikaciju sa bankom. Kartica se mota kroz ovaj uređaj, a podaci ostaju na posebnom računu. U pravilu se takvi uređaji rijetko nalaze i uglavnom u inostranstvu.

• Prilikom dopune kartice putem bankomata sa funkcijom primanja gotovine i naknadnog podizanja ovog iznosa, ako je informaciju o operaciji podizanja banka primila ranije od informacije o operaciji dopune.

• Po prijemu informacija o završena operacija karticom nakon što je iznos koji je prethodno blokiran za plaćanje ove operacije deblokiran. Iznos je, po pravilu, blokiran 30 dana, a zatim, ako banka ne primi informaciju o transakciji, ponovo postaje dostupna klijentu.

• Prilikom obavljanja transakcija Visa karticama bez autorizacije. U tom slučaju se banci ne šalje zahtjev za mogućnost izvođenja operacije. Takve transakcije su moguće samo u malim iznosima. Razlikuju se ovisno o vrsti izlaz, državu i vrstu kartice (Visa Classic, Gold ili Platinum).

• Ostali razlozi uzrokovani tehničkim kvarom, neovlaštenim transakcijama, zaduživanjem ranije pogrešno uplaćenih sredstava ili ranije pogrešno izdatih sredstava i drugi razlozi koji su doveli do kartičnih transakcija za iznose koji premašuju stanje novca na kartičnom računu, odnosno iznos odobrenog prekoračenja. .

Metode obavještavanja

Obavijest se može obaviti unaprijed usmeno na brojeve telefona koje klijent navede prilikom sastavljanja dokumenata za otvaranje kartičnog računa i izdavanje kartice. U slučaju neotplate tehničkog prekoračenja za određeni period od dana usmenog obaveštavanja ili izostanka mogućnosti da se klijent usmeno obavesti, banka šalje odgovarajuće pismeno obaveštenje na adresu koju je klijent naveo u ugovoru.

Ukoliko ovi uslovi nisu ispunjeni, prekoračenje je podložno kaznama. Za postojanje neizmirenog nedozvoljenog prekoračenja nakon proteka roka predviđenog ugovorom od dana usmenog obavještavanja klijenta ili od dana kada banka pošalje pismeno obavještenje, može se izreći novčana kazna u iznosu odobrenom odlukom odbor banke. Iznos kazne banka samostalno oduzima od stanja sredstava klijenta.

Promjena kamatne stope

Ukoliko se promijenila kamatna stopa za korištenje prekoračenja, potrebno je ponovo pregovarati o dodatnom ugovoru uz ugovor. Klijent ima pravo da se ne složi sa novim kreditnim uslovima. U ovom slučaju je napravljeno prijevremena otplata akumulirana dugovanja po prekoračenju, obračunate kamate za njegovo korišćenje.

Ukoliko je ugovorom predviđena kazna, naknade banci u ugovorenom roku od dana promjene kamatne stope, moraće se i platiti. Istovremeno, prekoračenja se obračunavaju po ranije važećim tarifama (do promjene kamatnih stopa).

U tom slučaju, odbijanje klijenta da zaključi dodatni ugovor priznaje se kao prijem od strane banke, u roku određenom za zaključivanje dodatnog ugovora, pismenog obaveštenja o neslaganju sa novom kamatnom stopom ili neuspehu banke da primi odgovor od klijenta u ovom roku.

Penali

Kazne se naplaćuju za kašnjenje u povraćaju banci iznosa sredstava dobijenih po osnovu prethodno odobrenog prekoračenja i zakasnelog plaćanja kamate za korišćenje prekoračenja u rokovima navedenim u ugovoru, u skladu sa zakonskom regulativom i uslovima Ugovora. finansijska institucija.

U slučaju neotplate prekoračenja u rokovima utvrđenim ugovorom, klijenti, po pravilu, plaćaju banci povećano interesovanje. Naplaćuju se na iznos dospjelog duga po glavnici kredita u visini kamatne stope utvrđene za korištenje prekoračenja i utvrđene ugovorom o prekoračenju i uvećane za 1,3-2 puta.

Obostrano korisna saradnja

Sistem prekoračenja je koristan i za finansijske institucije i za građane. Trenutno, tokom rastuće krize bankarskog sektora, gotovo sve banke u zemlji moraju tražiti načine da nastave svoje postojanje.

Privlačenje većeg broja klijenata za finansijsku instituciju će povećati njen prihod, uključujući i kroz kratkoročne zajmove (kredite). Stoga je pružanje prekoračenja za potrošače prilično profitabilno preduzeće. Kamate primljene na odobrene kredite i druga plasirana sredstva su osnovni element prihoda banke, a samim tim i jedan od načina stabilizacije finansijske situacije.

Šta je prekoračenje za građane? U suštini mikrokredit. Omogućava vam da pozajmite neophodnu količinu novca koja vam je potrebna ovog trenutka. Kamata se plaća samo na stvarno utrošena sredstva. Kod prekoračenja svi iznosi koji se knjiže na račun se prvo uključuju u otplatu dugova, pa se iznos mikrokredita mijenja sa prijemom sredstava.

Oni koji su uzeli prekoračenje češće ostavljaju pozitivne kritike. Sistem radi po principu "novac za plaćanje". To je praktičnije i brže od pozajmljivanja novca od drugih ljudi. Isplativije od zalaganja dragocjenosti u zalagaonici. Kamata je mala, uz blagovremenu otplatu, penal se možda uopće ne naplaćuje (u zavisnosti od ugovora). Prednosti pružanja usluge:

• lakoća dobijanja;
• brz pristup kreditnim resursima;
• nema obaveznog zahtjeva za obezbjeđenje imovine.

Prekoračenje - obostrano korisno finansijski instrument. Važno je da se njime upravlja mudro, da se ne gomilaju dugovi, da se pridržavate uslova ugovora.

Ovaj misteriozni kredit za prekoračenje može se klasifikovati kao spas koji vam omogućava da presretnete novac na kratko vreme bez pribegavanja sredstvima rodbine i prijatelja. Od svih vrsta kredita najviše me impresionira prekoračenje po računu (kartično), tj. prekoračenje plate, jer je zgodno i ekonomično. Dakle, šta je prekoračenje?

Overdraft kredit- ovo je oblik kratkoročnog kreditiranja, u kojem se davanje zajma vrši obavljanjem zaduženja po računu pojedinac u nedostatku sredstava na računu, što rezultira prekomjernom potrošnjom novca (debitno stanje). Stanje zaduženja je iznos koji vi ovaj kredit- prekoračenja. Stanje zaduženja za trenutni račun klijentima banka dozvoljava samo ako je izdata u u dogledno vrijeme prekoračenja, i to samo u okviru limita dozvoljenog prekoračenja koji Banka utvrđuje.

Prekoračenje ("prekorak") je utrošak sredstava sa računa debitna kartica prekoračenje raspoloživog stanja na računu, odnosno odobrenje računa klijenta, koje banka dozvoljava radi dopune ličnih bankovni račun pojedinac na kratak vremenski period. Izdaje se mogućnost dobijanja prekoračenja ugovor o zajmu, koji ima određeni period važenja, obično 1 ili 2 godine.

Overdraft Features

Main funkcija prekoračenja- radi se o obaveznoj otplati kredita najmanje jednom mjesečno, višestruko obnavljanje tokom cijelog perioda kredita, kamata se obračunava samo na stvarni dug po kreditu.

Ne razumije svaka osoba bankarsku terminologiju, a posebno “ prekoračenje kredita" ili " prekoračenje po kartici". Da biste razumjeli kako funkcionira prekoračenje po računu, objasnit ću u jednostavnim koracima.

Zamislite da odete u banku i:

• Otvarate sebi račun (plata, na zahtjev) kako bi vaša organizacija mogla prenijeti vaše plate na ovaj račun.


• Princip rada takvog računa je poznat - polaže se početni iznos novca, a zatim se račun može neograničen broj puta dopunjavati upisivanjem plate na njega, transferima sa drugih računa ili polaganjem gotovine preko bankomata, novca može se povući sa računa neograničen broj puta.


• Takav račun radi u granicama raspoloživog stanja novca, odnosno samo novac koji ste vi ili vaša organizacija deponovali na njega možete povući sa računa.


• Radi praktičnosti, dobivate plastičnu karticu koja je povezana s ovim računom tako da možete podići novac ili dopuniti svoj račun putem bankomata - to će već biti osobni bankovni lični račun sa plastičnom karticom vezanom za njega.


• Ali u svačijem životu postoje situacije kada je napravio nepredviđene troškove ili velike kupovine, ne vodeći računa o stanju novca na računu, a možda neće biti dovoljno novca do sljedećeg transfera plaće.


• Zatim možete posjetiti banku i podnijeti zahtjev za kredit prekoračenja na godinu dana. Ovaj kredit će biti povezan s vašim računom i plastičnom karticom.


• Na osnovu vašeg plate, banka će Vam odrediti iznos u okviru kojeg po potrebi možete posuditi novac od banke. Postavljanje takvog iznosa naziva se limitom prekoračenja. Sada je na računu kartice dozvoljeno da dozvolite "prekoračivanje" sredstava, ali u okviru mjesečnog limita.


• Ako na vašem ličnom bankovnom računu ponestane novca, možete više puta koristiti bankovni kredit bez prekoračenja limita prekoračenja.


• Pozajmljena sredstva se uzimaju u obzir na vašem računu, ali, takoreći, sa minusom. Ovaj dug prema banci naziva se kredit za prekoračenje.


• Prilikom sljedećeg prijema sredstava, uključujući plate, negativno stanje na računu otplaćuje se otpisom kredita od strane banke (prije svega), a iznos preostali nakon ove operacije knjiži se na račun.

Dakle, kada se pribjegne korištenju prekoračenja plate, slobodno stanje limita prekoračenja se smanjuje, a kada se plata pripiše na račun, limit prekoračenja se oslobađa i vraća. Banke ne zahtijevaju bez greške odmah savladajte cijeli limit prekoračenja i držite ga zauzetim tokom cijelog ciklusa kreditiranja. Kredit se razvija samo prema potrebi i vraća se u najkraćem mogućem roku. Kamata se obračunava samo na otplaćene iznose kredita, čime se značajno smanjuju troškovi kamata.

Ko dobija prekoračenje?

Kreditno prekoračenje se, po pravilu, daje fizičkim licima koja su otvorila lični bankovni račun u banci, na koji je vezana plastična kartica.

Kreditno prekoračenje se može izdati:

• zaposleni kod korporativnih klijenata banke koji primaju platu na lični bankovni račun vezan za plastičnu karticu. Ovdje korporativni klijent djeluje kao jemac zajma (prekoračivanja) za svoje zaposlene.


• bankovni deponenti. Neke banke čak imaju vrste depozita sa istovremenom registracijom kreditna kartica prekoračenja. Uostalom, kako je zgodno, kada se pojavi nepredviđena potreba za kratkim novcem, ne raskinuti ugovor o depozitu, već koristiti kratkoročno prekoračenje u banci, a ne gubiti kamatu na depozit.

Koji je redoslijed registracije?

Proceduru za dobijanje prekoračenja u svakoj banci utvrđuje sama. Stoga ću dati približnu listu dokumenata za dobijanje kredita (prekoračivanja):

• zahtjev za prekoračenje


• Upitnik zajmoprimca (popunjen na standardnim obrascima banaka)


• pasoš državljanina Ruske Federacije


• drugi identifikacioni dokument po izboru: strani pasoš, vozačka dozvola, PIB, potvrda o osiguranju države penzioni fond, polisa (kartica) obaveznog zdravstvenog osiguranja.


• dokument koji potvrđuje prihode klijenta (nekoliko mjeseci). Takav dokument nije potreban ako se plata prenosi ovoj banci.

Tako, na primjer, da biste podnijeli zahtjev za kredit - prekoračenje Alfa-Bank, potrebna su samo dva dokumenta od klijenta: pasoš i drugi (po izboru klijenta) lični dokument. Popunite kratki formular i to je to! Zasluga je skoro vaša! Ostaje da dobijemo odluku kreditnog odbora Alfa-Bank, koja se, prema oglasu banke, izdaje u roku od nekoliko dana! Primamljivo! Iako, u principu, većina banaka u zemlji to obećava.

Općinska Komchatprofitbank izdaje kredit za prekoračenje samo uz predočenje pasoša i popunjavanje zahtjeva klijenta za prekoračenje.

Kredit (prekoračenje), po pravilu, izdaje se klijentima banke koji ispunjavaju sljedeće uslove:

• ima dozvolu stalnog boravka i boravi na teritoriji koju opslužuje odabrana banka,


• ima glavno mjesto rada na teritoriji koju opslužuje banka,


• imajući kontinuirano staž(rok odredila banka)


• nema dospjelih kreditnih dugova prema banci.

Granična vrijednost prekoračenja

Visinu kredita - prekoračenja za svakog klijenta banke razmatraju i utvrđuju pojedinačno, na osnovu prosječne mjesečne plate klijenta i metode kojom banka izračunava limit prekoračenja. Neke banke postavljaju limite maksimalnog limita prekoračenja po zajmoprimcu.

Navest ću primjere postavljanja maksimalnog limita prekoračenja:

1. Rosbank - od 3.000 do 90.000 rubalja; od 100 do 3.000 $ ili eura;


2. Općinska Kamchatprofitbank - 100.000 rubalja.


3. Centar-Invest banka - 50% prosječne plate


4. Alfa-Bank - 30% mjesečnog prihoda klijenta.

Raspon kamatnih stopa na prekoračenja je širok. Osim toga, mnoge banke naplaćuju različite kamate i iznose za usluge vezane za kredit (izdavanje kreditne kartice, vođenje kreditnog računa, održavanje kredita, primanje gotovine itd.)

Navest ću dva primjera. Tako je Rosbanka postavila kamatnu stopu za kredit (prekoračenje) na 24% (u rubljama) i 18% (u stranoj valuti). Ali to nije sve trošak! Rosbank naplaćuje mjesečno 30 rubalja ili 2 dolara za vođenje računa kredita i 1% iznosa kredita kao naknadu za obavljanje operacija na kreditni račun. Uz to, svakako ćete platiti podizanje gotovine preko bankomata i eventualno izradu prekoračenja kreditne kartice. Za regione u kojima posluju filijale Rosbanke, kamatne stope i povezane usluge se određuju uzimajući u obzir regionalne specifičnosti.

A kamatna stopa za kredit (prekoračivanje) Opštinske Kamčatprofitbanke je 29,2%. Uz tako visoku stopu prekoračenja, trošak povezane usluge banka se ne oglašava.

Nakon izdavanja prekoračenja, potrebno je da vodite računa o redovnom polaganju ili prijemu novca na Vaš tekući račun kako biste mjesečna otplata dugovanja u skladu sa uslovima ugovora. Tako, na primjer, za prekoračenje, koje Alfa-Bank obezbjeđuje vlasnicima tekućih računa, otplata duga mora biti izvršena u roku od 30 dana od dana kreditiranja. Nakon toga ponovo možete koristiti sredstva u okviru limita prekoračenja. Ako a ovo stanje nije ispunjen, onda ne možete sanjati o daljnjem kreditiranju.

Funkcije prekoračenja za fizička lica su sljedeće:

• zajmoprimac najmanje jednom a kalendarski mjesec mora otplatiti postojeći dug po kreditu – prekoračenje, u iznosu predviđenom ugovorom o kreditu. Najčešće - ovo je puna otplata kredita za jedan dan,


• kamata se obračunava na stvarni dug po kreditu,


• isplate se mogu vršiti po potrebi (više puta) u svim potrebnim iznosima, ali u granicama prekoračenja.


• Kredit se otplaćuje automatski kada se uplati na račun plate ili drugih sredstava.

Problemi prekoračenja

Problemi prekoračenja koji se javljaju tokom perioda kreditiranja:

• kašnjenje u transferu plata od strane poslodavaca, a kao rezultat toga, nevraćanje kredita (prekoračivanje) u roku utvrđenom ugovorom.


• nedostatak blagovremenog zahtjeva zajmoprimca za smanjenje limita prekoračenja zbog očekivanog smanjenja prihoda, a kao rezultat toga, nemogućnost otplate cjelokupnog iznosa kredita (prekoračivanja).


• nedostatak iskustva u koncentraciji sredstava na računu do datuma određenog ugovorom, radi otplate duga po prekoračenju (jednom mjesečno).

Ovi problemi prekoračenja dovode do sljedećeg: primjena kazni od strane banke, smanjenje limita prekoračenja ili potpuni prestanak kreditiranja - pogoršanje

"Overdraft - šta je to?" - takvo pitanje se ponekad postavlja pred ljudima koji žele da dobiju kredit od banke i dobiju ponudu da koriste ovu uslugu. Ukratko, možemo reći da je prekoračenje po računu usluga koja je vrlo slična kreditu, ali su njeni uslovi ipak nešto drugačiji. Više o tome u članku ispod.

Šta je prekoračenje?

Prekoračenje je da banka korisniku kartice daje novac uz kamatu na kratak vremenski period. Ovaj izraz se prevodi kao „preko projekta“ - to jest, banka vam omogućava da potrošite ne samo iznos novca koji je na računu, već i malo pozajmite (kako narod kaže, „idite u minus“).

Banka korisniku kartice omogućava prekoračenje, jer je siguran da će sredstva uskoro biti doznačena na račun klijenta. Na primjer, to može biti platna kartica, a novac na nju redovno dolazi. Ili je to račun kompanije koja ga stalno koristi.

čemu služi? Klijentu mogu biti potrebna sredstva za neke nepredviđene troškove. Na primjer, pokvario se frižider: živjeti bez njega do plate, ako se očekuje za 2-3 sedmice, nezgodno je, ali kupovina je i dalje neizbježna. Dakle, klijent posuđuje novac od kreditne institucije i vraća ga od prve plate. Istovremeno, ne morate ići u banku da biste vratili sredstva: čim sredstva stignu na karticu (račun), s njih se automatski otpisuje cjelokupni iznos duga, zajedno sa obračunatom kamatom.

Iznos kamate je, po pravilu, relativno mali, jer se prekoračenje odobrava na kratak vremenski period. Zbog toga se mnogi ljudi naviknu na korištenje ove usluge. Na primjer, ako se prekoračenje u iznosu od 10.000 rubalja uzme na 20% godišnje i nakon 5 dana novac se doznači na račun, manje od 30 rubalja mora se platiti kao kamata. Malo ljudi koji su navikli na kredite neće biti zainteresovani za takvu ponudu.

Po čemu se prekoračenje razlikuje od kredita?

Zbog navedenog, mnogi ljudi kredit i prekoračenje percipiraju kao iste proizvode. U oba slučaja, zajmoprimac prima novac od banke na određeno vreme i plaća kamatu za korišćenje ovih sredstava. Ali u stvari, ovi proizvodi imaju mnogo ozbiljnih razlika:

1. Rok zajma. Kredit je izdat za dugoročno, kod prekoračenja potrebno je vratiti dug u roku od 30 - 60 dana (u zavisnosti od banke).
2. Veličina. Kredit se može uzeti u velikom obimu, često nekoliko puta veći od mjesečne plate. Prekoračenje obično ne prelazi mjesečni iznos primanja na račun.
3. Plaćanja. Kod prekoračenja, novac se obično vraća banci jednom uplatom. Ako prvi primljeni iznos nije dovoljan, tada se preostali dio otpisuje na sljedećim računima. Kredit se otplaćuje u jednakim dijelovima mjesečno, bez obzira na iznos novca na računu.
4. Interes. Kod kredita je preplata uvijek manja nego kod prekoračenja. Ali zbog činjenice da se uslovi za ove kredite razlikuju, veličina kamate na prekoračenje se psihološki ne percipira kao veća.
5. Brzina isplate i otplate kredita. Da bi dobio kredit, klijent mora otići u banku i podnijeti zahtjev Potrebni dokumenti. Istovremeno, novac ne prima odmah: ponekad banci treba nekoliko dana da razmotri zahtjev. Kada se koristi prekoračenje, novac se pozajmljuje momentalno, čim se zatreba, i vraća isto tako brzo - odmah nakon što se pripiše na račun.

Šta je potrebno da bi se omogućilo prekoračenje?

Da bi banka omogućila prekoračenje, potrebno je podnijeti odgovarajući zahtjev. Obično je to dovoljno za korištenje pozajmljenih sredstava, iako neke banke zahtijevaju i neke dokumente (pasoš, PIB, uvjerenje o osiguranju itd.).

Ali u svakom slučaju, da biste dobili prekoračenje, moraju biti ispunjeni sljedeći uslovi:

• novac mora stalno teći kroz račun, odnosno mora postojati redovan priliv sredstava u određenom periodu (svaka banka pojedinačno određuje njegovo trajanje);
• klijent mora biti registrovan na istoj teritoriji na kojoj banka posluje;
• potrebno je da imate stalan posao;
• ne bi trebalo da postoji dug prema banci.

Kako se obračunava prekoračenje, koji limit prekoračenja banka može obezbijediti?

Svaki klijent u banci ima svoj limit prekoračenja. Nakon podnošenja zahtjeva, banka odlučuje o tome koliko joj se može dozvoliti da "ide u minus". Ovim pitanjem se bavi kreditni službenik.

U osnovi, prekoračenje zavisi od iznosa sredstava koja se redovno pripisuju na karticu: više novca prođe kroz račun, veće će prekoračenje biti odobreno. Banke takođe uzimaju u obzir ekonomsku situaciju u zemlji. Za vrijeme krize, na primjer, velika je vjerovatnoća da će osoba ostati bez posla, pa je limit prekoračenja postavljen niže.

Osim toga, ugovor sa bankom o davanju kratkoročnog kredita je vremenski ograničen. U pravilu je to 6 - 12 mjeseci. Vjeruje se da za to vrijeme finansijski položaj osoba se može promijeniti, pa će klijent morati ponovo kontaktirati banku i napisati zahtjev.

Tehničko (neovlašteno) prekoračenje - šta je to?

Kada klijent potroši sva sredstva sa svog računa i pređe utvrđeni limit, dolazi do neovlašćenog (tehničkog) prekoračenja. Na ovaj iznos kredita banka postavlja potpuno različite kamatne stope. Ako je za dozvoljeno prekoračenje potrebno platiti, na primjer, 20% godišnje za korištenje novca, onda za tehničku kamatu može doseći i do 50 - 60%. U ovom slučaju, ovaj iznos morate vratiti u roku od nekoliko dana. Ako se to ne učini, kreditna institucija može izreći veliku kaznu.

Osoba ne može koristiti takav „dodatni“ novac jednostavno po svojoj volji, jer banka postavlja limit i ne dozvoljava klijentu da izađe iz njega. Ali ipak, postoje situacije kada tehničko prekoračenje postane moguće:

1. Devizni kursevi. Kada osoba obavi kupovinu sa kartice u rubljama u dolarima, evrima ili drugim valutama, zajam se obračunava po trenutnoj stopi. Ako se kurs promijeni prije otplate duga, tada se iznos kredita može povećati, a kao rezultat toga, dug može premašiti limit.
2. Prisustvo nepotvrđenih transakcija. Ukoliko je klijent izvršio kupovinu, a nakon toga su sredstva zadužena za drugu, već završenu operaciju, tada može ići u nedozvoljeno prekoračenje.
3. Tehničke greške u banci. Na primjer, greškom je na račun dva puta dopisan isti iznos. Nakon što se otkrije problem, ova sredstva se automatski zadužuju, a ako se u tom periodu formira prekoračenje na kartici, limit može biti prekoračen.

Kamata prekoračenja ili kome je ova vrsta kredita korisna?

Prekoračenje je korisno i za zajmoprimca i za banku.

Klijent uvek ima mogućnost da koristi novac banke, nema potrebe da trčkara oko prijatelja i traži od koga da pozajmi nekoliko hiljada rubalja kada se takva potreba pojavi. Ne morate ići u banku i podnijeti zahtjev za kredit. Sve se dešava automatski. I osoba može koristiti novac u bilo koje doba dana - čak i ako u 3 sata ujutro nije bilo dovoljno sredstava za plaćanje u hipermarketu.

Banka takođe ima koristi od ove usluge. Dobija pouzdanog zajmodavca i povjerenje da će novac biti vraćen. Osim toga, ovim proizvodom kreditna institucija proširuje broj klijenata koji su spremni koristiti novac uz kamatu. Ne voli svaka osoba kredite, ali korištenje prekoračenja je tako jednostavno da mnogi jednostavno ne mogu odoljeti.

Međutim, prekoračenje ima i dovoljno nedostataka. Klijent plaća kamatu - i to znatnu. Osim toga, ima još iskušenja, jer uvijek postoji mogućnost da kupite ono što želite. Ali onda ipak morate vratiti novac i živjeti dalje manju količinu. Često nema dovoljno novca, morate ponovo „ići u minus“... Kao rezultat toga, klijent rizikuje da iscrpi cijeli limit i nađe se u neugodnoj situaciji kada sav novac ode na otplatu prekoračenja. , a banka odbija dati novi kredit.

Zbog toga je pri korištenju prekoračenja veoma važno pratiti stanje vašeg računa. Postoje situacije kada osoba promijeni posao i otvori račun u drugoj banci, vjerujući da su sva dugovanja na starom računu otplaćena. Ali tada se novac tereti za korištenje kartice: iznos je mali, ali ako je osoba zaboravila na njega, tada se mogu nagomilati velike kamate tokom dužeg perioda. Stoga je prilikom promjene banke važno ne samo zatvoriti sva dugovanja po starom računu, već i odbiti davanje prekoračenja.

Sa razvojem bankarskog sektora u Rusiji, sve više građana se obraća bankama za usluge kreditiranja. Istovremeno, dobijanje kratkoročnog kredita u vidu prekoračenja sada je prilično česta pojava među fizičkim i pravnim licima. Ali kada službenik banke izgovori neke pojmove, njihova suština i značenje za mnoge klijente je potpuno neshvatljiva. U ovom članku ćemo vam reći šta je prekoračenje, njegove glavne razlike od kredita i karakteristike dizajna.

Suština prekoračenja

Prekoračenje je oblik kratkoročnog kredita u okviru određenog bankovnog limita, koji omogućava korisniku kartice da izvrši plaćanja čak i ako nema dovoljno sredstava na svom tekućem računu.

Izraz prekoračenje (overdraft) u doslovnom prijevodu sa latinskog znači "prekoračivanje", "višak kredita". Jednostavnim riječima je davanje novca uz kamatu na kratkoročno(do mjesec dana). Ovo "prekoračivanje" omogućava klijentu da koristi ne samo sredstva koja trenutno ima na svom računu, već i, kako kažu, "uđe u minus". Ovaj minus je prekoračenje.

Prekoračenje mogu dobiti i fizička lica i pravna lica, razlike su samo u paketu dokumenata za registraciju.

Prekoračenje za fizičko lice je kratkoročni nenamjenski kredit koji klijent može podići sa svog stanja iznad pozitivnog stanja gotovine. Prekoračenje za pravno lice znači neciljani kratkoročni rok Bankovni kredit in bezgotovinski oblik u slučaju nedostatka sredstava, za tekuća obračuna po njegovom računu.

Prekoračenje je svojevrsna ruka pomoći klijentu u teškom finansijskom periodu. U periodu nepredviđene, ali krajnje neophodne novčane potrošnje. Istovremeno, prekoračenje se više razlikuje povoljnim uslovima u poređenju sa drugim bankarskim kreditima.

Koji je razlog smanjenog procenta? Za banku ova vrsta kredita predstavlja minimalan rizik, jer će uskoro na karticu korisnika stizati sredstva - plata, penzija, razne isplate, tako da sa sigurnošću izlazi u susret klijentu na pola puta i omogućava prekoračenje. Međutim, da bi takva usluga bila dostupna, mora biti povezana sa ličnom bankovnom karticom.

Vrste prekoračenja

Postoji 5 vrsta prekoračenja:

• plata;
• klasična;
• tehnički;
• unaprijed;
• za prikupljanje;

Razmotrimo svaki od njih.

Ovo je vrsta prekoračenja koja se vezuje uz platnu karticu. Kod ove vrste prekoračenja nije potrebno precizirati iznos prekoračenja i dostavljati dodatnu dokumentaciju koja ukazuje na svrhu troškova.

Da biste dobili ovaj kredit potrebno vam je:

• biti redovan klijent ove banke;
• redovno primati platu u ovoj banci (tj. poslodavac je mora redovno prenositi).

Obratite pažnju na to da ako imate platnu karticu sa prekoračenjem u slučaju otpuštanja sa stalnog radnog mjesta, prekoračenje se automatski isključuje.

Ovaj proizvod odlikuje se jednostavnošću registracije, jer ne morate trošiti vrijeme na posjetu poslovnici banke, podnošenje zahtjeva za kredit, prikupljanje dokumenata itd. Za platni spisak klijenata ova usluga se otvara automatski.

Po pravilu, limit prekoračenja na kartici je mali, a u slučaju „minusa“ se odmah blokira sredstvima od plate koja pristižu na račun.

Visina prekoračenja za ovu vrstu kredita se utvrđuje na osnovu visine zarade (ograničenje nije više od 2 mesečne zarade). Kamata je 15% -20% godišnje. Naplaćivat će se samo za dane korištenja prekoračenja i za posebno utrošena sredstva.

• jednostavna procedura registracije;
• 100% odobrenje aplikacije podliježe korisničkoj službi u okviru programa platni projekat;
• niska kamatna stopa.

• teško je izaći iz "minusa" na mapi.

Takođe možete pronaći i drugi naziv za ovo prekoračenje - standardni i podrazumeva izdavanje kredita u okviru fiksnog limita. Ova ograničenja su unapred propisana ugovorom, za izvršenje određenih platnih naloga, kao i za naknadu troškova.

Da biste se kvalifikovali za ovaj kredit, morate:

• imaju više od godinu dana radnog iskustva u primarnoj djelatnosti;
• biti klijent ove banke u poslednjih šest meseci;
• imati nula prometa na računu;
• gotovinski računi moraju biti uplaćeni na stanje klijenta najmanje tri puta sedmično;
• klijent ne bi trebao imati dugovanja po tekućem računu.

Limit za ovu vrstu kreditiranja jednak je minimalnom mjesečnom prometu kredita na Vašem tekućem računu zajmoprimca podijeljenom sa 2. (L = T / 2). Prosječna kamatna stopa je 14,5% godišnje.

Ova vrsta prekoračenja se omogućava klijentu bez provjere njegovog finansijskog stanja. Da bi se izvršio obračun, iznos sredstava primljenih na stanje klijenta za posljednja tri dana množi se sa fiksnim koeficijentom (0,95). Nakon određenog perioda, prekoračenje će biti zatvoreno.

Da biste se kvalifikovali za ovu vrstu kredita, morate:

• dostaviti potvrde svih banaka u kojima zajmoprimac ima račune;
• dostaviti prijavu za ovu vrstu prekoračenja sa opisom operacije koja olakšava protok sredstava do stanja dužnika. Kao i kopije ugovora, naloga za plaćanje i dokumenata koji potvrđuju prijem sredstava navedenih u obrascu za prijavu.
• dostavi potvrdu o kreditnom prometu za posljednjih šest mjeseci;
• potvrditi da klijent nema dugovanja u drugim finansijskim institucijama;

Granica je minimalni iznos mjesečni prihod zajmoprimca podijeljen sa 1,5 (L = I /1,5).

Prosječna kamatna stopa u ovom slučaju će biti jednaka 15% godišnje.

Prepoznatljive karakteristike tehničkog prekoračenja su:

• automatska otplata duga u iznosu punog iznosa kreditnog stanja klijenta na dan namirenja;
• kamata na ovo prekoračenje se obračunava na iznos duga, pa klijent ima mogućnost čak i da uštedi na troškovima kamata;
• Zajmoprimac se obavezuje da će u cijelosti otplaćivati ​​sva dugovanja najmanje jednom mjesečno akumulacijom suma novca na ravnotežu.

Video. Tehničko prekoračenje

Ovu vrstu kreditiranja može dobiti samo klijent koji besprijekorno ispunjava sve uslove banke i koji je već potvrdio svoj integritet i ima visoku kreditni rejting. Kako bi privukli klijenta na usluga poravnanja, daju mu isplativu ponudu za zajam.

Možete ga dobiti pod istim uslovima kao i ostale vrste prekoračenja. U različitim bankama, naravno, mogu se razlikovati, ali, u pravilu, to su:

• radno iskustvo u primarnoj delatnosti duže od jedne godine;
• korišćenje bankarskih usluga usluge obračuna i gotovine tokom poslednjih šest meseci;
• učestalost prijema sredstava na stanje klijenta - najmanje tri puta sedmično ili najmanje 12 puta mjesečno;
• prometi na računu različiti od nule;
• na ovom tekućem računu ne bi trebalo biti dugova ili neplaćenih naloga.

Da biste izračunali limit za ovo prekoračenje unaprijed, morate koristiti sljedeću formulu L = T (a)/3. u ovoj formuli T(a) je minimalni skraćeni mjesečni kreditni promet na računu klijenta bez ciljanih plaćanja za otplatu dugova po kreditima i otplate kamata bankama povjeriocima.

Iznos minimalnog dozvoljenog prekoračenja od strane banke obračunava se na osnovu kreditnog prometa na računu klijenta. Zaposleni u finansijskoj instituciji uzimaju u obzir najveće sume potvrde o stanju klijenta za prethodna 3 mjeseca, osim sredstava primljenih na stanje korisnika kredita sa računa drugih banaka.

Tada se određuje mjesec sa minimalnim prometom i uzimaju se u obzir plaćanja po kreditu, uzimajući u obzir otplatu kamata, baš kao kod klasičnog prekoračenja. U roku od mjesec dana donosi se odluka o saradnji sa ovim zajmoprimcem.

Prosječna kamatna stopa na avansno prekoračenje je 15,5% godišnje.

Prekoračenje za naplatu

Ova vrsta kredita se dodjeljuje samo klijentima-zajmoprimcima koji prihode koriste za 75% kreditnog prometa. Ovaj profit može se koristiti za kreditiranje stanja klijenta. Rok trajanja ugovora je godinu dana. Ovaj ugovor ima mogućnost produženja, po želji klijenta i banke. Uz prekoračenje za naplatu, tranša se vrši u roku od 30 dana.

Za dobijanje kredita za naplatu moraju biti ispunjeni sledeći uslovi:

• Aktivnost zajmoprimca je najmanje godinu dana;
• Zajmoprimac ima ujednačene i redovne prihode sa svih tekućih računa;
• Prisustvo stalnih kupaca-kupaca (najmanje dva);
• Potrebni su žiranti - vlasnici preduzeća, čiji su udjeli, ukupno, najmanje 50%.

Visina limita za ovakvo prekoračenje direktno zavisi od broja njegovih dužnika, od veličine prometa dužnika, od aktivnosti kreditiranja sredstava, kao i od vrste proizvoda.

Ograničenje prekoračenja za naplatu može se izračunati po sledećoj formuli: L = I / 1,5, gde je L limit, a I minimalni mesečni iznos kredita na računu klijenta.

Prosječna kamatna stopa je 14,5% godišnje. Uz uslov da se prilikom otvaranja limita u ovom prekoračenju naplaćuje provizija od 1%.

Razlika između prekoračenja i kredita

Na osnovu prethodnog, ljudi imaju tendenciju da izjednače dva pojma kao što su kredit i prekoračenje. Da, u oba slučaja, klijent prima sredstva od banke na određeni period i na primljeni novac plaća kamatu.

Ali koliko god ovi bankarski proizvodi na prvi pogled izgledali slični, među njima postoje značajne razlike. Razmotrite ih:

Zahtjevi za zajmoprimce

I pored toga što svaka banka postavlja svoje procedure prilikom podnošenja zahtjeva za prekoračenje i postavlja određene uslove klijentima u zavisnosti od vrste kredita, postoji određena lista dokumenata bez kojih nije moguće dobiti ovaj kredit.

dakle, uzorak liste dokumenti za dobijanje prekoračenja:

• pasoš;
• dodatni dokument kojim se dokazuje identitet zajmoprimca (vozačka dozvola, strani pasoš, penzijsko uvjerenje, itd.);
• identifikacioni broj poreskog obveznika (PIB);
• dokaz o prihodima za posljednjih nekoliko mjeseci;
• zahtjev za kredit;
• upitnik (obrazac upitnika se dobija u banci).

Takođe, posebni uslovi za dobijanje prekoračenja uključuju:

• Odsustvo dospjelih dugovanja prema banci;
• Posjedovanje kontinuiranog radnog iskustva
• Dostupnost glavnog mjesta rada;
• Stalna registracija i prebivalište na teritoriji koju servisira banka.

Treba napomenuti da period neprekidnog radnog staža, koji je neophodan za dobijanje kredita, svaka banka određuje pojedinačno.

Svaka banka zadržava pravo da odredi potreban paket dokument za registraciju kreditni proizvod.

Od ostalih kreditnih proizvoda, danas su najpopularnije plastične kartice sa prekoračenjem. U pravilu ih klijent dodjeljuje na glavni račun kartice i zahtijevaju brzu pozajmicu u okviru određenog iznosa.

Ponudom plastičnih debitnih ili platnih kartica sa utvrđenim kreditnim limitom, banke pokazuju lojalnost svojim klijentima.

Lojalnost prema klijentu je ključni faktor uspjeha na kojem se gradi uspješno poslovanje svake kompanije. Da biste privukli nove kupce i zadržali postojeće, morate im pokazati lojalnost. Drugim riječima, stvorite sve neophodne uslove kako bi korisniku bilo toplo i udobno. Sve vrste usluga, popusti, dodatni bonusi, a u našem slučaju kratkoročni kredit - upravo to je udica koja drži klijente.

Klijent uvijek ima određen limit sredstava na kartici, koji može koristiti u svakom trenutku. Ovo je zgodno, jer ako je potrebno, ne morate ići u banku za kredit, stajati u redu i popunjavati dokumente.

Posebno ova usluga dodaje udobnost na putovanju. Prekoračenje može postati ona finansijska podrška osiguranja koja će vam omogućiti da se osjećate opušteno na odmoru.

Banka po pravilu određuje grejs period tokom kojeg se na iskorišćeni kreditni limit ne obračunava kamata. Dakle, ako je preostalo samo nekoliko dana do isplate plaće ili očekivanog datuma prijema novca, možete bezbedno koristiti kredit, a da pritom ne gubite kamatu. Kada se novac uplati na račun, sredstva će pokriti kreditni minus.

Izdavanje kartice prekoračenja

Prilikom potpisivanja ugovora sa bankom o izdavanju platne kartice sa funkcijom prekoračenja, treba imati na umu da mnoge banke naplaćuju skrivene naknade za servisiranje.

Izdavanjem tako lojalnih proizvoda kao što je platna kartica sa prekoračenjem, banke postavljaju prilično stroge uslove za servisiranje plastike. Stoga će korist od korištenja takve kartice biti samo ako se striktno poštuju sva pravila.

Prije potpisivanja ugovora, obavezno provjerite sa stručnjakom sljedeće točke:

• iznos kreditnog limita na kartici;
• kamatna stopa za korišćenje kreditna sredstva;
• prisustvo i trajanje grejs period;
• šema za obračun grejs perioda;
• naknada za uslugu;
• provizija za podizanje novca sa bankomata;
• kazne za kršenje ugovora.

Vrste prekoračenja

AT bankarstvo stručnjaci razlikuju dvije vrste prekoračenja:

• dozvoljeno;
• neriješeno (tehničko);

Šta je dozvoljeno prekoračenje? Ovo je kredit koji je klijent-zajmoprimac lično izdao (aplicirao). I nakon dogovorenog vremena, banka je odobrila ovaj zahtjev. U ovom slučaju, zajmoprimac legalno koristi utvrđeni kredit. Za korišćenje novca sa ovom vrstom prekoračenja, klijent plaća do 20% godišnje.

Ali kada klijent potroši sav novac sa svog računa i pređe utvrđeni limit, dolazi do neovlašćenog (tehničkog) prekoračenja. U ovom slučaju kamate za korišćenje novca su potpuno drugačije, kreću se od 50% do 60% godišnje. A ako se ovaj iznos ne plati u roku od nekoliko dana, banka izlaže impresivnu kaznu.

Ali ipak, postoje situacije kada tehničko prekoračenje postaje moguće.

Razlozi za to su sljedeći:

• Tehnička greška banke. Na primjer, u slučaju tehničke greške, isti iznos je dva puta knjižen na račun klijenta. Nakon što se problem otkrije i otkloni, pogrešno naplaćena sredstva se automatski otpisuju, a ako se u tom periodu stvori prekoračenje na kartici, limit može biti prekoračen.
• Promjena kursa. Ova situacija se dešava kada osoba izvrši kupovinu sa kartice u rubljama u dolarima, evrima ili u bilo kojoj drugoj valuti. U tom slučaju kredit se obračunava po važećem kursu. Ako se stopa promijeni prije nego što klijent plati dug, iznos kredita se može povećati. Shodno tome, dug će premašiti dozvoljenu granicu.
• Nepotvrđene transakcije. Na primjer, kupac je izvršio kupovinu, a zatim su sredstva zadužena za drugu transakciju koja je izvršena ranije. Ovo također može dovesti do neovlaštenog prekoračenja.

Prednosti i nedostaci prekoračenja

Kao i svaki bankarski proizvod, prekoračenje ima svoje prednosti i nedostatke.

Pozitivne karakteristike prekoračenja su sljedeće:

1. Klijent banke u svakom trenutku može da pozajmi novac koji mu nedostaje u okviru limita.
2. Može potrajati neograničen broj puta.
3. Kamata se obračunava samo na stvarni iznos prekoračenja.
4. Prekoračenje ne zahtijeva garanciju ili kolateral treće strane. Garancija klijenta-zajmoprimca je dovoljna.
5. Ova vrsta kredita, poput prekoračenja, omogućava Vam da izvršite važne i neophodne uplate, čak i u trenutku kada prestanu primanja na tekući račun.
6. prekoračenje omogućava preduzetnicima da izbegnu kašnjenja u tokovima gotovine.
7. Za vlasnike bankovne platne kartice prekoračenje može povećati iznos limita nekoliko puta.
8. Klijent može odbiti ovu uslugu u bilo kojem trenutku.
9. Nakon što potrošnja klijenta a premaši stanje u bilansu stanja i iskoristi prekoračenje, dobiće obavještenja - opomene u kojima se traži da otplati dug.

Negativne karakteristike prekoračenja su sljedeće:

• Banka sklapa ugovor o prekoračenju na rok od najviše godinu dana. Postoji potreba za produženjem ili ponovnim pregovaranjem ugovora.
• Postavljeno je ograničenje za maksimalna veličina zajam.
• Kratak vremenski okvir u kojem dug mora biti otplaćen.
• Visoka kamatna stopa.
• Dug se mora otplatiti u potpunosti, a ne u ratama.
• Skrivena plaćanja. Na primjer, plaćanja kao što su provizija za unovčavanje pozajmljenog novca na bankomatu, porez na transakcije računa i drugo.
• Nakon zaključenja ugovora o prekoračenju, treba imati na umu da banka ima pravo da poveća kamatnu stopu i zahtijeva otplatu duga u kraćem roku.
• Klijent koji nije u potpunosti upućen bankarski sistem(čak i ako mu je to više puta i detaljno objašnjeno), može koristiti mogućnost prekoračenja, a da to i ne zna. I, na kraju, čeka ga neprijatno iznenađenje.

Zašto je prekoračenje opasno za fizička lica?

Imajući kreditni limit na bilansu stanja, mnogi ljudi idu u trajni „minus“, iz kojeg je kasnije vrlo teško izaći. Ovaj problem je posebno aktuelan za one klijente koji imaju otvoren veliki limit kreditnih sredstava, koji se ne može istovremeno pokriti novcem dobijenim od plate.

Nakon isteka grejs perioda, kamata počinje da teče na kredit, a klijentu je sve teže i teže otplaćivati ​​kredit.

Imajući pristup određenoj količini novca, osoba može zaboraviti na vraćanje duga banci. To se zove tehničko prekoračenje - dug pri plaćanju gotovine.

Ako nema potrebe, bolje je odmah onemogućiti uslugu prekoračenja.

Da biste to učinili, samo kontaktirajte banku i napišite zahtjev. Jedan od uslova za ovakvu akciju biće i nepostojanje duga po ovom programu.

Mnogi stručnjaci prekoračenje nazivaju provokatorom duga. Spoznaja da novac na kartici uvijek možete koristiti tjera mnoge dužnička rupa iz koje nije lako izaći. Na Zapadu, psiholozi se dugo pozivaju na koncept kao što je "kreditna zavisnost". Osećajući izvesnu slobodu novca od ovakvih kreditnih proizvoda, osoba oseća uzbuđenje i navikava se da „živi u dugovima“.

Možda je to jedini nedostatak ovog kreditnog proizvoda. Ali uz kompetentan pristup, u svim ostalim slučajevima, prekoračenje pokazuje prednosti.

Zaključak

Da ne bi došlo do nesporazuma, ipak je bolje s vremena na vrijeme otići u banku, kontaktirati menadžera, sa zahtjevom da vam dokaže kretanje po računu. Uporedite izvode sa čekovima bankomata i ne bojte se zahtevati izveštaj o sumnjivim transakcijama na svom izvodu.

A prilikom sklapanja ugovora o prekoračenju uvijek je realno procijeniti svoje finansijske mogućnosti. Da bi to donosilo koristi i koristi, potrebno je pažljivo pratiti stanje na bilansu stanja. Bitno je da pozajmljena sredstva potrošite, a da budete sigurni da će novac biti dodijeljen na račun u potrebnom iznosu prije isteka grejs perioda.

Video. Šta je prekoračenje

Koncept kredita je odavno prestao da bude nešto nejasno većini stanovništva. Ali malo ko je čuo šta je prekoračenje u banci, iako su se s njim često susreli.

Prekoračenje se može pozvati spasilac, koji vam omogućava da trenutno primite nedostajući iznos za kratko vrijeme bez pomoći bilo koga izvana.

Prekoračenje u prijevodu s engleskog znači "prekoračiti". U principu, zahtijeva brzu otplatu kratkoročni zajam. Banka ga obezbjeđuje kada platna kartica, ili bilo koje druge plastične kartice (Visa, MasterCard) klijenta, odnosno fizičko lice nema dovoljno sredstava za obavljanje transakcija troškova.

Sa prekoračenjem finansijska institucija automatski dodaje nedostajući iznos prilikom izračunavanja. Na primjer, došli ste u trgovinu, stavili robu u kolica i odlučili platiti plastičnom karticom. Ako na kartici nema dovoljno novca, u pomoć će vam priskočiti prekoračenje.

Kao rezultat takve operacije, prekomjerna potrošnja, takozvani "debitni saldo". To je iznos zaduženja koji je iznos kredita izdatog po prekoračenju.

Na tekućem računu klijenta, debitno stanje može biti dozvoljeno samo ako imate ugovor sa bankom o prekoračenju, odnosno ako je ova usluga uvrštena u listu opštih usluga koje se klijentima nude pod određenom plastičnom karticom.

Overdraft Features

• prilog na račun određene debitne plastične kartice;
• kratkoročno je, maksimalno trajanje nije duže od 12 mjeseci;
• može se obezbijediti u okviru limita utvrđenog ugovorom iu zavisnosti od prosječnog mjesečnog primanja, svaka banka samostalno utvrđuje ovaj limit. Može biti 30 tr, 50 tr. itd.;
• kamata na iznos koji je utrošen preko limita obračunava se dnevno;
• često postoji beskamatni period otplate, koji se dogovara posebno u svakom slučaju.

Ovo je revolving kreditna linija, tj. dok je ugovor na snazi, zajmoprimac može koristiti sredstva izdata po limitu neograničen broj puta, ali samo ako se otplaćuju na vrijeme. Dovoljno je da ga izdate jednom, kako biste kasnije uvijek imali pristup pozajmljenim sredstvima.

Dok ako odlučite da uzmete obični potrošački kredit, onda ćete morati svaki put popunjavati dokumente, proći proceduru provjere od strane službe osiguranja banke i gubiti vrijeme na to.

U slučaju prekoračenja, dobijate trenutni pristup novcu, što je značajna razlika. Otplata se dešava automatski čim se sredstva zajmoprimca uplate na karticu.

Prvo, limit prekoračenja se odbija od dolaznog iznosa (iznosa koji je potrošen sopstvenih sredstava), zatim se plaća kamata, a preostala sredstva se knjiže na račun. U slučaju da se dug ne otplati na teret normalno akumuliranih sredstava (ili bilo kojeg drugog prijema sredstava) u ugovorenom roku (obično je to 30 ili 50 dana), tada se dug mora vratiti na bilo koji drugi način.

Vrste prekoračenja

Za pojedinca postoji dvije vrste prekoračenja – dozvoljeno i nedozvoljeno. Dozvoljen je onaj koji je uračunat u iznos ugovoren ugovorom, zajmoprimac ga u svakom trenutku može koristiti u okviru limita. Ako troškovi prelaze ove granice, dolazi do neovlaštenog prekoračenja. Takav višak mora biti otplaćen u roku od nekoliko dana, inače banka može primijeniti kazne.

Dobijte prekoračenje držači za konzerve plastične kartice ili oni koji ih nemaju istovremeno sa dobijanjem takve kartice. Da biste se prijavili za prekoračenje, morate kontaktirati banku koja servisira karticu, dostaviti potrebnu dokumentaciju i napisati odgovarajući zahtjev. Obično banke nameću manje stroge zahtjeve za dobijanje takvih kredita nego kod dobijanja konvencionalnih kredita.

To je zbog male veličine i kratkog trajanja prekoračenja. Stoga su obično dovoljni pasoš i drugi lični dokument. Često kreditne organizacije Ne traže čak ni dokaz o prihodima. Nije potreban ni depozit pri odlasku. Razmatranje prijave obično ne traje duže od 3-4 dana.

Ko može podnijeti zahtjev za prekoračenje?

Klijenti banke sa dozvolom stalnog boravka i radnim mjestom na teritoriji koju opslužuje banka mogu računati na dobijanje ove vrste kredita. date banke. Dodatna prednost može biti neprekidno radno iskustvo, uspješan odnos zajmoprimca sa bankom i odsustvo duga prema ovoj banci.

Zajmoprimac koji podnosi zahtjev za prekoračenje mora biti siguran u očekivano mjesecna zarada , kao i kontrolu u cilju blagovremenog dopunjavanja, sa kojih će se teretiti sredstva za plaćanje ove vrste kredita.

Osim toga, vlasnik takve kartice mora znati za provizije za obavljanje transakcija, servisiranje i za podizanje gotovine sa takvog računa.

Različite banke imaju različite naknade. Na primjer, neke banke naplaćuju naknade za vođenje računa prekoračenja, kao i dodatne naknade za određene transakcije.

Kako izgleda? Recimo da vam je ostalo 1000 rubalja na kartici, a u radnji dalje željeni proizvod nedostaje vam 200 rubalja. Ako imate omogućeno prekoračenje, vaša banka će vam automatski dodati iznos koji nedostaje.

Ali čim iskoristite prekoračenje, bit će vam naplaćen određeni postotak za ovu operaciju, plus dok ne otplatite dug, naplaćivat će vam se provizija za održavanje računa+ biće vam naplaćena kamata na onih nedostajućih 200 rubalja koje vam je banka pozajmila kao klijentu sa prekoračenjem na kartici.

Također, ako trebate unovčiti novac, tada vam može biti naplaćena i dodatna provizija za ovu operaciju.

Koji su nedostaci prekoračenja?

1. Treba napomenuti da je značajan nedostatak prekoračenja visoka kamatna stopa. Ona može doći 30% i više, dok kamatna stopa konvencionalnog potrošačkog kredita fluktuira 15-23% .

Međutim, ovdje je potrebno dati nekoliko pojašnjenja:

Kao prvo, neke banke imaju takozvani grejs period prekoračenja, tokom kojeg banci ne plaćate kamatu za korišćenje njenih pozajmljenih sredstava.

Drugo, također u nekim bankama postoji takav uslov da plaćate kamatu za stvarno korištenje pozajmio novac. Odnosno, izvršili ste kupovinu koristeći mogućnost prekoračenja. I već sljedećeg dana na karticu su prijavili potreban iznos sredstava. Kao rezultat toga, bit će vam naplaćena kamata samo za dan.

2. Takođe, nedostatak prekoračenja je njegov ograničenje. Visinu prekoračenja po pravilu određuje vaš službeni prihod, koji se prenosi na vašu karticu. Obično veličina kreditna linija ne prelazi 30% vašeg . Ako u istom potrošački kredit uz pomoć kolaterala ili žiranata možete povećati iznos kredita, tada to neće funkcionirati s prekoračenjem.

3. Najznačajniji nedostatak je kreditna zamka. Ljudi koji koriste prekoračenje, nadajući se da će imati koristi od beskamatnog (grejs) perioda, najčešće ne mogu ispoštovati rokove tokom vremena. Ako prvi, drugi, treći put čovek uspe da izađe u susret i otplati dug na vreme, onda kasnije mnogi kušaju, uzmu dodatni krediti i nemaju vremena da otplate dug na vrijeme. Tako banke daju ljude na kredit i posle toga je čoveku teško da živi bez njega. Ali čak i ako ljudi vraćaju svoje dugove, obično mnogo preplate.

P.P.S. Za desert predlažem da pogledate cool video o kreditu: