Sa kabila ng katotohanan na ang mga bangko ay karaniwang hindi pumapasok sa merkado na may mga kaakit-akit na alok sa taglagas, ngayon ang karamihan sa mga institusyon ng kredito ay naghanda ng mga regalo para sa kanilang mga kliyente. Mula noong Setyembre, nagsimula silang unti-unting taasan ang mga rate ng deposito.

Ayon sa mga istatistika mula sa Bank of Russia, ang average na pinakamataas na rate ng interes sa mga deposito ng ruble sa sampung mga bangko ng Russia na umaakit sa pinakamalaking dami ng mga deposito mga indibidwal, sa ikatlong sampung araw ng Setyembre 2018 ay tumaas sa 6.71%.

At the same time, kung titingnan mo ang statistics, kitang-kita na ilang linggo nang tumataas ang rate. Kaya, sa ikalawang sampung araw ng buwan ang rate ay nasa 6.65%, sa unang sampung araw ng Setyembre - 6.61%.

Ang nangungunang sampung pinuno sa mga tuntunin ng mga deposito ay , , .

Kasabay nito, ayon sa pagsubaybay sa merkado, may mga alok na maglagay ng pera sa rate na higit sa 7%. Kaya, ngayon sa rate ng interes na 7-8% maaari kang maglagay ng pera sa bangko para sa parehong anim na buwan at isang taon.

Tumaas din ang mga rate sa mga deposito ng foreign currency. Ngayon sa merkado maaari kang makahanap ng mga rate sa mga deposito ng dolyar sa rehiyon ng 2-3%. Kasabay nito, ang rate ng paglago ng mga deposito ng dayuhang pera ay mas mataas kaysa sa mga deposito ng ruble.

Ayon sa istatistika ng Central Bank, ang pangunahing antas ng kakayahang kumita (ang average na arithmetic ng pinakamataas na rate ng interes sa mga deposito sa mga bangko na umaakit ng pinakamalaking dami ng mga pondo ng sambahayan) ng pinakasikat na mga deposito ng dolyar na may panahon ng pagkakalagay mula 181 araw hanggang isang taon sa Ang Enero ay 1.88%, noong Hulyo ang bilang ay tumaas sa 2.35%, noong Setyembre ito ay tumaas sa 2.76% bawat taon.

Ipinaliwanag ng mga eksperto ang paglago na ito sa pamamagitan ng pagbagsak ng ruble at pagkasindak sa mga mamumuhunan. Sa partikular, ang mga Ruso ay tumugon nang labis na kinakabahan sa mga pahayag pinuno ng VTB, na nagmungkahi ng plano para sa gobyerno na i-de-dollarize ang ekonomiya.

Sa simula ng Setyembre, inihayag din niya ang posibleng conversion ng mga deposito ng dayuhang pera sa rubles kung ang Estados Unidos ay nagpapataw ng pagbabawal sa mga bangko ng Russia na magbayad sa dolyar.

"Sa mga kondisyon ng tumaas na nerbiyos, ang nakapagpapatibay na mensahe na "sa matinding mga kaso, ibabalik namin ito sa rubles" ay madalas na itinuturing bilang isang tagapagpahiwatig ng sapilitang pagbabalik-loob, at sa hindi malamang dahilan. kurso at bilang resulta, sa halip na maglagay muli sa mas mataas na mga rate, ang mga withdrawal ay nangyayari,”

Ayon sa mga istatistika, ang karaniwang sambahayan ay mayroon na ngayong hindi hihigit sa 25-30 libong rubles ng "libreng pera", idinagdag niya. Bumababa ang mga tunay na kita dahil sa tumataas na buwis at pagtaas ng mga regular na mandatoryong pagbabayad, tulad ng pagbabayad para sa mga serbisyo sa pabahay at komunal, buwis, insurance, atbp.

Ayon kay Rosstat, para sa Enero-Agosto ang tunay na disposable na kita ng populasyon (income adjusted para sa inflation at mga obligadong pagbabayad) ay lumago lamang ng 2.2% taon-sa-taon, at noong Agosto sila ay nasa pula ng 0.9%. Sa nakaraang apat na taon, bumababa ang mga kita.

Nakakaapekto rin ito sa pag-uugali ng mamimili. Ang mga gastos ay lumalaki nang katamtaman. Kaya, ang retail trade turnover ay tumaas ng 2.7% sa loob ng walong buwan.

Ang pinakabagong edisyon ng impormasyon at analytical na komentaryo na "Economy: facts, assessments, comments" ng Central Bank ay nagsasaad na noong Agosto, nagpatuloy ang katamtamang paglago ng demand ng consumer, na may pinakakapansin-pansing pagtaas sa mga pagbili ng mga produktong hindi pagkain.

"Ang makabuluhang pagtaas sa mga pagbili ng mga produktong hindi pagkain ay higit na ipinaliwanag ng pagtaas ng mga inaasahan ng inflation ng populasyon dahil sa pagpapahina ng ruble at ang paparating na pagtaas sa VAT," naniniwala ang Central Bank.

Ayon sa isang survey ng LLC "inFOM", isinasaalang-alang ng populasyon ang kasalukuyang oras bilang ang pinaka-angkop para sa paggawa ng malalaking pagbili.
Ang mga pagbiling ito ay kadalasang ginagawa sa kredito, dahil sariling pondo hindi laging sapat ang mga mamamayan.

Ayon sa datos ng Bangko Sentral para sa walong buwan ng taong ito, mga institusyon ng kredito nagbigay ng mga pautang sa populasyon sa halagang 13.89 trilyon rubles, na 14% higit pa sa isang taon na mas maaga. Kasabay nito, ang mga deposito ng mga Ruso sa mga bangko ay tumaas sa parehong panahon ng 1.8% hanggang 27.37 trilyong rubles.

Kasabay nito, kung kukuha tayo ng Agosto nang hiwalay, pagkatapos noong nakaraang buwan ng tag-init, bumaba ang mga deposito ng 0.6%, kahit na ang mga pautang ay patuloy na lumago ng 2.4%.

Isinasaalang-alang ang pagtaas ng mga presyo pagkatapos ng pagtaas ng VAT, ang ilang mga mamamayan ay bibili ng matibay na mga kalakal sa katapusan ng taong ito, at hindi sa susunod, tulad ng orihinal na binalak, ang vice-president ng Guild ay nagkomento dati sa Gazeta.Ru mga financial analyst at mga tagapamahala ng panganib).

MOSCOW, Oktubre 13 - RIA Novosti. mga bangko ng Russia mula Setyembre sila ay nagdaragdag ng mga rate sa ruble at mga deposito ng dayuhang pera, na naghahangad na makaakit ng pera na kailangan dahil sa tumaas na capital outflow na dulot ng banta ng karagdagang mga parusa sa Kanluran, ayon sa mga analyst na nakapanayam ng RIA Novosti.

Ang pinakamalaking institusyon ng kredito sa bansa - Sberbank, VTB, Alfa Bank at iba pa - ay nagsusumikap na dalhin ang ani sa mga deposito sa rubles na mas malapit sa 7% at mas mataas. Ang kalakaran patungo sa pagtaas ng mga rate, bilang karagdagan, ay itinakda ng desisyon ng Bangko Sentral na taasan ang pangunahing rate ng 0.25 puntos na porsyento noong Setyembre, tandaan ng mga banker.

Tumaas na kakayahang kumita

Noong Oktubre 12, pinataas ng Sberbank ang mga rate sa lahat ng mga deposito; ang pinakamataas na rate na hindi kasama ang mga espesyal na alok sa bangko ay 5.15%. Ngunit ang pinakamalaking bangko ay hindi tumigil doon at naglunsad ng "promosyonal na deposito" hanggang sa katapusan ng Nobyembre, ang saklaw ng rate na nag-iiba mula 6.5% hanggang 7.15%

Bago ito, noong Setyembre, inayos din ng VTB ang isang promotional deposit na may pinakamataas na rate na 7.1% - maaari itong buksan hanggang sa katapusan ng taon sa anumang sangay ng bangko. At kung mag-aplay ka para dito sa pamamagitan ng Internet, ang pinakamataas na rate ay magiging 7.3%.

Ang mga nangungunang tagapamahala ng dalawang pinakamalaking bangko sa Russia ay nagpapahiwatig ng magkatulad na mga dahilan para sa pagtaas ng mga rate ng deposito. Ito ay parehong pagtaas sa pangunahing rate ng Bangko Sentral at isang trend ng merkado, sabi ng mga banker. Sa pagsusuri sa mga alok ng mga ito at ng iba pang mga bangko, makikita mo na sinusubukan ng mga institusyon ng kredito na mag-alok ng mga rate ng deposito na mas malapit sa 7% at mas mataas.

Halimbawa, ang Alfa Bank, kasunod ng Sberbank, ay nadagdagan ang ani sa buong linya ng mga deposito sa rubles at dolyar. Ang pinakamataas na rate ng interes sa isang deposito sa rubles ay tumaas sa 8.01% bawat taon, at sa dolyar - hanggang 3.52%.

Nangangailangan din ng pera ang MKB Bank: ngayon ang pinakamataas na return sa mga deposito sa dolyar ay magiging 2.55% at 0.25% sa euro. Nangako ang bangko ng karagdagang 0.15 na porsyentong puntos sa mga deposito ng dayuhang pera para sa pagkonekta sa isang pakete ng mga serbisyo na may taunang bayad.

Bago ito, ang Otkritie Bank ay nagtaas ng mga rate sa isang bilang ng mga deposito. Para sa isa sa mga deposito, itinali ng bangko ang kakayahang kumita sa pagtaas ng bahagi ng mga produkto ng pamumuhunan at insurance ng kliyente: kung ito ay lumalaki, ang rate ay maaaring tumaas sa 9.2%. Para sa iba pang mga deposito ang pinakamataas na rate ay umabot sa 6.9%.

Mga opinyon ng eksperto

"Ang pangunahing dahilan para sa pagtaas ng mga rate ng deposito ay ang tumaas na pag-agos ng kapital sa ibang bansa dahil sa mga Amerikanong anti-Russian na parusa, parehong ipinatupad at inaasahan," sabi ni Maxim Osadchiy, pinuno ng analytical department ng BKF Bank.

Binanggit niya ang mga istatistika mula sa Bangko Sentral: ang net export ng kapital ng pribadong sektor sa ikatlong quarter ng taong ito ay tumaas ng 48 beses kumpara sa parehong panahon noong nakaraang taon - mula $0.4 bilyon hanggang 19.2 bilyon.

Sinusubukan ng mga bangko na maging maagap, na natatakot sa karagdagang pagtaas ng mga rate sa system, naniniwala naman, si Ivan Uklein, junior director para sa mga rating ng bangko sa ahensya ng Expert RA. Maaaring tumaas ang mga rate dahil sa mga geopolitical na panganib, naniniwala ang analyst.

Sumasang-ayon din ang mga eksperto na ang pagtataas ng mga rate ay isang reaksyon ng mga bangko sa pagtaas ng key rate ng Central Bank. Itinuturo ni Osadchy na ang trend ng pagpapababa ng mga rate ng interes sa mga deposito ay natapos sa tagsibol, at ngayon ay isa pang trend ang nabubuo sa merkado - isang pagbawas sa labis na magagamit na pera sa sektor ng pagbabangko.

Idinagdag ni Uklein na ang mga rate sa mga deposito, gayundin sa mga pautang, ay maaaring tumaas kung ang inflation na inaasahan ng Bank of Russia ay lalampas sa mga pagtataya nito. Ito ay maaaring mangyari dahil sa pagtaas ng VAT at mga presyo ng gasolina, matalim na pagbabagu-bago sa halaga ng palitan ng ruble, o sa kaganapan ng mga panlabas na pagkabigla tulad ng mga parusa sa Kanluran. Pagkatapos ay kailangang itaas ng Bangko Sentral ang pangunahing rate upang pigilan ang inflation, at ang mga manlalaro sa merkado ay tutugon dito sa pamamagitan ng pagtataas ng kanilang mga rate.

"Kung ang trend patungo sa pagtaas ng mga rate ay magiging sustainable at pangmatagalan ay higit na nakasalalay sa mga partikular na geopolitical na desisyon sa Oktubre-Nobyembre," pagtatapos ni Uklein.

Paano makakaapekto ang pagtaas sa rate ng Bangko Sentral sa halaga ng pagpapautang para sa mga huling tatanggap ng mga pautang - ang populasyon at mga kumpanya?

Ang mga pautang ay isang hindi likidong instrumento, ang kanilang halaga, siyempre, ay tumataas sa paglipas ng panahon, ngunit may mga instrumento sa utang sa merkado na ang halaga ay tumutugon sa mga pagbabago Patakarang pang-salapi Mas tumutugon ang Bangko Sentral. Kunin, halimbawa, ang mga rate sa corporate bond market, na isang magandang gabay sa halaga kung saan maaaring makalikom ng mga pondo sa merkado ngayon. malalaking kumpanya. Halimbawa: ang average na yield ng Russian corporate bonds na may rating na hindi bababa sa BBB– (investment rating) sa simula ng 2014 ay 8-9% kada taon. Sa bisperas ng pagtaas ng rate, tumaas na ito sa 13-14% (habang ang merkado ay kasama na sa presyo ng pagtaas sa rate ng Bangko Sentral ng 1-1.5%). Ngayon ang yield sa mga securities na ito ay 17-18% kada taon. Nakikita namin na ang rate ng Bangko Sentral ay hindi pa tumaas, at ang merkado ay isinaalang-alang na sa presyo ng mga bono ang posibilidad ng naturang pag-unlad. Malinaw na agad na tumaas ang halaga ng mga pautang sa merkado. Ang halaga ng pagpapahiram para sa retail at corporate borrowers sa banking sector ay maaari ding tumaas sa humigit-kumulang sa parehong proporsyon, bagama't may bahagyang pagkaantala.

- Tataas din ba ang gastos sa paglikom ng pondo ng mga bangko mismo?

Dapat nating maunawaan na ang refinancing mula sa Bangko Sentral ay isa lamang sa mga pinagmumulan ng pagpopondo para sa mga bangko, kasama ng sariling kapital bangko, mga pondo sa mga account ng kumpanya at pera mula sa mga pribadong depositor. Samakatuwid, ang halaga ng pagpapalaki ng mga pondo para sa isang bangko ay nasa gitna sa pagitan ng rate ng Bangko Sentral at ang halaga ng iba pang mga mapagkukunan. Kung saan key rate Ang Bangko Sentral ay ang halaga ng paglikom ng mga pondo ng mga bangko sa loob ng isang linggo sa collateral mahahalagang papel, ibig sabihin, ito ay higit na isang kasangkapan para sa pamamahala ng pagkatubig ng bangko, at hindi isang ganap na pinagmumulan ng pagpopondo. Bagama't isang karaniwang kasanayan sa merkado para sa mga bangko na aktibong mag-refinance mula sa Bangko Sentral dahil sa kakulangan o mga limitasyon ng iba pang mga mapagkukunan ng paglikom ng mga pondo. Ngunit sa isang paraan o iba pa, ang antas ng pangunahing rate ng Bangko Sentral ay nakakaapekto rin sa halaga ng lahat ng iba pang pinagmumulan ng paghiram para sa mga bangko. Iyon ay, ang bangko ay maaaring kumuha ng mga pondo mula sa Central Bank para sa seguridad ng mga mahalagang papel, o maaari itong pumunta sa interbank lending market, kung saan ang malalaking bangko ay nagpapahiram sa maliliit, rehiyonal na organisasyon ng kredito.

- Paano ang mga deposito - tataas ba ang mga rate sa pribadong deposito?

Ang pagtaas ng mga rate sa mga retail na deposito ay hindi rin maiiwasang mangyari, ngunit hindi kaagad, ito ay magtatagal. Sa merkado na ito, ang itinatag na order ay nananatiling hindi nagbabago - ang fashion sa merkado na ito ay itinakda ng malalaking bangko ng estado. Iyon ay, una, kasunod ng Central Bank, itinaas nila ang mga rate ng deposito, at pagkatapos ay ang iba pang mga kalahok sa merkado, dahil may mga hindi sinasalitang paghihigpit mula sa regulator sa antas ng mga rate ng interes sa komersyal na mga bangko, na hindi dapat lumampas sa 1.5-2% ng interes sa mga deposito sa nangungunang 10 retail na bangko ng Russian Federation. Ngayon ay pinalawak ng Bangko Sentral ang limitasyong ito sa 3.5%.

- At magkano ang tataas ng interes sa mga deposito - ito ba ay talagang nasa antas ng pangunahing rate ng Bangko Sentral?

Siyempre, ang ilang mga bangko na may mataas na panganib ay magtataas sa antas ng mga rate ng deposito sa 17% bawat taon. Bagaman hindi mo dapat asahan ito mula sa Sberbank. Ngunit ang pangunahing bagay dito ay upang maunawaan ang sanhi-at-epekto na mga relasyon. Sa sarili nito, ang pagtaas sa rate ng Bangko Sentral ay bunga ng kawalang-tatag sa merkado ng foreign exchange at sa ekonomiya, na sinundan ng hindi maiiwasang pagtakbo sa mga depositor. Upang maiwasan ito, ang mga bangko ay napapahamak na magtaas ng mga rate sa mga deposito ng ruble.

- Ang desisyon ba ng State Duma na pinagtibay noong Biyernes ay makakatulong sa pagtiyak sa mga mamumuhunan?

Ito ay isang epektibong hakbang sa pagpapatahimik para sa populasyon. Pagkatapos ng lahat, kami ay naninirahan sa isang tinatawag na default-free na kapaligiran sa loob ng maraming taon. Lahat mga nakaraang taon ipinapalagay ng estado ang mga panganib ng mga pribadong bangko sa mga depositor, na pumipigil sa hindi pagbabayad ng mga deposito. At mahalaga na ang sitwasyong ito ay nananatiling hindi nagbabago. At huwag sana, biglang may paglabag sa status quo na ito, at ang lahat ng mga hakbang na ito ay magiging walang silbi.

- Bumalik tayo sa pagpapautang, ang populasyon at mga kumpanya ba ay karaniwang makakatanggap ng mga pautang mula sa mga bangko sa mga bagong rate?

Ilang araw lamang ang nakalipas ay nagkaroon ng usapan tungkol sa posibilidad ng pagyeyelo sa buong merkado ng pagpapautang. Ngunit pagkatapos na inihayag ng Central Bank ang mga hakbang upang pagaanin ang mga kahihinatnan ng pagtaas ng pangunahing rate para sa mga bangko, at sumang-ayon din sa dami ng karagdagang capitalization ng mga bangko ng Ministri ng Pananalapi ng 1 trilyong rubles, medyo nabawasan ang antas ng pagkabalisa. Pero hindi ibig sabihin nun portfolio ng pautang lalago sa parehong bilis sa 2015. Mapapansin din natin ang pagbaba ng demand para sa mga pautang sa konteksto ng paghina ng ekonomiya, na hindi bababa sa 1% sa susunod na taon. Pero bababa din ang supply mula sa mga bangko. Una, hindi ito magiging kaakit-akit para sa mga kumpanya at populasyon dahil sa tumaas na mga rate, at pangalawa, ang mga bangko sa mga bagong kondisyon ay mas mahigpit na susuriin ang creditworthiness ng mga nanghihiram. Alam na alam ng mga risk manager sa mga bangko kung paano nagbago ang macroeconomic na kapaligiran at kung paano nagbago ang mga kita ng sambahayan. Samakatuwid, sila ay magiging mas mahigpit sa kanilang pagpili ng mga manghihiram, at ang mga rate ng pag-apruba ng pautang ay magbabago hindi pabor sa mga kliyente sa bangko.

Ang patuloy na pagtaas sa rate sa mga deposito ng ruble sa sampu pinakamalaking bangko hindi tataas ang tunay na kita sa mga deposito para sa populasyon. Masyadong mabagal ang paglaki ng interes sa mga deposito, at bumibilis ang inflation. Bukod dito, marami nang libreng pera ang mga bangko...

Ang pinakamataas na rate sa mga deposito ng ruble sa nangungunang 10 mga bangko ay lumalaki mula noong kalagitnaan ng tag-init. Sa kalagitnaan ng Setyembre, umabot ito sa anim na buwang mataas - 6.652%, sinabi ng Central Bank sa mga materyales. Ang pagtaas ng kakayahang kumita ay sanhi ng dalawang dahilan, paliwanag ni Mikhail Doronkin, isang dalubhasa sa grupo ng mga rating ng bangko ng Analytical Credit Rating Agency (ACRA). Una, maraming mga bangko ang sumunod sa halimbawa ng Sberbank, na siyang unang nagtaas ng mga rate sa katapusan ng Agosto. Nangyari ito noong ika-24, pagkatapos ay itinaas ng institusyon ng kredito ang mga rate sa average na 0.1-0.4 na puntos ng porsyento (depende sa termino at halaga).

Hindi mo kailangan ng marami

Pangalawa, ngayon ang halaga ng mga bagong paghiram sa mga merkado ng utang ay tumaas nang malaki laban sa backdrop ng capital outflow, nagpapatuloy si Doronkin. Maraming mga bangko ang nagsimulang makaakit muli ng mga pondo mula sa publiko. Gayunpaman, nananatili ang labis na pagkatubig sa sektor ng pagbabangko, kaya aktibong nakakaakit ng mga deposito mula sa mga indibidwal mga institusyon ng kredito hindi kinakailangan, na makikita sa isang napakapigil na pagtaas sa mga rate.

"Sa halip, mahalaga para sa mga bangko na huwag pukawin ang mga pag-agos mga deposito ng ruble pabor sa pagbili pera pera laban sa backdrop ng isang kapansin-pansing depreciated ruble" , pagtatapos ng eksperto sa ACRA.

Ang mahinang ruble noong Agosto–Setyembre ay nagtulak sa inflation, na nagdulot ng rate ng paglago ng presyo na mas mataas kaysa sa inaasahan ng Central Bank. Sa kalagitnaan ng Setyembre, ang inflation ay bumilis sa 3.1% sa taunang mga termino. Ayon sa forecast ng mega-regulator, patuloy na tataas ang inflation at sa kalagitnaan ng 2019 ay tataas sa 5-5.5%.

Jaap Arriens/ZUMAPRESS.com/Global Look Press

Ang pinakamataas na rate ng deposito ng nangungunang 10 mga bangko ay lumalaki bago pa man ang desisyon ng Bangko Sentral noong Setyembre na taasan ang pangunahing rate nang tumpak dahil sa mga inaasahan para sa pagpapabilis ng inflation sa susunod na taon, ang analyst ay nagbibigay-diin Forex Club Ivan Marchena.

Ang isa pang dahilan para sa pagtaas ng mga rate ng deposito sa Big Ten ay ang pangangailangan na palitan ang corporate money ng mga ipon sa bahay, dagdag ng CEO. kumpanya sa pananalapi"Pera Fanny" Alexander Shustov. Dahil sa pag-aalis ng pangangailangan upang maibalik ang mga kita ng dayuhang pera para sa mga exporter na napapailalim sa mga parusa ng US, ang mga bangko ay interesado sa isang bagong cash boost, dahil ang mga kumpanya ay maaaring seryosong bawasan daloy ng salapi, na nagpapanatili ng mga reserbang pondo sa mga institusyon ng kredito.

Tinatanggal ang mga panalo

Ang pagtaas sa rate ay malamang na hindi nangangahulugan ng pagtaas sa tunay na kita sa mga deposito, argues Shustov. Ang mga mananalo ay ang mga mamamayang nagdala ng malalaking halaga sa mga bangko at sa mahabang panahon.

"Ang mga pipiliing samantalahin ang mga panandaliang alok ay magkakaroon ng kaunting pakinabang." , sabi ng financier.

Higit pa rito, sa susunod na taon, dahil sa higit na pagbilis ng inflation at paghina ng paglago ng ekonomiya, ang buong "kita" ng mga depositor mula sa deposito ay "mawawala" ng hindi maiiwasang pagtaas ng paggasta sa pang-araw-araw na pangangailangan.

Ang mga rate sa mga deposito ng ruble ay malamang na hindi tumawid sa 7% na linya, ang tanging pagbubukod ay ang mga bangko na malayo sa pinakamataas na daan, ang pagtatapos ni Alexander Shustov. Si Mikhail Doronkin mula sa ACRA ay nagbabahagi ng katulad na opinyon: sa susunod na buwan o dalawa, ang dinamika ng mga rate ng deposito ay mananatili sa isang bahagyang positibong sona. Pagkatapos ay kailangan nating maghintay hanggang Nobyembre, kung kailan maaaring pagtibayin ang isang bagong pakete ng mga parusa ng US. Ang "pag-uugali" ng pangunahing rate at, bilang resulta, ang karagdagang paggalaw ng mga pagbabalik ng deposito ay higit na nakadepende sa antas ng kanilang kalubhaan ng mga paghihigpit.

Ibinababa ng Bangko Sentral ang pangunahing rate, at pagkatapos nito, ang mga bangko ay nagsisimulang bawasan ang mga rate ng deposito. Paano ito kahit na konektado? Ang aking deposito sa Tinkoff Bank ay nag-expire at ako ay nagbabalak na i-renew ito, ngunit ang rate ay nabawasan na.

Kahit na binalaan ako, hindi ito nagpapadali. Noong unang panahon ang rate ay kahit 8%, ngunit ngayon ay 5 o 6%. Legal pa nga ba ang ganitong pagbaba at bakit ito nangyayari?

Ano ang dapat kong gawin sa susunod na babaan ng Bangko Sentral ang mga singil? Hindi ka kikita ng malaki mula sa interes sa iyong deposito.

Nadezhda, bilang isang mamumuhunan, naiintindihan kita. Nagbukas din ako ng deposito na may pinababang rate ng interes, ngunit hindi ko sinisisi ang bangko para dito. Bilang isang ekonomista, naiintindihan ko kung bakit niya ito ginagawa. Ito ay talagang isang tanda ng pagiging maaasahan. Kung hindi ibinaba ng bangko ang rate, magdadalawang isip ako at hindi na ako magtitiwala sa kanya ng pera ko.

Ekaterina Miroshkina

ekonomista

Saan nanggagaling ang interes sa deposito at balanse ng account?

Ang bangko ay komersyal na organisasyon. Dapat itong kumita, tulad ng isang tindahan, halimbawa. Ang tindahan ay bumibili ng mga produkto nang mas mura, nagbebenta ng mga ito ng mas mahal, ang pagkakaiba ay ang tubo nito. Ito ay pareho sa isang bangko: kailangan ng pera laban mababang porsyento, ngunit ibinibigay ang mga ito bilang mga pautang sa mas mataas na presyo.

Kukunin ng bangko ang iyong pera, ibibigay ito sa mga nanghihiram bilang mga pautang at kikitain ito. Bibigyan ka niya ng bahagi ng tubo bilang interes sa iyong mga deposito. At gagamitin niya ang kabilang bahagi para sa kanyang sariling mga gastos, halimbawa, pagbabayad para sa trabaho ng call center, pag-install ng higit pang mga ATM, pagbuo ng isang maginhawang aplikasyon, at pag-insure ng mga panganib.

Ang mga savings account at mga balanse sa debit card ay pinagmumulan din ng pera para sa bangko. At kumikita rin siya mula sa kanila at nagtatakda ng mga taripa doon upang ang pagtatrabaho sa mga pondong ito ay kumikita at hindi mapanganib para sa lahat.

Kapag ang isang bangko ay umaakit ng pera bilang mga deposito o balanse sa mga savings account at card, may halaga ang mga ito. Kung nagdeposito ka ng 100 libo sa 6%, ang perang ito ay nagkakahalaga ng bangko ng isang kondisyon na 6 na libo bawat taon. Dapat niyang bayaran ang halagang ito bilang interes pagdating ng panahon. O nangako ang bangko na sisingilin ka ng interes sa balanse debit card- Kailangan niyang makuha ang perang ito mula sa isang lugar, iyon ay, kumita ito.

At ang bangko ay dapat lumikha ng mga reserba at iseguro ang iyong pera - ito ay isang ipinag-uutos na kinakailangan ng batas. Upang matiyak na maibabalik mo ang iyong pera, nagbabayad ang bangko ng mga bayarin. At ang pera para sa kanila ay kailangan ding kunin sa kung saan. Alam ng bangko kung paano kikitain ang perang ito gamit ang mga pondo ng mga depositor. Nakikita niya ang mga ito at nagbabahagi ng bahagi ng kita sa iyo - ito ang interes sa mga deposito, account at card.

Bakit nakadepende ang interes ng deposito sa key rate?

Ang iyong mga deposito at balanse sa account ay hindi lamang ang pinagmulan kapital ng paggawa para kumita ng pera. Ang bangko ay maaaring humiram ng pera mula sa Bangko Sentral sa isang rate ng interes na humigit-kumulang katumbas ng pangunahing rate. Noong tag-araw ng 2018, ang pangunahing rate ng Bangko Sentral ay 7.25% bawat taon. Iyon ay, kung ang Bangko Sentral ay magbibigay sa bangko ng 100 libo, ang perang ito ay nagkakahalaga ng halos 7 libo bawat taon. Sa katunayan, ang pagkalkula ay mas kumplikado, ngunit ito ay sapat na upang maunawaan.

Sabihin nating ang isang bangko ay nangangailangan ng isang bilyong rubles upang mag-isyu ng mga pautang at makakuha ng interes.

Narito kung saan niya makukuha ang mga ito:

1. Magtanong sa Bangko Sentral sa 7.25% kada taon. Ang malalaki at maaasahang mga bangko ay madaling makakatanggap ng halagang ito para sa kanilang mga layunin, kumita ng pera dito, at pagkatapos ay ibabalik ito.
2. Gamitin ang iyong deposito o balanse sa card sa iyong sariling mga rate. Ang perang ito ay kailangang maseguro ng isang ahensya ng seguro sa deposito, tumanggap ng mga serbisyo, at magbayad ng komisyon.

Upang magamit ng bangko nang may pakinabang ang iyong pera at mabayaran ka ng interes para dito, ang mga deposito at balanse sa card ay dapat na mas mura kaysa sa mga pondo mula sa Bangko Sentral. Pagkatapos ikaw at ang bangko ay kikita ng pera. Samakatuwid, karamihan sa mga komersyal na bangko ay nag-aalok ng mga deposito sa isang rate na mas mababa sa pangunahing rate.

Ang anumang mas mahal ay hindi kumikita para sa bangko. Nangangahulugan ito na hindi ka magkakaroon ng pagkakataon na kumita ng pera sa iyong deposito. Kahit na ang kita na ito ay hindi masyadong malaki, ito ay garantisadong.

Ngunit ito ay hindi lamang tungkol sa mga benepisyo para sa bangko. May mga bangko na nag-aalok ng mga rate na mas mataas kaysa sa kung ano ang maaaring kunin mula sa Central Bank. Parang binibigyan lang nila ng pagkakataon ang mga investor na kumita ng mas malaki. Sa katunayan, ang mataas na rate sa mga deposito at mga savings account- hindi ito palaging magandang senyales para sa isang mamumuhunan.

Ano ang panganib ng mataas na halaga ng deposito?

May mga bangko na nahihirapang kumuha ng pera sa Bangko Sentral. At pagkatapos ay nag-aalok sila ng mataas na rate ng deposito. Halimbawa, ngayon ang 8% ay isang napakataas na rate. Dapat mong pag-isipang mabuti bago magbukas ng deposito na may ganitong mga kundisyon.

Nangyayari na ang mga bangko ay nangongolekta ng pera sa ilalim mataas na porsyento, alam nang maaga na hindi nila ibabalik ang mga ito. Nagbubukas sila ng mga opisina, "vacuum clean" ng pera mula sa populasyon, nangangako ng napakagandang kita, at pagkatapos ay nag-withdraw ng pera mula sa mga account at nawawala. Ano ang pagkakaiba nito sa ilang porsyento na ipinangako mo ang mga deposito kung hindi mo ibabalik ang mga ito?

Minsan ito ay mas masahol pa: ang mga bangko ay umaakit ng mga customer mataas na rate, sa katunayan tumatanggap sila ng pera, ngunit ayon sa mga dokumento ay hindi nila ito tinatanggap. Pagkatapos ay binawi ang lisensya ng bangko, at walang natatanggap ang mga depositor dahil wala sila sa database at hindi nakaseguro ang kanilang mga deposito.

Paano maiintindihan na ang deposito ay masyadong mataas

Kinakalkula ng Bangko Sentral ang pangunahing kita sa mga deposito bawat buwan. Ito ang average na pinakamataas na rate ng pinakamalaking mga bangko. Ang mga pagbabayad sa bangko sa DIA ay nakasalalay dito. Tingnan ang pangunahing ani para sa Agosto 2018. Kung ang isang bangko ay nag-aalok ng mas mataas na rate kaysa sa base rate, maaaring may mali dito. Sa pinakamababa, kailangan niyang magbayad ng mas maraming kontribusyon sa DIA, at ang Bangko Sentral ay may dahilan upang tingnang mabuti ang kanyang trabaho.

Maaari lamang ibaba ng bangko ang halaga ng deposito kapag pinalawig ang kasunduan o para sa mga bagong depositor. Sa esensya, ito ay isang pagbabago lamang sa mga taripa sa bangko. Nasa kanya ito bawat karapatan sa batas. Ang bangko, gayundin ikaw, ay nagtatamasa ng kalayaan sa kontrata.

Maingat kong binasa ang mga tuntunin at kundisyon ng Tinkoff Bank tungkol sa rate. Sa talata 3.2 nakasulat na para na bukas na deposito ang rate ay hindi bumababa hanggang sa katapusan ng termino, at ang mga pagbabago sa rate sa mga savings account ay binabalaan tatlong araw nang maaga. Ito ay alinsunod sa batas.

Ang katotohanan ay ang isang savings account ay hindi isang deposito. Wala itong panahon kung kailan nagkakaroon ng interes. Samakatuwid, ang pamantayan ay hindi ilalapat sa mga naturang account. kodigo sibil tungkol sa interes sa deposito, na hindi maaaring bawasan ng bangko hanggang sa katapusan ng kasunduan.

Kung binalaan ka ng bangko tungkol sa pagbabawas ng rate bago pahabain ang kontrata o pumasok ka bagong kasunduan, walang paglabag sa pagpapababa ng rate. Maaari mong tanggihan ang extension, i-withdraw ang iyong pera, dalhin ito sa ibang bangko o i-invest ito sa ibang lugar.