Ang mortgage ng foreign currency ay isang independiyenteng uri ng pautang. Sa pangkalahatan, maliban sa pera, halos walang pagkakaiba mula sa isang ruble mortgage. Siyempre, ang species na ito ay hindi napakapopular sa karaniwang populasyon. Sa nakalipas na dekada, tanging mga mayayamang mamamayan lamang ang gumagamit ng mga pautang sa dayuhang pera. Bakit nakakaranas ng mga paghihirap ang mga nanghihiram ng foreign currency mortgage nitong mga nakaraang taon? Sa artikulong ito, aalamin natin kung ano ang nagbunsod sa mga nanghihiram ng foreign currency sa “debt trap”, “sino ang dapat sisihin” at anong mga solusyon ang ginagawa ng ating estado upang malutas ang makabuluhang problemang lumitaw?

Ang mortgage ng foreign currency ay isang naka-target na pautang para sa pagbili ng pabahay. Sinigurado ng biniling ari-arian. Hindi tulad ng karaniwang classic (ruble) mortgage, ang isang foreign currency loan ay hindi ibinibigay sa pambansang pera.

Ang nanghihiram mismo ang pipili ng pera upang makatanggap ng utang: maaari itong maging dolyar, euro, Swiss franc o kahit Japanese yen!

Ang mga mortgage ng dayuhang pera sa kanilang sarili ay hindi napakapopular sa mga Ruso. Maraming mga mamamayan na kumuha ng isang foreign currency loan para sa pabahay ang umamin na ito ay isang mahusay na alternatibo, dahil ang mga bangko ay hindi inaprubahan ang mga aplikasyon para sa ruble mortgage. At ang mga rate ng interes sa mga mortgage ng foreign currency ay makabuluhang mas mababa. At kaya, sa panahon ng 2006-2008, ang mga mortgage ng dayuhang pera ay nagsimulang makakuha ng katanyagan hindi lamang sa malalaking lungsod, kundi maging sa mga rehiyon.

Sa oras na iyon, ang mga rate ng mortgage ng dayuhang pera ay pinakamababa hangga't maaari, at ang dolyar ay palaging bumabagsak. Pagkatapos ng lahat, kasama nito, ang buwanang pagbabayad ng utang ay awtomatikong nabawasan. At ang isang mortgage sa dayuhang pera ay tila isang mainam na solusyon sa mga problema sa isyu sa pabahay. Noong 2008, nagkaroon ng matalim na pagbaba sa halaga ng dolyar sa 23 rubles, na humantong sa isang mas malaking pagmamadali para sa "kumikitang" mga pautang.

Ang mga bangko, siyempre, ay nakatanggap din ng mga malinaw na benepisyo mula sa mga transaksyon sa mortgage ng dayuhang pera. Ang katotohanan ay, bilang panuntunan, ang mga hiniram na pondo mula sa bangko ay ginamit upang mag-isyu ng mga naturang pautang. Halimbawa, ang isang bangko ay kumuha ng panlabas na pautang sa euro sa 3%, at inisyu ito sa mga nanghihiram sa 8-10%. Ang mga benepisyo ay makabuluhan.

Ngunit sa simula ng 2009, ang dolyar at euro ay tumaas nang husto sa halaga.

Noong Pebrero 2009, naabot ng dolyar ang pinakamataas na halaga nito sa oras na iyon - 36.17 rubles!

Ang karamihan sa mga nanghihiram ng foreign currency ay hindi na kayang tuparin ang kanilang mga obligasyon sa utang. Ayon sa AHML, noong 2009-2010, ang mga foreign currency mortgages ay biglang nawala ang kanilang kaugnayan. Ang populasyon ay tumigil lamang sa pagsasaalang-alang sa ganitong uri ng pautang bilang isang kahalili sa mga pautang sa ruble.

Kaya, sa pagtatapos ng 2010, sa kabuuan, 1,500 na pautang sa mortgage ng dayuhang pera ang inisyu. At sa mga sumunod na taon, ang bilang na ito ay mabilis na bumaba. Ayon sa Central Bank of the Russian Federation, sa katapusan ng 2017, 10 foreign currency mortgage transactions lamang ang nakarehistro. Ang pera ng lahat ng mga transaksyon ay ang dolyar. Habang ang bilang ng mga pautang sa ruble na inisyu para sa pabahay noong 2017 ay umabot sa 50 libo.

Mga kasalukuyang problema ng mga nanghihiram ng mortgage ng dayuhang pera sa 2018 at mga paraan upang malutas ang mga ito

Sa ngayon, ang pinakamahalagang problema na kinakaharap ng mga nanghihiram ng mortgage ng dayuhang pera ay ang buwanang pagbabayad ng utang ay higit sa kalahati, at para sa ilang mga nanghihiram kahit na higit sa 100% ng kita ng pamilya. Ang isa pang hindi kasiya-siyang katotohanan ay, ayon sa mga kalkulasyon, ang kabuuang pagbabayad ng mortgage ay ilang beses na mas mataas kaysa sa halaga ng mortgage housing sa katumbas ng ruble. Ibig sabihin, kahit na ibenta mo ang iyong nakasangla na bahay, ang pera mula sa transaksyong ito ay hindi magiging sapat upang ganap na mabayaran ang utang sa bangko.

Basahin din:

Paano malalaman ang pinakabagong mga transaksyon sa isang Sberbank card

Ano ang dapat gawin ng mga nanghihiram na nasa "pinansyal na butas" salamat sa mga pagkakasangla ng foreign currency? Ang unang hakbang, kung walang posibilidad na mabayaran ang utang, ay makipag-ugnayan sa bangkong pinagkakautangan. Sa kasalukuyang sitwasyon sa mortgage market ng dayuhang pera, ang mga bangko ay nag-aalok ng mga borrower na muling ayusin o muling financing ang isang foreign currency loan. Sa kasong ito, dapat matugunan ang mga sumusunod na pamantayan:

1. Ang bagong pautang ay ibinibigay ng eksklusibo sa ruble na pera. Ito ay magiging kapaki-pakinabang lalo na para sa mga nanghihiram na may maliit na halaga ng utang na natitira.
2. Ang halaga ng pautang ay hindi dapat lumampas sa kasalukuyang halaga sa pamilihan ng ari-arian;
3. Ang buwanang pagbabayad ng nanghihiram sa bagong utang ay hindi lalampas sa 45% ng kabuuang kita ng pamilya;
4. Ang pagpapalabas ng isang credit holiday ay dapat na sinamahan ng mga karagdagang hakbang upang suportahan ang nanghihiram (halimbawa, kasabay ng isang beses na kabayaran ng suporta ng estado);
5. Anumang mga katanungan ng mga nanghihiram ng dayuhang pera ay dapat malutas sa tulong ng mga libreng legal at pinansyal na konsultasyon.

Gayunpaman, hinihimok ka ng mga eksperto sa pananalapi na suriin ang sitwasyon nang maraming beses bago magpasya na muling mag-finance ng utang.

Makatuwirang i-convert ang isang foreign currency loan sa isang ruble loan kapag ang halaga ng pera ay nasa pinakamababang antas nito!

Ngunit tiyak na sa gayong mga sandali na ang lahat ay nakakalimutan ang tungkol sa kanilang mga nakaraang problema at hindi na gumagawa ng ganoong hakbang. Nang hindi iniisip na ang pagbaba ng halaga ng palitan ay maaaring maging isang pansamantalang kababalaghan lamang. Pagkatapos ng lahat, kahit na ang pinaka may karanasan na mga financial analyst ay hindi makapagbibigay ng tumpak na hula kung paano kikilos ang pera kahit na sa malapit na hinaharap.

Reaksyon ng mga bangko sa kasalukuyang sitwasyon tungkol sa mga pautang sa dayuhang pera

Nararamdaman at nararanasan din ng mga bangko, kasama ang kanilang mga kliyente, ang krisis, dahil kailangan nilang matugunan ang kalahating pangangailangan ng mga nanghihiram na nasa mahirap na sitwasyon sa pananalapi. Kaya, inaalis ng bangko ang sarili nito ng mga makabuluhang komersyal na benepisyo. Kung ang lahat ng mga bangko ay gumawa ng mga konsesyon at "pinatawad" ang mga utang sa mga nagsasangla ng dayuhang pera, kung gayon sasabihin natin ang tungkol sa 50-70 bilyong rubles ng nawalang kita.

Ngayon sa Russia mayroong higit sa 100 libong mga nanghihiram ng dayuhang pera, ang karamihan sa kanila ay "may hawak ng mortgage".

Ang pinuno ng Ministri ng Pananalapi ng Russian Federation ay naniniwala na ang sitwasyon ng bawat problema ng foreign currency borrower ay dapat isaalang-alang nang eksklusibo nang paisa-isa.

Ayon sa Pinuno ng pinakamalaking komersyal na bangko sa bansa, plano ng Sberbank na muling ayusin ang lahat ng mga pautang sa dayuhang pera, na sumasalungat sa katotohanan na hindi marami sa kanila - 2 libo lamang. Ang bangko ay nakabuo ng isang espesyal na sistema para sa pagtatrabaho sa mga kliyente ng mortgage ng dayuhang pera. Nilalayon ni Gref na lutasin sa lalong madaling panahon ang lahat ng mga problemang nauugnay sa mga nanghihiram ng problema ng mga foreign currency mortgage sa kanyang bangko at sa wakas ay isara ang isyung ito.

Ang ibang mga bangko ay hindi rin naiiwan sa ganitong sitwasyon. Halos bawat komersyal na bangko sa isang paraan o iba pa ay nilulutas ang isyu ng "problemadong" mga pautang sa dayuhang pera.

Halimbawa, ang Gazprombank, Home Credit Bank, Sovcombank, at Absolutbank ay tumugon sa napakalaking pagkaantala sa mga pautang sa dayuhang pera sa sumusunod na paraan: para sa mga pagbabayad sa mga mortgage ng dayuhang pera ay nagtakda sila ng isang rate na mas mababa kaysa sa kasalukuyang isa: mula 45 hanggang 55 rubles bawat dolyar.

At ang "Bank of Moscow" at "VTB-24" ay nag-alok ng sumusunod na solusyon sa problema upang matulungan ang kanilang mga nanghihiram: ilipat ang collateral housing sa pagmamay-ari ng bangko sa pamamagitan ng bahagyang pagtanggal ng utang. At bayaran ang natitira sa pamamagitan ng pag-upa sa parehong apartment para sa isang nominal na bayad. Bukod dito, pagkatapos ng buong pagbabayad ng mga obligasyon sa utang, ang nanghihiram ay bibigyan ng karapatang bilhin ang apartment na ito (sa tulong lamang ng isang ruble mortgage).

Ang katotohanan na libu-libong mga kliyente ang kailangang magtiis ng mga problema sa pananalapi ay tiyak na hindi masisi sa mga institusyong pagbabangko!

Basahin din:

Far Eastern hectare, unang kotse, compulsory medical insurance treatment: mga programa ng estado para sa LAHAT ng residente ng Russia

Ang Pangulo ng Association of Russian Banks na si Garegin Tosunyan ay nagkomento: “Hindi layunin na sisihin ang mga bangko sa pagpapataw ng mga pagsasangla ng foreign currency sa kanilang mga kliyente. Pagkatapos ng lahat, ang kliyente sa huli ay nagpapasya para sa kanyang sarili sa kung anong pera ang kukuha ng pautang. Ang halaga ng foreign currency loan ay 4% lamang ng kabuuang dami ng mortgage lending.”

Sa pamamagitan ng paraan, ang mga sumusunod na bangko ay may pinakamalaking mga portfolio ng mortgage ng dayuhang pera:

1. VTB Bank;
2. Bangko ng "DeltaCredit";
3. "Moskommertsbank";
4. "Sberbank";
5. Raiffeisenbank;
6. "Sovcombank".

Si Togusyan, na naroroon sa susunod na pagpupulong sa mga problema ng mga nanghihiram ng mortgage, ay nanawagan sa mga mamamayan na lutasin ang isyu sa kanilang sarili: ibig sabihin, makipag-ugnay sa kanilang pinagkakautangan na bangko o magsampa ng demanda na humihingi ng tulong (sa pamamagitan ng pagbuo ng isang indibidwal na panukala). Ang estado naman ay hindi rin tumatabi at tumutulong sa mga nagbabayad ng buwis.

Bangko Sentral ng Russia: pigilan at i-secure ang mga panganib sa pera

Ang regulator ng sistema ng pagbabangko ng bansa ay nagpasya na huwag gawin ang pagpapakilala ng mga karaniwang hakbang upang suportahan ang mga mortgage ng dayuhang pera, ngunit kinuha ang landas ng pandaigdigang restructuring. Iyon ay, upang maiwasan ang isang pag-uulit ng parehong sitwasyon sa hinaharap, ang Bangko Sentral ay hindi direktang pinipigilan ang interes sa mga mortgage ng dayuhang pera ng parehong mga bangko mismo at, una sa lahat, mga kliyente.

Walang sinuman ang immune mula sa pagtaas o pagbagsak ng isang pera, kaya ang isang foreign currency mortgage ay palaging isang panganib. Bagama't sa masaganang panahon, marami ang natutukso na subukan ang kanilang kapalaran, umaasa sa ilang pakinabang.

Noong Marso 4, 2015, isang dokumento ang nilagdaan ayon sa kung saan ang mga kinakailangan para sa mandatoryong pamantayan ng mga komersyal na bangko ay naayos. Ang mga pagbabago ay ginawa upang pigilan ang labis na mga panganib sa bahagi ng pagpapahiram ng foreign currency mortgage. Siyempre, ito ay humantong sa isang matalim na pagbaba sa rate ng pag-isyu ng mga pautang sa mortgage sa dayuhang pera.

Sa talata 1.3 ng Central Bank Instruction No. 3566-U na may petsang Pebrero 16, 2015 "Sa pagpapakilala ng mga susog sa Bank of Russia Instruction No. 139-I na may petsang Disyembre 3, 2012 "Sa mandatoryong pamantayan ng mga bangko" ito ay nakasaad, na mula Abril 1, 2015, ang lahat ng mga bangko, kapag kinakalkula ang sapat na kapital para sa mga mortgage ng dayuhang pera, ay kakailanganing maglapat ng mga mas mataas na ratio ng panganib.

Kaya, dinoble ng Central Bank ng Russian Federation ang ratio ng panganib: mula 150% hanggang 300%.

Kung mas mataas ang ratio ng panganib, mas mababa ang sapat na kapital!

Capital adequacy ratio = Sariling pondo ng bangko / asset na may timbang sa panganib.

Ang mga borrower na napagtanto ang kawalan ng pag-asa ng sitwasyon ay hiniling na muling kalkulahin ang halaga ng kanilang buwanang pagbabayad sa rate na 39.38 rubles bawat 1 dolyar at 49.98 rubles bawat 1 euro. Matalinong tinasa ng Bangko Sentral ang panukalang ito at inirekomenda na seryosong isaalang-alang ito ng mga bangko. Gayunpaman, ang lahat ng mga bangko ay nagkakaisang tinanggihan ang panukalang ito. Pagkatapos nito, noong Enero 2015, ang isang pinag-isang sistema ng posibleng tulong sa mga nanghihiram ng dayuhang pera ay itinatag sa sektor ng pagbabangko, na nahahati sa 2 mga pagpipilian:

1. Paglipat ng naturang mga pautang sa balanse ng AHML;
2. Mga subsidyo ng gobyerno.

Mayroong isang grupo sa Duma na pinagsasama-sama ang mga kinatawan, mga kinatawan ng Central Bank ng Russian Federation, mga kinatawan ng Ministri ng Pananalapi ng Russian Federation, at mga pinuno ng mga bangko na may pinakamaraming mga may utang na dayuhang pera. Si Alexander Zhdanov, gumaganap na direktor ng Banking Regulation Department ng Central Bank, ay nagkomento: "Maraming mga bangko, sa prinsipyo, ay handa na sapat na isaalang-alang ang mga panukala ng mga nanghihiram para sa muling pagsasaayos ng pautang at maghanap ng mga pagkakataon na katanggap-tanggap sa isa't isa. Aktibong sinusuri namin ngayon ang isyu para magbigay ng gabay sa mga bangko kung paano ipatupad ang muling pagsasaayos na ito."

Mga hakbang ng pamahalaan upang matulungan ang mga nanghihiram ng foreign currency

Mga 3 taon na ang nakalilipas, isang komisyon ng anti-krisis ang nilikha upang malutas ang mga problema ng mga nanghihiram ng dayuhang pera, na pinamumunuan ng Unang Deputy Punong Ministro na si Igor Ivanovich Shuvalov. Tinalakay ng Komisyon ng Anti-Krisis ang mga problema sa pagpindot na may kaugnayan sa mga pagkakasangla ng foreign currency. Bilang resulta ng mga talakayan, isang pangkalahatang rekomendasyon ang ibinigay sa mga komersyal na bangko sa bansa na may malalaking portfolio ng foreign exchange upang ipakilala ang isang sistema ng buwanang pag-uulat sa katayuan ng mga portfolio na ito.

Sa panahon bago ang krisis, ang mga pautang sa dayuhang pera ay isang magandang alternatibo sa mga pautang sa ruble. Karamihan sa mga foreign currency mortgage lending ay nangyari sa panahon bago ang Agosto 2008. Ang paglipat sa isang lumulutang na halaga ng palitan noong 2014 at ang matalim na pagbagsak ng ruble ay humantong sa katotohanan na ang mga nanghihiram ng dayuhang pera ay hindi nagawang bayaran ang tumaas na halaga. Para sa marami, ang buwanang pagbabayad ay lumampas sa kabuuang badyet ng pamilya. Ang problema ay hindi nawala ang kaugnayan nito sa ating bansa sa loob ng ilang taon.

Isinasaalang-alang ang maraming kahilingan mula sa mga mamamayan, noong 2015 ang estado ay naglunsad ng isang espesyal na programa upang magbigay ng suporta (Resolution No. 373 ng Abril 15, 2015) sa mga nagsasangla ng foreign currency. Dinisenyo ito para sa mga nanghihiram na nasa mahihirap na sitwasyon sa pananalapi. Upang ipatupad ang mga hakbang, 4.5 bilyong rubles ang inilalaan mula sa badyet. at hinirang ang isang operator na kinakatawan ng AHML.

Sa ilalim ng mga tuntunin ng programa, ang mga problemang pautang ay napapailalim sa muling pagsasaayos. Kasabay nito, ang pera ay na-convert sa rubles sa halaga ng palitan ng Central Bank ng Russian Federation sa araw na isinumite ang aplikasyon, at ang rate ng pagpapahiram ay nabawasan. Bilang karagdagan, naging posible na isulat ang hanggang 30% ng mga utang (ngunit hindi hihigit sa 1.5 milyong rubles) sa mga mortgage ng dayuhang pera.

Ang mga espesyal na kinakailangan ay iniharap din para sa collateral real estate. Ang muling pagsasaayos ay inilapat sa mga mortgage ng dayuhang pera na may pabahay na badyet, ang lugar na hindi dapat lumampas sa 85 metro kuwadrado.

Sa paglipas ng 2 taon, ang tulong ay ibinigay sa 22 libong mga mortgager.

Noong Agosto 2017, muling naglaan ng pera ang estado at ipinagpatuloy ang programa. Resolution No. 961 ng 08/11/17 ay magiging wasto hanggang sa ganap na maubos ang mga pondo - 2 bilyong rubles.

Ayon sa mga bagong kundisyon, ang mga aplikasyon mula sa mga may hawak ng mortgage ng foreign currency ay tinatanggap kung:

• hindi bababa sa 12 buwan ang lumipas mula nang mailabas ang utang;
• ang buwanang halaga ng pagbabayad ay tumaas ng 30% o higit pa;
• ang real estate ay ang tanging tahanan ng may utang. Pinapayagan na magkaroon ng bahagi sa magkasanib na pagmamay-ari (hindi hihigit sa 50%) sa hindi hihigit sa isang lugar sa panahon mula 04/30/15. sa oras ng pagsusumite ng aplikasyon.

Ang refinancing na may pagbabago sa pera ng pagbabayad ay isinasagawa sa rate na hindi hihigit sa 11.5% bawat taon. Nananatiling posible na isulat ang 30% ng halaga ng pautang (ngunit hindi hihigit sa 1.5 milyong rubles). Bilang karagdagan, ang may utang ay hindi kasama sa pagbabayad ng mga parusa kung walang desisyon ng korte na kolektahin ang mga ito. Kasabay nito, ang mga tuntunin ng mga pautang ay nananatiling pareho, at walang bayad na sinisingil para sa paggawa ng mga pagbabago sa kasunduan.

Innovation - isang espesyal na komisyon. Ito ay may kapangyarihang isaalang-alang ang mga apela mula sa mga mamamayan na hindi pormal na nakakatugon sa mga kinakailangan ng programa ng estado, ngunit lubhang nangangailangan ng tulong.

Saan pupunta para sa tulong para sa mga may hawak ng mortgage ng foreign currency

Ayon sa mga tuntunin ng programa, ang mga sumusunod ay maaaring umasa sa suporta ng gobyerno para sa mga problemang pautang:

• mga pamilyang may mga menor de edad, kabilang ang mga ampon, magulang o tagapag-alaga;
• mga manlalaban;
• mga taong may kapansanan o nanghihiram na may mga batang may kapansanan;
• mga mamamayan na umaasa sa mga full-time na estudyante (hanggang 24 taong gulang).

Paano makumpirma ang pagkasira ng iyong sitwasyon sa pananalapi? Ang huling tatlong buwan bago ang petsa ng aplikasyon ay isinasaalang-alang. Ang halaga ng pagbabayad ng pautang ay ibinabawas sa average na buwanang kita. Kung pagkatapos ng bawas para sa bawat miyembro ng pamilya ay nananatiling hindi hihigit sa doble ang pinakamababang antas ng kabuhayan na itinatag para sa rehiyon ng paninirahan, ang nagsangla ay nangangailangan ng suporta ng estado. Ang pangalawang kadahilanan ay ang pagtaas ng buwanang pagbabayad ng 30%.

Ano ang dapat gawin ng isang foreign currency mortgage holder:

• Makipag-ugnayan sa iyong tagapagpahiram upang malaman kung lumahok sila. Kabilang sa mga malalaki, ito ay PJSC Sberbank, JSC Alfa-Bank, VTB, GPB. Maaari kang sumangguni sa AHML sa isyung ito (8-800-755-55-00).
• Linawin ang posibilidad ng muling pagsasaayos at mga kinakailangan tungkol sa kalagayang pinansyal, paksa ng sangla, pautang.
• Magsumite ng aplikasyon at mga kinakailangang dokumento na nagpapatunay:
  • ang pagkakakilanlan ng nanghihiram, ang mortgagor at lahat ng taong nauugnay sa mortgage ng foreign currency;
  • komposisyon ng pamilya, kapansanan at iba pang kategoryang panlipunan;
  • anumang bagay na nagpapahiwatig ng pagkasira sa sitwasyong pinansyal ng may utang at ng kanyang pamilya;
  • pagmamay-ari ng real estate o shares.

Kung positibo ang resulta ng pagsusuri, ang pera ng pautang ay papalitan ng pambansang pera sa loob ng programa. Ang rate ay nakatakda sa hindi hihigit sa 11.5%.

Ang pangalawang opsyon para sa pagsuporta sa mga mortgage ng dayuhang pera ay ang natitirang halaga ay nabawasan ng 30% (ngunit hindi hihigit sa 1.5 milyong rubles). Ang mga pagbabago ay ginawang pormal sa pamamagitan ng karagdagang kasunduan sa kontrata o sa pamamagitan ng pagpirma ng bagong kontrata. Kasabay nito, kinakailangan pa ring gumawa ng buwanang pagbabayad, iseguro ang ari-arian, buhay at kalusugan, at matupad ang iba pang mga kinakailangan na itinatag ng kasunduan sa pautang.

Kung ang desisyon na ginawa ng bangko ay hindi kasiya-siya o ang mga indibidwal na kondisyon ay kinakailangan, dapat kang makipag-ugnayan sa interdepartmental na komisyon, na gumagana sa loob ng kakayahan nito. Kung ang nagpapahiram ay hindi kalahok sa programa upang suportahan ang mga pagsasangla ng pera sa ibang bansa, ang nanghihiram ay inaalisan ng karapatang makinabang mula sa tulong ng pamahalaan. Gayunpaman, palagi niyang magagawang makipag-ugnayan sa bangko, nang walang pagkaantala, upang suriin ang mga tuntunin ng pautang, magbigay ng mga pista opisyal ng kredito at gumawa ng iba pang mga hakbang na kapwa kapaki-pakinabang.

Paano pa mareresolba ang isyu sa isang may problemang foreign currency loan?

Kung ang mortgagee ay hindi kasama sa programa ng gobyerno at hindi naabot ang pagkakaunawaan sa bangko, maaari kang pumunta sa korte. Ang paksa ng paghahabol ay isang pagbabago o pagwawakas ng kontrata. Hindi ito maaaring gawin nang unilaterally. Ang krisis sa pananalapi ay isang magandang dahilan upang muling isaalang-alang ang mga tuntunin sa pagpapahiram. At ang mga korte ay kadalasang pumanig sa may utang.

Ang isa pang posibilidad upang malutas ang isyu sa korte ay ang pagkabangkarote sa ilalim ng Federal Law-476. Maaari mong simulan ang pamamaraan kung mayroon kang utang na RUB 500,000. at ang mga pagbabayad ay overdue nang hindi bababa sa 3 buwan.

Sa panahon ng proseso ng pagkabangkarote, ang isang tao ay maaaring magmungkahi ng isang pinakamainam na plano sa muling pagsasaayos ng utang para sa 2-3 taon, batay sa kanyang mga kakayahan. Kung itinuturing ng korte na katanggap-tanggap ang scheme ng pagbabayad, aaprubahan ito nang may nakapirming rate ng interes. Kasabay nito, ang mga parusa at multa ay hindi naipon para sa buong panahon ng plano, at ang ari-arian ay pinapanatili.

Gayunpaman, sa kawalan ng pananalapi, ang malaking kawalan ay ang mga karagdagang gastos sa pagbabayad ng isang abogado. Bilang karagdagan, kung ang naaprubahang muling pagsasaayos ay hindi nakumpleto, ang collateral na apartment ay kailangang hatiin, kahit na ito lamang ang tahanan. Ang isang bangkarota ay masisira ang iyong kasaysayan ng kredito at hindi makakapaglabas ng isang bagong pautang sa loob ng 5 taon.

Malinaw, hindi ka dapat umasa ng mas epektibong tulong. Naniniwala ang Bangko Sentral na ang pagpapahiram ng dayuhang pera ay nagdaragdag sa mga panganib ng sektor ng pagbabangko. Ayon sa mga eksperto, posible pang higpitan ang mga kondisyon ng kredito upang maiwasan ang mga bagong problema sa mortgage. Tulad ng para sa mga mangangalakal, inirerekomenda ng regulator ng financial market na limitahan ang pagpapalabas ng mga pautang sa dayuhang pera. Sa simula ng 2108, ang Bank of Russia ay nagnanais na magsagawa ng stress testing sa segment na ito ng lending market upang masuri ang totoong sitwasyon at mga prospect sa hinaharap.

Mga tanong at mga Sagot

Ang refinancing ba ay kapaki-pakinabang para sa mga pautang sa foreign currency o mas mainam bang gumamit ng restructuring?

Hindi ibinigay para sa estado. Kailangang gawin ang muling pagsasaayos. Kung gusto mong samantalahin ang alok ng bangko upang malutas ang problema, hilingin sa isang espesyalista na kalkulahin kung magkano ang gastos sa operasyong ito.

Posible bang maglakbay sa ibang bansa sa panahon ng bangkarota?

Walang mga paghihigpit bago ang pagbubukas ng mga paglilitis sa pagpapatupad sa pagbebenta ng ari-arian.

Ang paksa ng mga mortgage ng foreign currency ay muling "nagsuklay." Sa kasalukuyang sitwasyon, walang silbi ang pagtalunan kung sino ang dapat sisihin: mga tusong nangungutang na nagtangkang mag-ipon ng pera, mga sakim na tagapamahala ng bangko na "pinalamanan" ang mga pautang sa dayuhang pera, o ang estado na nagpapahintulot sa pagpapawalang halaga ng ruble. Ang lumaki ay lumago. At may kailangang gawin tungkol dito. Ano ba talaga?

Ang emosyonal na posisyon ng isang medyo malaking kategorya ng mga mamamayan na nalulugod sa mga problema ng mga foreign currency mortgager - kahit isang tao na mas masahol pa kaysa sa kanila - ay naiintindihan, ngunit hindi nakakatulong. Ang tanong ay lumitaw: bakit dapat manghimasok ang estado sa mga komersyal na relasyon sa pagitan ng bangko at ng nanghihiram, lalo na sa posibleng paggasta ng mga pampublikong pondo? Ang sagot ay medyo simple. Tinitiyak ng estado ang kaligtasan ng mga tao, seguridad panlipunan, at pagsunod sa Konstitusyon. At sa kaso ng mga pagsasangla ng pera sa ibang bansa, mayroon na tayong abscess na maaaring maging isang katalista para sa mga sentimyento ng protesta sa isang lipunan na hindi pa masyadong masaya sa mga kahirapan sa ekonomiya.

May mga ulat na tungkol sa mga nanghihiram na namaril sa mga bangkero o nagpakamatay. Ang media ay puno ng mga ulat tungkol sa mga inookupahang opisina ng bangko, mga piket at iba pang mga protesta. Lalala ito. Ang tinatayang dami ng mga pautang sa mortgage ng dayuhang pera ay tinatantya sa 126 bilyong rubles (sa halaga ng palitan noong Disyembre 1 noong nakaraang taon), na 23-25 ​​libong mga kasunduan sa pautang. At sa likod ng bawat naturang pautang ay ang mga problema ng isang indibidwal na pamilya.

Ang pangunahing argumento ng mga kalaban ng isang radikal na solusyon sa problema: bakit dapat tulungan ng estado, sa gastos ng badyet (basahin ang: aming mga buwis), ang mga tusong "negosyante ng pera" na ito kapag ang lahat ng nanghihiram ng mortgage ay nakakaranas ng mga kahirapan. Sarili nilang kasalanan, itinakda nila ang kanilang mga tingin sa bahagyang mas mababang halaga ng palitan ng dayuhan at nagkamali. Ngayon hayaan silang masunog sa impiyerno at magbenta ng bato.

Naniniwala ako na ang pagtulong sa kanila sa ibabaw ng mga ulo ng iba pang nakikibaka na mga mamamayan ay isang tunay na kontrobersyal na desisyon. Ang punto dito ay hindi dapat tungkol sa pagtulong sa anumang partikular na kategorya ng mga nanghihiram, ngunit tungkol sa pag-level ng larangan ng paglalaro para sa mga ordinaryong nagsasangla at mga dayuhang mangangalakal ng pera. Ngayon ay mahirap para sa lahat, ngunit ang pangalawang kategorya ay talagang nasa bingit ng kaligtasan. Sila ay de facto na "pinarusahan" para sa lahat ng kanilang mga kasalanan, haka-haka at totoo.

Hindi magkakaroon ng walang sakit na paglabas para sa lahat. May magdaranas pa rin ng pagkalugi. Ngunit ang mga pagkalugi na ito ay maaaring maging epektibong "kumakalat" sa paglipas ng panahon, na hinati sa pagitan ng lahat ng partido at bahagyang nabayaran sa pamamagitan ng mga hakbang na administratibo (awtoridad).

Isaalang-alang natin ang opsyon na ang mga taong ito ay hindi matutulungan. Ang ruble ay muling sumisid sa ilalim ng plinth. Ang mga nanghihiram sa mga pautang sa dayuhang pera ay hindi makabayad, at ito ay nagiging problema. Ang mga bangko ay unang "i-on ang metro," muli sa dayuhang pera, na lalong nagpapataas ng utang. Pagkatapos ay darating ang pagsubok, kung saan ang pagreremata sa paksa ng mortgage - pabahay - ay nagaganap. Inilalagay ng bangko ang ari-arian para sa auction o kinuha ito sa balanse nito. Ang merkado ng pabahay ay oversaturated at patuloy na bumababa. Ang halaga ng collateral ay makabuluhang mas mababa kaysa sa ruble na halaga ng natitirang utang, minsan ilang beses.

Ang nanghihiram na nawalan ng apartment ay marami pa ring utang sa bangko, maraming pera. At hindi na posible na kolektahin ang utang na ito. Bukod pa rito, sa proseso, ang bangko ay lumilikha ng mga reserba para sa mga pautang na may problema o nananatiling may mababang likidong real estate sa balanse nito sa isang bumabagsak na merkado. Ang mga "nagpapasalamat" na mamamayan, na tapat na nagbabayad para sa pabahay sa loob ng maraming taon, ay nawala ito at natagpuan ang kanilang mga sarili sa kalye, na nagdaragdag sa lumalagong masa ng protesta. Maaaring may mga tao na nasawi sa mga bangkero sa prosesong ito. Kailangan ba natin itong lahat (kabilang ang estado)?

Anong mga hakbang ang maaaring gawin? Isang moratorium (ban) sa pag-isyu ng mga mortgage ng foreign currency para sa mga indibidwal sa loob ng 5–10 taon, na may posibleng extension. Ang muling pagsasaayos ng mga pautang sa mortgage ng dayuhang pera sa rubles, na isinasagawa sa unang kahilingan ng nanghihiram, sa oras at nang walang pagsingil ng anumang mga komisyon o bayad. Ang mga bangko ay pinahihintulutan na lumikha ng mga reserba para sa restructured na mga pautang sa isang kagustuhan na batayan, ang parehong naaangkop sa mga katig na ratios na isasaalang-alang ang "presyon" ng naturang mga pautang sa kapital. Kasabay nito, obligahin ang paglikha ng 100 porsyento na reserba para sa mga pautang sa mortgage ng dayuhang pera sa pagkakaroon ng di-teknikal na delingkuwensya.

Sino ang magbibigay ng tulong? Sa lahat ng mga mamamayan na may mga obligasyon sa dayuhang pera na sinigurado ng isang mortgage ng pabahay at nais na muling ayusin ang mga ito. Parehong karaniwan at overdue na mga pautang ay napapailalim sa muling pagsasaayos (kahit na may mga desisyon ng korte na i-remata ang collateral).

Paano matukoy ang isang patas na rate para sa pag-convert ng pera sa rubles? Tila hindi isang perpekto, ngunit medyo patas na pagpipilian. Mula Nobyembre 10, 2014, tumanggi ang Bangko Sentral na panatilihin ang koridor ng pera (sa halaga ng palitan na 47.87 rubles bawat dolyar ng US). Ang unang patnubay ay ang mga rekomendasyon ng Bangko Sentral sa mga bangko noong Enero 2015 na maglipat ng mga mortgage sa rate na 39.4 rubles kada dolyar. Ang pangalawang reference point ay ang exchange rate, halimbawa, noong Pebrero 1, 2016 (75.17 rubles). Kung kukunin natin ang average na arithmetic, makakakuha tayo ng rate sa paligid ng 54.1. Para sa anumang mga kategoryang kagustuhan (mga taong may kapansanan, beterano, malalaking pamilya) – ang rate ng conversion ay 10–20% na mas mababa kaysa sa ipinahiwatig.

Ano ang gagawin sa mga naipon na multa at mga late fee? Ang mga banker ay may napakahusay na imahinasyon pagdating sa pagsingil ng lahat ng uri ng multa at iba pang mga parusa para sa mga huli na pagbabayad. Higit pa rito, kadalasan ang gayong mga singil ay hindi gaanong katangian sa pamilihan kundi isang uri ng pagpaparusa. Ang nanghihiram, siyempre, ay dapat parusahan para sa mga pagkaantala sa mga rubles, ngunit ang pagpaparusa sa kanila ng mga dolyar sa kasalukuyang sitwasyon ay hindi pa rin makatao. Simula sa petsa na kinansela ng Bangko Sentral ang corridor ng pera, ang lahat ng mga parusa ay dapat na muling kalkulahin batay sa halaga ng mga katulad na pananagutan ng dayuhang pera. Bilang isang tagapagpahiwatig, maaari mong kunin, halimbawa, ang rate kung saan ang mga bangko ay nakakaakit ng mga pangmatagalang deposito ng dayuhang pera. Ang rate ng conversion para sa mga multa at multa ay napapanahon sa petsa ng muling pagsasaayos. Magbigay ng posibilidad ng nanghihiram, sa pamamagitan ng korte, na bawasan ang naipon na halaga ng mga parusa sa isang makatwirang limitasyon, alinsunod sa kasalukuyang batas.

Paano maiiwasan ang pag-abuso sa programa ng tulong ng mga walang prinsipyong nangungutang? Hindi mahirap tukuyin ang isang tiyak na "standard" na apartment na katanggap-tanggap para sa isang pamilya na tirahan, batay sa bilang ng mga miyembro nito at mga pamantayang panlipunan na itinatag ng batas para sa pagkakaloob ng espasyo para sa bawat isa sa kanila. Kalkulahin ang average na market value ng isang katulad na apartment sa bawat rehiyon. At, nang naaayon, upang muling ayusin sa isang katig rate hindi ang buong utang sa dayuhang pera, ngunit ang bahagi nito na umaangkop sa halaga ng naturang apartment (ang natitira - sa kasalukuyang rate). Limitahan ang posibilidad ng muling pagsasaayos sa isang ari-arian.

Anong rate ang dapat kong itakda para sa isang restructured ruble loan?? Ang rate ay dapat na tulad na ang buwanang pagbabayad ng pautang mula sa naturang conversion ay hindi bababa sa pagtaas kumpara sa ruble na katumbas ng kasalukuyang pagbabayad ng dayuhang pera (sa exchange rate sa petsa ng pagbabayad). At kahit na mas mabuti - dapat itong nasa antas ng kalagitnaan ng 2015 (isinasaalang-alang ang halaga ng palitan sa oras na iyon). Gaano ito katotoo? Halimbawa, ang mga pautang na "rehabilitasyon" upang i-save ang isang bilang ng mga nanginginig na malalaking bangko sa Russia ay inisyu sa mas mababa sa 1% bawat taon, na may halagang sampu at daan-daang bilyon. Siyempre, ang pagbibigay ng ganoong mga rate sa mga mamamayan ay magiging masyadong matarik, ngunit kahit na 5-7% bawat taon ay makakatulong nang malaki upang mabawasan ang sitwasyon.

Ano ang gagawin sa mga pagkalugi na natanggap ng mga bangko mula sa "sapilitang" conversion sa mga kondisyon ng matinding kakulangan ng pera sa badyet ng bansa ? Ang estado ay nag-iisyu at naglilipat sa mga bangko ng mga espesyal na bono na may panahon ng sirkulasyon na 20–30 taon, bahagyang taunang pagbabayad ng katawan ng utang at medyo mababang halaga ng kupon. Siyempre, may minimum na reserbasyon, nasa listahan ng sanglaan at ang posibilidad na makatanggap ng panandaliang pondo para sa kanila. Ang isang alternatibo ay ang paggawa ng ilang uri ng naturang mga bono, na may higit at hindi gaanong kanais-nais na mga tuntunin sa pagbabayad, at ibigay ang mga ito sa mga bangko ayon sa halaga ng mga pagkalugi. Maaaring may iba pang mga administratibong paraan upang "patamisin ang tableta" para sa mga bangko.

Ang mga hakbang na iminungkahi sa itaas upang malutas ang problema sa currency-mortgage, siyempre, ay hindi nagpapanggap na perpekto at maaaring dagdagan. Ngunit imposible rin ang mga ito nang walang pagpapakita ng political will hindi kahit ng Central Bank, ngunit ng Kremlin. Natitiyak ko na kung mayroong ganoong kalooban, posibleng mapuno ang mga bangko at mananatiling ligtas ang mga may hawak ng sangla.

Ang sitwasyon sa foreign exchange market ng bansa ay may negatibong epekto sa mga nangungutang ng mortgage na nag-loan sa foreign currency.

Mga panukala sa CBR

Noong Enero 23 ng taong ito, ang mga rekomendasyon ng Bangko Sentral sa mga pagsasangla ng pera sa ibang bansa ay ginawang publiko. Ang pangangailangan para sa naturang sulat ay dahil sa mataas na pera at mga panganib sa pananalapi.

Ang pangunahing panukala ay ang conversion ng mga pautang sa rubles. Inirerekomenda ng Bangko Sentral:

1. I-convert ang mga pautang sa foreign currency ng mga kliyente sa pambansang pera. Upang gawin ito, iminumungkahi na gamitin ang rate na may bisa noong Oktubre 1, 2014 (39.38 rubles/dollar, 49.98 rubles/euro). Bukod dito, nalalapat ito hindi lamang sa katawan ng pautang at interes, kundi pati na rin sa mga naipon na parusa at multa. Tanging ang mga pautang na ibinigay bago ang Enero 1, 2015 ay napapailalim sa muling pagsasaayos.
2. Kapag nagko-convert, kinakailangan na mag-aplay ng mga rate na katulad ng mga rate sa mga pautang sa mortgage ng ruble.

Kapansin-pansin na hindi maaaring hilingin ng Bangko Sentral na samantalahin ng mga bangko ang mga rekomendasyon nito at muling ayusin ang mga pautang sa isang nakapirming rate.

Reaksyon ng mga komersyal na bangko

Dahil ang liham ng Central Bank of Russia ay isang uri ng pagpapayo, ang mga bangko ay hindi obligadong sumunod dito. Karamihan sa mga komersyal na bangko ay nagsabi na tinanggap nila ang mga rekomendasyong ito para sa pagsasaalang-alang.

Sa pagsasagawa, ang muling pagsasaayos ng isang foreign currency mortgage sa taglagas na exchange rate ay isang lubhang hindi kanais-nais na panukala para sa mga bangko. Ang liham ay hindi tinukoy kung ang mga bangko ay babayaran para sa mga gastos ng naturang restructuring, kaya ang galit ng mga nagpapautang ay may matatag na pundasyon.

Ang tinatayang pagkalugi mula sa naturang operasyon ay maaaring umabot ng hanggang 25% ng foreign currency mortgage portfolio, at ang mga bangko na ang bahagi ng foreign currency mortgage ay lumampas sa 85% ay maaaring malugi lang.

Ang sitwasyon sa merkado ng mortgage ng foreign exchange ay hindi malinaw, dahil ang mga nanghihiram mismo at ang mga bangko ay maaaring magdusa mula dito.

Samakatuwid, sa kasalukuyang mga kondisyon, ayon sa mga eksperto, ang mga bangko ay kailangang pumili: makinig sa mga rekomendasyon ng Bangko Sentral, bumuo ng kanilang sariling mga programa sa restructuring sa kapwa kapaki-pakinabang na mga tuntunin, o makipagtulungan sa mga nanghihiram upang magbenta ng collateral.

Karamihan sa mga retail na bangko ay gumawa na ng mga hakbang upang malutas ang isyung ito at nag-alok sa mga kliyente ng kanilang sariling mga pagpipilian, dahil ang pagbebenta ng collateral ay maaaring maging mas hindi kumikita kaysa sa pag-convert ng mga kontrata sa rubles.

Habang isinasaalang-alang ng mga bangko kung ipapatupad ang mga rekomendasyon ng Central Bank sa mga mortgage ng dayuhang pera, ang State Duma ay nagpaplano na bumuo ng isang panukalang batas upang suportahan ang mga nanghihiram na kumuha ng mga mortgage sa dayuhang pera.

Kapag pinagtibay ang batas na ito, kakailanganin ng mga komersyal na bangko na magsagawa ng restructuring sa mga tuntuning tinukoy sa draft.

Ang Bangko Sentral ng Russia ay nagpasya na muling ayusin ang mga pautang sa mortgage ng dayuhang pera. Sa malapit na hinaharap, ang mga eksperto ay bubuo ng mga espesyal na rekomendasyon para sa mga bangko, na maglalaman ng mga pangunahing kondisyon para sa mga institusyon ng kredito. Iniulat ito ng kumikilos na pahayagan na Izvestia. Direktor ng Banking Regulation Department ng Central Bank Alexander Zhdanov.

Ang grupo ng nagtatrabaho na nakikitungo sa isyung ito ay kasama ang mga kinatawan ng Central Bank, Ministry of Finance, AHML, pati na rin ang mga bangko na may malalaking portfolio ng mga mortgage ng dayuhang pera: Bank of Moscow, Delta Credit, Alfa Bank. Ito ay pinamumunuan ni State Duma deputy Andrei Krutov.

—Maraming mga bangko ang handa na muling ayusin ang mga pautang, ngunit malinaw na ang kanilang mga kondisyon ay hindi masisiyahan ang lahat, at naiintindihan ito ng Central Bank. Nakagawa na kami ng isang dokumento na nag-disincentivized sa mga bangko na tratuhin ang kanilang mga borrower nang negatibo (ibig sabihin ang sulat No. 209-T, na nagpapahintulot sa mga bangko na huwag lumala ang kanilang pagtatasa sa kalidad ng pagbibigay ng mga utang sa dayuhang pera), - sinabi ng kumikilos. Direktor ng Banking Regulation Department ng Central Bank Alexander Zhdanov. — Isinasaalang-alang namin ngayon ang posibilidad na magbigay ng mga rekomendasyon sa mga bangko para sa muling pagsasaayos.

Kasabay nito, nabanggit niya na masyadong maaga upang pag-usapan ang tungkol sa mga partikular na kundisyon (isang nakapirming halaga ng palitan para sa conversion, pati na rin ang rate ng interes ng mga restructured na pautang).

Ayon sa mga istatistika ng Central Bank, noong Nobyembre 1, ang utang sa mga mortgage ng dayuhang pera ay umabot sa 117 bilyong rubles, na 3.5% ng lahat ng mga pautang sa mortgage. Ayon sa Movement of Currency Borrowers, 31% ng lahat ng may utang ay may dalawa o higit pang anak, 6% sa kanila ay malalaking pamilya. Kasabay nito, dahil sa pagbagsak ng halaga ng palitan ng ruble, ang kanilang buwanang pagbabayad ay tumaas ng dalawa hanggang tatlong beses, at ang halaga ng natitirang utang para sa marami ay lumampas sa halaga ng utang na kinuha, sa kabila ng katotohanan na sila ay maingat na nagbabayad sa loob ng anim hanggang pitong taon (60% ng mga nangungutang ay kumuha ng pautang noong 2007–2008).

Nabatid na maraming mga bangko ang nakatagpo na ng mga borrower sa kalagitnaan sa pamamagitan ng pag-aalok ng pansamantalang preferential exchange rate kapag nagbabayad ng utang. Kaya, inaalok ng HKF Bank ang mga may utang nito ng exchange rate na 45 rubles kada dolyar, Absolut Bank - 39 rubles kada dolyar. Ayon sa direktor ng Mortgage Lending Department ng Bank of Moscow, Georgy Ter-Aristokesyants, ang posibilidad ng isang preferential rate ay isinasaalang-alang na ngayon sa kanilang credit organization.

Gayunpaman, hindi lahat ng mga problema ng mga nanghihiram ng dayuhang pera ay maaaring malutas ng mga regulasyon ng Central Bank, sinabi ni Zhdanov sa pulong; kailangan din ng tulong mula sa mga mambabatas. Nangako ang deputy ng State Duma na si Andrei Krutov na ang kaukulang panukalang batas ay ipakikilala sa mga darating na araw.

"Sa pagtatapos ng linggo, magsusumite kami ng isang gumaganang bersyon ng proyekto sa State Duma para sa pagsasaalang-alang at handang isaalang-alang ang mga panukala ng anumang mga departamento kapag tinatapos ito para sa ikalawang pagbasa," sabi ni Krutov. — Marahil ay nagmamadali, ngunit hindi tayo dapat mag-alinlangan: humigit-kumulang 25% ng mga nanghihiram ng foreign currency ang hindi na makakapagserbisyo ng mga pautang at maaaring mawala sa lalong madaling panahon ang kanilang pabahay.

Ayon sa gumaganang bersyon ng panukalang batas, ang mga bangko, kapag nag-apply ang isang borrower, ay kinakailangang i-convert ang isang foreign currency loan sa rubles sa loob ng 30 araw sa exchange rate sa araw na natapos ang kasunduan, na nagtatakda ng interest rate na 12.2% kada taon (ito ang average na timbang na rate ng interes sa mga pautang sa mortgage para sa 2014, paliwanag ni Krutov). Ang mga bangko ay ipinagbabawal na mangolekta ng anumang mga komisyon sa panahon ng muling pagsasaayos na ito, gayundin mula sa pagreremata sa pabahay ng may utang.