Ang unang sistema ng seguro sa panganib ay binuo at na-configure para sa mga kaso kung saan ang posibilidad ng maximum na pinsala ay nabawasan. Ito ay maginhawa sa mga sitwasyon kung saan mahirap matukoy ang patuloy na halaga ng mga bagay na nakaseguro para sa buong panahon ng patakaran.

Samakatuwid, ang seguro para sa unang panganib ay pinakamainam para sa ari-arian na matatagpuan sa ilang mga bodega ng kumpanya, at ang halaga ng natitira ay patuloy na nag-iiba. Paano mapapatunayan ang pahayag na ito?

Panimulang mga tuntunin sa seguro at mga pangunahing kahulugan

Ang mga pangunahing konsepto na nauugnay sa unang panganib at ang mga kondisyon para sa paglalagay nito sa ilalim ng seguro ay maaaring bawasan sa limang puntos.

1. Ang unang panganib sa insurance ay ang posibleng halaga ng pinsala (materyal) na dapat bayaran ng insurer. Ang pangunahing kinakailangan para sa naturang panganib (kung ano ang nagpapahintulot sa amin na tawagan ito ang una) ay ang laki nito, na hindi maaaring lumampas sa halaga ng insurance na tinukoy sa kontrata.
2. Ang pangalawang panganib ay ang lahat ng pinsalang lampas sa halaga ng nakaseguro.
3. Ang halaga ng nakaseguro ay maaaring itakda sa halaga ng ari-arian o mas mababa kaysa dito.
4. Tulad ng para sa saklaw na item, maaari nating pag-usapan ang tungkol sa first risk insurance ng mga kalakal, pati na rin ang insurance ng mga materyales, mga natapos na produkto, mga imbentaryo o hilaw na materyales.
5. Ang seguro laban sa unang panganib ay isang klasikong seguro, na may tanging babala na kung mangyari ang isang nakasegurong kaganapan, ang may hawak nito ay makakatanggap ng halagang hindi lalampas sa halagang nakaseguro. Kahit na ang aktwal na pagkalugi ay magiging mas malaki.

Bakit maginhawa ang programa sa kaso ng pag-aari sa imbakan?

Ang tradisyunal na problema ng pag-insure ng mga stock ng bodega: imposibleng mahulaan sa yugto ng pagtatapos ng isang kontrata kung gaano karaming mga kalakal (hilaw na materyales, suplay) ang ilalagay sa lugar. Bilang resulta, ang may hawak ng patakaran ay:

• maaaring magpatuloy mula sa maximum at labis na bayad para sa patakaran;
• itakda ang halaga sa pinakamababa at tumanggap ng mas kaunting bayad;
• insure ang ari-arian gamit ang unang sistema ng pagbabayad sa panganib (magbigay para sa pinakamalamang na maximum na pinsala).

Ang pangalawang dahilan upang bigyan ng kagustuhan ang unang patakaran sa panganib sa kasong ito ay may kinalaman sa mga potensyal na pagkalugi. Kapag ang mga panganib ng sunog, PDTL, pagbaha, o banggaan sa mga kagamitan ay nangyari, ang kalubhaan ng mga insidente upang sirain ang buong dami ng mga stock sa bodega ay dapat na napakalaki, mas madalas kaysa sa hindi bababa sa 5-15% ng mga item ay napanatili (mababang posibilidad ng kabuuang pinsala).

Ano ang mga pangunahing pagkakaiba?

Kung ikukumpara sa klasikal na teknolohiya, ang insurance gamit ang unang sistema ng panganib ay mas kumikita. Una, siya mismo ang nagtatatag ng halaga ng posibleng pagkawala: mayroong isang link sa halaga ng ari-arian, ngunit hindi ito mapagpasyahan. Kapag sumasakop sa ari-arian sa isang bodega, ito ay mahalaga dahil ang balanse ay hindi matatag.

Pangalawa, ito ay isang non-labor-intensive na format para sa pagtatasa ng mga posibleng pagkalugi. Ang isang negosyante ay hindi kailangang magsagawa ng isang imbentaryo bawat buwan, kumpirmahin ang pagkakaroon ng mga balanse sa isang tiyak na dami, o magbigay ng data sa pagtatapos ng taon sa kumpanya ng seguro.

Pangatlo, interesado ang insurer sa programang ito ng paglalagay ng insurance sa unang panganib (at ito lamang) dahil pagkatapos magbayad ng maximum na halaga, isinara niya ang deal. Ang kontrata ay itinuturing na natupad at nagtatapos sa trabaho nito.

Dagdag pa, ang halaga ng potensyal na kabayaran na matatanggap ng may-ari ng mga materyales o hilaw na materyales sa bodega ay kinakalkula mismo ng mamimili ng patakaran. Ito ay maginhawa, dahil walang mas nakakaalam kaysa sa isang negosyante na gumagawa, halimbawa, ng mga kagamitan sa opisina, kung anong mga pagkalugi ang maaaring maranasan niya kung ang kanyang bodega ay masunog hanggang sa lupa.

Ang sistema ng seguro sa ari-arian na may unang panganib ay napatunayan ang pagiging epektibo nito nang maraming beses. Subukang makita kung gaano ito angkop para sa pagprotekta sa iyong mga asset.

Sa aming website makikita mo ang lahat ng impormasyon tungkol sa konsepto ng una, pangalawang panganib at iba pang mahahalagang kondisyon ng mga desisyon sa seguro. At sasabihin sa iyo ng aming "matalinong" calculator kung alin sa mga pinakamalaking insurer sa bansa ang pinaka kumikita kung mag-order ng patakaran.

Upang makakuha ng insurance, hindi mo kailangang magpadala ng empleyado sa kompanya ng seguro o sa aming opisina. Ang aplikasyon ay isinumite online at nai-save sa iyong personal na account. Makakatipid ito ng oras at magpapasimple sa pamamaraan para sa pagseserbisyo sa mga solusyon sa seguro sa negosyo.

Ang first risk insurance ay isa sa mga uri ng legal na pormal at sinigurado ng mga kasunduan sa pagitan ng mga partido, na nagbibigay para sa proteksyon ng ari-arian at iba pang interes ng mga negosyo, kumpanya at indibidwal (mga indibidwal) sa kaganapan ng mga nakaseguro na kaganapan (mga kaganapang tinukoy sa kontrata, bilang isang resulta kung saan ang policyholder ay dumanas ng pinsala). Ang mga relasyon sa seguro ay kinokontrol ng Pederal na Batas ng Russian Federation 4015-1 (mga pagbabago at pagdaragdag ay ginawa at wasto mula 01.09.2014).

Upang maprotektahan ang ari-arian (at iba pang mga bagay ng seguro), makatanggap ng mga garantisadong pondo sa kaganapan ng pagkawala o pinsala nito, ang may-ari ng patakaran (may-ari ng ari-arian at iba pang mga bagay) ay nakikipag-ugnayan sa insurer (kumpanya ng seguro) at pumasok sa isang kasunduan sa seguro. Ito ay isa sa mga paraan upang matiyak ang seguridad sa ekonomiya, lumikha ng isang reserba kung sakaling mawalan at magbigay ng posibleng pagkalugi sa pananalapi.

Kontrata ng insurance

Ang isang transaksyon sa seguro na natapos sa ilalim ng isang kasunduan ay nagsasangkot ng dalawang partido: ang insurer (isa sa mga kompanya ng seguro) at ang policyholder (isang legal na entity o indibidwal na pumirma sa insurance agreement). Ang mga partido sa kontrata ay nagtataguyod ng isang karaniwang layunin: pagkuha ng mga benepisyo mula sa paglitaw ng mga relasyon sa seguro:

• Insurer – tubo (mula sa mga premium at pagbabayad ng policyholder)
• May-ari ng patakaran - saklaw ng mga posibleng (insurance) na pagkalugi sa anyo ng kabayaran sa seguro mula sa insurer.

Ang insurance scheme ay maaari ding tripartite - kapag ang isang third party ay maaaring maging benepisyaryo. Halimbawa, ang employer ay nagbibigay ng insurance para sa mga empleyado nito (laban sa mga aksidente). Dito, sinisiguro ng employer ang sarili laban sa mga pagbabayad sa pamilya ng empleyado (kung may nangyaring aksidente), at ang empleyado ay nagsisilbing benepisyaryo.

Insurance sa ilalim ng unang sistema ng panganib - mga tampok

Ang paggamit ng scheme na ito ay posible sa mga kaso kung saan mahirap matukoy ang buong nakaseguro na halaga ng ari-arian (mga bagay), o ang mga inaasahang gastos ay nakaseguro, halimbawa:

• Pagbuwag at demolisyon ng mga nasirang gusali at istruktura
• Mga gastos na natamo bilang resulta ng sunog
• Kapag gumagalaw, kapag nagpoprotekta sa mga bagay
• Pagpapanumbalik ng dokumentasyon (accounting, teknikal at iba pa)
• Securities, cash
• Mga gastos na natamo bilang resulta ng pagnanakaw o pagnanakaw
• Personal na ari-arian (mga bagay), mga sasakyan ng mga empleyado at mga kliyente ng organisasyon (enterprise)
• At iba pang katulad na mga gastos at gastos.

Ang seguro para sa unang panganib ay ang saklaw ng seguro na nagbibigay lamang para sa pagbabayad na tinukoy sa kontrata (sum insured) at nang hindi isinasaalang-alang ang kaugnayan sa pagitan ng itinatag na halaga ng seguro at ang nakaseguro na halaga (sa loob lamang ng itinatag na halaga ng nakaseguro).

Samakatuwid, ayon sa kasunduan:

• ang unang panganib - ang mga pagkalugi at mga gastos na hindi lalampas sa halaga ng insured (at ipinahiwatig sa kontrata) - ay ganap na binabayaran ng insurer sa policyholder
• ang pangalawang panganib ay ang mga gastos at pagkalugi na lumalampas sa itinatag ng kontrata (hindi napapailalim sa proteksyon at saklaw ng insurance).

Kapag nagtatapos sa mga kontrata ng seguro, kinakailangang isaalang-alang ang mga katangian ng bagay ng seguro at iba pang mga ipinag-uutos na mga parameter.

Ang unang sistema ng peligro ay isa sa mga opsyon para sa isang kontrata ng seguro. Ang insurer ay nagbabayad para sa pinsala sa unang kaso sa halaga ng napagkasunduang halaga; ang pangalawa at kasunod na nakaseguro na mga kaganapan o pagkawala na labis sa itinatag na halaga sa unang kaso ay hindi napapailalim sa kabayaran mula sa kompanya ng seguro. Ang kahulugan ng mekanismong ito ay ipinahayag ng Batas ng Russian Federation No. 4015-1 ng Nobyembre 27, 1992, na nakatuon sa regulasyon ng negosyo ng seguro sa Russian Federation. Ang policyholder ay pumapasok sa isang kontrata ng seguro, na nagtatakda ng halaga ng posibleng pinsala. Maaari itong maging hanggang sa 100% ng presyo ng ari-arian. Ang nasabing insurance ay maginhawa para sa parehong partido kapag ang halaga ng bagay ng insurance ay dynamic sa paglipas ng panahon, halimbawa, kapag ang halaga ng imbentaryo ng bodega ay nakaseguro. Sa kasong ito, imposibleng sabihin nang eksakto kung anong dami ng mga kalakal ang maaaring nasa imbakan sa oras ng insidente. Tinutukoy ng policyholder ang average na halaga batay sa data ng accounting ng warehouse. Kapag sinisiguro ang pag-aari laban sa pagnanakaw o pagkawala, ang posibilidad ng pagkawala ng mahahalagang dokumento (pinansyal o teknikal), ang unang sistema ng peligro ay ginagamit din.

Isang halimbawa ng unang sistema ng panganib

Ang Citizen A. ay nagseguro sa kanyang bahay sa bansa laban sa sunog sa halagang 500,000 rubles sa ilalim ng unang sistema ng panganib. Bukod dito, ang aktwal na halaga ng konstruksiyon ay 700,000 rubles. Matapos ang sunog, natukoy na ang bahagi ng bahay ay nasunog; ang pinsala ay umabot sa 600,000 rubles. Ang kompanya ng seguro ay magbabayad ng kabayaran sa halagang 500,000 rubles.

Mayroon ding mga pakinabang para sa insurer sa naturang transaksyon. Pagkatapos ng pagbabayad ng isang kilalang halaga, ang kontrata ay itinuturing na natupad. Ayon sa pangkalahatang tinatanggap na terminolohiya, ang unang panganib ay isang pagkawala, ang halaga nito ay ipinahiwatig kapag gumuhit ng kontrata. Ang pinsalang lampas sa halagang ito ay tatawaging pangalawang panganib. Ang isa pang bentahe ng pagtatapos ng mga kontrata ng seguro gamit ang paraang ito ay ang pagpapasimple ng mga kalkulasyon at pagtatasa ng pinsalang dulot. Ang isang potensyal na downside ay maaaring ang policyholder ay makakatanggap ng kabayaran na mas mababa kaysa sa aktwal na mga gastos na natamo.

Ang konsepto ng isang first risk insurance system

Ang unang sistema ng seguro sa panganib ay binuo para sa mga kaso kung saan ang posibilidad ng maximum na pinsala ay nabawasan. Ito ay maginhawa sa mga sitwasyon kung saan hindi posible na matukoy ang pare-pareho ang halaga ng mga bagay na nakaseguro para sa buong panahon ng bisa ng patakaran sa seguro.

Tandaan 1

Kaugnay nito, ang first risk insurance ay pinakamainam para sa ari-arian na matatagpuan sa ilang lugar ng kumpanya, at ang presyo ng natitira ay patuloy na nag-iiba.

Mga paunang kondisyon ng seguro para sa una at pangalawang panganib, mga pangunahing kahulugan

Ang mga pangunahing konsepto na nauugnay sa unang panganib at ang mga kondisyon para sa paglalagay nito sa ilalim ng seguro ay binabawasan sa mga sumusunod na punto:

1. Ang unang panganib sa insurance ay ang posibleng halaga ng pinsala (materyal) na dapat bayaran ng insurer. Ang pangunahing kinakailangan para sa naturang panganib (kung ano ang ginagawang posible na tawagan itong una) ay ang halaga nito, na hindi maaaring lumampas sa halaga ng seguro na itinakda ng kontrata.
2. Ang pangalawang panganib ay ang lahat ng pinsalang lampas sa halaga ng nakaseguro.
3. Ang halaga ng nakaseguro ay maaaring itakda sa antas ng halaga ng ari-arian o mas mababa kaysa dito.
4. Tulad ng para sa saklaw na item, maaari nating pag-usapan ang tungkol sa first-risk insurance ng mga kalakal, pati na rin ang insurance ng mga natapos na produkto, materyales, hilaw na materyales o imbentaryo.
5. Ang seguro laban sa unang panganib ay klasikong seguro, na may proviso lamang na kapag nangyari ang isang kaganapan sa seguro, ang may hawak nito ay makakatanggap ng halagang hindi lalampas sa halagang nakaseguro. Kahit na ang aktwal na pagkalugi ay magiging mas malaki.

Ang kaginhawahan ng ganitong uri ng seguro para sa pag-insure ng ari-arian na nakaimbak sa isang bodega

Ang tradisyunal na problema ng pag-insure ng mga stock ng bodega: hindi posible sa yugto ng pagtatapos ng isang kontrata ng seguro upang mahulaan kung gaano karaming mga kalakal (mga materyales, hilaw na materyales) ang maiimbak sa lugar. Sa kasong ito, ang may-ari ng patakaran ay maaaring:

• batay sa maximum, sobrang bayad para sa patakaran sa seguro;
• itakda ang halaga sa pinakamababang halaga, tumatanggap ng mas kaunting bayad;
• insure ang ari-arian gamit ang isang first-risk payment system (magbigay ng mas malamang na maximum loss).

Ang pangalawang dahilan upang bigyan ng kagustuhan sa kasong ito ang isang patakaran sa seguro laban sa unang panganib ay ang mga potensyal na pagkalugi. Sa kaganapan ng panganib ng sunog, banggaan sa kagamitan, pagbaha, ang antas ng kalubhaan ng mga insidente para sa pagkasira ng ganap na dami ng mga stock sa bodega ay dapat na napakalaki, mas madalas kaysa sa hindi bababa sa 5-15% ng mga item ay pinanatili (nabawasan ang posibilidad ng kabuuang pinsala).

Mga kalamangan ng ganitong uri ng seguro

Kung ikukumpara sa tradisyonal na teknolohiya, ang seguro gamit ang unang sistema ng peligro ay mas kumikita:

• Una, independiyenteng tinutukoy ng negosyante ang halaga ng posibleng pagkawala: mayroong isang link sa halaga ng ari-arian, ngunit hindi ito ang pangunahing. Kapag sumasaklaw sa mga asset sa isang bodega, mahalaga ito dahil hindi sustainable ang balanse.
• Pangalawa, ito ay isang hindi-labor-intensive na paraan upang masuri ang mga posibleng pagkalugi. Ang negosyante ay hindi kailangang magsagawa ng buwanang imbentaryo, kumpirmahin ang pagkakaroon ng mga balanse sa isang tiyak na dami, o magbigay ng impormasyon sa kompanya ng seguro batay sa mga resulta ng taon.
• Pangatlo, ang program na ito ay kawili-wili para sa insurer dahil pagkatapos magbayad ng maximum na halaga, maaari niyang isara ang deal. Ang kontrata ay itinuturing na natupad at nakumpleto ang trabaho nito.

Ang halaga ng potensyal na kabayaran na matatanggap ng may-ari ng mga hilaw na materyales o materyales sa bodega ay kinakalkula ng mamimili ng patakaran nang nakapag-iisa. Ito ay maginhawa, dahil walang mas nakakaalam kaysa sa isang negosyante na gumagawa, halimbawa, ng mga kagamitan sa opisina, kung ano ang mga pagkalugi na magagawa niya kung ang kanyang bodega ay masunog hanggang sa lupa.

Ang sistema ng seguro sa ari-arian na may unang panganib ay paulit-ulit na nabigyang-katwiran ang sarili nitong bisa.

Sa kasong ito, ang bahagi ng ari-arian na hindi partikular na interes ng mga kriminal ay hindi isasama sa insurance coverage. Ang kabayaran sa insurance ay umaabot lamang sa "una", pinakakaakit-akit na bahagi ng ari-arian, o ang unang panganib.

Ang halaga ng seguro ay itinatag sa ibaba ng kabuuang halaga ng ari-arian, batay sa pinakamataas na pagtatasa ng pinsala. Ang first risk insurance ay ginagamit sa dalawang opsyon:

• sa unang panganib ng isang kamag-anak na uri;
• sa unang panganib ng ganap na uri.

Kapag sinisiguro ang unang kamag-anak na panganib, ang patakaran sa seguro ay nagpapahiwatig ng kabuuang halaga ng buong nakaseguro na base ng ari-arian, pati na rin ang halaga ng seguro, na katumbas ng posibleng pinakamataas na pinsala. Kapag nangyari ang isang nakaseguro na kaganapan, tinutukoy ng halaga ng insurance ang limitasyon ng kabayaran para sa pinsala, sa kondisyon na ang kabuuang halaga ng real property sa sandaling ito ay hindi lalampas sa halagang tinukoy sa patakaran. Kung hindi, ginagamit ang mga proporsyonal na panuntunan sa seguro. Ipaliwanag natin ito sa isang halimbawa:

• presyo ng base ng ari-arian sa workshop = 500;
• ang halagang nakasaad sa patakaran. - 500;
• halaga ng insurance = 200;
• pinsala = 20.

Mayroong dalawang posibleng pagpipilian:

1. ang kabuuang halaga ng ari-arian sa oras ng nakaseguro na kaganapan ay hindi maaaring lumampas sa 500. Ang kabayaran sa seguro ay binabayaran sa halagang 20;
2. ang kabuuang halaga ng base ng ari-arian ay mas malaki kaysa sa halagang nakasaad sa patakaran ng seguro, ipagpalagay natin na ito ay 600. Sa sitwasyong ito, ang prinsipyo ng proporsyonalidad ay nalalapat: 500: 600 = 80%. Ang kabayaran para sa pinsala ay magiging: 80% ng 20, iyon ay, 16.

Kapag nag-insure sa unang ganap na panganib, sinasaklaw ng garantiya ang pinsala hanggang sa halagang napagkasunduan at itinatag ng mga partido, anuman ang kabuuang aktwal na halaga ng insured na ari-arian. Ang ganitong uri ng insurance coverage ay bahagyang mas mahal kaysa sa una.

Tandaan 2

Ang paggamit ng scheme na ito ay posible sa mga kaso kung saan mahirap matukoy ang ganap na insurable na halaga ng ari-arian ng mga bagay, o ang mga tinantyang gastos ay nakaseguro.