„Aceasta este o batjocură”: UniCredit a început să blocheze cardurile de plată ale clienților

Banca cu capital străin UniCredit a început să blocheze cardurile clienților persoane fizice.

Acest lucru a fost raportat Obozrevatel de către unul dintre clienții băncii.

"Din 22 martie, cardul meu a fost blocat pentru un proiect salarial. Are 7.283 grivne 53 copeici: nu pot să cumpăr pâine sau să plătesc un apartament", s-a plâns el.

Potrivit acestuia, pentru a debloca cardul, banca cere nu doar să treacă un act de identitate, dar în mod ilegal cere o declarație.

"Poate ar trebui să li se dea cheile apartamentului? Nu înțeleg: acesta este un proiect salarial, sunt persoană fizică, ce fel de declarație? Nu prea îmi explică nimic, refuză să deblocheze card, ei returnează și banii. Sunt deservit în această bancă de câțiva ani, dar văd asta pentru prima dată: fără avertisment și explicații... Este o batjocură", a subliniat clientul UniCredit.

Întrebat de „Observator” despre posibilele motive pentru astfel de acțiuni ale instituției financiare, acesta a sugerat că banca a început să aibă probleme cu lichiditatea. „Poate că tocmai au rămas fără bani și încearcă să-și rezolve problemele în detrimentul clienților, inclusiv al meu”, a spus un client UniCredit.

Referent

De ce crește REPO

O creștere a volumului datoriilor băncilor în cadrul REPO către Banca Centrală în ianuarie imediat în valoare de aproximativ 30 de miliarde de ruble. — o situație atipică în ultimele luni. După anunțul reorganizării FC Otkritie Bank cu participarea Băncii Centrale, volumul lichidităților costisitoare atrase de la Banca Centrală a scăzut treptat. În octombrie, valoarea medie a datoriei repo cu o rată fixă ​​a fost de 12,06 miliarde de ruble, în noiembrie - 4,23 miliarde de ruble, iar în decembrie - 2,31 miliarde de ruble. În același timp, volumul maxim în decembrie a fost de 4,6 miliarde de ruble, conform datelor Băncii Centrale.

În condițiile actuale, nu are sens ca majoritatea jucătorilor să strângă fonduri pentru tranzacții REPO costisitoare cu Banca Centrală, notează participanții la piață. „Acum, băncile au o supraabundență de lichiditate în ruble, mai ales pe o perioadă scurtă, oferta de pe piața interbancară depășește cererea”, spune Alexander Karpov, șeful departamentului de conversie și operațiuni interbancare la Zenit Bank. „După-amiaza, ratele pieței interbancare au fost de 7%, ceea ce se apropie de nivelul minim oferit de Banca Centrală pentru operațiunile de depozit overnight”. Din 15 ianuarie, ratele de atragere a depozitelor ale Băncii Centrale au fost stabilite la 6,75%.

fundal

Ultima dată, în iulie-august a fost observată o creștere bruscă a datoriilor la tranzacțiile REPO cu Banca Centrală. Din 11 iulie, volumul datoriei repo a crescut aproape zilnic și până la 1 august a ajuns la 404 miliarde de ruble, iar până la 31 august a atins valoarea maximă pentru 2017 - 767,2 miliarde de ruble.

După cum sa dovedit mai târziu, aproape întreaga creștere a datoriilor din vară a fost asigurată de împrumuturi de la FC Otkritie. După ce a primit un rating BBB- de la ACRA în iunie, banca nu a reușit să atragă fonduri de la bugetul federal și economii de pensii, a experimentat o ieșire de fonduri din conturile clienților corporativi și privați și. În iulie și august, clienții au retras de la bancă peste 660 de miliarde de ruble. Drept urmare, pe 29 august, Banca Centrală a anunțat reorganizarea FC Otkritie în cadrul unei noi scheme cu participarea directă a Băncii Centrale ca investitor și atragerea de fonduri din Fondul de Consolidare a Sectorului Bancar (FCBS).

Cine ar putea acum să împrumute pe REPO

O creștere unică a datoriilor repo către Banca Centrală ar putea fi oferită de un jucător care are mare nevoie de lichiditate, spun experții. „În general, lichiditatea în sectorul bancar din sistem este semnificativă, dar unii jucători pot experimenta o lipsă”, crede Alexander Danilov. „Cel mai probabil, vorbim de un jucător care are nevoie de lichiditate, dar nu există opțiuni mai ieftine pentru a atrage, de exemplu, limitele de pe piața interbancară au fost închise sau au fost deja selectate”, spune analistul Raiffeisenbank Denis Poryvay.

Fluctuațiile cuantumului datoriilor ar putea fi legate de încercările împrumutatului de a strânge fonduri din surse alternative, cum ar fi vânzarea de titluri de valoare sau alte active pentru a plăti o datorie scumpă către CBR. Cu toate acestea, deoarece datoria a crescut din nou, poate din cauza fluxului continuu de fonduri de la clienții corporativi, nevoia de lichiditate a jucătorului rămâne și aceleași hârtii ar putea fi din nou gajate, adaugă analistul.

Băncile sunt reticente în a dezvălui date despre activitatea lor pe piața de creditare interbancară, întrucât limitele interbancare sunt de obicei închise pentru jucătorii a căror situație financiară este suspectă, spune trezorierul uneia dintre marile bănci. „În special, această situație a fost vara cu banca FC Otkritie”, își amintește el. - Deja în septembrie, după anunțul reorganizării FC Otkritie, băncile au început să-și restabilească limitele de creditare. Despre asta, în special.

Potrivit unui analist de la Raiffeisenbank, o atracție repo unică de aproximativ 30 de miliarde de ruble. ar putea o bancă cu active de 200 de miliarde de ruble. RBC a trimis întrebări participanților pe piață cu active de 200 de miliarde de ruble. (37 de bănci) privind dacă au strâns fonduri în cadrul acestui instrument. Zece bănci (VTB, UniCredit Bank, HomeCredit Bank, Zenit, Absolut Bank, Vostochny, Novikombank, Vozrozhdenie, Sovcombank, Sviaz-bank) au raportat că nu au strâns fonduri de la Banca Centrală în cadrul REPO la o rată fixă ​​în perioada de la 9. până la 12 ianuarie. „Banca Vozrozhdenie nu a atras bani de la Banca Centrală”, a declarat Mark Nakhmanovich, președintele consiliului de administrație al băncii Vozrozhdenie, pentru RBC. — Dimpotrivă, în perioada specificată, banca a plasat lichidități gratuite pe piața împrumuturilor interbancare și a REPO în valoare de 7-10 miliarde de ruble. zilnic". „Nu l-au atras, deoarece instrumentul este neprofitabil”, a declarat Dmitri Gusev, președintele consiliului de administrație al PJSC Sovcombank, pentru RBC. — Din când în când, aproximativ o dată pe an, efectuăm teste că totul funcționează și luăm o cantitate mică. Ultima dată când s-au atras a fost în primul trimestru al anului 2017.” Restul de 27 de instituții financiare nu au răspuns solicitării RBC.

Autoritatea de reglementare nu a făcut declarații că redresarea sectorului bancar a fost finalizată, amintește Kirill Lukashuk, director senior al ACRA. „Există jucători în sector (atât mici, cât și relativ mari) a căror sustenabilitate financiară ridică multe întrebări”, spune el. „Soarta lor ulterioară depinde de poziția acționarilor și de cât de mult vor fi capabili să asculte recomandările Băncii Centrale.”

FC Otkritie a returnat Băncii Rusiei înainte de termen resursele puse la dispoziție la sfârșitul lunii august pentru susținerea băncii. Acest lucru a fost anunțat ieri de șeful băncii, Mihail Zadornov. La începutul lunii februarie, a fost returnată a doua tranșă de fonduri în valoare de 180 de miliarde de ruble. Prima tranșă, în valoare de 150 de miliarde de ruble, a fost returnată de bancă la sfârșitul anului trecut. Astfel, banca ar putea returna autorităților de reglementare resurse scumpe, continuând să folosească fonduri ieftine.

Unul dintre clienții VIP ai băncii care a fost prezenți la întâlnirea cu domnul Zadornov a declarat pentru Kommersant că banca Otkritie FC a returnat Băncii Centrale 180 de miliarde de ruble înainte de termen în februarie. Această informație a fost confirmată de bancă. Astfel, ținând cont de cele 150 de miliarde de ruble pe care banca le-a returnat anul trecut, Otkritie a returnat aproape jumătate (46,5%) din lichiditățile primite de la autoritatea de reglementare anul trecut de la începerea reorganizării înainte de termen.

Potrivit informațiilor lui Kommersant, Mikhail Zadornov, șeful FC Otkritie, a avut joi o întâlnire cu cei mai mari clienți ai blocului de investiții corporative al băncii. La acesta, el a asigurat reprezentanții marilor întreprinderi de stabilitatea activității băncii și a vorbit, de asemenea, despre returnarea anticipată a aproape jumătate din fondurile emise de Banca Rusiei cu puțin timp înainte de introducerea administrației temporare. Potrivit lui Mihail Zadornov, „în prezent banca nu se confruntă cu probleme cu lichiditatea”. Totodată, el a menționat că „creșterea fondurilor clienților în decembrie-februarie indică restabilirea încrederii clienților și creșterea stabilității financiare a băncii”. În special, conform situațiilor financiare ale băncii doar pentru decembrie 2017, fondurile clienților au crescut cu 90 miliarde RUB, până la 719 miliarde RUB. Potrivit interlocutorului Kommersant, a fost important ca clienții să primească nu doar declarații de la Banca Centrală despre continuitatea activităților FC Otkritie, ci și asigurări personale de la domnul Zadornov.

Aparent, FC Otkritie a returnat Băncii Rusiei înainte de termen lichiditatea relativ scumpă pe care a primit-o în etapa inițială a reorganizării. Potrivit declarațiilor băncii, în august a primit 330 de miliarde de ruble de la Banca Centrală. timp de până la 180 de zile (vezi Kommersant din 19 septembrie). La sfârșitul lunii septembrie, Banca Centrală a emis alte 380 de miliarde de ruble băncii, dar pentru o perioadă de până la trei ani. Datorită unor astfel de injecții, banca a încetat practica de a încheia tranzacții repo costisitoare cu Banca Centrală (la 10% pe an).

În același timp, potrivit Fitch, costul mediu al fondurilor strânse de FC Otkritie de la Banca Centrală în trimestrul IV 2017, adică în esență două depozite, s-a ridicat la aproximativ 4% pe an. Această cifră este de aproape două ori mai mică decât ratele pieței interbancare existente la acea vreme (7,5–8,5% pe an). Dorința băncii înainte de termen de a returna 330 de miliarde de ruble. are sens economic dacă această refinanțare a fost asigurată la un cost mai mare decât rata medie. Este posibil ca Banca Centrală să furnizeze băncii 380 de miliarde de ruble. la o rată standard de 0,51% pe an în cazurile de reorganizare, în timp ce un depozit mai devreme și mai scurt, în valoare de 330 de miliarde de ruble, la o rată de cel puțin 8% pe an. Astfel, banca ar putea căuta să scape de fondurile scumpe și să lase pe cele aproape gratuite. Banca „FC Otkritie” nu a comentat ieri ratele la care Banca Centrală le-a asigurat lichiditatea.

Ruslan Korshunov, director junior pentru ratinguri bancare la Expert RA, notează că aceste fonduri au fost plasate la Otkritie pentru a compensa ieșirile de fonduri de la persoanele juridice care au durat din iunie până în noiembrie 2017. Banca, potrivit acestuia, a reușit să returneze lichidități după stabilizarea bazei pasive și afluxul de fonduri de la persoane juridice în decembrie (creștere cu 21%). Este de acord cu el Alexander Danilov, director senior pentru instituții financiare la Fitch, care a mai menționat că „Banca Centrală a umplut banca cu bani cu o marjă în cazul în care ieșirile continuă”.

Vitaly SOLDIAN

Câte zvonuri nu vor apărea în viitorul apropiat: și că Uralsib Bank se închide în 2018, iar Home Credit Bank va fi închisă în curând, iar Russian Standard Bank a închis deja, iar Vostochny Express Bank se închide în 2018. Astfel de conversații sunt mai degrabă o consecință a experienței neplăcute a clientului la bancă decât declarații credibile.

Judecând după recenziile și comentariile utilizatorilor, băncile sunt de vină, chiar dacă clientul însuși a întârziat plata sau a semnat un acord neprofitabil cu o dobândă la împrumut supraestimată. Da, băncile profită de analfabetismul financiar și de aroganța clienților, dar să fim sinceri: noi înșine suntem de vină pentru necazurile noastre.

Cum să înțelegeți că banca se va închide

Scurgerile de la Banca Centrală a Rusiei ajută adesea la determinarea care dintre instituțiile financiare de credit se va închide, și anume:

• știri despre viitoarea revocare a licenței instituțiilor financiare,
• zvonuri despre introducerea unei administrații interimare,
• retrogradarea agențiilor de rating care sunt direct subordonate Băncii Centrale a Rusiei,
• probleme cu obținerea de numerar de la bancomate și casele de casă ale organizațiilor financiare etc.

Banca Centrală, ca mega-regulator, are mult mai mult efect de pârghie și instrumente de prognoză decât credeam. Folosind exemplul organizațiilor care compun ratinguri, se poate deja ghici despre problemele băncii sau despre atitudinea Băncii Centrale a Federației Ruse față de aceasta. Ei nu doar anulează licențele, acest lucru este precedat de evenimente clare: raportare slabă din partea organizațiilor de credit, „găuri” în bilanţ, fuga directorilor cu capital în străinătate, dificultăți în obținerea de numerar etc. Prin urmare, atunci când evaluați posibilul faliment al unei bănci, evaluați probabilitatea revocării licenței la punctele de mai sus.

Lista băncilor de încredere pentru 2018

Mai jos dăm o prognoză despre care bănci nu se vor închide în 2018 în Rusia. Lista a fost întocmită pe baza depozitelor fiecărei bănci, a rețelei de sucursale, a volumului de active și a creditelor emise. Ratingul va fi util, în primul rând, deponenților în depozite bancare.

Evaluarea băncii după active:

1. Sberbank a Rusiei
2. GazPromBank
3. VTB 24
4. FC Otkritie
5. Banca Rosselhoz
6. Banca Alfa
7. Banca Moscovei
8. Centrul Național de Compensare
9. UniCredit Bank

Este puțin probabil ca băncile listate să se închidă în viitorul apropiat. Fuziunile sunt posibile, dar licența acestor bănci cu siguranță nu va fi revocată. Este de remarcat faptul că în ceea ce privește ratingul de profit lista băncilor rămâne aceeași, cu excepția Centrului Național de Compensare, înlăturat de RosBank.

Din această listă, Alfa-Bank iese în evidență ca o bancă comercială puternică, conducerea băncii nu are de gând să se închidă în 2018, mai mult, această bancă se află în primele trei la capitolul rulaj de numerar la bancomate – imediat după Sberbank și VTB.

Evaluarea băncilor privind împrumuturile de consum:

1. Sberbank a Rusiei
2. VTB 24
3. GazPromBank
4. Banca Rosselhoz
5. Banca Moscovei
6. Banca Alfa
7. RaifFaisenBank
8. RosBank
9. HCF Bank
10. Eastern Express Bank

În această listă, vedem împrumuturi acordate utilizatorilor obișnuiți pentru consum. Arată diferit printre giganții pieței Orient Express. Indiferent dacă banca se închide în 2018 sau nu, așteptăm și vedem, dar trebuie să citim cu atenție contractele de împrumut și depozit, să monitorizăm statisticile financiare ale băncilor, inclusiv raportul dintre credite și depozite atrase.

Lista completă a băncilor

Nu este ușor de prezis închiderea băncilor din Rusia în 2018, lista băncilor nesigure se schimbă la fiecare 2-4 săptămâni. Vom împărtăși statistici, pe baza cărora dvs. veți decide dacă banca va da faliment în viitorul apropiat sau nu.

Evaluarea fiabilității băncii pe active pentru ianuarie 2018

Prin fiabilitatea băncii, ne referim la un set de factori în baza cărora banca este capabilă să-și îndeplinească obligațiile, să aibă o marjă adecvată de siguranță în situații de criză și să nu încalce standardele și legile stabilite de Banca Rusiei.

Trebuie avut în vedere că numai pe baza raportării este imposibil să se determine cu exactitate gradul de fiabilitate al băncii, deci studiul de mai jos este orientativ.

Stabilitatea băncii este capacitatea de a rezista oricăror influențe externe. Dinamica pe o anumită perioadă poate arăta stabilitatea (fie îmbunătățire, fie deteriorare) a diverșilor indicatori, ceea ce poate indica și stabilitatea băncii.

Societatea pe acțiuni „UniCredit Bank” este cea mai mare de o bancă rusă și ocupă locul 9 printre aceștia în ceea ce privește activele nete.

La data de raportare (01 mai 2019), activele nete ale UNICREDIT BANK se ridicau la 1486,79 miliarde de ruble Intr-un an activele au crescut cu 8,00%. Creșterea activelor nete negativ a afectat rentabilitatea activelor ROI (date de la cea mai apropiată dată trimestrială 01 aprilie 2019): randamentul net al activelor a scăzut pe parcursul anului de la 3,11% la 0,46% .

În ceea ce privește serviciile prestate, banca în principal atrage banii cliențilorși mai multe fonduri entitati legale(adică este un client de decontare) și investeste fondurile sunt în principal împrumuturi.

BANCA UNICREDIT - banca străină subsidiară.

BANCA UNICREDIT - este pe lista de pioni , iar Banca Rusiei acceptă drept garanție obligațiunile instituției de credit în cauză; are dreptul de a lucra cu Fondul de pensii al Federației Ruse și poate implica fondurile sale în gestionarea încrederii, în depozite și economii pentru furnizarea de locuințe a personalului militar; are dreptul de a lucra cu fonduri de pensii nestatale care asigură asigurarea obligatorie de pensie , și poate atrage economii de pensii și economii pentru locuințe pentru personalul militar; are dreptul de a deschide conturi și depozite în conformitate cu legea 213-FZ din 21 iulie 2014. , adică organizații de importanță strategică pentru complexul militar-industrial și securitatea Federației Ruse; către o instituție de credit a numit reprezentanți autorizați ai Băncii Rusiei.

Lichiditate și fiabilitate

Activele lichide ale băncii sunt acele fonduri bancare care pot fi transformate rapid în numerar pentru a le returna clienților deponenți. Pentru a evalua lichiditatea, luați în considerare o perioadă de aproximativ 30 de zile, timp în care banca va putea (sau nu) să își îndeplinească o parte din obligațiile financiare (deoarece nicio bancă nu poate rambursa toate obligațiile în termen de 30 de zile). Această „parte” se numește „ieșire propusă”. Lichiditatea poate fi considerată o componentă importantă a conceptului de fiabilitate bancară.

Scurtă structură active foarte lichide prezent sub forma unui tabel:

Din tabelul activelor lichide, observăm că sumele de numerar aflate în mână, fondurile în conturile la Banca Rusiei, conturile de corespondent NOSTRO în bănci (net), împrumuturile interbancare plasate până la 30 de zile s-au modificat ușor, sumele de titluri de valoare foarte lichide ale Federației Ruse, titluri de valoare foarte lichide ale băncilor și guvernelor, în timp ce volumul activelor foarte lichide, ținând cont de reduceri și ajustări (în baza Directivei nr. 3269-U din 31 mai 2014), a crescut în cursul an de la 324,54 până la 393,22 miliarde de ruble

Structura datorii curente este prezentată în următorul tabel:

În perioada analizată, ceea ce s-a întâmplat cu baza de resurse a fost că sumele depozitelor persoanelor fizice cu o perioadă de peste un an, altor depozite ale persoanelor fizice (inclusiv antreprenorilor individuali) (pe o perioadă de până la 1 an) și proprii valorile mobiliare s-au modificat ușor, sumele depozitelor și ale altor fonduri ale persoanelor juridice (pe o perioadă de până la 1 an), împrumuturi interbancare primite pe o perioadă de până la 30 de zile, sumele au scăzut semnificativ, inclusiv. fondurile curente ale persoanelor juridice (excluzând antreprenorii individuali), conturile corespondente ale băncilor LORO, obligațiile de plată a dobânzilor, restante, conturile de plătit și alte datorii, în timp ce fluxul de numerar preconizat a crescut pe parcursul anului de la 308,10 până la 364,52 miliarde de ruble

În momentul de față, raportul dintre activele foarte lichide (fonduri care sunt ușor disponibile băncii în luna următoare) și ieșirea estimată a datoriilor curente ne oferă valoarea 107.87% ce spune marja buna de siguranta pentru a depăși o posibilă ieșire de fonduri de la clienții băncilor.

În corelație cu aceasta, sunt importante de luat în considerare standardele de lichiditate instantanee (H2) și curentă (H3), ale căror valori minime sunt stabilite la 15%, respectiv 50%. Aici vedem că standardele H2 și H3 sunt acum la suficient nivel.

Acum haideți să urmărim dinamica schimbării indicatori de lichiditate pe parcursul unui an:

Conform metodei mediane (eliminarea vârfurilor ascuțite): suma normei de lichiditate instantanee H2 în timpul al anului destul de mareși tinde să crească, dar peste trecut jumătate de an tinde să scadă, valoarea raportului curent de lichiditate H3 în timpul al anului tinde să crestere semnificativa, dar pentru ultimul jumătate de an tinde să crească, iar fiabilitatea expertă a băncii în timpul al anului tinde să rămână practic neschimbat, dar peste trecut jumătate de an tinde să crească ușor.

Alți coeficienți de evaluare a lichidității băncii SA UNICREDIT BANK pot fi consultați la acest link.

Structura și dinamica bilanţului

Volumul activelor generatoare de venit pentru bancă este 90.11% în totalul activelor, iar volumul datoriilor purtătoare de dobândă este 81.29% în totalul pasivului. Volumul activelor câștigătoare corespunde aproximativ cu media celor mai mari bănci rusești (87%).

Structura câștigând active momentan si acum un an:

Observăm că sumele împrumuturilor interbancare, împrumuturile către persoane juridice, împrumuturile către persoane fizice, biletele la ordin s-au modificat ușor, sumele de Investiții în operațiuni de leasing și drepturi de creanță dobândite, Investiții în valori mobiliare și valoarea totală a activelor de venit. a crescut cu 8,9% de la 1230,67 la 1339,78 miliarde de ruble

Analytics de către gradul de securitateîmprumuturile acordate, precum și structura acestora:

O analiză a tabelului sugerează că banca se concentrează asupra împrumuturi diversificate, a cărui formă de securitate este garanții asupra proprietății. Nivelul general al garanțiilor pentru împrumuturi este destul de ridicat și posibilele neplate ale împrumutului sunt probabil compensate de valoarea garanției.

Structură scurtă obligații cu dobânzi(adică pentru care banca plătește de obicei dobândă clientului):

Vedem că sumele Fondurilor băncilor (credit interbancar și conturi de corespondent), Fondurile persoanelor juridice s-au modificat ușor. persoane fizice, depozite de persoane fizice. persoane și suma totală a datoriilor pentru dobânzi a crescut cu 11,7% de la 1081,97 la 1208,68 miliarde de ruble

Structura activelor și pasivelor băncii JSC UNICREDIT BANK poate fi analizată mai detaliat.

Rentabilitatea

Rentabilitatea surselor de fonduri proprii (calculate pe baza datelor bilanțului) a scăzut pe parcursul anului de la 5,61% la 0,61%. În același timp, randamentul rentabilității capitalului propriu (calculat pe formularele 102 și 134) a scăzut pe parcursul anului de la 18,64% la 3,02%(aici și mai jos, datele sunt date în procente pe an pentru cea mai apropiată dată trimestrială).

Marja netă a dobânzii a scăzut pe parcursul anului de la 3,07% la 2,67%. Rentabilitatea operațiunilor de creditare a scăzut pe parcursul anului de la 7,91% la 7,69%. Costul fondurilor împrumutate a crescut de-a lungul anului de la 4,08% la 4,43%. Costul fondurilor împrumutate de la bănci a crescut pe parcursul anului de la 5,46% la 6,80%. Costul fondurilor gospodăriei (persoane fizice) a scăzut pe parcursul anului Cu