Odată cu dezvoltarea sectorului bancar, fondurile împrumutate au devenit un atribut familiar al vieții moderne. În ultimii ani, s-au dezvoltat anumite premise pentru stabilitate: prețul imobiliar a scăzut, iar ratele dobânzilor organizațiilor de credit au scăzut. Adică, s-au deschis noi perspective pentru clienții potențiali ai instituțiilor financiare de a-și rezolva problemele de locuință cu ajutorul fondurilor împrumutate. Se confruntă cu o dilemă: credit de consum sau credit ipotecar - ce este mai bine să alegeți pentru achiziționarea imobiliară? Fiecare tip de credit are propriile sale avantaje și dezavantaje de care trebuie să fii conștient pentru a evita greșelile ireparabile.

Caracteristicile distinctive ale unui credit ipotecar

De regulă, ambele tipuri de împrumuturi sunt utilizate atunci când suma totală nu este suficientă pentru achiziționarea de bunuri imobiliare. Toată lumea va putea evalua ceea ce este mai profitabil: un credit ipotecar sau un credit pentru un apartament, cunoscând caracteristicile și „capcanele” ambelor împrumuturi și potențialul lor financiar. O trăsătură distinctivă a unui credit ipotecar este faptul că proprietatea achiziționată va fi gajată către creditor până la sfârșitul rambursării datoriilor. Datorita acestei conditii, riscurile bancii sunt reduse, iar aceasta poate scadea rata dobanzii. În plus, imobilele nu pot fi furate, furate, ascunse de colecționari, deci este cea mai bună garanție dintre toate cele existente.

Printre debitori există întotdeauna un anumit procent de clienți care nu rambursează creditul, iar banca compensează riscurile și procentul de nerambursare prin creșterea ratei dobânzii. Un împrumut fără scop pentru un creditor prezintă un risc mult mai mare, prin urmare are rate mai mari.

Aspecte negative ale unui credit ipotecar

Având în vedere din diferite unghiuri ce este mai profitabil - un credit ipotecar sau un împrumut de consum, ar trebui luate în considerare câteva nuanțe:

1. Proces ipotecar lung. Necesită pregătirea unui pachet mare de documentație, pe care banca îl verifică cu atenție și poate refuza să emită suma necesară.
2. Asigurarea imobiliară este o necesitate. În plus, împrumutatul încheie asigurări de viață și de sănătate pentru ambele împrumuturi.
3. De regulă, organizațiile de credit au propria lor limită minimă și este mai dificil să obții un împrumut de mai puțin de 500 de mii de ruble.
4. Deoarece apartamentul este gajat, nu se pot face tranzacții cu acesta până la rambursarea integrală.
5. Plata pentru procedura de evaluare a valorii imobilelor este obligatorie. În funcție de durata termenului ipotecar, pot exista mai multe astfel de evaluări.
6. Banca stabilește anumite restricții asupra apartamentelor achiziționate, impunând adesea obiecte de la un anumit dezvoltator.
7. La înregistrarea copiilor cu dizabilități sau minori, banca poate refuza un împrumut, deoarece în caz de întârziere a plăților, implementarea unui astfel de obiect este foarte complicată.

Citeste si: Acte pentru inlaturarea sarcinii din apartament

În unele cazuri, acești factori negativi sunt determinanți pentru respingerea acestui tip de împrumut.

Trăsături pozitive

Creditul ipotecar are avantaje incontestabile. Dar ele nu pot fi considerate izolat de alți factori. Următoarele puncte sunt prioritare:

1. Rata scazuta a dobanzii.
2. Perioada lungă de rambursare pentru a reduce plățile lunare. În acest caz, gradul de grevare este redus.
3. Asigurarea plătită în cazul unui eveniment asigurat poate garanta rambursarea ipotecii și poate proteja restul familiei.
4. Există dreptul la deducere fiscală.
5. Posibilitatea de a folosi capital de maternitate, ipoteca militară, care în cele din urmă reduce povara creditului sau poate fi folosit ca avans.

Important! Inainte de a confirma creditul ipotecar, apartamentul va fi verificat pentru „curatenie” legala de catre specialisti din banca si din cadrul societatii de asigurari. Acest lucru reduce semnificativ riscul de a investi într-un obiect suspect.

În acest caz, creditorul este garantul securității tranzacțiilor imobiliare. Diverse programe de stat sunt concepute pentru a reduce costul creditului. În acest caz, sunt oferite condiții favorabile de credit ipotecar de la dezvoltatori acreditați, dar alegerea este minimă. În practică, împrumutatul va plăti de câteva ori mai puțin pentru o astfel de locuință cu o durată a împrumutului de până la 30 de ani.

Oportunitatea creditului de consum

Un credit de consum este benefic doar daca la achizitionarea unui imobil lipseste destul de mult, cam 10-15%, sau se asteapta sa ajunga suma lipsa. Datorită termenului scurt al împrumutului, supraplata nu va fi super mare. Cea mai bună opțiune pentru un credit ipotecar nu este suficient 30-40% din costul apartamentului. În acest caz, puteți obține un credit ipotecar pe 4-5 ani la cote foarte avantajoase cu minimum de documente și asigurare.

Atenţie! În creditarea ipotecară, ambii soți sunt răspunzători solidar, deci sunt proprietari egali ai imobilului. Cu un credit de consum este posibilă situația utilizării fondurilor acumulate înainte de căsătorie de către un soț. În acest caz, el va fi unicul proprietar.

În ciuda ratelor ridicate ale dobânzii de la 18 la 30%, împrumutatul este complet liber să aleagă un apartament sau o cabană. În plus, dispune de proprietate la propria discreție. Perioada de împrumut nu depășește 7 ani, deși multe bănci o limitează la 5 ani. Creditul de consum se eliberează pe baza unui pașaport și a unui certificat de salariu, precum și la furnizarea unei copii a carnetului de muncă. Poate fi eliberat pentru o singură persoană.

Ipoteca ca tip de credit

Mulți nu știu că au fost vremuri când un apartament era primit gratuit, acum este aproape imposibil pentru un civil care nu are nicio legătură cu oamenii legii și unele organizații bugetare.

Prin urmare, cetățenii se confruntă cu problema îmbunătățirii condițiilor de viață pentru ei, copiii sau nepoții lor. Departe de faptul că toată lumea își poate permite să cumpere un apartament fără a apela, atunci încep reflecțiile cu privire la cel mai bun mod de a rezolva problema la cel mai mic cost, care este mai profitabil de luat.

Ipoteca este un tip de împrumut, banca alocă fonduri pentru o perioadă de timp pentru achiziționarea de bunuri imobiliare cu o restricție asupra cedării acestei proprietăți de către proprietar, se eliberează fără garanții. Băncile încearcă să asigure returnarea banilor împrumutați cu dobândă, gajul imobiliar este cea mai bună garanție, prin urmare, dobânda la un credit ipotecar este mai mică decât la alte credite.

Caracteristici ipotecare

Aspectele pozitive ale obținerii unui credit ipotecar sunt următoarele:

1. Rata împrumutului este mai mică decât alte tipuri de împrumut.
2. Durata contractului reduce valoarea plății lunare.
3. Asigurarea obligatorie a împrumutatului și a bunurilor imobile va permite, în caz de circumstanțe neprevăzute, rambursarea împrumutului pe cheltuiala asigurării.
4. Debitorul are posibilitatea de a reduce baza de impozitare cu valoarea plăților.
5. Puteți folosi capitalul de maternitate pentru a efectua un avans sau pentru a reduce datoria principală.
6. La solicitarea unui credit ipotecar, compania de asigurări și banca vor confirma puritatea juridică a apartamentului, incapacitatea de a contesta achiziția de către terți.
7. Capacitatea de a acționa ca co-împrumutați pentru membrii familiei, ceea ce vă permite să creșteți suma împrumutului.
8. Posibilitatea de a intra in program cu conditii preferentiale.

Pe lângă avantajele semnării unui contract, există și dezavantaje:

1. Încheierea unui contract de ipotecă va necesita mult timp pentru ca bancă să colecteze și să verifice un pachet de documente.
2. Va necesita cheltuieli pentru asigurarea clientului si a proprietatii dobandite, pentru evaluarea bunurilor imobiliare.
3. Dacă clientul are nevoie de o sumă mică, este posibil ca banca să nu fie interesată să acorde un împrumut.
4. Puteti dispune de apartamentul achizitionat, dona, vinde, schimba la sfarsitul contractului.
5. Nu orice apartament este potrivit pentru o bancă ca garanție pentru un împrumut; sunt necesare imobile de la dezvoltatori acreditați.
6. Este necesar un avans, din 10 la suta din credit.
7. Dacă o persoană în vârstă dorește să ia un împrumut sau persoanele în vârstă sunt co-împrumutați, acest lucru poate duce la o reducere a termenilor contractului și, în consecință, la o creștere a plăților lunare.
8. După îndeplinirea termenilor contractului, împrumutatul va trebui să elimine restricțiile privind eliminarea apartamentului, acest lucru va dura ceva timp.

Ce este un credit de consum

Un împrumut de consum este acordat de o bancă unui debitor pentru bani pe o anumită perioadă, de obicei este pe termen scurt, poate fi folosit în orice scop, în funcție de sumă, nu necesită proprietate ca garanție.

Avantajele obținerii unui împrumut de consum:

Aplicația este considerată rapid, un pachet mic de documente.

1. Asigurarea obligatorie nu este necesară.
2. Garanția este necesară pentru o sumă mare de împrumut.
3. Tipul de locuință care urmează să fie achiziționat nu trebuie să fie convenit cu banca.

Chiar și cu un venit bun, dacă există copii, un credit ipotecar pare de preferat dacă circumstanțele se schimbă. Reducerea ratei dobânzii, posibilitatea de a încheia un contract pe o perioadă de până la 30 de ani, fac posibilă achitarea achiziției unui apartament fără prea mari prejudicii bugetare.

Luarea unei decizii cu privire la alegerea unui tip de împrumut ar trebui să fie după o analiză serioasă a tuturor posibilităților și consecințelor acestui pas. Ce este mai bine, un credit ipotecar sau un credit, în fiecare împrejurare specifică, alegerea poate fi diferită, în funcție de scopul pentru care este cumpărat un apartament. Dacă aveți economii și aveți nevoie de o sumă mică și de lichidare rapidă, capacitatea de a dispune de apartament imediat după cumpărare, atunci este mai bine să luați în considerare obținerea unui împrumut fără scop.

Dacă nu există economii, chiria este comparabilă cu plățile împrumutului, atunci ar trebui să vă uitați la posibilitatea de a obține un credit ipotecar, este mai bine să plătiți în mod constant pentru proprietatea dvs. decât să plătiți proprietarul casei altcuiva.

Rentabilitatea unui anumit tip de creditare depinde de circumstanțele și capacitățile specifice ale individului.

Cum să alegi un credit ipotecar sau un împrumut de consum atunci când cumperi o casă, vezi următorul videoclip:

18 iulie 2018 Ajutor pentru beneficii

Puteți pune orice întrebare mai jos

Dacă este imposibil să vă îmbunătățiți condițiile de viață în detrimentul fondurilor proprii, un împrumut pentru un apartament este o oportunitate excelentă de a rezolva această problemă. Băncile oferă să cumpere locuințe pe baza unui credit ipotecar, dar puteți lua și un împrumut fără scop (de consum).

În primul rând, atunci când cumpărați o locuință cu fonduri împrumutate, apare întrebarea care este mai profitabilă: un credit ipotecar sau un împrumut pentru un apartament? Pentru a răspunde, trebuie să analizați în detaliu ambele tipuri de creditare, să luați în considerare avantajele și dezavantajele lor și să faceți calcule aproximative.

Creditele ipotecare și împrumuturile de consum sunt similare în multe privințe. Acestea sunt două tipuri de împrumuturi în numerar în care fondurile sunt emise pentru o perioadă determinată și cu dobândă. Diferențele sunt în termeni de furnizare, cuantumul plății lunare, termeni și așa mai departe. Pentru a răspunde la întrebarea ce este mai profitabil: un credit ipotecar sau un credit de consum, să aruncăm o privire mai atentă asupra fiecărui tip de creditare.

Avantajele și dezavantajele creditelor ipotecare

Un credit ipotecar este un tip de credit în care bunurile imobiliare ale debitorului sunt luate drept garanție. Este deținut de persoana sau familia care a contractat ipoteca. În cazul în care co-debitorii nu își îndeplinesc obligațiile, obiectul împrumutului devine proprietatea împrumutătorului. Gajul va fi un apartament, pentru a cărui cumpărare se iau fonduri sau alte bunuri imobiliare (determinate de tipul de împrumut și de termenii contractului).

• Perioade lungi de timp alocate pentru rambursarea datoriilor. Ipoteca se acordă pentru 5-30 de ani.
• Tarife mici. Acest lucru se realizează datorită faptului că creditele ipotecare sunt incluse în programele de creditare țintite pentru populație și sunt concepute pentru persoanele cu un nivel mediu de venit.
• Taxe lunare mici. Efectul se manifesta datorita duratei mari a platilor.
• O varietate de programe, inclusiv cele preferențiale. Se emit ipoteci pentru locuințe primare și secundare, pentru imobile comerciale, obiecte cu terenuri. Exemple de programe: „Familie tânără”, „Ipoteca militară”, „Capital de maternitate” și altele.
• Posibilitatea de a primi o sumă mare. Un credit ipotecar este oferit special pentru achiziționarea de bunuri imobiliare, astfel încât vă permite să obțineți un credit mare.
• Banca verifică proprietatea cumpărată. Acest lucru nu oferă o garanție de 100% a purității tranzacției, dar poate reduce semnificativ riscurile.
• O serie de creditori vă permit să includeți în contractul de ipotecă costurile achiziției de mobilier în locuințe noi, pentru repararea acestuia. Astfel, puteți economisi la plata dobânzii la amenajarea unui apartament.

Împrumutatul este o persoană sau mai multe. Co-împrumutații pot implica orice membru al familiei, rude. Acest lucru va face condițiile mai profitabile: va ajuta la creșterea mărimii maxime a creditului, la reducerea avansului și la extinderea perioadei de rambursare globală.

• Plăți excesive totale ridicate. În funcție de mărimea plății lunare și de termeni, aceasta ajunge la 100-200% din valoarea inițială.
• Prima instalare. Majoritatea programelor de credit ipotecar presupun introducerea unei sume inițiale egale cu aproximativ 10% (de obicei 15-30%) din valoarea obiectului achiziționat.
• Necesitatea asigurarii locuintei. Acest lucru ajută la securizarea apartamentului și la garantarea rambursării în caz de urgență, dar crește plățile în exces.
• Cerințe crescute pentru debitori. Va trebui să colectați un pachet impresionant de documente și să confirmați starea pentru a obține aprobarea băncii. În același timp, documentele pentru locuința achiziționată sunt furnizate de obicei de vânzător. Cumpărătorul le transferă doar la bancă.
• Implicarea persoanelor cu vârsta pre-pensionare sau de pensionare ca garanți sau co-împrumutați va duce cel mai probabil la o reducere a termenului împrumutului și, prin urmare, la o creștere a sumei plății.
• O ipotecă implică o restrângere a dreptului de a dispune de locuința achiziționată. Atâta timp cât grevarea este în vigoare, proprietatea nu poate fi vândută, donată sau transferată în alt mod către terți.
• După achitarea ipotecii, sarcina trebuie îndepărtată. Pentru a face acest lucru, banca oferă o scrisoare de garanție și propria copie a ipotecii. Împrumutatul furnizează aceste documente MFC, unde după un timp va emite noi documente de locuință cu mărcile corespunzătoare.
• Schema standard de decontare a ipotecii este următoarea: cumpărătorii transferă o parte din valoarea obiectului vânzătorilor (aceasta este o contribuție inițială formată pe cheltuiala lor), proprietatea este înregistrată și, după 5 zile lucrătoare, noii proprietari (împrumutați) furnizează banca cu documente de la autoritatile de inregistrare. Unii vânzători, în ciuda faptului că drepturile lor sunt protejate printr-un contract de ipotecă, nu sunt de acord cu o astfel de schemă.
• Serviciile unui agent imobiliar și ale unui avocat care însoțesc tranzacția nu pot fi plătite pe cheltuiala fondurilor ipotecare.
• Locuințele cumpărate trebuie să fie înregistrate în proprietatea co-debitorilor. Copiii lor minori pot fi, de asemenea, proprietari. Înregistrarea dreptului de proprietate asupra unui terț (de exemplu, un copil adult) este exclusă.
• Dacă proprietarii locuinței achiziționate devin, inclusiv copiii minori, atunci se obține fără greșeală permisiunea autorităților tutelare. Ei trebuie să fie de acord că acest obiect va fi gajat băncii. În cazul în care codebitorii nu își îndeplinesc obligațiile de rambursare a împrumutului, această proprietate va fi trecută în proprietatea împrumutătorului, chiar dacă este singura locuință pentru copii.

Studiați cu atenție programele de credit ipotecar - unele dintre ele sunt concepute doar pentru achiziționarea de apartamente în clădiri noi.

Avantajele și dezavantajele creditelor de consum

Un împrumut de consum este un împrumut pe care o bancă îl acordă unei persoane fizice. Este nedirecționată și este emisă nu strict pentru achiziționarea unui apartament, ci pentru orice nevoie. Furnizat fără garanție: locuința achiziționată sau alte bunuri imobiliare rămâne proprietatea împrumutatului chiar și în cazul neîndeplinirii obligațiilor în temeiul contractului.

• Mai puțină supraplată totală. Se realizeaza datorita termenului scurt pentru care se emite imprumutul, si a unei rate lunare mari.
• Procesarea promptă a cererilor. Banca va răspunde în câteva zile.
• Cerințe stricte pentru destinatar. Va trebui să colectați mai puțină documentație.

Eliberat pentru o persoană. Se oferă indiferent de starea civilă. Atunci când primiți acest tip de împrumut, nu trebuie să efectuați un avans și să asigurați fără greșeală locuința achiziționată, ceea ce face ca împrumutul să fie mai profitabil.

• Rambursarea creditelor pe termen scurt. Eliberat până la 3-5 ani.
• Dobânzi relativ mari. Cu câteva puncte mai mare decât ratele ipotecare.
• Taxe lunare mari. Creșterea se datorează perioadei scurte pentru care sunt emise fonduri.
• Sumă maximă mică. Un credit ipotecar este mai profitabil decât un credit de consum dacă trebuie să obțineți un credit mare. Creditul de consum este întotdeauna limitat în valoare.
• Absența asigurării de locuință, de viață și de titlu înseamnă că toate riscurile asociate cu deținerea unei locuințe sunt suportate exclusiv de proprietar.
• O serie de bănci impun de fapt asigurarea de invaliditate. De obicei, costă cu un ordin de mărime mai scump decât un produs similar oferit de asigurătorii profesioniști.

Pentru a obține un împrumut, trebuie să ai un nivel ridicat de venit. În caz contrar, banca va refuza să furnizeze. De asemenea, este de dorit ca venitul să fie garantat pentru câțiva ani. În caz contrar, plata ratei lunare va deveni dificilă.

Exemplu de calcul

Pentru a înțelege care este mai bine: un credit ipotecar sau un împrumut pentru casă, faceți calculele pe un calculator special sau manual. Iată, de exemplu, un calculator ipotecar Sberbank. De exemplu, să luăm valorile medii:

1. Credit ipotecar. 2.5 milioane. Rata dobânzii 11% pe an. Termen 15 ani. Plată lunară 28415 ruble. Luând în considerare acești parametri, supraplata este de aproximativ 2.614.700 de ruble. + prime de asigurare, comisioane.
2. credit de consum. 2.5 milioane. Rata dobânzii 17% pe an. Termen 3 ani. Plată lunară 89132 ruble. Luând în considerare acești parametri, supraplata este de aproximativ 708.752 de ruble.

Din calcule se poate observa că supraplata la un credit convențional este mult mai mică. Însă în fiecare lună va trebui să dai mulți bani pe lângă facturile de utilități pentru un apartament. Acesta este un dezavantaj semnificativ al unui credit de consum.

Construcția IZhD

O ipotecă pentru construcția unei clădiri rezidențiale individuale este neprofitabilă pentru cei care intenționează să facă cel puțin o parte din manipulări cu propriile mâini: ca confirmare a faptului construcției, banca are nevoie de documente pentru toate materialele de construcție, pentru toate lucrările efectuate. . Creditorul ar trebui să furnizeze o estimare, un contract de construcție, autorizații pentru conectarea la comunicații și așa mai departe.

Terenul pe care se va construi casa este gajat la banca. Dacă este în închiriere pe termen lung, atunci dreptul de închiriere este acceptat ca garanție.

Dacă intenționați să construiți o casă privată cu propriile mâini, atunci puteți lua o sumă relativ mică în cadrul programului de creditare de consum pentru a finanța o parte a lucrării pentru sezonul următor. Iarna, puteți avea timp să plătiți o parte din datorie și, până în primăvară, să reemiteți un împrumut de consum. Există însă riscul ca la un moment dat banca să refuze un împrumut, de exemplu, din cauza solvabilității insuficiente din cauza obligațiilor de credit emise anterior.

Dacă construiești o casă pe baza unui credit ipotecar, care este mai profitabil având în vedere ratele mici, trebuie să ții cont de faptul că o serie de bănci fac posibilă primirea unui împrumut în tranșe, adică pe părți. Cu această schemă, dobânda este percepută numai pentru partea efectiv primită din împrumut, ceea ce reduce la minimum plata în exces. Cu toate acestea, este dificil să găsești un creditor dispus să lucreze la construirea IRR.

Deducere fiscală

Atunci când decideți cum să cumpărați cel mai bine un apartament (pe ipotecă sau pe credit), trebuie avut în vedere că, în primul caz, dacă aveți un salariu oficial, „alb”, puteți utiliza deducerea impozitului pe proprietate.

Acesta este o „reducere” unică la taxele plătite. Adică, aceasta este suma cu care se reduce numărul total de plăți fiscale. Deducerea este egală cu 13% din totalul datoriei. Face creditele ipotecare mai profitabile.

Pensionarii care nu lucrează și persoanele cu dizabilități, precum și cetățenii care lucrează neoficial, nu vor putea beneficia de acest beneficiu, deoarece nu sunt plătitori de impozit pe venitul personal.

Pentru a decide care este mai bine: un împrumut sau o ipotecă pentru locuință, ținând cont de posibilitatea de a obține o deducere fiscală, trebuie să faceți acest lucru:

• pentru angajații oficial, este mai profitabil să cumpere un imobil într-o ipotecă;
• pentru șomeri, este mai important să se ia în considerare alți factori.

Mai multe detalii in videoclip.

constatări

Ce este mai profitabil: o ipotecă sau un împrumut - ar trebui decis în fiecare caz. Cu siguranță este mai bine să cumpărați un apartament folosind un credit de consum dacă aveți nevoie de o sumă relativ mică și nu există nicio deducere fiscală. Dacă trebuie să realizați fondurile de capital de maternitate, atunci este necesară o ipotecă, chiar dacă este o sumă relativ mică.

Este important să luați în considerare suma plăților. În mod ideal, acestea ar trebui să fie comparabile cu prețul de închiriere al locuinței achiziționate. Un credit de consum pentru o sumă mare înseamnă plăți lunare mari, care, chiar dacă ai un venit constant ridicat astăzi, s-ar putea dovedi a fi o problemă mâine.

Pentru a reduce suma plății în exces la un credit ipotecar, este suficient să plătiți datoria înainte de termen. Băncile percep dobândă doar pentru perioada efectivă de utilizare a fondurilor, ținând cont de valoarea soldului.

Necesitatea unei locuințe proprii pentru fiecare familie devine deosebit de relevantă atunci când tocmai s-a format sau se așteaptă reînnoirea. Este greu să găsești un cuplu care să nu vrea să se retragă în propriul cuib și să-și construiască propria viață. Dar dacă securitatea financiară nu vă permite să cumpărați o casă din propriile economii? Mai ales în astfel de scopuri, băncile oferă o selecție uriașă de programe de creditare care ajută la implementarea celor mai importante planuri, inclusiv achiziționarea de locuințe. Cu toate acestea, mulți se confruntă cu întrebarea, ce este mai bine să luați: un simplu împrumut de consum sau este mai bine să acordați preferință creditării ipotecare direcționate? Am încercat să răspundem la aceste întrebări în acest articol.

Diferența dintre un împrumut și o ipotecă

Pentru aproape fiecare familie, vine un moment în care trebuie doar să vă gândiți să cumpărați o casă. Desigur, majoritatea preferă creditarea direcționată - creditele ipotecare. Cu toate acestea, aceasta nu este întotdeauna cea mai bună opțiune. Deci, hai să ne dăm seama.

Ipoteca este un tip de creditare orientată, al cărui subiect este achiziționarea de imobile rezidențiale atât în ​​clădiri noi, cât și pe piața secundară. O caracteristică distinctivă importantă este că banii sunt emiși strict pentru un anumit apartament sau casă.

Un împrumut de consum este un tip de împrumut care are un caracter nețintit, restante fără justificare și în termeni monetari. Atunci când solicită un astfel de împrumut, clientul nu este obligat să ofere confirmarea pentru ce au fost cheltuiți banii primiți.

Există diferențe clare imediat:

Avantajele și dezavantajele creditelor ipotecare

Fiecare tip de credit are propriile sale avantaje și dezavantaje. Pentru început, să definim un credit ipotecar: ce avantaje oferă și cu ce probleme te poți confrunta?

Desigur, acestea nu sunt toate argumentele pro și contra, ci cele mai semnificative.

Avantajele și dezavantajele împrumuturilor

Împrumuturile de consum au, de asemenea, avantaje și dezavantaje. Și având în vedere că scopul creditării este investiția în imobiliare, atunci ar trebui să te gândești bine la un astfel de credit.

Care este cel mai bun mod de a cumpăra o casă?

După ce am luat în considerare avantajele și dezavantajele fiecăruia dintre produsele de împrumut, desigur că se pune întrebarea, care este cea mai bună alegere pentru cumpărarea unei locuințe? Și aici nu există un singur răspuns, totul depinde doar de solvabilitatea financiară a împrumutatului. Este posibil să rambursați rapid împrumutul, aveți nevoie de o sumă relativ mică a împrumutului, atunci ar trebui să vă gândiți la împrumutul fără scop.

Dar dacă bugetul familiei este deja limitat, iar nevoia de a lăsa un apartament ca garanție băncii nu sperie, este posibil să solicitați asistență de stat, atunci este mai bine să acordați preferință unui împrumut special conceput pentru cumpărarea unei locuințe. . La urma urmei, puteți alege o perioadă de rambursare a împrumutului mai mică de 30 de ani, principalul lucru este că venitul vă permite să faceți acest lucru. Alternativa este găsirea unei bănci care să permită rambursarea anticipată a împrumutului.

Care este diferența dintre cerințele băncii?

Atunci când alegeți un anumit tip de împrumut, ar trebui să luați în considerare cu atenție cerințele băncii. În cazul creditării simple de consum, banca examinează cu atenție clientul însuși și solvabilitatea acestuia și, de asemenea, acordă o atenție deosebită istoricului de credit și veniturilor. În general, asta este tot. Cerințele direct către client sunt mai loiale, în unele bănci chiar și pensionarii pot obține împrumuturi.

Dar creditele ipotecare sunt mai dificile. Nu numai că banca verifică însuși clientul, cu un împrumut mare, al doilea soț acționează ca partener, iar aici este deja luat în considerare venitul total al familiei. Pe lângă dosarul clientului, banca examinează cu atenție locuința care urmează să fie achiziționată. În consecință, împrumutatul trebuie să ofere băncii un pachet și mai mare de documente, ceea ce necesită mai mult timp și mai mult bani.

O altă nuanță serioasă este vârsta debitorului: banca limitează emiterea de credite ipotecare la persoanele care sunt la vârsta pre-pensionare, iar dacă aplicați și pentru subvenții de la stat, atunci banca va avea și mai multe cerințe și un cec mai captios.

Costuri suplimentare pentru credite ipotecare și împrumuturi

Spre deosebire de un credit ipotecar, un credit de consum de cele mai multe ori nu necesită costuri suplimentare, cu excepția asigurării de viață voluntare, dar îl poți refuza oricând. Dar acest lucru nu va funcționa cu creditele ipotecare. Înainte de a alege un credit ipotecar, referitor la dobânzi mai mici, calculați toate costurile suplimentare, se poate dovedi că o plată în exces de 2-3% pentru creditele de consum va fi incomparabilă în raport cu costurile unui credit ipotecar.

Pregătește-te să cheltuiești bani pe servicii precum:

• asigurarea obligatorie a garanțiilor, a sănătății și a vieții cuiva;
• la cumpărarea unei locuințe pe piața secundară, este necesară asigurarea de titlu (împotriva posibilei pierderi a dreptului de proprietate asupra apartamentului);
• o evaluare independentă a proprietății dobândite devine obligatorie;
• pregătirea unui pachet de documente pentru un apartament, precum și înregistrarea acestuia în toate registrele, este, de asemenea, o afacere destul de costisitoare;
• dacă nu este posibil să colectați documente pe cont propriu, va trebui să cheltuiți bani pe un notar și un broker ipotecar;
• pe lângă dobândă, unele bănci percep o taxă pentru examinarea cererii dumneavoastră și pentru eliberarea unui împrumut, care nu va fi, de asemenea, atât de mică.

Ca urmare, vă recomandăm insistent să luați în considerare toate opțiunile posibile atunci când cumpărați o locuință. Nu ar trebui să vă grăbiți cu capul în piscină dacă banca promite dobânzi scăzute și fără plăți în exces. Cumpărarea unei case este o decizie foarte responsabilă și o întreprindere foarte costisitoare. Pentru ca aceasta să nu devină o problemă pe tot parcursul vieții, luați în considerare cu atenție fiecare dintre deciziile dvs.

Instrument prea scump de rezolvare a problemelor. Alții cred că aceasta este singura lor șansă, care le va permite să obțină locuințe chiar acum. În același timp, este nevoie de foarte mult timp pentru a achita banca. Dar există o altă soluție - să iei un împrumut pentru casă.

Ce este?

Un împrumut pentru locuință este o formă specială de împrumut care nu implică transferul proprietății garantate de o bancă. În acest caz, pur și simplu acordați un împrumut direcționat pentru achiziționarea unei case sau a unui apartament. Cu toate acestea, are o serie de caracteristici proprii. Împrumuturile pentru locuințe devin din ce în ce mai populare. Acest lucru se datorează principalelor sale avantaje:

1. Ușurință comparativă de proiectare;
2. Nu este nevoie de asigurare;
3. Fără garanții bancare pentru bunuri imobiliare.

Dar această formă de credit are și dezavantajele ei. Plățile lunare sunt de obicei destul de mari. Acest lucru se datorează faptului că împrumutul este conceput pentru doar câțiva ani.

Cum este diferit de o ipotecă?

O ipotecă este o formă de garanție care este plasată pe o locuință pe durata datoriei. Proprietatea este deținută de împrumutat și trece către creditor numai în caz de nerambursare a împrumutului. În ceea ce privește un împrumut pentru locuință, acesta este asociat doar cu plata datoriilor și a dobânzii de utilizare.

Notă! Un împrumut este acordat pentru un anumit scop, care este stipulat de termenii împrumutului. De regulă, atunci când solicitați un împrumut pentru locuință, sunt necesari doi garanți. Dar nu trebuie să gajați locuințe.

Cerințele pentru garanți sunt:

1. Venitul unuia dintre garanți trebuie să fie proporțional cu venitul împrumutatului;
2. Garanții trebuie să aibă un loc de muncă formal;
3. Vârsta garanților trebuie să se încadreze în limitele stabilite de bancă.

Întrucât o ipotecă presupune înregistrarea unui gaj asupra bunului dobândit, banca nu riscă nimic. În caz de neplată, acesta poate vinde bunul gajat. Din acest motiv, băncile oferă condiții ipotecare mai favorabile. Pe de altă parte, dacă nu îți plătești împrumutul pentru locuință, nu îți riști proprietatea.

Astfel, se disting următoarele diferențe:

1. Principala diferență are de-a face cu dreptul de proprietate asupra achiziției. În cazul unui împrumut pentru locuință, o persoană devine imediat proprietar. În cazul unei ipoteci, banca impune un gaj asupra imobilului, care nu este înlăturat până când datoria este integral rambursată.
2. Pentru a obține un credit ipotecar, trebuie să vă dovediți fiabilitatea ca plătitor. Iar proprietatea dobândită trebuie să fie lichidă. Dacă iei un împrumut pentru locuință, vei avea nevoie de garanți.
3. În cazul unui împrumut pentru locuință, suma totală a plății în plus va fi mult mai mică. Dar acest lucru vine la o scurtare semnificativă a perioadei de rambursare, ceea ce face ca plățile lunare să fie mult mai mari decât în ​​cazul unui credit ipotecar.
4. Ipotecile pot fi rambursate pe o perioadă de până la 30 de ani. În acest caz, cumpărătorul plătește în exces destul de mult. Aceasta este cea mai bună soluție pentru cei care nu au fonduri pentru a-și achiziționa propria locuință. Dar dacă împrumutatul are aproximativ 70% din costul apartamentului, devine posibil să ramburseze împrumutul mult mai repede.

Condiții și cerințe de bază pentru debitori

Un împrumut pentru locuințe este emis pentru o perioadă relativ scurtă de timp. În cazuri rare, poate fi comparabil cu o ipotecă. De regulă, se eliberează pentru 5-7 ani. În ceea ce privește ipoteca, aceasta poate ajunge până la 25-30 de ani. În medie, suma unui împrumut pentru locuințe este limitată la 10-15 milioane de ruble. Pentru a-l primi, trebuie îndeplinite o serie de condiții. Acestea pot varia de la bancă la bancă. Deci, pentru a primi un milion de ruble, va trebui să vă confirmați venitul lunar, care trebuie să depășească 50 de mii de ruble.

Există restricții de timp și cantitate. Indicatorii specifici vor depinde de alegerea specifică a băncii și de cerințele acesteia.

Chiar și atunci când alegeți un împrumut pentru locuință, este necesară o plată inițială, a cărei valoare este determinată de mulți factori. Multe sunt determinate de următorii parametri:

• termenul conform contractului,
• cerințele individuale ale băncii,
• Tipul de imobil este un obiect în construcție, o clădire nouă, locuințe secundare.

Pot exista și alte caracteristici care afectează valoarea primei tranșe. În medie, dimensiunea sa este de 15-20 la sută. După înregistrare, așteptați plata dobânzii și soldul datoriei.

Acordarea unui credit pentru locuință într-o clădire nouă

Există o specificitate aici. S-ar putea să vi se ofere să efectuați un avans, care va lăsa cel puțin 30-40%.Apoi veți primi plăți lunare la un anumit procent, care este de obicei aproximativ 15%.

Atunci când cumpărați un apartament de la un dezvoltator acreditat, nu sunt necesare documente suplimentare. Pentru a facilita procedura de obținere a unui credit pentru locuințe, dezvoltatorul trebuie să fie acreditat de bancă. De obicei, contractul este întocmit înainte de finalizarea tuturor lucrărilor de construcție. Din acest motiv, este necesar să alegeți cu atenție dezvoltatorul, verificându-l pentru fiabilitate.

Cum și unde să cumpărați un apartament pe credit

Pentru a cumpăra un apartament pe credit, trebuie să vă evaluați propria capacitate de a deservi un împrumut mare. Pentru a face acest lucru, este important să identificați următorii parametri:

• Câți ani mai aveți până la pensie?
• Cheltuieli medii lunare ale familiei;
• Venitul total al membrilor familiei care lucrează;
• Economii care pot fi folosite ca avans;
• Costul aproximativ al locuinței.

Selectați mai multe programe în mai multe bănci. Apoi contactați-i pentru a discuta despre condițiile de împrumut. Acest lucru se datorează faptului că în timpul procesului de consultare pot apărea caracteristici și plăți suplimentare, despre care nu există informații pe site-urile web ale băncilor. Puteți depune o cerere preliminară de împrumut pentru a afla cât vă poate oferi banca. Termenul de luare a deciziei este de la două zile la o lună.

Dupa aprobarea apartamentului de catre banca are loc tranzactia. De regulă, un depozit pentru un apartament este luat de la cumpărător, astfel încât vânzătorul să nu mai caute cumpărători. Această sumă va fi mică, dar suficientă pentru a compensa pierderile în cazul unei tranzacții. După semnarea contractului de vânzare între cumpărător și vânzător, banca transferă banii.

Tabelul de comparare a ofertelor bancare

Cum să obțineți un împrumut pentru îmbunătățirea locuinței

Dacă trebuie să obțineți un împrumut pentru primul apartament, apar adesea probleme. Dar dacă îl aveți deja și doriți să vă îmbunătățiți condițiile de viață, puteți utiliza fonduri de credit. Băncile oferă programe pentru îmbunătățirea vieții. În acest caz, se asigură fonduri pentru securitatea locuințelor existente. Fondurile primite pot fi folosite la propria discreție pentru a repara sau îmbunătăți caracteristicile unui apartament sau case.

Cerințele standard sunt următoarele:

• Vârsta împrumutatului este de la 21 la 60 de ani,
• Experiență oficială de lucru de cel puțin șase luni,
• În medie, un împrumut este acordat pe o perioadă de până la 15 ani.

Notă! Puteți obține un împrumut pentru locuințe nu numai pentru achiziționarea de noi imobile, ci și pentru repararea sau reconstrucția locuințelor existente sau o parte din ea.

Condiții de împrumut:

1. Suma minimă a împrumutului este de 300 de mii de ruble, iar pentru Moscova și regiunea Moscovei - 600.000 de ruble.
2. Suma maximă a împrumutului este de 10 milioane de ruble, dar nu mai mult de 50% din valoarea apartamentului ipotecat.
3. Termenul de rambursare a fondurilor împrumutate este de la 3 la 15 ani.
4. Rata dobânzii este stabilită de la 15,5%.

Delta Credit are un program de îmbunătățire a locuinței. Are următorii parametri principali:

Cum să obțineți un împrumut pentru a doua casă

În primul rând, trebuie să te decizi. Potrivit legii, secundarul este bunul pentru care a fost deja primit. Nu contează anul și starea clădirii. Prin urmare, secundarul poate fi fie o casă destul de veche, fie una relativ recent construită.

Pentru a obține un împrumut, trebuie mai întâi să aprobi cererea de împrumut. Pentru a face acest lucru, este de dorit să alegeți mai multe bănci. Strângeți un pachet de documente pentru ei și aprobă suma împrumutului. Când se știe suma, puteți alege un apartament. Nu uitați să avertizați vânzătorul că veți plăti pentru tranzacție în detrimentul fondurilor de credit. La încheierea contractului dintre dumneavoastră și vânzător, banca va transfera suma necesară pentru apartament. Și tot ce trebuie să faci este să plătești facturile.

Ce este mai bine, un credit ipotecar sau un împrumut pentru casă? Fiecare rezolvă această problemă în felul său. Unul dintre avantajele unui credit ipotecar este capacitatea de a rambursa un credit pe o perioadă lungă de timp cu sume relativ mici. Dar dacă ai o sumă principală și nu prea ai de cumpărat o casă, un împrumut pentru locuință este cea mai bună opțiune. În acest caz, într-o perioadă relativ scurtă de timp, puteți plăti costul rămas al locuinței.

Ceea ce este mai bine, un împrumut pentru casă sau un credit ipotecar - în videoclip

Avantajele uneia sau alteia modalități de a rezolva problema locuințelor sunt explicate de specialiștii Sberbank.