Nepaisant to, kad rudenį bankai dažniausiai į rinką neįžengia su patraukliais pasiūlymais, dabar dauguma kredito įstaigų savo klientams paruošė dovanas. Nuo rugsėjo jie pradėjo palaipsniui didinti indėlių palūkanų normas.

Remiantis Rusijos banko statistika, vidutinė maksimali palūkanų norma už indėlius rubliais dešimtyje Rusijos bankų, pritraukiančių didžiausią indėlių kiekį. asmenys, 2018 m. rugsėjo trečiąją dešimt dienų išaugo iki 6,71 proc.

Tuo pačiu, pažvelgus į statistiką, akivaizdu, kad rodiklis kyla jau kelias savaites. Taigi, antrąją dešimt mėnesio dienų norma buvo 6,65%, o pirmąsias dešimt rugsėjo dienų – 6,61%.

Dešimt geriausių indėlių lyderių yra , , .

Tuo pačiu metu, remiantis stebėsenos rinkoje, yra pasiūlymų įdėti pinigus, kurių norma yra didesnė nei 7%. Taigi, dabar su 7–8% palūkanų norma galite įdėti pinigus į banką ir šešiems mėnesiams, ir metams.

Taip pat padidėjo indėlių užsienio valiuta palūkanų normos. Dabar rinkoje galite rasti 2-3% dolerio indėlių palūkanų normas. Tuo pačiu metu indėlių užsienio valiuta augimo tempas yra didesnis nei indėlių rubliais.

Remiantis centrinio banko statistika, populiariausių indėlių doleriais, kurių talpinimo laikotarpis nuo 181 dienos iki vienerių metų, pagrindinis pelningumo lygis (maksimalių indėlių palūkanų normų aritmetinis vidurkis bankuose, kurie pritraukia daugiausia namų ūkių lėšų) sausį buvo 1,88%, liepą šis skaičius išaugo iki 2,35%, rugsėjį pakilo iki 2,76% per metus.

Ekspertai tokį augimą aiškina rublio kritimu ir investuotojų panika. Ypač rusai į tokius pareiškimus reagavo labai nervingai VTB vadovas, kuris pasiūlė vyriausybei planą, kaip sumažinti ekonomiką.

Rugsėjo pradžioje jis taip pat paskelbė apie galimą indėlių užsienio valiuta konvertavimą į rublius, jei JAV uždraus Rusijos bankams atsiskaityti doleriais.

„Padidėjusio nervingumo sąlygomis raminanti žinutė „kraštutiniais atvejais grąžinsime rubliais“ dažnai gali būti suvokiama kaip priverstinio atsivertimo pranašas ir dėl nežinomos priežasties. kursą ir dėl to, užuot papildę padidintais tarifais, atsiranda išėmimų“,

Remiantis statistika, vidutinis namų ūkis dabar turi ne daugiau kaip 25–30 tūkstančių rublių „laisvų pinigų“, – priduria jis. Realiosios pajamos mažėja dėl didėjančių mokesčių ir nuolatinių privalomų įmokų, tokių kaip būsto ir komunalinių paslaugų, mokesčių, draudimo ir kt.

„Rosstat“ duomenimis, sausio–rugpjūčio mėn. realios disponuojamos gyventojų pajamos (pajamos, pakoreguotos pagal infliaciją ir privalomi mokėjimai) per metus augo tik 2,2 proc., o rugpjūtį buvo 0,9 proc. Per pastaruosius ketverius metus pajamos mažėjo.

Tai taip pat turi įtakos vartotojų elgesiui. Išlaidos auga labai saikingai. Taigi mažmeninės prekybos apyvarta per aštuonis mėnesius išaugo 2,7 proc.

Naujausiame Centrinio banko informaciniame ir analitiniame komentare „Ekonomika: faktai, vertinimai, komentarai“ pažymima, kad rugpjūtį tęsėsi nuosaikus vartotojų paklausos augimas, labiausiai išaugo ne maisto prekių pirkimas.

„Žymiai padidėjusį ne maisto prekių pirkimą daugiausia lemia išaugę gyventojų lūkesčiai dėl infliacijos dėl rublio silpnėjimo ir artėjančio PVM didinimo“, – mano Centrinis bankas.

LLC „inFOM“ apklausos duomenimis, dabartinį laiką gyventojai laiko tinkamiausiu dideliems pirkiniams.
Šie pirkiniai dažnai perkami su kreditu, nes nuosavų lėšų piliečiai ne visada turi pakankamai.

Centrinio banko aštuonių šių metų mėnesių duomenimis, kredito įstaigos išdavė paskolų gyventojams už 13,89 trilijonus rublių, tai yra 14% daugiau nei metais anksčiau. Tuo pat metu Rusijos indėliai bankuose per tą patį laikotarpį padidėjo 1,8% iki 27,37 trilijono rublių.

Tuo pačiu metu, jei imtume atskirai rugpjūčio mėn., tai per pastarąjį vasaros mėnesį indėliai sumažėjo 0,6%, nors paskolos ir toliau augo 2,4%.

Atsižvelgiant į kainų kilimą po PVM padidinimo, dalis piliečių ilgalaikio vartojimo prekes pirks šių metų pabaigoje, o ne kitą kartą, kaip planuota iš pradžių, anksčiau Gazeta.Ru komentavo gildijos viceprezidentas. finansų analitikai ir rizikos valdytojai).

MASKVA, spalio 13 d. – RIA Novosti. Rusijos bankai nuo rugsėjo jie padidina rublio ir indėliai užsienio valiuta, siekiant pritraukti pinigų, reikalingų dėl padidėjusio kapitalo nutekėjimo, kurį sukėlė tolesnių Vakarų sankcijų grėsmė, teigia RIA Novosti kalbinti analitikai.

Didžiausios šalies kredito įstaigos – „Sberbank“, VTB, „Alfa Bank“ ir kitos – indėlių rubliais pajamingumą siekia priartinti prie 7% ir daugiau. Be to, palūkanų didėjimo tendenciją lėmė Centrinio banko sprendimas rugsėjį padidinti bazinę palūkanų normą 0,25 procentinio punkto, pažymi bankininkai.

Padidėjęs pelningumas

Spalio 12 d. „Sberbank“ padidino visų indėlių palūkanas, o maksimali palūkanų norma be specialių pasiūlymų banke dabar yra 5,15%. Tačiau didžiausias bankas tuo nesustojo ir iki lapkričio pabaigos įvedė „reklaminį indėlį“, kurio palūkanų normos svyruoja nuo 6,5% iki 7,15%.

Prieš tai, rugsėjį, VTB taip pat organizavo akcijinį indėlį su maksimalia 7,1% norma – jį galima atidaryti iki metų pabaigos bet kuriame banko skyriuje. O jei pats kreipsitės internetu, maksimalus tarifas bus 7,3%.

Dviejų didžiausių Rusijos bankų vadovai nurodo panašias indėlių palūkanų didinimo priežastis. Bankininkai teigia, kad tai yra ir centrinio banko bazinės palūkanų normos didėjimas, ir rinkos tendencija. Analizuojant šių ir kitų bankų pasiūlymus matyti, kad kredito įstaigos stengiasi siūlyti arčiau 7% ir aukštesnes indėlių palūkanas.

Pavyzdžiui, „Alfa Bank“, sekdamas „Sberbank“, padidino visos indėlių rubliais ir doleriais pajamingumą. Maksimali palūkanų norma už indėlį rubliais padidėjo iki 8,01% per metus, o doleriais - iki 3,52%.

MKB bankui prireikė ir valiutos: dabar maksimali indėlių grąža doleriais sieks 2,55%, o eurais – 0,25%. Už prisijungimą prie paslaugų paketo su metiniu mokesčiu bankas žada papildomus 0,15 procentinio punkto už indėlius užsienio valiuta.

Prieš tai „Otkritie Bank“ padidino daugelio indėlių palūkanų normas. Vieno iš indėlių pelningumą bankas susiejo su kliento investicinių ir draudimo produktų dalies padidėjimu: jei ji augs, norma gali padidėti iki 9,2%. Kitų indėlių maksimali norma siekia 6,9%.

Ekspertų nuomonės

„Pagrindinė indėlių palūkanų padidėjimo priežastis yra padidėjęs kapitalo nutekėjimas į užsienį dėl amerikiečių antirusiškų sankcijų, tiek įgyvendintų, tiek tikimasi“, – sako Maxim Osadchiy, BKF banko analitikos skyriaus vadovas.

Jis citavo Centrinio banko statistiką: privataus sektoriaus grynasis kapitalo eksportas trečiąjį šių metų ketvirtį, palyginti su tuo pačiu laikotarpiu pernai, išaugo 48 kartus – nuo ​​0,4 mlrd. USD iki 19,2 mlrd.

Bankai bando būti iniciatyvūs, baimindamiesi tolesnio tarifų didinimo sistemoje, savo ruožtu mano Ivanas Ukleinas, agentūros „Expert RA“ bankų reitingų jaunesnysis direktorius. Kainos gali kilti dėl geopolitinių rizikų, mano analitikas.

Ekspertai taip pat sutinka, kad palūkanų kėlimas yra bankų reakcija į centrinio banko bazinės palūkanų normos padidėjimą. Osadchy atkreipia dėmesį, kad indėlių palūkanų mažinimo tendencija baigėsi pavasarį, o dabar rinkoje formuojasi kita tendencija – turimų pinigų pertekliaus mažėjimas bankiniame sektoriuje.

Ukleinas priduria, kad indėlių ir paskolų palūkanos gali kilti, jei Rusijos banko laukiama infliacija viršys jo prognozes. Tai gali nutikti dėl PVM ir degalų kainų padidėjimo, staigių rublio kurso svyravimų arba išorinių sukrėtimų, pavyzdžiui, Vakarų sankcijų, atveju. Tuomet Centrinis bankas turės kelti bazinę palūkanų normą, kad pažabotų infliaciją, o rinkos žaidėjai į tai reaguos didindami normas.

„Ar tendencija didinti palūkanų normas taps tvari ir ilgalaikė, dabar daugiausia priklausys nuo konkrečių geopolitinių sprendimų spalio-lapkričio mėnesiais“, – apibendrino Ukleinas.

Kaip Centrinio banko kurso didinimas paveiks galutinių paskolų gavėjų – gyventojų ir įmonių – skolinimo išlaidas?

Paskolos yra nelikvidžios priemonės, jų vertė, žinoma, laikui bėgant didėja, tačiau yra rinkos skolos priemonių, kurių vertė reaguoja į pokyčius pinigų politika Centrinis bankas reaguoja labiau. Paimkime, pavyzdžiui, palūkanų normas įmonių obligacijų rinkoje, kurios yra geras vadovas, pagal kurį šiandien rinkoje galima pritraukti lėšų. didelės įmonės. Pavyzdžiui: Rusijos įmonių obligacijų, kurių reitingas ne mažesnis kaip BBB– (investicinis reitingas), vidutinis pajamingumas 2014 m. pradžioje buvo 8-9% per metus. Kurso didinimo išvakarėse jis jau buvo išaugęs iki 13-14% (tuo tarpu rinka jau buvo įtraukusi į kainą Centrinio banko kurso padidinimą 1-1,5%). Dabar šių vertybinių popierių pajamingumas siekia 17-18% per metus. Matome, kad Centrinio banko kursas dar nepadidėjo, o rinka į obligacijų kainą jau atsižvelgė į tokios raidos tikimybę. Akivaizdu, kad rinkos paskolų kaina iš karto padidėjo. Maždaug tokia pat proporcija, nors ir šiek tiek vėluojant, taip pat gali padidėti kreditavimo kaštai mažmeniniams ir verslo skolininkams bankų sektoriuje.

– Ar padidės ir pačių bankų lėšų pritraukimo kaina?

Turime suprasti, kad refinansavimas iš centrinio banko yra tik vienas iš bankų finansavimo šaltinių, kartu su nuosavas kapitalas bankas, lėšos įmonių sąskaitose ir pinigai iš privačių indėlininkų. Todėl lėšų pritraukimo bankui kaina yra kažkur per vidurį tarp centrinio banko kurso ir kitų šaltinių išlaidų. Kuriame pagrindinis kursas Centrinis bankas yra bankų lėšų surinkimo savaitei už užstatą kaina vertingų popierių, tai yra, tai daugiau banko likvidumo valdymo įrankis, o ne visavertis finansavimo šaltinis. Nors rinkoje įprasta, kad bankai aktyviai refinansuoja iš Centrinio banko dėl kitų lėšų pritraukimo šaltinių trūkumo ar apribojimų. Tačiau vienaip ar kitaip centrinio banko bazinės palūkanų normos lygis turi įtakos ir visų kitų bankų skolinimosi šaltinių sąnaudoms. Tai yra, bankas gali paimti lėšas iš Centrinio banko vertybinių popierių saugumui arba gali pereiti į tarpbankinę skolinimo rinką, kur dideli bankai skolina mažoms, regioninėms kredito organizacijoms.

– O kaip dėl indėlių – ar padidės privačių indėlių palūkanos?

Mažmeninių indėlių palūkanos taip pat neišvengiamai padidės, bet ne akimirksniu, tai užtruks. Šioje rinkoje nusistovėjusi tvarka išlieka nepakitusi – madas šioje rinkoje nustato didieji valstybiniai bankai. Tai yra, pirmiausia, vadovaudamiesi Centriniu banku, jie kelia indėlių palūkanų normas, o paskui kitus rinkos dalyvius, nes yra nenumatytų reguliavimo institucijos apribojimų dėl palūkanų normų lygio. komerciniai bankai, kuris neturėtų viršyti 1,5–2% palūkanų už indėlius 10 geriausių Rusijos Federacijos mažmeninių bankų. Dabar Centrinis bankas šią ribą išplėtė iki 3,5 proc.

– O kiek padidės palūkanos už indėlius – ar tikrai iki centrinio banko pagrindinės normos lygio?

Žinoma, kai kurie didelės rizikos bankai artimiausiu metu padidins indėlių palūkanas iki 17% per metus. Nors neturėtumėte to tikėtis iš „Sberbank“. Tačiau čia svarbiausia suprasti priežasties ir pasekmės ryšius. Centrinio banko kurso padidėjimas savaime yra nestabilumo šalyje pasekmė užsienio valiutų rinka ir ekonomikoje, o po to neišvengiamas indėlininkų paleidimas. Norėdami to išvengti, bankai yra pasmerkti kelti rublio indėlių palūkanų normas.

– Ar penktadienį priimtas Valstybės Dūmos sprendimas padės nuraminti investuotojus?

Tai veiksminga gyventojų raminimo priemonė. Juk jau daug metų gyvename vadinamojoje default-free aplinkoje. Visi pastaraisiais metais valstybė prisiima privačių bankų riziką indėlininkams, užkertant kelią indėlių negrąžinimui. Ir svarbu, kad ši situacija nesikeistų. Ir neduok Dieve, staiga būtų pažeistas šis status quo, tada visos šios priemonės bus nenaudingos.

– Grįžkime prie skolinimo, ar apskritai gyventojai ir įmonės gaus paskolas iš bankų naujais tarifais?

Vos prieš porą dienų buvo kalbama apie galimybę užšaldyti visą skolinimo rinką. Tačiau Centriniam bankui paskelbus priemones, skirtas sušvelninti bazinės normos didinimo pasekmes bankams, taip pat susitarus dėl Finansų ministerijos papildomos bankų kapitalizacijos apimties 1 trilijonu rublių, nerimo lygis šiek tiek sumažėjo. Tačiau tai nereiškia paskolų portfelis tokiu pat tempu augs ir 2015 m. Paskolų paklausos mažėjimą stebėsime ir ekonomikos lėtėjimo sąlygomis, kuri kitąmet sieks bent 1 proc. Tačiau sumažės ir pasiūla iš bankų. Pirma, įmonėms ir gyventojams jis nebus toks patrauklus dėl išaugusių įkainių, antra, bankai naujomis sąlygomis griežčiau vertins skolininkų kreditingumą. Bankų rizikos valdytojai puikiai žino, kaip keitėsi makroekonominė aplinka ir kaip keitėsi namų ūkių pajamos. Todėl jie griežčiau atrinks skolininkus, o paskolų patvirtinimo tarifai keisis ne banko klientų naudai.

Toliau didėja rublio indėlių norma dešimtyje didžiausi bankai nepadidins realios indėlių grąžos gyventojams. Indėlių palūkanos auga per lėtai, o infliacija spartėja. Be to, bankai jau turi daug laisvų pinigų...

Maksimali rublio indėlių norma 10 geriausių bankų augo nuo vasaros vidurio. Iki rugsėjo vidurio jis pasiekė šešių mėnesių aukščiausią lygį – 6,652%, nurodė Centrinis bankas medžiagoje. Pelningumo padidėjimą lemia dvi priežastys, aiškina Analitinės kredito reitingų agentūros (ACRA) bankų reitingų grupės ekspertas Michailas Doronkinas. Pirma, daugelis bankų pasekė „Sberbank“ pavyzdžiu, kuris rugpjūčio pabaigoje pirmasis padidino palūkanų normas. Tai įvyko 24 d., tuomet kredito įstaiga palūkanų normas kėlė vidutiniškai 0,1-0,4 procentinio punkto (priklausomai nuo termino ir sumos).

Tau daug nereikia

Antra, dabar naujų skolinimosi kaina skolos rinkose smarkiai išaugo kapitalo nutekėjimo fone, tęsia Doronkinas. Daugelis bankų vėl pradėjo pritraukti lėšų iš visuomenės. Tačiau bankų sektoriuje išlieka likvidumo perteklius, todėl aktyviai pritraukite fizinių asmenų indėlius kredito organizacijos nebūtina, o tai atsispindi labai santūriu tarifų didinimu.

„Greičiau bankams svarbu neprovokuoti nutekėjimo rublių indėlių už pirkimą grynųjų pinigų valiuta pastebimai nuvertėjusio rublio fone“ , daro išvadą ACRA ekspertas.

Silpnas rublis rugpjūčio–rugsėjo mėn. padidino infliaciją, todėl kainų augimo tempas buvo didesnis nei tikėjosi centrinis bankas. Iki rugsėjo vidurio metinė infliacija paspartėjo iki 3,1 proc. Pagal megareguliatoriaus prognozę infliacija toliau kils ir iki 2019 metų vidurio pakils iki 5-5,5 proc.

Jaap Arriens/ZUMAPRESS.com/Global Look Press

10 geriausių bankų maksimali indėlių palūkanų norma augo dar prieš rugsėjį Centrinio banko sprendimą didinti bazinę palūkanų normą būtent dėl ​​kitų metų spartėjančios infliacijos lūkesčių, pabrėžia analitikas. Forex klubas Ivanas Marčėnas.

Dar viena priežastis, dėl kurios kyla indėlių palūkanos Didžiajame dešimtuke, yra poreikis įmonių pinigus pakeisti namų ūkių santaupomis, priduria generalinis direktorius. finansų įmonė„Pinigai Fanny“ Aleksandras Šustovas. Panaikinus reikalavimą grąžinti pajamas užsienio valiuta eksportuotojams, kuriems taikomos JAV sankcijos, bankai yra suinteresuoti nauju grynųjų pinigų padidinimu, nes įmonės gali rimtai sumažinti pinigų srautas, kuri palaikė lėšų rezervus kredito įstaigose.

Išsklaidytas laimėjimas

Tikėtina, kad palūkanų padidėjimas nereikš realios indėlių grąžos padidėjimo, teigia Shustovas. Laimės tie piliečiai, kurie ilgam laikui atnešė į bankus dideles sumas.

„Tie, kurie nuspręs pasinaudoti trumpalaikiais pasiūlymais, turės mažai naudos. , – sako finansininkė.

Be to, kitais metais dėl tolimesnio infliacijos spartėjimo ir ekonomikos augimo lėtėjimo visą indėlininkų „pelną“ iš indėlio „išsklaidys“ neišvengiamai didėjančios išlaidos kasdienėms reikmėms.

Mažai tikėtina, kad rublio indėlių palūkanos peržengs 7% ribą, vienintelė išimtis yra bankai, esantys toli nuo didžiausio šimto, daro išvadą Aleksandras Šustovas. Panašios nuomonės laikosi ir Michailas Doronkinas iš ACRA: artimiausią mėnesį ar du indėlių palūkanų dinamika išliks šiek tiek teigiamoje zonoje. Tada reikia palaukti iki lapkričio, kai gali būti priimtas naujas JAV sankcijų paketas. Pagrindinės normos „elgesys“ ir dėl to tolesnis indėlių grąžos judėjimas labai priklausys nuo jų apribojimų griežtumo.

Centrinis bankas sumažina bazinę palūkanų normą, o po to bankai pradeda mažinti indėlių palūkanų normas. Kaip tai išvis susiję? Mano indėlis Tinkoff banke baigėsi ir aš planavau jį atnaujinti, bet norma jau buvo sumažinta.

Nors buvau įspėtas, tai nepalengvina. Kažkada norma buvo net 8 proc., o dabar – 5 ar 6 proc. Ar toks nuosmukis netgi teisėtas ir kodėl taip nutinka?

Ką turėčiau daryti, kai kitą kartą Centrinis bankas sumažins palūkanų normas? Iš palūkanų už indėlį daug neuždirbsite.

Nadežda, kaip investuotoją, aš tave suprantu. Taip pat atidariau indėlį su sumažinta palūkanų norma, bet dėl ​​to nekaltinu banko. Kaip ekonomistas, suprantu, kodėl jis taip daro. Tai iš tikrųjų yra patikimumo ženklas. Jei bankas nebūtų sumažinęs kurso, būčiau dvejojęs ir nepatikėjęs jam savo pinigų.

Jekaterina Miroškina

ekonomistas

Iš kur gaunamos palūkanos už indėlį ir sąskaitos likutį?

Bankas yra komercinė organizacija. Ji turi nešti pelną, kaip, pavyzdžiui, parduotuvė. Parduotuvė prekes perka pigiau, parduoda brangiau, skirtumas yra jos pelnas. Tas pats su banku: jis ima pinigus prieš mažas procentas, bet išduoda jas kaip paskolas už didesnę kainą.

Bankas paims jūsų pinigus, atiduos juos skolininkams kaip paskolas ir uždirbs iš jų pinigų. Jis suteiks jums dalį pelno kaip palūkanas už jūsų indėlius. O kitą dalį panaudos savo išlaidoms, pavyzdžiui, apmokės už skambučių centro darbą, įrengs daugiau bankomatų, sukurs patogią aplikaciją, apdraus rizikas.

Taupomosios sąskaitos ir debeto kortelių likučiai taip pat yra banko pinigų šaltinis. O dar iš jų užsidirba ir ten nustato tarifus, kad dirbti su šiomis lėšomis būtų pelninga ir ne visiems rizikinga.

Kai bankas pritraukia pinigus kaip indėlius ar likučius taupomosiose sąskaitose ir kortelėse, jie kažkiek kainuoja. Jei įnešėte 100 tūkst. su 6 proc., tai per metus šie pinigai bankui kainavo sąlyginius 6 tūkst. Jis turi sumokėti jums šią sumą kaip palūkanas, kai ateis laikas. Arba bankas pažadėjo priskaičiuoti palūkanas už likutį debeto kortele– Šiuos pinigus jam reikia iš kažkur gauti, tai yra užsidirbti.

O bankas privalo sudaryti rezervus ir apdrausti jūsų pinigus – tai yra privalomas įstatymo reikalavimas. Siekdamas užtikrinti, kad atgautumėte pinigus, bankas moka mokesčius. O pinigų jiems irgi reikia iš kažkur paimti. Bankas žino, kaip uždirbti šiuos pinigus iš indėlininkų lėšų. Jis jas uždirba ir dalį pelno dalijasi su jumis – tai palūkanos už indėlius, sąskaitas ir korteles.

Kodėl indėlio palūkanos priklauso nuo pagrindinės normos?

Jūsų indėliai ir sąskaitos likučiai nėra vienintelis šaltinis apyvartinis kapitalas užsidirbti pinigų. Bankas gali pasiskolinti pinigų iš Centrinio banko už maždaug bazinę palūkanų normą. 2018 metų vasarą centrinio banko bazinė palūkanų norma buvo 7,25% per metus. Tai jeigu Centrinis bankas duos bankui 100 tūkst., tai per metus šie pinigai kainuos apie 7 tūkst. Tiesą sakant, skaičiavimas yra sudėtingesnis, tačiau to pakanka suprasti.

Tarkime, bankui reikia milijardo rublių, kad išduotų paskolas ir uždirbtų palūkanas.

Štai kur jis gali juos gauti:

1. Paprašykite centrinio banko 7,25% per metus. Stambūs ir patikimi bankai šią sumą nesunkiai gaus savo reikmėms, iš jos užsidirbs ir grąžins.
2. Naudokite savo indėlį arba kortelės likutį pagal savo įkainius. Šiuos pinigus reikia apdrausti indėlių draudimo agentūroje, gauti paslaugas, mokėti komisinį mokestį.

Kad bankas galėtų pelningai panaudoti jūsų pinigus ir mokėti už juos palūkanas, indėliai ir kortelių likučiai jam turi kainuoti mažiau nei lėšos iš centrinio banko. Tada ir jūs, ir bankas uždirbsite pinigų. Todėl dauguma komercinių bankų siūlo indėlius už bazinę palūkanų normą.

Viskas, kas brangesnė, bankui nėra pelninga. Tai reiškia, kad neturėsite galimybės užsidirbti pinigų iš savo indėlio. Net jei šios pajamos nėra labai didelės, jos yra garantuotos.

Tačiau tai ne tik nauda bankui. Yra bankų, siūlančių didesnes palūkanų normas, nei būtų galima paimti iš centrinio banko. Atrodo, kad jie tiesiog suteikia investuotojams galimybę uždirbti daugiau. Tiesą sakant, didelė indėlių norma ir taupomosios sąskaitos– tai ne visada geras ženklas investuotojui.

Koks yra didelių indėlių palūkanų pavojus?

Yra bankų, kuriems sunku paimti pinigus iš centrinio banko. Ir tada jie siūlo aukštas indėlių palūkanas. Pavyzdžiui, dabar 8% yra labai didelis rodiklis. Prieš atidarydami indėlį tokiomis sąlygomis turėtumėte gerai pagalvoti.

Taip atsitinka, kad bankai renka pinigus pagal aukštas procentas, iš anksto žinodami, kad jų negrąžins. Jie atidaro biurus, „siurbia“ iš gyventojų pinigus, žada pasakiškas pajamas, o tada išima pinigus iš sąskaitų ir dingsta. Koks skirtumas, kiek procentų žadate indėlius, jei neketinate jų grąžinti?

Kartais būna dar blogiau: bankai pritraukia klientus aukšta norma, iš tikrųjų pinigus priima, bet pagal dokumentus nepriima. Tada atimama banko licencija, o indėlininkai nieko negauna, nes nebuvo duomenų bazėje ir jų indėliai nebuvo apdrausti.

Kaip suprasti, kad indėlio palūkanų norma yra per didelė

Centrinis bankas kiekvieną mėnesį skaičiuoja bazinę indėlių grąžą. Tai yra vidutinė didžiausia didžiausių bankų norma. Nuo to priklauso banko mokėjimai DIA. Pažiūrėkite į 2018 m. rugpjūčio mėnesio bazinį derlių. Jei bankas siūlo didesnę nei bazinę palūkanų normą, gali būti, kad kažkas negerai. Mažiausiai jis turės mokėti daugiau įmokų DIA, o Centrinis bankas turi pagrindo atidžiau pažvelgti į jo darbą.

Indėlio palūkanų normą bankas gali sumažinti tik pratęsdamas sutartį arba naujiems indėlininkams. Iš esmės tai yra tiesiog banko tarifų pasikeitimas. Jis turi jį savyje kiekviena teisė teisėje. Bankas, kaip ir jūs, naudojasi sutarčių laisve.

Atidžiai perskaičiau Tinkoff Bank taisykles ir sąlygas dėl kurso. 3.2 punkte parašyta, kad jau atviri indėliai kursas nemažėja iki termino pabaigos, o apie taupomųjų sąskaitų kurso pasikeitimus įspėjama prieš tris dienas. Tai atitinka įstatymą.

Faktas yra tas, kad taupomoji sąskaita nėra indėlis. Jame nėra laikotarpio, per kurį kaupiamos palūkanos. Todėl tokioms sąskaitoms norma nebus taikoma. civilinis kodeksas apie indėlio palūkanas, kurių bankas negali sumažinti iki sutarties pabaigos.

Jei bankas jus įspėjo apie palūkanų sumažinimą prieš pratęsdamas sutartį arba jūs sudarant naujas susitarimas, normos mažinimo pažeidimo nėra. Galite atsisakyti pratęsimo, atsiimti pinigus, nunešti į kitą banką arba investuoti kur nors kitur.