Kredito linija yra skolos finansavimo forma, kuri apima lėšų išdavimą kaip formalizuoto banko ir kliento įsipareigojimo dalį. Sutartis galioja šalių sutartą laikotarpį, per kurį paskolos gavėjas gali išsimokėtinai atsiimti reikiamas lėšų sumas. Kadangi šis finansavimo būdas suteikia optimalias individualias skolinimo sąlygas, yra keletas kredito linijų tipų.

Neatnaujinama kredito linija

Paprastoji arba dalies kredito linija yra pagrįsta grynųjų pinigų išmokėjimo limito koncepcija. Paskolos gavėjas gauna galimybę atsiimti pinigus sutartyje sutartu laikotarpiu. Prieiga prie lėšų bus atidaryta tik vieną kartą, todėl svarstoma finansavimo schema primena vartojimo paskolą.

Kredito linijos dalies ypatybės:

1. Sutartyje su banku aiškiai numatytos einamojo kredito limito naudojimo sąlygos.
2. Šalys susitaria dėl kiekvienos dalies dydžio ir termino pagal individualų mokėjimo grafiką.
3. Mokėjimai atliekami paskolos gavėjo prašymu pagal grafiką.
4. Už papildomą mokestį galite suaktyvinti nepanaudotų lėšų rezervavimo parinktį.
5. Gavus paskutinę dalį (išnaudojus kredito limitą), prasideda skolos grąžinimo etapas.
6. Palūkanos skaičiuojamos tik nuo kliento faktiškai išimtos pinigų sumos.
7. Sutartis nutraukiama skolininkui visiškai sumokėjus skolinius įsipareigojimus.

Pakartotinai pasinaudoti neatnaujinama kredito linija negalima. Norėdami tai padaryti, turėsite iš naujo pasirašyti sutartį. Galimybė sutaupyti pinigų mokant palūkanas atkreipia verslininkų, planuojančių etapais finansuoti komercinį sandorį per skolinimą, dėmesį į dalies kredito linijos išdavimo procesą. Kol limitas nėra išnaudotas, skolininkas prireikus gali gauti lėšų, padidindamas mokumo lygį.

Neatnaujinamos kredito linijos asmenims pavyzdžiai:

• Hipoteka nekilnojamajam turtui įsigyti.
• Studento paskola mokslui.
• Paskola automobiliui transporto priemonei įsigyti.

Kaip populiarios kredito linijos dalis, su banku paprastai sudaroma vidutinės trukmės ar ilgalaikė sutartis, pagal kurią sudaromas pinigų gavimo ir grąžinimo grafikas. Apsvarstyto finansavimo metodo naudojimas tiksliniam skolinimui naudojant užstatą gali žymiai sumažinti išlaidas.

Atsinaujinanti kredito linija

Atsinaujinanti kredito linija yra vienas pelningiausių skolinimo būdų, kurio gavimo procesas turi išskirtinių bruožų, primenančių visiškai įprastos kredito kortelės naudojimo sąlygas. Atsinaujinančios finansavimo formos pagal esamą kredito liniją bruožas yra skolos limito naudojimas.

Atsinaujinančios kredito linijos parametrai:

1. Grąžinęs anksčiau išimtus pinigus per sutartyje nustatytą terminą, paskolos gavėjas gali vėl imti paskolą nesikreipdamas į paskolos davėją su pasiūlymu pratęsti sutartį ar pakeisti jos sąlygas.
2. Grąžinus skolą per banko suteiktą lengvatinį laikotarpį, palūkanų mokėjimų suma gerokai sumažėja.
3. Su palūkanomis ir komisiniais mokėjimais galite grąžinti tik nedidelę išleistų lėšų dalį, kad kredito linija nebūtų automatiškai blokuojama dėl pradelstų mokėjimų.
4. Lėšų išėmimo ir grąžinimo ciklas gali trukti tol, kol bus aktyvi gauta kredito linija.
5. Lanksčios skolinimo sąlygos gali būti keičiamos vykstančio sandorio metu šalių susitarimu.

Geriausias tipinės atnaujinamos kredito linijos pavyzdys yra kredito kortelė, tačiau tokio tipo paskolą galima pasiimti ir specialios einamosios sąskaitos formatu. Skolininkas, kuris gerai sekėsi aktyviai naudodamasis atnaujinamąja kredito linija, gali gauti patobulintus operacijos parametrus. Kai kurie kreditoriai yra pasirengę pratęsti sutartį klientui palankesnėmis sąlygomis. Taigi, išvengdamas reguliarių mokėjimų vėlavimo, paskolos gavėjas turi teisę kreiptis dėl sandorio trukmės ir esamo paskolos dydžio padidinimo.

Atsinaujinančios kredito linijos privalumai:

1. Paskolos schema tinka einamosioms paskolos gavėjo išlaidoms padengti.
2. Skolintojas paprastai siūlo pakartotinį sandorio perregistravimą.
3. Leidžia sudaryti optimalų mokėjimų kalendorių, atsižvelgiant į asmeninius skolininko poreikius.
4. Suteikia galimybę padidinti kredito limitą laiku grąžinant skolą.

Atsinaujinančio skolinimo laikotarpis tam tikromis aplinkybėmis gali trukti kelis dešimtmečius. Gana įprastas kredito korteles klientas gali pratęsti daug kartų nepratęsdamas sutarties. Kredito limitas gali išlikti toks pat, tačiau paskolos gavėjui įvykdžius kelis paprastus reikalavimus, skolintojas gali gerokai padidinti paskolos dydį arba sumažinti palūkanų normą.

Dalis ar atnaujinama kredito linija?

Nepriklausomai nuo kredito linijos tipo, palūkanų normos už skolintų lėšų naudojimą visada skaičiuojamos tik nuo paskolos gavėjo panaudotos sumos. Sutarties principas daugiausia įtakoja parametrus, susijusius su lėšų gavimu ir grąžinimu. Daugeliu atvejų atnaujinamo finansavimo galimybė yra daug pelningesnė nei jos dalis, nes ji labai supaprastina kredito linijos gavimo ir tolesnio naudojimo procesą.

Prieš pasirinkdamas optimalią skolinimo formą, skolininkas turės išstudijuoti informaciją apie palūkanų apskaičiavimą. Nepaisant kiekvienos iš nagrinėjamų kredito linijų rūšių privalumų, pateikti bankiniai produktai fiziniams asmenims gali būti labai brangi skolinimosi forma, ypač jei skolininkas susiduria su nusikalstamumo rizika.

Kredito linijos palūkanų norma visada priklauso nuo:

• Sandorio sąlygų trukmė.
• Numatomas kredito limito dydis.
• Dabartinis skolininko kredito reitingas, apskaičiuotas balų nustatymo proceso metu.
• Potencialaus kliento kredito istorijos būsena.
• Užstato ar laidavimo forma buvimas / nebuvimas.
• Tikslinis sandorio pobūdis.
• Papildomų mokamų paslaugų pritraukimas.
• Paskolos sutarties pratęsimo ar atnaujinimo sąlygos.

Žinoma, negalima suabejoti patogumu naudotis aktyvia kredito linija. Ši paslauga leidžia klientui savarankiškai pasirinkti paskolos laiką ir sumą sutartyje su finansų institucija nustatytais limitais. Nors norma dažniausiai yra didelė, papildomos sandorio sąlygos leidžia klientui sutaupyti, pavyzdžiui, palūkanos skaičiuojamos tik tada, kai paskolos gavėjas gauna pinigus.

Finansiniu požiūriu yra šie skirtumai tarp dalių ir atnaujinamų kredito linijų:

1. Aktyvus naudojimasis atnaujinama linija skolininkui kainuoja daugiau nei gauti paskolos dalį. Vidutiniškai tarifai viršija 20%, o greitųjų kredito kortelių atveju jie paprastai viršija 50%.
2. Norėdami perregistruoti sandorį pagal neatnaujinamo finansavimo schemą, turėsite sumokėti papildomai. Atnaujinus kredito liniją komerciniuose bankuose, mokamas komisinis iki 2% nuo limito sumos.
3. Atsinaujinančios kredito linijos vartotojai susiduria su išėmimo mokesčiais.
4. Galimybė rezervuoti lėšas pagal dalies kredito liniją yra mokama paslauga.

Pavėluoti mokėjimai dažniausiai užtraukia baudas. Atsinaujinančios finansavimo formos atveju taip pat kyla techninio overdrafto rizika, ty paskolos gavėjas atsiėmimo etape netyčia viršys esamo nustatyto limito sumą.

Pradėkime nuo viryklės. Koks pagrindinis skirtumas tarp paskolos ir kredito linijos? Paskola – tai griežtai apibrėžta suma, dažnai skirta ir griežtai apibrėžtiems tikslams (automobilio paskola, būsto paskola ir pan.), kuri paskolos gavėjui išduodama visa, bet tik vieną kartą. Tai yra, išdavęs 300 000 rublių paskolą 5 metų laikotarpiui ir gavęs grynuosius kasoje vienu metu, tada klientas pinigus grąžina tik pagal mokėjimo grafiką ilgus 60 mėnesių.

Kredito linija verslo ar vartotojų poreikiams apima lėšų gavimą ir grąžinimą. Prie to pridedama ir nemažai svarbių parametrų, iš kurių pagrindiniai – lankstus paskolos panaudojimo laiko režimas ir galimybė operuoti su skirtingomis sumomis nustatyto kredito limito ribose.

Pavyzdžiui, jei norite mokėti už ketverių metų universitetinį išsilavinimą, kurio metinis kursas kainuoja 60 tūkstančių rublių, bankas gali suteikti jums 240 000 rublių kredito liniją. Ypatumas tas, kad šiuos pinigus panaudoji ne iš karto, o dalimis: 30 tūkstančių – pirmas semestras, antrasis – dar 30 000 ir t.t. Iki nustatyto kredito limito (240 000) išnaudojimo. Tačiau šiuo metu studijos universitete baigsis.

Kredito linijos grąžinimo sąlygas sutartyje nustato bankas, tačiau galioja bendra taisyklė, kad kiekvieną mėnesį į paskolos sąskaitą būtina grąžinti tam tikrą procentą nuo faktinės skolos sumos (dažniausiai ne mažiau kaip 10 proc. ). O iki kredito linijos pabaigos skola turi būti grąžinta visa. Papildoma premija: naudojantis kredito linija palūkanos skaičiuojamos tik nuo faktiškai panaudotos paskolos sumos.

Nuoroda

Kredito linija – tai teisiškai įformintas banko įsipareigojimas paskolos gavėjui per tam tikrą laikotarpį, neviršijant sutarto limito, suteikti jam paskolas. Kredito linija dažniausiai atidaroma pagal tam tikrą didelę sutartį, vykdomą ilgą laiką, arba per nustatytą banko kredito santykių su klientu terminą.

Taigi, kai bankas nusprendžia suteikti jums kredito liniją, pirmiausia nustato limitą – priklausomai nuo jūsų pajamų lygio, paskolos termino ir paskirties, o tada suteikia teisę naudotis ir grąžinti pinigus dalimis. , lanksčiai, per sutartyje nurodytą paskolos terminą.

Kredito linijų rūšys

Kredito linijos yra kupinos daug daugiau malonumo ir „nuostabių atradimų“, ypač todėl, kad kiekvienas bankas suteikia individualias produkto naudojimo sąlygas. Paskolos gavėjui svarbiausias yra veikimo principas: tranšėjos arba atsinaujinanti (neatnaujinama ir atsinaujinanti kredito linija).

Neatnaujinama kredito linija yra artimiausia vartojimo paskolos giminė. Pagrindinis jo bruožas yra tas, kad jis turi išėmimo limitą. Faktas yra tas, kad šiuo atveju sutartyje su banku aiškiai numatytos limito „nutraukimo“ taisyklės, tai yra kiekvieno mokėjimo (arba dalies) dydis ir trukmė. Dalys turi būti gaunamos pagal išdavimo grafiką. Jei dėl kokių nors priežasčių nepasinaudojote dalimi, bankas pasilieka lėšas... ir patenkintas trina rankomis: už šią operaciją dažniausiai mokamas komisinis mokestis.

Išnaudojus visas dalis ir be žinios išnaudojus kredito limitą, tereikia grąžinti pinigus į sąskaitą. Tuo pačiu, net ir sumokėję skolą 100%, šių lėšų nebegalėsite panaudoti (bent jau nepratęsus sutarties dėl kredito linijos). Krediti.ru pažymi: Tokio tipo kredito linija patogiausia verslininkams, kurie finansuoja sandorį etapais arba moka už atskiras produkcijos partijas, pristatomas, tarkime, ištisus metus. Be to, turėdamas atvirą, bet neišnaudotą kredito liniją, įmonės savininkas prireikus gali greitai gauti lėšų iš banko, o tai kompetentingu požiūriu padidina įmonės mokumą.

Neatnaujinama kredito linija taip pat dažnai naudojama tiksliniam skolinimui: būsto paskolai, mokslui, paskolai automobiliui.

Atsinaujinanti kredito linija arba atnaujinama kredito linija yra bene labiausiai mėgstama skolinimo rūšis tarp skolininkų visame pasaulyje. Jo ypatumas tas, kad iš banko gautą paskolą galima „pakrauti“ arba visiškai, arba po truputį, patogiu režimu. Apie ką tai?

Tarkime, bankas išduoda jums „atnaujinamą“ kredito kortelę, kurios limitas yra 50 000 rublių, su 18%, trejiems metams (36 mėnesiams). Grynųjų pinigų išėmimo limitas yra 100%, tai yra, jei jums labiau patinka „grynieji“, o ne atsiskaitymai negrynaisiais pinigais, visus 50 000 galima išsiimti iš bankomato. Ir tada prasideda linksmybės: grąžinus pinigus per banko nustatytą terminą (dažniausiai 30 dienų), galite grąžinti tik tam tikrą dalį išleistų lėšų – vidutiniškai 10% nuo faktinės skolos sumos, pridėjus palūkanas, plius komisiniai (pavyzdžiui, už grynųjų pinigų išėmimą) .

Pinigai, kuriuos grąžinate į savo sąskaitą, gali būti naudojami vėl ir vėl, kol jūsų kredito linija išlieka aktyvi.

Ir kuo daugiau grąžinsite, tuo pelningiau naudotis kredito kortele, nes 100% skolos grąžinimas per atidėjimo laikotarpį sumažina palūkanų mokėjimą. Žinoma, kai baigiasi kredito linija, avietė baigiasi. Tačiau situacijos grožis yra tas, kad „geru elgesiu“ skolininkas, kuris aktyviai naudojasi linija, suteikdamas bankui galimybę nurašyti įvairius komisinius (pavyzdžiui, už naudojimąsi kortele mažmeninėje prekyboje), vėluoti bent jau neleidžia. periodiškai įneša daugiau pinigų nei minimali įmoka ir pan., atnaujinamo skolinimo laikotarpis gali būti... praktiškai amžinas. Taigi, pavyzdžiui, pasibaigusi kredito kortelė yra automatiškai pakartotinai išduodama su tuo pačiu kredito limitu. Ir jei skola buvo visiškai grąžinta iki pakartotinio išdavimo, tada limitas gali būti padidintas. Dažniausiai sutarties su banku atnaujinti nereikia.

Atsinaujinanti kredito linija gali būti suteikta ne tik kortelės, bet ir specialios banko sąskaitos pavidalu, o tai labai patogu verslininkams.

Už viską reikia mokėti

Nepaisant aukščiau aprašytų privalumų ir patogumo naudotis kredito linija, ši bankinė priemonė jokiu būdu nėra nemokama. Visų pirma, lėšos, sudarančios kredito limitą, išduodamos ne šiaip, o už palūkanas. O palūkanos dažniausiai būna gana didelės, ypač „atnaujinamoms“ paskoloms (vidutiniškai 20-25% ir daugiau). Momentinės atnaujinamos kredito kortelės yra pačios brangiausios: jų palūkanos gali siekti 50% ir daugiau.

Dažnai už fizinio ar juridinio asmens kredito linijos atidarymą bankas ima komisinį mokestį (1-1,5% limito sumos). Paskolos gavėjas taip pat moka komisinį mokestį už lėšų rezervavimą (su neatnaujinama eilute) ir už įvairias operacijas (ypač daug „operacijų išlaidų“ atnaujinamų kortelių turėtojams).

Be to, jokiu būdu neturėtumėte „peržengti“ nustatyto limito dydžio: tokiu atveju atsiranda vadinamasis „techninis overdraftas“. Už tai skaičiuojamos papildomos palūkanos.

Daugiau apie liūdnus dalykus. Jeigu bankui kyla abejonių dėl Jūsų, kaip paskolos gavėjo, patikimumo ir pajamų lygio, kredito linijos aptarnavimas gali būti sustabdytas. Ir pačiu netinkamiausiu momentu. Įsivaizduokite, kad jums buvo atidaryta kredito linija apmokėti būsto paskolą, o tą pačią akimirką, kai jau išsirinkote butą ir galbūt sumokėjote avansą, bankas staiga „nutraukia deguonį“, jam trūksta pažymą ar atradus dėmę savo kredito istorijoje... Staigus kredito linijos uždarymas verslininką gali pastatyti ant žlugimo slenksčio.

Atnaujinimo paskola taip pat gali būti staiga „išmokėta“ sumažinus kredito limitą ar atsisakius pakartotinai išduoti kortelę, kad atsidurtumėte akis į akį su būtinybe grąžinti skolą pagal vartojimo paskolos schemą.

Patarimas, kurį galima duoti bet kokio tipo, bet ypač atnaujinamų, kredito linijų naudotojams: nenusiminkite. Atsiminkite, kad nemokamų tortų nebūna, o lankstus mokėjimo grafikas ir sumažėję privalomi įmokos numato didesnę skolininko atsakomybę ir finansinę drausmę.

Anastasija Ivelich, ekspertė redaktorė

Kredito linija yra viena iš banko paskolos rūšių, kuri turi nemažai specifinių savybių. Tokiu atveju bankas (kredito davėjas) nustato tik maksimalios sumos ir paskolos grąžinimo termino limitus (limitus), o klientas (kredito gavėjas) pats nustato kredito išteklių poreikį, neviršydamas limitų. Taigi pagrindiniai sutarties dėl kredito linijos suteikimo atributai yra:

• sutarties trukmė, kuriai pasibaigus turi būti pilnai grąžinta paskola;
• palūkanų norma, išreikšta per metus;
• palūkanų skaičiavimo laiko bazė (365 arba 360 dienų);
• kredito linijos limitas (maksimali suma, kurią galima pasiskolinti).

Kredito linija leidžia klientui panaudoti daugiau lėšų, nei yra jo einamojoje sąskaitoje, tai yra turėti neigiamą likutį, kuris pagal sutarties sąlygas ribojamas limitu. Kredito linija grąžinama automatiškai, kai tik lėšos patenka į einamąją sąskaitą. Tokiu atveju pirmiausia nurašomos palūkanos, o likusi suma skiriama pagrindinei skolai grąžinti. Dėl to kredito linija yra gana patogi priemonė.

Paprastai kredito linijos suteikimo sutartyje yra nurodytos jos grąžinimo sąlygos. Nuo skolos atsiradimo momento, jei į einamąją sąskaitą nėra pajamų, kiekvieną mėnesį reikia mokėti dalį skolos likučio (apie 10%) ir palūkanas. Uždarius kredito liniją, paskolos gavėjas privalo grąžinti visą pagrindinę sumą ir palūkanas.

Pažvelkime į kredito linijos naudojimo mechanizmą naudodami konkretų pavyzdį.

Klientas (juridinis asmuo) sudarė sutartį su banku dėl kredito linijos suteikimo tokiomis sąlygomis. Sutartis galioja 1 metus nuo 10-01 iki kitų metų 09-01. Kredito limitas yra 100 000 USD. Palūkanų norma yra 20% per metus, o palūkanų skaičiavimo laikas yra 365 dienos. Jei per mėnesį nuo neigiamo likučio atsiradimo į einamąją sąskaitą įplaukų negaunama, klientas privalo grąžinti 10% neapmokėto likučio ir priskaičiuotų palūkanų.

Tarkime, sutarties pradžioje likutis einamojoje sąskaitoje buvo 0. Sausio 16 dieną buvo išleista 6000 USD atlyginimams mokėti; 1/24 buvo apmokėta sąskaita už medžiagas 12 000 USD; 02/01 atlyginimams išleido 9000 USD; 02/16 išleido 6200 USD atlyginimams mokėti; 02/20 sumokėjo 5000 USD už elektros tiekimą; 03/01 buvo sumokėtas 8500 USD atlyginimas. Kvitai į atsiskaitomąją sąskaitą buvo tokie: sausio 28 d. gautas apmokėjimas už išsiųstą produkciją 10 000 USD, kovo 14 d. gauta 37 000 USD.

Palūkanos skaičiuojamos kasdien už kiekvieną paskolos lėšų panaudojimo dieną, atsižvelgiant į palūkanų kaupimo laiko bazę. Mūsų atveju palūkanų norma per dieną bus lygi:

20% / 365 = 0,05479%

Šalių įsipareigojimai pagal kredito linijos sutartį bus tokie.

1. Laikotarpiu nuo sausio 16 d. iki sausio 23 d. (8 dienos) neigiamas likutis siekė 6 000 USD. Per tą laiką buvo sukauptos palūkanos:

6000 * 0,0005479 * 8 = 26,3 USD

2. Nuo sausio 24 iki sausio 27 dienos (4 dienos) neigiamas balansas padidėjo dar 12 000 USD ir siekė 18 000 USD. Už šį laikotarpį mokėtinų palūkanų suma bus:

18 000 * 0,0005479 * 4 = 39,45 USD

3. Sausio 28 d. į sąskaitą buvo įskaityta 10 000 USD. Iki to laiko sukauptos palūkanos automatiškai išskaičiuojamos iš šios sumos:

26,3 + 39,45 = 66,75 USD

Likusios lėšos (10 000 – 66,75) 9934,25 JAV dolerio skiriamos skolos likučiui apmokėti. Taigi sausio 28 d. likutis bus -18000 + 9934,25 = -8065,75 $.

4. Nuo sausio 28 d. iki sausio 31 d. (4 dienos) neigiamas balansas buvo 8 065,75 USD. Palūkanų suma už šį laikotarpį yra lygi:

8065,75 * 0,0005479 * 4 = 17,68 USD

5. Nuo 02/01 iki 02/15 (15 dienų) neigiamas balansas padidėjo 9 000 USD ir sudarė (8065,75+9000) 17 065,75 USD. Palūkanų suma už šį laikotarpį bus:

17065,75 * 0,0005479 * 4 = 140,27 USD

6. Laikotarpiu nuo vasario 16 d. iki vasario 19 d. (4 dienos) neigiamas balansas padidėjo dar 6 200 USD ir siekė 23 265,75 USD. Palūkanos šiuo laikotarpiu bus:

23265,75 * 0,0005479 * 4 = 50,99 USD

7. Nuo 20.02 iki 27.02 (8 dienos) neigiamas balansas padidėja dar 5000 USD ir sieks 28 265,75 USD. Šiuo atveju palūkanų suma už šį laikotarpį bus lygi:

28265,75 * 0,0005479 * 8 = 123,9 USD

8. Pagal sutarties sąlygas, jei per vasario 28 d. į einamąją sąskaitą pajamų nėra, paskolos gavėjas privalo sumokėti priskaičiuotas palūkanas ir 10% negrąžinto likučio. Visa mokėtina suma bus:

17,68 + 140,27 + 50,99 + 123,9 + 28265,75 * 0,1 = 3159,42 USD.

Neigiamas balansas vasario 28 d. bus (28265,75 – 28265,75 * 0,1) = 25439,18 USD

9. Vasario 28 dienos (1 dienos) palūkanų dydis bus:

25439,18 * 0,0005479 * 1 = 13,94 USD

10. Laikotarpiu nuo 03/01 iki 03/13 (13 dienų) neigiamas balansas padidės 8 500 USD ir sudarys:

25439,18 + 8500 = 33939,18 USD

Palūkanų suma už šį laikotarpį bus:

33939,18 * 0,0005479 * 13 = 241,76 USD

11. 03 14. Į sąskaitą buvo įskaityta 37 000 USD. Visų pirma, nuo šios sumos bus nurašomos sukauptos palūkanos:

13,94 + 241,76 = 255,7 USD

Likutis (37000 - 255,7) 36744,3 JAV dolerio bus skirta pagrindinei skolos sumai grąžinti. Taigi sąskaitos likutis kovo 14 d. bus:

33939,18 + 36744,3 = 2805,12 USD

Kadangi sąskaitos likutis tapo teigiamas (skolos likučio nebėra), palūkanos nebus kaupiamos tol, kol likutis vėl taps neigiamas.

Pagrindiniai kredito linijos pranašumai yra šie:

• nereikia kiekvieną kartą susitarti dėl lėšų paskirstymo, paskolos dydį neperžengdamas sutartyje nustatyto limito nustato pats paskolos gavėjas;
• paskolos gavėjas naudoja būtent tiek kredito išteklių, kiek jam reikia;
• Skolos grąžinimas įvyksta automatiškai, kai lėšos patenka į einamąją sąskaitą.

Tačiau kredito linija turi ir trūkumų:

• Už iki limito nepanaudotas lėšas bankas gali imti baudą arba palūkanas. Tai yra, jei nustatytas 20 000 USD limitas, o skolininkas naudoja tik 10 000 USD, tada už pasiskolintas lėšas jis moka palūkanas įprasta tvarka, o už likusius 10 000 USD iki ribos, bankas ims baudą už kiekvieną dieną. nepanaudoto limito suma. Taip yra dėl būtinybės rezervuoti išteklius galimiems paskolos gavėjo poreikiams.
• kredito linijos pratęsimas galimas tik visiškai ją grąžinus (nėra neigiamo likučio) ir sumokėjus visas palūkanas.

Sužinojome, kaip veikia kredito linija ir kuo ji skiriasi nuo įprastos banko paskolos, taip pat gavome standartinės sutarties pavyzdį, kad ją parodytume.

Kredito linijos sutartis yra vienas patogiausių skolinimo būdų tiek bankui, tiek klientui. Jį dažniau renkasi juridiniai asmenys, siekdami efektyviau vykdyti veiklą. Dokumentas yra viena iš banko galimybių teikti lėšas asmeniui ar įmonei, kuriai priklauso palūkanų.

Kredito linija skiriasi nuo įprasto skolinimo, kuris išduodamas sutarties pasirašymo metu ir gali būti išduodamas kelis kartus, kai to reikia paskolos gavėjui, tačiau neviršijant pagrindinio dokumente nustatyto limito.

Limitas nustatomas pasirašant sutartį ir priklauso nuo daugelio faktorių, taip pat galioja tam tikrą laikotarpį.

Kredito linijos atidarymo sutarties sąlygos

Kredito linijos sutartis turi tam tikrus terminus, kurie yra nurodyti dokumente. Dažniau skolininkais tampa fiziniai, fiziniai ir juridiniai asmenys, kurie jau yra šio banko klientai ir įrodė, kad yra geriausi.

Svarbios sąlygos – maksimali galima paskolos riba ir terminas, suma ir palūkanų skaičiavimo sąlygos.

Apibendrinant noriu pasakyti, kad kredito linija yra gana patogus skolinimo būdas. Skolintojas, nors ir ne iš karto, savo pajamas gauna iš kliento. O pats paskolos gavėjas moka palūkanas tik už tą skolos dalį, kurią realiai naudoja.

Patys bankai tarpusavyje naudojasi šia skolinimo schema, kuri leidžia efektyviai valdyti savo likvidumą

Finansų institucijos sukūrė keletą dalių skolinimo būdų:

• neatnaujinama kredito linija (paprastoji) reiškia, kad kiekviena banko išduota dalis naudojama tik vieną kartą. Klientui nustatomas tam tikras skolinimo limitas, per kurį ir per tam tikrą laikotarpį bankas jam tolygiai aprūpina lėšas;
• tačiau dalies panaudotos dalies grąžinimas nesuteikia klientui teisės vėl ją gauti. Tai reiškia, kad visų išleistų dalių suma negali viršyti skolinimo limito;
• Atsinaujinanti kredito linija veikia taip pat, kaip ir paprasta kredito linija, tačiau čia paskolos gavėjas turi teisę pakartotinai panaudoti tą paskolos dalį, kuri jau buvo grąžinta. Visos kartu išleistos dalys gali viršyti nustatytą limitą, tačiau einamosios skolos suma turi būti išlaikyta ribose.

Atsinaujinančios kredito linijos ypatybės

Šis kredito linijos tipas yra populiariausias tarp banko klientų. Juk tai jiems suteikia daug galimybių ir, svarbiausia, galimybę pakartotinai naudotis kredito limitu.

Be to, sutartis su skolos limitu dažnai sudaroma ilgesniam laikui (iki 3 metų). Bankas palūkanų forma gauna palūkanas tik nuo išleistos sumos, tačiau čia tenka bent kartą per mėnesį grąžinti dalį pagrindinės sumos.

Neatnaujinama kredito linija (su išdavimo limitu) savo patogumu atsilieka nuo ankstesnio skolinimo būdo. Kyla rizika negauti kitos finansavimo dalies iš banko (pavyzdžiui, sumažėjus paskolos gavėjo ekonominiams rodikliams).

Tačiau šiuo atveju nereikia kas mėnesį mokėti pagrindinės skolos sumos. Paskolos gavėjas turi pradėti mokėti bankui gavęs visas mokėtinas įmokas.

Naudojimo pavyzdys

Tarkime, transporto įmonė ketina po vieną atlikti visų eksploatuojamų transporto priemonių techninę priežiūrą. Ji sudaro sutartį dėl kredito linijos atidarymo.

Bendrovė palaipsniui atsiskaito partneriui naudodama naujas dalis ir tuo pat metu atlieka mokėjimus už senas dalis. Jei tai yra neatnaujinamas LC, tada įmonė negalės pakartotinai panaudoti grąžintos skolos dalies.

Atsinaujinančią kredito liniją įmonės dažniau naudoja apyvartinėms lėšoms papildyti.

Pavyzdžiui, įmonė pardavė savo produkciją, tačiau dar negavo apmokėjimo už gaminius. Savo pirkiniams ji naudoja skolintas lėšas. Kadangi lėšos iš sandorio šalių gaunamos į einamąją sąskaitą, dalis LC yra grąžinama. Tačiau šią dalį įmonė gali pakartotinai panaudoti tais pačiais tikslais

Kiti kredito linijų tipai

• Kredito linijos pagrindų sutartis sudaroma, kai bankui būtina finansuoti griežtai apibrėžtą projektą ar kelis iš jų. Tokios sutarties pagrindu sudaromos kelios atskiros sutartys dėl kiekvieno atskiro projekto finansavimo;
• einamoji sąskaita – paskolos rūšis, kai įmonei atidaroma atskira sąskaita, kuri prireikus nurašoma, o gautos lėšos automatiškai grąžina skolą;
• atnaujinama kredito linija suteikia galimybę gauti paskolą daug kartų per sutartą laikotarpį tik tuo atveju, jei ankstesnė dalis buvo visiškai grąžinta;
• kelių valiutų LC – sutartis skirtingomis valiutomis, kuri dažniausiai sudaroma tarptautiniams sandoriams finansuoti.

Pažymėtina, kad kredito linijos atidarymas dažniausiai yra naudingas juridiniams asmenims. Tai puiki priemonė apyvartinėms lėšoms papildyti. Tačiau toks finansinis produktas yra prieinamas ir asmenims. CL galite pasiimti namų renovacijai arba edukaciniais tikslais.

Skirtumai tarp paskolos ir kredito linijos. Ką rinktis?

Kokį bankinį produktą pasirinkti, priklauso nuo paskolos gavėjo situacijos ir poreikių, nors reikia atkreipti dėmesį, kad CL klientui visada naudingas, nes padeda ženkliai sutaupyti palūkanų.

Pagrindinis skirtumas tarp nagrinėjamo produkto ir tikslinės paskolos yra tas, kad pirmuoju atveju lėšos išmokamos palaipsniui, pagal poreikį. Įprasta tikslinė paskola klientui suteikiama vienkartine suma, nedelsiant.

Norėdami nuspręsti, ar pasirinkti tam tikrą produktą, turite žinoti visus jo privalumus ir trūkumus.

Pagrindiniai kredito linijos privalumai:

1. galimybė greitai padengti netikėtas išlaidas, neišimant lėšų iš įmonės apyvartos;
2. didelis lėšų rezervas, kurį galima išleisti palaipsniui, pagal poreikį ir nemokėti palūkanų už nepanaudotą dalį (arba mokėti, bet daug mažesne suma);
3. Numatytas tokios paskolos panaudojimas nėra būtinas, bankas nereikalaus iš įmonės patvirtinančių dokumentų. Nors bet kokia komercinė paskola turi būti teikiama griežtai laikantis numatyto tikslo;
4. registruojant kiekvieną paskesnę dalį nereikia rinkti naujų mokumą patvirtinančių dokumentų. O atidarius einamąją sąskaitą, visas skolinimo ir skolos grąžinimo procesas vyksta automatiškai;
5. Paskolos mokėjimo grafiko nėra. nurodomas tik laikotarpis, per kurį įmonė turi atlikti mokėjimą. O tikslią datą ji gali pasirinkti pagal savo veiklos specifiką.
6. Bankai dažniausiai yra pasirengę pasiūlyti daugiau lėšų kreipdamiesi dėl kredito linijos, nei suteikdami vienkartinę paskolą.

Taip pat yra trūkumų:

1. Bankai dažnai siūlo šią paslaugą savo nuolatiniams klientams, su kuriais jau yra užmezgę partnerystę, turimą atsiskaitomąją sąskaitą, indėlį ir pan.;
2. paskolos gavėjo mokumas vaidina pagrindinį vaidmenį gaunant tokią paskolą;
3. kredito limito dydis gali būti mažinamas priklausomai nuo kliento finansinės būklės;
4. jei ankstesnės dalies grąžinimo metu kilo problemų, naujo lėšų srauto galimybė neįtraukiama;
5. gali būti nedidelės palūkanos už nepanaudotą kredito linijos dalį;
6. Paprastai tai yra trumpalaikis finansavimas per vienerius metus;
7. Jeigu paskolos suma yra didelė arba terminas ilgesnis nei įprastai, bankas tikrai pareikalaus užstato (užstato).

Naudojimo praktika Rusijoje

Rusijos bankai savo klientams siūlo CL rubliais, JAV doleriais ir eurais. Suteiktos kredito linijos dydis priklauso nuo skolininko mokumo, jo finansinio reitingo ir pinigų srautų jo sąskaitose.

Ilgiausias tokių paskolų terminas – 3-5 metai. O jiems bankai dažniausiai reikalauja užstato (kilnojamojo, nekilnojamojo turto, apyvartinių lėšų, gautinų sumų).

Kreipiantis dėl CL paskolos gavėjui gali būti pasiūlytos šios palūkanų rūšys:

1. fiksuotas – per visą paskolos laikotarpį;
2. keičiasi su kiekviena atnaujinamos arba neatnaujinamos kredito linijos dalimi.

Palūkanų dydis nustatomas kiekvienam klientui individualiai ir priklauso nuo jo mokumo, sutarties termino, paskolos sumos ir kt.

Tikrai visi žino frazę „kredito linija“. Tačiau nereikėtų šios sąvokos tapatinti su paskolomis, nes tarp šių sąvokų yra didelis skirtumas. Panagrinėkime, kas yra kredito linija, kokios jos rūšys egzistuoja fiziniams ir juridiniams asmenims.

Kas tai yra: apibrėžimas

Taigi kredito linija – tai paskolos gavėjo teisė naudotis iš banko pasiskolintomis lėšomis sutartyje nurodytą laiką ir nustatyta suma. Kitaip tariant, tai yra atvira kredito sąskaita banke, iš kurios vartotojas gali išimti pinigus visiškai arba pagal poreikį. Maksimalią sumą kiekvienam klientui nustato kredito davėjas individualiai.

Akivaizdu, kad kredito linija turi keletą skirtumų nuo įprastos paskolos. Pirma, pinigai gali būti išgryninami palaipsniui arba visai nenaudojami, tada už naudojimą nebus imamos palūkanos. Antra, palūkanos kaupiamos tik panaudojus dalį sumos ir būtent nuo šios dalies, o ne nuo visos sumos.

Kredito liniją gali atidaryti tiek juridiniai, tiek fiziniai asmenys. Lėšas bankas suteikia pagal susitarimą. Kredito linija turi turėti maksimalią sumą, per kurią skolininkas gali panaudoti paskolą.

Kredito limito suteikimo sąlygos

Pažymėtina, kad šis grynųjų pinigų išmokėjimo būdas yra palankesnis už paskolą dėl to, kad klientas, kuriam nuolat reikalingas papildomas finansavimas, gali naudotis skolintomis lėšomis, o su paskolos davėju pakanka sudaryti tik vieną sutartį. Iš esmės ši paslauga įdomesnė juridiniams asmenims, tačiau jiems paskolos programą bankas parenka ir individualiai.

Atsinaujinanti ir neatnaujinama kredito linija

Šiuo atveju bankas nustato maksimalią limitą ir palūkanų normą. Čia pagrindinis vaidmuo tenka mokumui ir kliento finansinių srautų analizei. Paprastais žodžiais tariant, skolintojas tiria kliento, fizinio ar juridinio asmens, uždarbio dydį.

Kredito linijos sutarties galiojimo laikotarpis juridiniam asmeniui svyruoja nuo 3 mėnesių iki 1 metų. Išimtiniais atvejais paskolos terminas gali siekti kelerius metus, tačiau tai prieinama tik didelėms įmonėms ir pasiteisinusiems skolininkams. Beje, čia bankas gali reikalauti užstatu likvidaus turto kaip užstato.

Palūkanų norma kiekvienam skolininkui nustatoma individualiai, kreipiantis dėl trumpalaikės kredito linijos iki vienerių metų laikotarpiui, nuo 10 iki 15% per metus. Čia palūkanų norma gali būti fiksuota, tai yra visą laikotarpį galiojanti procentinė dalis, arba plaukiojanti, susideda iš fiksuotos dalies ir dalies, kuri gali kisti priklausomai nuo projekto rizikos lygio ir kitų faktorių.

Kredito linija asmenims yra kredito kortelė. Jei norite pasinaudoti šiuo skolinimo būdu, tiesiog kreipkitės dėl kortelės bet kuriame banke.

Kredito linijų rūšys

Šiuo metu bankai siūlo keletą šio produkto rūšių. Kiekvienas iš jų labai skiriasi grynųjų pinigų gavimu ir grąžinimu. Pažvelkime į visų tipų kredito linijas išsamiau.

Neatnaujinama kredito linija

Neatnaujinama kredito linija – tai bankinė programa, pagal kurią paskolos gavėjas sutartyje nustatytais terminais gali išsimokėtinai (iš dalies) išimti lėšas iš kredito sąskaitos. Paprastais žodžiais tariant, bankas atveria klientui kredito liniją, jis gali tam tikram laikui pasiimti lėšas iš sąskaitos ir grąžinti jas bankui dalimis su palūkanomis pagal grafiką, tačiau pasiskolintų lėšų nebegali panaudoti. Sumokėjus visą skolą, sutartis baigiasi.

Kredito linijų rūšys

Kredito linija su išmokėjimo limitu reiškia grynųjų pinigų išdavimą paskolos gavėjui dalimis, tai yra dalimis per sutartyje nustatytą laikotarpį. Šis skolinimo būdas daugiausia teikiamas juridiniams asmenims, jis palankiai skiriasi nuo paskolos tuo, kad verslininkas turi galimybę gauti pinigus dalimis, pavyzdžiui, atsiskaityti už prekes, kurios atkeliauja mažais kiekiais.

Neatnaujinama kredito linija turi savo ypatybes, paprastai tai yra paskola, padalinta į kelias dalis, dažniausiai išduodama įmonės verslo sandoriui atlikti. Sutartis sudaroma pateikus standartinį dokumentų paketą, kurį sudaro paskolos gavėjo dokumentai ir informacija apie jo įmonę. Jei banko sprendimu paskola patvirtinama, tada skolintojas atidaro paskolos gavėjui paskolos sąskaitą su tam tikra pinigų suma. Be to, paskolos gavėjas šias lėšas gali panaudoti pagal poreikį, o norint gauti paskolą, jam nereikia kiekvieną kartą pateikti dokumentų bankui.

Priklausomai nuo sutarties sąlygų, grynuosius pinigus iš paskolos sąskaitos galite gauti arba bet kuriuo patogiu laiku reikiama suma, arba sutartyje nurodytomis datomis su tam tikru limitu.

Pavyzdys

Įmonė N sudarė sutartį su banku B dėl 500 tūkstančių rublių kredito linijos atidarymo. Pinigus iš paskolos sąskaitos jis nuėmė trimis įmokomis: pirmąja - 250 tūkstančių rublių, antrąja - 150 tūkstančių rublių, trečiąja - 100 tūkstančių rublių. Tai yra, paskolos gavėjui visiškai išnaudojus limitą, jis grąžina skolą skolintojui su palūkanomis, o jo kredito linija uždaroma.

Atsinaujinanti kredito linija

Atnaujinama, arba kitaip tariant, kredito linija su skolos limitu – tai banko produktas, leidžiantis paskolos gavėjui tam tikrą laikotarpį panaudoti pasiskolintas lėšas sutartyje nustatyta suma, o paskolos gavėjui grąžinus skolą, dalis kredito lėšos, būtent mokėjimas atėmus palūkanas, grąžinamos į kredito sąskaitą, kurią jis gali vėl panaudoti.

Asmenys yra susipažinę su atnaujinama kredito linija – tai įprasta kredito kortelė.. Tai yra, bankas suteikia klientui paskolos sąskaitą, iš kurios jis gali išleisti lėšas. Pasiskolintos lėšos kasmėnesinėmis įmokomis grąžinamos bankui, o dalis – į paskolos sąskaitą.

Kredito linija juridiniams asmenims, kitaip vadinama atnaujinama, taip pat yra prieinamas bankinis produktas. Jį daugiausia naudoja tos įmonės, kurioms periodiškai reikia į savo kapitalą pritraukti apyvartinių lėšų. Jei neatnaujinama kredito linija leidžia banko lėšas naudoti tik tam tikrą laikotarpį neviršijant nustatyto limito, tai atnaujinama kredito linija leidžia pakartotinai panaudoti lėšas, visiškai ar iš dalies grąžinus skolą kreditoriui.

Pavyzdys

Įmonei N bankas B atidarė atnaujinamą kredito liniją su 500 tūkstančių rublių skolos limitu. Paskolos gavėjas pasinaudojo pirmąja dalimi ir iš paskolos sąskaitos nuėmė 300 tūkst. rublių, iš kurių 200 tūkst. Tai yra, jo paskolos sąskaitoje yra 400 tūkstančių rublių. Tai, žinoma, nėra tikslios reikšmės ir pateikiamos tik iliustravimo tikslais.

Atkreipiame dėmesį, kad paskolos gavėjas gali grąžinti lėšas į paskolos sąskaitą visas arba vienkartine išmoka sutartyje nustatytais terminais.

Skolos grąžinimo tvarka

Čia negalima vienareikšmiškai pasakyti, kaip tiksliai vyksta pasiskolintų lėšų grąžinimas, nes tai priklauso tik nuo sutarties sąlygų. Galimi keli variantai, pavyzdžiui, kaip su kreditine kortele – skolininkas kas mėnesį laiku sumoka 5-10% savo išlaidų. Juridiniams asmenims grąžinimo tvarka gali būti nustatyta ir kitokia, pavyzdžiui, visa suma su palūkanomis pasibaigus paskolos sutarčiai. Arba suma bus nurašyta nuo verslininko einamosios sąskaitos kreditoriaus naudai tam tikrą dieną, pavyzdžiui, paskutinę mėnesio dieną.

Beje, su kredito linija iš tikrųjų gali atsirasti papildomų skolininko išlaidų. Pavyzdžiui, bankas gali imti papildomą komisinį mokestį už grynųjų pinigų išėmimą ar rezervavimą, kai reikia didelės sumos, geriau rezervuoti pinigus iš anksto, nes kreipimosi metu skolintojas gali neturėti reikiamos sumos. Bet kiekvienam klientui kredito linija parenkama individualiai.

Panašumai ir skirtumai

Šie produktai yra panašūs vienas į kitą – paskolos gavėjas gali naudotis banko lėšomis tam tikrą laikotarpį be papildomo susitarimo, tai yra, pakanka pasirašyti vieną sutartį ir sutarties galiojimo metu iš paskolos sąskaitos nusiimti reikiamas sumas. . Bet kokia kredito linija klientui atveriama komerciniais pagrindais, tai yra, paskolos gavėjas įsipareigoja mokėti palūkanas už paskolą, neatsižvelgiant į tai, kuri linija jam yra atidaryta.

„Rosselkhozbank“ atnaujinamos kredito linijos pranašumas

Tačiau čia yra ir esminis skirtumas: neatnaujinama kredito linija yra fiksuota išmokėtina suma, sutartyje nurodytas galutinis skolinimo laikotarpis. Atsinaujinanti kredito linija leidžia skolininkui vėl panaudoti pasiskolintas lėšas, kai grąžinama pagrindinė suma ir palūkanos.

Privalumai ir trūkumai

Pagrindinis šio skolinimo būdo privalumas yra tas, kad skolininkui nereikia kiekvieną kartą eiti į banką, rinkti dokumentus ir kreiptis dėl paskolos, užtenka tai padaryti vieną kartą, o tada, kai reikia, panaudoti pinigus. Žinoma, verslininkams tai patogus verslo finansavimo šaltinis, atsivėrus kredito linijai ji visada turi „finansinę pagalvę“. Be to, nuo nepanaudotos sumos dalies neskaičiuojamos palūkanos už paskolą.

Kitas šio skolinimo būdo privalumas yra tai, kad jis yra pigesnis skolininkui. Pirma, jis moka palūkanas tik už panaudotas lėšas. Antra, sutarties terminas yra gana trumpas, todėl skolininkas sutaupo ir delspinigius. Be to, bankas visada pasirengęs pasiūlyti palankesnes skolinimo sąlygas patikimiems ir patikimiems klientams.

Dabar apie trūkumus, dažniausiai sutartyje su paskolos davėju nurodomos sumos, kurios bus išmokamos grynaisiais, ir laikas. Tai yra, nepaisant to, kad paskolos sąskaitoje yra gana didelė suma, skolininkas vienu metu gali naudoti tik ribotą lėšų kiekį. Ir tai dar ne visi apribojimai skolininkui, paprastai sutartyje su banku jų yra gana daug. Beje, daugeliu atvejų net ir didelę lėšų apyvartą turintiems juridiniams asmenims bankas reikalauja paskolos užstato, kuris yra nekilnojamasis turtas.

Taigi šis skolinimo būdas yra puiki alternatyva juridiniams asmenims įprastinei paskolai. Fiziniams asmenims šis pasiūlymas nebus aktualus, žinoma, išskyrus kreditinę kortelę. Šiuo metu daugelis verslininkų naudoja šį bankinį produktą savo verslui plėtoti. Tik bankai pasirengę skolinti įmonei, kuri jau pasitvirtino rinkoje, tai yra, skolininkui keliami griežti reikalavimai.