Ayon sa Civil Code ng Russian Federation (Artikulo 329), ang katuparan ng mga obligasyon sa pautang ay maaaring matiyak sa mga sumusunod na paraan: parusa; collateral; pagpapanatili ng ari-arian ng may utang; katiyakan; garantiya sa bangko; deposito at iba pang mga pamamaraan na itinatadhana ng batas at hindi sumasalungat sa mga prinsipyo ng batas sibil.
Ang pinakakaraniwang ginagamit ay collateral, surety at bank guarantee. Ang deposito ay hindi ginagamit, at ang pagpapanatili ay bihirang ginagamit. Gumagamit din ang mga bangko ng iba pang paraan ng seguridad sa pautang - seguro laban sa panganib ng hindi pagbabayad ng utang, pati na rin ang iba pang mga pamamaraan na hindi tinukoy sa batas.

Ang collateral ay ang pangunahing paraan upang makakuha ng pautang

1.1. Paksa ng collateral

Ang pinakakaraniwang paraan upang matiyak ang pagbabayad ng isang pautang ay isang pangako (Artikulo 334-358 ng Civil Code ng Russian Federation) - isang paraan ng pag-secure ng isang obligasyon kung saan ang pinagkakautangan (nagsangla) ay may karapatan, sa kaganapan ng kabiguan ng may utang na tuparin ang obligasyong ito, upang makatanggap ng kasiyahan mula sa ipinangakong ari-arian nang mas mabuti kaysa sa iba pang mga nagpapautang.
Ang kasunduan sa pledge ay tinapos lamang sa pamamagitan ng pagsulat, simple o notarized. Kapag nagtatapos ng isang kasunduan sa pangako, napakahalaga na sumunod sa anyo nito at, kung kinakailangan, ang pamamaraan ng pagpaparehistro. Ang kanilang paglabag ay nagsasangkot ng kawalan ng bisa ng kontrata.
Ang isang kasunduan sa pangako sa real estate ay nangangailangan ng karagdagang pagpaparehistro ng estado (sugnay 1 ng Artikulo 131 ng Civil Code ng Russian Federation) kasama ang mga may-katuturang awtoridad.
Ang paksa ng isang pangako ay maaaring maging anumang ari-arian, kabilang ang mga bagay at mga karapatan sa pag-aari (mga claim), maliban sa pag-aari na inalis mula sa sirkulasyon, mga paghahabol na hindi mapaghihiwalay na nauugnay sa tao ng pinagkakautangan, at iba pang mga karapatan, na ang pagtatalaga sa ibang tao ay ipinagbabawal ng batas.
Bago tapusin ang isang kontrata, isang ulat sa pag-verify ng collateral ay iginuhit kasama ng isang pagbisita sa site. Sinusuri ng kinatawan ng bangko ang collateral at batay sa data ng accounting. Sa kasong ito, ang isang kilos ay iginuhit, na nilagdaan ng isang kinatawan ng bangko, ang tagapamahala at punong accountant ng nanghihiram.

1.2. Pagwawakas ng pangako.

Ang pangako ay winakasan:
- sa pagwawakas ng obligasyong sinigurado ng pangako;
- sa kahilingan ng pledgor (tatanggap ng pautang) sa kaso ng matinding paglabag sa mga obligasyon ng pledgee (bangko), na lumilikha ng banta ng pagkawala o pinsala sa ipinangakong ari-arian;
- sa kaganapan ng pagkasira ng ipinangakong bagay o pagwawakas ng ipinangakong karapatan, kung ang nagsangla ay hindi naibalik ang ipinangakong bagay sa loob ng makatwirang panahon o hindi pinalitan ito ng iba pang ari-arian na may katumbas na halaga;
- sa kaso ng isang pagbebenta ng ipinangakong ari-arian sa isang pampublikong auction, gayundin kapag ang pagbebenta ng ipinangakong ari-arian ay naging imposible at ang paulit-ulit na auction ay idineklara na hindi wasto, at ang nangako ay hindi gumamit ng karapatang panatilihin ang ipinangako ari-arian sa loob ng isang buwan pagkatapos ideklarang hindi wasto ang auction.
Kapag kinuha ang ipinangakong ari-arian dahil ang aktwal na may-ari ng ari-arian ay ibang tao, o bilang parusa para sa paggawa ng isang krimen o iba pang pagkakasala, ang lien sa ari-arian na iyon ay winakasan.
Ang pledgee ay maaaring ilipat ang kanyang mga karapatan sa ilalim ng kasunduan sa pangako sa ibang tao bilang pagsunod sa mga patakaran para sa paglilipat ng mga karapatan ng pinagkakautangan sa pamamagitan ng pagtatalaga ng isang paghahabol (pagtatalaga) - kapag ang pinagkakautangan ay nagtatalaga ng mga karapatan ng pag-angkin sa ibang tao sa ilalim ng pangunahing obligasyon. Sa paglipat ng utang sa ilalim ng isang obligasyong sinigurado ng isang pledge sa ibang tao, ang pledge ay winakasan maliban kung ang nagsangla ay nagbigay ng pahintulot sa nagpautang na maging responsable para sa bagong may utang.
Kapag isinasaalang-alang ang isyu ng collateral, dapat munang isaalang-alang ng bangko ang halaga ng ari-arian na ito para sa nanghihiram, dahil ang collateral ay dapat na isang insentibo upang bayaran ang utang, at pangalawa, isang pagkakataon para sa bangko na matugunan ang mga paghahabol nito sa gastos ng ipinangakong ari-arian.
Sa kasalukuyang batas (Artikulo 334 ng Civil Code ng Russian Federation), ang pagtatayo ng isang pledge ay ang pledgee, sa kaganapan ng hindi katuparan o hindi wastong pagtupad ng obligasyong sinigurado ng pledge, ay hindi tumatanggap ng paksa ng ang pangako, ngunit ang karapatan na masiyahan ang kanyang mga paghahabol mula sa halaga ng ipinangakong ari-arian, na, siyempre, ay maaaring ipatupad. Gayunpaman, kailangan munang i-remata ang nakasangla na ari-arian sa korte. Kaya, medyo maraming oras ang lumipas, bilang isang resulta kung saan ang pinagkakautangan, dahil sa pag-withdraw ng mga hiniram na pondo mula sa sirkulasyon sa ilalim ng pangunahing obligasyon, ay nagkakaroon ng karagdagang pagkalugi at, sa pangkalahatan, ang collateral ay nawawala ang tunay na layunin nito.
Upang maiwasan ang ganoong sitwasyon sa pagsasanay sa pagpapatupad ng batas, ang ilang mga pinagkakautangan na mga bangko at mga borrower ay kusang sumang-ayon na ilipat ang ipinangakong ari-arian sa pagmamay-ari ng pledgee, ngunit sa kasong ito dapat itong sabihin na sa pagitan ng mga partido ay may isang kabayaran na ibinigay para sa Artikulo 409 ng Civil Code ng Russian Federation, at hindi ang paggamit ng mga karapatan ng pledgee.

1.3. Pangako sa real estate.

Sa mga kaso kung saan ang pagbabayad ng utang ay sinigurado ng collateral ng real estate, ang mga paghahabol ng pinagkakautangan-nagsangla ay nasiyahan mula sa halaga ng ipinangakong ari-arian lamang sa pamamagitan ng desisyon ng korte. Nang walang pagpunta sa korte, ang mga paghahabol ay nasiyahan lamang sa batayan ng isang notarized na kasunduan sa pagitan ng pledgee at ng pledgor, na natapos pagkatapos ng paglitaw ng mga batayan para sa foreclosure sa paksa ng pangako (Clause 1, Artikulo 349 ng Civil Code ng Russian Federation ). Kung ang kasunduan sa pledge ng movable property ay hindi nagsasaad ng kundisyon para sa pagresolba sa hindi pagkakaunawaan nang walang paglilitis, dapat kang mag-aplay sa korte para sa pahintulot na i-remata ang ipinangakong movable property (clause 2 ibid.).
Ang pagbebenta ng ipinangakong ari-arian ay isinasagawa sa pamamagitan ng pagbebenta sa pampublikong auction sa paraang tinutukoy ng batas sa pamamaraan, maliban kung ang ibang pamamaraan ay itinatag ng batas (Clause 1 ng Artikulo 350 ng Civil Code ng Russian Federation). Sa kahilingan ng mortgagor, may karapatan ang korte na ipagpaliban ang pagbebenta nito hanggang sa isang taon. Ang pagpapaliban ay hindi nagpapaginhawa sa may utang mula sa kabayaran para sa mga pagkalugi at mga parusa ng pinagkakautangan na tumaas sa panahon ng pagpapaliban. Ang pledgor ay may pagkakataon sa anumang oras bago ang pagbebenta ng ipinangakong ari-arian upang ihinto ang pagreremata sa ipinangakong ari-arian kung tinutupad niya ang obligasyong sinigurado ng pledge o bahaging iyon, ang katuparan nito ay naging overdue.
Kaya, ang opinyon na, sa loob ng balangkas ng kasalukuyang batas, posibleng ibenta ang ipinangakong real estate sa pamamagitan ng paglilipat nito sa pinagkakautangan-nagsangla ay hindi mapapatunayan, kahit na ito ay maaaring may pag-asa sa hinaharap. Bilang karagdagan, dapat tandaan na ang mga tinukoy na kondisyon na kasama ng mga partido sa kasunduan sa pangako, sa ilalim ng kasalukuyang ligal na rehimen, ay maaaring humantong sa mga negatibong kahihinatnan para sa nangako, dahil ang isang walang prinsipyong sangla ay may pagkakataon na kilalanin ang kasunduan sa pangako na may kondisyon. para sa pagbebenta ng ipinangakong real estate bilang pagkukunwari, iyon ay sumasaklaw sa mga intensyon ng mga partido, kung sakaling mabigo ang pagtupad sa obligasyong sinigurado ng pledge, upang kumuha ng kabayaran, at hindi sa paggamit ng mga karapatan ng nangako. , gaya ng tinukoy ng kasalukuyang batas. Samakatuwid, sa kasong ito, ang pinagkakautangan ay dapat magkaroon ng kamalayan na sa ilalim ng gayong mga kundisyon ay magkakaroon siya ng karapatang gamitin ang mga probisyon ng kabayaran kaysa sa mga probisyon ng collateral. At sa ganitong sitwasyon, hindi siya makakatanggap ng kaukulang mga bentahe kaugnay ng nasangla na real estate.

1.4. Pagbebenta ng ipinangakong ari-arian

Mula sa isang legal na punto ng view, ang pledgee ay isang pinagkakautangan sa ilalim ng pangunahing obligasyon na sinigurado ng pangako, na naglalayong agarang pagbebenta ng ipinangakong ari-arian sa kaganapan ng hindi pagbabayad ng mga pondo ng pautang (Artikulo 334 ng Civil Code ng ang Russian Federation). Mula sa mga posisyong ito, ang legal na regulasyon ng collateral at ang pagpapatupad nito sa batas sa pagbabangko ay nahuhuli nang malaki sa kasalukuyang kasanayan, na makabuluhang binabawasan ang interes ng nagpapahiram sa paraang ito ng pagtiyak sa pagbabayad ng mga pondo ng pautang. Una sa lahat, ito ay may kinalaman sa pamamaraang itinatag ng batas para sa pagbebenta ng ipinangakong ari-arian.
Ang unang bahagi ng Civil Code ay nagpapalawak ng saklaw ng mga claim ng mortgagee na maaaring masiyahan sa gastos ng ipinangakong ari-arian. Ang pangako, maliban kung itinakda ng kasunduan, ay sinisiguro ang mga paghahabol sa halaga hanggang sa oras ng kasiyahan, sa partikular na interes, mga parusa, kabayaran para sa mga pagkalugi na dulot ng pagkaantala sa pagpapatupad, pati na rin ang pagbabayad ng mga kinakailangang gastos ng nangako para sa pagpapanatili ng ipinangakong bagay at mga gastos sa koleksyon.
Ang Artikulo 23 ng Batas ng Russian Federation "Sa Pangako" ay hindi kasama ang isang parusa sa saklaw ng mga pag-angkin ng nagpautang na nasiyahan sa gastos ng ipinangakong ari-arian, at ang ganitong uri ng pananagutan ay inilapat lamang kung ito ay nabanggit sa kasunduan sa pangako. mismo. Sinusuri ang Artikulo 28 ng Batas sa Pledge at Artikulo 349 ng Civil Code ng Russian Federation, maaari nating tapusin na ang Batas sa Pledge ay mas mahigpit na kinokontrol ang pamamaraan para sa foreclosure sa ipinangakong ari-arian, bilang isang resulta kung saan ang pagbawi ay posible lamang sa pamamagitan ng isang desisyon ng korte o sa mga kasong itinakda ng batas batay sa writ of execution ng notaryo . Ang probisyong ito ay hindi nagbigay ng pagkakataon sa mga partido na magbigay ng ibang pamamaraan para sa pagreremata sa ari-arian.
Ayon sa Civil Code, mayroong dalawang opsyon para sa pagreremata sa nakasangla na ari-arian: sa pamamagitan ng desisyon ng korte at nang hindi pumunta sa korte.
Artikulo 349 ng Civil Code ng Russian Federation, ayon sa kung saan para sa isang hindi mapag-aalinlanganang foreclosure sa ari-arian, ang notarization ng kasunduan sa pledge mismo ay hindi sapat, ay nangangailangan ng isang espesyal na kasunduan sa pagitan ng pledgor at ang pledgee para sa aksyon na ito nang hindi pumunta sa korte, concluded pagkatapos na lumitaw ang mga batayan para sa foreclosure at sertipikado ng isang notaryo.
Kaya, ang mga bagong legal na pamantayan ay makabuluhang nabago ang pamamaraan para sa pagreremata sa nakasangla na ari-arian, na ginagawa itong mas makatwiran at naaayon sa katotohanan. Ngunit hindi ito masasabi tungkol sa mga patakaran na kumokontrol sa pamamaraan para sa pagbebenta ng pinagsanla na ari-arian ng eksklusibo sa pampublikong auction.
Ang mga partido sa ipinangakong legal na relasyon ay dapat magkaroon ng pagpipilian sa pagkakasunud-sunod ng pagbebenta ng ipinangakong ari-arian. Ang pamamaraan para sa pagbebenta ng ipinangakong ari-arian na napapailalim sa foreclosure ay maaaring ibigay sa kasunduan sa pledge. Sa ganitong kahulugan, ang pamamaraan para sa pagbebenta ng ipinangakong ari-arian na napapailalim sa foreclosure, na tinutukoy ng mga tuntunin ng kasunduan sa pangako, ay maaaring kilalanin ng mga korte bilang makatwiran.

1.5. Mga disadvantages ng collateral

Sa kabila ng lahat ng mga pakinabang nito, ang collateral ay mayroon ding mga makabuluhang disadvantages.
1. Sa karamihan ng mga kaso, hindi nito binibigyan ang pinagkakautangan ng kumpiyansa sa mabilis at ganap na kasiyahan ng kanyang mga paghahabol, dahil ang pagreremata sa collateral ay kadalasang isinasagawa ng desisyon ng korte. Pagkatapos ay sumusunod sa pamamaraan ng pagpapatupad, na nangangailangan ng malaking pondo at oras.
2. Dahil ang mga hindi umutang sa pautang ay kadalasang mga organisasyong nakarehistro bilang mga atraso ng mga pagbabayad sa badyet at mga extra-budgetary na pondo, kung walang sapat na pondo sa kanilang kasalukuyang account at settlement account, ang kasiyahan ng mga claim na ipinakita sa may utang ay isinasagawa sa pagkakasunud-sunod na tinukoy sa pamamagitan ng Artikulo 855 ng Civil Code ng Russian Federation.
3. Kadalasan ang parehong ari-arian ay ipinangako nang higit sa isang beses, at ang bawat kasunod na nagpautang-nagsasaad ay hindi alam na ang kanyang obligasyon ay sinigurado sa pamamagitan ng pangako ng ari-arian na dati nang ipinangako ng isang kasunduan sa pangako, na negatibong nakakaapekto sa pagbabayad ng utang ng bangko ( sa kasunod na mga pledge) .
4. Kadalasan, ang paksa ng collateral ay mga hindi likidong kalakal sa sirkulasyon, na, na may mga pagbabago sa mga kondisyon ng merkado, ay hindi palaging ibinebenta o ibinebenta nang lugi ng mga organisasyon ng may utang, na humahantong sa hindi napapanahong pagbabayad ng utang o sa hindi pagbabayad nito .

1.6. Pangako ng mga karapatan

Kapag inililipat ang mga karapatan sa pagmamay-ari sa isang pinagkakautangan bilang seguridad para sa isang utang, ang naililipat na ari-arian ng kliyente ay nananatili sa kanyang paggamit. Nangyayari ito kapag ang paglipat ng mga halaga sa nagpapahiram ay imposible at hindi praktikal at kapag ang nanghihiram ay hindi maaaring tumanggi na gamitin ang bagay na panseguridad sa pautang. Sa kasong ito, ang nanghihiram ay may pananagutan para sa kaligtasan ng mga mahahalagang bagay na natitira sa kanyang paggamit at walang karapatan na independiyenteng itapon ang mga ito. Ang mga bagay na sumusuporta ay maaaring maging indibidwal na mga item (isang kotse) o isang pangkat ng mga item na matatagpuan sa parehong bodega o pagawaan (mga kalakal, supply ng mga materyales, semi-tapos na mga produkto).
Kapag nagtatapos ng isang kasunduan sa paglipat ng pagmamay-ari bilang seguridad para sa isang umiiral na utang, dapat tiyakin ng bangko na ang nanghihiram ay talagang may-ari ng mga partikular na ari-arian.
Gayunpaman, hindi binabawasan ng pagsusuring ito ang malaking panganib na kaakibat ng paglilipat ng pagmamay-ari. Ang nagpapahiram ay higit na nakadepende sa katapatan ng nanghihiram na may hawak ng collateral.
Ang paksa ng pledge ay maaaring ang mga karapatan ng pagmamay-ari at paggamit na pagmamay-ari ng pledgor, kabilang ang mga karapatan ng nangungupahan, iba pang mga karapatan (claims) na nagmumula sa mga obligasyon, at iba pang mga karapatan sa pag-aari.
Ang isang karapatan na may tiyak na panahon ng bisa ay maaaring maging paksa ng isang pangako hanggang sa mag-expire ito.
Sa isang kasunduan sa pangako ng mga karapatan na walang halaga sa pananalapi, ang halaga ng ipinangakong bagay ay tinutukoy sa pamamagitan ng kasunduan ng mga partido.
Ang katotohanan na kapag nangako ng mga karapatan (halimbawa, sa ari-arian), gayundin kapag nangako ng ari-arian na iniiwan ito kasama ng nagsangla, ang lahat ng pananagutan para sa kaligtasan ng paksang ito ng pangako ay nasa balikat ng nagsangla, ay marahil ang tanging bentahe ng ganitong uri ng pangako.
Disadvantages ng pledging rights: - ang nagpapahiram ay nakasalalay sa katapatan ng nanghihiram; - ang panahon ng bisa ng mga ipinangakong karapatan ay maaaring hindi magkasabay sa termino ng pautang; - ang halaga ng pera ng mga ipinangakong karapatan at ang kanilang kasunod na pagpapatupad ay mahirap. Dahil sa mga pagkukulang na ito, pati na rin ang kakulangan ng isang legal na balangkas sa isyung ito, ang paggamit ng ganitong uri ng collateral ay hindi malawakang ginagamit sa pagsasanay.

1.7. Hard deposit

Ang isa sa mga maaasahang paraan upang maprotektahan ang ari-arian na ipinangako ay isang matatag na pangako. Sa pagsasagawa, ang ari-arian na inilipat sa isang matatag na pangako ay, bilang isang patakaran, ay selyado at itinatago sa ilalim ng lock at susi ng pledgee, ngunit sa teritoryo ng pledgor, i.e. Ang nangako mismo ay walang karapatan na gamitin ito o gastusin. Ang mga kundisyong ito tungkol sa paraan ng kaligtasan ng ipinangakong ari-arian ay itinakda ng mga partido sa kasunduan sa pangako. Bukod dito, ang sangla ay maaaring magtalaga ng karagdagang mga responsibilidad para sa kaligtasan ng ipinangakong ari-arian, kabilang ang pag-insure sa ari-arian na ito laban sa mga panganib ng pagkawala o pinsala.
Ang pagpili ay maaaring gawin sa pagitan ng isang regular na pangako at isang mortgage. Sa kaso ng isang mortgage, ang bangko ay may mga espesyal na obligasyon at karapatan.
Mga responsibilidad ng bangko:
- gumawa ng mga hakbang upang matiyak ang kaligtasan ng collateral (mortgage) at maiwasan ang pinsala nito;
- insure ang item sa lawak ng halaga nito sa gastos ng nagsangla.
Kasabay nito, sa ilalim ng kasunduan, maaaring makuha ng bangko ang karapatang gamitin ang paksa ng mortgage. Kaya, ang mga benepisyo ng ari-arian ay dapat gamitin upang masakop ang mga gastos sa pagpapanatili ng tinukoy na item o bilangin laban sa utang.
Ang mga posibilidad para sa paggamit ng mortgage ay limitado. Ito ay dahil sa ang katunayan na ang pagpipiliang ito ay nagsasangkot ng pag-alis ng ari-arian mula sa sirkulasyon ng ekonomiya. Sa kabilang banda, hindi lahat ng bagay ng pledge dahil sa pisikal na katangian nito ay maaaring maging paksa ng isang pledge. Samakatuwid, ang mga mamahaling bato, ginto at mga produktong gawa mula rito, mga halaga ng pera, mga bagay ng sining, at ilang uri ng naitataas na ari-arian (mga kotse, atbp.) ay kasama sa mortgage.
Sa karamihan ng mga kaso, ang collateral ay nananatili sa mga nagsanla. Ngunit ang pledgee ay may karapatan na suriin ang mga dokumento at ang aktwal na presensya ng ipinangala na bagay, hilingin na ang pledgor ay gumawa ng mga hakbang upang mapanatili ang ari-arian, atbp.

1.8. Pangako ng mga kalakal sa sirkulasyon

Sa ganitong paraan ng pledge, ang ipinangala na bagay ay maaaring manatili sa pag-aari, paggamit at pagtatapon ng pledgor. Karaniwan, ang nagsasaad ay may karapatan na palitan ang ilang mga kalakal ng iba pang mga kalakal ng parehong uri, ngunit upang ang kabuuang halaga ng mga kalakal ay hindi maging mas mababa kaysa sa tinukoy sa kontrata. Sa madaling salita, ang paksa ng pledge dito ay hindi ang mga kalakal mismo, ngunit ang kabuuang halaga ng mga kalakal.
Ang ganitong uri ng collateral ay kadalasang ginagamit kapag nagpapahiram sa mga negosyo sa pangangalakal at supply at marketing. Sa kasong ito, ang nagsasaad ay dapat magtago ng mga espesyal na talaan ng mga bagay ng collateral na itinatapon at yaong mga pinapalitan bilang collateral, na isinasaisip na kinakailangan upang mapanatili ang isang mandatoryong balanse para sa bawat araw.
Ang isa sa mga mahinang punto ng ganitong uri ng collateral ay dapat isaalang-alang ang kakulangan ng naaangkop na paraan ng pagbabayad ng halaga ng ipinangakong ari-arian kung sakaling mawala ito. Ang disenyo ng kasunduan para sa pangako ng mga kalakal sa sirkulasyon ay nagsasangkot ng pagpapalit ng mga naibentang kalakal sa iba pang mga kalakal na nakuha mula sa pagbebenta. Kasabay nito, may panganib na ang nagsangla, na naibenta ang ipinangakong mga kalakal, ay hindi na makakabili ng mga bago, na sasaklawin ng obligasyon ng pangako.

1.9. Pangako ng mga securities

Ang paksa ng pangako ay maaaring mga bono, pagbabahagi, mga sertipiko, mga bayarin at iba pang mga mahalagang papel.
Ang mga mahalagang papel na ito ay dapat pag-aari ng nanghihiram. Sa kasong ito lamang, alinsunod sa kasalukuyang batas ng Russian Federation, ang mga securities ay maaaring ihiwalay sa pabor sa bangko kung sakaling mabigo ang nanghihiram upang matupad ang mga obligasyon.
Ang pagpapahalaga ng mga mahalagang papel ay isinasagawa at naitala sa kasunduan sa mortgage. Upang makakuha ng pautang, ang nanghihiram ay pumasok sa isang kasunduan sa pautang, na tumutukoy sa mga kondisyon para sa pagpapalabas at pagbabayad ng utang, mga obligasyon sa isa't isa, ang responsibilidad ng bawat partido at ang mga garantiyang tinanggap. Kasabay nito, ang isang kasunduan sa pangako para sa mga mahalagang papel na pag-aari ng nanghihiram ay natapos.
Ang mga ipinangakong securities ay inililipat ng nanghihiram sa bangko para sa pag-iingat. Ibinabalik ng bangko ang mga mahalagang papel na tinanggap mula sa kanya para sa collateral sa nanghihiram mula sa imbakan lamang pagkatapos ng buong pagbabayad ng utang sa utang, interes para sa paggamit nito at mga parusa.
Kung ang mga pondo na natanggap mula sa pagbebenta ng mortgage ay lumampas sa halaga ng mga obligasyon ng nanghihiram, kung gayon ang pagkakaiba ay ibabalik sa nanghihiram.
Upang makakuha ng pautang, ang nanghihiram, bilang karagdagan sa mga dokumento na tinukoy sa mga regulasyon sa pagpapahiram, ay nagsusumite sa bangko para sa pagsasaalang-alang ng mga mahalagang papel kung saan nais niyang makakuha ng pautang. Bine-verify ng bangko ang kanilang pagiging tunay at solvency. Para sa mga rehistradong securities, na-verify na ang nanghihiram ay ang kanilang may-ari.
Ang mga seguridad na inilipat para sa pagsusuri ay pinahahalagahan sa par.
Bago mag-isyu ng pautang laban sa mga securities, karaniwang sinusuri ng bangko ang:
- Authenticity at solvency ng mga ipinangakong securities;
- ang posibilidad ng pagbebenta ng mga mahalagang papel sa pangalawang merkado;
- solvency ng issuer;
- pagkakaroon ng securities quotation sa stock exchange.
Ang pangako ng mga rehistradong securities ay ibinibigay sa maydala.
Ang laki ng loan na ibinigay laban sa mga securities ay nakatakda sa isang tiyak na porsyento ng kanilang collateral value. Ang porsyentong ito ay tinutukoy ng antas ng panganib para sa bangko para sa bawat seguridad na nagsisilbing collateral para sa utang.
Para sa mga bill ng palitan, deposito at mga sertipiko ng pag-iimpok, mga bono ng tagadala at iba pang hindi naka-quote na mga mahalagang papel, dapat matukoy ang antas ng kanilang pagkatubig.
Mayroong dalawang paraan ng pagpapautang na sinigurado ng mga bill of exchange: diskwento sa mga bill of exchange at pledging ng mga bill of exchange.
Ang pagbabawas ng mga bayarin ay ang pagbili ng mga ito ng bangko, bilang isang resulta kung saan sila ay ganap na inilipat sa pagtatapon nito, at kasama nila ang karapatang humingi ng bayad mula sa mga drawer. Dahil ang may-ari ng bill, na nagpakita ng bill sa bangko para sa accounting, ay agad na tumatanggap ng bayad dito, i.e. bago ang pag-expire ng bill ng palitan, kung gayon para sa kanya ang ibig sabihin nito ay pagtanggap ng pautang mula sa bangko. Samakatuwid, ang pagbabawas ng mga bill ng mga bangko ay isa sa mga paraan upang magbigay ng kredito. Para sa naturang transaksyon, naniningil ang bangko ng isang porsyento, na tinatawag na discount interest, o discount.
Ang mga komersyal na bangko ay hindi nanganganib na magbigay ng mga pangmatagalang pautang laban sa mga mahalagang papel. Bilang karagdagan, nagdurusa sila sa kakulangan ng pangmatagalang mapagkukunan ng kredito para sa mga layuning ito. Kaugnay nito, sa kasalukuyan, sa pagsasagawa ng mga komersyal na bangko, ang mga panandaliang pautang lamang laban sa mga mahalagang papel ang ginagamit.
Ang mga disadvantages ng pledging securities ay ang mga sumusunod:
- ang pangangailangan at pagiging kumplikado ng pag-verify ng pagiging tunay ng mga securities at pagkilala sa kanilang may-ari;
- ang pangangailangan na irehistro ang katotohanan ng pangako ng mga mahalagang papel sa rehistro ng nagbigay;
- kawalang-tatag ng mga presyo sa merkado para sa mga securities, bilang isang resulta - isang mataas na panganib ng pagkawala sa halaga ng collateral;
- hindi lahat ng securities ay malayang kinakalakal sa stock market (kahirapan sa pagbebenta ng collateral).
Mga kalamangan ng ganitong uri ng collateral:
- ang panahon ng pagbabayad ng mga securities ay lumampas sa panahon ng pagbabayad ng utang na ibinigay laban sa kanilang seguridad; - ang mga papel ay naka-imbak sa bangko na nagbigay ng utang;
- kung ang mga securities ay bumubuo ng kita, kung gayon, sa pamamagitan ng kasunduan ng mga partido, maaari itong magamit upang magbayad ng interes sa utang;
- sa kaganapan ng paglipat ng collateral sa pagmamay-ari ng bangko, ang mga securities ay maaaring iwan para sa portfolio ng pamumuhunan ng bangko.

Panigurado

2.1. Ang kakanyahan ng katiyakan

Ang kakanyahan ng isang garantiya ay na ang guarantor ay nangangako na maging responsable sa nagpapahiram para sa katuparan ng mga obligasyon ng tatanggap ng pautang. Ang isang guarantor na nakatupad ng isang obligasyon para sa isang may utang ay nakakakuha kaugnay sa may utang (tatanggap ng pautang) ng mga karapatan ng isang pinagkakautangan sa ilalim ng obligasyong ito at ang mga karapatan na pagmamay-ari ng pinagkakautangan bilang isang may hawak ng pangako.
Hindi tulad ng isang pangako, na may katiyakan ang ibang tao ay lilitaw, bilang panuntunan, ayon sa prinsipyo ng kanyang solvency. Ang pagiging kaakit-akit ng ganitong uri ng seguridad ay nakasalalay sa katotohanan na ang ari-arian na pagmamay-ari ng guarantor ay idinagdag sa ari-arian ng tatanggap ng pautang.
Ang kasunduan sa garantiya ay dapat tapusin sa pagsulat. Ang pananagutan ng guarantor at ng may utang, bilang pangkalahatang tuntunin, ay magkasanib at marami, i.e. Ang guarantor ay mananagot sa pinagkakautangan sa parehong lawak ng may utang. Kaya, maliban kung ibinigay ng kasunduan sa garantiya, ang guarantor, sa kaganapan ng hindi katuparan o hindi wastong katuparan ng obligasyon ng may utang, bilang karagdagan sa pangunahing utang, ay obligadong magbayad ng interes sa pinagkakautangan, gayundin sa mabayaran ang mga pagkalugi na dulot nito.
Ang kontrata ay dapat na malinaw na ipahiwatig kung kanino ang garantiya ay ibinigay, at ang data na nagpapahintulot sa pagkilala sa pangunahing obligasyon sa pagitan ng may utang at ng pinagkakautangan.
Bagama't ang guarantor at ang may utang ay magkasama at magkakahiwalay na mananagot sa pinagkakautangan, ang mga batayan para sa kanilang mga obligasyon ay magkaiba. Ang may utang, halimbawa, ay nasa isang relasyon sa pautang sa pinagkakautangan (kasunduan sa pautang), at ang guarantor ay nasa isang relasyong pantiyak sa parehong pinagkakautangan.
Ang guarantor ay responsable din sa pagbabayad sa pinagkakautangan para sa mga legal na gastos na nauugnay sa koleksyon ng utang at iba pang mga pagkalugi (sugnay 2 ng Artikulo 363 ng Civil Code ng Russian Federation).
Ang obligasyon ng guarantor na maging responsable para sa kabiguan ng may utang na tuparin ang isang obligasyon ay hindi nangangahulugan na inaako ng guarantor ang lahat ng mga obligasyon ng may utang. Kadalasan, para sa mga layuning dahilan, hindi niya kayang tuparin ang mga ito. Samakatuwid, ang guarantor, bilang isang pangkalahatang tuntunin, ay may obligasyon na magbayad para sa kung ano ang hindi natupad ng may utang sa cash. Sa pagsasaalang-alang na ito, ang garantiya ay naging pinakalaganap sa mga obligasyon sa pananalapi. Bagama't ang guarantor at ang may utang ay magkasama at magkakahiwalay na mananagot sa pinagkakautangan, ang mga batayan para sa kanilang mga obligasyon ay magkaiba. Ang may utang, halimbawa, ay nasa isang relasyon sa pautang sa pinagkakautangan (kasunduan sa pautang), at ang guarantor ay nasa isang relasyong pantiyak sa parehong pinagkakautangan.
Ang mga taong magkasamang nagbigay ng garantiya ay magkakasama at magkakahiwalay na mananagot sa pinagkakautangan. Ang mga pinagsamang guarantor ay magkakasama at magkakahiwalay na mananagot hindi lamang sa isa't isa, kundi pati na rin sa may utang para sa obligasyong sinigurado ng garantiya. Ang magkasanib na pananagutan ng mga co-guarantor ay maaaring alisin sa pamamagitan ng pagsasama ng isang espesyal na sugnay tungkol dito sa teksto ng kasunduan sa garantiya. Ang mga taong independiyenteng gumagarantiya para sa parehong may utang sa ilalim ng magkakaibang mga kasunduan sa panaguro ay hindi nagiging magkakasama at magkakahiwalay na obligado sa isa't isa, bagama't inaako nila ang magkasanib at ilang pananagutan sa may utang sa pinagkakautangan.

2.2. Kasunduan sa katiyakan

Ang surety agreement ay: 1) unilaterally binding, 2) consensual at 3) compensated.
Samantala, ang isang garantiya ay pinahihintulutan din sa isang walang bayad na batayan, gayunpaman, sa bisa ng Artikulo 423 ng Civil Code ng Russian Federation, ang katotohanan na ang garantiya ay walang bayad ay dapat na itinakda sa teksto ng kontrata.
Kaugnay ng saklaw ng pananagutan sa pagsasanay, madalas na lumilitaw ang mga tanong tungkol sa mga kasong iyon kapag ang nasabing saklaw ay hindi tinutukoy ng kontrata. Sa partikular, kapag inihambing ang Civil Code ng RSFSR ng 1964 at ang bagong Civil Code ng Russian Federation, makikita ng isa na ang pagbanggit ng isang parusa ay hindi kasama sa saklaw ng pananagutan. Tila ang pagsasagawa ng mga korte ng arbitrasyon ay nagpapahintulot sa amin na igiit na dahil ang tagapanagot ay mananagot sa nagpautang sa parehong lawak ng may utang (sugnay 2 ng Artikulo 363 ng Civil Code ng Russian Federation), ang parusa ay napapailalim din sa pagbawi. Sa lahat ng kaso kung saan hindi nililimitahan ng kontrata ang saklaw ng pananagutan ng guarantor, ang huli ay mananagot sa parehong lawak ng may utang.
Tinukoy ng batas ang mga karapatan ng guarantor na nakatupad sa obligasyon. Upang palakasin ang posisyon ng guarantor at protektahan ang kanyang interes sa ari-arian, tinutukoy na ang mga karapatan ng pinagkakautangan ng may utang sa ilalim ng pangunahing obligasyon, kabilang ang may kaugnayan sa collateral ng huli, ay inilipat sa guarantor na nakatupad sa obligasyon. Gayunpaman, ang saklaw ng mga karapatang ito ay hindi maaaring lumampas sa mga ginamit niya para sa may utang. Ang isang pagbabago sa Civil Code ng Russian Federation ay ang karapatan ng guarantor na humingi mula sa may utang na pagbabayad ng interes sa halagang ibinayad sa pinagkakautangan at kabayaran para sa iba pang mga pagkalugi na natamo na may kaugnayan sa pananagutan para sa may utang. Ang batas ay hindi naglalaman ng direktang indikasyon ng halaga ng interes at ang panahon kung saan sila kinakalkula. Gayunpaman, ang kakanyahan ng mga ligal na relasyon na ito at ang sistematikong interpretasyon ng batas ay nagpapahintulot sa amin na tapusin na sa kasong ito ang ibig sabihin namin ay interes, ang halaga nito ay tinutukoy ayon sa mga patakaran ng Artikulo 395 ng Civil Code ng Russian Federation, at ang simula ng panahon para sa accrual of interest ay ang sandali na nasiyahan ang mga claim ng pinagkakautangan. Dapat tandaan na ang panuntunang ito ay ilalapat maliban kung itinakda ng batas, iba pang mga legal na aksyon, isang kasunduan sa pagitan ng guarantor at ng may utang, o sumusunod mula sa relasyon sa pagitan nila.
Upang maiwasan ang dobleng pagpapatupad, ang pinagkakautangan ay obligado na agad na ipaalam ang tagapanagot tungkol dito sa may utang na nakatupad sa obligasyon (Artikulo 366 ng Civil Code ng Russian Federation). Kung ang dobleng katuparan ay nangyari dahil sa paglabag ng may utang sa obligasyong ito, ang guarantor ay may karapatan na mabawi mula sa pinagkakautangan kung ano ang natanggap nang hindi makatwiran o gumawa ng recourse (reverse) claim laban sa may utang. Sa huling kaso, ang may utang ay maaaring magharap ng isang paghahabol sa pinagkakautangan lamang para sa pagbabalik ng kung ano ang natanggap nang hindi makatwiran.
Ang partikular na atensyon ay dapat bayaran sa mga batayan para sa pagwawakas ng garantiya, dahil, bilang nagpapakita ng kasanayan, sa maraming mga kaso ang mga negosyante ay nagkakamali dito. Ang garantiya bilang isang accessory na obligasyon ay nagtatapos sa pagwawakas ng pangunahing obligasyon. Gayunpaman, dapat tandaan na ang pagwawakas ng pangunahing kontrata ay hindi humahantong sa pagwawakas ng garantiya kung ang obligasyon ay hindi natupad o ginanap nang hindi wasto.
Ang pagbabago sa pangunahing obligasyon, na nagsasangkot ng pagtaas sa pananagutan o iba pang masamang kahihinatnan nang walang pahintulot ng guarantor, pati na rin ang paglipat ng utang sa ilalim ng pangunahing obligasyon, ay mga batayan para sa pagwawakas ng garantiya (mga sugnay 1, 2 ng Artikulo 367 ng Civil Code ng Russian Federation). Ang parehong kahihinatnan ay sanhi ng pagtanggi ng pinagkakautangan na tanggapin ang wastong pagganap na iminungkahi ng may utang o guarantor (clause 3 ibid.).
Ang surety bilang isang paraan upang matiyak ang mga obligasyon ay ang pinaka-katanggap-tanggap para sa may utang at sa pinagkakautangan. Ito ay ipinaliwanag sa pamamagitan ng katotohanan na ang isang ikatlong partido ay kasama sa legal na relasyon, na, sa pamamagitan ng isang garantiya, ay umaako ng responsibilidad para sa wastong katuparan ng obligasyon. Para sa nagpapautang, ang pamamaraang ito ay pinaka-kaakit-akit dahil sa guarantor ay nakakahanap siya ng karagdagang mapagkukunan ng mga mapagkukunang pinansyal, na nagpapahintulot sa kanya na maiwasan ang mga pagkalugi at magkaroon ng isang tunay na garantiya ng pagganap sa ilalim ng secured na obligasyon. Samakatuwid, bago tanggapin ang isang garantiya bilang seguridad para sa mga obligasyon, ang pinagkakautangan ay dapat magtiwala sa solvency ng guarantor at ang kanyang kakayahang aktwal na matupad ang obligasyon para sa may utang.
Sinusuri ng bangko ang mga sheet ng balanse at iba pang mga dokumento ng guarantor, na magbibigay-daan sa isang makatotohanang larawan ng kalagayan sa pananalapi ng guarantor. Ang pamantayan para sa solvency at pagiging maaasahan nito ay ang kasalukuyang kondisyon sa pananalapi at ang pagkakaroon ng mga likidong asset (real estate, fixed asset, imbentaryo).
Ang pagsuri sa kalagayang pampinansyal ng guarantor, siyempre, ay hindi isang ganap na maaasahang garantiya ng pag-secure ng mga obligasyon. Ngunit hindi bababa sa ang bangko ay magagawang magsagawa ng negosyo na bukas ang mga mata. Ang matapat at layunin na pagpapatupad ng mga hakbang na nauugnay sa naturang pag-verify ay maaaring praktikal na maalis ang mga pagkalugi na nauugnay sa kabiguan ng may utang na tuparin ang mga obligasyon at aktwal na matiyak ang obligasyon.
Ang sinumang indibidwal o legal na entity ay maaaring kumilos bilang isang guarantor, ngunit ang mga organisasyong pambadyet, mga negosyong pag-aari ng estado kung saan ang ari-arian ay itinalaga na may karapatan ng pamamahala sa pagpapatakbo, mga sangay at mga tanggapan ng kinatawan na hindi legal na entidad ayon sa batas ay hindi maaaring maging mga guarantor.
Kadalasan, ang isang kasunduan sa surety ay nagsasangkot ng isang guarantor at isang pinagkakautangan. Minsan ang isang tripartite na kasunduan ay natapos, kung saan ang may utang ay nakikilahok bilang isang ikatlong partido. Ito ay hindi pangunahing kahalagahan. Ang pangunahing bagay ay ang nakasulat na anyo ay sinusunod. Kadalasan ang isang garantiya ay ipinahayag sa isang nakasulat na alok ng isang ikatlong partido upang kumilos bilang katiyakan para sa may utang para sa kanyang mga obligasyon sa pinagkakautangan. Sa kasong ito, ang panukalang ito ay dapat isaalang-alang bilang isang alok, at kung ang mga kondisyon ng garantiya ay nakakatugon sa pinagkakautangan, pagkatapos ay dapat siyang magpadala ng nakasulat na kumpirmasyon ng kanyang pahintulot sa guarantor. Kung hindi, ang "katahimikan" ng pinagkakautangan ay ituturing bilang isang pagtanggi sa alok, at ang kasunduan sa garantiya ay ituturing na hindi natapos.
Ang katangian ng pananagutan ng guarantor sa pinagkakautangan ay maaari ding matukoy ng mga partido. Ayon sa pangkalahatang tuntunin (sugnay 1 ng Artikulo 363 ng Civil Code ng Russian Federation), ang guarantor at ang may utang ay may magkasanib na pananagutan sa pinagkakautangan. Ang magkasanib at maraming pananagutan ay mas kaakit-akit para sa pinagkakautangan, dahil sa kasong ito, alinsunod sa Art. 323 ng Civil Code ng Russian Federation, siya ay may karapatang humiling ng katuparan ng isang obligasyon kapwa mula sa may utang at tagagarantiya nang sabay-sabay, at mula sa alinman sa kanila nang hiwalay, kapwa sa buo at sa bahagi ng utang. Sa kaso ng pananagutan ng subsidiary, ang pinagkakautangan ay kailangang unang magpakita ng mga kahilingan sa may utang, at sa kaso lamang ng pagtanggi o kawalan ng kakayahan ng may utang na matugunan ang mga kahilingang ito, iharap ang mga ito sa tagagarantiya.
Ang kasunduan sa surety ay dapat na partikular na tukuyin ang lawak ng pananagutan ng guarantor para sa hindi pagtupad sa obligasyon. Bilang isang pangkalahatang tuntunin, ang guarantor ay mananagot sa pinagkakautangan sa parehong lawak ng may utang, kabilang ang pagbabayad ng interes, pagbabayad ng mga legal na gastos para sa pagkolekta ng utang at iba pang mga pagkalugi ng pinagkakautangan na sanhi ng hindi pagtupad o hindi wastong pagtupad ng obligasyon ng ang may utang. Ngunit sa pamamagitan ng isang kasunduan sa surety, maaaring ibukod ng mga partido ang pananagutan ng guarantor sa kabuuan o limitahan ito.
Ang pinakakaraniwang mga kaso ng pagwawakas ng isang garantiya dahil sa isang pinagkakautangan ay ang mga kapag ang isang kasunduan sa pagitan ng nagpautang at ng may utang ay nagbago ng obligasyon, na nagsasangkot ng pagtaas sa pananagutan o iba pang masamang kahihinatnan para sa tagagarantiya, nang walang pahintulot ng huli. Ang isang halimbawa ay isang sitwasyon kung saan ang bangko at ang nanghihiram, nang hindi nagpapaalam sa guarantor, ay binago ang mga tuntunin ng kasunduan sa pautang, pagtaas ng rate ng interes para sa paggamit ng pautang, ang halaga ng pananagutan para sa huli na pagbabayad ng utang, o pinalawig ang utang. panahon ng pagbabayad.
Ang isa pang batayan para sa pagwawakas ng isang garantiya ay nauugnay sa paglipat ng utang sa ilalim ng secured na obligasyon sa ibang tao, kung ang guarantor ay hindi nagbigay ng pahintulot ng nagpautang na maging responsable para sa bagong may utang.
Ang mga sumusunod na batayan para sa pagwawakas ng isang garantiya ay nauugnay sa katotohanan na ang kontrata ay hindi nagpapahiwatig ng termino ng garantiya o ang panahon para sa katuparan ng pangunahing obligasyon at hindi ito maaaring matukoy (o matukoy ng sandali ng demand), at ang ang pinagkakautangan ay hindi nagsampa ng paghahabol laban sa guarantor sa loob ng itinatag na takdang panahon (sugnay 4 ng Artikulo 367 Civil Code ng Russian Federation). Ang mga deadline na tinukoy sa batas para sa paghahain ng claim laban sa guarantor ay preemptive at hindi na maibabalik.
Kaya, maaari nating tapusin na ang pinagkakautangan ay dapat gumamit ng pinakamataas na pangangalaga at tiyakin na ang kanyang sariling mga aksyon o hindi pagkilos ay hindi humantong sa pagwawakas ng garantiya. Ang lahat ng mga pagbabago na may kaugnayan sa pangunahing obligasyon, na nagsasangkot ng pagtaas sa pananagutan o iba pang masamang kahihinatnan para sa guarantor, ay dapat na sumang-ayon sa huli sa pamamagitan ng pagsulat at maging isang mahalagang bahagi ng kasunduan sa garantiya.
Bilang karagdagang mga garantiya na tutuparin ng guarantor ang kanyang mga obligasyon para sa may utang, ang kasunduan sa surety ay maaaring magsama ng mga kondisyon na nagbibigay sa pinagkakautangan ng karapatang direktang mag-debit ng mga pondo mula sa bank account ng guarantor sa halaga ng obligasyong sinigurado ng garantiya.

Garantiya sa bangko

Ang garantiya sa bangko ay isang nakasulat na obligasyon ng isang institusyon ng kredito o kumpanya ng seguro, na ibinigay sa pinagkakautangan (benepisyaryo) at binubuo sa pagbabayad ng isang tiyak na halaga ng pera alinsunod sa mga tuntunin nito at sa nakasulat na kahilingan ng huli (Artikulo 368 ng ang Civil Code ng Russian Federation).
Kaya, kapag nagpapatupad ng garantiya sa bangko, mayroong tatlong partido:
- guarantor (bangko, iba pang institusyon ng kredito o organisasyon ng seguro) na nagbibigay ng garantiya;
- tatanggap ng loan (principal), i.e. ang tao kung saan ang kahilingan ay ibinigay ang garantiya;
- pinagkakautangan (benepisyaryo), i.e. ang benepisyaryo na tumatanggap ng tinukoy na halaga ng pera.
Ang pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng isang garantiya ng bangko at lahat ng iba pang mga paraan ng pag-secure ng mga obligasyon sa pautang ay ang kalayaan ng garantiya mula sa obligasyon na sinisiguro nito, na nangangahulugan na kung ang pangunahing obligasyon ay magwawakas, ay idineklara na hindi wasto o ang batas ng mga limitasyon ay mag-expire, ang garantiya ay mananatiling may bisa. Ang garantiya ng bangko ay dapat nakasulat.
Ang guarantor ay nagtataglay ng mga obligasyon sa ilalim ng garantiyang ibinigay niya anuman ang pananagutan ng pangunahing may utang (punong-guro). Ipinapaliwanag nito ang tuntunin sa hindi mababawi ng isang garantiya at ang hindi mailipat na mga karapatan sa ilalim ng garantiya ng bangko (pagbabawal sa pagtatalaga). Gayunpaman, dapat tandaan na maaaring baguhin ng guarantor ang mga dispositive na pamantayan ng batas sa pamamagitan ng pagtatatag ng ibang tuntunin. Kung ang may utang (punong-guro) ay lumalabag sa mga obligasyon nito, ang pinagkakautangan (benepisyaryo) ay dapat makipag-ugnayan sa guarantor nang nakasulat na may kahilingan para sa pagbabayad ng naaangkop na halaga ng pera.
Sa pagtanggap ng claim, obligado ang guarantor na agad na ilipat sa punong-guro ang lahat ng mga dokumentong natanggap mula sa benepisyaryo, kabilang ang mismong claim. Kasabay nito, dapat niyang isaalang-alang ang kahilingan ng benepisyaryo sa loob ng makatwirang panahon at may makatwirang pangangalaga (Artikulo 375 ng Civil Code ng Russian Federation).
Kung ang guarantor, kapag isinasaalang-alang ang claim ng benepisyaryo, ay dumating sa konklusyon na ang claim o ang mga dokumento na nakalakip dito ay hindi sumusunod sa mga kondisyon ng ibinigay na garantiya o ang panahon na tinukoy sa garantiya ay napalampas, siya ay tumanggi na matugunan ang paghahabol. at agad na inaabisuhan ang benepisyaryo tungkol dito.
Ang isa pang lubhang tiyak na katangian ng isang garantiya sa bangko ay ipinakita sa sugnay 2 ng Art. 376 ng Civil Code, ayon sa kung saan obligado ang guarantor na tuparin ang kanyang obligasyon kahit na nalaman niya na ang pangunahing obligasyon ay natupad (sa kabuuan o bahagi), tinapos o hindi wasto, ngunit siya, na naabisuhan ang benepisyaryo tungkol dito, nakatanggap ng paulit-ulit na kahilingan.
Kapag nag-aaplay ng mga patakaran sa isang garantiya sa bangko, kinakailangang bigyang-pansin ang pagkakaiba sa pagitan ng mga obligasyon ng guarantor at ng kanyang responsibilidad, dahil dito mayroong hindi pagkakaunawaan sa gayong pagkakaiba, na maaaring humantong sa mga negatibong kahihinatnan para sa mga kalahok sa ito. legal na relasyon.
Clause 1 ng Art. Ang 377 ng Civil Code ng Russian Federation ay nagtatatag ng halaga ng mga obligasyon ng guarantor, na nililimitahan ito sa halaga kung saan ang garantiya ay inisyu. Ang obligasyong ito ay hindi isang pananagutan, ngunit ito ang pangunahing responsibilidad ng guarantor, ang kanyang obligasyon. Tulad ng para sa pananagutan ng guarantor, ito ay itinatag sa talata 2 ng parehong artikulo, na nagsasaad na ang huli, bilang isang pangkalahatang tuntunin, ay hindi limitado sa halaga kung saan ang garantiya ay ibinigay, gayunpaman, ang guarantor mismo ay maaaring isama sa dokumento ay naglabas siya ng panuntunang naglilimita sa kanyang pananagutan.
Listahan ng mga kaso ng pagwawakas ng garantiya sa bangko:
- pagbabayad ng guarantor ng tinukoy na halaga;
- pag-expire ng panahon ng warranty;
- pagwawaksi ng mga karapatan ng benepisyaryo sa pamamagitan ng: a) pagbabalik ng garantiya; b) pagpapadala ng isang nakasulat na aplikasyon para sa pagpapalaya ng guarantor mula sa mga obligasyon (Artikulo 378 ng Civil Code ng Russian Federation).
Ang Bangko ay tumatanggap ng mga garantiya (garantiya) lamang mula sa maaasahan, matatag sa pananalapi na mga legal na entity at indibidwal. Samakatuwid, kailangan muna niyang tiyakin ang kanilang solvency, kapwa sa pananalapi at sa mga tuntunin ng kahandaan na tuparin ang kanilang mga obligasyon kung sakaling magkaroon ng warranty case. Nangangailangan ito ng naiibang diskarte.
Sa aspetong ito, ang mga garantiya ay may dalawang uri: hindi secure at secured. Ang unang uri ay nangangahulugan na ang garantiya (garantiya) ng taong ito ay tinatanggap batay sa tiwala, dahil ang mga relasyon sa kanya ay napanatili sa mahabang panahon, at ang kanyang reputasyon ay hindi nagkakamali. Ang lahat ng iba pang mga katapat ay dapat na kinakailangan na magbigay ng patunay ng pagiging maaasahan at magbigay ng collateral. Sila naman, ay nangangailangan ng isang indibidwal na diskarte: may kaugnayan sa mga indibidwal, maaari mong gamitin ang data sa kanilang ari-arian at kita. Ang pamamaraan para sa pagtukoy ng solvency ng mga negosyo ay kilala sa mga bangko; mayroong kanilang sariling mga kilalang pamamaraan para sa pagtukoy ng kalagayan sa pananalapi ng mga bangko, kompanya ng seguro, at mga pondo.
Kung ang pinansiyal na posisyon ng guarantor ay may pagdududa, ang bangko ay dapat mag-atas na ang mga garantiya nito ay matiyak sa pamamagitan ng isang pangako ng ari-arian. Tulad ng para sa pagtiyak sa kahandaan ng guarantor na tuparin ang obligasyon nito, kung kinakailangan, sa bagay na ito, ginagamit ang dalawang paraan: una, pagkolekta, kung maaari, malawak at layunin na impormasyon tungkol sa guarantor, pangalawa, mga paunang pagpupulong at pakikipag-usap sa kanya, sa panahon ng na kung saan ang mga kondisyon at tunay na intensyon nito ay dapat na linawin.
Mga secure na pautang bilang pangunahing uri ng modernong pautang sa bangko, na nagpapahayag ng isa sa mga pangunahing prinsipyo nito. Ang seguridad ay maaaring anumang ari-arian na pag-aari ng nanghihiram, kadalasang real estate o mga securities. Kung ang nanghihiram ay lumalabag sa mga obligasyon nito, ang ari-arian na ito ay magiging pag-aari ng bangko, na, sa proseso ng pagbebenta nito, binabayaran ang mga pagkalugi na natamo. Ang laki ng inilabas na pautang ay karaniwang mas mababa kaysa sa average na halaga sa pamilihan ng iminungkahing collateral at natutukoy sa pamamagitan ng kasunduan ng mga partido. Sa mga domestic na kondisyon, ang pangunahing problema sa pagkuha ng mga secure na pautang ay ang pamamaraan para sa pagtatasa ng halaga ng ari-arian dahil sa hindi kumpleto ng proseso ng pagbuo ng mortgage at stock market.
Mga pautang na sinigurado ng mga pinansiyal na garantiya mula sa mga ikatlong partido, ang tunay na pagpapahayag kung saan ay isang legal na pormal na obligasyon sa bahagi ng guarantor upang mabayaran ang pinsalang aktwal na dulot ng bangko sa kaganapan ng isang paglabag ng direktang nanghihiram sa mga tuntunin ng kasunduan sa pautang. Ang papel ng pinansiyal na guarantor ay maaaring mga legal na entity na nagtatamasa ng sapat na tiwala mula sa pinagkakautangan, pati na rin ang mga awtoridad ng gobyerno sa anumang antas. Sa isang binuo na ekonomiya ng merkado, sila ay naging laganap lalo na sa larangan ng pangmatagalang pagpapautang; sa domestic practice, limitado pa rin ang paggamit nila dahil sa kawalan ng tiwala sa bahagi ng mga institusyon ng kredito hindi lamang sa mga legal na entity, kundi pati na rin. sa mga katawan ng gobyerno, lalo na sa antas ng munisipyo at rehiyon. .

3.1.1 Paksa ng collateral

Ang pinakakaraniwang paraan upang matiyak ang pagbabayad ng isang pautang ay isang pangako (Artikulo 334-358 ng Civil Code ng Russian Federation) - isang paraan ng pag-secure ng isang obligasyon kung saan ang pinagkakautangan (nagsangla) ay may karapatan, sa kaganapan ng kabiguan ng may utang na tuparin ang obligasyong ito, upang makatanggap ng kasiyahan mula sa ipinangakong ari-arian nang mas mabuti kaysa sa iba pang mga nagpapautang.

Ang kasunduan sa pledge ay tinapos lamang sa pamamagitan ng pagsulat, simple o notarized. Kapag nagtatapos ng isang kasunduan sa pangako, napakahalaga na sumunod sa anyo nito at, kung kinakailangan, ang pamamaraan ng pagpaparehistro. Ang kanilang paglabag ay nagsasangkot ng kawalan ng bisa ng kontrata.

Ang isang kasunduan sa pangako sa real estate ay nangangailangan ng karagdagang pagpaparehistro ng estado (sugnay 1 ng Artikulo 131 ng Civil Code ng Russian Federation) kasama ang mga may-katuturang awtoridad.

Ang paksa ng isang pangako ay maaaring maging anumang ari-arian, kabilang ang mga bagay at mga karapatan sa pag-aari (mga claim), maliban sa pag-aari na inalis mula sa sirkulasyon, mga paghahabol na hindi mapaghihiwalay na nauugnay sa tao ng pinagkakautangan, at iba pang mga karapatan, na ang pagtatalaga sa ibang tao ay ipinagbabawal ng batas.

Bago tapusin ang isang kontrata, isang ulat sa pag-verify ng collateral ay iginuhit kasama ng isang pagbisita sa site. Sinusuri ng kinatawan ng bangko ang collateral at batay sa data ng accounting. Sa kasong ito, ang isang kilos ay iginuhit, na nilagdaan ng isang kinatawan ng bangko, ang tagapamahala at punong accountant ng nanghihiram.

garantiya ng nanghihiram ng solvency ng kredito

3.1.2 Pagwawakas ng pangako

Ang pangako ay winakasan:

Sa pagwawakas ng obligasyong sinigurado ng pangako;

Sa kahilingan ng mortgagor (tatanggap ng pautang) sa kaso ng matinding paglabag sa mga obligasyon ng mortgagee (bangko), na lumilikha ng banta ng pagkawala o pinsala sa ipinangakong ari-arian;

Sa kaganapan ng pagkasira ng ipinangakong bagay o pagwawakas ng ipinangakong karapatan, kung ang nagsangla ay hindi naibalik ang ipinangakong bagay sa loob ng makatwirang panahon o hindi pinalitan ito ng iba pang katumbas na ari-arian;

Sa kaso ng isang pagbebenta ng ipinangakong ari-arian sa isang pampublikong auction, gayundin kapag ang pagbebenta ng ipinangakong ari-arian ay naging imposible at ang paulit-ulit na auction ay idineklara na hindi wasto, at ang nagsasaad ay hindi gumamit ng karapatang panatilihin ang ipinangakong ari-arian sa loob ng isang buwan pagkatapos ideklarang invalid ang auction.

Kapag kinuha ang ipinangakong ari-arian dahil ang aktwal na may-ari ng ari-arian ay ibang tao, o bilang parusa para sa paggawa ng isang krimen o iba pang pagkakasala, ang lien sa ari-arian na iyon ay winakasan.

Ang pledgee ay maaaring ilipat ang kanyang mga karapatan sa ilalim ng kasunduan sa pangako sa ibang tao bilang pagsunod sa mga patakaran para sa paglilipat ng mga karapatan ng pinagkakautangan sa pamamagitan ng pagtatalaga ng isang paghahabol (pagtatalaga) - kapag ang pinagkakautangan ay nagtatalaga ng mga karapatan ng pag-angkin sa ibang tao sa ilalim ng pangunahing obligasyon. Sa paglipat ng utang sa ilalim ng isang obligasyong sinigurado ng isang pledge sa ibang tao, ang pledge ay winakasan maliban kung ang nagsangla ay nagbigay ng pahintulot sa nagpautang na maging responsable para sa bagong may utang.

Kapag isinasaalang-alang ang isyu ng collateral, dapat munang isaalang-alang ng bangko ang halaga ng ari-arian na ito para sa nanghihiram, dahil ang collateral ay dapat na isang insentibo upang bayaran ang utang, at pangalawa, isang pagkakataon para sa bangko na matugunan ang mga paghahabol nito sa gastos ng ipinangakong ari-arian.

Sa kasalukuyang batas (Artikulo 334 ng Civil Code ng Russian Federation), ang pagtatayo ng isang pledge ay ang pledgee, sa kaganapan ng hindi katuparan o hindi wastong pagtupad ng obligasyong sinigurado ng pledge, ay hindi tumatanggap ng paksa ng ang pangako, ngunit ang karapatan na masiyahan ang kanyang mga paghahabol mula sa halaga ng ipinangakong ari-arian, na, siyempre, ay maaaring ipatupad. Gayunpaman, kailangan munang i-remata ang nakasangla na ari-arian sa korte. Kaya, medyo maraming oras ang lumipas, bilang isang resulta kung saan ang pinagkakautangan, dahil sa pag-withdraw ng mga hiniram na pondo mula sa sirkulasyon sa ilalim ng pangunahing obligasyon, ay nagkakaroon ng karagdagang pagkalugi at, sa pangkalahatan, ang collateral ay nawawala ang tunay na layunin nito.

Upang maiwasan ang ganoong sitwasyon sa pagsasanay sa pagpapatupad ng batas, ang ilang mga pinagkakautangan na mga bangko at mga borrower ay kusang sumang-ayon na ilipat ang ipinangakong ari-arian sa pagmamay-ari ng pledgee, ngunit sa kasong ito dapat itong sabihin na sa pagitan ng mga partido ay may isang kabayaran na ibinigay para sa Artikulo 409 ng Civil Code ng Russian Federation, at hindi ang paggamit ng mga karapatan ng pledgee.

3.1.3 Pangako sa real estate

Sa mga kaso kung saan ang pagbabayad ng utang ay sinigurado ng collateral ng real estate, ang mga paghahabol ng pinagkakautangan-nagsangla ay nasiyahan mula sa halaga ng ipinangakong ari-arian lamang sa pamamagitan ng desisyon ng korte. Nang walang pagpunta sa korte, ang mga paghahabol ay nasiyahan lamang sa batayan ng isang notarized na kasunduan sa pagitan ng pledgee at ng pledgor, na natapos pagkatapos ng paglitaw ng mga batayan para sa foreclosure sa paksa ng pangako (Clause 1, Artikulo 349 ng Civil Code ng Russian Federation ). Kung ang kasunduan sa pledge ng movable property ay hindi nagsasaad ng kundisyon para sa pagresolba sa hindi pagkakaunawaan nang walang paglilitis, dapat kang mag-aplay sa korte para sa pahintulot na i-remata ang ipinangakong movable property (clause 2 ibid.).

Ang pagbebenta ng ipinangakong ari-arian ay isinasagawa sa pamamagitan ng pagbebenta sa pampublikong auction sa paraang tinutukoy ng batas sa pamamaraan, maliban kung ang ibang pamamaraan ay itinatag ng batas (Clause 1 ng Artikulo 350 ng Civil Code ng Russian Federation). Sa kahilingan ng mortgagor, may karapatan ang korte na ipagpaliban ang pagbebenta nito hanggang sa isang taon. Ang pagpapaliban ay hindi nagpapaginhawa sa may utang mula sa kabayaran para sa mga pagkalugi at mga parusa ng pinagkakautangan na tumaas sa panahon ng pagpapaliban. Ang pledgor ay may pagkakataon sa anumang oras bago ang pagbebenta ng ipinangakong ari-arian upang ihinto ang pagreremata sa ipinangakong ari-arian kung tinutupad niya ang obligasyong sinigurado ng pledge o bahaging iyon, ang katuparan nito ay naging overdue. Kaya, ang opinyon na, sa loob ng balangkas ng kasalukuyang batas, posibleng ibenta ang ipinangakong real estate sa pamamagitan ng paglilipat nito sa pinagkakautangan-nagsangla ay hindi mapapatunayan, kahit na ito ay maaaring may pag-asa sa hinaharap. Bilang karagdagan, dapat tandaan na ang mga tinukoy na kondisyon na kasama ng mga partido sa kasunduan sa pangako, sa ilalim ng kasalukuyang ligal na rehimen, ay maaaring humantong sa mga negatibong kahihinatnan para sa nangako, dahil ang isang walang prinsipyong sangla ay may pagkakataon na kilalanin ang kasunduan sa pangako na may kondisyon. para sa pagbebenta ng ipinangakong real estate bilang pagkukunwari, iyon ay sumasaklaw sa mga intensyon ng mga partido, kung sakaling mabigo ang pagtupad sa obligasyong sinigurado ng pledge, upang kumuha ng kabayaran, at hindi sa paggamit ng mga karapatan ng nangako. , gaya ng tinukoy ng kasalukuyang batas. Samakatuwid, sa kasong ito, ang pinagkakautangan ay dapat magkaroon ng kamalayan na sa ilalim ng gayong mga kundisyon ay magkakaroon siya ng karapatang gamitin ang mga probisyon ng kabayaran kaysa sa mga probisyon ng collateral. At sa ganitong sitwasyon, hindi siya makakatanggap ng kaukulang mga bentahe kaugnay ng nasangla na real estate.

3.1.4 Pagbebenta ng pinagsanla na ari-arian

Mula sa isang legal na punto ng view, ang pledgee ay isang pinagkakautangan sa ilalim ng pangunahing obligasyon na sinigurado ng pangako, na naglalayong agarang pagbebenta ng ipinangakong ari-arian sa kaganapan ng hindi pagbabayad ng mga pondo ng pautang (Artikulo 334 ng Civil Code ng ang Russian Federation). Mula sa mga posisyong ito, ang legal na regulasyon ng collateral at ang pagpapatupad nito sa batas sa pagbabangko ay nahuhuli nang malaki sa kasalukuyang kasanayan, na makabuluhang binabawasan ang interes ng nagpapahiram sa paraang ito ng pagtiyak sa pagbabayad ng mga pondo ng pautang. Una sa lahat, ito ay may kinalaman sa pamamaraang itinatag ng batas para sa pagbebenta ng ipinangakong ari-arian.

Ang unang bahagi ng Civil Code ay nagpapalawak ng saklaw ng mga claim ng mortgagee na maaaring masiyahan sa gastos ng ipinangakong ari-arian. Ang pangako, maliban kung itinakda ng kasunduan, ay sinisiguro ang mga paghahabol sa halaga hanggang sa oras ng kasiyahan, sa partikular na interes, mga parusa, kabayaran para sa mga pagkalugi na dulot ng pagkaantala sa pagpapatupad, pati na rin ang pagbabayad ng mga kinakailangang gastos ng nangako para sa pagpapanatili ng ipinangakong bagay at mga gastos sa koleksyon.

Ang Artikulo 23 ng Batas ng Russian Federation "Sa Pangako" ay hindi kasama ang isang parusa sa saklaw ng mga pag-angkin ng nagpautang na nasiyahan sa gastos ng ipinangakong ari-arian, at ang ganitong uri ng pananagutan ay inilapat lamang kung ito ay nabanggit sa kasunduan sa pangako. mismo. Sinusuri ang Artikulo 28 ng Batas sa Pledge at Artikulo 349 ng Civil Code ng Russian Federation, maaari nating tapusin na ang Batas sa Pledge ay mas mahigpit na kinokontrol ang pamamaraan para sa foreclosure sa ipinangakong ari-arian, bilang isang resulta kung saan ang pagbawi ay posible lamang sa pamamagitan ng isang desisyon ng korte o sa mga kasong itinakda ng batas batay sa writ of execution ng notaryo . Ang probisyong ito ay hindi nagbigay ng pagkakataon sa mga partido na magbigay ng ibang pamamaraan para sa pagreremata sa ari-arian. Ayon sa Civil Code, mayroong dalawang opsyon para sa pagreremata sa nakasangla na ari-arian: sa pamamagitan ng desisyon ng korte at nang hindi pumunta sa korte.

Artikulo 349 ng Civil Code ng Russian Federation, ayon sa kung saan para sa isang hindi mapag-aalinlanganang foreclosure sa ari-arian, ang notarization ng kasunduan sa pledge mismo ay hindi sapat, ay nangangailangan ng isang espesyal na kasunduan sa pagitan ng pledgor at ang pledgee para sa aksyon na ito nang hindi pumunta sa korte, concluded pagkatapos na lumitaw ang mga batayan para sa foreclosure at sertipikado ng isang notaryo.

Kaya, ang mga bagong legal na pamantayan ay makabuluhang nabago ang pamamaraan para sa pagreremata sa nakasangla na ari-arian, na ginagawa itong mas makatwiran at naaayon sa katotohanan. Ngunit hindi ito masasabi tungkol sa mga patakaran na kumokontrol sa pamamaraan para sa pagbebenta ng pinagsanla na ari-arian ng eksklusibo sa pampublikong auction.

Ang mga partido sa ipinangakong legal na relasyon ay dapat magkaroon ng pagpipilian sa pagkakasunud-sunod ng pagbebenta ng ipinangakong ari-arian. Ang pamamaraan para sa pagbebenta ng ipinangakong ari-arian na napapailalim sa foreclosure ay maaaring ibigay sa kasunduan sa pledge. Sa ganitong kahulugan, ang pamamaraan para sa pagbebenta ng ipinangakong ari-arian na napapailalim sa foreclosure, na tinutukoy ng mga tuntunin ng kasunduan sa pangako, ay maaaring kilalanin ng mga korte bilang makatwiran.

3.1.5 Pangako ng mga karapatan

Kapag inililipat ang mga karapatan sa pagmamay-ari sa isang pinagkakautangan bilang seguridad para sa isang utang, ang naililipat na ari-arian ng kliyente ay nananatili sa kanyang paggamit. Nangyayari ito kapag ang paglipat ng mga halaga sa nagpapahiram ay imposible at hindi praktikal at kapag ang nanghihiram ay hindi maaaring tumanggi na gamitin ang bagay na panseguridad sa pautang. Sa kasong ito, ang nanghihiram ay may pananagutan para sa kaligtasan ng mga mahahalagang bagay na natitira sa kanyang paggamit at walang karapatan na independiyenteng itapon ang mga ito. Ang mga bagay na sumusuporta ay maaaring maging indibidwal na mga item (isang kotse) o isang pangkat ng mga item na matatagpuan sa parehong bodega o pagawaan (mga kalakal, supply ng mga materyales, semi-tapos na mga produkto). Kapag nagtatapos ng isang kasunduan sa paglipat ng pagmamay-ari bilang seguridad para sa isang umiiral na utang, dapat tiyakin ng bangko na ang nanghihiram ay talagang may-ari ng mga partikular na ari-arian. Gayunpaman, hindi binabawasan ng pagsusuring ito ang malaking panganib na kaakibat ng paglilipat ng pagmamay-ari. Ang nagpapahiram ay higit na nakadepende sa katapatan ng nanghihiram na may hawak ng collateral.

Ang paksa ng pledge ay maaaring ang mga karapatan ng pagmamay-ari at paggamit na pagmamay-ari ng pledgor, kabilang ang mga karapatan ng nangungupahan, iba pang mga karapatan (claims) na nagmumula sa mga obligasyon, at iba pang mga karapatan sa pag-aari.

Ang isang karapatan na may tiyak na panahon ng bisa ay maaaring maging paksa ng isang pangako hanggang sa mag-expire ito.

Sa isang kasunduan sa pangako ng mga karapatan na walang halaga sa pananalapi, ang halaga ng ipinangakong bagay ay tinutukoy sa pamamagitan ng kasunduan ng mga partido. Ang katotohanan na kapag nangako ng mga karapatan (halimbawa, sa ari-arian), gayundin kapag nangako ng ari-arian na iniiwan ito kasama ng nagsangla, ang lahat ng pananagutan para sa kaligtasan ng paksang ito ng pangako ay nasa balikat ng nagsangla, ay marahil ang tanging bentahe ng ganitong uri ng pangako.

Mga disadvantage ng mga karapatan sa pag-pledge:

Ang nagpapahiram ay nakasalalay sa katapatan ng nanghihiram;

Ang panahon ng bisa ng mga ipinangakong karapatan ay maaaring hindi magkasabay sa termino ng pautang;

Ang pagpapahalaga sa pananalapi ng mga ipinangakong karapatan at ang kanilang kasunod na pagpapatupad ay mahirap. Dahil sa mga pagkukulang na ito, pati na rin ang kakulangan ng isang legal na balangkas sa isyung ito, ang paggamit ng ganitong uri ng collateral ay hindi malawakang ginagamit sa pagsasanay.

3.1.6 Matigas na pangako

Ang isa sa mga maaasahang paraan upang maprotektahan ang ari-arian na ipinangako ay isang matatag na pangako. Sa pagsasagawa, ang ari-arian na inilipat sa isang matatag na pangako ay, bilang isang patakaran, ay selyado at itinatago sa ilalim ng lock at susi ng pledgee, ngunit sa teritoryo ng pledgor, i.e. Ang nangako mismo ay walang karapatan na gamitin ito o gastusin. Ang mga kundisyong ito tungkol sa paraan ng kaligtasan ng ipinangakong ari-arian ay itinakda ng mga partido sa kasunduan sa pangako. Bukod dito, ang sangla ay maaaring magtalaga ng karagdagang mga responsibilidad para sa kaligtasan ng ipinangakong ari-arian, kabilang ang pag-insure sa ari-arian na ito laban sa mga panganib ng pagkawala o pinsala.

Ang pagpili ay maaaring gawin sa pagitan ng isang regular na pangako at isang mortgage. Sa kaso ng isang mortgage, ang bangko ay may mga espesyal na obligasyon at karapatan.

Mga responsibilidad ng bangko:

Gumawa ng mga hakbang upang matiyak ang kaligtasan ng collateral (mortgage) at maiwasan ang pinsala nito;

I-insure ang item sa lawak ng halaga nito sa gastos ng nagsangla.

Kasabay nito, sa ilalim ng kasunduan, maaaring makuha ng bangko ang karapatang gamitin ang paksa ng mortgage. Kaya, ang mga benepisyo ng ari-arian ay dapat gamitin upang masakop ang mga gastos sa pagpapanatili ng tinukoy na item o bilangin laban sa utang.

Ang mga posibilidad para sa paggamit ng mortgage ay limitado. Ito ay dahil sa ang katunayan na ang pagpipiliang ito ay nagsasangkot ng pag-alis ng ari-arian mula sa sirkulasyon ng ekonomiya. Sa kabilang banda, hindi lahat ng bagay ng pledge dahil sa pisikal na katangian nito ay maaaring maging paksa ng isang pledge. Samakatuwid, ang mga mamahaling bato, ginto at mga produktong gawa mula rito, mga halaga ng pera, mga bagay ng sining, at ilang uri ng naitataas na ari-arian (mga kotse, atbp.) ay kasama sa mortgage. Sa karamihan ng mga kaso, ang collateral ay nananatili sa mga nagsanla. Ngunit ang pledgee ay may karapatan na suriin ang mga dokumento at ang aktwal na presensya ng ipinangala na bagay, hilingin na ang pledgor ay gumawa ng mga hakbang upang mapanatili ang ari-arian, atbp.

3.1.7 Pledge ng mga kalakal sa sirkulasyon

Sa ganitong paraan ng pledge, ang ipinangala na bagay ay maaaring manatili sa pag-aari, paggamit at pagtatapon ng pledgor. Karaniwan, ang nagsasaad ay may karapatan na palitan ang ilang mga kalakal ng iba pang mga kalakal ng parehong uri, ngunit upang ang kabuuang halaga ng mga kalakal ay hindi maging mas mababa kaysa sa tinukoy sa kontrata. Sa madaling salita, ang paksa ng pledge dito ay hindi ang mga kalakal mismo, ngunit ang kabuuang halaga ng mga kalakal.

Ang ganitong uri ng collateral ay kadalasang ginagamit kapag nagpapahiram sa mga negosyo sa pangangalakal at supply at marketing. Sa kasong ito, ang nagsasaad ay dapat magtago ng mga espesyal na talaan ng mga itinapon na bagay ng collateral na itinapon at ang mga natanggap bilang mga kapalit. Kasabay nito, kailangan mong tandaan na kinakailangan upang mapanatili ang isang ipinag-uutos na balanse para sa bawat araw.

Ang isa sa mga mahinang punto ng ganitong uri ng collateral ay dapat isaalang-alang ang kakulangan ng naaangkop na paraan ng pagbabayad ng halaga ng ipinangakong ari-arian kung sakaling mawala ito. Ang disenyo ng kasunduan para sa pangako ng mga kalakal sa sirkulasyon ay nagsasangkot ng pagpapalit ng mga naibentang kalakal sa iba pang mga kalakal na nakuha mula sa pagbebenta. Kasabay nito, may panganib na ang nagsangla, na naibenta ang ipinangakong mga kalakal, ay hindi na makakabili ng mga bago, na sasaklawin ng obligasyon ng pangako.

3.1.8 Pledge ng mga securities

Ang paksa ng pangako ay maaaring mga bono, pagbabahagi, mga sertipiko, mga bayarin at iba pang mga mahalagang papel.

Ang mga mahalagang papel na ito ay dapat pag-aari ng nanghihiram. Sa kasong ito lamang, alinsunod sa kasalukuyang batas ng Russian Federation, ang mga securities ay maaaring ihiwalay sa pabor sa bangko kung sakaling mabigo ang nanghihiram upang matupad ang mga obligasyon.

Ang pagpapahalaga ng mga mahalagang papel ay isinasagawa at naitala sa kasunduan sa mortgage. Upang makakuha ng pautang, ang nanghihiram ay pumasok sa isang kasunduan sa pautang, na tumutukoy sa mga kondisyon para sa pagpapalabas at pagbabayad ng utang, mga obligasyon sa isa't isa, ang responsibilidad ng bawat partido at ang mga garantiyang tinanggap. Kasabay nito, ang isang kasunduan sa pangako para sa mga mahalagang papel na pag-aari ng nanghihiram ay natapos.

Ang mga ipinangakong securities ay inililipat ng nanghihiram sa bangko para sa pag-iingat. Ibinabalik ng bangko ang mga mahalagang papel na tinanggap mula sa kanya para sa collateral sa nanghihiram mula sa imbakan lamang pagkatapos ng buong pagbabayad ng utang sa utang, interes para sa paggamit nito at mga parusa.

Kung ang mga pondo na natanggap mula sa pagbebenta ng mortgage ay lumampas sa halaga ng mga obligasyon ng nanghihiram, kung gayon ang pagkakaiba ay ibabalik sa nanghihiram.

Upang makakuha ng pautang, ang nanghihiram, bilang karagdagan sa mga dokumento na tinukoy sa mga regulasyon sa pagpapahiram, ay nagsusumite sa bangko para sa pagsasaalang-alang ng mga mahalagang papel kung saan nais niyang makakuha ng pautang. Bine-verify ng bangko ang kanilang pagiging tunay at solvency. Para sa mga rehistradong securities, na-verify na ang nanghihiram ay ang kanilang may-ari.

Ang mga seguridad na inilipat para sa pagsusuri ay pinahahalagahan sa par.

Bago mag-isyu ng pautang laban sa mga securities, karaniwang sinusuri ng bangko ang:

Authenticity at solvency ng mga ipinangakong securities;

Posibilidad ng pagbebenta ng mga mahalagang papel sa pangalawang merkado;

Solvency ng issuer;

Availability ng securities quotation sa stock exchange.

Ang pangako ng mga rehistradong securities ay ibinibigay sa maydala.

Ang laki ng loan na ibinigay laban sa mga securities ay nakatakda sa isang tiyak na porsyento ng kanilang collateral value. Ang porsyentong ito ay tinutukoy ng antas ng panganib para sa bangko para sa bawat seguridad na nagsisilbing collateral para sa utang.

Para sa mga bill ng palitan, deposito at mga sertipiko ng pag-iimpok, mga bono ng tagadala at iba pang hindi naka-quote na mga mahalagang papel, dapat matukoy ang antas ng kanilang pagkatubig.

Mayroong dalawang paraan ng pagpapautang na sinigurado ng mga bill of exchange: diskwento sa mga bill of exchange at pledging ng mga bill of exchange.

Ang pagbabawas ng mga bayarin ay ang pagbili ng mga ito ng bangko, bilang isang resulta kung saan sila ay ganap na inilipat sa pagtatapon nito, at kasama nila ang karapatang humingi ng bayad mula sa mga drawer. Dahil ang may-ari ng bill, na nagpakita ng bill sa bangko para sa accounting, ay agad na tumatanggap ng bayad dito, i.e. bago ang pag-expire ng bill ng palitan, kung gayon para sa kanya ang ibig sabihin nito ay pagtanggap ng pautang mula sa bangko.

Samakatuwid, ang pagbabawas ng mga bill ng mga bangko ay isa sa mga paraan upang magbigay ng kredito. Para sa naturang transaksyon, naniningil ang bangko ng isang porsyento, na tinatawag na discount interest, o discount.

Ang mga komersyal na bangko ay hindi nanganganib na magbigay ng mga pangmatagalang pautang laban sa mga mahalagang papel. Bilang karagdagan, nagdurusa sila sa kakulangan ng pangmatagalang mapagkukunan ng kredito para sa mga layuning ito. Kaugnay nito, sa kasalukuyan, sa pagsasagawa ng mga komersyal na bangko, ang mga panandaliang pautang lamang laban sa mga mahalagang papel ang ginagamit.

Ang mga disadvantages ng pledging securities ay ang mga sumusunod:

Ang pangangailangan at pagiging kumplikado ng pag-verify ng pagiging tunay ng mga securities at pagkilala sa kanilang may-ari;

Ang pangangailangan na irehistro ang katotohanan ng pangako ng mga mahalagang papel sa rehistro ng nagbigay;

Kawalang-tatag ng mga presyo sa merkado para sa mga mahalagang papel, bilang isang resulta - isang mataas na panganib ng pagkawala sa halaga ng collateral;

Hindi lahat ng securities ay malayang kinakalakal sa stock market (kahirapan sa pagbebenta ng collateral).

Mga kalamangan ng ganitong uri ng collateral:

Ang maturity ng mga securities ay lumampas sa maturity ng loan na ibinigay laban sa kanila; - ang mga papel ay naka-imbak sa bangko na nagbigay ng utang;

Kung ang mga securities ay bumubuo ng kita, kung gayon, sa pamamagitan ng kasunduan ng mga partido, maaari itong magamit upang magbayad ng interes sa utang;

Kung ang collateral ay naging pag-aari ng bangko, ang mga securities ay maaaring iwan para sa portfolio ng pamumuhunan ng bangko.

3.1.9 Mga disadvantages ng collateral

Sa kabila ng lahat ng mga pakinabang nito, ang collateral ay mayroon ding mga makabuluhang disadvantages.

1. Sa karamihan ng mga kaso, hindi nito binibigyan ang pinagkakautangan ng kumpiyansa sa mabilis at ganap na kasiyahan ng kanyang mga paghahabol, dahil ang pagreremata sa collateral ay kadalasang isinasagawa ng desisyon ng korte. Pagkatapos ay sumusunod sa pamamaraan ng pagpapatupad, na nangangailangan ng malaking pondo at oras.

2. Dahil ang mga hindi umutang sa pautang ay kadalasang mga organisasyong nakarehistro bilang mga atraso ng mga pagbabayad sa badyet at mga extra-budgetary na pondo, kung walang sapat na pondo sa kanilang kasalukuyang account at settlement account, ang kasiyahan ng mga claim na ipinakita sa may utang ay isinasagawa sa pagkakasunud-sunod na tinukoy sa pamamagitan ng Artikulo 855 ng Civil Code ng Russian Federation.

3. Kadalasan ang parehong ari-arian ay ipinangako nang higit sa isang beses, at ang bawat kasunod na nagpautang-nagsasaad ay hindi alam na ang kanyang obligasyon ay sinigurado sa pamamagitan ng pangako ng ari-arian na dati nang ipinangako ng isang kasunduan sa pangako, na negatibong nakakaapekto sa pagbabayad ng utang ng bangko ( sa kasunod na mga pledge) .

4. Kadalasan, ang paksa ng collateral ay mga hindi likidong kalakal sa sirkulasyon, na, na may mga pagbabago sa mga kondisyon ng merkado, ay hindi palaging ibinebenta o ibinebenta nang lugi ng mga organisasyon ng may utang, na humahantong sa hindi napapanahong pagbabayad ng utang o sa hindi pagbabayad nito .

· Ang pagsasabatas ng pledge ay hindi palaging epektibo, at ang pamamaraan para sa pagpaparehistro ng isang pledge ay labor-intensive at magastos (labor-intensive - mga gastos sa oras, mga gastos sa pananalapi para sa notarization at rehistrasyon ng estado, mga gastos para sa pagseguro ng ari-arian - ang paksa ng pledge).

· Walang kaliwanagan sa posibilidad ng pagtatapos ng isang paunang kasunduan sa pledge. Maaaring sabihin ng isang tao na ang mga probisyon ng Artikulo 429 ng Civil Code ng Russian Federation () ay hindi nalalapat sa mga kasunduan sa mga pamamaraan ng pagtiyak ng katuparan ng mga obligasyon. Ngunit hindi natin maibubukod ang mga kaso kapag ang kalooban ng mga partido na may kaugnayan sa pangunahing obligasyon na lilitaw sa hinaharap, na ipinahayag sa anyo ng isang paunang kasunduan, ay mangangailangan ng mga pansamantalang hakbang. Ang pagtatapos ng isang paunang kasunduan sa pangako ay hindi lamang sumasalungat sa mga probisyon na nilalaman sa Artikulo 429 ng Civil Code ng Russian Federation at Kabanata 23 ng Civil Code ng Russian Federation, ngunit tumutugma din sa kahulugan ng pagtiyak ng katuparan ng mga obligasyon. .

· Ang pamamaraan para sa pagreremata sa isang ipinangakong karapatan sa ari-arian ay hindi malinaw na tinukoy.

Batay sa mga kinakailangan ng talata 3 ng Kabanata 23 ng Civil Code ng Russian Federation, sa partikular na Artikulo 349 ng Civil Code ng Russian Federation at Artikulo 350 ng Civil Code ng Russian Federation, ang kasiyahan ng claim ng pinagkakautangan sa ang obligasyong sinigurado ng pledge ay isinasagawa sa pamamagitan ng pagbebenta ng paksa ng pledge sa isang pampublikong auction sa paraang inireseta ng civil procedural legislation. Kasama nito, ang talata 2 ng Artikulo 63 ng Pederal na Batas ng Hulyo 21, 1997 No. 119-FZ "Sa Mga Pamamaraan sa Pagpapatupad" ay tumutukoy sa pamamaraan ng pag-bid na ibinigay ng Civil Code ng Russian Federation.

· Malaking bayad para sa notarization ng mga kasunduan sa mortgage (sa halagang 1.5 porsiyento ng halaga ng transaksyon).

· Mahahalagang gastos sa pagbabayad ng insurance premium kapag ini-insure ang ari-arian na inilipat sa (5 – 12% ng halaga ng insured na halaga).

· Ang mga kaso ng paulit-ulit na re-pledge ng parehong ari-arian ay hindi maaaring isama sa kawalan ng mga kasunod na pledge na may impormasyon tungkol sa mga umiiral na encumbrances sa paksa ng pledge.

· Ang problema ay nasa pagsasanay ng paglalapat ng pamantayan na nilalaman sa talata 3 ng Artikulo 340 ng Civil Code ng Russian Federation.

Ang isang mortgage ng isang gusali o istraktura ay pinapayagan lamang sa isang sabay-sabay na mortgage sa ilalim ng parehong kasunduan ng land plot kung saan matatagpuan ang gusali o istraktura na ito, o isang bahagi ng plot na ito na gumaganang nagbibigay ng mortgage object, o ang lease right nito plot o ang kaukulang bahagi nito na pagmamay-ari ng sangla. Ngunit ang pormal na aplikasyon ng probisyon na ito ng Civil Code ay maaaring humantong sa pagkilala sa karamihan ng mga kasunduan sa mortgage bilang walang bisa na mga transaksyon, dahil bilang resulta ng pribatisasyon, nabuo ang mga kalahok sa paglilipat ng ari-arian na mga may-ari ng mga gusali at istruktura, na, sa paghahanap ng mga mapagkukunan ng kredito, isasangla ang kanilang mga ari-arian sa real estate, sa kabila ng katotohanang hindi sila mga may-ari ng lupa. Ngunit ang mga naturang aksyon ay hindi maituturing na labag sa batas, dahil sa bisa ng Artikulo 209 ng Civil Code ng Russian Federation mayroon silang karapatan, bilang mga may-ari, na itapon ang may-katuturang real estate sa kanilang sariling paghuhusga, kabilang ang paglilipat sa kanila bilang collateral.

Ang pagsasagawa ng hudisyal sa isyung ito ay nagmumula sa katotohanan na ang panuntunang ito (clause 3 ng Artikulo 340 ng Civil Code ng Russian Federation) ay napapailalim lamang sa aplikasyon sa mga kaso kung saan ang taong gumaganap bilang ang sangla ng isang gusali o istraktura ay ang may-ari. o nangungupahan ng kaukulang lupain. Kung sa ganitong mga sitwasyon, sa ilalim ng isang kasunduan sa mortgage, isang gusali o istraktura lamang ang ipinangako, at ang land plot o ang karapatan sa pag-upa nito ay hindi paksa ng pangako, ang naturang kasunduan ay dapat ituring na isang walang bisa na transaksyon (Artikulo 168 ng Civil Kodigo ng Russian Federation) Liham ng Impormasyon ng Presidium ng Korte Suprema ng Arbitrasyon ng Russian Federation na may petsang Pebrero 27 2001 No. 61 "Repasuhin ang pagsasagawa ng aplikasyon ng batas sa lupa ng mga korte ng arbitrasyon" - talata 4; Resolusyon ng Plenum ng Korte Suprema ng Russian Federation No. 6, Plenum ng Supreme Arbitration Court ng Russian Federation No. 8 ng Hulyo 1, 1996 "Sa ilang mga isyu na may kaugnayan sa aplikasyon ng bahagi ng isa ng Civil Code ng ang Russian Federation" - talata 45.

Sa ibang mga kaso, kapag ang mortgagor ng gusali o istraktura ay hindi ang may-ari o nangungupahan ng lupa, ang kasunduan sa mortgage ay hindi maaaring ituring na hindi naaayon sa batas batay sa talata 3 ng Artikulo 340 ng Civil Code ng Russian Federation. . Ang mga karapatan ng nagsasangla, at kapag ang foreclosure sa isang gusali o istraktura, at ang mga karapatan ng bumibili sa land plot, ay dapat matukoy batay sa mga probisyon ng Artikulo 37 ng Land Code ng Russian Federation, ayon sa kung saan kapag naglilipat pagmamay-ari ng isang gusali, istraktura o kapag inililipat ang mga ito sa iba pang mga legal na entity o mamamayan Kasama ng mga bagay na ito, ang karapatang gamitin ang mga land plot ay inililipat.

Pagreremata ng nakasangla na ari-arian.

Ang pagreremata ng collateral ay isinasagawa sa pamamagitan ng desisyon ng korte. Gayunpaman, maiiwasan ang paglilitis kung gagamitin mo ang mga talata 1 at 2 ng Artikulo 349 ng Civil Code ng Russian Federation.

"1. Ang mga claim ng pledgee (nagkakautangan) ay nasiyahan mula sa halaga ng ipinangakong real estate sa pamamagitan ng desisyon ng korte.

Ang kasiyahan sa paghahabol ng nagsangla sa gastos ng ipinangakong real estate nang hindi pumunta sa korte ay pinahihintulutan sa batayan ng isang notarized na kasunduan sa pagitan ng nagsangla at ng nagsasangla, na natapos pagkatapos lumitaw ang mga batayan para sa pagreremata sa ipinangakong ari-arian. Ang nasabing kasunduan ay maaaring ideklarang hindi wasto ng korte sa pag-angkin ng isang tao na ang mga karapatan ay nilabag ng naturang kasunduan.

2. Ang mga paghahabol ng pledgee ay nasiyahan sa gastos ng ipinanganglaang naitataas na ari-arian sa pamamagitan ng isang desisyon ng korte, maliban kung iba ang ibinigay ng kasunduan ng pledgee sa pledgee. Gayunpaman, ang paksa ng pledge na inilipat sa pledgee ay maaaring kunin sa paraang itinatag ng kasunduan sa pledge, maliban kung ang ibang pamamaraan ay itinatag ng batas.

3. Ang pagreremata sa paksa ng pangako ay maaari lamang gawin sa pamamagitan ng desisyon ng korte sa mga kaso kung saan:

1) upang tapusin ang isang kasunduan sa pangako, ang pahintulot o pahintulot ng ibang tao o katawan ay kinakailangan;

2) ang paksa ng pangako ay ari-arian na may makabuluhang makasaysayang, masining o iba pang kultural na halaga para sa lipunan;

3) wala ang pledgor at imposibleng itatag ang kanyang lokasyon."

Iyon ay, sa katunayan, ang mga talata 1 at 2 ng artikulong ito ay nagbibigay ng mga pagbubukod sa pangkalahatang tuntunin. Ang unang pagbubukod ay kung ang mga partido sa kasunduan ay may mga batayan para sa pagreremata sa paksa ng pangako, magagawa nila nang walang desisyon ng korte kung gumawa sila ng isang kasunduan upang matugunan ang mga paghahabol sa gastos ng ipinangakong ari-arian nang hindi nag-aaplay sa mga awtoridad ng hudisyal. Ang kasunduang ito ay dapat na sertipikado ng isang notaryo.

At ang pangalawang punto na ginagawang posible upang malutas ang problemang ito nang walang hudisyal na pamamaraan ay kapag ang kasunduan sa pangako ng palipat-lipat na ari-arian sa simula ay nagbibigay para sa pamamaraan para sa foreclosure sa ipinangakong ari-arian, nang walang tulong ng korte.

Dapat pansinin na ang posibilidad ng pagreremata sa paksa ng collateral na itinakda ng batas sibil nang walang pagpunta sa korte ay walang alinlangan na maginhawa at nakakatugon sa mga interes ng mga nagpapautang, ngunit sa ngayon ay hindi pa rin ito sapat na kinokontrol. Halimbawa, sa anong anyo iginuhit ang tinukoy na kasunduan at sa anong oras pagkatapos ng paglitaw ng mga batayan para sa foreclosure?

Sa lahat ng iba pang mga kaso (maliban sa mga direktang nakalista sa talata 3 ng Artikulo 349 ng Civil Code ng Russian Federation), ang pledgee ay obligadong makipag-ugnayan sa hudisyal na awtoridad kung may mga batayan para sa foreclosure sa paksa ng pangako. Ang pagsunod sa pamamaraan para sa foreclosure sa paksa ng collateral ay isang mahalagang kondisyon para sa pagpapatupad nito.

Pagbebenta ng ipinangakong ari-arian.

Ang mga patakaran para sa pagbebenta ng ipinangakong ari-arian ay itinatag ng Artikulo 350 ng Civil Code ng Russian Federation, ayon sa kung saan ang pagbebenta (pagbebenta) ng collateral na napapailalim sa foreclosure ay isinasagawa sa pamamagitan ng pagbebenta sa pampublikong auction sa paraang itinatag ng pamamaraan. batas. Sa kasong ito, ang ipinangakong ari-arian, na na-foreclosed, ay inilalagay para sa auction sa paunang presyo na tinutukoy ng alinman sa desisyon ng korte (kung ang pagreremata ng ipinangakong ari-arian ay isinasagawa sa pamamagitan ng korte), o sa pamamagitan ng isang kasunduan sa pagitan ng pledgor at ang pledgee.

Ngunit ang auction ay maaaring ideklarang hindi wasto. Sa kasong ito, pinahihintulutan ng Civil Code ng Russian Federation ang pledgee ng pagkakataon na panatilihin ang paksa ng pledge na may karapatang i-set off laban sa presyo ng pagbili ang kanyang mga claim na sinigurado ng pledge. Ang mga tuntunin ng pagbebenta at pagbili ay nalalapat sa naturang kasunduan. Kung ang may hawak ng pangako ay hindi nais na samantalahin ang pagkakataong ito, pagkatapos ay ang mga paulit-ulit na auction ay inihayag para sa ipinangakong item.

Kung ang muling auction ay idineklara na hindi wasto, ang pledgee ay may karapatan na panatilihin ang ipinangakong ari-arian, na binibigyang halaga ito sa halagang hindi hihigit sa 10% na mas mababa kaysa sa unang presyo ng pagbebenta sa muling auction.

Tandaan!

Kung ang nag-pledge ay hindi gumamit ng karapatang panatilihin ang ipinangakong item sa loob ng isang buwan mula sa petsa na ang paulit-ulit na auction ay idineklara na hindi wasto, ang kasunduan sa pledge ay wawakasan.

Sinuri namin ang isang kaso kung saan ang isinangla na ari-arian na inilagay para sa auction ay hindi naibenta. Kung ang ipinangakong bagay ay ibinebenta sa auction, dapat kang sumangguni sa mga talata 5 at 6 ng Artikulo 350 ng Civil Code ng Russian Federation, na nagbibigay ng mga pagpipilian kapag ang halaga na nalikom mula sa pagbebenta ng ipinangakong ari-arian ay sapat upang masakop ang ang paghahabol ng pinagkakautangan ay sinigurado ng pangako, at kapag hindi sapat ang mga natanggap na pondo.

Ayon sa talata 5 ng Artikulo 350 ng Civil Code ng Russian Federation:

“Kung ang halagang natanggap mula sa pagbebenta ng ipinangakong ari-arian ay hindi sapat upang masakop ang pag-angkin ng nangako, siya ay may karapatan, sa kawalan ng iba pang mga tagubilin sa batas o kasunduan, na tumanggap ng nawawalang halaga mula sa iba pang ari-arian ng may utang, nang hindi sinasamantala ang pangako.”

Sa madaling salita, kung ang mga nalikom para sa collateral ay hindi sapat upang ganap na mabayaran ang pangunahing obligasyon ng may utang, kung gayon ang pinagkakautangan ay may karapatang tumanggap ng nawawalang halaga mula sa iba pang ari-arian ng may utang. Ayon sa talata 6 ng Artikulo 350 ng Civil Code ng Russian Federation:

"Kung ang halagang natanggap mula sa pagbebenta ng pinagsanla na ari-arian ay lumampas sa halaga ng claim ng nagsangla na sinigurado ng sangla, ang pagkakaiba ay ibabalik sa nagsangla."

Tandaan!

Noong Enero 1, 2006, ipinatupad ang Batas Blg. 119-FZ, na tinukoy, para sa mga layunin ng VAT, ang pamamaraan para sa pagtukoy sa base ng buwis kapag ang isang pledgee ay nagbebenta ng isang item ng hindi na-claim na collateral na pag-aari ng pledgor.

Maaari mong malaman ang higit pa tungkol sa ilan sa mga problema ng collateral at ang mga dahilan na nagdudulot ng mga ito sa aklat ng JSC "BKR-Intercom-Audit" "Mga hiniram at kredito na pondo. Bail at surety."

Ang desisyon na magbigay o hindi magbigay ng pautang ay dapat palaging gawin batay sa pagiging kaakit-akit ng aplikasyon mismo, at hindi sa kagustuhan ng collateral. Nagiging mahalaga lamang ang collateral pagkatapos maaprubahan ang loan application. Gayunpaman, ang pagkakaroon ng tamang collateral ay maaaring maging isang pangunahing punto sa mga negosasyon sa pautang. Ang pagtukoy sa mga paraan ng seguridad para sa pagbabayad ng utang ay kumakatawan sa isang garantiya ng pagbabalik na ito. Ang ganitong garantiya ay kailangan kapag may mataas na panganib ng late payment. Ang mga paraan ng pag-secure ng pagbabayad ng pautang ay ginagarantiyahan ang nagpapahiram sa kaligtasan at kadaliang kumilos ng kanyang pondo sa pautang. Sa pagsasanay sa pagbabangko, ang mga mapagkukunan ng pagbabayad ng utang ay maaaring mga nalikom mula sa pagbebenta ng mga produkto, pati na rin ang ari-arian na pag-aari ng nanghihiram. Ang kita mula sa mga benta ng produkto ay ang pangunahing pinagmumulan ng pagbabayad ng mga pautang sa bangko. Ngunit ito ay isang tunay na garantiya ng pagbabayad ng pautang para lamang sa mga negosyong matatag sa pananalapi.

Tulong: pagsanla ng ari-arian ng isang third party bilang isang paraan upang matiyak ang mga obligasyon

Mga disadvantages para sa nanghihiram: Malaking pakete ng mga dokumento para sa collateral; Ang pangangailangan para sa compulsory insurance ng ari-arian na nilayon bilang collateral para sa isang pautang; Sa ilang mga kaso, kinakailangan na magbayad ng upa sa bangko kung ang collateral ay itatago ng bangko sa panahon ng pautang; Ang obligasyon na magbayad ng mga pagbabayad sa utang sa loob ng mahigpit na mga deadline at sa kinakailangang halaga. Halos imposibleng maantala o laktawan ang mga pagbabayad ng pautang, dahil ito ay maaaring magsilbing dahilan para ibenta ng bangko ang collateral. Tulad ng nakikita mo, mayroon ding higit sa sapat na mga pagkukulang, ngunit, gayunpaman, higit sa lahat ay nahuhulog sila sa mga balikat ng institusyong pagbabangko.
Mga posibleng panganib ng collateral lending. Isaalang-alang natin muli ang puntong ito, parehong mula sa gilid ng bangko at mula sa gilid ng nanghihiram.

Mga kalamangan at kawalan ng isang pautang na sinigurado ng real estate

Hotline 8 800 333-14-84 Ang kasunduan sa pautang ay maaaring makuha sa pamamagitan ng collateral ng ari-arian. Ang pag-secure ng collateral ay nagbibigay sa nagpapahiram ng garantiya ng pagbabayad ng utang. Kung hindi binayaran ng nanghihiram ang pera, ang nagpapahiram ay may karapatan na ibenta ang ipinangakong ari-arian at kunin ang mga nalikom patungo sa halaga ng utang at interes.

Upang gawin ito, kapag nag-isyu ng pautang, ang mga partido ay pumasok sa isang karagdagang kasunduan - isang kasunduan sa pangako. Ang nagpautang (nagsangla) ay pumapasok sa naturang kasunduan sa may-ari ng ari-arian (mortgagor). Kung ang nanghihiram ay walang ari-arian na angkop para masiguro ang utang, ang ibang tao ay nagbibigay ng collateral para dito.
Sa mga legal na dokumento sila ay tinatawag na mga ikatlong partido. Ang pag-secure ng loan gamit ang ari-arian ng mga third party ay hindi dapat malito sa isang assignment sa ilalim ng loan agreement. Ang pagtatalaga (kasunduan sa pagtatalaga sa ilalim ng isang kasunduan sa pautang) ay nangyayari kapag ang nagpapahiram ay umatras mula sa kasunduan sa pautang at inilipat ang mga karapatan nito sa pautang (nagtatalaga) sa ibang tao.

Ano ang bentahe ng collateral?

Mga pagbabago sa hinaharap na halaga at kalidad ng collateral na natanggap ng bangko upang makakuha ng pautang. Ang collateral ay hindi laging madaling pahalagahan. Sabihin nating nakatanggap ang bangko ng mga asset ng imbentaryo bilang collateral: 1. Maaaring bumaba ang halaga ng mga ito sa hinaharap dahil sa: - pagbabagu-bago sa supply at demand sa merkado (para sa mga asset ng imbentaryo, real estate, securities, halimbawa, pagkatapos ng krisis sa pananalapi noong 1998 ) - pagnanakaw at iba pang pang-aabuso.

Magbigay tayo ng halimbawa. Ang nangutang ay nangako ng isang tiyak na halaga ng Brazilian na kape sa mga lalagyang bakal sa bangko. Ang empleyado ng bangko ay muling nakalkula at na-verify ang dami at buhay ng istante ng kape ayon sa mga dokumento at aktwal. Sa pagtatapos ng kasunduan sa pautang, ang utang ay hindi binayaran ng nanghihiram.
Nang ibenta ng bangko ang collateral sa anyo ng kape, natuklasan na ang mga lalagyan ng bakal ay hindi naglalaman ng kape, ngunit bulk material na katumbas ng timbang. Nalugi ang bangko. 2.

Mga secure na pautang: mga kalamangan, kahinaan at panganib

Kamakailan lamang, ngunit medyo matatag na sa kasanayan sa pagbabangko, ang ganitong uri ng collateral bilang isang pangako ng ari-arian ng isang ikatlong partido (na hindi isang may utang sa secured na obligasyon) ay pumasok sa kasanayan sa pagbabangko. Isaalang-alang natin kung ano ang dapat isaalang-alang ng bangko kapag nagtapos ng naturang kasunduan sa collateral. Mga kalamangan at disadvantages ng pag-pledge ng ari-arian ng isang ikatlong partido na may kaugnayan sa iba pang mga paraan ng pag-secure ng mga obligasyon Alinsunod sa talata 1 ng Artikulo 316 ng Civil Code, ang mortgagor ay maaaring alinman sa may utang sa kanyang sarili o isang ikatlong partido.

Sa kasong ito, ang isang third party na hindi isang partido sa secured na obligasyon ay nangangako sa bangko (nagkakautangan) ng ari-arian na pag-aari ng naturang third party (pang-ekonomiyang pamamahala) upang ma-secure ang mga obligasyon ng may utang sa ilalim ng pangunahing obligasyon. Ang nasabing seguridad ay may tiyak na pagkakatulad sa pag-secure ng isang obligasyon sa pamamagitan ng surety, garantiya, i.e.

Paano gamitin ang third party property bilang collateral sa ilalim ng loan agreement?

Ito ay dahil sa ang katunayan na ang isang pledge ng ari-arian ay nagbibigay lamang sa pledgee ng isang kagustuhan na karapatan upang matugunan ang kanyang mga paghahabol sa gastos ng ipinangakong bagay, ngunit hindi inaalis ang iba pang mga pinagkakautangan ng ikatlong partido (ang pledgor) ng karapatang i-remata. sa naturang ari-arian para sa iba pang mga obligasyon ng ikatlong partido, kasama. pagkakaroon ng mas mataas na priyoridad para sa kasiya-siyang mga kinakailangan. Kaya, alinsunod sa talata 2 ng Resolution of the Presidium ng Supreme Economic Court of the Republic of Belarus na may petsang Abril 4, 2007 No. 26 "Sa ilang mga isyu ng foreclosure sa pledged property" (mula dito ay tinutukoy bilang Resolution No. 26 ), ang pagkakaroon ng ari-arian sa pledge ay hindi pumipigil sa iba pang mga nagpapautang, maliban sa nag-ako, na magdeklara ng isang kinakailangan upang i-remata ang naturang ari-arian kung ang may utang ay walang ibang ari-arian upang masiyahan ang mga claim ng mga nagpapautang.

Magandang hapon, mahal na mga mambabasa!

Maraming tao ang naiimpluwensyahan at nag-aaplay para sa isang pautang nang hindi pinag-aaralan ang mga tuntunin. Gayunpaman, kung minsan ang gayong pagkakamali ay maaaring humantong sa pagkawala ng ari-arian.

Upang maiwasang mangyari ito, kailangan mong maunawaan kung ano ang isang secured na pautang at kung ano ang mga kahihinatnan na maaaring asahan ng nanghihiram.

Halos bawat residente ng ating bansa ay makakakuha lamang ng cash loan sa pamamagitan ng pagbibigay sa nagpapahiram ng kanilang sariling ari-arian bilang collateral. Ang ganitong transaksyon ay magiging secured loan.

Ang secured loan ay isang loan na sinigurado ng ari-arian ng kliyente

Sa karamihan ng mga kaso, ang naturang pautang ay ibinibigay nang hindi nagbibigay ng anumang patunay ng kita o garantiya.

Ang pautang ay maaaring makuha ng anumang mamahaling ari-arian, tulad ng:

• apartment;
• sasakyan.

Ang collateral na iniwan ng nanghihiram ay isang garantiya para sa nagpapahiram ng pagbabalik ng mga naunang inilabas na pondo.

Upang makakuha ng pautang mula sa mga institusyong microfinance o mga pawnshop, ang mga sumusunod ay maaaring angkop bilang collateral:

• alahas;
• balahibo;
• mga antigo.

Sa kasong ito, ang halaga sa pamilihan ng collateral ay dapat lumampas sa halaga ng pautang ng hindi bababa sa 40 porsiyento.

Kapag tumatanggap ng secured loan mula sa isang bangko, kailangan mo ring mag-isyu ng insurance policy.

Kinakailangang maunawaan na ang isang encumbrance ay inilalagay sa collateral para sa buong panahon ng pagbabayad ng utang, ngunit sa kabila nito, ang collateral ay nananatiling pag-aari ng nanghihiram.

Gayunpaman, ang kliyente ay walang karapatan na magsagawa ng mga transaksyon na may collateral hanggang sa mabayaran ang utang. Halimbawa, ang nanghihiram ay hindi pinapayagang mag-remodel ng isang apartment o, lalo na, ibenta ito.

Kung sakaling insolvency ang kliyente, may karapatan ang nagpautang na ibenta ang collateral pagkatapos ng pagsubok.

Pamantayan para sa pangangailangan para sa collateral

Ganap na lahat ng mga institusyong pampinansyal at kredito ay regular na nagrerepaso at nagpapahusay sa kanilang mga patakaran tungkol sa pagbibigay ng mga pautang sa populasyon.

Ang pinakasikat na uri ng pagpapahiram sa kasalukuyan ay collateral loan. Ang bagay ay ang isang secured loan ay popular sa mga taong walang opisyal na trabaho o ang kakayahang makaakit ng mga guarantor. At mayroon tayong ganitong mga tao sa kalahati ng bansa.

Kadalasan, ang mga institusyong pampinansyal ay nagbibigay ng mga secure na pautang sa mga sumusunod na kaso:

• ang halaga ng pautang ay higit sa 300 libong rubles;
• kawalan ng kakayahang magbigay ng 2-NDFL na sertipiko;
• kakulangan ng mga guarantor;
• napinsalang kasaysayan ng kredito ng nanghihiram;
• naka-target na pagpapautang ng pera.

Maaari kang makakuha ng pautang nang walang collateral kung:

• ang nanghihiram ay may positibong kasaysayan ng kredito;
• ang hiniling na halaga ng pautang ay mas mababa sa 300 libong rubles;
• ang nanghihiram ay nagbibigay ng isang buong pakete ng mga dokumento;
• na may naka-target na pagpapautang, ang nanghihiram ay nag-aambag ng hindi bababa sa 50% ng halaga ng pautang sa anyo ng kanyang sariling mga pondo.

Kung matugunan ang mga kundisyon sa itaas, maaaring aprubahan ng mga bangko ang isang pautang nang walang collateral.

Mga uri ng collateral ng pautang

Secured sa pamamagitan ng real estate

Ang isang cash loan na sinigurado ng real estate ay ang pinaka-ginustong opsyon para sa karamihan ng mga nagpapahiram, dahil ang market value ng anumang ari-arian ay patuloy na lumalaki.

Samakatuwid, kung sakaling insolvency ang isang kliyente, madaling ibenta ng bangko ang ari-arian sa merkado ng real estate.

Kadalasan, ang isang pautang ay inisyu laban sa seguridad ng isang apartment. Ang rate ng interes sa kasong ito ay umaabot mula 13 hanggang 19 porsiyento kada taon.

Sa ganitong paraan ng pagpapahiram, tradisyonal na hinihiling ng mga bangko ang mga sumusunod na dokumento:

• sibil na pasaporte ng nanghihiram;
• sertipiko ng pagmamay-ari;
• kunin mula sa rehistro;
• cadastral passport at sertipiko ng kawalan ng mga utang sa mga utility bill.

Para sa isang kapirasong lupa

Ang seguridad sa anyo ng isang land plot ay itinuturing na hindi gaanong kumikita para sa mga institusyong pinansyal, dahil ang taunang pagbabago sa halaga ng lupa ay nagtatanong sa pagkatubig ng naturang collateral.

Ang mga bangko ay nag-aatubili din na mag-isyu ng mga pautang na sinigurado ng isang plot na may "hindi natapos na konstruksyon" sa teritoryo nito. Ang rate ng interes para sa ganitong uri ng pagpapautang ay nagsisimula sa 21% kada taon.

Kung naaprubahan ang aplikasyon, hihilingin sa iyo ng bangko na magbigay ng:

• pasaporte ng nanghihiram;
• sertipiko ng karapatan;
• extract mula sa Federal Tax Service;
• extract mula sa Unified State Register;
• plano ng kadastral.

Secured sa pamamagitan ng kotse

Hindi masasabi na ang pagpapautang na sinigurado ng movable property ay may malaking pangangailangan.

Ipinaliwanag ito hindi lamang ng maliit na halaga na magagamit para sa pagkuha ng pautang, kundi pati na rin ng listahan ng mga kinakailangan para sa isang ipinangakong kotse:

• ang kotse ay dapat na eksklusibo sa banyagang pinagmulan;
• ang halaga ng merkado ng kotse ay dapat lumampas sa halaga ng pautang ng hindi bababa sa 30%;
• Ang kotse ay hindi dapat higit sa 7 taong gulang.

Kapag nag-aaplay para sa isang pautang na sinigurado ng isang kotse, pananatilihin ng tagapagpahiram ang iyong titulo hanggang sa ganap na mabayaran ang utang.

Nangangahulugan ito na magagamit mo ang kotse, ngunit hindi mo ito maibebenta.

Dapat pansinin na ang mga organisasyon ng microfinance at pawnshop ay pinahahalagahan ang kotse nang mas mahal, gayunpaman, ang pangunahing kondisyon para sa pagbibigay ng pautang sa kasong ito ay ang pansamantalang paglipat ng kotse sa nagpapahiram hanggang sa mabayaran nang buo ang utang.

Upang mag-aplay para sa isang pautang na sinigurado ng isang kotse, hinihiling sa iyo ng mga nagpapahiram na magbigay ng:

• pasaporte ng may-ari;
• lisensya sa pagmamaneho;

Sinigurado ng maternity capital

Sa mga nakalipas na taon, ang pagpapautang ng consumer na sinigurado ng maternal capital ay nagiging momentum. Sa kabila ng katotohanan na ang mga institusyong pampinansyal ay aktibong nag-aanunsyo ng pamamaraang ito, ang ganitong uri ng pagpapahiram ay hindi ipinagkakaloob ng batas.

Sa teorya, posible na kumuha ng pautang laban sa maternity capital, ngunit karamihan sa mga bangko ay hindi kumuha ng ganoong panganib. Ito ay dahil sa ang katunayan na ang kliyente ay maaaring insolvent, at ang Pension Fund ng Russian Federation ay walang karapatan na ilipat ang maternity capital ng borrower sa bangko.

Pinahihintulutan ng batas ang paggamit ng maternity capital upang mapabuti ang mga kondisyon ng pabahay.Ito ay nangangahulugan na ang isang potensyal na nanghihiram ay may karapatan na gastusin ang mga pondong natanggap sa mortgage lending upang magbayad ng paunang bayad o maagang pagbabayad ng utang.

Bilang karagdagan, maaari kang kumuha ng pautang upang magtayo ng bahay, ngunit sa kasong ito ang nanghihiram ay kailangang magsumite ng isang aplikasyon para sa paglipat ng mga pondo ng maternity capital sa account ng isang partikular na bangko.

Sa sitwasyong ito, ang nilalayon na layunin ng pautang ay dapat kumpirmahin ng mga sertipiko ng mga gastos para sa mga materyales sa pagtatayo.

Upang mag-aplay para sa naturang pautang, dapat mong kolektahin ang sumusunod na pakete ng mga dokumento:

• pasaporte ng kliyente;
• sertipiko para sa pagtanggap ng maternal capital;
• sertipiko mula sa Pension Fund.

Mga kalamangan at kahinaan ng secured lending

Ang secure na pagpapautang, tulad ng iba pang produkto ng pagbabangko, ay may ilang mga pakinabang at disadvantages.

Kasama sa mga pakinabang ang:

• mababang rate ng interes;
• mahabang panahon ng pagpapahiram;
• isang malaking halaga na magagamit para sa paghiram;
• Posibilidad ng pagkuha ng pautang nang walang mga sertipiko ng kita at mga guarantor.

Ang mga disadvantages ng secured lending ay:

• posibilidad ng pagkawala ng ari-arian;
• sapilitang insurance;
• imposibilidad ng pagkuha ng isang pagpapaliban.

Sa wakas, nais kong tandaan na ang isang secure na pautang ay hindi ang pinakamahusay na opsyon para sa pagtanggap ng cash. Ito ay mas kumikita upang mangolekta ng kinakailangang pakete ng mga dokumento at mag-aplay para sa isang pautang mula sa bangko, upang hindi mag-alala tungkol sa kaligtasan ng ari-arian na nakuha sa pamamagitan ng back-breaking na paggawa.

Maaari ba nilang kunin ang isang apartment na collateral para sa isang pautang, tingnan ang video: