Nilimitahan ng mga microfinance organization (MFOs) ang accrual of interest sa mga microloan.

Limitasyon ng interes sa mga microloan

Noong Enero 1, 2017, ang Artikulo 12 at 12.1 ng Pederal na Batas "Sa Mga Aktibidad sa Microfinance at Mga Organisasyong Microfinance" na may petsang Hulyo 2, 2010 ay ipinatupad, na nagpapatupad ng pagbabawal sa mga Microfinance Organizations (MFOs) na naniningil sa mga nanghihiram ng hindi makatwirang mataas na interes mga rate sa mga microloan ng consumer. Ano ang dahilan ng paglilimita sa interes sa mga microloan? Ang dahilan ay kasing simple ng mundo - mga microfinance organization (MFO), na nagsusumikap na makatanggap ng labis na kita, agad na naglalabas ng mga microloan at halos walang pag-verify sa solvency ng kliyente.
Microloan- ito ay isang maliit na pautang na ibinigay para sa isang maikling panahon, at, bilang isang patakaran, nang walang kumpirmasyon at pagpapatunay ng solvency ng nanghihiram.

Sa Artikulo 2 ng Pederal na Batas Blg. 151-FZ na may petsang Hulyo 2, 2010, ang konsepto ng "microloan" ay inilarawan bilang mga sumusunod:

3) microloan - isang pautang na ibinigay ng nagpapahiram sa nanghihiram sa mga tuntunin na itinakda ng kasunduan sa pautang, sa isang halagang hindi lalampas sa maximum na halaga ng mga obligasyon ng nanghihiram sa nagpapahiram sa pangunahing utang na itinatag ng Pederal na Batas na ito;

Ayon sa Pederal na Batas No. 151 ng Hulyo 2, 2010, ang halaga ng isang microloan na ibinigay sa isang borrower ay hindi maaaring lumampas sa isang milyong rubles. Ang aktwal na pagpapalabas ng mga microloan sa halagang hanggang 30 - 50 tr. na ibinigay lamang ng isang pasaporte at, siyempre, nang hindi sinusuri ang solvency ng kliyente.

Pederal na Batas Blg. 151 ng Hulyo 2, 2010 Mayroong dalawang uri ng mga paghihigpit sa accrual of interest ng Microfinance Organizations (MFOs) sa mga ibinigay na consumer microloan, katulad ng:

1. Tatlong beses na limitasyon sa accrual ng interes sa ilalim ng isang consumer microloan agreement.
2. Itigil ang pag-iipon ng interes sa mga overdue na pautang sa sandaling ang interes ay umabot ng dalawang beses sa halaga ng natitirang bahagi ng utang.

Ipinapaliwanag ng Bank of Russia ang kakanyahan ng mga paghihigpit na ipinakilala ng Pederal na Batas Blg. 151, na bumabagsak sa mga sumusunod:

1. Mula Enero 1, 2017, ang tatlong beses na limitasyon sa accrual ng interes sa ilalim ng isang consumer microloan agreement na pinasok mula sa petsang ito ay magkakabisa.

Kung ang panahon ng pagbabayad sa ilalim ng kasunduan ay hindi lalampas sa isang taon, ang mga microfinance organization (MFOs) ay walang karapatang mag-ipon ng interes sa indibidwal na nanghihiram pagkatapos na umabot ng tatlong beses ang halaga ng utang.

Kaya, halimbawa, na may pautang na 5,000 rubles, ang utang ng nanghihiram sa anumang oras ay maaaring lumampas sa 20,000 rubles. Kasama sa halagang ito ang:

• halaga ng pautang na 5,000 rubles
• naipon na interes sa halagang 15,000 rubles (5,000 rubles x 3).

Ang Bank of Russia ay nakakakuha ng pansin ng mga nanghihiram sa katotohanan na ang limitasyon na itinatag sa halaga ng interes ay hindi nalalapat ng batas sa mga parusa (multa, mga parusa), pati na rin sa mga pagbabayad para sa mga serbisyong ibinigay dito para sa isang bayad.

Ito ay kung paano ito nakasaad sa Pederal na Batas Blg. 151-FZ na may petsang 07/02/2010 (gaya ng sinusugan noong 07/03/2016) "Sa mga aktibidad sa microfinance at mga organisasyong microfinance" (bilang sinusog at dinagdagan, na ipinatupad noong 01/ 01/2017):

Artikulo 12. Mga paghihigpit sa mga aktibidad ng isang organisasyong microfinance (tulad ng sinusugan ng Pederal na Batas na may petsang Disyembre 29, 2015 N 407-FZ)
1. Walang karapatan ang isang organisasyong microfinance:
9) makaipon ng interes sa isang indibidwal na borrower sa ilalim ng isang consumer loan agreement, ang panahon ng pagbabayad ng consumer loan na hindi lalampas sa isang taon, maliban sa mga multa (multa, multa) at mga pagbabayad para sa mga serbisyong ibinigay sa borrower para sa isang bayad , kung ang halagang naipon na kasunduan sa interes ay aabot ng tatlong beses sa halaga ng pautang. Ang kundisyong naglalaman ng pagbabawal na ito ay dapat na ipahiwatig ng microfinance na organisasyon sa unang pahina ng consumer loan agreement, ang panahon ng pagbabayad ng consumer loan na hindi lalampas sa isang taon, bago ang talahanayan na naglalaman ng mga indibidwal na tuntunin ng consumer loan agreement; (gaya ng sinusugan ng Federal Law No. 230-FZ na may petsang Hulyo 3, 2016)

2. Ang pangalawang paghihigpit ay may kinalaman sa huli na pagbabayad ng isang panandaliang (hanggang isang taon) na microloan ng consumer: pagkatapos mangyari ang pagkaantala, maaaring singilin ng MFO ang may utang na interes lamang sa natitirang (natitirang) bahagi ng pangunahing halaga, ngunit ang accrual ay titigil sa sandaling ang interes ay umabot ng dalawang beses sa halaga ng halagang ito.

Sa kasong ito, ang MFO ay makakapagsimulang mag-ipon muli ng interes pagkatapos lamang na bahagyang mabayaran ng borrower ang utang at (o) mabayaran ang interes na dapat bayaran.

Ang mga parusa (multa, parusa) ay dapat singilin lamang sa bahagi ng pangunahing utang na hindi binayaran ng nanghihiram.

Kaya, halimbawa, kung ang natitirang bahagi sa ilalim ng isang overdue na kasunduan ay 5,000 rubles, ang halagang sisingilin mula sa nanghihiram ay magiging katumbas ng 15,000 rubles, na kinabibilangan ng halaga ng overdue na utang - 5,000 rubles at naipon na interes - 10,000 rubles (5,000 rubles x2 ).

Ang bawat MFO ay kinakailangang maglagay ng impormasyon tungkol sa mga paghihigpit na ito sa unang pahina ng isang panandaliang kasunduan sa pautang sa consumer bago ang talahanayan na may mga indibidwal na tuntunin ng kasunduan.

Ang Pederal na Batas Blg. 151-FZ na may petsang Hulyo 2, 2010 "Sa mga aktibidad ng microfinance at mga organisasyong microfinance" (gaya ng sinusugan at dinagdagan) ay nagsasalita tungkol sa paghihigpit na ito tulad ng sumusunod:

Artikulo 12.1. Mga kakaiba ng pagkalkula ng interes at iba pang mga pagbabayad sa kaso ng pagkaantala sa pagtupad sa mga obligasyon sa pautang (ipinakilala ng Pederal na Batas na may petsang Hulyo 3, 2016 N 230-FZ)
1. Pagkatapos ng pagkaantala sa pagtupad sa obligasyon ng isang borrower - isang indibidwal na bayaran ang halaga ng utang at (o) magbayad ng interes na dapat bayaran, isang microfinance na organisasyon sa ilalim ng isang consumer loan agreement, ang panahon ng pagbabayad ng consumer loan na hindi lalampas sa isa taon, ay may karapatang magpatuloy na makaipon ng interes sa nanghihiram - isang indibidwal lamang sa bahagi ng pangunahing utang na hindi pa niya nababayaran. Ang interes sa bahagi ng pangunahing halaga na hindi binayaran ng nanghihiram ay patuloy na naiipon hanggang ang kabuuang halaga ng interes na babayaran ay umabot sa halagang katumbas ng dalawang beses sa halaga ng natitirang bahagi ng utang. Ang isang organisasyong microfinance ay walang karapatan na makaipon ng interes para sa tagal ng panahon mula sa sandaling ang kabuuang halaga ng interes na babayaran ay umabot sa halagang katumbas ng dalawang beses ang halaga ng natitirang bahagi ng utang hanggang sa bahagyang mabayaran ng nanghihiram ang halaga ng utang at ( o) nagbabayad ng nararapat na interes.

2. Matapos magkaroon ng pagkaantala sa pagtupad sa obligasyon ng nanghihiram - isang indibidwal na bayaran ang halaga ng utang at (o) bayaran ang nararapat na interes, ang organisasyong microfinance sa ilalim ng isang kasunduan sa pautang ng consumer, ang panahon ng pagbabayad ng pautang ng consumer kung saan ginagawa hindi hihigit sa isang taon, may karapatang singilin ang nanghihiram - isang indibidwal ang isang parusa (multa, mga parusa) at iba pang mga sukat ng pananagutan para lamang sa bahagi ng pangunahing halaga na hindi binayaran ng nanghihiram.

3. Ang mga kundisyon na tinukoy sa bahagi 1 at 2 ng artikulong ito ay dapat na ipahiwatig ng microfinance na organisasyon sa unang pahina ng consumer loan agreement, ang panahon ng pagbabayad na hindi lalampas sa isang taon, bago ang talahanayan na naglalaman ng mga indibidwal na tuntunin ng kasunduan sa pautang ng consumer.

Mga Pinagmulan:

• Mensahe mula sa Bank of Russia na may petsang Enero 1, 2017 - "Limitado ang accrual ng interes sa mga panandaliang microloan"
• Pederal na Batas ng Hulyo 2, 2010 N 151-FZ "Sa mga aktibidad sa microfinance at mga organisasyong microfinance" (tulad ng sinusugan at dinagdagan)
• Pederal na Batas ng Hulyo 3, 2016 N 230-FZ "Sa proteksyon ng mga karapatan at lehitimong interes ng mga indibidwal kapag nagsasagawa ng mga aktibidad upang bayaran ang mga overdue na utang at sa mga pagbabago sa Pederal na Batas "Sa MICROFINANCE ACTIVITIES AT MICROFINANCE ORGANIZATIONS""

Ang interes sa bangko ay walang iba kundi isang bayad para sa paggamit ng mga hiniram na pondo. Sa sibil na sirkulasyon, ang pinakatanyag na mga kaso ng paggamit ng interes ay mga bayarin at bayad sa deposito. Sa parehong mga kaso, mayroong dalawang entity sa relasyon, ang isa ay palaging isang institusyon ng pagbabangko, na, batay sa ilang mga pamamaraan ng pagkalkula ng ekonomiya, ay tumutukoy sa halaga ng interes ng bangko para sa isang partikular na uri ng transaksyon.

Mga uri ng interes sa bangko

Sa pagsasanay sa pagbabangko, mayroong ilang mga uri ng interes:

• pautang (kredito),
• deposito,
• diskwento,
• accounting

Ang interes sa pautang ay ang halaga na sinisingil sa nanghihiram para sa paggamit ng mga pondo ng pautang. Ang interes ng deposito ay mahalagang kapareho ng interes sa pautang, ngunit ang nanghihiram sa kasong ito ay isang institusyong pagbabangko na nagbabayad sa iyo ng bayad sa anyo ng parehong interes ng deposito para sa paggamit ng iyong pera.

Ipinapalagay ng porsyento ng diskwento ang halaga ng diskwento mula sa anumang halaga sa isang transaksyon sa pananalapi. Ang discount rate ay ang rate na tinutukoy ng Central Bank kung saan ang institusyong ito ay nag-isyu ng mga hiniram na pondo sa ibang mga bangko.

Pagkalkula ng interes sa bangko

Sa pagsasanay sa pananalapi, kaugalian na kalkulahin ang interes ng bangko sa taunang termino. Nangangahulugan ito na kung ipinahiwatig ng bangko na ang rate ng mga pondong tinanggap para sa deposito ay, halimbawa, 10% bawat taon, makakatanggap ka ng halagang mas malaki kaysa sa 10% na ito, na naipon sa taon. Kung kailangan mong kalkulahin kung magkano ang magagastos bawat buwan o bawat araw, hatiin lang ang rate ng interes sa yugto ng panahon na kailangan mo. Upang malaman kung magkano ang matatanggap mo bawat buwan, kailangan mong hatiin ang 10% sa 12 (ang bilang ng mga buwan sa isang taon). At upang kalkulahin ang interes bawat araw, kakailanganin mong hatiin ang rate ng interes sa 365 (ang bilang ng mga araw sa isang taon).

Simple at kumplikadong interes ng bangko

Ang interes sa bangko ay maaaring kalkulahin sa dalawang paraan, na tinatawag na simple at tambalang interes. Sa unang kaso, nauunawaan na ang halaga ng pautang (deposito) ay palaging kinuha bilang batayan para sa mga kalkulasyon sa panahon ng termino ng kasunduan. Isinasaalang-alang ng compound na interes na sa bawat kasunod na panahon ang halaga kung saan kinakalkula ang interes ay tataas ng halaga ng interes na natanggap sa nakaraang panahon.

Ayon sa kaugalian, ang mga deposito kung saan naniningil ang bangko ng tambalang interes ay itinuturing na mas kumikita. Ang sitwasyon sa mga pautang ay kabaligtaran. Ang interes ay itinuturing na kapaki-pakinabang kung hindi ito kinakalkula sa buong halaga ng pautang, ngunit sa balanse ng mga pondo na hindi ibinalik sa bangko.

Pagkalkula ng rate ng interes sa bangko

Bago pumirma sa isang kasunduan sa pautang, ipinapayong maunawaan kung anong mga halaga ang kailangan mong bayaran, kaya mahalaga ang tamang pagkalkula ng rate ng interes sa bangko. Maraming mga online na bangko ang nag-aalok sa nanghihiram ng isang calculator para sa mga kalkulasyong ito sa kanilang mga website, ngunit sa katotohanan ay hindi ito napakadaling gamitin, ngunit posible na gumawa ng tinatayang pagkalkula.

Maraming mga pamamaraan para sa pagkalkula ng mga rate ng interes sa bangko ay kumplikado at nangangailangan ng kaalaman sa matematika. Samakatuwid, kami ay tumutuon sa mas simpleng mga pamamaraan. Kung susumahin mo ang lahat ng mga pagbabayad na iminungkahi sa listahan, maaari mong kalkulahin ang tinatayang porsyento na kailangang bayaran para sa mga hiniram na pondo:

1. interes sa pautang;
2. lahat ng mga bayarin sa bangko (para sa pagproseso ng isang aplikasyon, pagbubukas, paglilingkod sa isang account, atbp.);
3. lahat ng seguro sa buhay at iba pang mga serbisyo;

Upang makagawa ng tamang pagkalkula, dapat mong isaalang-alang ang iba't ibang mga pangyayari na maaaring lumitaw kapag gumagamit ng hiniram na pera, halimbawa, maagang pagbabayad, mga parusa, multa at marami pa.

Ang ilang mga kliyente sa bangko, sa kabaligtaran, ay ipinagkatiwala ang kanilang mga pananalapi sa isang institusyon ng kredito para sa pag-iingat. Ang bangko ay nagbabayad ng interes para dito, ang laki nito ay nakasalalay sa maraming mga kadahilanan.

Rate ng interes sa mga kumpanya ng brokerage

Ang kumpanya ng broker ay isang tagapamagitan sa pagitan ng nagbebenta at bumibili. Kung dati ay mga bangko lamang ang nakikibahagi sa mga operasyon sa pag-iimpok, ngayon ay nagiging mas sikat ang mga katulad na serbisyo sa ibang mga institusyon. Ang mga ari-arian ng kliyente sa opisina ng brokerage ay maaari ding maging savings nature. Maaaring gamitin ng broker ang mga libreng pondo sa deposito ng kliyente para sa kanyang sariling mga layunin at bayaran ang kliyente para dito.

Ang mga rate ng interes sa mga kumpanya ng brokerage ay madalas na nagbabago, kaya ang mga ito ay kinakalkula araw-araw at idineposito sa katapusan ng buwan. Nag-aalok ang mga broker ng iba't ibang mga rate ng interes. Kung ang kliyente ay pumasok sa maraming mga transaksyon, kung gayon ang opsyon na may pinababang rate ng interes ay magiging maginhawa para sa kanya (Komisyon - 0.015%, SWAP - 1 pip, Interes rate - 3%). Ang mataas na porsyento ay mahalaga para sa mga madiskarteng mamumuhunan, dahil ang mga deal ay bihirang tapusin (Komisyon - 0.03%, SWAP - 0 pip, Interes rate - 6%.). Ang kliyente ay kinakailangan na gumawa ng hindi bababa sa isang transaksyon upang ang rate ng interes sa mga kumpanya ng brokerage ay magsimulang ma-kredito sa deposito.

Kapag nagpapahiram, mayroong ilang mga tampok ng interes sa bangko

Ang nanghihiram ay nagbabayad ng isang rate ng interes sa institusyon ng kredito; ngayon, kapag nagpapahiram, mayroong ilang mga tampok ng interes sa bangko:

1. pautang (pagtanggap ng kita ng bangko mula sa kliyente para sa paggamit ng pera);
2. deposito (binayaran ng bangko sa kliyente para sa pagkakataong gamitin ang kanyang pera);
3. rate ng diskwento (ang rate ng Bangko Sentral kung saan ibinibigay ang mga pautang sa ibang mga bangko);
4. diskwento (% para sa mga panganib na nauugnay sa pagbibigay ng pautang).

Ang bawat isa sa kanila ay inilaan para sa mga tiyak na pag-andar: pagtitipid, regulasyon at muling pamamahagi. Ang pagkalkula ng rate ng interes ng isang bangko ay naiimpluwensyahan ng maraming iba't ibang mga kadahilanan.

Ano ang tumutukoy sa halaga ng interes ng bangko?

Sa kasalukuyan, mayroong isang solong formula para sa pagkalkula ng rate ng interes sa isang deposito account. Kinakailangang maunawaan kung ano ang nakasalalay sa laki ng interes ng bangko at isaalang-alang na ang iba't ibang mga kadahilanan ay maaaring ayusin ito:

M = D * (1 + r/100* t/360).

M - ang halaga na natanggap ng kliyente sa pagtatapos ng panahon ng pamumuhunan;

D - halaga ng deposito;

r - rate ng interes sa bangko;

t ay ang bilang ng mga araw kung saan ipinagkatiwala ng kliyente ang kanyang pananalapi sa bangko.

Sa mundo ng pananalapi, pinaniniwalaan na ang bawat buwan ay may 30 araw.

Halimbawa: magdeposito ng 100,000 rubles sa bangko sa 3% bawat taon sa loob ng 6 na buwan.

100000 * (1 + 3%/100 * 180/360) = 100000 * (1+ 0,03 * 0,5) = 100000 * 1,015= 101500

Ang iminungkahing formula ay angkop lamang para sa interes kung saan kinakalkula isang beses sa isang taon. Kung ang interes sa deposito ay na-kredito ng maraming beses sa isang taon, halimbawa, bawat buwan, pagkatapos ay kailangan mong kalkulahin ang interes gamit ang isang kumplikadong formula sa pagbabangko:

M = D * (1 + r/100*30/360)^(360/30).

Mga uri ng panganib sa pagbabangko

Ang mga uri ng mga panganib ng mga institusyong pampinansyal ay nahahati sa pangkalahatan at pagbabangko, medyo mahirap na makilala sa pagitan nila. Sa proseso ng operasyon, ang isang negosyo ay nahaharap sa iba't ibang mga problema. Sa espesyal na literatura, ang mga uri ng mga panganib sa pagbabangko ay pinagsama ayon sa mga transaksyong pinansyal:

1. panganib sa pagbabangko (kabilang dito ang mga panganib na nauugnay sa mga aktibidad ng bangko at pangkalahatan, depende sa mga panlabas na impluwensya);
2. panganib sa kredito (bumangon dahil sa mga overdue na utang ng mga kliyente o negosyo na tumatanggap ng mga pautang mula sa bangko);
3. panganib sa pera (na nauugnay sa mga pagbabago sa mga halaga ng palitan);
4. panganib sa rate ng interes (pagbabago sa mga rate ng interes ay pinipilit ang bangko na magbayad ng mas mataas na interes para sa paggamit ng pera o tumanggap ng mas kaunting kita mula sa mga ibinigay na pautang);

May mga panganib sa anumang negosyo, kaya mahalaga para sa isang bangko na huwag iwasan ang mga ito, ngunit upang mahulaan ang mga ito at, bilang isang resulta, bawasan ang banta sa pinakamababa.

Bilang karagdagan sa supply at demand para sa pera at ang mga aksyon ng sentral na bangko, mayroong ilang iba pang mga kadahilanan na nakakaimpluwensya sa mga rate ng interes sa mga partikular na instrumento. Kabilang sa mga salik na ito ang:

• solvency ng borrower - ang posibilidad na hindi mabayaran ng borrower ang pangunahing halaga ng utang at magbayad ng interes dito
• termino ng paghiram - depende sa mga prospect sa ekonomiya at mga salik ng supply at demand, ang rate ng interes sa isang pautang na may isang termino ay maaaring mag-iba mula sa rate ng isang pautang na may isa pang termino
• ang laki ng pangunahing halaga ng utang - ang isang malaking utang ay mas mahirap bayaran kaysa sa isang maliit; gayunpaman, ang nagpapahiram ay maaaring makapag-alok ng isang kaakit-akit na rate ng interes sa isang malaking pautang bilang resulta ng mga ekonomiya ng sukat

Karamihan sa mga pautang ay nangangailangan ng isang tiyak na panseguridad na deposito upang masakop ang panganib ng default ng nanghihiram, iyon ay, ang panganib sa kredito ng utang. Ang mga pamahalaan, o mas partikular na mga sentral na bangko, ay itinuturing na pinakamaraming solvent na mga borrower sa isang bansa, dahil sila ang mga nagpapahiram ng huling paraan.

Mga Minor na Salik

1. Demand para sa pera at supply nito

Kung mas mataas ang demand para sa pera, mas mataas ang rate ng interes. Ang mataas na mga rate ng interes ay humihikayat sa mga nangungutang at sa gayon ay binabawasan ang aktibidad ng ekonomiya sa bansa. Ang mababang mga rate ng interes, sa kabaligtaran, ay nagpapasigla sa mga nanghihiram at nag-aambag sa paglago ng aktibidad sa ekonomiya.

2. Mga aksyon ng pamahalaan

Maaaring maimpluwensyahan ng gobyerno ang rate ng interes sa pamamagitan ng sentral na bangko. Ang pagbawas sa halaga ng pera sa sirkulasyon sa isang bansa ay humahantong sa pagtaas ng mga rate ng interes at, samakatuwid, pagbaba sa aktibidad ng ekonomiya. Ang pagtaas sa halaga ng pera sa sirkulasyon ay nagpapababa sa rate ng interes at nagpapataas ng aktibidad sa ekonomiya.

3. Inflation

Inaasahan ng mga nagpapahiram na makatanggap ng kabayaran para sa ibinigay na pautang. Ang kabayarang ito ay ang rate ng interes na sinisingil para sa paggamit ng mga pondo. Ang rate ng interes ay dapat na mas mataas kaysa sa inflation rate, kung hindi, ang interes sa utang ay hindi magbabayad para sa pagkawala sa halaga ng pera.

4. Deflation

Ang deflation ay ang kabaligtaran ng inflation

Mga kahihinatnan ng mga pagbabago sa mga rate ng interes

Ang mga kahihinatnan ng mga pagbabago sa mga rate ng interes ay naiiba at nakakaapekto sa pananalapi at tunay na mga sektor ng ekonomiya.

Ang mga pagbabago sa rate ng interes ay nakakaapekto sa demand sa merkado ng pera: kapag tumaas ang rate, bumababa ang demand, at kapag bumaba ang rate, tumataas ito.

Dahil ang supply ng pera ay hindi awtomatikong humahantong sa isang pagbabago sa rate, ang ekwilibriyo sa merkado ay nabalisa: kapag tumaas ang rate, mayroong labis na pera (nagbabanta sa inflation), at kapag bumaba ang rate, mayroong kakulangan. ng pera (nagbabantang deflation).

Sa ilalim ng mga sitwasyong ito, may pangangailangan para sa kontrol ng gobyerno sa paggalaw ng mga rate ng interes. Ang rate ng interes ay isang bagay ng regulasyon ng gobyerno, at ang patakaran sa rate ng interes ng Bangko Sentral ng bansa ay isang mahalagang kasangkapan ng regulasyon sa pananalapi. Samakatuwid, ang rate ng interes na itinatag ng Bangko Sentral batay sa isang pag-aaral ng estado ng merkado ng pera ay isang barometro at patnubay para sa pagtukoy ng mga rate ng interes para sa lahat ng uri ng mga operasyon sa merkado ng pera.

Inilagay sa isang deposit account.

Ang bangko ay isang organisasyon na ang pangunahing kita ay binubuo ng pagkakaiba sa pagitan ng presyo ng pag-akit at paglalagay ng mga mapagkukunang pinansyal. Kasabay nito, ang presyo ng pera, tulad ng anumang iba pang produkto mula sa isang pang-ekonomiyang punto ng view, ay tinutukoy ng supply at demand.

Ang mga rate ng interes sa mga deposito ay nakasalalay sa mga sumusunod na pangunahing tagapagpahiwatig:

• macroeconomic na sitwasyon. Kung ang ekonomiya ay umuunlad, kung gayon ang pangangailangan para sa mga mapagkukunan ng kredito ay mas mataas. Bilang resulta, tumataas ang halaga ng deposito. Sa kabaligtaran, kung ang ekonomiya ay pumasok sa isang pag-urong, ang pangangailangan para sa pera ay bumababa: ang pagpapautang ng mga mamimili ay bumababa, ang produksyon ay bumababa. Bilang resulta, ang mga bangko ay napipilitang bawasan ang mga rate ng interes sa mga deposito.

Ang mga pangunahing tagapagpahiwatig kapag tinutukoy ang mga rate ay ang inflation rate at ang katatagan ng pambansang pera. Kung mas mababa ang rate ng inflation at mas matatag ang ruble, mas mababa ang rate ng interes na maaaring palitan ng mga bangko ang kanilang mga mapagkukunan. Ang destabilisasyon ng sitwasyon ay humahantong sa pagtaas ng mga rate ng interes sa mga deposito.

Kasabay nito, ang impluwensya ay ibinibigay hindi lamang ng kasalukuyang sitwasyon sa internasyonal o domestic market, kundi pati na rin ng mga inaasahan ng mga pagbabago sa macroeconomics, dahil isinasaalang-alang ng mga financier ang tiyempo ng pagpapalaki at paglalagay ng mga pondo;

• liquidity at money supply sa bansa. Ang kakulangan ng pera ay humahantong sa pagtaas sa halaga ng mga mapagkukunan ng kredito at, nang naaayon, mataas na mga rate sa mga deposito sa bangko. Halimbawa, kung ang estado ay nagsasagawa ng malakihang paghiram sa domestic market, ito ay humahantong sa tinatawag na isterilisasyon ng supply ng pera, ibig sabihin, sa pagbawas sa supply ng pera, at, nang naaayon, sa pagtaas ng interes mga rate sa mga deposito. Sa kabaligtaran, ang isyu ng pera, pati na rin ang pagbibigay ng mga pautang ng Bangko Sentral sa sektor ng pagbabangko, ay nagpapataas ng suplay sa merkado at nagpapababa ng mga rate.

Ang interes sa mga deposito ay makabuluhang apektado ng pangkalahatang kondisyon ng sektor ng pananalapi at ang pagkatubig ng sistema ng pagbabangko. Independiyenteng tinutukoy ng bawat komersyal na bangko kung sino ang magpapahiram at kung gaano katagal. Kasabay nito, ang mga sitwasyon ay nangyayari kapag, sa isang tiyak na tagal ng panahon, ang sistema ng pananalapi sa kabuuan ay nakakaranas ng kakulangan ng mga pondo, na dapat ibalik sa ibang pagkakataon kapag nagbabayad ng mga pautang. Sa ganitong mga sandali, tumataas ang mga rate ng interes;

• regulasyon ng gobyerno. Sa kabila ng katotohanan na ang Bangko Sentral at ang estado sa kabuuan ay walang direktang pambatasan na impluwensya sa laki ng mga rate ng deposito, ang impluwensyang ito ay maaaring hindi direkta. Kaya, posibleng baguhin ang refinancing rate, pagbubuwis ng kita na natanggap mula sa mga deposito sa mga institusyon ng kredito, at ang paggamit ng iba pang paraan ng pagsasagawa ng patakaran sa pananalapi.

Ang mga awtoridad sa regulasyon ay maaari ding gumawa ng mga hakbang na hindi pang-ekonomiya upang maimpluwensyahan ang mga rate ng interes, halimbawa, pagsisimula ng mga inspeksyon sa mga institusyon ng kredito na nagbabayad nang labis sa mga deposito;

• mga kadahilanang microeconomic. Bilang karagdagan sa mga pangkalahatang tagapagpahiwatig para sa ekonomiya ng bansa at sektor ng pananalapi, ang halaga ng interes sa mga deposito ay sumasalamin din sa sitwasyon ng bawat partikular na bangko nang paisa-isa. Kaya, kung ang isang institusyon ng kredito ay pumasok, halimbawa, ang merkado ng pagpapahiram ng POS at mas maraming mga bagong kliyente ang lilitaw, pagkatapos ay nag-aalok ito ng mas mataas na rate ng interes sa mga deposito kaysa sa ilalim ng normal na mga kondisyon. Iyon ay, ang rate ng interes sa mga deposito ay maaaring direktang nakasalalay sa kakayahan ng bangko na dagdagan ang portfolio ng pautang nito at sa pangangailangan para sa mga mapagkukunan mula sa mga kliyente.

Para sa isang institusyong pang-kredito, ang laki ng mga rate ng interes ay naiimpluwensyahan din ng pagkatubig nito, ibig sabihin, ang ratio ng tiyempo ng pagtataas ng mga pondo at ang oras kung saan inilalagay ang mga ito. Sa kaso ng hindi sapat na pagkatubig, at higit pa kaya kapag may banta ng tinatawag na cash gaps, ang mga bangko ay handa na magbayad ng higit pa sa mga deposito.

Kaya, ang laki ng mga rate ng deposito ay tinutukoy ng isang buong hanay ng parehong panlabas at panloob na mga bahagi ng bangko. Kasabay nito, ang kompetisyon sa pagitan ng mga institusyon ng kredito ay humahantong sa isang unti-unting pagkakapantay-pantay ng mga rate ng interes. Ang kasalukuyang sitwasyon sa merkado ng mga rate ng bangko ay matatagpuan sa espesyal na seksyon na "Mga Deposito" ng website ng Banki.ru.

Kapag kinakalkula ang interes na babayaran sa depositor at kapag inihambing ang kakayahang kumita ng mga deposito, kinakailangang isaalang-alang ang rehimen ng pagbabayad ng interes. Ang dalas ng mga pagbabayad ng interes ay tinutukoy ng kasunduan. Ito ay maaaring isang lump sum na pagbabayad sa pagtatapos ng panahon ng deposito kapag ang pangunahing halaga ay ibinalik. Nag-aalok din ang mga bangko ng mga deposito na may pana-panahong pagbabayad ng interes - taunang, quarterly o buwanan. Paminsan-minsan ay may mga deposito kahit na may pang-araw-araw na pagbabayad ng interes. Maaaring iugnay ang mga pana-panahong pagbabayad sa petsa ng pagbubukas ng deposito o sa mga panahon ng kalendaryo - halimbawa, gagawin ang accrual sa unang araw ng kalendaryo (o unang pagtatrabaho) ng buwan o quarter. Sa kaso ng pana-panahong pagbabayad, ang direksyon ng pagbabayad ng interes ay mahalaga. Ang bayad na interes ay maaaring ipadala sa kasalukuyan o card account ng kliyente (kung saan ang kliyente ay malayang itapon ang naipon na interes), o sa pamamagitan ng pagdaragdag nito sa pangunahing halaga ng deposito. Bukod dito, sa mga susunod na panahon ay maiipon ang interes sa halaga ng deposito na itinaas ng interes na binayaran. Ang mga resultang pagbabayad sa naturang mga deposito - na may capitalization ng interes - ay magiging mas mataas kumpara sa opsyon kapag ang pagkalkula ay nangyari nang isang beses, sa petsa ng pag-expire.

Bilang isang patakaran, sa kaganapan ng maagang pagwawakas ng isang kasunduan sa deposito sa inisyatiba ng depositor, muling kinakalkula ng bangko ang interes batay sa rate ng demand na deposito na tinanggap ng bangko, o sa mas kanais-nais na mga rate ng maagang pagwawakas, kung ito ay ibinigay para sa kasunduan.

DOI: https://doi.org/10.15688/lc.jvolsu.2017.3.15

UDC 34.466.3 LBC 67.304.1

ANG INTEREST RATE SA ILALIM NG CREDIT AGREEMENT AYON SA LIWANAG NG HUDICIAL PRACTICE

Irina E. Mikheeva

O.E. Kutafin Moscow State Law University (MSLA), Moscow, Russian Federation

Igor A. Ostapenko

Volgograd State University, Volgograd, Russian Federation

Panimula: ang kondisyon ng rate ng interes sa kredito ay materyal sa kasunduan sa kredito. Ang batas sibil ay hindi nagtatakda ng mga kinakailangan sa pinakamataas na rate ng interes sa ilalim ng kasunduan sa kredito, na humahantong sa mga pagtatalo sa pagsasanay. Ang layunin ng pag-aaral ay ang mga ligal na simulain ng paglalapat ng batas ng Russia sa interes sa ilalim ng kasunduan sa kredito at pagbabago ng rate ng interes kapwa sa pamamagitan ng kasunduan ng Mga Partido at unilaterally. Mga Paraan: ang metodolohikal na balangkas para sa pag-aaral na ito ay isang hanay ng mga pang-agham na pamamaraan, kung saan ang pangunahing lugar ay inookupahan ng paraan ng pagsusuri at ang paghahambing na pamamaraan ng batas. Mga Resulta: batay sa gawain ang pananaw ng may-akda ay batay sa batas at hudisyal na kasanayan. Napagpasyahan ng may-akda na ang kondisyon sa rate ng interes ay maaaring mapawalang-bisa ng korte kung ang rate ng interes ay makabuluhang naiiba sa mga kondisyon ng merkado dahil sa disadvantageousness ng naturang kondisyon.

Ang legal na katangian ng itinaas na interes ay nakasalalay sa kung anong dahilan ang pagtaas ng rate ng interes, na maaaring magsilbi bilang isang pananagutan o isang bagong bayad para sa kredito sa ilalim ng ilang mga kundisyon.

Mga konklusyon: ang batas ay nagbibigay ng karapatan ng isang institusyon ng kredito na unilaterally taasan ang rate ng interes sa mga kaso na itinakda sa kontrata, gayunpaman, ang bagong itinatag na rate ng interes ay dapat na naaayon sa mga prinsipyo ng mabuting pananampalataya at pagiging makatwiran; bilang karagdagan, kailangang patunayan ng bangko ang mga batayan kung saan isinasaalang-alang nito ang posibilidad ng unilateral na pagbabago ng rate ng interes.

Mga pangunahing salita: rate ng interes, pagbabago ng rate ng interes, mga institusyon ng kredito, nanghihiram, kawalan, kundisyon ng merkado.

UDC 34.466.3 BBK 67.304.1

LAKI NG INTEREST RATE SA ILALIM NG LOAN AGREEMENT AYON SA liwanag ng KORTE PRACTICE

Irina Evgenievna Mikheeva

Moscow State Law University na pinangalanan. O.E. Kutafina (MSAL),

^ Moscow, Russian Federation

Igor Anatolievich Ostapenko

C Volgograd State University, Volgograd, Russian Federation

n Panimula: ang kondisyon sa halaga ng interes para sa paggamit ng pautang ay mahalaga para sa kasunduan sa pautang. Ang batas sibil ay hindi nagtatatag ng mga kinakailangan para sa pinakamataas na rate ng interes sa ilalim ng isang kasunduan sa pautang, na humahantong sa mga kontrobersyal na sitwasyon sa pagsasanay. ® Ang layunin ng pag-aaral ay ang hudisyal na kasanayan ng paglalapat ng mga probisyon ng kasalukuyang batas ng Russia sa interes sa ilalim ng isang kasunduan sa pautang, na binabago ang rate ng interes sa parehong kasunduan ng mga partido at unilaterally. Pamamaraan: ang metodolohikal na batayan ng pag-aaral na ito 2 ay isang hanay ng mga pamamaraan ng kaalamang pang-agham, kung saan ang pangunahing lugar ay inookupahan ng mga pamamaraan ng ® pagsusuri at paghahambing na ligal. Mga resulta: ang posisyon ng may-akda na pinatunayan sa akda ay batay sa

batas at hudisyal na kasanayan. Napagpasyahan ng may-akda na ang kondisyon sa rate ng interes ay maaaring mapawalang-bisa ng korte kung ang rate ng interes ay naiiba nang malaki sa mga kondisyon ng merkado, dahil sa pagkaalipin ng naturang kondisyon.

Ang legal na katangian ng tumaas na interes ay nakasalalay sa batayan kung saan ginawa ang pagtaas sa rate ng interes, na maaaring kumilos bilang isang sukatan ng responsibilidad o isang bagong bayad para sa paggamit ng pautang sa ilalim ng ilang mga kundisyon.

Mga konklusyon: ang batas ay nagbibigay para sa karapatan ng isang institusyon ng kredito na unilaterally taasan ang rate ng interes sa mga kaso na ibinigay para sa kasunduan, gayunpaman, ang bagong itinatag na rate ng interes ay dapat sumunod sa mga prinsipyo ng mabuting pananampalataya at pagiging makatwiran, bilang karagdagan, ang bangko ay dapat patunayan ang mga batayan kung saan iniuugnay nito ang posibilidad ng unilateral na pagbabago sa rate ng interes.

Mga pangunahing salita: rate ng interes, pagbabago sa rate ng interes, mga organisasyon ng kredito, nanghihiram, pagkaalipin, mga kondisyon sa merkado.

Panimula

Ang halaga ng interes para sa paggamit ng pautang alinsunod sa Art. 809, 819 ng Civil Code ng Russian Federation ay tinutukoy ng kasunduan ng mga partido sa kasunduan sa pautang.

Kasabay nito, gaya ng nabanggit ni A.E. sa simula ng huling siglo. Worms, "ang halaga ng kontraktwal na interes ay hindi limitado ng batas" (sinipi mula sa:). Hanggang ngayon, "ang modernong batas sibil ng Russia ay hindi nagbibigay ng anumang mga paghihigpit sa pinakamataas na halaga ng interes at, nang naaayon, ang mga kahihinatnan ng pagtatatag ng isang mataas na rate ng interes."

Alinsunod dito, ang mga partido sa kasunduan sa pautang ay maaaring sumang-ayon sa anumang pinakamataas na rate ng interes para sa paggamit ng pautang. Kasabay nito, dahil ang mga institusyon ng kredito ay mga propesyonal na kalahok sa mga legal na relasyon na ito, sa pagsasagawa ng mga pang-aabuso sa kanilang bahagi ay posible.

Sa kabila ng kawalan ng direktang mga paghihigpit sa halaga ng interes sa batas, sa mga nakaraang taon ang posisyon ay binuo sa hudisyal na kasanayan na ang halaga ng rate ng interes sa ilalim ng isang kasunduan sa pautang ay dapat magkasundo sa pagsasaalang-alang sa halaga ng merkado ng interes. rate.

Mga kinakailangan para sa rate ng interes sa merkado

Ang rate ng interes ay dapat itakda na isinasaalang-alang ang mga kondisyon ng merkado, tulad ng ipinahiwatig ng Plenum ng Korte Suprema ng Russian Federation sa talata. 2 clause 14 ng Decree of November 22, 2016 N° 54 “Sa ilang isyu ng

mga pagbabago sa pangkalahatang mga probisyon ng Civil Code ng Russian Federation sa mga obligasyon at kanilang katuparan” (mula dito ay tinutukoy bilang Resolusyon ng Korte Suprema ng Russian Federation No. 54). Kung ang mga institusyong pang-kredito ay hindi sumunod sa kinakailangang ito, may panganib na sila ay tanggihan na kolektahin ang labis na bahagi ng interes sa korte.

Ang isang rate ng interes, ang laki ng kung saan ay naiiba nang malaki mula sa rate ng merkado, ay maaaring magpahiwatig ng pagtatatag ng labis na hindi kanais-nais na mga tuntunin ng kasunduang ito para sa nagsasakdal (nanghihiram) at ang pagkaalipin ng kasunduan sa pautang. Ang isang transaksyong nagpapaalipin ay maaaring ideklarang hindi wasto.

Sa Information Letter ng Presidium ng Supreme Arbitration Court ng Russian Federation na may petsang Disyembre 10, 2013 No. 162 "Repasuhin ang pagsasagawa ng aplikasyon ng mga arbitration court ng Artikulo 178 at 179 ng Civil Code ng Russian Federation", ito Napagpasyahan na ang mga probisyon sa pag-aalipin ng isang transaksyon ay inilalapat sa mga mamamayan na nakikibahagi sa mga aktibidad sa negosyo nang hindi bumubuo ng isang legal na nilalang, sa kabila ng katotohanan na ang likas na katangian ng kanilang mga aktibidad, tulad ng mga komersyal na organisasyon, ay nauugnay sa panganib sa negosyo. Tulad ng itinuro ng korte, "alinsunod sa Artikulo 179 ng Civil Code ng Russian Federation, ang mga elemento na itinatag para sa pagdeklara ng isang transaksyon na hindi wasto bilang pang-aalipin ay kinabibilangan ng pagtatapos ng isang transaksyon sa labis na hindi kanais-nais na mga kondisyon, na maaaring mapatunayan, sa partikular, ng isang labis na labis sa presyo ng kontrata na may kaugnayan sa iba pang mga kontrata ng ganitong uri. Gayunpaman, ang pagkakaroon ng sitwasyong ito ay hindi kinakailangan upang mapawalang-bisa ang isang transaksyon na ginawa sa ilalim ng impluwensya ng panlilinlang, karahasan, pagbabanta o malisyosong kasunduan sa pagitan ng isang kinatawan ng isang partido at ng kabilang partido.

Sa pag-satisfy sa claim, ang korte ay nagpatuloy mula sa katotohanan na ang ebidensya na ipinakita ng nagsasakdal ay nakumpirma ang katotohanan ng isang pagsasama ng mahirap na mga pangyayari sa panig ng nagsasakdal. Kasabay nito, nabanggit ng korte na, pinagsama-sama, ang halaga ng interes sa ilalim ng pinagtatalunang kasunduan sa pautang, na labis na naiiba sa mga rate ng interes sa ilalim ng mga natapos na kasunduan ng parehong uri, at ang termino nito ay nagpapahiwatig na ang mga kondisyon ng kasunduang ito ay itinatag na lubhang hindi kanais-nais para sa nagsasakdal (nanghihiram). Bukod dito, ang rate ng interes sa ilalim ng pinagtatalunang kasunduan ay mas mataas kaysa sa average na rate ng interes na umiiral sa merkado ng pagpapautang para sa mga kasunduan sa pautang na may katulad na mga kondisyon (hindi hihigit sa 30-40 porsiyento bawat taon), na ang kabuuan ng mga pangyayari sa itaas ay sapat na nagpapahiwatig ang pagkaalipin sa nasabing kasunduan.<...>. Binigyang-diin ng korte na ang katayuan ng nagsasakdal bilang isang indibidwal na negosyante ay hindi nangangahulugang hindi siya napapailalim sa mga garantiya ng batas para sa proteksyon ng mga interes ng ari-arian ng mga kalahok sa mga transaksyong sibil, kabilang ang kapag gumagawa ng mga transaksyon sa labis na hindi kanais-nais na mga kondisyon.<...>».

Ang kontrobersyal na kasunduan sa pautang ay idineklara na hindi wasto ng korte batay sa Art. 179 ng Civil Code ng Russian Federation.

Ang pamamaraan para sa pagbabago ng rate ng interes

Ang pagbabago ng rate ng interes sa ilalim ng isang kasunduan sa pautang ay isinasagawa ayon sa mga pangkalahatang tuntunin na itinatag ng Civil Code ng Russian Federation sa pagbabago ng kasunduan, na isinasaalang-alang ang mga espesyal na probisyon na ibinigay ng batas para sa kasunduan sa pautang.

Ayon sa talata 1 ng Art. 450 ng Civil Code ng Russian Federation, ang pagbabago ng kontrata ay posible sa pamamagitan ng kasunduan ng mga partido, maliban kung ibinigay ng Civil Code ng Russian Federation, iba pang mga batas o kontrata.

Ang pagbabago ng rate ng interes sa pamamagitan ng kasunduan ng mga partido, bilang panuntunan, ay hindi nagbibigay ng mga kontrobersyal na sitwasyon sa pagsasanay.

Pagbabago ng rate ng interes nang unilateral

Pangkalahatang mga kinakailangan para sa pamamaraan para sa mga unilateral na pagbabago sa mga obligasyong itinatag

clause namin 2 art. 310 ng Civil Code ng Russian Federation, na nagbibigay ng mga batayan para sa naturang pagbabago, depende sa likas na katangian ng mga aktibidad ng mga partido sa kasunduan (entrepreneurial, personal).

Dahil ang pagbabago ng rate ng interes unilaterally ay isang unilateral na pagbabago sa obligasyon, ang mga patakaran ng sugnay 2 ng Art. 450.1 ng Civil Code ng Russian Federation, na nagbibigay na sa kaganapan ng isang unilateral na pagtanggi ng kontrata (pagtupad ng kontrata) sa kabuuan o sa bahagi, kung ang naturang pagtanggi ay pinapayagan, ang kontrata ay itinuturing na winakasan o susugan.

Gaya ng ipinaliwanag ng Korte Suprema ng RF, sa talata 13 ng Resolusyon ng Korte Suprema ng RF Blg. 54, sa bisa ng talata 1 ng Art. 450.1 ng Civil Code ng Russian Federation, ang karapatang unilaterally na baguhin ang mga tuntunin ng isang kontraktwal na obligasyon o unilaterally tanggihan na tuparin ito ay maaaring gamitin ng awtorisadong partido sa pamamagitan ng naaangkop na abiso sa kabilang partido. Ang kontrata ay susugan o winakasan mula sa sandaling ang paunawa na ito ay naihatid o itinuturing na naihatid ayon sa mga tuntunin ng Art. 165.1 ng Civil Code ng Russian Federation, maliban kung itinatadhana ng Civil Code ng Russian Federation, iba pang mga batas, iba pang mga legal na aksyon o mga tuntunin ng transaksyon, o hindi sumusunod sa kaugalian o mula sa kasanayan na itinatag sa relasyon ng mga partido .”

Ang pinakakontrobersyal na mga sitwasyon sa pagpapatupad ng batas ay mga sitwasyong nauugnay sa pagtaas ng rate ng interes, na tatalakayin nang mas detalyado.

Tulad ng nabanggit na, ang pagtaas sa rate ng interes sa ilalim ng isang kasunduan sa pautang ay posible lamang sa mga borrower na mga entidad ng negosyo, at imposible sa mga mamamayan ng consumer.

Ang solusyon sa tanong ng ugnayan sa pagitan ng interes sa isang obligasyon sa pananalapi at interes bilang isang sukatan ng pananagutan para sa kabiguan na matupad ang isang obligasyon sa pananalapi ay tinutukoy ng pagkakaiba sa legal na kakanyahan ng parehong interes.

Ang ligal na katangian ng tumaas na rate ng interes sa ilalim ng isang kasunduan sa pautang sa kaganapan ng pagkabigo ng nanghihiram na tuparin ang isang obligasyon ay tinutukoy na isinasaalang-alang ang likas na katangian ng paglabag na ginawa ng nanghihiram, na maaaring nahahati sa dalawang batayan: para sa

pagbabawas ng overdue na utang sa utang (pangunahing utang); para sa lahat ng iba pang mga paglabag kung saan ang kasunduan sa pautang ay nagbibigay ng pagtaas sa rate ng interes.

Suriin natin nang mas detalyado ang ipinahiwatig na mga dahilan para sa pagtaas ng rate ng interes sa ilalim ng kasunduan sa pautang.

Ayon kay Art. 811 ng Civil Code ng Russian Federation, maliban kung itinakda ng batas o ng kasunduan sa pautang, sa mga kaso kung saan ang nanghihiram ay hindi nagbabayad ng halaga ng utang sa oras, ang interes ay babayaran sa halagang ito sa halagang ibinigay para sa talata 1 ng Art . 395 ng Civil Code ng Russian Federation, mula sa araw na dapat itong ibalik hanggang sa araw na ito ay ibinalik sa nagpapahiram, anuman ang pagbabayad ng interes na ibinigay para sa talata 1 ng Art. 809 ng Civil Code ng Russian Federation.

Ang isyu ng ligal na katangian ng interes ay nadagdagan na may kaugnayan sa paglitaw ng overdue na utang sa isang pautang ay nanatiling kontrobersyal sa pagsasanay sa pagbabangko sa loob ng mahabang panahon.

Gayunpaman, paulit-ulit na binanggit ng mga korte na ang pagtaas ng rate ng interes sa kaganapan ng overdue na utang ay isang uri ng sibil na pananagutan para sa paglabag sa mga obligasyon. Kaya, sa talata 15 ng Resolusyon ng Plenum ng Korte Suprema ng Russian Federation No. 13, ang Plenum ng Supreme Arbitration Court ng Russian Federation No. 14 ng Oktubre 8, 1998 "Sa kasanayan ng paglalapat ng mga probisyon ng Civil Code ng Russian Federation sa interes para sa paggamit ng mga pondo ng ibang tao", ipinaliwanag na "sa mga kasong iyon "Kapag ang kasunduan sa pautang o kasunduan sa kredito ay nagtatatag ng pagtaas sa halaga ng interes dahil sa huli na pagbabayad ng utang , ang halaga ng rate kung saan ang bayad para sa paggamit ng utang ay dapat ituring na ibang halaga ng interes na itinatag ng kasunduan alinsunod sa talata 1 ng Artikulo 395 ng Kodigo.”

Rate ng interes para sa iligal na paggamit ng mga pondo alinsunod sa Art. 395 ng Civil Code ng Russian Federation ay maaaring kalkulahin batay sa pangunahing rate ng Bank of Russia, na may bisa sa mga nauugnay na panahon sa kawalan ng isa pang kasunduan ng mga partido, o sa halaga ng rate kung saan ang rate ng interes ay tumaas, na ibinigay para sa kasunduan ng mga partido.

Kasabay nito, ang posisyon ay ipinahayag din sa panitikan na ang interes ay naipon sa paglitaw ng overdue

Ang utang sa pangunahing utang, sa liwanag ng mga paglilinaw ng hudisyal, ay maaaring parehong sukatan ng pananagutan (Artikulo 395 ng Civil Code ng Russian Federation) at ordinaryong interes para sa paggamit ng mga hiniram na pondo, binago lamang sa ilalim ng kondisyon ng hindi- pagbabayad ng utang sa loob ng itinakdang panahon. Ang pagtaas ng interes ay dapat isaalang-alang bilang isang pagbabago sa rate ng interes para sa paggamit ng halaga ng pautang sa paglitaw ng isang tiyak na kondisyon - pagkaantala sa pagbabayad ng halaga ng utang. Kaugnay nito, ang pagtaas ng interes ay dapat isama sa pangunahing halaga ng utang.

Gayunpaman, ang posisyon na ito ay tila hindi nakakumbinsi, dahil ang Art. 811 ng Civil Code ng Russian Federation ay nagbibigay para sa accrual ng interes sa kaganapan ng overdue na utang sa ilalim ng Art. 395 ng Civil Code ng Russian Federation.

Sa mga kaso kung saan ang pagtaas sa rate ng interes sa kasunduan sa pautang ay ibinigay para sa hindi pagtupad sa mga obligasyon sa bahagi ng nanghihiram (maliban sa paglitaw ng overdue na utang sa utang), ang unilaterally binagong rate ng interes ay isang bayad para sa paggamit ng pautang, maliban kung iba ang ibinigay ng kasunduan sa pautang.

Ang posisyong ito ay paulit-ulit na ipinahayag ng hudikatura.

Ang Presidium ng Supreme Arbitration Court ng Russian Federation sa talata 13 ng Information Letter ng Presidium ng Supreme Arbitration Court ng Russian Federation na may petsang Setyembre 13, 2011 No. 147 "Pagsusuri ng hudisyal na kasanayan sa paglutas ng mga hindi pagkakaunawaan na may kaugnayan sa aplikasyon ng mga probisyon ng Civil Code ng Russian Federation sa isang kasunduan sa pautang" na itinatag na "nakolekta ng korte ang utang sa ilalim ng kasunduan sa pautang, na naglalaman ng isang kondisyon sa pagtaas ng halaga ng interes sa kaganapan ng isang pagkasira sa seguridad ng pautang, bilang pati na rin ang pagbawas sa mga tagapagpahiwatig ng aktibidad sa pananalapi at pang-ekonomiya ng nanghihiram na tinukoy sa kasunduan, nadagdagan ang interes nang buo, na nagtatatag na ang seguridad para sa katuparan ng mga obligasyon sa ilalim ng kasunduan ay nawala, at ang bagong seguridad ay hindi naibigay.<...>ang kondisyon ng pagtaas ng interes sa kasong ito ay hindi maaaring ituring bilang isang kondisyon ng pananagutan para sa paglabag sa obligasyon na bayaran ang utang...”

Kaya, ang tumaas na rate ng interes para sa mga paglabag maliban sa mga lumalabas

ang pagtaas ng overdue na utang sa pangunahing utang (loan), maliban kung itinakda ng kasunduan ng mga partido, ang magiging bagong halaga ng interes para sa paggamit ng utang.

Kapag ang pagtaas ng rate ng interes sa mga kasunduan sa pautang, ang mga kinakailangan ng Art. 10 ng Civil Code ng Russian Federation, iyon ay, ang pinagkakautangan ay hindi dapat lumabag sa makatwirang balanse ng mga karapatan at obligasyon ng mga partido o kung hindi man ay lumalabag sa mga pangunahing prinsipyo ng pribadong batas ng pagiging makatwiran at mabuting pananampalataya, na paulit-ulit na binanggit sa korte mga desisyon.

Ilarawan natin ang konklusyong ito sa isang partikular na kaso sa korte.

Ang Presidium ng Supreme Arbitration Court ng Russian Federation, na isinasaalang-alang ang kaso No. A71-10080/2010-G33, sa Resolution No. 13567/11 ng Marso 6, 2012, ay nagpahiwatig ng sumusunod: “<...>Kapag ginagamit ang karapatang itinakda sa isang kasunduan sa pautang na unilaterally na baguhin ang mga tuntunin ng pagpapahiram, ang bangko ay dapat kumilos sa loob ng pinahihintulutang mga limitasyon ng paggamit ng mga karapatang sibil at patunayan ang pagkakaroon ng mga batayan kung saan, sa ilalim ng mga tuntunin ng kasunduan, ang posibilidad ng isang unilateral na pagbabago ng bangko sa halaga ng pagbabayad (interes) para sa utang ay nauugnay.

Ang karapatan ng bangko na unilaterally na baguhin ang rate ng interes sa isang pautang, na nakasaad sa kasunduan, ay hindi nangangahulugan na ang nanghihiram na hindi sumasang-ayon sa mga pagbabagong ito ay hindi maaaring patunayan na ang isang unilateral na pagbabago sa mga terminong kontraktwal ay lumalabag sa makatwirang balanse ng mga karapatan at obligasyon ng partido, sumasalungat sa itinatag na mga kasanayan sa negosyo, o kung hindi man ay lumalabag sa mga pangunahing prinsipyo ng pribadong batas ng pagiging makatwiran at mabuting pananampalataya."

Ang isang katulad na posisyon ay ipinahayag ng Korte Suprema ng Russian Federation, na sa talata 14 ng Resolution No. 54 ng Korte Suprema ng Russian Federation ay nagpahiwatig na "kapag ang isang partido ay gumagamit ng karapatan na unilaterally baguhin ang mga tuntunin ng isang obligasyon o unilaterally tumangging tuparin ito, dapat itong kumilos nang makatwiran at may mabuting loob, na isinasaalang-alang ang mga karapatan at lehitimong interes ng kabilang partido (sugnay 3 ng artikulo 307, sugnay 4 ng artikulo 450.1 ng Civil Code ng Russian Federation).

Halimbawa, sa batayan na ito, tumanggi ang korte na mangolekta ng bahagi ng interes sa isang kasunduan sa pautang kung sakaling magkaroon ng unilateral.

ika, walang kondisyong hindi katimbang na pagtaas sa rate ng interes ng bangko."

Dapat ding isaalang-alang na dapat patunayan ng bangko ang mga batayan kung saan nauugnay ang posibilidad ng unilateral na pagbabago ng rate ng interes.

Ang halaga ng interes sa ilalim ng isang kasunduan sa pautang ay hindi dapat mag-iba nang labis mula sa mga rate ng interes sa ilalim ng mga natapos na kasunduan, iyon ay, dapat itong tumutugma sa mga kondisyon ng merkado.

Ang isang kondisyon sa rate ng interes na makabuluhang naiiba sa rate ng merkado ay maaaring magpahiwatig ng pagkaalipin ng kasunduan sa pautang.

Kapag ang pagtaas ng rate ng interes sa ilalim ng isang kasunduan sa pautang, ang mga kinakailangan ng Art. 10 ng Civil Code ng Russian Federation, iyon ay, ang pinagkakautangan ay hindi dapat lumabag sa makatwirang balanse ng mga karapatan at obligasyon ng mga partido o kung hindi man ay lumalabag sa mga pangunahing prinsipyo ng pribadong batas ng pagiging makatwiran at mabuting pananampalataya.

Ang unilateral na pagbabago ng rate ng interes ng isang bangko sa ilalim ng isang kasunduan sa pautang ay maaaring ideklarang hindi wasto ng korte kung mapapatunayan na ang mga aksyon ng bangko ay lumalabag sa pangkalahatang balanse ng mga interes ng mga partido at sumasalungat sa mga prinsipyo ng pagiging makatwiran at mabuting pananampalataya (Artikulo 1, 10 ng Civil Code ng Russian Federation), kabilang ang tungkol sa mga kondisyon ng rate ng interes sa merkado, o ang nanghihiram ay inilagay sa mga kondisyon na hindi nagpapahintulot sa kanya na tuparin ang obligasyon nang maayos.

Ang mga kahihinatnan ng isang hindi makatwirang unilateral na pagtaas sa rate ng interes na lumalabag sa mga prinsipyo ng mabuting pananampalataya at pagiging makatwiran ay ang pagtanggi na mangolekta ng bahagi ng interes sa ilalim ng kasunduan sa pautang; pagpapawalang-bisa ng mga kontrobersyal na terminong kontraktwal, kabilang ang ayon sa mga tuntunin ng Art. 428 Civil Code ng Russian Federation.

BIBLIOGRAPIYA

1. Dubrovskaya, I. Legal na katangian ng tumaas na interes / I. Dubrovskaya // EZh-Abogado. -2013. - Hindi. 38. - P. 1.

2. Egorova, M. A. Interes sa isang obligasyon sa pananalapi: isang maikling komentaryo sa Artikulo 317.1

Civil Code ng Russian Federation / M. A. Egorova, K. M. Arslanov // Bulletin of Arbitration Practice. - 2017. - Hindi. 1. - P. 15-21.

3. Mga sanaysay sa batas ng kredito / ed. A.E. Vor-msa. - M.: Financial publishing house ng NKF USSR, 1926. - 167 p.

4. Chkhutiashvili, L. V. Mga kasalukuyang isyu ng regulasyon ng isang kasunduan sa pautang sa ilalim ng batas ng Russia / L. V. Chkhutiashvili // Batas sa Pagbabangko. - 2012. - Hindi. 1. - P. 65-68.

1. Dubrovskaya I. Pravovaya priroda povyshennykh protsentov. EZh-Yurist, 2013, hindi. 38, p. 1.

2. Egorova M.A., Arslanov K.M. Protsenty po denezhnomu obyazatelstvu: kratkiy kommentariy statyi 317.1 GK RF. Vestnik arbitrazhnoy praktiki, 2017, hindi. 1, pp. 15-21.

3. Vorms A.E., ed. Ocherki kreditnogo prava. Moscow, Finansovoe izd-vo NKF SSSR, 1926. 167 p.

4. Chkhutiashvili L.V. Aktualnye voprosy regulirovaniya kreditnogo dogovora po rossiyskomu pravu. Bankovskoe pravo, 2012, hindi. 1, pp. 65-68.

Impormasyon tungkol sa mga May-akda

Irina E. Mikheeva, Kandidato ng Juridical Sciences, Associate Professor, Deputy Head ng Department of Banking Law, O.E. Kutafin Moscow State Law University (MSLA), Sadovaya-Kudrinskaya St., 9, 125993 Moscow, Russian Federation, [email protected].

Igor A. Ostapenko, Postgraduate Student, Department of Civil and International Private Law, Volgograd State University, ang Base Department ng Southern Scientific Center ng Russian Academy of Sciences, Prosp. Universitetsky, 100, 400062 Volgograd, Russian Federation, [email protected].

Irina Evgenievna Mikheeva, Kandidato ng Legal Sciences, Associate Professor, Deputy Head ng Department of Banking Law, Moscow State Law University. O.E. Kutafina (MGYuA), st. Sadovaya-Kudrinskaya, 9, 125993 Moscow, Russian Federation, [email protected].

Igor Anatolievich Ostapenko, postgraduate na mag-aaral ng Department of Civil and International Private Law, Volgograd State University, base department ng Southern Scientific Center ng Russian Academy of Sciences, prosp. Universitetsky, 100, 400062 Volgograd, Russian Federation, [email protected].