Unul dintre parametrii creditului care afectează plata și supraplata totală este graficul de rambursare. Poate fi anuitate sau diferențiat. Banca poate împrumuta doar cu o singură schemă de rambursare sau poate acorda clientului dreptul de a alege. Care opțiune este mai benefică pentru împrumutat și care este diferența dintre aceste metode de plată a împrumutului?

Cum se calculează programul anuității?

Când solicitați un împrumut cu un program de rambursare a anuității, va trebui să plătiți aceeași sumă în fiecare lună.

Pentru a calcula această plată se utilizează următoarea formulă:

Plată \u003d K * (P + (P / (1 + P) H-1))

Unde K este valoarea inițială a împrumutului;

Р - rata lunară a dobânzii ( rata anuala\12);

H este termenul împrumutului în luni.

Rambursarea împrumutului și a dobânzii se va face după cum urmează:

1. În prima lună, banca va percepe dobândă lunară.
2. Suma dobânzii acumulate va fi rambursată din plata fixă.
3. Restul banilor vor merge către corpul împrumutului.

Avantajele și dezavantajele schemei de rambursare a anuității

Mulți debitori, atunci când băncii au posibilitatea de a alege, preferă o anuitate din următoarele motive:

• Suma este fixă. Împrumutatul știe clar suma plata obligatorieși își pot planifica cheltuielile.
• În primele luni (și chiar ani cu împrumuturi pe termen lung), sarcina asupra bugetului este mai mică decât în ​​cazul unei scheme diferențiate de rambursare.

Dar, în același timp, această schemă de rambursare are un dezavantaj semnificativ.: suma de plată în exces este în final mai mare decât la una diferențiată. Acest lucru este vizibil mai ales în creditarea pe termen lung. La începutul mandatului acord de împrumut a rambursa corpul împrumutului din plata merge o suma mica. Împrumutatul, de exemplu, după un an de rambursare poate constata că împrumutul a scăzut nesemnificativ și a plătit o dobândă foarte mare băncii.

Cum se calculează programul de rambursare diferențiat?

Calculul calendarului pentru o schemă de rambursare diferențiată este simplificat și mai clar.

Suma împrumutului este împărțită la numărul de plăți planificate. Suma primită va fi o parte permanentă a plății, care va fi utilizată pentru rambursarea împrumutului. Dobânda se calculează în fiecare lună. Dimensiunea lor este redusă și, ca urmare, împrumutatul va trebui să plătească din ce în ce mai puțină sumă.

Avantajele unei astfel de scheme:

• Treptat, povara financiară a debitorului este redusă. Plățile maxime vor fi în primele luni de rambursare. Atunci puteți deja să planificați alte cheltuieli.
• Suma totală a dobânzii care va fi plătită băncii este mai mică decât în ​​cazul unei scheme de rambursare a anuității.

Plățile mari la începutul termenului contractului de împrumut sunt factorul din cauza căruia mulți debitori nu doresc să emită un împrumut cu o astfel de schemă de rambursare. Acest lucru, mai ales, se aplică împrumuturilor pe termen lung pentru o sumă mare, atunci când execuția în sine necesită costuri în numerar. De exemplu, atunci când solicită o ipotecă, împrumutatul trebuie să efectueze un avans, să plătească pentru serviciile de evaluare, să plătească plăți de asigurări. După toate aceste costuri, plățile mari în primul an devin insuportabile pentru mulți.

În plus, împrumutatul trebuie să specifice de fiecare dată suma de rambursat, conform graficului.

Ce sa aleg?

Ce credit este mai profitabil: anuitate sau diferențiat?

Multe bănci împrumută numai cu o schemă de rambursare a anuității, în special pentru împrumuturile de consum negarantate. Acest lucru se datorează faptului că banca dorește să încaseze cât mai mult posibil. Dar de multe ori clientului i se acordă dreptul de a alege. Merită să alegeți o schemă de rambursare a anuității din următoarele motive:

• Plata anuității va fi o povară mai mică bugetul familiei decât cu o schemă de rambursare diferenţiată.
• Nu este nevoie să monitorizați în mod constant sumele din grafic. Împrumutul poate fi rambursat chiar și prin anulare automată, de exemplu, din cardul de salariu debitor.
• Cu venituri instabile sau din cauza unor cheltuieli neprevăzute, cantități mai mici la rambursarea obligatorie va reduce riscul de nerambursare.

Mulți debitori refuză o schemă de rambursare a anuității din cauza unei plăți excesive mari. Dar, poate fi redus semnificativ cu rambursare parțial anticipată, pe baza capacităților financiare. Abia după intrare Bani nu trebuie să contactați banca pentru a recalcula programul pentru a reduce plata. Apoi, plata suplimentară finală va fi mai mică.

În același timp, cu o schemă de rambursare diferențiată, împrumutatul poate calcula el însuși cu exactitate suma de rambursare rămasă. În cazul plății anticipate parțiale a datoriei, termenul împrumutului se va reduce exact cu numărul de plăți efectuate înainte de termen.

Puteți alege programul optim de rambursare calculând ambele opțiuni folosind un calculator de împrumut. Astfel, puteți vedea clar avantajele și dezavantajele unui anumit program pe baza parametrilor inițiali ai împrumutului.

Vreau să iau un credit ipotecar, dar băncile nu explică cum este mai profitabil: cu plăți diferențiate sau anuități. Va rog sa-mi spuneti ce sa aleg.

Vika, pentru început, puțin material.

Natalia Troyan

Un credit ipotecar este un credit garantat cu imobiliare, care este cumpărat cu acest credit sau pe care îl dețineți deja. În timp ce datoria către bancă nu este plătită, apartamentul este în gaj. Dacă nu puteți achita datoria, banca va putea să ia apartamentul ipotecat, să-l vândă la licitație și să vă returneze banii. Dacă după vânzare rămâne ceva, atunci veți primi și o parte din bani înapoi.

Avantajul unui împrumut ipotecar este că se acordă pentru mulți ani și relativ sub dobândă scăzută(comparativ cu alte credite). În Rusia, acum acordă un împrumut pentru achiziționarea de locuințe la 10-15% pe an. În alte țări pot fi găsite la 1-5% pe an.

Un împrumut constă din două părți: împrumutul în sine (datoria principală) și comisionul de utilizare a acestuia, care se numește în mod popular dobândă. Ce și cum este rambursat este determinat de tipul de plată. Și acum la întrebarea ta.

Plata rentei- acesta este momentul în care întreaga datorie și toate dobânzile sunt adăugate într-o singură sumă mare și împărțite la termenul împrumutului. Drept urmare, în fiecare lună plătiți băncii aceeași sumă.

Plata diferentiata- când datoria este împărțită la termenul împrumutului, iar dobânda se percepe lunar în funcție de cât mai datorați băncii. Drept urmare, în primele luni de credit plătiți mult mai mult, în ultimele - mult mai puțin.

Dacă stingi strict conform programului

Plata anuității este aceeași pe tot parcursul. Dar mai întâi plătiți în mare parte dobândă băncii și abia apoi returnați datoria în sine. Este mai bine să alegeți o plată de anuitate atunci când mărimea plății lunare este critică pentru dvs. - de exemplu, dacă venitul este instabil sau cea mai mare parte se duce la un credit ipotecar.

Plată diferențiată la început mare, apoi din ce în ce mai puțin. Datoria principală este redusă în mod egal. Ca urmare, plătiți la bancă mai putin la suta. Este mai bine să alegi unul diferențiat atunci când nici cea mai mare plată nu este critică pentru tine.

Dacă stingeți înainte de program

Dacă se dovedește că plătiți o parte din împrumut înainte de termen, trebuie doar să faceți un tabel Excel și să comparați opțiunile: dacă plătiți cu o scădere a plății, o reducere a termenului, plătiți imediat sau mai târziu. Doar construiți modele pentru fiecare situație și comparați valorile care contează pentru dvs. - timp, plăți în exces etc.

Particularități

Plățile de anuitate sunt înșelătoare. În fiecare lună plătiți băncii aceeași sumă, dar asta nu înseamnă că plătiți în mod egal datoria. Banca calculează plățile în așa fel încât acestea să meargă mai întâi spre dobândă și abia apoi - către datoria principală. Dacă după 10 ani situația dvs. financiară se îmbunătățește și doriți să plătiți datoria înainte de termen, nu veți putea reduce semnificativ plata în exces - până atunci ați plătit aproape toată.

Dar deasemenea plata diferentiata nu atât de simplu. În primul an, plățile sunt cu o treime mai mari decât plățile de anuitate și sunt egalate cu acestea abia după șase ani. Dacă plătiți ipoteca devreme în primii câțiva ani, termenul se va reduce ușor.

Cu orice formă de plată, impactul inflației nu trebuie redus. Banii se depreciază treptat, dar acest lucru joacă în mâini numai dacă venitul tău crește în concordanță cu creșterea ratei inflației sau mai mult - atunci cheltuielile pentru un credit ipotecar vor deveni treptat mai puțin semnificative. Dacă salariile nu cresc, inflația va juca împotriva ta.

Stânci subacvatice

Vanzare apartament. Atunci când iei astăzi decizia de a cumpăra un apartament pe credit, gândește-te imediat să-l vinzi în viitor. Unii oameni cred că apartamentul nu poate fi vândut până când ipoteca nu este achitată integral, sau că tranzacția va avea loc doar cu acordul băncii dvs. de creditare. Nu este așa: un apartament poate fi vândut oricând, nu este întotdeauna necesar acordul băncii. Dacă nu rambursați împrumutul până la momentul vânzării, tranzacția va trebui efectuată printr-o bancă, deoarece proprietatea este încă gajată. Dacă cumpărătorul plătește cu bani proprii, de obicei nu este nevoie de acordul băncii: stingeți ipoteca cu banii cumpărătorului, grevarea este înlăturată, Rosreestr înregistrează transferul dreptului către cumpărător. Dacă cumpărătorii dvs. nu au suma totală la îndemână, cel mai probabil ei vor trebui să obțină un împrumut de la aceeași bancă la care efectuați plățile ipotecare. Unele bănci au un proces formal de aprobare. E mai greu, dar real.

rata flotantă. Fii sceptic cu privire la propunerea băncii cu rata variabilă. De obicei, constă din două părți: un procent fix și un indice al unor schimburi. băncile rusești folosesc cel mai adesea indicele Mosprime. De la începutul acestui an a scăzut cu peste un procent, ceea ce este benefic. Dar poate exista o situație inversă, când trebuie să plătești mai mult. Dacă tot ești tentat de o rată variabilă, asigură-te că contractul de împrumut prevede o limită a ratei finale în cazul unei creșteri puternice a indicelui.

Asigurare. O altă componentă a unui credit ipotecar este asigurarea anuală. De regulă, pentru o clădire nouă, aceasta este asigurare de viață și sănătate pentru cumpărător și asigurare pentru apartamentul în sine. Acesta din urmă nu va proteja împotriva inundațiilor de către vecini - este asigurare pentru integritatea imobilului ca obiect - pereți, podele, tavane. Când cumpărați o revânzare, asigurarea de titlu poate fi adăugată în continuare. Citiți cu atenție contractul de împrumut: unele bănci permit renunțarea totală sau parțială la asigurare, în schimb să crească rata dobânzii pe credit. În orice caz, merită să calculați toate riscurile și costurile.

Utilizare bani împrumutați practicat pe scară largă de multe familii rusești pentru implementare cumpărături scumpe, achiziționarea de servicii în domeniul medicinei, educației etc. Sectorul bancar oferă o mare varietate de pachete de credite destinate consumatorilor cu orice venit, percepând un anumit procent pentru utilizarea unui credit. Cu toate acestea, atunci când solicitați un împrumut, ar trebui să calculați în avans care va fi plata în exces a dobânzii și dacă va fi posibil să plătiți serviciul datoriei către bancă.

Suma plății în exces îngrijorează fiecare debitor, deoarece aceste fonduri vor trebui plătite în plus față de suma utilizată. Prin urmare, cu cât supraplata este mai mică și condiţii mai accesibile rambursarea, cu atât va fi mai ușor la timp și în în întregime rambursează împrumutul cu risc minim. Pe lângă mărimea ratei dobânzii, un alt indicator, nu mai puțin semnificativ, tipul de calcul al plății, are și el efect asupra sumei plății în exces. În prezent, portofoliul băncilor include propuneri cu două tipuri de decontări: diferenţiat şi anuitate.

Pentru a utiliza împrumutul cu beneficii maxime pentru tine, trebuie să înțelegi aceste concepte. În plus, este util să știm cum diferă plățile de anuitate de plățile diferențiate.

Care este costul total al împrumutului?

Solicitând fonduri la bancă, împrumutatul este informat despre condițiile împrumutului. La urma urmei, pentru utilizare fonduri bancare Banca va cere o anumită sumă. Dacă însumați toate costurile achitării datoriei, se adună costul total al împrumutului. Este format din trei componente:

1. Suma principală- suma fondurilor furnizate de institutia de credit clientului sau in conditiile stabilite prin contract.
2. Suma dobânzii, taxat pentru utilizarea împrumutului.
3. Comisionul băncii si alte cheltuieli obligatorii.

La determinarea sumei plății în exces, în primul rând, debitorii acordă atenție ratei, dar pe lângă aceasta, plățile sunt direct afectate de tipul de calcul al plăților pentru rambursarea datoriei către bancă. În funcție de tipul de calcul al plății, există:

• anuitate;
• plăți diferențiate.

Plățile de rente și plățile diferențiate sunt metode de calcul a ratelor lunare pentru deservirea datoriei principale, rambursarea dobânzii la produsul de credit selectat. Principala diferență dintre plățile de rentă și diferențiată în valoarea plății lunare și rambursarea dobânzii: dacă valoarea plății pentru plățile de rentă nu se modifică pe toată perioada împrumutului, atunci cu contribuții diferențiate suma scade treptat, iar până la sfârșitul perioada de împrumut devine minimă.

Un punct important este viteza de rambursare a împrumutului - cu cât acesta este rambursat mai repede, cu atât mai puțini bani vor trebui plătiți în exces pentru fondurile utilizate ale băncii. Iar dacă pentru plăți diferențiate, pe măsură ce datoria principală este achitată, dobânda în exces devine mai mică, atunci pentru plățile de anuitate se ia în considerare în avans întreaga sumă a plății excedentare a dobânzii pentru întreaga perioadă. Este mai profitabil ca împrumutatul să scape de datoria principală cât mai curând posibil, însă, pentru plățile de anuitate, acest lucru se poate face doar prin procedura de rambursare anticipată parțială sau integrală.

Pentru bancă este mai profitabil ca clientul să plătească cât mai mult timp dobânda percepută și mai mult, din acest motiv, nu toate organizațiile de credit prevăd posibilitatea închiderii anticipate a creditului. Interdicția de rambursare a unui împrumut peste program este ilegală, acest lucru este prevăzut la articolul 11 ​​din lege. „O împrumuturi de consum» Nr. 353-FZ.

Plăți de anuitate

După ce a înțeles natura anuității și le-a evaluat capacitățile financiare, împrumutatul va putea lua cea mai bună decizie în ceea ce privește rambursarea împrumutului cu o rambursare minimă.

La efectuarea plăților în valori fixe, structura plății se modifică pe măsură ce scade: dacă în primii termeni partea principală a plății a fost o plată a dobânzii, reducând doar puțin datoria principală, atunci pe măsură ce se apropie termenul de plată, cota alocată pentru randamentul principalului devine mai mare. Aceasta metoda permite unei instituții financiare să se protejeze în cazul unui deficit de venit din cauza nerambursării unei datorii sau a plății integrale anticipate.

Mulți debitori consideră această opțiune de plată cât se poate de convenabilă - nu este nevoie să verificați de fiecare dată cât de mult ar trebui să fie transferat în această lună. De asemenea, puteți planifica cu ușurință cheltuielile viitoare, ținând cont contribuție fixă pe credit.

Procedura de calcul

În ciuda aparentei sale simplități, formula pentru determinarea unei plăți de anuitate este destul de complicată și, prin urmare, cea mai mare parte institutii financiare dezvoltat și oferit spre utilizare calculatoare de împrumut online, care calculeaza automat plata in functie de conditiile de credit introduse.

Esența calculului constă în contabilizarea întregii sume a dobânzii pentru întreaga perioadă de împrumut și a sumei datoriei principale, împărțită în plăți egale pe întreaga durată a împrumutului. Drept urmare, împrumutatul se confruntă cu o situație în care datoria principală în primele etape de rambursare rămâne practic neschimbată. Pentru a calcula suma necesară rambursării, trebuie să efectuați doi pași:

1. Determinați raportul anuității.
2. Înmulțiți valoarea datoriei principale cu coeficientul.

O mare dificultate este calculul din prima parte la stabilirea valorii coeficientului.

Formula pentru găsirea raportului de anuitate este următoarea:

C x (1 + C) n / ((1 + C) n - 1))

• DIN– rata creditului 1/12;
• P- perioada de utilizare a fondurilor împrumutate în luni.

Din această platăîn primele luni de rambursare, mijloacele fixe sunt utilizate pentru plata dobânzii. Trebuie avut în vedere că restituirea datoriei principale este neglijabilă.

Argumente pro şi contra

Un astfel de sistem de calcul are proprietăți pozitive atât pentru bancă, cât și pentru debitor. Iată pe cele principale:

1. Pentru instituție de credit anuitatea presupune reținerea maximă a profiturilor chiar dacă împrumutatul decide să ramburseze rapid datoria, în afara programului.
2. Pentru client, o astfel de schemă vă permite să planificați cu atenție cheltuielile viitoare., chiar și pe termen lung deoarece taxa rămâne aceeași de la lună la lună.

Un alt avantaj al plății unei anuități pentru cetățeni este disponibilitatea sumei plății în toate etapele rambursării. Pentru debitori ipotecari acest calcul vă permite să solicitați și să primiți cu succes sume mari pentru achiziționarea de locuințe, deoarece suma datoriei afectează mărimea contribuției și rămâne aceeași pe toată perioada de rambursare. Cu toate acestea, plata anuitatii presupune taxe mai mari. În cazul rambursării anticipate a unui împrumut cu plata unei anuități, banca reține plățile maxime de dobândă, întrucât ponderea principală revine în primele luni de serviciul datoriei.

Plata diferentiata

În cazul în care valoarea ratelor creditului scade pe măsură ce se efectuează plăți, împrumutul a fost emis sub rezerva utilizării calculelor de plată diferențiate. În trecut, în Soviet sistem bancar acest tip de calcul a fost singurul care a fost folosit în practică.

Esența utilizării unei plăți diferențiate este reducerea soldului datoriei, pe care se acumulează dobândă pe măsură ce se depun fondurile. O caracteristică a aplicării acestei metode este stabilirea sumei maxime a contribuțiilor în primele luni de utilizare a fondurilor și o scădere treptată a cuantumului contribuției. Avantajele acestui calcul includ capacitatea de a închide rapid și cu o plată în exces minimă linie de credit cu o plată în plus minimă. Cu toate acestea, acest lucru este posibil numai dacă împrumutatul are fonduri suficiente pentru rambursarea anticipată în plus față de suma necesară.

Formarea plății se realizează într-un mod diferit decât în ​​cazul plăților de anuitate. Datoria principală (sau organismul) este rambursată uniform în perioada de valabilitate a acordului cu banca. Aplicarea unei rate a dobânzii la un sold în scădere treptat vă permite să minimizați plata în exces, mai ales atunci când faceți sume suplimentare peste cele programate.

În prezent oferte de împrumut sunt putini cu acest tip de calcul, mai ales printre pachetele de credite ipotecare.

Calcul

Procedura de determinare a sumei ratei lunare este mai simplă. Nu este necesar să se utilizeze pentru a efectua calcule. programe speciale calculatoare online. Formula de calcul a contribuției vă permite să efectuați operații matematice pentru aproape orice debitor:

Plată diferențiată = Sold datorie x rata anuală / 12 + cota de plată pe corpul principal al creditului.

Avantaje și dezavantaje

Cel mai semnificativ avantaj al unei plăți diferențiate este capacitatea de a reduce rapid dimensiunea organismului de împrumut și, prin urmare, de a reduce plata în exces a dobânzii la acesta. Cu toate acestea, nu toți debitorii sunt capabili să facă sume mari de împrumuturi în primele luni, deoarece. cele mai mari contribuții cad pe primele câteva tranșe. Dimensiunea maxima rambursări în primul trimestru termen de credit. În plus, este mult mai dificil să planificați cheltuielile cu o contribuție în continuă schimbare. Băncile, evaluându-și riscurile de nerambursare a împrumutului, acordă împrumuturi pentru sume mai modeste decât este cazul unei plăți de anuitate.

Renta si plata diferentiata: diferenta

Pentru a evalua beneficiile fiecărui tip de plată și pentru a înțelege ce este o anuitate și o plată diferențiată, ar trebui să faceți calcule comparative preliminare care să arate clar cum se modifică în cele din urmă suma plății în exces și, de asemenea, care este suma plății suplimentare. plata pentru tipuri diferite calculul plății.

De asemenea, trebuie remarcat faptul că și suma plății în plus finale depinde în mare măsură de perioada pentru care este furnizată linia de credit.

Beneficiile unuia sau altui tip de calcul pot fi apreciate din următorul tabel:

Din tabel rezultă că cu cât este mai mare plata în exces a anuității, cu atât împrumutul este rambursat mai mult. În cazul în care un vorbim despre credit ipotecar timp de 30 de ani, suma atinge o dimensiune foarte impresionantă - mai mult de un milion de ruble și crește uneori costul împrumutului.

Cu toate acestea, pentru un credit ipotecar, este o anuitate care este mai de preferat. Motivul este următorul: cu o plată diferențiată, în ciuda unei plăți în plus mai mici, principala povară financiară cade pe primele luni de rambursare, făcând plățile la timp aproape de neatins sau limitând semnificativ limita de împrumut a împrumutatului. Din acest motiv, utilizarea unei anuități este practic singura cale de ieșire, deoarece vă permite să distribuiți uniform povara financiară pe întreaga perioadă de împrumut.

Comparând datele din tabel, putem trage următoarele concluzii:

• tranșele sub AP au o dimensiune mai mică, sunt fixe;
• supraplata pentru AP mai mult;
• pentru rambursare anticipată, se recomandă să alegeți DP.

Dacă împrumutatul folosește plăți de anuitate, pentru a reduce plata în exces, se recomandă să depună fonduri înainte de termen în primele luni de împrumut, reducând astfel plățile dobânzilor conform programului, iar organismul de datorie - peste grafic. După rambursarea parțială a AP, întregul program de plată este revizuit, iar valoarea ratei lunare este redusă.

Pentru a lua cea mai bună decizie asupra tipului de calcul al plății este mai profitabil de utilizat, împrumutatului i se recomandă să efectueze calcule preliminare folosind calculatoare online utilizate pe scară largă. Introducând parametrii de interes în ferestrele calculatorului de împrumut, puteți face analiza comparativa ce sumă este acceptabilă pentru împrumut cu dobândă de la o bancă, pentru cât timp merită să luați un împrumut, dacă este planificată o rambursare anticipată etc.

Cel mai sigur mod este să folosești calculatorul care este postat pe portalul oficial al băncii. Acesta va reflecta ratele actuale ale dobânzii, precum și condițiile actuale pentru împrumut. Calculator de credit vă va permite să calculați și să comparați rapid renta și plăți diferențiate, ceea ce este mai bun pentru client.

De exemplu, calculatorul online Sberbank

În cazul în care clientul știe deja din timp că împrumutul va fi rambursat înainte de termen, se recomandă, dacă este posibil, să aleagă oferte cu plăți diferențiate. În cazurile în care sunteți interesat să primiți împrumut maxim, ar trebui să alegeți o plată de anuitate. Având în vedere diverse opțiuni de anuitate sau plăți diferențiate, care mai profitabil pentru debitor, nu poate fi determinat decât de el, în funcție de circumstanțele specifice.

Te înșeli dacă crezi că atunci când iei un credit, îl vei rambursa în rate. Ați uitat de dobânda acumulată? Cu acumularea lui, totul nu este ușor...

În descrierea oricărui produs de împrumut se scrie neapărat că se rambursează lunar prin anuitate sau plăţi diferenţiate. Banca fie indică o metodă specifică de rambursare, fie oferă clientului să facă singur o alegere.

Plata anuității rămâne neschimbată pe toată durata contractului de împrumut. Aceasta înseamnă că în fiecare lună vei plăti împrumutul în rate egale, care constau în dobânda acumulată la credit și partea dedusă din datoria principală.

In cazul platilor diferentiate, plata dumneavoastra va scadea lunar datorita faptului ca datoria va fi rambursata in rate egale, iar lunar se vor acumula dobanzi la soldul datoriei.

Plățile de anuitate au avantajul de a fi imuabile. Împrumutatul știe suma pe care trebuie să o plătească în fiecare lună până la data scadenței. Nu are nevoie să mai țină numere în cap. Cu plăți diferențiate, utilizatorul de împrumut va trebui să specifice în mod constant câți bani trebuie să plătească data viitoare.

De asemenea, cu plăți diferențiate, sumele pe care le vei plăti în primele luni ale contractului de împrumut vor fi mai mari decât la o schemă de anuitate. Prin urmare, pentru a obține un împrumut în astfel de condiții, solvabilitatea dumneavoastră ar trebui să fie puțin mai mare (cu aproximativ 20-25%) decât cea a unui împrumutat care rambursează împrumutul în rate egale. Dar în cele din urmă, după ceva timp, totul se va schimba, iar un astfel de împrumutat va plăti mai puțin decât al doilea.

Să presupunem că fiecare dintre debitori a luat un împrumut bancar pentru 100 de mii de ruble timp de 1 an la 17% pe an. Cel care folosește plăți de anuitate va trebui să plătească 9.120,48 ruble în fiecare lună. Pentru el, costul împrumutului va fi de 9.472,18 ruble. Iar cel care a luat un împrumut cu plăți diferențiate în prima lună va trebui să depună 9.750 de ruble în contul bancar, în a doua - 9.631,94 ruble, în a treia - 9.513,89 ruble, iar ultima sa plată va fi de 8.451, 43 de ruble. În total, el va plăti în plus băncii 9.208,34 ruble. Comparând cei doi indicatori obținuți, vom vedea că diferența de plată în exces va fi de 263,84 ruble. La sume mariși condițiile împrumutului, inclusiv la , acest indicator va fi mai impresionant.

În același timp, nu trebuie să vă amăgiți prea mult, în 99 de cazuri din 100 de bănci folosesc o formulă de calcul a anuității.

Dar dacă totuși ai reușit să găsești una prin care ai dreptul să alegi singur o schemă de plată, nu te grăbi să-ți dai preferința în favoarea viitoarelor economii. Trebuie să procedați numai de la capacitățile actuale.

Sfat Comparison.ru: În primul rând, acordați atenție ratei dobânzii la împrumut și nu tipului de plăți. Vei avea noroc dacă vei găsi un credit cu o rambursare minimă în plus și un sistem diferențiat de rambursare a datoriilor.

Plata anuității și diferența diferențiată între plăți, avantajele și dezavantajele ambelor tipuri de plăți de împrumut.

În zori sistemul de creditare la noi s-a răspândit un sistem de plăți diferențiate la împrumuturi, apoi acest fenomen s-a domolit și s-a scufundat în uitare.

Acestea au fost înlocuite cu plăți de anuitate, care se regăsesc în mod covârșitor în creditele de consum și ipotecare.

În ceea ce privește introducerea aproape universală a plăților de anuitate, aceasta este în întregime inițiativa instituțiilor de credit, pentru propriul beneficiu și comoditate.

În ceea ce privește debitorii, plățile anuității sunt incomode pentru mulți și duc la întârzieri și, în viitor, la refuzul de a rambursa împrumutul.

Plata anuitatii si diferenta diferentiata

Contra plăților de anuitate

Esența unei plăți de anuitate este plata de către debitor, instituția de credit la care a emis un împrumut, a aceleiași sume de bani, ca și plata lunaraîn schimbul datoriilor.

Dar acesta este doar vârful aisbergului. Am menționat confortul de care s-au ocupat organizațiile de credit. Și constă în faptul că împrumutatul, făcând plăți de anuitate, plătește mai întâi dobândă la împrumut (adică profitul instituției de credit), iar apoi datoria în sine.

Este foarte confortabil, băieți, nu-i așa?)

Pe de o parte, profitul se obține imediat, pe de altă parte, în cazul încetării plăților împrumutului, cea mai mare parte a profitului este primit, dar pentru datoria neachitată poate fi recuperată integral.

De asemenea, banca nu rămâne în perdant în cazul rambursării anticipate a creditului, deoarece, din nou, dobânda (profitul acestuia) pentru utilizarea creditului este mai întâi acoperită.

Dacă aveți nevoie de un exemplu bun, vă dau..

Desigur, suntem interesați de o ipotecă pentru a cumpăra un apartament. De exemplu, să luăm 2,4 milioane de ruble la 15% (să luăm temperatura medie în spital) timp de 10 ani (nu ne vom gândi mult).

Exemplu de plată a plăților de anuitate

• Termenul împrumutului: 120 luni
• Plată lunară: 38.720,39 ruble
• Plata principalului (prima lună) 8.720,39 RUB
• Plata dobânzii (prima lună) 30.000,00 RUB
• Plata principalului (luna trecută) 38.242,37 RUB
• Plata dobânzii (luna trecută) 478,03 RUB

Caramba! După cum se spune, simți diferența!

Suma plății în exces: 2.246.446,81 ruble (excluzând asigurări și diverse comisioane, dacă există)

Exemplu de plată diferențiată

Sincer să fiu, am căutat de mult, dar nu am găsit un calculator de la niciuna dintre băncile care pretind că emit credite ipotecare cu plăți diferențiate. A trebuit să găsesc unul pe site-ul ipotek.ru, pentru care mă înclin.

În același timp, suntem avertizați că acesta este un calcul aproximativ și poate diferi de datele din diferite bănci. Dar știi foarte bine că oricare calculator online, chiar și pe site-ul băncii dă întotdeauna un rezultat aproximativ.

Așadar, introdu aceleași date inițiale ca și în cazul plăților de anuitate.

• Suma împrumutului: 2.400.000 de ruble
• Termenul împrumutului: 120 luni
• Plată lunară: 50 000,00 - 20 250,00 ruble
• Plata principalului (prima lună) 20.000,00 RUB
• Plata dobânzii (prima lună) 30.000,00 RUB
• Plata principalului (luna trecută) 20.000,00 RUB
• Plata dobânzii (luna trecută) 250,00 RUB

Suma de plată în exces: 1.815.000,00 ruble (excluzând primele de asigurare și comisioanele)

Avantajele plăților diferențiate

Și acum ajungem la avantajele plăților diferențiate. Pe baza rezultatelor calculelor noastre, se poate observa că în primele luni plățile diferențiate vor fi mai mari decât cele ale anuității. Și acesta este un test al previziunii noastre.

Cei miop vor găsi plățile diferențiate mai scumpe și mai incomode. Cine trăiește cu planuri de 10 ani (și anume, pentru această perioadă am determinat ipoteca în exemplul selectat), este ușor să realizezi că la început este întotdeauna dificil, dar apoi este mult mai ușor ..

Mult, aceasta este aproximativ 30.000 de ruble / lună, deși nu imediat. La o plată aproximativ egală cu anuitatea (38.720,39 ruble) - 38.750,00 ruble, conform programului de plăți diferențiate, vom veni în 4 ani și 9 luni.

Care este diferența dintre anuitate și plăți diferențiate

După cum ați observat, suma plăților în exces pentru plăți diferențiate este de 1.815.000,00 ruble, iar pentru plățile de anuitate - 2.246.446,81 ruble. Diferența este de 431.446,81 ruble.

ma duc sa beau niste apa... stai putin...

Deci, despre ce vorbesc... da, diferența dintre plățile diferențiale de anuitate.

Acestea. poti uita de toate argumentele pro si contra ale anuitatii si platilor diferentiate, pe care le-am mentionat mai sus, pentru ca principala diferentaîntre aceste plăți – suma plății în exces.

Înțeleg că astăzi un număr microscopic de numeroase bănci vă vor oferi posibilitatea de a contracta un credit ipotecar cu plăți diferențiate.

Și asta înseamnă doar că ar trebui să cauți aceste propuneri cu mai multă râvnă, dacă s-a întâmplat să nu existe nicio cale fără ipotecă.

Dacă ți-a plăcut foarte mult articolul meu despre diferența dintre anuitate și plăți diferențiate și ți-ai amintit încă o dată că merită să petreci timp căutând oferta avantajoasa de la bănci - ca în orice rețea de socializare sau aruncați un link către orice forum.