Sadržaj

Bankarska kriza čini deponente zabrinutim za sigurnost svog novca. Mnogi ljudi imaju pitanje kako funkcionira zakon o osiguranju depozita, da li je vjerovatno da će novac biti vraćen ako banka ima okolnosti više sile. Osiguranje depozita fizičkih lica obezbjeđuje država, međutim, banka u kojoj fizičko lice ima depozit mora biti učesnik u sistemu garantovanja povrata sredstava fizičkim licima u pravnim odnosima. Da biste brzo vratili novac, morate znati nijanse sistema osiguranja depozita.

Šta je osiguranje depozita

Kako bi se izbjegla panika među stanovništvom povezana s propustima u radu finansijskih i kreditnih organizacija, prestankom njihovih aktivnosti, država je uvela osiguranje depozita u bankama, odnosno garantovane iznose naknade koja se isplaćuje deponentima. Svjetska praksa to pokazuje državno osiguranje depoziti fizičkih lica je pouzdan i efikasan mehanizam koji smanjuje socio-ekonomske posljedice krize bankarski sektor.

Mehanizam je neophodan za izgradnju povjerenja pojedinaca u banke, ohrabrujući ih da ulažu u "duge" depozite, predviđene na više od godinu dana. Međutim, pošto Centralna banka Rusija (CBR) radije ne zatvara bankarske strukture, već da zatvara zdravstveni kompleks mjerama za otklanjanje krize, u kojoj pojedinci uvijek imaju pristup svojim finansijama, sistem osiguranja je manje relevantan nego prije 3-5 godina.

Kako funkcioniše sistem osiguranja depozita fizičkih lica?

U ugovoru o privlačenju štednje mora biti navedeno da banka učestvuje u programu zaštite štednje stanovništva koji sprovodi država. Ovo daje pojedinci uvjerenje da će u slučaju više sile, kada finansijska konstrukcija ne može ispuniti svoje obaveze prema deponentima, oni garantovano dobiti svoj novac od Agencije za osiguranje depozita. Mehanizam rada Agencije zasniva se na zakonodavstvu Rusije, gdje su prava štediša na primanje naknade detaljno navedena.

Pravni okvir

Naknada za iznose osiguranja vrši se u skladu sa Saveznim zakonom br. 177 od 23. decembra 2003. godine „O osiguranju depozita fizičkih lica u bankama Ruska Federacija“, definišući norme, pravila, visinu obaveza po kojima se vrši osiguranje depozita fizičkih lica. Prema ovom zakonskom aktu, svaki fizički objekat pravni odnosi kod banke može uputiti nadležnom organu zahtjev za povraćaj sredstava koja banka nije u mogućnosti da izmiri po svojim obavezama.

Država građanima garantuje povrat novca pod sledećim uslovima:

• Finansijsko-kreditna organizacija je upisana u registar banaka koje učestvuju u programu nadoknade gotovine po depozitima. Prema zakonu, prilikom sklapanja ugovora o prikupljanju sredstava, svaka bankarska struktura mora obavijestiti pojedinca o svom prisustvu u registru.
• Ugovor o prikupljanju sredstava važi pod uslovima koji potpadaju pod definiciju osigurani slučaj.

Agencija za osiguranje depozita

Državna agencija za osiguranje depozita je regulator odnosa između finansijske institucije i pojedinaca. Agencija djeluje na temelju 177-FZ, a iznos sredstava koji se može koristiti za obeštećenje pojedinaca je veći od 85 milijardi rubalja. Ovu imovinu Agencija dobija putem bankovnih transfera (bilo koja finansijska konstrukcija mora prenijeti određeni procenat u Fond za obavezno osiguranje depozita da bi dobila dozvolu Centralne banke), ili iz ulaganja.

Agencija aktivno radi na postupcima u vezi sa stečajem bankarskih institucija, provodi sanacijske mjere za njihovo unapređenje i pruža podršku dobrovoljnim investitorima. Upravni odbor ove državne korporacije čine predstavnici Centralne banke i visoki državni službenici, što daje maksimalnu garanciju povrata sredstava na zahtjeve štediša.

Banke uključene u državni sistem osiguranja depozita

Na web stranici DIA-e možete vidjeti da se u registru učesnika nalaze sljedeće finansijske strukture:

• Sberbank Ruske Federacije;
• VTB 24;
• Alfa grupe;
• Promsvyazbank;
• Raiffeisenbank;
• Rosgosstrah banka;
• Renaissance Credit;
• Rosselkhozbank;
• Ruski standard.

Prema podacima DIA-e, registar uključuje više od 850 finansijskih institucija. Ako se privatnom deponentu prilikom sklapanja ugovora o bankovnom depozitu ne predoče zvanični podaci da finansijska institucija osigurava depozite fizičkih lica, onda je naišao na prevarante. Svaka banka mora obavezno učestvovati u programu kompenzacije depozita fizičkim licima.

Osiguranje bankovnih depozita - karakteristike postupka

Prema 177-FZ, sva sredstva koja pojedini subjekt pravnih odnosa stavi u banku, otvaranjem bankovnog računa, radi sticanja koristi u obliku odbitka kamata, kao i kamata koje se "akumuliraju" tokom korištenja ovog novac od finansijske institucije, smatraju se osiguranim. Takvi depoziti uključuju štednju fizičkih lica u rubljama i u stranoj valuti. Maksimalni iznos osiguranja depozita, sa izmenama i dopunama od 19. decembra 2014. godine, iznosi 1,4 miliona rubalja. Osiguranima se smatraju sljedeće vrste finansijskih sredstava treba vratiti:

• šalje se na razne depozite, hitno i na zahtjev, u rubljama i strana valuta;
• položeni na račune za isplatu plata, beneficija, penzija fizičkim licima u pravnim odnosima;
• dizajniran za potrebe privatnih preduzetnika;
• stavljaju se na račune staratelja, staratelja za prenos sredstava njihovim štićenicima;
• dostupno na escrow računima, koji su namijenjeni za transakcije fizičkih lica za kupovinu i prodaju nekretnina;
• koji se nalazi na debitnom fizičkom plastičnom mediju koji izdaje ova finansijska institucija.

Koja sredstva fizičkih lica nisu predmet obaveznog osiguranja

Treba imati na umu da zakon predviđa izuzetke za koje određene vrste novčanih iznosa koje čuvaju objekti pravnih odnosa u bankama ne podliježu naknadi, a osiguranje depozita fizičkih lica na njih se ne odnosi. To uključuje:

• Iznosi na računima građana koji vrše pravna pomoć privatnih lica (advokata, notara), ako se ovaj novac troši na potrebe rada.
• Bankovni depoziti izdato na donosioca.
• Financije koje pojedinac daje banci za ulaganje u povjerenje.
• Novac koji se drži u stranim filijalama ruskih banaka.
• Sredstva za čiji prijenos nije otvoren debitni račun (elektronska plaćanja).
• Dodatno sume novca na nominalnim metalnim depersonalizovanim računima.

Osigurani slučajevi

Prema zakonu, osiguranje štednje fizičkih lica vrši se u sljedećim slučajevima:

• Ako CBR oduzme licencu koju je izdala banci. Učesnik u registru podliježe uvođenju eksternog upravljanja, više nema pravo da obavlja poslove sa fizičkim i pravnim licima, upravlja finansijama i ispunjava svoje obaveze prema klijentima.
• Sa uvođenjem Centralne banke moratorijuma na potraživanja povjerilaca. Ova situacija se dešava tokom stečajnog postupka. kreditna institucija za restrukturiranje duga. Prati provođenje moratorijuma DIA-e, takvo stanje može trajati 12 mjeseci, nakon čega se donosi odluka o njegovom ukidanju ili produženju za šest mjeseci.

Oduzimanje licence CBR

Glavna banka povlači dozvolu koju je izdala za obavljanje bankarstvo od finansijske institucije pod sljedećim okolnostima:

• ako banka prekorači svoja ovlašćenja i obavlja rizične poslove za izdavanje velikih nekvalitetnih kredita;
• odbiti odobreni kapital manji od iznosa navedenog u konstitutivnim dokumentima;
• ako finansijska struktura namjerno i stalno nije u skladu sa zahtjevima Centralne banke Ruske Federacije;
• ako je nemoguće zadovoljiti zahtjeve povjerilaca i potraživanja klijenata po obavezama banke;
• prilikom identifikacije prevarantske šeme pranje novca, davanje netačnih izvještajnih podataka;
• neizvršenje sudskih odluka;
• kritično smanjenje salda gotovine ispod 2%.

Sljedećeg dana nakon oduzimanja dozvole, Centralna banka uvodi eksterni menadžment radi sređivanja finansijske konstrukcije i njene naknadne likvidacije. Fizička lica mogu tražiti povraćaj sredstava na depozitima kod ove bankarske organizacije 2 sedmice nakon utvrđivanja nastanka ovog osiguranog slučaja, pod uslovom da su njihova sredstva osigurana.

Uvođenje moratorijuma na ispunjavanje zahtjeva bankarskih kreditora od strane Centralne banke

Ova mjera je privremena u odnosu na finansijsku instituciju, a uspostavljena je radi racionalizacije njenog funkcionisanja. Moratorijum daje pravo pojedincima da dobiju ne samo uloženi iznos, već i kamatu na njega u slučaju osiguranog slučaja. Naknada kamata se javlja posebno, obračunavaju se na osnovu 2/3 ključna stopa TSB RF.

Potrebno je da kontaktirate agenciju koja se bavi isplatama 2 sedmice nakon moratorijuma, ali najkasnije 2 sedmice prije njegovog prestanka. Ako se deponent nije prijavio DIA-u iz dobrih razloga u navedenom roku, onda mu novac može biti izdat u individualno, nakon prezentacije neophodna dokumenta. Postoje dvije opcije za ukidanje moratorija:

• banci se oduzima dozvola i ona prestaje da postoji;
• Poduzete korektivne mjere imaju pozitivan učinak na finansijsko stanje organizaciju i nastavlja sa radom kao i inače.

Osiguravajuća naknada za depozite

Prema zakonu o osiguranju depozita za pojedinačnog učesnika u pravnim odnosima, prilikom podnošenja prijave u DIA, 100% osiguranja se uplaćuje na depozit. Ako je privatna osoba imala više depozita u ovoj organizaciji, tada se iznos doprinosa preračunava srazmjerno svakom doprinosu. Međutim, morate biti svjesni da zakon o osiguranju predviđa maksimalan iznos naknade od 1,4 miliona rubalja, a ako iznos svih depozita zbirno premašuje ovu cifru, onda se naknada za razliku u doprinosima utvrđuje na sudu prema spisku. povjerilaca prvog reda.

Nadoknada za escrow račune vrši se u 100% obimu, ako ne prelazi iznos od 10 miliona rubalja. Uplate za ovaj osigurani slučaj Agencija vrši posebnim redoslijedom, nakon razmatranja svih dokumenata za otvaranje ovog računa. Novac se može primiti direktno u filijali DIA-e, preko banaka agenata koje imenuje fond ili putem pošte.

Iznos isplate

Zakonodavstvo kojim se utvrđuju pravila osiguranja fizičkih lica posebno propisuje situaciju u kojoj je depozitar istovremeno imao depozit u bankarskoj organizaciji i tamo uzeo kredit, koji do trenutka nastanka osiguranog slučaja nije bio otplaćen u potpunosti. Iznos naknade obračunava se kao razlika između dugova i kredita računa, uzimajući u obzir sve iznose obaveza dužnika i povjerilaca. Premije osiguranja se u ovom slučaju plaćaju pojedinačno.

Valuta povratnog iznosa

Naknada za depozite se vrši u rubljama, stoga se za sve depozite u stranoj valuti preračunavanje vrši prema kursu Centralne banke za ovu valutu u trenutku nastanka osiguranog slučaja. Ako je depozit položen u stranoj valuti, onda se kamata na devizne depozite obračunava na osnovu podataka Centralne banke u prosjeku kamatne stope za ovu vrstu bankarskog depozitnog proizvoda.

Ako je uveden moratorijum, a ne želite da primate naknadu u rubljama za devizni depozit, onda možete biti strpljivi i čekati završetak sanacionih mjera. Finansijska institucija će početi sa radom kao i do sada i namirivat će potraživanja po depozitima srazmjerno ugovorima o depozitu. Međutim, u takvoj situaciji postoji mogućnost da se iznos koji je deponent uopšte ne primi, ukoliko banka prestane da postoji nakon isteka moratorijuma.

Kako dobiti uplatu osiguranja na depozite

Kako ne bi patili zbog bankrota bankarska institucija, i vratite sredstva, trebali biste poduzeti sljedeće korake:

• Provjerite zakonom utvrđenu listu osiguranih fondova i saznajte da li je vaša ušteđevina uključena u njih.
• Uvjerite se u to na web stranici DIA-e date banke je član CER-a;
• Iz medija, bankovnih obavještenja, poruka štedišama, saznajte koju je banku agenta DIA imenovala za isplate.
• Odaberite najviše zgodan način primanje kompenzacije - gotovinom, bankovnim transferom, poštanskom uputnicom.
• Napišite zahtjev za uplatu osiguranja agenciji banke i dođite lično tamo sa potrebnim dokumentima.
• U roku od 3 radna dana primite traženi iznos na navedeni način.
• Ako iznos depozita premašuje maksimalnu stopu isplate osiguranja, tada se za nadoknadu razlike koja nije pokrivena osiguranjem idite na sud zajedno sa ostalim kreditorima banke.

Dokumenti koji se dostavljaju DIA

Nadoknada se isplaćuje DIA-i nakon predstavljanja sljedeća dokumenta:

• Prijave deponenta na propisanom obrascu. Ako se odabere način primanja novca poštom, tada će prijava morati biti ovjerena kod notara.
• Pasoš ili drugi identifikacioni dokument, koji je podatak u opštem registru klijenata bankarske organizacije.
• Kada kontaktirate ne samog deponenta, već njegovog zastupnika, potrebno je punomoćje ovjereno od strane javnog bilježnika za pravo zahtijevanja plaćanja.
• Ako se za obeštećenje prijavi lice koje je zaključilo ugovor o njegovom otvaranju, a naslednik ostavodavca, onda je potrebno dostaviti isprave koje dokazuje njegovo pravo na nasleđe.

Video

Da li ste pronašli grešku u tekstu? Odaberite ga, pritisnite Ctrl + Enter i mi ćemo to popraviti!

Bankarska kriza u zemlji, teška ekonomska situacija tjeraju ljude da razmišljaju o tome kako pouzdane banke da li su ulaganja u depozite zaštićena i koliki je iznos osiguranja depozita. Gotovo svakog mjeseca Centralna banka Ruske Federacije oduzima dozvolu nekom finansijskom kreditna institucija. Država nastoji da zaštiti štednju građana u bankama, pa bi deponenti trebalo da znaju koliki je iznos osiguranog depozita, ko vrši uplate za nadoknadu ulaganja i koja je procedura za prijavu kod DIA prihvaćena.

Šta je sistem osiguranja depozita

Kako bi se izbjegla panika građana kada banke u koje su uložili svoja sredstva prestanu da opslužuju pravna i fizička lica, država je kreirala poseban alat koji štiti štednju građana određujući kolika bi trebala biti suma osiguranog depozita, uz naknadu kada kreditnoj instituciji se oduzima dozvola ili privremena dozvola.prestanak rada sa dužnicima i poveriocima.

Sistem osiguranja depozita (DIS) zasnovan na državna podrška prihvaćen u mnogim zemljama širom sveta. Njegov rad je usmjeren na stabilizaciju bankarskog sektora, sprječavanje panike, povećanje povjerenja javnosti u banke i smanjenje vjerovatnoće kolapsa. nacionalna valuta– ako osoba zna da postoji garancija povrata uložena sredstva, zatim mirno poduzima naznačene radnje za dobijanje vatrootpornih ulaganja.

Mehanizam djelovanja

Ukoliko je banka bankrotirala, izgubila licencu ili je nastupila druga viša sila zbog koje kreditna institucija ne može ispuniti svoje obaveze prema deponentima, tada se uložena sredstva ne „zamrzavaju“, već se brzo vraćaju deponentu u navedenom iznosu. po zakonu. Maksimalni iznos osiguranog depozita za 2017. je 1.400.000 rubalja - ako uložena sredstva ne prelaze ovaj iznos, mogu se vratiti zajedno sa obračunatom kamatom na osnovu ugovora sa bankom.

DIA funkcije

Sve operacije povraćaja osiguranih iznosa depozita obavlja specijalizovana agencija (DIA), postupajući po nalogu države i rukovodeći se Saveznim zakonom br. 177 od 22. decembra 2003. godine ili drugim normativni dokumenti. Na računima DIA akumulirano je više od 100 milijardi rubalja, koje čine doprinosi države, banaka koje učestvuju u sistemu i ulažu uložene iznose u određena sredstva, vrijednosne papire i drugi profitabilni instrumenti.

Sve informacije se objavljuju na zvaničnom sajtu DIA, gde se deponenti mogu upoznati sa načinom na koji ova struktura vrši isplatu osiguranog novca, sa registrom banaka koje učestvuju u sistemu, kao i sa nijansama obračuna. Prema prihvaćenim zahtjevima, svaka finansijska institucija koja prima novac klijenata na depozite dužna je postati članica CER-a i odbiti određenu kamatu na CER-u, kao i osigurati depozit klijenta i navesti ovu klauzulu u ugovoru. DIA je u obavezi da dostavi registar učesnika u ovom programu.

Iznos osiguranja depozita

Iskusni stručnjaci savjetuju otvaranje depozita u različite banke ako deponent posluje sa velikim iznosima ulaganja, jer jedna finansijska institucija može primiti najviše 1,4 miliona rubalja od iznosa osiguranog depozita, bez obzira na broj depozita i iznos finansiranja. Pri tome, nije bitno da li se ulaganja ulažu u samu banku ili u njenu podružnicu - samo će se nadoknaditi naznačeni iznos - 1.400.000 rubalja. Postoje neke nijanse u kompenzaciji:

• Bez obzira na valutu depozita, kompenzacija se vrši u rubljama, konvertibilnim po kursu u trenutku kada banka prestaje sa radom.
• Nadoknađuju se ne samo depoziti štediša, već i svi računi sa zaduženjem – plata, štednja, u vlasništvu privatnih preduzetnika.

Koje banke su osigurane od strane države

Potpuna lista finansijskih institucija čiji ugovori sa deponentima moraju sadržavati osigurani iznos depozita dostupna je na službenoj web stranici DIA, gdje možete vidjeti trenutno stanje u pojedinoj kreditnoj strukturi – da li je članica sistema, isključen iz nje, da li ima pravo da prima sredstva građana na depozite. Na dan 24. oktobra 2017. godine u registru se nalazi 788 banaka učesnica, od kojih se izdvajaju najveće - Sberbank, VTB 24, Alfa-Bank, Raiffeisen banka, Gazprom i druge.

Kako provjeriti da li je bankovni depozit osiguran

Na početna stranica na web stranici DIA-e odaberite odjeljak na listi sudionika osiguranja, upišite puni naziv kreditne institucije i provjerite da li je uključena u zajednički sistem osiguranje. Mnoge bankarske kompanije se nenamjerno ponašaju prema svojim investitorima, skrivajući svoja ulaganja od računovodstva, pa je bilo slučajeva da osigurani iznos depozita nije nadoknađen prilikom likvidacije banke, uprkos činjenici da je u ugovoru bila navedena kao osigurana. Da biste izbjegli takvu smetnju, slijedite ove preporuke:

• čuvajte svoju kopiju ugovora sa bankom, sve čekove i priznanice za polaganje sredstava na račun;
• zahtijevajte od zaposlenih da prate kretanje vašeg novca;
• Uzmite redovne izvode računa sa pečatima banke i potpisima da su sredstva na depozitu.

Koje depozite osigurava država

DIA naglašava da nadoknadi ne podliježe samo osigurani iznos depozita, već i kamata koju se finansijska institucija obavezala da će akumulirati. Kompenziraju se sljedeće vrste ulaganja:

• depoziti pod bilo kojim uslovima - oročeni, sa kapitalizacijom kamate, po viđenju;
• novac koji leži na platnim, penzijskim, štednim, drugim računima zaduženja;
• iznosi na obračunskim računima individualnih preduzetnika za obavljanje poslova;
• rezervisana sredstva na računima staratelja namenjena isplatama starateljima;
• sredstva na posebnim računima rezervirana za izvršenje prometa nekretninama.

Koji depoziti nisu predmet obaveznog osiguranja

Ne mogu se vratiti sva sredstva na debitnim računima. Sljedeća ulaganja ne ispunjavaju uslove za naknadu:

• iznose na računima lica koja se bave javnobilježničkim ili advokatskim poslovima, namijenjena za obavljanje njihovih funkcija;
• sredstva na bezimenim računima otvorenim na donosioca, uklj. o štednim knjižicama, metalnim ulozima i potvrdama;
• iznosi koje bankarske strukture drže u povjereničkom upravljanju;
• depoziti filijala ruske bankarske organizacije koji su u inostranstvu;
• iznosi na elektronskim novčanicima koji pripadaju ovoj kreditnoj instituciji;
• sva finansijska sredstva koja se drže na računima nominalnog zaduženja, osim za starateljstvo i starateljstvo.

Karakteristike nadoknade

Mnogi deponenti imaju pitanja u vezi sa specifičnostima njihovog ugovornog odnosa sa bankarskom strukturom, da li je osigurani iznos depozita predmet naknade ili ne. Neophodno je pratiti sve izmjene saveznih propisa i zakona u vezi sa procedurom plaćanja po određenim ugovorima. O svojoj situaciji možete saznati otvaranjem kartice na web stranici DIA-e koja se odnosi na stalna pitanja i odgovore. Ako informacije nisu pronađene, pozovite na navedeni broj telefona hotline agencije.

Depoziti u valuti

Uz depozite u rubljama, osiguranim se smatraju depoziti u stranoj valuti otvoreni u ruskim bankama članicama DIS-a. Međutim, postoje neke nijanse u njihovoj nadoknadi. Svi depoziti u stranoj valuti se nadoknađuju u rubljama, na osnovu kursa dolara u trenutku nastanka osiguranog slučaja. Potonji uključuju sljedeće događaje:

• oduzimanje od strane Centralne banke postojeće dozvole za obavljanje bankarskih djelatnosti;
• uvođenje moratorijuma (privremena obustava svih aktivnosti) na transakcije sa deponentima, poveriocima i drugim licima koja su klijenti ove bankarske organizacije.

Finansijsko-kreditna struktura mora ispuniti svoje obaveze prema svojim deponentima, stoga se sve dospjele kamate na ulaganja obračunavaju na dan nastanka osigurane situacije, a nadoknađuju se prema ugovoru o depozitu, u rokovima koje ona utvrđuje, za razliku od tijela depozita, koji se nadoknađuje gotovo odmah nakon više sile. Posljednji dan obračuna dodatnih kamata je trenutak nastanka osiguranog slučaja.

potvrde o štednji

Osiguran je depozit koji je otvorila bankarska struktura, overen ličnim sertifikatom (u kojem je naznačena određena osoba na zvaničnom obrascu dokumenta). Vlasnik ima pravo na isplatu naknade po nominalnoj vrijednosti ove hartije od vrijednosti. Možete dobiti finansije na opšti poredak uspostavila DIA. Međutim, ako potvrda nije izdana za određenog građanina, već za nosioca, tada ga neće biti moguće osigurati ili nadoknaditi. Obavezno uzmite u obzir ove nijanse prilikom registracije vrijednosnih papira.

Sredstva na IP računima u bankama

Do 1. januara 2014. godine nije nadoknađen sav novac na teretnim računima privatnih preduzetnika, kao ni sredstva pravna lica. Međutim, ako se osigurani slučaj dogodio nakon 1. januara 2014. godine, preduzetnik ima pravo na povrat novca ako ne prelazi 1.400.000 rubalja. Ukoliko je preduzetnik imao račune u bankarskom preduzeću otvorene za fizičko lice i za obavljanje delatnosti, oni će biti nadoknađeni srazmerno depozitima, ali ukupna naknada ne prelazi utvrđeni maksimalni iznos.

Osigurana suma depozita - postupak pribavljanja

Ako je banci oduzeta dozvola, onda DIA u narednih nedelju dana u medijima širi informaciju o banci agentu, gde možete dobiti osigurani iznos depozita. Zakonodavstvo dozvoljava deponentu da dobije svoja finansijska sredstva direktno od DIA-e, ali ne ranije od 2 sedmice nakon nastanka osigurane situacije. Agent se bira uz prisustvo velikog broja filijala i odjeljenja kako bi se eliminisala gužva među deponentima.

Sam deponent ili njegov naslednik, u slučaju smrti deponenta, mogu da se obrate DIA ili banci agentu da ispune uslove. Procedura za dobijanje garantovanog iznosa osiguranog depozita je sledeća:

1. Deponent će saznati u koju banku agenta su preneseni osigurani iznosi.
2. Prijavljuje se na filijalu ove finansijske strukture, imajući pri sebi ličnu kartu. U nekim slučajevima morate donijeti originalni ugovor o bankovnom depozitu. Nasljednici umrlog štediša dodatno iznose podatke o pravu na osigurana sredstva.
3. Sastavlja se prijava za dobijanje potrebnog osiguranog iznosa i predaje se predstavniku banke, koji proverava prisustvo ovog poverioca u registru obaveza. opšta lista.
4. Isplate se vrše odmah po zahtjevu štediša na njemu pogodan način - u gotovini ili transferom na navedeni račun.

Kome DIA može odbiti isplate

Neki kupci su odbijeni isplate kompenzacije. Ponekad banke, kako bi privukle sredstva od bogatih ljudi, postavljaju najatraktivnije uslove za depozite, čiji početni iznos prelazi milion i po rubalja. Jasno je da će razlika između viška između 1,4 miliona osiguranih rubalja i iznosa depozita izgorjeti ako banka prestane sa radom.

Da bi izbjegli ovako neugodnu situaciju, deponenti nakon nastupanja osiguranog slučaja pokušavaju „razbiti“ svoje depozite na nekoliko dijelova, otvarajući nove ugovore ili prebacujući višak iznosa na svoje rođake. DIA u takvim radnjama vidi prevaru i odbija kompenzaciju. Kako biste izbjegli neplaćanje naknade, pokušajte da kod svoje porodice ne otvarate račune u istoj banci i da im ne prenosite nikakve iznose.

Video

Kada želimo povećati svoj novac, ali to želimo učiniti uz minimalan rizik, odlučujemo se za otvaranje depozita u banci. Ovaj način ulaganja je najsigurniji među ostalima i razumljiv je i onima koji su daleko od svijeta finansija. U međuvremenu, prilikom odabira kreditne organizacije za takve svrhe, građanin prije svega obraća pažnju na kamatu na depozit - naravno, volio bih da bude visoka. Međutim, dešava se da u potrazi za najviše povoljnim uslovima drugi su propušteni važne tačke, na primjer, činjenica da depoziti banke koju ste odabrali možda jednostavno nisu osigurani od strane Agencije za osiguranje depozita (DIA) ili... Navedimo ove "ili" u ovom članku.

Da bismo odgovorili na pitanje koje depozite ne osigurava država, upoznajmo se sa Federalnim zakonom br. 177-FZ "O osiguranju depozita fizičkih lica u bankama Ruske Federacije". Njegov član 5 navodi šest slučajeva kada sredstva koja su pojedinci ili u njihovu korist plasirali u kreditnu instituciju koja se nalazi u Rusiji, na osnovu ugovora o bankovnom depozitu ili ugovora o bankovnom računu, ne podliježu osiguranju.

Sredstva nisu osigurana ako

• položeni u depozite advokata i notara koji su otvorili račun za obavljanje stručne djelatnosti;
• položene u depozite na donosioca (čak i ako postoji knjižica ili sertifikat);
• građanin ih je prenio u kreditnu instituciju radi povjereničkog upravljanja;
• stavljen u filijale ruskih banaka koje se nalaze van zemlje, odnosno račun je otvoren u inostranstvu;
• su u "elektronskim novčanicima" ili je novac na prepaid kartici;
• položene na nominalne račune, izuzev posebnih nominalnih računa koji se otvaraju za staratelje ili staratelje, a čiji su korisnici štićenici, založni računi i escrow računi.

Escrow račun- radi se o tekućem računu koji banka otvara klijentu, na koji platilac uplaćuje novac, uz uslov njihove blokade bez prava na obavezu vlasnika računa transakcije troškova do ispunjenja obaveze na koju su sredstva plasirana.

Važno je imati na umu da i oni nisu osigurani

• sredstva na računima individualnih preduzetnika bez osnivanja pravnog lica, ako su računi otvoreni u vezi sa obavljanjem profesionalne delatnosti;
• neiskorišćen kreditni limit. Odnosno, ako jesi kreditna kartica uz raspoloživi limit, nakon oduzimanja licence od banke, nećete moći koristiti ovaj novac;
• depersonalizovani metalni računi i sve što se meri u težinskim jedinicama (grami, unci itd.).

U isto vrijeme, čak i ako su vaši depoziti u odabranoj banci osigurani od strane DIA, ne biste se trebali opuštati. Zapamtite da za kreditne institucije u kojima se dogodio osigurani slučaj, maksimalni iznos naknade za depozite trenutno iznosi samo 1 milion 400 hiljada rubalja. Odnosno, ako imate više novca na računu, onda ćete i dalje moći primiti samo ovaj iznos ako vaša kreditna institucija “pukne”. Istovremeno, ako ste držali novac, na primjer, u dvije banke i Centralna banka im je oduzela dozvole, od svake ćete dobiti do 1 milion 400 hiljada rubalja.

Sjene naslage

Također, ne zaboravite na takozvane naslage sjene. To su takvi depoziti u sjeni, koji, iako postoje, Banka Rusije ne uzima u obzir. Fenomen "fantomskih" depozita otkriva se nakon oduzimanja dozvola kreditnim institucijama. Suština problema je u tome što neke banke mogu voditi dvostruko knjigovodstvo i ne obrađuju na odgovarajući način depozite, odnosno ne stavljaju ih u bilans banke i ne obrađuju gotovinski dokumenti. U tom slučaju možete se zaštititi čuvanjem svih dokumenata koji su vam izdati prilikom uplate depozita.

Danas su ljudi povratili povjerenje u banke i radije ovdje drže svoju štednju. Prvo, finansijska institucija je pouzdano skladište štednje. Drugo, depozitni račun donosi prihod svom vlasniku. I, na kraju, poslednji razlog da svoj novac položite u banku je državno osiguranje, odnosno Agencija za osiguranje depozita garantuje nadoknadu depozita vlasnicima depozita u slučaju likvidacije preduzeća.

Ali, kao što znate, za sve postoji granica, a ne znaju svi štediše sa sigurnošću koliko je država osigurala depozita, prema podacima za tekuću godinu. Uostalom, nije on taj koji nadoknađuje sredstva zbog bankrota banaka, već država, čak i prije likvidacije preduzeća. Dalje ćemo razmotriti šta je to sistem, visinu plaćanja, princip osiguranja i banke koje učestvuju u sistemu.

O sistemu osiguranja

Iz istorije Sovjetskog Saveza, mnogi naši sunarodnici se sjećaju da banke nisu pouzdan način pohranjivanja sredstava, iz razloga što za vrijeme krize ili neplaćanja možete ostati bez ušteđevine. Za vraćanje bankarski sistem i privlače novac štediša u finansijske organizacije, državni organi su početkom 21. veka razvili sistem osiguranja depozita.

Agencija za osiguranje depozita je državna struktura, čija je funkcija da obezbjeđuje sigurnost uloženih sredstava fizičkih lica i garantuje naknadu štete u slučaju osiguranog slučaja iz sopstvenih sredstava.

Jednostavnije rečeno, zadatak agencije za osiguranje depozita je da vrati novac u iznosu koji je pohranjen na depozitnom računu fizičkog lica ako je banka bankrotirala, izgubila licencu ili Centralna banka na nju uvela moratorijum. Ali postoji jedno upozorenje, maksimalni iznos plaćanja je ograničen zakonom.

Osobine postupka osiguranja

Klijenti banke mogu biti zainteresovani kako da osiguraju svoju štednju, jer banka ne nudi sklapanje dodatnih ugovora ili sporazuma. Tako je – banka je dužna da osigura apsolutno sve depozite fizičkih lica koji se nalaze na njenim računima, odnosno potpisivanjem ugovora o otvaranju depozitnog računa deponent već postaje osiguranik.

DIA logo

Deponentu se ne naplaćuje osiguranje, ali svaka tri mjeseca banka uplaćuje 0,1% od ukupnog iznosa depozita u DIA.

Sljedeće pitanje, relevantno za deponenta, je koji iznos osiguranog depozita se plaća u slučaju osiguranog slučaja. Naime, depozit se vraća u cijelosti, odnosno 100%, a u obzir se uzima iznos koji je bio na depozitnom računu u trenutku nastanka osiguranog slučaja. Jedino ograničenje je da ukupan iznos depozita u jednoj banci ne bi trebao biti veći od 1 milion 400 hiljada rubalja. Godinu dana ranije, to je bilo samo 700 hiljada rubalja.

Dakle, maksimalni iznos depozita osiguran od strane države u 2016. 1 milion 400 hiljada rubalja.

Apsolutno sva sredstva fizičkih lica koja se vode na bankovnim računima u monetarna valuta. To uključuje oročeni depoziti i na zahtjev, novac koji se drži na debitnim računima uključujući plate kartice. Ali ova lista ne uključuje metalne račune, račune pravnih lica otvorene prije 01.01.2014. i sredstva kojima upravlja organizacija.

Ko učestvuje u sistemu osiguranja depozita

Svaki potencijalni klijent će prije no što unese sredstva u banku vjerovatno pitati u kojim bankama su depoziti osigurani od strane države. Naime, kod svih onih koji imaju licencu od Centralne banke i obezbjeđuju ovu uslugu. Ili, jednostavnim riječima, banke ne mogu jednostrano odbiti učešće u sistemu državnog osiguranja.

Ali prije nego što odaberete banku, ipak treba provjeriti da li je finansijska institucija upisana u registar DIA. Da biste to učinili, samo pronađite službenu web stranicu na Internetu i koristite praktičan sistem pretraživanja. Također detaljno opisuje kako dobiti odštetu u slučaju osiguranog slučaja i druge korisne informacije.

Napominjemo da je maksimalni iznos plaćanja u slučaju osiguranog slučaja naveden od 2016. godine, a godinu dana kasnije može se promijeniti.

Dakle, oni koje zanima pitanje koliko su bankovni depoziti osigurani mogu biti sigurni da će država nadoknaditi 100%, ali ne više maksimalni iznos. Inače, trajanje osiguranja je zakonom neograničeno, odnosno tokom čitavog perioda dok je otvoren depozitni račun.

Više od tri stotine ruskih banaka trenutno je u procesu likvidacije - takvi su podaci objavljeni u novembru. Gotovo svaka od ovih kreditnih institucija privukla je depozite fizičkih lica i individualnih preduzetnika. Sistem osiguranja depozita koji u Ruskoj Federaciji postoji od 2004. godine omogućio je da se štedišama vrati ukupno 1,7 biliona rubalja. Ovaj državni program ne samo da pruža zaštitu od mogućeg gubitka sredstava, već i značajno povećava povjerenje javnosti u bankarske strukture i institucija štednje uopšte. Šta je sistem osiguranja depozita (DIS) i kako je organizovan?

Sistem osiguranja depozita u Ruskoj Federaciji zasniva se na činjenici da u slučaju bankrota banke ili oduzimanja njene dozvole, država garantuje brzi povratak pojedinačnim klijentima i individualnim poduzetnicima iznosa depozita do 1,4 miliona rubalja. Prema podacima Udruženja ruskih banaka, u prvoj polovini 2017 prosječne veličine doprinos rezidenta zemlje iznosio je 163,1 hiljada rubalja, udeo depozita manji od 1,4 miliona rubalja približava se 60%. Shodno tome, većina štednje stanovništva potpada pod parametre sistema osiguranja depozita (DIS).

Koliko je CER relevantan može se suditi barem po činjenici da je tokom njegovog postojanja više od 3,6 miliona štediša iskoristilo priliku da dobije naknadu. Ukupno je u ovom periodu Centralna banka Ruske Federacije oduzela dozvole za preko 400 banaka (potpunu listu možete pogledati ovdje: https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/). U 2017. godini prestalo je sa radom 45 kreditnih institucija, uključujući članice TOP-30 ruskih banaka (na primjer, Yugra).

Maksimalna veličina naknada za depozite u zatvorene banke porastao je 14 puta od početka programa. Od 2004. do 2008. iznosio je 100 hiljada rubalja, a zatim se povećao na 700 hiljada. Od kraja 2014 ovaj indikator je na nivou od 1,4 miliona rubalja.

Istorija promjena u visini naknade osiguranja:

• od januara 2004. do 9. avgusta 2006. - 100 hiljada rubalja;
• od 10. avgusta 2006. do 25. marta 2007. - 190 hiljada rubalja;
• od 26. marta 2007. do 1. oktobra 2008. - 400 hiljada rubalja;
• od 2. oktobra 2008. do 28. decembra 2014. - 700 hiljada rubalja;
• od 29. decembra 2014. do danas - 1,4 miliona rubalja.

Istorija iz života

“Vratio sam” se početkom 2010-ih u Holding-kreditnu banku, gdje sam držao pristojan iznos. Jednostavno je nestalo, a baza podataka saradnika je bukvalno obnavljana malo po malo, prema pojedinačnim preživjelim fajlovima. Na sreću, završio sam upisan u jedan od fajlova, a postupak je prošao bez problema. 4 dana nakon objave početka plaćanja, došao sam u ekspozituru Sberbanke u blizini Gorbuške i obratio se prvom zaposleniku na kojeg sam naišao. Pozvao je posebnog menadžera, koji me je odveo do posebnog prozora, gdje sam potpisao prijavu i skoro odmah dobio sam depozit (srećom, bio je 370 hiljada, manje od maksimuma) i kamate. Na kraju su rekli: "Više ti ništa ne duguju".

Agencija za osiguranje depozita (DIA): šta je to i zašto je nastala?

Agencija za osiguranje depozita (DIA) je državna organizacija, stvoren u okviru zakona „O osiguranju depozita fizičkih lica u bankama Ruske Federacije“. Zadaci DIA-e uključuju praćenje doprinosa banaka u poseban fond iz kojeg se vrše isplate štedišama koji su pretrpjeli štetu zbog bankrota ili oduzimanja dozvole za rad banke.

Pošto je sistem osiguranja depozita poseban Vladin program, za njegovu implementaciju 2004. godine stvorena je korporacija sa 100% državnog učešća. Agencija za osiguranje depozita (DIA) djeluje kao likvidator i stečajni upravnik banaka sa oduzetim dozvolama, i što je najvažnije, upravlja fondom obaveznog osiguranja depozita iz kojeg se štedišama isplaćuju naknade.

Obim fonda od 1. oktobra 2017. bio je oko 40 milijardi rubalja. Međutim, ova brojka sama po sebi malo govori: proces vraćanja depozita iz zatvorenih banaka je u toku, samo ove godine DIA je privukla više od 600 milijardi rubalja kredita. Otplata ovih kredita nastaje zbog priliva odbitaka iz ruskih banaka u fond po sistemu osiguranja depozita.

Raspoloživa sredstva Agencija ulaže uglavnom u državne hartije od vrijednosti i depozite Centralne banke Ruske Federacije, zakonom je zabranjeno ulaganje novca fonda osiguranja u dionice banaka.

Upravni odbor DIA-e vodi ministar finansija Ruske Federacije, ovo tijelo uključuje još šest članova vlade zemlje, kao i pet predstavnika Centralne banke, što naglašava zvanični status Agencije. i njegovu pouzdanost, obezbeđenu javnim sredstvima.

Sigurnost depozita u slučaju propasti banke je zagarantovana savezni zakon br. 177-FZ "O osiguranju depozita fizičkih lica u bankama Ruske Federacije".

Sada sistem osiguranja pokriva dvije kategorije štediša: fizička lica i individualne preduzetnike.

CER shema je vrlo slična algoritmu bilo kojeg obaveznog osiguranja, samo što ulogu osiguravača ovdje ne igraju građani, već banke. Kreditne institucije izdvajaju Agenciji za osiguranje depozita dio privučenih finansijskih sredstava. Od tog novca u DIA se formira fond osiguranja koji se potom troši na obeštećenje štedišama banaka sa oduzetom licencom.

Trenutne stope doprinosa banaka u sistem osiguranja depozita

Da bi postao član CER-a, deponent ne mora zaključiti poseban ugovor - depozit je automatski osiguran kada se otvori.

Postoje samo dva slučaja osiguranja u kojima DIA nadoknađuje depozit:

1 Opoziv ili ukidanje bankarske dozvole od strane Centralne banke. Pojavljuje se u slučaju otkrivanja znakova nesolventnosti (pretećeg bankrota) ili kršenja zahtjeva Centralne banke Ruske Federacije. Dobrovoljna likvidacija banke od strane njenih vlasnika nije pokrivena sistemom osiguranja depozita - jednostavno zato što vlasnici banke mogu odlučiti da je zatvore tek nakon potpunog obračuna sa svim poveriocima, uključujući i deponente.

Ukoliko vlasnici odluče da jednostavno zaključaju vrata kancelarije i odu u inostranstvo, banka će biti likvidirana odlukom Centralne banke - uz oduzimanje dozvole i obeštećenje klijentima po sistemu osiguranja depozita.

2 Moratorijum. Zabrana ispunjavanja zahtjeva bankarskih kreditora (nametnuta od strane Banke Rusije). Moratorijum se uvodi kada banka sama dozvoli kašnjenje svojim poveriocima zbog nedostatka sredstava na njenim računima.

Primjer: banke, da bi dale kredite fizičkim licima, same uzimaju novac na kredit po nižoj kamatnoj stopi od drugih banaka i organizacija.

Suština ove mjere je da Centralna banka obustavlja sve bankarske uplate na 3 mjeseca (isplate po depozitima, po nalozima za izvršenje, novčane kazne, penali, itd.) osim tekućih troškova (plate osoblja, socijalna davanja, komunalije i druga plaćanja domaćinstva).

U tom periodu Centralna banka provjerava rad kreditne institucije i odlučuje da li će joj oduzeti dozvolu. Dvije sedmice nakon uvođenja moratorijuma i prije njegovog kraja, možete se obratiti DIA sa zahtjevom za nadoknadu depozita. U čitavoj istoriji Agencije, moratorijum je uveden samo dva puta: u Vneshprombank i Nota-Bank 2015. godine.

Centralna banka Ruske Federacije

Ako se banci oduzme dozvola, deponent može dobiti nazad uloženi iznos (ne više od 1,4 miliona rubalja) bez čekanja na proceduru kreditne institucije. Prve uplate se vrše već 14 dana nakon objave oduzimanja dozvole (ako je registar deponenata uredan i dostavljen Agenciji za informisanje na vreme).

Agencija za osiguranje depozita radi, po pravilu, preko banaka agenata, u registru DIA ih ima šezdeset i dve. To su vodeće banke sa državnim učešćem (na primer, VTB24 je vršio plaćanja klijentima Jugra banke), kao i velike privatne kreditne organizacije (Alfa-Bank, Binbank i druge).

To je učinjeno kako bi se poboljšala dostupnost: po pravilu, u svim većim gradovima postoje filijale banaka agenata, deponentima je lakše otići tamo nego poslati dokumente poštom u DIA.

Zakonodavstvo ne predviđa nikakav prioritet u isplati naknade: dvije sedmice nakon oduzimanja dozvole, svaki deponent (i fizičko lice i pojedinačni preduzetnik) može kontaktirati banku agenta - najvažnije je da podaci o njemu budu u registar štediša banke kojoj je oduzeta dozvola za rad. Više detalja o slučajevima kada podataka o prilagaču nema u registru i šta učiniti u takvim situacijama govori se na kraju ovog članka.

Procedura vraćanja depozita je maksimalno pojednostavljena: deponent se obraća agentskoj banci sa minimalnim brojem dokumenata. Ako je sve u redu, fizičko lice se prenosi na račun koji je on naveo ili se izdaje u gotovini na blagajni banke. Za individualnog preduzetnika vraćena sredstva se prenose na račun u bilo kojoj banci (najpovoljnije je otvoriti račun kod banke agenta - nećete morati platiti proviziju).

Oduzimanje dozvole, nakon čega banka prestaje sa radom, mora se razlikovati od sanacije (finansijskog oporavka). U drugom slučaju, u banci se uvodi privremena uprava, može se promijeniti vlasnik i može doći do pompe u medijima, ali ništa se ne mijenja za deponenta - rad s depozitima se odvija kao i obično, novac se može podići po želji . u cijelosti. Sanitacija se obično primjenjuje u dva slučaja:

• Banka je važna za stanje privrede zemlje, a njeno zatvaranje može dovesti do negativnih makroekonomskih posledica;
• Pogoršanje je privremeno i povezano je sa panikom štediša, a ne sa pravom finansijskom "rupom" u kapitalu banke.

Centralna banka je 2017. godine sanirala dvije kreditne institucije iz TOP-10 - Otkritie banku i Binbank.

Koje banke su uključene u sistem osiguranja depozita

Prema podacima DIA-e, od 13. novembra 2017. sistem osiguranja depozita uključuje 476 operativnih ruskih banaka, u kojima je koncentrisano preko 24 triliona rubalja depozita fizičkih lica i individualnih preduzetnika.

Zakon obavezuje sve kreditne organizacije koje primaju depozite od javnosti da učestvuju u DIS-u. Da bi bile kvalifikovane za prikazivanje banera "Depoziti su osigurani" na svojoj web stranici, banke moraju ispuniti nekoliko uslova:

• Pouzdano izvještavanje (prema normama Centralne banke), greške i netačnosti ne bi trebalo da utiču na ocjenu finansijske stabilnosti organizacije;
• Ispunjenost standarda Centralne banke za rezerve, visinu kapitala i dr.;
• Finansijska stabilnost Banka je prepoznata od strane Centralne banke kao dovoljna (prvenstveno u pogledu likvidnosti, kvaliteta upravljanja rizicima i drugih sličnih parametara);
• Blagovremeno dostavljanje podataka o licima pod čijom se kontrolom nalazi banka.
• Blagovremeno otklanjanje uočenih prekršaja.

Ne ispunjavaju sve banke ove uslove. 4 kreditne organizacije sada su lišene prava da privlače sredstva stanovništva. Tako iz Centralne banke ukazuju bankama da postoje problemi sa knjiženjem depozita i sumnja u vođenje računa “bilježnica”, kada se novac uzima od štediša, a ne vrši po dokumentima.

Nakon zabrane privlačenja novih depozita, Centralna banka Ruske Federacije počinje provjeravati prisustvo vanbilansnih računa - na primjer, u Miko-Bank je identifikovano oko 800 štediša, čiji novac (828 miliona rubalja) nije prošao kroz bilansa banke i otišao u nepoznatom pravcu. Po pravilu, ograničenje primanja depozita prestaje oduzimanjem dozvole.

Postoji nekoliko načina da provjerite je li vaša banka u CER-u. Najjednostavnije je pogledati web stranicu Agencije za osiguranje depozita (odjeljak "Banke članice", poredano po abecednom redu: https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/). Također možete pojasniti informacije koje vas zanimaju pozivom na besplatnu telefonsku liniju: 8 800 200-08-05.

Na internet resursima banaka uključenih u sistem osiguranja depozita nalazi se poseban znak koji je razvio DIA. Takođe, ovaj znak se postavlja na staklo na blagajni i na blagajni banke.

Kako vratiti depozit ako je banci oduzeta dozvola

Djelatnost kreditne institucije prestaje samo od strane Centralne banke. Proces povrata počinje odmah nakon oduzimanja licence banci.

U roku od nedelju dana od dana prijema registra dugova prema deponentima, Agencija za osiguranje depozita šalje poruku Biltenu Banke Rusije i službenim gradskim novinama na lokaciji banke.

U tekstu je naznačeno mjesto, vrijeme, oblik i postupak za prihvatanje zahtjeva za isplatu naknade po depozitima. Slične informacije objavljene su i na web stranicama Agencije i same banke. Zatim, u roku od 30 dana, iste poruke se šalju saradnicima poštom.

Deponenti najčešće saznaju o oduzimanju dozvole svojoj banci iz medija, obično uvijek o tome govore u vijestima na centralnim kanalima, pišu na glavnim novinskim stranicama i portalima, kao što su Yandex, Mail, itd.

Konačno, ako dođete u banku i njena poslovnica je sumnjivo zatvorena usred radnog dana, evo šta treba da uradite:

1 Idite na web stranicu DIA-e, a zatim ili pozovite dežurnu liniju 8 800 200-08-05, ili unesite naziv svoje banke u traku za pretragu. Ako se pokaže da je banci oduzeta dozvola, saznaćete koja je banka imenovana za agenta DIA za kompenzaciju. Ovi podaci se objavljuju na web stranici Agencije za osiguranje depozita ili za to zatražite dežurnu telefonsku liniju.

2 14 dana od objave oduzimanja dozvole za rad (datum je naveden na sajtu Agencije), deponent, njegov zastupnik ili naslednik piše zahtev na obrascu DIA. Obrazac se može preuzeti na web stranici Agencije (https://www.asv.org.ru/insurance/, odjeljak "Obrasci dokumenata") ili popuniti u banci agenta. Žurba nije potrebna, ali morate stići na vrijeme prije okončanja stečajnog postupka banke (ovaj datum će biti objavljen na web stranicama DIA-e i zatvorene kreditne institucije). Ako je deponent ili njegov nasljednik "pogriješio", rok se može vratiti dokazivanjem da je podnosilac zahtjeva bio spriječen višom silom, služenjem vojnog roka ili teškom bolešću.

Uz prijavu su priložena 3 dokumenta. Deponentu je dovoljan pasoš, zastupnik donosi i overeno punomoćje. Ako je doprinosilac maloljetan, njegovi roditelji ili staratelji dostavljaju njegov rodni list. Od usvojitelja potrebna je isprava o usvojenju, od staratelja, odnosno o osnivanju starateljstva. Ukoliko nije moguće lično dostaviti dokumente agentskoj banci, isti se mogu poslati preporučenom poštom uz obavještenje.

4 Prema zakonu, banka agent mora razmotriti zahtjev deponenta najkasnije do kraja sljedećeg radnog dana (ako je registar deponenata banka već primila od DIA). Ukoliko je iznos naknade mali, odmah po prijemu zahtjeva isplaćuje se preko blagajne (limit zavisi od pravila agentske banke – u nekim slučajevima mogu platiti milion, ali najčešće je iznos ograničen na od jedne do dvesta hiljada rubalja). U suprotnom, deponentu će biti ponuđeno da dođe sutradan, a potreban iznos će biti pripremljen. Ako je u aplikaciji deponent želio primiti novac bankovni transfer, za to je banci agentu data tri radna dana.

5 Istovremeno sa novcem, klijentu se daje i potvrda o uplaćenom/prenetom iznosu. Ovaj dokument je posebno važan ako vaš depozit premašuje 1,4 miliona i planirate da u budućnosti podnesete tužbu protiv banke kojoj je oduzeta dozvola.

Ako se naknada depozita iz nekog razloga (koji nije u vezi sa odbijanjem klijenta) ne isplati na vrijeme, deponent ima pravo na sud. Možete zatražiti sljedeće:

• gubitak;
• naknada za moralnu štetu;
• plaćanje kamate za korišćenje tuđeg novca od prvog dana kašnjenja.

Istorija iz života

Imao sam depozit od 200 hiljada rubalja u zauvek nezaboravnoj "Bank-T". Znao sam da je banka glupa, ali su nudili kamatu koja je bila nezaustavljiva (oko 12,5%, čak i tada vrlo kul). Kako je vrijeme odmicalo, obračunavao sam kamatu na svoju karticu. A onda sam u Yandexu vidio da je banci oduzeta dozvola. Otišao sam na sajt DIA - u prvom redu vesti je bila poruka o rokovima za imenovanje banke agenta. Čekao sam nekoliko dana, vratio se na stranicu - Sberbanka je izabrana za banku agenta. Depoziti nisu uplaćivani svuda, spisak filijala je objavljen i na sajtu DIA. U filijali koja mi je bila najbliža, odeljenje koje je opsluživalo VIP klijente Sbera bavilo se vraćanjem depozita. Ali i tamo je bio red - ne od baba svađalica, ali je bio. Prvi put sam došao samo da pitam. Rekli su da im ne treba ništa osim pasoša. Prema njegovim riječima, oni probijaju status računa. Odmah su me našli u registru, potpisali prijavu koju je sastavio upravnik - i to je to, možete ići na blagajnu. Nisam otišao do blagajne jer sam imao račun u Sberbanci i tražio da prebacim novac na nju. Transfer je došao odmah. Ono što je bilo prijatno iznenađeno, čak je i kamata za poslednji mesec rada nadoknađena. "Banka-T" je kamatu platila poslednjeg dana u mjesecu, a do 30. novembra nije finalizirala. Mislio sam da u novembru neću dobiti ništa ili maksimalno po stopi „na zahtjev“, ali su platili po uobičajenoj stopi - još 1.700 rubalja plus kopejki pored tijela depozita.

Kancelarija DIA u Moskvi na adresi: Vysotskogo ulica, 4

Često Postavljena Pitanja

Da li su sve vrste bankovnih depozita osigurane?

Ne, ne sve. Zakon utvrđuje jasnu listu depozita za čiju naknadu država garantuje:

• na zahtjev i hitno;
• na plate, penzije i stipendije bankovni računi;
• na IP računima (u bankama lišenim licence nakon 1. januara 2014. godine).
• na račune u vlasništvu staratelja, a otvorene maloljetnicima ili nesposobnim (u bankama kojima je dozvola oduzeta nakon 23.12.2014.).
• na posebnim računima () koje otvaraju fizička lica za obračun transakcija nekretninama (u bankama koje su ostale bez dozvole nakon 2. aprila 2015.).

A evo i nekih bankarskih proizvoda koji ne spadaju u sistem osiguranja depozita:

• Sredstva na depozitima advokata, notara i dr., ako su ti računi otvoreni za obavljanje profesionalne djelatnosti.
• Depoziti fizičkih lica na donosioca.
• Sredstva koja pojedinci prenose bankama na povjerljivo upravljanje.
• Depoziti otvoreni u filijalama ruskih banaka izvan Ruske Federacije (CER-ovi se ne primjenjuju na strane zemlje).
• Depoziti u elektronskom novcu.
• Sredstva na nominalnim i escrow računima (osim gore navedenih).
• Sredstva na neraspoređenim metalnim računima.

Da li su kamata na depozite osigurana?

Da, osigurani su, ali samo ako su na glavnicu depozita dodani prije početka stečajnog postupka. Pogledajmo nekoliko primjera radi boljeg razumijevanja:

Primjer #1

Položili ste 100.000 rubalja na depozit na godinu dana i obračunate kamatu na kraju roka. Pretpostavimo da je šest mjeseci nakon zaključenja ugovora banci oduzeta dozvola za rad. Pošto vaš novac nije ležao na depozitu godinu dana, to znači da vam nisu obračunate kamate, što znači da ne podležu osiguranju.

Primjer #2

Stavili ste istih 100.000 rubalja na depozit, na godinu dana i kamatu na kraju svakog mjeseca. Šest mjeseci kasnije banci je oduzeta dozvola za rad. U tom slučaju dobit ćete svoj depozit + kamatu za šest mjeseci, koliko su nagomilani i zbog iznosa depozita svaki mjesec.

Da li su računi debitnih kartica uključeni u sistem osiguranja depozita?

Osiguranje depozita pokriva račune debitne kartice, postupak kompenzacije za njih je isti kao i za druge vrste depozita. Izuzetak su prepaid bankovne kartice. Njihova sredstva nisu osigurana.

Istorija iz života

Jednom sam imao plastičnu karticu"Svyaznoybank", ležao je za sebe, na njoj je "za kišni dan" iznos od 15 tr. Nekako pred Novu godinu čuo sam na radiju da je banka zatvorena prije mjesec dana. Isprva sam odlučio da je "zatočić" zauvijek nestao, ali sam ipak ušao na internet da potražim krajeve. Na web stranici banke bilo je uputstvo za podnošenje zahtjeva za isplatu Sberbanci - s pasošem. Poznavajući našu birokratiju, poneo sam svu dokumentaciju sa sobom - original i kopije ugovora sa bankom i još mnogo toga. I u isto vrijeme broj računa druge kartice za prebacivanje novca tamo ako sve prođe kako treba. Ekspozitura Sberbanke kojoj sam trebao da se obratim bila je na drugom kraju grada, ali sam u dobroj namjeri otišao tamo, misleći da će mi teško pomoći u najbližoj poslovnici. Odveli su me za 10 minuta. Zaposlenica je uzela pasoš i sama popunila prijavu. Potpisao sam. Sama zaposlenica je otišla do blagajne sa čekom i donijela mi mojih 15 hiljada. Sve je trajalo tačno 20 minuta.

Kada se plaćanje može odbiti?

Postoje samo tri razloga zbog kojih vam neće biti plaćen povraćaj depozita:

• Registar ne sadrži podatke o vama kao saradniku.
• Dali ste pogrešno izvršena dokumenta ili niste dali nikakav papir.
• Banka agent nije dobila registar štediša od DIA.

Banka agent je dužna da Vam dostavi pismeno obrazloženje odbijanja isplate obeštećenja.

Istorija iz života

Dugo su birali banku da u njoj polože novac, koji su kasnije planirali potrošiti na kupovinu stana, ali za sada zaraditi na kamati. Osiguranje depozita je bilo jedan od glavnih uslova. Živimo u Samari, činilo se da je najpovoljnije otvoriti depozit u banci Volga-Kama. S vremena na vrijeme dolazili su, dopunjavali, uzimali izjave - sve je bilo kao i obično. A onda su pročule glasine da je tegla čamac. Samo smo morali da damo doprinos za kupovinu stana, uzbunili smo se, otrčali u banku. Kilometarski red, naravno, nisu vidjeli novac, ali su ga skoro izbili na silu izvod iz banke sa stanjem na bankovnim računima. I oni su se smirili. Čekali smo "pismo sreće" od DIA - i pali u šok. Nismo na listi! Ali imamo oslobađanje! Napisali smo protivprijavu Agenciji, priložili kopiju, čekamo odluku. Iz DIA je stigao odgovor: niste u registru. Nisam ni pogledao listu! Da nije bilo poslanika Državne dume i tužilaštva, oni ne bi dobili ništa. Kao rezultat toga, platili su tek nakon 6 mjeseci.

Šta učiniti ako niste u registru štediša?

Razlog za tako neugodnu situaciju može biti nemar bankarskih službenika (izgubljena ili uništena dokumentacija dijela štediša, zaposleni su otpušteni, nema gdje tražiti kraj) ili tzv. "vanbilansni depoziti" - kada je novac uzet od štediša, a nije izvršen po dokumentima, izdavanje lažnih papira kupcima. Kao rezultat toga, imate ugovor u svojim rukama, ali u banci nema informacija da ste uplatili depozit. U skladu s tim, kada podnesete zahtjev banci agentu za kompenzaciju, dobit ćete odbijenicu. To su morali iskusiti, na primjer, deponenti Krossinvestbanke, Miko-banke, Stella-banke, gdje se broj depozita u "bilježnicama" približio 100%.