Kamatne stope na potrošačke i hipotekarne kredite u svim bankama u svijetu vezane su za osnovne kamatne stope. U Rusiji je to stopa refinansiranja. Sada je na nivou od 7,75%. U Evropi je to ključna i granična stopa ECB, koja iznosi 0 i 0,25%. Shodno tome, u SAD-u je ovo ključna stopa Fed-a, koja iznosi 1,25%. Banka neće izdati potrošački ili hipotekarni kredit ispod ključna stopa ili stope refinansiranja, pa što je niža u zemlji, isplativije je uzeti kredit. U tom kontekstu, nije iznenađujuće što ljudi radije uzimaju kredit od Sberbanke Češke Republike, posebno hipotekarni, jer je tamo kamata znatno niža. Razgovarajmo o tome detaljnije.

Posjetivši službenu web stranicu češke Sberbanke, možete se upoznati sa brojnim kreditnim proizvodima koji se nude fizičkim licima u okviru potrošačko kreditiranje. Evo kratkog pregleda ovih proizvoda.

1. "Pošteni" kredit. Registracija ovaj kredit moguće bez provizije i osiguranja po stopi od 5,99% godišnje. Minimalni iznos kredit 30 000 češke krune, maksimalno 1.000.000 CZK. Kredit se može izdati na period od 1 do 8 godina. Kada privučete sudužnike, možete dobiti veći iznos.

Tečaj češke krune prema rublji se stalno mijenja, danas za 1 krunu daju 2,66 rubalja.

1. "Poštena" kreditna kartica. Pravljenje poštenja kreditna kartica moguće u roku od nekoliko sati. Maksimum kreditni limit iznosi 300.000 CZK. Grejs period traje 45 dana i nema naknade za uslugu. Ako je rok zajma prekoračen Grejs period, 23,90% godišnje se naplaćuje na ukupan iznos kredita.
2. "Poštena konsolidacija". Ovo je program refinansiranja. potrošački krediti druge češke banke. Registracijom ovog programa klijent dobija mogućnost da svoje kredite prenese na češku Sberbanku i objedini ih u jedan uz 6,79% godišnje. Maksimalan broj udruženih kredita je 10. Ukupan iznos ne smije biti veći od 1.000.000 CZK. Maksimalni rok za novi kredit je 10 godina.

Kao što vidite, nema toliko vrsta potrošačkih kredita, ali sa stanovišta ruskog potrošača, oni su vrlo atraktivni. Sada razgovarajmo o zahtjevima za zajmoprimce. Generalno, oni se ne razlikuju mnogo od zahtjeva ruske Sberbanke:

• zajmoprimac mora imati najmanje 18 godina;
• imaju redovan izvor prihoda;
• imati državljanstvo Češke, Slovačke, EU ili druge strane države;
• pristanak supružnika da podnese zahtjev za kredit ako iznos kredita prelazi 250.000 CZK.

Paket dokumenata proizilazi iz zahtjeva, koji se, suprotno očekivanjima, pokazuje da nije tako veliki. U svakom slučaju, u Ruske banke, ponekad zahtijevaju impresivniji paket. Potrebno je predstaviti:

• Češki ili slovački pasoš ili glavni dokument EU. Ako ih nema, predočiti strani pasoš;
• stalna boravišna dozvola u Češkoj Republici;
• bilans uspjeha za posljednja tri mjeseca;
• pismena saglasnost supružnika za kredit.

Zašto je ovo mali procenat na potrošački kredit u Sberbanci Češke Republike i tako veliki u ruskoj Sberbanci? O tome smo počeli da pričamo na samom početku ovog članka. Sberbank Rusije kreditira se sa 7,75% godišnje, pa stoga nudi potrošački kredit sa 12,9% godišnje. Češka Sberbanka kreditira se sa 0,25% godišnje, zbog čega to nudi niske stope za potrošače.

Hipotekarni krediti

OD potrošački krediti sve je vrlo jasno. Hajde sada da pričamo o hipotekama. kreditni proizvodi nudi Sberbank iz Češke Republike. Njihovi uslovi nisu ništa manje zanimljivi i sadrže mnoga iznenađenja potpuno nepoznata građanima Rusije.

1. "Pošten" hipotekarni kredit. Takva hipoteka se izdaje striktno fiksna stopa 1,99% godišnje do 30 godina. U kredit se upisuje do 90% vrijednosti stečene imovine. Ne postoje ograničenja u visini iznosa kredita, ali banka zadržava pravo da umanji procenat vrijednosti kredita do 50%. Dodatni dio hipotekarnog kredita može iznositi 500.000 CZK.

Koji je dodatni dio hipoteke, građani Rusije ne znaju, jer naše banke to ne praktikuju. Suština dodatnog dijela je kreditiranje dodatnih troškova zajmoprimca u vezi sa kupovinom stambenog prostora (popravka / opremanje) po istoj stopi kao hipoteka od 1,99% godišnje.

1. Refinansiranje hipoteke. U slučaju da je zajmoprimac izdao hipoteku u drugoj češkoj banci, može otići u Sberbanku i dobiti stopu od 1,89% godišnje. Istovremeno, dobija priliku da produži kredit na 30 godina. Nije potrebno dokazivati ​​blagovremenu otplatu postojećeg kredita. Može se obezbijediti dodatni dio do 500.000 CZK.
2. Američka hipoteka. Izdaje se ako je klijentu potreban novac za bilo koju svrhu. Potreban je zalog nekretnine u vlasništvu. Iznos kredita može biti do 5.000.000 CZK, ali ne više od 70% procijenjene vrijednosti imovine. Rok kredita nije duži od 25 godina. Stopa od 3,99% godišnje.

Ovi hipotekarni krediti dostupni su građanima Češke, Slovačke ili EU. Posjedovanje stranog pasoša za ovu vrstu hipotekarni krediti ne može se tražiti. Ali postoji i međunarodni hipotekarni proizvod u češkoj Sberbanci, na koji ćemo sada obratiti veliku pažnju.

Da li je moguće uzeti takvu hipoteku državljaninu Ruske Federacije

Postoji kredit u češkoj Sberbanci pod nazivom "Hipoteka bez granica". Činilo se da privlači strani investitori koji žele kupiti nekretninu u Češkoj Republici. Istovremeno, građani Rusije koji primaju platu na ruske kartice Sberbanke imaju prednosti što ne moraju dokazivati ​​svoju sposobnost plaćanja, već prije svega.

Čak i osoba koja nema boravišnu dozvolu u Češkoj može podnijeti zahtjev za hipoteku bez granica. Dovoljno je imati šengensku vizu u trenutku sklapanja ugovora, u budućnosti vam neće ni trebati. Stopa na takav kredit je fiksna i ne prelazi 4,99% godišnje. Iznos hipoteke od 500 hiljada do 27 miliona CZK. Hipoteke se mogu uzeti na rok do 30 godina. Hipotekama se može platiti do 70% vrijednosti kupljene nekretnine. Kupljena imovina mora biti osigurana.

Stranci koji ne primaju platu na račune moraju potvrditi prihod PJSC Sberbank Rusija. Kredit mogu uzeti osobe sa redovnim izvorom prihoda, starosti 18-70 godina, koje imaju pozitivan kreditna istorija. Sada o proceduri za dobijanje "Hipoteke bez granica", kako dobiti takav kredit?

1. Ako nemate račune u češkoj Sberbanci, morate ga otvoriti, a zatim podnijeti paket dokumenata na razmatranje: zahtjev za hipoteku, pristanak za obradu ličnih podataka, kopije putovnica zajmoprimca i sudužnika , bilans uspjeha, izvodi iz BKI (BRKI, NRKI) .
2. Čekamo odluku češke Sberbanke.

Češka Sberbanka može donijeti odluku o izdavanju hipoteke u roku od 3 mjeseca.

1. At pozitivna odluka morat ćete odabrati nekretninu za kupovinu i dostaviti je Sberbanci nezavisna evaluacija njegovu vrijednost, kao i nacrt ugovora o prodaji i izvod iz katastra nepokretnosti.
2. Nakon svih pregovaračkih procedura potpisujete ugovor o zajmu sa planom plaćanja, zatim potpisati kupoprodajni ugovor.
3. Nakon toga ulazite početna naknada od 30% vrijednosti imovine i potpisati ugovor o osiguranju.
4. Ostatak vrijednosti imovine plaća Sberbanka, a vi upisujete vlasništvo uz teret. Do trenutka otplate hipoteke imovina će biti založena kod banke. Kopiju vlasničkog dokumenta potrebno je prenijeti u Sberbank.

Dakle, u 6 faza možete postati vlasnik kuće na turističkoj ruti negdje u gradu Karlovy Vary. Rent tamo, tokom turističke sezone, "leće u nebo". Možete lako platiti hipoteku i ostvariti dobar prihod od češkog turizma dok živite u Rusiji. Ovo su mogućnosti koje nam danas pruža Sberbank, trčimo da apliciramo za šengensku vizu!

Fotografija za ilustraciju

Češka narodna banka podigla je stopu refinansiranja sa 0,5% na 0,75% godišnje. S tim u vezi, stručnjaci očekuju povećanje troškova hipotekarnih i potrošačkih kredita.

Marek Zeman, šef PR odjela HNB-a, najavio je treće povećanje stope refinanciranja u posljednjih šest mjeseci. „Odbor Češke narodna banka jednoglasno je odlučeno da se dvonedeljna repo stopa podigne za 25 baznih poena na 0,75%, i stopa zaloga za 50 baznih poena na 1,5%. Ova odluka stupa na snagu 2. februara 2018. godine”, rekao je Zeman za Praški Telegraf.

Jiří Rusnok, guverner HNB-a, na konferenciji za novinare neposredno nakon najave povećanja stope, također je napomenuo da je HNB prvi put četiri godine kasnije objavio prognozu makroekonomske situacije u zemlji, prema kojoj je ponderirana prosječni kurs kruna za godinu će biti 24,9 kruna za euro. Zauzvrat, rast BDP-a će dostići 3,6%, dok inflacija neće preći 1,9%.

Kretanja valuta

Prema ekspertima koje je intervjuisao PT, visoke stope ekonomski rast, naglo povećanje plata i prijetnja visoke inflacije bili su glavni razlozi zaoštravanja monetarne politike. “Centralna banka je reagovala na veoma dobro stanje češke privrede. Podizanjem stope regulator nastoji usporiti njen rast i izbjeći distorzije i stvaranje balona”, smatra Viktor Zeisel, ekonomista Komerčne banke.

“Odluka Uprave HNB-a u skladu je s očekivanjima, budući da je trenutna razina kamatnih stopa neadekvatno niska u kontekstu povoljnog razvoja češke nacionalne ekonomije. Zbog toga je povećanje cijene zaduživanja uslijed daljnjeg povećanja kamatnih stopa bilo opravdano”, rekao je analitičar ING banke Jakub Seidler.

Glavni ekonomist Cyrrus-a Lukasz Kovanda istaknuo je da je na odluku HNB-a odmah reagirala kruna, koja je počela jačati prema svim važnijim svjetskim valutama, ali se potom tržište korigiralo. “To se dogodilo jer je tržište očekivalo rast ključne kamatne stope. Dakle, kruna je bila preskupa”, objasnio je PT Kovanda. Prema rečima Miroslava Novaka iz kompanije Akcenta, glatka apresijacija krune nastaviće se na nivo od 24–24,5 kruna za evro do kraja 2018.

Hipoteke na udaru

Osim utjecaja na krunu, povećanje stope refinansiranja dovest će do povećanja cijene hipotekarnih i potrošačkih kredita, istaknuo je. “Nosioci hipoteka koji su sklopili ugovore po varijabilnoj kamatnoj stopi, kao rezultat rasta kamatnih stopa, biće na udaru. Istovremeno, na makro nivou, s obzirom na nastavak rasta real plate Pooštravanje monetarne politike ne bi trebalo značajno da utiče na ukupan raspoloživi dohodak stanovništva“, kaže Novak.

S njim se slaže i Martin Vlcek: “Zaista, glavna posljedica djelovanja HNB-a za obične građane bit će povećanje troškova pozajmio novac. Međutim, žestoka konkurencija za bankarsko tržište rezultirat će sporijim rastom stopa na hipoteke od stopa HNB-a. Isto važi i za potrošačke kredite.”

„Ne treba očekivati ​​trenutni rast hipotekarnih stopa“, prigovorio je Lukaš Kovanda. – Ali u srednjem roku njihova vrednost će porasti sa 2% na 3%. Ali radnje regulatora neće utjecati na cijenu stanovanja i potražnju za nekretninama. Čak i ako se kreditne stope povećaju, potražnja za dva najveća tržišta nekretnine u Češkoj – Prag i Brno – toliko su visoke da stvarni trošak pozajmljenih sredstava nije bitan.”

Depoziti se nastavljaju

Što se tiče depozita, ne postoji direktna veza između promjena ključne stope HNB-a i depozitnih stopa stanovništva, kažu stručnjaci. Povećanje stope samo je izjava regulatora da je likvidnost poskupjela, napominje Jakub Seidler. Tako da ne očekuje nagle promjene depozitnih stopa. “Tržište depozita živi svoj život, osim smjernica HNB-a, banke se vode i djelovanjem konkurenata i njihovim potrebama za financiranjem”, rekao je.

Prema riječima Lukaša Kovande, povećanje kamata prvenstveno će pogoditi male banke koje su odlučne da na bilo koji način privuku klijente. “Osim toga, zbog izrazito meke politike HNB-a, sefovi banaka su doslovno “puni” novca, pa im stoga i ne trebaju štediše koji bi im osigurali likvidnost držeći sredstva na njihovim računima. Zato će kamatna stopa na depozite ostati izuzetno niska”, kaže ekonomista, prema čijoj računici, nivo prinosa do kraja 2018. neće biti veći od 1,75% godišnje.

S obzirom na povoljnu situaciju u privredi, analitičari očekuju dalji rast stope refinansiranja. “Sadašnji trend će se nastaviti i u narednoj godini, kao i trenutna situacija u nacionalna ekonomija poziva na strožu monetarnu politiku”, kaže Jakub Seidler. S njim se slaže i Radomir Yach, glavni ekonomista Generali Investments CEE. “Očekujem da će stopa refinansiranja biti najmanje 1% do kraja 2018. godine”, predvidio je Yach i predložio da

Rekordno nizak kamatne stope i povoljna ekonomska situacija u Češkoj dovode do toga da ljudi sve više uzimaju kredite. U većini slučajeva - za novo stanovanje ili renoviranje. Češke banke pokušavaju da hipoteke učine što atraktivnijim i praktičnijim. Na primjer, Česká Sporjitelna banka je u avgustu pokrenula mogućnost online refinansiranja hipoteke.

Iako je prosječna kamatna stopa na hipoteke u julu blago porasla (na 1,88%), a zahtjeva za kredite bilo je i manje, finansijske institucije očekuju da će interesovanje za hipoteke u Češkoj ponovo porasti nakon završetka ljetnih praznika. U borbi za klijente banke nude različite opcije hipotekarni krediti i bonus usluge.

Većinu ljudi u Češkoj privlače niske kamate. Na osnovu toga banke pokreću nove ponude. Na primjer, Moneta Money Bank je uvela „Ekonomsku hipoteku“, u kojoj se kamatne stope na kredite izračunavaju uzimajući u obzir razliku između stanja kredita i stanja na tekućem računu. Što više novca klijent ima na računu, manje će platiti hipoteku. Kao rezultat, klijent dobija mogućnost da smanji kamatnu stopu do 1,48%.

Slične programe nude i Fio banka i Raiffeisenbank. Obećavaju da ako je iznos na računu klijenta jednak vrijednosti neotplaćene hipoteke, onda se na kredit uopće neće naplaćivati ​​doplata: stopa će biti 0%.

Pored niskih kamatnih stopa, podnosioci zahtjeva za hipoteku žele da im kredit bude fleksibilan. Stoga sve više banaka nudi odloženo plaćanje već na samom početku isplata.

Na jesen bi banke trebale ponuditi nove proizvode koje još ne žele komentirati. Poznato je da se ČSOB banka sprema novost za studente koji tokom studija ne žele da žive u hostelu ili na iznajmljen stan ali u vlastitom domu.

Pojedine banke su već najavile da će korigovati svoje usluge u vezi s tim što će od 1. novembra 2016. godine umjesto prodavca morati da plaća kupac. Banke planiraju da klijentima daju dodatni iznos kao dio hipotekarnog kredita.

Prosječna dužina fiksnog perioda se također povećava. Ljudi žele zadržati niske kamatne stope što je duže moguće.

„U posljednje vrijeme klijenti su zainteresirani za višegodišnju fiksaciju: na primjer, na 8 ili 10 godina, što će im omogućiti najniže otplate u dužem periodu“, potvrđuje Karel Habek, menadžer hipoteke u Banci Česká Sporjitelna.

Međutim, promjene neće biti samo na bolje. Na primjer, oni koji već žele uzeti kredit.