Bank sektorining rivojlanishi bilan qarz mablag'lari zamonaviy hayotning tanish atributiga aylandi. So'nggi bir necha yil ichida barqarorlik uchun ma'lum shartlar ishlab chiqildi: ko'chmas mulk narxi tushdi va kredit tashkilotlarining foiz stavkalari pasayib ketdi. Ya'ni, moliya institutlarining potentsial mijozlari uchun qarz mablag'lari yordamida uy-joy muammolarini hal qilish uchun yangi istiqbollar ochildi. Ular dilemmaga duch kelishmoqda: iste'mol krediti yoki ipoteka - ko'chmas mulk sotib olish uchun nimani tanlash yaxshidir? Har bir kredit turi tuzatib bo'lmaydigan xatolarga yo'l qo'ymaslik uchun o'z afzalliklari va kamchiliklariga ega.

Ipotekaning o'ziga xos xususiyatlari

Qoidaga ko'ra, har ikki turdagi kredit ham to'liq summa ko'chmas mulk sotib olish uchun etarli bo'lmaganda qo'llaniladi. Har bir inson nima foydaliroq ekanligini baholay oladi: ipoteka yoki kvartira uchun kredit, ikkala kreditning xususiyatlari va "tuzoqlari" va ularning moliyaviy imkoniyatlarini bilib. Ipotekaning o'ziga xos xususiyati shundaki, sotib olingan mol-mulk qarzni to'lash muddati tugagunga qadar qarz beruvchiga garovda qoladi. Ushbu shart tufayli bankning risklari kamayadi va u foiz stavkasini pasaytirishi mumkin. Bundan tashqari, ko'chmas mulkni o'g'irlash, o'g'irlash, kollektorlardan yashirish mumkin emas, shuning uchun u barcha mavjud bo'lganlarning eng yaxshi garovidir.

Qarz oluvchilar orasida har doim kreditni to'lamagan mijozlarning ma'lum bir qismi mavjud bo'lib, bank foiz stavkasini oshirish orqali risklarni va qaytarilmaslik foizini qoplaydi. Kreditor uchun maqsadsiz kredit ko'proq xavf ostida, shuning uchun u yuqori stavkalarga ega.

Ipoteka kreditining salbiy tomonlari

Turli tomonlardan nima foydaliroq ekanligini hisobga olsak - ipoteka yoki iste'mol krediti, ba'zi nuanslarni hisobga olish kerak:

1. Uzoq muddatli ipoteka jarayoni. Bu katta hujjatlar to'plamini tayyorlashni talab qiladi, bank ularni diqqat bilan tekshiradi va kerakli miqdorni berishdan bosh tortishi mumkin.
2. Ko'chmas mulkni sug'urta qilish majburiydir. Bundan tashqari, qarz oluvchi ikkala kredit uchun ham hayot va sog'liq sug'urtasini oladi.
3. Qoidaga ko'ra, kredit tashkilotlari o'zlarining minimal chegarasiga ega va 500 ming rubldan kamroq kredit olish qiyinroq.
4. Kvartira garovga qo'yilganligi sababli, to'liq to'lanmaguncha u bilan hech qanday bitim tuzib bo'lmaydi.
5. Ko'chmas mulk qiymatini baholash tartibi uchun to'lov majburiydir. Ipoteka muddatining davomiyligiga qarab, bir nechta bunday baholashlar bo'lishi mumkin.
6. Bank sotib olingan kvartiralarga ma'lum cheklovlar qo'yadi, ko'pincha ma'lum bir ishlab chiqaruvchining ob'ektlarini qo'yadi.
7. Nogiron yoki voyaga etmagan bolalarni ro'yxatga olishda bank kredit berishdan bosh tortishi mumkin, chunki to'lovlar kechiktirilgan taqdirda bunday ob'ektni amalga oshirish juda murakkab.

Shuningdek o'qing: Kvartiradan og'irlikni olib tashlash uchun hujjatlar

Ba'zi hollarda, ushbu salbiy omillar ushbu turdagi kreditni rad etish uchun hal qiluvchi ahamiyatga ega.

Ijobiy xususiyatlar

Ipoteka kreditlash inkor etilmaydigan afzalliklarga ega. Ammo ularni boshqa omillardan alohida ko'rib chiqish mumkin emas. Quyidagi nuqtalarga ustuvorlik beriladi:

1. Past foiz stavkasi.
2. Oylik to'lovlarni kamaytirish uchun uzoq muddatli to'lov muddati. Bunday holda, og'irlik darajasi kamayadi.
3. Sug'urta hodisasi yuz berganda to'langan sug'urta ipotekaning to'lanishini kafolatlashi va oilaning qolgan qismini himoya qilishi mumkin.
4. Soliq imtiyozlarini olish huquqi mavjud.
5. Oxir-oqibat kredit yukini kamaytiradigan yoki dastlabki to'lov sifatida ishlatilishi mumkin bo'lgan onalik kapitalidan, harbiy ipotekadan foydalanish imkoniyati.

Muhim! Ipoteka kreditini tasdiqlashdan oldin, kvartira bank va sug'urta kompaniyasining mutaxassislari tomonidan qonuniy "tozalik" uchun tekshiriladi. Bu shubhali ob'ektga sarmoya kiritish xavfini sezilarli darajada kamaytiradi.

Bunday holda, qarz beruvchi ko'chmas mulk bilan bog'liq bitimlar xavfsizligining kafolati hisoblanadi. Kredit narxini pasaytirish uchun turli davlat dasturlari ishlab chiqilgan. Bunday holda, akkreditatsiyalangan ishlab chiquvchilar tomonidan qulay ipoteka shartlari taqdim etiladi, ammo tanlov minimaldir. Amalda, qarz oluvchi 30 yilgacha bo'lgan kredit muddati bilan bunday uy-joy uchun bir necha barobar kamroq to'laydi.

Iste'mol kreditining maqsadga muvofiqligi

Iste'mol krediti, agar ko'chmas mulk sotib olishda bir oz, taxminan 10-15% etishmayotgan bo'lsa yoki etishmayotgan miqdor kelishi kutilsa foydali bo'ladi. Kreditning qisqa muddati tufayli ortiqcha to'lov juda yuqori bo'lmaydi. Ipoteka uchun eng yaxshi variant - bu kvartira narxining 30-40 foizi etarli emas. Bunday holda, siz minimal hujjatlar va sug'urta bilan juda qulay tariflarda 4-5 yilga ipoteka olishingiz mumkin.

Diqqat! Ipoteka kreditida er-xotinning ikkalasi ham birgalikda va alohida javobgar bo'ladilar, shuning uchun ular mulkning teng egalari hisoblanadi. Iste'mol krediti bilan turmush o'rtoqlardan biri nikohdan oldin to'plangan mablag'lardan foydalanish holati mumkin. Bunday holda, u yagona egasi bo'ladi.

18 dan 30% gacha bo'lgan yuqori foiz stavkalariga qaramasdan, qarz oluvchi kvartira yoki yozgi uyni tanlashda to'liq erkindir. Bundan tashqari, u mulkni o'z xohishiga ko'ra tasarruf qiladi. Kredit muddati 7 yildan oshmaydi, garchi ko'plab banklar uni 5 yil bilan cheklaydi. Iste'mol krediti pasport va ish haqi to'g'risidagi ma'lumotnoma asosida, shuningdek mehnat daftarchasi nusxasini taqdim etgan holda beriladi. U bir kishi uchun berilishi mumkin.

Ipoteka kreditning bir turi sifatida

Kvartira tekin olingan paytlar bo‘lganini ko‘pchilik bilmaydi, endi huquqni muhofaza qilish organlari va ayrim byudjet tashkilotlariga aloqasi bo‘lmagan fuqaro uchun bu deyarli mumkin emas.

Shu sababli, fuqarolar o'zlari, farzandlari yoki nabiralari uchun yashash sharoitlarini yaxshilash masalasiga duch kelishadi. Har kimga murojaat qilmasdan kvartira sotib olishga qodir emas, keyin muammoni eng kam xarajat bilan qanday qilib eng yaxshi hal qilish haqida mulohaza yuritish boshlanadi, bu esa olish foydaliroqdir.

Ipoteka kreditning bir turi bo'lib, bank ko'chmas mulkni sotib olish uchun mulkdor tomonidan ushbu mulkni tasarruf etishni cheklash bilan ma'lum muddatga mablag' ajratadi, u garovsiz beriladi. Banklar qarzga olingan pulni foizlar bilan qaytarishni ta'minlashga harakat qiladilar, ko'chmas mulk garovi eng yaxshi kafolatdir, shuning uchun ipoteka krediti bo'yicha foizlar boshqa kreditlarga qaraganda past.

Ipoteka xususiyatlari

Ipoteka olishning ijobiy tomonlari quyidagilardan iborat:

1. Kredit stavkasi boshqa qarz turlariga qaraganda pastroq.
2. Shartnomaning amal qilish muddati oylik to'lov miqdorini kamaytiradi.
3. Qarz oluvchi va ko'chmas mulkni majburiy sug'urta qilish, kutilmagan holatlar yuzaga kelganda, sug'urta hisobidan kreditni to'lash imkonini beradi.
4. Qarzdor soliq solinadigan bazani to'lovlar miqdori bo'yicha kamaytirish imkoniyatini oladi.
5. Dastlabki to'lovni amalga oshirish yoki asosiy qarzni kamaytirish uchun siz onalik kapitalidan foydalanishingiz mumkin.
6. Ipoteka uchun ariza berishda sug'urta kompaniyasi va bank kvartiraning qonuniy tozaligini, uchinchi shaxslar tomonidan sotib olishga e'tiroz bildira olmasligini tasdiqlaydi.
7. Oila a'zolariga birgalikda qarz oluvchilar sifatida harakat qilish qobiliyati, bu sizga kredit miqdorini oshirish imkonini beradi.
8. Imtiyozli shartlar bilan dasturga kirish imkoniyati.

Shartnomani imzolashning afzalliklaridan tashqari, kamchiliklar ham mavjud:

1. Ipoteka shartnomasini tuzish bankdan hujjatlar to'plamini yig'ish va tekshirish uchun ko'p vaqt talab qiladi.
2. Bu mijoz va sotib olingan mulkni sug'urta qilish, ko'chmas mulkni baholash uchun xarajatlarni talab qiladi.
3. Agar mijozga kichik miqdor kerak bo'lsa, bank kredit berishdan manfaatdor bo'lmasligi mumkin.
4. Shartnoma oxirida siz sotib olingan kvartirani tasarruf etishingiz, xayr-ehson qilishingiz, sotishingiz, almashtirishingiz mumkin.
5. Har bir kvartira kredit uchun kafolat sifatida bank uchun mos emas, akkreditatsiyadan o'tgan ishlab chiqaruvchilardan ko'chmas mulk talab qilinadi.
6. Kreditning 10 foizidan boshlab dastlabki to'lov talab qilinadi.
7. Agar keksa kishi qarz olmoqchi bo'lsa yoki qariyalar birgalikda qarz oluvchilar bo'lsa, bu shartnoma shartlarini qisqartirishga va shunga mos ravishda oylik to'lovlarni oshirishga olib kelishi mumkin.
8. Shartnoma shartlarini bajargandan so'ng, qarz oluvchi kvartirani tasarruf etish bo'yicha cheklovlarni olib tashlashi kerak, bu biroz vaqt talab etadi.

Iste'mol krediti nima

Iste'mol krediti bank tomonidan qarz oluvchiga ma'lum muddatga pul evaziga beriladi, odatda u qisqa muddatli bo'lib, miqdoriga qarab istalgan maqsadda ishlatilishi mumkin, garov sifatida mulk talab etilmaydi.

Iste'mol kreditini olishning afzalliklari:

Ariza tezda ko'rib chiqiladi, kichik hujjatlar to'plami.

1. Majburiy sug'urta qilish shart emas.
2. Katta miqdordagi kredit uchun garov talab qilinadi.
3. Sotib olinadigan uy-joy turini bank bilan kelishish shart emas.

Yaxshi daromadga ega bo'lsa ham, agar bolalar bo'lsa, vaziyat o'zgarsa, ipoteka afzalroq ko'rinadi. Foiz stavkasini pasaytirish, 30 yilgacha shartnoma tuzish imkoniyati byudjetga katta zarar etkazmasdan kvartira sotib olish uchun to'lash imkonini beradi.

Kredit turini tanlash to'g'risida qaror qabul qilish ushbu bosqichning barcha imkoniyatlari va oqibatlarini jiddiy ko'rib chiqqandan keyin bo'lishi kerak. Qaysi biri yaxshiroq, ipoteka yoki kredit, har bir muayyan vaziyatda, tanlov kvartirani sotib olish maqsadiga qarab har xil bo'lishi mumkin. Agar sizda jamg'armangiz bo'lsa va ozgina miqdorda va tezkor rasmiylashtiruvga muhtoj bo'lsangiz, sotib olingandan so'ng darhol kvartirani tasarruf etish imkoniyati mavjud bo'lsa, unda maqsadsiz kredit olish haqida o'ylash yaxshiroqdir.

Agar jamg'arma bo'lmasa, ijara haqi kredit to'lovlari bilan taqqoslansa, u holda siz ipoteka olish imkoniyatini ko'rib chiqishingiz kerak, boshqa birovning uyi egasiga to'lashdan ko'ra, doimiy ravishda mol-mulkingiz uchun to'lash yaxshiroqdir.

Kreditlashning muayyan turining rentabelligi shaxsning o'ziga xos sharoitlari va imkoniyatlariga bog'liq.

Uy sotib olayotganda ipoteka yoki iste'mol kreditini qanday tanlash kerak, quyidagi videoga qarang:

2018 yil 18 iyul Foyda yordami

Quyida istalgan savolni berishingiz mumkin

Agar o'z mablag'ingiz hisobidan yashash sharoitingizni yaxshilashning iloji bo'lmasa, kvartira uchun kredit bu masalani hal qilish uchun ajoyib imkoniyatdir. Banklar ipoteka asosida uy-joy sotib olishni taklif qiladilar, ammo siz maqsadsiz (iste'mol) kreditini ham olishingiz mumkin.

Avvalo, qarz mablag'lari bilan uy sotib olayotganda, savol tug'iladi, qaysi biri foydaliroq: ipoteka yoki kvartira uchun kredit? Bunga javob berish uchun siz kreditlashning ikkala turini batafsil tahlil qilishingiz, ularning ijobiy va salbiy tomonlarini ko'rib chiqishingiz va taxminiy hisob-kitoblarni amalga oshirishingiz kerak.

Ipoteka va iste'mol kreditlari ko'p jihatdan o'xshashdir. Bu ikki turdagi naqd pul kreditlari bo'lib, ularda mablag'lar ma'lum muddatga va foizlar bo'yicha beriladi. Farqlar ta'minlash shartlari, oylik to'lov miqdori, muddatlar va boshqalarda. Nima foydaliroq degan savolga javob berish uchun: ipoteka yoki iste'mol krediti, keling, kreditlashning har bir turini batafsil ko'rib chiqaylik.

Ipoteka kreditlarining afzalliklari va kamchiliklari

Ipoteka krediti - bu qarzdorning ko'chmas mulki garov sifatida olinadigan kredit turi. U ipotekani olgan shaxs yoki oilaga tegishli. Birgalikda qarz oluvchilar o'z majburiyatlarini bajarmagan taqdirda, kreditlash ob'ekti qarz beruvchining mulkiga aylanadi. Garov bu kvartira bo'ladi, uni sotib olish uchun pul mablag'lari yoki boshqa ko'chmas mulk olinadi (qarz turi va shartnoma shartlari bilan belgilanadi).

• Qarzni to'lash uchun ajratilgan uzoq muddatlar. Ipoteka 5-30 yil muddatga beriladi.
• Past stavkalar. Bunga ipoteka kreditlari aholi uchun maqsadli kreditlash dasturlariga kiritilganligi va o'rtacha daromadli odamlar uchun mo'ljallanganligi tufayli erishiladi.
• Kichik oylik to'lovlar. Ta'sir to'lovlarning uzoq davom etishi tufayli namoyon bo'ladi.
• Turli xil dasturlar, shu jumladan imtiyozli dasturlar. Ipoteka birlamchi va ikkilamchi uy-joy, tijorat ko'chmas mulki, yer uchastkalari bo'lgan ob'ektlar uchun beriladi. Dasturlarga misollar: "Yosh oila", "Harbiy ipoteka", "Onalik kapitali" va boshqalar.
• Katta miqdorni olish imkoniyati. Ipoteka krediti ko'chmas mulk sotib olish uchun maxsus beriladi, shuning uchun u sizga katta kredit olish imkonini beradi.
• Bank sotib olingan mulkni tekshiradi. Bu tranzaktsiyaning sofligiga 100% kafolat bermaydi, ammo bu xavflarni sezilarli darajada kamaytirishi mumkin.
• Bir qator kreditorlar ipoteka shartnomasiga yangi uy-joyda mebel sotib olish, uni ta'mirlash uchun xarajatlarni kiritish imkonini beradi. Shunday qilib, kvartirani tashkil qilishda foizlarni to'lashda tejashingiz mumkin.

Qarz oluvchi - bir yoki bir necha kishi. Birgalikda qarz oluvchilar har qanday oila a'zolarini, qarindoshlarini jalb qilishlari mumkin. Bu shartlarni yanada foydali qiladi: bu kreditning maksimal hajmini oshirishga, dastlabki to'lovni kamaytirishga va umumiy to'lov muddatini uzaytirishga yordam beradi.

• Yuqori umumiy ortiqcha to'lovlar. Oylik to'lov hajmi va shartlariga qarab, u boshlang'ich qiymatning 100-200% ga etadi.
• Birinchi to'lov. Ko'pgina ipoteka dasturlari sotib olingan ob'ekt qiymatining taxminan 10% (odatda 15-30%) ga teng boshlang'ich miqdorni kiritishni o'z ichiga oladi.
• Uyni sug'urta qilish zarurati. Bu kvartirani ta'minlashga yordam beradi va favqulodda vaziyatda pulni qaytarib olishni kafolatlaydi, lekin ortiqcha to'lovlarni oshiradi.
• Qarz oluvchilar uchun talablarning ortishi. Bank roziligini olish uchun siz ta'sirchan hujjatlar to'plamini to'plashingiz va holatni tasdiqlashingiz kerak bo'ladi. Shu bilan birga, sotib olingan uy-joy uchun hujjatlar odatda sotuvchi tomonidan taqdim etiladi. Xaridor ularni faqat bankka o'tkazadi.
• Pensiyagacha bo'lgan yoki pensiya yoshidagi odamlarni kafil yoki birgalikda qarz oluvchilar sifatida jalb qilish, ehtimol, kredit muddatining qisqarishiga va shuning uchun to'lov miqdorining oshishiga olib keladi.
• Ipoteka sotib olingan uy-joyni tasarruf etish huquqini cheklashni nazarda tutadi. Majburiyat amalda ekan, mulkni sotish, hadya qilish yoki uchinchi shaxslarga boshqacha tarzda berish mumkin emas.
• Ipoteka to'langanidan keyin yukni olib tashlash kerak. Buning uchun bank kafolat xati va ipotekaning o'z nusxasini taqdim etadi. Qarz oluvchi ushbu hujjatlarni MFCga taqdim etadi, u erda bir muncha vaqt o'tgach, ular tegishli belgilar bilan yangi uy-joy hujjatlarini chiqaradilar.
• Ipoteka bo'yicha hisob-kitoblarning standart sxemasi quyidagicha: xaridorlar ob'ekt qiymatining bir qismini sotuvchilarga o'tkazadilar (bu o'z mablag'lari hisobidan shakllantirilgan dastlabki badal), mulkchilik ro'yxatga olinadi va 5 ish kunidan so'ng yangi mulkdorlar (qarz oluvchilar) ob'ektni taqdim etadilar. ro'yxatga oluvchi organlarning hujjatlari bilan bank. Ba'zi sotuvchilar, ularning huquqlari ipoteka shartnomasi bilan himoyalanganligiga qaramay, bunday sxemaga rozi emaslar.
• Rieltor va advokatning bitim bo'yicha hamrohlik qiluvchi xizmatlari ipoteka mablag'lari hisobidan to'lanishi mumkin emas.
• Sotib olingan uy-joy birgalikda qarz oluvchilarning mulkida ro'yxatga olinishi kerak. Ularning voyaga etmagan farzandlari ham egalari bo'lishi mumkin. Uchinchi shaxsga (masalan, katta yoshli bolaga) egalik huquqini ro'yxatdan o'tkazish bundan mustasno.
• Agar sotib olingan uy-joy mulkdorlari, jumladan, voyaga etmagan bolalarga aylansa, vasiylik organlarining ruxsati majburiy ravishda olinadi. Ular ushbu ob'ektni bankka garovga qo'yishiga rozi bo'lishlari kerak. Agar birgalikda qarz oluvchilar kreditni to'lash bo'yicha o'z majburiyatlarini bajarmasalar, bu mulk bolalar uchun yagona uy bo'lsa ham, qarz beruvchining mulkiga o'tadi.

Ipoteka dasturlarini diqqat bilan o'rganing - ularning ba'zilari faqat yangi binolarda kvartira sotib olish uchun mo'ljallangan.

Iste'mol kreditlarining afzalliklari va kamchiliklari

Iste'mol krediti - bu bank tomonidan jismoniy shaxsga beriladigan kredit. Bu maqsadli emas va kvartirani sotib olish uchun emas, balki har qanday ehtiyojlar uchun beriladi. Garovsiz beriladi: sotib olingan uy-joy yoki boshqa ko'chmas mulk shartnoma bo'yicha bajarilmagan taqdirda ham qarz oluvchining mulki bo'lib qoladi.

• Kamroq umumiy ortiqcha to'lov. Bunga kredit beriladigan qisqa muddat va katta oylik to'lov tufayli erishiladi.
• Ilovalarni tezkor qayta ishlash. Bank bir necha kun ichida javob beradi.
• Qabul qiluvchiga nisbatan qat'iy talablar. Siz kamroq hujjatlar to'plashingiz kerak bo'ladi.

Bir kishi uchun chiqarilgan. Oilaviy holatdan qat'iy nazar taqdim etiladi. Ushbu turdagi kreditni olayotganda siz oldindan to'lovni amalga oshirishingiz va sotib olingan uy-joyni sug'urta qilishingiz shart emas, bu esa kreditni yanada foydali qiladi.

• Qisqa muddatli kredit to'lovlari. 3-5 yilgacha beriladi.
• Nisbatan yuqori foiz stavkalari. Ipoteka stavkalaridan bir necha ball yuqori.
• Katta oylik to'lovlar. O'sish mablag'lar chiqarilgan qisqa muddat bilan bog'liq.
• Kichik maksimal miqdor. Agar siz katta miqdorda kredit olishingiz kerak bo'lsa, ipoteka krediti iste'mol kreditidan ko'ra foydaliroqdir. Iste'mol krediti miqdori har doim cheklangan.
• Uy-joy, hayot va mulk sug'urtasining yo'qligi, uy-joyga ega bo'lish bilan bog'liq barcha xavflarni faqat egasi o'z zimmasiga olishini anglatadi.
• Bir qator banklar aslida nogironlik sug'urtasini o'rnatadilar. Bu odatda professional sug'urtachilar tomonidan taklif qilinadigan shunga o'xshash mahsulotga qaraganda qimmatroq buyurtma turadi.

Kredit olish uchun siz yuqori darajadagi daromadga ega bo'lishingiz kerak. Aks holda, bank taqdim etishdan bosh tortadi. Bundan tashqari, daromad bir necha yil kafolatlangan bo'lishi maqsadga muvofiqdir. Aks holda, oylik to'lovni to'lash qiyinlashadi.

Hisoblash misoli

Qaysi biri yaxshiroq ekanligini tushunish uchun: ipoteka yoki uy krediti, hisob-kitoblarni maxsus kalkulyatorda yoki qo'lda bajaring. Bu erda, masalan, Sberbank ipoteka kalkulyatori. Masalan, o'rtacha qiymatlarni olaylik:

1. Ipoteka. 2,5 mln. Foiz stavkasi yiliga 11%. Muddati 15 yil. Oylik to'lov 28415 rubl. Ushbu parametrlarni hisobga olgan holda, ortiqcha to'lov taxminan 2 614 700 rublni tashkil qiladi. + sug'urta mukofotlari, komissiyalar.
2. iste'mol krediti. 2,5 mln. Foiz stavkasi yiliga 17%. Muddati 3 yil. Oylik to'lov 89132 rubl. Ushbu parametrlarni hisobga olgan holda, ortiqcha to'lov taxminan 708 752 rublni tashkil qiladi.

Hisob-kitoblardan ko'rinib turibdiki, an'anaviy kredit bo'yicha ortiqcha to'lov ancha kam. Ammo har oy siz kvartira uchun kommunal to'lovlardan tashqari ko'p pul berishingiz kerak bo'ladi. Bu iste'mol kreditining muhim kamchiligi.

IZhD qurilishi

Yakka tartibdagi turar-joy binosini qurish uchun ipoteka hech bo'lmaganda o'z qo'llari bilan manipulyatsiya qilishni rejalashtirganlar uchun foydasizdir: qurilish faktini tasdiqlash uchun bank barcha qurilish materiallari, bajarilgan barcha ishlar uchun hujjatlarni talab qiladi. . Qarz beruvchi smetani, qurilish shartnomasini, kommunikatsiyalarga ulanish uchun ruxsatnomalarni va hokazolarni taqdim etishi kerak.

Uy quriladigan yer uchastkasi bank garovi hisoblanadi. Agar u uzoq muddatli ijarada bo'lsa, u holda lizing huquqi kafolat sifatida qabul qilinadi.

Agar siz o'z qo'llaringiz bilan xususiy uy qurishni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz, kelgusi mavsum uchun ishlarning bir qismini moliyalashtirish uchun iste'mol krediti dasturi bo'yicha nisbatan kichik miqdorni olishingiz mumkin. Qishda siz qarzning bir qismini to'lash uchun vaqt topishingiz mumkin va bahorga kelib, iste'mol kreditini qayta rasmiylashtirishingiz mumkin. Ammo ma'lum bir nuqtada bank, masalan, ilgari berilgan kredit majburiyatlari tufayli to'lov qobiliyatining etarli emasligi sababli, kredit berishdan bosh tortishi xavfi mavjud.

Agar siz past stavkalarni hisobga olgan holda foydaliroq bo'lgan ipoteka kreditiga uy qursangiz, bir qator banklar kreditni transhlarda, ya'ni qismlarda olish imkonini berishini hisobga olishingiz kerak. Ushbu sxema bilan foizlar faqat kreditning haqiqatda olingan qismi uchun hisoblab chiqiladi, bu esa ortiqcha to'lovni minimallashtiradi. Biroq, IRR qurilishi bilan ishlashga tayyor qarz beruvchini topish qiyin.

Soliq chegirmasi

Kvartirani qanday qilib yaxshiroq sotib olishni hal qilishda (ipoteka yoki kredit bo'yicha), shuni yodda tutish kerakki, birinchi holatda, agar sizda rasmiy, "oq" maoshingiz bo'lsa, mulk solig'i chegirmasidan foydalanishingiz mumkin.

Bu to'langan soliqlar bo'yicha bir martalik "chegirma". Ya'ni, bu soliq to'lovlarining umumiy soni kamaytiriladigan miqdordir. Chegirma umumiy qarzning 13% ga teng. Ipoteka kreditlarini yanada foydali qiladi.

Ishlamaydigan nafaqaxo'rlar va nogironlar, shuningdek, norasmiy ishlayotgan fuqarolar jismoniy shaxslardan olinadigan daromad solig'i to'lovchilari bo'lmagani uchun ushbu imtiyozdan foydalana olmaydilar.

Qaysi biri yaxshiroq ekanini hal qilish uchun: soliq imtiyozini olish imkoniyatini hisobga olgan holda, kredit yoki uy-joy uchun ipoteka, siz quyidagilarni qilishingiz kerak:

• rasmiy ravishda ish bilan band bo'lganlar uchun ko'chmas mulkni ipotekada sotib olish foydaliroq;
• ishsizlar uchun boshqa omillarni hisobga olish muhimroqdir.

Batafsil videoda.

topilmalar

Qaysi biri foydaliroq: ipoteka yoki kredit - har bir holatda hal qilinishi kerak. Agar sizga nisbatan kichik miqdor kerak bo'lsa va soliq imtiyozlari bo'lmasa, iste'mol kreditidan foydalangan holda kvartira sotib olish yaxshiroqdir. Agar siz onalik kapitali mablag'larini amalga oshirishingiz kerak bo'lsa, unda nisbatan kichik miqdor bo'lsa ham, ipoteka kerak.

To'lovlar miqdorini hisobga olish muhimdir. Ideal holda, ular sotib olingan uy-joyning ijara narxi bilan taqqoslanadigan bo'lishi kerak. Katta miqdordagi iste'mol krediti katta oylik to'lovlarni anglatadi, hatto bugungi kunda doimiy yuqori daromadga ega bo'lsangiz ham, ertaga muammoga aylanishi mumkin.

Ipoteka bo'yicha ortiqcha to'lov miqdorini kamaytirish uchun qarzni muddatidan oldin to'lash kifoya. Banklar qoldiq miqdorini hisobga olgan holda faqat mablag'lardan haqiqiy foydalanish muddati uchun foizlarni undiradilar.

Har bir oila uchun shaxsiy uy-joyga bo'lgan ehtiyoj, ayniqsa, u endigina shakllangan yoki to'ldirilishi kutilayotganda dolzarb bo'lib qoladi. O'z uyiga chiqib, o'z hayotini qurishni istamaydigan er-xotinni topish qiyin. Ammo moliyaviy xavfsizlik o'z jamg'armalaringizdan uy sotib olishga imkon bermasa-chi? Ayniqsa, bunday maqsadlar uchun banklar eng muhim rejalarni, shu jumladan uy-joy sotib olishni amalga oshirishga yordam beradigan kredit dasturlarining katta tanlovini taklif qilishadi. Biroq, ko'pchilik savolga duch kelmoqda, nima olish yaxshiroq: oddiy iste'mol krediti yoki maqsadli ipoteka kreditiga ustunlik berish yaxshiroqmi? Ushbu savollarga ushbu maqolada javob berishga harakat qildik.

Kredit va ipoteka o'rtasidagi farq

Deyarli har bir oila uchun uy sotib olish haqida o'ylash kerak bo'lgan vaqt keladi. Albatta, ko'pchilik maqsadli kreditlashni afzal ko'radi - ipoteka. Biroq, bu har doim ham eng yaxshi variant emas. Keling, buni aniqlaylik.

Ipoteka - maqsadli kreditlashning bir turi bo'lib, uning predmeti yangi binolarda ham, ikkilamchi bozorda ham turar-joy ko'chmas mulkini sotib olishdir. Muhim farqlovchi xususiyat shundaki, pul qat'iy ravishda ma'lum bir kvartira yoki uy uchun beriladi.

Iste'mol krediti - bu maqsadsiz xarakterga ega bo'lgan, asossiz va pul ko'rinishida to'lanmagan kredit turi. Bunday kredit olish uchun murojaat qilganda, mijozdan olingan pul nimaga sarflanganligini tasdiqlash talab qilinmaydi.

Darhol aniq farqlar mavjud:

Ipotekaning ijobiy va salbiy tomonlari

Har bir kredit turi o'zining afzalliklari va kamchiliklariga ega. Boshlash uchun, keling, ipotekani aniqlaylik: u qanday afzalliklarni beradi va qanday muammolarga duch kelishingiz mumkin?

Albatta, bu barcha ijobiy va salbiy tomonlari emas, lekin eng muhimi.

Kreditning afzalliklari va kamchiliklari

Iste'mol kreditining ham ijobiy va salbiy tomonlari bor. Va kredit berishning maqsadi ko'chmas mulkka sarmoya kiritish ekanligini hisobga olsak, bunday kredit haqida yaxshilab o'ylab ko'rishingiz kerak.

Uy sotib olishning eng yaxshi usuli qanday?

Kredit mahsulotlarining har birining ijobiy va salbiy tomonlarini ko'rib chiqqandan so'ng, albatta, savol tug'iladi, uy sotib olish uchun eng yaxshi tanlov nima? Va bu erda bitta javob yo'q, barchasi faqat qarz oluvchining moliyaviy to'lov qobiliyatiga bog'liq. Kreditni tezda to'lash mumkin, sizga nisbatan kichik miqdordagi kredit kerak, keyin maqsadsiz kreditlash haqida o'ylashingiz kerak.

Ammo agar oilaviy byudjet allaqachon cheklangan bo'lsa va kvartirani bankka garov sifatida qoldirish zarurati qo'rqmasa, davlat yordamiga murojaat qilish mumkin bo'lsa, uy sotib olish uchun maxsus mo'ljallangan kreditga ustunlik berish yaxshiroqdir. . Axir siz 30 yildan kamroq muddatga kreditni to'lash muddatini tanlashingiz mumkin, asosiysi sizning daromadingiz buni amalga oshirishga imkon beradi. Muqobil variant - kreditni muddatidan oldin to'lash imkonini beruvchi bankni topish.

Bank talablari o'rtasidagi farq nima?

Muayyan kredit turini tanlashda siz bankning talablarini diqqat bilan ko'rib chiqishingiz kerak. Oddiy iste'mol krediti bo'lsa, bank mijozning o'zini va uning to'lov qobiliyatini sinchkovlik bilan tekshiradi, shuningdek, kredit tarixi va daromadlariga alohida e'tibor beradi. Umuman olganda, bu hammasi. To'g'ridan-to'g'ri mijozga qo'yiladigan talablar ko'proq sodiqdir, ba'zi banklarda hatto pensionerlar ham kredit olishlari mumkin.

Ammo ipoteka olish qiyinroq. Bank nafaqat mijozni o'zi tekshiradi, katta kredit bilan, ikkinchi turmush o'rtog'i hamkor sifatida ishlaydi va bu erda oilaning umumiy daromadi allaqachon hisobga olinadi. Mijozning ma'lumotlariga qo'shimcha ravishda, bank sotib olinishi rejalashtirilgan uy-joyni diqqat bilan o'rganadi. Binobarin, qarz oluvchi bank uchun yanada kattaroq hujjatlar paketini taqdim etishi kerak, bu ko'proq vaqt va pul talab qiladi.

Yana bir jiddiy nuance - qarz oluvchining yoshi: bank pensiya yoshidagi odamlarga ipoteka berishni cheklaydi va agar siz ham davlat subsidiyalariga murojaat qilsangiz, bank yanada ko'proq talablarga ega bo'ladi.

Ipoteka va kreditlar uchun qo'shimcha xarajatlar

Ipotekadan farqli o'laroq, iste'mol krediti ko'pincha qo'shimcha xarajatlarni talab qilmaydi, hayotni ixtiyoriy sug'urta qilish bundan mustasno, lekin siz har doim undan voz kechishingiz mumkin. Ammo bu ipoteka bilan ishlamaydi. Ipoteka kreditini tanlashdan oldin, past foiz stavkalariga tayanib, barcha qo'shimcha xarajatlarni hisoblab chiqing, iste'mol kreditlari uchun 2-3% ortiqcha to'lov ipoteka xarajatlari bilan taqqoslanmasligi mumkin.

Quyidagi kabi xizmatlarga pul sarflashga tayyor bo'ling:

• garovni, uning salomatligi va hayotini majburiy sug'urta qilish;
• ikkilamchi bozorda uy sotib olayotganda mulk huquqi sug'urtasi talab qilinadi (kvartiraga egalik huquqini yo'qotishdan);
• sotib olingan mulkni mustaqil baholash majburiy bo'ladi;
• kvartira uchun hujjatlar to'plamini tayyorlash, shuningdek uni barcha registrlarda ro'yxatdan o'tkazish ham juda qimmat ishdir;
• agar hujjatlarni mustaqil ravishda yig'ishning iloji bo'lmasa, siz notarius va ipoteka brokeriga pul sarflashingiz kerak bo'ladi;
• foizlardan tashqari, ba'zi banklar sizning arizangizni ko'rib chiqish va kredit berish uchun to'lov oladi, bu ham unchalik kichik bo'lmaydi.

Natijada, uy sotib olayotganda barcha mumkin bo'lgan variantlarni ko'rib chiqishingizni qat'iy tavsiya qilamiz. Agar bank past foiz stavkalarini va ortiqcha to'lovlarni va'da qilsa, siz boshingiz bilan hovuzga shoshilmasligingiz kerak. Uy sotib olish juda mas'uliyatli qaror va juda qimmatga tushadigan ishdir. Bu umr bo'yi muammoga aylanmasligi uchun har bir qaroringizni diqqat bilan ko'rib chiqing.

Muammoni hal qilish uchun juda qimmat vosita. Boshqalar, bu ularning hozirda uy-joy olish imkonini beradigan yagona imkoniyat, deb hisoblashadi. Shu bilan birga, bankni to'lash juda uzoq vaqt talab etadi. Ammo yana bir yechim bor - uy-joy kreditini olish.

Bu nima?

Uy-joy krediti - bu bank tomonidan garovga olingan mulkni topshirishni nazarda tutmaydigan kreditlashning maxsus shakli. Bunday holda, siz shunchaki uy yoki kvartira sotib olish uchun maqsadli kredit berasiz. Biroq, u bir qator o'ziga xos xususiyatlarga ega. Uy-joy kreditlari tobora ommalashib bormoqda. Bu uning asosiy afzalliklari bilan bog'liq:

1. Dizaynning qiyosiy qulayligi;
2. sug'urta kerak emas;
3. Ko'chmas mulk uchun bank garovi yo'q.

Ammo kreditning bu shakli o'zining kamchiliklariga ham ega. Oylik to'lovlar odatda ancha yuqori. Buning sababi, kredit faqat bir necha yilga mo'ljallangan.

Bu ipotekadan qanday farq qiladi?

Ipoteka - bu qarz muddati davomida uyga qo'yiladigan garov shaklidir. Mulk qarz oluvchiga tegishli bo'lib, u faqat qarzni to'lash bo'yicha to'lanmagan taqdirda qarz beruvchiga o'tadi. Uy-joy kreditiga kelsak, u faqat qarz va foydalanish uchun foizlarni to'lash bilan bog'liq.

Eslatma! Kredit kredit shartlarida ko'zda tutilgan ma'lum bir maqsad uchun beriladi. Qoidaga ko'ra, uy-joy kreditiga murojaat qilishda ikkita kafil talab qilinadi. Ammo siz uy-joyni garovga olishingiz shart emas.

Kafillarga qo'yiladigan talablar:

1. Kafillardan birining daromadi qarz oluvchining daromadiga mutanosib bo'lishi kerak;
2. Kafillar rasmiy ish joyiga ega bo'lishi kerak;
3. Kafillarning yoshi bank tomonidan belgilangan chegaralarda bo'lishi kerak.

Ipoteka sotib olingan mulk bo'yicha garovni ro'yxatdan o'tkazishni o'z ichiga olganligi sababli, bank hech qanday xavf tug'dirmaydi. To'lanmagan taqdirda, u garovga qo'yilgan mulkni sotishi mumkin. Shu sababli, banklar yanada qulayroq ipoteka shartlarini taqdim etadilar. Boshqa tomondan, agar siz uy-joy kreditini to'lamasangiz, mulkingizni xavf ostiga qo'ymaysiz.

Shunday qilib, quyidagi farqlar ajralib turadi:

1. Asosiy farq sotib olishga egalik qilish bilan bog'liq. Uy-joy krediti bo'lsa, shaxs darhol egasiga aylanadi. Ipoteka bo'yicha bank garovga qo'yadi, qarz to'liq qoplanmaguncha olib tashlanmaydi.
2. Ipoteka kreditini olish uchun siz to'lovchi sifatida ishonchliligingizni isbotlashingiz kerak. Va olingan mulk suyuq bo'lishi kerak. Agar siz uy-joy uchun kredit olsangiz, sizga kafillar kerak bo'ladi.
3. Uy-joy krediti bo'lsa, ortiqcha to'lovning umumiy miqdori ancha kam bo'ladi. Ammo bu to'lov muddatining sezilarli darajada qisqarishi bilan bog'liq bo'lib, oylik to'lovlar ipotekaga qaraganda ancha yuqori bo'lishiga olib keladi.
4. Ipoteka kreditlari 30 yilgacha bo'lgan muddatda to'lanishi mumkin. Bunday holda, xaridor ortiqcha to'laydi. Bu o'z uyini sotib olish uchun mablag'ga ega bo'lmaganlar uchun eng yaxshi echimdir. Ammo agar qarz oluvchi kvartira narxining taxminan 70 foiziga ega bo'lsa, kreditni tezroq to'lash mumkin bo'ladi.

Qarz oluvchilar uchun asosiy shartlar va talablar

Uy-joy krediti nisbatan qisqa muddatga beriladi. Kamdan kam hollarda, uni ipoteka bilan solishtirish mumkin. Qoida tariqasida, u 5-7 yilga beriladi. Ipotekaga kelsak, u 25-30 yilgacha yetishi mumkin. O'rtacha, uy-joy krediti miqdori 10-15 million rubl bilan cheklangan. Uni olish uchun bir qator shartlar bajarilishi kerak. Ular bankdan bankka farq qilishi mumkin. Shunday qilib, million rubl olish uchun siz oylik daromadingizni tasdiqlashingiz kerak, bu 50 ming rubldan oshishi kerak.

Vaqt va miqdor cheklovlari mavjud. Muayyan ko'rsatkichlar bankning aniq tanloviga va uning talablariga bog'liq bo'ladi.

Uy-joy kreditini tanlashda ham dastlabki to'lov talab qilinadi, uning miqdori ko'plab omillar bilan belgilanadi. Ko'p narsa quyidagi parametrlar bilan belgilanadi:

• shartnoma bo'yicha muddat,
• bankning individual talablari,
• Ko'chmas mulk turi - qurilayotgan ob'ekt, yangi bino, ikkilamchi uy-joy.

Birinchi to'lov miqdoriga ta'sir qiladigan boshqa xususiyatlar ham bo'lishi mumkin. O'rtacha, uning hajmi 15-20 foizni tashkil qiladi. Ro'yxatdan o'tgandan so'ng, siz foizlar to'lanishini va qarzning qoldig'ini kutmoqdasiz.

Yangi binoda uy-joy kreditini taqdim etish

Bu erda o'ziga xoslik bor. Sizga kamida 30-40% qoladigan dastlabki to'lovni amalga oshirishni taklif qilishlari mumkin.Keyin siz oylik to'lovlarni ma'lum bir foizda olasiz, bu odatda taxminan 15%.

Akkreditatsiyalangan ishlab chiqaruvchidan kvartira sotib olayotganda qo'shimcha hujjatlar talab qilinmaydi. Uy-joy kreditini olish tartibini engillashtirish uchun ishlab chiqaruvchi bank tomonidan akkreditatsiya qilinishi kerak. Odatda shartnoma barcha qurilish ishlari tugatilishidan oldin tuziladi. Shu sababli, ishlab chiquvchini diqqat bilan tanlash, uning ishonchliligini tekshirish kerak.

Kreditga kvartirani qanday va qayerdan sotib olish mumkin

Kvartirani kreditga sotib olish uchun siz katta kreditga xizmat ko'rsatish qobiliyatingizni baholashingiz kerak. Buning uchun quyidagi parametrlarni aniqlash muhim:

• Pensiyagacha necha yil bor?
• Oilaning o'rtacha oylik xarajatlari;
• Ishlaydigan oila a'zolarining umumiy daromadi;
• Dastlabki to'lov sifatida foydalanish mumkin bo'lgan jamg'armalar;
• Uy-joyning taxminiy narxi.

Bir nechta banklarda bir nechta dasturni tanlang. Keyin kredit shartlarini muhokama qilish uchun ular bilan bog'laning. Buning sababi shundaki, maslahat jarayonida qo'shimcha funktsiyalar va to'lovlar paydo bo'lishi mumkin, ular haqida banklarning veb-saytlarida hech qanday ma'lumot yo'q. Bank sizga qancha pul taklif qilishini bilish uchun kredit olish uchun dastlabki ariza topshirishingiz mumkin. Qaror qabul qilish muddati ikki kundan bir oygacha.

Kvartira bank tomonidan tasdiqlanganidan so'ng, bitim amalga oshiriladi. Qoida tariqasida, sotuvchi xaridorlarni qidirishni to'xtatib qo'yishi uchun xaridordan kvartira uchun depozit olinadi. Bu miqdor kichik bo'ladi, lekin bitim sodir bo'lgan taqdirda yo'qotishlarni qoplash uchun etarli. Xaridor va sotuvchi o'rtasida oldi-sotdi shartnomasi imzolangandan so'ng, bank pulni o'tkazadi.

Bank takliflarini taqqoslash jadvali

Uyni yaxshilash uchun kreditni qanday olish mumkin

Agar siz birinchi kvartira uchun kredit olishingiz kerak bo'lsa, ko'pincha muammolar paydo bo'ladi. Ammo agar sizda allaqachon mavjud bo'lsa va yashash sharoitingizni yaxshilashni istasangiz, kredit mablag'laridan foydalanishingiz mumkin. Banklar hayotni yaxshilash dasturlarini taklif qilishadi. Bunday holda, mavjud uy-joy xavfsizligi uchun mablag'lar taqdim etiladi. Qabul qilingan mablag'lar o'z xohishiga ko'ra kvartira yoki uyning xususiyatlarini ta'mirlash yoki yaxshilash uchun ishlatilishi mumkin.

Standart talablar quyidagilardan iborat:

• Qarz oluvchining yoshi 21 yoshdan 60 yoshgacha,
• Rasmiy ish tajribasi kamida olti oy,
• O'rtacha, kredit 15 yilgacha beriladi.

Eslatma! Siz nafaqat yangi ko'chmas mulk sotib olish uchun, balki uy-joy kreditini ham olishingiz mumkin mavjud uy-joylarni ta'mirlash yoki rekonstruksiya qilish uchun yoki uning bir qismi.

Kredit berish shartlari:

1. Kreditning minimal miqdori 300 ming rubl, Moskva va Moskva viloyati uchun esa 600 000 rubl.
2. Kreditning maksimal miqdori 10 million rublni tashkil qiladi, lekin garovga qo'yilgan kvartira qiymatining 50% dan oshmasligi kerak.
3. Qarzga olingan mablag'larni to'lash muddati 3 yildan 15 yilgacha.
4. Foiz stavkasi 15,5% dan belgilangan.

Delta Credit uyni obodonlashtirish dasturiga ega. U quyidagi asosiy parametrlarga ega:

Ikkinchi uy uchun qanday kredit olish mumkin

Avvalo, siz qaror qabul qilishingiz kerak. Qonunga ko'ra, ikkilamchi mulk allaqachon olingan mulkdir. Binoning yili va holati muhim emas. Shuning uchun, ikkilamchi uy ancha eski yoki nisbatan yaqinda qurilgan uy bo'lishi mumkin.

Kredit olish uchun avvalo kredit arizasini tasdiqlashingiz kerak. Buning uchun bir nechta banklarni tanlash maqsadga muvofiqdir. Ular uchun hujjatlar to'plamini to'plang va kredit miqdorini tasdiqlang. Miqdori ma'lum bo'lganda, siz kvartirani tanlashingiz mumkin. Sotuvchini kredit mablag'lari hisobidan tranzaktsiya uchun to'lashingiz haqida ogohlantirishni unutmang. Siz va sotuvchi o'rtasidagi shartnoma bajarilganda, bank kvartira uchun kerakli miqdorni o'tkazadi. Va siz qilishingiz kerak bo'lgan yagona narsa - to'lovlarni to'lash.

Qaysi biri yaxshiroq, ipoteka yoki uy krediti? Har kim bu masalani o'z yo'lida hal qiladi. Ipotekaning afzalliklaridan biri kreditni nisbatan kichik summalar bilan uzoq muddatga to'lash imkoniyatidir. Ammo asosiy qarzingiz bo‘lsa va uy sotib olishga ko‘p mablag‘ingiz bo‘lmasa, uy krediti eng yaxshi variant hisoblanadi. Bunday holda, nisbatan qisqa vaqt ichida siz uy-joyning qolgan narxini to'lashingiz mumkin.

Qaysi biri yaxshiroq, uy krediti yoki ipoteka - videoda

Uy-joy masalasini hal qilishning u yoki bu usulining afzalliklari Sberbank mutaxassislari tomonidan tushuntiriladi.