Mulkni sug'urtalashning umumiy tamoyillari

Mulkni sug'urtalashning mohiyati

Mulkni sug'urtalash - bu sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchi o'rtasidagi sug'urta xizmatlarini ko'rsatish bo'yicha munosabatlar tizimi, agar mulk manfaatlarini himoya qilish mulkka egalik qilish, undan foydalanish yoki uni tasarruf etish bilan bog'liq bo'lsa. Mulkni sug'urtalashning iqtisodiy maqsadi sug'urta hodisasi natijasida etkazilgan zararni qoplashdir.

• muayyan mol-mulkning yo'qolishi (yo'q bo'lib ketishi), etishmovchilik yoki shikastlanish xavfi (930-modda);
• boshqa shaxslarning hayoti, sog'lig'i yoki mulkiga zarar etkazish natijasida kelib chiqadigan majburiyatlar bo'yicha javobgarlik xavfi, qonun hujjatlarida nazarda tutilgan hollarda, shuningdek shartnomalar bo'yicha javobgarlik - fuqarolik javobgarligi xavfi
  (931, 932-moddalar);
• Tadbirkorning kontragentlari tomonidan o'z majburiyatlarini buzganligi yoki ushbu faoliyat shartlarining tadbirkorga bog'liq bo'lmagan holatlar tufayli o'zgarishi natijasida tadbirkorlik faoliyatidan yo'qotish xavfi, shu jumladan kutilayotgan daromadni olmaslik - tadbirkorlik xavfi (929-modda). ).

Muayyan sug'urta hodisalari sug'urta shartnomasida nazarda tutilgan. Sug'urtalangan tavakkalchilikning xususiyati sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchi o'rtasidagi kelishuv bilan belgilanadi.

• sug'urta hodisasi natijasida shikastlangan yoki yo'qolgan mol-mulkning to'liq qiymati yoki shikastlangan mulkni tiklash xarajatlari;
• sug'urta hodisasi natijasida mulkning shikastlanishi yoki yo'qolishi sababli sug'urta qildiruvchi tomonidan olinmagan daromad (yoki ularning bir qismi).

Sug'urta tovoni zararning qisman qoplanishi hisoblanadi. Sug'urta tovoni, agar sug'urta shartnomasida ma'lum miqdorda sug'urta tovonini to'lash nazarda tutilmagan bo'lsa, sug'urtalangan shaxsning yoki uchinchi shaxsning sug'urtalangan mol-mulkiga yetkazilgan zarar miqdoridan oshmasligi kerak.

Sug'urtalovchining sug'urta tovonini to'lash bo'yicha majburiyatlari uchun asos sug'urtalangan shaxsning mol-mulkining shikastlanishi, o'limi yoki yo'qolishining ma'lum iqtisodiy va huquqiy oqibatlarining mavjudligi, ya'ni zararning mavjudligi hisoblanadi.

Sug'urta summasi- moddiy boyliklar sug'urta qilingan sug'urta shartnomasida ko'rsatilgan yoki qonun hujjatlarida belgilangan pul summasi. Sug'urta qildiruvchi sug'urta summasi doirasida sug'urta hodisasi yuz berganda to'lovni amalga oshirishi shart. Maksimal sug'urta summasi qonun bilan belgilanadi: u shartnomani tuzish paytidagi mulkning haqiqiy (sug'urta) qiymatidan oshmasligi kerak. Sug'urta summasi sug'urta ob'ektining sug'urta qiymatidan oshmasligi kerak.

Mulkni sug'urta qilishda sug'urta summasi sug'urta shartnomasida belgilanadi va nazarda tutiladi.

Agar sug'urta summasi sug'urta qiymatiga to'g'ri keladi, keyin mulk to'liq sug'urtalangan deb hisoblanadi va zarar to'liq qoplanadi. Agar sug'urta summasi sug'urta qiymatidan kam bo'lsa, sug'urta tovoni sug'urta summasi doirasida to'lanadi.

• almashtirish qiymati, ya'ni o'xshash turdagi va sifatdagi yangi ob'ektni sotib olish yoki ishlab chiqarish uchun zarur bo'lgan miqdor;
• haqiqiy (qoldiq) qiymat, ya'ni almashtirish qiymati minus amortizatsiya qiymati;
• bozor qiymati, ya'ni ob'ektning sotish narxi.

Tovarlar, xom ashyo, materiallar, tayyor mahsulotlarning sug'urta qiymati ularni sotib olish uchun zarur bo'lgan summadan kelib chiqqan holda belgilanadi.

Agar sug'urta summasi sug'urta summasidan yuqori, keyin sug'urtalovchi sug'urta mukofotining tegishli proportsional kamayishi bilan sug'urta summasini sug'urta qiymati miqdoriga zudlik bilan kamaytirishni talab qilishi kerak. Qonunga ko'ra, sug'urta shartnomasi sug'urta summasining shartnoma tuzilgan paytdagi mol-mulkning haqiqiy qiymatidan ortiq bo'lgan qismida haqiqiy emas deb topiladi. Bunday holda, sug'urta mukofotining ortiqcha to'langan qismi qaytarilmaydi.

Agar sug'urta summasining oshirib ko'rsatilishi sug'urta qildiruvchining firibgarligi natijasi ekanligi aniqlansa, sug'urtalovchi shartnomani haqiqiy emas deb topishni va unga etkazilgan zararning o'rnini qoplashni talab qilishga haqli. u olgan sug'urta mukofotining miqdori.

Sug'urta kompensatsiyasi- mulkni sug'urtalashda va sug'urtalangan shaxsning uchinchi shaxslarga yetkazilgan moddiy zarar uchun fuqarolik javobgarligini sug'urta qilishda etkazilgan zararni qoplash uchun sug'urta fondidan to'lanadigan to'lov miqdori. Sug'urta tovoni sug'urta hodisasining o'ziga xos holatlaridan va sug'urta shartnomasi shartlaridan kelib chiqqan holda sug'urta summasiga teng yoki undan kam bo'lishi mumkin.

Sug'urta tovoni to'lash uchun asos bo'lib sug'urta hodisasi sodir bo'lgan fakt va holatlar to'g'risidagi administratorning fikri hisoblanadi.

Sozlagich- sug'urta hodisasi munosabati bilan sug'urta qildiruvchining e'lon qilingan da'volarini hal qilish bilan bog'liq masalalarni hal qilishda sug'urta kompaniyasining manfaatlarini ifodalovchi jismoniy yoki yuridik shaxs. Administrator sug'urta qildiruvchi bilan o'zi tuzgan sug'urta shartnomasi bo'yicha sug'urtalovchining majburiyatlari asosida to'lanishi lozim bo'lgan sug'urta tovonining miqdori to'g'risida kelishuvga erishmoqchi.

• sug'urta hodisasi sodir bo'lganmi;
• sug'urta hodisasi sodir bo'lishida sug'urta qildiruvchining ishtiroki;
• etkazilgan zararning tabiati va darajasi;
• sug'urta hodisasining kelib chiqish sabablari va shartlari;
• taraflarning da'volari yoki e'tirozlariga sabab bo'ladigan holatlarning mavjudligi yoki yo'qligi.

Zararni qoplashning to'rtta usuli mavjud: pul kompensatsiyasi, ta'mirlash, almashtirish, tiklash.

Shartnoma matni odatda sug'urtalovchiga kompensatsiyaning u yoki bu shaklini tanlash huquqini beradi. Eng ko'p ishlatiladigan shakl puldir. Shisha, avtomobil, ko'chmas mulk sug'urtasi kabi sug'urta turlarida zararni qoplashning "tabiiy" shakllaridan foydalanish foydalidir.

Sug'urta tovonini olish uchun mijoz sug'urta hodisasi bo'yicha o'z da'vosini belgilangan muddatda va belgilangan shaklda taqdim etishi kerak. Sug'urta hodisasi hujjatlashtirilgan bo'lishi kerak. Buning uchun vakolatli organlarning hujjatlari (Davlat yong'in nazorati organi, texnik nazorat, tegishli favqulodda xizmatning xulosasi, ekspert xulosasi, jinoyat ishini qo'zg'atish to'g'risidagi qaror, sud qarori yoki hukmi va boshqalar) talab qilinadi. Hujjatlar sug'urta hodisasi mavjudligini, uning yuzaga kelish sabablarini va aybdor shaxsni tasdiqlaydi. Hujjatlarni taqdim etish majburiyati sug'urta qildiruvchiga yuklanadi.

• da'vo sug'urta qoplamasi vaqtiga tegishli;
• da'vogar haqiqiy sug'urta egasi bo'lsa;
• hodisa shartnoma bo'yicha sug'urta qilingan;
• sug'urta qildiruvchi zararni kamaytirish uchun barcha oqilona choralarni ko'rgan va sug'urta hodisasida hech qanday maqsad yo'q;
• shartnomaning barcha qo'shimcha shartlari bajarilgan;
• shartnomada belgilangan sug'urta qoplamasi istisnolarining hech biri ushbu sug'urta hodisasiga taalluqli emas;
• yo'qotish bilan bog'liq qiymat ishonchli.

Sug'urta tovoni miqdorini aniqlash uchun asos bo'lib sug'urta hodisasi sodir bo'lgan kundagi sug'urtalangan mulkning haqiqiy qiymati hisoblanadi. Har bir sug'urta ob'ekti bo'yicha sug'urta summasi uning haqiqiy qiymati bilan taqqoslanadi, nomuvofiqlik bo'lsa, mutanosiblik printsipi qo'llaniladi.

• barcha sug‘urtalangan mol-mulk to‘liq nobud bo‘lgan yoki yo‘qolgan taqdirda — sug‘urta hodisasi sodir bo‘lgan kundagi yo‘qolgan mol-mulkning haqiqiy qiymatiga teng miqdorda, undan foydalanish uchun yaroqli qolgan qoldiqlar qiymatini chegirib tashlagan holda, lekin sug‘urta summasidan yuqori bo‘lmagan miqdorda. ;
• sug‘urtalangan mol-mulk shikastlanganda - sug‘urta hodisasi sodir bo‘lgan kuni amaldagi narxlarda tiklash (ta’mirlash) qiymati miqdorida, sug‘urta summasi doirasida.

Mulkni to'liq yo'qotish, agar tiklash xarajatlari sug'urta hodisasi sodir bo'lgunga qadar darhol sug'urta ob'ektining haqiqiy qiymatidan oshib ketgan bo'lsa, sodir bo'ladi.

Qayta tiklash va ta'mirlash xarajatlariga sug'urta ob'ektini o'zgartirish, yaxshilash, modernizatsiya qilish yoki rekonstruksiya qilish, yordamchi yoki profilaktik ta'mirlash bilan bog'liq xarajatlar, shuningdek sug'urta hodisasi bilan bog'liq bo'lmagan boshqa xarajatlar kiritilmaydi.

ikki tomonlama sug'urta- bu umumiy sug'urta summasi ob'ektning sug'urta qiymatidan oshib ketganda, bir xil xavflardan bir xil manfaatlarga ega bo'lgan bir nechta sug'urtalovchilar bilan takroriy sug'urta qilishning shunday variantidir. Sug'urta tovonining umumiy miqdori, sotib olingan polislar sonidan qat'i nazar, sug'urtalangan shaxs ko'rgan zarar miqdoridan oshmasligi kerak. Ko'p va ikki tomonlama sug'urta tushunchalari farqlanadi. Ko'p yoki qo'shimcha sug'urta, agar bir xil foizlar bir necha sug'urta kompaniyalarida bir xil xavfdan bir davr mobaynida sug'urtalangan bo'lsa va barcha shartnomalar bo'yicha umumiy sug'urta summasi ob'ektning sug'urta qiymatidan oshmasa sodir bo'ladi. Ko'p sug'urta qilish qonun bilan taqiqlanmagan.

Agar ikki marta sug'urta qilish fakti sug'urta hodisasi sodir bo'lgunga qadar aniqlangan bo'lsa, shartnomalar bo'yicha umumiy sug'urta summasi sug'urta qiymatidan oshmasligi kerak. Shu bilan birga, sug'urta qildiruvchi keyinchalik tuzilgan shartnomaning sug'urta summasini sug'urta mukofotining tegishli kamayishi bilan kamaytirishni talab qilishi mumkin. Sug'urta mukofotining ortiqcha to'langan qismi qaytarilmaydi.

Agar ikki marta sug'urta qilish fakti sug'urta hodisasi sodir bo'lganidan keyin aniqlangan bo'lsa, sug'urta summasining sug'urta qiymatidan ortiq bo'lgan qismida sug'urta haqiqiy emas. Sug'urtalovchilar sug'urta qildiruvchiga sug'urta tovonini to'lashlari shart, uning umumiy miqdori zarar miqdoridan oshmasligi kerak. Sug‘urtalovchilarning har biri tomonidan to‘lanishi lozim bo‘lgan sug‘urta tovonining miqdori shartnoma bo‘yicha dastlabki sug‘urta summasining kamayishiga mutanosib ravishda kamaytiriladi.

Sug'urta qoidalari sug'urta qildiruvchining sug'urtalovchini sug'urtalangan mulkka nisbatan boshqa sug'urta kompaniyalari bilan tuzilgan barcha sug'urta shartnomalari to'g'risida xabardor qilishi shartligini ko'rsatadi. Sug'urta uchun arizada sug'urtalovchi bu savolga javob beradi.

Ushbu qoida sug'urta shartnomasi matniga kiritilishi mumkin. Qo'shimcha ravishda ko'rsatilishicha, ikki marta sug'urta qilish fakti aniqlangandan so'ng, sug'urta kompaniyasi ushbu shartnoma bo'yicha sug'urta tovonini to'lash majburiyatidan ozod qilinadi.

Rossiya Federatsiyasida ikki tomonlama sug'urta mavjud bo'lganda, sug'urtalovchilar sug'urtalangan foizlarning sug'urta qiymati doirasida javobgar bo'ladilar va ularning har biri tuzilgan sug'urta shartnomasi bo'yicha sug'urta summasiga mutanosib ravishda javobgar bo'ladi.

Sug'urta javobgarligi tizimlari

Mulkni sug'urtalashda yo'qotish uchun sug'urta qoplamasining miqdori, shartlari va usuli sug'urta javobgarligi tizimiga bog'liq.

Sug'urta javobgarligi tizimi sug'urtalangan mulkning sug'urta summasi va haqiqiy yo'qotish o'rtasidagi nisbatni, ya'ni kelib chiqqan zararni qoplash darajasini belgilaydi.

Quyidagi sug'urta tizimlari qo'llaniladi:

1. real qiymat tizimi;
2. proporsional javobgarlik tizimi;
3. birinchi xavf tizimi;
4. kasr tizimi;
5. almashtirish xarajatlari tizimi;
6. yakuniy javobgarlik tizimi.

1. Qachon haqiqiy qiymat sug'urtasi sug'urta tovonining miqdori shartnoma tuzilgan sanadagi mulkning haqiqiy qiymati sifatida belgilanadi.

Sug'urta tovoni zarar miqdoriga teng. Bu erda foizlar to'liq sug'urta qilinadi.

Misol. Sug'urta ob'ektining qiymati 5 million rublni tashkil qiladi. Yong'in natijasida mol-mulk vayron bo'ldi, ya'ni sug'urtalangan shaxsning zarari 5 million rublni tashkil etdi. Sug'urta tovonining miqdori ham 5 million rublni tashkil etdi.

2. Proportsional javobgarlik sug'urtasi ob'ekt qiymatining to'liq sug'urta qilinmaganligini anglatadi.

Ushbu tizim uchun sug'urta tovonining miqdori formula bilan belgilanadi

• SV - sug'urta tovonining miqdori, rub.;
• SS - shartnoma bo'yicha sug'urta summasi, rub.;
• SO - sug'urta ob'ektini baholash, rub.

Misol. Sug'urta ob'ektining qiymati 10 million rubl, sug'urta summasi 5 million rubl. Ob'ektga etkazilgan zarar natijasida sug'urtalangan shaxsning yo'qolishi - 4 million rubl. Sug'urta tovonining miqdori quyidagicha bo'ladi: 5 * 4/10 = 2 million rubl.

Proportsional javobgarlik tizimi bo'yicha sug'urta qilishda sug'urta qildiruvchining zararni qoplashda ishtirok etishi namoyon bo'ladi, ya'ni sug'urta qildiruvchi xavfning bir qismini oladi. Sug'urtalangan shaxs xavf ostida bo'lgan zararning o'rni qanchalik ko'p bo'lsa, sug'urta tovonining darajasi shunchalik past bo'ladi. Boshqacha aytganda, bu erda qisman foizlar sug'urta qilinadi.

3. Birinchi xavf sug'urtasi zarar miqdorida, lekin sug'urta summasi doirasida sug'urta tovonini to'lashni nazarda tutadi. Ushbu tizimda sug'urta summasi doirasidagi barcha zarar (birinchi xavf) to'liq hajmda qoplanadi.

Sug'urta summasidan oshib ketgan zarar (ikkinchi xavf) qoplanmaydi.

Misol. Avtomobil birinchi xavf tizimi bo'yicha 50 million rubl miqdorida sug'urtalangan. Avtohalokat natijasida avtomobilga yetkazilgan zarar 30 million rublni tashkil etgan. Sug'urta tovoni 30 million rubl miqdorida to'lanadi.

Misol. Mulk 40 million rubl miqdorida birinchi xavf tizimi bo'yicha sug'urtalangan. Sug'urta tovoni miqdorida to'lanadi
40 million rubl

4. Qachon qismli sug'urta Ikkita sug'urta summasi mavjud:

• sug'urta summasi;
• qiymatini ko'rsatish.

Ko'rinib turgan xarajat bo'yicha sug'urtalangan shaxs, odatda, tabiiy yoki foizda ifodalangan xavfni qoplaydi. Sug'urtalovchining javobgarligi kasr qismining hajmi bilan cheklangan, shuning uchun sug'urta summasi uning ko'rinadigan qiymatidan kamroq bo'ladi. Sug'urta tovoni etkazilgan zararga teng, lekin sug'urta summasidan oshmasligi kerak.

Agar ko'rinadigan qiymat ob'ektning haqiqiy qiymatiga teng bo'lsa, kasrli tizim bo'yicha sug'urta birinchi xavfni sug'urtalashga mos keladi.

Agar ko'rinadigan qiymat haqiqiy qiymatdan kam bo'lsa, sug'urta tovoni formula bo'yicha hisoblanadi

• CB - sug'urta kompensatsiyasi, rub.;
• P - ko'rinadigan xarajat, rub.;
• Y - zararning haqiqiy miqdori, rub.;
• CO - sug'urta ob'ektini baholash, rub.

Misol. Sug'urtalangan mulkning qiymati 4 million rubl miqdorida ko'rsatilgan, haqiqiy qiymati 6 million rubl. O'g'irlik natijasida 5 million rubl zarar ko'rgan. Sug'urta tovoni 3,3 million rubl miqdorida to'lanadi.

5. O'zgartirish xarajatlarini sug'urtalash ob'ekt uchun sug'urta tovonining tegishli turdagi yangi mulk narxiga teng ekanligini anglatadi. Mulkning eskirishi hisobga olinmaydi.

O'zgartirish qiymati bo'yicha sug'urta qilish sug'urta qoplamasining to'liqligi printsipiga mos keladi.

6. Mas'uliyatni cheklash sug'urtasi sug'urta tovoni miqdorining ma'lum chegarasi mavjudligini anglatadi. Ushbu xavfsizlik tizimiga ko'ra, qoplanadigan zarar miqdori oldindan belgilangan chegara va erishilgan daromad darajasi o'rtasidagi farq sifatida aniqlanadi. Limit javobgarlik sug'urtasi odatda katta xavf sug'urtasi uchun, shuningdek daromad sug'urtasi uchun qo'llaniladi. Agar sug'urta hodisasi natijasida sug'urtalangan shaxsning daromadlari darajasi belgilangan limitdan kam bo'lsa, u holda limit va haqiqatda olingan daromad o'rtasidagi farq qoplanishi kerak.

• ekinlarni sug'urtalash shartnomalari kamida 5 yil muddatga tuziladi;
• sug‘urta qiymati har yili qishloq xo‘jaligi ekinlarining ekin maydonlari, oldingi 5 yil davomida o‘sgan hosildorligi va tegishli yil uchun prognoz qilinadigan bozor bahosidan kelib chiqib, sug‘urta summasi esa sug‘urta summasining 70 foizi miqdorida belgilanadi. sug'urta qiymati;
• ekinlarni sug‘urta qilish bo‘yicha sug‘urta mukofoti stavkalari ob-havo va boshqa tabiiy sharoitlarga qarab, yillar davomida hosildorlikning hukm surayotgan tebranishlarini hisobga olgan holda 5 yil muddatga belgilanadi;
• davlat tomonidan qo‘llab-quvvatlanadigan qishloq xo‘jaligi sug‘urtasi bo‘yicha sug‘urta to‘lovi miqdoridan oshib ketgan sug‘urta mukofotlari (sug‘urta faoliyatini amalga oshirish xarajatlarini hisobga olgan holda) to‘liq sug‘urtalovchilar ixtiyorida qoladi va faqat keyingi yillarda qishloq xo‘jaligi ishlab chiqaruvchilariga sug‘urta tovonini to‘lash uchun foydalaniladi; joriy yilning to'lovlari etarli bo'lmasa.

Hosilning yo‘qotilishining o‘rnini qoplashda uning 30% miqdorida (ya’ni 70% dan ortiq) yo‘qotilishi sug‘urta hodisasi bilan bog‘liq emas, balki sug‘urtalangan shaxs tomonidan ishlab chiqarish texnologiyasini buzganligi hisoblanadi.

Misol. Savzi hosilining o'rtacha narxi solishtirma narxlarda 320 ming rublni tashkil etdi. 1 ga dan. Haqiqiy daromad 290 ming rublni tashkil qiladi. Zarar 70% miqdorida qoplanadi. O'rim-yig'imdan yo'qotishni hisoblang: 320 - 290 \u003d 30 ming rubl. Shuning uchun sug'urta tovonining miqdori 21 ming rublni tashkil qiladi. 1 ga dan.

Sug'urta shartnomasiga turli bandlar va shartlar kiritilishi mumkin, ular deyiladi bandi(lot. clausula - xulosa). Ulardan biri.

Fuqarolarning mulkini sug'urta qilish

Sug'urta shartlari bitta polisda yong'in, o'g'irlik, tabiiy ofatlar, baxtsiz hodisalar, suvning boshqa binolardan kirib borishi, uchinchi shaxslarning qasddan noqonuniy xatti-harakatlari va boshqalarning o'limiga yoki mulkning qisman yo'qolishiga olib keladigan xavflarni birlashtiradi. Bunday sug'urta shartnomalari mulkni sug'urtalashning barcha turlari uchun umumiy bo'lgan sug'urta qoplamasidan standart istisnolarga bog'liq.

Sug'urta tariflari har bir xavf uchun alohida hisoblab chiqiladi, so'ngra shartnomaning amal qilish muddati davomida amal qiladigan "barcha risklardan" shartlariga nisbatan umumiy tarif stavkasi ko'rsatiladi.

Ajratish sug'urta ob'ektlarining uchta guruhi fuqarolarning mulki bo'linadi: binolar; fuqarolarning xususiy mulk huquqida bo'lgan kvartiralari; uy-joy mulki. Sug'urtalangan uylar, kvartiralar va yordamchi binolarning egalari, mas'ul ijarachilar, ijarachilar va turar-joy binolarining ijarachilari bo'lishi mumkin.

Binoning sug'urta qiymati amortizatsiya miqdorini hisobga olgan holda joriy narxlarda uning o'rnini bosish qiymatidan kelib chiqqan holda belgilanadi. Xususiylashtirilgan kvartiraning qiymati uning umumiy maydoni va ushbu hududda mavjud bo'lgan har kvadrat metr maydonning o'rtacha narxidan kelib chiqqan holda to'liq almashtirish qiymati bo'yicha hisoblanadi.

Maishiy va madaniy ehtiyojlarni qondirish uchun xususiy uy xo'jaliklarida foydalanish uchun mo'ljallangan uy-ro'zg'or buyumlari, uy-ro'zg'or buyumlari va iste'mol buyumlari, shuningdek, kvartiralarning bezaklari va jihozlari sug'urta qilishda.

Ushbu turdagi sug'urta uchun ikkita variant mavjud:

• maxsus shartnoma asosida sug'urta uchun qabul qilinadi: qimmatbaho va qimmatbaho mulk; kollektsiyalar, rasmlar, antiqa buyumlar; transport vositalari uchun ehtiyot qismlar, ehtiyot qismlar va aksessuarlar;
• umumiy kelishuv asosida, unda barcha turdagi uy-joy mulklari sug'urta qilinadi, maxsus shartnoma bilan tuzilgan narsalar bundan mustasno, shuningdek, bezak va uy-joy jihozlari elementlari.

Sug'urta summalari tomonlarning kelishuvi natijasida shartnoma tuzilgan paytdagi mulkning haqiqiy qiymatidan kelib chiqqan holda belgilanadi.

• shartnomada ob'ekt sug'urtalangan deb hisoblanadigan manzil yoki hudud ko'rsatilishi kerak;
• turar-joy binolarini sug'urtalash shartnomalari bir yil muddatga tuziladi, uy-joy mulki bir oydan uch yilgacha sug'urta qilinishi mumkin;
• sug'urta shartnomasining amal qilish muddati davomida sug'urta summasi sug'urtalangan shaxsning iltimosiga binoan inflyatsiya darajasini hisobga olgan holda o'zgartirilishi mumkin (sug'urta summasini oshirish yoki sug'urta summasini rublda to'lash sharti bilan dollar hisobida aniqlash ekvivalent);
• sug'urtalangan shaxslarga chegirmalar va imtiyozlar tizimi taklif etiladi, ularni uchta asosiy guruhga birlashtirish mumkin: zararsiz sug'urta uchun chegirmalar, uzluksiz sug'urta uchun imtiyozlar, mijozlarning ayrim toifalari (pensionerlar, nogironlar va boshqalar) uchun chegirmalar (1-ilova). .

Yuridik shaxslarning mulkini sug'urta qilish

• korxona va tashkilotlarga tegishli binolar, inshootlar, tugallanmagan kapital qurilish, transport vositalari, mashinalar, asbob-uskunalar, inventar, inventar va boshqa mulklar (asosiy sug‘urta shartnomasi);
• tashkilotlar tomonidan foydalanishga topshirish, saqlash, qayta ishlash, ta'mirlash, tashish va boshqalar uchun qabul qilingan mol-mulk (qo'shimcha sug'urta shartnomasi);
• qishloq xo'jaligi hayvonlari, mo'ynali hayvonlar, quyonlar, parrandalar va asalarilar oilalari;
• qishloq xo'jaligi ekinlarini yig'ib olish (tabiiy pichanzorlardan tashqari).

Asosiy shartnoma sug'urtalangan shaxsga tegishli bo'lgan mol-mulkka nisbatan qo'llaniladi (hayvon va ekinlardan tashqari). Qo'shimcha shartnomaga ko'ra, sug'urtalangan shaxs tomonidan boshqa tashkilotlar va aholidan qabul qilingan va sug'urta arizasida ko'rsatilgan mol-mulk sug'urta qilinadi.

Qo'shimcha sug'urta shartnomasi faqat asosiy shartnoma mavjud bo'lganda tuzilishi mumkin, shuning uchun u qo'shimcha deb ataladi. Uning muddati asosiy muddatdan oshmaydi.

Tijorat yog'ochlari, kesish joylarida va rafting paytida o'tin, aloqa liniyalarida bo'lgan dengiz va baliq ovlash kemalari, hujjatlar, chizmalar, pul mablag'lari va qimmatli qog'ozlar sug'urta qilinmaydi.

Korxonaga tegishli bo'lgan mol-mulkni sug'urta shartnomasi uning to'liq qiymatiga yoki ushbu qiymatning ma'lum ulushiga (foiziga), lekin mol-mulk balans qiymatining kamida 50 foiziga tuzilishi mumkin.

Binoni sug'urta qilish shartnomasi ularni qurish uchun berilgan kreditlar bo'yicha qarzning qoldig'idan kam bo'lmagan narxda tuziladi.

• balans qiymati, lekin vafot etgan kundagi almashtirish qiymatidan yuqori bo'lmagan (asosiy vositalarni baholash uchun);
• o'rtacha bozordagi haqiqiy tannarx, sotish narxlari va o'z ishlab chiqarish narxlari (aylanma mablag'larni baholash uchun);
• sug'urta hodisasi sodir bo'lgan vaqtga moddiy va mehnat resurslarining haqiqiy xarajatlari bo'yicha (tugallanmagan qurilishni baholash uchun); mulkni qabul qilish to'g'risidagi hujjatlarda ko'rsatilgan qiymat bo'yicha (boshqa tashkilotlardan va aholidan foydalanishga, saqlashga, qayta ishlashga, ta'mirlashga, tashishga va hokazolarga qabul qilingan mol-mulkni baholash uchun).

Mulkni sug'urtalash yong'in, chaqmoq urishi, portlash, suv toshqini, zilzila, yerning cho'kishi, bo'ron, bo'ron, yomg'ir, do'l, qulash, ko'chki, er osti suvlari, sel va baxtsiz hodisalar, shu jumladan vositalar natijasida vafot etgan yoki shikastlanganda amalga oshiriladi. transport, issiqlik, suv va kanalizatsiya tizimlari, shuningdek uchinchi shaxslarning noqonuniy xatti-harakatlari.

Korxonalarning mol-mulkini sug'urtalashda stavkalar sug'urtalovchilarning tarmoqqa mansubligiga qarab farqlanadi. 0,10 dan 0,15% gacha pasaytirilgan stavkalar, agar kompaniya o'zining barcha mol-mulkini sug'urta qilgan bo'lsa, lekin mulkning faqat bir qismi sug'urtalangan bo'lsa (tanlangan sug'urta), u holda to'lov stavkalari sezilarli darajada oshadi. Mulkni o'g'irlikdan (talonchilikdan) va transport vositalarini o'g'irlikdan sug'urtalash maxsus tarif bo'yicha amalga oshiriladi. Mashina, asbob-uskunalar va boshqa mol-mulkni eksperimental yoki ilmiy-tadqiqot ishlarini olib borish davrida sug‘urta qilish uchun eng yuqori to‘lov stavkalari nazarda tutiladi.

Mol-mulkni 3-5 yil va undan ortiq muddat davomida to‘liq qiymatda sug‘urta qilgan va sug‘urta tovonini olmagan korxonalar uchun sug‘urta mukofotlari zararni qoplash davrining uzunligiga mos keladigan miqdorda kamaytiriladi. Chegirmalar me'yoriy va me'yoriy hujjatlarda belgilangan yong'in xavfsizligi talablariga javob beradigan mulkka nisbatan qo'llaniladi.

Mulk 9 oygacha sug'urtalanganda to'lovlar har oy uchun yillik stavkaning 10% miqdorida, 10-11 oylik sug'urta uchun esa yillik tarif miqdorida hisoblanadi.

Sug'urta tovoni barcha yo'qolgan yoki shikastlangan mol-mulk, shu jumladan sug'urta qildiruvchi tomonidan shartnoma amal qilish muddati davomida olgan mol-mulk uchun, mol-mulk yo'qolgan yoki shikastlangan paytdagi joydan qat'i nazar, to'lanadi. Sug'urtalangan mol-mulk tashish paytida yo'qolgan yoki shikastlangan taqdirda, qonun hujjatlarida yoki tashish shartnomasida yukning yo'qolishi yoki shikastlanganligi uchun tashuvchining javobgarligi belgilanmagan bo'lsa, sug'urta tovoni to'lanadi.

Sug'urta tovoni boshqa tashkilotlardan va aholidan qabul qilingan mol-mulk uchun faqat sug'urta arizasida ko'rsatilgan joylarda (do'konlar, omborlar, ustaxonalar va boshqalar) yo'qolgan va buzilgan taqdirda, shuningdek ushbu mol-mulkni tashish paytida to'lanadi; Agar tashuvchi javobgar bo'lmasa.

Sug'urtalangan shaxsga mulkni saqlash, tabiiy ofat yoki baxtsiz hodisa sodir bo'lganda zararning oldini olish va kamaytirish (mulkni xavfsiz joyga ko'chirish, suv quyish va h.k.), shuningdek sug'urtalangan mulkni saqlash bilan bog'liq xarajatlar qoplanadi. tabiiy ofatdan keyin buyurtma berish (tozalash, saralash, quritish va boshqalar).

• binolar, inshootlar, uzatish moslamalari, energiya, ishchi va boshqa mashinalar, transport vositalari, uskunalar, baliq ovlash kemalari, baliq ovlash vositalari, inventar, mahsulotlar, xom ashyo, materiallar, ko'p yillik ko'chatlar;
• qishloq xo'jaligi hayvonlari, parrandalar, quyonlar, mo'ynali hayvonlar va asalarilar oilalari;
• qishloq xoʻjaligi ekinlari (pichanzorlardan tashqari).

Asosiy va aylanma qishloq xo'jaligi fondlarining sug'urta hodisalari quyidagilardan iborat: suv toshqini, bo'ron, bo'ron, yomg'ir, do'l, qulash, ko'chki, er osti suvlarining ta'siri, sel, chaqmoq urishi, zilzila, cho'kish, yong'in, portlash va boshqalar natijasida halok bo'lish yoki zarar etkazish. baxtsiz hodisalar va uzoq muddatli ekish - yuqorida sanab o'tilgan ofatlar, shuningdek qurg'oqchilik, sovuq, kasalliklar va o'simliklar zararkunandalari natijasida nobud bo'lgan taqdirda. Shuningdek, mulkka to'satdan tahdid, buning natijasida uni qismlarga ajratish va yangi joyga ko'chirish kerak. Ishlayotgan baliq ovlash, transport va boshqa kemalar va baliq ovlash vositalari uchun sug'urta hodisalari bo'ron, bo'ron, bo'ron, tuman, suv toshqini, yong'in, chaqmoq urishi, portlash, avariya, muzning shikastlanishi natijasida yo'qotish yoki shikastlanishni o'z ichiga oladi. tabiiy ofatlar tufayli yo'qolgan yoki yo'qolgan kemalarning yo'qolishi.

Sug'urta mol-mulkning shikastlanishi yoki yo'qolishi natijasida etkazilgan zararni moddiy jihatdan qoplash imkonini beradi.

Ammo siz ushbu xizmatlarni taqdim etuvchi tashkilot bilan shartnoma tuzib, bu haqda oldindan g'amxo'rlik qilishingiz kerak. Uning to'liq ishonchli bo'lishi juda muhimdir.

Risk tushunchasi birinchi xavf sug'urtasi tomonidan qo'llaniladigan tushunchalardan biridir. U bir nechta ma'nolarda ishlatilishi mumkin:

• shartnoma tuzilgan turli ofatlar, baxtsiz hodisalar yoki boshqa hodisalarning ta'siri natijasida mulkka zarar yetkazilishi yoki uning to'liq yo'qolishi ehtimoli sifatida;
• shartnomada nazarda tutilgan ob'ektlar sifatida;
• sug'urtalovchi tomonidan o'z zimmasiga olgan majburiyat sifatida;
• unda nazarda tutilgan voqea sodir bo'lganda shartnoma taraflari o'rtasida javobgarlikni taqsimlash sifatida.

Maxsus xavflar alohida guruhga ajratilgan. Ular maxsus tarzda muzokara qilinadi. Bularga, masalan, qimmatbaho metallar yoki san'at asarlarini tashishda yuzaga kelishi mumkin bo'lgan xavflar kiradi.

Sug'urta xavfini baholash

Shartnomadagi miqdorni ob'ektiv belgilash uchun mumkin bo'lgan xavfning hajmini to'g'ri aniqlash muhimdir. Buning uchun sug'urta ob'ektining o'zini, shuningdek, uni o'rab turgan muhitni o'rganing.

Kutilayotgan hodisaning yuzaga kelish ehtimolini va natijada moliyaviy yo'qotishlarni aniqlash asosida egasi to'lashi kerak bo'lgan miqdor (sug'urta mukofoti) belgilanadi.

U har bir aniq holatda alohida ob'ektiv va sub'ektiv holatlarga mos kelishi kerak.

Xavf darajasini aniq aniqlash uchun quyidagilar hisobga olinadi:

• statistik ma'lumotlar;
• tabiiy omillarning ta'sir kuchi;
• odamlarning harakatlari;
• mumkin bo'lgan holatlar;
• mumkin bo'lgan zarar miqdori.

Ushbu turdagi himoya to'liq bo'lmagan sug'urta tizimlari qatoriga kiradi. Mulkning umumiy qiymatining qiymati hal qiluvchi ahamiyatga ega emas. Tizim shartnoma taraflari o'rtasida mol-mulk yo'qolgan yoki buzilgan taqdirda zararni taqsimlash imkonini beradi.

Sug'urta egasi buni zarur to'lovlar miqdorini kamaytirish uchun ataylab qiladi.

Sug'urtada birinchi riskning ta'rifi

Tizimni qo'llash ikkita tushunchaning ta'rifiga asoslanadi: birinchi va ikkinchi xavf.

Shartnomani bajarishda ishtirok etuvchi tomonlar pul ko'rinishida ma'lum miqdorni belgilaydilar. Matnda u sug'urta summasi deb ataladi va mulkning haqiqiy qiymatini hisobga oladi.

Agar kompensatsiya qilish kerak bo'lsa, ko'rsatilgan miqdor boshlang'ich nuqtaga aylanadi. Kelishilgan miqdor chegarasidan past bo'lgan yo'qotishlar birinchi xavf hisoblanadi. Ular to'liq miqdorda qoplanishi kerak.

Ikkinchi xavf - bu kelishilgan miqdordan oshib ketadigan yo'qotishlar miqdori. Sug'urtalangan shaxs uning tovon puliga umid qila olmaydi.

Keling, ushbu tizim qoidalari qo'llaniladigan muayyan holatlarni ko'rib chiqaylik.

Ikki mashinaning egalari bir xil miqdorda sug'urta qildilar: 1 million rubl. Halokatdan keyin ikkala mashina ham jiddiy zarar ko‘rgan. Bir mashina uchun etkazilgan zarar 700 ming rublni, ikkinchisi uchun - 1 million 200 ming rublni tashkil etdi.

Birinchi avtomashinaning egasi etkazilgan zararning to'liq miqdorida tovon oladi - 700 ming rubl. Ikkinchi egasi ham tovon oladi. Ammo bu 1 million rubldan oshmaydi.

Sug'urta mukofotlari va kompensatsiyalar

Sug'urta badallarini oldindan yoki oldindan to'lash mumkin.

Avans to'lovlari keyingi to'lov muddati tugagunga qadar to'lanadi. Ular shartnomada nazarda tutilgan sxema bo'yicha qismlarga bo'linadi.

Dastlabki protsedura oldindan to'lovni to'liq yoki bo'lib-bo'lib to'lashdan iborat. Shartnoma bo'yicha to'langan summaga foizlar hisoblanishi mumkin.

Oldindan va dastlabki to'lovlar o'rtasidagi farq sezilarli. Ba'zan sug'urta hodisasi to'lov muddati tugashidan oldin sodir bo'ladi. Bunda sug‘urtalovchiga shartnoma bo‘yicha asosiy qarzga qo‘shimcha ravishda dastlabki to‘lov qoldig‘i beriladi.

Qo'shimcha avans to'lovlari yo'q. Ular sug'urta summasi uchun kompensatsiya sifatida xizmat qiladi.

Zarar uchun kompensatsiya

Shartnomada nazarda tutilgan voqea sodir bo'lganda, birinchi xavf tizimining qoidalariga muvofiq to'lovlar maxsus qonunlarga bo'ysunadi.

Ularning moddiy nuqtai nazaridan etkazilgan zararlar 2 qismga bo'linadi. Qismlarning chegarasi sug'urta summasiga teng qiymatdir.

Yo'qotishlarning birinchi qismi ushbu miqdordan kamroq qiymatni o'z ichiga oladi. Sug'urtalovchi uni to'liq qoplashi shart. Boshqa barcha pul yo'qotishlar ikkinchi xavf hisoblanadi. Ushbu tizimda ularga kompensatsiya berilmaydi.

Shartnoma bo'yicha kompensatsiya ikki qiymatning nisbati hisobga olinmaydi: sug'urta summasi va mulk qiymati. Ushbu qiymatlarning faqat birinchisi muhim ahamiyatga ega. Odatda, birinchi xavf tizimi shartnomada ko'rsatilgan mulk egasi uchun ko'proq foydalidir.

Sug'urtada fraksiyonel tizim

Ikki xil tizimning harakatini birlashtirish: birinchi xavf va proportsional javobgarlik - sug'urtalashning maxsus usulida qo'llaniladi.

Uni qo'llashda mulk qiymati ikki shaklda ko'rib chiqiladi: sug'urta va ko'rsatilgan.

Fraksiyonel qismlar tizimini loyihalashda 2 variantni jalb qilish mumkin:

• sug'urta haqiqiy qiymatning 100% ga teng;
• ko'rsatilgan realning bir qismi (qismi).

Ko'rsatilgan qiymatning qiymati odatda shartnoma matnida oddiy kasr yoki foiz shaklida belgilanadi.

Birinchi variantni qo'llashda zararni qoplash qoidalari birinchi xavfni sug'urta qilish kabi qo'llaniladi. Proportsional tizim qoidalari ikkinchi variant bo'yicha shartnomaning bajarilishi sharti bilan ishlay boshlaydi.

Sug'urta tashkilotlari va sug'urta xizmatlari bozori davlat moliya tizimining eng muhim jihatlaridan biridir. sug'urtalangan shaxs esa yuzaga kelishi mumkin bo'lgan noqulay vaziyatlardan, birovning mulkiga tajovuz qilishdan, tabiiy ofatlar ta'siridan kelib chiqadigan xavfni minimallashtirish imkonini beradi.

Sug'urtadagi birinchi xavf tizimi o'zingizni va mulkingizni himoya qilishning ko'plab usullaridan biridir. Odatda bu tizim egasi uchun boshqalardan ko'ra ko'proq foydalidir.

U juda tez-tez ishlatiladi va har ikki tomonning ham, ham sug'urtalovchining, ham sug'urtalanganning qulay sharoitlarga bo'lgan xohishini qondiradi.

Birinchi xavf sug'urtasi - sug'urta hodisalari (ko'rsatilgan hodisalar) yuz berganda korxonalar, firmalar va jismoniy (jismoniy) shaxslarning mulkiy va boshqa manfaatlarini himoya qilishni nazarda tutuvchi, yuridik jihatdan rasmiylashtirilgan va shartnomalar bilan mustahkamlangan tomonlar o'rtasidagi munosabatlar turlaridan biri. shartnomada, buning natijasida sug'urtalangan zarar ko'rgan). Sug'urta munosabatlari Rossiya Federatsiyasining 4015-1-sonli Federal qonuni bilan tartibga solinadi (o'zgartirishlar va qo'shimchalar kiritilgan va 01.09.2014 yildan kuchga kiradi).

Mulkni (va boshqa sug'urta ob'ektlarini) himoya qilish, yo'qolgan yoki shikastlanganda kafolatlangan mablag'larni olish uchun sug'urta qildiruvchi (mulk va boshqa ob'ektlarning egasi) sug'urtalovchiga (sug'urta kompaniyasiga) murojaat qiladi va sug'urta shartnomasini tuzadi. Bu iqtisodiy xavfsizlikni ta'minlash, yo'qotishlar bo'lganda zaxira yaratish va mumkin bo'lgan moliyaviy yo'qotishlarni ta'minlash usullaridan biridir.

Sug'urta shartnomasi

Shartnoma bo'yicha tuzilgan sug'urta bitimida ikki tomon ishtirok etadi: sug'urtalovchi (sug'urta kompaniyalaridan biri) va sug'urtalangan (sug'urta shartnomasini imzolagan yuridik yoki jismoniy shaxs). Shartnoma taraflari yagona maqsadni ko'zlaydilar: sug'urta munosabatlarining paydo bo'lishidan foyda olish:

• Sug'urtalovchi - foyda (sug'urta qildiruvchining mukofotlari va to'lovlaridan)
• Sug'urtalovchi - sug'urtalovchidan sug'urta qoplamasi shaklida yuzaga kelishi mumkin bo'lgan (sug'urtalanadigan) yo'qotishlarni qoplash.

Sug'urta sxemasi ham uch tomonlama bo'lishi mumkin - uchinchi shaxs foyda oluvchiga aylanishi mumkin. Masalan, ish beruvchi tomonidan o'z xodimlarini sug'urtalashni amalga oshirish (baxtsiz hodisadan). Bu erda ish beruvchi o'zini xodimning oilasiga to'lanadigan to'lovlardan sug'urta qiladi (agar baxtsiz hodisa yuz bergan bo'lsa) va xodim nafaqa oluvchi sifatida ishlaydi.

Birinchi xavf tizimi ostida sug'urta - xususiyatlari

Ushbu sxemadan foydalanish mulkning (ob'ektlarning) to'liq sug'urta qiymatini aniqlash qiyin bo'lgan yoki taxminiy xarajatlar sug'urtalangan hollarda mumkin, masalan:

• Buzilgan bino va inshootlarni demontaj qilish va buzish
• Yong'inlarni o'chirish natijasida yuzaga kelgan
• Harakatlanayotganda, ob'ektlarni himoya qilishda
• Hujjatlarni tiklash (buxgalteriya, texnik va boshqa)
• Qimmatli qog'ozlar, naqd pul
• O'g'irlik yoki talonchilik natijasida yuzaga kelgan xarajatlar
• Tashkilot (korxona) xodimlari va mijozlarining shaxsiy mulki (narsalari), transport vositalari
• Va shunga o'xshash boshqa xarajatlar va xarajatlar.

Birinchi xavf sug'urtasi - bu faqat shartnomada ko'rsatilgan to'lovni (sug'urta summasi) va belgilangan sug'urta summasi va sug'urta qiymati o'rtasidagi nisbatni hisobga olmagan holda (faqat belgilangan sug'urta summasi doirasida) sug'urta qoplamasi.

Shunday qilib, shartnomaga muvofiq:

• Birinchi xavf - sug'urta summasidan (va shartnomada ko'rsatilgan) ko'p bo'lmagan zararlar va xarajatlar - sug'urtalovchi tomonidan sug'urtalangan shaxsga to'liq qoplanadi.
• ikkinchi risk - shartnomada belgilangan xarajatlar va zararlardan oshib ketadigan xarajatlar va yo'qotishlar (sug'urta himoyasi va qoplanishi shart emas).

Sug'urta shartnomalarini tuzishda sug'urta ob'ektining xususiyatlarini va boshqa majburiy parametrlarni hisobga olish kerak.

Birinchi xavf sug'urta tizimi tushunchasi

Birinchi xavfni sug'urta qilish tizimi maksimal zarar ehtimoli kamaygan holatlar uchun ishlab chiqilgan. Sug'urta polisining butun davri uchun sug'urtalangan narsalarning doimiy qiymatini aniqlash mumkin bo'lmagan holatlarda qulaydir.

Izoh 1

Shu munosabat bilan, birinchi xavf sug'urtasi kompaniyaning bir nechta binolarida joylashgan va qolgan qismining narxi doimiy ravishda o'zgarib turadigan mulk uchun maqbuldir.

Birinchi va ikkinchi xavf uchun dastlabki sug'urta shartlari, asosiy ta'riflar

Birinchi xavf bilan bog'liq asosiy tushunchalar va uni sug'urta qilish shartlari quyidagi nuqtalarga qisqartiriladi:

1. Sug'urtalashda birinchi risk - bu sug'urtalovchi qoplashi kerak bo'lgan zararning (moddiy) ehtimoliy miqdori. Bunday xavfning asosiy talabi (bu uni birinchi deb atashga imkon beradi) uning qiymati bo'lib, shartnomada nazarda tutilgan sug'urta miqdoridan oshmasligi kerak.
2. Ikkinchi xavf - sug'urta summasidan ortiq bo'lgan barcha zarar.
3. Sug'urta summasi mulk qiymati darajasida belgilanishi yoki undan past bo'lishi mumkin.
4. Qamrov uzaytirilgan mavzuga kelsak, birinchi xavf ostida bo'lgan tovarlarni sug'urtalash, shuningdek, tayyor mahsulotlar, materiallar, xom ashyo yoki zaxiralarni sug'urtalash haqida gapirish mumkin.
5. Birinchi xavf sug'urtasi klassik sug'urta bo'lib, faqat sug'urta hodisasi yuz berganda uning egasi sug'urtalanganidan oshmaydigan miqdorni oladi. Hatto yo'qotishlar aslida kattaroq bo'lsa ham.

Omborda saqlanadigan mol-mulkni sug'urtalash uchun ushbu sug'urta turining qulayligi

Ombor zaxiralarini sug'urtalashning an'anaviy muammosi: sug'urta shartnomasini tuzish bosqichida tovar (materiallar, xom ashyo) binolarga qancha miqdorda joylashtirilishini oldindan aytib bo'lmaydi. Bunday holda, sug'urtalangan shaxs:

• sug'urta polisi uchun maksimal, ortiqcha to'lov asosida;
• to'lovni olmagan holda minimal qiymatda miqdorni belgilash;
• birinchi xavf uchun to'lovlar tizimi bo'yicha mol-mulkni sug'urta qilish (ko'proq ehtimoliy maksimal zararni ta'minlash).

Bu holda birinchi xavfdan sug'urta polisiga ustunlik berishning ikkinchi sababi - bu mumkin bo'lgan yo'qotishlar. Yong'in, asbob-uskunalar bilan to'qnashuv, suv toshqini xavfi bo'lgan taqdirda, ombordagi zahiralarning mutlaq hajmini yo'q qilish uchun hodisalarning og'irligi darajasi juda katta bo'lishi kerak, ko'pincha kamida 5-15% narsalar, lekin saqlanib qoladi. (umumiy zarar ehtimoli kamayadi).

Ushbu turdagi sug'urtaning afzalliklari

An'anaviy texnologiya bilan solishtirganda, birinchi xavf sug'urtasi foydaliroq:

• Birinchidan, tadbirkor mumkin bo'lgan yo'qotish miqdorini mustaqil ravishda belgilaydi: mulk qiymatiga bog'liqlik mavjud, ammo bu asosiy emas. Ombordagi mulkni qoplashda, bu muhim ahamiyatga ega, chunki uning balansi barqaror emas.
• Ikkinchidan, bu mumkin bo'lgan yo'qotishlarni hisoblashning oson usuli. Tadbirkor har oyda ma'lum miqdorda qoldiqlar mavjudligini tasdiqlovchi inventarizatsiya qilish, sug'urta kompaniyasiga yil yakunlari bo'yicha ma'lumot taqdim etishi shart emas.
• Uchinchidan, ushbu dastur sug'urtalovchi uchun qiziqarli, chunki maksimal miqdorni to'lagandan so'ng u bitimni yopishi mumkin. Shartnoma bajarilgan deb hisoblanadi, o'z ishini yakunlaydi.

Ombordagi xom ashyo yoki materiallar egasi oladigan potentsial kompensatsiya miqdori siyosatni xaridor tomonidan mustaqil ravishda hisoblab chiqiladi. Bu qulay, chunki hech kim, masalan, ofis buyumlarini ishlab chiqaradigan tadbirkordan yaxshiroq bila olmaydi, agar uning ombori yonib ketsa, u qanday yo'qotishlarga dosh bera oladi.

Birinchi risk mulkini sug'urtalash tizimi o'z samaradorligini bir necha bor oqladi.

Bunday holda, jinoyatchilar uchun alohida qiziqish uyg'otmaydigan mulkning bir qismi sug'urta qoplamasidan chiqariladi. Sug'urta bo'yicha tovon to'lash faqat "birinchi", mulkning eng jozibali qismiga yoki birinchi xavfga qo'llaniladi.

Sug'urta summasi zararni maksimal darajada baholashdan kelib chiqqan holda, umumiy mulk qiymatidan pastroqda belgilanadi. Birinchi xavf sug'urtasi ikki versiyada qo'llaniladi:

• nisbiy turdagi birinchi xavf ostida;
• mutlaq turdagi birinchi xavf ostida.

Birinchi nisbiy xavf ostida sug'urta qilishda sug'urta polisida butun sug'urtalangan mulk bazasining umumiy qiymati, shuningdek, mumkin bo'lgan maksimal zararga teng bo'lgan sug'urta summasi ko'rsatiladi. Sug'urta hodisasi sodir bo'lganda, sug'urta summasi zararni qoplash chegarasini belgilaydi, agar hozirgi vaqtda ko'chmas mulkning umumiy qiymati polisda ko'rsatilgan miqdordan oshmasa. Aks holda, proportsional sug'urta qoidalari qo'llaniladi. Buni misol bilan tushuntiramiz:

• ustaxonadagi mulk bazasining narxi = 500;
• siyosatda ko'rsatilgan qiymat. - 500;
• sug'urta summasi = 200;
• zarar = 20.

Ikkita variant mumkin:

1. sug'urta hodisasi sodir bo'lgan paytdagi umumiy mulk qiymati 500 dan oshmasligi kerak. Sug'urta tovoni 20 miqdorida to'lanadi;
2. mulk bazasining umumiy qiymati sug'urta polisida ko'rsatilgan miqdordan kattaroqdir, deylik, 600. Bunday vaziyatda mutanosiblik printsipi qo'llaniladi: 500: 600 = 80%. Zarar uchun kompensatsiya quyidagicha bo'ladi: 20 ning 80%, ya'ni 16.

Birinchi mutlaq xavf ostida sug'urta qilishda kafolat sug'urtalangan mulkning umumiy real qiymatidan qat'i nazar, tomonlar tomonidan kelishilgan va belgilangan miqdorgacha bo'lgan zararni qoplaydi. Ushbu turdagi sug'urta qoplamasi birinchisiga qaraganda biroz qimmatroq.

Izoh 2

Ushbu sxemani qo'llash ob'ektlarning mutlaq sug'urtalangan mulk qiymatini aniqlash qiyin bo'lgan yoki taxminiy xarajatlar sug'urtalangan hollarda mumkin.

Birinchi xavf tizimi;

Proportsional javobgarlik tizimi;

Haqiqiy qiymat tizimi;

Sug'urta javobgarligi tizimlari

Sug'urta javobgarligi tizimi sug'urtalangan mulkning sug'urta summasi va haqiqiy yo'qotish o'rtasidagi nisbatni, ya'ni kelib chiqqan zararni qoplash darajasini belgilaydi.

Quyidagi sug'urta tizimlari qo'llaniladi:

1. Qachon haqiqiy qiymat sug'urtasi sug'urta tovonining miqdori shartnoma tuzilgan sanadagi mulkning haqiqiy qiymati sifatida belgilanadi. Sug'urta tovoni zarar miqdoriga teng. Bu erda foizlar to'liq sug'urta qilinadi.

Misol. Sug'urta ob'ektining qiymati 5 million rublni tashkil qiladi. Yong'in natijasida mol-mulk vayron bo'ldi, ya'ni sug'urtalangan shaxsning zarari 5 million rublni tashkil etdi. Sug'urta tovonining miqdori ham 5 million rublni tashkil etdi.

2. Proportsional javobgarlik sug'urtasi ob'ekt qiymatining to'liq sug'urta qilinmaganligini anglatadi.

Ushbu tizim uchun sug'urta tovonining miqdori formula bilan belgilanadi

· SV - sug'urta tovonining miqdori, rub.;

· SS - shartnoma bo'yicha sug'urta summasi, rub.;

· Y - haqiqiy zarar miqdori, rub.;

· SO - sug'urta ob'ektini baholash, rub.

Misol. Sug'urta ob'ektining qiymati 10 million rubl, sug'urta summasi 5 million rubl. Ob'ektga etkazilgan zarar natijasida sug'urtalangan shaxsning yo'qolishi - 4 million rubl. Sug'urta tovonining miqdori quyidagicha bo'ladi: 5 * 4/10 = 2 million rubl.

Proportsional javobgarlik tizimi bo'yicha sug'urta qilishda sug'urta qildiruvchining zararni qoplashda ishtirok etishi namoyon bo'ladi, ya'ni sug'urta qildiruvchi xavfning bir qismini oladi. Sug'urtalangan shaxs xavf ostida bo'lgan zararning o'rni qanchalik ko'p bo'lsa, sug'urta tovonining darajasi shunchalik past bo'ladi. Boshqacha aytganda, bu erda qisman foizlar sug'urta qilinadi.

3. Birinchi xavf sug'urtasi zarar miqdorida, lekin sug'urta summasi doirasida sug'urta tovonini to'lashni nazarda tutadi. Ushbu tizimda sug'urta summasi doirasidagi barcha zarar (birinchi xavf) to'liq hajmda qoplanadi.

Sug'urta summasidan oshib ketgan zarar (ikkinchi xavf) qoplanmaydi.

Misol. Avtomobil birinchi xavf tizimi bo'yicha 50 million rubl miqdorida sug'urtalangan. Avtohalokat natijasida avtomobilga yetkazilgan zarar 30 million rublni tashkil etgan. Sug'urta tovoni 30 million rubl miqdorida to'lanadi.

Franchayzing- bu sug'urtalovchini ma'lum miqdordan ortiq bo'lmagan zararni qoplashdan ozod qilishdir. Chegirma deganda zararning sugʻurtalovchi tomonidan qoplanishi shart boʻlmagan qismi tushuniladi. Sug'urta shartnomasida belgilanadi.

Franchayzing tashkil etilishi mumkin:

· sug'urta summasiga yoki sug'urta ob'ektining bahosiga mutlaq yoki nisbiy ko'rinishda;

zararning foizi sifatida.

Ikki turdagi franchayzing mavjud:

· shartli;

shartsiz.

ostida shartli franchayzing sug'urtalovchining sug'urtalovchining sug'urta qilish to'g'risida belgilangan miqdordan oshmagan zarar uchun javobgarligidan ozod qilinishi va agar zarar miqdori chegirib tashlanadigan miqdordan oshib ketgan bo'lsa, uning to'liq qoplanishi tushuniladi. Shartli chegirma sug'urta shartnomasiga "x% dan ozod" yozuvi yordamida kiritiladi, bu erda x - sug'urta summasining foizi. Agar etkazilgan zarar chegirib tashlanadigan miqdordan oshib ketgan bo'lsa, sug'urtalovchi belgilangan shartdan qat'i nazar, sug'urta tovonini to'liq hajmda to'lashi shart.

Shartsiz franchayzing bu franchayzing hech qanday shartlarsiz so'zsiz qo'llanilishini anglatadi. Shartsiz franchayzing bilan zarar barcha hollarda belgilangan franchayzingni hisobga olmaganda qoplanadi.

Shartsiz chegirma sug'urta shartnomasida quyidagi yozuv bilan tuziladi: "birinchi x% dan ozod", bu erda x - foizlar summasi, uning miqdori har doim sug'urta tovonining miqdoridan qat'i nazar, ushlab qolinadi. zarardan.

Shartsiz chegirma bilan sug'urta tovoni zarar miqdoridan so'zsiz chegirib tashlanadigan summaga tengdir.