Overdraft nima hammaga salom! Men ish safari bilan sayohat qildim, poezdda sayohat qilishim kerak edi. Kupeda juda gapiradigan xokkey ishqibozi ushlandi.

U bankda ishlaganimni bilishi bilanoq, u menga savollar bilan yuklay boshladi. Lekin bu odam terminologiyadan yiroq ekani aniq, chunki u mendan ortiqcha ish nimaligini bilishga urindi.

U qarindoshidan bankda "bu narsa" taklif qilinganini eshitdi. Men overdraftni nazarda tutdim, albatta. O'z so'z boyligingizni kengaytirmoqchimisiz yoki qidirmoqchimisiz foydali ma'lumotlar bank imtiyozlari haqida, keyin o'qing.

Ruslar endi kreditlar haqida ko'p narsalarni bilishadi. Ammo chet eldagi "overdraft" (aka - ortiqcha xarajat) so'zi hamma uchun tanish emas. Ushbu kredit mahsuloti nima va u kimga beriladi? Keling, bu haqda gapirishga harakat qilaylik oddiy so'zlar bilan aytganda.

Overdraft - bu pul sarflash imkonini beruvchi qisqa muddatli kredit turi kattaroq miqdor hisobdagidan ko'ra. Misol uchun, do'konda kerakli xaridni to'lash uchun pulingiz yo'q.

Shundan so'ng bank sizga etishmayotgan pulni avtomatik ravishda qo'shib, hisobda salbiy qoldiqni yaratishga imkon beradi. Aslida, bu fuqarolar uchun qaytariladigan kredit liniyasi - pulni cheksiz ko'p marta va istalgan miqdorda olish mumkin, siz faqat belgilangan chegaradan oshib ketishingiz mumkin.

Biroq, har bir kishi va har doim ham bunday chegaradan foydalana olmaydi. Ushbu xizmat bank kartangizga ulangan bo'lishi muhimdir. Bundan tashqari, u qanday karta ekanligi muhim emas - debet yoki kredit, overdraftlarni istalganiga o'rnatish mumkin. Asosiysi, buning uchun tushumlar davriy bo'ladi.

Ogohlantirish!

Overdraft va oddiy o'rtasidagi asosiy farq iste'mol krediti Sizning qarzingiz bo'lishi bilanoq (karta bo'yicha ortiqcha xarajat), keyin sizning hisobingizga tushgan har qanday summa ushbu qarzni to'lash uchun ketadi. Oddiy iste'mol kreditida siz har oy to'laysiz belgilangan to'lov to'lov jadvaliga muvofiq.

Overdraft krediti nafaqat fuqarolar, balki yuridik shaxslar uchun ham mavjud. Bu erda mijozning joriy hisobvarag'idan o'tadigan mablag'larning sarflanishiga nisbatan limitlar belgilanadi. Shartnoma bo'yicha xizmatlarni ro'yxatdan o'tkazish uchun bank hisob raqami qo'shimcha kelishuv talab qilinadi.

Overdraft - maqsadli bo'lmagan kredit turi bo'lib, u kreditlashda kam uchraydi yuridik shaxslar. Standart kreditlashda ular xarajatlar sohalarida cheklangan va mablag'larni faqat kredit berishda kelishilgan joyga sarflashlari mumkin. Bundan tashqari, ko'p kredit mahsulotlari haqida hisobot talab qiladi maqsadli foydalanish kredit mablag'lari. Bu erda bularning barchasi ahamiyatsiz.

Overdraft turlari

Overdraftning 2 turi mavjud:

1. Ruxsat berilgan. Bu siz vijdonan murojaat qilgan bir xil kredit va bank talab qilingan limitni tasdiqladi. Bunday holda, siz boshqa odamlarning pullaridan butunlay qonuniy asosda foydalanasiz.
2. Ko'pincha texnik deb ham ataladigan hal qilinmagan. Bunday ortiqcha mablag'lar to'lov tizimlarining ishlashining o'ziga xos xususiyatlari tufayli bankning ruxsatisiz sodir bo'ladi:

• valyuta kursining o'zgarishi - rubl kartasidan evroda to'lov amalga oshirgandan so'ng, bir necha kundan keyin siz valyuta kurslarining oshishi sababli ruxsatsiz "minus" ga kirishingiz mumkin;
• tasdiqlanmagan tranzaktsiyalar - xaridni amalga oshirayotganda siz kartadagi overdraftning bo'sh qoldig'iga amal qilasiz va keyinchalik hisobdan chiqariladi. pul mablag'lari ilgari tasdiqlangan operatsiya uchun;
• bankning texnik xatolari - masalan, kartadan ikki marta debet qilish (agar karta hisobvarag'idagi qoldiq takroriy debetlash summasidan kam bo'lsa, u holda overdraft yuzaga keladi) yoki pulni hisob raqamiga noto'g'ri kiritish. Ikkinchi holda, noto'g'ri summani qaytarish, agar kartadagi qoldiq qaytarilganidan kamroq bo'lsa, ortiqcha xarajat hosil bo'lishiga olib keladi.

Texnik overdraftlar kamdan-kam uchraydi, lekin ularni yodda tutish kerak. Karta egasi balansi nima ekanligini bilishi kerak o'z puli xarid qilish yoki naqd pul olish uchun kartadan foydalanishdan oldin uning hisobida.

Ba'zi hollarda, bayonot balans sifatida mavjud qoldiqni ham o'z ichiga olishi mumkin. kredit limiti, ya'ni. noxush oqibatlarga olib kelishi mumkin bo'lgan overdraft: bankka muddati o'tgan qarz.

Yuridik shaxslar uchun gradatsiya biroz boshqacha bo'ladi. Bu erda texnik sabablarga ko'ra cheklovlar paydo bo'lishi mumkin emas, ularning barchasi bank tomonidan tasdiqlangan va hujjatlashtirilgan.

Shuningdek, overdraftning 2 turi mavjud:

• Kafolatlanmagan Ushbu turdagi kredit garovni talab qilmaydi. Ular bunday "overs" ni tez-tez chiqaradilar, lekin bir yildan ortiq bo'lmagan muddatga;
• Xavfsiz. Bu erda kredit muddati biroz yuqoriroq - ikki yilgacha, ammo shartlar allaqachon boshqacha. Bunda hisobvaraq bo‘yicha ortiqcha mablag‘ sarflash imkoniyati uchinchi shaxslarning mol-mulk garovi yoki kafolat majburiyatlari bilan qo‘llab-quvvatlanadi.

Banklar ko'chmas mulkni garov sifatida oladi qimmat baho qog'ozlar, muomaladagi tovarlar, debitorlik qarzlari, bank kafolatlari va h.k.

Plastik karta egalariga kredit berish shartlari

Overdraft berishning asosiy sharti plastik karta hisobvarag'iga muntazam tushumlardir. Bu pensiya, ish haqi va boshqalar bo'lishi mumkin. Mijoz uchun juda ko'p talablar mavjud emas (in turli banklar ular biroz farq qilishi mumkin):

1. kartaga xizmat ko'rsatilayotgan hududda ro'yxatdan o'tish;
2. "beg'ubor" kredit tarixi;
3. doimiy ish.

Bankdan tegishli rozilikni olish uchun siz overdraft uchun ariza berishingiz va taqdim etishingiz kerak kerakli paket har biri tomonidan o'rnatiladigan hujjatlar kredit tashkiloti o'z-o'zidan.

Asosan, ular pasport va boshqa har qanday hujjat (SNILS, haydovchilik guvohnomasi), 2-NDFL shaklida yoki bank blankida ish haqi sertifikatini talab qiladi. Ba'zi banklar daromadni tasdiqlovchi hujjatsiz overdraft berishadi.

Diqqat!

Ular ish haqi to‘g‘risidagi ma’lumotnomani kerakli muddatga karta hisobvarag‘idan ko‘chirma bilan osongina almashtirdilar.

Kredit muddati har xil bo'lishi mumkin, lekin asosan bu bir yilgacha bo'lgan kreditlardir. Bir yil davomida siz taqdim etilgan puldan foydalanish imkoniyatiga egasiz, ammo bu muddatdan keyin overdraft qayta chiqarilishi kerak.

Haddan tashqari xarajat chegarasi ham individual masala. Bu, birinchi navbatda, hisobdagi tushumlar miqdoriga bog'liq. Bundan tashqari, har bir bankning o'ziga xosligi bor maksimal hajmi tushumlar miqdoridan foizlarda ifodalangan overdraft mablag'larini taqdim etish. Misol uchun, Sberbank o'rtacha oylik daromadning 50% dan oshmaydigan chegarani belgilaydi, Rosselxozbank esa bunday maksimal 150% ga ega.

Ehtimol, overdraftning yagona kamchiliklari uning stavka foizi. Bu, qoida tariqasida, odatiy qiziqish darajasidan ancha yuqori iste'mol kreditlari va yiliga 30% dan boshlanadi.

Ammo bu erda ko'plab banklar ham qarz oluvchilarni yarmida uchratib, o'rnatdilar Imtiyozli davr qarzni to'lash bo'yicha. Shunday qilib, agar siz ortiqcha sarflangan mablag'ni qat'iy belgilangan muddatda (odatda 30 kundan 60 kungacha) qaytargan bo'lsangiz, sizdan foizlar umuman olinmaydi.

Maslahat!

Boshqa tomondan, qisqa muddatli kredit muddati va kichik miqdordagi qarzni hisobga olgan holda, yuqori foiz stavkasini hisobga olgan holda, ortiqcha to'lov unchalik yuqori emas. Agar siz uni foizlarda emas, balki rublda ifodalasangiz. Shuning uchun ko'pchilik unchalik katta bo'lmagan miqdorni to'lab, qarzni "to'xtatib turishga" odatlangan.

Overdraft to'lovlarini qaytarish, aksincha, juda katta plyus - siz bankka borishingiz yoki vositachi tashkilotlarning yordami bilan pul o'tkazishingiz shart emas, ularga foizlar to'laysiz. Keyingi miqdorni olgandan keyin ish haqi(pensiya va h.k.) toʻlov avtomatik tarzda amalga oshiriladi.

Va birinchi navbatda, qarzning "tanasi" (ya'ni, ortiqcha sarf-xarajatlarning o'zi) o'chadi va shundan keyingina - hisoblangan foizlar va bundan keyin - agar siz kechiktirgan bo'lsangiz, jarimalar va jarimalar. Ushbu turdagi kreditlashda kechikishlar juda kam uchraydi, chunki keyingi daromad miqdori qarzni hech bo'lmaganda qisman qoplaydi.

Overdraft va iste'mol kreditlari o'rtasidagi farq

Overdraft - bu murojaat qilish, foydalanish va to'lash oson bo'lgan kredit. Bu erda uning odatiy "talab" bilan o'xshashligi tugaydi va quyidagi jadvalda keltirilgan qattiq farqlar boshlanadi.

	Kredit	Overdraft
Muddati	Ham qisqa, ham uzun. So'ralgan miqdorga qarab, muayyan mahsulot uchun shartlar va qarz oluvchining moliyaviy imkoniyatlari	Faqat qisqa muddatli kreditlar. Limit 2 yilgacha o'rnatiladi va to'liq to'lash kamida oyiga bir marta amalga oshiriladi
so'm	O'rtacha oylik daromaddan ko'p marta oshib ketishi mumkin	Oylik daromad miqdorining ikki barobaridan ko'p bo'lmagan (bankka bog'liq)
To'lov miqdori	To'lanishi kerak bo'lgan miqdor teng qismlarga bo'linadi. Hisobdagi qoldiq miqdoridan qat'i nazar, ular har oyda to'lanishi kerak.	Keyingi pul olishda barcha qarz darhol o'chiriladi. Va agar ish haqi etarli bo'lmasa, qarzning qolgan qismi keyingi kvitansiyada hisobdan chiqariladi.
Ortiqcha to'lov	Ortiqcha to'lov shartnomada oldindan kelishilgan (ko'ra belgilangan stavka) muddatidan oldin to'lashda kamaytirish imkoniyati bilan	Kredit bo'yicha haqiqiy qarz bo'yicha har kuni foizlarni hisoblash
Stavka foizi	Kreditning kreditga layoqatliligiga bog'liq va tasdiqlash bosqichida aniqlanadi	belgilangan qiymat
Emissiya muddati	Kredit summasi zarur hujjatlar imzolangandan so'ng darhol bir marta va to'liq miqdorda beriladi. Butun amal qilish muddati davomida kredit shartnomasi boshqa yozuvlar bo'lmaydi.	Overdraft bo'yicha, pul kerak bo'lganda darhol beriladi. Hech bo'lmaganda ertalab soat birda, kamida ertalab soat 5 da. Bunday qarz olish shartnomaning amal qilish muddati davomida davom etadi.

Yuridik shaxslar uchun overdraft to'ldirish maqsadida taqdim etiladi aylanma mablag'lar. Ya'ni, korxonada vaqtincha xom ashyo, tovarlar, soliq to'lovlari va hokazolarni to'lash uchun pul bo'lmasa. Bu kreditlashning imtiyozli shakli bo'lib, faqat yaxshi moliyaviy ahvolga ega bo'lgan qarz oluvchilarga beriladi.

Nima uchun overdraft imtiyozli kredit deb ataladi? Bu hamma narsada oddiylik bilan bog'liq:

1. yo'q bo'lib ketish holatida;
2. foydalanishda;
3. arizani ko'rib chiqishning qisqa muddatlarida;
4. garovsiz kredit olish imkoniyati.

Yuridik shaxs tomonidan overdraft berish uchun siz ma'lum bir bankda hisob raqamini ochishingiz va hisob-kitob va kassa xizmatlarini ko'rsatish bo'yicha shartnoma tuzishingiz kerak. Overdraft krediti bank hisobvarag'i shartnomasiga qo'shimcha kelishuv bilan rasmiylashtiriladi.

Potentsial qarz oluvchiga quyidagi talablar qo'llaniladi:

1. Joriy hisob bo'yicha doimiy aylanma. Agar u endigina ochilgan bo'lsa, sizdan taxminiy daromad va xarajatlar ko'rsatilgan rasmiy xat so'raladi.
2. Oylik aylanmalarning barqarorligi. "Yanvar - 500 rubl, fevral - million" varianti har bir bankda o'tkazilmaydi.
3. Joriy hisob raqamiga 2-sonli fayl kabinetining yo'qligi. Bu uchinchi shaxslarning da'volarini aks ettiradi (talablar soliq xizmati va h.k.).
4. Yaxshi kredit tarixi.
5. Yaxshi moliyaviy ahvol.

Kredit limiti hisobvaraq bo'yicha kredit aylanmasining o'rtacha oylik miqdoridan foiz sifatida belgilanadi. Bu foiz har bir bank uchun alohida belgilanadi. Aylanmalar oxirgi olti oy uchun, kamdan-kam hollarda - 3 oy uchun hisoblanadi.

Yuridik shaxslarning overdraft bo'yicha foiz stavkasi avvalgisidan past maqsadli kreditlar. Ammo unga qo'shimcha ravishda, bank har bir transhni taqdim etish va kredit hisobiga xizmat ko'rsatish uchun komissiya oladi.

Kredit muddati 2 yilgacha, oxirgi transh esa kredit majburiyatlari yopilgunga qadar 45 kundan kechiktirmay berilishi mumkin. Ushbu shartlar ham alohida belgilanadi va ma'lum bir bankning shartlariga bog'liq. Nisbatan kreditlar uchun kichik miqdor va bir yilgacha garov talab qilinmaydi.

Ogohlantirish!

Overdraft kreditlarining o'ziga xos xususiyati hisobvaraq bo'yicha kredit aylanmasining ma'lum darajasini saqlab qolish talabidir. Bu shuni anglatadiki, kreditning butun muddati uchun qarz oluvchi har oy kamida bank tomonidan belgilangan miqdorda joriy hisobvarag'iga mablag'lar kelib tushishini ta'minlashi kerak.

Bu miqdor "yo'q joydan" olinmaydi, lekin tushumlarning haqiqiy miqdorini hisobga olgan holda formula bo'yicha hisoblanadi. Ushbu talabni bajarmaganligi uchun bank keyingi transhni berishni to'xtatib qo'yish huquqiga ega.

Qarzni to'lash bank kartalari bilan bir xil tarzda amalga oshiriladi shaxslar. Barcha tushumlar birinchi navbatda overdraft majburiyatlarini to'lashga yo'naltiriladi va barcha ortiqcha mablag'lar bo'sh qoldiq sifatida hisobvarag'iga "o'rnatiladi". Agar mijozning joriy hisobvarag'ida joriy to'lovlarni to'lash uchun etarli mablag' mavjud bo'lsa, overdraft bo'yicha transh berish amalga oshirilmaydi.

Har qanday kreditni oqilona olish kerak va overdraft bu erda istisno emas. Yuridik shaxslar uchun bunday kreditlash ko'proq qutqaruvchiga o'xshaydi, lekin u oddiy fuqarolarni haqiqiy qarz teshigiga olib kelishi mumkin.

Kartadan pulni nazoratsiz yechib olish va to'lashning juda oson tartib-qoidasi hushyorlikni bo'shashtiradi. Shuning uchun, overdraftni ishlatishdan oldin, barcha tuzoqlarni tahlil qiling va kredit tuzog'iga tushmang.

manba: http://www.privatbankrf.ru/

Overdraft - bu nima?

Overdraft summasi Kredit (qarz) olish yoki olmaslik har kimning shaxsiy ishi. Ammo hech kim qarz mablag'laridan foydalanmasa, banklar eng ko'p yo'qotadi foydali operatsiyalar. Mijozlar sonini ko'paytirish uchun, ayniqsa, kredit olish imkoniyati bo'lmaganlar orasida overdraft qo'llaniladi. Overdraft nima?

Ingliz tilidan tarjima qilingan "overdraft" degan ma'noni anglatadi. qisqa muddatli kredit". Darhaqiqat, overdraft - bu yaxshi obro'ga ega bo'lgan mijozga oldindan belgilangan limit doirasida uning joriy bank hisobvarag'idagi mablag'lari qoldig'idan ortiq miqdorda beriladigan kredit turi.

Bu kartadagi mablag'larning ortiqcha sarflanishiga o'xshaydi. Bank, go'yo, mijozga fors-major vaziyatlarda foydalanish mumkin bo'lgan ma'lum miqdorda qarz beradi.

Overdraft - maqsadsiz bank qisqa muddatli kreditlashning eng oddiy turi. Biroq, overdraft odatiy kredit emas, mijoz uchun darhol ma'lum chegara o'rnatiladi, u foydalanishi mumkin yoki yo'q.

Overdraft limiti juda kam uchraydi, bu klassik kredit limitidan asosiy farqidir. Overdraft limiti miqdori bank krediti mutaxassisi tomonidan mumkin bo'lgan kredit risklarini baholash uchun maxsus formuladan foydalangan holda belgilanadi. Ya'ni, mutaxassis maxsus hisob-kitoblar orqali mijozning qaytarib berishi kafolatlangan miqdorni hisoblab chiqadi.

Diqqat!

Ko'pgina hollarda, overdraft miqdori mijozning hisobvarag'iga muntazam ravishda o'tkaziladigan ish haqi miqdoridan oshmaydi. Qayta sug'urtalangan holda, banklar overdraft miqdorini ish haqining bir qismi sifatida belgilashlari mumkin, ammo har qanday holatda, miqdor qat'iy cheklangan bo'ladi.

Shu bilan birga, kredit olish uchun ariza berish, qo'shimcha ravishda to'lov qobiliyatini tasdiqlash yoki qo'shimcha ta'minotni ta'minlash talab qilinmaydi, kredit mutaxassisi mijozga overdraftni taqdim etish mumkinmi va qanday miqdorda o'zi qaror qiladi.

Overdraftning kamchiliklari

Overdraftning eng muhim kamchiligi bu yuqori foiz stavkasi. Bundan tashqari, siz overdraft kreditini bo'lib-bo'lib emas, balki to'lashingiz kerak to `liq. Overdraft ma'lum bir muddatga taqdim etiladi, ko'pincha ish haqi to'lashdan ish haqigacha bo'lgan davr.

Vaqti-vaqti bilan bank yashirin so'rov o'tkazadi moliyaviy holat mijoz. Agar uning joriy yoki kelajakdagi to'lov qobiliyatiga nisbatan eng kichik shubha tug'ilsa, overdraft shartnomasi darhol bekor qilinadi, chunki hamma joyda va har doim overdraft to'g'ridan-to'g'ri joriy hisobvaraqqa bog'liq.

Overdraft va kredit o'rtasidagi farqlar

Overdraftni klassik kreditdan ajratib turadigan narsa shundaki, mijoz uni o'zi talab qila olmaydi. Bunday xizmatni taqdim etish to'g'risidagi qaror faqat bank tomonidan qabul qilinadi. Bundan tashqari, mijoz bunday "sovg'a" dan voz kechishi mumkin, bu haqda barcha overdraft egalari bilmaydi.

Rad etish hech qanday tarzda egasiga ta'sir qilmaydi. bank kartasi, va agar u rozi bo'lsa, overdraftning barcha shartlari maxsus shartnomada belgilanishi va har ikki tomon tomonidan tasdiqlanishi kerak. Bank mijozga overdraft taqdim etilishi, undan foydalanish va to'lash shartlari to'g'risida xabardor qilishi shart.

Kreditga nisbatan overdraftning yana bir o'ziga xos xususiyati - to'lov qobiliyatini tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim etish zarurati yo'qligi. Bank uchun tasdiqlash - bu mijozning hisobvarag'idagi pulning beshdan birga taxminan nisbatda harakati.

Ammo overdraft o'rtasidagi asosiy farq - bu to'lov muntazam kredit qarz oluvchining yangi kredit olishiga kafolat bermaydi, overdraft esa qarz to'langanidan keyin darhol yangilanishi bilan tavsiflanadi.

Overdraft turlari

"Ruxsat etilgan" va "ruxsat etilmagan" overdraft o'rtasida farq bor, bu butunlay karta turiga va overdraft limiti hajmiga bog'liq. Ruxsat etilgan overdraft miqdori dastlab xarajatlar limitiga kiritilgan kredit kartasi, ruxsatsiz overdraft kartaning kredit limitidan ham, overdraft limitidan ham oshib ketganda.

Mijoz qo'shimcha pulni sarflashi bilanoq, u darhol bankdan qarzni to'lash talabi bilan qo'ng'iroqlarni qabul qiladi.

Mutaxassislarning fikriga ko'ra, overdraft yo'qotish emas, balki foyda keltirishi uchun siz qarzni to'lash jadvaliga amal qilishingiz kerak. Qoidaga ko'ra, foizsiz kreditlashning ma'lum bir davri mavjud bo'lib, uning oxirida juda kichik foizlar to'plana boshlaydi.

Diqqat!

Shuning uchun overdraft mablag'larini kredit muddati tugagunga qadar kerakli miqdordagi pul mablag'lari hisob raqamiga tushishiga to'liq ishonch bilan sarflash yaxshidir.

Overdraftni o'z vaqtida to'lash bankning o'z tashabbusi bilan kredit limitini oshirishiga sabab bo'lishi mumkin. Ammo siz doimo yodda tutishingiz kerakki, overdraft oddiy kredit emas va uni qisman to'lash mumkin emas, u to'liq to'lashni talab qiladi.

Shunday qilib, overdraft ham inkor etilmaydigan afzalliklarga, ham muhim kamchiliklarga ega. Zaxirada ma'lum miqdorda pul borligini bilish yoqimli, undan kutilmagan vaziyatlarda foydalanish mumkin. Biroq, vaqt o'tishi bilan overdraft egasi qarzga olingan mablag'lardan foydalanishga odatlanib qoladi va intizom bo'lmasa, yuqori foiz stavkalari tufayli bankdan katta miqdorda qarz bo'lishi mumkin.

Umuman olganda, overdraft juda qulay. moliyaviy vosita, eng qisqa vaqt ichida qisqa muddatli kreditlar berish va faqat foydalanilgan mablag'lar uchun to'lash imkonini beradi.

manba: http://kreditorg.com/

Overdraft - bu qisqa muddatli maxsus shakl bank krediti. So'zma-so'z tarjima qilinganda, "overdraft" "loyiha ustida" degan ma'noni anglatadi. Bank mijozga uning hisobvarag‘idan/kartasidan tovar va xizmatlar uchun balans summasidan ortiq miqdorda to‘lash huquqini beradi. Natijada, ortiqcha sarf-xarajat hosil bo'ladi, bu overdraft miqdori.

Muayyan kredit liniyasini taqdim etish orqali bank kutilmagan va shoshilinch xarajatlar yuzaga kelganda "sehrli tayoqcha" beradi. Albatta, u buni bepul qilmaydi va faqat shartnoma shartlarida nazarda tutilgan bo'lsa.

Bir tomondan, bank mijozga ishonadi, qiyin sharoitlarda yordam beradi, boshqa tomondan, hatto kreditga salbiy munosabatda bo'lganlarni ham kredit olishga o'rgatadi.

Overdraft, oddiy so'zlar bilan aytganda, bu nima

Tasavvur qiling: sizda ish haqi va boshqa daromadlarni oladigan oddiy plastik kartangiz bor. Siz faqat kartaga bog'langan hisobdagi pul bilan ishlashingiz mumkin.

Overdraft siz sarflashingiz mumkinligini anglatadi ko'proq pul hozirgidan ko'ra. Qo'shimcha mablag'ni nimaga sarflayotganingiz bank uchun muhim emas - overdraft maxsus maqsadga ega emas.

Biroq, bank tomonidan belgilangan chegara mavjud, undan tashqari siz "qizilga kira olmaysiz". Oy davomida siz overdraftdan bir necha marta foydalanishingiz mumkin: bepul limit pul olganingizda kamayadi va qarzni to'laganingizdan keyin tiklanadi.

Ish haqi overdraft

Overdraft - bu ish haqi kartalari uchun qo'shimcha variant yoki keyinroq egasining iltimosiga binoan ulanadi. Limit ish haqi miqdorining ma'lum bir foizini yoki bir yoki ikkita ish haqiga teng bo'lishi mumkin.

Ba'zi banklar bir vaqtning o'zida 4-6 ish haqiga teng miqdorni olish imkonini beradi. Ish haqini olgandan so'ng, shartnomada belgilangan miqdor avtomatik ravishda overdraftni to'lash uchun yuboriladi.

Tashkilotni tark etganingizda chegara o'chirilganligini unutmang. Agar siz ish joyini o'zgartirishga qaror qilsangiz, overdraft qarzingizni to'liq to'lashingiz kerak bo'ladi. Agar sizda bunday imkoniyat bo'lmasa, bank bilan bog'lanishni unutmang - kredit menejeri tanlaydi eng yaxshi variant muammoni hal qilish.

Overdraft chegarasi

Banklar daromad miqdori va o'zlarining hisob-kitob usullaridan kelib chiqib, mijoz uchun overdraft limitini individual ravishda belgilaydilar. Masalan, ba'zi banklar quyidagi overdraft limitlarini taklif qilishadi:

• Alfa-bank: avans overdraft - 750-6 000 ming rubl; kassa mijozlari uchun - 500-10 000 ming rubl;
• Uralsib: Overdraft bilan Visa Classic Light kartasi - 500 ming rublgacha;
• Mezhtrustbank: overdraftli karta - individual ravishda hisoblanadi;
• Absolut Bank: Infinite overdraftli karta - 750 ming rublgacha;
• Bogorodsk shahar banki: Oltin overdraft kartasi - 300 ming rublgacha.

Overdraft shartlari

Banklarda overdraft shartlari sezilarli darajada farq qiladi. Masalan, Bogorodsk munitsipal banki olish uchun quyidagi shartlarga ega: ayollar uchun 23 yoshdan 55 yoshgacha, erkaklar uchun - 60 yoshgacha; daromadni tasdiqlash va karta olingan hududda doimiy ro'yxatdan o'tish.

Absolut Bank, shuningdek, ish beruvchidan sertifikat va kerak bo'ladi minimal daromad 20 ming rubldan Overdraftdan foydalanish shartlari ham boshqacha. Foiz stavkasi yiliga 18% dan 30% gacha bo'lishi mumkin.

Qarzni bir oy ichida to'liq to'lash yoki qarzning ma'lum bir foizini to'lash talab qilinadi, masalan, Absolut Bankda bu berilgan summaning 10 foizini tashkil qiladi. Overdraft kartasini chiqarish uchun odatda to'lov olinmaydi, lekin xizmat ko'rsatish narxi sezilarli bo'lishi mumkin.

Maslahat!

Shunday qilib, Absolut Bankda bu 48 ming rubl. yiliga, va Bogorodsk shahar bankida - 650 rubl. Xizmatga aniq nima kiritilganligi bankda aniqlanishi kerak.

Overdraft kreditiga murojaat qilishda shartnomani diqqat bilan o'rganib chiqing. Bemalol savollar berishingiz mumkin. Imtiyozli davr qancha davom etishini, chegirmali tariflar amal qilishini bilib oling va shu vaqt ichida summaning katta qismini yoki hammasini qoplashga harakat qiling. Ba'zi banklarda overdraft operatsiyalari uchun imtiyozli davr yo'q yoki u naqd pul olish operatsiyalariga taalluqli emas - bu haqda unutmang.

manba: http://www.sravni.ru/

Oddiy qilib aytganda, overdraft - bu minimal muddatga beriladigan maqsadli bo'lmagan bank kreditining bir turi. Biroq, bu ikki atamani tenglashtirmaslik kerak, chunki ular sezilarli farqlarga ega.

Overdraft faqat to'lovchi sifatida benuqson obro'ga ega bo'lgan shaxsga berilishi mumkin. Shuni ham ta'kidlash kerakki, bank xodimlari oldindan potentsial mijozning to'lov qobiliyati darajasini sinchkovlik bilan tekshiradilar va faqat ijobiy natija bo'lsa, ikkinchisi o'zi uchun ijobiy natijaga ishonishi mumkin.

Amalda, overdraft karta hisobvarag'ida mavjud bo'lgan mablag'larning ortiqcha sarflanishi shaklida taqdim etiladi. Bunday zaxira rejasiz holatlar uchun juda foydali bo'lishi mumkin. Unday bo `lsa Moliya instituti kredit kartani taqdim etish va taqdim etish orqali mijozga ishonch beradi kredit miqdori, bu fors-major holatlarida kerak bo'lishi mumkin.

Overdraft bilan, qarz beruvchi bo'lgan tashkilot hisob-kitob vaqtida etishmayotgan summani avtomatik ravishda qo'shadi. Ushbu operatsiya natijasida mablag'larning ortiqcha sarflanishi yuzaga keladi, bu esa debet balansi deb ham ataladi. Balans summasi overdraft bo'yicha chiqarilgan summaga teng bo'ladi.

Moliyaviy tashkilot mijozning joriy hisobvarag'idagi debet qoldig'iga faqat tomonlar o'rtasida hamkorlik shartnomasi ilgari tuzilgan bo'lsa ruxsat berishi mumkin. Istisno, bu variant kredit tashkiloti tomonidan taklif qilinadigan xizmatlar ro'yxatiga kiritilgan bo'lishi mumkin.

Overdraft va kredit o'rtasidagi farq nima Overdraft va boshqa shunga o'xshash bank mahsuloti o'rtasidagi asosiy farq ham uning asosiy kamchiligidir. Bu yuqori foiz stavkalari haqida.
Shuningdek belgi overdraft - bo'lib-bo'lib emas, balki bitta to'lovda to'lash zarurati.

Bunday bank mahsuloti bilan juda chambarchas bog'liq joriy hisob mijoz. Overdraft shartlari bir necha oydan bir necha yilgacha o'zgarishi mumkin. Shu bilan birga, hamkorlik paytida to'lovchining to'lov qobiliyati darajasi nazorat qilinadi.

Agar bank xodimlari o'zgarishlarga nisbatan ma'lum shubhalarga ega bo'lsa bu ko'rsatkich pastga, keyin moliya instituti hamkorlikni to'xtatishi mumkin.

Overdraftning iste'mol kreditidan yana bir farqi shundaki, birinchi holatda mahsulot bank tomonidan o'z-o'zidan taklif qilinadi. Mijoz kerakli miqdor uchun ariza berishi shart emas.

To'lovchi bundan keyin hech qanday sanktsiyalarsiz overdraftni rad etishi mumkin. Va qarzni to'lash shartlari hamkorlikning dastlabki bosqichida tomonlar tomonidan kelishib olinadi.

Overdraft xususiyatlari

Overdraft bo'lsa, mijoz kerakli narsalarga darhol kirish huquqiga ega bo'ladi pul summasi. Bunday holda, to'lovchining kartasiga pul kelib tushganligi sababli to'lov avtomatik ravishda amalga oshiriladi. Karta hisobvarag‘iga tushgan summadan avval overdraft limiti yechib olinadi, so‘ngra foizlar to‘lanadi. Qolgan miqdor karta hisobiga o'tkaziladi.

Ogohlantirish!

Kartochka hisobvarag‘iga pul mablag‘lari kelib tushganligi munosabati bilan qarzni to‘lash kelishilgan muddatda (taxminan o‘ttiz yoki ellik kun) amalga oshirilmagan taqdirda, qarzni to‘lash boshqa yo‘l bilan amalga oshirilishi kerak.

Overdraftning muhim afzalliklari orasida ko'p miqdordagi hujjatlarni tayyorlash va bank xavfsizlik xizmati tomonidan tekshirish protsedurasidan o'tish zarurati yo'qligi kiradi. Buning natijasida vaqtni sezilarli darajada tejashga erishish mumkin.

Sberbankda overdraft nima?

Sberbankdagi overdraft - bu qisqa muddatga joriy va debet hisobvaraqlariga ega bo'lgan yuridik va jismoniy shaxslarga beriladigan o'ziga xos mini-kredit.

Yuridik shaxslar uchun overdraft

Yuridik shaxslar uchun Sberbankdagi overdraft - bu bank va korxona (shuningdek, xususiy tadbirkor) o'rtasidagi mijozning hisobvaraqlari bo'yicha muntazam pul oqimiga asoslangan o'zaro manfaatli hamkorlik bo'lib, bunday xizmat uchun bank tomonidan olinadigan foizlar hisobiga to'lanadi.

Yuridik shaxsga overdraft berish shartlari:

• mavjudligi bank tuzilmasi naqd pul tushumlari aylanmasi bo'yicha ijobiy xususiyatga ega bo'lgan mijozning hisob-kitob hisobvarag'i;
• klassik xizmat ko'rsatish shartnomasini tuzish;
• tashkilotning faoliyati kamida olti oy bo'lishi kerak (ba'zi banklar bir yil muddatni talab qiladi);
• salbiy yo'q kredit tarixi har qanday bankda;
• tashkilotda davom etayotgan biznesning barqarorligini tasdiqladi.

Yuridik shaxslar uchun bunday qisqa muddatli kreditni tasdiqlash uchun quyidagi hujjatlar ro'yxati talab qilinadi:

1. tashkilotdan ariza;
2. qarz oluvchi tomonidan to'ldirilgan maxsus anketa;
3. kompaniya faoliyatining moliyaviy tarkibiy qismlari bo'yicha turli hisobotlar;
4. pul oqimlari to'g'risida to'plangan ma'lumotlar;
5. qarz (debet va kredit) bo'yicha batafsil hisobot;
6. korxonaning xizmat ko'rsatish sohasi yo'nalishiga litsenziyalar nusxalari;
7. to'plangan audit ma'lumotlari;
8. Bundan tashqari, biznes yuritishdagi barqaror vaziyat, moliyaviy tushumlar to'g'risidagi ma'lumotlar ham so'ralishi mumkin.

Yuridik shaxslar uchun qaysi banklar overdraft beradi?

Hududdagi deyarli barcha banklar Rossiya Federatsiyasi yuridik shaxslarga overdraft kabi xizmatni taqdim eting: Sberbank, Promsvyazbank, VTB24, Alfa-Bank va boshqalar qarz oluvchilar orasida kamroq mashhur.

Jismoniy shaxslar uchun

Jismoniy shaxslar uchun Sberbankdagi overdraft taqdim etiladi ish haqi kartasi bank mijozi ma'lum bir foizda ish haqi darajasiga to'g'ridan-to'g'ri mutanosib ravishda cheklangan miqdordagi pul.

Xususiy shaxs uchun kredit miqdori quyidagi miqdorda o'zgaradi: yiliga 18% dan 1000 dan 30 000 rublgacha. Korxonalar uchun boshqa miqdor: 100 000 rubldan. ostida 17 million rublgacha minimal taklif Qarz oluvchining moliyaviy ahvoliga teskari bog'liq bo'lgan yillik 19,09%.

Sberbankdagi overdraft xizmati, birinchi navbatda, kamdan-kam hollarda, doimiy daromadga ega bo'lgan holda, ma'lum miqdorda qarz oladiganlar uchun foydalidir, bu esa o'z navbatida bank tomonidan belgilangan muddatlarda to'lovni kechiktirishga imkon bermaydi.

Kredit tushunchasi uzoq vaqtdan beri aholining ko'pchiligi uchun tushunarsiz narsa bo'lib qoldi. Lekin nima haqida bank overdraft, uni kamdan-kam eshitgan, garchi ular u bilan tez-tez duch kelishgan.

Overdraft chaqirilishi mumkin qutqaruvchi, bu esa tashqaridan hech kimning yordamisiz qisqa vaqt ichida etishmayotgan summani bir zumda olish imkonini beradi.

Ingliz tilidan tarjima qilingan overdraft "ortiqcha xarajat" degan ma'noni anglatadi. Aslida, bu tez to'lashni talab qiladigan qisqa muddatli kredit. U ish haqi kartasida yoki boshqa har qanday holatda bank tomonidan taqdim etiladi plastik karta Mijozning, ya'ni jismoniy shaxsning (Visa, MasterCard) debet operatsiyasini amalga oshirish uchun mablag'lari etarli emas.

Overdrafting paytida moliya instituti avtomatik ravishda qo'shadi etishmayotgan miqdor hisoblashda. Misol uchun, siz do'konga keldingiz, tovarlarni aravaga solib, plastik karta bilan to'lashga qaror qildingiz. Agar kartada pul etarli bo'lmasa, sizga overdraft yordamga keladi.

Bunday operatsiya natijasida ortiqcha xarajat, "debet balansi" deb ataladigan narsa. Bu overdraft bo'yicha berilgan kredit summasi debet qoldig'ining summasi.

Mijozning joriy hisobvarag'ida debet qoldig'iga faqat bank bilan overdraft bo'yicha kelishuv mavjud bo'lsa yoki ushbu xizmat muayyan plastik karta bo'yicha mijozlarga taqdim etiladigan umumiy xizmatlar ro'yxatiga kiritilgan bo'lsa ruxsat berilishi mumkin.

Overdraft xususiyatlari

• muayyan debet plastik karta hisobvarag'iga biriktirish;
• u qisqa muddatli, maksimal muddati 12 oydan oshmaydi;
• shartnomada belgilangan limit doirasida berilishi mumkin va o‘rtacha oylik daromadga qarab har bir bank bu limitni mustaqil ravishda belgilaydi. 30 tr, 50 tr bo'lishi mumkin. va hokazo.;
• limitdan ortiq foydalanilgan summaga foizlar har kuni hisoblanadi;
• ko'pincha foizsiz to'lash muddati mavjud bo'lib, har bir holatda alohida muhokama qilinadi.

bu aylanma kredit liniyasi, ya'ni. shartnoma amalda bo'lganda, qarz oluvchi limit bo'yicha chiqarilgan mablag'lardan cheksiz ko'p marta foydalanishi mumkin, ammo ular o'z vaqtida qaytarilgan taqdirdagina. Siz uni bir marta berishingiz kifoya, shunda keyin siz har doim qarzga olingan mablag'lardan foydalana olasiz.

Agar siz olishga qaror qilsangiz oddiy iste'mol krediti, keyin siz har safar hujjatlarni to'ldirishingiz, bank xavfsizlik xizmati tomonidan tekshirish protsedurasidan o'tishingiz va bunga vaqt sarflashingiz kerak bo'ladi.

Overdraft bo'lsa, siz olasiz pulga tezkor kirish, bu sezilarli farq. Qarz oluvchining mablag'lari kartaga o'tkazilgandan so'ng, to'lov avtomatik ravishda amalga oshiriladi.

Birinchidan, overdraft limiti (o'z mablag'laridan ortiqcha sarflangan summa) kiruvchi summadan chegirib tashlanadi, keyin foizlar to'lanadi, qolgan mablag'lar hisob raqamiga o'tkaziladi. Qarz kelishilgan muddatda (odatda bu muddat 30 yoki 50 kunni tashkil qiladi) odatdagi hisoblangan mablag'lar (yoki boshqa mablag'lar) hisobidan to'lanmagan taqdirda, qarz boshqa yo'l bilan to'lanishi kerak.

Overdraft turlari

Jismoniy shaxs uchun mavjud ikki turdagi overdraft - ruxsat etilgan va ruxsat etilmagan. Shartnomada kelishilgan miqdorga kiritilganiga ruxsat beriladi, qarz oluvchi uni istalgan vaqtda limit doirasida ishlatishi mumkin. Agar xarajatlar ushbu chegaralardan oshsa, ruxsatsiz overdraft yuzaga keladi. Bunday ortiqcha bir necha kun ichida to'lanishi kerak, aks holda bank jarimalarni qo'llashi mumkin.

Overdraft oling plastik kartalar egalari yoki bunday kartani olish bilan bir vaqtda ularga ega bo'lmaganlar bo'lishi mumkin. Overdraft uchun ariza berish uchun siz kartaga xizmat ko'rsatadigan, taqdim etadigan bank bilan bog'lanishingiz kerak Kerakli hujjatlar va tegishli ariza yozing. Odatda, banklar bunday kreditlarni olish uchun odatiy kreditlarga qaraganda kamroq qattiqroq talablarni qo'yadilar.

Bu overdraftlarning kichik o'lchamlari va qisqa muddati bilan bog'liq. Shuning uchun, odatda, pasport va ikkinchi shaxsni tasdiqlovchi hujjat etarli. Ko'pincha kredit tashkilotlari Ular hatto daromadni tasdiqlovchi hujjat ham so‘ramaydilar. Hisob-kitob paytida ham depozit talab qilinmaydi. Arizani ko'rib chiqish odatda 3-4 kundan ortiq davom etmaydi.

Overdraft uchun kim murojaat qilishi mumkin?

Doimiy propiskaga ega bo'lgan va bank xizmat ko'rsatadigan hududda ish joyiga ega bo'lgan bank mijozlari ushbu kredit turiga ishonishlari mumkin. berilgan bank. Qo'shimcha afzallik bo'lishi mumkin uzluksiz ish tajribasi, qarz oluvchining bank bilan muvaffaqiyatli munosabatlari va bu bankka qarzining yo'qligi.

Overdraft uchun ariza bergan qarz oluvchi kutilgan narsaga ishonch hosil qilishi kerak oylik daromad, shuningdek, ushbu turdagi kreditni to'lash uchun mablag'lar hisobdan chiqarilishini o'z vaqtida to'ldirish maqsadida nazorat qilish.

Bundan tashqari, bunday karta egasi kerak komissiyalar haqida bilish operatsiyalarni amalga oshirish, xizmat ko'rsatish va bunday hisobvaraqdan naqd pul olish uchun.

Turli banklarda har xil to'lovlar mavjud. Misol uchun, ba'zi banklar overdraft kredit hisobini yuritish uchun to'lovlar, shuningdek, muayyan operatsiyalar uchun qo'shimcha to'lovlar oladi.

Bu nimaga o'xshaydi? Aytaylik, sizda kartada 1000 rubl qoldi va do'konda kerakli element sizga 200 rubl etishmayapti. Agar sizda overdraft yoqilgan bo'lsa, bankingiz etishmayotgan summani sizga avtomatik ravishda qo'shib beradi.

Ammo siz overdraftdan foydalanganingizdan so'ng, sizdan ushbu operatsiya uchun ma'lum foiz undiriladi, shuningdek, qarzni to'lamaguningizcha, komissiya olinadi. hisobni saqlash+ bank sizga kartadagi overdraft bilan mijoz sifatida qarz bergan 200 rubl etishmayotganlar uchun foiz stavkasi undiriladi.

Bundan tashqari, agar siz pulni naqdlashtirishingiz kerak bo'lsa, sizdan ushbu operatsiya uchun qo'shimcha komissiya ham olinishi mumkin.

Overdraftning qanday kamchiliklari bor?

1. Shuni ta'kidlash kerakki, overdraftning muhim kamchiligi hisoblanadi yuqori foiz stavkasi. U yeta oladi 30% va undan yuqori, an'anaviy iste'mol kreditining foiz stavkasi esa atrofida o'zgarib turadi 15-23% .

Biroq, bu erda bir nechta tushuntirishlar kerak:

Birinchidan, ba'zi banklarda overdraft deb ataladigan imtiyozli davr mavjud bo'lib, siz uning qarz mablag'laridan foydalanganlik uchun bankka hech qanday foiz to'lamaysiz.

Ikkinchidan, shuningdek, ba'zi banklarda qarz mablag'laridan haqiqiy foydalanish uchun foizlarni to'lash sharti mavjud. Ya'ni, siz overdraft ob'ekti yordamida xarid qildingiz. Va ertasi kuni ular kartaga kerakli miqdordagi mablag'ni xabar qilishdi. Natijada, sizdan faqat kun uchun foizlar olinadi.

2. Shuningdek, overdraftning kamchiligi uning cheklash. Qoida tariqasida, overdraft hajmi sizning kartangizga o'tkaziladigan rasmiy daromadingiz bilan belgilanadi. Odatda o'lcham kredit liniyasi sizning 30% dan oshmaydi. Agar xuddi shu iste'mol kreditida garov yoki kafillar yordamida kredit miqdorini oshirish mumkin bo'lsa, bu overdraft bilan ishlamaydi.

3. Eng muhim kamchilik kredit tuzog'i. Foizsiz (imtiyozli) davrdan foydalanishga umid qilib, overdraftdan foydalanadigan odamlar, ko'pincha vaqt o'tishi bilan belgilangan muddatlarni bajara olmaydi. Agar odam birinchi, ikkinchi, uchinchi marta uchrashib, qarzni o'z vaqtida to'lashga muvaffaq bo'lsa, keyinroq ko'pchilik tatib ko'radi, qo'shimcha kreditlar va qarzni o'z vaqtida to'lashga vaqtingiz yo'q. Shunday qilib, banklar odamlarga kredit berishadi va keyinchalik usiz yashash qiyin. Ammo odamlar qarzlarini to'lashsa ham, odatda ko'p miqdorda ortiqcha to'laydilar.

P.P.S. Shirin uchun men kredit haqida ajoyib videoni tomosha qilishni taklif qilaman:

Barcha plastik karta egalari bankdagi overdraft nima ekanligini va u odatdagi kredit limitidan qanday farq qilishini bilmaydi. Buni darhol aytish kerak bu xizmat faqat egalari uchun mavjud debet kartalari, ya'ni mijozlar uchun foydalanadi xarajat operatsiyalari qarz mablag'lari emas, balki o'z mablag'lari. Xizmatning bir nechta xususiyatlari, afzalliklari va kamchiliklari bor, shuning uchun u haqida ko'proq ma'lumot olish mantiqan.

Ta'rif

Faqat debet karta egalari boshqaradi o'z mablag'lari hisob raqamiga mustaqil ravishda kiritiladi. Ularga a'zolar ham kiradi ish haqi loyihalari va pensiya oluvchilar va ijtimoiy imtiyozlar. Ammo hisobda mablag 'bo'lmagan taqdirda, bank "cheklovdan ortiq" xaridlarni amalga oshirish yoki boshqa yo'l bilan "qizilga o'tish" imkoniyatini beradi.

Overdraft - bank-emitent tomonidan shartnomada belgilangan foizda qisqa muddatga beriladigan kredit.

Albatta, barcha debet karta egalari overdraft imkoniyatidan foydalana olmaydi. U asosan ishonchli va hurmatli mijozlar, bank orqali to'lovlarni oluvchilar uchun mavjud. Shartnoma shartlariga ko'ra, qarz mablag'larining chegarasi cheklangan va ko'p jihatdan ma'lum bir davr uchun hisob raqamiga tushgan mablag'lar miqdoriga bog'liq bo'lib, mos ravishda u individual ravishda hisoblanadi.

Ta'rif

Overdraft misoli

Overdraft nima ekanligini aniqroq tushunish uchun quyidagi misolni ko'rib chiqing. Ish haqi kartasi egasi hisobidagi qoldiq 2000 rubl bo'lishiga qaramay, 5000 rubl miqdorida xaridni amalga oshirdi. Ya'ni, u limitdan 3000 rublga oshib ketdi, aniqrog'i, u ularni bankdan ish haqi oldidan foiz stavkasi bilan qarzga oldi. Keyingi to'lovni olgandan so'ng, kreditor avtomatik ravishda asosiy qarzni va kreditdan foydalanganlik uchun foizlarni hisobdan chiqaradi.

Overdraft va kredit o'rtasidagi farq

Overdraft krediti bir xil kreditdir, biroq bir nechta muhim farqlar mavjud:

1. Kredit qarzlar uchun, masalan, 3 oydan bir necha yilgacha muddatga beriladi, overdraft ancha oldin to'lanadi, uning muddati odatda 10-15 kundan oshmaydi.
2. Kredit bo'lib-bo'lib to'lanishi mumkin, oylik teng to'lovlar, overdraftdan foydalanganlik uchun to'lov bir vaqtning o'zida olinadi, pul debet hisobi to'ldirilgandan so'ng darhol yechib olinadi.
3. Foiz iste'mol kreditiga qaraganda yuqori, ammo qisqa muddatli kredit muddati tufayli umumiy ortiqcha to'lov ancha past.
4. Agar kartadagi kredit limiti bir necha marta oshib ketishi mumkin bo'lsa oylik daromad foydalanuvchi, u holda overdraft mijozning hisob raqamiga pul mablag'larining odatdagi tushumlaridan yuqori bo'lishi mumkin emas.
5. Ushbu xizmatdan bir vaqtning o'zida foydalanish uchun siz qarz beruvchi bilan qo'shimcha shartnoma tuzishingiz shart emas, shuningdek, qarzni to'lash uchun vaqtni behuda sarflashingiz shart emas, bank hisobda paydo bo'lgandan so'ng darhol pulni o'zi hisobdan chiqaradi.

Xizmatdan faqat bank bilan shartnomada ko'rsatilgan mijozlar foydalanishi mumkin.

Overdraft olish uchun nima kerak?

Bank barcha mijozlarga xizmatdan foydalanishni taklif qilmaydi, ayniqsa yangi. Debet kartasini olish uchun ariza topshirishda mijozga faqat pasport va ariza taqdim etishi kifoya qiladi va qarzga olingan puldan foydalanish uchun, masalan, overdraft, siz daromadingizni va uning hajmini hujjatlashtirilgan tasdiqlashingiz kerak.

Xizmatdan foydalanishning ikkinchi usuli - ma'lum muddatga bank omonatchisi bo'lish, odatda kreditor tomonidan belgilanadi. Ya'ni, vijdonli va ishonchli mijozlar debet kartada overdraft olish taklifiga ishonishlari mumkin. Buning uchun siz bank filialiga kelib, qo'shimcha shartnoma tuzishingiz kerak.

Ko'pincha xizmat darhol taqdim etiladi ish haqi mijozlari , ayniqsa, bitta firmaning barcha xodimlari loyihada ishtirok etganda. Kredit miqdori bevosita mijozning ish haqi miqdoriga bog'liq bo'ladi. Bu erda qo'shimcha shartnoma tuzish, daromadlar to'g'risidagi hisobotni yig'ish ham shart emas.

Limit va foiz

Avval aytib o'tganimizdek, kreditning hajmi butunlay mijozning hisobvarag'iga tushgan mablag'larning muntazamligi va miqdoriga bog'liq. Garchi ba'zi kartalar uchun, masalan, oltin va platina, va shuni yodda tutingki, ular hamma uchun mavjud emas, overdraft ancha yuqori bo'lishi mumkin va u karta chiqarilganda chiqariladi.

Debet hisobini ochishda bankdagi shartnomani diqqat bilan o'qing, ehtimol bu xizmat eng qulay shartlarda emas, balki allaqachon taqdim etilgan.

Overdraft foizlari ancha yuqori. Agar iste'mol krediti bo'yicha arzon va ishonchli foiz yiliga 15% dan 25% gacha bo'lsa, unda overdraft yiliga 60% dan oshishi mumkin. Ammo shuni esda tutingki, kredit muddati bir oydan ortiq emas, ya'ni qarz beruvchi undan foydalanish uchun oyiga atigi 5% miqdorida mablag' oladi, bu mijoz uchun ahamiyatsiz.

Overdraftning asosiy mezonlari

E'tibor bering, bank qarzni o'z vaqtida to'lamaganlik uchun jarimalar va jarimalar ko'rinishidagi sanksiyalarni qo'llashi mumkin.

Aytgancha, qisqa muddatli kredit berish bo'yicha shartnoma juda ko'p Qisqa vaqt, odatda 6 oydan 12 oygacha. Muddati tugagandan so'ng, mijoz bank bilan bog'lanib, yana shartnoma tuzishi mumkin. Albatta, qarz beruvchi xizmat ko'rsatish shartlarini qayta ko'rib chiqishi, kamaytirishi yoki aksincha, chegarani oshirishi mumkin.

Afzalliklari va kamchiliklari

Overdraft har bir mijoz uchun foydali xizmatdir, chunki ko'pchilik kartada xaridni to'lash uchun etarli mablag' bo'lmagan vaziyat bilan tanish. Qo'shimcha kredit kartasini ochish juda qiyin, siz sertifikatlarni to'plashingiz va bankka borishingiz kerak, keyin karta tayyor bo'lguncha biroz kuting. Overdraftdan foydalanish imkoniyati mavjud bo'lsa, buni qilishning hojati yo'q.

Yagona kamchilik shundaki, siz kutilmagan xarajatlarni bir vaqtning o'zida to'lashingiz kerak bo'ladi, ya'ni darhol hisob to'ldirilgandan so'ng bank pulni olib qo'yadi. qarz mablag'lari va qiziqish. Shunga ko'ra, siz yana overdraftdan foydalanishingiz va unga foizlar to'lashingiz kerak bo'ladi. Shunung uchun xizmatdan ehtiyotkorlik bilan foydalaning, bu haqiqat ko'plab foydalanuvchilar tomonidan qayd etilgan.

Ruxsatsiz overdraft

Ko'pincha debet karta egalari overdraft uchun to'lashga majbur bo'ladilar, ammo xizmat shartnomada ko'zda tutilmagan. Haqiqatan ham, texnik overdraft ba'zi hollarda sodir bo'ladi:

• chet el valyutasida tovarlar va xizmatlar uchun to'lovlarni amalga oshirishda;
• bank tizimida nosozlik yuzaga kelganda;
• bir xil to'lov ikki marta undirilgan vaziyatda.

Bank bilan tuzilgan shartnomani diqqat bilan o'qib chiqing, agar u erda belgilangan texnik overdraft bir necha kun ichida to'lanishi kerakligi ko'rsatilgan bo'lsa, u holda mijoz buni talab qiladi chunki u rozi bo'ldi bu holat shartnoma imzolash.

Agar texnik overdraft taqdim etilmagan bo'lsa, kreditor karta egasidan qarzni to'lash uchun pul mablag'larini, shuningdek, to'lov kechiktirilgan taqdirda foizlar, jarimalar va penyalarni talab qilishga haqli. Bu San'atda qonunchilik darajasida tartibga solinadi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 1107 p.2.

Xulosa qilishimiz mumkinki, bank ham, mijoz ham overdraft kabi xizmatdan foyda ko'radi, bu taklif karta foydalanuvchisini kredit kartasini chiqarishdan qutqarishi mumkin. Boshqa tomondan, shuni esda tutish kerakki, bu xuddi shunday kredit, garchi qisqa muddatli bo'lsa ham, shartnomada belgilangan muddatlarda to'lanishi va unga foizlar to'lanishi kerak.

Oddiy qilib aytganda, keyin overdraft- Bu maqsadli bo'lmagan bank kreditining bir turi bo'lib, minimal muddatga beriladi. Biroq, bu ikki atamani tenglashtirmaslik kerak, chunki ular sezilarli farqlarga ega.

Overdraft faqat to'lovchi sifatida benuqson obro'ga ega bo'lgan shaxsga berilishi mumkin. Shuni ham ta'kidlash kerakki, bank xodimlari oldindan potentsial mijozning to'lov qobiliyati darajasini sinchkovlik bilan tekshiradilar va faqat ijobiy natija bo'lsa, ikkinchisi o'zi uchun ijobiy natijaga ishonishi mumkin.

Amalda, overdraft karta hisobvarag'ida mavjud bo'lgan mablag'larning ortiqcha sarflanishi shaklida taqdim etiladi. Bunday zaxira rejasiz holatlar uchun juda foydali bo'lishi mumkin. Bunday holda, moliya instituti kredit kartasini taqdim etish va fors-major holatlarida kerak bo'lishi mumkin bo'lgan kredit miqdorini taqdim etish orqali mijozga ishonch beradi.

Overdraft bilan, qarz beruvchi bo'lgan tashkilot hisob-kitob vaqtida etishmayotgan summani avtomatik ravishda qo'shadi. Ushbu operatsiya natijasida mablag'larning ortiqcha sarflanishi yuzaga keladi, bu esa debet balansi deb ham ataladi. Balans summasi overdraft bo'yicha chiqarilgan summaga teng bo'ladi.

Moliyaviy tashkilot mijozning joriy hisobvarag'idagi debet qoldig'iga faqat tomonlar o'rtasida hamkorlik shartnomasi ilgari tuzilgan bo'lsa ruxsat berishi mumkin. Istisno, bu variant kredit tashkiloti tomonidan taklif qilinadigan xizmatlar ro'yxatiga kiritilgan bo'lishi mumkin.

Overdraft kreditdan qanday farq qiladi?

• Overdraft va boshqa shunga o'xshash bank mahsuloti o'rtasidagi asosiy farq ham uning asosiy kamchiligidir. Bu yuqori foiz stavkalari haqida.
• Shuningdek, overdraftning o'ziga xos xususiyati - bo'lib-bo'lib emas, balki bitta to'lovda to'lash zarurati.
• Bunday bank mahsuloti mijozning joriy hisobvarag'i bilan juda chambarchas bog'liq. Overdraft shartlari bir necha oydan bir necha yilgacha o'zgarishi mumkin. Shu bilan birga, hamkorlik paytida to'lovchining to'lov qobiliyati darajasi nazorat qilinadi. Agar bank xodimlarida ushbu ko'rsatkichning pasayishiga nisbatan ma'lum shubhalar bo'lsa, moliya instituti hamkorlikni to'xtatishi mumkin.
• Overdraftning iste’mol kreditidan yana bir farqi shundaki, birinchi holatda mahsulot bank tomonidan o‘z-o‘zidan taklif qilinadi. Mijoz kerakli miqdor uchun ariza berishi shart emas. To'lovchi bundan keyin hech qanday sanktsiyalarsiz overdraftni rad etishi mumkin. Va qarzni to'lash shartlari hamkorlikning dastlabki bosqichida tomonlar tomonidan kelishib olinadi.

Overdraft xususiyatlari

Overdraft bo'lsa, mijoz kerakli miqdorda pul olish imkoniyatiga ega bo'ladi. Bunday holda, to'lovchining kartasiga pul kelib tushganligi sababli to'lov avtomatik ravishda amalga oshiriladi. Karta hisobvarag‘iga tushgan summadan avval overdraft limiti yechib olinadi, so‘ngra foizlar to‘lanadi. Qolgan miqdor karta hisobiga o'tkaziladi.

Kartochka hisobvarag‘iga pul mablag‘lari kelib tushganligi munosabati bilan qarzni to‘lash kelishilgan muddatda (taxminan o‘ttiz yoki ellik kun) amalga oshirilmagan taqdirda, qarzni to‘lash boshqa yo‘l bilan amalga oshirilishi kerak.

Overdraftning muhim afzalliklari orasida ko'p miqdordagi hujjatlarni tayyorlash va bank xavfsizlik xizmati tomonidan tekshirish protsedurasidan o'tish zarurati yo'qligi kiradi. Buning natijasida vaqtni sezilarli darajada tejashga erishish mumkin.

Sberbankda overdraft nima?

Sberbankdagi overdraft - bu qisqa muddatga joriy va debet hisobvaraqlariga ega bo'lgan yuridik va jismoniy shaxslarga beriladigan o'ziga xos mini-kredit.

Yuridik shaxslar uchun overdraft

Yuridik shaxslar uchun Sberbankdagi overdraft - bu bank va korxona (shuningdek, xususiy tadbirkor) o'rtasidagi mijozning hisobvaraqlari bo'yicha muntazam pul oqimiga asoslangan o'zaro manfaatli hamkorlik bo'lib, bunday xizmat uchun bank tomonidan olinadigan foizlar hisobiga to'lanadi.

Yuridik shaxsga overdraft berish shartlari:

1. bank tuzilmasida naqd pul tushumlari aylanmasi bo'yicha ijobiy xususiyatga ega mijozning hisob-kitob hisobvarag'ining mavjudligi;
2. klassik xizmat ko'rsatish shartnomasini tuzish;
3. tashkilotning faoliyati kamida olti oy bo'lishi kerak (ba'zi banklar bir yil muddatni talab qiladi);
4. hech qanday bankda salbiy kredit tarixi yo'qligi;
5. tashkilotda davom etayotgan biznesning barqarorligini tasdiqladi.

Yuridik shaxslar uchun bunday qisqa muddatli kreditni tasdiqlash uchun quyidagi hujjatlar ro'yxati talab qilinadi:

1. tashkilotdan ariza;
2. qarz oluvchi tomonidan to'ldirilgan maxsus anketa;
3. kompaniya faoliyatining moliyaviy tarkibiy qismlari bo'yicha turli hisobotlar;
4. pul oqimlari to'g'risida to'plangan ma'lumotlar;
5. qarz (debet va kredit) bo'yicha batafsil hisobot;
6. korxonaning xizmat ko'rsatish sohasi yo'nalishiga litsenziyalar nusxalari;
7. to'plangan audit ma'lumotlari;
8. Bundan tashqari, biznes yuritishdagi barqaror vaziyat, moliyaviy tushumlar to'g'risidagi ma'lumotlar ham so'ralishi mumkin.

Yuridik shaxslar uchun qaysi banklar overdraft beradi?

Rossiya Federatsiyasining deyarli barcha banklari yuridik shaxslarga overdraft kabi xizmatlarni taqdim etadilar: Sberbank, Promsvyazbank, VTB24, Alfa-Bank va boshqalar qarz oluvchilar orasida kamroq mashhur.

Jismoniy shaxslar uchun

Jismoniy shaxslar uchun Sberbankdagi overdraft - bu bank mijozining ish haqi kartasiga ma'lum foizdagi ish haqi darajasiga to'g'ridan-to'g'ri mutanosib ravishda cheklangan miqdordagi pul mablag'larini taqdim etish.

Xususiy shaxs uchun kredit miqdori quyidagi miqdorda o'zgaradi: yiliga 18% dan 1000 dan 30 000 rublgacha. Korxonalar uchun boshqa miqdor: 100 000 rubldan. yiliga 19,09% minimal stavkada 17 million rublgacha, bu qarz oluvchining moliyaviy ahvoliga teskari bog'liq.

Sberbankdagi overdraft xizmati, birinchi navbatda, kamdan-kam hollarda, doimiy daromadga ega bo'lgan holda, ma'lum miqdorda qarz oladiganlar uchun foydalidir, bu esa o'z navbatida bank tomonidan belgilangan muddatlarda to'lovni kechiktirishga imkon bermaydi.

Mablag'lar

Overdraft oddiy kreditdan farq qiladi, chunki mijozning hisobvarag'iga tushgan barcha summalar qarzni to'lash uchun ishlatiladi. Ba'zan overdraftdan foydalanish uchun imtiyozli davr beriladi, uning davomida kreditdan foydalanganlik uchun foizlar olinmaydi. Bu bankning kredit siyosatiga bog'liq.

Yuridik shaxslar uchun overdraft

Overdraft turlari

• Overdraft standarti (klassik).

• Oldindan overdraft - kassa va hisob-kitob xizmatlarini jalb qilish uchun (asosan ishonchli mijozlarga) taqdim etiladi.

• Inkasso uchun overdraft - hisob-kitob hisobvarag'ining kredit aylanmasi undirilgan naqd pul tushumining kamida 75 foizini tashkil etadigan mijozlarga beriladi (shu jumladan mijozning o'zi tomonidan hisob-kitob hisobvarag'iga o'tkazilgan).

Overdraft limitini hisoblash

Overdraft standarti

Quyida banklar tomonidan qo'llaniladigan standart overdraftning hisob-kitobi keltirilgan:

• Ekspress- hujjatlarning minimal to'plami talab qilinadi

, qayerda

L- overdraft limiti,
B- milliy valyutadagi joriy hisobvaraq bo'yicha oxirgi 2 (ikki) to'liq uchun o'rtacha oylik kredit aylanmasi kalendar oylari.

, qayerda - yuridik shaxslar uchun, qayerda

dv- bo'yicha hisobot bo'yicha mahsulot (ishlar, xizmatlar)ni sotishdan olingan daromad (daromad). moliyaviy natijalar oxirgi hisobot choragi uchun,
3 - hisobot choragidagi oylar soni;
DTn- Debitor qarzdorlik balansdagi tovarlar, ishlar, xizmatlar uchun - hisobot davri boshida;
DTk- balansdagi tovarlar, ishlar, xizmatlar bo'yicha debitorlik qarzlari - hisobot davri oxirida.
KTk1 - kreditorlik qarzi balansdan olingan avanslardan - hisobot davri oxirida,
KTn1- balansdan olingan avanslar bo'yicha kreditorlik qarzlari - hisobot davri boshida.
bp- yakka tartibdagi tadbirkorlar uchun - sotishdan olingan o'rtacha oylik tushum (daromad). soliq hisoboti oxirgi hisobot choragi uchun.

- yakka tartibdagi tadbirkorlar uchun, qayerda

dv- oxirgi hisobot choragi uchun soliq hisoboti bo'yicha sotishdan tushgan tushumlar (daromadlar);
3 - hisobot choragidagi oylar soni.
bn- oxirgi 2 (ikki) to'liq kalendar oy uchun joriy hisobvaraq bo'yicha o'rtacha oylik sof kredit tushumlari:

, qayerda

Nk1- oldingi (birinchi) kalendar oyi uchun mijozning joriy hisobvarag'idagi sof kredit tushumlari;
Nk2- oxirgi (birinchi) kalendar oyi uchun mijozning joriy hisobvarag'idagi sof kredit tushumlari.

, qayerda

P-% overdraft limiti.
Pb- o'rtacha oylik daromadning (daromadning) 25 foizidan ko'p bo'lmagan miqdorda overdraft limitining bazaviy foizi (ushbu foiz ichki bank qoidalari bilan belgilanadi) ( bp) yoki o'rtacha oylik kredit tushumlari ( bn),
pl- % overdraft limiti bankning mijozga sodiqligiga qarab, asosida moliyaviy ko'rsatkichlar mijoz (muddatga qarab hisob-kitob va kassa xizmatlari bankda va mijozning joriy hisobvaraqlariga tushumlar).

Oldindan overdraft

qayerda:
ML - taxminiy overdraft limiti;
S (a) - mijozning joriy hisobvarag'idagi oylik kredit aylanmasi, kreditlar bo'yicha qarzni to'lash va kreditor banklarga foizlarni to'lash uchun kelgusi to'lovlar.

Inkassatsiya uchun overdraft

U bank talablariga javob beradigan mijozlarga taqdim etiladi va aylanmaning kamida 75 foizi joriy hisobvaraqning krediti bo'yicha naqd pul tushumlari (shu jumladan mijozning o'zi tomonidan joriy hisobvarag'iga o'tkazilganlar) undiriladi.

Texnik overdraft

Texnik overdraft - Bankda amalga oshirilgan to'lovlar uchun Mijoz uchun belgilangan kredit limiti (Birjada valyutani sotish/sotib olish yoki Mijoz hisobiga boshqa kafolatlangan tushumlar). Limitni hisoblash va belgilash tartibi tegishli ko'rsatmalar bilan tartibga solinadi.

Jismoniy shaxslar uchun overdraft

Kredit kartalari bo'yicha overdraft

Overdraft kredit kartasi chiqarilishi mumkin:

• plastik kartaga ulangan shaxsiy bank hisobvarag'iga ish haqi oladigan bank korporativ mijozlari xodimlari:

Bu yerda korporativ mijoz o'z xodimlarining krediti (overdraft) bo'yicha kafillik qiladi.

• bank omonatchilari:

Ba'zi banklarda hatto bir vaqtning o'zida overdraft kredit kartasini chiqarish bilan omonat turlari mavjud. Bunday omonat bilan, "qisqa" pulga kutilmagan ehtiyoj paydo bo'lganda, siz omonat shartnomasini bekor qila olmaysiz, lekin omonat bo'yicha foizlarni yo'qotmasdan qisqa muddatli bank overdraftidan foydalaning.

Rossiyada overdraft berish shartlari

Har bir bankda overdraft olish tartibi o'zi tomonidan belgilanadi.

Namunali hujjatlar ro'yxati kredit olish uchun (overdraft):

• overdraft krediti uchun ariza;
• qarz oluvchining so'rovnomasi (banklarning standart blankalarida to'ldirilgan);
• pasport;
• yana bitta shaxsni tasdiqlovchi hujjat (ixtiyoriy: chet el pasporti, haydovchilik guvohnomasi, TIN, davlat sugʻurta guvohnomasi pensiya jamg'armasi, majburiy tibbiy sug'urta polisi (kartasi);
• mijozning bir necha oylik daromadini tasdiqlovchi hujjat (ba'zi banklar bunday hujjatni talab qilmaydi).

Talablar overdraft krediti berish uchun qarz oluvchiga:

• bank xizmat ko'rsatadigan hududda doimiy propiska va yashash joyining mavjudligi;
• bank xizmat ko'rsatadigan hududda asosiy ish joyining mavjudligi;
• davomiy staj(muddat bank tomonidan belgilanadi);
• bank oldidagi muddati o'tgan kredit qarzining yo'qligi.

Har bir mijoz uchun overdraft krediti miqdori mijozning o‘rtacha oylik ish haqi va bank tomonidan overdraft limitini hisoblash usulidan kelib chiqqan holda banklar tomonidan alohida ko‘rib chiqiladi va belgilanadi. Ba'zi banklar har bir qarz oluvchi uchun maksimal overdraft limitiga cheklovlar o'rnatadilar.

Taqiqlangan (texnik) overdraft

To‘lov tizimlari faoliyatining o‘ziga xos xususiyatlaridan kelib chiqqan holda, mijozning kartasidan bank ruxsat berganidan ko‘proq summani yechib olish mumkin. Bunday hisobdan chiqarish sodir bo'lgan taqdirda, ular taqiqlangan (yoki texnik) overdraft paydo bo'lganligini aytishadi.

Bir nechta bor mumkin bo'lgan sabablar texnik overdraftning paydo bo'lishi.

• Valyuta kurslarining o'zgarishi. Masalan, mijoz karta hisobidagi valyutadan boshqa valyutada xarid qildi. Tranzaktsiya vaqtida to'lov tizimi joriy kurs bo'yicha sotib olish summasini qayta hisoblab chiqdi. Biroz vaqt o'tgach, bank bilan yakuniy hisob-kitob vaqtida valyuta kursi juda o'zgardi va kartadan yechib olinadigan summa shunchalik ko'paydiki, u hisobdagi qoldiqdan (yoki kredit limitidan) oshib ketdi.

• Oflayn operatsiyalar, ba'zi sabablarga ko'ra, bank tomonidan xaridni tasdiqlamasdan amalga oshiriladi. Bunday holda, mijozga mahsulot sotiladi (yoki xizmat ko'rsatiladi), hatto hisobda etarli mablag' bo'lmasa ham.

• Kartada joriy tasdiqlanmagan operatsiyalar (HOLD maqomi bilan) mavjud bo'lganda kredit kartalari bilan operatsiyalar. Qoida tariqasida, kredit karta bo'yicha mavjud limitni hisoblashda bank joriy tasdiqlanmagan operatsiyalar miqdorini hisobga olmaydi. Agar ilgari tasdiqlanmagan operatsiyalar bo'yicha summalarni debet qilish mijoz o'z ixtiyorida bo'lgan kredit limitini tugatgandan keyin sodir bo'lsa, overdraft yuzaga keladi.

• Bankning avtomatlashtirilgan tizimidagi texnik xatolik, masalan, kartadan bir xil summani ikki marta yechib olish. Agar kartadagi qoldiq summadan kam bo'lsa noto'g'ri operatsiya, overdraft sodir bo'ladi. Bank xatolikni aniqlagandan so'ng, kartaga mablag'ni qaytaradi va overdraft yopiladi. Boshqa mumkin bo'lgan variant - kartaga bir xil miqdorni ikki marta kiritish. Bunday holda, agar mijoz pul mablag'laridan foydalansa va keyin bank noto'g'ri hisoblangan summani kartadan hisobdan chiqarsa, kartadagi qoldiq noto'g'ri operatsiya miqdoridan kam bo'lgan vaziyat yuzaga kelishi mumkin va shunga mos ravishda overdraft olinadi. ham shakllangan.