Uy-joy kreditlari shartlarini o'rganishda ko'pincha to'lov sxemalari uchun turli nomlar topiladi - annuitet yoki tabaqalashtirilgan ipoteka. Bu ikkita tubdan farq qiladigan oylik to'lovlarni hisoblash tizimi bo'lib, ularning har biri o'zining kuchli va zaif tomonlariga ega.

Ikki to'lov variantining xususiyatlari

Ortiqcha to'lovning yakuniy miqdori tanlangan to'lov sxemasiga bog'liq bo'ladi. Shuningdek, hisob-kitob tizimiga qarab, ipoteka to'lovlari miqdori belgilanadi. Ular ikki xil.

Differentsial hissa

Bu ko'rinish nazarda tutadi tizimli qutqarish qarz, da qaysi tanasi qarz to'langan xuddi shu ulushlar, a qiziqish oylik pasayish. To'lovlar amalga oshirilganda, majburiy oylik badal miqdori asta-sekin kamayadi.

Misol. Kredit miqdori 1 million rubl, kredit stavkasi 10%, muddati 60 oy.

Birinchi to'lov 25 ming rublni tashkil qiladi. Ikkinchisiga ko'ra, qarzning qoldig'i, mos ravishda, hisoblangan kamayadi kamroq foiz, va badal miqdori kamayadi va 24,861 ming rublni tashkil qiladi. Uchinchi va keyingi to'lovlar xuddi shu tarzda hisoblanadi. Ularning oxirgisi minimal bo'ladi va 16,806 ming rublni tashkil qiladi. Umumiy ortiqcha to'lov 254,167 ming rublni tashkil qiladi.

Annuitet hissasi

bu yo'l to'lov qarz, da qaysi oylik to'lovlar qoladi xuddi shu ustida davomida Jami topshirish muddati; tugatish muddati harakatlar ipoteka shartnomalar. Annuitet miqdori asosiy qarz va foizlarni o'z ichiga oladi. Hisoblash formulasi nisbatan murakkab. Shartlarni misolda ko'rib chiqish osonroq:

Kredit miqdori 1 million rubl, foiz stavkasi 10%, muddati 60 oy.

Belgilangan to'lov 21,247 ming rublga teng bo'ladi, birinchi oyda maksimal foiz 8,333 ming rublni tashkil qiladi va asosiy qarzni bo'lib-bo'lib to'lash atigi 12,914 ming rublni tashkil qiladi.Umuman olganda, mijoz ortiqcha to'laydi. kredit bo'yicha 274,823 ming.

O'xshashlik va farqlar

Ikkala sxema ham o'xshashdir, chunki to'lov miqdori foizlar va asosiy qarzni o'z ichiga oladi. Bundan tashqari, har qanday variant bilan, to'lovlarning boshida, qarz oluvchi oxirigacha bo'lgan oylarga nisbatan ko'proq foizlarni to'laydi. kredit shartnomasi.

To'lov usullari o'rtasidagi asosiy farqlar quyidagilardan iborat:

1. annuitet sxemada to'lov belgilangan, differentsial sxemada har oy o'zgarib turadi;
2. bir xil kreditlash shartlarida boshqa miqdorda ortiqcha to'lov olinadi;
3. annuitet bilan, birinchi yillarda, asosiy qarzning kamroq miqdori badal miqdoriga kiritiladi;
4. barcha banklar annuitet sxemasidan foydalanadilar, tabaqalashtirilgani esa kamroq qo'llaniladi.

Nima tanlash kerak: har xil turdagi to'lovlarning afzalliklari va kamchiliklari

Ta'riflangan xususiyatlar va hisob-kitoblarni hisobga olgan holda, ijobiy va salbiy tomonlar ro'yxatini tuzish mumkin. turli sxemalar to'lov (jadvalga qarang).

Differentsiallashtirilgan sxema bilan ortiqcha to'lov kamroq bo'lishiga qaramay, har doim ham emas Bu yerga sezilarli darajada foydali bo'ladi. Shunday qilib, moliyaviy tahlilchilar xarajatlarni kamaytirish uchun ushbu sxema ko'proq mos keladi, deb da'vo qiling Uzoq muddat kreditlar bu ipoteka uchun xosdir. Agar kredit qisqa muddatga berilgan bo'lsa yoki muddatidan oldin to'lash rejalashtirilgan bo'lsa, unda annuitetni tanlash afzalroqdir: qisqaroq muddat yoki "qarz organi" ning qisqarishi tufayli hisoblangan foizlarning umumiy miqdori tabaqalashtirilgan sxema bilan solishtirish mumkin.

Annuitet foydasiga yana bir ortiqcha - bu katta miqdor qarzga olingan pul. Ushbu sxema bo'yicha qarz oluvchining daromadlari va xarajatlarining teng ko'rsatkichlari bilan kredit limiti farqlanganidan yuqori bo'ladi. Bu mijoz mumkin bo'lgan maksimal hajmni kutgan hollarda tegishli Pul, bu ham ipoteka kreditlari uchun xosdir.

Biroq, agar qarz oluvchining daromadi yuqori bo'lsa yoki kredit miqdori kichik bo'lsa va bank uni har qanday hisob-kitob sxemasi bo'yicha tasdiqlasa, annuitetning ortiqcha to'lovi kichik bo'lsa ham oqlanmaydi.

Shartnoma muddati davomida to'lov sxemasini o'zgartirish mumkin emas. Buni faqat qayta moliyalash orqali amalga oshirish mumkin, ya'ni ipotekani boshqa bankda qayta ro'yxatdan o'tkazish va kerakli to'lov usulini tanlash kerak.

Ipoteka kreditlash dasturlari haqida umumiy ma'lumot

Bugungi kunda bank mahsulotlari orasida har qanday to'lov usuli bilan variantni topishingiz mumkin. Qoida tariqasida, qarz beruvchi annuitet yoki ikkala sxemani ham tanlashni taklif qiladi. Taqqoslash uchun Rossiyaning etakchi banklarining takliflarini ko'rib chiqing.

Ushbu hisoblash tartibi amal qiladi barcha bank muassasalari, chunki u qarz beruvchi uchun foydaliroq va qulayroqdir va teng miqdorda to'lash qarz oluvchi uchun qulaydir. Masalan, shartlarni annuitet sxemasi bilan taqqoslashingiz mumkin turli xil turlari ipoteka.

Rossiya Sberbanki

Rossiyada uy-joy kreditlash bo'yicha etakchi - Sberbank - faqat annuitet sxemasi bilan ishlaydi. Bankda bir nechta turli xil dasturlar mavjud bo'lib, ularning barchasi butun to'lov davri davomida teng to'lovlarni o'z ichiga oladi. Misol uchun, qurilish bosqichida faqat akkreditatsiya qilingan yangi binolarda kvartira sotib olish imkonini beruvchi mahsulotni ko'rib chiqing.

Sberbankda "Qurilayotgan uy-joy sotib olish" dasturi

Kredit miqdori

300 ming rubldan
Uy-joy narxining 80%

kredit shartlari

30 gacha
yillar

kredit stavkasi

7,4% dan
yiliga

* - ishlab chiqaruvchidan uy sotib olish stavkani 2% ga kamaytirish imkonini beradi

Mahsulot quyidagi shartlarga javob beradi:

• Tarif yiliga 7,4 dan (ishlab chiquvchidan 2% chegirma bilan) 9,5% gacha. Shaxsiy sug'urta qilishni rad etish, ish haqi kartasi yo'qligi, qo'shimcha to'lovlar qo'llaniladi.
• Kredit miqdori 300 ming rubldan uy-joy narxining 85 foizigacha o'rnatiladi.
• Maksimal muddat - 30 yil (agar ishlab chiqaruvchidan chegirma ishlatilsa, u holda ipoteka 7-12 yilgacha bo'lgan muddatga beriladi).

VTB banki

"Rasmiyat ustidan g'alaba" maxsus ipoteka mahsulotini taklif qiladi, uning ostida siz mulkni sotib olishingiz mumkin ikkilamchi bozor va yangi binoda yoki uy-joy kreditini qayta moliyalash uchun. Arizani to'ldirish uchun qarz oluvchiga faqat ikkita hujjat kerak bo'ladi - pasport va SNILS (yoki TIN). Dasturda alohida shartlar mavjud:

1. oshirilgan dastlabki to‘lov - yangi bino uchun 30 foizdan, ikkinchi darajali uy-joy uchun 40 foizdan;
2. qo'shimcha to'lov 0,7 p.p. bazaviy stavkaga (9,1%).

Kredit muddati - 3 yildan 20 yilgacha, miqdori 600 mingdan 60 million rublgacha.

"Alfa Bank"

Tayyor uy-joyda 30 yilgacha beriladi. Hisob orqali to'lanadigan minimal dastlabki depozit o'z mablag'lari, mulk qiymatining 15% ni tashkil qiladi.

Kredit miqdori 50 million rublga yetishi mumkin. Ortiqcha to'lov stavkasi quyidagicha belgilanadi:

• ishtirokchilar uchun ish haqi loyihasi Alfa-Bank - 9,29%;
• 9,59% - standart shartlar;
• 10,29% - 2 ta hujjat bo'yicha ipoteka uchun.

2018 yilda faqat cheklangan raqam bank tuzilmalari tabaqalashtirilgan to'lovlar bilan ipoteka berishni taklif qilish. Shu bilan birga, har bir dastur uchun qarz oluvchi annuitet tizimini tanlash imkoniyatiga ega.

Gazprombank

Qarz oluvchiga ikki turdagi to'lov sxemalari taqdim etiladi - annuitet yoki tabaqalashtirilgan. Ikkinchisi, bundan mustasno, barcha uy-joy kreditlari uchun mumkin harbiy ipoteka. Shunday qilib, qarz oluvchi boshqa bankni chiqarishi va shu bilan annuitetdan yanada foydali to'lov tizimiga o'tishi mumkin.

Qayta moliyalashtirish imkoniyatlari:

• stavka 8,8% dan;
• muddat - 42 oydan 360 oygacha;
• kredit limiti - 500 mingdan 45 million rublgacha.

Yo'q uchun ish haqi mijozlari 0,5 p.p stavkaga qo'shimcha to'lov mavjud.

Rosselxozbank

Quyidagi turdagi ko'chmas mulkni sotib olish imkonini beradi:

• kvartira va kvartiralar (birlamchi va ikkilamchi bozor);
• bilan xususiy uy yer uchastkasi yoki shaharcha;
• yer qismi.

Kredit miqdori 100 mingdan 60 million rublgacha, foiz stavkalari 8,95% dan boshlanadi. Ro'yxatdan o'tish paytida mijoz to'lov usulini mustaqil ravishda tanlashi mumkin.

"KubanKredit"

Bank “Tayyor uy-joy” dasturi boʻyicha koʻchmas mulk sotib olish uchun kreditlar ajratadi, jumladan, kvartiralar, shu jumladan yer uchastkasiga ega boʻlganlar va xususiy uylar. Moliyalashtirish ham annuitet, ham tabaqalashtirilgan sxema bo'yicha amalga oshiriladi.

Ipoteka kreditlari yillik 10,99% stavkasi bilan 1 yildan 30 yilgacha muddatga beriladi. Minimal o'lcham kredit - 300 mingdan 7 million rublgacha. Egalari uchun ish haqi kartalari stavka 10,49% gacha pasaytirildi.

"Kuban Kredit" bankida "Tayyor uy-joy" dasturi

Kredit miqdori

300 ming rubldan
7 million rubl

kredit shartlari

1 yildan boshlab
30 yil

kredit stavkasi

10,99% dan
yiliga

* - ish haqi bo'yicha mijozlar uchun stavka 10,49% gacha pasaytirildi

Uy-joy kreditlari faqat bank mavjud bo'lgan hududda beriladi ( Rostov viloyati, Krasnodar o'lkasi, Adigeya Respublikasi). Shu bilan birga, qarz oluvchi jismoniy shaxs, Rossiya Federatsiyasining istalgan hududida yashash uchun ruxsatnomaga ega bo'lishi mumkin.

Shunday qilib, banklarning annuitet to'lovlari bilan ipoteka uchun juda ko'p takliflari bilan bir qatorda, tabaqalashtirilgan sxemaga ega mahsulotlarni tanlash cheklangan. Biroq, qaysi to'lov opsiyasi yaxshiroq ekanligi haqidagi savolga aniq javob berish mumkin emas. Birinchidan, ostida mablag'larni berish shartlari turli tizimlar bir oz farq qiladi va buning sababi faqat bankning ichki siyosatidir. Tasdiqlash sifatida siz hisoblash sxemasini tanlashni ta'minlaydigan har qanday dasturni olib kelishingiz mumkin oylik to'lovlar: stavkalar, miqdorlar va shartlar o'zgarmaydi. Ikkinchidan, turli omillarni hisobga olish kerak: o'z imkoniyatlari va kreditlash maqsadlari. Ba'zi hollarda, asosiy ishlab chiqaruvchi Sberbankdan kvartirani ijaraga olish va KubanKreditga tabaqalashtirilgan to'lov va yillik 10,99% ortiqcha to'lov uchun murojaat qilishdan ko'ra 7,9% stavka olish foydaliroqdir.

Sxemalarning har birining ijobiy va salbiy tomonlarini ko'rib chiqqandan so'ng, har bir qarz oluvchi o'z tanlovini amalga oshirishi mumkin.

Bugungi kunda kredit to'lovi ikki shaklda taqdim etiladi - annuitet va tabaqalashtirilgan. Bugungi kunda banklar asta-sekin annuitet to'lov turiga o'tmoqda, chunki bu ularga ko'proq foyda keltiradi. Qarz oluvchilar o'zlari uchun foydali bo'lgan to'lov turini tanlashlari muhim, shuning uchun kredit sektoridagi mijozlar uchun ikkita turdan qaysi biri afzalroq ekanligini aniqlaylik.

Nima

Annuitet usuli - bu kreditni teng qismlarga to'lash. Qarz oluvchi qarz beruvchiga har oy belgilangan miqdorni to'laydi, bu vaqt o'tishi bilan o'zgarmaydi. Bu mantiqiy, chunki kreditni to'lashning ushbu formati hamma narsada barqarorlikni ko'rishga odatlangan qarz oluvchilar uchun qulayroqdir.

Differensial format xarakterlanadi har safar to'lov miqdorini kamaytirish. To'lov ikki qismga bo'linadi - birinchisi asosiy qarzni to'lash uchun ketadi, ikkinchisi - foizlarni to'lash uchun. Quyidagi rasm yaratilgan: qarz miqdori o'zgarishsiz qoladi, lekin kredit foizlari kamayadi.

Farq

Turlarning farqi shundaki, annuitet to'lovlar miqdorining barqarorligini nazarda tutadi va tabaqalashtirilgan to'lovlar foiz to'lovlarini kamaytirishga qaratilgan. Bank bilan hisob-kitob qilish formatini tanlash masalasi kredit sektoridagi mijozlar oldida doimo duch keladi, chunki moliyaviy savodsizlik tufayli odamlar o'zlari uchun ideal qarzni to'lash variantini tanlashlari qiyin.

Qiziqarli fakt

2015 yildan boshlab yirik kredit tashkilotlari to'satdan annuitetga o'tishni boshladilar. Bu rossiyalik qarz oluvchilarning 90 foizi to'lov turlari o'rtasidagi farqni tushunmasligi bilan bog'liq. Ikkinchi sabab - qarz oluvchilarga qarzlarni teng qismlarda to'lash qulayligi. Bugungi kunga kelib, Rossiyada tabaqalashtirilgan hisob-kitob turi bilan standart bo'yicha kreditlar beradigan uchta bank qoldi:

1. Gazprombank.
2. Nordea banki.
3. Rosselxozbank.

Differensial to'lovlar: ijobiy va salbiy tomonlari

Differentsial hisob-kitob turi qarz oluvchilar uchun eng foydali hisoblanadi, ammo kreditorlar ham qizil rangda qolmaydi. Ushbu to'lov turi bilan bank annuitet to'lovlari bilan solishtirganda kamroq foiz to'lovlarini olishiga qaramay, qarzni to'liq to'lash kafolati mavjud.

Differensial to'lovlardan foydalanishning afzalliklari quyidagilardan iborat:

1. Foiz to'lovlari miqdorini kamaytirish.
2. Kredit miqdorini bosqichma-bosqich kamaytirish.
3. Kredit muddatidan oldin to'langan taqdirda, qarzning umumiy miqdori sezilarli darajada kamayadi.

Differentsial to'lovlar ham kamchiliklarga ega:

1. Avtomobil kreditlari va ipotekalarni rad etish mumkin.
2. To'lov uchun birinchi summalarning yuqori qiymati.
3. Kam daromadli holatlarda xizmatlar ko'rsatishdan bosh tortish.

Ijobiy va kamchiliklarni taqqoslab, xulosa qilishimiz mumkin: agar qarz oluvchi to'lov qobiliyatiga ega bo'lsa, kredit tabaqalashtirilgan hisoblash sxemasi bilan birga tasdiqlanadi. Agar qarz beruvchi sizni "kambag'al" deb hisoblasa - siz kreditni annuitet to'lovlari bilan to'laysiz yoki umuman olmaysiz.

Qarz oluvchilar va banklar uchun annuitet imtiyozlari

Annuitet kreditning har ikki tomoni uchun ham foydalidir. Uchun bank muassasalari foyda qarz oluvchining to'lashi bilan ifodalanadi ko'proq pul differensiallashgan usulga nisbatan foiz bilan. Aynan shuning uchun banklarning asosiy qismi annuitet to'lovlariga o'tdi, ular orasida quyidagi muassasalar mavjud:

1. Sberbank.
2. VTB 24.
3. Yozgi bank.
4. Sovkombank.
5. Alfa Bank.

Annuitet to'lovlari qarz oluvchilar uchun ham foydalidir, chunki bu holda qarzdor to'lov muddati kelganda qancha to'lashi kerakligini doimo eslab qoladi. Shuningdek, u kredit muddati bo'yicha yuqori moliyaviy yukni istisno qiladi, chunki qarzdor har doim kredit shartnomasini imzolashda bank bilan kelishilgan qat'iy belgilangan miqdorni to'lashi kerak.

Qiziqarli fakt. Sberbank PJSC prezidenti German Gref 2017 yildagi intervyularidan birida annuitet har ikki tomon uchun farqlanganlarga qaraganda ko'proq foydali ekanligini aytdi. U buni juda sodda tushuntirdi - odamlar sarosimaga tushmaydi va oylik qarzlari miqdorini bilishadi, shu bilan birga bank ushbu xizmat uchun qo'shimcha mablag' oladi (foiz to'lovlarining oshishi tufayli). Moliyaviy jihatdan, bu bank mijozlari uchun foydasiz, ammo kredit tashkilotining o'zi bundan juda yaxshi dividendlar oladi. Gref, shuningdek, bunday hisob-kitob tizimiga o'tish ruslarning umumiy moliyaviy savodsizligining yuqori darajasi bilan bog'liqligini ta'kidladi.

Annuitet to'lovlarini hisoblash

Annuitetni hisoblash uchun maxsus formula ixtiro qilingan:

X = S*(P + P/(1+P) N) - 1

bu erda X - oylik to'lov miqdori, N - oylar soni, P - 1/12 stavka foizi, S - qarzning nominal miqdori.

Formula murakkab ko'rinadi, ammo agar sizda kerakli qiymatlar bo'lsa, to'lovni hisoblash oddiy. Har kim buni o'zi qila oladi. Eng muhimi, raqamlarda chalkashmaslik va o'z-o'zini qayta hisoblash uchun barcha qiymatlarni olish mumkinligini yodda tuting. kredit shartnomasi.

Hisoblash misoli

Annuitet krediti to'lovining taxminiy hisobini ko'rsatish uchun haqiqiy vaziyatni olaylik. Misol uchun, 12% foiz stavkasi bilan bir yilga 150 000 rubl miqdorida kredit olindi. Yuqoridagi formuladagi barcha qiymatlarni almashtiring va oylik to'lov miqdori 13327,39 rublni tashkil qiladi.

Hisob-kitobni mustaqil ravishda amalga oshirib bo'lmaydiganga o'xshaydi. Agar shunday bo'lsa, siz saytda maxsus kredit kalkulyatoridan foydalanishingiz mumkin. Annuitetni hisoblash uchun kredit bo'yicha foiz stavkasini, kredit miqdorini va to'lov muddatini bilish kifoya. Natijada, siz nafaqat oylik to'lov miqdorini, balki asosiy qarzni to'lashga oyiga qancha mablag' sarflanishi to'g'risida batafsil hisobot olasiz va siz to'laydigan balansni ko'rasiz. qiziqish.

Excelda hisoblash

MS Excelda annuitetni hisoblash uchun biroz boshqacha formula mavjud va undan foydalanish kredit kalkulyatoridan foydalanish kabi oddiy. Formula quyidagicha ko'rinadi:

PMT(12%/12; 12; 150000)

Keling, ma'nolarini tushuntiramiz. 12% / 12 - kreditlashning foiz stavkasi, ikkinchi raqam 12 - to'lovlar soni, 150 000 - kredit miqdori. Excel yacheykasidagi ushbu formulaga qiymatlaringizni almashtirib, kreditingiz bo'yicha annuitet to'lovining aniq miqdorini olishingiz mumkin.

Taxminan shunday ko'rinadi:

Erta to'lashda to'lovni qayta hisoblash

Mijozlar ko'pincha kreditni muddatidan oldin to'lashga harakat qilishadi. Ushbu holatlar uchun, agar qarz miqdori to'liq to'lanmagan bo'lsa, to'lovlarni yangi qayta hisoblash amalga oshiriladi. Bu erda qayta hisoblash shakli ancha sodda.

Keling, xuddi shu vaziyatni tahlil qilaylik. Ular yiliga 150 000 rubl miqdorida 12% foiz stavkasi bilan kredit oldilar. Qarzni olgandan keyin 6 oy o'tgach, qarz oluvchi kreditni muddatidan oldin to'lashga va bankka 50 000 rubl to'lashga qaror qildi. Qayta hisoblash quyidagicha ko'rinadi:

13327,32 * 6 = 79963,92 rubl - qarz oluvchi tomonidan olti oy davomida to'langan mablag'lar miqdori.

Hammasi bo'lib, qarz oluvchi bankka 159 900 rubl to'lashi kerak edi, bu erda 150 000 - qarzning asosiy summasi, 9 900 - foizlar.

Biz 159 900 - 79 963,92 = 79 936,08 rublni olamiz - qarzning qoldig'i.

Biz 50 000 rubl beramiz va olamiz: 79 936,08 - 50 000 \u003d 29 936,08 rubl.

Endi biz qayta hisob-kitob qilamiz: 29,936,08/6 = 4,989,35 rubl - erta to'lovdan keyin oylik to'lov miqdori.

Ya'ni, qayta hisoblashdan keyin annuitet qiymatini olish uchun balans miqdorini qolgan oylar soniga bo'lish kerak.

Annuitet to'lovlari bo'yicha Oliy sud

2016 yil mart Oliy sud banklar uchun annuitet to'lovlarini joriy etishni "juda foydali" deb tan oldi. Advokatlarning fikriga ko'ra, annuitet to'lovchilarni hamyonlaridan pul olishga majbur qiladi katta summalar foizlarni to'lash, banklar esa bundan ko'p pul topishadi. Bu kreditlarni muddatidan oldin to'lash holatlariga tegishli. Va agar banklar ortiqcha mablag'larni to'lashga majbur bo'lsa, ular juda jiddiy yo'qotishlarga duch kelishadi. Bunday holda, bozor annuitet to'lovlaridan butunlay voz kechishga majbur bo'ladi.

Qiziqarli fakt

2016 yil martigacha annuitet sxema bo'yicha muddatidan oldin to'langan taqdirda kreditlar bo'yicha ortiqcha to'lovlar bo'yicha sud jarayoni qarz oluvchilar foydasiga emas edi. Ammo mart oyida Oliy sud tarixda birinchi marta bank mijozi tomonini oldi va bu qarz oluvchi birinchi instantsiya sudlarida ishni yutqazganidan keyin sodir bo'ldi.

O'shandan beri Oliy sud kreditlar bo'yicha to'lovchilarni ortiqcha to'lovlarni qoplash uchun sudga murojaat qilgan hollarda himoya qilishni kafolatlaydi.

Annuitet to'lovidan tabaqalashtirilgan to'lovga o'tish imkoniyati

Rosstat ma'lumotlariga ko'ra, qarz oluvchilarning faqat 6% to'lov formatini o'zgartirish uchun kredit tashkilotlariga murojaat qilishadi- tabaqalashtirilgandan annuitetga va aksincha.

Bu nihoyatda gapiradi yuqori daraja Rossiya fuqarolarining moliyaviy savodsizligi. Agar siz Rossiyaning yirik banklari rahbarlarining ko'pchiligiga ishonsangiz, ular kredit to'lovlari formatini o'zgartirish xizmatini taqdim etadilar, ammo amalda bu deyarli mumkin emas.

Izoh. 2016 yil oxirida Sberbank prezidenti German Gref bank mijozining iltimosiga binoan annuitetdan tabaqalashtirilgan turga o'tish bo'yicha vaziyatni izohlashdan bosh tortdi. Uning ta'kidlashicha, o'tish qarz oluvchi va kreditor o'rtasidagi kelishuvni qayta ko'rib chiqishni talab qiladi, bu esa vaqtni yo'qotish va undan samarasiz foydalanishga olib keladi. Janob Gref bank uchun foyda yo'qolishi haqida xushmuomalalik bilan sukut saqladi.

Qiziqarli fakt. Mijozning iltimosiga binoan kredit to'lovlari formatini o'zgartiradigan yagona bank - bu Rosselxozbank. Biroq, ba'zi filiallar bu xizmat to'lanadi. Ya'ni, bank hali ham ushbu talabdan foyda oladi, garchi u to'lovlar xarakterini annuitetdan tabaqalashtirilganga o'zgartirganda yo'qotish bilan taqqoslanmaydi.

xulosalar

Annuitet kredit tashkilotlari uchun eng foydali hisoblanadi, lekin kredit iste'molchilariga ham foyda keltiradi. Muammo qachon paydo bo'lishi mumkin muddatidan oldin to'lash kredit - keyin mijoz kredit tashkiloti ko'proq to'lash kerak bo'ladi. Ammo ortiqcha to'langan mablag'larni to'lash uchun bank va yuqori organlarga murojaat qilganda, mijoz ijobiy natijaga ishonish huquqiga ega.

Differentsiallashtirilgan to'lov shakli banklar uchun ham foydali, ammo kamroq darajada. To'lovchilar uchun yuk faqat birinchi marta yuqori, chunki vaqt o'tishi bilan to'lovlar miqdori kamayadi. Ushbu turdagi to'lov qarz oluvchilar uchun qulayroqdir. Ammo har bir bank bunday kreditni to'lash imkoniyatini qo'lga kirita olmaydi, shuning uchun kredit olish uchun bankka murojaat qilganda, tabaqalashtirilgan to'lov imkoniyati haqida bilib olish yaxshiroqdir.

Ipotek.ru video kanali ipoteka kreditini to'lashning ikkita usuli o'rtasida ongli tanlov qilish uchun o'z metodologiyasini taklif qiladi. Kalkulyatordan qanday foydalanishni batafsil tushuntirib beradi.

25.12.2018 yil, Sasha Bukashka

Annuitet krediti to'lovi - oylik to'lov miqdori butun kredit muddati davomida doimiy bo'lib qoladigan kreditni to'lash usuli.

Biz bankdan kredit olganda, olingan summani ma’lum muddat ichida bankka qaytarish va kredit bo‘yicha foizlarni to‘lash majburiyatini bilamiz. Kredit annuitet va tabaqalashtirilgan to'lovlar bilan to'lanishi mumkin. Sizni ushbu kredit to'lovlari sxemalari bilan batafsil tanishishingizni taklif qilamiz (bu iste'mol krediti, avtomobil krediti, ipoteka va kredit kartasi). Bank yoki mikromoliya kompaniyasidan kredit olishdan oldin to'liq ma'lumotga ega bo'lish uchun ularni batafsil ko'rib chiqaylik.

Annuitet krediti to'lovi nima

Bank mutaxassislaridan tashqari, bu nimani anglatishini kam odam biladi annuitet to'lovi kuni . Annuitet to'lovi tushunchasi, masalan, Uy-joy ipoteka kreditlash tizimini rivojlantirish kontseptsiyasining 2.2-bandida ochib berilgan. Rossiya Federatsiyasi, Rossiya Federatsiyasi Hukumatining 2000 yil 11 yanvardagi 28-sonli qarori bilan tasdiqlangan.

Annuitet krediti to'lovi hisoblanadi oylik to'lov, bu ikki qismdan iborat. To'lov summasining bir qismi asosiy qarzning qoldig'i bo'yicha hisoblangan foizlarning to'liq to'lanishi, ikkinchi qismi esa asosiy qarzning o'zidir. Oylik annuitet to‘lovi miqdori shunday hisoblab chiqiladiki, belgilangan foiz stavkasi bo‘yicha barcha oylik to‘lovlar kredit shartnomasining amal qilish muddati davomida bir xil bo‘ladi. Shu bilan birga, amal qilish muddati davomida annuitet to'lovining bir qismi sifatida asosiy qarzni to'lashga yo'naltirilgan ulush ortadi va foizlarni to'lashga yo'naltirilgan ulush kamayadi.

Oylik annuitet to'lovi miqdori bir qarashda tushunish oson bo'lmagan sxema bo'yicha hisoblanadi. Birinchidan, annuitet nisbati quyidagi formula bo'yicha hisoblanadi:

• i - yillik foiz stavkasining 1/12 qismiga teng bo'lgan kredit bo'yicha oylik foiz stavkasi (masalan, foiz stavkasi yiliga 12% bo'lsa, oylik stavka: i = 12% / 12 oy = 1% );
• n - kredit to'lanadigan oylar soni.

Keyin oylik annuitet to'lovi miqdori hisoblanadi:

• A - oylik annuitet to'lovi;
• K - annuitet koeffitsienti;
• S - kredit summasi.

Albatta, banklar to'lovlarni hisoblash uchun maxsus dasturiy ta'minotdan foydalanadilar, ammo kalkulyator bilan qurollangan oddiy qarz oluvchi, bizning maqolamiz va biroz sabr-toqat bilan hisob-kitobni engishga qodir bo'ladi. Biroq, Internetda siz vazifani osongina engishingiz va annuitet to'lovlari uchun kreditni to'lash jadvalini hisoblashingiz mumkin bo'lgan maxsus onlayn kalkulyatorlarni topishingiz mumkin.

Differentsial kredit to'lovi

Kreditni to'lashning tabaqalashtirilgan usuli qarz oluvchining kredit shartnomasining amal qilish muddati davomida har oyda turli o'lchamdagi to'lovlarni amalga oshirishini anglatadi. Dastlab, to'lov miqdori yuqoriroq, keyin esa asta-sekin kamayadi.

Differensial to'lov asosiy qarzning bir qismi bo'lgan, oldindan belgilangan, belgilangan miqdor va uning ustiga foizlardan iborat.

Tabaqalashtirilgan to'lov miqdori quyidagi formula bo'yicha hisoblanadi:

• D - tabaqalashtirilgan to'lov miqdori;
• S - kredit summasi;
• n - kredit to'langan oylar soni;
• Sp - foizlar miqdori.

Qaysi kredit yaxshiroq: annuitet yoki tabaqalashtirilgan?

Ko'rib turganimizdek, kredit to'lovlarining har ikkala turi ham ikki qismdan iborat: kreditning o'zini (asosiy qarzni) to'lash uchun sarflangan mablag' va foizlarni to'lash uchun ishlatiladigan summa. Kreditni to'lash usullarining har biri o'zining afzalliklari va kamchiliklariga ega.

Annuitet to'lovlari sharti bilan kredit shartnomasi qarz oluvchiga uzoq vaqt davomida bankka qarzni kichikroq teng to'lovlarda to'lash imkoniyatini beradi (odatiy sxema). Bu holda bir kishi uchun kredit bo'yicha moliyaviy yuk kredit shartnomasining butun muddati davomida teng taqsimlanadi. Bunday holda, asosiy qarzni ham, foizlarni ham bosqichma-bosqich to'lash mavjud. Biroq, annuitet to'lovlari bilan umumiy ortiqcha to'lov kattaroqdir, chunki qarz oluvchi tabaqalashtirilgan to'lovlarga qaraganda ko'proq to'laydi, chunki asosiy qarz miqdori sekinroq kamayadi.

Differentsial kredit to'lovi foizlarning yakuniy miqdori bo'yicha qarz oluvchi uchun foydaliroq. Ammo bu kamroq qulay bo'lishi mumkin, chunki dastlabki to'lovlar keyingi to'lovlarga qaraganda ancha katta, ayniqsa qachon uzoq muddatlar qarz berish. Va bu qarz oluvchi uchun kreditning dastlabki davrida katta moliyaviy yukni anglatadi.

Qoida tariqasida, shartnomalarda banklar ipoteka krediti annuitet kreditini to'lash sxemasidan foydalaniladi. Bu nafaqat bank uchun katta foyda (u ko'proq foiz oladi), balki hisob-kitoblarning qulayligi bilan ham izohlanadi, chunki to'lovlar har doim bir xil, ularni nazorat qilish osonroq.

Biz sizga, aziz o'quvchilar, aniq nimani tanlash bo'yicha maslahat bera olmaymiz - haqiqat shundaki, qarz oluvchilar kreditni to'lashning qaysi sxemasini tanlash huquqiga ega emaslar, ammo tez orada bunday taklif paydo bo'ladi va deputatlar tegishli o'zgarishlar kiritadilar. qonunchilikka va tanlov bo'ladi.

Kreditni to'lashning ikki xil usuli bilan, misoldan foydalanib, to'lov jadvallaridagi farq nima bo'lishi mumkinligini aniq ko'rishingiz mumkin. Biz olamiz deylik ipoteka 5 000 000 rubl miqdorida 5 yil (60 oy) muddatga yiliga 12% (shundan tashqari) ilk to'lov). uchun to'lov jadvallari bu kredit birinchi yilda bo'ladi:

Differensial to'lov

Kredit bo'yicha to'lovlarning birinchi yili oxirigacha qarz qoldig'i 4 million rublni tashkil qiladi.

Annuitet to'lovi

Kredit to'lovlarining birinchi yili oxiriga qadar qarzning qoldig'i 4 223 548 rubl 78 tiyinni tashkil qiladi.

Jamiyatda kreditlarga nisbatan ikki xil munosabat mavjud: ba'zilar ularni odamlarni yovuzlikka undaydigan yovuzlik deb bilishadi qarz teshigi, ular yillar davomida tanlaydilar, boshqalari esa bu sizning hayotingizni normal qurishga imkon beradi degan nuqtai nazarga amal qiladi. Masalan, ipotekasiz uy sotib ololmaysiz. Ajabo, ikkalasi ham to'g'ri - kredit ko'p muammolarni hal qiladi, shu bilan birga hayotni murakkablashtiradi. Katta miqdorda kreditlar olindi va berilyapti. Shuning uchun, mantra kabi, qarzlar yomon ekanligini takrorlamaslik kerak, balki undan qanday foydalanishni o'rganish kerak moliyaviy xizmat.

Agar siz Rossiyaning istalgan shahrining ko'chalarida sotsiologik so'rov o'tkazsangiz, unda 1% dan kamrog'i kreditni to'lash belgilangan oylik to'lovlar shaklida bo'lishi mumkinligini biladi. Sovet davridan beri hamma har safar kamroq va kamroq to'lashga o'rganib qolgan. Bundan ham kamroq respondentlar ushbu to'lovlarning nomini to'g'ri aytadilar:

• annuitet - to'lov miqdori belgilangan;
• tabaqalashtirilgan - qarzning qoldig'iga foizlar undiriladi.

Annuitet va tabaqalashtirilgan to'lov o'rtasidagi farq nima? Kredit to'lovlarining har xil turlari qarz oluvchining hayotini qanday o'zgartiradi? Agar qoidalar allaqachon o'rnatilgan bo'lsa va o'zgartirish mumkin bo'lmasa, bundan qanday foydalanish mumkin? Keling, buni birgalikda aniqlaylik.

Kredit uchun, har qanday mahsulot kabi, siz to'lashingiz kerak. DA savdo nuqtalari Tovarning narxi allaqachon uni sotib olish xarajatlarini, sotuvchining sotish uchun xarajatlarini va uning foydasini o'z ichiga oladi. Banklar o'z xarajatlarini komissiyalar orqali qoplaydi, foyda esa kreditlar bo'yicha foiz stavkasidan shakllanadi.

Shunday qilib, har qanday oylik kredit to'lovi quyidagilarni o'z ichiga oladi:

• ssuda bo'yicha asosiy qarz, u kreditning tanasi deb ham ataladi;
• kredit bo'yicha foizlar;
• Komissiya.

To'lovlarni to'lash, 353-sonli "To'g'risida" Federal qonuniga muvofiq iste'mol krediti”, annuitet va differentsial tarzda amalga oshirilishi mumkin. Agar ko'rsatilgan bo'lsa, qanday to'lov turi men uchun farq qiladi yillik foiz kreditga, ko'pchilik o'ylaydi? Va ular xato qiladilar. Klassik misol: annuitet va tabaqalashtirilgan to'lovlar o'rtasidagi farq, agar:

• ipoteka miqdori - 1 000 000 rubl;
• yillik stavka 15%;
• 30 yillik kredit muddati - 1 296 000 rubl. tabaqalashtirilgan to'lov foydasiga.

Bunday raqamlarga ishonish qiyin, lekin siz hamma narsani tekshirishingiz mumkin kredit kalkulyatori har qanday bank. Annuitet to'lovlari bo'yicha umumiy kredit miqdori 4 552 000 rubl, tabaqalashtirilgan to'lovlar uchun - 3 256 000 rubl. Tabiiyki, qisqaroq ipoteka shartlari va past foiz stavkasi bilan farq kichikroq bo'ladi, ammo ipoteka miqdorining oshishi mutanosib ravishda ortiqcha to'lovni oshiradi.

Annuitet to'lovi va tabaqalashtirilgan to'lov - farqi nimada?

Annuitet to'lovlari nima

Annuitet to'lovlari ostida moliyaviy qonun kreditning to'liq miqdorini, shu jumladan kredit organi va ular bo'yicha foizlarni to'lashga qaratilgan qat'iy belgilangan miqdorni tushunadi, bu butun kredit muddati davomida cho'zilgan.

Bu erda hamma narsa aniq va shaffof bo'lib tuyuladi. Shunday qilib, birinchidan, tabaqalashtirilgan to'lov turi borligini bilmaganlar, ikkinchidan, kredit shartnomasining oxirigacha muntazam ravishda to'laydilar.

O'rtacha qarz oluvchi uchun tushunarsiz bo'lgan narsalar ipoteka kreditini to'liq yoki qisman muddatidan oldin to'lash bilan boshlanadi (barcha uzoq muddatli kreditlar uchun amal qiladi).

Sog'lom mantiqqa ko'ra, agar 2,0 million rubl miqdorida kredit olinsa. 10 yil davomida, roppa-rosa 5 yil ichida uning muddatidan oldin to'lanishi 1,0 million rublni tashkil qiladi. Muddatning yarmi o'tdi - kreditning yarmi to'landi. Biroq, bu bankning hozirgi vaziyat haqidagi tasavvuriga mos kelmaydi. Uning hisob-kitoblariga ko'ra, qarz 1,35 million rublni tashkil qiladi. Va qarz oluvchi aynan shu miqdorni to'lashi kerak bo'ladi.

Bunday adolatsizlik uchun sudga murojaat qilish yordam bermaydi. Shunday qilib, qonun chiqaruvchi qaror qildi, to'g'rirog'i, u bunday kreditni to'lash sxemasini o'rnatdi, qachonki birinchi yillarda kredit bo'yicha foizlar asosan to'lanadi, ikkinchisida esa uning tanasi - San'atda. 6 federal qonun 353-son berilgan eng murakkab formula hisoblash. Oddiy so'zlar bilan aytganda buni tushuntira olmaysiz. Matematiklar buni aniqlay olmaydilar, buni Vikipediya sahifasiga tashrif buyurib ko'rish mumkin (" Annuitet" maqolasi). Keyin qarz oluvchilar haqida nima deyish mumkin.

Hisoblash tartibi

Birinchidan, bank formuladan foydalanib, har birida oylik foizlar miqdorini hisoblab chiqadi hisob-kitob davri alohida. Keyin hisoblangan foizlar miqdori belgilangan oylik to'lovdan chegirib tashlanadi, bu kreditning to'langan tanasining miqdorini beradi. Formula shaklida u shunday ko'rinadi.

Ti = S - Pi, bu erda:

• Ti - ma'lum bir oy uchun kredit organining to'lanadigan miqdori;
• S - kreditni to'lash uchun oylik to'lov miqdori;
• Pi - formula bo'yicha hisoblangan ma'lum bir oyda to'lanishi kerak bo'lgan foizlar miqdori.

Kreditning annuitet to'lovi butun davr davomida qanday sodir bo'lishi diagrammada aniq ko'rinadi.

Foizlarni hisoblashning ushbu usuli Duma tomonidan bank lobbisining ta'siri ostida qabul qilingan. Har bir inson daromad olishni xohlaydi va shu bilan birga, afzalroq, hech narsa qilmaydi. Ipoteka kreditini berish orqali qarz beruvchi uzoq yillar davomida o'zini daromad bilan ta'minlaydi. Agar qarz oluvchi uni muddatidan oldin to'lasa, unda siz ishlashingiz kerak bo'ladi - yangi mijozlarni qidiring. Qabul qilingan to'lovlarni qaytarish sxemasi imkon beradi moliya institutlari oddiy qarz oluvchi hisobidan ortiqcha foyda olish.

Ijobiy va salbiy tomonlari

Moliyaviy mutaxassislar annuitetning afzalliklarini ko'rib chiqadilar:

• banklar uchun - kredit muddatidan oldin to'langan taqdirda ortiqcha foyda olish;
• qarz oluvchilar uchun belgilangan miqdor to'lovlar sizga quyidagilarga imkon beradi: oilaviy byudjetni rejalashtirish; Oylik to'lovlar bilan adashmang.

Qarz oluvchilarga kelsak, siz ular bilan bahslashishingiz mumkin. Bunday kredit to'lovlari oilaviy byudjetni rejalashtirishga imkon berishini ta'kidlab, ular avtomatik ravishda tabaqalashtirilgan kredit bunga yo'l qo'ymasligini bildiradilar. Ammo kreditni to'lashning differentsial sxemasi qo'llanilsa, xarajatlaringizni rejalashtirishingizga kim yoki nima xalaqit beradi?

Yordam bilan siz har qanday oylar uchun to'lovlarni hisoblashingiz mumkin. 10-15 daqiqa sarflash kifoya. Xuddi shu narsa oylik to'lovlar uchun ham amal qiladi. Agar shubhangiz bo'lsa, shunchaki o'ting Shaxsiy kabinet onlayn bank kredit tashkiloti, bu keyingi to'lov miqdorini ko'rsatadi.

Kamchiliklar faqat bank mijoziga tegishli. Ulardan ikkitasi bor:

• ipoteka bo'yicha sezilarli darajada ortiqcha to'lov;
• katta yo'qotishlar oila byudjeti kreditni muddatidan oldin to'lashda.

Differensial to'lovlar nima

Differentsial to'lovlarni shakllantirish sxemasi klassiklarga tegishli, shu bilan birga u yagona bo'lgan Sovet davridan beri Rossiya Federatsiyasi aholisiga yaxshi ma'lum.

Uning annuitetdan farqi shundaki, foizlarning oylik miqdori maxsus formula bo‘yicha hisoblanmaydi, balki shartnomada belgilangan foiz stavkasini ssuda organining balansiga oddiygina ko‘paytirish yo‘li bilan aniqlanadi.

Kreditning o'zi kreditlashning butun muddati uchun teng ulushlarga bo'linadi. Umumiy to'lovlar va foizlarni to'lash shartlari bo'yicha qanday taqsimlanganligini diagrammada ko'rish mumkin.

Hisob-kitoblar bilan tasdiqlangan raqamdan ko'rinib turibdiki, kredit muddatining birinchi choragida annuitetga nisbatan qariyb 15 foizga ko'p bo'lgan sezilarli miqdorda to'lanishi kerak. Ammo oxirgi chorakda bu to'lovlar minimal darajaga tushiriladi. Muqobil to'lov opsiyasi bilan solishtirganda pulda sezilarli tejash mavjudligini unutmang.

Ijobiy va salbiy tomonlari

Differensial to'lovlar bilan ipoteka krediti bo'yicha to'lov sxemasini tahlil qilish shuni ko'rsatadiki, bunday to'lov tizimi bilan kreditni muddatidan oldin to'lash annuitet bilan solishtirganda foydaliroq, shuningdek, to'lovlarning umumiy miqdori ancha kam.

Differentsial to'lovning kamchiliklari:

• kredit olgandan so'ng darhol katta oylik to'lovlar;
• ipoteka summasi kamroq bo'ladi, bu birinchi kamchilikdan kelib chiqadi (bank kredit bera olmaydi, to'lovlari qarz oluvchining oylik daromadining 50 foizidan oshadi, annuitet bilan ular kamroq va shuning uchun kredit miqdori kattaroq bo'ladi). ).

Asosiy farqlar

Yuqoridagi to'lov turlari orasida bir nechta fundamental farqlar mavjud.

1. Bir holatda, oylik to'lovlar belgilanadi, ikkinchisida - pasayish.
2. Annuitet bilan qarz oluvchi olingan kredit uchun qarz beruvchiga sezilarli darajada ortiqcha to'laydi.
3. Erta to'lash tabaqalashtirilgan kredit hech qanday kutilmagan hodisalar keltirmaydi - qarzning qoldig'i qarz oluvchining hisob-kitoblariga mos keladi. Annuitet to'lov turi bilan ipoteka kreditini muddatidan oldin to'lash muddatning birinchi uchdan bir qismida, ikkinchisida - qarz oluvchi rejalashtirilganidan ko'ra kredit organining kattaroq qoldig'i shaklida kutilmagan yo'qotishlar.
4. Annuitet ipotekani qayta moliyalash faqat to'lovlarning umumiy miqdorini oshiradi. Differensial to'lovlar bilan foiz stavkasining pasayishi hisobiga umumiy qarzning kamayishi kuzatiladi.

Nima yaxshiroq

Nima tanlash kerak, annuitet to'lovi yoki tabaqalashtirilganmi? Aniq javob berishning iloji yo'q. Shunday qilib, agar qarz oluvchi va sherik qarz oluvchilarning umumiy daromadi kerakli kredit miqdorini olish uchun etarli bo'lsa va oila kreditni to'lashning birinchi davrida yashash uchun mablag'ga ega bo'lsa, qaysi biri yaxshiroq degan savol bunga loyiq emas. - aniq farqlanadi.

Yana bir masala shundaki, bunday banklarni topish deyarli mumkin emas. Hatto bu masala bo'yicha etakchi Sberbank ham ipoteka kreditlari, ochiq taklifda annuitet kreditini to'lash sxemasini ko'rsatadi.

Kerakli kredit miqdori uchun daromad etarli bo'lmasa, chiqishning yagona yo'li annuitetga rozi bo'lishdir.

Tegishli videolar