Kredit bo'yicha oylik to'lovni qanday hisoblash - qarz oluvchilar orasida eng dolzarb masalalardan biri. Kredit berish tobora ommalashib bormoqda. Ipoteka, iste'mol kreditlari, avtokreditlar chegirma stavkasi hajmi, muddati va kreditlash miqdori bilan farqlanadi.

Ular oylik to'lovlarni hisoblash uchun boshqa printsipga ega. Ular kredit miqdori bo'yicha oylik to'lovlarni hisoblashning bir nechta variantlarini taklif qilishadi. Birinchidan onlayn hisob-kitob yordamida oylik to'lovni bilishdir. Ikkinchi- formulalar yordamida oylik to'lovlarni o'zingiz aniqlang (quyida keltirilgan).

Oylik kredit to'lovi nima?

Kredit ikkita muhim xususiyatga ega - to'lov va to'lov. To'lovlilik degani, pul mablag'larini taqdim etish uchun qarz oluvchi kredit summasi uchun kredit shartnomasida ko'rsatilgan foizlarni to'lashi shart. Hisoblangan foizlarga qo'shimcha ravishda, qarz oluvchi kreditning to'liq miqdorini belgilangan muddatga to'lashi kerak.

To'lovlar miqdorini to'lash muddati har qanday kredit shartnomasining muhim xususiyati hisoblanadi. Kredit berish foizlari va hajmining kombinatsiyasi to'lovlarni hisoblash uchun asosdir.

Oylik to'lovni to'g'ri hisoblash uchun qanday komponentlar talab qilinadi:

1. Kredit miqdori.
2. Buxgalteriya ulushi.
3. Kredit muddati.
4. To'lov jadvali.
5. bank yili. Har bir moliya instituti o'z ko'rsatkichini belgilaydi - 360 kun yoki 365 (kabisa yilida - 366).

Oylik kredit to'lovlari qanday hisoblab chiqiladi?

Har qanday sharoitda hisoblash formulasi shartnomada ko'rsatilgan miqdorga va shartnoma imzolangandan keyin chiqarilgan jadvalga asoslanadi. Kredit miqdori va jadvali moliya muassasasining mutaxassisi tomonidan belgilanadi. To'lovlar miqdorini har bir moliya institutining rasmiy veb-saytida taqdim etilgan kredit kalkulyatori yordamida yoki formuladan foydalanib hisoblash orqali o'zingiz hisoblab olasiz.

Formulalar yordamida o'z-o'zini hisoblash

Osonlashtirish uchun ushbu formulalar ko'plab saytlarda taqdim etilgan. Siz annuitet to'lovlarida (butun davr davomida bir xil) yoki tabaqalashtirilgan to'lovlarda (asosiy qarz teng ulushlarga bo'linadi va chegirma ulushi kamayadi - to'lovlar miqdori bir xil emas) to'lashingiz mumkin.

Bankning rasmiy veb-saytida oylik to'lovlarni hisoblash

Agar mijoz formulalar yordamida o'z-o'zini hisoblash uchun mos bo'lmasa, u kalkulyatordan foydalanishi mumkin. U yordamchi sifatida ishlaydi va kreditni to'lash uchun to'lovlarni hisoblashda yordam beradi. Onlayn kalkulyator tomonidan berilgan hisob-kitoblar taxminiydir. Potentsial mijoz kreditning taxminiy muddatini, chegirma stavkasini va to'lovlar turini kiritadi. Berilgan hisob-kitobga sug'urta xarajatlari va operatsiyani bank tomonidan qo'llab-quvvatlash qo'shilishi mumkin.

Onlayn kalkulyator

Oylik to'lovlarni hisoblash uchun annuitet usuli

Kreditning asosiy summasining teng qismlari annuitet deb ataladi. Bu usul eng mashhur va talabga ega. Bu erda to'lovlarning birinchi yarmi hisoblangan foizlar, ikkinchi yarmi - asosiy qarzni to'lash.

Bu holda foizlarni hisobga olish sxemasi eng shaffof hisoblanadi. Mijoz uchun foyda yuqori. Ammo moliya institutlari bu usulga moyil.

Annuitetni hisoblash formulasini quyidagicha tasvirlash mumkin: to'lov (A) qiymatga ko'paytirilgan kredit summasidan (B) iborat. Oylar soni (M) va diskont stavkasi (P1 / 12), chunki bir yilda o'n ikki oy bor. Ma'lum bo'lishicha - A \u003d K * (P / (1 + P) -M-1). Bunday formuladan iste'mol kreditlari va ipoteka kreditlari uchun foydalanish mumkin.

Annuitet usuliga misol

Bizda kredit miqdori 300 000 rubl, kredit muddati 6 oy, yillik chegirma stavkasi 9%. Avval siz oylik kreditning yakuniy miqdorini hisoblashingiz kerak. 300000*(0,00075+(0,00075/(1+0,00075)-(6-1)) = 32189 rubl.

To'liq chegirma foizini emas, balki uning 12-ulushini ishlatganingizga ishonch hosil qiling.

Annuitet to'lovlari bo'yicha foizlar

Kreditni to'lash uchun to'lov bo'yicha foizlarni rublda hisoblash mumkin. Bu erda qarzning qoldig'i va yillik foizlar olinadi.

Mana qadamlarning to'liq ro'yxati:

1. Birinchi oy uchun - 300 000 * (0,09 / 12) = 2250, asosiy qarz - 32189 - 2250 = 29939 rubl.
2. Ikkinchi oy uchun - 300000 - 29939 \u003d 270061, foiz komponenti - 270061 * (0,09 / 12) \u003d 2025,46, asosiy qarz - 32189 - 2025,46 \u00163d.
3. Uchinchi oy uchun - 270061 - 30163,54 = 239897,46, to'lovlarning foizli komponenti - 239897,46 * (0,09 / 12) = 1799,23, asosiy qarz chiqadi - 32189 - 1799,237 rubl.

Oylik to'lovlarni hisoblashning tabaqalashtirilgan usuli

Qarz miqdorining kamayishi va oylik to'lovlarning tabaqalashtirilgan to'lovi mavjudligi to'g'ri deb hisoblanadi. Bunday to'lov doimiy va o'zgaruvchan to'lovdan iborat bo'lib, u asta-sekin kamayadi. Differensial to'lovni hisoblash uchun siz badal miqdorini, chegirma foizini va kredit berilgan oylarni olishingiz kerak.

Hisoblash formulasi - bu nimaga o'xshaydi?

Maksimal to'lovning qiymati talab qilinadi.

P (asosiy to'lov) \u003d P (kredit miqdori) / M (qarz oylari). Hisoblangan foizlarni (H) kredit bo'yicha qoldiq qarzga (O) diskont stavkasiga (Pr) ko'paytirish orqali topamiz. Keyin natijani 12 ga bo'lamiz (bir yilda atigi o'n ikki oy bor - doimiy), u chiqadi - H \u003d O * Pr / 12.

Qarzning qoldig'i (O) quyidagicha topiladi - O \u003d P - (P * K (qancha davr o'tgan)).

Differensial usulga misol

Kredit miqdori olti oyga 9% stavkada 240 000 rublni tashkil qiladi. Asosiy hissa 240 000/6 = 40 000 rubl bo'ladi.

Har oyda shartnoma ro'yxatdan o'tkazilgandan keyin to'lovlar:

1. Birinchi oy uchun - 40000+(240000-40000*0)*0,09/12 = 41800 rubl.
2. Ikkinchi oy uchun - 40000+(240000-40000*1)*0,09/12 = 41500 rubl.
3. Uchinchi oy uchun - 40000+(240000-40000*2)*0,09/12 = 41200 rubl.

Foizlarni hisoblash usullaridan qaysi birini tanlash kerak?

Rossiya Federatsiyasining ko'pgina banklari annuitet hisob-kitob turi bilan kreditlar berishadi. Moliyaviy tuzilmalar ushbu turdagi tarafdorlardir, chunki dastlabki bosqichda qarzning asosiy summasiga chegirmali foizlar undiriladi.

Differentsial usulning kamchiliklari bor: bu usul banklar tomonidan kamroq qo'llaniladi, birinchi to'lovlar yuqori bo'ladi va ushbu turdagi to'lov uchun arizani tasdiqlash qiyinroq. Potentsial mijoz doimiy ravishda yuqori darajadagi daromadga ega bo'lishi kerak.

Besh yildan ortiq vaqt davomida katta miqdorda pul olishni xohlaydigan mijozlar tabaqalashtirilgan turni tanlashlari kerak. Ipoteka krediti uchun bu yaxshi tanlovdir.

Mijoz ortiqcha to'lovni sezilarli darajada kamaytirishi mumkin. Ammo agar kredit berish 5 yildan kam davom etsa, unda ortiqcha to'lov sezilarli bo'lmaydi. Pastroq foiz stavkasi bilan variantni topish va annuitet turini tanlash osonroq.

Istalgan kredit bo'yicha ortiqcha to'lovni qanday hisoblash mumkin?

Har bir qarz oluvchi pulni tejashni va iloji boricha kamroq to'lashni xohlaydi. Annuitet turini tanlashda siz koeffitsientni hisoblashingiz kerak. Keyin oylik to'lovlar hisoblab chiqiladi. Yakuniy badalning hajmi: M (davr) * P (to'lov). Ortiqcha to'lov - bu to'lov miqdori va kreditning asosiy summasi o'rtasidagi farq.

Agar tur tabaqalashtirilgan bo'lsa, unda oylik foizlar miqdori, oylik to'lov miqdori, kredit berishning birinchi va oxirgi oyidagi stavkaning qiymati va oylik foizlarning o'rtacha miqdori talab qilinadi.

Ushbu ma'lumot sizga kredit beruvchi bank tomonidan taqdim etilishi mumkin. Bu holda ortiqcha to'lov shartnoma muddati (oylar) oyiga foizlarning o'rtacha qiymatiga ko'paytiriladi.

Oylik to'lovlarni hisoblashning o'ziga xos xususiyatlari

Oyiga to'lovni hisoblash ikki usulda mumkin - annuitet va tabaqalashtirilgan. Birinchi holda - kreditning butun muddati davomida bir xil badallar. Ikkinchi holda, to'lovlar dastlab yuqori, keyin esa kamayadi. Ko'pgina banklar mijozga kreditni muddatidan oldin to'lashiga to'sqinlik qiladi. Bunday holda, ular kredit ta'tillarini belgilaydilar.

Ipoteka krediti

Ipoteka - bu katta miqdorda emissiyaga ega bo'lgan uzoq muddatli kreditlash turi. Bu erda tabaqalashtirilgan turdan foydalanishga arziydi. To'lovlar kamroq bo'ladi. Lekin mijoz har oy yuqori daromad sertifikatini tayyorlashi kerak.

Erta to'lash noyob annuitet turini nazarda tutadi (tomonlarning kelishuvi bilan). Ko'pgina banklar annuitet turidan foydalangan holda katta miqdordagi naqd pulni rasmiylashtiradilar.

Avtomobil kreditlari

Avtomobil kreditlari uzoq muddatli emas. Bu erda siz dastlabki depozitni tayyorlashingiz kerak. Oylik to'lovlarni hisoblashda sug'urta (ko'p hollarda korpus sug'urtasi, kamroq - OSAGO) va tranzaktsiya uchun bank yordamini hisobga olish kerak.

Agar mijozning kredit kartasi bo'lsa, to'lovlarni qanday hisoblash mumkin?

Agar mijoz kartadan foydalansa, oylik to'lovlarni hisoblashda nimani e'tiborga olish kerak:

1. Foizsiz davrning mavjudligi. Ushbu davr potentsial mijozga mablag'larni foizsiz foydalanish imkonini beradi. Odatda muddat 30 dan 100 kungacha. Tanlangan tuzilishga bog'liq.
2. Oylik to'lov. Qarzning asosiy summasining 5-15 foizini + chegirmali foizlarni (yiliga 40 foizgacha) to'lash kerak.

topilmalar

Mutlaqo, siz borib, kredit olish uchun ariza topshirishdan oldin, turli bank tuzilmalarida oylik to'lovlarni hisoblab chiqing va taqqoslang. Faqat haqiqiy raqamlar mavjud bo'lsa, xulosa chiqarish mumkin. Siz o'z imkoniyatlaringizni baholaysiz va bu kreditlash sizning kuchingizga kiradimi yoki kutish yaxshiroqmi, tushunasiz.

Video

Kredit kalkulyatori yordamida siz mustaqil ravishda, onlayn rejimda, muntazam kredit to'lovlarini hisoblashingiz va qaysi to'lov tizimi optimal bo'lishini aniqlashingiz mumkin. Oddiy formulalar sizga qarzni to'lash uchun qancha pul yuborganingizni va qarz mablag'larini foiz sifatida ishlatish uchun qancha pul to'layotganingizni tushunishga yordam beradi. Natijalaringizni oddiy kalkulyator yordamida tekshirishingiz mumkin.

Onlayn kredit kalkulyatori sizga annuitet va tabaqalashtirilgan to'lovlarni hisoblash imkonini beradi. Annuitet to'lovlari har oy kredit summasi va undagi foizlardan iborat teng qismlarda amalga oshiriladi. Differentsial to'lovlar bilan oylik to'lovlar doimiy ravishda kamayadi, chunki foizlar faqat kreditning to'lanmagan qismi uchun olinadi. Aksariyat tijorat banklari annuitetni qo'llaydi va Rossiya Sberbanki tabaqalashtirilgan shaklni taklif qiladi.

Differensial to'lov

Differentsiallashtirilgan sxema bilan boshida to'lovlar miqdori yakuniy to'lovlarga qaraganda ancha katta. Farqi to'lovlar ikki qismdan iboratligi bilan izohlanadi:

• belgilangan - qarzni to'lash miqdori;
• kamayib borayotgan - qolgan miqdorning foizi.

Har doim kamayib borayotgan ikkinchi qism oylik to'lovlar miqdorini kamaytiradi. Ruxsat etilgan qismning hajmini aniqlash mumkin bo'lgan formula juda oddiy: siz kredit miqdorini kredit oylari soniga bo'lishingiz kerak:

OD = SC / KP

(OD - asosiy qarz; SC - kredit summasi; CP - davrlar soni)

Keyingi hisob-kitoblar biroz murakkabroq, chunki ikkita yondashuv qo'llaniladi. Ba'zi banklar yiliga 12 oy bor deb hisoblashadi va kredit foizlarini quyidagi formula bo'yicha hisoblashadi:

NP = OK × PS / 12

(NP - hisoblangan foizlar, OK - kredit qoldig'i, PS - yillik foiz stavkasi)

Boshqa banklar bir yilda 365 kun borligini hisobga olishni afzal ko'radilar, bu yondashuv yanada aniqroq. Hisoblash formulasi:

NP \u003d OK × PS × NIM / 365

(NP - hisoblangan foizlar; OK - kredit qoldig'i; PS - yil uchun foiz stavkasi; NIM - oydagi kunlar soni (28 dan 31 gacha).

Hisoblash misoli

Yiliga 100 000 rubl miqdorida kredit olinganda, 12 oy va yillik 20% ni hisobga olgan holda formula bo'yicha to'lov jadvali quyidagicha:

Annuitet to'lovi

Klassik tizim bo'yicha to'lovlar summalari har oy takrorlanadi va faqat kredit muddatidan oldin to'langan taqdirda yoki bank bilan kelishilgan holda o'zgartirilishi mumkin. Oldingi holatda bo'lgani kabi, to'lovlar asosiy qarzni to'lash va kredit bo'yicha foizlardan iborat. Ushbu komponentlarning nisbati vaqt o'tishi bilan o'zgaradi: foizlar qismi kamayadi va kreditni qaytarish miqdori ortadi. Shunday qilib, annuitet to'lovlari bo'yicha foizlar tabaqalashtirilgan to'lovlarga qaraganda yuqori. Bu miqdorning qoldig'iga foizlar undirilishi bilan izohlanadi va u asta-sekin kamayadi. Farq, ayniqsa, agar kredit muddatidan oldin to'langan bo'lsa, sezilarli bo'ladi, chunki birinchi to'lovlarda miqdorning muhim qismi foizlarga to'g'ri keladi.

To'lovni hisoblash formulasi:

AP = SC × PS / 1 - (1 + PS) - CP = SC × PS / 1 / (1 + PS) CP = SC (PS × (PS + PS / (1 + PS) CP - 1)

(AP - annuitet to'lovi; PS - foiz stavkasi; SC - kredit miqdori; KP - davrlar soni).

Oylik to'lovlar bilan ushbu formulada KP kredit rejalashtirilgan oylar soni, PS yillik foiz stavkasining 1/12 qismidir.

Ushbu formula klassik bo'lib, aksariyat banklar ushbu maxsus sxemadan foydalanadilar.

Hisoblash misoli

1000 rubl miqdorida 12 oyga olingan kredit uchun to'lov jadvalini ko'rib chiqing. Ba'zi banklarda birinchi kredit to'lovi annuitet emas, bu holda hisoblash formulasi quyidagicha ko'rinadi:

AP = SC × PS / 1 - (1 + PS) 1 - CP = SC × PS / 1 - 1 / (1 + PS) CP-1 = SC × (PS + PS / (1 + PS) CP-1 - bitta)

(AP - annuitet to'lovi; PS - foiz stavkasi; SC - kreditning dastlabki summasi; CP - davrlar soni).

Kreditni to'lashning birinchi muddati to'liq yoki to'liq bo'lmagan bo'lishi mumkin va bu holda u qo'shimcha emas. Agar muddat tugallanmagan bo'lsa, dastlabki to'lov annuitetdan kamroq bo'lishi mumkin, lekin yuqori foiz stavkalari, to'liq muddat 31 kun va uzoq muddatli kredit bilan belgilangan miqdordan oshib ketishi juda mumkin.

Ba'zida banklar birinchi va oxirgi annuitet bo'lmagan to'lovlar bilan formulani qo'llashadi:

AP = SC × PS/1 - (1 + PS) 2 - CP = SC × PS / 1 - 1 / (1 + PS) CP-2 = SC (PS + PS / (1 + PS) CP-2 - 1 )

Ushbu formula bo'yicha hisoblanganda, birinchi va oxirgi to'lovlar annuitet emas, ya'ni faqat birinchi oyda foizlar to'lanishi kerak, qolganlari esa oxirgi oyda. Shunday qilib, banklar to'lovlar miqdorini butun songa moslashtirishga harakat qilishadi, natijada oxirgi to'lovga o'tadigan "quyruq" mavjud. Muddatidan oldin to'langan taqdirda, qoldiqning kamaytirilgan miqdori, shuningdek, ko'payishi yoki kamayishi mumkin bo'lgan "dum" hajmini o'zgartiradi.

Oxirgi formulaga ko'ra, to'lov eng katta, klassik birinchi formulaga ko'ra, eng kichik. Yakuniy hisob-kitobda to'lov miqdori minimal bo'lib qolsa, farq ayniqsa sezilarli bo'ladi. Bu kreditni muddatidan oldin to'lashda muhim ahamiyatga ega.

Qaysi sxema foydaliroq?

• Annuitet bilan to'lovlar miqdori o'zgarmaydi va tabaqalashtirilgan sxema bilan u doimiy ravishda kamayadi.
• Differentsial tizim kreditni to'lashning boshida kattaroq to'lovlarni o'z ichiga oladi.
• Qarz oluvchilar uchun annuitet odatda qulayroqdir, chunki to'lovlar miqdori aniq va kreditning butun muddati uchun belgilangan.
• Differentsial sxema bilan daromad annuitetga qaraganda 25% yuqori bo'lishi kerak.
• Annuitet bilan asosiy qarz asta-sekin kamayadi va kredit bo'yicha foizlar yuqori. Kreditni muddatidan oldin to'lash allaqachon to'langan foizlarni yo'qotishiga olib keladi.
• Differentsial tizim, hatto kredit muddatidan oldin to'langan taqdirda ham, foizlarni yo'qotish bilan bog'liq emas.
• Differentsiallashtirilgan sxema bo'yicha kredit olish ancha qiyin, chunki banklar qarz oluvchining to'lov qobiliyatiga ega ekanligiga ishonch hosil qilishga harakat qilmoqdalar. Qarz oluvchi kreditni to'lashning boshida ko'proq to'lovlarni amalga oshirish imkoniyatiga ega bo'lishi uchun katta daromad kerak.

Kredit kalkulyatori oylik to'lovlarni, kredit foizlarini, komissiya va sug'urta to'lovlarini hisoblab chiqadi. Hisobga olingan to'lovlar summalari ko'rsatilgan holda to'lov jadvali tuziladi. Kredit kalkulyatori to'lovlarni annuitet yoki tabaqalashtirilgan usulda hisoblashi mumkin. O'ng tarafdagi jami oylik to'lov miqdori, ortiqcha foizlar, ortiqcha to'lovlar, shu jumladan komissiyalar va kreditning umumiy qiymatini ko'rsatadi.

Qo'shimcha komissiyalar va sug'urtalarni hisobga olgan holda, kredit shartnomasida taklif qilinganidan sezilarli darajada yuqori bo'lishi mumkin bo'lgan samarali foiz stavkasiga alohida e'tibor bering.

Kredit kalkulyatori sozlamalari

Hisoblash usuli
Kredit va to'lovlarni kredit summasi bo'yicha ham, sotib olish qiymati va dastlabki to'lov bo'yicha ham hisoblash mumkin. Qarzni sotib olish bahosi asosida hisoblashda birinchi navbatda kredit summasi hisoblab chiqiladi, dastlabki to‘lov bo‘yicha foizlar va komissiyalar undirilmaydi.

Kredit valyutasini tanlash
Kredit kalkulyatori kreditni 3 valyutadan birida onlayn hisoblashi mumkin: rubl, dollar yoki evro.

Kredit muddati
Odatiy bo'lib, kredit muddati oylarda kiritilishi kerak. Siz muddatni yillar bilan ham kiritishingiz mumkin, lekin siz kredit muddati turini o'zgartirishingiz kerak.

Stavka foizi
An'anaga ko'ra, foiz stavkasi foiz/yil asosida hisoblanadi. Kredit kalkulyatorining sozlamalarini o'zgartirib, siz oylik foiz stavkasi asosida to'lovlarni hisoblashingiz mumkin.

To'lov turi
Odatda, banklar kreditni hisoblash uchun kredit to'lovlarini (teng oylik to'lovlar) hisoblash uchun annuitet usulidan foydalanadilar. Biroq, ikkinchi variant ham mumkin - tabaqalashtirilgan to'lovlar (balans bo'yicha foizlarni hisoblash). Ochiladigan menyudan foydalanib, kerakli to'lovni hisoblash turini tanlang. Hisoblash turlari va usullari haqida ko'proq ma'lumot olish uchun annuitet kalkulyatori yoki tabaqalashtirilgan to'lov kalkulyatori bo'limlariga qarang.

Qo'shimcha sozlamalar

Emissiya to'lovi
Ko'pgina banklar tomonidan kredit berish shartlaridan biri kredit berish yoki berish uchun komissiya to'lashdir. Kredit kalkulyatori bunday to'lovni kreditning umumiy qiymatiga kiritishi va agar kerak bo'lsa, to'lovni oylik to'lovlarga ajratishi mumkin.

Oylik komissiya
Kreditning umumiy qiymatida va oylik to'lovlarda hisobga olinadi

Sug'urta
Kredit sug'urtasi qo'shimcha oylik komissiya variantidir. Qoida tariqasida, banklar sug'urtani oylik to'lovlar jadvaliga kiritmaydilar va qo'shimcha shartnoma asosida shunga o'xshash komissiya oladilar. Biroq, olingan kreditning umumiy qiymati sezilarli darajada oshishi mumkin. Onlayn kredit kalkulyatori oylik sug'urtani kreditning umumiy qiymatida va oylik to'lov miqdorida hisobga oladi.

Oxirgi to'lov
Kredit olish variantlaridan biri oxirgi to'lov bilan kreditdir. Bunday kreditni hisoblashda asosiy qarz bo'yicha to'lovlar kamayishi sababli oylik to'lov past bo'ladi. Shu bilan birga, oxirgi to'lov bo'yicha foizlar ham hisoblab chiqiladi va oylik to'lovlarda hisobga olinadi.

berilgan sana
Odatiy bo'lib, joriy sana ishlatiladi, lekin siz istalgan qulay sanani tanlashingiz mumkin. Funktsiya to'lov jadvali bilan ishlashda qulaydir.

Birinchi to'lov sanasi
Dastlab, joriy sana ishlatiladi, to'lov jadvali bilan ishlash qulayligi uchun kerakli sanani tanlang.

Excel ko'pincha kreditorlar (banklar, investorlar va boshqalar) va qarz oluvchilar (tadbirkorlar, kompaniyalar, jismoniy shaxslar va boshqalar) tomonidan qo'llaniladigan universal tahliliy va hisoblash vositasidir.

Microsoft Excel dasturining funktsiyalari sizga murakkab formulalar bo'yicha tezkor harakat qilish, foizlarni, to'lov summalarini va ortiqcha to'lovlarni hisoblash imkonini beradi.

Excelda kredit to'lovlarini qanday hisoblash mumkin

Oylik to'lovlar kreditni to'lash sxemasiga bog'liq. Annuitet va tabaqalashtirilgan to'lovlar mavjud:

1. Annuitet mijoz har oy bir xil miqdorda hissa qo'shishini taxmin qiladi.
2. Moliyaviy institutga qarzni to'lashning tabaqalashtirilgan sxemasi bilan kredit summasining qoldig'iga foizlar undiriladi. Shunday qilib, oylik to'lovlar kamayadi.

Annuitet ko'proq qo'llaniladi: bu bank uchun foydaliroq va ko'pchilik mijozlar uchun qulayroqdir.

Excelda kredit bo'yicha annuitet to'lovlarini hisoblash

Annuitet to'lovining oylik miqdori quyidagi formula bo'yicha hisoblanadi:

A = K * S

• A - kredit to'lovi miqdori;
• K - annuitet to'lovi koeffitsienti;
• S - kredit summasi.

Annuitet nisbati formulasi:

K = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)

• bu erda i - oylik foiz stavkasi, yillik stavkani 12 ga bo'lish natijasi;
• n - oylardagi kredit muddati.

Excelda annuitet to'lovlarini hisoblaydigan maxsus funksiya mavjud. Bu PLT:

Hujayralar qizil rangga aylandi, raqamlar oldida minus belgisi paydo bo'ldi, chunki. biz bu pulni bankka beramiz, yo'qotamiz.

Tabaqalashtirilgan to'lov sxemasi bo'yicha Excelda to'lovlarni hisoblash

Differensial to'lov usuli quyidagilarni nazarda tutadi:

• asosiy qarz summasi to'lov muddatlari bo'yicha teng qismlarga taqsimlanadi;
• Kredit bo'yicha foizlar balansdan olinadi.

Differentsial to'lovni hisoblash formulasi:

DP \u003d NEO / (PP + NEO * PS)

• DP - oylik kredit to'lovi;
• OSZ - kredit qoldig'i;
• PP - to'lov muddati tugaguniga qadar qolgan davrlar soni;
• PS - oylik foiz stavkasi (yillik stavka 12 ga bo'lingan).

Biz differensiallashtirilgan sxema bo'yicha oldingi kreditni to'lash jadvalini tuzamiz.

Kirish ma'lumotlari bir xil:

Keling, kreditni to'lash jadvalini tuzamiz:

Kredit balansi: birinchi oyda butun summaga teng: =$B$2. Ikkinchi va keyingilarda u formula bo'yicha hisoblanadi: =IF(D10>$B$4;0;E9-G9). Bu erda D10 - joriy davr raqami, B4 - kredit muddati; E9 - oldingi davrdagi kredit qoldig'i; G9 - oldingi davrdagi asosiy qarz miqdori.

Foizlarni to'lash: joriy davrdagi kredit qoldig'ini oylik foiz stavkasiga ko'paytiring, bu 12 oyga bo'linadi: =E9*($B$3/12).

Asosiy to'lov: umumiy kredit summasi muddatga bo'linadi: =IF(D9

Yakuniy to'lov: joriy davrdagi "foiz" va "asosiy qarz" yig'indisi: =F8+G8.

Formulalarni tegishli ustunlarga kiritamiz. Keling, ularni butun jadvalga ko'chiramiz.

Keling, ortiqcha to'lovni annuitet va kreditni to'lashning differentsial sxemasi bilan taqqoslaylik:

Qizil raqam - annuitet (ular 100 000 rubl olishdi), qora - farqlangan usul.

Excelda kredit bo'yicha foizlarni hisoblash formulasi

Keling, Excelda kredit bo'yicha foizlarni hisoblab chiqamiz va bank tomonidan taqdim etilgan kredit bo'yicha quyidagi ma'lumotlarga ega bo'lgan samarali foiz stavkasini hisoblaymiz:

Oylik foiz stavkasi va kredit to'lovlarini hisoblang:

Jadvalni quyidagicha to'ldiring:

Komissiya har oy butun summadan olinadi. Umumiy kredit to'lovi annuitet to'lovi va komissiya hisoblanadi. Asosiy qarz miqdori va foizlar miqdori annuitet to'lovining tarkibiy qismlari hisoblanadi.

Asosiy summa = annuitet to'lovi - foiz.

Foiz miqdori = qarz qoldig'i * oylik foiz stavkasi.

Asosiy qarzning qoldig'i = oldingi davr balansi - oldingi davrdagi asosiy qarz miqdori.

Oylik to'lovlar jadvali asosida biz samarali foiz stavkasini hisoblaymiz:

• 500 000 rubl miqdorida kredit oldi;
• bankka qaytarildi - 684 881,67 rubl. (kredit bo'yicha barcha to'lovlar summasi);
• ortiqcha to'lov 184 881,67 rublni tashkil etdi;
• foiz stavkasi - 184 881,67 / 500 000 * 100 yoki 37%.
• 1% zararsiz komissiya qarz oluvchiga juda qimmatga tushadi.

Komissiyasiz kreditning samarali foiz stavkasi 13% ni tashkil qiladi. Hisoblash xuddi shu tarzda amalga oshiriladi.

Excelda kreditning umumiy qiymatini hisoblash

Iste'mol krediti to'g'risidagi qonunga muvofiq, endi kreditning umumiy qiymatini (TCC) hisoblash uchun yangi formula qo'llaniladi. UCS quyidagi formula bo'yicha uchta kasr aniqligi bilan foiz sifatida aniqlanadi:

• UCS \u003d i * NBP * 100;
• bu yerda i - asosiy davrning foiz stavkasi;
• NBP - kalendar yilidagi asosiy davrlar soni.

Misol tariqasida quyidagi kredit ma'lumotlarini olaylik:

Kreditning to'liq qiymatini hisoblash uchun siz to'lov jadvalini tuzishingiz kerak (tartibda yuqoriga qarang).

Asosiy davrni (BP) aniqlash kerak. Qonunda aytilishicha, bu to'lovlar jadvalida eng ko'p uchraydigan standart vaqt oralig'i. Misolda, BP = 28 kun.

Endi siz asosiy davrning foiz stavkasini topishingiz mumkin:

Bizda barcha kerakli ma'lumotlar bor - biz ularni UCS formulasiga almashtiramiz: \u003d B9 * B8

Eslatma. Excelda foizlarni olish uchun siz 100 ga ko'paytirishingiz shart emas. Natija bilan hujayra uchun foiz formatini o'rnatish kifoya.

Yangi formula bo'yicha TIC kredit bo'yicha yillik foiz stavkasiga to'g'ri keldi.

Shunday qilib, eng oddiy PMT funktsiyasi kredit bo'yicha annuitet to'lovlarini hisoblash uchun ishlatiladi. Ko'rib turganingizdek, tabaqalashtirilgan to'lov usuli biroz murakkabroq.

Har bir rus qimmat xarid qilish imkoniyatiga ega emas. Yangi maishiy texnika yoki ko'chmas mulk sotib olishni orzu qilgan ko'p odamlar iste'mol yoki ipoteka kreditida qatnashishga majbur. Ichki moliya bozorida taqdim etilgan kredit mahsulotlarini o'rganib, har bir Rossiya fuqarosi foizlarni tejashga harakat qilmoqda. Har tomonlama eng foydali kreditni topish uchun jismoniy shaxslar oylik to'lovlar va foiz stavkalarini qanday hisoblashni bilishlari kerak. Bu to'g'ridan-to'g'ri moliya institutining filialida yoki maxsus formulalar yordamida mustaqil ravishda amalga oshirilishi mumkin.

Kredit bo'yicha yillik foizlarni qanday hisoblash mumkin?

S = Sz * i * Kk / Kg, qayerda

• S - foizlar miqdori;
• Sz - ssuda summasi (masalan,);
• i – yillik foiz stavkasi;
• Kk - bank tomonidan kreditni to'lash uchun ajratilgan kunlar soni;
• Kg - joriy yildagi kunlar soni.

Hisoblangan foizlar miqdorini qanday hisoblash mumkin, siz quyidagi misolni ko'rib chiqishingiz mumkin:

• Kredit muddati - 1 yil.
• Yillik foiz stavkasi (boshqa banklardan olinganlar bilan taxminan bir xil) - 18,00%.
• S \u003d 300 000 * 18 * 365 / 365 \u003d 54 000 rubl kredit mablag'laridan foydalanganlik uchun jismoniy shaxs tomonidan to'lanishi kerak.

Yillik foizlarni hisoblash uchun moliya instituti mijozlari kredit shartnomasini diqqat bilan o'rganishlari kerak. Shartnoma odatda faqat kredit miqdorini emas, balki shartnoma oxirida qanday miqdorni to'lash kerakligini ham ko'rsatadi. Hisob-kitoblarni amalga oshirish uchun katta miqdordan kichikroq miqdorni olib tashlang, so'ngra natijani kredit dasturining davomiyligiga bo'ling, so'ngra yakuniy ko'rsatkichni 100% ga ko'paytiring.

• Jismoniy shaxs kredit berdi - 300 000 rubl.
• Kredit muddati - 1 yil.
• Muddat oxirida siz qaytarishingiz kerak - 354 000 rubl.
• Yillik foiz S \u003d (354 000 - 300 000): 1 * 100% \u003d 54 000 rubl.

Hisoblashning yana bir usuli bor. Qarz oluvchi barcha oylik to'lovlarni jamlab, so'ngra olingan natijaga qo'shimcha to'lovlarni qo'shishi kerak (masalan, qo'shimcha to'lovlar, komissiyalar, kredit dasturiga xizmat ko'rsatish uchun bank tomonidan undiriladigan mablag'lar miqdori va boshqalar). Shundan so'ng, olingan natijani kredit muddatiga bo'lish kerak va yakuniy ko'rsatkich 100% ga ko'paytiriladi.

• Jismoniy shaxs kredit berdi - 300 000 rubl.
• Kredit muddati - 1 yil.
• Yillik foiz stavkasi 18,00%.
• Qo'shimcha to'lovlar - 2500 rubl.
• Oylik to'lov miqdori 4500 rublni tashkil qiladi.
• Yillik foizlar S \u003d (4500 * 12 + 2500) * 18,00% : 1 * 100% \u003d (54 000 + 2500) : 1 * 100% \u003d 56 500 rubl.

Kredit bo'yicha foizlarni hisoblash formulasi

Bugungi kunda bank sektori kredit dasturlari bo'yicha foizlarni hisoblashning ikkita asosiy sxemasidan foydalanadi. Bunday holda, qarz oluvchilar har oyda bir marta qarz beruvchining joriy hisob raqamiga to'lashlari shart bo'lgan tabaqalashtirilgan va annuitet to'lovlari haqida gapiramiz.

• Sa - to'lov miqdori (annuitet);
• Sk - kredit summasi;
• t - kredit dasturi bo'yicha majburiy to'lovlar soni.

Hisob-kitoblar qanday amalga oshiriladi, siz misolni ko'rib chiqishingiz mumkin:

• Oylik to'lov miqdori = (60 000 * (0,17/12)) : 1 - (1: (1: (1 + (0,17:12)))) = 850,00: 0,1553 = 5,472, 29 rubl.

Oylik to'lovlar miqdorini hisoblashda (differensiyalangan) banklar boshqa formuladan foydalanadilar:

• Sp - hisoblangan foizlar miqdori;
• t - to'lov davridagi kunlar soni;
• Sk - kredit qoldig'i miqdori;
• P - kredit bo'yicha foiz stavkasi (yillik);
• Y - yildagi kunlar soni (kalendar) (366/365).

• Jismoniy shaxs 60 000 rubl miqdorida kredit berdi.
• Yillik foiz stavkasi 17,00%.
• Kredit muddati - 1 yil (12 oy).
• Har oy to'lanadigan kredit miqdori 5000 rublni tashkil qiladi.
• Yanvar oyi uchun = (60 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 866,30.
• Fevral uchun = (55 000 * 17 * 28) : (100 * 365) = 717,26 ...
• Dekabr oyi uchun = (5 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 72,19.

Jismoniy shaxslar eng foydali foizlarni hisoblash sxemasini qanday tanlashlari mumkin?

Potentsial qarz oluvchilar eng foydali foizlarni hisoblash sxemasini tanlashlari uchun ikkala usulni taqqoslash kerak. Agar asosiy e'tibor ortiqcha to'lov miqdoriga qaratilsa, oylik to'lovlarni tabaqalashtirilgan holda taqdim etadigan kredit dasturlarini tuzish foydaliroq bo'ladi. Shuni ta'kidlash kerakki, bu usulning ham kamchiliklari bor. Annuitet to'lovlaridan farqli o'laroq, kreditni to'lashning differentsial usuli bilan, asosiy kredit yuki dasturdan foydalanishning birinchi oylariga tushadi.

Agar biz ipoteka krediti mahsulotlarini ko'rib chiqsak, unda to'lashning annuitet usuli ular uchun juda foydasiz bo'ladi, chunki bu holda jismoniy shaxslar juda katta miqdordagi pulni ortiqcha to'lashlari kerak bo'ladi.

15 yil davomida ipotekani qanday hisoblash mumkin?

Har bir inson ertami-kechmi yashash sharoitlarini qanday yaxshilash haqida o'ylay boshlaydi. Agar u etarli miqdorda jamg'armaga ega bo'lsa, u yanada kengroq yashash joyini sotib olishi mumkin. Jismoniy shaxslar mulk qiymatining uchdan bir qismini tejash imkoniyatiga ega bo'lmagan taqdirda, yashash sharoitlarini yaxshilashning yagona varianti - ipoteka kreditlashda ishtirok etish.

Hozirgi vaqtda ichki moliya bozorida juda ko'p banklar ruslarga ipoteka kreditlarini taklif qilmoqdalar. O'zlari uchun eng qulay kredit shartlarini tanlash uchun jismoniy shaxslar, masalan, 15 yil davomida qancha foiz to'lashlari kerakligini mustaqil ravishda hisoblashlari kerak. Hisob-kitoblarni amalga oshirishda potentsial qarz oluvchilar ipoteka krediti narxiga quyidagilar kiradi:

• kredit miqdori;
• kreditdan foydalanishning butun davri uchun hisoblangan foizlar miqdori;
• sug'urta to'lovlari;
• baholovchining xizmatlari narxi;
• qo'shimcha to'lovlar.

Qoidaga ko'ra, ipoteka kreditlari annuitet yoki tabaqalashtirilgan to'lovlar bilan qaytarilishi mumkin. Annuitet to'lovlari bo'lsa, potentsial qarz oluvchilar uchun kredit bo'yicha ortiqcha to'lovni hisoblash osonroq bo'ladi. Buning uchun ular quyidagi formuladan foydalanishlari kerak:

X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m)), bu erda:

• X - oylik to'lov miqdori (annuitet);
• S - ipoteka krediti summasi;
• p - foiz stavkasining 1/12 qismi (yillik);
• m - ipoteka kreditining muddati (oylarda), bu holda 15 yil = 180 oy;
• ^ - darajada.

Differensial to'lovlarni hisoblashda quyidagi formuladan foydalanish odatiy holdir:

• OSH * PrS * x / z - oylik to'lov belgilanadi.
• OSZ / y - oylik to'lovni amalga oshirgandan so'ng qarzni kamaytirish.

• OSZ - kredit balansi (hisoblash har oy uchun alohida amalga oshiriladi);
• PrS - foiz stavkasi (umumiy);
• y - kredit to'liq qaytarilgunga qadar qolgan oylar soni;
• x - hisob-kitob oyidagi kunlar soni;
• z - yildagi to'lov kunlarining soni (jami).

Maslahat: tabaqalashtirilgan to'lovlarni nazarda tutuvchi ipoteka krediti bo'lsa, potentsial qarz oluvchilar uchun kredit kalkulyatoridan foydalanish yaxshiroqdir. Buning sababi, hisob-kitoblarni amalga oshirish uchun murakkab formuladan foydalaniladi. Shuningdek, siz ipoteka dasturi rejalashtirilgan bank filialiga murojaat qilishingiz mumkin, u erda mutaxassis oylik to'lov miqdorini hisoblab chiqadi va mijozni qiziqtirgan barcha savollarga javob beradi, masalan, bu mumkinmi.

Oylik kredit to'lovini qanday hisoblash mumkin?

Kredit dasturini tanlagan ko'plab Rossiya fuqarolari oylik to'lovlarni hisoblash uchun standart formuladan foydalanadilar. Ular kredit miqdorini asos qilib olishadi, uni oylik foiz stavkasiga ko'paytiradilar va hamma narsani kreditlash oylari soniga ko'paytiradilar.

• Foiz stavkasi - 10,00%.
• Avvalo, oylik foiz stavkasi aniqlanadi - 10,00% / 12 = 0,83.
• (100 000 x 0,83%) x 12 = 9 960,00 rubl har oy qaytarilishi kerak.

Maslahat: ushbu formula annuitet to'lovlari holatida qo'llanilishi mumkin, bunda qarz oluvchi oyiga bir marta belgilangan miqdordagi mablag'ni qaytarishi kerak. Agar bank tabaqalashtirilgan to'lovlar shartlari bo'yicha kredit bergan bo'lsa, oylik to'lovlar miqdori boshqa formula bo'yicha hisoblanadi. Shuni ham ta'kidlash joizki, tabaqalashtirilgan to'lovlar bilan to'lashda jismoniy shaxslar har oyda qarz beruvchiga kamroq miqdorni qaytarishlari kerak.

Jismoniy shaxslarga tabaqalashtirilgan to'lovlarni hisoblashda bir muhim jihatni hisobga olish kerak. Foiz stavkasi har oyda amalga oshirilgan oylik to'lovlarga kamaytirilgan kredit summasidan undiriladi.

• Kredit miqdori 100 000 rublni tashkil qiladi.
• Dasturning davomiyligi 1 yil.
• Oylik foiz stavkasi 0,83%.
• Oylik to'lov (kredit miqdori / oylar soni (to'lov muddatlari)).

Oylik to'lovlar miqdori (differensiyalangan) har oy uchun hisoblanadi:

Misol shuni ko'rsatadiki, har oy to'lanishi kerak bo'lgan kreditning tanasi o'zgarishsiz qoladi va hisoblangan foizlar miqdori pastga qarab o'zgaradi.

Dastur orqali oylik kredit to'lovini qanday hisoblash mumkin?

Ushbu dasturda siz ma'lumotlarni kiritishingiz kerak bo'lgan bo'sh oynalarni to'ldirishingiz kerak:

• kredit miqdori;
• kredit mahsulotini chiqarish rejalashtirilgan valyuta;
• bank tomonidan taklif qilingan foiz stavkasi;
• kredit dasturining amal qilish muddati;
• to'lovlar turi (differensial yoki annuitet);
• kredit to'lovlarini boshlash.

Barcha ma'lumotlarni kiritgandan so'ng, potentsial qarz oluvchilar faqat "hisoblash" tugmasini bosishlari kerak. Bir necha soniyadan so'ng monitor ekranida ma'lumotlar paydo bo'ladi, bu jismoniy shaxslarga tanlangan kredit dasturiga moliyaviy baho berish imkonini beradi.

Maqolani 2 marta bosish bilan saqlang:

Masalan, arzon bank mahsulotidan foydalanishga qaror qilgan har bir rus, ariza topshirishdan oldin o'zining moliyaviy imkoniyatlarini baholashi kerak. Buning uchun u yillik foizlar va oylik to'lovlar bo'yicha hisob-kitoblarni amalga oshirishi kerak. Hisoblash faqat maxsus formulalar yordamida mumkin bo'ladi. Shuningdek, jismoniy shaxslar Rossiya banklarining rasmiy veb-saytlarida joylashgan bepul kredit kalkulyatorlaridan foydalanishlari mumkin. Olingan hisob-kitoblar potentsial qarz oluvchilarga tanlangan kreditga xizmat ko'rsatish imkoniyatiga ega bo'ladimi yoki yanada qulayroq shartlarga ega bo'lgan dasturni izlash kerakmi yoki yo'qligini tushunishga imkon beradi.

Bilan aloqada